第一篇：金融創新與商業銀行轉型

金融創新與商業銀行轉型

“創新驅動，轉型發展”是當下時政中最熱門的話題。轉型發展，不是對原有發展模式進行微調，而是對傳統發展模式進行全面轉換，實現非線性的發展跨越，因此必須依靠創新驅動。要解放思想，轉變理念，打破深層次的制度瓶頸，擺脫模式化的路徑依賴。而金融創新，則是上海“十二五”規劃乃至全國經濟轉型發展的必由之路。本文將以商業銀行為主體，淺析商業銀行金融創新動因與轉型戰略選擇。

一、創新驅動商業銀行轉型發展

近幾年來，商業銀行面臨了多重挑戰，經濟發展方式加速轉變，商業銀行外延增長的發展模式無法持續；利率市場化加快推進，貸款利率無下限，商業銀行以存貸利差為主的主要經營盈利模式受到進一步挑戰；金融市場深化發展，商業銀行傳統業務面臨沖擊；審慎監管成為主流，商業銀行外部資本約束日趨強化；市場競爭不斷加劇，商業銀行同質化經營格局難以持續；客戶需求深刻變革，商業銀行產品和服務能力亟待提高……

伴隨著這些挑戰的加劇，銀行業金融機構的創新意識和業務創新活動呈現出逐步加強的趨勢，特別是伴隨著宏觀調控政策的實施，金融創新已經成為商業銀行經營發展的重大戰略選擇，甚至關系到商業銀行的生存和發展。同時，推動商業銀行的金融創新，作為提升銀行業整體素質和競爭力的重要方式也成為銀行監管部門的工作重點。金融創新是指金融領域內部通過各種要素的重新組合和創造性變革所創新或引進的新事物。事實表明，金融創新是國際金融業幾十年來持

續發展的動力，也是當前我國銀行業求生存、謀發展的重要基礎，更是我國銀行業不斷提高服務水平、提升競爭力的迫切需要。

二、商業銀行轉型戰略選擇

當代金融創新主要分為三個層次：金融制度創新、金融組織結構創新和金融業務創新。商業銀行的轉型戰略同樣要從制度、組織結構和金融業務這三方面著手。

（一）商業銀行專業化經營管理制度創新

商業銀行應積極推進經營體制創新。經營體制創新的核心內容是專業化，通過探索銀行的專業化經營，實現內部的公司化運作，對業務的經營管理方式進行重新專業化整合。另外，近些年，我國商業銀行積極推進管理制度創新，構建了新的內部經營管理體系，加快了以客戶為中心、以風險控制為主線的業務流程再造，提高商業銀行的整體專業化經營管理能力。

一是堅持“以客戶為中心”的經營理念，根據區域特點和業務發展需要，按贏利、客戶及市場原則，在中等及以下城市銀行，建立扁平化或矩陣式組織體系。二是探索條線管理體制，將大客戶由總部集中經營，中小客戶由分行集中經營，網點作為結算平臺和零售經營責任中心的模式可以增加銀行綜合競爭力。同時，要建立以業務條線責任體系為基礎的目標體系、考核機制和激勵約束機制，按照對公條線、個人業務銷售、個人貸款、職能部門分別經營計劃目標、配置資源、明確激勵約束機制。三是調整內部組織機構，全面整合銀行經營流程，明確各部門的職責權限，建立嚴明的內部權責制度。四是建立和完善

專業化經營模式。加強銀行內部個貸中心、小企業中心、財富管理中心建設；并把這些機構真正轉變為經營實體、責任中心和利潤中心，實現各經營中心贏利能力的快速提高。

（二）商業銀行扁平化組織結構的再造

一個合理、高效、嚴謹的組織結構架構對商業銀行經營管理的有效運行至關重要。商業銀行組織結構創新中，總行應成為經營決策中心、分行成為利潤中心、支行成為產品服務中心。以此形成一個扁平化的組織結構。

在組織結構的再造中，個人認為有兩大關鍵點。一是營銷組織體系的集約化。營銷集約化是指圍繞全行統一營銷策略，建立相對集中、統一協調、總分行聯動、高效運轉的新的營銷體制和方式。營銷集約化主要分為營銷產品的集約化和營銷力量的集約化。營銷產品的集約化是指產品、技術、服務一體化，全方位服務客戶的營銷方式。實行品牌、產品、服務、理念綜合營銷。營銷力量的集約化是建立新的總分行兩級營銷機制，實行客戶經理、營業機構和客服中心“三位一體”，以總分行為營銷工作中心的新的營銷方式。

二是理順中后臺與前臺之間的關系,保證業務部門更好地對外營銷并提升內部管理質量。在專業化的大背景下，前臺業務部門的設置一定是全面化和綜合化,要求較強的綜合能力和服務技能；而中后臺是為前臺提供服務的,中后臺的崗位設置和技術要求的專業化，前臺分工越全面、綜合，后臺分工越細、越專業。這種關系能保證前臺更好地對外營銷,提高內部部門之間的服務質量和效率。

