第一篇：淺談我國商業銀行金融產品創新存在的問題及建議

淺談我國商業銀行金融產品創新存在的問題及建議

謝榮巍 國金11***79 【摘要】當前，要提高我國商業銀行的競爭力，主要的市場手段就是進行銀行金融產品創新，而我國商業銀行業的金融產品創新能力卻相當薄弱。因此，本文主要分析我國商業銀行金融產品創新的現狀，找出我國商業銀行金融產品創新存在的不足并提出建議，以提升我國商業銀行金融產品創新能力。

【關鍵詞】商業銀行 產品創新 存在不足

在殘酷的市場競爭中，商業銀行開展金融產品創新是增強盈利能力并實現可持續發展的關鍵，也是防范和化解金融風險的有效途徑，因此，商業銀行必須積極進行金融產品創新，同時這也是商業銀行產品競爭的客觀要求。

一、我國商業銀行金融產品創新的意義

商業銀行金融產品創新不僅僅是銀行業對產品進行的完全自主的原創性的開發，還包括引入國外已經成熟的產品，對原有產品的功能進行拓展、產品間的組合和重新組合，產品的重新市場定位等。

首先，金融產品創新必然伴隨著金融機構和金融產品的日益豐富，從而使金融部門能運用各種金融產品來消化經營風險;其次，金融產品創新能推動金融市場向前發展，可以實現風險的社會分散化;最后，金融產品創新保證了產品的多樣化和服務的特色性，使客戶從中得到方便和利益。

二、我國商業銀行金融產品創新存在的問題目

前我國商業銀行金融產品創新落后產生的滯后效應已經顯現，而且負作用大，應引起商業銀行和相關監管機構的足夠重視

(一)金融產品創新缺乏針對性

首先，一些銀行在創新過程中只圖規模，不注重效益，以提高自身知名度、搶占市場為主要目標，并不是真正圍繞客戶需求而開發產品。同時，產品開發和改進往往從行內部門的局部利益出發，對客戶需求缺乏必要的細分和整合，導致不能有針對性地開發出具有前瞻性和吸引力的金融產品。

(二)金融產品創新層次較低

近年來，商業銀行創新的產品多達百余種，范圍涉及銀行經營的各個層次，但大多是通過“拿來”方式從國外或同業模仿、引進的，吸納性的創新多，真正由自己首創、具有特色的原始性創新少，獨特性不強，商業銀行之間的產品同質化現象比較突出，不但無法成為自己的核心產品，反而形成了過度競爭，往往進行的是低水平的價格競爭，而不是高層次的服務競爭和差異化競爭。另外，產品創新的范圍雖廣，但大多數屬于科技含量少的低層次金融產品。各家銀行推出的創新產品大多是在傳統業務基礎上的創新，缺乏復雜的衍生金融產品創新，以及各類金融產品組合創新，這就使得我國商業銀行金融服務的廣度和深度還很不夠。

(三)金融體制不完善

金融監管部門對商業銀行的新業務按一級法人管理，逐級授權的原則，予以審批或備案。商業銀行分支機構開辦或增辦的業務，原則上不得超過其上級行的業務范圍。因此，金融監管部門在審查商業銀行新業務時，對超出現行規定的創新行為往往持觀望的態度，這與商業銀行對發展新業務的需求不相適應。另外，我國的金融體制長期以來受行政干預很大，而且在某一特定情況下，國家為穩定社會經濟生活的需要，所制定的經濟政策也會對商業銀行的經營造成很大的影響，金融業激發不出創新的活力。

(四)社會信用觀念淡薄

市場經濟的正常運行以社會信用為基礎，包括政府信用、銀行信用、商業信用等。而目前我國，社會信用觀念淡薄，信用制度的建立落后于國家經濟發展的程度，從而制約了包括銀行產品創新在內的經濟金融活動的開展。

(五)機構設置調整緩慢

在內設機構上，主要按照業務及產品分類設置部門，一個部門只負責提供一種或幾種產品和服務，部門之間缺乏信息溝通，無法從整體上對業務進行綜合管理，更難以對客戶、渠道、業務等進行成本分析。

(六)缺乏金融創新人才

目前國內商業銀行產品創新低效的一個重要原因是人才缺乏。在整個產品創新過程中，對人員素質要求很高，但我國商業銀行投資理財及信息科技等方面的產品創新開發人才以及符合創新需要的理論與實踐、業務與技術相結合的復合型人才比較缺乏，自主研發創新的能力不強。

三、提升我國商業銀行金融產品創新能力的建議(一)樹立“以客戶為中心”的理念

首先，針對不同客戶群的需要，采取有針對性的產品創新策略，從而強化特色創新意識，避免產品重復和同質化。再者，加強客戶細分，針對不同客戶群的不同需要，為客戶提供有差別的分層服務，提高產品適用性和客戶滿意度。另外，可通過與保險、證券行業合作，擴大業務范圍、增加產品品種、拓展我國商業銀行在組合產品創新方面的空間市場。同時，依托銀行業電子化建設，以技術創新作為銀行產品創新的突破口，依靠電子化平臺，使銀行產品的專業性和技術性大大提高，有利于銀行維持產品創新的效益，也能使其服務向自動化、簡約化方向轉變。并且順應國際銀行業趨勢，將應用技術作為產品創新的主要手段，完善現有的電話銀行、手機銀行、網上銀行的各項服務，及時更新各項功能，滿足客戶的多樣化需求，構建客戶信息數據庫，進行集中、有效的數據信息管理，應用數據挖掘，進行業務產品的研發。

(二)營造良好的內外部環境

首先，將監管理念由“法無明文規定即禁止”向“法無禁止皆可為”轉變，為商業銀行留下了很多自主創新的空間;其二，監管模式上只規定相應監管標準，商業銀行在標準內根據情況自主創新;其三，建立合理的績效考評制度，構造銀行業的良好競爭環境，保護創新成果。

