第一篇：10-小微企業授信案例解析

小微企業授信案例解析

課程背景：

中小企業融資金融服務已經成為未來衡量銀行發展潛力及盈利能力的重要指標。根據目前國內銀行實務中對中小企業業務的劃分與界定，一般將總資產規模在2億元以下，且融資需求主要集中于500萬元以上的公司經營實體劃歸至中小企業金融服務的范疇。

什么是小微企業?怎么認識小微企業在我國國民經濟中的地位與作用?怎么認識我國小微企業貸款市場空間？怎么針對小微企業進行貸款營銷與創新小微企業貸款產品？怎么促進銀行信貸人員開展小微企業貸款客戶服務？需要系統而深入的研究。小微企業“融資難”的問題在現實中更為突出，銀行在小微企業融資業務開展模式及方案設計方面，值得再思考的問題也更多。

課程收益：

1、深入了解國內中小企業授信市場環境以；

2、確定中小企業信貸經營策略；

3、尋找合適的目標客戶；

4、提高客戶經理針對中小企業客戶的談判和營銷能力。

課程特色：

1、融合專業講解、圖標分析、實戰演練、小組討論等方式，讓學習更輕松。

2、精心安排的小組討論和互動能讓學員在交流和思考著提升自己的業務技能。

3、結合講師近10年的銷售實戰和培訓經歷，實戰價值高。

授課時間：1-2天

課程提綱：

第一講：小微企業及其融資概述

1、小微企業的界定及其特征

? 小微企業的含義

? 世界主要國家(地區)對小微企業的界定 ? 中國小微企業界定標準的演變

? 小微企業的特征及優劣勢

2、小微企業在國民經濟中的地位與作用

? 小微企業在國民經濟中的地位

? 小微企業在國民經濟中的作用

3、小微企業的融資渠道

? 企業的融資渠道概述

? 企業不同發展階段的融資渠道選擇 ? 銀行貸款是小微企業融資的主要方式

4、小微企業融資難問題

? 小微企業信貸融資困難的表現

? 小微企業融資困難原因分析

第二講 小微企業貸款市場：中國信貸市場的藍海

1、藍海戰略

? 藍海的概念

? 拓展藍海市場的核心戰略：價值創新 ? 開創藍海市場的“六方式分析框架”

2、中國小微企業信貸供給體系

? 中國商業銀行支持小微企業融資的發展歷程 ? 中國小微企業信貸供給體系及供給狀況 ? 中國小微企業信貸供給體系存在的問題

3、小微企業貸款市場是中國信貸市場的藍海

? 傳統信貸市場競爭日趨激烈

? 小微企業信貸市場存巨大發展機遇 ? 如何開拓小微企業貸款市場

? 商業銀行進入小微企業貸款市場的成功

? 案例：包商銀行

第三講 小微企業客戶信用評級及案例分析

1、企業信用評級概述

? 企業信用與信用評級的含義

? 企業信用評級的基本特點

? 信用評級分類

? 信用評級的基本方法

2、小微企業信用評級指標體系構建

? 企業信用評級指標體系的一般構成 ? 小微企業信用評級的特點及考慮的因素 ? 小小微企業信用評級體系的構建

3、小微企業信用評級的流程與案例分析

? 信用評級的流程

? 小微企業信用評級案例分析

第四講 小微企業貸款的營銷與產品設計

1、小微企業貸款的市場營銷

? 小微企業貸款市場的營銷戰略 ? 小微企業貸款市場的營銷渠道 ? 小微企業貸款市場的促銷策略 ? 招商銀行網絡營銷案例

2、小微企業貸款的市場細分

? 小微企業貸款市場細分的內涵 ? 小微企業貸款市場的細分

? 小微企業貸款細分市場評估方法 ? 小微企業貸款市場的定位

? 深圳發展銀行的“池融資”案例解析

3、小微企業貸款產品設計

? 小微企業貸款產品設計的目標和方法

? 小微企業貸款產品設計的主要維度 ? 民生銀行小微企業貸款產品設計案例

4、小微企業貸款的產品定價

? 小微企業貸款定價的原則

? 貸款價格的構成? 貸款定價基本方法

? 小微企業貸款定價的案例

5、銀行小微企業貸款產品案例分析

第二篇：小微企業融資授信新模式

小微企業融資授信新模式

2012-12-19

服務小微企業，重點在于加大資金的支持力度。中國人民銀行赤峰市中心支行將金融支持小微企業作為全市金融工作的重點，選擇內蒙古赤峰市元寶山地區作為試點，出臺了《內蒙古赤峰市小微型企業信用評分授信試點工作實施方案》，建立獨立的信用評分打分卡，研發評分模型，將小微企業評分、授信和信用審批捆綁在一起，為小微企業信貸投放核定了科學的準入標準，并取得了較好效果。

