第一篇：論我國商業銀行金融產品創新的影響因素

論我國商業銀行金融產品創新的影響因素

班級：109020501姓名：張可舉學號：1090205013

3【摘要】：與西方銀行金融產品創新蓬勃發展相比,我國商業銀行金融產品創新則明顯不足, 國有商業銀行近年來在業務創新方面雖有所突破，但總體上看仍存在品種少、規模小、收益低的問題。究其原因，主要有國內銀行從業人員中很多人的知識結構不適應業務創新的需要，銀行自身傳統的經營管理體制和外部的政策、制度環境壓抑了創新活力，創新業務經營不規范以及居民普遍缺乏金融意識等原因。針對這些問題，我們首先要建立有效的業務創新機制，要把市場營銷融入業務創新之中，在準確的市場調查、預測和細分的基礎上使業務創新做到有的放矢，并通過積極的營銷手段獲得市場的廣泛認可，并要為業務創新爭取良好的外部條件。

【關鍵詞】：商業銀行 金融產品創新

一、當前我國商業銀行業務創新的現狀

近年來，“銀行中間業務”已成為商業銀行激烈競爭的創新領域。隨著我國金融體制改革的深入和社會經濟的發展對金融需求的推動，我國各商業銀行現在越來越注重中間業務的創新，逐步認識到中間業務作為商業銀行三大支柱業務之一的重要意義，積極探索新的服務方式，倡導新的服務理念。各商業銀行利用現有資金、技術、網點、結算等方面的優勢發展各項中間業務。同時，在機構設置、組織建設、制度建設、監控管理、人員培訓等方面做了許多工作，使我國商業銀行的中間業務有了良好的開端和明顯進展。但存在的問題也比較突出，目前與發達國家和地區相比仍然存在很大的差距，主要表現在以下3個方面：

1．品種少。由于這些年我國的金融業一直推行嚴格的分業經營、分業管理制度，銀行、證券、信托和保險業完全分離，商業銀行的業務被限制在一個相當狹窄的范圍內，業務創新的空間受限，致使我國國有商業銀行業務創新的品種較為單一。從開辦得較為成功的品種來看，僅有個人住房信貸業務、信用卡業務、代收代付業務和票據貼現業務近年來發展得較快，逐步走向成熟；消費信貸、網上銀行、租賃、個人理財業務等只是少量開辦，仍處于探索階段；投資銀行、商人銀行、國際金融和衍生金融工具業務等方面，尚有可觀的發展空間，還處在待發展階段。

2．規模小。從已開辦的新業務的發展水平來看，由于受到來自內外的約束限制，國有商業銀行新業務的發展規模較小，在銀行的整個業務規模中占比小，難以起到調整優化整體資產負債結構的作用，也難以產生相應的規模效應。以消費信貸為例，據統計，我國消費信貸規模目前僅占貸款規模的4％~5％，西方發達國家消費信貸約占貸款規模的20％~25％；在我國消費總額中，消費信用占比不足1％，西方發達國家消費信用占消費總額的比重通常都高于20％。美國的房地產融資結構中，消費環節一般要占到60％以上。2010年，我國個人住房貸款在全國各項信貸余額中的比重僅有0.8％，我國汽車貸款規模估計不到1億元人民幣，而美、德、日三國汽車消費貸款占銷售總額的比重分別為70％、50％和60％。

3．收益低。由于目前我國商業銀行的業務創新尚處于初創階段，各行的業務拓展過分注重擴規模、占份額，再加之缺乏統一的市場規范與相應的制度約束，在業務營銷之初大都低價促銷，讓利于客戶，這不但使市場陷入混亂、無序的狀態，也使得商業銀行的新業務收益難以保證，在一定程度上損害了新業務的健康發展。以票據業務為例，由于缺乏統一的規范，目前的票據貼現市場價格極為混亂，有的行甚至以僅高出中央銀行再貼現基準利率1 個百分點的價格對客戶辦理貼現業務。再以個人支付結算業務為例，目前國內各大商業銀行的計算機業務處理系統先后實現了全國或局域聯網，在活期儲蓄存款的省內(局域)異地通存通兌 １

存取款業務的辦理上，一些行最初按5％的標準收取手續費，然而卻受到個別商業銀行“零手續費” 促銷手段的巨大沖擊，最后也不得不取消了5％的手續費。其實在零售與信用卡業務計算機全國聯網的開發上，各行都投入大量的資金與技術力量，然而卻在該項業務上喪失了巨額的手續費收入。

二、影響我國銀行中間業務創新的因素

（一）歷史積累方面的原因。

縱觀西方金融產品創新發展史，從上世紀60年代開始，可分為避管型創新，轉嫁風險創新，防范風險創新，到如今的各種創新并舉，可以看出商業銀行產品創新需要有歷史的積淀和各個階段創新產品的延續性。我國銀行是由計劃經濟時期的專業性銀行轉變為現在市場經濟時期的商業銀行，僅有十多年歷史，在經營管理方面、銀行技術設備、人才儲備等方面有很多不足。由于歷史的原因，我國銀行業自有資本金不足、壞帳、呆帳等不良資產問題嚴重，承受風險能力差，這一系列問題顯示出我國銀行業系統的內在脆弱性，不利于金融產品創新的開展。

（二）金融環境方面的原因。

1.國內法制建設相對落后。

近年來，我國經濟金融環境正在發生巨大的變化，而相應的法律法規卻跟不上步伐。例如，銀行理財業務和電子服務業務缺乏法律的支持。產品創新的要求與相對滯后的法律法規建設之間的矛盾，會使得新興的產品隱藏著一定法律風險。

