第一篇：浙江民融通網絡借貸平臺為小微企業助力（寫寫幫推薦）

小微企業一直以來都有融資難的問題，同時又很難從銀行獲得貸款，這就造就了P2P互聯網金融平臺，的使得小微企業青睞有加。寧波網絡投資公司介紹，浙江借貸平臺為小微企業融資貸款開拓出了新途徑，大部分銀行每筆貸款的成本大概在1500-2500元，最低也要800元以上，而線上小貸每筆放貸成本遠低于銀行，這樣操作起來更靈活，而且這部分的利潤空間相當于返給了用戶，銀行業務的空白地帶讓更多小微企業選擇寧波P2P借貸平臺作為融資的方式。

小微企業的發展關系到國家經濟發展，國辦出臺相關政策表明了國家支持小微企業，而相關政策提到為增強服務功能、轉變服務方式、創新服務產品，是豐富和創新小微企業金融服務方式的重點內容。杭州網絡借貸平臺正是以一種創新的服務方式，高效的運作效率為小微企業的融資打開了便利的通道，對小微企業融資起到了有力地助推作用，從而促進國家的經濟和金融事業的發展。

第二篇：多方助力小微企業信貸

多方助力小微企業信貸

由于缺少房、車等?硬資產?抵押物，小微企業進入信貸市場通常都必須經過第三方信用評級、無形資產評估或者第三方擔保等信用擔保環節，而這些環節產生的費用對于本來就?差錢?的小微企業而言，無疑又是一種額外的負擔。

令人欣喜的是，目前已有多個地方的政府有關部門、社會組織以及銀行、擔保公司等，正在從降低小微企業進入信貸市場的擔保成本這個關鍵點入手，來提高小微企業的融資效率，減輕他們的融資成本。

政府牽頭，合力為小微企業融資“省錢”

?2010年10月,我們開始與華夏銀行、中國銀行和工商銀行合作，為勞動密集型小企業提供擔保貸款。?日前，云南省昆明市人力資源和社會保障局閆曉陵告訴記者，?截至目前，通過這種‘政銀合作’的模式，共有180多家小企業獲得了3.2億元貸款。?

這種地方政府主導推動的?政銀合作?模式比較有效地分擔了小企業的貸款成本。閆曉陵給記者算了筆賬，昆明市人保局通過?政銀合作?給單戶小企業提供擔保和全額貼息的貸款金額不超過200萬元，期限為兩年。?以當前基準利率6.56%計算，兩年下來就能幫企業節省26萬元。?閆曉陵說。兩年以后，對于那些招工情況和經營情況良好的企業，可以再延長兩年貸款期限。

此外，昆明市與商業銀行合作支持的還有個人創業擔保貸款，?減負?收效也很明顯。以他們與華夏銀行的合作為例，每名創業者申貸額度為5萬元到8萬元，由一名公務員為其擔保，貸款期限也是兩年，?如果每年貸款8萬元的話，兩年可以為個人創業者節約10496元的利息成本，而且也沒有擔保成本。?華夏銀行中小企業信貸部昆明分部總經理丁力告訴記者。

除了像昆明這樣以?政銀合作?方式為小微企業爭取銀行貸款的支持措施以外，另一種更為普遍的做法則是由政府牽頭、攜手信用中介機構和銀行，共同設立風險補償專項資金，用于對銀行為小微企業貸款所產生的損失進行補償。

記者日前在江蘇省無錫市了解到，為了支持科技型中小企業

發展，由無錫市政府、無錫新區管委會和農業銀行三方共同出資設立的首期風險補償資金3000萬元目前已經全部到位。?該資金專門用于由市政府指定的科技銀行對政府科技主管部門推薦的科技型中小企業貸款所產生的損失進行補償，是為科技型中小企業承擔有限代償責任的。?農行無錫科技支行副行長張顥介紹，風險補償資金作為一種信用保障，在激發商業銀行加大對科技型中小企業貸款支持力度上起到了明顯的作用。

銀行創新，契合小微企業“扎堆”特點

小微企業擔保難、擔保成本高，除了因為其風險高，銀行對其貸款業務的抵押和擔保環節的風控措施會更為嚴苛以外，還有一個重要的原因就是，信貸擔保市場上的傳統產品和模式還是服務于大中型企業的，往往不適用于小微企業。

