第一篇：投融資與小微信貸峰會——化解中小企業融資難癥結

投融資與小微信貸峰會——化解中小企業融資難癥結

為切實解決科技型中小企業融資難問題，近年來，國家先后出臺《國務院關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》（新36條），《關于2012年深化經濟體制改革重點工作意見》，《國務院關于進一步支持小型微型企業健康發展的意見》等法規和政策文件。強調要“抓緊完善鼓勵引導民間投資健康發展的配套措施和實施細則，鼓勵民間資本進入金融、市政、能源等領域”，規范各類借貸行為，合理引導民間融資，鼓勵并規范民間資本進入金融服務領域。

中小企業融資長期以來是中國經濟的一個老大難問題。在近年國進民退、宏觀調控與經濟減速的大環境中，此問題變本加厲，連民間融資一向活躍的沿海地區都出現了“金融危機”的現象，信用干枯、資金鏈斷裂、企業紛紛倒閉，而中西部地區中小企業的處境更可想而知。中小企業是中國私營經濟的核心支柱，是創造就業、稅收與社會流動性的關鍵主體。如果不從根本上改善融資環境，中小企業今后的發展將步履維艱，中國經濟的活力將會顯著下降，未來經濟轉型與可持續增長將受到嚴重威脅。

那么，如何緩解中小企業融資問題？

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《中國投融資與小微信貸實戰總裁研修班》專家表示，不論是在沿海地區，還是在全國各地，如果要從根本上化解中小企業融資難的癥結，必須多方面取得實質性的突破。

第二篇：小微企業信貸融資難調研報告建議對策

小微企業信貸融資難調研報告建議對策

小微企業“融資難、融資貴”一直是困擾企業發展的一個問題，隨著近幾年普惠金融政策推出，小微企業“融資貴”的問題得到了一定程度的解決，尤其是在X防控形勢下出臺的普惠金融政策，一方面小微企業貸款年利率降到X%以下，部分金融機構推出的抵押e貸年降到X.X%，低于銀行大額存單、理財和保險部分產品收益率；另一方面，隨著定向降準政策落地，金融機構信貸資金總量增加，為小微企業融資提供了更加寬松的政策環境。但是，在當前降息、降準利好政策下，小微企業“融資難、融資貴”的問題是否真的很好解決了？

一、小微企業“融資難”還不同程度地存在。

小微企業融資分內源和外源融資。內源融資主要指小微企業經營過程中資本的原始積累和經營利潤資本化。外源融資主要指企業向外部經濟主體籌募資金，包括發行股票或債券、銀行貸款及其他借款。“融資難、融資貴”主要發生在企業外源融資過程中。從當前小微企業新增貸款情況看，“融資貴”的問題已經得到了較好解決，主要問題是“融資難”，小微企業“融資難”主要表現在五個方面：

X、貸款門檻偏高。以國有銀行某一級支行為例，該銀行機構位于地級市城區，目前辦理的小微企業貸款主要以納稅e貸和抵押e貸為主，這兩款貸款滿足了部分小微企業融資需求，但是對一些剛成立不久，不符合納稅e貸條件，也沒有房產抵押的小微企業，貸款仍較困難。該行納稅e貸從X年推出，運行近一年時間；抵押e貸X年初剛剛上線。截至X年X月X日，該行普惠金融小微企業貸款余額X萬元，占貸款總量的X.X%，占法人貸款余額的X.X%，較年初增加X萬元，該項業務發展位居系統內前列，但是，與國家和上級行普惠金融要求，與小為企業自身發展融資需求相比，發展速度仍不是很快，原因是多方面的，主要原因是真正符合條件的企業較少。要想辦理納稅e貸，首先是稅務部門評定的A、B級企業，在符合準入條件的企業里，還有很多企業由于負債過高、貸款銀行家數多、股東占比不合理、企業或法人信用不良等原因，無法成功貸款，能夠申請出來的貸款的企業屈指可數。抵押e貸貸款條件相對寬松，但在抵押房產的要求上還是較嚴格，要求必須是企業股東或股東直系親屬的住房才能抵押，將企業一些關系人、商用房和別墅、公寓房產抵押排除在外，使符合貸款條件的企業減少。

X、信貸手續相對繁雜。雖然納稅e貸、抵押e貸都是網上貸款，納稅e貸手續相對簡單，但是抵押e貸辦理起來較復雜，從資料收集整治，到貸款發放，而且還要辦理房產登記，尤其是異地房產和多套房產，辦理的過程較為復雜。

X、貸款額度低。納稅e貸貸款最高不超過X萬元，很多小微企業貸款都在幾萬到幾十萬之間，能夠達到X萬元的寥寥無幾。抵押e貸貸款額度X萬元以下，但是因抵押房產僅限于居民住宅，以濟寧市房產價值測算，一套住房抵押只能貸出幾十萬元貸款，多套住宅抵押超過X萬元的也很少。

X、增加信用難度較大。企業一旦確定了納稅e貸或抵押e貸額度，再想增加信用額度難度較大，抵押e貸可以增加股東，追加抵押房產，增加信貸額度，但是股東增加也給企業管理帶來了難度。

二、小微企業融資難原因分析。

形成小微企業“融資難”問題有融資交易雙方的原因，也有所處環境的原因。

X、可抵押物較少。很多企業，尤其是創業型新企業都缺少抵押物，即使屬于新興產業或國家重點戰略支持產業的小微企業，雖然科研能力強、具有核心知識產權，企業經營狀況良好，但是由于企業輕資產特點，現有評價體系很難準確價值評估，無法通過知識產權抵質押獲得信貸，同樣面臨“融資難”問題。

X、小微企業經營波動較大。小微企業普遍存在資本缺乏、資產規模小、持續經營能力弱等問題。當市場出現變化時，抗風險能力較差。小微企業的高風險在客觀上導致其融資的難度和成本偏高。尤其是信用評級低、經營效益差的企業更突出。

