第一篇：我國商業銀行金融創新研究

我國商業銀行金融創新研究

金融1223班 王丹霓 A08120837

摘要：2001年11月10日中國加入WTO世界貿易組織，意味著中國迎來了新的發展機遇和全新的挑戰。在中國特色社會主義市場經濟的條件下，需要進行多層次、寬領域的創新。商業銀行的金融創新也面臨著前所未有的挑戰。本文針對這一現狀對商業銀行的金融創新所存在的問題，制約因素以及創新的思路策略等進行著重分析。

關鍵詞：商業銀行；金融創新； 制約因素；思路策略

金融創新是指那些由金融家主導的，在金融業內部通過各種要素的重新組合和創造性變革所創造或引進的新事物。廣義的金融創新包括產品、營銷、組織管理以及制度等

【1】方面的創新。金融創新是我國商業銀行發展的根本動力。

一、我國金融創新存在的問題

1.金融創新的立法滯后及制度缺失。

自我國確立建立社會主義市場經濟體制以來，銀行業經歷了由行政管理體制向市場化發展過渡的過程，不可否認，一些相關法律和制度在銀行業市場化的初級階段，對規范市場發展和防范金融風險，的確發揮了它們重要作用，但隨著市場經濟的發展和市場環境的變化，這些法律和制度的不足也逐漸顯示出來，如有些地方監管過度，而有些地方缺乏規范。因此，我國急需加強金融創新方面的立法，金融創新中立法的滯后和政策的缺位，給銀行的金融創新帶來了很多困難。

2.金融創新的監管不完善。

目前，我國國有商業銀行在金融創新的許多方面還不規范，自我約束性不強，經常出現違規行為，我國金融法規仍不健全，金融創新的監管手段仍很落后，還沒有交金融創新活動納入正常軌道。

3.利率的市場化進程加快。

我國利率市場化的目標是：建立由市場供求決定金融機構存，貨物款利率水平的利率形成機帽，中央銀行通過運用貨幣政策工具調控和引導市場利率，使市場機制在金融資源配置中發揮主導作用。所以，隨著利率市場化的逐漸推進，銀行業必須進行相應的創新，強化資產負債比例管理和風險管理，以達到安全性，流動性和盈利性的目的。

4.金融創新信息技術支撐不夠。

金融市場機構的經營管理越來越依賴于技術的進步。比如，建立現代化的計算機通信網絡，實現網絡互聯，資源共享，建立健全金融系統計算機安全體系，提高防范計算機犯罪的能力，確保金融資金和信息的安全。然而，我國的信息處理能力相對較差，信息分享程度相對較低，只有盡快趕超發達國家金融業的信息水平，才能真正提高我國商業銀行的金融創新能力。

5.市場的逐漸放開。

隨著新措施的出臺，我國資本項目將進一步開放。資本項目的放開，將使國際資本對我國的影響日益增強，中國的金融市場與國外的金融市場聯動性增強，國內，國外的金融機構將站在同一起跑線上展開競爭。基于風險規避和風險投資的需求，中國的金融機構尤其是銀行業，有必要考慮如何使用創新的金融工具來回避匯率，市場風險，并且盡可能地利用國際市場的資源，籌集低成本資金，提升創造利潤的能力。

6.金融人才短缺，技術水平落后。

進行金融創新，要依托高科技手段，在金融信息化的基礎上進行創新。而我國的銀行業目前只基本完成了金融電子化建設金融信息化在有些銀行只是剛剛起步，技術創新

【2】 成為我國金融創新的薄弱環節。

二、我國商業銀行金融創新思路策略

1.創新金融服務意識

金融創新的前提是商業銀行從業人員金融服務意識的創新。銀行員工的服務態度代表著銀行的服務質量，保證文明熱情的服務態度，對不同的顧客制定不同的服務方式，取得相應的信任；樹立客戶作為核心的服務理念，隨時了解經濟環境化變化時顧客的金融需求，改變由需求推動的被動型服務方式為主動的服務方式；樹立與客戶共創成功理念，探索潛在價值內容，幫助客戶制定理財計劃，解決資金問題等來尋求銀行的有效利潤，達到銀行與客戶共創成功的目標；樹立服務先行的觀念，拓展服務內容，及時調整金融服務渠道，拓寬金融服務范圍；樹立金融創新理念，拓寬金融服務空間。

