第一篇：淺析信用缺失的現狀和對策

淺析信用缺失的現狀和對策

市場經濟的本質是信用經濟，而誠信是信用經濟的基石，誠信市場秩序的建立必須摒棄信用缺失。誠信是生產力，誠信更是效益。只有以整個社會尤其是市場經營主體的誠信為保證，才能將我國的經濟體制改革深入進行下去，才能保證國民經濟的可持續發展，才能順利與國際規則接軌，在全球經濟中穩步運作。然而，我國與社會主義市場經

濟相適應的社會信用體系尚處于起始階段,個人信用機制滯后，企業信用制度未完全建立,極大地影響了市場經濟的良性運行。

一、企業信用缺失的現狀分析

目前，企業信用缺失主要是“假”、“欺”、“詐”、“賴”等方面的問題，“假冒偽劣”商品、虛假廣告、企業三角債、銀行呆死帳、信用卡詐騙、偷漏稅、走私騙匯等問題都是具體表現。有資料顯示，現在市場交易中因信用缺失、經濟秩序問題造成的無效成本很高，直接和間接經濟損失每年高達5855億元，國民生產總值每年因此至少減少兩個百分點。信用缺失嚴重影響市場經濟基礎穩定，嚴重影響企業和投資者的經營，直接破壞經濟的增長和發展。導致信用缺失的原因主要有如下幾點：

一是市場機制不完善，市場主體之間穩定的信用關系沒有完全建立。經過多年的改革，我國的市場經濟也有了長足的發展。但是，完整意義上的市場經濟體制還沒有真正建立起來，傳統經濟體制的影響還很嚴重。受傳統計劃經濟體制的影響，企業信用建設滯后，忽視以誠信為基礎的企業文化建設，現代企業制度沒有建立，多數企業距真正規范的現代市場主體有一定差距，不能適應市場經濟對企業信用的要求。市場機制也不健全，很多規則尚未確立，市場機制的作用根本沒有得到充分發揮，因此常常出現一些和市場規律相違背的事情，影響企業間的正常交往和信用關系的建立，使得一些不良的市場經營行為時有發生。

二是利益驅動，企業片面追求效益，忽視誠信。這里存在一個認識上的問題，許多企業把經濟利益看的高于一切，只要能獲得利潤，采取什么手段全然不在乎，根本就沒有誠信的觀念，非法造假、合同欺詐、逃避債務、虛假報表、價格陷阱、黑幕交易等等無所不為，破壞了正常的經濟秩序。有調查表明：全國每年由于產品質量低劣或制假售假造成的各種損失達2000億元；銀行告企業欠賬勝訴率在95以上，執行率卻只有15；銀行由于逃廢債承受的直接損失每年約1800億元。這些失信企業沒有建立起正確的核心價值觀，往往不惜放棄誠信謀取短期的利益，像造假售假、虛假注冊、抽逃資金等等，近年來工商部門查處的這類案件數量不斷增多。

三是信用缺失的執法力度不夠，對失信監管、打擊不力。就目前的情況看，信用監管的力度跟不上信用環境的發展，企業信用法律法規尚不健全，整體上看，有關這方面的法律法規還不足以對企業的失信行為形成行之有效的規范、約束。同時，對企業信用的監管力量顯得薄弱，某些方面還存在著盲點，執法部門對失信行為的執法力度有待加強，對失信行為處罰太弱，使得企業失信的成本很低，不能成為對失信企業的失信行為產生強有力的制約和打擊。對于企業來說，失信行為付出的代價不高，即使有風險也在所不惜。

二、工商部門促進企業信用建設的對策

市場經營主體的信用建設不可能一蹴而就,它是一個包含道德培育、法制建設、市場優勝劣汰等種種過程的系統工程，有待于大多數經營者擺脫急于取得經濟效益的浮躁,遠離少數人靠非誠信的手段致富的示范效應,適應獨立、理性的市場主體的角色。必須強化法律和其他社會規范對于經營者的約束,使造假和違信無利可圖甚至代價沉重。另一方面,讓誠信在整個社會受到尊崇,使經營者認識到信用和信譽的價值,像經營其他資產一樣致力于培植自己的信用并使其保值增值。工商部門作為市場準入的主要監管部門，促進信用建設的關鍵在于創新監管職能，充分發揮好自身的職能作用。

一是運用登記手段，建立健全企業信用檔案，以科學的方式對企業信用進行管理。目前工商系統的信息化建設正在深入進行之中，通過經濟戶口管理制度建立起企業信用檔案，從經營主體進入市場開始就對其進行信用信息的記錄跟蹤，科學的測評，按照信用程度分為幾個等次進行管理。同時，利用現代信息化的手段定期向社會公布企業“紅黑榜”，在企業年檢、合同鑒證、項目招投標方面充分顯示企業誠信與否的差別，讓“不良行為警示記錄管理體系”真正起到作用。文秘114版權所有

三是加大打擊力度，規范凈化市場信用行為。現階段必須圍繞重點，加大力度，解決市場信用缺失的突出問題：通過實施市場商品監管關口“前移”，治標與治本相結合，有效防堵和嚴厲打擊制售假冒偽劣商品的違法行為；把好市場準入關，堅決打擊企業注冊登記中的違法行為，重點是加強對“兩虛一抽”的查處；完善對合同的監管，加大對合同欺詐行為的執法力度，杜絕霸王合同、虛假合同；強化商標、廣告監管，嚴厲打擊商標、廣告領域的失信行為，堅決查處商標侵權、虛假廣告等違法行為，以達到凈化市場的目的。本文章共2頁，當前在第2頁

