第一篇：商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管

河南理工大學

《我國銀行金融亂象分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管》

學院：財經(jīng)學院 專業(yè)班級：金融1403 學號：1 姓名：1 老師：1 電話：1

時間：2017年6月

我國商業(yè)銀行金融亂象，分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管關(guān)系

我國商業(yè)銀行金融亂象，分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管

摘要：近幾年，我國金融市場蓬勃發(fā)展，銀行同業(yè)市場、理財業(yè)務、資產(chǎn)等業(yè)務領域創(chuàng)新較多，交叉式金融產(chǎn)品存在層層嵌套，參與機構(gòu)存在業(yè)務行為等不規(guī)范，由此，商業(yè)銀行金融亂象頻發(fā)。為了促使金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，就要使金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管兩者在博弈中發(fā)揮作用。本文就以商業(yè)銀行金融亂象，重點分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的關(guān)系。

關(guān)鍵詞：金融亂象金融創(chuàng)新金融監(jiān)管

金融是一國經(jīng)濟的核心，金融業(yè)的存在和發(fā)展對經(jīng)濟的影響深遠。各市場主體不斷金融創(chuàng)新來維持競爭力，從某種程度來說，金融創(chuàng)新誘發(fā)了金融亂象的出現(xiàn)，因此需要金融監(jiān)管。中國銀監(jiān)會在多個場合都提及要堅決治理金融亂象，2017年4月7日，銀監(jiān)會就下發(fā)了《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場經(jīng)濟亂象整治工作的通知》，大力集中整治銀行業(yè)存在的金融亂象，對于違規(guī)行為，銀監(jiān)會也加大處罰力度。銀監(jiān)會相關(guān)負責人表示金融機構(gòu)有什么問題就排查什么問題，排查出來什么問題就去整治什么問題，有什么問題就解決什么問題。以此可以看出銀監(jiān)會已經(jīng)下定決心要去整治金融亂象。銀行業(yè)市場亂象的表現(xiàn)形式涵蓋股權(quán)和對外投資、機構(gòu)及高管、規(guī)章制度、業(yè)務、產(chǎn)品、人員行為、行業(yè)廉潔風險、監(jiān)管履職、內(nèi)外勾結(jié)違法和非法金融等十大方面。這十大金融亂象對于我國經(jīng)濟發(fā)展和金融行業(yè)的健康發(fā)展起著不利的影響。隨著郭樹清就任銀監(jiān)會主席，金融監(jiān)管由喊話式轉(zhuǎn)向行動實戰(zhàn)，金融市場整治正式拉開帷幕。郭樹清執(zhí)掌銀監(jiān)會以來4月份就出臺了至少7份監(jiān)管文件，如《關(guān)于開展銀行違法違規(guī)違章行為專項整治工作的通知》、《關(guān)于提升銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟質(zhì)效的指導意見》、《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場亂象整治工作的通知》、《關(guān)于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》等文件，體現(xiàn)了“強監(jiān)管、強問責”的理念。2017年一季度，銀監(jiān)會系統(tǒng)就作出行政處罰485件，罰沒金額合計1.9億元。處罰責任人員197名，其中，取消19人的高管任職資格，禁止11人從事銀行業(yè)工作。僅在3月29日，銀監(jiān)會便作出了25件行政處罰，處罰17家銀行業(yè)金融機構(gòu)，罰款金額合計4290萬元。從后來銀監(jiān)會2 我國商業(yè)銀行金融亂象，分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管關(guān)系

披露的25項處罰信息來看，信貸資產(chǎn)及相關(guān)分公司和相關(guān)人員共涉及13項行政處罰，包括違規(guī)收購個人貸款;收購金融機構(gòu)非不良資產(chǎn);收購不良資產(chǎn)未按規(guī)定通知債務人;為同業(yè)投資行為違規(guī)提供隱性擔保等，機構(gòu)處罰資金共計360萬元。在銀監(jiān)會的處罰中，也不乏“巨額罰單”。比如，平安銀行因非真實轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)，銷售對公非保本理財產(chǎn)品出具回購承諾、承諾保本，為同業(yè)投資業(yè)務提供第三方信用擔保等被罰款1670萬元。恒豐銀行則因騰挪表內(nèi)風險資產(chǎn)，將代客理財資金違規(guī)用于本行自營業(yè)務，減少加權(quán)風險資產(chǎn)計提，以及變更持有股份總額5%以上的股東未按規(guī)定報銀監(jiān)會審批等被罰款800萬元。華夏銀行也因理財產(chǎn)品投資非標資產(chǎn)總額占上一年度審計報告披露總資產(chǎn)比例超過監(jiān)管要求等，收到1190萬元罰單。由此可見，銀監(jiān)會是下定決心來整治金融亂象，一場金融監(jiān)管風暴正在席卷而來。

2017年6月20日，銀監(jiān)會副主席王兆星在“2017年陸家嘴論壇”發(fā)表主旨演講提出，“中國的金融改革和發(fā)展不僅要有全球視野，更要有經(jīng)濟視野。不能因為出現(xiàn)了一些金融亂象，就停止必要的金融創(chuàng)新。”“不能因為出現(xiàn)了一些金融亂象，就停止必要的金融創(chuàng)新。”的含義有三層含義：第一，中國金融業(yè)已經(jīng)高度開放，已經(jīng)全面融入世界發(fā)展之中；第二，中國金融穩(wěn)定和世界金融穩(wěn)定已經(jīng)高度相關(guān)，特別隨著人民幣國際化進程、中國銀行業(yè)國際化進程，中國幾大商業(yè)銀行已經(jīng)被列入全球系統(tǒng)性重要銀行；第三，必須在大的背景、格局、視野之下要有更寬廣的思維，來思考改革發(fā)展，加強中國金融改革的頂層設計和科學規(guī)劃。“中國的金融改革和發(fā)展不僅要有全球視野，更要有經(jīng)濟視野。”有幾層深意：首先，經(jīng)濟興衰決定金融興衰，沒有經(jīng)濟的健康基礎，金融就難以繁榮和發(fā)達。金融的繁榮如果離開經(jīng)濟健康的發(fā)展基礎，最后只能是泡沫。泡沫最后必然會導致全面的金融危機。其次，一切金融改革創(chuàng)新都是為了服務經(jīng)濟健康發(fā)展，不能為了改革而改革，為了創(chuàng)新而創(chuàng)新。“我國的金融改革不是過快，而是相對滯后。不能因為出現(xiàn)了一些金融亂象，就停止必要的金融創(chuàng)新。”第三，金融的安全穩(wěn)定也是經(jīng)濟健康發(fā)展的前提和保障。必須把防范金融風險，維護金融安全穩(wěn)定放在重要的位置，堅持穩(wěn)中求進。當前中國金融仍然是穩(wěn)定的，銀行抵御風險的能力還是很強，銀行業(yè)資本充足率在13%以上，流動性也處于穩(wěn)定狀況。不過也應該看到金融業(yè)有很強的順周期性，3 我國商業(yè)銀行金融亂象，分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管關(guān)系

