第一篇：中國保險監督管理委員會關于壽險保單質押貸款業務有關問題的復函

【發布單位】中國保險監督管理委員會 【發布文號】保監廳函〔2008〕66號 【發布日期】2008-03-28 【生效日期】2008-03-28 【失效日期】 【所屬類別】政策參考

【文件來源】中國保險監督管理委員會

中國保險監督管理委員會關于壽險保單質押貸款業務有關問題的復函

(保監廳函〔2008〕66號)

湖北保監局：

你局《關于如何處理工商部門對保險公司辦理個人壽險保單質押貸款業務進行處罰問題的請示》（鄂保監發〔2008〕5號）收悉。經研究，現函復如下：

一、保單質押貸款是長期壽險合同特有的功能，是指投保人在合同生效滿一定期限后，按照合同約定將其保單的現金價值作為質押，向保險公司申請貸款。對于在財務上短期需要資金周轉的投保人，與退保相比，保單質押貸款對投保人更加有利，既可以有助于解決投保人短期財務問題，又可以繼續維持保險合同的效力，按合同約定得到保險保障。此外，壽險公司對于辦理保單貸款的投保人收取利息，主要目的在于保證保單現金價值正常的保值增值。

二、保單質押貸款條款一般存在于長期人壽保險合同中。在保險合同中約定保單質押，是保險合同當事人的民事權利，有關國家和地區的保險立法對此有明確授權規定。我國保險法對此沒有明確規定，在監管實踐中，一直將保單質押貸款條款視為保險合同當事人的約定，屬于意思自治，監管政策上也是允許的。

三、在保險合同中約定保單質押貸款，并未超出經營保險業務許可證批準的業務范圍，不需要在《經營保險業務許可證》中明示。有關保單質押貸款業務的問題，我會將根據市場需要，作出規范。

二○○八年三月二十八日

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第二篇：中國保險監督管理委員會關于加強保險公司與商業銀行保單質押貸款

【發布單位】中國保險監督管理委員會 【發布文號】保監壽險〔2011〕1312號 【發布日期】2011-08-17 【生效日期】2011-08-17 【失效日期】 【所屬類別】政策參考

【文件來源】中國保險監督管理委員會

中國保險監督管理委員會關于加強保險公司與商業銀行保單質押貸款業務合作管理有關問題的通知

保監壽險〔2011〕1312號

各人身保險公司：

近期，部分商業銀行開展保單質押貸款業務，并與保險公司簽訂合作協議，要求保險公司配合其做好質押保單所載事項的驗審及質押保單權益的轉讓等工作。為保護投保人和被保險人的合法權益，切實防范行業風險，現就加強此項業務管理的有關事項通知如下：

一、部分商業銀行在開展保單質押貸款業務中為獲取手續費，以貸款發放為條件，要求客戶先購買保險，然后將保單到銀行質押，或者用取得貸款的一定比例購買保險，再到銀行進行質押。該做法違反《保險法》投保自愿原則，所銷售保險業務非客戶真實需求，貸款到期后退?？赡苄暂^大。保險公司應嚴格確保商業銀行在代理銷售保險時尊重客戶投保意愿，對代理銀行強迫或變相強迫客戶購買保險的行為應及時制止，并采取銀行代理保險費用與保單退保率掛鉤等方式，防范退保風險。

二、保險公司在保險合同中應對保單質押貸款條款進行細化，明確以死亡為給付條件的保單在辦理質押時必須取得被保險人的同意。為防止保單在質押期間發生被保險人死亡等保險事故時產生的利益糾紛，應采取指定受益人等措施對相關權益進行明確，防止出現法律風險。

三、保險公司應加強內部管理，在平等、自愿的前提下與商業銀行簽訂依法合規的合作協議，明確雙方的權利和義務，從維護自身正當利益和保護消費者權益角度出發開展業務合作，不應片面為獲取銀保銷售渠道和追求保費規模開展有關業務。

中國保險監督管理委員會

二〇一一年八月十七日

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第三篇：廣發銀行保單質押貸款

融和通投資擔保北京有限公司http://

【定義】保單質押貸款屬于終身壽險、非年金類生存保險、兩全壽險等三大類險種，且具備以下條件的人壽保險合同，可辦理銀行質押貸款：

1、在貸款期間，現金價值（解約退還金）不隨時間推延而減少的保險合同。

2、保險合同有效且無欠交保費及利息。

3、投保人的年齡在銀行貸款規定范圍內。

4、具備一定現金價值的保險合同（一般為帶儲蓄性質的人壽保險），包括躉繳保費的人壽保險、已交兩年以上保費的人壽保險。

申請條件

借款申請人必須為保單投保人，以死亡為保險金給付條件的保險合同需經被保險人（或其法定監護人）的書面同意。

提交的資料

1、借款人（投保人）征得被保險人同意后，向銀行提交保單質押貸款申請。

2、借款人（投保人）向經辦銀行提交申請資料，包括但不限于：借款人（投保人）身份證件、保險合同正本，被保險人若非投保人本人須提供被保險人身份證件及其書面同意證明材料。