記者了解到，目前已有許多商業銀行與信用中介、擔保機構合力針對小微企業的特點，通過創新擔保方式、方法，也做出了一些破解擔保難的有益嘗試。

?小微企業以前與擔保機構合作多，現在少了。主要原因是擔保公司擔保費比較高，大概在融資金額的3%左右，而不少制造類企業的利潤有時只有2%至3%，再加上還要給銀行付息，這個融資成本小微企業往往難以承受。?工商銀行東莞分行小企業金融業務中心主任陳亦武告訴記者，為了盡量幫助小微企業節約融資成本，也是為了開拓自身的業務，銀行進行了諸多產品與模式的創新，例如聯保方式就是其一。

?聯保就是不能提供抵質押且實力相當、融資需求差不多的幾家小微企業自愿組合到一起，與銀行共同簽訂一個保證合同的擔保方式。?工行東莞分行公司業務部高級客戶經理朱屹告訴記者，?一般是由在同一專業市場、產業集群、協會或商會里的，沒有關聯關系且具有較長行業經營經驗的3至10戶企業來組成聯保小組。?

如果聯保是主擔保方式，聯保小組的成員將繳納一定比例的保證金，共同形成一個專門的保證金賬戶，小組成員間相互承擔連帶責任。比如，一個5戶聯保小組，每個企業出20萬元的保證金，得到的就是100萬元的擔保，?這種方式基本上不增加借款成本，而且是以商譽為保證，在無形中增加了企業違約成本，也降低了銀行的風險。?朱屹說。

應當說?聯保?這種擔保方式的創新，極好地契合了小微企業往往?扎堆?生長的特點。因此這一做法如今已在廣東東莞吉龍木材集散市場、湛江對蝦交易市場等專門市場廣泛開展，大受商戶們歡迎。

?銀行在服務小微企業的過程中，應該不斷積累創新的案例，與企業共同探索多種可能的擔保模式組合，使小微貸成為可能，也使小微貸成本更低。?北京三正科技有限公司副總經理王磊說，希望銀行能更為深入地了解小微企業的實際運營情況，了解他們的經營流程，才能真正地想小微企業之所想，扎扎實實地為小微企業做好服務。

第三篇：P2P網絡借貸平臺設計方案(后臺)[小編推薦]

P2P網絡借貸平臺設計方案

一．簡介

構建一個以發標、投標方式，實現線上資金借貸的網絡借貸平臺。

二．后臺功能模塊

A．全局設置 1.歡迎頁

按類型統計各種需要處理的流程信息，點擊各統計數，可跳轉到相關處理界面。

需要顯示的內容有:等待初審的標[X]個、等待復審的標[X]個、額度申請等待審核的[X]個、上傳資料等待審核的[X]個、等待VIP認證的[X]個、等待實名認證的[X]個、等待現場認證的[X]個、等待視頻認證的[X]個

2.網站設置

增加兩項： 1.撤單成本：【參數內容】(這個具體到時候詳細溝通)2.注冊名關鍵字過濾：【參數內容】(如 *客服* 則表示注冊名中不能含有“客服”兩個字)

