第一篇：宏信創投P2P網絡借貸平臺簡介

宏信創投P2P網絡借貸平臺簡介

一、P2P網絡借貸概念

p2p網絡借貸平臺，是p2p借貸與網絡借貸相結合的金融服務網站。p2p借 貸是peerto peer lending的縮寫，peer是個人的意思，正式的中文翻譯為“人人貸”。網絡借貸指的是借貸過程中，資料與資金、合同、手續等全部通過網絡實現，它是隨著互聯網的發展和民間借貸的興起而發展起來的一種新的金融模式，這也是未來金融服務的發展趨勢。

二、關于宏信創投

宏信創投，是由溫州宏信融資擔保有限公司打造成立，并對借貸信息平臺產生的經營風險承擔100%風險補償服務的專業投融資平臺。在國務院批準設立溫州金融綜合改革實驗區的背景下，宏信創投——作為中國民營經濟金融中心的溫州民間借貸信息平臺，積極響應溫州市金融綜合改革實驗區的政策，以實現民間借貸公開、公正、透明而不斷努力，以專業的平臺技術、強大的擔保平臺為依托，最大限度降低個人投資借貸風險，為廣大投資人和借款人建立起安全可靠的信息服務平臺。

溫州向來是中國民營資本的集散中心，是中國民營金融最活躍的地區，宏信 創投依托溫州民間資本投資服務中心，立足于擔保行業的專業技術和行業經驗，著重圈定長江三角洲經濟區和海峽經濟區內的廣大優質客戶，為廣大投資人者提供最安全、最優質的金融服務。隨著互聯網用戶的普及、技術的進步與貨幣數字化的迅速發展，在不遠的將來，這一快捷、方便、靈活的民間金融服務必將迅速在長三角和海峽經濟區深根發芽，服務網絡逐步涵蓋全國，為推動溫州金融改革發展發揮重要作用。

三、宏信創投操作模式

宏信創投網絡借貸平臺操作簡潔方便，用戶只需點擊進入宏信創投平臺，按照相應指示步驟操作，即可完成您的借貸服務。

這里簡單介紹下借方（借款人）和貸方（投資人）2個申請人的借貸申請過程： 投資人：注冊個人信息——實名認證——充值（在線充值或線下打款）——平臺審核——投資成功。

借款人：注冊個人信息——實名認證——完善安全中心——上傳證明材料——平臺審核——發布借款標——提現——充值還款。

四、宏信創投借款類型

目前宏信創投為廣大客戶提供信用借款、擔保借款、凈值借款、秒還借款等服務，具體內容介紹如下：

1、信用借款標。信用借款標顯示“信”字標記，是一種免抵押、免擔保、純信用，最高授信為10萬的小額個人信用貸款標，主要面向公務員、醫生或教師等機關企事業單位的在編員。

2、抵押借款標。給力借款標顯示標記“押”，是宏信創投經過線下嚴格核查借款人資產負債，抵押擔保手續（不僅限）、有關政府以及商業銀行推薦、優質資產和股權質押，確保風險控制在合理的范圍內。抵押標借款者對象一般為長三角地區優質中小微企業，是宏信創投重點發展對象。

3、凈值借款標。凈值借款標顯示標記“凈”，允許發布的最大金額為凈資產，凈資產負數 0、500元以下金額不能發標。他是黃牛標的初始形態，未來宏信創投將擇機推出凈值借款標手續費，利息等方面進行更新改革（凈值借款標的借款管理費為0.3%）。

4、秒還標。秒換標顯示標記“秒”，借款者發布秒還標，利息將被凍結，投標滿后，系統自動審核通過。考慮到秒還標，全部是系統自動處理，請宏信創投會員謹慎發布秒還標。

五、宏信創投優勢

1、為VIP投資人提供壞賬本金100%補償服務。相比時下網絡上各種P2P借貸平臺，只提供投資人和借款人的信息服務，對投資人出現壞賬不提供補償服務，因此對于借入人的審核也較松，風險難以把握。宏信創投本身作為一個專業的擔保公司，對于投資人的每一筆借款壞賬本金提供100%風險金補償，其運營操作模式更加專業和安全，為投資人提供了零風險的投資渠道。

2、為個人借款者提供快捷方便的服務。目前各大銀行對個人信用貸款的條件要求很高，個人從銀行系統融資面臨很多困難，宏信創投建立的是個人與個人之間的借貸服務，這種融資模式盤活了民間資本服務，相比銀行的嚴格放貸要求而言，宏信創投擁有快速、安全、簡便的放貸特點，為用資金需求的個人提供了良好的融資渠道。

3、平臺客戶資源巨大。目前宏信創投與全國各地溫州商會有著緊密的業務合作，圍繞各地生產資料市場 如義烏小商品城，常熟服裝城，昆明螺螄灣小商品市場，上海松江鋼材市場等全國著名生產資料市場做借款者客戶開發，開發吸引介紹全國各地優質溫商小微企業，努力做成中國的資金流動拆借平臺。

4、平臺費用低廉。宏信創投免收一切認證費用，如身份證實名驗證，短信認證等；免收在線充值、線下充值手續費；并對廣大投資人提供免費現場考察服務，考察期間的各種費用全部由宏信創投承擔。宏信創投盡量為每一位投資人減免各種前期費用，最大程度提供高性價比的借貸服務。

六、宏信創投未來愿景

21世紀是電子商務的世紀，淘寶、天貓等國內電商平臺的蓬勃發展讓我們看

到了未來的美好道路。P2P網絡借貸平臺的出現，是在互聯網服務全民化之下的一個必然出現的商業模式，它為廣大企業和個人提供了無處不在的投融資服務，更為縮小社會貧富差距、創造就業、實現經濟長期發展、社會和諧做出了重大貢獻。