必須高度警惕和有效防范金融風險。因此，我國不能因為金融亂象而減少金融創(chuàng)新。

金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管是相互影響相互促進的關(guān)系。金融創(chuàng)新改變了金融監(jiān)管運作的基礎條件，客觀上需要金融監(jiān)管機構(gòu)作出適當調(diào)整。金融創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)，使銀行業(yè)與非銀行金融業(yè)、金融業(yè)與非金融業(yè)、貨幣資產(chǎn)與金融資產(chǎn)的界限正在變得越來越模糊。這必然使得金融監(jiān)管機構(gòu)的原有調(diào)節(jié)范圍，方式和工具產(chǎn)生許多不適性和疏落，需要進行重新調(diào)整。與金融創(chuàng)新的發(fā)展保持同步，已成為監(jiān)管機構(gòu)的一個主要挑戰(zhàn)。金融創(chuàng)新在推動金融業(yè)和金融市場發(fā)展的同時，也在總體上增大了金融體系的風險，從而極大增加了監(jiān)管的難度。金融創(chuàng)新是將諸多風險以不同的組合方式再包裝，這種組合后的風險相對于傳統(tǒng)金融業(yè)務顯得更加復雜，使金融監(jiān)管機構(gòu)難以控制貨幣及信貸量，從而使貨幣政策的執(zhí)行復雜化，一旦風險觸發(fā)，可能會導致金融體系的危機。墨西哥金融危機和東亞金融危機就是最好的例證。金融創(chuàng)新工具的大量繁衍使得金融市場更加捉摸不定，一些金融創(chuàng)新工具最初的目的是為了防范和化解匯率、利率波動的風險，但在實際運用中投機性越來越強。英國巴林銀行倒閉和日本大和銀行紐約分行的破產(chǎn)都是因為交易員從事金融期貨炒作導致巨額虧損引發(fā)的。金融創(chuàng)新的高速發(fā)展給市場主體提供了巨額利潤來源，因此常被一些冒進的金融機構(gòu)濫用，也常被不法分子利用，給金融業(yè)帶來混亂。對于金融創(chuàng)新，我們只能相應地調(diào)整我們的金融監(jiān)管手段，加強防范和化解系統(tǒng)性金融風險的能力。金融監(jiān)管對金融創(chuàng)新的影響。金融監(jiān)管對金融創(chuàng)新的產(chǎn)生和發(fā)展有保護作用也有監(jiān)管作用，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：（1）它可以減少交易的風險。（2）某種金融資產(chǎn)的市場組織本身就是公共機構(gòu)，這樣可以更好地公平地執(zhí)行其職能，現(xiàn)在，大多數(shù)證券及期貨交易場所采用會員制形式，作為公共機構(gòu)的市場組織不僅是監(jiān)管制度的設計的組成部分，同時亦承擔著重要的監(jiān)管職責。（3）金融監(jiān)管本身對金融創(chuàng)新有刺激作用，促進金融創(chuàng)新的產(chǎn)生。外匯和資本管制的廢除是導致銀行選擇海外發(fā)展和拓展國際業(yè)務的一個明顯例證。

由于金融創(chuàng)新既有積極的金融創(chuàng)新，又有消極的金融創(chuàng)新，當金融監(jiān)管面對積極金融創(chuàng)新，則是保護作用。積極金融創(chuàng)新是金融4 我國商業(yè)銀行金融亂象，分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管關(guān)系

機構(gòu)為提高自身競爭力和獲利能力，在現(xiàn)有的法律框架范圍內(nèi)，針對金融市場需求，主動進行的創(chuàng)新行為。電子計算機等技術(shù)的廣泛應用和激烈競爭的壓力迫使金融機構(gòu)積極進行金融創(chuàng)新。通過金融創(chuàng)新，發(fā)展多種金融機構(gòu)，形成大批互相競爭的市場主體；推出新的具有吸引力的金融資產(chǎn)，使市場工具多樣化。對于積極金融創(chuàng)新，作為國家干預的金融監(jiān)管應“消極”應對，盡可能地給金融機構(gòu)創(chuàng)造更多地“自由”空間，采取各種激勵措施，鼓勵積極金融創(chuàng)新。但是應當注意，積極金融創(chuàng)新也存在產(chǎn)生風險的可能性。因此，金融監(jiān)管機構(gòu)不能完全放棄監(jiān)管。對于我國這樣一個正在進行市場經(jīng)濟構(gòu)建的國家來說，金融創(chuàng)新還停留在初級階段，發(fā)展?jié)摿薮螅诮鹑谏罨^程中，必須處理好風險防范與金融創(chuàng)新的關(guān)系，既不能以風險為由抑制金融創(chuàng)新，也不能為創(chuàng)新而忽視風險防范，同時還要有效利用金融創(chuàng)新的風險防范功能。反之，對消極金融創(chuàng)新應采取“積極”的監(jiān)管措施。

我國金融監(jiān)管對金融創(chuàng)新的應對如下：金融監(jiān)管制度的制定要有前瞻性，金融監(jiān)管政策措施要適應金融業(yè)未來發(fā)展和變化趨勢。為了防止金融風險和金融危機，金融監(jiān)管當局在制定金融機構(gòu)穩(wěn)定性指標和有關(guān)措施時，要考慮未來金融市場創(chuàng)新，金融機構(gòu)資產(chǎn)的可能變化等，此外，要建立金融監(jiān)管的預警系統(tǒng)，加強對金融體系安全性的監(jiān)測，保證金融體系的穩(wěn)健運行。以鼓勵積極金融創(chuàng)新，抑制消極金融創(chuàng)新為原則。模式的選擇上，應由側(cè)重于外部監(jiān)管模式向既重視內(nèi)部監(jiān)管，也重視外部監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變。總之，隨著金融的日益深化，特別是金融創(chuàng)新和開放程度的加深，金融系統(tǒng)風險和個別風險的概率也會相應提高，因此，適時調(diào)整金融監(jiān)管以適應金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展成為金融監(jiān)管的迫切任務。金融監(jiān)管機構(gòu)應時時掌握創(chuàng)新動態(tài)，促進金融業(yè)的發(fā)展。