修改一項： 注冊獎勵，設置為只可以用來抵用【提現手續費】

3.地區管理

全國地區信息，用于會員完善資料時候選擇所在地區，管理員可以對地區數據進行增刪改

4.廣告管理

廣告系統，可以指定在前臺不同位置顯示不同的廣告（這個功能暫且保留吧）

5.會員等級管理

以列表形式展示會員等級，并可以對會員等級進行增刪改

6.登錄接口

QQ登陸（可開關）、新浪微博（可開關）、COOKIE_KEY（加密用）、UC同步登陸（考慮到論壇使用Discuz的）

7.友情鏈接管理

以列表形式展示友情連接，并可對其進行增刪改

B.通知設置

1.支付接口管理

設置第三方支付接口各項參數，可控制接口是否啟用

2.信息發送接口

分別設置郵件發送參數、手機短信接口數據，可控制是否啟用。

3.信息模板管理

郵件內容模板、手機短信內容模板 a.郵件內容模板設置：

更新內容： 借款初審通過：【模板內容】發送借款標號 借款復審通過：【模板內容】發送借款協議到借貸雙方 b.手機短信內容模板設置：

最好新增一個群發功能

C.借款管理 1.借款列表

通用搜索框如下

初審待審核借款、復審待審核借款、招標中借款 通用顯示：

上圖中，點擊審核，出來的審核界面如下

在這個界面，管理員可以對借款信息進行變更

通過初審，標才能在前臺顯示。通過復審，則轉入財務付款流程。

還款中借款

已完成的借款

已流標借款

如果是系統流標，則顯示【未滿標】，如果是管理員設置流標，則顯示流標原因。

初審未通過的借款

復審未通過的借款

2.逾期借款

通用搜索框

已逾期的借款

逾期會員列表

C.會員管理 1．會員列表

搜索框

會員列表

點擊【用戶名】后通用信息顯示

【調整余額】

【調整授信】

【修改信息】

會員資料列表

如果會員有上傳認證資料（如身份證掃描件等），在上傳的資料下，顯示【查看】，進入【上傳資料審核】頁面

上傳資料審核

點擊【審核】

點擊【查看】則跳轉到相應的文件地址

會員舉報

考慮增加功能：待澄清（一旦接到舉報信息，系統自動將舉報說明發給被舉報人，狀態轉入待澄清），超過3天的自辯時間，如果被舉報人不做任何回應，則管理員介入處理，處理后的狀態為 已核實（可設置獎勵積分等）、證據不足（站內信通知舉報人）、D．認證及申請管理 1.手機認證會員

通用搜索框

會員列表

3.視頻認證

4.現場認證申請（同上）5.VIP認證申請

6.會員實名認證管理

點【查看】彈出身份證掃描件

7.額度調整

8.上傳資料審核

E．留言管理 F．充值提現管理 1.充值記錄

2.提現申請

G．文章管理 1.文章分類

以下是【批量添加分類】功能

2.文章管理

H．資金統計 1.會員資金統計

2.充值記錄

2.提現記錄

3.會員資金變動

4.網站資金統計

5.客服客戶統計

統計各個客服名下的會員、客服抽成 H．工作人員管理 1.添加工作人員

2.權限管理

I.數據庫操作 備份、刪除備份

第四篇：廣饒縣工商聯搭建平臺助力小微企業發展

廣饒縣工商聯

優化服務助力小微企業發展

廣饒縣工商聯立足統一戰線資源和功能優勢，堅持以助推小微企業轉型升級為工作突破口，通過搭建有效載體，在政策助推、智力支持、融資協調、產業優化、風險規避等方面為企業做好服務工作，推動了廣饒小微企業健康快速發展。

搭建建言服務平臺，政策助推活企。依托縣兩會和民主黨派參政議政論壇等平臺，組織各民主黨派、工商聯、無黨派人士到全縣民營企業開展調研。撰寫了《關于全縣中小企業人才發展的觀察與思考》、《關于全縣非公有制經濟人士思想政治工作的調查與思考》等調研報告。今年4月，國務院出臺了《關于進一步支持小型微型企業健康發展的意見》，被縣委縣政府吸納到《關于支持全縣小微企業發展的意見》中，為民營企業轉型升級營造了良好的政策環境。

搭建人才服務平臺，智力支持興企。成立廣饒縣海外高層次人才（專家）咨詢服務團，在首批聘請26名海外博士及專家“上崗”的基礎上，爭取形成千人海外人才“智囊團”，為廣饒縣經濟轉型升級提供咨詢服務。今年1-4月份，通過舉辦海外高層次人才廣饒行、校（院、所）企科技和人才合作等大型系列活動，達成人才合作和技術合作項目261個。搭建資金服務平臺，融資協調惠企。以統戰工作聯席會議為紐帶，通過協調召開懇談會、對接會等形式，積極協調

1有關部門幫助民營企業解決融資難題。為了更好地“幫小扶微”，廣饒縣充分發揮各金融機構的優勢和作用，積極創新方式方法，大力開發適合小微企業的信貸產品，緩解中小企業融資難題，在今年全縣政銀企座談會上，中國工商銀行廣饒縣支行、中國農業銀行廣饒縣支行等金融機構與正和集團等16家企業進行了項目簽約，共達成合作意向254個，簽約金額達325億元。