宏信創投作為溫州本土P2P網絡借貸平臺，在后危機時代的溫州，借力于金融改革突破的良好時機，必將開創一個嶄新的民間資本服務模式。在中國金融體制建設不斷完善的條件下，我們依靠不斷革新的電子商務技術，抓住時代進步的浪潮，走在時代的前端，打造出中國最誠信可靠的P2P網絡借貸平臺！

溫州宏信融資擔保有限公司簡介

溫州宏信融資擔保有限公司成立于2009年6月8日，是由溫州市經濟貿易委員會批準,市工商行政管理機關注冊登記具有獨立法人資格，并取得融資性擔保機構經營許可證的經濟實體。注冊資金3000萬元，經營地址：溫州市新城大道140號10樓，現有員工15人，其中大專以上學歷10人，經濟師和助理經濟師各一人。公司與多家銀行業金融機構實行銀保合作，是一家專業從事中小企業及個人融資擔保的商業性擔保機構和投資機構，業務涵蓋個人和中小企業的信用擔保、P2P網絡借貸、動產、不動產抵（質）押貸款擔保、項目投資擔保、財產訴訟保全擔保和對工業、農業、商業、房地產業、旅游業、餐飲業、娛樂業、市政工程、交通運輸、能源開發等項目的投資。

公司堅持政府引導、社會參與、規范經營、市場化運作的基本方針，積極響應國家大力扶持中小企業發展的產業政策，圍繞做大、做強、做穩，突出主業，多元拓展，切實解決好中小企業和個體工商戶遇到的融資難、擔保難的問題。為了積極響應國務院設點溫州金融綜合改革試驗區的相關政策，大力開發創新型金融服務模式，公司目前主要從事P2P網絡借貸服務——宏信創投，為廣大投資者和貸款者提供高效、便捷、透明的借貸服務平臺。用戶只需搜索：宏信創投，或點擊即可登錄完成您的借貸金融服務。宏信創投，這一創新新式的網絡借貸服務，主要是為廣大民間投資人和貸款人建立起一個牽線搭橋的網絡平臺，平臺自身為投資人承擔風險，提供專業的擔保服務，為貸款人提供便捷、安全的融資服務。宏信創投的建立，將有利于民間資本的有效配置，更好的服務于金融綜合改革，為溫州經濟社會健康、穩定、快速發展提供一臂之力。

面對瞬息萬變的市場形勢，機遇與挑戰并存，宏信人敢于人先、唯冠是奪，滿懷豪情，面向未來，愿與社會各界真誠合作，攜手并肩，為推進社會信用體系建設，為推進擔保行業的進步和繁榮作出積極的貢獻！

第二篇：國內網絡借貸平臺介紹

國內網絡借貸平臺介紹

隨著互聯網的發展，選擇在網上進行借貸的人越來越多。誰也沒想到，幾年前還被看做超前理念的“網絡P2P借貸”，在短短幾年后，便已在全球掀起一陣普及風潮，令傳統電子商務行業的人士也始料未及，不禁感嘆互聯網之瞬息萬變。

目前，網絡借貸服務已經在歐美地區形成了相對完善的商業模式。2005年才創建的英國Zopa目前已擁有超過24萬注冊會員，趁著迅猛的發展態勢，Zopa團隊還表示將開發Zopa Italy, Zopa Japan, Zopa USA；而在大西洋彼岸的美國，成立于2006年的Prosper發展更為迅猛，目前擁有超過98萬會員，超過2億的借貸發生額，儼然成為全球電子商務行業的新焦點。與此同時，國內借貸網站也突然爆發，各種號稱借貸平臺、借貸中介、P2P小額貸款的借貸網站層出不窮。

P2P（個人對個人）網絡借貸因為擁有陽光透明的借貸程序，對抵制高利貸，扶持創業有著非常積極的促進作用。國內著名經濟學家茅于軾在談及P2P網絡借貸時，表示：個人對個人的借貸風險很小，民間借貸對整個金融體系起著至關重要的作用，因此應該盡快立法，監管部門也應該從防范轉為鼓勵，給民間借貸一個發展方向。盡管如此，網絡借貸也始終擺脫不了兩個備受關注的焦點：安全和效率。目前，在國內如此多的P2P借貸平臺中，到底各自的操作模式

有何特色，安全保障機制如何。綜合國內各大借貸網站的特點，觀察網貸行業已久的興趣小組特整理出目前國內P2P（個人對個人）借貸網站的大致情況，以供大家參考。A:

阿里小貸（總部：杭州市 網址：http://www.tmdps.cn/）口貸網尚處于內測期，團隊創新能力較強，除頁面設計新穎外，口貸網還開發了商場、公益等功能，并與保險公司創建了債務承保機制，有一定潛力。L:

樂融巴巴（總部：烏魯木齊 網址：http://www.tmdps.cn）只針對江浙地區的用戶放款，模仿紅領模式，地域性較強。

網速貸（總部：惠州市 網址：http://www.tmdps.cn/）網址處于內測期，未正式上線。X:

信互貸（總部：杭州市 網址：http://www.tmdps.cn/）公司為富泰金融集團成員，比較有實力，據說由于比較多簽約的投資個人，對于評級到C級別的借款人。

808信貸（總部：淮安市 網址：http://www.tmdps.cn/）針對大學生借貸的P2P平臺，與鼎力貸同為一家投資公司創建，投資需聯系管理員。

信而富（總部：上海市 網址：http://www.tmdps.cn/）線下P2P借貸平臺，由四家公司（管理、營銷、逾期服務、賬務服務）組成，有一套風險預防機制。Y:

易貸365（總部：南京市 網址：http://www.tmdps.cn/）規則設置上略有不同，分為“推薦標/擔保標”和“體驗標/風險標”。宜信（總部：北京市 網址：http://www.tmdps.cn/）網站設計一流，讓人耳目一新。借貸者以浙江衢州地區企業老板為主，借貸金額較大。