融資授信新模式取得的成效

評分后企業授信額度明顯提高。試點地區的1247家小企業及個體工商戶的授信總額度達10.1億元，較評分前均有不同程度的提高，其中單戶授信額度最高達3900萬元，較評分前增長129.41%。

拓寬融資渠道。開展小企業評分授信融資模式，為抵押擔保能力不足的小企業及個體工商戶解決了融資難題。企業信用水平的高低直接決定了其融資額度的大小，信用評級在AA級以上的小企業可獲得銀行100萬～500萬元的信用貸款。

開辟小企業融資快車道。一是提高了授信審查的科學性，提升了授信審查的效率。二是提高了小企業授信的申報效率，進而提高了經辦行開展小企業信貸業務的積極性。三是減少了審批環節，簡化了審批流程。

構建新型小企業信用評價體系。這種信用等級評定模式由人民銀行推動，農村金融機構組織指導，政府相關部門支持，小企業積極參加。小企業與金融機構相互信任、相互依賴、相互促進。銀行機構看到了評分授信模式帶來的廣闊市場和利潤空間，進一步增強了小企業貸款營銷的積極性和主動性。小企業信用意識得到加強，參與的積極性和主動性進一步增強。

滿足多層次信貸需求。小企業信用評分能夠引導金融機構開發適合小企業特點的信貸產品，將信用評分與銀行授信綁定，形成“評分+授信+信貸”的工作模式，初步實現了對小企業的批量優選和推薦。

實現政、銀、企三方共贏。小企業信用評分的運作模式切實緩解了小企業抵押難、融資難困境，也為金融機構深入了解企業提供了便利途徑。人民銀行在貫徹執行貨幣政策中的履職空間不斷擴展，在小企業融資授信模式建設中起著關鍵的組織協調作用。基層央行履職手段不斷豐富，贏得了更多的話語權和社會各界的好評。

金融支持小微企業的幾點啟示

組織協調是關鍵。正確認識基層央行在創新金融服務、執行貨幣政策中的重要地位和作用，是基層央行有效貫徹執行貨幣政策的前提。如果沒有地方政府的密切配合，貨幣信貸政策在基層的傳導、貫徹會遇到很多困難。實踐證明，在創新小企業融資授信新模式中，發揮政府部門的主導作用和人民銀行的組織協調作用至關重要。

結合實際是前提。基層央行在創新金融服務時，應從當地經濟金融發展的實際出發，尋求兩者的最佳結合點，進行有效的工作模式創新，實現創新金融服務和支持地方經濟發展的有效結合。

服務創新是基礎。從基層情況看，在小企業貸款難問題沒有得到有效解決的情況下，包括地方政府、小企業在內的社會各界最為關注的是小企業能否及時得到銀行貸款，其貸款滿足率有多高，這將直接影響到基層央行貫徹落實貨幣政策的效力，影響地方政府支持小企業信用體系的積極性和主動性。為此，以小企業信用評分為突破口，促進有信用、有市場、有效益的小企業盡快得到銀行貸款，既能體現人民銀行履行中央銀行職責、支持地方經濟發展的積極態度，又能贏得地方政府和社會各界的廣泛支持。

緊扣發展是主題。履職方式創新是推動基層央行事業不斷保持生機和活力的源泉，作為貨幣政策的具體執行者，基層央行是貨幣政策體系的“神經末梢”，起著上傳基層經濟金融信息，下達總行貨幣政策意圖的重要作用。基層央行在履職創新工作中應著眼于可操作性，緊扣發展主題，通過創新發揮基層央行在貨幣政策傳導鏈條中的作用，協調各方的關系，保證整個貨幣政策體系的正常運轉。