X、融資存在不理性現象。有的小微企業忽視企業成長規律，盲目擴張，過度融資，或將貸款資金用于與企業經營無關的用途等，導致銀行貸款不良率上升，被迫采用收縮單戶貸款規模或限制企業合作銀行家數等措施控制貸款風險。

X、資信程度欠缺。小微企業財務制度不健全或不規范現象比較突出，導致金融機構難以獲得企業真實可靠的財務信息，無法對企業的盈利情況和真實性作出準確判斷。同時，小微企業容易發生合同違約、制售劣質產品、披露虛假信息、侵犯知識產權等情況，銀行不愿貿然給小微企業貸款，進一步增加了企業貸款難度。

X、信貸管理方式與小微企業融資特點不匹配。一是小微企業生產經營受季節性、臨時性因素影響較大，申請貸款存在短、少、頻、急的特點。但是銀行對小微企業貸款多采用集中管理的辦法，而且審批體制相對繁瑣，環節多、流程長，不符合企業資金需求的特點。二是銀行在審批貸款時，更注重對企業的財務信息、流動資產、產品數量、質量和價格等“硬”信息的考察，小微企業相比大企業存在明顯劣勢。三是小微企業核心競爭力多為人才、技術或設備優勢，而現行貸款信用風險審核重點是土地、房產等“重”資產的支撐，企業與銀行在經營理念與風險控制方面存在較大差異。

X、信息不對稱導致銀行放貸意愿降低。很多小微企業采用家族式管理方式，財務制度不健全，信息透明度不高，金融機構和投資者較難判斷企業實際風險，或獲得相應信息成本過高，迫使銀行業機構強化抵質押要求，提高交易成本或惜貸。解決信息不對稱是解決企業融資難問題的關鍵。

三、解決小微企業“融資難”的對策建議。

結合地方經濟特點，建議充分調動政府、金融機構、企業等方面的積極性，以解決融資信息不對稱為切入點，努力形成政府和市場“兩只手”有機統一，政府、金融機構和小微企業相互配合、相互協調、相互促進、全面高效的小微企業融資服務支持體系。銀行要主動作為，盡職履責，擔負起支持小微企業發展的重任。

X、深化銀行貸款管理制度改革。加大產品與服務創新力度，運用大數據技術，精準服務小微企業。加強對企業各類經營數據、交易數據、管理數據分析、整合和挖掘，通過確立數字化的小微企業金融服務變革，打造完備的數據基礎，構建數據倉庫，將數據作為發現價格、評估風險、配置資源的重要平臺。通過提供結算等金融服務，提升對企業經營行為介入程度，建立統一的客戶檔案，實現對客戶行為需求全面把握。通過標準化、專業化的客戶分類，做到精準營銷，改善小微企業信貸管理中的信息不對稱狀況。信息不對稱問題有效解決了，貸款的條件就有了。

X、擴大抵押e貸抵押房產范圍。將商業用房、別墅、公寓，甚至土地、廠房、機器設備等不動產都納入抵押范圍。引入專業擔保公司為企業擔保，追加具有實力背景的采購商為小微企業擔保，解決小微企業抵押物不足問題。

X、適當擴大小微企業信貸額度。根據企業規模不同，合理確定納稅e貸等種類貸款信貸額度，對一些管理規范、業務發展較快、規模較大的中型企業，可以提高納稅e貸額度，由現在的最高X萬元提升到X萬元，個別的可以提升到X萬元或更高額度。

X、區分情況適當降低信貸準入標準。適應小微企業發展的階段性特點，根據企業發展的階段性資金需求特點，在風險可控的前提下，適當下調客戶信貸業務準入門檻，下調相關行業、產品客戶評級準入標準。

X、靈活確定貸款期限。對經營狀況良好的小微企業主動延長貸款期限，更大范圍推廣無還本還貸類產品；對于暫時出現困難、信用良好、仍可持續經營、未來具備還款能力的客戶，調整其再融資和貸款期限；增加X年或X年期限的小微企業貸款，降低技改貸款的門檻，為企業的長期建設提供中長期融資支持。

X、推出靈活多樣的貸款種類。主動適應小微企業經營季節波動性較大特點，開發更多期限和規模靈活的信貸產品對接企業需求，幫助企業減少資金占有；提供借還便捷的融資產品，推廣循環貸款模式；對企業供應鏈上下游企業的數據加大分析和挖掘力度，積極開發應收賬款融資等產品；針對有核心知識產權的科技型小微企業，探索創新知識產權質押+保險公司擔保新產品和服務模式，解決科技企業輕資產、無抵押、融資難的“痛點”，助推高科技企業騰飛。

X、加強對小微企業靠前服務和增值服務力度。全面介入企業成長生命周期，設置更加合理的信貸準入門檻。強化對企業履約能力、信用狀況、資產狀況和賬戶行為的評價，提高對小微企業信用評價和貸款決策效率。

第三篇：內蒙古中小企業融資難的現狀與對策[小編推薦]

內蒙古中小企業融資難的現狀與對策

摘要：近年來，內蒙古地區的經濟取得了快速的發展，尤其是中小企業已經成為內蒙古地區經濟發展的重要因素和最活躍的因素，然而融資難的問題一直是困擾企業進一步發展的制約因素，本文從理論方面探討了內蒙古地區中小企業融資的現狀，并結合企業發展現狀提出解決融資難問題的建議。借鑒發達地區經驗，促進內蒙古地區經濟健康穩定的發展。