參考文獻：

劉宇飛《國際金融監(jiān)管的新發(fā)展》經(jīng)濟科學出版社

王延科《現(xiàn)代金融制度與中國金融轉(zhuǎn)軌》中國經(jīng)濟出版社 王中華 萬建偉《國際金融》首都經(jīng)濟貿(mào)易大學 陸澤峰《金融創(chuàng)新與法律變革》法律出版社

第二篇：商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管.

河南理工大學

《我國銀行金融亂象分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管》

學院：財經(jīng)學院 專業(yè)班級：金融1403 學號：1 姓名：1 老師：1 電話：1 時間：2017年6月

我國商業(yè)銀行金融亂象，分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管

摘要：近幾年，我國金融市場蓬勃發(fā)展，銀行同業(yè)市場、理財業(yè)務、資產(chǎn)等業(yè)務領域創(chuàng)新較多，交叉式金融產(chǎn)品存在層層嵌套，參與機構(gòu)存在業(yè)務行為等不規(guī)范，由此，商業(yè)銀行金融亂象頻發(fā)。為了促使金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，就要使金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管兩者在博弈中發(fā)揮作用。本文就以商業(yè)銀行金融亂象，重點分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的關(guān)系。

關(guān)鍵詞：金融亂象金融創(chuàng)新金融監(jiān)管

金融是一國經(jīng)濟的核心，金融業(yè)的存在和發(fā)展對經(jīng)濟的影響深遠。各市場主體不斷金融創(chuàng)新來維持競爭力，從某種程度來說，金融創(chuàng)新誘發(fā)了金融亂象的出現(xiàn)，因此需要金融監(jiān)管。中國銀監(jiān)會在多個場合都提及要堅決治理金融亂象，2017年4月7日，銀監(jiān)會就下發(fā)了《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場經(jīng)濟亂象整治工作的通知》，大力集中整治銀行業(yè)存在的金融亂象，對于違規(guī)行為，銀監(jiān)會也加大處罰力度。銀監(jiān)會相關(guān)負責人表示金融機構(gòu)有什么問題就排查什么問題，排查出來什么問題就去整治什么問題，有什么問題就解決什么問題。以此可以看出銀監(jiān)會已經(jīng)下定決心要去整治金融亂象。

銀行業(yè)市場亂象的表現(xiàn)形式涵蓋股權(quán)和對外投資、機構(gòu)及高管、規(guī)章制度、業(yè)務、產(chǎn)品、人員行為、行業(yè)廉潔風險、監(jiān)管履職、內(nèi)外勾結(jié)違法和非法金融等十大方面。這十大金融亂象對于我國經(jīng)濟發(fā)展和金融行業(yè)的健康發(fā)展起著不利的影響。隨著郭樹清就任銀監(jiān)會主席，金融監(jiān)管由喊話式轉(zhuǎn)向行動實戰(zhàn)，金融市場整治正式拉開帷幕。郭樹清執(zhí)掌銀監(jiān)會以來4月份就出臺了至少7份監(jiān)管文件，如《關(guān)于開展銀行違法違規(guī)違章行為專項整治工作的通知》、《關(guān)于提升銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟質(zhì)效的指導意見》、《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場亂象整治工作的通知》、《關(guān)于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》等文件，體現(xiàn)了“強監(jiān)管、強問責”的理念。2017年一季度，銀監(jiān)會系統(tǒng)就作出行政處罰485件，罰沒金額合計1.9億元。處罰責任人員197名，其中，取消19人的高管任職資格，禁止11人從事銀行業(yè)工作。僅在3月29日，銀監(jiān)會便作出了25件行政處罰，處罰17家銀行業(yè)金融機構(gòu)，罰款金額合計4290萬元。從后來銀監(jiān)會披露的25項處罰信息來看，信貸資產(chǎn)及相關(guān)分公司和相關(guān)人員共涉及13項行政處罰，包括違規(guī)收購個人貸款;收購金融機構(gòu)非不良資產(chǎn);收購不良資產(chǎn)未按規(guī)定通知債務人;為同業(yè)投資行為違規(guī)提供隱性擔保等，機構(gòu)處罰資金共計360萬元。在銀監(jiān)會的處罰中，也不乏“巨額罰單”。比如，平安銀行因非真實轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)，銷售對公非保本理財產(chǎn)品出具回購承諾、承諾保本，為同業(yè)投資業(yè)務提供第三方信用擔保等被罰款1670萬元。恒豐銀行則因騰挪表內(nèi)風險資產(chǎn)，將代客理財資金違規(guī)用于本行自營業(yè)務，減少加權(quán)風險資產(chǎn)計提，以及變更持有股份總額5%以上的股東未按規(guī)定報銀監(jiān)會審批等被罰款800萬元。華夏銀行也因理財產(chǎn)品投資非標資產(chǎn)總額占上一審計報告披露總資產(chǎn)比例超過監(jiān)管要求等，收到1190萬元罰單。由此可見，銀監(jiān)會是下定決心來整治金融亂象，一場金融監(jiān)管風暴正在席卷而來。

2017年6月20日，銀監(jiān)會副主席王兆星在“2017年陸家嘴論壇”發(fā)表主旨演講提出，“中國的金融改革和發(fā)展不僅要有全球視野，更要有經(jīng)濟視野。不能因為出現(xiàn)了一些金融亂象，就停止必要的金融創(chuàng)新。”“不能因為出現(xiàn)了一些金融亂象，就停止必要的金融創(chuàng)新。”的含義有三層含義：第一，中國金融業(yè)已經(jīng)高度開放，已經(jīng)全面融入世界發(fā)展之中；第二，中國金融穩(wěn)定和世界金融穩(wěn)定已經(jīng)高度相關(guān)，特別隨著人民幣國際化進程、中國銀行業(yè)國際化進程，中國幾大商業(yè)銀行已經(jīng)被列入全球系統(tǒng)性重要銀行；第三，必須在大的背景、格局、視野之下要有更寬廣的思維，來思考改革發(fā)展，加強中國金融改革的頂層設計和科學規(guī)劃。“中國的金融改革和發(fā)展不僅要有全球視野，更要有經(jīng)濟視野。”有幾層深意：首先，經(jīng)濟興衰決定金融興衰，沒有經(jīng)濟的健康基礎，金融就難以繁榮和發(fā)達。金融的繁榮如果離開經(jīng)濟