第三篇：北極光創投基金簡介

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北極光創投基金簡介

北極光創投基金成立于2004年，資本來源于著名的公益金、基金會、養老基金、聯合基金，以及美國、歐洲和亞洲的個體投資人。兩家美國頂級風險投資公司，Greylock Partners和NEA，都是北極光的戰略合作伙伴，并在策略及運營方面給予了強有力的支持。這支基金將集中投資于與TMT領域(通訊、新媒體、高科技)相關的、具有中國戰略的企業。此外，將關注大眾消費品市場中具有技術或商業模式創新的公司，以及新興能源、新興農業等等。截至2006年8月，北極光創投基金在鄧峰帶領下，已經投資了珠海矩力(多媒體電子產品處理器供應商)、百合(中國網絡婚介公司)、紅孩子(母嬰用品銷售商)、展訊通信(無線通信專用集成電路開發制造商)、Mysee(影音文件視音頻娛樂綜合網站)，以及連連科技(浙江一家提供便利支付服務的網絡服務運營商)等項目。北極光風投團隊均畢業于國內外著名學府，除鄧鋒與柯嚴以外，公司的投資合伙人還包括展訊及Omnivision Technologies(NASDAQ: OVTI)創始人陳大同，同時Linksys創始人、現任思科公司高級副總裁曹英偉，也成為了北極光的有限合伙人。原掌上靈通CEO楊鐳于2006年加入北極光創投基金，還有原新浪副總裁周樹華與2006年加入。

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第四篇：我國P2P網絡借貸平臺發展研究

我國P2P網絡借貸平臺發展研究

內容提要：

P2P產生于網絡技術的發展，在小額信貸方面是對英文名稱“Peer-to-peer Lending”的簡單概括。P2P 網絡借貸平臺基本上是連接小額資金借貸雙方的第三方網絡服務平臺，是一種新型的“互聯網+”與小額信貸相結合的金融創新模式，是一種新型互聯網創新的借貸形式。自2007年P2P網絡借貸模式傳入我國以來，由于其操作簡便、方式靈活等特點而得到了快速發展。

本文主要對目前我國P2P平臺發展狀況和基本的運行情況進行分析，并表明其在我國經濟發展中存在的合理性和必要性。但作為一種新型的互聯網金融創新，P2P網絡借貸平臺在我國的發展面臨著諸多法律法規的漏洞與監管部門的缺乏以及信用體系不健全的阻礙，并且已經暴露出多起信用風險和操作風險等問題，行業有待進一步整合。監管部門必須建立對P2P行業進行監督和管理，防范其歪曲發展從而引發的金融風險，商業銀行等金融機構也要抓住機遇，積極參與到P2P網貸模式中來。主題詞：P2P平臺；網絡借貸；平臺特點；金融監管

目錄

引言......................................................錯誤！未定義書簽。1 P2P網絡借貸平臺的概述..................................錯誤！未定義書簽。

1.1 P2P網絡借貸平臺的一般運營流程.....................錯誤！未定義書簽。1.2 P2P網絡借貸平臺幾種主要運營模式..................錯誤！未定義書簽。2 我國P2P網絡借貸平臺發展的必要性分析....................錯誤！未定義書簽。

2.1 我國P2P網絡借貸平臺發展的狀況...................錯誤！未定義書簽。2.2 我國P2P網絡借貸平臺發展的必要性.................錯誤！未定義書簽。3 P2P網絡借貸平臺在發展中存在的相關問題...................................4 3.1 缺乏必要的法律規范和監管..........................................4 3.2 行業內公司數量眾多，良莠不齊.....................錯誤！未定義書簽。3.3 信用評價體系不健全，易發生信用風險................................5 3.4平臺運作機制存在問題，易發生操作風險..............................5 3.5 存在洗錢風險......................................................5 4 提出我國P2P借貸平臺發展的建議...........................................6 4.1 賦予P2P借貸法律地位，以負面清單的方式明確政策底線................6 4.2 建立健全監控評價體系，防范平臺風險................................6 4.3 引導現有大型商業銀行參與P2P平臺運營..............................7 4.4 加快利率市場化的改革步伐..........................................7 結

語...................................................................9 參考文獻:.................................................................10

我國P2P網絡借貸平臺發展研究

引 言

近年來，隨著互聯網與金融的結合，國內外創新出一種新興的互聯網借貸貸模式--P2P（peer to peer lending）網絡借貸平臺，又稱“人人貸”。在此平臺下，借款人與貸款人經過網上注冊認證后，通過P2P網絡借貸平臺的對接，在網上實現借貸合約的談判，審核，簽約，資金的劃轉，以及還款等一系類過程。P2P網絡借貸的參與者主要有借款人、貸款人、平臺中介機構、第三方機構（擔保機構、征信機構、支付機構等）。由于其操作便捷，收益率較高，貸款期限靈活等特點，P2P網絡借貸平臺在其出現之初就收到了全球范圍內借貸方的青睞，并得到迅猛發展，表現出強大的生命力。

P2P借貸平臺突破了以往金融機構借貸要求繁雜的限制，緩解了我國中小微企業以及個人貸款融資難、融資貴的問題。但是，由于當前我國對于P2P的監管尚不健全，隨著其交易規模的日益擴大，所暴露出來的問題也越來越突出，風險也在與日俱增。目前，許多專家、學者也對P2P發展的模式和交易風險存在著很大的爭議，對于加強P2P監管的呼聲也越來越高。雖然互聯網金融基本法細則仍沒有公布實施，但是監管強度已初現日前。央行等十部委發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》又被稱為互聯網金融的基本法則，盡管監管細則還沒有完全公布，但是許多P2P平臺已經自動向監管方向靠攏，并且提出了自我規范的方法。

本文通過對我國P2P網絡借貸平臺發展研究，認為P2P網貸有其合理性和必要性，通過積極地引導和規范，P2P網絡借貸平臺會逐步的朝著理性的方向發展。１ P2P網絡借貸平臺的概述