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第二篇：淺析信用缺失的現狀和對策

淺析信用缺失的現狀和對策

市場經濟的本質是信用經濟，而誠信是信用經濟的基石，誠信市場秩序的建立必須摒棄信用缺失。誠信是生產力，誠信更是效益。只有以整個社會尤其是市場經營主體的誠信為保證，才能將我國的經濟體制改革深入進行下去，才能保證國民經濟的可持續發展，才能順利與國際規則接軌，在全球經濟中穩步運作。然而，我國與社會主義市場經

濟相適應的社會信用體系尚處于起始階段,個人信用機制滯后，企業信用制度未完全建立,極大地影響了市場經濟的良性運行。

一、企業信用缺失的現狀分析

目前，企業信用缺失主要是“假”、“欺”、“詐”、“賴”等方面的問題，“假冒偽劣”商品、虛假廣告、企業三角債、銀行呆死帳、信用卡詐騙、偷漏稅、走私騙匯等問題都是具體表現。有資料顯示，現在市場交易中因信用缺失、經濟秩序問題造成的無效成本很高，直接和間接經濟損失每年高達5855億元，國民生產總值每年因此至少減少兩個百分點。信用缺失嚴重影響市場經濟基礎穩定，嚴重影響企業和投資者的經營，直接破壞經濟的增長和發展。導致信用缺失的原因主要有如下幾點：

一是市場機制不完善，市場主體之間穩定的信用關系沒有完全建立。經過多年的改革，我國的市場經濟也有了長足的發展。但是，完整意義上的市場經濟體制還沒有真正建立起來，傳統經濟體制的影響還很嚴重。受傳統計劃經濟體制的影響，企業信用建設滯后，忽視以誠信為基礎的企業文化建設，現代企業制度沒有建立，多數企業距真正規范的現代市場主體有一定差距，不能適應市場經濟對企業信用的要求。市場機制也不健全，很多規則尚未確立，市場機制的作用根本沒有得到充分發揮，因此常常出現一些和市場規律相違背的事情，影響企業間的正常交往和信用關系的建立，使得一些不良的市場經營行為時有發生。

二是利益驅動，企業片面追求效益，忽視誠信。這里存在一個認識上的問題，許多企業把經濟利益看的高于一切，只要能獲得利潤，采取什么手段全然不在乎，根本就沒有誠信的觀念，非法造假、合同欺詐、逃避債務、虛假報表、價格陷阱、黑幕交易等等無所不為，破壞了正常的經濟秩序。有調查表明：全國每年由于產品質量低劣或制假售假造成的各種損失達2000億元；銀行告企業欠賬勝訴率在95以上，執行率卻只有15；銀行由于逃廢債承受的直接損失每年約1800億元。這些失信企業沒有建立起正確的核心價值觀，往往不惜放棄誠信謀取短期的利益，像造假售假、虛假注冊、抽逃資金等等，近年來工商部門查處的這類案件數量不斷增多。

三是信用缺失的執法力度不夠，對失信監管、打擊不力。就目前的情況看，信用監管的力度跟不上信用環境的發展，企業信用法律法規尚不健全，整體上看，有關這方面的法律法規還不足以對企業的失信行為形成行之有效的規范、約束。同時，對企業信用的監管力量顯得薄弱，某些方面還存在著盲點，執法部門對失信行為的執法力度有待加強，對失信行為處罰太弱，使得企業失信的成本很低，不能成為對失信企業的失信行為產生強有力的制約和打擊。對于企業來說，失信行為付出的代價不高，即使有風險也在所不惜。

二、工商部門促進企業信用建設的對策

市場經營主體的信用建設不可能一蹴而就,它是一個包含道德培育、法制建設、市場優勝劣汰等種種過程的系統工程，有待于大多數經營者擺脫急于取得經濟效益的浮躁,遠離少數人靠非誠信的手段致富的示范效應,適應獨立、理性的市場主體的角色。必須強化法律和其他社會規范對于經營者的約束,使造假和違信無利可圖甚至代價沉重。另一方面,讓誠信在整個社會受到尊崇,使經營者認識到信用和信譽的價值,像經營其他資產一樣致力于培植自己的信用并使其保值增值。工商部門作為市場準入的主要監管部門，促進信用建設的關鍵在于創新監管職能，充分發揮好自身的職能作用。

一是運用登記手段，建立健全企業信用檔案，以科學的方式對企業信用進行管理。目前工商系統的信息化建設正在深入進行之中，通過經濟戶口管理制度建立起企業信用檔案，從經營主體進入市場開始就對其進行信用信息的記錄跟蹤，科學的測評，按照信用程度分為幾個等次進行管理。同時，利用現代信息化的手段定期向社會公布企業“紅黑榜”，在企業年檢、合同鑒證、項目招投標方面充分顯示企業誠信與否的差別，讓“不良行為警示記錄管理體系”真正起到作用。好范文版權所有

二是延伸監管內涵，著力培育發展誠信市場環境。工商部門要進一步創新監管執法思路，增強監管執法的前瞻性、防范性和有效性；延伸監管職能的內涵，培育和發展誠信市場環境。重點著力于建設誠信示范街、示范企業、示范點，以點帶面的推動整個市場經營主體的誠信建設。例如南京已經形成規模的湖南路“百城萬店無假貨示范街”以及正在積極創建的大明路汽車“誠信服務品牌優質”一條街