健康的發(fā)展基礎，最后只能是泡沫。泡沫最后必然會導致全面的金融危機。其次，一切金融改革創(chuàng)新都是為了服務經(jīng)濟健康發(fā)展，不能為了改革而改革，為了創(chuàng)新而創(chuàng)新。“我國的金融改革不是過快，而是相對滯后。不能因為出現(xiàn)了一些金融亂象，就停止必要的金融創(chuàng)新。”第三，金融的安全穩(wěn)定也是經(jīng)濟健康發(fā)展的前提和保障。必須把防范金融風險，維護金融安全穩(wěn)定放在重要的位置，堅持穩(wěn)中求進。當前中國金融仍然是穩(wěn)定的，銀行抵御風險的能力還是很強，銀行業(yè)資本充足率在13%以上，流動性也處于穩(wěn)定狀況。不過也應該看到金融業(yè)有很強的順周期性，必須高度警惕和有效防范金融風險。因此，我國不能因為金融亂象而減少金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管是相互影響相互促進的關(guān)系。金融創(chuàng)新改變了金融監(jiān)管運作的基礎條件，客觀上需要金融監(jiān)管機構(gòu)作出適當調(diào)整。金融創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)，使銀行業(yè)與非銀行金融業(yè)、金融業(yè)與非金融業(yè)、貨幣資產(chǎn)與金融資產(chǎn)的界限正在變得越來越模糊。這必然使得金融監(jiān)管機構(gòu)的原有調(diào)節(jié)范圍，方式和工具產(chǎn)生許多不適性和疏落，需要進行重新調(diào)整。與金融創(chuàng)新的發(fā)展保持同步，已成為監(jiān)管機構(gòu)的一個主要挑戰(zhàn)。金融創(chuàng)新在推動金融業(yè)和金融市場發(fā)展的同時，也在總體上增大了金融體系的風險，從而極大增加了監(jiān)管的難度。金融創(chuàng)新是將諸多風險以不同的組合方式再包裝，這種組合后的風險相對于傳統(tǒng)金融業(yè)務顯得更加復雜，使金融監(jiān)管機構(gòu)難以控制貨幣及信貸量，從而使貨幣政策的執(zhí)行復雜化，一旦風險觸發(fā)，可能會導致金融體系的危機。墨西哥金融危機和東亞金融危機就是最好的例證。金融創(chuàng)新工具的大量繁衍使得金融市場更加捉摸不定，一些金融創(chuàng)新工具最初的目的是為了防范和化解匯率、利率波動的風險，但在實際運用中投機性越來越強。英國巴林銀行倒閉和日本大和銀行紐約分行的破產(chǎn)都是因為交易員從事金融期貨炒作導致巨額虧損引發(fā)的。金融創(chuàng)新的高速發(fā)展給市場主體提供了巨額利潤來源，因此常被一些冒進的金融機構(gòu)濫用，也常被不法分子利用，給金融業(yè)帶來混亂。對于金融創(chuàng)新，我們只能相應地調(diào)整我們的金融監(jiān)管手段，加強防范和化解系統(tǒng)性金融風險的能力。金融監(jiān)管對金融創(chuàng)新的影響。金融監(jiān)管對金融創(chuàng)新的產(chǎn)生和發(fā)展有保護作用也有監(jiān)管作用，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：（1）它可以減少交易的風險。（2）某種金融資產(chǎn)的市場組織本身就是公共機構(gòu)，這樣可以更好地公平地執(zhí)行其職能，現(xiàn)在，大多數(shù)證券及期貨交易場所采用會員制形式，作為公共機構(gòu)的市場組織不僅是監(jiān)管制度的設計的組成部分，同時亦承擔著重要的監(jiān)管職責。（3）金融監(jiān)管本身對金融創(chuàng)新有刺激作用，促進金融創(chuàng)新的產(chǎn)生。外匯和資本管制的廢除是導致銀行選擇海外發(fā)展和拓展國際業(yè)務的一個明顯例證。

由于金融創(chuàng)新既有積極的金融創(chuàng)新，又有消極的金融創(chuàng)新，當金融監(jiān)管面對積極金融創(chuàng)新，則是保護作用。積極金融創(chuàng)新是金融機構(gòu)為提高自身競爭力和獲利能力，在現(xiàn)有的法律框架范圍內(nèi)，針對金融市場需求，主動進行的創(chuàng)新行為。電子計算機等技術(shù)的廣泛應用和激烈競爭的壓力迫使金融機構(gòu)積極進行金融創(chuàng)新。通過金融創(chuàng)新，發(fā)展多種金融機構(gòu)，形成大批互相競爭的市場主體；推出新的具有吸引力的金融資產(chǎn)，使市場工具多樣化。對于積極金融創(chuàng)新，作為國家干預的金融監(jiān)管應“消極”應對，盡可能地給金融機構(gòu)創(chuàng)造更多地“自由”空間，采取各種激勵措施，鼓勵積極金融創(chuàng)新。但是應當注意，積極金融創(chuàng)新也存在產(chǎn)生風險的可能性。因此，金

融監(jiān)管機構(gòu)不能完全放棄監(jiān)管。對于我國這樣一個正在進行市場經(jīng)濟構(gòu)建的國家來說，金融創(chuàng)新還停留在初級階段，發(fā)展?jié)摿薮螅诮鹑谏罨^程中，必須處理好風險防范與金融創(chuàng)新的關(guān)系，既不能以風險為由抑制金融創(chuàng)新，也不能為創(chuàng)新而忽視風險防范，同時還要有效利用金融創(chuàng)新的風險防范功能。反之，對消極金融創(chuàng)新應采取“積極”的監(jiān)管措施。