1.1 P2P網絡借貸平臺的一般運營流程

P2P借貸平臺的主要服務對象是金額小、期限短的資金余缺者，主要用于短期、小額商業資金的周轉。它跨越了商業銀行這一傳統借貸媒介，實質上是在互聯網大發展的背景下，金融的一種脫媒體現。目前眾多的借貸平臺雖然各具特點，但基本運營原理都是大同小異，其一般流程如下：

第一步:借款人在網站上進行實名注冊，提出貸款申請；

第二步:平臺的信貸員對借款人盡職調查，將借款人的相關信息傳至平臺的數據系統進行分析，做出信用評價；

第三步:通過審核后，借款人在網站上發布個人或企業的借款金額，還款期限，借款用途等信息，并明確自己所能承受的利率范圍。同時平臺向貸款人提供盡職調查的相關內 容和證明；

第四步：貸款人根據平臺所提供的信息，衡量此項貸款的風險和收益，借貸雙方自由 競價，或在平臺撮合下達成貸款意向；

第五步:簽訂電子合同，資金由第三方結算平臺結算，借款人到期償還本息。1.2 P2P網絡借貸平臺幾種主要運營模式

P2P網絡借貸平臺的最主要特點是它將互聯網技術引用到傳統的借貸之中，以第三方的角色為借貸雙方牽線搭橋，收取中介費用。并且通過對社交網絡、搜索引擎、云計算、電商平臺等技術的運用，降低了借貸雙方參與的門檻，使平臺的參與者十分廣泛，交易方式更加簡單高效。P2P網絡借貸平臺主要有三種模式，即傳統P2P平臺中介模式、P2P平臺加信用擔保增信的復合中介模式、線上加線下網點模式： 1.2.1 傳統P2P平臺中介模式

根據最初的P2P網絡平臺的發展可知，P2P網絡借貸是個人或小微企業間的小額、短期借貸交易，借助專業的網絡平臺的中介服務，確立借貸關系并完成相關手續。借貸雙方通過在相關的網絡平臺上發布借貸信息，然后由系統在符合要求的信息中進行自由匹配，是一種自助式的借款模式，即平臺既不吸收存款，也不發放貸款，只從事信息發布、制定交易規則和交易撮合的中介活動。借款利率和期限等細節由借貸雙方自己商定，風險也由雙方各自承擔，平臺不提供任何擔保。在此種模式下，平臺的風險控制能力較弱，投資人的投資風險較大，目前在我國只有拍拍貸等開辦較早的網貸平臺屬于這一類型。1.2.2 P2P平臺加信用擔保增信的復合中介模式

此種模式源于英國的Zopa模式，在國內常見的有宜信、貸幫、紅嶺創投、安心貸等多數平臺都在使用這一模式。在該模式下，平臺已不在是簡單的中介服務系統，而是以各種形式的承諾，直接或間接的對借貸資金進行擔保。若借款人違約，平臺將在合同范圍內墊付全部或部分本金和利息，同時參與借貸雙方利率的確定，對借款人信用進行評級，對其資金運用做跟蹤監督。這樣，平臺就同時充當了資金的管理者與擔保服務的擔保者。因而在該模式下，平臺對風險的管控能力較強，為投資人分擔了部分投資風險，相應的投資者收益也必較低。例如成立于2009年的紅嶺創投公司，其最大的特點就是如果借款人出現還款違約行為，由紅嶺創投或擔保人實行先行墊付，同時也會對借款人債務催繳，收取一定的會員費和手續費。1.2.3 線上加線下網點模式

線上加線下網點模式是在傳統的民間借貸的基礎上發展起來的，該模式采取線上宣傳，線下拓展網點的方式進行發展的，實際上發揮主要作用的是線下網點建設的部分。因為在業務構成上，此類平臺大多將信用需求登記和信用評級非網絡化，只是將籌資和發放 貸款部分業務留在網上，甚至只是將P2P網絡平臺用做線下網點的宣傳。嚴格來講，此種模式已不屬于典型的P2P網絡借貸平臺，但在我國征信體系尚不完善的情況下，其發展具有一定的優勢。宜信貸是這種模式的典型代表，通過在全國各地開辦辦事處來吸引客戶，擴大規模，類似于房產中介機構，其近幾年的業務規模大了數百倍。2 我國P2P網絡借貸平臺發展的必要性分析 2.1 我國P2P網絡借貸平臺的發展情況

我國P2P網絡借貸平臺模式的模板來源于歐美等發達國家，該模式最早于2005年起源于英國的Zopa公司，并在美國的Prosper網站得到較快發展，于2007年傳入我國，拍拍貸網絡借貸平臺成為了我國第一家網絡借貸公司。在此以后，尤其是在近兩年，各種網絡借貸公司如雨后春筍般涌現出來，資金規模和影響范圍也在不斷擴大。

據統計，2014年底，P2P網絡借貸平臺已達幾千家，而在一年前，平臺數量僅僅數百余家。有關P2P的成交金額統計，在2012年底全國成交額為200億左右，而在2014年P2P市場有了突破性的進展，總成交量已突破了3000億元人民幣。在參與人數上，幾年前，通過P2P網絡借貸理財的人還在少數，不到30萬人，而到2014年底，P2P參與人數日均量已達7.65萬人次。目前，我國P2P借貸知名網站主要有拍拍貸、宜信、紅嶺創投、人人貸、陸金所、積木盒子等平臺。2.2 我國P2P網絡借貸平臺發展的必要性

在我國的P2P的發展起著推動金融改革創新的作用，它其實是在金融壓抑的背景下的必然產物，同時因為其自身兼并互聯網的優勢，在我國P2P網絡借貸平臺的快速發展有其一定的合理性。

