第一篇：小微企業(yè)信貸調(diào)查與授信報(bào)告

小微企業(yè)信貸調(diào)查與授信報(bào)告

《小微企業(yè)信貸調(diào)查與授信報(bào)告》課程大綱

一、信貸調(diào)查與小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)

1.信貸調(diào)查的概念

2.信貸調(diào)查在信貸作業(yè)流程中所處位置 3.信貸調(diào)查技術(shù)在小微信貸業(yè)務(wù)中的重要性 4.符合小微信貸特征的信貸調(diào)查技術(shù)

二、小微企業(yè)信貸調(diào)查技術(shù)—以某小微特色銀行操作模式為例

（一）三品三表技術(shù)與案例演練 1.如何面對(duì)無效報(bào)表和無報(bào)表 2.為什么要看三品三表 3.人品---信不信得過？ 4.產(chǎn)品—賣不賣得出去？ 5.押品---靠不靠得住？

6.如何看三表---案例解析（水表、電表、報(bào)關(guān)表）

（二）三查詢五核實(shí)技術(shù)與案例演練

1.什么是三查詢五核實(shí)？（即在貸款調(diào)查過程中，必須做到征信系統(tǒng)查詢、黑名單查詢、分戶賬查詢和主體資格核實(shí)、經(jīng)營(yíng)狀況核實(shí)、信用狀況核實(shí)、資產(chǎn)負(fù)債核實(shí)、貸款用途核實(shí)。遵循“眼見為實(shí)、側(cè)面打聽”原則，多緯度了解客戶，有效判斷客戶，提前識(shí)別信貸風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。）2.三查詢五核實(shí)基本原則 3.征信報(bào)告查詢案例演練 4.黑名單查詢案例演練 5.分戶帳查詢案例演練 6.五核實(shí)案例演練

7.如何核實(shí)貿(mào)易型企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況？ 8.如何調(diào)查客戶民間融資的真實(shí)狀況？ 9.如何了解客戶貸款真實(shí)用途？

（三）現(xiàn)金流測(cè)評(píng)技術(shù)與案例演練

1、如何尋找客戶真實(shí)現(xiàn)金流數(shù)據(jù)？

2、賬戶明細(xì)表的五大看點(diǎn)—解剖客戶真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況

3、案例演練

（四）信貸調(diào)查渠道與案例演練

1、行內(nèi)渠道分析與案例演練

2、行外渠道分析與案例演練

三、信貸決策技術(shù)小微信貸業(yè)務(wù) 1.什么小微信貸決策技術(shù)？ 2.貸款客戶準(zhǔn)入分類—貸不貸？ 3.貸款額度測(cè)算—貸多少？ 4.信貸決策技術(shù)實(shí)務(wù)案例演練

四、信貸調(diào)查與決策技術(shù)綜合案例演練 1.分組進(jìn)行角色扮演

2.情景模擬演練信貸調(diào)查與決策流程 3.撰寫信貸調(diào)查報(bào)告 授信調(diào)查報(bào)告的結(jié)構(gòu) 分項(xiàng)內(nèi)容的調(diào)查與撰寫要求 授信調(diào)查表的作用 常見企業(yè)類型特別調(diào)查側(cè)重 貸前調(diào)查常見問題

4.各組總結(jié)分享，老師逐一點(diǎn)評(píng)

第二篇：小微企業(yè)信貸偏好系列調(diào)查

小微企業(yè)信貸偏好系列調(diào)查

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評(píng)論 郵件 糾錯(cuò) 2014-06-23 16:17:39 來源：《中國(guó)銀行業(yè)》雜志

文/本刊記者 王慧梅

編者按:從上一期小微企業(yè)融資調(diào)查結(jié)果來看，處于上升周期的批發(fā)零售行業(yè)融資需求最為強(qiáng)烈，鑒于批發(fā)零售業(yè)在經(jīng)濟(jì)中的重要地位，同時(shí)鑒于批發(fā)零售行業(yè)迫切的融資需求，本期特別針對(duì)批發(fā)零售行業(yè)展開微調(diào)查。

批發(fā)零售業(yè)是社會(huì)化大生產(chǎn)過程中的重要環(huán)節(jié)，是決定經(jīng)濟(jì)運(yùn)行速度、質(zhì)量和效益的引導(dǎo)性力量，是我國(guó)市場(chǎng)化程度最高、競(jìng)爭(zhēng)最為激烈的行業(yè)之一。行業(yè)做大做強(qiáng)或多或少需要借助金融的力量，從批發(fā)零售行業(yè)的融資角度來看，本期微調(diào)查顯示批零行業(yè)中三個(gè)領(lǐng)域的融資需求較強(qiáng)烈，但行業(yè)整體信貸融資比例較低，面對(duì)有待開發(fā)的市場(chǎng)，銀行的態(tài)度還是趨于謹(jǐn)慎，主要原因是批零行業(yè)的特性所致。

