第一篇：小微企業信貸產品介紹考題與答案

一、單項選擇題

1、增加第三方保證人擔保時，“超值貸”最高授信額度為房產評估價值的（D）。A.120% B.130% C.140% D.150%

2、“超值貸”規定的房產最高房齡不得超過（B）年。A.10年 B.20年 C.30年 D.40年

3、“超值貸”中規定保證人為中型企業的，其信用等級應至少為（）,保證人為大型企業的，其信用的及應至少為（）。答案：A A.A、A-B.A+、A-C.AA-、A D.AA+、A

4、“超值貸”中規定單個自然人保證的最高金額為（A）。A.50萬元 B.100萬元 C.150萬元 D.未限制

5、“超值貸”規定信用部分、第三方保證部分貸款利率為基準利率上?。–）。A.30% B.40% C.50% D.60%

6、“房易貸”授信金額最高不得超過（B）。A.200萬元 B.300萬元 C.400萬元 D.500萬元

7、根據擔保方式不同，“便利貸”期限最長可達（D）。A.2年 B.3年 C.4年 D.5年

8、便利貸授信額度最高不得超過（D）A.200萬元 B.300萬元 C.400萬元 D.500萬元

9、便利貸借款人年齡貸款到期日不得超過（B）歲。

A.65 B.60 C.55 D.50

10、“租金貸”業務要求賣場內經營的商戶一般不少于（B）戶。A.50戶 B.100戶 C.150戶 D.200戶

11、“租金貸”業務要求管理方上年實際收取租金金額不低于（C）萬元。A.1000 B.2000 C.3000 D.4000

12、“租金貸”業務要求管理方按照實際擔保金額逐筆繳納不低于（A）%的保證金。A.5 B.10 C.15 D.20

13、“賬易貸”貸款額度最高不得超過應收賬款有效質押金額的（A）。A.80% B.85% C.90% D.100%

14、個人經營性貸款辦理“聯保貸”單戶額度不超過（A）萬元。A.200萬元 B.300萬元 C.400萬元 D.500萬元

15、聯保體成員最高貸款額度不超過聯保體成員最低貸款額度的（）倍。A.1 B.1.5 C.2 D.2.5

二、多選題

1、信貸產品構成要素包括（）。A.貸款對象 B.貸款利率 C.貸款期限 D.貸款額度 E.資金用途

答：ABCDE

2、以下選項哪些屬于“房易貸”規定的自有住宅范圍（）： A.法定代表人配偶 B.法定代表人的哥哥 C.實際控制人的父親 D.主要股東的岳父 E.財務主管的母親

答：ACD

3、超值貸應符合哪些條件（）：

A.至少與本行有12個月（含）以上信貸關系； B．已與本行有12個月（含）以上的結算關系，且最近6個月銷售回款50%（含）以上在本行辦理；

C．在他行已獲得一年（含）以上授信，還款正常； D．經審批批準的商圈或供應鏈上下游優質客戶。

答：ABCD

4、“超值貸”主要適用客戶群體包括（）。A.存量小微信貸客戶 B.現有小微結算客戶 C.已審批的商圈和供應鏈上下游

D.在他行已獲得授信但希望獲得更高貸款金額的小微企業 E.未在銀行辦理信貸業務的客戶

答：ABCD

5、小微企業符合哪些條件（），可作為超值貸業務的第三方保證人。A．在本行信用評級為aa(含)以上 B．在我行信用評級為a-以上

C．借款及提供擔保之和不超過其凈資產 D．借款及提供擔保之和不超過其家庭凈收入

答：AC

6、下列哪些房產可以作為抵押物辦理“超值貸”（）A．住宅 B.商業用房 C.別墅 D．公寓

答：AB

7、“超值貸”業務中，第三方保證部分貸款應按照（）方式進行還款。A.到期一次還款 B.任意還款 C.按月等額本金 D.按季等額本金

答：CD

8、“賬易貸”中對回款專戶的確認有（）幾種方式。