第三篇：信用缺失的原因及其對策

信用缺失的原因及其對策

信用是指債權人和債務人對資金、商品或服務的暫時的、有條件的讓渡。市場經濟是契約經濟，是信用經濟。在市場經濟條件下，商品交換的基本原則是等價交換，這就要求交換雙方以信用作為守約條件，在日漸復雜的市場活動中建立起互相依賴、互相制約的信用關系鏈條，以維系錯綜復雜的交換關系和正常有序的市場秩序。

一、當前信用缺失的表現

目前，我國社會主義市場經濟秩序比較混亂，存在著許多信用缺失現象。突出表現為企業之間的相互拖欠債務，合同違約，形成“三角債”、“多角債”、“鏈條債”一環套一環的債務鏈，導致企業之間信用的惡性循環；大量企業惡意逃避銀行債務，造成銀行惜貸，銀企之間陷入信用危機；社會中介組織在執業過程中作假現象嚴重，各種違規操作層出不窮，損害了廣大中小投資者的權益；假冒偽劣商品泛濫成災，制假販假活動十分猖獗。以劣充優、以次充好等欺詐失信行為嚴重沖擊著商業信用和消費信用領域；金融欺詐、走私販私、偷稅漏稅、虛假報表、黑幕交易、價格陷阱、偽裝上市、惡性競爭、知識產權侵權、地方保護與機構腐敗等行為屢禁不絕，因失信造成的后果一直或正在沉重地影響著我們的社會生活健康發展。據有關專家研究統計，我國每年因失信造成的經濟損失達5855億元。這些失信的存在，提高了市場交易成本，降低了社會資源配置效率，嚴重影響了我國社會主義市場經濟健康發展。

二、信用缺失的原因

從企業主觀方面來分析，主要是我國相當一部分企業欠缺符合市場經濟要求的企業核心價值觀，惟利是圖、金錢至上的經營理念支配了企業的行為，利令智昏，使其喪失了職業道德。除了上述主觀原因外，導致企業誠信缺失還有一些復雜的客觀原因，主要是：

（一）信用主體的逐利性

這是信用缺失的主要原因。以贏利為目的的商業活動，使一些追求暴利的經營者，在利潤的驅動下以假冒偽劣商品欺騙消費者，以獲取暴利。大量銀行信貸資金、企業生產經營資金進入股市，最大誘因正是利益驅動。

（二）地方保護主義嚴重

制假售假能夠大規模發展，與地方保護主義是分不開的。因為不少規模化、產業化的制假售假不是偷偷摸摸、而是在光天化日之下開展的。作為地方的管理者，對于這樣的情況采取睜一只眼閉一只眼的態度，更有甚者，當有關部門進行查處時，有的地方政府還為其辯解保護。

國有企業的惡意拖欠債務、逃廢債務；上市公司的屢屢違規違法，也夾雜著嚴重的地方保護主義的色彩。

（三）信用評價機制不健全

目前，我國還沒有完全建立起社會信用評價管理體系，企業資信評價缺乏一套全國統一的評估辦法，行業、部門各自為政，評價資料難以實現共享，評價結果的獨立性、公證性得不到社會認可，造成大

量重復勞動和社會資源浪費。企業信用管理沒有形成一套行之有效的辦法，發展滯后，跟不上市場形勢發展的需要。

（四）法制不健全，打擊不力

我國現有的法律法規，對打擊失信行為方面制裁不到位，力度相當有限。對于大多數假冒偽劣的生產商來說，處罰主要以罰款為主，在稽查力度有限和規定不夠詳細的現實約束下，假冒偽劣商品的生產銷售者只要10次中有5次，甚至只要有3次能夠逃脫處罰，就有利可圖。所以，從查處的制假售假案件來看，屢犯、慣犯多，在一定程度上也表明目前的懲處力度并不足以使制假售假者感到害怕。

（五）產權制度本身的缺陷

不少國企管理者認為，企業是國家的企業，銀行是國家的銀行，不貸白不貸。甚至許多政府官員也認為：國有銀行有支持國企的義務。于是，國有商業銀行身不由己，既要為政府部門出政績貸款，又要為維護安定團結對該倒不倒的危困企業放貸。產權不明，造成政企不分，政銀不分，造成引企關系的不斷惡化。

（六）社會誠信意識淡薄

目前在我國個人信用差，從而導致了商業信用和銀行信用的滑坡。對國有企業來說，借錢不還是企業的事情，不是個人的事情，借錢不還對企業生產經營活動以及企業高級管理人員毫發無損，在商業交易中，應付貨款拖欠不還、到期貸款不予償還、貸款利息不予清償大量存在，國有企業借款償還的信用意識十分淡薄。

三、治理信用缺失的對策

（一）努力創建崇尚誠信的大環境

1、堅決擯棄互不信任的思想觀念。我們必須拋棄陳舊的思想認識，樹立規范的市場經濟意識，使人們認識到從貨幣經濟向信用經濟的轉變，是貨幣關系的延伸和發展。社會經濟中的債權人和債務人都是信用關系的主體，因信用關系的變化，債權人和債務人也隨之發生變化，如果失信，他們既是害人者，同時又是受害者。

2、加大宣傳教育力度，強化信用意識。要廣泛進行誠實守信的道德教育，把信用道德作為社會主義市場經濟的內在要素和精神支柱。要充分利用各種輿論工具，倡導言行一致，有信無欺的道德情操，在全社會營造一種守信光榮，失信可恥的氛圍，喚起人們的信用理性，增強人們的守信履約觀念。

