第一篇：互聯(lián)網(wǎng)金融背景下信息安全的新特點和對策

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下信息安全的新特點和對策

一．互聯(lián)網(wǎng)金融分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必然性

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的具體表現(xiàn)

網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券業(yè)、網(wǎng)上保險業(yè)、電子貨幣等

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的新特征

虛擬化的服務(wù)方式、模糊化業(yè)務(wù)邊界、開放的經(jīng)營環(huán)境、透明化的市場運行

二．互聯(lián)網(wǎng)金融背景下信息安全

1.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下信息安全風(fēng)險類別

網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)風(fēng)險：非法竊取賬戶信息、病毒侵擾等

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險：非授權(quán)訪問、內(nèi)部信息泄露等

2.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下信息安全新的特點

開放性、擴散性、綜合性、動態(tài)性

3.我國金融信息安全風(fēng)險監(jiān)管現(xiàn)狀

三．加強互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的信息安全風(fēng)險的對策

1.大力發(fā)展具有自主的知識產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)信息安全技術(shù)

國家應(yīng)加大在互聯(lián)網(wǎng)安全的投入，銀監(jiān)局等監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)開發(fā)行業(yè)的安全標準，形成自動化的互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)控機制，由銀監(jiān)會向各門戶網(wǎng)站和銀行發(fā)布統(tǒng)一標準的安全控件，并與國家公安等部門進行協(xié)作，及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)犯罪。另外應(yīng)由公安部向運營商發(fā)布插

件，對網(wǎng)絡(luò)黑客行為監(jiān)控，若有病毒的機器接入網(wǎng)絡(luò)，進行提示并自動斷網(wǎng)。這部分內(nèi)容可以分點進行詳細描述，如構(gòu)建自動化控制體系；手機與網(wǎng)站間的安全控件；運用云授權(quán)，加強控制進入管理和監(jiān)控；加強終端安全的統(tǒng)一管理等。

2.完善互聯(lián)網(wǎng)信用體系的建設(shè)

首先應(yīng)進行互聯(lián)網(wǎng)實名制，同時建立一套互聯(lián)網(wǎng)信用體系，以便對用戶在互聯(lián)網(wǎng)的行為進行監(jiān)控，在將用戶的權(quán)限與公安部的信息結(jié)合，對于有犯罪前科的用戶將重點跟蹤或禁止使用，對于不合法或者違反信用體系的行為，用戶可以進行投訴，監(jiān)管機構(gòu)確認以后進行信用處罰。同時根據(jù)行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)進行分級，金融業(yè)等行業(yè)應(yīng)頂級為最高級，根據(jù)不同的級別和互聯(lián)網(wǎng)用機信用進行訪問控制。

3.加強金融法制建設(shè)

應(yīng)當借鑒國外成功經(jīng)驗，及時制定和頒布有關(guān)法律，如在電子交易合法性，電子商務(wù)的安全技術(shù)保密，禁止用計算機犯罪等方面加緊立法，修改《合同法》，《商業(yè)銀行法》等法律條文中不適用網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展成分。

4.加強網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險控制管理的國際協(xié)調(diào)與合作

開放的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)環(huán)境，快捷的交易信息傳遞強化了國際金融風(fēng)險的傳染性。監(jiān)管國際化有利于共享信息，通過協(xié)調(diào)合作交流提高了整個國際金融市場的監(jiān)管水平和效率，有效地防范和控制金融風(fēng)險引起的區(qū)域性風(fēng)暴，建立與國際體系中其它金融制度相適應(yīng)的體系和市場標準，并與它國金融監(jiān)管機構(gòu)進行必要合作。

5.健全金融信息系統(tǒng)的安全審計體系

建立專管理和專門從事防范計算機犯罪的技術(shù)隊伍落實的相應(yīng)組織。全面清理現(xiàn)行計算機安全制度，建立健全的信息系統(tǒng)安全審計管理新防范制度；完善業(yè)務(wù)的操作規(guī)律，加強要害崗位管理，健全內(nèi)部制約機制，并嚴格執(zhí)行規(guī)章制度，嚴格管理。