批發(fā)零售行業(yè)中三個(gè)領(lǐng)域融資需求最強(qiáng)烈

通過本刊第四期的微調(diào)查我們可以了解到，產(chǎn)業(yè)鏈融資需求已經(jīng)悄然受到商業(yè)銀行的重點(diǎn)關(guān)注，而產(chǎn)業(yè)鏈上的批發(fā)零售行業(yè)融資需求較為強(qiáng)烈，這主要是由批發(fā)零售行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式所決定。從本期的調(diào)查情況來看（如圖1所示），持續(xù)經(jīng)營(yíng)且具有較強(qiáng)融資需求的批發(fā)零售行業(yè)子行業(yè)有餐飲業(yè)、服裝業(yè)和酒水業(yè)等。

三大融資需求強(qiáng)烈的子行業(yè)中餐飲業(yè)最為突出。餐飲業(yè)的融資需求難以得到滿足有其深層次的原因：一般金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為，餐飲業(yè)存在財(cái)務(wù)不規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)化程度低、復(fù)制率低等問題，而且餐飲業(yè)一般都是現(xiàn)金結(jié)算，資金流比較充裕，因此餐飲業(yè)融資需求一直處于不被看好的狀態(tài)。比如，俏江南就因餐飲業(yè)弊端問題導(dǎo)致上市融資流產(chǎn)，一般的銀行業(yè)未將餐飲業(yè)納入信貸重點(diǎn)扶持的范疇，最終導(dǎo)致餐飲業(yè)的融資需求得不到有效滿足。

事實(shí)上，餐飲業(yè)與批發(fā)零售業(yè)其他的子行業(yè)一樣，在我國(guó)的第三產(chǎn)業(yè)中扮演著重要的角色，不僅解決了大量的勞動(dòng)力就業(yè)問題，而且在流通環(huán)節(jié)中作用非凡。微調(diào)查顯示，通過銀行信貸手段助力行業(yè)良性運(yùn)轉(zhuǎn)成為目前批零行業(yè)較為渴望的融資方向。

批零行業(yè)信貸融資占比較低

在批發(fā)零售行業(yè)子行業(yè)中，不同類型的企業(yè)融資需求也不盡相同（如圖2所示），批發(fā)商與品牌經(jīng)銷商的融資需求要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于零售企業(yè)，前兩者總和比后者高出42.86個(gè)百分點(diǎn)。

出現(xiàn)這種狀況的主要原因是商業(yè)流通企業(yè)要實(shí)現(xiàn)“低成本、高利潤(rùn)”運(yùn)營(yíng)的一個(gè)重要途徑就是實(shí)現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，而要實(shí)現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)、擴(kuò)大連鎖規(guī)模，需要強(qiáng)大的資金實(shí)力，以投入物流配送設(shè)施建設(shè)、買店租店及信息通訊技術(shù)建設(shè)等。而我國(guó)大多數(shù)商業(yè)流通企業(yè)存在自有資金短缺的問題，融資渠道狹窄，規(guī)模發(fā)展靠銀行貸款不僅困難而且對(duì)于薄利的商業(yè)企業(yè)而言，利息負(fù)擔(dān)也較重。

從商業(yè)流通企業(yè)融資渠道的調(diào)查結(jié)果來看，這些企業(yè)的主要融資渠道主要是其他金融機(jī)

構(gòu)，如小貸公司等，其次從朋友處借錢占據(jù)著重要的地位，銀行信貸渠道占比相對(duì)較低。從另一方面講，銀行信貸在批發(fā)零售行業(yè)中還有很大的業(yè)務(wù)空間。

三因素制約銀行市場(chǎng)拓展

批發(fā)零售行業(yè)強(qiáng)烈的融資需求與融資渠道不暢形成鮮明的對(duì)比，這與該行業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)有較大的關(guān)系。

首先，作為流通領(lǐng)域主體之一，批發(fā)類企業(yè)固定成本占比普遍較低。由于批發(fā)業(yè)在資金鏈上處于弱勢(shì)地位，上游企業(yè)多要求現(xiàn)付，同時(shí)還要為下游企業(yè)墊付部分資金。

微調(diào)查顯示（如圖3所示），批發(fā)零售企業(yè)的付款一般有先貨后款、先款后貨、現(xiàn)款現(xiàn)貨三種形式，其中現(xiàn)款現(xiàn)貨的方式占比57.14%，先款后貨的方式占比23.81%，先貨后款的方式占比19.05%。從資金占用的情況來看，批發(fā)零售行業(yè)對(duì)現(xiàn)金流的需要非常大，因此行業(yè)對(duì)外部融資依賴性強(qiáng)，高負(fù)債經(jīng)營(yíng)特征明顯；再就是批發(fā)業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式多為薄利多銷，其整體毛利率較低，盈利主要依靠提高資金流轉(zhuǎn)速度、擴(kuò)大銷售規(guī)模來實(shí)現(xiàn)。

