第一篇：我國銀行業加強創新 力爭為小微企業“雪中送炭”[最終版]

我國銀行業加強創新 力爭為小微企業“雪中送炭”

作為國民經濟?毛細血管?的小微企業，自去年以來就感受到了我國經濟增速下滑的?涼意?，不僅面臨融資難，甚至遭遇還款難。記者在閩、浙、贛等地采訪了解到，不少銀行創新還款方式、抵押方式、拓寬融資渠道，在經濟增速下行時力爭為小微企業?雪中送炭?。創新還款方式與企業共渡難關

在浙江舟山，受歐債危機影響，去年以來，船東購船需求急劇萎縮，新船訂單量價齊跌。

浙江晨業船舶制造有限公司在這個?冷市?期間遭遇了嚴重的資金缺口。?因為國外船東預付款比例急劇下降，使我們資金周轉出現較大困難。?晨業船舶董事長鄭榮躍說，后來通過向中國信保投保，得到中行舟山市分行融資１８５６萬元，這才解了燃眉之急。

?船舶出口企業將投保的保單權益質押給銀行，銀行根據情況對船企成本缺口進行融資，這種方式在特殊時期能夠較好地解決企業困境。?浙江銀監局舟山分局局長鄭子凱說。

除了遭遇較嚴重的融資困境，據浙江銀監局調查，當前企業?短貸長用?、依靠民間融資臨時周轉向銀行?還舊款、借新貸?的現象突出。

?為了從根源上減少以上現象，銀行機構探索了多種企業還款方 式的創新，如‘資金適配法’，即企業可選擇一次性償還貸款，也可分期償還。?浙江銀監局副局長包祖明說，?再如‘應急延期法’，針對市場前景好、經營運轉正常但暫時出現資金緊張的企業，經審查可適度延長貸款期限。目前紹興銀行此類貸款占全部小微企業流動資金貸款余額的４０％。?

發展新擔保方式加大對企業支持力度

?吉祥三保?是客戶對中國銀行九江市分行創新的企貸保、聯保聯貸、銀園保產品的親切稱呼。在小微企業普遍缺乏可質押物的情況下，中行選擇與保險公司、擔保公司、工業園區合作，破除抵押擔保難題。

生產知名品牌?香香瓜子?的九江香香食品有限公司，去年以來即面臨因物價上漲導致的資金壓力。該公司負責人對記者說，?除生產設備之外我們沒有可抵押的房產和土地，不知道怎么向銀行貸款。后來，中行選擇兩家企業為我們做擔保，通過‘三戶聯保’貸到了流動資金。?

中行江西分行行長傅正輝說，在小微企業普遍面臨融資難的情況下，中行轉變了問責機制，由過去不良授信逐筆問責，轉為強調盡職盡責、失職問責，并且對遇到暫時性經營困難的企業設立信用恢復期，幫助企業渡過難關。

為突破?擔保難?，一些銀行甚至推出了?無抵押信用貸款?。在泉州，一家石材企業就在沒有抵押物的情況下向建行泉州分行申請到了２００萬元貸款。

建行福建分行小企業中心徐曉莉說，?無抵押信用貸款?不要抵押物，主要考察企業以及企業主的征信情況、交易行為安全、銀行現金流、還款能力等，對考察情況進行評分。

福建銀監局局長周民源認為，在一些企業發生資金鏈斷裂的特殊時期，銀行業機構更要大開?正門?，加強產品創新力度，加大對小微企業貸款投入，降低高息拆入民間資金對企業生產經營的壓力。拓展融資渠道多方位為企業“輸血”

面對大量?嗷嗷待哺?的小微企業，銀行業機構紛紛拓展融資渠道，多方位為小微企業?輸血?。自２００９年以來，南京銀行在銀行間債券市場成功為多家中小企業聯合發行集合債券。

南京銀行相關負責人向記者透露，今年還將加快推動小企業集合債務融資工具的發行工作，目前正在為江蘇省宿遷兩家小企業和北京四家科技型中小企業申請發行集合票據。

加強與其他新型資金服務機構的合作，是另一種解決渠道。華夏銀行紹興分行與紹興匯金小額貸款公司聯合在全國首創推出?賣斷型接力貸?產品，將貸款分為兩個階段：第一階段由銀行發放貸款，占用銀行貸款規模；若貸款到期企業還需繼續使用資金，則轉入第二階段，由小貸公司承接上述貸款。

?通過組合，企業的融資成本比單純的小貸公司融資成本下降４０％左右。?華夏銀行紹興分行副行長何強說。

與此同時，一些商業銀行創新網絡貸款申請渠道，支持小微企業發展。交通銀行近日推出小企業?ｅ貸在線?，小微企業可通過網絡 在任何時間和地點向銀行提交貸款需求。交行小企業信貸部負責人表示，交行還將陸續推出小微企業網絡自主提款、還款服務，為小微企業打造全流程網絡金融服務，支持小微企業發展。