A.債權確認 B.賬號確認 C.借款人承諾 D.公證送達 E.交易合同約定

答：ABDE

9、辦理“便利貸”業務時，借款人可在每月或每季末月的（）償還利息。A.21日 B.22日 C.23日 D.24日 E.25日

答：ABCDE

10、根據“聯保貸”產品管理辦法，下列對“聯保貸”描述正確的是（）。A.可由規模較大的成員代其他成員繳納保證金； B.聯保體成員的貸款額度應相互一致或基本接近；

C.一個聯保體整體貸款總額原則上不得超過2500萬元； D.原則上聯保小組成員不處于同一行業； E.由我行客戶經理根據企業規模組建聯保體。

答：BCD

11、根據我行產品政策，2013年我行應重點發展（）。A.房易貸 B.聯保貸 C.超值貸 D.賬易貸 E.租金貸

答：ACE

12、根據我行產品政策，2013年我行應有選擇地發展（）。A.房易貸 B.聯保貸 C.超值貸 D.租金貸 E.租權貸

答：BE

13、“租權貸”資金用途可用于（）。A.日常經營周轉 B.建造廠房

C.購置固定資產 D.繳納租金 E.企業主個人消費

答：AD

14、根據“租權貸”產品管理辦法，下列對“租權貸”描述正確的是（）。

A.最高貸款金額按照商鋪剩余使用期限內經營權價值的50%確認，且單戶貸款不得超過300萬元。

B.貸款資金用于支付商鋪租金的，要求商戶自有資金已支付比例不低于50%。C.貸款資金用于經營周轉的，必須全額繳納了所質押商鋪經營權的應繳納租金。D．單筆貸款期限最長不得超過1年。

答：ABCD

15、下列哪些說法是錯誤的（）

A.聯保體成員可同時參加兩個（含）以上聯保體 B.聯保體成員間可存在關聯關系

C.個人經營性貸款聯保體額度不超過1000萬元

D，聯保體成員最高貸款額度不超過聯保體成員最低貸款額度的1倍。

答：ABD

三、判斷題

1、至少與本行建立6個月（含）以上信貸關系的客戶，可辦理“超值貸”業務。答：錯誤，至少與本行建立12個月（含）以上信貸關系的客戶可辦理“超值貸”業務。

2、超值貸抵押房產必須為股東房產。答：錯誤，可為第三人房產。

3、“超值貸”業務借款人至少應連續經營兩年以上。答：錯誤?！俺蒂J”業務借款人至少應連續經營三年以上。

4、“超值貸”業務可接受的抵押物包括住宅、別墅和商業用房。答：錯誤?！俺蒂J”業務可接受的抵押物包括住宅（不含別墅）和商業用房。

5、“賬易貸”業務要求借款人與債務人可互為對方客戶，但不得存在關聯關系。答：錯誤。正確描述：“賬易貸”業務要求借款人與債務人不得互為對方客戶，且不得存在關聯關系。

6、“賬易貸“貸款額度最高不得超過應收賬款有效質押金額的100% 答：錯誤，最高不得超過80%。

7、“租權貸”最高金額按照商鋪剩余使用期限內經營權價值的50%確認。答：正確。

8、“租權貸”規定借款人必須為商鋪承租人，且所質押商鋪必須直接承租于管理方。答：正確。

9、“租金貸”、“租權貸”業務要求借款人與管理方均不得存在關聯關系。答：正確。

10、“租金貸”授信用途僅限于繳納所在賣場租金。答：正確。

11、“租金貸”授信額度一般不超過未來3年應繳納租金總額。答：正確。

12、超值貸可以循環使用。

答：錯誤，不可以，即超值貸、便利貸只能選擇其一辦理。

13、聯保體成員可以互為關聯關系。答：錯誤。不可以存在關聯關系。

14、聯保體成員可同時參加兩個（含）以上聯保體。答：錯誤，只能加入一個聯保體。

15、辦理房易貸可以不進行信用評級。答：正確。

四、簡答題

1、“超值貸”貸款額度由哪幾部分構成，每部分對應貸款期限各是多少？ 答：“超值貸”貸款額度由抵押貸款金額、信用貸款金額、第三方保證貸款金額三部分組成，對應貸款期限最長為12個月、9個月、6個月。