3、培養信用文化，建立起一整套適應社會主義市場經濟體制的道德體系。在市場經濟信用文化建設過程中既要積極地吸收借鑒國外市場經濟發達國家信用文化建設的優秀成果，又要從我國的國情出發，把我國優秀的傳統文化融合到社會主義市場經濟條件下的信用文化建設之中，使誠信文化成為一種內在的道德規范。

（二）加快信用法規及評信機制建設

國家首先必須健全法律法規，加大信用制度的立法執法力度，從法律和制度上保證債權得到保護，債務得以履行，形成企業和全社會的嚴格的信用監督和獎懲機制。

同時，用現代信息網絡公開誠信狀況。一方面，從建立個人信用體系入手整合整個社會信用體系，建立個人帳戶，培育專業的個人信

用評估機構，將個人的社會信息資源、金融資源、納稅資源、司法資源等分散在各個部門的信息集中起來，形成統一的個人信用檔案，對個人信用做出整體評價。定期在大眾媒體上向社會公開，使不講信用的企業失去市場，失去合作伙伴，失去銀行貸款，失去股東的支持，最終被淘汰出局。另一方面，建立企業征信制度和征信機制。建立信用等級評定、資信評估以及相應的咨詢機構，加快規范公共信息、征信數據的取得和使用程序以及采集、合法使用居民個人資料、企業資料的法規建設。

（三）加快政企分開，打擊地方保護

中國企業的信用問題，在相當的程度上與地方保護主義有關。如一些地方部分官員為了本位利益，甚至為了一些政績私利，對于所管轄范圍內的制假售假聽之任之，極少數甚至是沆瀣一氣，為制假售假者通風報信，干預行政執法部門執法查處，成為制假售假者的保護傘；對于所屬企業惡意欠債、逃廢債千方百計予以包庇保護，甚至是出謀劃策，侵犯債權人的合法權益。因此，一定要加快政企分開的步伐，嚴厲打擊地方保護主義。

（四）規范政府行為，建立信用政府

1、改革政府行政方式，依法行政。首先，要轉變政府職能，改革政府的行政方式。地方政府對經濟的管理要從直接管理轉到加強對市場主體的監督和服務上來，切實將政府職能真正轉變到從宏觀上保證市場經濟的正常運轉和順利發展上來，確保有個公平的信用環境。其次，要加大政府機構改革的力度，以審批制度改革為突破口，深入

推進政務公開，加大政府工作的透明度，建設一支高素質的公務員隊伍。同時，行政行為必須依法。

2、建設信用政府，樹立誠信榜樣。要強化政府責任追究，建立政府失信責任追究和賠償制度，黨紀、政紀和行政法律法規應對政府部門、官員失信行為的責任追究和賠償作出相應明確具體的規定；人大、紀檢、監察部門應加強對政府部門、官員的監督，讓失信者承擔相應的責任和處罰，對于因政府失信給企業或個人造成的損害，由政府依法給予一定的“信用賠償”。

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第四篇：我國信用缺失現狀及原因、對策分析

我國信用缺失現狀及其成因分析

摘要：本文從信用缺失的主體（個體、經濟組織、政府信用缺失等方面）和領域（社會、經濟、政治、文化、教育等）出發，從企業、金融機構、政府、個人和金融市場幾個方面來對信用缺失現狀及其表現進行深度剖析，并從經濟學的角度對其成因進行了深入的探討，提出了治理信用缺失的對策。

關鍵詞：企業信用，個人信用，政府信用，信用缺失，經濟學成因

現代經濟是信用經濟，信用作為維系交易從而滿足市場主體理性預期需要的經濟紐帶，是市場經濟的靈魂。然而。處于經濟轉軌時期的中國，信用缺失現象十分普遍乃至存在著嚴重的信用危機，已經危及正常的市場交易和經濟可持續發展。其狀況觸目驚心，令人堪憂。目前我國信用缺失現象滲透到社會、政治，尤其是經濟領域，信用的缺失已成為嚴重制約我國經濟發展的“瓶頸”之一。

一、我國當前信用缺失現狀及其表現

1、在企業信用方面，主要表現在商品交易中的合同欺詐，例如近年來有些建筑開發商不嚴格執行售房合同或者在合同上“做手腳”；企業之間欠債嚴重，許多企業利用我國買方市場的局面和法制不健全，隨意欠債，甚至有錢不還，惡意拖欠，造成全國范圍內久治無效的“三角債”；制售假冒偽劣產品；長期拖欠銀行大量貸款，以各種名義逃廢銀行債務，比如說企業在破產、分立、兼并、股份制改造、合作、租賃等花樣繁多的改制之名的幌子下，逃廢大量貸款債權；進口走私，出口騙稅，這種反信用的行為也是一種構成經濟犯罪的行為，給國內市場造成沖擊，引發不平等競爭，損害各方利益，加劇經濟秩序的混亂；非法交易，如販賣毒品、拐賣人口，黑市交易等；商業信用工具的使用十分有限，進程緩慢。

2、在金融機構的信用方面，主要表現有商業銀行的資產負債業務活動中，一方面它要承受由于信息不對稱所帶來的借款人的信用風險以及面臨由此引起的不良資產問題，另一方面，其自身在某些方面存在著或多或少的信用缺失現象；保險公司也存在同業之間盲目、無序競爭、設陷阱誘導投保人簽訂含有欺詐內容的保險合同等問題；在證券公司方面，在承銷業務上，有些主承銷商的證券公司不遵守“三公”原則和證監會規定，操作不規范，甚至造假等行為，在自營股票業務中，一些證券公司與上市公司內幕人員串通起來，進行內幕交易，操縱市場，在經濟業務中，挪用客戶保證金。