銀監會相關負責人表示，在經濟增速下行、增長企穩過程中，銀行業機構的第一要務是?服務實體經濟?，創新產品與服務方式，與廣大小微企業共渡難關。

（新華社記者 蘇雪燕、劉詩平）

第二篇：銀行業開展小微企業信用貸款試點

附件二：

銀行業開展小微企業信用貸款試點承諾書

為進一步加大對小微企業的金融支持，加強小微企業貸款精細化管理，切實緩解小微企業在融資領域面臨的抵押擔保困難，我們承諾：按照先行先試，在進一步創新小微企業貸款抵押擔保方式、拓寬抵質押范圍的同時，積極開展小微企業信用貸款試點，對符合以下六條良好標準的小微企業，各行根據風險可控原則，結合本行信貸政策提供相應的信用貸款產品服務。

1.企業依法合規經營。企業所屬行業符合國家法律法規和產業政策要求，符合節能減排政策要求，無違法違規經營行為。

2.企業信用資質良好。企業財務管理相對規范，信用資質良好，具有較好還款意愿；有良好的還款記錄，無違規挪用信貸資金行為；具有如實提供自身信息的意愿。

3.企業經營狀況良好。企業產品有市場、有銷路，發展前景良好，現金流正常。

4.企業主業突出。主營業務收入占比在70%以上，無跨行業投資房地產、資本市場等行為。

5.企業負債適度。總負債率適度；對外擔保適度，擔保總額不超過凈資產，無關聯擔保。

6.企業主行為規范。未發現企業主有涉賭等不良習性；無參與民間借貸（包括借入和借出）行為。

承諾銀行：

第三篇：銀行業小微企業金融服務宣傳月活動

XX銀行業小微企業金融服務宣傳月活動啟動 銀行業與小微企業“無縫對接”

為宣傳和推廣銀監會小微企業金融服務政策和銀行業金融機構小微企業金融服務經驗和成就，努力提高小微企業金融服務水平，引導全社會共同關心小微企業的發展，4月13日，由XX銀監分局和XX市金融辦主辦，XX銀行承辦，各金融機構協辦的XX銀行業小微企業金融服務宣傳月活動正式拉開序幕。

小微企業也有大市場

銀行業的穩健發展離不開實體經濟這一基礎，支持實體經濟發展，小微企業是重頭戲。近年來，銀監會一直高度重視小微企業融資問題，出臺多項措施支持銀行業金融機構進一步加大對小微企業和“三農”的金融信貸支持力度。自2005年以 來，XX銀行業金融機構連續七年實現了小企業貸款“兩個不低于”工作目標，取得顯著成效。截至2011年12月末，XX市小企業貸款余額326.97億元，比年初增加58.26億元，增幅為21.68%，高于全市貸款平均增幅4.95個百分點，有力地支持了轄區小企業的發展壯大。目前，XX轄內小微企業金融服務專營機構已覆蓋整個XX市，并不斷向縣域地區延伸發展。XX銀行業金融機構也不斷轉變觀念，逐步擴大小微企業金融業務，為解決小微企業融資難題做出了積極努力。

作為地方銀行，承辦此次活動的XX銀行 堅 持“小微企業金融服務、小社區便民服務”的定位，在小微企業金融服務上特色鮮明，推行差異化、特色化、社區化、精細化管理，推行“4個8”工作模式，分別設立8個特色支行，配備80名特色客戶經理，專營“創業金融”等8大特色產業領域，研發出“創業通”等8大特色金融產品，成立廣西首家“小微貸金融超市”，開辟小微企業信貸“綠色通道”，簡化了流程，有力地扶持小微企業發展。據悉，截至2011年末，該行扶持小微企業達5599家，小微企業貸款戶數占全部貸款戶數的95%;小微企業貸款余額94億元，占全部貸款余額的70%，超過全部貸款增幅23個百 分點，連續多年實現“兩個不低于”目標。該行在支持小微企業發展方面做出的成績，得到監管部門和社會各界的充分認可。先后獲得中國銀監會授予“全國銀行業金融機構小企業貸款工作先進單位”，自治區人民政府授予“支持廣西經濟發展貢獻獎”和“小企業融資服務工作先進單位”稱號;專門支持小微企業發展的“創業通”產品被《銀行家》雜志評選為“金融產品十佳獎”。

搭建小微企業與銀行業之間的橋梁

據了解，本次“宣傳月”活 動的主題內容包括，推進小微企業金融服務的政策、小微企業金融服務取得的成效、小微企業金融特色產品和服務創新、小微企業融資案例等，宣傳月活動持續至5月13日。“宣傳月”共分為四個環節：啟動儀式、宣傳推介、舉辦研討會或論壇以及活動總結。相關負責人在接受記者采訪時稱：希望通過此次“宣傳月”活動，一是對近年來銀行業小微企業金融服務工作做階段性總結，展示成果，提升服務水平;二是幫助更多小微企業了解銀監會服務政策;三是為小微企業和銀行業金融機構搭建更廣闊的交流平臺;四是通過此次活動建立持續的小微企業金融服務宣傳工作機制。