2、“賬易貸”規定的應收賬款債權確認的依據有哪幾種方式？

答：交易合同及對應開立的發票、特定債務人書面確認文件、特定債務人交易系統登記的應付賬款信息、應收賬款對賬單、驗收簽收單據、貨運單據及本行認可的其他資料。

3、“租金貸”規定的貸款期限應滿足哪些條件？ 答：貸款期限應同時符合以下規定：

（1）一般不超過12個月，最長不超過24個月；（2）貸款到期日不得晚于商鋪租賃合同到期日；

（3）賣場由運營方經營的，貸款到期日不得晚于產權人的授權到期日或雙方協議約定的經營到期日。

4、介紹總體授信模式商圈的主要業務流程。

答：總體授信模式商圈的主要業務辦理流程包括：商圈遴選、商圈營銷、商圈調查、調查報告撰寫、審查與審批、協議簽署、批量作業、授信后管理等。

5、商圈授信調查報告主要包括哪幾方面內容？ 答：調查報告總體上可分商圈概況、管理方概況、商戶概況、同業競爭情況、授信方案、項目推進計劃、調查過程等方面。

五、案例分析題

（一）某大型專業市場，由產權人A集團授權運營方B物業公司進行物業管理、租金收取等，授權期限為2012年4月1日至2014年1月31日。經我行積極營銷，產權人、運營方均愿意協助我行辦理市場商戶的“租金貸”業務，且均愿意為商戶提供連帶責任保證。市場內商戶按季向運營方繳納租金，租賃合同均已在2013年3月31日到期，運營方正在與市場商戶簽訂新的租賃合同。假設運營方上年實現租金收入3000萬元，該市場內80%商戶普遍存在“租金貸”業務需求，且商戶平均繳納租金金額一致。請從產品要素方面為該市場商戶設計“租金貸”業務授信方案。

答：

1.授信對象。與運營方B公司簽訂租賃合同的商戶，包括小微企業和個人經營者。2.租賃合同簽署。運營方與市場商戶簽訂三年期租賃合同；

3.授信額度。辦理“租權貸”業務用于繳納三年期租金，即：3000萬元×80%×3=7200萬元。

4.貸款期限。貸款到期日不得超過2014年1月31日；

5.擔保方式。由產權人A集團和運營方B物業公司提供連帶責任保證。6.貸款利率。按照本行小微企業授信政策執行。7.貸款用途：限于向運營方繳納租金。

8.還款方式：可選擇按月或按季等額償還本金，到期一次性償還本金、按月結息等還款方式。

（二）某小企業客戶A公司，為國內知名品牌的石家莊總代理，進駐北國超市五年，年納稅收入3000萬元。該公司在他行以股東名下價值200萬元的住宅抵押辦理了150萬元流動資金貸款。其中，房齡3年的住宅評估價值150萬元，房齡22年的住宅評估價值50萬元。目前，該公司在他行貸款即將到期，假設該公司符合我行其他準入條件，且無法提供其他有效擔保，請問，如該公司向我行申請貸款，如何能夠最大額度滿足客戶需求？請介紹具體授信方案（如推薦的產品、貸款金額）。提示：根據小微企業金融服務指導意見，房齡10年以內住宅最高抵押率80%，房齡20-30年住宅最高抵押率60%。

答：（1）可以房齡3年的住宅抵押辦理“超值貸”150萬元；

（2）客戶要求快速獲取貸款或貸款期限要求長的，可為其辦理“房易貸”30萬元；客戶對融資效率、貸款期限無要求的，也可為其辦理一般抵押貸款30萬元；客戶存在臨時性、季節性資金需求的，可為其辦理30萬元“便利貸”業務；

（3）根據我行小微企業授信政策，最高還可為該公司辦理100萬元信用貸款。

（三）某個體戶張某在本行辦理了50萬元“便利貸”業務，貸款期限為2013年3月10日至2014年3月9日，貸款利率7.2%，按月結息。張某4月2日提款40萬元，15日歸還20萬元，請問：4月20日應結息多少元？假設21日扣劃利息前扣款賬戶內存款余額5萬元。4月22日該企業貸款余額多少元？

答：

1.20萬×13天×（7.2%/360天）=520元； 2.20萬×18天×（7.2%/360天）=720元； 故：本期應付利息1240元。

21日晚，系統先自動扣除當期利息1240元，扣除利息后賬戶存款余額48760元，系統再按照佰元整數倍自動扣本金48700元，因此，4月22日貸款余額為151300元（200000-48700）。

六、論述題

（一）請從賣場準入條件方面，介紹小微企業“租金貸”、“租權貸”主要區別有哪些？ 答：1.賣場存續時間不同?！白饨鹳J”業務要求賣場存續時間一般在三年（含）以上，“租權貸”業務要求賣場存續時間一般在五年（含）以上；

2.交易量不同?！白饨鹳J”業務對賣場交易量無明確要求，但管理方上年實際收取租金金額原則上不低于3000萬元；“租權貸”業務要求賣場交易量達到10億元（含）以上；

3.租用率不同。“租權貸”業務要求租用率95%以上，“租金貸”要求租用率不低于80%； 4.其他?！白饨鹳J”業務要求賣場內經營的商戶一般不少于100戶，“租權貸”業務要求管理方擁有的鋪位一般不少于100個。

（二）根據《小微企業商圈業務管理辦法》要求，請從商圈開發、營銷、授信等角度闡述如何開發一個商圈？

答：1.開發模式。商圈開發應堅持“規劃先行，批量開發”的操作模式，立足轄區營業網點周邊，按照“先近后遠、先易后難、先熟后生”的原則，明確開發次序。優先選擇行業發展前景好、存續期限長、競爭實力強、經營周期相對穩定、受經濟波動影響較小的商圈，將面向終端消費的專業市場及當地特色或支柱產業作為商圈授信的重點。