（三）商業銀行業務戰略上的零售業務創新

目前，我國股份制商業銀行的市場戰略定位基本上是完全趨同的，業務戰略上也一直面臨批發與零售的兩難選擇。近幾年來，在商業銀行戰略轉軌和創新中，各商業銀行的轉型紛紛采取了相同的向零售銀行轉型的戰略。招行把銀行零售銀行業務作為重中之重，中信銀行緊跟著設立了零售銀行業務總部，民生銀行制定了大力發展零售銀行業務的戰略決策，開始改革零售業務；浦發銀行組建兩個核心業務總部——公司業務總部和零售銀行總部；交通銀行將個人金融部分拆成四個獨立部門——產品部、營銷部、制度部和內控部，各部門總經理直接向副行長匯報。興業銀行、華夏銀行、光大銀行等也紛紛提出向零售銀行戰略轉型。

這里，要弄清兩個問題：一是提高零售銀行業務占比和向零售銀行轉型的關系；二是零售銀行業務的創新要有助于特色化和差異化的發展戰略，避免重新導致銀行業務的同質化。

提高零售銀行業務占比和向零售銀行轉型是兩個概念。所謂的零售銀行，并不是指商業銀行僅僅從事零售銀行業務，而是指在整個銀行的業務構成和利潤構成中，零售銀行業務占有重要甚至主導地位。國際銀行業衡量零售銀行的標準是：零售業務的收入貢獻和利潤貢獻應占到整個銀行收入和利潤的40%以上。因此，我國股份制商業銀行目前做的僅僅是提高零售業務占比的工作，距離真正向零售銀行轉型還有很長的路要走。所以商業銀行在進行零售業務創新時要把握好目標和目前定位的關系，審慎地確定創新目標，以確保創新目標的實

現。

要實現向零售銀行的轉型，需要建立先進的信息技術平臺；需要進行組織架構的調整；需要進行產品線的重新構造；需要建立龐大的零售銀行業務人員體系；需要進行宏大的機構網點安排和技術安排；需要進行激勵機制的重新設計。在這一過程中，一定要有所為有所不為，在戰略導向、戰略方向、戰略舉措上實行差異化發展戰略，防止新的同質化。每個商業銀行應該圍繞自身的特點制定發展戰略，從而形成不同的發展模式，這可能是我國商業銀行的必須思考的問題。

三、人才是商業銀行轉型戰略實施的關鍵

創新驅動，轉型發展，根本要靠人才。商業銀行轉型戰略的關鍵是人才戰略上的轉型。商業銀行要本著業務能力和經營業績相結合、現任崗位和發展潛力相結合、定向培養與動態管理相結合的原則，推進專業人才后備梯隊建設。

能否有效地調動廣大金融人才的積極性，能否有效地培養和造就大批高水平創新型人才，是衡量金融創新和商業銀行改革成效的重要標準之一。近年來，多家商業銀行在人事制度上的重大改革，建立和完善了銀行系統內各專業技術崗位職務聘任規劃，加快專業人才隊伍建設，建立有效的激勵約束機制；積極拓展員工晉升通道，加快新員工的履崗能力提升，放寬老員工的聘任條件，給各層面員工以更多的發展機會。

我們農業銀行一直被譽為人才培養基地，近期又強化了客戶經理隊伍和轉型內訓師隊伍的培訓。我們相信，只有完善專業人才發現和

培養機制，建設一支優良的金融骨干隊伍，才能為銀行長遠發展提供堅實的人力資源保障，銀行轉型戰略才能真正落實。

第二篇：商業銀行 金融創新與金融監管

河南理工大學

《我國銀行金融亂象分析金融創新與金融監管》

學院：財經學院 專業班級：金融1403 學號：1 姓名：1 老師：1 電話：1

時間：2017年6月

我國商業銀行金融亂象，分析金融創新與金融監管關系

我國商業銀行金融亂象，分析金融創新與金融監管

摘要：近幾年，我國金融市場蓬勃發展，銀行同業市場、理財業務、資產等業務領域創新較多，交叉式金融產品存在層層嵌套，參與機構存在業務行為等不規范，由此，商業銀行金融亂象頻發。為了促使金融業的持續健康發展，就要使金融創新與金融監管兩者在博弈中發揮作用。本文就以商業銀行金融亂象，重點分析金融創新與金融監管的關系。

