第一篇：互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行的四種轉(zhuǎn)型模式

【摘要】隨著移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷成熟和普及，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起正迅速地改變著傳統(tǒng)金融的格局，商業(yè)銀行不再是該行業(yè)的絕對壟斷者，要想在競爭中求得生存與發(fā)展，商業(yè)銀行勢必要做出相應(yīng)的改變。本文首先剖析了互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的沖擊，即我國商業(yè)銀行金融中介地位弱化、收入來源收到?jīng)_擊，重點分析了我國商業(yè)銀行應(yīng)對策略，創(chuàng)造性地提出商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的四種模式：進(jìn)軍電商平臺、加強(qiáng)跨屆合作、建立直銷銀行和建立一站式平臺。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 直銷銀行 模式轉(zhuǎn)型

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的沖擊

當(dāng)前，我國的經(jīng)濟(jì)處于結(jié)構(gòu)性調(diào)整階段，隨著金融改革逐步深化和市場利率化的逐步推進(jìn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在存款流失和存款搬家的擔(dān)憂。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借網(wǎng)絡(luò)在生活中的強(qiáng)力滲透以及其技術(shù)的不斷發(fā)展，為社會提供了更為豐富的融資渠道，并借以極低的成本和時間優(yōu)勢，向傳統(tǒng)銀行發(fā)起了有力的沖擊。

（一）商業(yè)銀行的金融中介地位弱化

資產(chǎn)融合與流通的媒介作用是商業(yè)銀行在金融服務(wù)中的的主要職能，但現(xiàn)在這一職能面臨著網(wǎng)絡(luò)支付等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行金融中介地位弱化，金融脫趨勢日益明顯，主要表現(xiàn)為：支付脫媒、融資脫媒和中間業(yè)務(wù)脫媒。

支付脫媒的主要因素是第三方支付和電子商務(wù)的迅速發(fā)展。在網(wǎng)絡(luò)購物興起的時代，電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展導(dǎo)致以實體網(wǎng)點或網(wǎng)銀為主要交易渠道的銀行支付逐漸減少。網(wǎng)絡(luò)支付替代傳統(tǒng)銀行支付方式的原因：一是互聯(lián)網(wǎng)支付可以通過廣泛的網(wǎng)絡(luò)終端資源，對銀行的實體網(wǎng)點進(jìn)行替代，降低支付業(yè)務(wù)對銀行分支網(wǎng)絡(luò)的依賴；二是移動支付、第三方支付等正在沖擊傳統(tǒng)銀行的電子銀行端。

融資脫媒主要歸因于大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使得信息的采集難度大幅降低，互聯(lián)網(wǎng)金融公司憑借其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫對客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，從而提高融資效率。而商業(yè)銀行只能掌握客戶資金支付的局部信息，不能掌握其網(wǎng)絡(luò)行為和其他消費信息，因此無法基于大數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶的精準(zhǔn)定位和精準(zhǔn)營銷，使得銀行業(yè)的創(chuàng)新能力受到巨大限制。

中間業(yè)務(wù)脫媒主要指的是互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)能夠代理銷售、繳費、充值及理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，客戶不再需要通過商業(yè)銀行來處理這些業(yè)務(wù)。大量的客戶資金逐漸轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，直接沖擊了商業(yè)銀行代銷代理業(yè)務(wù)的銷量。

（二）商業(yè)銀行的收入來源收到?jīng)_擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了金融行業(yè)的大洗牌。部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借在第三方支付平臺上的數(shù)據(jù)優(yōu)勢和平臺資源，大舉進(jìn)軍傳統(tǒng)銀行的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融的廣泛性削弱了商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點優(yōu)勢，改變了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的客戶群體，在對風(fēng)險投資和中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)方面，必然會沖擊銀行的業(yè)務(wù)，顛覆銀行傳統(tǒng)的盈利模式，商業(yè)銀行的收入來源受到?jīng)_擊。主要表現(xiàn)為：利差收入收窄、收入結(jié)構(gòu)改變。

互聯(lián)網(wǎng)金融能第一時間捕捉到市場供求價格偏好，開發(fā)符合自身條件的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其借助于網(wǎng)絡(luò)平臺，實現(xiàn)資金需求雙方的信息溝通與對接，進(jìn)而順利完成交易，從而有效應(yīng)對利率市場化。從中間業(yè)務(wù)脫媒可以看出，以支付寶、財付通為首的第三方支付企業(yè)在拿到營業(yè)牌照之后，便涉足移動支付、銀行卡收單等業(yè)務(wù)，很大程度上影響了傳統(tǒng)銀行手續(xù)費部分的收入，對銀行業(yè)務(wù)形成了強(qiáng)勁的沖擊。

利差收入為傳統(tǒng)商業(yè)銀行最核心的收入，絕大多數(shù)銀行的利差收入占總收入的70%以上，而互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)使得商業(yè)銀行的核心收入變化，從而導(dǎo)致其收入結(jié)構(gòu)也發(fā)生變化：凈利息收益減少、成本收入比下降、中間業(yè)務(wù)收入比上升。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的理財產(chǎn)品和信貸產(chǎn)品能有效的解決個人投資收益率不高、個人和小微企業(yè)融資困難等問題，快速地集聚了大量的客戶資源，這種與客戶互利的商業(yè)模式，使得銀行失去了巨大的利差額度，占據(jù)了個人和小微企業(yè)借貸領(lǐng)域的市場。另一方面，利率市場化的深入和信貸規(guī)模的約束，導(dǎo)致商業(yè)銀行無法有效滿足資產(chǎn)規(guī)模增長和客戶融資需求，風(fēng)控能力低導(dǎo)致不良貸款率逐年上升，銀行整體盈利能力受到很大影響。商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，逐漸重視中間業(yè)務(wù)收入，而近幾年商業(yè)銀行采取擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的方法增加盈利，取得了顯著成效。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型模式

雖然在互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制還不太完善的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融還不能成為大眾辦理金融業(yè)務(wù)的主要渠道。但是，我們也看到互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使得商業(yè)銀行的金融中介地位弱化，對商業(yè)銀行的收入來源造成一定的沖擊。面對互聯(lián)網(wǎng)在各個領(lǐng)域的滲透，我國商業(yè)銀行紛紛加強(qiáng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型予以應(yīng)對，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)高度重視網(wǎng)絡(luò)對金融格局的改變，抓住發(fā)展機(jī)遇、深化改革創(chuàng)新、加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，以便更好、更快地融入互聯(lián)網(wǎng)大潮中。

（一）創(chuàng)新經(jīng)營方式，進(jìn)軍電商平臺

目前，國有四大商業(yè)銀行以及民生銀行、交通銀行等數(shù)十家銀行都在涉足電子商務(wù)領(lǐng)域，如中國銀行的“中銀易商”、建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”、農(nóng)業(yè)銀行的“e商管家”、工商銀行的“融e購”、交通銀行的“交博匯”等，都有著各自的特色。銀行系電商的出現(xiàn)不僅是銀行對金融中介地位弱化的一種應(yīng)對，更是進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一種探索。在浩大的電商交易中，消費者購買商品的交易信息與支付結(jié)算信息都被第三方支付平臺屏蔽，特別是快捷支付業(yè)務(wù)的推出，銀行很難參與到交易核心業(yè)務(wù)，與消費者的接觸僅局限在消費者付款的時候。在大數(shù)據(jù)和云計算的時代，誰掌握的有效數(shù)據(jù)越多，誰就能搶占市場制高點。

因此，如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行想在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中博得一席之地，就必須掌握足夠多的數(shù)據(jù)來源渠道。通過深入分析消費者行為和企業(yè)需求，銀行可以對金融服務(wù)進(jìn)行大膽創(chuàng)新，創(chuàng)立線上線下一體化的營銷平臺，將銀行業(yè)務(wù)、客戶消費和個體商戶的融資需求有機(jī)結(jié)合在一起，構(gòu)建互利共贏的電子商圈營銷體系以及綜合平臺系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)軟環(huán)境，豐富服務(wù)內(nèi)容、拓寬服務(wù)渠道。