2.金融創新要著眼于需求,要加強產品的營銷力度

金融創新是銀行業獲取經營效益的重點,是增強銀行實力,提高核心競爭力的重要措施。每種金融產品的創新,都要與客戶需求密切的聯系，要尋求經營利潤最大化。各個銀行，無論做那種金融創新，都需要將市場及客戶的需求放在[2]孟銳 《我國商業銀行金融創新存在的問題分析及解決對策》.商業經濟 2009年第23期

[3]徐世杰,蔣波.商業銀行創新管理:國際經驗、比較與借鑒[J].國際金融,2012,01:43-45.[4]蔣波.基于市場需求的商業銀行創新機制研究[J].武漢金融,2011,04:68-70.[5]趙健.商業銀行創新產品發展狀況探究[J].當代經濟，2011,13:124-125.[6]應海芬,林鍵.商業銀行貿易融資風險管理[J].企業研究,2011,10.[7]陳小憲.強化風險監管促進銀行創新[J].銀行家,2010,01:54-58.[8]曾震.我國商業銀行金融創新策略[J].東方企業文化,2011,03:114.[9]陳婷婷.我國商業銀行金融創新存在的問題及對策[J].中國新技術新產品,2011,21:201

第二篇：淺談我國商業銀行的金融創新

淺談我國商業銀行的金融創新

【摘要】隨著中國金融業全面開放后，我國商業銀行直面國際金融市場的競爭，要在競爭中求生存，求發展，就必須加快金融創新的步伐，從而快速提高我國商業銀行在國際上競爭水平。金融創新能力的強弱將直接決定著銀行競爭力的大小, 決定著商業銀行在市場中的興衰成敗。本文從當前我國商業銀行金融創新所存在的不足出發，就我國商業銀行金融創新之路的發展談談自己的建議。

【關鍵詞】商業銀行 金融創新 不足

金融創新是指商業銀行為適應經濟發展的要求，通過引入新技術、采用新方法、開辟新市場、構建新組織，在戰略決策、制度安排、機構設置、人員準備、管理模式、業務流程和金融產品等方面開展的各項新活動，最終體現為銀行風險管理能力的不斷提高，以及為客戶提供的服務產品和服務方式的創造與更新。金融創新是商業銀行以客戶為中心，以市場為導向, 不斷提高自主創新能力和風險管理能力, 有效提升核心競爭力，更好地滿足金融消費者和投資者日益增長的需求，實現可持續發展戰略的重要組成部分。商業銀行應充分認識到金融創新與風險管理密不可分，風險管理是金融創新的內在要求，商業銀行應采取有效措施及時識別、計量、監測、控制金融創新帶來的新風險。

一、金融創新在商業銀行發展中的意義

1.金融創新是市場經濟發展的需要

中國經濟市場化進程使得由單一的國有經濟為主體的市場, 轉變為以國有經濟為主體與各種所有制經濟并存的市場, 這一市場表現為金融供求關系的買方特征。近幾年, 尤其是私營經濟的快速發展最為明顯, 這就迫使商業銀行的產品與服務適應這一變化, 這種形勢也加速了金融創新的發展。同時隨著我國金融市場開放程度和國際化程度逐步提高, 資本市場得到快速發展、金融交易市場不斷興起, 意味著中國金融市場必將演變成全球重要的資產定價中心和交易中心, 這既給我國銀行業帶來了挑戰, 同時也為銀行提供了大量的業務機會和廣闊的發展空間。商業銀行面臨的復雜內外部環境, 決定了只有加快創新才是商業銀行

今后的唯一出路。

2.金融創新是為了滿足客戶的需求和適應信息技術發展的結果

隨著改革開放的不斷深入, 我國商業銀行面對的市場和客戶發生了顯著變化: 國際知名跨國公司紛紛落戶中國、公共事業類客戶在經濟主體中的地位不斷上升、個人客戶資產日益增加。市場和客戶的發展變化必然要求與之相適應的金融服務的多樣化、個性化、集約化、綜合化。商業銀行應以客戶為中心, 以市場為導向, 不斷提高自主創新能力, 才能在激烈的競爭中鞏固和擴大自身的市場份額。而金融創新是在信息技術創新的基礎上進行的。金融服務的形態隨著金融創新的不斷深化發生了變化, 例如資金流動從依賴紙幣支付憑證交換向電子支付方向發展;銀行概念從實體銀行向虛擬銀行方向漸進等。金融創新產生的一系列演化, 提高了商業銀行主動服務的能力, 加快了服務速度、拓寬了服務渠道、降低了服務成本、提升了服務質量,全面地滿足了客戶的進一步需求。信息技術的快速發展將更加深刻地影響和改變銀行的產品服務、業務結構和運營方式,金融創新也應隨之加速提升，以便在更高水平上實現銀行業的的跨越式發展。