關鍵詞：金融亂象金融創新金融監管

金融是一國經濟的核心，金融業的存在和發展對經濟的影響深遠。各市場主體不斷金融創新來維持競爭力，從某種程度來說，金融創新誘發了金融亂象的出現，因此需要金融監管。中國銀監會在多個場合都提及要堅決治理金融亂象，2017年4月7日，銀監會就下發了《關于集中開展銀行業市場經濟亂象整治工作的通知》，大力集中整治銀行業存在的金融亂象，對于違規行為，銀監會也加大處罰力度。銀監會相關負責人表示金融機構有什么問題就排查什么問題，排查出來什么問題就去整治什么問題，有什么問題就解決什么問題。以此可以看出銀監會已經下定決心要去整治金融亂象。銀行業市場亂象的表現形式涵蓋股權和對外投資、機構及高管、規章制度、業務、產品、人員行為、行業廉潔風險、監管履職、內外勾結違法和非法金融等十大方面。這十大金融亂象對于我國經濟發展和金融行業的健康發展起著不利的影響。隨著郭樹清就任銀監會主席，金融監管由喊話式轉向行動實戰，金融市場整治正式拉開帷幕。郭樹清執掌銀監會以來4月份就出臺了至少7份監管文件，如《關于開展銀行違法違規違章行為專項整治工作的通知》、《關于提升銀行業服務實體經濟質效的指導意見》、《關于集中開展銀行業市場亂象整治工作的通知》、《關于銀行業風險防控工作的指導意見》等文件，體現了“強監管、強問責”的理念。2017年一季度，銀監會系統就作出行政處罰485件，罰沒金額合計1.9億元。處罰責任人員197名，其中，取消19人的高管任職資格，禁止11人從事銀行業工作。僅在3月29日，銀監會便作出了25件行政處罰，處罰17家銀行業金融機構，罰款金額合計4290萬元。從后來銀監會2 我國商業銀行金融亂象，分析金融創新與金融監管關系

披露的25項處罰信息來看，信貸資產及相關分公司和相關人員共涉及13項行政處罰，包括違規收購個人貸款;收購金融機構非不良資產;收購不良資產未按規定通知債務人;為同業投資行為違規提供隱性擔保等，機構處罰資金共計360萬元。在銀監會的處罰中，也不乏“巨額罰單”。比如，平安銀行因非真實轉讓信貸資產，銷售對公非保本理財產品出具回購承諾、承諾保本，為同業投資業務提供第三方信用擔保等被罰款1670萬元。恒豐銀行則因騰挪表內風險資產，將代客理財資金違規用于本行自營業務，減少加權風險資產計提，以及變更持有股份總額5%以上的股東未按規定報銀監會審批等被罰款800萬元。華夏銀行也因理財產品投資非標資產總額占上一審計報告披露總資產比例超過監管要求等，收到1190萬元罰單。由此可見，銀監會是下定決心來整治金融亂象，一場金融監管風暴正在席卷而來。

2017年6月20日，銀監會副主席王兆星在“2017年陸家嘴論壇”發表主旨演講提出，“中國的金融改革和發展不僅要有全球視野，更要有經濟視野。不能因為出現了一些金融亂象，就停止必要的金融創新。”“不能因為出現了一些金融亂象，就停止必要的金融創新。”的含義有三層含義：第一，中國金融業已經高度開放，已經全面融入世界發展之中；第二，中國金融穩定和世界金融穩定已經高度相關，特別隨著人民幣國際化進程、中國銀行業國際化進程，中國幾大商業銀行已經被列入全球系統性重要銀行；第三，必須在大的背景、格局、視野之下要有更寬廣的思維，來思考改革發展，加強中國金融改革的頂層設計和科學規劃。“中國的金融改革和發展不僅要有全球視野，更要有經濟視野。”有幾層深意：首先，經濟興衰決定金融興衰，沒有經濟的健康基礎，金融就難以繁榮和發達。金融的繁榮如果離開經濟健康的發展基礎，最后只能是泡沫。泡沫最后必然會導致全面的金融危機。其次，一切金融改革創新都是為了服務經濟健康發展，不能為了改革而改革，為了創新而創新。“我國的金融改革不是過快，而是相對滯后。不能因為出現了一些金融亂象，就停止必要的金融創新。”第三，金融的安全穩定也是經濟健康發展的前提和保障。必須把防范金融風險，維護金融安全穩定放在重要的位置，堅持穩中求進。當前中國金融仍然是穩定的，銀行抵御風險的能力還是很強，銀行業資本充足率在13%以上，流動性也處于穩定狀況。不過也應該看到金融業有很強的順周期性，3 我國商業銀行金融亂象，分析金融創新與金融監管關系