這一結(jié)果可以從批發(fā)零售行業(yè)的融資目的中得到體現(xiàn)。微調(diào)查顯示（如圖4所示），80.95%的商業(yè)流通企業(yè)融資目的是為了周轉(zhuǎn)資金；61.9%的企業(yè)融資是為了擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，僅有9.52%的企業(yè)融資是為了固定資產(chǎn)投資，這也充分體現(xiàn)出批發(fā)行業(yè)輕資產(chǎn)、高杠桿的特點(diǎn)。

其次是融資擔(dān)保狀況不甚樂觀。微調(diào)查顯示（如圖5所示），42.86%的商貿(mào)企業(yè)認(rèn)為自然人擔(dān)保更適合自己，只有33.33%的人愿意個(gè)人房產(chǎn)抵押，還有33.33%的企業(yè)可以實(shí)現(xiàn)商鋪抵押。

比如，湖南省商務(wù)廳針對(duì)商貿(mào)企業(yè)集群融資需求情況調(diào)查顯示，在一些物流園區(qū)，商貿(mào)企業(yè)主要采用存貨（非標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單）質(zhì)押融資及代理采購(gòu)融資方式。湖南長(zhǎng)沙一力物流與銀行合作為入園企業(yè)開辦存貨（非標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單）質(zhì)押融資，目前開展的倉(cāng)單（存貨）質(zhì)押主要有兩種形式：先貨后票質(zhì)押（即有貨權(quán)質(zhì)押）和先票后貨質(zhì)押（未來貨權(quán)質(zhì)押），一力物流還利用自有的綜合資信實(shí)力，融合了傳統(tǒng)倉(cāng)單質(zhì)押管理、信用借款、擔(dān)保及商貿(mào)采購(gòu)開展代理采購(gòu)融資業(yè)務(wù)；郴州湘南國(guó)際物流園企業(yè)主要通過銀行抵押貸款和民間借貸融資；株洲蘆淞服飾商圈的商戶通過市內(nèi)一家擔(dān)保公司進(jìn)行融資擔(dān)保。

盡管融資擔(dān)保方式的摸索與創(chuàng)新從未間斷，但是能夠從銀行拿到貸款的企業(yè)較少。在現(xiàn)實(shí)操作中，如果沒有可靠的抵質(zhì)押物，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)相對(duì)較高，而且操作難度較大，需要投入的人力物力成本也相對(duì)較高。

最后是銀行承擔(dān)不良率風(fēng)險(xiǎn)較高。批發(fā)零售行業(yè)客戶的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)成正比。產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格上下波動(dòng)越大，銀行所承受的風(fēng)險(xiǎn)越大，市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)將引起產(chǎn)品滯銷或者嚴(yán)重虧損，從而影響到客戶的支付能力和現(xiàn)金流的還貸能力。客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，其經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)也不同。風(fēng)險(xiǎn)偏好型客戶熱衷經(jīng)營(yíng)價(jià)格起伏較大的產(chǎn)品，依靠低位囤貨高位出貨獲利，其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。在金融海嘯襲擊下“觸礁”的香港零售企業(yè)已近10家，其中不乏上市公司。大企業(yè)經(jīng)營(yíng)尚且如此，小企業(yè)狀況更加堪憂。

農(nóng)業(yè)銀行(601288,股吧)年報(bào)顯示，2013年批發(fā)零售行業(yè)貸款占比11%，比2012年同期上漲0.2個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)比不良率，農(nóng)業(yè)銀行批發(fā)零售行業(yè)的貸款不良率上升0.9個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款額較2012年增加6.07億元。建設(shè)銀行(601939,股吧)則在年報(bào)中坦言，新增不良貸款仍主要集中在批發(fā)零售業(yè)。

多數(shù)上市銀行批發(fā)和零售行業(yè)貸款的占比都在10%左右。對(duì)于這樣一個(gè)業(yè)務(wù)空間尚未深耕，不良貸款上升如此之快的行業(yè)，銀行信貸管理的難度非常大。加上有超過71%的企業(yè)（如圖6所示）認(rèn)為自身能夠承受的貸款利息為年化利率8%以下，這與銀行的高風(fēng)險(xiǎn)高收益策略顯然不匹配。

銀行應(yīng)注重批零行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控

基于批發(fā)零售行業(yè)強(qiáng)烈的融資需求及行業(yè)特點(diǎn)，銀行在批發(fā)零售行業(yè)中開展信貸業(yè)務(wù)需要注重風(fēng)險(xiǎn)防控，合理安排授信方案。