形成聯動是保障。可以說，小企業的發展決定著整個縣域經濟發展的未來。而在小企業向大規模產業化、組織化發展的過程中，與之相應的資金需求也隨之增加。一方面要滿足企業資金需求，另一方面要降低銀行信貸風險，這就需要當地政府及相關經濟管理部門、金融機構及企業等各方面的配合，需要良好信用環境的支持。基層央行要加強與各部門的聯系和溝通，建立政策信息交流平臺和工作協調機制，形成創新金融服務的聯動效應。

第三篇：小微企業信貸調查與授信報告

小微企業信貸調查與授信報告

《小微企業信貸調查與授信報告》課程大綱

一、信貸調查與小微企業信貸業務

1.信貸調查的概念

2.信貸調查在信貸作業流程中所處位置 3.信貸調查技術在小微信貸業務中的重要性 4.符合小微信貸特征的信貸調查技術

二、小微企業信貸調查技術—以某小微特色銀行操作模式為例

（一）三品三表技術與案例演練 1.如何面對無效報表和無報表 2.為什么要看三品三表 3.人品---信不信得過？ 4.產品—賣不賣得出去？ 5.押品---靠不靠得住？

6.如何看三表---案例解析（水表、電表、報關表）

（二）三查詢五核實技術與案例演練

1.什么是三查詢五核實？（即在貸款調查過程中，必須做到征信系統查詢、黑名單查詢、分戶賬查詢和主體資格核實、經營狀況核實、信用狀況核實、資產負債核實、貸款用途核實。遵循“眼見為實、側面打聽”原則，多緯度了解客戶，有效判斷客戶，提前識別信貸風險點。）2.三查詢五核實基本原則 3.征信報告查詢案例演練 4.黑名單查詢案例演練 5.分戶帳查詢案例演練 6.五核實案例演練

7.如何核實貿易型企業經營狀況？ 8.如何調查客戶民間融資的真實狀況？ 9.如何了解客戶貸款真實用途？

（三）現金流測評技術與案例演練

1、如何尋找客戶真實現金流數據？

2、賬戶明細表的五大看點—解剖客戶真實經營狀況

3、案例演練

（四）信貸調查渠道與案例演練

1、行內渠道分析與案例演練

2、行外渠道分析與案例演練

三、信貸決策技術小微信貸業務 1.什么小微信貸決策技術？ 2.貸款客戶準入分類—貸不貸？ 3.貸款額度測算—貸多少？ 4.信貸決策技術實務案例演練

四、信貸調查與決策技術綜合案例演練 1.分組進行角色扮演

2.情景模擬演練信貸調查與決策流程 3.撰寫信貸調查報告 授信調查報告的結構 分項內容的調查與撰寫要求 授信調查表的作用 常見企業類型特別調查側重 貸前調查常見問題

4.各組總結分享，老師逐一點評

第四篇：小微企業融資難題解析

小微企業融資難題解析

進些年，盡管貨幣供應量和社會融資總量保持快速增長，但是小微企業融資依舊是個難題，國家出臺的一系列措施并未讓這種情況得到有效緩解。投融天下（tourongtianxia.com）分析師認為，想要改變這種現狀，需要從調整理念入手，有針對性地修正相關政策。

深入依靠市場機制

實踐表明，依靠行政命令讓銀行加大小微信貸投入，不僅效果不佳，而且可能帶來銀行行為扭曲的后患。今后應轉變思路，更多地利用市場機制引導商業銀行主動提供服務。

第一，逐步淡化“兩個不低于”要求。與多層次資本市場的道理相同，信貸市場也是分層次的，不同規模的銀行面對的客戶群本就不同。小微企業的先天不足導致小微 信貸風險偏高，這是不爭的事實。據某大銀行反映，近兩年新增不良貸款中80%來自中小企業。因此，不宜強行要求大銀行去做小微信貸業務。今后即便有大銀行 轉向發展中小業務，也應該是市場競爭和商業銀行自主選擇的結果。

第二，引導民間資本設立中小型信貸機構。理論和實踐都已經證明，大中型企業和小微企業的信貸模式是不同的。由于信息不對稱問題突出，大銀行經營小微企業貸款會大大增加經營成本和風險管理成本。而小銀行在利用“軟信息”方面更有優勢。今后應在設立小型銀行業金融機構方面進一步放松管制，支持民間資本更多地進入小微信貸領域。