農行保定分行 傾力服務小微企業

今年以來，農行保定分行進一步加大服務小微企業力度，積極配置信貸資源、優先保障小微企業信用需求。截至4月末，累計向30余戶小微企業發放貸款34筆、1.4億元，余額達4.5億元，增速15.87%，高于全行各項貸款增速9.9個百分點。

該行認真落實國家調控政策，積極創新擔保方式，不斷加強貸后管理等措施，利用簡式快速、自助可循環等小企業信貸業務新產品，進一步加大對小微企業實體貸款投放。為提高工作效率，該行優化小企業審批流程，建立了獨立的業務運作機制，下移信貸經營重心，把市、縣分支行建設成為小企業信貸業務審批和風險控制中心，實行小企業信貸審批綠色通道，縮短業務鏈條，實現一次調查、一次審查、一次審批，提高了綜合服務效率。

農行保定分行積極探索支持小企業發展的服務模式。建立了客戶儲備庫制度，并確定了營銷時間表，明確專人跟進。制定小企業金融服務對接會制度，下發對接會方案，邀請政府負責人、小企業客戶代表參加，密切了銀政企關系，取得了良好的社會效應。同時加強與市（縣）中小企業局的溝通與合作，從已具有規模效應的產業集群和工業園區中，從與大企業、重點項目配套的中小企業中篩選目標客戶，進行重點扶持。

為進一步深化小微企業金融服務，農行保定分行在全轄開展了“小微企業金融服務宣傳月”活動，通過電子顯示屏、條幅、標語、展板等形式進行宣傳，共發放宣傳資料4250份。該行在部分網點設立了咨詢臺，由專業人員負責小微企業金融服務咨詢。該行還分別在定州、定興召開了銀企對接會，農行和信保公司專業人員講解了金融產品及相關業務，當地19家企業代表應邀參加。該行行領導表示，將不斷總結經驗做法、典型案例，進一步促進小微企業金融業務持續健康發展。

省銀監局和常州銀監分局開展小微企業金融服務宣傳月活動的統一部署，江南銀行高度重視，結合實際，充分發揮自身“點多、面廣”的優勢和特點，采取多種形式和方法有聲有色地開展全方位、立體式的宣傳。

一是統一部署，責任到人。為確保宣傳活動取得預期效果，江南銀行高度重視，成立了由總行行長任組長，分管副行長任副組長，三農業務部、行長辦公室負責人和一級支行行長為組員的專項活動領導小組，并由三農業務部具體負責活動方案的擬定、活動的組織落實和總結上報，辦公室負責媒體聯系和對外宣傳，各一級支行行長作為責任人，具體負責本支行轄內宣傳活動的組織開展。

二是發揮優勢，全員參與。作為全國首家地市農村商業銀行，江南銀行充分發揮“人員多、網點全、地域大、覆蓋面廣”的特點和優勢，全員參與，從全行、駐行、行外三個層面全面展開宣傳活動：在全轄219個營業網點流動播放“江蘇銀行業小微企業金融服務宣傳月”宣傳字樣，并確保每播三條信息即顯示一次；50家一級支行在轄內至少選擇一家專業市場專營機構或小微企業集中網點設立駐行服務咨詢點，配備專人接待和受理客戶咨詢，收集整理服務需求、服務建議和客戶投訴；在7家區級支行轄內選取紅星美凱龍、萬都國際陶瓷城、萬都義烏小商品市場、長江貿易中心、津通國際工業園、蘇浙皖邊界市場、中大國際商貿城等八個小微企業集中園區或專業市場，設立行外咨詢服務點，懸掛橫幅、設置展臺、發放資料，宣傳小微企業金融服務政策、“微易貸”系列金融產品和服務流程，現場解疑答惑、咨詢登記。活動期間，共張貼海報650份，印制展板32塊，發放宣傳資料60000份，小微企業品牌產品“微易貸”宣傳手冊20000份，專業市場及園區客戶宣傳覆蓋率達90%。

三是形式多樣，內容豐富。江南銀行在該行內外網站同步設置小微企業金融服務專欄，在《江南銀行報》和《三農業務專刊》設置專版和特刊，宣傳和介紹該行小微企業金融服務特色產品、成功案例和服務亮點，實時報道小微企業金融服務宣傳活動進展情況。作為2011省、市級小微企業金融服務先進單位，活動期間，江南銀行接受常州廣播電臺、電視臺直播專訪，宣傳介紹小微企業金融服務做法、經驗和成效。組織小微企業專業營銷團隊深入一線，進市場、走村委，發放致客戶函，告知該行小微企業金融服務產品及優惠政策，了解屬地企業、個體商戶生產經營情況和困難。通過宣傳服務上門和與客戶現場對接，成果明顯，現場達成融資合作意向超過200筆，當月實際新發放小微企業貸款111筆，金額1.65億元。