一是關(guān)注必須有特定資質(zhì)和渠道的部分子行業(yè)。由于關(guān)系國(guó)計(jì)民生和百姓生命安全，部分批發(fā)子行業(yè)仍須實(shí)行特許或?qū)I(yíng)制度，如目前鹽、煙草和基礎(chǔ)能源產(chǎn)品（原油、成品油等）屬于國(guó)家高度壟斷行業(yè)，其批發(fā)價(jià)格、企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等均由國(guó)家行政控制，而醫(yī)藥和醫(yī)療器械批發(fā)價(jià)格和準(zhǔn)入也要受到國(guó)家嚴(yán)格監(jiān)管。在此類子行業(yè)中，公司運(yùn)營(yíng)資質(zhì)成為該公司開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的必備條件，只要打通公司經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的市場(chǎng)流通環(huán)節(jié)，資質(zhì)類的產(chǎn)權(quán)質(zhì)押信貸值得銀行關(guān)注。

二是落實(shí)授后及抵押物價(jià)格動(dòng)態(tài)評(píng)估。銀行不僅要加強(qiáng)批發(fā)業(yè)授信客戶資金流與物流的對(duì)應(yīng)管理，授信提用時(shí)應(yīng)明確具體用途和資金使用方向，逐筆掌握資金真實(shí)流向。對(duì)倉(cāng)單質(zhì)押、保兌倉(cāng)單等動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)與核心企業(yè)、經(jīng)銷商及第三方監(jiān)管公司間的業(yè)務(wù)協(xié)議，明確并規(guī)范各方職責(zé)，切實(shí)防范操作風(fēng)險(xiǎn)；還要建立抵押物價(jià)格評(píng)估機(jī)制，防范抵押品價(jià)格波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于采取存貨動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押的授信業(yè)務(wù)應(yīng)定期對(duì)抵質(zhì)押物價(jià)值及變現(xiàn)能力進(jìn)行重新評(píng)估，動(dòng)態(tài)抵質(zhì)押率原則上不高于50%；對(duì)于由地方擔(dān)保公司提供擔(dān)保的業(yè)務(wù)，應(yīng)關(guān)注反擔(dān)保措施及擔(dān)保公司的代償能力和意愿。本文原載于《中國(guó)銀行(601988,股吧)業(yè)》雜志2014年第5期。

第三篇：加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)務(wù)實(shí)信貸調(diào)查之我見

加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)務(wù)實(shí)信貸調(diào)查之我見

時(shí)下，支持小微企業(yè)發(fā)展是我們農(nóng)村信用社信貸調(diào)研的一個(gè)重要課題。我們?cè)谡{(diào)查小微企業(yè)，財(cái)務(wù)報(bào)表的失真度高，很難真實(shí)描述企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)實(shí)力，有很多小微企業(yè)對(duì)銀行一本帳、對(duì)稅務(wù)一本帳、對(duì)內(nèi)部股東一本帳、對(duì)企業(yè)主自己一本帳。作為一名曾在信貸管理部門從事信貸調(diào)查崗位的我，就如何務(wù)實(shí)調(diào)查談一些粗淺的意見和看法。

通常情況下，我們?cè)趯?duì)小微企業(yè)做分析、調(diào)查時(shí)，獲取的客戶信息主要體現(xiàn)以下幾個(gè)方面：一是收集企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表獲取相關(guān)信息；二是現(xiàn)場(chǎng)考察其經(jīng)營(yíng)場(chǎng)面及業(yè)務(wù)項(xiàng)目情況；三是通過走訪企業(yè)的上下游客戶，探訪企業(yè)主要相關(guān)部門，詢問企業(yè)經(jīng)營(yíng)者、股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)管理人員及當(dāng)?shù)卣块T領(lǐng)導(dǎo)或地方有聲望的人員等渠道搜集到的，并據(jù)以判斷、分析出的各種非財(cái)務(wù)信息。

在實(shí)際操作中，我們的部分基層信貸員信貸管理注重點(diǎn)僅停留在“區(qū)別對(duì)待，擇優(yōu)扶持”上，對(duì)企業(yè)以往表現(xiàn)依賴過重，對(duì)收集企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表獲取相關(guān)信息和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)面看得很重，往往忽視對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況全面分析，實(shí)時(shí)信息缺乏把握。信貸調(diào)查中空話套話較多，“形式主義”孳生，信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)失真，存在的隱患不小。究其原因：一方面前者容易獲取，有量化的數(shù)據(jù)及指標(biāo)作比較分析，而后者需要信貸調(diào)查人員去歸納、梳理、總結(jié)、綜合分析；另一方面信貸員對(duì)客戶分析特有的慣性思維，注重財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析，欠缺對(duì)企業(yè)的綜合分析。由于企業(yè)行業(yè)歸屬不同，如果生搬硬套企業(yè)提供的數(shù)據(jù)去分析，在一定程度上影響對(duì)企業(yè)信

