第一篇：中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于保證保險(xiǎn)合同糾紛案的復(fù)函

中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于保證保險(xiǎn)合同糾紛案的復(fù)函

最高人民法院告訴申訴庭：

你庭關(guān)于“中國工商銀行郴州市蘇仙區(qū)支行與中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司郴州市蘇仙區(qū)支公司保證保險(xiǎn)合同糾紛一案征求意見函”收悉。經(jīng)研究，現(xiàn)復(fù)函如下：

一、此案所涉及的糾紛屬于保證保險(xiǎn)合同糾紛。保證保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，是指由作為保證人的保險(xiǎn)人為作為被保證人的被保險(xiǎn)人向權(quán)利人提供擔(dān)保的一種形式，如果由于被保險(xiǎn)人的作為或不作為不履行合同義務(wù)，致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人承擔(dān)賠償責(zé)任。保證保險(xiǎn)合同與保證合同的區(qū)別在于，保證合同是保證人為擔(dān)保債務(wù)人履行債務(wù)而與債權(quán)人訂立的協(xié)議，其當(dāng)事人是主合同的債權(quán)人和保證人，被保證人不是保證合同的當(dāng)事人。保證保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是債務(wù)人（被保證人）和保險(xiǎn)人（保證人），債權(quán)人一般不是保證保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，可以作為合同的第三人（受益人）。在該案中，天字號(hào)礦與郴縣保險(xiǎn)公司之間簽訂了保證保險(xiǎn)合同，因此，他們之間由履行該項(xiàng)合同之間所引起的糾紛，屬于保險(xiǎn)合同糾紛，應(yīng)按保險(xiǎn)合同的約定確定保險(xiǎn)人是否應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

二、此案不適用《保險(xiǎn)法》或《擔(dān)保法》，而應(yīng)適用1983年發(fā)布的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》。《保險(xiǎn)法》于1995年10月1日開始實(shí)施，對(duì)于此前發(fā)生的保險(xiǎn)合同糾紛并不具有追溯力；此案所涉及的糾紛屬保險(xiǎn)合同糾紛，不在《擔(dān)保法》的適用范圍之內(nèi)。

三、保單關(guān)于一年保險(xiǎn)期限的約定是有效的。在該案中，《企業(yè)借款保證保險(xiǎn)試行辦法》（以下簡稱“試行辦法”）第七條規(guī)定保險(xiǎn)期限為“自被保證人取得貸款之日起至還清貸款之日為止”，但保單載明的保險(xiǎn)期限為一年。保單和《試行辦法》均為保險(xiǎn)合同的組成部分，保單上載明的保險(xiǎn)期限可以視為當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)期限的特別約定，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人另有約定的，應(yīng)從其約定。此外，保單上關(guān)于保險(xiǎn)期限的約定多為手寫。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，手寫文字的效力高于打印文字，打印文字的效力高于印刷文字，因此，保單關(guān)于一年保險(xiǎn)期限的約定是有效的。

1999年8月30日

第二篇：關(guān)于保險(xiǎn)合同糾紛案件有關(guān)問題的復(fù)函

關(guān)于保險(xiǎn)合同糾紛案件有關(guān)問題的復(fù)函

重慶市高級(jí)人民法院：

你院關(guān)于咨詢保險(xiǎn)合同糾紛案件有關(guān)問題的函（〔2005〕渝高法民終字第174號(hào)）收悉。經(jīng)研究，現(xiàn)就有關(guān)問題函復(fù)如下：

一、關(guān)于如實(shí)告知義務(wù)

依據(jù)保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定，投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)的如實(shí)告知義務(wù)，應(yīng)當(dāng)屬于詢問告知，即保險(xiǎn)人以書面或者口頭形式提出詢問，投保人有義務(wù)進(jìn)行告知。如果保險(xiǎn)人對(duì)有關(guān)事項(xiàng)已在風(fēng)險(xiǎn)情況詢問表上提出，投保人未填寫，應(yīng)視為投保人未履行告知義務(wù)。