關鍵詞：中小企業；融資；商業銀行；抵押

內蒙古中小企業融資的基本情況

近年來，隨著經濟的迅速發展，內蒙古自治區中小企業綜合實力和發展后勁明顯增強，已成為全區經濟社會發展的重要力量，促進了本區的就業，調整了經濟結構，促進金融市場的發展等方面發揮了巨大的作用。根據內蒙古的經濟社會統計年鑒，截至2011年 6月末，內蒙古自治區中小企業和個體工商戶共計 97.19 萬個，創造了全區70%左右的GDP和 50%以上的稅收，對于人口、資金的流動和集資起到了巨大的推動作用，促進了城市基礎設施建設、服務業、城市化進程的發展。伴隨著中小企業的快速發展，中小企業對資金的需求也迅速上升。近幾年來，內蒙古自治區的金融機構不斷加強對中小企業的信貸支持，改善了中小企業融資難的問題，但全區中小企業在融資過程中仍存在許多問題：

（一）總體融資能力差，主要依賴自有資金

在激烈的市場經濟競爭中，各種企業不斷出現，然而，中小企業大多處于附加值低、規模小、經營管理不善的初級階段，企業之間的競爭力相對比較薄弱，生產經營主要靠自身積累，利用外資的能力較差，很難通過外部融資獲得更加充足的動力，中小企業考慮到融資成本的問題，只要自己擁有的資金充足就不會想銀行貸款，而且企業也不會利用財務效應，更不會輕易考慮其他融資成本，比如向小額貸款公司貸款，民間借貸等高的融資手段。中小企業融資結構的基本情況如表一。

（二）中小企業從大型商業銀行融資難

在現實中，原有的大型企業相關領域的商業銀行業務的競爭是相當激烈的，目前已經基本實現了一個比較平衡的狀態，這種穩定的平衡狀態是不容易打破的，要想打破是需要花費巨大的成本的。同時許多大型企業都在尋求市場，爭取融資，這就使商業銀行以后的發展增加了很大壓力。所以，商業銀行想要獲得更好的發展愿景，就應該將眼光投放到影響巨大，數量眾多的中小企業的融資業務上，從而不斷增加收益，提高競爭力。然而，即使在國家寬松貨幣政策的背景下，信貸規模大幅增加，巨大的資金流也流向了中小企業，占中國國內生產總值的一半。目前的情況下，我國政府運用緊縮的貨幣政策來抑制通脹，中小企業融資難就很容易知道的。與此同時，貸款資金的安全性和盈利性一直是商業銀行關注的首要問題。商業銀行出于風險的考慮，多數情況下愿意把資金貸款給那些條件具備、信譽好的大企業，而規模相對較小的中小企業就不容易獲得貸款資金；商業銀行考慮安全方面，會花人力、物力和大把的時間去對企業的財務狀況，資信水平等進行詳細的調查。而同等情況下，相對于貸款給大型企業，平均成本會更高。由于內蒙古本地的中小企業具有產品結構單一，財務體系不完善，內部機制不合理，抗風險的能力較差等特點，商業銀行從各方面出發，全方位的考慮，將資金貸給中小企業的概率大大降低。相關數據也表明，同期商業銀行的不良貸款率僅為1.14%，而2010年小企業不良貸款率為3.3%。

（三）民間金融支持中小企業融資

中小企業從商業銀行獲得貸款資金有限，而且還會受到各種限制，即使貸到資金也是解決了燃眉之急，因此解決中小企業融資難的問題其中民間融資發揮著其他融資方式不能滿足的作用。民間融資的方式比較靈活，為中小企業提供了很大的金融支持。據調查統計表明，在統計的327戶中小企業中，27%的企業從小額貸款公司申請過貸款，截至2009年6月底，全內蒙古自治區批準開業、籌建的小額貸款公司已達到186家，注冊資金總額140億元，已覆蓋內蒙古90%的旗縣。其中，已開業的小額貸款公司為121家，2009年前6個月已累計發放貸款額60億元。

解決中小企業融資難的對策

目前無論是政府、企業、銀行都認識到了促進中小企業發展的重要性，為了創造一個良好的融資環境，需要各方共同努力，使融資渠道多樣化，創造完善的社會信用環境。需要做到以下幾點：

（一）中小企業自身需要不斷的提高融資能力

為了創造良好的融資條件，中小企業必須首先從自身做起，提高自身的企業素質，增強自身發展的能力，加強信用觀念的提升，逐漸擺脫融資難的困境，具體做法：1.企業要提高自己的企業法人形象，增強企業的信用等級，增強信用觀念，就要做到及時還貸，既然借了就要按時按要求規定的還款，減少在銀行的不良信用記錄。2.企業要自覺規范經營管理的行為，對員工的素質，經營的理念，企業文化等做出全面的規定和自覺的執行，提高企業自身素質。規范企業的財務報表制度，財務信息要明確，各種財務明細要全面詳細的進行規范管理。逐步完善企業的財務會計制度。對財務報表的真實度和財務狀況的透明度加強管理。3.中小企業應該主動與金融機構聯系，加強溝通，爭取獲得金融機構的聯系，對于政府部門組織的企業與銀行的交流活動，中小企業要積極參加，使得銀行對企業有一個了解，以求的共贏。4.企業自身要轉型升級，轉變經濟發展方式，調整產業結構，順應國家宏觀調控的需要。有效的進行技術創新和產品的結構調整，增強市場的抗風險能（下轉第53頁）（上接第51頁）力，使企業的經濟效益不斷增加。

（二）加強對中小企業的金融支持

政府應該扶持中小金融機構的發展，鼓勵其自主常新的能力，使得中小企業能夠健康順利的發展。加強并完善對中小企業的金融支撐，使銀行和企業之間建立良好的合作關系。例如：國有商業銀行應該建立城鄉信用社，城市商業銀行要主要面向中小企業，考慮建立扶持中小企業發展的國家政策性銀行-中小企業銀行及進出口銀行。積極開拓中小企業的直接融資渠道，通過之前各方直接融資的經驗，為中小企業的融資提供直接的市場條件。例如建立地方性的股權交易市場，為中小企業的股票上市提供服務。上市能夠有更多的機會獲得所需資金，開辟更寬闊的融資渠道。