貸業(yè)務(wù)調(diào)查分析的有效性和嚴(yán)肅性，給貸款審批的決策層無法對(duì)貸款審批作出前瞻性的分析和判斷，甚至造成誤導(dǎo)。

我覺得，信貸人員在調(diào)查貸款時(shí)，不要單純的只是收集由企業(yè)提供的表面上的數(shù)據(jù)，應(yīng)該深入企業(yè)，進(jìn)一步驗(yàn)證企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，深入了解合同履行狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，更要通過“非正規(guī)”的信息渠道獲取能真實(shí)顯示企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理、業(yè)務(wù)發(fā)展、市場(chǎng)分析預(yù)測(cè)。同時(shí)，要通過征信管理系統(tǒng)和其他途徑了解企業(yè)主個(gè)人和關(guān)聯(lián)人員及高管人員的人品和素質(zhì)，從而更有效地實(shí)現(xiàn)正確抉擇以便適時(shí)擇優(yōu)服務(wù)。因?yàn)榭刂瀑J款風(fēng)險(xiǎn)的根本是判斷借款企業(yè)的違約可能性，違約可能性與經(jīng)營(yíng)人個(gè)人的人品和素質(zhì)有著很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性，所以通過各種渠道了解經(jīng)營(yíng)人（包括企業(yè)主個(gè)人和關(guān)聯(lián)人員及高管人員）的個(gè)人品行，把握信貸風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信息應(yīng)該包括年齡、受教育程度、家庭生活狀況、性格特征、不良嗜好、戶藉關(guān)系及客戶的社會(huì)聲望等。企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息包括客戶的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)、企業(yè)的歷史沿革、客戶的經(jīng)營(yíng)記錄、客戶的前期投入等。企業(yè)的管理信息應(yīng)該包括：企業(yè)現(xiàn)金流量、管理方式和實(shí)際控制人情況、市場(chǎng)地位、上游供應(yīng)商情況、下游客戶情況等。行業(yè)發(fā)展信息應(yīng)該包括：成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)成長(zhǎng)、業(yè)務(wù)周期、盈利能力等等。

在我們目前的小微企業(yè)貸款中，由于部分企業(yè)很難拿出有效的抵質(zhì)物，往往存在保證擔(dān)保貸款的情況，風(fēng)險(xiǎn)管理措施的落實(shí)程度較難保證。從過去到現(xiàn)在，始終存在一種現(xiàn)象:市場(chǎng)好則“應(yīng)收盡收”，市場(chǎng)壞則“本息難保”。九十年代的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款就是一個(gè)典型案例。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中“消極”和“激進(jìn)”都有所存

在。如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，有效發(fā)放，這就要從企業(yè)主、股東及其他關(guān)聯(lián)人員的社會(huì)關(guān)系、親朋好友和生意伙伴角度入手，而這些都必須建立在對(duì)借款企業(yè)充分了解的基礎(chǔ)之上才能夠?qū)崿F(xiàn)。然而，很多信息采集私密性較強(qiáng)，如何能夠在有限的條件下，獲得客戶的這些信息呢？我覺得，我們的基層信貸人員應(yīng)該發(fā)揮“人熟、地熟、情況熟”的優(yōu)勢(shì)，采取多調(diào)查多走訪的方法，調(diào)查了解企業(yè)法人代表的品行，調(diào)查企業(yè)的納稅情況、用電量、應(yīng)收帳款回籠和對(duì)外負(fù)債或其他民間融資等情況，同時(shí)，深入企業(yè)車間，聽取一線工人或管理人員對(duì)本企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的看法，了解原材料出入庫(kù)、產(chǎn)品銷售、應(yīng)收帳款等情況，走訪相鄰企業(yè)或同行或往來企業(yè)，了解企業(yè)的運(yùn)行狀態(tài)，還可以邀請(qǐng)當(dāng)?shù)卣块T領(lǐng)導(dǎo)及企業(yè)所在地的村干部和一定威望的群眾代表對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)議，獲得第一手信貸調(diào)查資料。

總而言之，在小微企業(yè)信貸決策時(shí)，我們的信貸調(diào)查人員必須務(wù)實(shí)調(diào)查，為審批決策提供參考，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，切莫粗心大意，蒙混過關(guān)，低估、忽視隱性信息從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