.2.金融監管制約著金融創新。

從國際情況來看，金融監管對金融創新有著刺激和抑制兩方面作用，而我國居民的高儲蓄率和政策性的高存貸利差使得銀行無利潤壓力，資本市場尚未完全成熟使得銀行創新缺乏動力，因此，金融監管對我國銀行僅表現出抑制作用。金融監管主要表現在利率管制、外匯管制、銀行業務管制等方面。從利率方面來看，雖然將市場機制引入利率管理，但利率調整仍在很大程度上受國家經濟形勢影響。政府制定的高存貸利差使銀行穩獲高額利潤，同時利率管制剝奪了銀行對產品創新的定價權，這些使得銀行產生產品創新的惰性，即使有了創新熱情也會因為管制而喪失創新能力。

3.社會信用觀念淡薄。

市場經濟的正常運行以社會信用為基礎，包括政府信用、銀行信用、商業信用等。在我國，偷稅、逃稅、商業欺詐等現象時常發生。社會信用觀念淡薄，信用制度的建立落后于國家經濟發展的程度，從而制約了包括銀行產品創新在內的經濟金融活動的開展。

4.銀行間不正當的競爭關系制約著產品創新。

四大國有商業銀行占據著我國70％以上的存貸業務，無論從銀行網點，分支機構，從業人員的規模數量上來看，都處于國內銀行業的壟斷地位，正因為這樣，長期獲得超額利潤的銀行缺乏產品創新的動力，而廣大中小股份制商業銀行很大程度上是自主經營，自負盈虧的市場主體，它們必將為提高自身競爭力而大力進行產品創新，但利率管制限制產品自主定價，中小銀行只能利用非價格競爭方式追逐利潤，這從根本上破壞了公平公正的競爭環境，進一步約束了銀行產品創新。

（三）銀行內部的原因。

1.產品創新人才短缺，人力資源管理未能發揮應有作用。

金融產品研發是個復雜的過程，需要有精通多個行業，多個領域的金融復合型人才作為堅實的后盾。例如，銀行業務部門與信息技術部門的溝通合作需要依靠既懂得銀行業務，又精通信息技術的人才，為客戶量身定制理財產品，提供個性服務需要有專業的個人理財師（CFP）。另一方面來看，銀行現有的人力資源部門對人力資源的運用觀念淡薄，各項激勵約束機制尚

不健全。人力資源管理未能發揮應有作用，也在一定程度上延緩了產品創新的進程。

2.金融產品創新缺乏內在推動力

國有商業銀行處于長期壟斷地位，尚未成為自主經營，自負盈虧的市場主體，產權不明晰，權責不明確，現代企業制度尚未建立，產品創新缺乏內在動力。銀行資源沒有得到充分利用，加之外部環境市場化程度低，缺乏一個優勝劣汰的公平競爭環境，因而銀行產品創新成為在無序市場環境中搶占份額，無視利潤效益的創新。

3.電子技術環境對銀行產品創新的約束

電子技術，網絡，通訊技術等的發展和應用是商業銀行進行產品創新的基礎，信息技術能使金融工具的創新得到突破性進展。盡管近年來，國有銀行的電子化網絡建設有了突飛猛進的發展，但受經濟發展水平的制約，我國信息技術在金融領域內的應用相比于西方金融業中經營的電子化，網絡化還有著很大差距，仍停留在較為粗淺的技術應用階段。由于我國銀行業務發展與科技進步的融合不夠，各銀行之間技術的標準性，規范性有所差距，使得銀行產品通用性差，產品深層次的創新受到制約。

三、我國商業銀行金融產品創新發展策略

針對當前我國商業銀行業務創新中存在的問題，我們認為，業務創新應在內部機制、市場營銷、外部環境等方面著手進行改革，以加快國有商業銀行業務創新的進程。

(一)建立有效的業務創新機制

有效的業務創新機制應具有創新能力強、市場適應性強、可操作性強等特點。要通過體制革新和有效的保障、激勵機制，來促進國有商業銀行業務創新模式的根本性轉變。

1．改革完善業務創新組織機構。

(1)建立總行級和省分行級業務創新中心機構。該機構具體負責資產負債創新業務、本外幣中間業務、商人銀行業務、投資銀行業務、不良資產剝離、離岸金融業務、衍生金融工具、電子銀行及未推出的其他新業務的開發、管理、相關政策的制定以及對收集到的有關數據資料進行整合、分析，適時提出金融業務創新產品的開發和營銷預案，努力為市場提供適銷對路、方便實用、技術含量高且在經濟上具有合理性的金融業務。同時還負責對下級行業務創新機構的管理和業務新品在推廣、運行中的制度約束、技術保障及相關信息咨詢。

(2)建立二級分行業務創新推廣運行機制。二級分行應設立相應部門，負責新業務的市場營銷。同時，要建立起總行、一級分行和二級分行三級工作聯系和信息溝通制度，在明確三級部門各自職能的基礎上分工協作，充分發揮三級部門的作用。

2．建立業務創新制度保障體系。

(1)建立部門內有關人員的崗位職責制度。明確業務創新開發、研制、管理等方面的業務要求，將具體要求再詳細劃分到每一個崗位上，讓崗位上的員工清楚自己的職能范圍，達到有效分工協作、促進各部門高速協調運轉的目的。

(2)明確部門責權劃分。業務創新部門涉及到銀行的各個經營領域，因此必須明確與其他業務部門在新業務經營范圍中有關責任權限的劃分，避免在新業務、新品種推廣時可能出現多頭管理、職責不清，進而影響該項業務經營發展的問題。