第二篇：互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的反洗錢對策思考

【摘要】近年來，“余額寶”的升溫將互聯(lián)網(wǎng)金融帶入大眾的視野。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和網(wǎng)絡(luò)金融工具給洗錢犯罪提供了全新的洗錢方式和手段，網(wǎng)絡(luò)洗錢活動大量出現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)洗錢不同于傳統(tǒng)洗錢方式的特點，使我國的反洗錢工作陷入新的困境。如何解決互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的反洗錢問題是我們的當務(wù)之急。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 洗錢犯罪 網(wǎng)絡(luò)洗錢 對策

一、引言

余額寶引爆的互聯(lián)網(wǎng)金融帶來網(wǎng)絡(luò)洗錢這種新的洗錢方式，而互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了傳統(tǒng)的懲治機制，僅僅根據(jù)我國現(xiàn)行的法律制度，依靠傳統(tǒng)的懲治機制，尚不能有效地規(guī)制這一新的洗錢行為，我國的反洗錢工作面臨新的困境。基于此，本文從互聯(lián)網(wǎng)金融帶來網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪這個具體問題出發(fā)，對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的網(wǎng)絡(luò)洗錢進行具體的探析，對目前反洗錢工作陷入困境的成因進行分析，并提出互聯(lián)網(wǎng)金融背景下反網(wǎng)絡(luò)洗錢的具體應(yīng)對之策。

二、反洗錢陷入困境的成因分析

上述反洗錢形勢已經(jīng)透露出，無論是國際社會還是我國，洗錢犯罪都有最新的發(fā)展趨勢，信息技術(shù)的發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)金融大爆發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊著傳統(tǒng)的懲治模式，原有的法律機制不足以應(yīng)對新興的網(wǎng)絡(luò)洗錢行為，而網(wǎng)絡(luò)洗錢形式的新特點又給反洗錢工作增加了監(jiān)管、偵查和合作方面的難度，反洗錢工作陷入困境。

（一）網(wǎng)絡(luò)洗錢的隱蔽性增加了監(jiān)管的難度

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，客戶可以進行電子支付交易，借助互聯(lián)網(wǎng)就可以通過電子業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)自動辦理金融業(yè)務(wù)，隨之，利用網(wǎng)絡(luò)支付工具（例如，電子貨幣）洗錢就成為了網(wǎng)絡(luò)洗錢的重要形式。網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)通過數(shù)字證書、數(shù)字簽名認證交易雙方的身份，但是目前并沒有實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)實名制，所以對用戶身份的驗證并沒有現(xiàn)實金融機構(gòu)的要求高，網(wǎng)絡(luò)洗錢分子完全可以利用購買的他人身份信息資料注冊賬戶，很好的隱藏自己的真實身份；另外，網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)沒法審查付款方的資金性質(zhì)和來源，網(wǎng)絡(luò)洗錢者注冊開通一個淘寶賬戶，將犯罪收益存入支付寶，就可以利用在線支付進行較隱蔽的洗錢犯罪，而不會像信用卡支付那樣存在書面記錄導(dǎo)致留下洗錢的線索。在缺乏健全的交易監(jiān)測報告系統(tǒng)的情況下，銀行根本無法對這些網(wǎng)上的支付交易進行逐筆審查（例如有些電子貨幣發(fā)行主體是非金融機構(gòu)，利用這些電子貨幣支付可以脫離銀行賬戶的審查），無法篩選出涉嫌網(wǎng)絡(luò)洗錢的可疑交易，這些隱蔽性的洗錢行為就給反洗錢的監(jiān)管工作帶來許多新的難題，大大提高了反洗錢監(jiān)管工作的困難程度。