（三）開拓并加大中小企業的融資渠道

對于中小企業股權融資渠道的拓寬，要有選擇的把符合條件的中小企業特別是高科技產業推進上市融資。發展和完善扶持中小企業的風險投資基金，在內蒙古地區有條件的話也要結合本地實際，建立風險投資基金。增強中小企業的自身實力。同時要不斷地開辟中小企業的債券和股票的融資渠道，調整相關的法律規定，規范中小企業的債券發行機制，使得交易的手續簡單化，放寬資金的募集條件，盡量允許符合要求的企業走上融資的道路。

（四）加強中小企業的信用體系建設

有效的解決中小企業融資難的問題，良好的信用是重要的保障。政府應該為中小企業創造一個良好的信用環境，建立完善的企業和個體的社會信息共同享有的信用機制，企業只有講究誠信才能獲得持續的發展。企業自身應該加強誠信的觀念，沒有誠信企業將無法立足，政府要加大對喪失信用的企業的懲罰力度，建立信用信息網絡系統，結合有關部門的對于企業的經營信用，納稅信用，法人行為信用等對企業的信用進行綜合的評估登記，建立檔案庫。這樣有利于銀行掌握企業的風險，對企業有全面的了解，綜合各方面對中小企業的貸款信用進行評估，有利于銀行更好的選擇客戶。

（五）完善中小企業貸款的擔保體系

我國以及世界的許多發達地區實踐已經很明確的證實，扶持和發展中小企業的有效措施之一就是完善擔保體系。首先要明確中小企業的法律擔保地位，企業的運營規則和體系，銀行與擔保機構共同承擔風險的能力，降低各方風險，確保銀行的資金安全，保障中小企業的收益。其次要通過行業協會和商會等組織機構，發展會員性質的中小企業擔保機構，中小企業之間進行相互擔保等形式，為貸款創造條件。還要建立信貸擔保機構，使中小企業獲得及時有效的擔保。

參考文獻：

[1]邢樂成，《破解中小企業融資難的途徑》.2011，（1）

[2]吉昌榮《中小企業信用擔保公司可持續發展模式的選.擇》.濟南金融，2011，（12）

康秀娟，內蒙古財經大學研究生院

第四篇：小微企業融資難的原因與解決方案

小微企業融資難的原因與解決方案----基于銀行視角 1 小微企業融資難的原因與解決方案

----基于銀行視角

摘要：小微企業在我國國民經濟中的地位愈發重要，但是小微企業的融資問題確實全球性的難題。本文分別從內部和外部分析了小微企業融資難的原因，并著重分析有關銀行的原因。最后，主要從銀行視角提出了小微企業融資難的解決方案。

關鍵字：小微企業，融資，銀行

1.小微企業融資難問題

小微企業是指從業人員20人以下，或營業收入300 萬元以下的企業，屬于中小企業中的弱勢群體。其一般規模很小、資產很少、經營不確定性很大、抗風險能力極低。有數據顯示，截止2010年6月，我國經工商行政管理部門注冊的小企業已超過360萬家，個體工商戶2790萬家，占全國企業總數的99.6%，小企業創造的最終產品和服務的價值占國內生產總值的55.6%。從業人員已達4714萬人，產值達到2萬多億元，年均增長47.15％。小微企業在我國國民經濟中占有非常重要的地位。

但是，小微企業普遍存在融資渠道狹窄、融資量少、融資困難的問題。各金融機構對小微企業傳統信用貸款占比不到5%，抵押、質押、擔保貸款占比達90%以上。70%以上的小微企業主要資金來源是自籌，通過銀行或的的所需資金部到20%。民間借貸活動活躍，但是小微企業融資難的原因與解決方案----基于銀行視角 2 取法必要的法律和制度規范制約，風險較高。同時，小微企業的融資成本較高，包括貸款利息，抵押物登記評估費用，擔保費用，風險保證利息。其中貸款利息的浮動幅度一般在20%以上。小微企業實際得到的貸款只有本金的80%。融資難一直是制約小微企業發展，甚至是生存的主要障礙。尤其是在全球性金融危機的影響下，銀行多次上調利率、存款準備金率的，小微企業的生產經營活動受到嚴重沖擊。

2.小微企業融資難的原因

小微企業貸款難，既有其經濟實力差經營風險大、生命周期短、信用狀況不佳，道德風險嚴重，缺乏擔保物、企業治理和財務管理不規范等自身原因，也有部分商業銀行經營理念滯后、存在重大企業輕小企業傾向，而沒有實施積極的小微企業信貸政策恐是小微企業貸款難的深層次原因。

2.1 內部原因———小微企業自身因素

2.1.1經營風險較大，資金需求“短、頻、急”。

由于小微企業規模較小、實物資產較少、技術水平不高，其發展容易受到經營環境的影響，影響到小微企業自身的資金積累和信貸融資。并且，小微企業貸款主要是滿足流動資金需求，融資的復雜性使其融資成本較高、管理成本較高。2.1.2信用狀況不佳。

相比于大中型企業，一些小微企業缺乏信用觀念，例如家族式企小微企業融資難的原因與解決方案----基于銀行視角 3 業，財務制度不健全，缺乏完整的信用記錄，對融資信用的重視不夠，頻頻出現拖欠貸款的現象，甚至出現壞賬或逃廢債，致使信用狀況較差。尤其是小微企業按照信用評級中介機構的標準，一般都評級低，更加大了融資的困難。

2.1.3信息不對稱，道德風險問題突出。

銀行及其他投資者與小微企業間存在嚴重的信息不對稱，導致逆向選擇和道德風險，信貸風險較高。大多數小微企業財務狀況的透明度不高，資產負債率、流動比率、利息保障倍數等財務指標很難達標，使得金融機構和投資者無從正確地判斷小微企業的經營狀況和財務風險，同時獲得相應信息的成本率過高。2.1.4缺乏擔保物。