(3)建立業務創新后勤保障制度。在人財物等資源配置上予以相應的傾斜，確保業務創新部門必要的資源供給和正常運轉，以使業務創新部門能不斷適應市場需求，始終擁有較強的創新能力和自身發展的動力。

(4)建立部門內部創新激勵機制，使每一個員工充分發揮才智，為業務創新工作作出更大貢獻。

3．建立人才培養機制。面對世界經濟一體化的趨勢和我國即將加入WTO的現實，面對外資銀行優質的服務、先進的技術和多元化的產品所帶來的激烈競爭，擺在國內商業銀行面前的惟一出路就是創新。金融創新，無論是業務創新還是制度創新，都必須依靠生產力中最

活躍的因素——人，來進行。我們經常說的“金融業的競爭歸根到底是人才的競爭”也就是這個。為了通過業務創新獲取更多的利潤，我們首先就要解決一個人才的問題。現在人們普遍認為國有商業銀行缺乏高級人才，業務骨干紛紛被其他金融機構挖走。其實，人才外流只是問題的一個方面，對員工培訓力度不夠才是形成員工整體素質不高的重要原因。相形之下，國外企業非常重視對在職員工的培訓。

(二)把市場營銷融入商業銀行業務創新之中

1．搞好市場調查和預測，獲取充分準確的市場信息。在進行每一項業務創新之前，進行充分的市場調查相當重要。因為金融產品的推出與其他制造品、消費品的不同在于，它與一定時期的經濟形勢、經濟周期、居民收入、社會穩定是密不可分的，并且還需對一定數量或一定范圍的客戶在一定時期內資金使用、透支額度、信用狀況有全面的了解，才能找出準確的市場空白點，進行市場細分，確定目標客戶群。

2．進行科學的市場細分，合理確定目標客戶。同其他企業細分市場一樣，銀行在細分市場時，既要考慮自身的實力，又要考慮競爭對手的情況。在細分市場之后，我們就要努力向目標客戶、目標市場推出各種差別化的金融產品，使競爭對手在短期無法達到我們的水平，從而贏得市場，獲取“超額利潤”。

3．準確把握市場機會，推出全新金融產品。在傳統計劃經濟體制下，銀行每一項業務的推出，大多數情況下不愁沒有客戶，沒有銷路。但在市場經濟條件下，新業務推出后，沒有強有力的市場營銷，難以讓公眾對此產生認同。為此，我們應按照總行的有關規定，貫徹品種多樣化、防范風險、方便高效和宣傳促銷的原則，準確把握市場機會，促進新興金融業務營銷推廣。

4．收集反饋市場信息，不斷調整營銷戰略。作為整個營銷戰略承上啟下的一個階段，如何及時收集信息、分析信息、改進產品、改善服務，對于下一步繼續鞏固和擴大市場份額極其重要。所以，經常性地開展業務懇談、業務推介、新聞座談等形式也許更能直接、深入地了解客戶信息，從而不斷調整營銷戰略，改進金融服務。

(三)為商業銀行業務創新營造良好的外部宏觀環境

1.強化對商業銀行業務創新的管理與引導。中央銀行要盡快出臺關于商業銀行業務創新的政策規定與制度辦法，加強對業務創新的引導與管理，建立健全業務創新風險防范機制，切實規范創新行為，整治市場秩序，改變無序競爭的現狀，為商業銀行業務創新穩健運行提供有效的制度保障和政策支持，使商業銀行業務創新在寬松、公開、公平的競爭環境中進行。

2.建立個人信用體系。以城市為單位，以該城市的中國人民銀行為監管或管理主體，對當地公安部門的居民身份證管理系統、資信調查系統與商業銀行的個人和團體的賬戶管理系統進行統一協調，在保險公司提供擔保、公證處予以公證、資產管理機構參與的情況下，組成統一的社會信用保障機構，并由該機構推出“信用卡” 消費，從而形成“一條龍”式服務系統和管理體系。也可以將城鄉劃為兩大板塊，根據各自的消費特點，分而治之。這樣，在業務創新拓展過程中，諸如手續繁雜、程序復雜、多頭投入、律令不暢、資源浪費等弊病便會迎刃而解。

【參考文獻】

1.《金融理論與實踐》2005年第7期 文章編號1003—4625(2005)07—0013—03

2.《改革與戰略》2011年第7期《我國商業銀行金融創新的影響因素述評》

3.《商業銀行業務與經營》第二版第十章作者： 莊毓敏 中國人民大學出版社

4.楊家才等。股份制商業銀行金融業務創新情況的調查報告【J】。金融與保險2002.【4】

第二篇：論我國商業銀行金融服務創新

論我國商業銀行金融服務創新

我國經濟的快速發展，使我國商業銀行正面臨著前所未有的發展機遇和挑戰。近幾年，我國商業銀行和各項業務獲得了快速發展，不良貸款大幅度降低，資本運作水平和經營利潤也有了很大的提高。據英國《銀行家》雜志按一級資本排出全球1000家大銀行的座次排列中，我國已有19家銀行上榜，其中6家商業銀行名列全球前200名，可見，經過這些年的發展和積累我國商業銀行在規模和綜合實力方面已取得了長足的進步。

隨著我國銀行市場的全面開放和金融體制改革的穩步推進，我國金融創新也進入了一個多層次全方位推進階段，其中，既包括對傳統體制的革新，也包括各類新型交易工具和服務產品的推出，甚至還體現在單個金融機構在組織架構、營銷渠道、技術應用等方面的創新上。但目前的金融創新還存在著許多不足，特別是在金融服務創新上相對更為薄弱。商業銀行金融服務創新，概括地說就是：商業銀行適應創新的經營環境，對各種金融服務要素進行重新組合和創造性的變革，從而在商業銀行領域建立或引進新的制度、服務理念、金融產品、組織形式，經營管理方法等。