（二）網(wǎng)絡(luò)洗錢的即時性增加了偵查的難度

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融有云計算、大數(shù)據(jù)、搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、移動支付等高新技術(shù)手段的支持，能夠迅速的獲取、篩選和處理資金信息，加之互聯(lián)網(wǎng)每天24小時全天候地不停運轉(zhuǎn)，使客戶突破了時間和空間的雙重限制，能夠隨時隨地辦理金融業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，犯罪分子能夠即時地進行網(wǎng)絡(luò)洗錢。例如，利用網(wǎng)上銀行進行洗錢，洗錢犯罪分子能夠不分時間和地點，隨時登錄自己的網(wǎng)上銀行賬戶，迅速并且匿名的轉(zhuǎn)移賬戶內(nèi)的電子貨幣，掩飾非法資金的真實來源；利用網(wǎng)絡(luò)保險進行洗錢，洗錢者可以隨時隨地在線投保和退保，模糊購買保險的那部分非法資金的真實性質(zhì)。利用互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)洗錢，資金信息即時、迅速地轉(zhuǎn)移，使執(zhí)法機關(guān)很難及時地監(jiān)測到資金的信息和真實流向，沒辦法在有限的時間內(nèi)追查和追蹤到可疑資金信息，發(fā)現(xiàn)洗錢犯罪的證據(jù)和線索，讓反洗錢偵查工作陷入新的難題。

三、我國反洗錢國際合作的完善建議

（一）適時完善國內(nèi)的反洗錢法律體系

目前，我國初步建立起了由已參加的國際公約、懲治性立法和預(yù)防性立法組成的反洗錢立法體系。但是，隨著洗錢犯罪新手段的出現(xiàn)，反洗錢的法律規(guī)定和措施也應(yīng)該同步發(fā)展。今后，我國要繼續(xù)對反洗錢法律體系進行完善，力爭與國際接軌，例如，可以借鑒fatf“40條建議”中有關(guān)國家間犯罪資產(chǎn)及收益的分享問題，要求各國主管部門迅速采取行動執(zhí)行外國提出的凍結(jié)、查封相關(guān)資產(chǎn)等要求；也可以參考借鑒別國的反洗錢法規(guī)，結(jié)合我國洗錢犯罪的最新動態(tài)，對洗錢行為的界定適時進行修改，及時將新的洗錢方式納入到法律的調(diào)整范圍內(nèi)，為反洗錢國際合作奠定法律基礎(chǔ)。

（二）深化行政合作的內(nèi)容

網(wǎng)絡(luò)洗錢手段多樣，具體方式隱蔽而復(fù)雜，資金頻繁地跨國流動，為增加執(zhí)法行動的有效性，聯(lián)合國公約突破原有的司法協(xié)作模式，將懲治、預(yù)防犯罪的范圍擴大到了國際行政合作。因此，為了打擊網(wǎng)絡(luò)洗錢，我國要進一步深化行政合作的內(nèi)容，在平等互利的原則下，與外國政府簽訂雙邊或多邊協(xié)定，建立與外國主管當局和相關(guān)部門的聯(lián)系渠道，以便于迅速交換洗錢情報；加強與外國政府的合作，尤其是技術(shù)合作，以便于對網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪嫌疑人真實身份、網(wǎng)絡(luò)洗錢行蹤和資金的轉(zhuǎn)移情況進行調(diào)查；在特殊重大案件中，還可以與外國政府建立聯(lián)合小組進行網(wǎng)上執(zhí)法行動；各國政府間還可以共建平臺，互相分享反洗錢的執(zhí)法經(jīng)驗。