2.營銷模式。批量營銷模式的，與管理方、擔保公司、政府部門等第三方機構合作，由其批量推薦商戶，通過以點帶面方式推動商戶批量營銷。逐戶營銷模式的，先單戶逐個營銷，可以商圈內信譽好、認可度高、具有影響力的商戶作為營銷切入點，快速做成幾單業務，再通過良好口碑吸引其他商戶辦理業務，形成批量效應。

3.授信模式。商圈總體授信模式的，總行對商圈總體授信，分行在總體授信范圍內對商戶進行單戶授信。辦理管理方等第三方批量擔保、“租金貸”、“租權貸”及規定的其他業務，應對商圈進行總體授信。單戶直接授信模式的，對商圈內商戶直接辦理授信業務。

（三）根據實際工作經歷，列舉“賬易貸”業務主要適用哪些客戶群體？（至少列出5項）

答：主要適用于經營狀況良好、產品質量穩定、與國內或行業知名大型企業建立長期穩定合作關系、交易比較頻繁、應收賬款相對穩定的優質小企業客戶。如：

1.向國內三級甲等以上醫院供應醫療器械或藥品的生產或貿易企業；

2.向國內三大電信運營商（中國移動、中國聯通、中國電信）提供產品及配套服務的企業；

3.向國內石油化工龍頭企業（中石油、中石化、中海油）供應煤炭或其他化工原料的企業；

4.向所在城市居于龍頭地位的大型商場、連鎖超市供應商品的供應商；

5.向國內外知名品牌的國內汽車生產商（如寶馬、奧迪、豐田、大眾、本田、一汽、長安等）供應零配件的制造加工企業；

6.向國內知名品牌家電生產商（如格力、美的、海爾等）供應零配件的制造加工企業； 7.向國內知名連鎖藥店（如海王星辰、老百姓、國藥、同仁堂等）供應藥品的制造加工企業和貿易流通企業；

8.向國內知名發電設備生產商（如南京汽輪機、哈爾濱汽輪機、東方電機等）供應零配件的制造加工企業；

9.向國內知名食品品牌生產商（如今麥郎、康師傅、魯花、蒙牛、伊利、思念）等供應原材料或印刷包裝的制造加工企業；

10.向市級以上由政府專項資金支持的建筑項目提供建筑、裝修、消防施工等配套服務的建筑業企業；

11.政府采購中標的貿易企業；

12.其他向資金來源有保障的國內或行業知名企業（品牌）提供配套服務的優質小企業客戶。

第二篇：小微企業信貸調查與授信報告

小微企業信貸調查與授信報告

《小微企業信貸調查與授信報告》課程大綱

一、信貸調查與小微企業信貸業務

1.信貸調查的概念

2.信貸調查在信貸作業流程中所處位置 3.信貸調查技術在小微信貸業務中的重要性 4.符合小微信貸特征的信貸調查技術

二、小微企業信貸調查技術—以某小微特色銀行操作模式為例

（一）三品三表技術與案例演練 1.如何面對無效報表和無報表 2.為什么要看三品三表 3.人品---信不信得過？ 4.產品—賣不賣得出去？ 5.押品---靠不靠得??？

6.如何看三表---案例解析（水表、電表、報關表）

（二）三查詢五核實技術與案例演練

1.什么是三查詢五核實？（即在貸款調查過程中，必須做到征信系統查詢、黑名單查詢、分戶賬查詢和主體資格核實、經營狀況核實、信用狀況核實、資產負債核實、貸款用途核實。遵循“眼見為實、側面打聽”原則，多緯度了解客戶，有效判斷客戶，提前識別信貸風險點。）2.三查詢五核實基本原則 3.征信報告查詢案例演練 4.黑名單查詢案例演練 5.分戶帳查詢案例演練 6.五核實案例演練

7.如何核實貿易型企業經營狀況？ 8.如何調查客戶民間融資的真實狀況？ 9.如何了解客戶貸款真實用途？

（三）現金流測評技術與案例演練

1、如何尋找客戶真實現金流數據？

2、賬戶明細表的五大看點—解剖客戶真實經營狀況

3、案例演練

（四）信貸調查渠道與案例演練

1、行內渠道分析與案例演練

2、行外渠道分析與案例演練

三、信貸決策技術小微信貸業務 1.什么小微信貸決策技術？ 2.貸款客戶準入分類—貸不貸？ 3.貸款額度測算—貸多少？ 4.信貸決策技術實務案例演練

四、信貸調查與決策技術綜合案例演練 1.分組進行角色扮演

2.情景模擬演練信貸調查與決策流程 3.撰寫信貸調查報告 授信調查報告的結構 分項內容的調查與撰寫要求 授信調查表的作用 常見企業類型特別調查側重 貸前調查常見問題