3、在政府的信用方面，政府利用手中權力不恰當地干預經濟活動，“透支”政府信用；隨意許諾，不信守承諾，出爾反爾，失信于民眾；政府的制定缺乏科學性，隨意性大，朝令夕改，使老百姓無所適從；濫用信用，以政府信用代替市場信用，為經濟活動提供變相擔保，扭曲市場機制，又使政府職能錯位；地方保護與腐敗現象更凸現政府的信用缺失；政治機制和政府官員選拔體制上的缺陷扭曲了市場信用，影響政府的信用。

4、在個人信用方面，主要表現在信用觀念淡薄，信用意識扭曲，各種失信的案件中都有個人違信的痕跡；個人信用水平低，信用消費能力有限，阻礙了信用交易方式的發展；大學生的誠信缺失相當普遍，如考試弄虛作假，學術抄襲成風，捏造個人簡歷；嚴重缺乏信用意識，騙貸逃貸，拖欠學費，隨意違約。

二、當前我國社會誠信缺失的主要原因

（一）法律制度不完善。從企業的方面的情況來看，信用供給與需求機制失衡。市場經濟中，只要存在利益差別與對立，信用風險就 必然存在，所不同的只是風險大小而已。人類所能做到的失如何控制信用風險度，而不可能消除信用風險的存在。信用制度建立起來并不意味著交易過程中的違約或欺騙行為就可因此而徹底消除，信用規則對交易者行為的約束存在著利益界限的“揚棄”，一旦欺騙的收益大于成本時，信用就可能遭到破壞。在一個健全的市場經濟社會里，完善的法律是克服企業機會主義行為的重要手段。

（二）誠信道德建設滯后。優良的傳統道德、崇尚誠信的思想理念沒有得到很好的發揚，取而代之的是凡事“損人利己，唯利是圖”。這種發展模式，會使人們失去共同的奮斗目標，失去行為的正確規范。我國在發展社會主義市場經濟，市場活動中出現和存在的東西，并不都是積極、健康、合理的，仍然存在許多違背道德或丑惡的東西腐蝕著人們的思想和靈魂，擾亂我國的誠信道德建設。

（三）信息不對稱。市場存在著許多風險，主要包括市場風險和信用風險，而危害更大的則是信用風險，而信息不對稱對我們破壞最大的正是提高了信用風險。市場經濟發展的實踐告訴人們，如果交易雙方在以后的交易中再次相遇的概率越低，存在欺騙的肯能性就越大。企業因為信息的不對稱，他們可制假冒假偽劣產品，欺騙消費者。產品質量信息不對稱的情況是一種廣泛存在的現象，特別是在過度競爭時尤為突出。

（四）產權不明晰。一方面，政府作為國有企業的法定所有者，在很大程度上干預企業的經濟活動，使企業不能成為真正的市場主體，難以形成對未來的預期。而對私有財產法律保護的缺失，使地方政府敢于利用各種行政權力來干預乃至損害民營企業的利益，導致民營企業缺乏建立長期信用的積極性。另一方面，企業沒有解決經營者的長期激勵和約束問題，經營者只考慮自己任期內個人利益的最大化，而這種短期個人利益的最大化與企業的長期信用是不存在必然一致性的，甚至有明顯的沖突。

（五）傳統的資本主義市場經濟觀的內在缺陷。

（六）經濟領域誠信體系建設不完善。誠信體系的不完善是造成當前經濟領域失信行為泛濫的主要原因之一。當前社會誠信意識的普遍淡化，使誠信體系缺少發展壯大的后勁。

（七）決策與選擇的不確定性是信用風險產生的一種客觀因素。

三、解決我國誠信缺失的對策

（一）營造良好的社會信用氣氛。首先要從思想認識的源頭上抓起，加強全民信用意識的教育，狠抓個人信用建設。對社會公民要進行社會道德教育，使每一個人都認識到不講信用使對自身品質的危害，其社會地位將會隨著每一次失信行為而降低。

（二）制定信用法律規，范國家要立法，用法律來規范社會信用。法律規范應具有強制性，有制裁規范，把不講信用的人列入“黑名單”，嚴重者要曝光。對不守信用的人要給予行政處罰、經濟處罰，甚至刑事處罰，用法律來調整信用行為。我國在《民法通則》、《合同法》、《反不正當競爭法》、《產品質量法》、《消費者權益保護法》等法律中都規定了誠實信用原則，但是不具體，沒有制裁性規范，不便于操作，亟待于修正完善。

（三）加強誠信道德體系建設。加強誠信道德建設，必須重視誠信道德教育，通過誠信道德教育來影響和提高社會成員的誠信道德覺悟，激勵人們的誠信道德情感，強化人們的誠信道德意志，增強人們的誠信道德責任感，使人們從內心深處形成誠信道德行為的內在動因。要堅持開展愛國主義、集體主義和社會主義思想教育，開展社會公德和職業道德教育，提倡顧全大局、講風格、講誠信，培養

費人們人民的堅定信念、高尚情操和科學健康文明的生活方式，反對和抵制拜金主義、享樂主義和極端主義等腐朽思想，增強全國人民的民族自尊心、自信心、自豪感，激勵他以“講誠信為榮，不講誠信為辱”。

（四）加強誠實信用理念培育。在加強誠信道德建設的同時，把社會誠信準則灌輸到公民人格中，將誠信準則內化為一個具體心理結構中的認知、意志和情感尺度，將運用這些尺度進行的自我評判、自我監控、自我激勵和自我懲罰轉化為個體的人格定勢。