第三，在統一小微企業 信貸標準的基礎上，進一步明確支持政策。近年來銀監會多次出臺鼓勵小微企業貸款的信貸政策，這無疑是正確的。但在中小微企業統計標準不統一的情況下，政策 效果很可能會打折扣。同時現有政策措施仍然比較模糊，監管部門自由裁量權偏大。對此應進一步明確統計標準，細化政策，提高政策引導的效果。

第四，更好地使用財政資金引導銀行增加小微貸款。實踐證明，財政貼息對商業銀行的引導作用遠大于行政命令。鑒于目前財政資金使用分散、效率低等問題突出，應進一步強化財政政策與信貸政策的協調，整合財政資金更多地用于貸款貼息。

第五，轉變發展債券市場理念。國際經驗證明，債券市場對小微企業融資有著十分重要的作用。這一作用并非體現在小微企業直接發債，而是通過使大型企業更多地進 入債券市場來提高小微企業銀行貸款的可得性。因此，未來債券市場的發展重點，不應再絞盡腦汁地搞小微企業入市的“金融創新”，而是要提高債券市場的規范性 和市場化程度，使優秀的大中型企業能夠更為便捷地通過債券市場融資，避免這類企業擠占小微企業的信貸市場。

以制度環境為切入點

投融天下分析師認為，更重要的是：從制度環境入手，改善小微企業生存環境。解決小微企業融資難問題不能就融資論融資，而要從全局的高度，統籌中小企業扶持政策，大力改善中小企業經營環境，如此才能使更多企業成為銀行的客戶。

第一，提升中小企業管理機構的行政位階。目前中小企業管理職能部門僅為工信部內部的司局級機構，不僅行政位階偏低，職能也偏窄。在下一步機構改革中，應借鑒國外經驗，設置相對獨立的中小企業管理局。

第二，加強基礎設施建設，通過建立和完善小微企業征信體系、支持信用評級行業發展、建立小微企業信貸統計系統等措施改進商業銀行的信貸環境。

第三，由中小企業管理部門負責對現有各類扶持小微企業的政策進行梳理，出臺扶持中小企業的計劃。

第四，強化中小企業服務平臺建設，加大對小微企業在財務制度管理、人員培訓、市場開拓、融資技術等方面的培訓，為小微企業提升自身素質提供全方位的服務。

建立新型信用擔保機制

同國外不同，我國在擔保模式上采用了商業性擔保為主的做法，導致以盈利為目的的商業性擔保公司大量出現。盡管這類機構在一定程度上有利于解決小微企業資金可得性問題，卻也大大增加了企業貸款成本，使銀行放松了信貸管理。

鑒于這種商業性擔保模式的弊端日益暴露，不可持續性凸顯，投融天下認為：中央政府和地方政府應盡快整合財政資金設立非營利性小微企業貸款擔保基金，與商業銀行分擔風險，提高銀行的資本使用效率。同時基于權利義務對等的原則，也要對得到擔保的貸款設置利率上限，以降低小微企業的融資成本。

第五篇：當前小微企業授信業務風險隱患和防范措施

當前小微企業授信業務風險隱患和防范措施

近年來，以小微企業為主的民營經濟發展迅速，已經成為推動區域經濟增長、城鎮就業和拉動投資的重要力量。但小微企業融資瓶頸長期存在，已嚴重制約了小微企業發展轉型和經濟結構多元化發展。監管部門和各銀行業機構都有加大對小微企業授信的強烈意愿，也出臺了一系列促進小微企業授信的政策措施，但小微企業自身存在的問題和不足，導致小微企業授信隱含不小的風險隱患。

一、小微企業授信存在的主要風險隱患

（一）企業持續經營能力有待提高。小微企業一般規模小，產品的市競爭力不強，缺乏獨立的自有產權和先進的生產工藝，公司實際控制人和管理層個人素質不高，管理粗放。大多數小微企業由于所處行業競爭充分，自身成本優勢不明顯，在宏觀經濟收縮時，成本轉嫁能力有限，容易出現盈利下降甚至惡化的趨勢。因此，小微企業授信的系統性風險不可小視。

（二）企業經營行為不規范。小微企業依靠其靈活的機制和尋找政策漏洞的能力，相對容易地完成了資本的原始積累。但在如何發展企業的問題上，仍習慣熱衷于尋找捷徑，利用法律法規的灰色地帶，規避稅款繳交責任，忽視企業道德建設，不規范經營行為時常發生，甚至不同程度上涉嫌偷稅漏稅。企業主更多地通過與當地政府或有關部門構建良好的人脈關系，作為規避自身違規經營的手段。但這種關系并穩定，一旦失去頭上絢麗的光環，銀行業授信資產的風險將會不同程度暴露。