依據(jù)保險(xiǎn)法第五條、合同法第六十條規(guī)定，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則，合同履行過程中應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助等誠信附隨義務(wù)。投保時(shí)，如果投保人明知或應(yīng)當(dāng)知道某些重要事項(xiàng)涉及保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)，影響到保險(xiǎn)人決定是否承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率，即使保險(xiǎn)人沒有進(jìn)行明確詢問，投保人基于誠信原則，也應(yīng)進(jìn)行適當(dāng)說明或者告知；如果投保人故意不履行這種誠信義務(wù)，依據(jù)合同法第四十二條第（二）、（三）款，投保人要承擔(dān)締約過失的損害賠償責(zé)任。此外，依據(jù)保險(xiǎn)法第三十七條，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，投保人按照約定負(fù)有通知義務(wù)；否則，對(duì)因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

二、關(guān)于保險(xiǎn)條款解釋

你院來函未附本案涉及的具體保險(xiǎn)條款文本，因此我們難以確定該條款實(shí)際版本。根據(jù)承保時(shí)間推斷，該《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)》條款應(yīng)是由中國人民銀行于1996年制定并頒發(fā)實(shí)施的。根據(jù)我會(huì)《關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款費(fèi)率備案管理的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2001〕120號(hào)）的有關(guān)規(guī)定，該險(xiǎn)種的條款在中國保監(jiān)會(huì)未修訂前，仍按中國人民銀行的原規(guī)定執(zhí)行。保險(xiǎn)公司繼續(xù)使用該條款，不需履行有關(guān)報(bào)備手續(xù)。而非由中國保監(jiān)會(huì)制定或修訂的保險(xiǎn)條款，中國保監(jiān)會(huì)不負(fù)責(zé)解釋。該條款有關(guān)術(shù)語的解釋，請參考中國人民銀行在《關(guān)于印發(fā)<財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)>和<財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)>條款、費(fèi)率及條款解釋的通知》（銀發(fā)〔1996〕187號(hào)）。該通知所附的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款解釋》中對(duì)“危險(xiǎn)建筑”未作出明確定義，但其第三條關(guān)于“所列明的財(cái)產(chǎn)不屬于本保險(xiǎn)標(biāo)的承保范圍”主要原因說明的第三項(xiàng)“不利于貫徹執(zhí)行政府有關(guān)命令或規(guī)定，如違章建筑及其他政府命令限期拆除、改建的房屋、建筑物”，可以作為一個(gè)參考標(biāo)準(zhǔn)；第四條中對(duì)“突發(fā)性滑坡”的定義為“斜坡上不穩(wěn)的巖體、土體或人為堆積物在重力作用下突然整體向下滑動(dòng)”。

三、關(guān)于保險(xiǎn)公估鑒定

依據(jù)我會(huì)發(fā)布的《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》，保險(xiǎn)公估公司是依法由中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的，接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。保險(xiǎn)公估公司接受當(dāng)事人一方委托所作的相關(guān)鑒定結(jié)論，當(dāng)事人如有異議，屬于事實(shí)認(rèn)定范疇，應(yīng)由法院作出調(diào)查認(rèn)定。

以上意見，供參考。

二○○六年二月二十一日

第三篇：保證保險(xiǎn)合同≠保證擔(dān)保合同

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保證保險(xiǎn)合同≠保證擔(dān)保合同

2005年8月20日，甲銀行與乙保險(xiǎn)公司簽訂了《個(gè)人汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合作協(xié)議》。合同約定，乙保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)向甲銀行提供借款人(即投保人)購車資料(包括購車合同、發(fā)票、購車完稅憑證等)并確保真實(shí)；乙保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人的資信狀況進(jìn)行認(rèn)真審查，并對(duì)其借款承擔(dān)保證保險(xiǎn)責(zé)任。除協(xié)議規(guī)定的不可抗力、政策變動(dòng)、投保人與銀行惡意串通等免責(zé)范圍外，不論何種原因投保人連續(xù)三個(gè)月未能按照貸款合同約定按期供款，乙保險(xiǎn)公司承諾在收到甲銀行的書面索賠申請后10個(gè)工作日內(nèi)確認(rèn)保險(xiǎn)責(zé)任并予以賠付。