4.各組總結分享，老師逐一點評

第三篇：多方助力小微企業信貸

多方助力小微企業信貸

由于缺少房、車等?硬資產?抵押物，小微企業進入信貸市場通常都必須經過第三方信用評級、無形資產評估或者第三方擔保等信用擔保環節，而這些環節產生的費用對于本來就?差錢?的小微企業而言，無疑又是一種額外的負擔。

令人欣喜的是，目前已有多個地方的政府有關部門、社會組織以及銀行、擔保公司等，正在從降低小微企業進入信貸市場的擔保成本這個關鍵點入手，來提高小微企業的融資效率，減輕他們的融資成本。

政府牽頭，合力為小微企業融資“省錢”

?2010年10月,我們開始與華夏銀行、中國銀行和工商銀行合作，為勞動密集型小企業提供擔保貸款。?日前，云南省昆明市人力資源和社會保障局閆曉陵告訴記者，?截至目前，通過這種‘政銀合作’的模式，共有180多家小企業獲得了3.2億元貸款。?

這種地方政府主導推動的?政銀合作?模式比較有效地分擔了小企業的貸款成本。閆曉陵給記者算了筆賬，昆明市人保局通過?政銀合作?給單戶小企業提供擔保和全額貼息的貸款金額不超過200萬元，期限為兩年。?以當前基準利率6.56%計算，兩年下來就能幫企業節省26萬元。?閆曉陵說。兩年以后，對于那些招工情況和經營情況良好的企業，可以再延長兩年貸款期限。

此外，昆明市與商業銀行合作支持的還有個人創業擔保貸款，?減負?收效也很明顯。以他們與華夏銀行的合作為例，每名創業者申貸額度為5萬元到8萬元，由一名公務員為其擔保，貸款期限也是兩年，?如果每年貸款8萬元的話，兩年可以為個人創業者節約10496元的利息成本，而且也沒有擔保成本。?華夏銀行中小企業信貸部昆明分部總經理丁力告訴記者。

除了像昆明這樣以?政銀合作?方式為小微企業爭取銀行貸款的支持措施以外，另一種更為普遍的做法則是由政府牽頭、攜手信用中介機構和銀行，共同設立風險補償專項資金，用于對銀行為小微企業貸款所產生的損失進行補償。

記者日前在江蘇省無錫市了解到，為了支持科技型中小企業

發展，由無錫市政府、無錫新區管委會和農業銀行三方共同出資設立的首期風險補償資金3000萬元目前已經全部到位。?該資金專門用于由市政府指定的科技銀行對政府科技主管部門推薦的科技型中小企業貸款所產生的損失進行補償，是為科技型中小企業承擔有限代償責任的。?農行無錫科技支行副行長張顥介紹，風險補償資金作為一種信用保障，在激發商業銀行加大對科技型中小企業貸款支持力度上起到了明顯的作用。

銀行創新，契合小微企業“扎堆”特點

小微企業擔保難、擔保成本高，除了因為其風險高，銀行對其貸款業務的抵押和擔保環節的風控措施會更為嚴苛以外，還有一個重要的原因就是，信貸擔保市場上的傳統產品和模式還是服務于大中型企業的，往往不適用于小微企業。

記者了解到，目前已有許多商業銀行與信用中介、擔保機構合力針對小微企業的特點，通過創新擔保方式、方法，也做出了一些破解擔保難的有益嘗試。

?小微企業以前與擔保機構合作多，現在少了。主要原因是擔保公司擔保費比較高，大概在融資金額的3%左右，而不少制造類企業的利潤有時只有2%至3%，再加上還要給銀行付息，這個融資成本小微企業往往難以承受。?工商銀行東莞分行小企業金融業務中心主任陳亦武告訴記者，為了盡量幫助小微企業節約融資成本，也是為了開拓自身的業務，銀行進行了諸多產品與模式的創新，例如聯保方式就是其一。

?聯保就是不能提供抵質押且實力相當、融資需求差不多的幾家小微企業自愿組合到一起，與銀行共同簽訂一個保證合同的擔保方式。?工行東莞分行公司業務部高級客戶經理朱屹告訴記者，?一般是由在同一專業市場、產業集群、協會或商會里的，沒有關聯關系且具有較長行業經營經驗的3至10戶企業來組成聯保小組。?