搭建項目服務平臺，產業優化強企。廣饒縣連續三年舉辦了中國（廣饒）國際橡膠輪胎暨汽車配件展覽會，通過搭建信息交流和貿易合作的平臺，與國內外知名輪胎汽配企業簽訂投資項目共389個，進一步拓展了海外市場。今年3月，組織會員企業參加第二屆黃河三角洲高效生態經濟區經貿洽談會，洽談項目28個，合同金額156億元，正式簽約項目3個。協助成立海外高層次人才創業基地和海外留學回國人員創業園，促成全縣共簽約各類回歸項目86項，總投資額達150多億元，截止目前，到位資金89.3億元。

搭建內控服務平臺，風險規避護企。去年以來，組建以65名統戰成員中的律師、會計師、經濟師、稅務師等為主的廣饒縣統戰系統“法律〃財會〃稅務體檢團”，幫助企業規避法律、財務等內部風險，為企業轉型升級保駕護航。目前，“體檢團”成員應邀深入企業開展合同法律風險防范、外商投資企業經營風險等講座140多場（次），提供無償“體檢”28 次，開展重大問題“會診”活動17次，化解風險61件，索回欠款850萬元，挽回經濟損失2400萬元。（魏海瑩）

第五篇：P2P網絡借貸模式下小微企業融資風險的探究

P2P網絡借貸模式下小微企業融資風險的探

究

The investigation of micro-enterprise financing risk in P2P lending mode

摘要

當前，P2P 網絡借貸已經成為小微企業民間融資的一種新途徑，但是，在其方便、快捷、成功率高的背后，也存在不少隱憂。探索 P2P網絡借貸平臺的區域發展模式，方能降低融資風險，促進小微企業的發展。P2P網貨與小微企業的共同成長已成為有目共睹的事實。文章基于小微企業PZP網絡貨款平臺融資的收益及風險權衡分析，真正做到扶持小微企業，實現PZP網貨與小微企業的共榮共贏。

本文通過了解P2P網絡借貸的背景和意義，研究它的概念及優勢，分析了在P2P網絡借貸模式下小微企業所面臨的各種問題，并提出了相應的建議和解決措施。最后選擇拍拍貸進行實證研究，通過對拍拍貸數據的實證分析，得到影響出借人出借資金的可能性的因素。

發揮 P2P 網絡借貸在小微企業融資中的積極作用，結合網絡借貸存在的問題和實證結論，相應的提供一些政策建議。首先，政府明確借貸平臺的性質，確定監管主體；在完善相關法律規范的同時，健全監管制度；加強個人和小微企業信用體系的建設。其次，加強平臺自身建設，建立風險儲備金防范風險。個人和小微企業要提高信用價值意識，注重平臺社會資本的積累與維護。

關鍵詞：P2P網絡借貸、小微企業、融資

Abstract Current, P2P network lending has become a new way of private financing of small and micro enterprises, but, in its convenient, fast, high success rate behind, there are also a lot of worries.Explore the area development model P2P network lending platform, in order to reduce financing risks, and promote the development of small and micro enterprises.Grow P2P network goods and small businesses has become obvious fact.Article based on income small businesses PZP network payment platform, financing and risk trade-off analysis, truly support small and micro enterprises, and PZP cargo net with small and micro businesses win-win and common prosperity.By understanding the background and significance of P2P network lending, studies its concept and advantages, analyzes various problems faced by small and micro enterprises in the P2P network lending model, and puts forward suggestions and solutions.Finally, choose a pat-prime empirical research, empirical analysis of the data of the loan pat give lenders factors influence people lending money possibilities.Play an active role in the P2P network lending of small micro-enterprise financing, combined with network loan problems and empirical conclusions, appropriate to provide some policy recommendations.First, the government clear the nature of lending platform to determine the regulatory body;at the same time improve the relevant laws and regulations, improve the regulatory system;strengthen the construction of individual and small micro-enterprise credit system.Secondly, to strengthen the construction of the platform itself, to establish a risk reserve risk prevention.Individuals and small businesses to raise awareness of the value of credit, pay attention to the accumulation of social capital and maintenance platform.Keywords: P2P network lending, small and micro enterprises, financing