3.金融創新是我國商業銀行應對外資銀行競爭的需要

從2006年12月11 日開始, 我國已經全面履行對WTO 的承諾, 外資銀行將獲得與我國銀行同等的國民待遇, 我國商業銀行已不可能依靠對外資銀行的限制來對國內銀行業進行保護,從此中國銀行業開始與國際銀行業同臺競技, 面臨著來自觀念、體制、機構、技術、產品、利潤生成以及監管思路等多方面的沖擊和挑戰。目前, 外資銀行在中國金融市場所占的份額雖然不高, 但在經營體制、管理水平、科技網絡、國際業務、人力資源等方面具有比較明顯的優勢。外資銀行將采取精選區域、精選客戶、突出重點業務的發展策略, 并且重點在國際結算、消費信貸、銀行卡、個人理財、財務顧問等中間業務領域與國內商業銀行爭奪優質客戶。在這種激烈的競爭環境下, 國內銀行業只有急流勇進、銳意進取, 加快創新, 才能立于不敗之地。

二、金融創新現存的不足

受國外金融創新的影響, 同時源于我國金融改革與發展的需要, 我國商業銀行近年來的金融創新, 無論在制度上, 還是在品種、工具上都邁出了可喜的步

伐。但是必須看到, 我國商業銀行金融創新由于受體制、技術、宏觀政策等多方面因素的制約, 目前與發達國家和地區相比仍然有很大的差距, 面臨著很多難題,主要表現在以下幾方面。

1.對金融創新的動機尚不夠明確

許多商業銀行未將金融創新提到應有的戰略高度上來認識，未真正把金融創新作為銀行求生存、求發展的關鍵環節來抓。多數銀行僅僅將金融創新業務作為對傳統業務的一種補充和推動傳統業務發展的策略性行為，尚未充分認識其對于轉變經營模式，增加銀行利潤的重要意義。一般而言，金融創新動機一般有兩個：一是追求利潤，從創新中牟利；二是規避管制，增加經營的靈活性。然而當前我國金融創新的動因有所偏差，金融機構創新的微觀動機則偏向于在無序競爭中搶占市場份額，出現了許多不計成本甚至負效益的金融創新。

2.金融產品的同質化現象嚴重

當前我國商業銀行普遍存在產品同質化現象。負債類業務創新多, 資產類業務創新少。一方面，不少地方或分支銀行都缺乏主動意識，依賴于總行進行開發和創新，而自己僅是對總行規定的新產品進行推廣，并不進行自主創新。另一方面，現階段我國尚缺少對創新產品進行知識產權法律保護的措施，這往往造成一種新產品開發出來后，很快被其他銀行仿效，使得產品最初的開發銀行預期利潤降低。這也成為各銀行不愿將過多的精力投入到自主創新中來，進而導致產品同質化現象比較嚴重，造成銀行業金融服務的廣度和深度都還不夠，制約了商業銀行金融產品的發展。此外, 由于金融創新主體素質不高, 創新的內容比較膚淺, 手段也比較落后。

3.金融創新的外部環境尚待改善

這主要是我國金融體系在一定程度的仍然屬于壟斷行業，無論在機構數量、從業人數還是資產負債規模等方面上國有商業銀行都占有壟斷地位，不利于金融創新。其次，我國的金融管制相當嚴格，實行分業經營和管理，并且對創新產品審批比較復雜，一定程度上抑制了金融創新。再次，由于體制上的原因, 在自主經營、自負盈虧、自擔風險和自我約束、優勝劣汰的機制方面還存在一些不足, 這就使得商業銀行缺乏金融創新的內在動力和外在壓力。同時發展中國家的居民的收入水平和消費水平普遍較低，超前消費意識和投資理財意識淡薄，對金融創新