一、我國商業銀行金融服務創新的必要性

(一)金融服務創新是擴大市場和增加利潤的內在需要。新時期我國商業銀行不僅面對眾多新型股份制商業銀行的挑戰，而且還面臨著外國大銀行的激烈競爭，要想在激烈的市場競爭中勝出，就必須通過金融創新提供多樣化的金融產品和服務，滿足客戶日益增長的金融服務的需要，從而搶占商機，鞏固原有的市場地位并擴大自己的市場份額，尋求新的客戶，爭取利潤最大化，以求更好更快的發展。

(二)金融服務創新是我國商業銀行金融資產保值的需要。在國際金融市場上利率和各主要貨幣間的匯率變動的情況下，如何規避由此帶來的風險成為我國商業銀行必須解決的現實問題。如在利率逐步向市場化機制邁進的過程中，我國商業銀行應關注宏觀經濟走勢，主動預測利率變動趨勢，從而及時調整利率敏感性負債和利率敏感性資產，不因利率變動而增加成本或減少價值，通過金融創新對現有金融產品和組合進行調整，設計、開發出新的金融產品的組合。通過這些金融創新產品對金融工具的深度發展，國有商業銀行可以利用它們規避所面臨的金融風險，實現金融資產的保值增值。

(三)金融服務創新是我國商業銀行適應經營環境的變化的需要。社會投資渠道發生的巨大變化，導致銀行經營空間縮小。利率水平的降低使得銀行的利差空間進一步縮小，銀行靠吃利差過日子越來越難。為了擺脫這種不利局面，西方商業銀行繼續拓展中間業務及表外業務，使其服務費收入占比越來越大。這種從“吃利差”為主轉向“吃服務費”為主的趨勢，對我國的銀行業來說是不可逆轉的大潮流，這就使服務創新顯得更為重要。

(四)金融服務創新是順應客戶變化的需要。隨著金融深化的不斷加劇，銀行的客戶也發生了很大的變化：一是客戶的知識水平越來越高，懂得的金融知識越來越多，對金融服務的鑒別評價能力越來越強，銀行如果缺乏持久的服務創新，就很難滿足客戶不斷變化的需求；二是客戶對金融服務的要求越來越高，從過去單純的考慮融資的收益與成本，發展到現在的多種要求，既要價格低，又要收益高，還要節省時間和得到尊重并輕松愉快，銀行只有不斷地創新服務，才能擁有更多忠實長久的客戶；三是客戶的主動權也越來越大，客戶在金融產

品與金融服務上有更多的選擇余地，銀行若想吸引客戶，只有通過不斷進行服務創新。

此外，商業銀行經營特殊性，也決定了商業銀行金融服務創新的必要性。商業銀行經營特殊性主要表現在：(1)貨幣商品的同質性。(2)金融工具的相似性。(3)經營范圍的一致性。各個商業銀行經營的都是貨幣這一特殊商品，貨幣本身只是一般等價物，不存在功能與質量上的差別，要說銀行經營的商品之間存在差別也僅僅是附著于貨幣這種同質商品之上的服務存在差別，銀行競爭的優劣在很大程度上不是取決于貨幣本身，而是取決于他們所提供服務的千差萬別上。商業銀行為客戶提供的一些基本金融產品是相同的，存款種類和貸款種類在各個商業銀行都差不多，要想多吸收存款和爭取更多的優質客戶，商業銀行只能在附著于存款和貸款之上的服務方面多動腦筋。按照《商業銀行法》和《公司法》設立的商業銀行，在經營范圍上是一致的，金融產品很容易相互模仿或加以改造。因此，一家商業銀行要想在銀行業競爭中求生存、謀發展，凸顯自家的“比較優勢”、競爭優勢，就必須從服務的角度不斷創新金融服務，打造優質的服務品質，創新是我國商業銀行的歷史使命和必然的選擇。

二、我國商業銀行金融服務創新給商業銀行帶來的機遇

(一)金融服務創新給商業銀行帶來利潤的增加。金融服務創新滿足了原有客戶的需要，贏得更多的新客戶，擴大了市場份額。在國際上較大的世界性商業銀行，憑借金融服務創新在經濟衰弱時期仍能獲得高額利潤。

(二)金融服務創新推動商業銀行業務綜合化。金融服務創新使金融機構傳統分工格局被打破，業務出現全面交叉，商業銀行普遍涉足證券業、投資銀行業、信托業、租賃業、保險業等多種金融領域。對商業銀行發展的各種限制被迫放寬，某些不利于商業銀行綜合化發展的金融行政管制條例、法律被取消或被修改，商業銀行綜合化發展已成為發展的必然趨勢。

(三)金融服務創新加速商業銀行國際化進程。隨著金融經濟全球化向前發展，金融服務創新大大加速了我國商業銀行國際化的進程。各種新的金融工具融資技術和手段的創新，電子計算機和通信技術在金融業的普遍運用，形成了全球性的金融交易網絡，使得全球的金融交易成為一個整體。商業銀行在激烈的市場競爭中要求得生存與發展，必須加速自己的國際化進程。

三、我國商業銀行金融服務創新面臨的挑戰

商業銀行金融服務創新給商業銀行自身的發展創造了新的機遇，但同時也帶來了新的挑戰。

(一)商業銀行的經營壓力加大。電子計算機技術及通信技術的應用，新金融工具及融資手段的創新，使金融市場的效率大大提高，同時，金融交易的品種日益多樣化，交易方式日益復雜，加上同業間的過度競爭，對服務的要求更高，由此帶來的經營壓力加大。