必須高度警惕和有效防范金融風險。因此，我國不能因為金融亂象而減少金融創新。

金融創新與金融監管是相互影響相互促進的關系。金融創新改變了金融監管運作的基礎條件，客觀上需要金融監管機構作出適當調整。金融創新的不斷涌現，使銀行業與非銀行金融業、金融業與非金融業、貨幣資產與金融資產的界限正在變得越來越模糊。這必然使得金融監管機構的原有調節范圍，方式和工具產生許多不適性和疏落，需要進行重新調整。與金融創新的發展保持同步，已成為監管機構的一個主要挑戰。金融創新在推動金融業和金融市場發展的同時，也在總體上增大了金融體系的風險，從而極大增加了監管的難度。金融創新是將諸多風險以不同的組合方式再包裝，這種組合后的風險相對于傳統金融業務顯得更加復雜，使金融監管機構難以控制貨幣及信貸量，從而使貨幣政策的執行復雜化，一旦風險觸發，可能會導致金融體系的危機。墨西哥金融危機和東亞金融危機就是最好的例證。金融創新工具的大量繁衍使得金融市場更加捉摸不定，一些金融創新工具最初的目的是為了防范和化解匯率、利率波動的風險，但在實際運用中投機性越來越強。英國巴林銀行倒閉和日本大和銀行紐約分行的破產都是因為交易員從事金融期貨炒作導致巨額虧損引發的。金融創新的高速發展給市場主體提供了巨額利潤來源，因此常被一些冒進的金融機構濫用，也常被不法分子利用，給金融業帶來混亂。對于金融創新，我們只能相應地調整我們的金融監管手段，加強防范和化解系統性金融風險的能力。金融監管對金融創新的影響。金融監管對金融創新的產生和發展有保護作用也有監管作用，主要體現在以下幾個方面：（1）它可以減少交易的風險。（2）某種金融資產的市場組織本身就是公共機構，這樣可以更好地公平地執行其職能，現在，大多數證券及期貨交易場所采用會員制形式，作為公共機構的市場組織不僅是監管制度的設計的組成部分，同時亦承擔著重要的監管職責。（3）金融監管本身對金融創新有刺激作用，促進金融創新的產生。外匯和資本管制的廢除是導致銀行選擇海外發展和拓展國際業務的一個明顯例證。

由于金融創新既有積極的金融創新，又有消極的金融創新，當金融監管面對積極金融創新，則是保護作用。積極金融創新是金融4 我國商業銀行金融亂象，分析金融創新與金融監管關系

機構為提高自身競爭力和獲利能力，在現有的法律框架范圍內，針對金融市場需求，主動進行的創新行為。電子計算機等技術的廣泛應用和激烈競爭的壓力迫使金融機構積極進行金融創新。通過金融創新，發展多種金融機構，形成大批互相競爭的市場主體；推出新的具有吸引力的金融資產，使市場工具多樣化。對于積極金融創新，作為國家干預的金融監管應“消極”應對，盡可能地給金融機構創造更多地“自由”空間，采取各種激勵措施，鼓勵積極金融創新。但是應當注意，積極金融創新也存在產生風險的可能性。因此，金融監管機構不能完全放棄監管。對于我國這樣一個正在進行市場經濟構建的國家來說，金融創新還停留在初級階段，發展潛力巨大，在金融深化過程中，必須處理好風險防范與金融創新的關系，既不能以風險為由抑制金融創新，也不能為創新而忽視風險防范，同時還要有效利用金融創新的風險防范功能。反之，對消極金融創新應采取“積極”的監管措施。

我國金融監管對金融創新的應對如下：金融監管制度的制定要有前瞻性，金融監管政策措施要適應金融業未來發展和變化趨勢。為了防止金融風險和金融危機，金融監管當局在制定金融機構穩定性指標和有關措施時，要考慮未來金融市場創新，金融機構資產的可能變化等，此外，要建立金融監管的預警系統，加強對金融體系安全性的監測，保證金融體系的穩健運行。以鼓勵積極金融創新，抑制消極金融創新為原則。模式的選擇上，應由側重于外部監管模式向既重視內部監管，也重視外部監管模式轉變。總之，隨著金融的日益深化，特別是金融創新和開放程度的加深，金融系統風險和個別風險的概率也會相應提高，因此，適時調整金融監管以適應金融創新的不斷發展成為金融監管的迫切任務。金融監管機構應時時掌握創新動態，促進金融業的發展。

參考文獻：

劉宇飛《國際金融監管的新發展》經濟科學出版社

王延科《現代金融制度與中國金融轉軌》中國經濟出版社 王中華 萬建偉《國際金融》首都經濟貿易大學 陸澤峰《金融創新與法律變革》法律出版社

第三篇：商業銀行金融創新與金融監管.