2013年4月22日《中國(guó)金融界網(wǎng)》

第四篇：小微企業(yè)融資授信新模式

小微企業(yè)融資授信新模式

2012-12-19

服務(wù)小微企業(yè)，重點(diǎn)在于加大資金的支持力度。中國(guó)人民銀行赤峰市中心支行將金融支持小微企業(yè)作為全市金融工作的重點(diǎn)，選擇內(nèi)蒙古赤峰市元寶山地區(qū)作為試點(diǎn)，出臺(tái)了《內(nèi)蒙古赤峰市小微型企業(yè)信用評(píng)分授信試點(diǎn)工作實(shí)施方案》，建立獨(dú)立的信用評(píng)分打分卡，研發(fā)評(píng)分模型，將小微企業(yè)評(píng)分、授信和信用審批捆綁在一起，為小微企業(yè)信貸投放核定了科學(xué)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并取得了較好效果。

融資授信新模式取得的成效

評(píng)分后企業(yè)授信額度明顯提高。試點(diǎn)地區(qū)的1247家小企業(yè)及個(gè)體工商戶的授信總額度達(dá)10.1億元，較評(píng)分前均有不同程度的提高，其中單戶授信額度最高達(dá)3900萬元，較評(píng)分前增長(zhǎng)129.41%。

拓寬融資渠道。開展小企業(yè)評(píng)分授信融資模式，為抵押擔(dān)保能力不足的小企業(yè)及個(gè)體工商戶解決了融資難題。企業(yè)信用水平的高低直接決定了其融資額度的大小，信用評(píng)級(jí)在AA級(jí)以上的小企業(yè)可獲得銀行100萬～500萬元的信用貸款。

開辟小企業(yè)融資快車道。一是提高了授信審查的科學(xué)性，提升了授信審查的效率。二是提高了小企業(yè)授信的申報(bào)效率，進(jìn)而提高了經(jīng)辦行開展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的積極性。三是減少了審批環(huán)節(jié)，簡(jiǎn)化了審批流程。

構(gòu)建新型小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系。這種信用等級(jí)評(píng)定模式由人民銀行推動(dòng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織指導(dǎo)，政府相關(guān)部門支持，小企業(yè)積極參加。小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)相互信任、相互依賴、相互促進(jìn)。銀行機(jī)構(gòu)看到了評(píng)分授信模式帶來的廣闊市場(chǎng)和利潤(rùn)空間，進(jìn)一步增強(qiáng)了小企業(yè)貸款營(yíng)銷的積極性和主動(dòng)性。小企業(yè)信用意識(shí)得到加強(qiáng)，參與的積極性和主動(dòng)性進(jìn)一步增強(qiáng)。

滿足多層次信貸需求。小企業(yè)信用評(píng)分能夠引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)適合小企業(yè)特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品，將信用評(píng)分與銀行授信綁定，形成“評(píng)分+授信+信貸”的工作模式，初步實(shí)現(xiàn)了對(duì)小企業(yè)的批量?jī)?yōu)選和推薦。

實(shí)現(xiàn)政、銀、企三方共贏。小企業(yè)信用評(píng)分的運(yùn)作模式切實(shí)緩解了小企業(yè)抵押難、融資難困境，也為金融機(jī)構(gòu)深入了解企業(yè)提供了便利途徑。人民銀行在貫徹執(zhí)行貨幣政策中的履職空間不斷擴(kuò)展，在小企業(yè)融資授信模式建設(shè)中起著關(guān)鍵的組織協(xié)調(diào)作用。基層央行履職手段不斷豐富，贏得了更多的話語權(quán)和社會(huì)各界的好評(píng)。

金融支持小微企業(yè)的幾點(diǎn)啟示

組織協(xié)調(diào)是關(guān)鍵。正確認(rèn)識(shí)基層央行在創(chuàng)新金融服務(wù)、執(zhí)行貨幣政策中的重要地位和作用，是基層央行有效貫徹執(zhí)行貨幣政策的前提。如果沒有地方政府的密切配合，貨幣信貸政策在基層的傳導(dǎo)、貫徹會(huì)遇到很多困難。實(shí)踐證明，在創(chuàng)新小企業(yè)融資授信新模式中，發(fā)揮政府部門的主導(dǎo)作用和人民銀行的組織協(xié)調(diào)作用至關(guān)重要。

結(jié)合實(shí)際是前提。基層央行在創(chuàng)新金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)從當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融發(fā)展的實(shí)際出發(fā)，尋求兩者的最佳結(jié)合點(diǎn)，進(jìn)行有效的工作模式創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新金融服務(wù)和支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效結(jié)合。