(二)商業銀行內部和外部監管更加困難。金融服務創新模糊了各類金融機構的界限，商業銀行更多地卷入了投資銀行的活動領域。商業銀行為逃避金融管制，增強競爭力，使表外業務的規模不斷增大，使投資者和中央銀行對商業銀行的經營狀況及風險狀況難以做出準確的評價；同時，商業銀行內部的監管也由于金融交易的復雜性和多樣性變得日益困難。

(三)模仿和借鑒創新多，原創性創新少。我國的金融服務創新，目前主要是吸收、模仿和借鑒國外管理模式。這種創新唯一能夠確定的好處是速度快，而且能夠部分地起到誘發創新作用。但國外的創新移植到中國市場，是對中國原有市場的一種沖擊，利益格局重構必然耗費很多成本。

(四)金融服務創新靠外力推動，內部驅動力不足。市場化的金融服務創新強調市場的內在激勵。但在計劃體制占絕對優勢情況下，我國的商業銀行內在約束軟化，創新第一推動力受到削弱，以自上而下的強制式推動為主。

(五)我國面臨金融服務創新人才的挑戰。人才是金融服務創新的主體，金融從業人員的素質是增強創新的供給能力，以及促進創新成果的模仿和普及的基礎。可是由于我們起步晚，從業人員素質普遍不高，現有的格局一時難以改變，金融服務創新也難以快速發展。

四、我國商業銀行金融服務創新的對策和建議

(一)滿足客戶的需求。滿足客戶的需求是服務創新的核心。商業銀行研究開發人員應當不斷地研究客戶的需求結構與具體內容，廣泛收集各種資料，從第一線捕捉客戶需求的各種信息，掌握各類客戶的需求變化和動態，并從中發現新的服務內容和方式，結合國家政策，拓寬思路，把金融服務活動擴展到人們生活的各個方面，不斷探索滿足客戶需求的新的金融服務運作方式，并設計和開發相應的能夠滿足這些需要的新的金融工具。

(二)創新經營理念。隨著國家宏觀經濟政策的調整、同業競爭的加劇和商業銀行改革步伐的加快，商業銀行不斷提高經營效益是面對競爭和自身發展的首要問題。要適應國際競爭環境，跟上現代商業銀行發展的步伐，就必須更新觀念，轉變思想，從觀念上扭轉原來“等客上門”的經營思想，只有堅持“以客戶為中心，以市場為導向，以質量為保障，以效益為目標”的經營理念，并把這一經營理念貫穿到銀行業務與管理的方方面面，研究客戶的需求，以傳統業務為依托，加快業務創新，加強市場拓展，優化經營結構，努力實現品種系列化、營銷服務一體化、網點功能綜合化和內控管理規范化，建立適應現代商業銀行發展要求的經營機制和經營格局，才能以新的思想、新的觀念開拓新的業務，邁出新的步伐。

(三)運用新技術成果?，F代技術日新月異，大大地加快了對人類生產方式的改進，金融服務方式也不例外。當今許多金融新產品都是在新技術的推動下，通過激發客戶的潛在需求，更新金融服務方式而產生的，特別是電子技術的發展對金融業的影響更是革命性的，信用卡的推廣、結算與各種業務往來的電子化、自動化、數字化、職能化、網絡化和高效化，極大地改變著金融服務。適應這種變化的形勢，運用各種先進的技術對金融業的生存和發展至關重要。所以，金融新產品開發必須注重新技術的發展與應用動態，以向各類客戶提供新的高效快捷、方便、經濟的金融服務。

(四)創新營銷服務。營銷服務是銀行贏得信譽，贏得客戶，贏得存款的前提和保證。近年來，“二八理論”正越來越多地為人們所重視。一家銀行如能正確地對其客戶進行細分，將對這家銀行的可持續發展和效益的增長發揮關鍵性的作用。把握好市場定位，培養優質客戶群體，加強對客戶資源的經營管理，是辦好現代商業銀行的重要舉措。因此，要堅持以客戶為中心的服務理念，獲取客戶信息，要遴選優質客戶，實行分層次服務差別服務。注意密切

與客戶的關系，圍繞客戶體系構建服務體系，圍繞客戶需求開發和設計金融產品，根據市場特點制定營銷策略。有關統計數據表明，銀行的利潤主要來自于優質客戶，因而正確的客戶戰略對于業務的發展和效益的提高至關重要。選準了客戶群，就意味著選準了利潤增長點。商業銀行要在遴選優質客戶和對客戶分層次服務上下工夫，建立對現有客戶及潛在客戶的分析評價機制。要學習和借鑒國際商業銀行的做法和經驗，依據客戶的年齡層次、收入水平、存款流量和對銀行的貢獻程度，進行客戶細分，準確定位目標客戶，對不同類型、不同層次的客戶提供不同的金融服務，從而達到創新服務、擴大營銷的目的，使各項業務持續增長。

第三篇：產品性能指標以及影響因素

四、產品性能主要指標以及影響產品性能的主要因素

鍛件在使用中總是受外力的作用，其性能除了取決于其所規定化學成分、工藝質量要求外，還可借助不同的熱處理方法使之具有優良的綜合力學性能，以達到提高鍛件質量、減輕鍛件重量，延長使用壽命和降低成本的目的。故對鍛件施行適當的熱處理是提高與改善材料力學性能的重要手段，必須對其進行力學性能測試，而材料的力學性能（經熱處理）是判斷鍛件熱處理質量的重要標志。我廠常用的力學性能檢驗指標包括硬度（布氏硬度和洛氏硬度）、抗拉強度、屈服點、屈服強度、比例極限、斷后伸長率、斷面收縮率、沖擊功。