產品的有效需求不足，使得金融創新缺乏良好的市場環境和經濟基礎。

三、關于金融創新未來發展與完善的建議

我國商業銀行金融創新的總體指導思想應當結合金融市場的實際需求, 在建立面向市場和客戶服務的創新機制、健全新產品開發的組織體制的基礎上, 加強以信息網絡技術為載體的金融產品和服務創新, 力爭實現經營管理信息化、經營運作網絡化、業務品種多樣化和服務渠道電子化, 全面提升經營管理水平和綜合競爭能力。具體應包括以下幾個方面:

1.要建立有效的金融業務創新機制, 明確創新動機，加強內生力。

一是要建立完善金融業務創新的組織結構, 要建立業務創新制度保障體系;二是明確創新部門的職責和業務部門的創新目標, 以利于發揮每個員工的聰明才智;三是建立人力資源開發機制。無論是制度創新還是業務創新, 都必須由人來實施。為此, 要高度重視人力資源開發, 加強對員工金融新業務、新知識的學習和培訓, 進一步提高員工的創新意識和實際創新能力。

2.加快資產業務的創新。

在資產業務的創新方面, 商業銀行要注重資產多元化、資產證券化、貸款證券化, 通過信貸資產證券化和證券結構的有效設計, 將銀行信貸資產轉變為可在市場上出售和流動的證券, 以解決商業銀行資產流動不足、資本充足率低以及利率風險等問題。消費信貸、網上銀行、租賃、個人理財業務等只是少量開辦, 仍處于探索階段;投資銀行、國際金融和衍生金融工具業務等方面, 還處在待發展階段, 尚有廣闊的發展前景。這些都是業務創新的發展方向。

3.加強創新產品的營銷力度, 實現產品銷售的標準化、規范化和統一化。近年來, 我國金融機構新推出的金融品種, 信息并沒有在客戶中普及, 這反映了營銷工作沒有跟上。所以, 作為商業銀行, 要想使推出的金融品種占有市場及客戶, 就要主動向客戶宣傳各項創新品種的優點, 使創新品種走進尋常百姓家。具體說, 就是圍繞營銷做文章, 以凸現金融品牌為手段, 適應金融消費市場的演變, 有效占領市場及客戶

第三篇：商業銀行的金融創新

論文關鍵詞:中小銀行;金融創新;產品創新

論文摘要:對于地方中小銀行來說,金融創新是銀行保持活力的根本,是在競爭中獲得優勢的法寶。而金融創新就如同一把雙刃劍,運用得好,反而會抑制金融風險。對我國地方中小銀行金融創新進行了研究和探討。地方中小銀行金融創新存在問題

動機存在偏差,創新意識不強。其主要表現:一是我國金融機構因其特殊背景,金融創新的動因多來自政府的宏觀動因、偏重于社會穩定、忽視市場特性,很少有由于自身發展需要而進行主動創新的,二是創新的微觀動機則偏向于在無序競爭中搶占市場份額,出現了許多不計成本甚至負效益的金融創新。在不發達的市場條件下,我國金融機構這種非市場行為破壞了開展有效創新需要的良好金融秩序。區域性中小銀行由于金融創新起步較晚,行動較遲緩,因此這種動機偏差還是較為明顯的。

金融創新效率不高,效果不明顯。目前區域性中小銀行在較大程度上依然以存貸利差作為主要盈利手段,所謂的創新也無非是用來吸存促貸,多樣化的金融手段并沒有被充分使用,無法通過創新給銀行帶來實際直接的利潤。金融創新環境不完善。從我國金融環境來看,一是金融管制較嚴格,二是金融公平競爭市場不完善。中小銀行金融創新中的產品創新

以制度創新為基礎,需求供給分析為前提。好的產品創新一定要是基于制度創新的。只有在政府和區域性中小銀行自身花大力氣進行制度創新,從而創造了良好的創新環境,而區域性中小銀行又為產品創新理順了整個創新思路,以及為創新打好組織架構的基礎,才能開始談產品創新。而產品創新的范疇,就是,從哪些著手點入手,進行創新,在哪幾個層面進行有針對性的創新,進行哪些產品的創新,諸如此類。當然,要進行產品創新之前,必要的市場調研和市場分析是不可缺少的。主要是針對金融創新的需求與供給進行分析,一方面確認自身所處的環境究竟是否適合進行產品創新,適合進行哪類的產品創新;另外一方面也可以確認可以針對怎樣的客戶群進行怎樣范疇的創新活動。[JP]