由于大部分小微企業的規模較小，缺乏可供抵押的固定資產，使得銀行在小微企業出現道德風險時無法實施事后懲罰措施，銀行的風險控制日益嚴格，直接影響到銀行對小微企業信貸的審核和發放。小微企業擁有的其他類資產不能被充分的利用來當做擔保物。2.2外部原因———小微企業融資環境因素 2.2.1政府因素。

政府更加重視大企業尤其是國有大型企業的發展，導致金融信貸也向國有大型企業傾斜。長期以來，政府對小微企業扶持力度不夠，沒有為小微企業融資搭建更多更好的平臺。雖然近年來政府愈發的重視小微企業問題，但是還遠不足解決小微企業融資難。小微企業融資難的原因與解決方案----基于銀行視角 4 2.2.2銀行體系因素。

首先，銀企溝通不暢，雖然各金融機構都有多款不同的產品，但是小微企業往往沒有專業顧問，不知道能申請什么樣的貸款，不清楚貸款流程，也無法提供所需資料。銀行在不了解的情況下，很難發放貸款。再者，經營理念和認識存在偏差，一些小微企業壓根就不和政府銀行打交道，僅僅依靠自有資金不能滿足全部資金需求。一些小微企甚至連最今本的金融政策都不了解，不知如何尋求政府與銀行的支持。

銀行方面：銀行在貸款方面偏好于大中企業，對小微企業不夠重視。銀行對小微企業的貸款條件設定過高，過高的貸款準入門檻讓不少小微企業無法獲得充足的資金。監管機構對銀行的不良貸款率有嚴格的要求，制約了對風險較高的小微企業貸款的積極性。銀行創新不足、產品單一，缺乏適合小微企業的融資平臺和信貸產品。同時小微企業信貸擔保體系的不完善制約了擔保融資業務的發展。

（一）存款準備金率政策對主營小微企業貸款的小銀行存在歧視

大型銀行資產雄厚，可以在全國范圍內調度資金，二級準備金一般較低；小型銀行大多是地方銀行、中小企業銀行，資產一般只有數百億元，因不能大范圍調度資金而不得不配置更高水平的二級準備金，一般要比大銀行多2 ~3%。而小型銀行正是對小微企業貸款的主力。從2011 年6 月20 日起，我國法定存款準備金率的政策規定是：國有大行執行21.5%的存款準備金率，股份制銀行、城市商業銀行、農村商業銀行19.5%，只有幾

十、幾百億元資產的城商行、農商行與小微企業融資難的原因與解決方案----基于銀行視角 5 擁有幾萬億元資產的股份制銀行執行同一檔存款準備金率，這是對小銀行的政策歧視，事實上構成了對小微企業貸款的抑制。

（二）貸款風險權重和資本占用系數的規定缺乏支持小微企業貸款的充分安排

銀監部門并對不同類別的貸款規定了不同的風險系數，實質上就決定了不同貸款類別所需要占用或匹配的經濟資本。根據現行規定，對企業和個人的其他貸款，不論企業規模大小、貸款額度多少，一律賦予100%的風險權重，即要求匹配8%的經濟資本，沒有體現鼓勵小微企業貸款的傾斜政策。2011年6 月中國銀監會發布《關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》，雖然出臺了對小企業貸款減少資本占用的規定，但卻不是“普惠政策”，只給予了“運用內部評級法計算資本充足率”的銀行。而我們知道，只有部分大中型銀行能夠“運用內部評級法計算資本充足率”，主營小微企業貸款的廣大小銀行享受不到此項優惠，影響這一政策的效力和公平性。

（三）貸款指標分配沒有充分向小微企業傾斜

為實施穩健貨幣政策，2011 年中國人民銀行實行了無差別的信貸指標控制措施，將小微企業貸款納入了貸款指標的控制范圍，沒有充分照顧小微企業貸款及其主辦小銀行的專門需求。在貸款指標有限的前提下，小微企業貸款往往首先受到擠壓。2.2.3法律因素。

長期以來，我國在中小企業和微型企業法律法規的制定和管理機構的設立方面都很不完善，不能為中小企業和微型企業的融資提供小微企業融資難的原因與解決方案----基于銀行視角 6 有效的法律保護。如我國雖已于2003 年出臺了《中小企業促進法》，但該法仍存在局限性。

3.小微企業融資難問題的解決方案

3.1強化政府支持與引導

政府應該建立和完善對小微企業融資的扶持政策體系。引導民間借貸規范健康發展。實施稅收優惠政策。

政府應該推進小微企業信用擔保體系建設。推進社會信用體系建設。推動信用中介機構的發展，健全社會征信體系。同時，可以嘗試實行小微企業和農戶動產擔保。為了方便小微企業臨時性小額資金的使用和周轉,可實行農戶和小微企業動產物進行抵押。實行農戶房產、宅基地使用權擔保。嘗試實行農村承包土地、租賃土地擔保。

政府應該鼓勵符合條件的企業參與直接融資，拓寬融資渠道，扶持企業發行債券融資券或股票形式直接融資，減少大型企業對信貸資金的占用，從而緩解小微企業融資難問題。同時，規范小微企業的公司管理制度，推動其減少對間接融資的依賴。3.2銀行體系支持

（一）牢固樹立“小微企業貸款≠高風險貸款”的理念

其實，小微企業≠高風險企業。所有的企業都有風險，只不過不同規模企業的風險特征、風險重點、風險破壞程度不同罷了。小微企業貸款≠高風險貸款。國內外大量主營小微企業貸款的銀行的經驗和小微企業融資難的原因與解決方案----基于銀行視角 7 數據表明：小微企業貸款的不良率大大低于大企業貸款。如2010 年末全國城商行不良貸款率僅0.9%，低于大銀行1.3%的水平，其中城商行主要針對小微企業。只有確立了“小微企業貸款≠高風險貸款”的理念，實施積極的小微企業信貸政策才能有充分可靠的理論基礎。