1、硬度試驗

金屬材料的硬度是材料抵抗局部變形，特別是塑性變形、壓痕或劃痕的能力，也是表示金屬軟硬程度的判據。

布氏硬度HBS：淬火鋼球壓頭，壓痕大，不能測太硬度的材料，適用于測量退火和正火鋼、鑄鐵、有色金屬等材料的硬度。

洛氏硬度HRC：錐角為120°的金剛石圓錐體壓頭，適用于調質鋼、淬火鋼、滲碳鋼等硬度的測量。

洛氏硬度HRB：Φ1.59mm淬火鋼球壓頭，適用于測量有色金屬、鑄鐵、退火態和正火態鋼等。

洛氏硬度與布氏硬度相比壓痕小，軟硬材料都可以測量，但同樣不同標尺之間不可相互比較硬度值的大小。

2、拉伸試驗

材料在載荷作用下抵抗永久變形和破壞的能力。在機械制造中常通過拉伸試驗測定材料的屈服強度和抗拉強度，作為金屬材料強度的主要判據。

（1）屈服點（σs）金屬材料出現屈服現象時，在試驗期間產生塑性變形而拉伸力不增加的應力點。亦表示材料發生明顯塑性變形時的最低應力值。

（2）抗拉強度（σb）拉伸試驗時，相應最大拉伸力時的應力。亦表示材料能夠承受的最大應力值。（3）斷后伸長率（δ）斷后標距的殘余伸長量（L1-L0）與原始標距長度(L0)之比的百分數。

（4）斷面收縮率（ψ）試樣拉斷后橫截面積的最大縮減量（S0-S1）與試樣原始橫截面積（S0）的百分比

（5）屈服強度（σ0.2）試樣發生屈服現象時的應力值，屈服點S的應力值稱為屈服強度σS，表征材料開始發生明顯的塑性變形。沒有明顯的屈服現象發生的材料，用試樣標距長度產生0.2%塑性變形時的應力值作為該材料的屈服強度，用σ0.2表示，稱為條件屈服強度。

（6）比例極限（σp）應力——應變曲線上符合性能關系的最高應力，超過σp時即認為開始屈服。

3、沖擊試驗

沖擊韌性是金屬在斷裂前吸收變形能量的能力，即抵抗沖擊破壞的能力。韌性的主要判據是沖擊吸收功。沖擊吸收功越大，材料承受沖擊的能力越強。

應用：

（1）評價材料冶金質量和鍛造及熱處理的缺陷（因其對材料中的缺陷比較敏感），與屈服強度結合用于一般零件抗斷裂設計。

（2）低溫沖擊試驗，測量材料的韌脆轉變溫度TK。T 〉TK 為韌性斷裂，不希望材料在TK溫度以下工作。

沖擊吸收功可通過一次擺錘沖擊試驗來測量。試樣在一次沖擊試驗力作用下，斷裂時所吸收的功稱為沖擊吸收功，用AKV（或AKU）表示，單位為J。

沖擊韌度是指沖擊試樣缺口底部單位橫截面積上的沖擊吸收功，用aK表示，單位為J/cm2。

五、影響鍛件質量的因素

1、原材料對鍛件質量的影響，原材料對鍛件組織和性能的影響主要表現如下。

第一，原材料的化學成分都有相應的范圍，雜質元素S、P、Cu、Sn、Pb等的含量也有一定的限制?；瘜W成分超出規定的范圍和雜質元素含量過高對鍛件的成形和質量都會帶來較大的影響。如S、B、Cu、Sn等元素易在晶界形成低熔點相，使鍛件易出現熱脆；鋼中加鋁是為了獲得本質細晶粒鋼，但含鋁量過多，壓力加工時由于形成纖維組織而易造成木紋狀斷口、撕痕狀斷口等，降低鍛件的力學性能和使用性能；在奧氏體不銹鋼中，Ti、Si、Al、Mo的含量越多，則鐵素體相越多，鍛造時越易形成表面裂紋，并使零件帶有磁性等。

第二，原材料中的共晶相對鍛件的成形及鍛件質量有很大的影響，它使材料在鍛前加熱時容易過燒和降低材料的塑性指標等。

第三，原材料內部的縮孔、皮下氣孔、碳化物偏析、粗大非金屬夾雜等缺陷，易使鍛件產生裂紋。原材料內部的樹枝晶、嚴重疏松、非金屬夾雜，白點、氧化膜、分層、偏析等易引起鍛件質量下降。

第四，原材料表面裂紋、折疊、結疤、粗晶環等易造或鍛件表面裂紋。第五，鍛造和模鍛用的軋材、擠材及鍛坯均具有纖維組織。其方向性的嚴重程變，既取決于原材料中S、P及其他雜質的含量、又取決于原材料的鍛造比。確定鍛件鍛造方案時，應根據零件的受力情況，注意流線的正確分布。

第六，原材料的可鍛性及再結晶特點對鍛件成形和鍛件質量也有很大的影響，可鍛性好的材料成形性好。一般來說，碳鋼和合金結構鋼的塑性較高，變形抗力較低，可鍛性好。而高合金鋼及高溫合金的塑性差．變形抗力大，可鍛性差。

2、鍛造工藝過程對鍛件質量的影響

為獲得良好組織性能的鍛件。除了需要保證良好的原材料質量外，還需要有合理的鍛造工藝過程和熱處理工藝。鍛造工藝過程一般由以下工序組成，即下料、加熱、成形、鍛后冷卻、酸洗（腐蝕）和鍛后熱處理。成形工序包括自由鍛、模鍛、切邊和校正；自由鍛包括鐓粗、拔長、沖孔、彎曲和扭轉等。模鍛包括拔長、滾擠、預鍛、終鍛和頂鐓等。