同時，推進經濟立法進程，改善社會惡劣的信用環境，加快整個社會信用體系的建設，從根本上解決我國經濟金融秩序混亂、違約失信的問題，為金融產品創新創造良好環境。

另外，完善金融創新組織體系，對創新工作實行統一規劃，完成對創新業務的戰略方向選擇和具體業務的篩選、理順銀行內各部門在業務創新中的關系、強化創新的整體規劃。

(三)加強部門的溝通，創新業務考核激勵

首先，部門間要經常進行溝通，以保證市場信息在銀行內部的傳遞及時、有效。

其二，創新業務的考核激勵，可以按地理區域或業務單位考慮所占用的資本成本、測算固定成本，以及按單個業務品種或業務單位準確核算可變成本和機會成本，完善激勵約束機制，調動全員的積極性與創造性。同時，創新業務可以按照經營者、管理人員、客戶經理、柜員等不同類型制定不同的績效考核指標體系，實行績效掛鉤、重獎重罰。

其三，加大商業銀行的信息科技水平支撐力度，提高金融創新產品的技術含量，推動全行創新業務的持續開展。

(四)注重創新人才培養

加強人才的培訓、激勵、更新、多渠道、多方式的進行人才開發。首先，建立健全金融業務人員資格考核與認定管理制度，有關人員必須持有相關資格證書才能夠從事金融服務;其次，借助完善的員工培養計劃，對從業人員開展適時的繼續培訓，并對其業務水平及服務進行跟蹤評價，將銀行專業化人才培養成為全面復合型專家。另外，商業銀行應當引進具有豐富市場經驗或顯著創新能力的人才。(一)投資主體多元化的問題

所有制方面的限制，導致了中國國有銀行壟斷的局面。由于銀行業之間缺乏必要的競爭，一方面導致了國有銀行改革動力的不足，效率低下；另一方面，非國有銀行發展滯后，難以滿足非國有經濟的融資要求。因此，首先要打破所有制方面的限制，發展新的體制。金融體制改革的首要任務就是發展非國有銀行和非國有金融機構。因此，必須大力發展針對非國有產業融資的非國有銀行、非國有金融機構，放寬市場進入和退出“壁壘”，讓那些效益良好的經濟實體進入金融市場交易，讓那些經營虧損、資不抵債甚至是違規經營的經濟實體從金融市場上有序地退出。

(二)利率市場化的問題

從中國整個價格體系來看，由于市場經濟的有效導入，所有價格基本上都放開了，而惟獨作為金融產品價格之源的利率沒有放開，沒有市場化，還是由國家指令性調整。利率制定的非市場化，不僅直接影響到基礎貨幣的調整，使得判斷宏觀貨幣供應量的多少和貨幣政策效果好壞缺少了最準確的標準，還影響到其他貨幣政策工具的實施。所以，中國金融體制改革和中國宏觀經濟改革都要求建立一個在市場條件下比較有效的利率調整機制。(三)分業與混業經營的問題

我國是在1995年通過《商業銀行法》后才正式確立了分業經營制度，然而，在全球金融自由化和經濟一體化的浪潮中，在加入WTO的新形勢下，勢必面對國外金融業強有力的挑戰。同樣，引起國內銀行的業內競爭加劇，造成銀行利潤率下降、業務風險增大，迫使許多銀行不得不考慮從證券市場的發展上尋求自身的業務發展，于是各種取向混業經營的金融創新已經悄然涌現。這幾年，我國銀行的中間業務已經開始擴張，包括代收水電費、電話費、財務管理咨詢、投資咨詢等，混業經營成為國內金融企業的必然選擇。但是在法律體系尚不十分健全、金融市場監管和內部控制能力較弱的狀況下，要穩妥地做好混業經營的各項準備工作。除此之外，還存在銀行的不良資產率較高，資本充足率依然較低；內控機制和經營業績依然不甚理想，內部治理結構方面還存在較嚴重的缺陷，競爭力依然較差；非國有商業銀行的發展還不能滿足經濟發展的需要等等問題。如何能夠更快更好的解決這一系列的問題已成為我國深化金融體制改革的重中之重。

三、我國深化金融體制改革的對策

2006年3月十屆全國人大四次會議通過的《“十一五”規劃綱要》進一步規劃了深化金融體制改革的目標和任務，目的就是要建立健全我國的金融機構組織體系、金融市場體系、金融調控監管體系和金融法律制度體系。圍繞這些目標，在此就對如何深化改革提出一些對策和看法。

（一）加強中央銀行的宏觀調控與金融監管

為了加強央行的宏觀調控與監管職能，中央政府已提出兩項重大舉措：一是改革中國人民銀行管理體制，改革人行分支機構按行政區劃設置的狀況，保留或適當合并現有地、市分行，加強分行或支行的金融監管，二是按照《中國人民銀行法》、《商業銀行法》等，切實加強金融監管和金融企業內部管理。具體應從以下幾個方面著手：(1)進一步完善央行的金融監管制度，制定金融企業各項業務并改善管理辦法，(2)健全金融監管責任制，(3)對金融機構高層管理人員任職資格進行嚴格審查。

（二）進一步深化國有商業銀行的改革

國有商業銀行改革的重點應放在以下三個方面：第一，深化股份制改造改革。由于所有制結構單一，目前國有商業銀行還依然存在著國有企業普遍存在的弊端，如產權模糊、所有者缺位、缺乏激勵和約束機制等。因此，國有商業銀行最終的現實選擇是實行股份制，同時還要加強公司治理。第二，強化國有商業銀行內部管理。比如國有商業銀行要有法定的資本金，實行自主經營，自擔風險；健全國有商業銀行的法人治理結構，完善監事會和董事會監督下的行長負責制；加強金融機構內部控制制度建設等。第三，加強業務流程監管。在促進銀行各項業務流程不斷規范化的同時還要加強對其的監督與管理，使各項業務依法進行。