（五）建立健全信用體制。企業應加強客戶資信管理，提高信用分析能力，防范和減少施欠帳款的發生，提高應收帳款管理水平，建立規范的企業內部信用風險管理制度。由于信用管理具有很強的專業性和技術性，還必須加強對企業信用管理人員的培訓工作，提高其信用管理的能力和技巧。

（六）加大失信的成本，建立失信懲戒機制。中國人民銀行應開展信用專項整治活動，公布“黑名單”，制裁信用缺失企業，使失信企業為不講信用而付出代價。各級工商部門要根據合同法賦予的職責，加大對不講信用、利用合同進行欺詐行為的打擊力度。司法部門應強化法律約束，加大執行力度。司法部門應強化法律約束，加大執行力度，法院既重審判也重執行，著力解決“執行難”問題，杜絕法律“白條”，維護法律的尊嚴和榮譽度。公正執法，嚴格辦案，從重、從快、從嚴打擊商貿金融詐騙及逃廢銀行債權的行為，維護守法經營企業和商業銀行的合法利益。

（七）消除信息不對稱，建立企業信用檔案制度和企業信用公示制度。

（八）明晰產權，明確經濟主體的權利和責任，充分發揮行業協會和聯誼會的作用，形成相互監督的互律(他律)機制。明晰的產權、明確的經濟利益會促使當事人增強保擴自身利益的積極性、主動性。各經濟行為主體，從保護自身利益出發，為盡可能減少對方失信給自己造成的損失，對有損自己利益的失信行為會做出相應的對策。但是由于信息的不對稱性、廣泛性、復雜性等特征，單個經濟主體對抗失信行為的能力很有限，通常情況下，當事人在發現對方有失信行為時可能為時已晚，給自己造成的損失已成事實。行業協會利用同業聯合會可以發揮其優勢，聯合相關企業，共同對付失信企業，通過互通信息，聯手行動，給失信行為造成“老鼠過街，人人喊打”的局面。從原來企業之間單兵作戰，互不信任，從“你不講信用，所以我也不講信用”的困境中走出來，使整個社會人人講誠信，事事講誠信。

（九）建設我國社會信用管理體系

參考文獻：經管類社會信用管理體系書

還有

第五篇：論我國社會轉型期信用缺失的反思及對策研究與分析

論我國社會轉型期信用缺失的反思及對策

論我國社會轉型期信用缺失的反思及對策

作者

俞華權、滕聿江、史明釗

摘要：

有史以來，人類與風險的對抗就從來沒有中斷過，可靠的信用制度正是確保人類社會健康運轉的保障。建立在各自倫理基礎上的信用制度，在傳統中國和現代西方社會中均運行良好，但處在轉型期的中國社會卻出現了嚴重的信用危機。從中國傳統倫理的角度對當前信用危機進行初步分析后發現，問題的根源在于商品經濟的現實性和建立在“差序格局”上的倫理的傳統性之間的脫節與摩擦。針對上述分析可以看出，解決信用危機的關鍵在于從市場主體、經濟中介和政府等三個方面重構信用安全體制，彌和傳統與現實的差距。

關鍵詞：熟人社會；差序格局；中人；信用缺失；

“公共領域”與“市民社會”的概念可以說是“正宗”的舶來品，在我國的傳統中是找不到其存在的痕跡的。黃宗智先生認為，這對概念被引進于中國時，已經預先根據西方的經驗假定有國家與社會的二元對立，而這種對立是我國所不曾有過的。但是當前我們所追求的“法治”卻正是西方在這種二元對立中逐漸演進而來的，也就是說，我們如果要真正實現這種意義上的法治目標，我們就需要進行一次痛苦的“裂變”，以形成法治成長的現實基礎。⑴這個裂變的過程反映到現實中，就是社會的轉型。

我國傳統上形成的國家、社會緊密結合的一元制結構，有其特殊的歷史發展背景。⑵這種社會結構的核心是中國特殊的“禮”，而非“法”。這樣一種禮是上古時期便流傳下來的社會傳統，⑶她在中國大地上一直延續了幾千 1

年之久，其巨大的影響早已沉淀于人的意識之中。川島武宜曾經說過，“如果在近代的經濟及其法所存在的社會里，有與其歷史性格不相同的倫理存在，那么，這種倫理對資本主義經濟來講就只能是障礙。”⑷這段話雖是針對資本主義社會而言，但其中的道理對我國當前信用問題的思考仍是有益的。

當前中國社會里，信用缺失成為一個上下矚目的嚴重問題。⑸我們可以想一下，這個問題是老問題還是近來才出現的新問題？即在我國傳統的封建社會里，信用缺失是否也是一個嚴重的社會問題呢？我想不是的。我們知道中國的三綱五常之一便是“信”，“言必行，行必果”是社會對人信用的常態要求，信用問題在傳統中國社會中并不成為嚴重的問題。傳統社會的信用之所以得以保障，實際上有兩個比較重要的方面在起作用，一個是以禮為核心、以家族為社會單位的倫理性的熟人社會；另一個是傳統的中人或保人制度。