產品創新的目標管理。產品創新的目的,與普通廠商理論中的目的追逐利潤最大化有相似之處。我國區域性中小銀行進行產品創新的一個主要目的,也是探索自身經濟的新增長點,使得新增長點能夠在傳統業務受到威脅時,能夠一定程度的取代傳統業務,成為風險的規避方式之一。或是穩步的成為提高自身利潤率的一個有力武器。另外一個目的,就是探索如何通過創新不斷鞏固自身現有市場,并穩步的進行擴充。如果維持一成不變,則很容易就會造成客戶流失。競爭對手先行又恰到好處的進行的金融產品創新很有可能會讓固有的老客戶轉而投向另外一個陣營。產品創新層次分析

根據產品創新所在的層次,可以大致分為金融工具的創新以及金融工程類產品創新。各區域性中小銀行在研究分析自身市場需求后,準確的定位如何創新。金融工程類產品創新,通常和我們目前在較發達城市的理財產品相關。這類理財產品的特點,跨市場經營,如金融期權、期貨、外匯、QDII等。這類高風險的產品在金融市場比較成熟,資金比較富裕的地區將會有較大的市場。在這類地區的區域性中小銀行,就可以充分利用這些金融工具,抓緊推出更多特色型的創新產品以吸引客戶,從而獲取更高的中間業務收入或者投資回報。

但區域性中小銀行由于規模較小,混業經營未必非常的適合其發展。在開展上述各類業務的時候,可以尋找可信賴的合作伙伴,如證券,基金,保險,信托等。盲目的進行混業經營準備也將會增大創新風險,在最終發展中有可能得不償失。金融工具創新,雖然從創新層次上來說并非很高端。但正是金融工具創新,能夠搞活區域性中小銀行的金融,應當被作為區域性中小銀行的重點創新方向而被考慮。

第四篇：我國商業銀行個人金融業務創新策略研究2

山東理工大學畢業論文

參考文獻

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山東理工大學畢業論文

致謝

首先，衷心的感謝譚霞老師對本文的精心指導，在本文的寫作過程中我不僅

掌握了論文的有關寫作知識，同時深深體會到老師嚴謹的治學態度更值得我學習。

四年的大學時光馬上就要結束，感謝山東理工大學為我們創造了如此優越的學習環境，感謝所有幫助過我的人！再一次向你們致以深深的謝意！謝謝你們！！

第五篇：我國商業銀行個人理財產品創新研究

我國商業銀行個人理財產品創新研究

摘要：近年來，隨著我國商業銀行改革的穩步推進和居民理財意識的逐漸成熟，人們的金融投資和金融風險意識也日益增強，商業銀行開展個人理財業務的時機已經成熟。個人理財業務的逐步壯大與個人理財產品逐步多樣化成為商業銀行提高中間業務收入的重要組成部分。本文通過對商業銀行個人理財業務的介紹和與理財相關的金融理論觀點的總結，深入分析中國商業銀行個人理財業務的現狀，以此為借鑒對中國商業銀行個人理財業務開展提出建議和對策。

關鍵詞：商業銀行 個人理財業務 創新

商業銀行個人理財業務由于具有批量大、業務范圍廣、經營收入穩定等特點，已經成為發達國家商業銀行的主導業務和重要收入來源，我國商業銀行個人理財業務發展相對落后。隨著我國居民收入水平日益提高，個人對金融服務和資產增值的需要越來越強，個人理財產品的多樣化與復雜化日益成為我國商業銀行個人理財業務發展的客觀需求。同時，面對國內外金融機構的激烈競爭，個人理財業務成為國內商業銀行吸引高端客戶、擴大市場份額和增加利潤的核心業務。國內商業銀行有必要走出低水平同質產品的競爭，轉向金融創新能力的競爭，不斷開發設計出真正適應市場需求的產品和服務。