河南理工大學

《我國銀行金融亂象分析金融創新與金融監管》

學院：財經學院 專業班級：金融1403 學號：1 姓名：1 老師：1 電話：1 時間：2017年6月

我國商業銀行金融亂象，分析金融創新與金融監管

摘要：近幾年，我國金融市場蓬勃發展，銀行同業市場、理財業務、資產等業務領域創新較多，交叉式金融產品存在層層嵌套，參與機構存在業務行為等不規范，由此，商業銀行金融亂象頻發。為了促使金融業的持續健康發展，就要使金融創新與金融監管兩者在博弈中發揮作用。本文就以商業銀行金融亂象，重點分析金融創新與金融監管的關系。

關鍵詞：金融亂象金融創新金融監管

金融是一國經濟的核心，金融業的存在和發展對經濟的影響深遠。各市場主體不斷金融創新來維持競爭力，從某種程度來說，金融創新誘發了金融亂象的出現，因此需要金融監管。中國銀監會在多個場合都提及要堅決治理金融亂象，2017年4月7日，銀監會就下發了《關于集中開展銀行業市場經濟亂象整治工作的通知》，大力集中整治銀行業存在的金融亂象，對于違規行為，銀監會也加大處罰力度。銀監會相關負責人表示金融機構有什么問題就排查什么問題，排查出來什么問題就去整治什么問題，有什么問題就解決什么問題。以此可以看出銀監會已經下定決心要去整治金融亂象。

銀行業市場亂象的表現形式涵蓋股權和對外投資、機構及高管、規章制度、業務、產品、人員行為、行業廉潔風險、監管履職、內外勾結違法和非法金融等十大方面。這十大金融亂象對于我國經濟發展和金融行業的健康發展起著不利的影響。隨著郭樹清就任銀監會主席，金融監管由喊話式轉向行動實戰，金融市場整治正式拉開帷幕。郭樹清執掌銀監會以來4月份就出臺了至少7份監管文件，如《關于開展銀行違法違規違章行為專項整治工作的通知》、《關于提升銀行業服務實體經濟質效的指導意見》、《關于集中開展銀行業市場亂象整治工作的通知》、《關于銀行業風險防控工作的指導意見》等文件，體現了“強監管、強問責”的理念。2017年一季度，銀監會系統就作出行政處罰485件，罰沒金額合計1.9億元。處罰責任人員197名，其中，取消19人的高管任職資格，禁止11人從事銀行業工作。僅在3月29日，銀監會便作出了25件行政處罰，處罰17家銀行業金融機構，罰款金額合計4290萬元。從后來銀監會披露的25項處罰信息來看，信貸資產及相關分公司和相關人員共涉及13項行政處罰，包括違規收購個人貸款;收購金融機構非不良資產;收購不良資產未按規定通知債務人;為同業投資行為違規提供隱性擔保等，機構處罰資金共計360萬元。在銀監會的處罰中，也不乏“巨額罰單”。比如，平安銀行因非真實轉讓信貸資產，銷售對公非保本理財產品出具回購承諾、承諾保本，為同業投資業務提供第三方信用擔保等被罰款1670萬元。恒豐銀行則因騰挪表內風險資產，將代客理財資金違規用于本行自營業務，減少加權風險資產計提，以及變更持有股份總額5%以上的股東未按規定報銀監會審批等被罰款800萬元。華夏銀行也因理財產品投資非標資產總額占上一審計報告披露總資產比例超過監管要求等，收到1190萬元罰單。由此可見，銀監會是下定決心來整治金融亂象，一場金融監管風暴正在席卷而來。

2017年6月20日，銀監會副主席王兆星在“2017年陸家嘴論壇”發表主旨演講提出，“中國的金融改革和發展不僅要有全球視野，更要有經濟視野。不能因為出現了一些金融亂象，就停止必要的金融創新。”“不能因為出現了一些金融亂象，就停止必要的金融創新。”的含義有三層含義：第一，中國金融業已經高度開放，已經全面融入世界發展之中；第二，中國金融穩定和世界金融穩定已經高度相關，特別隨著人民幣國際化進程、中國銀行業國際化進程，中國幾大商業銀行已經被列入全球系統性重要銀行；第三，必須在大的背景、格局、視野之下要有更寬廣的思維，來思考改革發展，加強中國金融改革的頂層設計和科學規劃。“中國的金融改革和發展不僅要有全球視野，更要有經濟視野。”有幾層深意：首先，經濟興衰決定金融興衰，沒有經濟的健康基礎，金融就難以繁榮和發達。金融的繁榮如果離開經濟