（三）治理結構不完善。絕大多數小微企業建立了家族式管理的企業治理結構，財務管理缺乏規范，財務處理隨意，信息缺乏客觀和透明，財務報表可信度不高，公司財務失真和資金流動的隱蔽性，以及財務信息的人為操控，導致銀行對企業資產狀況、財務運作和經營管理的情況，較難做出準確的分析和判斷，容易產生授信決策失誤或信息滯后，延誤授信風險控制的最佳時機。

（四）不能有效控制擴張欲望。小微企業在發展到一定階段后，擴張欲望強烈。一方面利用高財務杠桿，增加銀行貸款，投資或收購背離自身優勢主業的公司，導致投資效益出現較大不確定性。另一方面，熱衷于通過資本運作，炒作股票或房地產。在宏觀經濟形勢較好，貨幣政策寬松的情況下，會形成資產迅速膨脹，財務數據令人眼花繚亂的狀況。一旦宏觀經濟調整，行業整體盈利能力滑坡，可能出現財務狀況惡化和流動性危機。

（五）抵押擔保不能有效覆蓋授信風險。一是小微企業可提供抵押的有效資產較少，更多情況下采取關聯擔保或企業間授信互保，形成債務鏈關系，銀行授信的第二還款來源無法得到真正落實。一旦某一方涉訴，可能引發骨牌效應，形成嚴重的關聯債務問題，造成銀行資產損失的可能。二是部分授信客戶存在抵押物高估現象，或者抵押物權利完整性的問題，未來變現較困難或成本較高。

二、小微企業授信風險的防范

雖然存在上述風險問題，但從大的方向來看，小微企業具有產權清晰、機制靈活、市場適應性強等特點，所具有的體制優勢、技術創新優勢、市場優勢是未來經濟增長的亮點，是經濟結構調整、產業升級的重要載體和依托。銀行只有正視小微企業授信業務的風險和隱患，并合理規避，才能抓住這一市場機會，使小微企業成為銀行未來的盈利基礎。

（一）細化小微企業差別化授信政策。銀行要深入研究民營企業授信的準入標準，結合區域經濟特點和客戶結構特征，根據不同地區、行業，制訂差別化授信政策指導，賦予基層信貸管理部門更大的小微企業授信權限，充分發揮其和小微企業第一線接觸的信息收集優勢。

（二）合理配置信貸資源。銀行應通過合理配置信貸資源，扶持和培育一批符合產業政策、有良好發展前景的小微以企業客戶群體。在產業導向上，優先支持發展高新技術型、先進技術型、資源綜合利用型企業，限制和淘汰耗能型、污染型、危險型及管理混亂、技術低下、工藝落后的小微企業。從企業素質看，優先支持已建立現代企業制度，或正擺脫過分親緣化公司治理機制的小微企業，并全面考察主要經營者的教育背景和經營管理理念。

（三）嚴格防范道德風險。小微企業趨利性極強，既善于從監管和法律的漏洞獲得超常規發展的機會，又精于利用一切合法和非法的方式逃避其應承擔的風險，而將主要風險留給銀行。因此，必須要重點防范小微企業道德風險。一是追加私人股東擔保，使之承擔無限責任，防止民營企業在生產經營出現困境時轉移資產，實現“金蟬脫殼”。二是控制高比例的關聯企業擔保。關聯企業不應作為主要擔保人，而是作為追加擔保對象。三是避免相互擔保關系。銀行應通過信貸征信系統了解借款人和擔保人的擔保風險、信用狀況等，有計劃地進行互保貸款的清理，降低連帶擔保責任給銀行貸款帶來的風險。

（四）制訂標準化的小微企業授信監控系統。開發針對小微企業授信的監控系統，設置貸款主體的行業、財務狀況、經營行為以及管理方面的風險警示信號，制定貸前調查、貸中審查、貸后檢查的具體要求和操作標準，防范客戶的財務風險、經營風險向授信風險轉移。

（五）積極創新金融產品。開發適應小微企業運行特點，能有效控制與授信相關的資產和現金流的金融產品及其組合，如提單質押、倉單質押、動產抵押或質押、廠商銀三方協議授信、對公產品和個人業務的組合管理等。