（二）加強(qiáng)跨屆合作，謀求互惠共贏 在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是競爭與合作的關(guān)系，面對來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)懂得與競爭對手建立互助互惠的合作關(guān)系，充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢，積極開發(fā)更加符合人們使用習(xí)慣的金融產(chǎn)品，在競爭發(fā)展中取得互利共贏。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界合作有兩種實現(xiàn)方式：一是實現(xiàn)客戶資源的信息共享。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過購物網(wǎng)站、第三方支付平臺獲取豐富的客戶資源信息，而商業(yè)銀行因為其多年的經(jīng)營，累積了各行各業(yè)的龍頭企業(yè)的信息。雙方可以增加資源共享的力度、進(jìn)行優(yōu)勢互補(bǔ)，從而實現(xiàn)精準(zhǔn)的交叉銷售。二是共同打造中小企業(yè)在線融資平臺。由于中小企業(yè)較大型企業(yè)融資更困難，因此中小企業(yè)為了獲得融資愿意付出較高的融資成本，而銀行從中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)獲得更多的利差收益。商業(yè)銀行通過借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累的大量交易數(shù)據(jù)庫，發(fā)揮自身對于風(fēng)險管理的優(yōu)勢，共同打造在線融資平臺，有效發(fā)掘新的客戶群，從而提升經(jīng)營收益。

如北京銀行與騰訊公司在互聯(lián)網(wǎng)金融及“智慧城市”建設(shè)等領(lǐng)域開展深入合作，打造“全能智慧銀行”；中信銀行與百度公司推出中信百度貼吧認(rèn)同信用卡，并同步在百度貼吧推出“3d金融服務(wù)大廳”，為數(shù)億貼吧用戶提供線上金融及支付服務(wù)。

（三）開辟業(yè)務(wù)新模式，建立直銷銀行

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融存在較高的交易風(fēng)險和隱私安全問題，再加上央行征信體系僅對少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開放，而商業(yè)銀行具備發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的人才和機(jī)制，開展直銷銀行能避免互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的問題，充分發(fā)揮銀行業(yè)優(yōu)勢。直銷銀行打破了傳統(tǒng)網(wǎng)點在時間和空間上的范圍限制，實現(xiàn)為客戶提供全天候、不間斷的金融服務(wù)，滿足了客戶的各種使用需求。進(jìn)入2014年下半年，直銷銀行開始密集地扎堆上線，我國直銷銀行數(shù)量急劇增加，已經(jīng)取得顯著成效的有民生銀行和北京銀行。

（四）建立一站式平臺，提高綜合服務(wù)

由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融業(yè)務(wù)知識與經(jīng)營管理方面經(jīng)驗不足，目前互聯(lián)網(wǎng)金融只能在金融業(yè)務(wù)的某個具體領(lǐng)域有所創(chuàng)新，增強(qiáng)客戶粘性，在短期內(nèi)還不足以能涉及到各類金融產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的這種缺陷恰好是商業(yè)銀行長久以來積累的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，但商業(yè)銀行要想在競爭中取得不敗之地不僅要向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習(xí)如何增強(qiáng)客戶粘性，而且還要不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，在“以用戶為導(dǎo)向”的互聯(lián)網(wǎng)時代，商業(yè)銀行可以網(wǎng)絡(luò)上創(chuàng)建“一站式”的金融超市，方便客戶根據(jù)自身需求自行選擇金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。要建立“一站式的金融服務(wù)”平臺，商業(yè)銀行可以從以下兩個方面著手布局：一是整合信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)等多方資源，推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴在更深層次的合作和業(yè)務(wù)聯(lián)盟；二是疏通全流程的金融業(yè)務(wù)鏈條，將上下游資源進(jìn)行整合，為客戶提供資金流、信息流服務(wù)以及全場景金融解決方案，建立起互利共生的共贏關(guān)系。如平安銀行的“萬里通”積分平臺和“一賬通”賬戶平臺就是典型的“一站式平臺”的代表。

三、結(jié)論

移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的飛速發(fā)展，使商業(yè)銀行面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。就挑戰(zhàn)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行造成了一定的沖擊，商業(yè)銀行的金融中介地位逐步弱化，其收入來源也收到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，利差收窄、收入結(jié)構(gòu)變化；就機(jī)遇來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的一個新興領(lǐng)域，在金融業(yè)務(wù)知識與經(jīng)營管理方面經(jīng)驗不足，目前它只能在金融業(yè)務(wù)的某個具體領(lǐng)域有所創(chuàng)新，但在短期內(nèi)還不足以能涉及到各類金融產(chǎn)品，這就給我國商業(yè)銀行一個深化改革、加強(qiáng)轉(zhuǎn)型的機(jī)會。而綜合全文分析，我國商業(yè)銀行有四種轉(zhuǎn)型模式可以借鑒：一是進(jìn)軍電商平臺；二是加強(qiáng)跨屆合作；三是建立直銷銀行；四是建立一站式平臺。

參考文獻(xiàn)

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第二篇：互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型策略

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互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型策略

互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾，對商業(yè)銀行網(wǎng)點經(jīng)營帶來全面而系統(tǒng)性的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)全面實施網(wǎng)點戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，通過明確網(wǎng)點定位、優(yōu)化網(wǎng)點布局、整合網(wǎng)點功能分區(qū)、提升客戶體驗、建立基于大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)營銷體系等方式，提升營業(yè)網(wǎng)點的核心競爭力。

隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)等信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生，并且呈現(xiàn)出顛覆性影響，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融領(lǐng)域形成了強(qiáng)烈的沖擊。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的沖擊，主要分為三個方面，一個是對金融業(yè)務(wù)的沖擊，主要包括支付業(yè)務(wù)、金融理財業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)等核心業(yè)務(wù)；二是對客戶基礎(chǔ)的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融通過去中介化，隔絕了銀行和客戶的聯(lián)系，對銀行的客戶基礎(chǔ)帶來了很大的沖擊；三是對服務(wù)渠道的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提供廣泛的在線服務(wù)，成本低于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，并擁有更好的客戶體驗，對傳統(tǒng)的金融渠道帶來了很大的沖擊。在這三個方面中，互聯(lián)網(wǎng)金融對于銀行服務(wù)渠道，特別是對商業(yè)銀行網(wǎng)點的經(jīng)營，帶來了全面而系統(tǒng)性的沖擊，如何加快網(wǎng)點業(yè)務(wù)和技術(shù)的創(chuàng)新，實施網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，提升網(wǎng)點競爭力，以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的沖擊，是擺在各家商業(yè)銀行面前的重要課題。

商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型方向：社區(qū)網(wǎng)點、智慧網(wǎng)點、特色網(wǎng)點

近些年來，商業(yè)銀行紛紛推進(jìn)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，通過功能區(qū)分、客戶細(xì)分、后臺營運流程集中等手段，提升網(wǎng)點的銷售能力，促進(jìn)網(wǎng)點從交易型網(wǎng)點向銷售型網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，但是相比互聯(lián)網(wǎng)金融個性化、簡單、快捷的服務(wù)，銀行網(wǎng)點還存在一些問題。一是銀行網(wǎng)點特色不足。不同的銀行網(wǎng)點功能基本雷同，大部分網(wǎng)點屬于傳統(tǒng)結(jié)算交易型，沒有根據(jù)不同區(qū)域、不同客戶群的需求進(jìn)行設(shè)置，業(yè)務(wù)種類基本沒有變化，片面追求網(wǎng)點大、廣、全，難以吸引客戶到網(wǎng)點接受服務(wù)。