健康的發展基礎，最后只能是泡沫。泡沫最后必然會導致全面的金融危機。其次，一切金融改革創新都是為了服務經濟健康發展，不能為了改革而改革，為了創新而創新。“我國的金融改革不是過快，而是相對滯后。不能因為出現了一些金融亂象，就停止必要的金融創新。”第三，金融的安全穩定也是經濟健康發展的前提和保障。必須把防范金融風險，維護金融安全穩定放在重要的位置，堅持穩中求進。當前中國金融仍然是穩定的，銀行抵御風險的能力還是很強，銀行業資本充足率在13%以上，流動性也處于穩定狀況。不過也應該看到金融業有很強的順周期性，必須高度警惕和有效防范金融風險。因此，我國不能因為金融亂象而減少金融創新。金融創新與金融監管是相互影響相互促進的關系。金融創新改變了金融監管運作的基礎條件，客觀上需要金融監管機構作出適當調整。金融創新的不斷涌現，使銀行業與非銀行金融業、金融業與非金融業、貨幣資產與金融資產的界限正在變得越來越模糊。這必然使得金融監管機構的原有調節范圍，方式和工具產生許多不適性和疏落，需要進行重新調整。與金融創新的發展保持同步，已成為監管機構的一個主要挑戰。金融創新在推動金融業和金融市場發展的同時，也在總體上增大了金融體系的風險，從而極大增加了監管的難度。金融創新是將諸多風險以不同的組合方式再包裝，這種組合后的風險相對于傳統金融業務顯得更加復雜，使金融監管機構難以控制貨幣及信貸量，從而使貨幣政策的執行復雜化，一旦風險觸發，可能會導致金融體系的危機。墨西哥金融危機和東亞金融危機就是最好的例證。金融創新工具的大量繁衍使得金融市場更加捉摸不定，一些金融創新工具最初的目的是為了防范和化解匯率、利率波動的風險，但在實際運用中投機性越來越強。英國巴林銀行倒閉和日本大和銀行紐約分行的破產都是因為交易員從事金融期貨炒作導致巨額虧損引發的。金融創新的高速發展給市場主體提供了巨額利潤來源，因此常被一些冒進的金融機構濫用，也常被不法分子利用，給金融業帶來混亂。對于金融創新，我們只能相應地調整我們的金融監管手段，加強防范和化解系統性金融風險的能力。金融監管對金融創新的影響。金融監管對金融創新的產生和發展有保護作用也有監管作用，主要體現在以下幾個方面：（1）它可以減少交易的風險。（2）某種金融資產的市場組織本身就是公共機構，這樣可以更好地公平地執行其職能，現在，大多數證券及期貨交易場所采用會員制形式，作為公共機構的市場組織不僅是監管制度的設計的組成部分，同時亦承擔著重要的監管職責。（3）金融監管本身對金融創新有刺激作用，促進金融創新的產生。外匯和資本管制的廢除是導致銀行選擇海外發展和拓展國際業務的一個明顯例證。

由于金融創新既有積極的金融創新，又有消極的金融創新，當金融監管面對積極金融創新，則是保護作用。積極金融創新是金融機構為提高自身競爭力和獲利能力，在現有的法律框架范圍內，針對金融市場需求，主動進行的創新行為。電子計算機等技術的廣泛應用和激烈競爭的壓力迫使金融機構積極進行金融創新。通過金融創新，發展多種金融機構，形成大批互相競爭的市場主體；推出新的具有吸引力的金融資產，使市場工具多樣化。對于積極金融創新，作為國家干預的金融監管應“消極”應對，盡可能地給金融機構創造更多地“自由”空間，采取各種激勵措施，鼓勵積極金融創新。但是應當注意，積極金融創新也存在產生風險的可能性。因此，金

融監管機構不能完全放棄監管。對于我國這樣一個正在進行市場經濟構建的國家來說，金融創新還停留在初級階段，發展潛力巨大，在金融深化過程中，必須處理好風險防范與金融創新的關系，既不能以風險為由抑制金融創新，也不能為創新而忽視風險防范，同時還要有效利用金融創新的風險防范功能。反之，對消極金融創新應采取“積極”的監管措施。

我國金融監管對金融創新的應對如下：金融監管制度的制定要有前瞻性，金融監管政策措施要適應金融業未來發展和變化趨勢。為了防止金融風險和金融危機，金融監管當局在制定金融機構穩定性指標和有關措施時，要考慮未來金融市場創新，金融機構資產的可能變化等，此外，要建立金融監管的預警系統，加強對金融體系安全性的監測，保證金融體系的穩健運行。以鼓勵積極金融創新，抑制消極金融創新為原則。模式的選擇上，應由側重于外部監管模式向既重視內部監管，也重視外部監管模式轉變。總之，隨著金融的日益深化，特別是金融創新和開放程度的加深，金融系統風險和個別風險的概率也會相應提高，因此，適時調整金融監管以適應金融創新的不斷發展成為金融監管的迫切任務。金融監管機構應時時掌握創新動態，促進金融業的發展。