服務(wù)創(chuàng)新是基礎(chǔ)。從基層情況看，在小企業(yè)貸款難問題沒有得到有效解決的情況下，包括地方政府、小企業(yè)在內(nèi)的社會(huì)各界最為關(guān)注的是小企業(yè)能否及時(shí)得到銀行貸款，其貸款滿足率有多高，這將直接影響到基層央行貫徹落實(shí)貨幣政策的效力，影響地方政府支持小企業(yè)信用體系的積極性和主動(dòng)性。為此，以小企業(yè)信用評(píng)分為突破口，促進(jìn)有信用、有市場(chǎng)、有效益的小企業(yè)盡快得到銀行貸款，既能體現(xiàn)人民銀行履行中央銀行職責(zé)、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極態(tài)度，又能贏得地方政府和社會(huì)各界的廣泛支持。

緊扣發(fā)展是主題。履職方式創(chuàng)新是推動(dòng)基層央行事業(yè)不斷保持生機(jī)和活力的源泉，作為貨幣政策的具體執(zhí)行者，基層央行是貨幣政策體系的“神經(jīng)末梢”，起著上傳基層經(jīng)濟(jì)金融信息，下達(dá)總行貨幣政策意圖的重要作用。基層央行在履職創(chuàng)新工作中應(yīng)著眼于可操作性，緊扣發(fā)展主題，通過創(chuàng)新發(fā)揮基層央行在貨幣政策傳導(dǎo)鏈條中的作用，協(xié)調(diào)各方的關(guān)系，保證整個(gè)貨幣政策體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

形成聯(lián)動(dòng)是保障。可以說，小企業(yè)的發(fā)展決定著整個(gè)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的未來。而在小企業(yè)向大規(guī)模產(chǎn)業(yè)化、組織化發(fā)展的過程中，與之相應(yīng)的資金需求也隨之增加。一方面要滿足企業(yè)資金需求，另一方面要降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，這就需要當(dāng)?shù)卣跋嚓P(guān)經(jīng)濟(jì)管理部門、金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)等各方面的配合，需要良好信用環(huán)境的支持。基層央行要加強(qiáng)與各部門的聯(lián)系和溝通，建立政策信息交流平臺(tái)和工作協(xié)調(diào)機(jī)制，形成創(chuàng)新金融服務(wù)的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。

第五篇：多方助力小微企業(yè)信貸

多方助力小微企業(yè)信貸

由于缺少房、車等?硬資產(chǎn)?抵押物，小微企業(yè)進(jìn)入信貸市場(chǎng)通常都必須經(jīng)過第三方信用評(píng)級(jí)、無形資產(chǎn)評(píng)估或者第三方擔(dān)保等信用擔(dān)保環(huán)節(jié)，而這些環(huán)節(jié)產(chǎn)生的費(fèi)用對(duì)于本來就?差錢?的小微企業(yè)而言，無疑又是一種額外的負(fù)擔(dān)。

令人欣喜的是，目前已有多個(gè)地方的政府有關(guān)部門、社會(huì)組織以及銀行、擔(dān)保公司等，正在從降低小微企業(yè)進(jìn)入信貸市場(chǎng)的擔(dān)保成本這個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)入手，來提高小微企業(yè)的融資效率，減輕他們的融資成本。

政府牽頭，合力為小微企業(yè)融資“省錢”

?2010年10月,我們開始與華夏銀行、中國(guó)銀行和工商銀行合作，為勞動(dòng)密集型小企業(yè)提供擔(dān)保貸款。?日前，云南省昆明市人力資源和社會(huì)保障局閆曉陵告訴記者，?截至目前，通過這種‘政銀合作’的模式，共有180多家小企業(yè)獲得了3.2億元貸款。?

這種地方政府主導(dǎo)推動(dòng)的?政銀合作?模式比較有效地分擔(dān)了小企業(yè)的貸款成本。閆曉陵給記者算了筆賬，昆明市人保局通過?政銀合作?給單戶小企業(yè)提供擔(dān)保和全額貼息的貸款金額不超過200萬元，期限為兩年。?以當(dāng)前基準(zhǔn)利率6.56%計(jì)算，兩年下來就能幫企業(yè)節(jié)省26萬元。?閆曉陵說。兩年以后，對(duì)于那些招工情況和經(jīng)營(yíng)情況良好的企業(yè)，可以再延長(zhǎng)兩年貸款期限。

此外，昆明市與商業(yè)銀行合作支持的還有個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，?減負(fù)?收效也很明顯。以他們與華夏銀行的合作為例，每名創(chuàng)業(yè)者申貸額度為5萬元到8萬元，由一名公務(wù)員為其擔(dān)保，貸款期限也是兩年，?如果每年貸款8萬元的話，兩年可以為個(gè)人創(chuàng)業(yè)者節(jié)約10496元的利息成本，而且也沒有擔(dān)保成本。?華夏銀行中小企業(yè)信貸部昆明分部總經(jīng)理丁力告訴記者。