二是銀行網(wǎng)點的營銷服務(wù)水平不夠。大部分網(wǎng)點仍然沿用傳統(tǒng)的坐等客戶服務(wù)上門的方式，營銷手段比較單一，缺乏個性化服務(wù)，同時營銷服務(wù)的線上和線下整合較弱，結(jié)果導(dǎo)致網(wǎng)點服務(wù)質(zhì)量不高，客戶排隊時間長，交易流程復(fù)雜，客戶體驗與互聯(lián)網(wǎng)金融相比有比較明顯的差距。

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三是基于移動互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)的創(chuàng)新滯后。很多銀行網(wǎng)點人員業(yè)務(wù)操作還主要依靠PC機(jī)，無法進(jìn)行移動營銷，在利用平板、移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)開展產(chǎn)品和工具創(chuàng)新上很難有質(zhì)的突破，無法實現(xiàn)服務(wù)便捷化，提高客戶體驗。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行網(wǎng)點面臨著業(yè)務(wù)分流、客戶分流、渠道分流的壓力，加之運營成本、人力成本、管理成本在急速增長，因此商業(yè)銀行必須要持續(xù)促進(jìn)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，提高網(wǎng)點的競爭力和生產(chǎn)力。當(dāng)前商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型主要方向體現(xiàn)為幾個方面：

一是社區(qū)網(wǎng)點。從2013年開始，社區(qū)銀行成為當(dāng)下銀行業(yè)內(nèi)的新寵，特別是股份制商業(yè)銀行，都在積極探索社區(qū)網(wǎng)點，借助物理渠道的下沉和延伸，提升對個人客戶和小微企業(yè)客戶的服務(wù)深度和廣度。截至2014年11月2日，民生銀行、光大銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行在獲得牌照并投入運營的社區(qū)支行數(shù)量方面排名前五，分別為406家、286家、232家、118家、71家。

二是智慧網(wǎng)點。隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來以及科技的創(chuàng)新，智慧網(wǎng)點成為眾多商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的發(fā)力點。2015年伊始，建設(shè)銀行就宣布在北京、上海等11座城市開設(shè)了智慧網(wǎng)點。此外，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行等大型國有銀行以及平安銀行等股份制銀行也在各地紛紛建立智慧網(wǎng)點，積極準(zhǔn)備新一輪銀行網(wǎng)點創(chuàng)新升級。

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三是特色網(wǎng)點。各家商業(yè)銀行也在研究試點依托網(wǎng)點區(qū)域環(huán)境,因地制宜，開設(shè)一些特色網(wǎng)點。比如2014年上半年，招商銀行聯(lián)合咖啡陪你(Caffebene)，推出咖啡銀行，將銀行“搬進(jìn)”咖啡店，打造全新的咖啡網(wǎng)點模式。客戶可在享受休閑、舒適、小資的咖啡店環(huán)境之余，還能得到銀行的專業(yè)金融服務(wù)。商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型策略：線上線下聯(lián)動建立精準(zhǔn)營銷體系

從21世紀(jì)前十幾年的商業(yè)銀行網(wǎng)點發(fā)展歷程來看，商業(yè)銀行網(wǎng)點主要經(jīng)歷了兩次轉(zhuǎn)型，第一次轉(zhuǎn)型大體上從2005年到2011年，從交易型網(wǎng)點向銷售型網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，主要開展客戶細(xì)分、柜面流程集中，營銷流程標(biāo)準(zhǔn)化等創(chuàng)新，使得網(wǎng)點銷售能力特別是基金、保險等理財產(chǎn)品銷售能力得到顯著提升；第二次轉(zhuǎn)型從2012年至今，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起，商業(yè)銀行紛紛啟動新一輪網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，探索互聯(lián)網(wǎng)背景下的網(wǎng)點轉(zhuǎn)型之路，通過模式創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新等一系列創(chuàng)新舉措，提升網(wǎng)點智能化水平，使網(wǎng)點的服務(wù)效率、服務(wù)質(zhì)量、營銷能力、用戶體驗明顯提升，發(fā)掘和發(fā)揮網(wǎng)點更多更新的價值。

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，未來商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型發(fā)展應(yīng)重點考慮以下六個方面策略：

第一，明確網(wǎng)點定位，優(yōu)化網(wǎng)點布局。當(dāng)前商業(yè)銀行網(wǎng)點可以分為三類，第一類是綜合型網(wǎng)點，具有全面金融服務(wù)能力、完整對公對私營銷的全功能綜合型網(wǎng)點；第二類是普通型網(wǎng)點，辦理結(jié)算服務(wù)和個金零售業(yè)務(wù)，實現(xiàn)較高業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)的多功能普通型網(wǎng)點；第三類特色化網(wǎng)點，主要是近幾年順應(yīng)時代變化新興的網(wǎng)點，例如科技網(wǎng)點、社區(qū)網(wǎng)點等等，以拓展零售中高端客戶和小微企業(yè)為主，打造經(jīng)營特色。

商業(yè)銀行需要在綜合深入分析銀行戰(zhàn)略和地區(qū)特征的前提下，采用科學(xué)的網(wǎng)點布局與優(yōu)化方法進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)劃和實施，根據(jù)網(wǎng)點客戶結(jié)構(gòu)、服務(wù)方式和區(qū)域特點等情況，對網(wǎng)點進(jìn)行準(zhǔn)確定位，優(yōu)化網(wǎng)點布局和分區(qū)。例如，對于社區(qū)網(wǎng)點，商業(yè)銀行應(yīng)該實施平臺戰(zhàn)略，緊貼居民需求，聯(lián)合社區(qū)物業(yè)、周邊商戶、第三方機(jī)構(gòu)共同開展的居民體驗式互動營銷，組織留學(xué)、車友等主題活動，從而樹品牌、立口碑、發(fā)掘客戶需求、增進(jìn)客戶信任、創(chuàng)造營銷機(jī)會。

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第二，整合網(wǎng)點功能分區(qū)，提升客戶體驗。商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)其服務(wù)流程改進(jìn)，綜合考慮目標(biāo)人群以及智能元素設(shè)計，持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)點功能布局分區(qū)整合優(yōu)化，一是整合優(yōu)化網(wǎng)點交易區(qū)，提升高柜和低柜利用率；二是整合優(yōu)化理財區(qū)，提升中高端客戶服務(wù)；三是整合優(yōu)化大堂區(qū)，加強(qiáng)客戶體驗和業(yè)務(wù)分流；四是整合優(yōu)化非營業(yè)區(qū)，著力提升中小微企業(yè)服務(wù)和自助服務(wù)功能。

在原有銀行網(wǎng)點功能分區(qū)整合優(yōu)化的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還應(yīng)在網(wǎng)點增加客戶體驗銷售區(qū)。在這個區(qū)域，客戶可以自由地通過各種終端實際體驗各類金融服務(wù)與產(chǎn)品，特別是手機(jī)銀行、移動支付等移動金融服務(wù)。同時，銀行服務(wù)人員可以通過移動設(shè)備針對不同客戶為其介紹各類產(chǎn)品，進(jìn)一步提升了網(wǎng)點對金融增值服務(wù)的營銷能力和效率，并有效提升客戶體驗。

第三，建立基于大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)營銷體系。大數(shù)據(jù)為銀行創(chuàng)造了深化客戶挖掘的空間，使得銀行營銷從“經(jīng)驗依賴”向“數(shù)據(jù)依據(jù)”的轉(zhuǎn)化，從而掌控客戶行為、洞察客戶感情，準(zhǔn)確地預(yù)測客戶需求，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷及交叉營銷。