（二）將小銀行當作發展小微企業的戰略重點給予政策支持

我國銀行體系中并不缺少全國性的大銀行，而是缺少主營中小企業包括小微企業金融服務的小銀行，對其給予一些政策傾斜并不會影響宏觀調控的大局。

實際上，小銀行是銀行業中的“小企業”，也是銀行業的“弱勢群體”，對小銀行的抑制往往會轉嫁為對小企業的抑制，小銀行應成為我國銀行業發展的重點，給予較多的呵護和支持。建議重點扶持小銀行，像支持小微企業一樣支持小銀行；例如對小微企業的稅費減免、財政貼息、擔保補貼等一系列優惠，對小銀行發展給以政策傾斜，激勵其更好地支持小微企業發展。

（三）降低小銀行的存款準備金率

差別化存款準備金率的制定，應充分考慮銀行規模及其市場定位，對主營小微企業貸款的小銀行給予政策傾斜，以彌補小銀行二級準備金率高于大銀行的差額。建議將城商行、農商行從股份制銀行一檔中分離出來，單獨作為一檔，目前可執行17.5%的存款準備金率，即比國有大行低4 個百分點、比股份制銀行低2 個百分點。

（四）統一降低小企業貸款的風險權重和資本匹配系數

建議銀監部門不論商業銀行是否“運用內部評級法算資本充足小微企業融資難的原因與解決方案----基于銀行視角 8 率”，統一降低小微企業貸款的風險權重系數，例如個人住房抵押貸款50%的風險權重執行。相應地，銀行在發放小微企業貸款時，只需占用相當于大中型企業貸款50%的資本金，自然愿意更多發放小微企業貸款。

（五）信貸指標分配向小微企業貸款傾斜

建議央行在分配貸款指標時，對總額度不大、社會效益明顯的小微企業貸款給予大幅度傾斜，將微型企業貸款專列出來，鼓勵銀行敞開發放，有效解決小微企業貸款難題。創新小微企業貸款機制，實施積極的小微企業信貸政策。

（六）其他

大部分小微企業屬于個體私營性質，例如家族式企業，通常是所有權與經營權高度統一，這就要求商業銀行更多了解業主家庭、家族，從知曉客戶到親近客戶到幫助客戶到感動客戶，從而與客戶建立良好關系,形成真誠互動。

針對小微企業擔保品抵押擔保的問題，銀行可以增加專利抵押，倉單、保單、應收賬款質押，債券憑證質押等方式，以降低貸款的門檻。

3.3加強自身建設，提升企業形象

小微企業要推進管理創新，完善內部治理結構，加強企業文化建設，提高企業運營效率與質量。小微企業要走創新發展之路，著力滿足消費者需求和市場變化，強化技術進步與創新意識，不斷開發新技術、新產品。小微企業要加強資金流管理，開展資本經營，提高資金小微企業融資難的原因與解決方案----基于銀行視角 9 使用效率，實現內部資金良性循環，增強企業盈利能力和還貸能力。小微企業要樹立品牌意識，大力培育自有品牌，提高市場的認知度。小微企業要健全財務制度，牢固樹立信用意識，充分認識企業信用是企業核心競爭力的關鍵所在。努力將信用理念制度化，滲透到企業的各個層面和生產經營的各個環節，不斷提高企業的信用度和美譽度，通過企業的良好信譽贏得外部融資支持。3.4健全法律法規體系

借鑒國外成功經驗，根據近年來我國中小企業和微型企業發展面臨的新情況新問題，以及國家將中小企業劃分新標準，適時對我國《中小企業促進法》進行修訂，相關部門及各地要盡快地制定出相應的實施細則及配套法規，形成完善的法律法規體系。

小微企業融資難的原因與解決方案----基于銀行視角 10

參考文獻：

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第五篇：小微企業融資難問題的分析與建議

清水縣小微企業融資難問題的分析

小微企業是指那些小型微型企業以及家庭作坊式企業和個體工商戶。我國經濟迅速發展小微企業可以說是功不可沒，在我國，小微企業數目多，而且很有活力，有些小微企業還具有高新科技，目前小微企業的發展現狀其優勢主要表現在投資少，見效快，周期短，可以提供大量就業機會，這對于經濟增長和擴大就業有很大貢獻，使其逐漸發展并成為市場經濟舞臺的重要角色。然而，近年來金融危機系數的增大，國際經濟不斷下滑，國家收緊銀根導致小微企業融資更加困難，如果該問題得不到解決，對于我國經濟而言，將成為一個很大的阻礙。

一、小微企業融資存在的問題

(一)內部融資程度不足。在我國就目前而言小微企業主要的融資方式就是內部融資，資金的發展通常來自于自身，又因為積累期和利潤率的影響，小微企業的內部融資能力非常有限。有數據表明我國私企通過內部融資來獲取資金的大約占 26%，而其中小微企業所占比例更高。

(二)通過金融機構融資困難。據統計，大多數小微企業都是靠內部融資來解決資金問題的，只有不到 20%是通過銀行貸款而獲得資金的。當然銀行存在的一個很普遍的問題就是對小微企業“惜貸” 而對大企業 “掙貸”。雖然現在證券市場為小微企業開創了上市的條件，但是成本和門檻過高讓許多小微企業望而卻步。還有一些發展中的非銀行金融機構可以為小微企業融資提供資金，但是此類機構規模太小，于小微企業而言起不了太大的作用。

(三)融資成本過高。小微企業融資成本一般包括：貸款利息、抵押物登記評估費、擔保費用和風險保證金利息。其中貸款利息包含基本利息和浮動利息，而利息的浮動幅度在 20%以上。大多數金融機構在放款時小微企業事實上得到的貸款只有本金的 80%。