第二篇：我國商業銀行金融創新研究

我國商業銀行金融創新研究

金融1223班 王丹霓 A08120837

摘要：2001年11月10日中國加入WTO世界貿易組織，意味著中國迎來了新的發展機遇和全新的挑戰。在中國特色社會主義市場經濟的條件下，需要進行多層次、寬領域的創新。商業銀行的金融創新也面臨著前所未有的挑戰。本文針對這一現狀對商業銀行的金融創新所存在的問題，制約因素以及創新的思路策略等進行著重分析。

關鍵詞：商業銀行；金融創新； 制約因素；思路策略

金融創新是指那些由金融家主導的，在金融業內部通過各種要素的重新組合和創造性變革所創造或引進的新事物。廣義的金融創新包括產品、營銷、組織管理以及制度等

【1】方面的創新。金融創新是我國商業銀行發展的根本動力。

一、我國金融創新存在的問題

1.金融創新的立法滯后及制度缺失。

自我國確立建立社會主義市場經濟體制以來，銀行業經歷了由行政管理體制向市場化發展過渡的過程，不可否認，一些相關法律和制度在銀行業市場化的初級階段，對規范市場發展和防范金融風險，的確發揮了它們重要作用，但隨著市場經濟的發展和市場環境的變化，這些法律和制度的不足也逐漸顯示出來，如有些地方監管過度，而有些地方缺乏規范。因此，我國急需加強金融創新方面的立法，金融創新中立法的滯后和政策的缺位，給銀行的金融創新帶來了很多困難。

2.金融創新的監管不完善。

目前，我國國有商業銀行在金融創新的許多方面還不規范，自我約束性不強，經常出現違規行為，我國金融法規仍不健全，金融創新的監管手段仍很落后，還沒有交金融創新活動納入正常軌道。

3.利率的市場化進程加快。

我國利率市場化的目標是：建立由市場供求決定金融機構存，貨物款利率水平的利率形成機帽，中央銀行通過運用貨幣政策工具調控和引導市場利率，使市場機制在金融資源配置中發揮主導作用。所以，隨著利率市場化的逐漸推進，銀行業必須進行相應的創新，強化資產負債比例管理和風險管理，以達到安全性，流動性和盈利性的目的。

4.金融創新信息技術支撐不夠。

金融市場機構的經營管理越來越依賴于技術的進步。比如，建立現代化的計算機通信網絡，實現網絡互聯，資源共享，建立健全金融系統計算機安全體系，提高防范計算機犯罪的能力，確保金融資金和信息的安全。然而，我國的信息處理能力相對較差，信息分享程度相對較低，只有盡快趕超發達國家金融業的信息水平，才能真正提高我國商業銀行的金融創新能力。

5.市場的逐漸放開。

隨著新措施的出臺，我國資本項目將進一步開放。資本項目的放開，將使國際資本對我國的影響日益增強，中國的金融市場與國外的金融市場聯動性增強，國內，國外的金融機構將站在同一起跑線上展開競爭。基于風險規避和風險投資的需求，中國的金融機構尤其是銀行業，有必要考慮如何使用創新的金融工具來回避匯率，市場風險，并且盡可能地利用國際市場的資源，籌集低成本資金，提升創造利潤的能力。

6.金融人才短缺，技術水平落后。

進行金融創新，要依托高科技手段，在金融信息化的基礎上進行創新。而我國的銀行業目前只基本完成了金融電子化建設金融信息化在有些銀行只是剛剛起步，技術創新

【2】 成為我國金融創新的薄弱環節。

二、我國商業銀行金融創新思路策略

1.創新金融服務意識

金融創新的前提是商業銀行從業人員金融服務意識的創新。銀行員工的服務態度代表著銀行的服務質量，保證文明熱情的服務態度，對不同的顧客制定不同的服務方式，取得相應的信任；樹立客戶作為核心的服務理念，隨時了解經濟環境化變化時顧客的金融需求，改變由需求推動的被動型服務方式為主動的服務方式；樹立與客戶共創成功理念，探索潛在價值內容，幫助客戶制定理財計劃，解決資金問題等來尋求銀行的有效利潤，達到銀行與客戶共創成功的目標；樹立服務先行的觀念，拓展服務內容，及時調整金融服務渠道，拓寬金融服務范圍；樹立金融創新理念，拓寬金融服務空間。

2.金融創新要著眼于需求,要加強產品的營銷力度

金融創新是銀行業獲取經營效益的重點,是增強銀行實力,提高核心競爭力的重要措施。每種金融產品的創新,都要與客戶需求密切的聯系，要尋求經營利潤最大化。各個銀行，無論做那種金融創新，都需要將市場及客戶的需求放在[2]孟銳 《我國商業銀行金融創新存在的問題分析及解決對策》.商業經濟 2009年第23期

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第三篇：當前我國互聯網金融存在的問題及改進建議

當前我國互聯網金融的問題及改進建議

冰冰

摘要:隨著互聯網的迅速普及，互聯網加金融的新型模式在我國迅速發展起來，有效地提高了金融服務的深度和廣度。當然，互聯網金融的發展中尚存在很大的問題，本文首先給出互聯網金融的含義，其次對互聯網金融的特點進行分析，然后對互聯網金融發展過程中目前存在的重要問題進行探討，最后根據問題給出相應的可行建議并做出總結，以幫助完善我國互聯網金融機制，保證該市場的健康蓬勃發展。