我國金融監(jiān)管對金融創(chuàng)新的應對如下：金融監(jiān)管制度的制定要有前瞻性，金融監(jiān)管政策措施要適應金融業(yè)未來發(fā)展和變化趨勢。為了防止金融風險和金融危機，金融監(jiān)管當局在制定金融機構(gòu)穩(wěn)定性指標和有關(guān)措施時，要考慮未來金融市場創(chuàng)新，金融機構(gòu)資產(chǎn)的可能變化等，此外，要建立金融監(jiān)管的預警系統(tǒng)，加強對金融體系安全性的監(jiān)測，保證金融體系的穩(wěn)健運行。以鼓勵積極金融創(chuàng)新，抑制消極金融創(chuàng)新為原則。模式的選擇上，應由側(cè)重于外部監(jiān)管模式向既重視內(nèi)部監(jiān)管，也重視外部監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變。總之，隨著金融的日益深化，特別是金融創(chuàng)新和開放程度的加深，金融系統(tǒng)風險和個別風險的概率也會相應提高，因此，適時調(diào)整金融監(jiān)管以適應金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展成為金融監(jiān)管的迫切任務。金融監(jiān)管機構(gòu)應時時掌握創(chuàng)新動態(tài)，促進金融業(yè)的發(fā)展。

參考文獻：

劉宇飛《國際金融監(jiān)管的新發(fā)展》經(jīng)濟科學出版社

王延科《現(xiàn)代金融制度與中國金融轉(zhuǎn)軌》中國經(jīng)濟出版社

王中華 萬建偉《國際金融》首都經(jīng)濟貿(mào)易大學

陸澤峰《金融創(chuàng)新與法律變革》法律出版社

第三篇：金融創(chuàng)新與商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

金融創(chuàng)新與商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

“創(chuàng)新驅(qū)動，轉(zhuǎn)型發(fā)展”是當下時政中最熱門的話題。轉(zhuǎn)型發(fā)展，不是對原有發(fā)展模式進行微調(diào)，而是對傳統(tǒng)發(fā)展模式進行全面轉(zhuǎn)換，實現(xiàn)非線性的發(fā)展跨越，因此必須依靠創(chuàng)新驅(qū)動。要解放思想，轉(zhuǎn)變理念，打破深層次的制度瓶頸，擺脫模式化的路徑依賴。而金融創(chuàng)新，則是上海“十二五”規(guī)劃乃至全國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的必由之路。本文將以商業(yè)銀行為主體，淺析商業(yè)銀行金融創(chuàng)新動因與轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略選擇。

一、創(chuàng)新驅(qū)動商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展

近幾年來，商業(yè)銀行面臨了多重挑戰(zhàn)，經(jīng)濟發(fā)展方式加速轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行外延增長的發(fā)展模式無法持續(xù)；利率市場化加快推進，貸款利率無下限，商業(yè)銀行以存貸利差為主的主要經(jīng)營盈利模式受到進一步挑戰(zhàn)；金融市場深化發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務面臨沖擊；審慎監(jiān)管成為主流，商業(yè)銀行外部資本約束日趨強化；市場競爭不斷加劇，商業(yè)銀行同質(zhì)化經(jīng)營格局難以持續(xù)；客戶需求深刻變革，商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務能力亟待提高……

伴隨著這些挑戰(zhàn)的加劇，銀行業(yè)金融機構(gòu)的創(chuàng)新意識和業(yè)務創(chuàng)新活動呈現(xiàn)出逐步加強的趨勢，特別是伴隨著宏觀調(diào)控政策的實施，金融創(chuàng)新已經(jīng)成為商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的重大戰(zhàn)略選擇，甚至關(guān)系到商業(yè)銀行的生存和發(fā)展。同時，推動商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，作為提升銀行業(yè)整體素質(zhì)和競爭力的重要方式也成為銀行監(jiān)管部門的工作重點。金融創(chuàng)新是指金融領域內(nèi)部通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所創(chuàng)新或引進的新事物。事實表明，金融創(chuàng)新是國際金融業(yè)幾十年來持

續(xù)發(fā)展的動力，也是當前我國銀行業(yè)求生存、謀發(fā)展的重要基礎，更是我國銀行業(yè)不斷提高服務水平、提升競爭力的迫切需要。

二、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略選擇

當代金融創(chuàng)新主要分為三個層次：金融制度創(chuàng)新、金融組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新和金融業(yè)務創(chuàng)新。商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略同樣要從制度、組織結(jié)構(gòu)和金融業(yè)務這三方面著手。

（一）商業(yè)銀行專業(yè)化經(jīng)營管理制度創(chuàng)新

商業(yè)銀行應積極推進經(jīng)營體制創(chuàng)新。經(jīng)營體制創(chuàng)新的核心內(nèi)容是專業(yè)化，通過探索銀行的專業(yè)化經(jīng)營，實現(xiàn)內(nèi)部的公司化運作，對業(yè)務的經(jīng)營管理方式進行重新專業(yè)化整合。另外，近些年，我國商業(yè)銀行積極推進管理制度創(chuàng)新，構(gòu)建了新的內(nèi)部經(jīng)營管理體系，加快了以客戶為中心、以風險控制為主線的業(yè)務流程再造，提高商業(yè)銀行的整體專業(yè)化經(jīng)營管理能力。

一是堅持“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，根據(jù)區(qū)域特點和業(yè)務發(fā)展需要，按贏利、客戶及市場原則，在中等及以下城市銀行，建立扁平化或矩陣式組織體系。二是探索條線管理體制，將大客戶由總部集中經(jīng)營，中小客戶由分行集中經(jīng)營，網(wǎng)點作為結(jié)算平臺和零售經(jīng)營責任中心的模式可以增加銀行綜合競爭力。同時，要建立以業(yè)務條線責任體系為基礎的目標體系、考核機制和激勵約束機制，按照對公條線、個人業(yè)務銷售、個人貸款、職能部門分別經(jīng)營計劃目標、配置資源、明確激勵約束機制。三是調(diào)整內(nèi)部組織機構(gòu)，全面整合銀行經(jīng)營流程，明確各部門的職責權(quán)限，建立嚴明的內(nèi)部權(quán)責制度。四是建立和完善

專業(yè)化經(jīng)營模式。加強銀行內(nèi)部個貸中心、小企業(yè)中心、財富管理中心建設；并把這些機構(gòu)真正轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)營實體、責任中心和利潤中心，實現(xiàn)各經(jīng)營中心贏利能力的快速提高。