除了像昆明這樣以?政銀合作?方式為小微企業(yè)爭(zhēng)取銀行貸款的支持措施以外，另一種更為普遍的做法則是由政府牽頭、攜手信用中介機(jī)構(gòu)和銀行，共同設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，用于對(duì)銀行為小微企業(yè)貸款所產(chǎn)生的損失進(jìn)行補(bǔ)償。

記者日前在江蘇省無錫市了解到，為了支持科技型中小企業(yè)

發(fā)展，由無錫市政府、無錫新區(qū)管委會(huì)和農(nóng)業(yè)銀行三方共同出資設(shè)立的首期風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金3000萬元目前已經(jīng)全部到位。?該資金專門用于由市政府指定的科技銀行對(duì)政府科技主管部門推薦的科技型中小企業(yè)貸款所產(chǎn)生的損失進(jìn)行補(bǔ)償，是為科技型中小企業(yè)承擔(dān)有限代償責(zé)任的。?農(nóng)行無錫科技支行副行長(zhǎng)張顥介紹，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金作為一種信用保障，在激發(fā)商業(yè)銀行加大對(duì)科技型中小企業(yè)貸款支持力度上起到了明顯的作用。

銀行創(chuàng)新，契合小微企業(yè)“扎堆”特點(diǎn)

小微企業(yè)擔(dān)保難、擔(dān)保成本高，除了因?yàn)槠滹L(fēng)險(xiǎn)高，銀行對(duì)其貸款業(yè)務(wù)的抵押和擔(dān)保環(huán)節(jié)的風(fēng)控措施會(huì)更為嚴(yán)苛以外，還有一個(gè)重要的原因就是，信貸擔(dān)保市場(chǎng)上的傳統(tǒng)產(chǎn)品和模式還是服務(wù)于大中型企業(yè)的，往往不適用于小微企業(yè)。

記者了解到，目前已有許多商業(yè)銀行與信用中介、擔(dān)保機(jī)構(gòu)合力針對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)，通過創(chuàng)新?lián)７绞健⒎椒ǎ沧龀隽艘恍┢平鈸?dān)保難的有益嘗試。

?小微企業(yè)以前與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作多，現(xiàn)在少了。主要原因是擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)比較高，大概在融資金額的3%左右，而不少制造類企業(yè)的利潤(rùn)有時(shí)只有2%至3%，再加上還要給銀行付息，這個(gè)融資成本小微企業(yè)往往難以承受。?工商銀行東莞分行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心主任陳亦武告訴記者，為了盡量幫助小微企業(yè)節(jié)約融資成本，也是為了開拓自身的業(yè)務(wù)，銀行進(jìn)行了諸多產(chǎn)品與模式的創(chuàng)新，例如聯(lián)保方式就是其一。

?聯(lián)保就是不能提供抵質(zhì)押且實(shí)力相當(dāng)、融資需求差不多的幾家小微企業(yè)自愿組合到一起，與銀行共同簽訂一個(gè)保證合同的擔(dān)保方式。?工行東莞分行公司業(yè)務(wù)部高級(jí)客戶經(jīng)理朱屹告訴記者，?一般是由在同一專業(yè)市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)集群、協(xié)會(huì)或商會(huì)里的，沒有關(guān)聯(lián)關(guān)系且具有較長(zhǎng)行業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的3至10戶企業(yè)來組成聯(lián)保小組。?

如果聯(lián)保是主擔(dān)保方式，聯(lián)保小組的成員將繳納一定比例的保證金，共同形成一個(gè)專門的保證金賬戶，小組成員間相互承擔(dān)連帶責(zé)任。比如，一個(gè)5戶聯(lián)保小組，每個(gè)企業(yè)出20萬元的保證金，得到的就是100萬元的擔(dān)保，?這種方式基本上不增加借款成本，而且是以商譽(yù)為保證，在無形中增加了企業(yè)違約成本，也降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。?朱屹說。

應(yīng)當(dāng)說?聯(lián)保?這種擔(dān)保方式的創(chuàng)新，極好地契合了小微企業(yè)往往?扎堆?生長(zhǎng)的特點(diǎn)。因此這一做法如今已在廣東東莞吉龍木材集散市場(chǎng)、湛江對(duì)蝦交易市場(chǎng)等專門市場(chǎng)廣泛開展，大受商戶們歡迎。

?銀行在服務(wù)小微企業(yè)的過程中，應(yīng)該不斷積累創(chuàng)新的案例，與企業(yè)共同探索多種可能的擔(dān)保模式組合，使小微貸成為可能，也使小微貸成本更低。?北京三正科技有限公司副總經(jīng)理王磊說，希望銀行能更為深入地了解小微企業(yè)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況，了解他們的經(jīng)營(yíng)流程，才能真正地想小微企業(yè)之所想，扎扎實(shí)實(shí)地為小微企業(yè)做好服務(wù)。