鍛造工藝過程對鍛件質量的影響。最終可以歸納為變形溫度、變形程度、變形速度、冷卻速度和應力狀態等熱力學因素。（1）變形溫度的影響

鍛造加熱不僅保證鍛造變形時有良好的塑性和低的變形抗力，而且對鍛后的組織和性能也有很大影響。鋼鍛造時的加熱溫度一般比零件的最終熱處理溫度高，形成的晶粒大小及隨后的組織轉變對鍛件的質量會帶來一定的影響，而不合適的加熱溫度總是給鍛件造成各種缺陷。

若加熱溫度過高和加熱時間過長．會引起脫碳、過熱、過燒。例如，合金結構鋼產生過熱斷口，馬氏體不銹鋼出現δ鐵素體奧氏體不銹鋼出現鐵素體，9Crl8軸承鋼沿孿晶界析出碳化物，耐熱合金出現晶粒粗大等。而滲碳鋼的鍛造過熱，則使滲碳后出現粗大針狀馬氏體和網狀碳化物。這些缺陷都使鍛件的力學性能特別是韌性和疲勞性能下降。

若加熱溫度過低，不僅易引起變形萬違。而且使耐熱合金及鋁合金淬火加熱后易出現粗晶或晶粒粗細不均現象，使亞共析鋼形或帶狀組織，而且在鍛造時還會引起各種形式的裂紋。

（2）變形程度和變形方式的影響

鋼錠的鍛比是影響鍛坯力學性能的主要因素，由于形成了纖維組織，橫向韌性有一定增加。有纖維組織的鋼材繼續變形時，由于纖維分布發生了改變，縱、橫向的性能也將隨之而改變。熱擠壓的鋁合金棒材的韌性具有很明顯的方向性，縱向韌性最大而橫向韌性最小。如果模鍛時產主橫向或側向流動，則橫向韌性能得到改善。

采用合適的鍛造工藝，可以使金屬纖維組織沿零件的最大受力方向分布。流線均勻而連續地沿鍛件的外形分布，能使鍛件的力學性能特別是疲勞性能和抗應力腐蝕性能得到提高。（3）變形速度的影響

一般來說，提高變形速度將使金屬的可鍛性降低，也就是使其塑性下降，變形抗力增加。變形速度還影響鍛透性，在大變形程度下，變形速度越小，則鍛造性越好，越有利于晶粒細化和再結晶的進行，因而也有利于塑性的提高。（4）加熱速度的影響

當加熱速度太快和保溫時間太短時，往往使溫度分布不均勻，引起熱應力，斷面尺寸大及導熱性差的坯料就容易發生開裂。例如，高合金鋼、高合金工具鋼、高溫合金等鍛坯常常因加熱不當發生開裂。坯料溫度不均，還會引起變形和組織不均，產生附加應力，造成內部開裂等。（5）冷卻速度的影響

當冷卻速度不當時，鍛件內部往往產生熱應力、組織應力及第二相的析出。若鍛后冷卻速度過快，馬氏體不銹鋼、萊氏體鋼（高速鋼和鉻12型鋼）往往由于馬氏體組織轉變引起組織應力造成鍛件表面開裂。但是，有些材料鍛后緩冷，將有第二相沿晶界析出，引起性能下降。例如，軸承鋼鍛后緩冷將沿晶界析出網狀碳化物等。

（6）應力狀態的影響

應力狀態對金屬的可鍛性和流動性有一定影響。三向壓應力狀態可以提高金屬的塑性，但使變形抗力增加。這是由于壓應力能阻止晶間聯系的破壞，有利于晶內滑移變形的發展，提高了材料塑性變形能力。

第四篇：金融創新產品

金融創新產品——中小公司債

隨著國家一系列政策的開展和推行，溫州作為“金融創新”試點區的建設進程也提到了日程表上。我認為，作為試點區，溫州的金融產品和金融制度設計應走在全國的前列，敢為天下先。鑒于我國公司債的數量和證券發行的數量相比極不匹配（目前公司債券托管總量為2736億，而上市公司總市值為21.48萬億），同時中小企業融資面臨較大困難（前段時間，溫州私營業主的跑路潮便是一個體現），我認為，可以在溫州這個試點區推行大有作為的金融創新產品——中小公司債。顧名思義，這款債券是由中小企業發行，用來融資的。我設計的這款公司債券具有以下特性：

一，可分拆。債券的優劣，其核心便是利率和期限。利率作用于收益，而期限作用于流動性和風險。鑒于該債券由中小企業所發，其利率必然要比國債和大公司債要高，用來彌補風險溢價，同時，其期限不宜過長，以免流動性不佳。在借鑒了國債和大公司債的利率后，我將該產品設計為3年期浮動利率債券。我將其基準年利率設定為10%（三年期國債為5.12%~5.58%，三年期公司債為

3.5%~8.5%），將其期限設定為三年（為了讓其具有較高的流動性）。受到摩根大通幫助墨西哥特萊維薩公司融資的啟發，我將該產品同樣設計為可分拆的屬性。一半的利率為(1.5一年期SHIBOR+4%),另一半的利率為（16%-1.5一年期SHIBOR）。二者合并的利率是（4%+16%）/2=10%。兩種走勢截然不同的產品可以分別賣給不同風險偏好的投資者，使該債券的銷售更加容易，同時增加了流動性。