2.2.1 緩解了中小微企業融資難的問題

改革開放以來，中小企業對我國的經濟發展起著不可或缺的作用，它們包含在各個領域下面，成為了拉動經濟增長的重要動力。據統計，截止到2014年底，我國小微企業注冊數量已達1169.87萬戶，占企業總數的76.57%，將個體工商戶納入統計后，小微企業所占比重達到94.15%，中小企業對GDP所做貢獻達到60%。但與之地位不符的是中小企業融資難的問題一直得不到真正有效的解決，成為制約其發展的一大障礙。一般商業銀行的貸款對象都是一些資產雄厚，管理規范，經營業績穩定，有擔保的優質企業。并且商業銀行貸款辦理程序的復雜，獲得貸款時間花費長，借貸雙方之間考察所產生的隱性成本也比較高。而P2P網絡借貸平臺服務的主要對象正是期限短、金額小的資金借貸者，借貸雙方通過簡單的網上注冊，可以較快捷的完成資金的融通，并且其利率彈性大，期限靈活，憑信用借款，不用抵押，與傳統商業銀行相比，這些條件都符合了中小企業的借貸要求。2.2.2 突破了傳統民間借貸的限制 網絡借貸是在傳統的民間借貸的基礎上發展起來的，在我國民間借貸資本發達的江浙地區，網絡借貸發展的尤為迅速。相比于民間借貸，P2P網絡借貸由于依托于網絡平臺，有效降低了貸款審核的成本，有些平臺可以提供將未到期的債權進行轉讓的服務，這樣就提高了資金的流動性，從而也降低了資金使用成本。有的一些借貸平臺（如紅嶺創投）開展的資金墊付業務，可以很大程度上降低了貸款違約風險，防止了違約所帶來的一系列連鎖效應。

最重要的是，網絡借貸有效突破了借貸資金的區域范圍，資金供求不僅僅局限于某個區域或熟悉的人之間。經過P2P平臺，不管需求來自哪里，它是一個平衡點，這樣利用了不同地域的優勢用來優化資源配置，增強了資金的使用效率，盤活了貸款人的資金存量。

此外，P2P網絡借貸具有一些公益性質，這與民間借貸有很大不同，一般的民間借貸追求的都是高回報率，高周轉率，而有的網絡借貸針對的是低收入人群和一些創業者，具有較大的社會效益。比如，宜信網站推出的“宜農貸”，鼓勵愛心人士把錢借給農民，宜信網每年只收取不高于借款金額1%的手續費。還有純公益性的網站“我開”，接受世界各地的捐款，用來為西部貧困地區的居民提供貸款。2.2.3起到了風險轉移和分散作用

目前，我國商業銀行主要還是依靠存貸利差獲取利潤，在商業銀行借貸過程中，銀行既要吸收存款，承擔債務風險；又要放出貸款，面臨借款人的違約風險。這樣就同時面臨著吸收存款的壓力，與發放貸款的壓力。

而P2P平臺成功的規避了這些不利因素，在中介職能上與銀行產生了不同。通過P2P平臺，傳統的銀行借貸模式——“吸儲—放貸”已經消失，取而代之的是平臺的橋梁作用。在這一作用下，平臺已經把傳統銀行中介承擔的風險轉嫁給了資金的貸出者，同時貸出人獲得相應的收益。而且在“多對多”的借貸中，通過P2P平臺，借款人的資金可以來源于不同的貸款人，貸款人也可以把資金投向不同的借款人，避免風險集中，這又起到了風險分散的作用。P2P網絡借貸平臺發展中存在的相關問題

P2P網絡借貸做為新生事物，是金融創新的一種，在給借貸雙方帶來便利的同時，不可避免的存在著各種問題。其行業規模在呈現出爆發式增長的同時，也面臨著跑路、倒閉、兌付危機頻發的困境。銀監會早在2011就發布了《人人貸有關風險提示的通知》，稱人人貸公司潛在著大量風險，要求銀行機構采取有效措施加以防范。自稱中國最安全的借貸平臺“哈哈貸”的倒閉，也引起了大家對P2P平臺發展的擔憂。在最近的2014年，網貸平臺風險密集爆發,多家平臺資金鏈出現問題，甚至出現非法集資、金融詐騙等金融惡性案件。早在2013年10月份，有20家平臺無法提現，實際陷入運營困境，11月份出現了“銅 都貸”、“家家貸”和“乾坤貸”歇業的狀況。由此可見，P2P在發展中面臨著諸多問題，行業風險日益加劇。

3.1 缺乏必要的法律規范和監管

我國P2P網絡借貸雖已見雛形，但有效的行業監管還處于空白地帶，對于平臺的定位和具體的運營規范還十分的模糊。在法律層面上，沒有明確平臺的合法地位，網絡借貸還只是在政策和法律的邊緣生存，這就給平臺提供了“鉆空子”的機會。目前，P2P平臺主要有兩種法律主體地位:一是網絡技術類的電子商務公司，二是投資咨詢類公司，但P2P平臺的本質是借貸中介，這就致使此行業游離于國家監管之外，蘊藏著高風險。3.2 行業內公司數量眾多，良莠不齊

由于目前監管制度不完善，市場準入門檻不明確等原因，致使近兩年來的平臺數量激增。根據國外的經驗，在英美等發達國家，主要的商業性P2P平臺只有1至2家，而我國目前有上千家的公司，在這數量眾多的公司中，其資產數額和業務規模等方面卻相差較大，良莠不齊。根據網貸之家的數據，紅嶺創投的注冊資金為5000萬，在2013年的營收額為2000多萬，而友友貸的注冊資金為200萬，營收額僅30多萬。同樣是做P2P平臺的網貸公司，但其信用保障上卻有很大的不同，這種情況對貸款人的投資風險也就產生了很大影響。在激烈的競爭中，P2P平臺無法實現規模效應，市場亟需整合。3.3 信用評價體系不健全，易發生信用風險