4月9日，以“助力千行百業，共創美好未來”為主題的江西省銀行業小微企業金融服務戶外展活動以南昌市為中心展區，其他10個地市為分展區，在全省范圍內拉開帷幕。省政府顧問熊盛文出席開幕活動。

為了及時總結江西轄內銀行業金融機構和各級監管部門小微企業金融服務工作的有益經驗，構建小微企業金融服務長效機制，實現銀行業金融機構和小微企業的互利共贏，江西銀監局組織省內各家銀行開展此次宣傳活動。此次活動共有省內22家銀行業金融機構參與，布展規模之大、參與銀行之眾在江西省尚屬首次。作為江西銀監局“小微企業金融服務宣傳月”的主題系列活動之一，本次戶外展示活動由工行江西省分行承辦，各家銀行傾力配合，圍繞小微企業金融服務和產品，向小微企業經營者普及專項金融知識，搭建良好的銀企合作和溝通交流平臺。

據悉，為突出本次活動主題，各家銀行結合本行業務特點，通過宣傳展板、折頁、視頻等多種形式，全方位展示小微企業特色產品和服務。活動當天，各行派出業務骨干現場講解、演示產品特點和業務流程，并與到場的小微企業經營者和財務人員加強互動溝通，讓小微企業更加全面、深入了解銀行業針對小微企業推出的新產品、新服務，更好地選擇合適的產品和服務。

作為活動組織方的江西銀監局相關負責人表示，今后還將繼續督導銀行業履行社會責任，提升小微企業金融服務水平，引導銀行業對小微企業加大投入、加快創新，全方位、多渠道服務實體經濟，支持江西經濟又好又快發展，助力千行百業，共創美好未來！

農行大力開展小微企業宣傳活動

為了宣傳并推廣小微企業金融服務政策和金融服務產品，不斷提升小微企業金融服務水平，以更好地發揮金融對實體經濟的支持作用。根據銀監會的統一部署，4月以來，農行XX分行集中開展了以“服務實體經濟，扶持小微企業”為主題的金融服務宣傳月活動，各項工作扎實有效，活動開展有聲有色。

一、加強領導組織。為確保活動扎實有效推進，該行專門成立了以行領導為組長，各相關部門負責人為成員的活動領導小組，并制訂下發了全行服務小微企業專題活動方案，明確職責分工，加強協調配合，形成整體合力。

二、開展上門走訪。為第一時間了解企業日常生產經營和金融服務需求情況，該行以支行為單位，分別組建小微企業服務月活動走訪小組，積極開展上門走訪對接服務，征求小微企業對資金需求、金融服務的意見和建議，向小微企業主介紹農行服務小微企業的政策，并送上小微企業產品折頁等宣傳資料。活動開展以來全行累計走訪小微企業200多戶。

三、組織現場活動。4月23日，該行組成專業服務團隊，積極參加“送金融服務進園區”活動。通過制作專門的產品易拉寶，派發產品宣傳折頁和農行小禮品等形式，向開發區企業宣傳我行服務小微企業的政策和產品，并耐心向現場咨詢的客戶講解和推薦我行的“簡速貸”、“透支寶”和“個人助業貸款”等專門服務小微企業的金融產品，充分得到了現場咨詢人員的認可。

四、積極宣傳推廣。該行在各營業網點的LED門楣顯示屏上，通過滾動播放“小微企業金融服務宣傳月活動”及相關政策，開展對外集中宣傳。專門制作了適用小微企業的產品手冊和折頁，以方便客戶經理上門宣傳與推薦；在報紙、電臺、網絡等各類媒體開展產品服務宣傳，積極營造農行“扶小幫微”的良好輿論氛圍。

今年以來，XX分行累計走訪中小微企業300多家，為200多個企業（含個人助業客戶）解決資金需求近30億元。下一步，該行將繼續做好服務月活動的總結與深化，并落實常態化工作舉措，以進一步服務好小微企業。

興業銀行積極根據銀監會統一部署要求，全面部署開展“小微企業金融服務宣傳月”活動，通過各項有力措施提升金融服務成效：

一、成立領導小組 統一協調組織

興業銀行對此次活動高度重視，成立興業銀行小微企業金融服務宣傳月工作領導小組，并設立領導小組辦公室，負責宣傳月活動的統一協調組織與落地推進工作。

二、周密部署 切實落地

興業銀行要求各分行高度重視，周密部署，認真落實，根據當地銀監分局要求，結合區域發展實際與特點，切實貫徹執行監管部門關于小微企業金融服務宣傳月的各項工作部署，積極宣傳和推廣本行小微企業金融服務成效，樹立良好的社會責任形象，營造良好的社會輿論氛圍，不斷提升本行小微企業金融服務水平：一是要求各分行建立相應工作機制并指定專人作為本次宣傳月活動的聯系人；二是各分行應做好營業網點LED標語、展板制作、視頻播放、宣傳物料投放等工作；三是要求分行加強信息宣傳工作，及時將宣傳月工作進展情況、亮點做法、取得成效等報送總行。