關鍵詞：互聯網金融 ； 市場機制 ； 監管； 發展模式

一．互聯網金融簡述

互聯網金融是運用互聯網技術、移動通信技術提供金融服務的一種新型金融形式。既包括電商等互聯網企業利用電子商務、社交網絡、移動支付、大數據、云計算、搜素引擎等為代表的互聯網技術、移動通信技術開展金融業務，也包括傳統金融機構利用互聯網技術、移動通信技術開展金融業務。

互聯網金融相對傳統金融在經營理念、金融基本制度、金融產品渠道和創新產生重要影響，加速“金融脫媒”進程。互聯網金融作為一種新型金融形式很好地補充了傳統金融模式的不足，對服務實體經濟有積極的促進意義。一是滿足了實體經濟網絡化、信息化發展趨勢下的新需求。二是提升了金融服務效率，增加基礎金融服務覆蓋。互聯網金融的生長點普遍集中在“小微”層面，往往具有“海量交易筆數、小微單筆金額”的特征，這恰恰是傳統金融行業難以覆蓋，或者提供的金融產品和服務不夠豐富的客戶群體。三是增強了金融業務競爭和創新活力，改善了金融服務質量。互聯網金融以其強大的金融創新能力，作為新的金融服務提供者，將在很大程度上促進金融機構提高競爭和創新活力，顯著改善金融服務質量。

二．我國互聯網金融的特點分析

第一，普惠性。部分傳統金融機構囿于網點、人員的不足，往往著力于發展“20%”的高價值客戶，互聯網金融則更注重發展“80%”的草根客戶。現在的微借貸、微理財、微保險、微投資等，客戶門檻較傳統金融產品要低很多；余額寶和百度理財的最低認購額僅為一元。

第二，數字化。互聯網金融企業往往具有強大的數據挖掘能力，他們通過社交網絡、電子商務、第三方支付和搜索引擎形成龐大的數據倉庫，運用云計算和行為分析理論等進行數據挖掘，大幅提高了信息使用效率。

第三，便利化。互聯網時代不僅帶來了全新的商業渠道革命，也帶來了全新的服務理念。余額寶產品把服務送到客戶手邊，客戶只要輕點鼠標，后續服務都由余額寶來完成。

三．當前我國互聯網金融存在的問題探討

（一）沒有健全的監管模式

法律法規難以完善地監管多樣性較強的互聯網金融模式，尤其是信貸行業。由于目前我國對于互聯網信貸業務尚未出臺明確的法規，而借貸運作模式中讓人眼花繚亂的債權運作行為，讓法律對其借貸行為的界定極為困難。目前互聯網金融涉及的很多業務實質處于法律的灰色地帶，而借貸運作模式中讓人眼花繚亂的債權運作行為，讓法律對其借貸行為的界定極 為困難，監管在實施時存在很大障礙。此外，由于沒有監管機構明確對其的監管職責，既無

法對從業公司的資格進行審查，也沒法對其資金安全進行監督，而該行業中行業自律規范也遠遠未成形，不斷的互聯網金融問題給互聯網信貸的聲譽帶來極壞影響。

（二）互聯網金融風險難以規避

最近幾年互聯網金融各類問題層出不窮，多個第三方支付平臺老板挪用用戶資金后跑路，還有P2P借貸重信譽管理機制不完善，眾籌存在以假代真忽悠廣大網民對假性實體投資致使多人受騙等。個人信息在平臺能否被保護、操作失誤引起資金轉移、借助互聯網平臺洗錢等現象也是數字化時代下互聯網金融發展過程中重大的風險。比如，資金鏈斷裂引起的產業金融危機、假公濟私挪用移動互聯網平臺賬戶資金、資金詐騙和非法集資等。

（三）互聯網金融作為新興事物被過度宣傳

互聯網公司為搶占市場、吸引用戶、提高市場占有率，一方面標榜自身產品的收益高于對手，且風險更低，另一方面用“收益倒貼”的方式進行惡意競爭，即產品的真實收益可能達不到其承諾的投資收益率，但剩余部分由互聯網公司倒貼給用戶，這種不恰當的競爭方式顯然為互聯網金融產品帶來系統性風險，也扭曲了互聯網金融產品在公眾眼中的真實形象。且大部分消費者對新興事物并沒有良好的知識去判別真假，所以非常容易被媒體的過度宣傳和美化所欺騙。

四、當前我國互聯網金融的改進建議

（一）努力完善監管機制

第一，形成一套完整的自上而下的監管組織形式。各級監管機構在對各自監管區域實行實時監控的同時，應與上級監管部門保持密切聯系，從而擴大對互聯網金融企業具體產品業務的信息來源。

第二，各級監管部門內部分工合理。對互聯網金融企業每筆業務完整的交易過程進行分段監管，包括信用評級、資金流向、風險監控、數據處理等。

第三，及時了解投資者的反饋信息。同時還要加強行業自律組織建設，目前我國正在積極推進互聯網金融標準，有望形成統一的監管體系。

第四，防范高風險產品。在互聯網金融產品業務發展進程中，監管部門應對流動性風險、收益等采取動態比例監管，即評估在一定時期內該互聯網金融產品對金融市場的影響程度及暴露的風險大小，靈活地采取具有針對性的監管形式來實行監管。對高風險，有違法傾向的互聯網金融平臺及產品必須實行高強度的監管措施，而對于風險小，影響低的產品可以采取行業自律的監管方式。