未來網(wǎng)點是商業(yè)銀行精準(zhǔn)營銷應(yīng)用的重要場景，銀行網(wǎng)點可以利用人臉識別、RFID等技術(shù)，做好客戶識別，當(dāng)客戶，特別是貴賓客戶來網(wǎng)點之前就能做好準(zhǔn)備，第一時間掌握該客戶的基本信息、資產(chǎn)信息、歷史服務(wù)記錄等數(shù)據(jù)，為面對面的營銷接觸機(jī)會做好準(zhǔn)備。同時網(wǎng)點可以通過跨網(wǎng)點，線上線下用戶數(shù)據(jù)的收集、整合和分析，結(jié)合交易信息，賬戶信息，分析用戶的業(yè)務(wù)偏好，識別客戶和客群的精準(zhǔn)需求，幫助銀行網(wǎng)點人員進(jìn)行精準(zhǔn)營銷。

第四，實現(xiàn)網(wǎng)點服務(wù)移動化。隨著4G、WiFi等移動互聯(lián)技術(shù)以及手機(jī)、平板電腦等智能終端的快速發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)與人們生活息息相關(guān)，密不可分，客戶對于互聯(lián)網(wǎng)移動金融服務(wù)需求也與日俱增，這就要求商業(yè)銀行要實現(xiàn)傳統(tǒng)網(wǎng)點服務(wù)的移動化。

商業(yè)網(wǎng)點應(yīng)提供免費無線上網(wǎng)服務(wù)，客戶可在排隊等待辦理業(yè)務(wù)時使用手機(jī)、平板電腦等設(shè)備接入互聯(lián)網(wǎng)，享受免費上網(wǎng)服務(wù)。銀行還可以將WIFI無線接入點頁面打造成移動互聯(lián)網(wǎng)熱點，除了提供本行金融產(chǎn)品宣傳之外，還可以與周邊

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商戶合作，提供優(yōu)惠券下載等增值服務(wù)。另外，客戶還能在網(wǎng)點免費下載手機(jī)銀行客戶端，現(xiàn)場體驗手機(jī)銀行各類功能并開展各類手機(jī)銀行交易。

第五，實施線上線下聯(lián)動。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來了強(qiáng)烈的沖擊，但是根據(jù)Gartner最新調(diào)研，網(wǎng)點仍然是客戶最重要的金融交易渠道，因此未來網(wǎng)點的服務(wù)模式應(yīng)該O2O，線上線下聯(lián)動，將線下網(wǎng)點和線上網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、微信等有機(jī)結(jié)合起來，把高端客戶吸引到網(wǎng)點，將普通客戶分流向電子渠道。商業(yè)銀行可以借助現(xiàn)在線上渠道，特別是微信等社交網(wǎng)絡(luò)，全面推行線上業(yè)務(wù)預(yù)填、預(yù)約，線下網(wǎng)點服務(wù)的模式，對客戶實施優(yōu)先級、差異化服務(wù)。除了從線上到線下的服務(wù)模式之外，商業(yè)銀行還可以探索從線下到線上的服務(wù)模式，銀行在網(wǎng)點設(shè)置具有互動功能的二維碼墻體驗最新的金融服務(wù)。每項服務(wù)都有對應(yīng)的二維碼，客戶可以通過移動端隨時掃描二維碼購買對應(yīng)的產(chǎn)品或者獲得更多產(chǎn)品信息，客戶也可以在社交網(wǎng)絡(luò)上與好友分享該二維碼并進(jìn)行互動推薦。第六，跨界創(chuàng)新，提升網(wǎng)點社交化能力。當(dāng)前商業(yè)銀行要增強(qiáng)客戶粘性，提升客戶體驗，使得客戶有更多的理由來網(wǎng)點接受服務(wù)，就需要“跨界、混搭”創(chuàng)新，從一個傳統(tǒng)的銀行，變身成人們?nèi)粘Ｉ缃黄脚_，改變?nèi)藗儗︺y行的固有印象。商業(yè)銀行應(yīng)該與社會第三方創(chuàng)新合作，探索開放銀行網(wǎng)點場地等資源，組織多種形式的金融類社交活動，例如，理財講座、子女留學(xué)、黃金收藏等，在潛移默化中滲透到客戶的日常生活社交當(dāng)中，從而與客戶或客戶圈建立穩(wěn)定、持久、忠誠度和信任度高的關(guān)系，由此帶動金融服務(wù)，實現(xiàn)網(wǎng)點業(yè)務(wù)規(guī)模的增長。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，給商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點經(jīng)營帶來了巨大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)盡早實施網(wǎng)點戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，通過明確網(wǎng)點定位，優(yōu)化網(wǎng)點布局，整合網(wǎng)點功能分區(qū)，提升客戶體驗，建立基于大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)營銷體系，實現(xiàn)銀行網(wǎng)點的服務(wù)移動化，實施線上線下聯(lián)動，跨界創(chuàng)新，提升網(wǎng)點社交化能力，進(jìn)而提升營業(yè)網(wǎng)點核心競爭力，減少互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點的沖擊力度。

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第三篇：商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)型研究

商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)型研究

一、摘要

2013年是中國互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，那一年，余額寶、p2p、眾籌等各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和交易平臺如雨后春筍般涌現(xiàn)，并以井噴般的速度成長發(fā)展，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了較大的沖擊，也引起了傳統(tǒng)銀行業(yè)的思考。時至今日，數(shù)據(jù)表明，商業(yè)銀行擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模、增加物理網(wǎng)點的粗放發(fā)展模式已不能再適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的環(huán)境，轉(zhuǎn)型已成定局，而“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”已大勢所趨，成為新常態(tài)經(jīng)濟(jì)下銀行發(fā)展的必然之路。本文先以數(shù)據(jù)展示當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀，指出商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型到“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的必需性，然后結(jié)合現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行各項業(yè)務(wù)的沖擊，進(jìn)行“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的轉(zhuǎn)型探索，最后就轉(zhuǎn)型中的商業(yè)銀行的應(yīng)盡之事，提出個人意見，以供參考。

二、商業(yè)銀行向“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”轉(zhuǎn)型的必需性

首先，根據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)，2014年商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤1.55萬億元，比上年增長了1368億元，同比增長9.7%，但增速首次降至了個位數(shù)，較上年同期下降4.83%。商業(yè)銀行的平均資產(chǎn)利潤率和平均資本利潤率分別較上年同期下降0.04%和1.58%。不良貸款方面，2014年新增不良貸款2504億，同比上漲42.29%，創(chuàng)歷史新高。而后，根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，人民幣存款增加9.48萬億元，同比少增3.08萬億元。那么，再讓我們來看看互聯(lián)網(wǎng)金融方面的數(shù)據(jù)。根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，2014年網(wǎng)貸成交量為2528億元，是2013年的2.39倍，投資人數(shù)和借款人數(shù)分別達(dá)到了116萬人和63萬人，較2013年分別增長了364%和320%。在網(wǎng)絡(luò)理財方面，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)信息中心數(shù)據(jù)顯示，購買過網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的網(wǎng)民達(dá)到了7849萬人，寶寶類理財產(chǎn)品規(guī)模突破了1.5萬億元。根據(jù)艾媒咨詢數(shù)據(jù)顯示，2014年互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（服務(wù)）的網(wǎng)民滲透率達(dá)到61.3%。商業(yè)銀行凈利潤增速的下滑、存款增量的減少雖不盡然都是被互聯(lián)網(wǎng)金融侵蝕的，但蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融的確對商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展造成了不小的沖擊，并將“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的模式推向了趨勢所在。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)沖擊

（一）支付業(yè)務(wù)