貸款金額

貸款金額不超過貸款申請時擬質押保險合同現金價值（解約退還金）的90％。現金價值（解約退還金）是指辦理解除保險合同時，根據保險合同約定，保險公司應給付給投保人的金額。

貸款期限

期限最長可達3年。

貸款利率

在人民銀行公布的現行貸款基準利率基礎上，按照我行現行利率浮動比例執行。

還款方式

1、還款工具：

可采用理財通卡、活期存折扣收或現金方式償還。

2、還款方式：

（1）單周供。

（2）雙周供。

（3）按月供。

（4）按季供。

（5）半年供。

（6）分期還本，分期付息。

（7）分期還息，到期還本。

第四篇：保單質押貸款申請必須注意這3點

保單質押貸款申請必須注意這3點

在急需用錢時，如果您有保單，或者可以用于質押貸款，一解“燃眉之急”。不過在申請保單質押貸款之前，您一定要花兩分鐘的時間，了解以下三點：

在急需用錢時，如果您有保單，或者可以用于質押貸款，一解“燃眉之急”。不過在申請保單質押貸款之前，您一定要花兩分鐘的時間，了解以下三點： 儲蓄型保險才具備質押貸款功能

保單質押貸款，參照的是“現金價值”這個指標。目前，市面上的兩全保險、終身壽險、養老保險等一些儲蓄型保險，都是具有現金價值的，一般來說都可以質押貸款。大家可以翻看合同，說明允許貸款的話就可以辦理。而常見的意外險、健康險、醫療險等消費型保險是沒有質押貸款功能的。

貸款比例一般是現金價值80%

保單質押貸款，一般來說，最高借款金額不得超過保險合同當時的現金價值扣除欠交保險費、借款及利息后余額的80%。由主險所衍生的“賬戶”也能提供借貸，而且貸款比例為賬戶價值的90%。貸款利率在5%到5.5%之間

保單質押貸款的利率，各個公司的規定也各不一樣。不過各個公司的相關產品，目前正在執行的年化貸款利率都相差不大，介于5%到5.5%之間。貸款利率是以保險公司掛牌顯示為準。今年5月11日降息之后，一年期貸款基準利率下調0.25個百分點至5.1%，保險公司的貸款利率預計也會對保單貸款利率作出調整。

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第五篇：個人存單質押貸款業務中存在的問題

[找文章到☆好范文 wenmi114.com(http://www.tmdps.cn/)一站在手，寫作無憂!]近些年，隨著國民經濟的不斷增長，人們物質生活水平的不斷提高，“花明天的錢，辦今天想辦的事”成為最具

代表性的大眾消費理念。銀行業以此為契機，大力拓展零售貸款業務，個人存單質押貸款業務逐漸由原來的小額貸款向大額貸款演變。但由于基層網點對個人存單質押貸款業務管理上的不重視，使一些違規問題和風險隱患時有出現:

一、存在的主要問題

1、貸款的審批和辦理過程中存在:

一是超比例發放質押貸款。我行制定的《個人存單質押貸款業務操作辦法》規定，貸款質押率不超過質押存單面額的90。而一些基層網點在辦理業務過程中，不以總行的規定為基準，擅自將貸款質押率執行為95;

二是以他行存單作質押，且辦理續貸時未到存款行重新辦理止付凍結手續。個別基層網點辦理質押貸款，在本行未與他行簽訂任何協議的情況下，違反《個人存單質押貸款業務操作辦法》中“持有中國銀行開具的未到期的個人定期儲蓄存單和國債存款“的規定，為客戶違規發放以他行存單作質押的貸款。貸款到期后為客戶辦理重新續貸時，未到存款行重新辦理止付凍結手續，而是延用首次貸款時存款行開具的存款凍結止付通知書，質押存單約有效性得不到保障;的存款凍結止付通知書，質押存單約有效性得不到保障;