三、及時總結 優化服務

興業銀行要求各分行以此次小微企業金融服務宣傳月活動為契機，持續深入推進興業銀行小微企業金融服務工作，認真執行監管要求，不斷優化金融服務流程，進一步提高小微企業金融服務的專業化、流程化、標準化、集約化。

第四篇：我國商業銀行小微金融業務的創新

我國商業銀行小微金融業務的創新

【摘要】在利率市場化背景下金融脫媒加劇和政府支持小微企業發展的背景下，發展小微金融已成為商業銀行發展的重大契機。文章首先分析了我國小微企業所面臨的市場環境、融資困難成因，然后從對商業銀行如何發展小微金融業務提出了創新性的對策和建議。

【關鍵詞】小微金融；小微企業；商業銀行

一、小微企業界定及市場分析

小微企業通常指比中小企業規模更小的小型或微型企業，是小型民營企業、個人合伙企業、家庭作坊式企業和個體工商戶等的統稱，其融資要求大多在500萬元以內。當前，我國小微企業數量非常多，成為國民經濟活力的重要支撐，是國家稅收的主要來源，其發展也愈發受到國家的重視。而在當前中國市場中生存的小微企業，絕大多數缺乏企業優勢，很難受到風險投資和科技基金的青睞，而僅僅依靠政府的扶持，不能從根本上解決融資問題。

對商業銀行而言，隨著經濟、金融市場的飛速發展和逐步放開，我國的銀行業外部市場競爭日益劇烈，加之利率市場化環境下銀行存貸利差縮小，銀行業已經不再像過去那樣能輕松盈利了。在此背景之下，銀行業要想得到更多的潛在市場與客戶，給中小企業提供融資不失為一個新的利潤增長點。只有通過商業銀行的參與，在充分了解小微企業客戶特點和需求的基礎上，為小微企業設計個性化的產品，提供優質高效的金融服務，才能有效化解小微企業融資難的問題。

二、商業銀行拓展小微金融存在的問題

目前，國內商業銀行小微金融業務的發展模式還不夠完善，經營理念與系統支持不夠到位，風險管理水平相對較低，大多數銀行在小微金融業務的發展上仍處于探索階段，未實現規模效益，還面臨著運營機制、資源配置、風險控制、人才培養等一系列的難題。一方面，商業銀行當前能提供的服務難以滿足小微企業日益多層次、多樣化的需求，且所提供的業務多數處于摸索階段，缺乏系統性規劃和整體流程設計，風險評估體系等的建設也很不完善，且部分商業銀行對小微金融業務營銷和產品創新工作的重視力度不夠，僅將之作為傳統業務的附屬；另一方面，由于我國小微企業財務報表缺乏透明度，且大量企業存在偷稅漏稅、真實銷售情況難以核實等情況，導致商業銀行難以對客戶的資金實力、償債能力等進行客觀評價，可能會使得銀行對小微企業融資過于謹慎。

三、商業銀行開展小微金融業務創新的建議

（一）了解客戶需求，量身定做產品

各類商業銀行應遵循“可行、便捷、實用”的原則，以市場為導向加深產品創新力度，開發針對不同發展階段小微企業的“定制”服務，應對其多層次的融資需求。針對成長初期的小微企業，商業銀行應控制信貸規模和貸款的期限，為其提供短期信貸產品，并對資金實時監控，避免挪用，加強風險控制。針對成熟期的小微企業，商業銀行可適當選擇業績優良、成長較快的小微企業作為客戶對象，盡量滿足其合理的融資需求，適當提供中長期信貸業務，并關注資金使用情況。同時，銀行還可以開發固定資產抵押貸款、法人按揭貸款等各類質押產品。針對于衰退期的小微企業，商業銀行要壓縮貸款，杜絕中長期信貸業務，并且有步驟的將已發放的信貸資產從企業退出。

（二）優化貸款流程，提高審批效率

要想提高小微企業融資效率，商業銀行就必須優化服務流程，建立門檻低、覆蓋廣、可持續發展的小微企業貸款投放機制。一方面，商業銀行內部各部門間可將小微企業貸款環節“流水化”，建立與小微企業無縫對接、零距離服務的貸款流程；另一方面，商業銀行還可提快小微貸款審批的信息系統的建設進程，在該系統建成之后可自動區分高風險、中風險和低風險三種類型，分別進入自動拒絕、轉入人工、自動接受的審批流程，縮短貸款等待時間。

（三）開放擔保方式，創新融資路徑

對于小微企業來說，提供擔保品特別是不動產抵押物是很難的，這直接影響了其從商業銀行獲得融資的機會，所以商業銀行需要創新擔保方式。首先，創新質押擔保。在保證銀行風險管理的前提下，豐富推廣諸如應收賬款質押貸款、專利質押貸款、商標質押貸款、貴金屬質押貸款等各類非固定資產抵押貸款品種，滿足小微企業客戶融資需求。其次，拓展信用擔保。商業銀行可開發、使用以小微企業為客戶群的信用體系，開發許多如組合貸、小額信用貸、電銷網貸、POS貸等信用貸款類產品。最后，加強銀保合作。商業銀行與保險公司共同確定雙方承擔風險比例，并將風險審查進行分工，確認抵押擔保物范圍，保險產品費率等，將融資成本控制在合理水平。