目錄

摘要................................................................................................................................2 目錄................................................................................................................................4 第一章 緒論..................................................................................................................5

（一）研究背景....................................................................................................5

（二）研究意義....................................................................................................6 第二章 P2P 網絡借貸的興起及發展.........................................................................6

（一）P2P 網絡借貸的概念...............................................................................6

（二）P2P 網絡借貸的優勢...............................................................................7 第三章 P2P網絡借貸模式下小微企業融資的問題和解決措施..............................8

（一）P2P網絡借貸模式下小微企業融資所面臨的問題..............................8

（二）P2P網絡借貸模式下小微企業融資的建議和對策................................9 第四章 基于拍拍貸案例的實證分析........................................................................10

（一）平臺選擇..................................................................................................10

（二）數據的采集及初步分析..........................................................................10

（三）本章小結................................................................................................11 第五章 總結與展望....................................................................................................13 參考文獻......................................................................................................................13 致謝..............................................................................................................................14

第一章 緒論

（一）研究背景

小微企業已經成為了我國國民經濟的重要支柱，在促進經濟增長、增加就業機會、推動技術創新、增強經濟活力、優化經濟結構等方面都發揮著積極的作用。然而在小微企業的發展中，融資難一直是最主要的制約因素。

2007 年 7 月，隨著上海拍拍貸公司的成立，一種將小額信貸推到互聯網的P2P 網絡借貸模式是由國外引入國內。經過這些年的發展，網絡借貸市場急劇增長，P2P 網絡借貸平臺作為民間網絡借貸的載體紛紛成立。因為小微企業的資金需求具有“短、小、頻、急” 的特點，網絡借貸大多數為無抵押物的信用貸款，金額較小，申請方便，獲得時間快，這使得大多數的小微企業轉向 P2P 網絡借貸平臺進行融資。

國務院金融發展研究中心之前在對 P2P 網絡借貸公司進行調研時，發現某網絡借貸平臺的借貸結構中小微企業占了 80%多，包括網店資金周轉、企業經營借款、個體戶借款和創業借款。P2P網絡借貸成為了小微企業融資的新渠道，由于是新生事物，對于小微企業運用P2P網絡借貸進行融資的研究很少。

在國內，對于P2P網絡借貸模式的研究大多集中在主體性質、模式、網絡借貸的作用、存在的風險和實現網絡借貸交易的影響因素。在國外，學者從多個方面對P2P網絡借貸進行了比較深入的研究，其中主要集中于貸款人行為研究，包括財務因素、人口特征因素、社會資本和借款人自我陳述對P2P網絡借貸行為的影響.雖然網絡借貸在國外發展已經有段時間，但國家工商總局，《全國小型微型企業發展報告》，2013 年，外信用體系的健全，網絡借貸更多集中在消費金融領域，對于網絡借貸在小微企業中的應用研究不多。所以，對P2P網絡借貸在小微企業融資中的應用進行研究，探討網絡借貸適用于小微企業融資的可能性和理論依據，實證分析影響小微企業網絡借貸成功的因素，并就未來中國的P2P網絡借貸的發展以及小微企業運用網絡借貸融資提出了一些建設性的意見建議，可以實現小微企業順利融資，保障投資者的權益，引導民間資本的合理流動，維護社會經濟的穩定。

（二）研究意義

在現實中，小微企業融資難在當前是一個熱點問題,而 P2P 網絡借貸是一個新生事物，成為小微企業融資的一個新途徑。在小微企業在運用 P2P 網絡借貸緩解融資難問題中,有許多成功案例，但也有不少人質疑網絡借貸的適用性，指出其中面臨著嚴重的信息不對稱的風險。本文對P2P網絡借貸適用小微企業融資的現實依據、理論依據以及影響小微企業融資成功影響因素的研究。結合網絡借貸存在的問題和實證分析的結果，就未來中國的P2P網絡借貸的發展以及在小微企業融資中的應用提出了一些建設性的意見建議,從而實現小微企業順利融資，保障投資者的權益，引導民間資本的合理流動，維護社會經濟的穩定。