談到支付業(yè)務(wù)方面的沖擊，我們就不得不說第三方支付了，自2010年央行將非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)定義為第三方支付，第三方支付飛速發(fā)展，日益壯大。第三方支付用擔(dān)保交易、實名認(rèn)證、數(shù)字證書、手機(jī)驗證碼、手機(jī)動態(tài)密碼等多種方式為其交易安全性提供保障，并為客戶提供更有個性、更人性化、更好客戶體驗的界面，加之實時到賬和簡單便捷的操作，贏得了廣大客戶的青睞。目前，第三方支付已有支付結(jié)算、收付款、轉(zhuǎn)賬匯款、代繳費用等多種功能，嚴(yán)重削弱了商業(yè)銀行支付中介的功能和地位。

（二）存款業(yè)務(wù)

存款業(yè)務(wù)作為銀行負(fù)債，起著銀行收益杠桿的作用，是銀行開展其他各項業(yè)務(wù)尤其是信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，也是銀行利息收入主要部分凈息差的重要源頭。在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之前，因銀行良好的信譽(yù)及存款利息的給付，銀行存款是儲戶處置資金的最先選擇。但互聯(lián)網(wǎng)金融興起之后尤其是余額寶的出現(xiàn)漸漸地打破了這一狀況，余額寶一元起存，收益遠(yuǎn)高于銀行活期存款，甚至高于同期銀行理財幾個百分點，且與支付寶互通，可以隨時進(jìn)行支付和消費，這種種優(yōu)勢迅速吸引了眾多客戶，成為了廣大客戶進(jìn)行資金處置的新選擇，其上線5個月吸收金額就已突破1000億元。從一定程度上影響了銀行的活期儲蓄，開啟了中國活期儲蓄資金源源不斷地進(jìn)入貨幣基金市場的序幕。

（三）信貸業(yè)務(wù)

過往，銀行因其極高的信譽(yù)、雄厚的財力和專門的技術(shù)，降低了社會融資成本，成為社會貸款的首選。而現(xiàn)如今，網(wǎng)絡(luò)貸款如p2p、阿里小貸、貸款交易撮合平臺的不斷涌現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)貸款利用實名認(rèn)證、社交大數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)分析、消費大數(shù)據(jù)分析、搜索引擎大數(shù)據(jù)分析等方式進(jìn)行精準(zhǔn)授信，大大降低了授信成本，簡化了授信流程，提高了授信效率，使得銀行信貸業(yè)務(wù)尤其是小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)受到了不小的沖擊，信用中介的地位已被動搖。

（四）投資理財業(yè)務(wù)

銀行的投資理財業(yè)務(wù)種類繁多，有理財、保險、基金、貴金屬等產(chǎn)品，且收益高于普通活期存款，是客戶進(jìn)行短期資金投資的重要選擇，也是撐起銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要源泉。但以余額寶為代表的在線理財?shù)某霈F(xiàn)使得客戶選擇發(fā)生了改變。在線理財剛出現(xiàn)時，收益較銀行理財高出3-4個百分點，且能隨存隨取，沒有時間空間限制，其種種優(yōu)勢使得銀行的投資理財業(yè)務(wù)受到了分流影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融的種種挑戰(zhàn)與沖擊，不得不使商業(yè)銀行引起注意，進(jìn)行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型，從傳統(tǒng)經(jīng)營模式向“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”轉(zhuǎn)變。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的轉(zhuǎn)型探索

十二屆全國人大三次會議上，李克強(qiáng)總理首次在政府工作報告中提出制定“互聯(lián)網(wǎng)+”的行動計劃，推動移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國際市場。同年7月，國務(wù)院出臺了《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》，正式將“互聯(lián)網(wǎng)+”上升到國家戰(zhàn)略層面的高度。“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”并不是互聯(lián)網(wǎng)跟銀行業(yè)的簡單相加，而是銀行利用信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計算以及互聯(lián)網(wǎng)平臺與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行深度融合，從而打造一種新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展生態(tài)。商業(yè)銀行由傳統(tǒng)銀行向“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”轉(zhuǎn)變，并不是要全盤摒棄傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)模式，而是要充分利用以大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)為代表的互聯(lián)網(wǎng)，進(jìn)行傳統(tǒng)與現(xiàn)代的結(jié)合，大致有以下幾個路徑可以選擇。

（一）盈利模式轉(zhuǎn)型：粗放型增長向集約化發(fā)展轉(zhuǎn)變

目前中國銀行業(yè)的盈利水平主要取決于資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點數(shù)量、利率水平、經(jīng)營效率以及資產(chǎn)資本質(zhì)量，走著一條擴(kuò)張資產(chǎn)規(guī)模的道路，雖然目前盈利水平很高，四個國有銀行悉數(shù)位列全球銀行排名前十，但這種模式是不長久的，不可持續(xù)的。首先，中國經(jīng)濟(jì)下行，增速進(jìn)入中速增長通道，增速的下滑將降低實體經(jīng)濟(jì)的信貸需求，也會使銀行提高對貸款的風(fēng)險預(yù)期，提升不良貸款率，幾種因素疊加會使得貸款增速有一個回落與降低。其次，利率市場化的逐步建立使得存貸利差的收窄慢慢變小，凈息差收入不斷縮水。最后，金融脫媒的進(jìn)一步加強(qiáng)也會減少一部分社會融資需求，減少社會對銀行的依靠。綜上所述，銀行的盈利模式必須由粗放型向“低資本消耗、低成本擴(kuò)張、高風(fēng)險溢價、高綜合收益”的集約化轉(zhuǎn)變。

（二）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型：強(qiáng)化金融服務(wù)功能，向個人零售、消費信貸、小微企業(yè)貸款側(cè)重

1、支付中介與信用中介的功能弱化，金融脫媒即資產(chǎn)繞過銀行而直接通過資本市場進(jìn)行配置的現(xiàn)象的加劇，商業(yè)銀行必須向金融服務(wù)型銀行轉(zhuǎn)變。對公方面，我國企業(yè)正在朝大型化、集團(tuán)化、國際化的方向發(fā)展，需要銀行為其提供包括信貸融資、投資銀行、現(xiàn)金管理、國際結(jié)算等一些列服務(wù)，商業(yè)銀行可以進(jìn)行整合，將其發(fā)展成供應(yīng)鏈金融。而個人方面，富裕人群要作為把握的重點，為其提供信用卡、財富管理、私人銀行、投資銀行服務(wù)。加強(qiáng)金融服務(wù)的同時，商業(yè)銀行也要轉(zhuǎn)變思想觀念，變過去以兜售產(chǎn)品為中心為以客戶為中心，豐富理財投資產(chǎn)品種類，設(shè)計更加個性化的界面，改善客戶體驗，提升客戶尊嚴(yán)，提升銀行和客戶的雙重價值。