傳統中國社會的基本單位不是個人，而是家族。家族具有極強的社會功能，是一種倫理性的組織，是儒家三綱五常的直接承載者和監督者。如果一個人不講信用，將受到其所屬地方社會的嚴厲輿論譴責，這種譴責對其所屬家族聲譽的負面影響又是不可避免的。在一個重視倫常的熟人社會，這種負面影響將極有可能激起家人、族人的憤怒，從而從家族的角度對此人進行懲戒。這種懲戒無論是精神上、肉體上還是物質上，對個人而言都是嚴厲的。而作為從小就受到各方面有關三綱五常教育的個人，非常明白違背上述要求可能帶來的嚴重后果。因此，個人對信用要求的遵守既可能是出于真心的接受，也可能是對兩種利益權衡選擇的結果。但不管如何，這種不利益的存在，對社會信用體系的正常運轉實際上起到了一定的保障作用。

此外，作為特殊的熟人社會，中國傳統社會形成了以“我”為中心，一層層向外擴展的“差序格局”。⑹這種社會里沒有群、己的明確界限，因此也缺乏建立在此基礎之上的普遍的道德。一切都要站在“己”的中心位置上去度量，道德的范圍則可大可小。人們注重個人“關系”（具體的）、講究“人情”。⑺這種對“關系”與“人情”的深厚依賴，導致中人制度的盛行。因為“無論哪一種類型的中人，其共同特點是為交易雙方所認識和在一定程度上所信任，在絕大多數場合，中人本是交易雙方社會關系網絡中的一分子。”也就是說，“中人制度的建立包含了一種極其深刻的文化意蘊，它是這個社會的有機文化邏輯的顯現。”⑻這種制度為在儒家傳統社會中同陌生人的經濟交往，提供了良好的解決辦法。

“面子”、“人情關系”及特殊的中人制度的結合，使得傳統的信用體系在陌生人的眼中具有了可信度和安全感。

我們的這種信任，并非出自對契約的重視，而是因為對熟人社會中那套行為規則的熟悉，對作為中介人的中人的熟悉和信任。因為，通常“成功的交易一半靠中人的說辭和技巧，一半則基于其‘面子’。中人的‘面子’越大，交易成功的可能性也越大，反過來，中人的‘面子’對于訂約雙方都具有某種約束力，因此，其‘面子’越大，契約的穩定性也越強。”⑼所以在我們傳統社會中，中人和雙方都是熟人，中人除了促使交易的達成外，還具有擔保雙方履行的作用。在一方不履行或不適當履行的場合，中人將利用自身的一切手段促使矛盾的解決，并承擔相應的后果，從而確保經濟交往中的安全性和可預見性。

按照韋伯在《儒教與道德》中的觀點，“在中國，由于儒家理論的作用，政治與經濟組織形式的性質完全依賴于個人的關系，?中國所有的共同行為都受到純粹個人的關系、尤其是親緣關系的包圍與制約。從經濟觀點看，這種人格主義無疑是對客觀化的一種限制，同時也是對客觀理性化的一種限制。一種主要在特殊主義的關系結構運作的法律有礙于客觀化、普遍化和理性化法律的發展，而這意味著難以產生基于普遍化的法律而非個人關系的信用，也無法脫離個人關系去建筑各種經濟合作組織。”⑽也就是說，這種倫理本身無法產生商品經濟中平等人格主體這樣一種倫理結果。

與此不同，西方商品經濟的等價交換其自身就是一個倫理的過程，是對他人平等人格的承認與尊重。其倫理世界是以此為存在前提的。⑾這種倫理與這種經濟及在此經濟上衍生出來的解決矛盾、平衡社會的法律制度是互相融合，緊密相聯的。所以，西方市場經濟中形成的普適的而非個人關系的信用機制，在其自身基礎上運轉時就有其自恰性。因此，當中國經歷各種近代革命，經濟進入市場化，人口開始頻繁流動，社會變遷加速時，由于難以適應新的社會現實，多年形成的鄉土社會中的傳統對社會秩序維持的效力便大打折扣，由此出現傳統的三綱五常被廢棄，家族功能急劇萎縮，熟人社會開始解體，交易中的特殊中人制度也逐漸衰退。當這些傳統信用制度良好運轉的保障機制解體后，我們的社會交往出現問題了。因為傳統的“差序格局 ”形成的人在社會中的自我定位的心理意識，沒有也不可能跟隨著上述機制的解體而馬上發生有利于新經濟倫理建立的改變。再加上“差序格局 ”中沒有普適的道德標準，不承認平等的主體人格的存在，結果導致主體在轉型的社會中容易成為“利己主義者，卻不能成為個人主義者”。⑿這種利己主義的普遍化表現在多個方面，如假冒偽劣商品的泛濫，賴帳現象的擴散，⒀司法中的執行難等。缺失了制度保障的轉型社會在利己主義的驅使下，信用缺失的不斷加劇也就成為一種必然。

按照費孝通先生的觀點，“血緣是身份社會的基礎，而地緣是契約社會的基礎。契約是指陌生人中所作的約定。這里需要冷靜的考慮，而不是感情。而這一切是現代社會的特性，正是鄉土社會所缺乏的。”⒁而我國的市場經濟正是在鄉土社會的格局下，在傳統倫理的基礎上匆匆前進的，市場經濟本身的倫理尚未建立及未深入滲透到國民的每一個部分。根據市場經濟建立的法制同社會強大的習俗間存在著很大的差距。⒂也就是說，現在的轉型期是一個兩種倫理轉換的過程。由于市場經濟的倫理與傳統倫理在轉換中激烈的摩擦，導致社會中利己心的普遍膨脹，經濟交往信任度的普遍降低。這就好比現實中的人突然進入虛擬化的網絡空間，舊有的約束在瞬間消失，而虛擬空間的約束機制又尚未建立，則人們對網絡的信任度就不可能很高。