（二）提高防范互聯網金融風險的水平

首先，加強平臺建設。軟硬件是整個互聯網金融平臺良好有序運行的基礎，加強互聯網金融平臺的軟硬件建設，一是提高平臺軟硬件的技術含量，互聯網金融平臺的運營基礎是計算機網絡技術，有些平臺技術含量低，漏洞比較多，很容易遭到病毒和黑客的攻擊，造成系統癱瘓。二是設計完善的內部控制流程。其次，成立信用管理制度。信用管理制度對于整個經濟社會的發展具有重大的促進作用，不論哪個行業，都離不開信用體系的建立，否則行業將無法健康有序發展，互聯網金融行業的良好發展同樣也需要健全的信用管理體系。社會信用體系建設使個人資信狀況日益透明化提高客戶資信審核的準確性建立互聯網金融平臺信用體系，發展信用評級服務市場解決參與各方的信息不對稱問題。最后，提高流動性管理水平。隨著近年來世界各地頻發的金融危機和債務危機，整個金融行業的流動性管理也出現了新的變化趨勢，流動性管理的重要性也日益凸顯，互聯網金融行業同樣也應該關注自身平臺的流行性風險，將流動性風險管理納入整個公司的風險管理框架，時刻監測產品交易和資金儲備狀況，以便出現問題時能夠及時應對和化解危機。

（三）加強信息披露，切實維護金融投資者利益

當前，我國監管部門應要求互聯網金融企業必須以投資者的利益為中心，建立信息披露制度，完善相關數據分析系統，以增強業務運營管理的透明度，讓投資者充分了解相關互聯網金融企業具體運營信息，如風險信息、財務信息、管理信息等，以行業自律為依托，加強信息披露可以有效地幫助投資者對互聯網金融產品及其風險進行相應的評估，從而增強投資者對互聯網金融行業的信任度，兩者之間形成一個良性循環，為互聯網金融行業的持續發展提供有力保障。

政府應該要求互聯網金融吸納的社會資金要與自有資金相區分開來，實行強制的第三方托管和結算。建立消費者金融投訴機制，相關企業和金融監管部門都要限期受理和處置投訴，給投訴者以客觀公正的解決方案。要杜絕互聯網金融中的虛假宣傳和憑空承諾，增強消費者的自我保護意識和風險處置能力。要加強風險自擔責任，通過互聯網金融企業自身努力，增強系統抗風險能力。設立風險處置和消費者保護預案，建立客戶風險賠償制度。

五、結語

完善金融市場體系、發展普惠金融、鼓勵金融創新是十八屆三中全會《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》提出的一項重要任務。互聯網金融有三種重要的表現形式：一是在支付方式方面，以移動支付為基礎。二是在信息處理方面，能緩解信息超載問題，有針對性地滿足信息需求，保障海量信息高速處理能力。三是在資源配置方面，資金供需信息直接在網上發布并匹配，供需雙方可以直接聯系和交易。

“互聯網+金融”作為一種新的商業模式，它以其便捷、低門檻、高收益的特征迅速滲入人們的生活。互聯網金融在推動金融產業改革和創新、實現金融普惠性上具有積極而重要的影響。我國金融市場的發展帶來了新的生機，為消費者提供了許多的投資渠道，也為金融機構帶來了巨大的商業機會促使整個金融行業由一對多到多對多轉型。

然而，互聯網金融在發展中尚存在很多亟待解決的問題，主要包括相關法律缺乏、業務風險較大、監管不到位、過度宣傳和美化等。這些問題給使互聯網金融機構信譽較低，整個市場發展遭受困境，建議政府盡快制定相關法律法規、完善監管體制、從不同層面加大風險預測和防范力度、加大信息透明化力度，保護消費者的利益，促進互聯網金融的良好健康發展，為廣大群眾帶來切實的福利。

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第四篇：淺談我國商業銀行的金融創新

淺談我國商業銀行的金融創新

【摘要】隨著中國金融業全面開放后，我國商業銀行直面國際金融市場的競爭，要在競爭中求生存，求發展，就必須加快金融創新的步伐，從而快速提高我國商業銀行在國際上競爭水平。金融創新能力的強弱將直接決定著銀行競爭力的大小, 決定著商業銀行在市場中的興衰成敗。本文從當前我國商業銀行金融創新所存在的不足出發，就我國商業銀行金融創新之路的發展談談自己的建議。

【關鍵詞】商業銀行 金融創新 不足

金融創新是指商業銀行為適應經濟發展的要求，通過引入新技術、采用新方法、開辟新市場、構建新組織，在戰略決策、制度安排、機構設置、人員準備、管理模式、業務流程和金融產品等方面開展的各項新活動，最終體現為銀行風險管理能力的不斷提高，以及為客戶提供的服務產品和服務方式的創造與更新。金融創新是商業銀行以客戶為中心，以市場為導向, 不斷提高自主創新能力和風險管理能力, 有效提升核心競爭力，更好地滿足金融消費者和投資者日益增長的需求，實現可持續發展戰略的重要組成部分。商業銀行應充分認識到金融創新與風險管理密不可分，風險管理是金融創新的內在要求，商業銀行應采取有效措施及時識別、計量、監測、控制金融創新帶來的新風險。

一、金融創新在商業銀行發展中的意義

1.金融創新是市場經濟發展的需要

中國經濟市場化進程使得由單一的國有經濟為主體的市場, 轉變為以國有經濟為主體與各種所有制經濟并存的市場, 這一市場表現為金融供求關系的買方特征。近幾年, 尤其是私營經濟的快速發展最為明顯, 這就迫使商業銀行的產品與服務適應這一變化, 這種形勢也加速了金融創新的發展。同時隨著我國金融市場開放程度和國際化程度逐步提高, 資本市場得到快速發展、金融交易市場不斷興起, 意味著中國金融市場必將演變成全球重要的資產定價中心和交易中心, 這既給我國銀行業帶來了挑戰, 同時也為銀行提供了大量的業務機會和廣闊的發展空間。商業銀行面臨的復雜內外部環境, 決定了只有加快創新才是商業銀行