三是為客戶違規發放以他人保單作質押的保單質押貸款?？傂信c平安人壽保險股份有限公司簽署的《人壽保險保單質押貸款合作協議書》中明確規定“申請人壽保險保單質押貸款的借款人、出質人必須是保單持有人即投保人本人;貸款辦理時，銀行經辦員應根據保險公司出具的《人壽保險保單價值證明書》與借款人簽訂貸款協議及《人壽保險保單質押權益轉讓授權書》”。而個別基層網點為客戶違規辦理他人保單質押貸款，且貸款辦理昧保險公司未出具《人壽保險保單價值證明書》，只出具《××保單的特別說明》，銀行也未與借款人簽訂《人壽保險保單質押權益轉讓授權書》，若該保單在質押貸款期間發生理賠，銀行無法享受優先受償的權利;

四是發放貸款未做到三級審批。我行制定的《個人存單質押貸款業務操作辦法》中規定，對借款人的借款申請，貸款人應按三級審批程序進行審批。個別網點在實際辦理過程中，未執行三級審批制度，而由經辦柜員和分管主任進行二級審批;

五是部分貸款檔案要素不全。(1)個別基層網點的貸款合同內容不全，只有質押合同，無貸款申請表、審批表、借款合同、委托授權書，貸款責、權、利不明確;(2)個別基層網點在業務辦理過程中，只填具一份《質押貸款合同書》為銀行留存，客戶只留存借款借據和質押收據;(3)基層網點在業務辦理過程中，普遍存在貸款合同內容填寫不合規現象。

2、貸款的發放和使用過程中存在:

一是貸款發放，違反規定直接提取現金。基層網點在業務辦理過程中，普遍存在發放貸款，未按規定通過轉帳處理方式，一次性將款項直接劃入借款人開立的專用帳戶，而是讓客戶直接提取現金，容易產生被冒領或其他風險;

二是利用存單質押貸款虛增存款。個別基層網點發展業務，只求速度，不求質量，利用存單質押貸款，采用月底貸了存、月初支了還的手段虛增存款，不能真實反映業務信息，易造成上級部門決策失誤。

3、貸款管理過程中存在:

一是質押存單未凍結。個別基層網點辦理個人存單質押貸款業務，未按《個人存單質押貸款業務操作辦法》規定，辦理存單核押或登記止付手續，資金的安全性得不到足夠保證，以致出現了質押憑證因未進行凍結管理，被掛失支取的嚴重問題;

二是質押封包未執行雙人封包管理。個別基層網點辦理個人存單質押貸款業務，進行質押存單封包時往往由柜長或經辦員一人封包、入庫保管，未執行雙人簽封、雙人入庫保管制度，質押品的真實性、有效性得不到保證;

三是貸款到期未轉逾期，逾期一個月以上，未對存單進行處置?！秱€人存單質押貸款業務操作辦法》規定，貸款逾期超過一個月，貸款人應按有關法規和借款合同約定處置質押存單抵償貸款本息。實際操作過程中，基層網點人員往往忽視了對逾期貸款的管理，未按規定將其轉入逾期貸款科目，不利于貸款的監控和催收;貸款到期超過一個月以上，未對存單進行處置，一旦客戶違約，容易形成資(質押存款)不抵債的風險。

二、形成原因:

1、對個人存單質押貸款風險認識不足，管理不到位。

管理層發展業務顧此失彼，只注重了近幾年發展迅速的零售貸款，而忽視了對業務量較少的個人存單質押貸款的管理。殊不知，該業務也隨大氣候的變化，金額早已由原來的幾千、幾萬增長為幾十萬、上百萬。由于未引起重視，對該業務的各項規定及政策的下發、執行和監督未做到及時、有效，致使操作員在實際辦理業務過程中無法做到有章可循;對我行發展的新業務未及時組織員工進行學習培訓，致使操作員在實際辦理業務過程中，對待新業務無從下手。

2、操作員工作責任心

不強，風險防范意識差，辦理業務有章不循。

辦理業務過程中，操作員對業務知識的學習和掌握不到位，再加上工作責任心不強，風險防范意識差，對風險環節和違規操作造成的后果未能引起高度重視，致使辦理業務時有章不循，隨意性操作。

三、幾點建議:

1、認真執行《中國銀行個人存單質押貸款業務操作辦法》和國庫券、保單質押貸款業務的相關規定，嚴格遵循業務操作規程，規范操作，杜絕操作性風險。

2、職能部門應加強對個人存單質押貸款業務的監督檢查，保證依法合規經營。

3、加強培訓，提高員工整體素質，增強員工的責任心，強化員工的法律意識、風險意識。

4、盡快開發電腦程序，將個人存單質押貸款業務與消費信貸系統統一管理，減少手工操作環節。