如果聯保是主擔保方式，聯保小組的成員將繳納一定比例的保證金，共同形成一個專門的保證金賬戶，小組成員間相互承擔連帶責任。比如，一個5戶聯保小組，每個企業出20萬元的保證金，得到的就是100萬元的擔保，?這種方式基本上不增加借款成本，而且是以商譽為保證，在無形中增加了企業違約成本，也降低了銀行的風險。?朱屹說。

應當說?聯保?這種擔保方式的創新，極好地契合了小微企業往往?扎堆?生長的特點。因此這一做法如今已在廣東東莞吉龍木材集散市場、湛江對蝦交易市場等專門市場廣泛開展，大受商戶們歡迎。

?銀行在服務小微企業的過程中，應該不斷積累創新的案例，與企業共同探索多種可能的擔保模式組合，使小微貸成為可能，也使小微貸成本更低。?北京三正科技有限公司副總經理王磊說，希望銀行能更為深入地了解小微企業的實際運營情況，了解他們的經營流程，才能真正地想小微企業之所想，扎扎實實地為小微企業做好服務。

第四篇：小微企業信貸偏好系列調查

小微企業信貸偏好系列調查

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評論 郵件 糾錯 2014-06-23 16:17:39 來源：《中國銀行業》雜志

文/本刊記者 王慧梅

編者按:從上一期小微企業融資調查結果來看，處于上升周期的批發零售行業融資需求最為強烈，鑒于批發零售業在經濟中的重要地位，同時鑒于批發零售行業迫切的融資需求，本期特別針對批發零售行業展開微調查。

批發零售業是社會化大生產過程中的重要環節，是決定經濟運行速度、質量和效益的引導性力量，是我國市場化程度最高、競爭最為激烈的行業之一。行業做大做強或多或少需要借助金融的力量，從批發零售行業的融資角度來看，本期微調查顯示批零行業中三個領域的融資需求較強烈，但行業整體信貸融資比例較低，面對有待開發的市場，銀行的態度還是趨于謹慎，主要原因是批零行業的特性所致。

批發零售行業中三個領域融資需求最強烈

通過本刊第四期的微調查我們可以了解到，產業鏈融資需求已經悄然受到商業銀行的重點關注，而產業鏈上的批發零售行業融資需求較為強烈，這主要是由批發零售行業的經營模式所決定。從本期的調查情況來看（如圖1所示），持續經營且具有較強融資需求的批發零售行業子行業有餐飲業、服裝業和酒水業等。

三大融資需求強烈的子行業中餐飲業最為突出。餐飲業的融資需求難以得到滿足有其深層次的原因：一般金融機構認為，餐飲業存在財務不規范、標準化程度低、復制率低等問題，而且餐飲業一般都是現金結算，資金流比較充裕，因此餐飲業融資需求一直處于不被看好的狀態。比如，俏江南就因餐飲業弊端問題導致上市融資流產，一般的銀行業未將餐飲業納入信貸重點扶持的范疇，最終導致餐飲業的融資需求得不到有效滿足。

事實上，餐飲業與批發零售業其他的子行業一樣，在我國的第三產業中扮演著重要的角色，不僅解決了大量的勞動力就業問題，而且在流通環節中作用非凡。微調查顯示，通過銀行信貸手段助力行業良性運轉成為目前批零行業較為渴望的融資方向。

批零行業信貸融資占比較低

在批發零售行業子行業中，不同類型的企業融資需求也不盡相同（如圖2所示），批發商與品牌經銷商的融資需求要遠遠大于零售企業，前兩者總和比后者高出42.86個百分點。

出現這種狀況的主要原因是商業流通企業要實現“低成本、高利潤”運營的一個重要途徑就是實現規?；洜I，而要實現規?；洜I、擴大連鎖規模，需要強大的資金實力，以投入物流配送設施建設、買店租店及信息通訊技術建設等。而我國大多數商業流通企業存在自有資金短缺的問題，融資渠道狹窄，規模發展靠銀行貸款不僅困難而且對于薄利的商業企業而言，利息負擔也較重。

從商業流通企業融資渠道的調查結果來看，這些企業的主要融資渠道主要是其他金融機

構，如小貸公司等，其次從朋友處借錢占據著重要的地位，銀行信貸渠道占比相對較低。從另一方面講，銀行信貸在批發零售行業中還有很大的業務空間。

三因素制約銀行市場拓展

批發零售行業強烈的融資需求與融資渠道不暢形成鮮明的對比，這與該行業的經營特點有較大的關系。

首先，作為流通領域主體之一，批發類企業固定成本占比普遍較低。由于批發業在資金鏈上處于弱勢地位，上游企業多要求現付，同時還要為下游企業墊付部分資金。

微調查顯示（如圖3所示），批發零售企業的付款一般有先貨后款、先款后貨、現款現貨三種形式，其中現款現貨的方式占比57.14%，先款后貨的方式占比23.81%，先貨后款的方式占比19.05%。從資金占用的情況來看，批發零售行業對現金流的需要非常大，因此行業對外部融資依賴性強，高負債經營特征明顯；再就是批發業的運營模式多為薄利多銷，其整體毛利率較低，盈利主要依靠提高資金流轉速度、擴大銷售規模來實現。