2、關(guān)于個人零售，發(fā)展消費信貸和移動支付是重中之重。銀行支付中介的功能被互聯(lián)支付弱化，但互聯(lián)支付從長遠(yuǎn)看來會向移動支付轉(zhuǎn)變，因此，商業(yè)銀行要把握先機(jī)，重點發(fā)展移動支付。移動支付通過手機(jī)等移動通訊設(shè)備，無線通訊來完成貨幣價值轉(zhuǎn)移，隨著WIFI、HIFI的全社會普及，未來的移動支付將更加便捷。商業(yè)銀行應(yīng)深入學(xué)習(xí)NFC功能、閃付功能、二維碼支付功能，重點研究發(fā)展短信支付，以搶占移動支付的先機(jī)。把消費信貸放在突出位置是考慮到未來國家經(jīng)濟(jì)增長會更多地依靠居民消費推動，居民的收入不斷提高，消費觀念不斷超前，消費信貸已成為一塊巨大的蛋糕。發(fā)展消費信貸不能用傳統(tǒng)的信貸模式來實現(xiàn)，而是應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)公司深入合作，充分利用其社交、搜索、消費大數(shù)據(jù)，加上銀行自身的交易大數(shù)據(jù)進(jìn)行授信及授信后的管理，騰訊的微眾銀行、阿里的網(wǎng)商銀行都是值得借鑒的先例。在商業(yè)銀行貸款供不應(yīng)求的狀況下，風(fēng)險偏好使得銀行更愿意將錢貸給經(jīng)營穩(wěn)定，盈利能力強(qiáng)的大企業(yè)，從而使得小微企業(yè)的融資量在銀行貸款中的占比極小，小微企業(yè)貸款長期被銀行忽視，數(shù)據(jù)顯示，大約有55%的中小企業(yè)和70%的個體戶無法從銀行獲得貸款。因此中小企業(yè)將貸款方向轉(zhuǎn)向民間，以高息取得民間借貸，大大降低了其利潤。若銀行能簡化程序，重拾小微企業(yè)信貸，以其良好的聲譽(yù)，一定能迅速取得小微企業(yè)的青睞，而授信及管理業(yè)并不是什么難事，商業(yè)銀行可以與p2p網(wǎng)貸平臺合作，以自身信譽(yù)為p2p平臺擔(dān)保，為p2p平臺用戶提供資金托管平臺，保障用戶資金安全，同時利用p2p平臺的歷史交易數(shù)據(jù)，篩選優(yōu)質(zhì)企業(yè)和個人進(jìn)行授信，授信后，利用平臺數(shù)據(jù)對貸款者的商品流、資金流、信息流進(jìn)行持續(xù)性閉環(huán)監(jiān)控。這樣既降低了授信成本和不良貸款率，又讓利給了貸款者，可謂一舉兩得。

（三）功能定位轉(zhuǎn)型：發(fā)展混業(yè)經(jīng)營

在今后，建設(shè)融投行業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)為一體的綜合銀行，通過并購、重組、入股等多種手段做好綜合銀行的層次設(shè)計。綜合銀行在服務(wù)好國內(nèi)社會的前提下，實施“走出去”戰(zhàn)略，發(fā)揮人民幣日益國際化的優(yōu)勢，參與全球資本配置，為跨國企業(yè)、本土的海外企業(yè)提供服務(wù)。

（四）渠道經(jīng)營轉(zhuǎn)型：物理網(wǎng)點與網(wǎng)絡(luò)銀行并舉，兩翼齊飛

根據(jù)國外銀行的經(jīng)驗，多渠道的經(jīng)營有利于降低經(jīng)營成本，優(yōu)化資源配置，增加營業(yè)收入。因此，商業(yè)銀行要開展多渠道經(jīng)營，將物理網(wǎng)點與網(wǎng)絡(luò)渠道有機(jī)結(jié)合，物理網(wǎng)點與網(wǎng)絡(luò)渠道不能是孤立的，而要是一個整體的兩個部分，相互配合，共同發(fā)揮作用。首先，停止盲目的網(wǎng)點擴(kuò)張，撤并低效益、管理差的網(wǎng)點，集中人、財、物力進(jìn)行精品網(wǎng)點建設(shè)，爭取將所有對外營業(yè)網(wǎng)點都打造成銀行的名片，以最專業(yè)、最親切的形象面向大眾、服務(wù)人民。

而網(wǎng)絡(luò)渠道方面，可以建造一個“線上銀行”，“線上銀行”既是一種渠道，又是一種產(chǎn)品。線上銀行可以嵌在商業(yè)銀行官方網(wǎng)站中，為客戶提供包括開戶、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、投資理財、信用貸款等全方位的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。具體細(xì)分如下：

1、信息服務(wù)；基本功能，主要是起到宣傳銀行的作用，現(xiàn)有的官網(wǎng)信息推介，電子渠道產(chǎn)品宣傳都屬于此范疇。如信息查詢功能，查詢農(nóng)行各種金融產(chǎn)品、理財信息，當(dāng)前利率等。如客戶告知功能，告訴客戶如何開立賬戶、進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、防范網(wǎng)絡(luò)安全等。如人工咨詢功能，由在線銀行員工為客戶進(jìn)行理財?shù)认嚓P(guān)問題解答。這部分功能可借鑒美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行。

2、交流服務(wù)；為客戶提供開戶資料新建與更改，人像采集，實名認(rèn)證，信用卡申請、貸款申請等服務(wù)。

3、交易服務(wù)；核心功能，如現(xiàn)有網(wǎng)銀、掌銀的功能。為客戶提供轉(zhuǎn)賬匯款、代繳費用、按揭貸款、代理保險、貴金屬買賣、證券買賣等各種服務(wù)，還可以為對公客戶提供結(jié)算服務(wù)、國際業(yè)務(wù)、投資銀行等。

4、網(wǎng)貸資金托管平臺；這部分主要是與網(wǎng)貸公司合作，為網(wǎng)貸公司提供資金托管平臺，杜絕網(wǎng)貸公司參與支付結(jié)算，為個人及小額貸款者的資金安全提供保障，并從中抽取傭金。這部分功能可參考民生銀行的網(wǎng)絡(luò)交易平臺資金托管系統(tǒng)。

5、小微信貸；為客戶提供購物旅行等個人消費貸款服務(wù)，通過人臉識別技術(shù)、實名認(rèn)證制度，銀行交易大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行信用評級，發(fā)放貸款。這部分可參考微眾銀行與網(wǎng)商銀行。

6、不良資產(chǎn)處置平臺；通過平臺發(fā)布銀行或客戶不良資產(chǎn)、不良債權(quán)標(biāo)的，然后依托平臺資源尋找清收公司或買家，完成不良資產(chǎn)的處置。這部分功能可參考包之網(wǎng)、青苔債管家。

7、電商平臺；商業(yè)銀行利用自身的用戶粘性，輔之以強(qiáng)力的風(fēng)險控制能力和良好的信譽(yù)，建立區(qū)別于阿里、京東等傳統(tǒng)商品銷售電商平臺，以金融服務(wù)為核心的電商平臺。如農(nóng)行的e購天街，它被鑲嵌在農(nóng)行掌上銀行中，將實體商品與理財、基金、證券共同展現(xiàn)給客戶，今后可將訂單融資、消費貸款等無縫融合，發(fā)展成供應(yīng)鏈金融，突出自己的特色。在做大做強(qiáng)后還可以將物流、信息流、資金流有機(jī)統(tǒng)一，將采購、消費、銷售、融資融合，形成一體化的金融服務(wù)平臺。

五、“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”轉(zhuǎn)型的實現(xiàn)途徑

（一）加強(qiáng)信息化建設(shè)，發(fā)揮科技引領(lǐng)作用

商業(yè)銀行現(xiàn)今的許多業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)由于搭建早，受制于當(dāng)時歷史條件下的信息技術(shù)水平和認(rèn)知水平，界面僵硬不友好、結(jié)構(gòu)復(fù)雜又繁瑣、功能單

一、可操作性不強(qiáng)。對這類信息系統(tǒng)的升級換代由于難度大，時間長，只能在原有架構(gòu)上進(jìn)行小修小補(bǔ)，難以實現(xiàn)質(zhì)的突破。而這已經(jīng)難以適應(yīng)銀行IT框架目前對于數(shù)據(jù)識別、建立、分析、計算和共享的要求，使得銀行大數(shù)據(jù)分析的效果大打折扣，發(fā)揮不出自身大數(shù)據(jù)優(yōu)勢。所以，開發(fā)建立數(shù)據(jù)來源廣、信息覆蓋全、收集分析數(shù)據(jù)便利、操作界面人性的新系統(tǒng)已經(jīng)成為了迫在眉睫的基本任務(wù)。

（二）注重挖掘數(shù)據(jù)價值，整合內(nèi)外大數(shù)據(jù)