（四）設置專業機構，提升激勵機制

對于開展小微金融業務的商業銀行來說，合理的機構組織架構對推動業務水平至關重要。第一，在總行管理層面，設立專門掌管小微金融的機構，單獨管理、單獨考核、單獨核算，做好相關業務推動、產品管理和人員培訓工作。第二，成立一支專門經營小微金融業務的團隊，促成財務、管理、投融資、法律等專業化金融服務人才的聚集，立足于本地特色經濟和特色產業，為小微企業提供具有針對性的金融服務，積極培育客戶群體。第三，明確激勵機制。將小微企業貸款業務的規模、資產質量和貢獻度等多項指標量化，并與信貸職員的收入、提示、業績量等掛鉤，充分調動信貸專業人員營銷小微金融的積極性，推動小微金融業務的全覆蓋。

（五）強化服務理念，提升服務質量

商業銀行應強化服務理念和服務意識，創新服務的模式，將服務整體打造成全方位、一條龍服務產業鏈模式，為小微企業提供專門化、專業化的服務，培養長期的合作關系。一方面，商業銀行各分行可將目光聚集在本區域內小微企業的集中地，利用信息集中的優勢，研發專門針對該區域小微企業的信貸產品，根據每個企業的實際情況，提供針對性的個性化服務，為小微企業的發展需求提供策略指導；另一方面，商業銀行還可為小微企業供應包括融資、結算、財務顧問、財富管理、私人銀行、投資銀行、企業并購重組等種種類型的綜合型金融咨詢服務，以及技術培訓、市場推廣等業務指導。

參考文獻：

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[2]李月.論商業銀行開展小微金融服務的必要性[J].時代金融，2012（08）

[3]尚福林.新時期小微企業金融服務工作[J].中國金融，2012（16）

第五篇：銀行業金融機構“小微企業金融服務”先進個人事跡材料

ⅩⅩ銀行業金融機構“小微企業金融服務”先進個人材料

銀海泛舟掌舵人

——記ⅩⅩ農信聯社黨委書記、理事長 ⅩⅩ

ⅩⅩ，男，現年43歲，漢族，研究生學歷，中共黨員，1988年4月參加工作，先后任信貸員、坐班主任、聯社副主任、黨委副書記、主任;ⅩⅩ年9月入河南省委黨校經濟管理專業研究生班學習；ⅩⅩ年6月調任ⅩⅩ農村信用合作聯社黨委書記、理事長。

ⅩⅩ到ⅩⅩ農信聯社上任后，面對一個農業大縣，農信社經營路子如何走？經過一番深入調查和審慎思考后他深刻地認識到：農信社要想發展壯大，就必須秉承“服務地方、服務小微、服務民營、服務三農”的市場定位，堅持走差異化、特色化發展之路，精耕細作，開拓創新，在支持小微企業方面積極探索，成為轄區小微企業名副其實的貼心銀行。在支持農民增收、促進農村小微企業經濟蓬勃發展的過程中，Ⅹ

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Ⅹ農信聯社自身實力也得到穩步增強。截至2011年12月末，ⅩⅩ聯社小型微型企業貸款余額53317,較年初增加25363萬元，同比多增15811萬元；2011年小微企業貸款增速為90.73%,高于全部貸款增速（26.03%）64.7個百分點；全面實現銀監會小微企業貸款“兩個不低于”目標。目前，該聯社成了一家具有一定規模、經營穩健、治理規范，受小微企業歡迎的金融機構，為城鄉經濟發展做出了一定的貢獻。他本人連續數年被縣、市、省聯社評為先進工作者；2008年獲得省聯社書法比賽二等獎；2009年獲得ⅩⅩ市“五一勞動獎章”；ⅩⅩ年獲河南省聯社“先進黨委書記”等榮譽。

攜手進步相伴發展，為小微企業提供“貼身”服務 當初，該聯社在確定市場定位之前，ⅩⅩ和他的團隊經歷了由不自覺到自覺、由被動到主動、從搖擺不定到躬身踐行的曲折過程。如今，經過堅持與不斷與完善，支持小微企業已經逐步上升為戰略理念和企業文化，并在全員上下已經形成了一個基本共識，即一心一意服務中小企業，與他們攜手進步、相伴成長。