在P2P網絡借貸中，貸款人與借款人往往相距較遠，互不相識，交易完成后貸款人自己沒有能力監控貸款人的資金去向，只能依靠平臺平臺提供的有限信息去判斷，而目前我國的P2P平臺并沒有介入征信體統，也只是根據借款人自己提供的相關證明給出信用評價,評價尺度參差不齊，在P2P監管制度很不完善的情況下，很容易產生欺詐和違約行為。一[]旦借款人不按合同規定，把資金用于個人消費或高風險項目中，甚至用于賭博等非法活動，無疑會對貸款人的權益造成影響。并且，在發生的“跑路”案件中已經暴露出，一些借款人或是P2P平臺在最初借款的目的就是詐騙。他們經過一系列包裝取得投資人信任，再以高利率吸引投資人，在獲得資金后卷款逃跑，而且此類案件發生后的維權工作非常困難，如不在制度上加以防范，會對整個P2P行業造成很大影響。3.4平臺運作機制存在問題，易發生操作風險

近幾年，我國P2P業務平臺的創新層出不窮，不僅引入了擔保機制，發行理財產品，甚至在開發同出業市場之后，P2P平臺已然從簡單的信息服務平臺變成了集存貸款功能于一體化的“類金融機構”。例如，某些P2P平臺將自己的賬戶用作借貸雙方的中間賬戶，使平臺可以掌控大部分因錯配而滯留的資金所形成得資金池，這樣一來平臺就有了非法集資的嫌疑，很有可能從事高利貸活動并為自己謀取暴利，然而一旦其資金鏈發生問題就很 可能產生一系列消極反應，從而對貸款人的投資造成損失。另外，在信用擔保上，許多公司以自身或與自身相關聯的公司為貸款人資金提供擔保，這實質上起不到擔保的作用，因為一般P2P公司的凈資產只有數百萬甚至數十萬，但貸款余額可能達到數千萬，即使壞賬率有很小的比例，P2P公司就也很可能倒閉。3.5 存在洗錢風險

P2P網貸作為金融創新模式的一種，在某些方面可以起到與傳統金融機構同樣的作用，但相對于傳統金融機構，多數平臺未按照相關法律和要求建立反洗錢機制。在反洗錢實際操作中，需要對大額交易進行詳細記錄和報告，根據相關數據，判斷其是否有可疑性，而P2P平臺并沒有實現客戶身份識別的手段，也沒有履行反洗錢相關的責任，使得原本依靠金融機構監測來打擊洗錢犯罪的效果受到了影響。

并且，由于網絡環境的虛擬性、匿名性、及時性，使得監管部門對于資金的流向追蹤更加困難。雖然P2P平臺大多涉及的都是小額信貸，但貸款人的放貸次數并不會受到限制，洗錢分子可以通過網上銀行或第三方支付平臺系統完成小額、多次資金劃轉，這樣就可以脫離傳統金融機構反洗錢的監管。4 提出我國P2P借貸平臺發展建議

4.1 賦予P2P借貸法律地位，以負面清單的方式明確政策底線

P2P網絡借貸平臺是一種金融創新，而任何金融監管都落后于金融創新，P2P平臺既然已經出現并有一個良好的發展態勢，相關法律就應該出臺賦予其合法身份，明確借貸雙方的權利和義務，提高準入門檻規范其發展。當然，法律的制定需要一個較長的過程，在這之前可以成立行業協會制定行業規則，通過行業自律的方式規范。同時，因為金融創新需要一定的發展空間，相關部門可以制定一些負面清單，劃出政策底線。比如，規定平臺不得搞資金池，不得非法集資，不得提供擔保等，在此基礎上由其發展。4.2 建立健全監控評價體系，防范平臺風險 4.2.1 建立外部監管和反洗錢機制

銀監會、人民銀行等監管機構要加強與工商、稅務部門的溝通，對平臺的借款金額、借款用途、借款期限、還款情況等指標進行監測，建立起完善的風險控制體系，及時掌握平臺的資金流動信息，發現風險及時預警。此外，要盡快對平臺自有資金與借貸資金相隔離，引入第三方支付托管機制，鼓勵商業銀行充當P2P平臺的資金托管人，由銀行對平臺的資金使用情況進行監控，及時向監管部門反應可疑情況，降低操作風險。

在反洗錢方面，監管部門和平臺要嚴格按照相關法律要求，建立健全內部控制制度和反洗錢監測系統。首先，平臺要建立反洗錢內部控制制度，完善客戶實名制識別制度、客戶資料和交易記錄保存制度，對可疑交易及時向國家反洗錢信息中心報告；同時，由央行 定期對平臺員工開展反洗錢宣傳和培訓，提高從業人員的素質，切實履行好反洗錢義務；其次，平臺還應依法配合好監管部門的調查工作，及時提交可疑賬戶信息、交易記錄等資料。監管機構也應積極開展反洗錢國內國際合作，實現P2P平臺信息與從傳統資料信息共享,聯合打擊洗錢犯罪。

4.2.2 建立并完善網絡借貸征信制度體系

真實、準確的信息是P2P平臺持續運營的基礎，只有科學有效的對借貸雙方的信息進行采集和審核，才能保證借貸資金的安全，真正實現“自主借貸”。首先，推動P2P網貸平臺分步介入央行的征信系統。P2P網貸本質上屬于信用活動，在交易過程中也存在著大量交易信息，這些信息被采納到征信系統中，是征信系統的有益補充，而且這樣還可以將征信服務的觸角擴展到互聯網金融領域，滿足互聯網金融發展帶來的信息需求。同時，央行建立的具有政府背景和社會公信力的征信系統可以為P2P平臺提供可靠、真實的信用信息，降低平臺的信息采集成本。其次，在整個P2P平臺行業范圍內建立信息共享機制和信用評價體系。此評價體系可以更好的利用互聯網優勢，將失信信息通過網絡加以公開，促使“守信激勵，失信懲戒”機制在P2P領域得到充分發揮，并且此體系應使用各家平臺所共同認可的一套標準，這樣對于單個平臺來說不僅節省了建立信用評級系統的資金和時間，還實現了信息最大化，避免了遭受信用欺詐的風險。4.3 引導現有大型商業銀行參與P2P平臺運營