第二章 P2P 網絡借貸的興起及發展

（一）P2P 網絡借貸的概念

P2P全稱為Peer to Peer，即點對點的網絡借貸,運營模式為借貸公司依托互聯網平臺為借貸雙方搭建橋梁,在為自身創造盈利的同時,通過自由競價的方式促成借貸雙方合作。這一網貸模式最早起源于英國,隨后在西方國家得到迅速推廣。自2007年，我國第一家P2P網絡借貸平臺—拍拍貸創辦以來,這一新型的信貸模式也開始在我國生根發芽,現已遍地開花。在經歷過多次市場洗牌之后,PZP網絡借貸行業開始進行戰略化區分,并按運營模式分為介入交易及不介入交易兩類:前者不僅創辦平臺,同時介入資金交易環節,建立資金池(如人人貸),部分平臺還開展網上信貸資產證券銷售等業務(如陸金所)，但多元化的業務內容往往帶來較多的漏洞與風險；后者為單純中介性質，只負責交易平臺,制定相應規則并提供包括征信,風控及追償等一系列相關服務(如拍拍貸)，無需抵押及擔保，對平臺而言，運作風險較小，但對投資人而言，由于得不到平臺或第三方的資金擔保，因此風險較大。

（二）P2P 網絡借貸的優勢

（1）借貸雙方范圍更廣

一方面，傳統的中小企業小額貸款的供給者都是銀行等金融機構，而 P2P則集中了民間個人閑散資金為資金需求者提供小額貸款。P2P 網絡借貸是一種網上個人對個人的信貸模式，其實質就是民間借貸模式，信貸交易的順利進行是基于個人和個人之間的信任或實物抵押，即個人信用和商業信用。P2P 借貸使得企業可獲得的資金來源更廣。另一方面，網絡技術的發展給中小企業融資難問題提供了一條有效的解決途徑，使借貸變得更加靈活。互聯網的介入使得 P2P小額網絡貸款突破了地域局限性，無限放大了借貸人群的范圍和數量，在提高了借貸雙方匹配效率的同時，整個借貸過程較以前更加便利與透明，這也是 P2P小額網絡貸款得以迅速發展起來的重要原因。（2）借貸成本低、效率高

一般獲得金融機構貸款都需要苛刻的申請條件、冗長的等待過程，與此相比，P2P 網絡借貸則無需擔保抵押，具有審批速度快、借款門檻低、交易手續簡便、貸款期限活等特點，交易快捷性和便利性優勢明顯，有效降低了交易的成本。小企業進入網絡借貸市場的原因在于無法提供公開的高信用等級。一般情況下，銀行在向企業貸款前會對貸款的成本進行衡量。而處于成長期的中小企業相關信息不透明現象特別明顯，普遍存在財務核算不健全、缺少可抵押物、資質與信譽相對較差等問題，中小企業貸款信息、人力、管理成本高、違約風險高使得傳統銀行金融機構通常不愿意把貸款批給這些企業，或者只愿意提供利率更高的貸款。當前我國中小企業平均存活時間不到 3 年，融資難問題嚴重阻礙了中小企業的發展。而網絡借貸給這類中小企業提供了一個獲得貸款的機會，使得更多的資金需求企業可以籌集到資金，不需要通過金融中介，能獲得更低利率的貸款，因此借款人的收益提高了。以 Prosper 借貸市場為例，凡具有符合該平臺所要求的身份證件，并且信用評分高于 520分的公民都可以在網站上注冊，申請額度介于 1000-25000 美元之間的無擔保貸款。網站上專門的評級系統會根據用戶填寫 的相關信息對貸款申請人進信用行風險評級，然后申請人就可以根據自己的需 求在網站上發布貸款清單。因此，P2P 模式這些運作方式與中小企業貸款“短、小、急、頻”的特點相符，操作更加簡便高效，更適合用于小額信貸、信用貸 款和我國國情。