協(xié)議簽訂后，甲銀行先后與借款人丙等20人簽訂了《個(gè)人汽車消費(fèi)貸款合同》并依約發(fā)放貸款共500萬元，乙保險(xiǎn)公司在收取投保人支付的有關(guān)保費(fèi)后向甲銀行出具了以該20名借款人為投保人、以甲銀行為被保險(xiǎn)人的個(gè)人汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)保單。

2005年12月，丙等20名借款人先后連續(xù)3個(gè)月未按期供款，法律咨詢s.yingle.com

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甲銀行即依照合作協(xié)議約定向乙保險(xiǎn)公司提出了索賠申請，但乙保險(xiǎn)公司以有關(guān)借款人涉嫌詐騙正被立案偵查，是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任尚不清楚為由予以推脫。

在多次索賠未果的情況下，甲銀行以保證保險(xiǎn)合同糾紛為由將乙保險(xiǎn)公司訴諸法院。

在審理過程中，合議庭出現(xiàn)兩種不同意見：一種意見認(rèn)為，保證保險(xiǎn)合同的實(shí)質(zhì)屬于保證合同，乙保險(xiǎn)公司充當(dāng)?shù)氖潜ＷC人的角色，所提供的保險(xiǎn)責(zé)任實(shí)質(zhì)上是以保險(xiǎn)形式體現(xiàn)的有償保證擔(dān)保，乙保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任為保證擔(dān)保責(zé)任，案件處理的法律依據(jù)應(yīng)為《擔(dān)保法》；另一種意見則認(rèn)為，乙保險(xiǎn)公司既然已經(jīng)收取保費(fèi)，并簽訂合同，所以保證保險(xiǎn)合同合法有效。按照合同約定，當(dāng)投保人無法按期還款時(shí)，保險(xiǎn)事故發(fā)生，乙保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)保證保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)直接將賠款支付給貸款銀行。故案件處理的法律依據(jù)應(yīng)是《保險(xiǎn)法》。

正如法院法官的意見相左一樣，保證保險(xiǎn)究竟是一種有償保證，還是一種保險(xiǎn)？我國目前是否存在真正的保證保險(xiǎn)？學(xué)者們對(duì)其認(rèn)識(shí)也不統(tǒng)一，法律上對(duì)于保證保險(xiǎn)的概念界定更是不一致。

目前學(xué)界公認(rèn)的保證保險(xiǎn)的定義為，保險(xiǎn)公司(保險(xiǎn)人)經(jīng)過對(duì)保險(xiǎn)事項(xiàng)(保險(xiǎn)標(biāo)的)和投保申請人資格的審查，在認(rèn)為符合保險(xiǎn)條件而

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同意承保的情況下，向投保人收取保證保險(xiǎn)保費(fèi)，同時(shí)向投保人指定的被保險(xiǎn)人(受益人)做出承諾—— 若投保人未能按照約定履行義務(wù)或責(zé)任達(dá)到一定狀態(tài)，即構(gòu)成保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人在賠付保險(xiǎn)損失后獲取向投保人繼續(xù)追償?shù)臋?quán)利。

單從保證保險(xiǎn)合同的概念來看，我們不難發(fā)現(xiàn)它和保證擔(dān)保合同存在著不少相似之處，但本質(zhì)上存在著巨大的差別。

首先，保證保險(xiǎn)作為一種保險(xiǎn)手段，是以轉(zhuǎn)嫁被保險(xiǎn)人(即債權(quán)人)所面臨的投保人(即債務(wù)人)不能履行債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)為目的的一種保險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)合同以經(jīng)營信用風(fēng)險(xiǎn)為合同的主要內(nèi)容。而保證擔(dān)保是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的一種法定擔(dān)保形式。保證合同作為保證擔(dān)保的法律形式，是以保證人承擔(dān)保證責(zé)任作為合同的核心內(nèi)容。