商業(yè)銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)分散在各種信息業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，而目前商業(yè)銀行的各業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)各自為戰(zhàn)，分散地行使著自身的功能，猶如散落的拼圖簡單地堆砌，完全無法交互互聯(lián)，數(shù)據(jù)倉庫的建設(shè)也只停留在設(shè)想層面，浪費了自身大量的交易數(shù)據(jù)。而商業(yè)銀行的決策卻總是著眼于結(jié)構(gòu)化的內(nèi)部數(shù)據(jù)，對于外部數(shù)據(jù)如搜索數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、消費數(shù)據(jù)等，則認(rèn)為是松散的、不科學(xué)的、不安全的，而基本沒有作為商業(yè)銀行決策的依據(jù)，整合分析內(nèi)外部數(shù)據(jù)，實現(xiàn)價值最大化的思想還屬空白。所以，轉(zhuǎn)變思想，從內(nèi)部數(shù)據(jù)開始整合互聯(lián)，從外部數(shù)據(jù)挖掘價值，對于商業(yè)銀行來說至關(guān)重要。

（三）加強(qiáng)隊伍建設(shè)，培養(yǎng)復(fù)合型人才

傳統(tǒng)的銀行從業(yè)人員都是專業(yè)的金融人才，他們精于計算，能營銷，善運作資金，但對于收集統(tǒng)計數(shù)據(jù)，設(shè)計程序，開發(fā)系統(tǒng)卻無能為力。但融合了云計算、大數(shù)據(jù)的新型“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”卻亟需這樣的人才出現(xiàn)，所以在人才隊伍建設(shè)時，要對以往的金融人才進(jìn)行計算機(jī)培訓(xùn)，而新晉招聘的人才則可以多想理工科尤其是計算機(jī)專業(yè)傾斜，以此來充實復(fù)合型人才隊伍，為向“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”轉(zhuǎn)型提供智力支持。

六、結(jié)語

新常態(tài)經(jīng)濟(jì)帶來了巨大的挑戰(zhàn)，但同時也提供了豐富的機(jī)遇，新時期下的商業(yè)銀行不能再故步自封，而要主動求變，學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融，尋求差異化發(fā)展，充分把握大數(shù)據(jù)、云計算的優(yōu)勢，向“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的新模式邁進(jìn)！

（由于時間緊迫，文章只是出了初稿，目錄、文獻(xiàn)綜述等還未添加，望海涵，加之自身水平有限，文章思想還不成熟，有不妥之處，還望各位領(lǐng)導(dǎo)老師批評指正！）

第四篇：互聯(lián)網(wǎng)四種推廣模式

互聯(lián)網(wǎng)推廣四種基礎(chǔ)方式

一、基礎(chǔ)做起，順勢而為。

一般來說，就是指從某個互聯(lián)網(wǎng)推廣源推出的基礎(chǔ)服務(wù)開始，根據(jù)該源的發(fā)展方向、側(cè)重點、階段等趨勢，積極采取與其趨勢相輔相成推廣方案。

互聯(lián)網(wǎng)的推廣有一個很特殊的地方，即時效性。要做好打持久戰(zhàn)的準(zhǔn)備。

二、高調(diào)起步，逐層收尾。

這種推廣方式，相對前一種來說，會得到更大的收益效果，但是對于前期資金較為緊張的商家來說，不適合采納。

高調(diào)起步，即：將自身的優(yōu)勢資源突出展現(xiàn)在客戶的視線中，以此達(dá)到公司影響力及資源影響力的提升，然后借勢行東風(fēng)。該階段是宣傳投入最大且收益較低的時段，持續(xù)時間一般在1-3個月，具體時間根據(jù)資源優(yōu)勢而定。

而剩下的逐層收尾便是收獲果實的階段。尤其要注意的是這個階段的把握點需要精準(zhǔn)的分析掌握前一階段的節(jié)奏與此刻的市場動態(tài)，否則投入與產(chǎn)出比很難達(dá)到預(yù)期的目的。該階段的簡單釋義就是從廣告投入上逐層削減，如從宣傳源的首頁最大投入位置逐層下推，但是切不可讓您的宣傳廣告從首頁消失，哪怕最后是一丁點的位置，也要達(dá)到讓客戶看到你的存在。在削減首頁推廣力度的同時，開始逐步建立在二、三級頁面的推廣優(yōu)勢，依次遞減。

三、結(jié)合市場及原生態(tài)競爭力，著點發(fā)力。

因受現(xiàn)在社會大環(huán)境的影響，市場的各方面的變幻節(jié)奏加快，很多原生態(tài)的強(qiáng)力企業(yè)都在著手與對抗新生的企業(yè)及市場波動導(dǎo)致的不良結(jié)果。一方面，自身難以把握整個市場的變幻節(jié)奏；另一方面，由于新生企業(yè)的強(qiáng)勢進(jìn)入導(dǎo)致市場各方面的變化；最重要的是市場趨勢就決定了，物競天擇是不可違的規(guī)律。這個時候如果仍舊選擇固守，最終只能被分而食之。因此，要有計劃性、有選擇性的采用各種方法爭取把握住市場的變幻趨勢，要知道，任何生物群體的領(lǐng)頭羊總會是老去的，就看你是否可以成為新的領(lǐng)頭羊。

分析和研究現(xiàn)在市場的群雄，著點發(fā)力，以最小的投入換來對市場的強(qiáng)勢占有力。當(dāng)然，有時候示弱也不失為一種更好的策略，在一方面示弱，不代表在原生態(tài)競爭力把握力度不足的方面得到更好的收益。

四、多方發(fā)力，階梯推進(jìn)。

互聯(lián)網(wǎng)推廣最恐怖的是被捆綁在其發(fā)展的戰(zhàn)車上，雖是一榮俱榮，但不可不擔(dān)心會有一天一損俱損。對于做實體經(jīng)營的企業(yè)來說，是相當(dāng)悲慘的。

現(xiàn)如今，電子商務(wù)的發(fā)展勢頭良好，因此也產(chǎn)生了多種多樣的互聯(lián)網(wǎng)推廣方式及推廣源。在多種選擇的源中，選擇最適合自身發(fā)展的一種源很簡單，但是切不可將自身綁在這輛“王者戰(zhàn)車”上。古語有“狡兔三窟”，所以要有應(yīng)對和培養(yǎng)的策略。各種推廣源都是需要市場各方培養(yǎng)教化的，也許你未曾參與這個階段，但是你卻是可以享受他帶來的戰(zhàn)果的，這是由互聯(lián)網(wǎng)的開源性決定的。因此，在享受這份戰(zhàn)果的同時，你可以慢慢參與其他源的培養(yǎng)教化，將自身的戰(zhàn)果移駕。

第五篇：互聯(lián)網(wǎng)金融背景下P2P發(fā)展研究

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下P2P發(fā)展研究

字?jǐn)?shù)：2754 來源：商情 2014年47期 字體：大 中 小 打印當(dāng)頁正文

【摘要】

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶動了P2P融資模式的高速發(fā)展，在一定程度上拓寬了民間資本的投資渠道和小微企業(yè)的融資渠道，但惡性事件頻發(fā)不禁引發(fā)人們對P2P行業(yè)前景的質(zhì)疑。本文從P2P模式的本質(zhì)出發(fā)，旨在剖析P2P行業(yè)的機(jī)與危，并提出P2P行業(yè)持續(xù)發(fā)展的可行性建議。

【關(guān)鍵詞】

互聯(lián)網(wǎng)金融;P2P;融資

一、引言

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要形式之一，P2P（Peer to Peer），即“人人貸”，是指借助于互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的個人對個人的一般為小額信貸的直接信貸方式：資金閑置的人和有資金需求的人將信息發(fā)布到P2P融資平臺上，通過平臺進(jìn)行配對，完成小額貸款。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，P2P融資因“融資便捷、普惠金融”等特性具有廣闊的發(fā)展前景，但其中隱藏的風(fēng)險也不容小視。P2P融資的風(fēng)險根源何在以及如何規(guī)避和防范風(fēng)險將成為P2P行業(yè)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