這一結果可以從批發零售行業的融資目的中得到體現。微調查顯示（如圖4所示），80.95%的商業流通企業融資目的是為了周轉資金；61.9%的企業融資是為了擴大經營規模，僅有9.52%的企業融資是為了固定資產投資，這也充分體現出批發行業輕資產、高杠桿的特點。

其次是融資擔保狀況不甚樂觀。微調查顯示（如圖5所示），42.86%的商貿企業認為自然人擔保更適合自己，只有33.33%的人愿意個人房產抵押，還有33.33%的企業可以實現商鋪抵押。

比如，湖南省商務廳針對商貿企業集群融資需求情況調查顯示，在一些物流園區，商貿企業主要采用存貨（非標準倉單）質押融資及代理采購融資方式。湖南長沙一力物流與銀行合作為入園企業開辦存貨（非標準倉單）質押融資，目前開展的倉單（存貨）質押主要有兩種形式：先貨后票質押（即有貨權質押）和先票后貨質押（未來貨權質押），一力物流還利用自有的綜合資信實力，融合了傳統倉單質押管理、信用借款、擔保及商貿采購開展代理采購融資業務；郴州湘南國際物流園企業主要通過銀行抵押貸款和民間借貸融資；株洲蘆淞服飾商圈的商戶通過市內一家擔保公司進行融資擔保。

盡管融資擔保方式的摸索與創新從未間斷，但是能夠從銀行拿到貸款的企業較少。在現實操作中，如果沒有可靠的抵質押物，銀行信貸風險會相對較高，而且操作難度較大，需要投入的人力物力成本也相對較高。

最后是銀行承擔不良率風險較高。批發零售行業客戶的市場風險與經營產品的市場價格波動成正比。產品市場價格上下波動越大，銀行所承受的風險越大，市場價格波動將引起產品滯銷或者嚴重虧損，從而影響到客戶的支付能力和現金流的還貸能力。客戶的風險偏好不同，其經營的風險也不同。風險偏好型客戶熱衷經營價格起伏較大的產品，依靠低位囤貨高位出貨獲利，其風險相對較大。在金融海嘯襲擊下“觸礁”的香港零售企業已近10家，其中不乏上市公司。大企業經營尚且如此，小企業狀況更加堪憂。

農業銀行(601288,股吧)年報顯示，2013年批發零售行業貸款占比11%，比2012年同期上漲0.2個百分點，對比不良率，農業銀行批發零售行業的貸款不良率上升0.9個百分點，不良貸款額較2012年增加6.07億元。建設銀行(601939,股吧)則在年報中坦言，新增不良貸款仍主要集中在批發零售業。

多數上市銀行批發和零售行業貸款的占比都在10%左右。對于這樣一個業務空間尚未深耕，不良貸款上升如此之快的行業，銀行信貸管理的難度非常大。加上有超過71%的企業（如圖6所示）認為自身能夠承受的貸款利息為年化利率8%以下，這與銀行的高風險高收益策略顯然不匹配。

銀行應注重批零行業信貸風險防控

基于批發零售行業強烈的融資需求及行業特點，銀行在批發零售行業中開展信貸業務需要注重風險防控，合理安排授信方案。

一是關注必須有特定資質和渠道的部分子行業。由于關系國計民生和百姓生命安全，部分批發子行業仍須實行特許或專營制度，如目前鹽、煙草和基礎能源產品（原油、成品油等）屬于國家高度壟斷行業，其批發價格、企業準入標準等均由國家行政控制，而醫藥和醫療器械批發價格和準入也要受到國家嚴格監管。在此類子行業中，公司運營資質成為該公司開展經營活動的必備條件，只要打通公司經營資質的市場流通環節，資質類的產權質押信貸值得銀行關注。