其次，保證保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任取決于合同約定的保險(xiǎn)事故，即投保人未能按期履行約定的還款責(zé)任事實(shí)是否發(fā)生；保險(xiǎn)人在履行賠償義務(wù)時(shí)，對(duì)合同約定的免責(zé)事項(xiàng)如戰(zhàn)爭、行政執(zhí)法行為以及保險(xiǎn)人未對(duì)投保人做資信調(diào)查等情況均可免除保險(xiǎn)責(zé)任。而根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，在一般保證的情況下，當(dāng)債權(quán)人向保證人請求履行保證責(zé)任時(shí)，保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，保證人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)

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任，保證人享有檢索抗辯權(quán)。除了法律或保證合同另有約定的情形外，保證人一般沒有實(shí)體法上的免責(zé)事由。

一個(gè)十分明顯的區(qū)別是，保證保險(xiǎn)合同的投保人要按照約定支付保險(xiǎn)費(fèi)，而保證擔(dān)保合同當(dāng)然是無償?shù)模揪筒淮嬖谟袃數(shù)谋ＷC。

需要指出的是，保證保險(xiǎn)作為一種保險(xiǎn)形式，其法律性質(zhì)區(qū)別于保證擔(dān)保，不屬于擔(dān)保的范疇。相應(yīng)地，處理保證保險(xiǎn)合同糾紛的法律依據(jù)當(dāng)然是《保險(xiǎn)法》。但是，目前《保險(xiǎn)法》對(duì)保證保險(xiǎn)的規(guī)定尚是一片空白，盡快完善《保險(xiǎn)法》顯然是當(dāng)務(wù)之急。

可喜的是，最高人民法院正在緊鑼密鼓地修訂《保險(xiǎn)法》的司法解釋，業(yè)已考慮到該問題。

其實(shí)，保證保險(xiǎn)作為一種舶來品，才剛剛進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場。在西方，保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已十分完善和健全，保險(xiǎn)公司的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)遍布貨物買賣、借貸、工程承包等各種類型的合同。最早辦理保證保險(xiǎn)的是美國，然后是西歐。

綜上，作為一個(gè)保險(xiǎn)品種，保證保險(xiǎn)合同顯然不同于保證擔(dān)保合同。法院在審理本案過程中合議庭的第二種意見是正確的，乙保險(xiǎn)公

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司應(yīng)當(dāng)按照我國《保險(xiǎn)法》承擔(dān)保證保險(xiǎn)責(zé)任，而不是按照《擔(dān)保法》承擔(dān)保證擔(dān)保責(zé)任。

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第四篇：中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于個(gè)人保險(xiǎn)代理人法律地位的復(fù)函

中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于個(gè)人保險(xiǎn)代理人法律地位的復(fù)函

（2006年10月9日）

貴州保監(jiān)局：

你局《關(guān)于保險(xiǎn)個(gè)人代理人在保險(xiǎn)公司中法律地位問題的請示》收悉。經(jīng)研究，現(xiàn)函復(fù)如下：

一、根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（以下簡稱《保險(xiǎn)法》）第一百二十五條和一百二十八條的規(guī)定，個(gè)人保險(xiǎn)代理人屬于保險(xiǎn)代理人的一種，其與保險(xiǎn)公司之間屬于委托代理關(guān)系。

二、在具體案件中，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員是否屬于個(gè)人保險(xiǎn)代理人，保險(xiǎn)公司與該業(yè)務(wù)人員之間是否屬于委托代理關(guān)系，應(yīng)當(dāng)依據(jù)二者間訂立的具體協(xié)議的法律性質(zhì)確定。