（二）商業(yè)銀行扁平化組織結(jié)構(gòu)的再造

一個合理、高效、嚴謹?shù)慕M織結(jié)構(gòu)架構(gòu)對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的有效運行至關(guān)重要。商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新中，總行應成為經(jīng)營決策中心、分行成為利潤中心、支行成為產(chǎn)品服務中心。以此形成一個扁平化的組織結(jié)構(gòu)。

在組織結(jié)構(gòu)的再造中，個人認為有兩大關(guān)鍵點。一是營銷組織體系的集約化。營銷集約化是指圍繞全行統(tǒng)一營銷策略，建立相對集中、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、總分行聯(lián)動、高效運轉(zhuǎn)的新的營銷體制和方式。營銷集約化主要分為營銷產(chǎn)品的集約化和營銷力量的集約化。營銷產(chǎn)品的集約化是指產(chǎn)品、技術(shù)、服務一體化，全方位服務客戶的營銷方式。實行品牌、產(chǎn)品、服務、理念綜合營銷。營銷力量的集約化是建立新的總分行兩級營銷機制，實行客戶經(jīng)理、營業(yè)機構(gòu)和客服中心“三位一體”，以總分行為營銷工作中心的新的營銷方式。

二是理順中后臺與前臺之間的關(guān)系,保證業(yè)務部門更好地對外營銷并提升內(nèi)部管理質(zhì)量。在專業(yè)化的大背景下，前臺業(yè)務部門的設置一定是全面化和綜合化,要求較強的綜合能力和服務技能；而中后臺是為前臺提供服務的,中后臺的崗位設置和技術(shù)要求的專業(yè)化，前臺分工越全面、綜合，后臺分工越細、越專業(yè)。這種關(guān)系能保證前臺更好地對外營銷,提高內(nèi)部部門之間的服務質(zhì)量和效率。

（三）商業(yè)銀行業(yè)務戰(zhàn)略上的零售業(yè)務創(chuàng)新

目前，我國股份制商業(yè)銀行的市場戰(zhàn)略定位基本上是完全趨同的，業(yè)務戰(zhàn)略上也一直面臨批發(fā)與零售的兩難選擇。近幾年來，在商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)軌和創(chuàng)新中，各商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型紛紛采取了相同的向零售銀行轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略。招行把銀行零售銀行業(yè)務作為重中之重，中信銀行緊跟著設立了零售銀行業(yè)務總部，民生銀行制定了大力發(fā)展零售銀行業(yè)務的戰(zhàn)略決策，開始改革零售業(yè)務；浦發(fā)銀行組建兩個核心業(yè)務總部——公司業(yè)務總部和零售銀行總部；交通銀行將個人金融部分拆成四個獨立部門——產(chǎn)品部、營銷部、制度部和內(nèi)控部，各部門總經(jīng)理直接向副行長匯報。興業(yè)銀行、華夏銀行、光大銀行等也紛紛提出向零售銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

這里，要弄清兩個問題：一是提高零售銀行業(yè)務占比和向零售銀行轉(zhuǎn)型的關(guān)系；二是零售銀行業(yè)務的創(chuàng)新要有助于特色化和差異化的發(fā)展戰(zhàn)略，避免重新導致銀行業(yè)務的同質(zhì)化。

提高零售銀行業(yè)務占比和向零售銀行轉(zhuǎn)型是兩個概念。所謂的零售銀行，并不是指商業(yè)銀行僅僅從事零售銀行業(yè)務，而是指在整個銀行的業(yè)務構(gòu)成和利潤構(gòu)成中，零售銀行業(yè)務占有重要甚至主導地位。國際銀行業(yè)衡量零售銀行的標準是：零售業(yè)務的收入貢獻和利潤貢獻應占到整個銀行收入和利潤的40%以上。因此，我國股份制商業(yè)銀行目前做的僅僅是提高零售業(yè)務占比的工作，距離真正向零售銀行轉(zhuǎn)型還有很長的路要走。所以商業(yè)銀行在進行零售業(yè)務創(chuàng)新時要把握好目標和目前定位的關(guān)系，審慎地確定創(chuàng)新目標，以確保創(chuàng)新目標的實

現(xiàn)。

要實現(xiàn)向零售銀行的轉(zhuǎn)型，需要建立先進的信息技術(shù)平臺；需要進行組織架構(gòu)的調(diào)整；需要進行產(chǎn)品線的重新構(gòu)造；需要建立龐大的零售銀行業(yè)務人員體系；需要進行宏大的機構(gòu)網(wǎng)點安排和技術(shù)安排；需要進行激勵機制的重新設計。在這一過程中，一定要有所為有所不為，在戰(zhàn)略導向、戰(zhàn)略方向、戰(zhàn)略舉措上實行差異化發(fā)展戰(zhàn)略，防止新的同質(zhì)化。每個商業(yè)銀行應該圍繞自身的特點制定發(fā)展戰(zhàn)略，從而形成不同的發(fā)展模式，這可能是我國商業(yè)銀行的必須思考的問題。

三、人才是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略實施的關(guān)鍵

創(chuàng)新驅(qū)動，轉(zhuǎn)型發(fā)展，根本要靠人才。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的關(guān)鍵是人才戰(zhàn)略上的轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行要本著業(yè)務能力和經(jīng)營業(yè)績相結(jié)合、現(xiàn)任崗位和發(fā)展?jié)摿ο嘟Y(jié)合、定向培養(yǎng)與動態(tài)管理相結(jié)合的原則，推進專業(yè)人才后備梯隊建設。

能否有效地調(diào)動廣大金融人才的積極性，能否有效地培養(yǎng)和造就大批高水平創(chuàng)新型人才，是衡量金融創(chuàng)新和商業(yè)銀行改革成效的重要標準之一。近年來，多家商業(yè)銀行在人事制度上的重大改革，建立和完善了銀行系統(tǒng)內(nèi)各專業(yè)技術(shù)崗位職務聘任規(guī)劃，加快專業(yè)人才隊伍建設，建立有效的激勵約束機制；積極拓展員工晉升通道，加快新員工的履崗能力提升，放寬老員工的聘任條件，給各層面員工以更多的發(fā)展機會。