二、P2P發(fā)展的機(jī)與危

（一）P2P發(fā)展歷程

2007年，國內(nèi)首家P2P網(wǎng)貸平臺“拍拍貸”成立，拉開了國內(nèi)P2P平臺發(fā)展的序幕。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在中國市場的繁榮發(fā)展，作為互聯(lián)網(wǎng)金融主要形式之一的P2P也取得重大飛躍。2013年10月，P2P網(wǎng)貸規(guī)模首次實現(xiàn)單月破100億，截至2013年底，我國P2P網(wǎng)貸平臺交易規(guī)模達(dá)到897.1億元，同比增長292.4%;P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量為523家，同比增長253.4%，但P2P在高速發(fā)展的同時也暴露出風(fēng)險管控上的一些漏洞。2013年1011月僅兩個月時間，超過50家P2P平臺倒閉，并傳出多起網(wǎng)貸第三方收黑錢、老鼠倉等惡性事件，P2P平臺的發(fā)展開始逐步放緩，P2P平臺融資存在的風(fēng)險也逐漸引起人們的反思。

當(dāng)前，我國現(xiàn)存的P2P平臺主要分為四種模式：第一類是傳統(tǒng)的P2P模式，由借貸雙方直接簽訂貸款協(xié)議，P2P平臺只充當(dāng)純粹的中介，不參與實際的資金借貸且不對放貸人的資金提供保障，如“拍拍貸”;第二類是擔(dān)保模式，P2P平臺通過引入保險公司為借貸雙方的交易擔(dān)保來實現(xiàn)客戶資金保障，如“人人貸”;

第三類是平臺模式，引入小貸公司，通過吸收投資人的投資需求來滿足小貸公司的融資需求，如“有利網(wǎng)”;第四類是債券轉(zhuǎn)讓模式，籌資人通過P2P平臺發(fā)售債權(quán)實現(xiàn)融資，投資人通過P2P平臺購買債權(quán)實現(xiàn)投資。

（二）P2P發(fā)展的機(jī)遇分析

從市場環(huán)境來看，一方面，經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和中小企業(yè)數(shù)量的增多使得市場對資金的需求進(jìn)一步增大，同時也對融資渠道的多樣化提出了更高的要求;另一方面，由于中國居民長期以來形成的儲蓄習(xí)慣，居民手中的閑置資金總體規(guī)模較大，超出了市場的融資需求，給P2P行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了規(guī)模龐大的資金流保障。相對于美歐等金融行業(yè)發(fā)達(dá)的國際市場，中國發(fā)展環(huán)境對P2P貸款的適合度在居民儲蓄率、人力成本、用戶需求等方面更具優(yōu)勢，為P2P的發(fā)展創(chuàng)造了發(fā)展機(jī)遇。

從P2P模式自身來看，P2P行業(yè)在中國正處于成長期，具有較大的發(fā)展?jié)摿Γ鄬τ趥鹘y(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)融資，P2P融資無需經(jīng)過繁瑣和漫長的審核，貸款要求相對降低，且審核周期較短，具有快捷、高效等特點，能夠滿足融資方短期內(nèi)的融資需求，這些都為P2P的發(fā)展創(chuàng)造了良好的機(jī)遇。

（三）P2P發(fā)展的風(fēng)險分析

從P2P的運行模式及市場環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境來看，P2P發(fā)展的風(fēng)險主要來源于以下幾個方面：

1.政府監(jiān)管的缺失。由于P2P是一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融形式，在我國監(jiān)管體系中不屬于銀監(jiān)會也不屬于中國人民銀行監(jiān)管的范疇，監(jiān)管主體混亂，近年來一直處于監(jiān)管空白的狀態(tài)。2011年9月，中國銀監(jiān)會辦公廳發(fā)布《人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》，首次對于P2P貸款平臺的風(fēng)險作出提示，認(rèn)為P2P主要存在七大風(fēng)險和隱患;除此以外，目前政府尚未出臺任何具有實質(zhì)性內(nèi)容的P2P監(jiān)管辦法。政府監(jiān)管的缺失是P2P平臺發(fā)展的主要風(fēng)險來源之一。

2.信用體系的不健全。一方面，P2P平臺當(dāng)前主要的融資方是中小企業(yè)和個人，融資方整體信用程度不高，存在較大的信用風(fēng)險，需要獲取大量的融資方信息，進(jìn)行更為嚴(yán)格的融資方審核;另一方面，由于國內(nèi)信用體系不健全，P2P平臺無法實現(xiàn)與征信系統(tǒng)的對接，各P2P平臺之間由于競爭關(guān)系的存在也不可能實現(xiàn)融資人信息共享，導(dǎo)致P2P平臺面臨著需要進(jìn)行嚴(yán)格審核卻缺乏審核依據(jù)的尷尬局面。

3.P2P平臺準(zhǔn)入門檻低。截至2013年底，我國P2P平臺數(shù)量超過500家，自2013年開始以幾乎一天一家的速度在增長，從總體規(guī)模和經(jīng)營狀況來看，我國P2P平臺的準(zhǔn)入門檻較低，注冊資本多為數(shù)百萬元。由于準(zhǔn)入門檻低，資金力量薄弱，有可能存在一些P2P平臺公司無視中介職能，收黑錢、欺騙投資者;更

有甚者，一旦發(fā)生大額的違約事件，較容易出現(xiàn)P2P平臺攜款潛逃等惡性事件。

4.P2P平臺擔(dān)保杠桿過高。我國《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理暫行辦法》規(guī)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保責(zé)任余額最高不超過其自身實收資本的10倍。由于我國P2P平臺準(zhǔn)入門檻低，規(guī)模較小，為了獲取利益，普遍存在著擔(dān)保額超過實收資本10倍的情況。由于P2P平臺普遍擔(dān)保杠桿過高，一旦市場大環(huán)境發(fā)生變化，融資方大規(guī)模的違約將對P2P行業(yè)造成毀滅性的打擊。

三、關(guān)于P2P發(fā)展的建議

P2P一方面能夠解決市場上“融資難、投資難”的兩大難題，具有較大的市場潛力;另一方面，由于自身因素和市場環(huán)境因素，也面臨著較大的發(fā)展風(fēng)險，為促進(jìn)P2P行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，本文提出關(guān)于P2P發(fā)展的幾項建議：

（一）加強(qiáng)政府監(jiān)管

相關(guān)部門應(yīng)盡快出臺P2P相關(guān)的政策法規(guī)，通過法律法規(guī)的形式對P2P平臺的準(zhǔn)入門檻、運行模式、違規(guī)懲罰等內(nèi)容進(jìn)行規(guī)范，建立P2P平臺評級制，清理不合規(guī)的P2P平臺企業(yè)，整頓P2P行業(yè)風(fēng)氣，對違規(guī)操作的P2P平臺公司采取嚴(yán)厲的處罰，并明確對P2P融資違約方的懲處措施。

（二）健全信用體系

不斷完善我國的征信體系，實現(xiàn)P2P平臺與征信系統(tǒng)的對接，確保P2P平臺可從征信系統(tǒng)中獲取借貸雙方的征信信息，同時借貸雙方的交易信息也可反映到征信系統(tǒng)中。

（三）完善風(fēng)控體系

P2P平臺應(yīng)根據(jù)實際業(yè)務(wù)流程，完善平臺風(fēng)控措施，建立一套涵蓋借貸雙方信用審核、違約追繳、貸后評價等融資全過程的風(fēng)險控制體系。建立備用金制，即提取融資金額的一定比例的資金作為備用金，做到風(fēng)險事前控制;進(jìn)行資金使用情況監(jiān)控，做到風(fēng)險事中控制;建立健全的還款違約追繳渠道，做到風(fēng)險事后控制。