當前中國這種信用缺失的勢頭必須被有效遏制，否則長期的信用低迷就可能在一定程度上導致社會經濟的崩潰。但是，如何來遏制呢？我們發現，雖然各自產生的背景不同，但是畢竟兩種倫理中都包含有對信用的高度要求，因此兩種倫理在一定程度上的融合、溝通與轉換是可能的。也就是說，我們可以利用兩種倫理中的共性，實現傳統的思想觀念、習俗行為和社會結構的轉變。這是我國經濟良性發展的前提基礎，必須在先進行。沒有這種轉變，新的秩序將很難正常運轉，各種其他問題還會不斷出現。

中國傳統倫理中的信用更傾向于一種個人關系的“熟人信用”，交易很大程度上靠人情維持，交易有特殊的“信用中介”——中人的保護。而西方的倫理中的信用卻更傾向于一種普適的“生人信用”，其特殊的“信用中介”是各種金融機構。由于人類理性的有限性、外在事物的不確定性和復雜性、交易成本的存在必然性，以及信息的不對稱性，導致市場中存在著諸多不確定性，從而使市場成為孕育風險的溫床。假如西方在對抗風險的技術方面沒有突破，則不但海上冒險和遠程貿易無法順利進行，而且人類賴以生存的統一市場經濟世界也不會形成。⒃為了對抗市場經濟中所潛在的信用風險，西方對生人的信用度時常保持高度的警惕，使其發展出了一整套嚴密的預防及自我保護的機制。這種機制有各種形式的表現形式，如訂約前對對方背景信息的充分了解，訂約中對各種可能出現的情況及后果的預測及防范，訂約后對對方履約行為及能力的密切關注，產生問題后積極的應對等等，完全是一種戰戰兢兢，如履薄冰的高度緊張狀態。這些在合同法及相關的法律中都有非常鮮明的體現，因為合同法在很大程度上是這些要求在法律技術上的客觀反映。各類客觀有效、信用良好的金融機構和金融工具也是在這種警惕心的要求下發展壯大起來的。這種金融體系的最基本的功能就是在不確定性的環境中，通過對風險的時空配

置達到經濟資源的有效利用，⒃通過在動態中扮演中介角色，使分處不同時空的陌生人可以順利高效地進行經濟交往。

反觀我國則極為不同。由于中人的特殊作用，雙方對對方的不信任感沒有西方體現的那么強烈。交易是在一種寬松和諧的氛圍中進行的，互相的吹捧和在情感推動下過多的非理性行為代替了警覺與冷靜的理智，因此事前的預防和安全措施以及復雜的金融體系無法得到發展。更何況只要中人還在，許多問題就很有可能得到解決，所以在心態上有一種懶散性和依賴性。這樣一種心態在歷經幾千年的沿襲后，已經在意識中內化成了一種定勢。而這種定勢在中人制度衰退的今天，就會在很大程度上導致主體在經濟交往中各種自我保護意識的缺失，從而表現出合同條款的粗糙化以及問題產生后的驚慌失措，結果往往是感性的將責任歸罪于一方的不道德、不誠信，產生進一步的信任危機。

針對上述情況，解決這一問題可以從三方面入手。第一是將市場主體對中人的熟人信任感移轉到金融機構上，充分利用金融機構這一市場經濟中的“中人”，通過這種移轉來確保主體對市場的信任并回避一定的風險，提高整個市場的信任度，從而推動主體積極的市場行為。

但現在的問題是，中國當前的金融機構同西方的金融機構不同，其本身的信用就存在問題。這些金融機構不是通過優勝劣汰的市場拼搏做大的，而是過去行政行為的產物。這些金融機構的運作思維和方式過于行政化、主觀化，不符合市場的要求，不能很好地為整個市場的信用提升服務，因此對金融機構的重整勢在必行。這是一個不可回避與退縮的問題。金融機構的運作與思維方式必須符合市場經濟的客觀要求，應當確保其行為上的客觀性、自主性與營利性。在其信用度足以承載其他廣大市場主體的市場行為時，上述的信任轉移才是可行的，否則結果可能會更糟。

第二是廣大的市場主體必須轉變傳統的觀念，學會如何在日益陌生的社會中生存，即要學會主動地去預防各種風險的發生，制定各種安全保護措施，充分利用各種可能的資源，以“性本惡”為思考前提進行市場交往。不要自我麻痹，總是期待對方會有良好的信用。這種觀念的轉變是困難也是漫長的，但是在經濟全球化日益強勁的現實面前，這一轉變事關市場主體的生死存亡，無論如何都必須要努力做到。

第三是對于政府而言的，政府必須承擔起一定的職責。傳統由家族和輿論承擔的部分責任，在轉型時期失效后，政府應及時補位，以防止經濟“承重墻”的倒塌。政府應當建立相應完備的全國統一的信用缺失備案制度及特定情形下強行“封市”的制度。即由政府管理部門對在管理活動中發現的、處理的，商業金融機構在商業活動中獲取的以及糾紛解決機構如仲裁機構、法院等在解決糾紛中發現的、處理的各類不守信用或信用低下的市場主體的各類信用信息進行及時備案，并跟蹤監督，同時將相關信息充分有效地披露，則既可以督促被監督主體遵守信用，又可以對其他主體提供預警信息，從而有利于整個市場信任度的有效提升。對于信用缺失或低下到一定程度的市場主體，政府應及時徹底地進行強制“封市”，即凍結其帳戶，吊銷執照，清算退市等。由此清除市場隱患，凈化市場。