“今年公司利潤有望達到600萬元，比去年增加150多

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萬元，謝謝你們大力支持，是你們幫企業渡過難關,要不然就沒有公司今天的發展。”談起農信社對公司的支持,新民食品有限公司負責人秦新民感慨萬千。這幾年，他加工瓜子的銷售量大幅增加，公司先后新上了兩條國內同行業較先進的全自動流水生產線，全套設備共耗資400多萬元。該設備生產流程由電腦自動控制，大大提高了生產效率，最高可日加工優質瓜子60噸左右，產值70多萬元。隨著國內市場的不斷開拓，目前的銷售、庫存等能力已受到較大的限制，不利于公司的進一步發展壯大，可是要增加貨物儲備,資金周轉又成了眼前最大難題。當時,ⅩⅩ農信聯社正在開展“金燕助微企”活動，縣聯社把該公司列為重點走訪對象，多次與公司法人代表秦新民深入交談，分析公司發展前景后，力助企業渡過難關。經風險評估授信，為該公司發放貸款350萬元。利用這筆資金購置優良品種瓜子進行庫存，從而滿足了新瓜子上市前的市場需求。

河南中原紅飲料有限公司為我縣知名企業，主導產品為“波蕊”牌系列口樂，年產1000多萬瓶，其中軟包口樂年產量為400多萬瓶，瓶裝口樂年產量為600萬瓶，由于該公司的

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產品售價較低，深受農村廣大消費者喜愛，產品在市場上有較高的占有率。近三年公司的產銷率均處于90%以上，銷售收入增長率為銷售利潤增長率每年都以50%以上的速度高速增長。在河南省范圍內，特別是ⅩⅩ地區，屬于飲料行業生產的龍頭企業。去年又增加了新產品，隨著新產品上市銷售，該公司的贏利能力還將進一步增加，不僅給地方財政創造一定的收入，也為地方群眾提供一定數量的就業崗位。我縣聯社通過1500萬元的信貸支持河南省中原紅飲料有限公司，幫助企業上規模，上項目，提高了企業的生產能力，提升了企業的競爭力，促進企業做大做強，經營效益逐年提高。截止2011年末，該企業實現收入9422萬元，較去年增加6402萬元；凈利潤1670萬元，較去年增加1383萬元。

聯社以“公司+農戶”方式發放貸款500余萬元，支持公司與當地農戶種植，實現了經濟效益與社會效益雙豐收。如ⅩⅩ市遠航實業有限公司和ⅩⅩ冢頭鎮前王莊村無公害蔬菜基地的100余戶種殖大戶聯姻。

ⅩⅩ冢頭鎮前王莊村支書兼ⅩⅩ市遠航實業有限公司董事長王國申說：“正是由于農信社當初的20萬元貸款解了燃眉

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之急”。提起創業時的那段日子，王國申直言太苦，真沒想到辦企業恁難。除了張羅工地施工的辛苦，最主要的還是資金上的壓力。他把養老的錢和準備給兒子結婚用的錢也拿了出來，但很快就用光了，滿盤一算還有20萬缺口沒處補。開弓沒有回頭箭，認定的事兒還得堅持……可這20萬元錢真的難住了他。一籌莫展的王國申想到了ⅩⅩ農信社，農信社了解情況后，很快為他發放了20萬元貸款。就在公司前期運作正常的情況下，農信社再次伸出援助之手，發放貸款200余萬元發展80余戶村民建“大根蘿卜”種植基地，為公司組織貨源加工奠定了良好的發展基礎，也為冢頭鎮的農業產業結構調整創造了良好的發展空間。目前，蘿卜、黃瓜、篙菜播種面積已發展近4000畝，年產值500萬元。在農信社信貸資金支持下，前王莊村蘿卜加工由起初的一個不賺錢小作坊，發展到現在年產值達2400萬元高附加值的大產業。公司品種也由單一的蘿卜干發展到現在篙菜、黃瓜、紫蘇等20多種綠色醬菜系列，產品不僅遠銷日本、韓國，而且還熱銷于上海、長春各大超市。冢頭鎮政府一位干部滿懷深情地說：“冢頭鎮這些年在悄悄地發生著變化，鼎力支持這一變化的力

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量就是農信社。”

目前，ⅩⅩ轄內有小微企業百十家。在資金供給緊張和融資成本快速上漲的環境下，為緩解微小企業的融資壓力，農信聯社對轄區內71家小微企業綜合授信達67200余萬元。自ⅩⅩ年以來，ⅩⅩ農信聯社深入推進“送金融知識進萬家”活動，特別是去年又結合實際組織開展了“金燕助微企”活動。支持縣域特色農業、種植業和養殖業，以及轄內鐵鍋加工、花生米加工、瓜子加工等深加工行業。對符合國家產業政策，項目可行、效益好、規模大、科技含量高、信用成度高的小微企業優先給予信貸支持；對城鄉產業集聚區進行走訪考察小微企業284人次，了解小微企業需求，宣傳金融政策，提供小微貼身金融服務。截至去年底，農信社累計走訪產業基地71個，調查企業71家，建檔71家，累計授信6.72億元，用信2.54億元，服務領域得到有效拓展。

截止2011年底，ⅩⅩ農信聯社發放小微企業貸款25400萬元，如：投放貸款600萬元支持河南省中原紅飲料有限公司；投放300萬元支持ⅩⅩ馬亮磨料磨具有限公司；投放500萬元支持河南更強鋼結構有限公司；投放350萬元支持ⅩⅩ