第三章 P2P網絡借貸模式下小微企業融資的問題和解決措施

（一）P2P網絡借貸模式下小微企業融資所面臨的問題

(1)網絡借貸的監管空白

目前看來，網絡借貸是新型的融資方式，更需要對這種融資方式進行嚴格有效的監管管理。首先，是平臺的成立，沒有明確的法律法規規定網絡借貸平臺登記需要的必備條件，權力義務的解釋和盈利方式限定，最為嚴重的是，我國的網絡借貸平臺是不需要任何工商局的營業執照，如此一來，就導致網絡借貸平臺的融資方式處于一種無人監督的情形。其次，是平臺的運作方面，大部分平臺的運作還處于初步摸索的階段，目前還沒有相關部門進行動態監管和跟蹤措施，這樣就便導致一些有貸款融資業務變成了非法集資，這樣的平臺存在會使得我國金融行業出現混亂。

(2)網絡借貸的技術有待提高

查閱了大量文獻資料和報告可以看出黑客入侵子所以讓人如此頭通，最重要的是網絡信息披露，歸結為一點是網絡借貸技術有待提高。可以通過研究數據發現，通常意義上的“黑客”，一般采用的手段是盜取用戶的用戶名和密碼，進行非法的操作，或是破壞網絡借貸平臺的貸款信息和檔案，進行所謂的非法轉賬，總而言之，想要提高網絡借貸平臺的安全性，就要提高網絡借貸的技術支持。(3)網絡借貸的信用風險

網絡借貸的信用風險主要集中在下面幾個方面：信用評價信息的不完善，信用評級信息的使用范圍有限，因為網絡借貸的技術欠缺，所以現在它的使用范圍很有限，目前僅僅集中在金融機構，要想大規模的放開網絡信息，就得提高信息的保密技術，上文中也已經提到，目前來說，網絡借貸平臺的技術支持還是很不成熟。

(4)網絡借貸的經濟拮據

在P2P網絡借貸模式下，網絡借貸平臺的盈利主要是通過依靠貸款人的理費用和中介費，但是由于我國的P2P網絡借貸模式剛剛起步，對這種模式還不太熟悉也不太信任，所以大多數的網絡借貸還都沒有達到盈利的階段。(5)網絡借貸平臺與小微企業的信息不對稱

本文此處提到的信息不對稱就是缺乏相關信息交流平臺和渠道，如此一來，使融資有困難，也找不到更好的融資渠道，無法把所需要的網絡借貸信息準確地傳遞給小微企業。

（二）P2P網絡借貸模式下小微企業融資的建議和對策

(1)加強國家法律強度

從法律的角度看,相關法律法規的發展限制P2P網絡貸款的融資模式在小型和微型企業。其次,法律應該關注用戶身份確認貸款,貸款資格限制,特別是貸款問題上爭端解決機制應該有一個明確的法律規定。(2)完善配套措施

網絡借貸平臺是一個虛擬的交易平臺,相關的安全貸款借入資金,所以從他們自己的角度預防措施和國家打擊金融犯罪網絡的角度來看，嚴格保護的投資風險控制和客戶的私人信息等問題，大力開展技術開發和改進，這是一個根本的從技術水平解決P2P網絡借貸平臺的信貸風險。(3)從政府的角度加大扶持力度

建議建立一個全國網絡的專業信用服務體系，從國家層面和相關政策的角度來看，增加政策支持貸款支持小型和微型企業融資的網絡。(5)建立通暢的信息共享平臺

針對網絡借貸平臺的小型和微型企業信息不對稱的問題，可以使用政府信用服務體系使小型和微型企業信息網絡平臺，加強溝通。

第四章 基于拍拍貸案例的實證分析

（一）平臺選擇

以拍拍貸上的借貸行為作為實證分析的研究對象，將拍拍貸平臺的借標 作為實證分析的數據來源。其主要理由是: 1.拍拍貸是國內第一家 P2P 網絡借貸平臺，該平臺起步早，用戶最活躍（Alexa 排名，第三方機構排名）；交易量較大，2013 年全年交易額為 10 億元。2.拍拍貸的借標數據是可以獲得的，且借標數據非常豐富，無論是滿標還是流標數量眾多，保證了樣本的容量，對于數據的挖掘和模型的建立比較有幫助。3.相比較一些區域性的網絡借貸平臺，拍拍貸的服務對象不局限于特定的地區，覆蓋了全國大部分省市的小微企業,這樣能使樣本數據更全面。