今后的唯一出路。

2.金融創新是為了滿足客戶的需求和適應信息技術發展的結果

隨著改革開放的不斷深入, 我國商業銀行面對的市場和客戶發生了顯著變化: 國際知名跨國公司紛紛落戶中國、公共事業類客戶在經濟主體中的地位不斷上升、個人客戶資產日益增加。市場和客戶的發展變化必然要求與之相適應的金融服務的多樣化、個性化、集約化、綜合化。商業銀行應以客戶為中心, 以市場為導向, 不斷提高自主創新能力, 才能在激烈的競爭中鞏固和擴大自身的市場份額。而金融創新是在信息技術創新的基礎上進行的。金融服務的形態隨著金融創新的不斷深化發生了變化, 例如資金流動從依賴紙幣支付憑證交換向電子支付方向發展;銀行概念從實體銀行向虛擬銀行方向漸進等。金融創新產生的一系列演化, 提高了商業銀行主動服務的能力, 加快了服務速度、拓寬了服務渠道、降低了服務成本、提升了服務質量,全面地滿足了客戶的進一步需求。信息技術的快速發展將更加深刻地影響和改變銀行的產品服務、業務結構和運營方式,金融創新也應隨之加速提升，以便在更高水平上實現銀行業的的跨越式發展。

3.金融創新是我國商業銀行應對外資銀行競爭的需要

從2006年12月11 日開始, 我國已經全面履行對WTO 的承諾, 外資銀行將獲得與我國銀行同等的國民待遇, 我國商業銀行已不可能依靠對外資銀行的限制來對國內銀行業進行保護,從此中國銀行業開始與國際銀行業同臺競技, 面臨著來自觀念、體制、機構、技術、產品、利潤生成以及監管思路等多方面的沖擊和挑戰。目前, 外資銀行在中國金融市場所占的份額雖然不高, 但在經營體制、管理水平、科技網絡、國際業務、人力資源等方面具有比較明顯的優勢。外資銀行將采取精選區域、精選客戶、突出重點業務的發展策略, 并且重點在國際結算、消費信貸、銀行卡、個人理財、財務顧問等中間業務領域與國內商業銀行爭奪優質客戶。在這種激烈的競爭環境下, 國內銀行業只有急流勇進、銳意進取, 加快創新, 才能立于不敗之地。

二、金融創新現存的不足

受國外金融創新的影響, 同時源于我國金融改革與發展的需要, 我國商業銀行近年來的金融創新, 無論在制度上, 還是在品種、工具上都邁出了可喜的步

伐。但是必須看到, 我國商業銀行金融創新由于受體制、技術、宏觀政策等多方面因素的制約, 目前與發達國家和地區相比仍然有很大的差距, 面臨著很多難題,主要表現在以下幾方面。

1.對金融創新的動機尚不夠明確

許多商業銀行未將金融創新提到應有的戰略高度上來認識，未真正把金融創新作為銀行求生存、求發展的關鍵環節來抓。多數銀行僅僅將金融創新業務作為對傳統業務的一種補充和推動傳統業務發展的策略性行為，尚未充分認識其對于轉變經營模式，增加銀行利潤的重要意義。一般而言，金融創新動機一般有兩個：一是追求利潤，從創新中牟利；二是規避管制，增加經營的靈活性。然而當前我國金融創新的動因有所偏差，金融機構創新的微觀動機則偏向于在無序競爭中搶占市場份額，出現了許多不計成本甚至負效益的金融創新。

2.金融產品的同質化現象嚴重

當前我國商業銀行普遍存在產品同質化現象。負債類業務創新多, 資產類業務創新少。一方面，不少地方或分支銀行都缺乏主動意識，依賴于總行進行開發和創新，而自己僅是對總行規定的新產品進行推廣，并不進行自主創新。另一方面，現階段我國尚缺少對創新產品進行知識產權法律保護的措施，這往往造成一種新產品開發出來后，很快被其他銀行仿效，使得產品最初的開發銀行預期利潤降低。這也成為各銀行不愿將過多的精力投入到自主創新中來，進而導致產品同質化現象比較嚴重，造成銀行業金融服務的廣度和深度都還不夠，制約了商業銀行金融產品的發展。此外, 由于金融創新主體素質不高, 創新的內容比較膚淺, 手段也比較落后。

3.金融創新的外部環境尚待改善

這主要是我國金融體系在一定程度的仍然屬于壟斷行業，無論在機構數量、從業人數還是資產負債規模等方面上國有商業銀行都占有壟斷地位，不利于金融創新。其次，我國的金融管制相當嚴格，實行分業經營和管理，并且對創新產品審批比較復雜，一定程度上抑制了金融創新。再次，由于體制上的原因, 在自主經營、自負盈虧、自擔風險和自我約束、優勝劣汰的機制方面還存在一些不足, 這就使得商業銀行缺乏金融創新的內在動力和外在壓力。同時發展中國家的居民的收入水平和消費水平普遍較低，超前消費意識和投資理財意識淡薄，對金融創新

產品的有效需求不足，使得金融創新缺乏良好的市場環境和經濟基礎。

三、關于金融創新未來發展與完善的建議

我國商業銀行金融創新的總體指導思想應當結合金融市場的實際需求, 在建立面向市場和客戶服務的創新機制、健全新產品開發的組織體制的基礎上, 加強以信息網絡技術為載體的金融產品和服務創新, 力爭實現經營管理信息化、經營運作網絡化、業務品種多樣化和服務渠道電子化, 全面提升經營管理水平和綜合競爭能力。具體應包括以下幾個方面:

1.要建立有效的金融業務創新機制, 明確創新動機，加強內生力。

一是要建立完善金融業務創新的組織結構, 要建立業務創新制度保障體系;二是明確創新部門的職責和業務部門的創新目標, 以利于發揮每個員工的聰明才智;三是建立人力資源開發機制。無論是制度創新還是業務創新, 都必須由人來實施。為此, 要高度重視人力資源開發, 加強對員工金融新業務、新知識的學習和培訓, 進一步提高員工的創新意識和實際創新能力。

2.加快資產業務的創新。

在資產業務的創新方面, 商業銀行要注重資產多元化、資產證券化、貸款證券化, 通過信貸資產證券化和證券結構的有效設計, 將銀行信貸資產轉變為可在市場上出售和流動的證券, 以解決商業銀行資產流動不足、資本充足率低以及利率風險等問題。消費信貸、網上銀行、租賃、個人理財業務等只是少量開辦, 仍處于探索階段;投資銀行、國際金融和衍生金融工具業務等方面, 還處在待發展階段, 尚有廣闊的發展前景。這些都是業務創新的發展方向。

3.加強創新產品的營銷力度, 實現產品銷售的標準化、規范化和統一化。近年來, 我國金融機構新推出的金融品種, 信息并沒有在客戶中普及, 這反映了營銷工作沒有跟上。所以, 作為商業銀行, 要想使推出的金融品種占有市場及客戶, 就要主動向客戶宣傳各項創新品種的優點, 使創新品種走進尋常百姓家。具體說, 就是圍繞營銷做文章, 以凸現金融品牌為手段, 適應金融消費市場的演變, 有效占領市場及客戶

第五篇：淺析我國商業銀行個人金融產品營銷

淺析我國商業銀行個人金融產品營銷

摘要

本文結合個人金融產品營銷的有關理論，通過解析各種金融產品營銷策略，論述商業銀行進行個人金融產品營銷的策略。在我國, 商業銀行個人理財產品推出的時間很短, 相關的規范尚不健全, 理財產品中存在的諸多問題有待研究解決。應細分客戶群體, 針對客戶需求分層次服務;建立完善的客戶信息系統, 充分了解客戶需求;創新理財產品和服務方式, 滿足不同客戶需求。

[關鍵詞] 金融；營銷 ；策略

目錄

摘要????????????????????????????????2

一、商業銀行個人理財產品相關理論概述????????????????2

(一）個人理財產品定義??????????????????????? 2

(二)個人理財產品營銷定義?????????????????????2

二、商業銀行個人金融業務的發展趨勢?????????????????2

（一）服務方式的電子化趨勢?????????????????????2

（二）組織機構的專門化趨勢???????????????????? 2

（三）業務重點的多元化趨勢?????????????????????2

（四）金融產品的個性化趨勢?????????????????????2

三、商業銀行理財產品營銷的缺陷???????????????????2

四、商業銀行個人金融產品的營銷策略選擇???????????????3

（一）商業銀行營銷戰略的四個“Ps”????????????????? 3

（二）．營銷戰術的五個“Ps”?????????????????????3

五、商業銀行個人金融產品營銷的具體措施???????????????4

六、結論??????????????????????????????

5一、商業銀行個人理財產品相關理論概述

(一）個人理財產品定義：個人理財產品指金融機構針對個人發售的理財產品

(二)個人理財產品營銷定義:商業銀行個人理財產品營銷是商業銀行營銷理論

在理財業務中的應用, 是指商業銀行以金融市場為導向, 通過一系列營銷手段, 引導銀行個人理財產品流向目標客戶, 以滿足客戶的需求并實現銀行盈利最大化為目標的一系列活動。

二、商業銀行個人金融業務的發展趨勢：

(一）服務方式的電子化趨勢。

具體形式表現為網絡銀行業務、電話銀行業務、安裝ATM機等

（二）組織機構的專門化趨勢。

商業銀行都紛紛成立個人金融業務部門，集中設計、開發和辦理私人客戶的金融服務，為私人客戶提供全面、廣泛的服務。

（三）業務重點的多元化趨勢。

針對市場的需求，個人金融業務從單純的消費信貸擴大為包括結算、擔保、投資管理、個人理財、咨詢等廣泛內容。

（四）金融產品的個性化趨勢。

商業銀行業務范圍因個人需求不同而設計不同的產品，如財務咨詢、委托理財、外匯、代理稅收、代收工資費用等，同時通過網絡進一步提供旅游、信息、交通和娛樂等個性化服務。與此同時，傳統的存貸款服務，也開始根據客戶的需求重新設計、包裝。

三．商業銀行理財產品營銷的缺陷

1.缺乏“ 以客戶為中心”的營銷觀念。我國商業銀行通常考慮的是“ 我能為客戶提供什么產品”, 而不是“ 客戶需要什么產品”, 把營銷當推銷, 沒有真正意識到客戶需求的重要性。

2.產品單一, 缺乏新意。由于我國現實行金融分業經營, 這在一定程度上限制了商業銀行個人理財產品的創新。各商業銀行推出的理財產品大多只是將原有的銀行存、貸款產品和中間業務產品重新組合, 或在服務上作一些提升, 在觀念上和內容上有實質性突破的很少。

3.未進行市場細分。個人理財服務多數情況下只針對高端客戶, 忽視了數量眾多的普通客戶。

4.未建立完善的客戶信息系統。對客戶信息量掌握不足, 不能根據客戶需求, 制定相關的理財策略。

四．商業銀行個人金融產品的營銷策略選擇

（一）.商業銀行營銷戰略的四個“Ps”