三、根據(jù)《保險(xiǎn)法》第一百三十六條的規(guī)定，保險(xiǎn)公司對(duì)個(gè)人保險(xiǎn)代理人有培訓(xùn)和管理的責(zé)任，以確保個(gè)人保險(xiǎn)代理人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)。

保險(xiǎn)營銷員管理規(guī)定（2006年7月1日）

第二十九條

保險(xiǎn)營銷員應(yīng)當(dāng)在所屬保險(xiǎn)公司授權(quán)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)營銷活動(dòng)，自覺接受所屬保險(xiǎn)公司的管理，履行委托協(xié)議約定的義務(wù)。

第四十三條

保險(xiǎn)公司不得委托未取得《資格證書》的人員從事保險(xiǎn)營銷活動(dòng)。保險(xiǎn)公司委托保險(xiǎn)營銷員從事保險(xiǎn)營銷活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)營銷員簽訂書面委托協(xié)議，委托協(xié)議的授權(quán)不得超出保險(xiǎn)公司自身的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營區(qū)域。

第五篇：某服裝廠訴某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同糾紛案

案情介紹：

投保人吳某所有的東風(fēng)牌貨車掛靠在某服裝廠的名下，因該車年審需要保險(xiǎn)，吳某遂請其哥哥在某保險(xiǎn)公司工作的同學(xué)李某到其家中辦理機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)吳某的母親繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，李某出具臨時(shí)保費(fèi)暫收據(jù)給吳某的母親，收據(jù)所開金額為2920元，時(shí)間是2000年3月2日，投保人為服裝廠，保險(xiǎn)金額為2920元，蓋有服裝廠單位財(cái)務(wù)公章，實(shí)際投保人是吳某。保費(fèi)暫收據(jù)備注欄說明：“1.本收據(jù)為暫收據(jù)，如付款后7日內(nèi)，未收到本公司正本收據(jù)及保單，請立即同本公司聯(lián)系。2.本收據(jù)僅為收費(fèi)憑證，如保費(fèi)不到賬，不承認(rèn)保險(xiǎn)責(zé)任。”李某同時(shí)出具保險(xiǎn)證，保險(xiǎn)證上填寫的被保險(xiǎn)人為服裝廠，車損險(xiǎn)保額為70000元，第三人責(zé)任險(xiǎn)限額為100000元，適用性質(zhì)為非營業(yè)車輛，保險(xiǎn)期從2000年3月3日零時(shí)起至2001年3月2日24時(shí)止。保險(xiǎn)證上還注明：本保險(xiǎn)證不作為索賠依據(jù)。

另外，服裝廠系法定登記車主，實(shí)際車主是吳某，車輛屬于吳某所有，同時(shí)服裝廠對(duì)吳某所交保費(fèi)也無異議。2000年4月2日，吳某駕駛制動(dòng)不良的貨車，因雨天路滑，采取措施不當(dāng)，將騎自行車的葉某撞傷。經(jīng)法院處理，判決吳某賠償葉某各種費(fèi)用71217.78元，扣除已支付的12000元，尚有59217.78元由吳某賠償，吳某與服裝廠承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。

交通事故發(fā)生后，吳某的哥哥將4000元人民幣交給李某，李某遂于2001年4月3日將該款存入中國農(nóng)業(yè)銀行某分理處，并通過銀行的工作人員魏某，將存款日期變?yōu)?001年4月1日。李某和魏某被檢察院找去談話時(shí)，均承認(rèn)自己作假的經(jīng)過。而李某收取的4000元費(fèi)用名義上為找關(guān)系所用，實(shí)際是作為吳某交營運(yùn)車的保險(xiǎn)費(fèi)。

后服裝廠向保險(xiǎn)公司請求保險(xiǎn)理賠，保險(xiǎn)公司以保費(fèi)未到賬及合同部成立等理由拒付，服裝廠遂以法院的判決書為依據(jù)向法院起訴，要求保險(xiǎn)公司支付其第三人責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)人民幣56974.22元。

該怎么判？？