（三）拓寬司法協(xié)助的范圍

國際社會反洗錢司法合作的最終目標就是各國運用相似的反洗錢法律標準來打擊洗錢犯罪，杜絕洗錢犯罪分子選擇犯罪地點（洗錢地點）的可能。目前，國際社會已經(jīng)建立起了一套反洗錢司法協(xié)助規(guī)則，我國要完善反洗錢國際合作，就需要建立與之相適應(yīng)的司法協(xié)助規(guī)則。網(wǎng)絡(luò)洗錢方式讓反洗錢形勢更加嚴峻，這也意味著提出的司法協(xié)助要求的范圍和內(nèi)容也在不斷的拓寬。在此背景下，我國應(yīng)積極加入反洗錢的國際公約或者國際組織，擴大關(guān)于洗錢犯罪的國際管轄范圍；制定一個專門的機構(gòu)，保證該請求得到迅速而妥善的移交或執(zhí)行；不斷完善沒收、協(xié)助調(diào)查、引渡等具體司法協(xié)助措施的相關(guān)制度，保證措施的實施與落實。構(gòu)建金融情報交流合作制度網(wǎng)絡(luò)洗錢多是通過網(wǎng)上金融平臺，因此，為了有效地對網(wǎng)絡(luò)洗錢進行偵查和打擊，就需要反洗錢金融情報和信息的迅速交換與傳遞，而金融情報機構(gòu)就為國家間的信息交換提供了載體。我國已經(jīng)建立了自己的金融情報中心―反洗錢監(jiān)測分析中心，針對反洗錢國際合作面臨的困境，我國要進一步加強洗錢情報信息特別是國家或地區(qū)間資金異常流動信息的交流；逐步適用國際通行的有關(guān)洗錢情報統(tǒng)計的標準和方法，借鑒國際先進的情報交流技術(shù)，搜集隱蔽的網(wǎng)絡(luò)洗錢線索；與貨幣基金組織等加強聯(lián)系，互通信息。

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)金融背景下P2P發(fā)展研究

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下P2P發(fā)展研究

字數(shù)：2754 來源：商情 2014年47期 字體：大 中 小 打印當頁正文

【摘要】

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶動了P2P融資模式的高速發(fā)展，在一定程度上拓寬了民間資本的投資渠道和小微企業(yè)的融資渠道，但惡性事件頻發(fā)不禁引發(fā)人們對P2P行業(yè)前景的質(zhì)疑。本文從P2P模式的本質(zhì)出發(fā)，旨在剖析P2P行業(yè)的機與危，并提出P2P行業(yè)持續(xù)發(fā)展的可行性建議。

【關(guān)鍵詞】

互聯(lián)網(wǎng)金融;P2P;融資

一、引言

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要形式之一，P2P（Peer to Peer），即“人人貸”，是指借助于互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的個人對個人的一般為小額信貸的直接信貸方式：資金閑置的人和有資金需求的人將信息發(fā)布到P2P融資平臺上，通過平臺進行配對，完成小額貸款。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，P2P融資因“融資便捷、普惠金融”等特性具有廣闊的發(fā)展前景，但其中隱藏的風(fēng)險也不容小視。P2P融資的風(fēng)險根源何在以及如何規(guī)避和防范風(fēng)險將成為P2P行業(yè)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

二、P2P發(fā)展的機與危

（一）P2P發(fā)展歷程

2007年，國內(nèi)首家P2P網(wǎng)貸平臺“拍拍貸”成立，拉開了國內(nèi)P2P平臺發(fā)展的序幕。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在中國市場的繁榮發(fā)展，作為互聯(lián)網(wǎng)金融主要形式之一的P2P也取得重大飛躍。2013年10月，P2P網(wǎng)貸規(guī)模首次實現(xiàn)單月破100億，截至2013年底，我國P2P網(wǎng)貸平臺交易規(guī)模達到897.1億元，同比增長292.4%;P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量為523家，同比增長253.4%，但P2P在高速發(fā)展的同時也暴露出風(fēng)險管控上的一些漏洞。2013年1011月僅兩個月時間，超過50家P2P平臺倒閉，并傳出多起網(wǎng)貸第三方收黑錢、老鼠倉等惡性事件，P2P平臺的發(fā)展開始逐步放緩，P2P平臺融資存在的風(fēng)險也逐漸引起人們的反思。

當前，我國現(xiàn)存的P2P平臺主要分為四種模式：第一類是傳統(tǒng)的P2P模式，由借貸雙方直接簽訂貸款協(xié)議，P2P平臺只充當純粹的中介，不參與實際的資金借貸且不對放貸人的資金提供保障，如“拍拍貸”;第二類是擔保模式，P2P平臺通過引入保險公司為借貸雙方的交易擔保來實現(xiàn)客戶資金保障，如“人人貸”;

第三類是平臺模式，引入小貸公司，通過吸收投資人的投資需求來滿足小貸公司的融資需求，如“有利網(wǎng)”;第四類是債券轉(zhuǎn)讓模式，籌資人通過P2P平臺發(fā)售債權(quán)實現(xiàn)融資，投資人通過P2P平臺購買債權(quán)實現(xiàn)投資。