我們農(nóng)業(yè)銀行一直被譽為人才培養(yǎng)基地，近期又強化了客戶經(jīng)理隊伍和轉(zhuǎn)型內(nèi)訓師隊伍的培訓。我們相信，只有完善專業(yè)人才發(fā)現(xiàn)和

培養(yǎng)機制，建設一支優(yōu)良的金融骨干隊伍，才能為銀行長遠發(fā)展提供堅實的人力資源保障，銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略才能真正落實。

第四篇：商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新

論文關(guān)鍵詞:中小銀行;金融創(chuàng)新;產(chǎn)品創(chuàng)新

論文摘要:對于地方中小銀行來說,金融創(chuàng)新是銀行保持活力的根本,是在競爭中獲得優(yōu)勢的法寶。而金融創(chuàng)新就如同一把雙刃劍,運用得好,反而會抑制金融風險。對我國地方中小銀行金融創(chuàng)新進行了研究和探討。地方中小銀行金融創(chuàng)新存在問題

動機存在偏差,創(chuàng)新意識不強。其主要表現(xiàn):一是我國金融機構(gòu)因其特殊背景,金融創(chuàng)新的動因多來自政府的宏觀動因、偏重于社會穩(wěn)定、忽視市場特性,很少有由于自身發(fā)展需要而進行主動創(chuàng)新的,二是創(chuàng)新的微觀動機則偏向于在無序競爭中搶占市場份額,出現(xiàn)了許多不計成本甚至負效益的金融創(chuàng)新。在不發(fā)達的市場條件下,我國金融機構(gòu)這種非市場行為破壞了開展有效創(chuàng)新需要的良好金融秩序。區(qū)域性中小銀行由于金融創(chuàng)新起步較晚,行動較遲緩,因此這種動機偏差還是較為明顯的。

金融創(chuàng)新效率不高,效果不明顯。目前區(qū)域性中小銀行在較大程度上依然以存貸利差作為主要盈利手段,所謂的創(chuàng)新也無非是用來吸存促貸,多樣化的金融手段并沒有被充分使用,無法通過創(chuàng)新給銀行帶來實際直接的利潤。金融創(chuàng)新環(huán)境不完善。從我國金融環(huán)境來看,一是金融管制較嚴格,二是金融公平競爭市場不完善。中小銀行金融創(chuàng)新中的產(chǎn)品創(chuàng)新

以制度創(chuàng)新為基礎,需求供給分析為前提。好的產(chǎn)品創(chuàng)新一定要是基于制度創(chuàng)新的。只有在政府和區(qū)域性中小銀行自身花大力氣進行制度創(chuàng)新,從而創(chuàng)造了良好的創(chuàng)新環(huán)境,而區(qū)域性中小銀行又為產(chǎn)品創(chuàng)新理順了整個創(chuàng)新思路,以及為創(chuàng)新打好組織架構(gòu)的基礎,才能開始談產(chǎn)品創(chuàng)新。而產(chǎn)品創(chuàng)新的范疇,就是,從哪些著手點入手,進行創(chuàng)新,在哪幾個層面進行有針對性的創(chuàng)新,進行哪些產(chǎn)品的創(chuàng)新,諸如此類。當然,要進行產(chǎn)品創(chuàng)新之前,必要的市場調(diào)研和市場分析是不可缺少的。主要是針對金融創(chuàng)新的需求與供給進行分析,一方面確認自身所處的環(huán)境究竟是否適合進行產(chǎn)品創(chuàng)新,適合進行哪類的產(chǎn)品創(chuàng)新;另外一方面也可以確認可以針對怎樣的客戶群進行怎樣范疇的創(chuàng)新活動。[JP]

產(chǎn)品創(chuàng)新的目標管理。產(chǎn)品創(chuàng)新的目的,與普通廠商理論中的目的追逐利潤最大化有相似之處。我國區(qū)域性中小銀行進行產(chǎn)品創(chuàng)新的一個主要目的,也是探索自身經(jīng)濟的新增長點,使得新增長點能夠在傳統(tǒng)業(yè)務受到威脅時,能夠一定程度的取代傳統(tǒng)業(yè)務,成為風險的規(guī)避方式之一。或是穩(wěn)步的成為提高自身利潤率的一個有力武器。另外一個目的,就是探索如何通過創(chuàng)新不斷鞏固自身現(xiàn)有市場,并穩(wěn)步的進行擴充。如果維持一成不變,則很容易就會造成客戶流失。競爭對手先行又恰到好處的進行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新很有可能會讓固有的老客戶轉(zhuǎn)而投向另外一個陣營。產(chǎn)品創(chuàng)新層次分析

根據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新所在的層次,可以大致分為金融工具的創(chuàng)新以及金融工程類產(chǎn)品創(chuàng)新。各區(qū)域性中小銀行在研究分析自身市場需求后,準確的定位如何創(chuàng)新。金融工程類產(chǎn)品創(chuàng)新,通常和我們目前在較發(fā)達城市的理財產(chǎn)品相關(guān)。這類理財產(chǎn)品的特點,跨市場經(jīng)營,如金融期權(quán)、期貨、外匯、QDII等。這類高風險的產(chǎn)品在金融市場比較成熟,資金比較富裕的地區(qū)將會有較大的市場。在這類地區(qū)的區(qū)域性中小銀行,就可以充分利用這些金融工具,抓緊推出更多特色型的創(chuàng)新產(chǎn)品以吸引客戶,從而獲取更高的中間業(yè)務收入或者投資回報。

但區(qū)域性中小銀行由于規(guī)模較小,混業(yè)經(jīng)營未必非常的適合其發(fā)展。在開展上述各類業(yè)務的時候,可以尋找可信賴的合作伙伴,如證券,基金,保險,信托等。盲目的進行混業(yè)經(jīng)營準備也將會增大創(chuàng)新風險,在最終發(fā)展中有可能得不償失。金融工具創(chuàng)新,雖然從創(chuàng)新層次上來說并非很高端。但正是金融工具創(chuàng)新,能夠搞活區(qū)域性中小銀行的金融,應當被作為區(qū)域性中小銀行的重點創(chuàng)新方向而被考慮。