二、小微企業融資難的原因(一)內部原因

1.小微企業難經風險。其中一部分小微企業是私人經營的，屬于家族式管理，財務和經營管理都很混亂，權利集中常常不走正常程序。小微企業之間競爭力弱，缺乏合理的經營觀念，由此銀行很難長期對其進行持續投資。還有一部分小微企業生產高污染高耗能的產品，他們的盲目生產也是很難得到國家支持，具有很高的經營風險，而且大多數小微企業規模小，沒有高水平技術支持，抗風險能力低，經營管理和治理機制又不健全，在風云變化的金融市場中一不留神就會面臨存亡關頭，很容易受到經濟環境影響。

2.信貸產品難以適應。在貸款過程中，沒有適合小微企業的信貸產品，而小微企業貸款又比較急，一次性需求量小，小微企業需要的是滿足其流動資金。這些要求使得融資成本頗高。融資成本過高，不良貸款形成幾率較大，銀行的操作和人工成本都相對較高，以營利為目的的銀行在對小微企業進行投資的時候，其信用風險很難控制，銀行基本是通過一個企業的利息保障倍數，資產負債率等來評價一個企業的經營程度，在授信通道中各個企業都是同等要求，而小企業在業務規模等方面都很難與大企業一爭高下，所以銀行偏向于大企業，而從規避風險的角度看，銀行這樣做也無可厚非。

3.制度缺乏信譽不高。信用狀況不好，違約率高。一個完善的金融體系必須有一個良好的社會信用體系，該體系不僅包含其必要的相應技術手段和中介服務機構，還需要對信用有正確的道德規范和理解，小微企業相對于大企業而言其財務制度不夠完善，等級很低，企業又沒有規范的財務治理制度，缺乏信用意識，信用觀念不強，經常出現貸款拖欠、逃債、壞賬或者多頭開戶貸款等問題，使得銀行對于資金審查方面有很大困難，而且還會造成資金回籠困難，本來銀行對于小微企業就采取回避態度，如此一來小微企業融資就更難了。

4.信息不暢制約發展。小微企業與銀行等金融機構之間信息不對稱，由于企業不健全的管理體制導致金融機構不能全面了解小微企業的經營狀況，財務狀況透明度低就不能正確評估企業還款能力和承擔風險能力，所以銀行對于小微企業放貸方面更苛刻，而銀行的信貸監管、政策和制度都是公開的，企業能很好的掌握。由此造成信息嚴重不對稱。5.擔保不足難以貸款。小微企業本身資金實力低規模又小，可以提供的抵押物很少，尤其是固定資產抵押物，這樣一來如果發生貸款拖欠等問題銀行將無法收回成本，這一點成為影響小微企業信貸發放的主要問題。

6.觀念差異難得支持。很多小微企業由于過于自信，認為自己企業經營效益不錯，雖然可以取得銀行貸款，但是由于風險問題，銀行放貸數額不會很大，所以基本不能滿足小企業資金的需求。有些小微企業不了解政府和銀行對于他們的政策，缺乏溝通制約了與銀行之間的資金流動，很多小企業轉而尋找民間借貸市場，導致其資金鏈更為緊張。(二)外部原因

1.缺乏政府支持。小微企業沒有有效的融資渠道而且政府對于小微企業的支持力度也不夠。面對小微企業進行投資的信貸資源和銀行數量都很少，而且他們的融資能力不強，通常都是一些小銀行，但是小銀行自身的結構就有待完善，所以從根本上不能給小微企業提供充足資金。

2.程序繁雜難得幫助。證券市場門檻很高，雖然有上市的機會可是通過上市融資的控制嚴格程序繁多，小微企業很難達到要求。而銀行方面總是偏向于大企業，對于小微企業雖沒有明確拒絕可是其貸款利率設置太高，幾乎是銀行貸款的四倍，這無疑給小微企業增加了債務負擔，無法滿足小微企業需求，也沒有適合小微企業發展的融資渠道和平臺，如果該渠道成為小微企業融資主要方式，勢必會使小微企業在發展過程中承擔巨大的經濟負擔。當下我國對于小微企業的信用擔保體系建設不完善，小微企業融資需求的擔保基金的種類和數量都很難得到滿足，限制了小微企業的融資發展。

3.法規還待完善。2003 年我國出臺了 《中小企業促進 法》，但是該法在小微企業法律法規和管理體制的建立存在缺陷和局限性，不能很好的保護小微企業的利益和相關權益，對于法律實施和制定還需要國家的重視。

4.優惠政策不能惠及。優惠政策少，小微企業對銀行的利潤貢獻不高，而且小微企業在貸款過程中的不良率高。我國當下的稅前核銷政策特別嚴格，對小微企業也沒有放寬政策，而對于上市的銀行而言，不良貸款率不能及時核銷，所以一定會影響銀行對小微企業的放貸。

5.市場規則還需完善。資本市場發展嚴重滯后，產權交易市場發育不僅有限，也沒有有效的交易規則和促進機制。在資本市場中小微企業的產權流動不能得到那些非國有的小微企業上市融資的可能性很小。

三、解決小微企業融資難的方法

小微企業融資難是一個很復雜的問題，需要國家的 重視和支持。該問題由多種原因形成，若想解決必須多管 齊下。不僅需要建立全面的小微企業的法律體系，還要在 稅收和貸款方面不斷改善放寬政策，融資方式也應該得 到完善，與此同時尋找新的方式。(一)加大政府協調力度

1.政策支持創造良好環境。小微企業融資的扶持政策體系應該得到完善和建立，小微企業雖然為我國的經濟發展做出來巨大的貢獻但是其待遇卻遠遠比不上大企業，國家應該從法律層面上改變小微企業的弱勢，應加強立法保證其應有權利，政府還應該出面規范金融市場的秩序，嚴肅打擊擾亂金融市場的惡劣行為，給小微企業一個能良好發展的環境，出臺有關規定不斷改正為小微企業的金融服務，把小微企業引入一個積極健康的發展軌道。幫助小微企業加強內部管理的改善，按市場經濟需求進行投產，完善人才培養和財務制度，還要支持銀行對小微企業的貸款行為，支持小微企業融資，增強稅收支持，增加稅收方面優惠，這也有利于提升小銀行的盈利能力，同時也得發掘小微企業自身的實力，完善企業的經營管理，建立應急互助基金，鼓勵小微企業相互扶持，共同進步，預防資金周轉出現問題，通過復合型的方式來幫助小微企業更好發展。我國當下直接融資占融資方式比例很小，而直接融資可以大大降低融資成本，如果可以發展直接融資，那么該方式將可以成為小微企業融資的首選。2.改善信用管理確保融資。推進信用擔保體系和社會信用體系建設。在推進小微企業信用擔保體系建設的過程中政府擔當扶持和引導的重任，加大力度發展小微企業信用擔保業務，加強監控信貸環境力度，使小微企業信譽度得以提升為貸款發放打好基礎。(二)完善融資市場體系