參考文獻：

劉宇飛《國際金融監管的新發展》經濟科學出版社

王延科《現代金融制度與中國金融轉軌》中國經濟出版社

王中華 萬建偉《國際金融》首都經濟貿易大學

陸澤峰《金融創新與法律變革》法律出版社

第四篇：商業銀行的金融創新

論文關鍵詞:中小銀行;金融創新;產品創新

論文摘要:對于地方中小銀行來說,金融創新是銀行保持活力的根本,是在競爭中獲得優勢的法寶。而金融創新就如同一把雙刃劍,運用得好,反而會抑制金融風險。對我國地方中小銀行金融創新進行了研究和探討。地方中小銀行金融創新存在問題

動機存在偏差,創新意識不強。其主要表現:一是我國金融機構因其特殊背景,金融創新的動因多來自政府的宏觀動因、偏重于社會穩定、忽視市場特性,很少有由于自身發展需要而進行主動創新的,二是創新的微觀動機則偏向于在無序競爭中搶占市場份額,出現了許多不計成本甚至負效益的金融創新。在不發達的市場條件下,我國金融機構這種非市場行為破壞了開展有效創新需要的良好金融秩序。區域性中小銀行由于金融創新起步較晚,行動較遲緩,因此這種動機偏差還是較為明顯的。

金融創新效率不高,效果不明顯。目前區域性中小銀行在較大程度上依然以存貸利差作為主要盈利手段,所謂的創新也無非是用來吸存促貸,多樣化的金融手段并沒有被充分使用,無法通過創新給銀行帶來實際直接的利潤。金融創新環境不完善。從我國金融環境來看,一是金融管制較嚴格,二是金融公平競爭市場不完善。中小銀行金融創新中的產品創新

以制度創新為基礎,需求供給分析為前提。好的產品創新一定要是基于制度創新的。只有在政府和區域性中小銀行自身花大力氣進行制度創新,從而創造了良好的創新環境,而區域性中小銀行又為產品創新理順了整個創新思路,以及為創新打好組織架構的基礎,才能開始談產品創新。而產品創新的范疇,就是,從哪些著手點入手,進行創新,在哪幾個層面進行有針對性的創新,進行哪些產品的創新,諸如此類。當然,要進行產品創新之前,必要的市場調研和市場分析是不可缺少的。主要是針對金融創新的需求與供給進行分析,一方面確認自身所處的環境究竟是否適合進行產品創新,適合進行哪類的產品創新;另外一方面也可以確認可以針對怎樣的客戶群進行怎樣范疇的創新活動。[JP]

產品創新的目標管理。產品創新的目的,與普通廠商理論中的目的追逐利潤最大化有相似之處。我國區域性中小銀行進行產品創新的一個主要目的,也是探索自身經濟的新增長點,使得新增長點能夠在傳統業務受到威脅時,能夠一定程度的取代傳統業務,成為風險的規避方式之一。或是穩步的成為提高自身利潤率的一個有力武器。另外一個目的,就是探索如何通過創新不斷鞏固自身現有市場,并穩步的進行擴充。如果維持一成不變,則很容易就會造成客戶流失。競爭對手先行又恰到好處的進行的金融產品創新很有可能會讓固有的老客戶轉而投向另外一個陣營。產品創新層次分析

根據產品創新所在的層次,可以大致分為金融工具的創新以及金融工程類產品創新。各區域性中小銀行在研究分析自身市場需求后,準確的定位如何創新。金融工程類產品創新,通常和我們目前在較發達城市的理財產品相關。這類理財產品的特點,跨市場經營,如金融期權、期貨、外匯、QDII等。這類高風險的產品在金融市場比較成熟,資金比較富裕的地區將會有較大的市場。在這類地區的區域性中小銀行,就可以充分利用這些金融工具,抓緊推出更多特色型的創新產品以吸引客戶,從而獲取更高的中間業務收入或者投資回報。

但區域性中小銀行由于規模較小,混業經營未必非常的適合其發展。在開展上述各類業務的時候,可以尋找可信賴的合作伙伴,如證券,基金,保險,信托等。盲目的進行混業經營準備也將會增大創新風險,在最終發展中有可能得不償失。金融工具創新,雖然從創新層次上來說并非很高端。但正是金融工具創新,能夠搞活區域性中小銀行的金融,應當被作為區域性中小銀行的重點創新方向而被考慮。

第五篇：我國商業銀行金融創新研究

我國商業銀行金融創新研究

金融1223班 王丹霓 A08120837

摘要：2001年11月10日中國加入WTO世界貿易組織，意味著中國迎來了新的發展機遇和全新的挑戰。在中國特色社會主義市場經濟的條件下，需要進行多層次、寬領域的創新。商業銀行的金融創新也面臨著前所未有的挑戰。本文針對這一現狀對商業銀行的金融創新所存在的問題，制約因素以及創新的思路策略等進行著重分析。