一、我國商業銀行個人理財產品發展現狀

通過研究得出，近年來，國內一些商業銀行理財產品逐漸增多，理財業務呈現從單一產品推銷向綜合理財服務發展的趨勢。但與西方發達國家商業銀行相比，還存在一定的問題和差距。相對于國際大銀行來說，中國銀行業用于客戶個人理財的投資工具還相對落后，現階段用于個人理財的工具仍以傳統的銀行產品為主。

因此，中國商業銀行個人理財工具的創新，應充分學習和借鑒發達國家國際性銀行的理財產品，并根據中國的市場和客戶對象特點進行改造。國內商業銀行要突破限制。必須更新觀念，樹立以客戶為中心，以服務為導向的服務理念，創新經營機制，加強營銷策略，加大服務體系建設。實現個人理財業務飛越發展。根據全球金融業的發展潮流，金融混業經營將是大趨勢。屆時銀行、證券、保險等金融機構的業務界線將逐漸模糊，各金融機構的業務與產品將相互滲透。由于銀行在金融機構中的核心地位。中國將會是以商業銀行為主體的金融混業經營模式。由于突破了行業的界線，銀行將能從事其它金融領域的業務，這將突破長期困擾銀行個人理財業務發展的瓶頸。將極大的拓展與豐富個人理財業務的投資渠道，為個人理財業務的發展與創新帶來質的飛躍。

二、我國商業銀行個人理財產品創新存在的問題

綜合分析來看，當前我國銀行個人理財業務開展過程中普遍存在以下問題:

（一）個人理財產品品種趨同，理財資金使用效率偏低

目前，各商業銀行個人理財業務產品設計上更多的是把現有的業務進行重新整合，沒有進行真正意義上的針對客戶需要的個性化設計，理財產品附加值低，且各家銀行推出的個人理財產品逐漸趨同，僅在收益率和期限上略有差別。同時，各商業銀行個人理財資金仍以投向風險較小的債券市場以及貨幣基金、債券基金為主，投資渠道狹窄，影響了理財資金的使用效率。

（二）信息披露不夠完整明晰，風險提示不充分

部分銀行在信息披露過程中使用了籠統、概括的語言，未將理財資金投向、市場運作、交易細節、風險和收益分配變化及外匯理財中所涉及到的交易結構等重要信息及時向客戶披露，客戶對自己理財資金的運作、風險和收益等細節知之甚少。另外，目前銀行個人理財產品宣傳中的復雜條款和過于專業化的語言，也制約了客戶對產品的理解。

（三）部分銀行將理財產品作為競爭手段，理財成本不斷提高

通過調查和分析各行的個人理財產品營銷策略發現,目前個人理財業務已更多地成為各家銀行爭攬客戶或避免客戶流失的競爭工具, 同時, 大多數銀行在推出新產品時,由于其他銀行的競相效仿、攀比, 很難在短期內獲得收益。

（四）理財人員專業技能和職業素質偏低，難以適應個人理財業務發展的需要

調查發現, 目前大多數基層網點的理財人員往往由一線營銷人員兼任，在考核指標的壓力下，理財人員在面對客戶時首先想到的是推銷自己機構的產品，而非客戶資產的保值增值，這就有違理財產品的設計初衷，容易造成不當銷售，損害客戶的切身利益。現有部分理財人員尚不能很好地掌握與個人理財有關的基本專業知識，正確解讀與投資有關的經濟指標的能力、對理財過程中金融工具的遴選能力、獨立為客戶制定個性化理財規劃的能力等比較欠缺，難以適應日益專業化、復雜化個人理財市場發展的需要。

三、創新發展我國商業銀行個人理財產品的策略

（一）加快對個人金融業務的創新

根據上海尚道管理咨詢有限公司調查顯示，在被調查者中，有71.9%的個人理財產品客戶具有生活理財需求，有56.8%的個人理財產品客戶具有投資理財需求。而且，有30%理財客戶同時兼有生活理財和投資理財目的。此外，資產保值增值、購房、子女教育、養老、創業和醫療是主要的理財需求。不同年齡段有著不同的理財規劃，而養老、子女教育和資產保