1.改變擔保形式。小微企業資產少，規模小，很難有符合貸款的抵押物，而資產支持貸款融資方式是解決小微企業融資難的一個方法，該方式其實是可監控和擔保的，其使用的資產有應收賬款和存貨，可以實現借貸雙方現金交換循環匹配。其實對于擔保品而言，應收賬款是很適合的一種，該方式能很好的環節小微企業融資難的問題。

2.創新模式提供貸款。加強銀行通過創新的方式發展一些適合小微企業的信貸機制和產品，鼓勵銀行增強對小微企業的服務力度，應根據小微企業的需求和特點確定相應的融資方式、比例和扶持重點。為滿足小微企業對資金的需求應不斷修改和完善各項體制。應該對銀行的收費行為進行規范，嚴肅禁止收取咨詢費，承諾費等，降低融資成本。應以發展的眼光審視小微企業，加強發展和培育小金融機構，利于小微企業融資。

3.發展債券融資。發展股票市場融資和債券融資，著重培育和指導那些科技含量高，主業突出的小微企業上市。充分推進小微企業股份制改革，拓寬債券融資渠道，擴展小微企業融資規模，提升其管理水平和經營理念，完善信息披露制度。開展小微企業短期債券融資業務，集合債券和集合票據業務。

4.完善風險投資。著重開展創業風險投資，以政府資金作為引導，民間資本作為主體，改善風險投資退出機制，積極開展創業風險投資。給小微企業資金上的支持。

5.出臺相應政策。提高小微企業不良貸款容忍度，若是想提高容忍度就需要政府出臺相關政策，如果銀行的評定標準不變，但是小微企業不良貸款容忍度又提高了，那么就會加大銀行的信貸風險，銀行就是這個風險的最終承擔者，所以，國家應該出臺一些相關措施，例如為避免大量累積不良貸款，可以對那些符合政策的不良小微企業貸款執行及時核銷；或者為減少對銀行評級的影響降低小微企業貸款的風險權重等，銀行要想可持續的發展下去，那么只有在不良貸款能得到控制的前提下。

6.多方合作。政府有關部門和金融機構等相關的部門在解決小微企業融資難的問題時需要相互合作，這樣才能更好的解決這過程中所遇到的各種各樣的問題，需要一個完整的合作模式，采取多項措施和渠道，才能從根本上解決小微企業融資難的問題。

(三)提升形象，完善自身

小微企業應首先加強內部結構治理，完善企業文化，提高企業質量和運營效率。還要著重開展創新，滿足市場變化和消費者需求，加強高科技技能儲備，強化創新意識。還要有自己的品牌，這樣才能更容易得到市場的認可。還要加強企業資金管理，實現資金高效率運用，良性循環，增強小微企業還貸能力。小微企業一定要有強烈的信用意識，企業競爭力的核心就是企業信用，把信用理念應用的各層各環節，才能提高企業形象和信譽度，用好的形象和信譽贏得融資。(四)完善法律體系和政策

通過借鑒國外的這種經驗，應適當對我國發布的 《中小企業促進法》 進行完善和修訂，各地有關部門應及時制定出相應的配套法規，最終形成健全的法律體系，在政策方面政府應該嚴格執行 2012 年政府工作報告和“十二五”規劃以及國務院會議中經常提到的為中小企業融資給予幫助，不僅要進行小微企業稅收減免優惠政策，還要做好企業和銀行的中介，為溝通搭建一個良好平臺。(五)小微企業融資創新

1.加盟招商融資。利用招商加盟進行融資的方法，通過渠道發展溝通加盟商，形成間接融資，利用加盟商做銷售渠道不僅可以令企業打開銷售路徑，使貨款回流，還可以通過收取代理費等獲得資金支持，最主要的是可以通過加盟商擴展企業的覆蓋面和市場規模，但是這種方法擴大了民間投資途徑，促進了壟斷行業的改革并且使民間資本進入新興產業。2.完善基金融資。完善基金，我國天使基金及種子基金并不完善，這樣一來高科技小微企業融資就更困難，小微企業在不同的發展階段需要不一樣的金融支持，通常小微企業發展前三年為 “死亡谷” 階段，經過該階段就能進入成才階段，而對于該發展階段，小微企業需要天使基金和種子基金的支持，但是目前我國內部很貧乏，需要完善和關注。3.建立組織融資。推行 “草根金融”，就是從組織結構上解決小微企業融資難的問題，不應該去跟大企業進行同質化的爭奪，應該為小微企業提供發展和生存的空間。應該建立一個公有制銀行，也就是不以營利為目的的銀行來給小微企業提供相應的支持和發展，這個方法是借鑒德國的發展模式，據調查顯示德國目前已有 11 個州開展了公有制銀行，這些銀行占社會貸款的 70%以上，剩下為商業銀行承擔。

四、總結

小微企業融資是個復雜的問題，它包含了太多的方面，所以解決小微企業融資難的這一問題需要一個長期的過程，它不僅需要小微企業自身的提高和努力的發展，還需要企業與政府和金融機構之間相互的協調和配合，但是，伴隨著經濟的迅速發展，小微企業融資難這一復雜的問題一定可以得到很好的解決。