P2P網絡借貸市場發展潛力巨大，但目前缺乏規范。在激烈的競爭下，P2P網貸行業洗牌大幕以悄然開始。此時就需要商業銀行利用其自身優勢，積極開發線上模式，參與到市場的整合當中。一方面，商業銀行有著完備的全國服務網絡，資產規模大，信譽度高，且金融管理經驗豐富，已有的信用評價體系可有效降低信用不對稱帶來的風險，這都是一般的網貸公司無法比擬的天然優勢，一旦銀行進入該行業即可樹立領先地位，引領行業的發展；另一方面，P2P平臺也可以彌補商業銀行在小額信貸等方面上的不足，發展線上業務，促進銀行業的改革。

目前，許多商業銀行都在著手探索P2P平臺業務，因此可以在風險管控的基礎上，先加強與優秀P2P平臺強強合作，為其提供資信證明、中間賬戶監管等一系列服務，協助其提高風險管控的能力以及平臺的運行效率。與此同時，商業銀行也可以從中學習到平臺運行的流程，積累更多的平臺管理經驗，達到雙方共贏的目的。商業銀行在以后的研究中可以參與到優秀的P2P平臺核心業務中去，進一步掌握P2P核心運行的機制。例如，可以成為債券轉讓模式平臺下的第三方貸款人等。最后，在技術、人才、管理等核心競爭力上積累到一定的情況下，商業銀行也可以打造出屬于自身獨特的P2P平臺。而按照金融行業分業監管的要求，商業銀行內部不得設立專門的部門從事P2P網貸業務，建議通過設立全資 或者控股子公司的形式來開辦P2P業務，具體可以考慮收購現有的網貸公司或自行組建新公司兩種方式。

4.4 加快利率市場化改革

必須指出，現有的許多互聯網金融模式，包括P2P網絡借貸的快速發展，不僅僅是因為金融監管的寬松，更重要的是因為現在我國的利率市場化改革尚未完成。目前銀行的基準儲蓄利率為3.25%，2013年的CPI為2.6%，儲戶實際所得只有0.65%的收益，而一般的銀行理財產品也只是在5%—6%之間。相比之下，P2P網貸平臺的利率普遍波動于10%—20%之間，有的甚至高達到30%或者40%以上的利率水平。在市場的選擇下，投資者很自然的去追逐高利率，造成了P2P網貸的熱現象。

利率管制的存在，是中小企業長期以來融資難、融資貴的重要原因之一，導致了二元結構（正規銀行存款利率與非正規信貸利率）共存的局面。從借款者的角度來講，在缺乏商業銀行的支持下，他們不惜以高利貸的價格通過民間渠道籌集資金，這也一定程度上造成了P2P行業的亂現象。

利率市場化是消除二元結構的最好辦法，要進一步推進利率市場化和人民幣匯率形成機制改革。首先，要提高金融機構自主定價能力，讓借款者有機會與銀行談價格；其次，健全央行利率調控的定價和貨幣政策的傳導機制，使央行更有能力去調控市場；最后，在條件成熟下放開存款利率。一旦利率實現市場化后，P2P平臺發揮的作用也就會很普通，其中產生的一些問題也會在市場作用下化解。結束語：

總之，金融創新的背后總有風險的影子，P2P網絡借貸在發展初期必然會出現這樣或那樣的問題，但這并不能否認它對我國金融改革和創新所做的貢獻。P2P 網貸平臺本質上應是為借貸雙方提供信息服務，不應過多地介入其他業務，隨著P2P平臺參與下的貸款余額的增長，金融監管部門應盡快制定詳細規定，嚴禁P2P平臺扮演吸儲放貸、擔保等角色，使P2P網貸回歸于其中介的本質。無論是P2P網貸的參與者、受益者還是管理者都要從整體上、從長遠來認識其存在的可能性，相信通過合理適度的規范，P2P網絡借貸平臺會有一個更好的發展。參考文獻: [1] 孫英雋,蘇顏芹.微金融的發展趨勢:網絡借貸.科技與管理, 2013；

[2] 陳莉.P2P網絡借貸平臺的中介職能分析.湖南大學專業碩士學位論文，2013； [3] 謝平,周傳偉,劉海二.互聯網金融模式研究.中國金融四十人論壇, 2012； [4] 第一財經新金融研究中心, 中國P2P 借貸服務行業白皮書2013[M].北京:中國經濟出社,2013；

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第五篇：淺析我國P2P網絡借貸平臺監管現狀

淺析我國P2P網絡借貸平臺監管現狀

摘 要：P2P網絡借貸平臺是最近幾年興起的互聯網金融之一，在P2P發展的過程中出現的許多問題，需要國家對其進行監管。本文從我國對P2P網絡借貸平臺的監管現狀出發，分析我國現在監管中存在的問題，逐個進行解析。

關鍵詞：P2P網絡借貸平臺；監管；不足之處P2P網絡借貸平臺的監管現狀

自P2P進入我國以來，我國不斷出臺文件對P2P進行規制。在監管立法上，2011年，銀監會發布《人人貸有關風險提示的通知》，其中明確了四條紅線原則[1]。這是第一次有中央機構發布文件對P2P網貸平臺中存在的問題和風險進行了提示。2015年1月，銀監會新設銀行業普惠金融工作部，將P2P網絡借貸平臺等互聯網金融機構納入監管范圍。

從15年開始，我國正式對P2P網絡借貸平臺的監管出臺專門的官方文件。2015年7月，中國銀監會、中國人民銀行等十部門聯合印發了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，對P2P網絡借貸的合法性進行了確定。2015年12月，銀監會會同工信部、公安部、國家互聯網信息辦公室等部門研究起草了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》。經過幾個月的討論和征求意見，2016年8月，2016年8月銀監會會同工信部、公安部、國家互聯網信息辦公室正式發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》。該辦法將P2P網絡監管平臺的監管主體賦予給了地方金融監管部門，即各級省級人民政府承擔地方金融監管職責的部門。實行銀監會和地方金融管理部門的“雙負責”監管原則和“行為監管與機構監管并行”的監管思路。不僅如此，該辦法還規定了中國互聯網金融協會作為行業自律組織在網絡借貸平臺管理中的具體職責。目前，該協會已經草擬了《互聯網金融信息披露標準――P2P網貸（征求意見稿）》和《中國互聯網金融協會互聯網金融信息披露自律管理規范（征求意見稿）》并向外征求意見。綜上，我國對P2P網絡借貸平臺的監管呈現出多方聯合監管態勢。