（1）.市場分析

市場分析是商業銀行個人金融產品營銷的基礎，市場分析的結果

直接決定了商業銀行后續目標市場選擇和產品定位，以及相應營銷策

略的制定。商業銀行市場分析主要解決的問題是明確個人客戶的需求

情況，包括什么時間需要以及個人客戶愿意以各種條件、方式接受金

融服務，了解個人金融產品的現實市場和潛在市場，同時對個人金融

市場的未來變化、營銷活動的影響和效果做出判斷以獲得信息，撲捉

市場機會，降低決策風險。

（2）.市場細分

在對市場進行全面分析的基礎上，商業銀行需要對個人金融產品

市場進行進一步的劃分，以便結合自身實際確定需要營銷的目標市

場。市場細分是找出與其他客戶不同而本身具有相同特征的客戶群，目的是為市場決策人員確定客戶間的差異。商業銀行通過市場細分就

能分辨出哪些是對本企業最有價值的個人客戶群，進而采取特定的營

銷策略。

（3）.目標市場

商業銀行在市場細分的基礎上，根據自已的資源和目標以及個人

金融產品的特性，選擇一個或幾個有利于發揮企業優勢，又能達到最

佳或滿意的經濟利潤的細分部分作為自已的目標市場。

（4）.市場定位

目標市場選定后，商業銀行需要進一步明確其將要在目標市場樹

立怎樣的形象，使客戶知曉商業銀行及其產品。個人金融產品的市場

定位是指商業銀行根據自身實際，在選定目標市場的基礎上，通過對

其個人金融產品進行設計，決定向客戶提供何種金融產品和服務的行

為過程。

（二）．營銷戰術的五個“Ps”

商業銀行個人金融產品營銷在運用上述四個戰略性的“Ps”明確8戰略目標和市場定位后，就要實施以下營銷組合策略，即營銷戰術的五個“Ps”。

（1）.產品策略

個人金融產品營銷的產品策略就是選擇什么樣的個人金融產品

來滿足客戶的需求。營銷人員要制定具體的產品組合策略、品牌策略

及包裝策略。

（2）.價格策略

在我國現行的金融體制和市場環境下，利率尚未市場化，個人金

融產品的定價具有特殊性：受政府金融政策、法規的管制較嚴，價格

變動對個人金融產品銷售量的影響相對較小。因此，個人金融產品價

格策略要充分考慮金融市場的發育程度、市場對該類個人金融產品的需求及競爭情況，利用各種適當的變通方式拓寬業務、增加盈利、規

避風險。

（3）.分銷策略

分銷策略即營銷渠道策略，即通過什么樣的分銷渠道將個人金融

產品從商業銀行轉移到個人客戶。商業銀行在制定分銷策略時要采取

多種形式渠道的組合，通過營業網點體系的建設、分支機構的設置、電子化分銷渠道以及客戶經理，使個人金融產品在適當的時間、適當的地點、方便而快捷地銷售出去。

（4）.品牌策略

商業銀行根據客戶的期望、感覺、聯想等心理特征，通過各種營

銷推廣方式，對其產品的品牌屬性、利益、價值、文化或個性等加以

突出，建立長期的品牌形象，以培養忠誠客戶，提高品牌價值。

（5）.促銷策略

個人金融產品促銷，通過廣告、人員推銷、公共關系、營業網點、定向促銷等手段的綜合運用，提高目標客戶對個人金融產品的認知

度、說服、影響現有的和潛在的個人客戶接受并購買產品。

五．商業銀行個人金融產品營銷的具體措施

(一)細分客戶群體, 針對客戶需求分層次服務

根據一定的標準對客戶進行細分，針對不同層次的客戶需求提供不同的服 務。如個人理財方面主要是為高端客戶服務, 通過推出貴賓卡、VIP 計劃,開設貴賓通道等。

(二)建立完善的客戶關系管理, 充分了解客戶需求

對于理財人員而言, 需要有理財系統的支持, 記錄客戶資料和信息, 為客戶進行個人財物狀況分析, 提供便捷的服務和設計理財計劃等。銀行業務與IT 科技高度的融合以及個人理財業務以客戶為中心的特點, 合理的理財支持系統對于銀行來說, 應當包括客戶信息模型、客戶分析模型、理財方案模型等功能。

（三）采取適當手段和策略，加強營銷管理

銀行把個人金融業務真正很好地開展起來，必須確定適當的營銷策略和營銷手段，必須通過對環境的客觀分析，通過細分市場，選擇適當的目標市場和發展戰略，并針對不同的市場采用不同的產品、定價、分銷和促銷策略。

(三)創新理財產品和服務方式, 滿足不同客戶需求

在當前分業經營的金融政策和法規約束下, 銀行、證券、保險行業互相間存在一定的壁壘, 但從理財的角

度出發, 越來越多的客戶需要的是理財一站式服務, 因此商業銀行應以網

點為依托, 將銀行、證券、保險等多種

金融服務集于一身, 為客戶提供“ 一站式”服務。銀行代理銷售基金、保險和信托產品, 對銀行來講豐富了自身理財品種, 為客戶提供了更多的投資理財選擇, 還能夠增加自己的中間業務收入, 對基金公司、保險公司和信托投資公司來講, 則充分利用了商業銀行的信譽, 營銷網絡和客戶資源, 降低了成本, 增加了盈利, 實現了雙贏。

六．結論

個人金融產品營銷策略是只商業銀行推廣個人金融產品，使之為客戶接受并使用，銀行從中獲得收益所采取的戰略戰術和具體措施的總和，是金融營銷管理的基礎性工作。隨著個人客戶金融需求的多樣化、個性化，如何適應激烈的個人金融市場競爭，成為商業銀行的重中之重。營銷策略的選擇成為解決競爭的有力工具。個人理財業務已成為我國銀行業競爭的一個新焦點, 積極進行理財產品的營銷對于銀行和客戶都有重要意義。

09投資

學號 0905005012

陳柳柳