值增值的理財需求則是各個年齡段的普遍需求。因此我們可以根據年齡和收入進行初步的市場劃分，并為不同目標客戶群度身定做適合的理財產品。

（二）網上個人理財渠道和個人理財服務的創新

個人理財網絡的發展趨勢是以物理網絡為依托、以電子銀行服務為擴展的一個隨時隨地可進行個人理財服務的全國以至全球化的立體網絡。結合自助服務、電話銀行服務，網絡服務將進一步整合服務系統平臺，拓展服務的深度和廣度，通過聯網聯合，擴展服務范圍，增加服務種類，并通過優化服務界面、提高服務設施運行的穩定性，進一步提高個人理財的服務質量。在國內商業銀行中，招商銀行60%以上的個人業務已經實現了非柜臺化操作，這一比例還在不斷上升。招商銀行的“一網通”網站，可以方便地提供下列咨詢及服務：“一對一”的理財顧問，專屬的理財空間，豐富及時的理財資訊，全國漫游，理財套餐等。國內多數商業銀行選擇了引入外部的專業金融軟件公司所提供的理財系統，如中國建設銀行、中國工商銀行、招商銀行、廣東發展銀行、中國交通銀行等，都購買了專業個人理財系統。專業的金融軟件公司了解個人理財業務，具有豐富的銀行業經驗，有成熟的產品，在提供軟件支持的同時，也能為銀行開展個人理財業務起到咨詢輔導作用。具體措施如下：（1）建立統一標準的信息中心。（2）網上理財與網下柜臺理財有機地結合。（3）網上理財方案必須經常更新修改。

（三）人民幣理財業務的創新

由于外幣理財產品可以間接投資于國外貨幣和債券市場，也可通過境外代客理財業務不斷推出新品。所以國內的外幣理財產品與國際接軌較為緊密。國際上有的理財品種國內基本上也存在。目前外幣理財產品己達20多個品牌、土百種理財產品品種。因此可以更好地把握我國客戶理財偏好、特點、需求，具有相對較高技術含量的本幣理財產品將是未來國內銀行業理財產品創新的重心。換而言之，未來理財市場產品創新的重點將放在本幣和以本幣或本幣與外幣連接的品種上。

（四）銀行理財產品流動性創新

基金理財有兩大優勢，其一在于它的相對穩定增長的收益，其二流動性較好。但相對于銀行理財產品之所以有魅力，主要是良好的流動性。不管是開放式基金還是封閉式基金，都在申購、贖回或是二級市場交易等方面做了細致的安排，正是這些安排使基金獲取了很大的流動性，在一定程度上滿足了偏好流動性的投資者的需要。而流動性的缺乏正是銀行理財產品設計中一個重大不足。銀行或是客戶只有在滿足某些特定的條件下才有提前終止該產品的權利，但是在獲得相關權利的同時，可能也會付出一些代價，比如說在某些產品設計中，就

要求投資者必須支付違約金，甚至取消之前的部分收益才可以提前終止該產品。而招商銀行推出的這款代客境外理財產品，借用開放式基金的申購和贖回模式，對于滿足投資者的流動性需求開辟新渠道。

（五）品牌營銷和業務的創新

個性化、高科技已成為當今銀行個人業務的兩大發展方向，而個性化的最終體現，就在于個人理財業務。而因為商業銀行之間有著很強的模仿力，所以現在各商業銀行要在產品創新上取勝在目前這種情況并不是長久之計，只能獲得暫時的利益。只有在消費者和市場中確立了自己良好的個人理財品牌形象，才能在各式理財服務中脫穎而出，并大大提高自身品牌的附加值。當然，在樹立品牌營銷的同時，還要進行業務的創新，積極開發和引進新品種。產品是銀行占領、維系客戶和創造收入的關鍵，在這個問題上，要對貨幣市場、資本市場、保險市場、外匯市場、黃金市場以及新興的金融衍生品市場進行深入研究。在我國目前的情況下，合適的創新方式有：(1)改進型，即銀行在現有金融產品基礎上進行改進、包裝或組合，使之在結構、功能、形式等各方面擁有新的特點，使產品內容完善；(2)組合型創新，即銀行將現有產品加以組合與變動，實行“套餐式服務”；(3)模仿型創新，即銀行模仿其他銀行推出的新產品，特別是國外的理財產品，這樣可以大大降低銀行的開發成本。

盡管目前，我國商業銀行的個人理財業務還處于新興階段，但市場前景卻十分廣闊。通過細分客戶市場，不斷豐富理財內涵，提升服務質量，銀行理財將漸入佳境。