二是落實授后及抵押物價格動態評估。銀行不僅要加強批發業授信客戶資金流與物流的對應管理，授信提用時應明確具體用途和資金使用方向，逐筆掌握資金真實流向。對倉單質押、保兌倉單等動產抵質押融資業務，應嚴格落實與核心企業、經銷商及第三方監管公司間的業務協議，明確并規范各方職責，切實防范操作風險；還要建立抵押物價格評估機制，防范抵押品價格波動帶來的風險。對于采取存貨動產質押、股權質押的授信業務應定期對抵質押物價值及變現能力進行重新評估，動態抵質押率原則上不高于50%；對于由地方擔保公司提供擔保的業務，應關注反擔保措施及擔保公司的代償能力和意愿。本文原載于《中國銀行(601988,股吧)業》雜志2014年第5期。

第五篇：銀行分行小微企業信貸計劃

ⅩⅩ銀行分行小微企業信貸計劃

梧州銀監分局：

根據《中國銀監會梧州銀監分局關于ⅩⅩ年小微企業金融服務工作的指導意見》（梧銀監發[ⅩⅩ]23號）的文件要求，為進一步加強和改進小微企業金融服務,促進地方經濟提質增效,加大金融支持粵桂合作試驗區經濟發展力度，結合梧州市經濟發展狀況和本行實際情況，特制定《ⅩⅩ銀行梧州分行2014年小微企業信貸計劃》。

一、總體目標

全力以赴，確保實現 “三個不低于”目標，即：小微企業貸款增速不低于各項貸款平均增速、小微企業貸款戶數不低于上年同期戶數、轄區法人機構小微企業申貸獲得率不低于上年同期水平。截至4月末，我行小微企業貸款增速為12.65%，高于全行各項貸款平均增速7.62個百分點，小微企業貸款戶數155戶，較上年同期戶數增加80戶，轄區法人機構小微企業申請貸款戶數44戶，拒絕戶數2戶，申貸獲得率95.45%，不低于上年同期水平。能夠實現 “三個不低于”目標。

結合交行零貸小微業務發展實踐及未來市場形勢，進一步加強零貸小微業務發展。按照總行目標，今后三年，小微企業貸款余額年均增長15%，授信戶數年均增長20%。存款、中收、關鍵人沃德客戶數、代發工資客戶數等交叉銷售指標實現同比例提升。

二、服務措施

1）為有效促進小微企業信貸總量增長，我行計劃通過舉辦現場活動、走訪企業等方式，宣傳和推廣小微企業金融服務知識，推介我行金融特色產品和服務流程，促進梧州轄區小微企業對交行金融服務的了解和接受使用。積極打造小微企業票據融資綠色通道，滿足其簽票需求，著力支持小企業貼現融資需求，通過實質性貸款增強客戶粘性，深入挖掘存量客戶，以產業鏈核心客戶為依托，積極推動核心企業及其上下游小微企業票據業務的一體化發展。

2）通過提供差異化的金融服務，滿足不同層級客戶需求，逐步建立“金字塔”形的小微客戶體系。

對于單戶授信500 萬元以下的小微客戶，企業融資需求一般以流動資金貸款為主，對于用款效率要求較高，金額較小，而對定價敏感度相對較弱。我行針對該部分客戶在ⅩⅩ年特制定“交行快貸”低風險類零售信貸業務快速放款模式，企業可以通過提供足額抵押物或由國有、政府背景專業擔保公司擔保條件下，通過采取簡化審批內容、減少授信材料等措施，實現快速發放貸款的信貸業務。

對于單戶授信500 萬元以上的小微企業客戶，除了信貸服務方便快捷外，還提供多樣化的擔保方式選擇，并滿足其供應鏈融資、貿易融資等多樣化的需求，提供更優惠的結算和更綜合化的服務和銀行貴賓理財服務。

3）積極推動創新信貸產品應用，為小微企業推廣應收賬款質押、知識產權質押等業務。4月28日，我行聯合人民銀行邀請50戶小微

企業客戶到我行參與應收賬款質押平臺培訓活動，鼓勵企業靈活運用自身的資產和權力，縮短融資鏈條，降低小微企業融資成本。繼續把我行產品“智融通—知識產權質押貸款”向廣大中小企業推廣，實現企業技術與銀行資本高效對接，扶持科技型小企業快速成長。

小微企業在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面發揮重要作用。因此，支持小微企業發展，也是交行作為一家國有商業銀行履行社會責任、支持實體經濟的政治任務。加強小微企業金融服務，在當前信貸規模相對緊張的情況下，盡可能優先滿足優質小微企業融資需求。在有效控制風險的前提下，將貸款規模重點向小微企業傾斜，一方面，用好增量，將新增貸款規模重點投向小微企業；另一方面，調整存量貸款結構，騰出貸款規模支持小微企業，確保完成小微企業貸款增長指標。

ⅩⅩ銀行梧州分行 ⅩⅩ年5月29日