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眼明寺造林有限公司；投放150萬元支持ⅩⅩ華泰陶瓷有限公司等。我們還依托特色產業，選擇關聯度高的小微企業擇優扶植。如積極扶持“鐵鍋”、“紅牛”、“奶牛”這“一鍋、二牛”小微企業，帶動當地特色產業的蓬勃發展。

把風險控制作為小微客戶信貸管理工作的“重中之重” 小微客戶的規模、經營特征決定了其違約風險要高于大型客戶。因此，控制風險成為就發展小微企業客戶的關鍵。

一是謹慎“選”客戶。在選擇小微客戶上，ⅩⅩ特別強調：主業是否突出，現金流是否正常，風險是否充分釋放。對經銷商，主要看其在本地同行業中的排名狀況；對創業者，主要看其所處的行業是不是新興行業。同時，對那些曾經受到其它銀行機構“歧視”的小微企業，ⅩⅩ要求信貸部門也要投入更多的精力和感情。

二是滲透“到”客戶。ⅩⅩ要求信貸人員深入小微企業現場，充分了解客戶的生產經營情況和財務狀況，與客戶打成一片，滲透到他們中間去。

三是重視“審”客戶。針對轄區商貿流通客戶較多的特征，ⅩⅩ尤其強調注重對客戶現金流的審查和監控。現金流的狀

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況，不僅能反映出客戶的經營現狀和償債能力，也能確定對客戶的授信額度。

四是把好“入”門戶。根據不同行業客戶的經營情況，ⅩⅩ因地制宜確定客戶準入門檻，防止由于規模過小、經營不善等原因帶來的風險。

五是傾情“迎”客戶。為規避客戶由于盲目擴張而帶來的風險，聯社規定客戶只能將信貸資金用于主營業務，對主營業務突出的客戶予以情感傾斜優先支持。同時，ⅩⅩ要求信貸部門嚴格測算客戶的資金需求以確定授信額度，防止客戶盲目擴張，對主營業務造成不利影響。

六是細心“籠”客群。農信社與客戶之間的信息不對稱是產生風險的重要根源。為克服信息不對稱的問題，ⅩⅩ采取的辦法是努力把單一客戶籠絡到一起發展成為客戶群。通過發展客戶群，一方面可以更有效地解決單一客戶信息對稱問題，另一方面還很好地解決了行業信息對稱問題，掌握行業信息后使得新客戶拓展中的信息極易了解。

通過與小微企業客戶的穩定合作，進一步拓展了小微企業及個體商戶提供長期穩定的金融服務，促進“小微”長足發

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展。在此基礎上，ⅩⅩ聯社理事長ⅩⅩ針對小微企業業務提出了“沉、放、靈”三字要求：即：沉，就是沉下去，深入市場，充分了解每位客戶攤位的具體經營狀況；放，就是放下架子，與客戶打成一片，充分了解每一個商戶，最大限度實現信息對稱；靈，就是靈活機動，針對小微客戶確定靈活的擔保方式以及期限和彈性審批工作時間、現金收付款方式。同時，他又提出了支持小微企業的三個“四”：一是“四項全新”，即全新隊伍、全新機制、全新流程、全新產品；二是“四項獨立”，即獨立審批、獨立風控、獨立核算、獨立獎懲；三是“四個標準化”，即管理標準化、操作系統標準化、貸前調查標準化、貸后管理標準化。

在貸款調查方面，采用“四表橫列”的辦法，現金流量表、還款意愿分析表、資產負債表、現金需求測算表缺一不可，以準確掌握和鑒別客戶信息，確保信貸質量。

在審批流程方面，承諾24小時確認制度，設立“小微”審批綠色通道，確保上一工作日內調查的客戶貸款情況都能在第二日進行審批，提高了工作效率。

在貸后管理方面，通過了解借款人的經營情況，按照經

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營特點對借款人的還款方式作出不同規定，采用“內外”式貸后管理模式，即對借款人自身經營狀況、賬戶現金流交易情況以及從借款人親戚、朋友處打聽其經營現狀等方面進行貸后跟蹤。

在信貸隊伍方面，為適應小微貸款業務開展，創建了專職的小微貸款客戶經理隊伍，方便了小微貸款業務的開展和專職的小微貸款客戶經理隊伍的建設和管理。

ⅩⅩ農信聯社理事長ⅩⅩ在支持小微企業和當地“三農”貸款模式上，注重在實際中結合區域自然條件、經濟狀況和農村特點，靈活服務方式，降低服務門檻，采取因人而異，因地制宜的農貸模式使廣大有借款需求的小微企業和種養農戶得到資金幫助。正是他這種“因人而異”和“因地制宜”的發展模式在農村的成功實踐，使得農信社在自身實力較弱、發展空間較窄的情況下，抓住機遇，積極探索出了自身發展同地方經濟發展的最佳結合點，從而最終實現農信社與“微企”共同繁榮、共同發展的新思路。

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