關鍵詞：商業銀行；金融創新； 制約因素；思路策略

金融創新是指那些由金融家主導的，在金融業內部通過各種要素的重新組合和創造性變革所創造或引進的新事物。廣義的金融創新包括產品、營銷、組織管理以及制度等

【1】方面的創新。金融創新是我國商業銀行發展的根本動力。

一、我國金融創新存在的問題

1.金融創新的立法滯后及制度缺失。

自我國確立建立社會主義市場經濟體制以來，銀行業經歷了由行政管理體制向市場化發展過渡的過程，不可否認，一些相關法律和制度在銀行業市場化的初級階段，對規范市場發展和防范金融風險，的確發揮了它們重要作用，但隨著市場經濟的發展和市場環境的變化，這些法律和制度的不足也逐漸顯示出來，如有些地方監管過度，而有些地方缺乏規范。因此，我國急需加強金融創新方面的立法，金融創新中立法的滯后和政策的缺位，給銀行的金融創新帶來了很多困難。

2.金融創新的監管不完善。

目前，我國國有商業銀行在金融創新的許多方面還不規范，自我約束性不強，經常出現違規行為，我國金融法規仍不健全，金融創新的監管手段仍很落后，還沒有交金融創新活動納入正常軌道。

3.利率的市場化進程加快。

我國利率市場化的目標是：建立由市場供求決定金融機構存，貨物款利率水平的利率形成機帽，中央銀行通過運用貨幣政策工具調控和引導市場利率，使市場機制在金融資源配置中發揮主導作用。所以，隨著利率市場化的逐漸推進，銀行業必須進行相應的創新，強化資產負債比例管理和風險管理，以達到安全性，流動性和盈利性的目的。

4.金融創新信息技術支撐不夠。

金融市場機構的經營管理越來越依賴于技術的進步。比如，建立現代化的計算機通信網絡，實現網絡互聯，資源共享，建立健全金融系統計算機安全體系，提高防范計算機犯罪的能力，確保金融資金和信息的安全。然而，我國的信息處理能力相對較差，信息分享程度相對較低，只有盡快趕超發達國家金融業的信息水平，才能真正提高我國商業銀行的金融創新能力。

5.市場的逐漸放開。

隨著新措施的出臺，我國資本項目將進一步開放。資本項目的放開，將使國際資本對我國的影響日益增強，中國的金融市場與國外的金融市場聯動性增強，國內，國外的金融機構將站在同一起跑線上展開競爭。基于風險規避和風險投資的需求，中國的金融機構尤其是銀行業，有必要考慮如何使用創新的金融工具來回避匯率，市場風險，并且盡可能地利用國際市場的資源，籌集低成本資金，提升創造利潤的能力。

6.金融人才短缺，技術水平落后。

進行金融創新，要依托高科技手段，在金融信息化的基礎上進行創新。而我國的銀行業目前只基本完成了金融電子化建設金融信息化在有些銀行只是剛剛起步，技術創新

【2】 成為我國金融創新的薄弱環節。

二、我國商業銀行金融創新思路策略

1.創新金融服務意識

金融創新的前提是商業銀行從業人員金融服務意識的創新。銀行員工的服務態度代表著銀行的服務質量，保證文明熱情的服務態度，對不同的顧客制定不同的服務方式，取得相應的信任；樹立客戶作為核心的服務理念，隨時了解經濟環境化變化時顧客的金融需求，改變由需求推動的被動型服務方式為主動的服務方式；樹立與客戶共創成功理念，探索潛在價值內容，幫助客戶制定理財計劃，解決資金問題等來尋求銀行的有效利潤，達到銀行與客戶共創成功的目標；樹立服務先行的觀念，拓展服務內容，及時調整金融服務渠道，拓寬金融服務范圍；樹立金融創新理念，拓寬金融服務空間。

2.金融創新要著眼于需求,要加強產品的營銷力度

金融創新是銀行業獲取經營效益的重點,是增強銀行實力,提高核心競爭力的重要措施。每種金融產品的創新,都要與客戶需求密切的聯系，要尋求經營利潤最大化。各個銀行，無論做那種金融創新，都需要將市場及客戶的需求放在[2]孟銳 《我國商業銀行金融創新存在的問題分析及解決對策》.商業經濟 2009年第23期

[3]徐世杰,蔣波.商業銀行創新管理:國際經驗、比較與借鑒[J].國際金融,2012,01:43-45.[4]蔣波.基于市場需求的商業銀行創新機制研究[J].武漢金融,2011,04:68-70.[5]趙健.商業銀行創新產品發展狀況探究[J].當代經濟，2011,13:124-125.[6]應海芬,林鍵.商業銀行貿易融資風險管理[J].企業研究,2011,10.[7]陳小憲.強化風險監管促進銀行創新[J].銀行家,2010,01:54-58.[8]曾震.我國商業銀行金融創新策略[J].東方企業文化,2011,03:114.[9]陳婷婷.我國商業銀行金融創新存在的問題及對策[J].中國新技術新產品,2011,21:201