（二）數據的采集及初步分析

拍拍貸平臺中每一筆借款信息都對應著一個單獨的網頁，明確顯示著借款的相關信息如借款標題、借款金額、借款利率、借款期限、還款方式、借款進度、借款人的用戶名、歷史成功次數和失敗次數、借入信用以及借出信用的分數等。如圖：

圖 5-1 借款信息列表頁面

表2 拍拍貸成交借款信息統計

綜合數據分析可以得到：已經有眾多的小微企業在拍拍貸實現融資，其客戶主要分布在華東和沿海地區。拍拍貸（網絡貸款）的小額貸款性質和借貸期限短，與小微企業資金需求具有貸款期限短（一般是 3~12 個月）、金額小（貸34款額度一般在 100 萬元及以下）、能承受較高的利率水平的特點相符，P2P 網絡借貸正在成為小微企業融資的新渠道。

（三）本章小結

為探究P2P網絡借貸在小微企業融資中的應用，本章節利用拍拍貸的真實交易數據，從小微企業在平臺內進行網絡借貸的實際情況和出借人出借意愿的影響因素分析兩個角度出發，分別通過統計分析和構建二元logistic回歸模型的方法對 上述問題進行了深入的研究。主要形成的有以下結論：

眾多小微企業已經在拍拍貸實現融資，他們包含小微企業的經營貸款，網商貸款（包括淘寶網、慧聰網和敦煌網），個體戶貸款以及個人創業的貸款。進行網絡借貸的小微企業主要分布在華東和沿海地區。拍拍貸的小額貸款性質與小微企業資金需求具有貸款期限短（一般是3~12個月）、金額小（貸款額度一般在100萬元及以下）、能承受較高的利率水平的特點相符，P2P網絡借貸已經成為小微企業融資的新渠道。

通過對拍拍貸的交易數據進行實證分析，在影響出借人出借意愿的因素中，借入信用得分和歷史借款成功次數與出借人出借資金的意愿正相關；借款期限、借款利率和流標次數與出借人出借資金的意愿負相關；借款金額和借出信用得分影響出借人出借資金的意愿微弱。

盡管回歸分析的結果顯示借出信用得分影響出借人出借資金的意愿微弱，但實際上借款人的借出信用分高,一定程度上表明其在平臺活躍,還款實力較強，可能士因為排除專業投資者和黃牛后，個人與小微企業對借出信用得分的重視程度還不夠，使得借出信用得分影響借的作用還未顯現出來。

借款利率對出借人出借資金意愿的影響為負，出借人對高利率的借款，出于風險的考慮，最終可能不會選擇投標，避免逆向選擇的發生。借款金額對出借人出借資金的意愿影響微弱。其原因可能是：平臺中借款人的借款額度是隨著借款人信用等級的提高而提升的，借款金額的負面影響可能會被其他因素的影響所消除；在拍拍貸上，每筆借款是由眾多投資者共同出借而實現借貸的，為分散風險，每位投資者在每筆借款中所占的投資比例都不會太高，這就可能投資者在挑選投資借標時不會考慮借款金額。

第五章 總結與展望

本文通過了解P2P網絡借貸的背景和意義，研究它的概念及優勢，分析了在P2P網絡借貸模式下小微企業所面臨的各種問題，并提出了相應的建議和解決措施。最后選擇拍拍貸進行實證研究，通過對拍拍貸數據的實證分析，得到影響出借人出借資金的可能性的因素。

發揮 P2P 網絡借貸在小微企業融資中的積極作用，結合網絡借貸存在的問題和實證結論，相應的提供一些政策建議。首先，政府明確借貸平臺的性質，確定監管主體；在完善相關法律規范的同時，健全監管制度；加強個人和小微企業信用體系的建設。其次，加強平臺自身建設，建立風險儲備金防范風險。個人和小微企業要提高信用價值意識，注重平臺社會資本的積累與維護。

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四年大學生活即將結束，這四年中，我收獲了知識，收獲了友誼，更收獲了為人處事的道理。感謝學校為我提供這個自我發揮的舞臺，讓我在這里盡情展現了自己的才能。在這個大家庭里，我和同學們共同生活，共同學習。

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