1.1 監管主體

從《暫行辦法》規定來看，對P2P網絡借貸行業的監管實行了“中央+地方”的分權模式。在中央層面，銀監會負責制定行業發展政策和監管制度，并對地方監管部門進行指導；工業和信息化部負責對P2P網絡借貸平臺所涉及的電信業務進行監管；公安部負責打擊金融犯罪維護網絡安全；國家互聯網信息辦公室負責對金融信息服務、互聯網信息內容進行監管。在地方層面，各地金融監管部門負責本轄區內P2P網絡借貸平臺的規范引導、備案管理、風險防范與處置。

1.2 監管模式

根據《暫行辦法》來看，我國對P2P網絡借貸的監管是“備案管理+負面清單”的模式。[2]在平臺準入上，我國采取事后備案的方式，而不采用審批制。在準入這一方面，一方面做到簡政放權，另一方面可以充分發揮市場自身的作用。但是準入制度的放寬，可能會帶來P2P行業的混亂，這就要求政府加強事后監管，如何拿捏監管力度成為政府需要考慮的問題。在《暫行辦法》中，銀監會規定了“十二條禁令”，為P2P的發展設立了最基本的底線，同時也不會過度妨礙P2P行業的自身發展。

1.3 監管內容

在《暫行辦法》中又一次重申了對于P2P網絡借貸平臺的定位，即信息中介機構。在最新出臺的這一辦法中，主要對P2P的業務規則、風險及信息披露進行了規制。在業務規則中，對P2P網絡借貸瓶體義務和禁止行為進行規定，還限定了可以開展線下業務的類型，規避了所可能引發的非法集資事件。在風險控制方面，要求平臺將資金交托第三方存管，不能自我保管。在信息披露方面，不但要求平臺公布借款人、借款項目、風險評估等業務信息，還要求披露本機構的借貸余額、借貸壞賬率等經營管理信息，以便于投資者對項目和平臺風險有全面的了解。P2P網絡借貸平臺監管的不足

2.1 缺乏完善的監管法律法規體系

我國現行對P2P網絡借貸平臺監管效力最高的銀監會聯合其他部門發布的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》。可見，對P2P網絡借貸平臺的監管并沒有實質性的法律法規對其進行監管。在該辦法中，對P2P平臺的運行規則、風險控制的等進行了具體的規定，但是該文件的效力層級比不上法律和行政法規。面對日新月異的新型金融模式，僅依靠一個《暫行辦法》是遠遠不足的，應當有配套的一系列法律法規來應對可能出現的問題，因此應當出臺更高效力的法律法規對其進行監管。

2.2 信息披露不充分

金融行業風險本來就大，就P2P網絡借貸平臺的性質而言，其是一個信息中介機構，為借貸雙方提供一個網絡交易地點，在雙方借貸中最重要的就是信息交換，若是借方信息披露不實，則會造成虛假出資，給貸方和借貸平臺帶來損失；若是貸方信息披露不實，則會造成非法集資、詐騙等嚴重犯罪行為。因此平臺是否如實披露信息，對借貸雙方的資金安全均由重要意義。雖然在《暫行辦法》要求平臺如實披露借款人、借款項目等業務信息，還要求披露借貸余額等經營管理信息，但并未具體規定應該披露到何種程度，這也是監管中的一大問題。

2.3 缺少統一的信用評級系統

P2P網絡借貸的前身其實就是民間借貸，而民間借貸依靠的是雙方間的信用問題，雖然在《暫行辦法》中要求平臺有信用評級制度，但是，我國現行的監管措施中并沒有一個統一的信用評級系統，不同的平臺可能采取不同的信用評級標準，這就會增加平臺風險，也不利于P2P網路借貸的健康發展。

2.4 缺乏平臺退出機制

目前，我國P2P網絡借貸平臺會因優勝劣汰而出現平臺倒閉等情況，但是我國在監管上并沒有事后監管，即安全的平臺退出機制，來保障借貸雙方的合法利益，例如借貸雙方預留在平臺中的資金將如何取回等。這可以說是監管的空白區域。結語

P2P網絡借貸是依托于互聯網誕生的新型金融創新產物，其本質為民間借貸的網絡化。該借貸模式使局限于地域的民間借貸得到了擴張，為更多的小額企業借貸提供路徑，增添了我國金融市場的活力，是金融??新的典范。正是由于網貸平臺的不斷發展，其規模不斷壯大，對網絡借貸平臺進行監管刻不容緩。

注釋

[1]“四條紅線”是中國銀監會于2014年4月27日在《關于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》的新聞發布會上提出，一是明確平臺的中介性質，二是要明確平臺本身不得提供擔保，三是不得將歸集資金搞資金池，四是不得非法吸收公眾資金。

[2]魏鵬飛.監管新規下我國P2P網絡借貸行業的發展趨勢[J].中國流通經濟，2016，07：115-121.參考文獻

[1]張天官.監管主體視角下對中國P2P網絡借貸平臺監管的建議[J].經濟師，2016，08：171-173+176.[2]中央財經大學《個體網絡借貸（P2P）監管辦法（學者建議稿）》專家組.個體網絡借貸（P2P）監管立法例及解讀[J].財經法學，2016，01：5-18.[3]高宇凡.我國P2P網絡借貸的法律監管研究[J].法制博覽，2016，10：105-106.[4]尚官青.淺議我國P2P網絡借貸行業的現狀及監管對策[J].現代商業，2016，08：100-101.作者簡介

李沁（1993-），女，漢族，江蘇省興化市人，天津工業大學，法律碩士。