二，可贖回。由于在前面的設計中，我將該公司債的利率設計成與SHIBOR相關的雙向浮動，因而在SHIBOR太高或是太低時，公司都有可能受到損失。例如，當SHIBOR過高時，（1.5一年期SHIBOR+4%）產品則水漲船高；而SHIBOR降低時，（16%-1.5一年期SHIBOR）產品仍然給予投資者過高的收益。所以，可贖回這個屬性的加入，可以有效地降低企業的風險。

根據到現在為止SHIBOR的走勢，其隔夜到一年之間的利率大抵在3%~5%之間浮動。那么，我認為當一年期SHIBOR達到8%時，可將（1.5一年期SHIBOR+4%）產品贖回，而一年期SHIBOR降到3%時，可將（16%-1.5一年期SHIBOR）產品贖回。

三，可延期。為了進一步地擴大銷售的數量，降低融資的難度，我給該債券賦予了可延期的屬性。也就是說，中小企業可以選擇在第一二年選擇不付息，而在第三年支付更高的利息。在我的設計中，第三年（1.5一年期SHIBOR+4%）產品的利率為原基礎上再加4.5%，而（16%-1.5一年期SHIBOR）產品的利率為在原基礎上再加4.5%。

總的來看，我這款產品還有很多不足：一，受到學識的限制，我無法給出更準確的定量數據，例如一期發多少債券，贖回利率設多少，使用的一些數據，例如10%的基準利率也是根據網上的數據對比，總結而得，較不科學。二，沒有涉及到前期準備和后期操作，在設計完后，我才發現：我沒有幫該債券設計銷售方案，也未引入承銷商和擔保銀行，等于沒頭沒尾，很不完整。但是，我還是很欣慰，因為這畢竟是我設計的第一次的產品，雖不完整，但可繼續嘗試。

第五篇：商業銀行的金融創新

論文關鍵詞:中小銀行;金融創新;產品創新

論文摘要:對于地方中小銀行來說,金融創新是銀行保持活力的根本,是在競爭中獲得優勢的法寶。而金融創新就如同一把雙刃劍,運用得好,反而會抑制金融風險。對我國地方中小銀行金融創新進行了研究和探討。地方中小銀行金融創新存在問題

動機存在偏差,創新意識不強。其主要表現:一是我國金融機構因其特殊背景,金融創新的動因多來自政府的宏觀動因、偏重于社會穩定、忽視市場特性,很少有由于自身發展需要而進行主動創新的,二是創新的微觀動機則偏向于在無序競爭中搶占市場份額,出現了許多不計成本甚至負效益的金融創新。在不發達的市場條件下,我國金融機構這種非市場行為破壞了開展有效創新需要的良好金融秩序。區域性中小銀行由于金融創新起步較晚,行動較遲緩,因此這種動機偏差還是較為明顯的。

金融創新效率不高,效果不明顯。目前區域性中小銀行在較大程度上依然以存貸利差作為主要盈利手段,所謂的創新也無非是用來吸存促貸,多樣化的金融手段并沒有被充分使用,無法通過創新給銀行帶來實際直接的利潤。金融創新環境不完善。從我國金融環境來看,一是金融管制較嚴格,二是金融公平競爭市場不完善。中小銀行金融創新中的產品創新

以制度創新為基礎,需求供給分析為前提。好的產品創新一定要是基于制度創新的。只有在政府和區域性中小銀行自身花大力氣進行制度創新,從而創造了良好的創新環境,而區域性中小銀行又為產品創新理順了整個創新思路,以及為創新打好組織架構的基礎,才能開始談產品創新。而產品創新的范疇,就是,從哪些著手點入手,進行創新,在哪幾個層面進行有針對性的創新,進行哪些產品的創新,諸如此類。當然,要進行產品創新之前,必要的市場調研和市場分析是不可缺少的。主要是針對金融創新的需求與供給進行分析,一方面確認自身所處的環境究竟是否適合進行產品創新,適合進行哪類的產品創新;另外一方面也可以確認可以針對怎樣的客戶群進行怎樣范疇的創新活動。[JP]

產品創新的目標管理。產品創新的目的,與普通廠商理論中的目的追逐利潤最大化有相似之處。我國區域性中小銀行進行產品創新的一個主要目的,也是探索自身經濟的新增長點,使得新增長點能夠在傳統業務受到威脅時,能夠一定程度的取代傳統業務,成為風險的規避方式之一?；蚴欠€步的成為提高自身利潤率的一個有力武器。另外一個目的,就是探索如何通過創新不斷鞏固自身現有市場,并穩步的進行擴充。如果維持一成不變,則很容易就會造成客戶流失。競爭對手先行又恰到好處的進行的金融產品創新很有可能會讓固有的老客戶轉而投向另外一個陣營。產品創新層次分析

根據產品創新所在的層次,可以大致分為金融工具的創新以及金融工程類產品創新。各區域性中小銀行在研究分析自身市場需求后,準確的定位如何創新。金融工程類產品創新,通常和我們目前在較發達城市的理財產品相關。這類理財產品的特點,跨市場經營,如金融期權、期貨、外匯、QDII等。這類高風險的產品在金融市場比較成熟,資金比較富裕的地區將會有較大的市場。在這類地區的區域性中小銀行,就可以充分利用這些金融工具,抓緊推出更多特色型的創新產品以吸引客戶,從而獲取更高的中間業務收入或者投資回報。

但區域性中小銀行由于規模較小,混業經營未必非常的適合其發展。在開展上述各類業務的時候,可以尋找可信賴的合作伙伴,如證券,基金,保險,信托等。盲目的進行混業經營準備也將會增大創新風險,在最終發展中有可能得不償失。金融工具創新,雖然從創新層次上來說并非很高端。但正是金融工具創新,能夠搞活區域性中小銀行的金融,應當被作為區域性中小銀行的重點創新方向而被考慮。