第五篇：我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究

我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究

金融1223班 王丹霓 A08120837

摘要：2001年11月10日中國加入WTO世界貿(mào)易組織，意味著中國迎來了新的發(fā)展機遇和全新的挑戰(zhàn)。在中國特色社會主義市場經(jīng)濟的條件下，需要進行多層次、寬領域的創(chuàng)新。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新也面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。本文針對這一現(xiàn)狀對商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新所存在的問題，制約因素以及創(chuàng)新的思路策略等進行著重分析。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新； 制約因素；思路策略

金融創(chuàng)新是指那些由金融家主導的，在金融業(yè)內(nèi)部通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所創(chuàng)造或引進的新事物。廣義的金融創(chuàng)新包括產(chǎn)品、營銷、組織管理以及制度等

【1】方面的創(chuàng)新。金融創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行發(fā)展的根本動力。

一、我國金融創(chuàng)新存在的問題

1.金融創(chuàng)新的立法滯后及制度缺失。

自我國確立建立社會主義市場經(jīng)濟體制以來，銀行業(yè)經(jīng)歷了由行政管理體制向市場化發(fā)展過渡的過程，不可否認，一些相關(guān)法律和制度在銀行業(yè)市場化的初級階段，對規(guī)范市場發(fā)展和防范金融風險，的確發(fā)揮了它們重要作用，但隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和市場環(huán)境的變化，這些法律和制度的不足也逐漸顯示出來，如有些地方監(jiān)管過度，而有些地方缺乏規(guī)范。因此，我國急需加強金融創(chuàng)新方面的立法，金融創(chuàng)新中立法的滯后和政策的缺位，給銀行的金融創(chuàng)新帶來了很多困難。

2.金融創(chuàng)新的監(jiān)管不完善。

目前，我國國有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的許多方面還不規(guī)范，自我約束性不強，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)行為，我國金融法規(guī)仍不健全，金融創(chuàng)新的監(jiān)管手段仍很落后，還沒有交金融創(chuàng)新活動納入正常軌道。

3.利率的市場化進程加快。

我國利率市場化的目標是：建立由市場供求決定金融機構(gòu)存，貨物款利率水平的利率形成機帽，中央銀行通過運用貨幣政策工具調(diào)控和引導市場利率，使市場機制在金融資源配置中發(fā)揮主導作用。所以，隨著利率市場化的逐漸推進，銀行業(yè)必須進行相應的創(chuàng)新，強化資產(chǎn)負債比例管理和風險管理，以達到安全性，流動性和盈利性的目的。

4.金融創(chuàng)新信息技術(shù)支撐不夠。

金融市場機構(gòu)的經(jīng)營管理越來越依賴于技術(shù)的進步。比如，建立現(xiàn)代化的計算機通信網(wǎng)絡，實現(xiàn)網(wǎng)絡互聯(lián)，資源共享，建立健全金融系統(tǒng)計算機安全體系，提高防范計算機犯罪的能力，確保金融資金和信息的安全。然而，我國的信息處理能力相對較差，信息分享程度相對較低，只有盡快趕超發(fā)達國家金融業(yè)的信息水平，才能真正提高我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力。

5.市場的逐漸放開。

隨著新措施的出臺，我國資本項目將進一步開放。資本項目的放開，將使國際資本對我國的影響日益增強，中國的金融市場與國外的金融市場聯(lián)動性增強，國內(nèi)，國外的金融機構(gòu)將站在同一起跑線上展開競爭。基于風險規(guī)避和風險投資的需求，中國的金融機構(gòu)尤其是銀行業(yè)，有必要考慮如何使用創(chuàng)新的金融工具來回避匯率，市場風險，并且盡可能地利用國際市場的資源，籌集低成本資金，提升創(chuàng)造利潤的能力。

6.金融人才短缺，技術(shù)水平落后。

進行金融創(chuàng)新，要依托高科技手段，在金融信息化的基礎上進行創(chuàng)新。而我國的銀行業(yè)目前只基本完成了金融電子化建設金融信息化在有些銀行只是剛剛起步，技術(shù)創(chuàng)新

【2】 成為我國金融創(chuàng)新的薄弱環(huán)節(jié)。

二、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新思路策略

1.創(chuàng)新金融服務意識

金融創(chuàng)新的前提是商業(yè)銀行從業(yè)人員金融服務意識的創(chuàng)新。銀行員工的服務態(tài)度代表著銀行的服務質(zhì)量，保證文明熱情的服務態(tài)度，對不同的顧客制定不同的服務方式，取得相應的信任；樹立客戶作為核心的服務理念，隨時了解經(jīng)濟環(huán)境化變化時顧客的金融需求，改變由需求推動的被動型服務方式為主動的服務方式；樹立與客戶共創(chuàng)成功理念，探索潛在價值內(nèi)容，幫助客戶制定理財計劃，解決資金問題等來尋求銀行的有效利潤，達到銀行與客戶共創(chuàng)成功的目標；樹立服務先行的觀念，拓展服務內(nèi)容，及時調(diào)整金融服務渠道，拓寬金融服務范圍；樹立金融創(chuàng)新理念，拓寬金融服務空間。

2.金融創(chuàng)新要著眼于需求,要加強產(chǎn)品的營銷力度

金融創(chuàng)新是銀行業(yè)獲取經(jīng)營效益的重點,是增強銀行實力,提高核心競爭力的重要措施。每種金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,都要與客戶需求密切的聯(lián)系，要尋求經(jīng)營利潤最大化。各個銀行，無論做那種金融創(chuàng)新，都需要將市場及客戶的需求放在[2]孟銳 《我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問題分析及解決對策》.商業(yè)經(jīng)濟 2009年第23期

[3]徐世杰,蔣波.商業(yè)銀行創(chuàng)新管理:國際經(jīng)驗、比較與借鑒[J].國際金融,2012,01:43-45.[4]蔣波.基于市場需求的商業(yè)銀行創(chuàng)新機制研究[J].武漢金融,2011,04:68-70.[5]趙健.商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展狀況探究[J].當代經(jīng)濟，2011,13:124-125.[6]應海芬,林鍵.商業(yè)銀行貿(mào)易融資風險管理[J].企業(yè)研究,2011,10.[7]陳小憲.強化風險監(jiān)管促進銀行創(chuàng)新[J].銀行家,2010,01:54-58.[8]曾震.我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新策略[J].東方企業(yè)文化,2011,03:114.[9]陳婷婷.我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問題及對策[J].中國新技術(shù)新產(chǎn)品,2011,21:201