（二）P2P發(fā)展的機遇分析

從市場環(huán)境來看，一方面，經(jīng)濟的高速發(fā)展和中小企業(yè)數(shù)量的增多使得市場對資金的需求進一步增大，同時也對融資渠道的多樣化提出了更高的要求;另一方面，由于中國居民長期以來形成的儲蓄習(xí)慣，居民手中的閑置資金總體規(guī)模較大，超出了市場的融資需求，給P2P行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了規(guī)模龐大的資金流保障。相對于美歐等金融行業(yè)發(fā)達的國際市場，中國發(fā)展環(huán)境對P2P貸款的適合度在居民儲蓄率、人力成本、用戶需求等方面更具優(yōu)勢，為P2P的發(fā)展創(chuàng)造了發(fā)展機遇。

從P2P模式自身來看，P2P行業(yè)在中國正處于成長期，具有較大的發(fā)展?jié)摿Γ鄬τ趥鹘y(tǒng)的金融機構(gòu)融資，P2P融資無需經(jīng)過繁瑣和漫長的審核，貸款要求相對降低，且審核周期較短，具有快捷、高效等特點，能夠滿足融資方短期內(nèi)的融資需求，這些都為P2P的發(fā)展創(chuàng)造了良好的機遇。

（三）P2P發(fā)展的風(fēng)險分析

從P2P的運行模式及市場環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境來看，P2P發(fā)展的風(fēng)險主要來源于以下幾個方面：

1.政府監(jiān)管的缺失。由于P2P是一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融形式，在我國監(jiān)管體系中不屬于銀監(jiān)會也不屬于中國人民銀行監(jiān)管的范疇，監(jiān)管主體混亂，近年來一直處于監(jiān)管空白的狀態(tài)。2011年9月，中國銀監(jiān)會辦公廳發(fā)布《人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》，首次對于P2P貸款平臺的風(fēng)險作出提示，認為P2P主要存在七大風(fēng)險和隱患;除此以外，目前政府尚未出臺任何具有實質(zhì)性內(nèi)容的P2P監(jiān)管辦法。政府監(jiān)管的缺失是P2P平臺發(fā)展的主要風(fēng)險來源之一。

2.信用體系的不健全。一方面，P2P平臺當前主要的融資方是中小企業(yè)和個人，融資方整體信用程度不高，存在較大的信用風(fēng)險，需要獲取大量的融資方信息，進行更為嚴格的融資方審核;另一方面，由于國內(nèi)信用體系不健全，P2P平臺無法實現(xiàn)與征信系統(tǒng)的對接，各P2P平臺之間由于競爭關(guān)系的存在也不可能實現(xiàn)融資人信息共享，導(dǎo)致P2P平臺面臨著需要進行嚴格審核卻缺乏審核依據(jù)的尷尬局面。

3.P2P平臺準入門檻低。截至2013年底，我國P2P平臺數(shù)量超過500家，自2013年開始以幾乎一天一家的速度在增長，從總體規(guī)模和經(jīng)營狀況來看，我國P2P平臺的準入門檻較低，注冊資本多為數(shù)百萬元。由于準入門檻低，資金力量薄弱，有可能存在一些P2P平臺公司無視中介職能，收黑錢、欺騙投資者;更

有甚者，一旦發(fā)生大額的違約事件，較容易出現(xiàn)P2P平臺攜款潛逃等惡性事件。

4.P2P平臺擔保杠桿過高。我國《中小企業(yè)融資擔保機構(gòu)風(fēng)險管理暫行辦法》規(guī)定，擔保機構(gòu)擔保責任余額最高不超過其自身實收資本的10倍。由于我國P2P平臺準入門檻低，規(guī)模較小，為了獲取利益，普遍存在著擔保額超過實收資本10倍的情況。由于P2P平臺普遍擔保杠桿過高，一旦市場大環(huán)境發(fā)生變化，融資方大規(guī)模的違約將對P2P行業(yè)造成毀滅性的打擊。

三、關(guān)于P2P發(fā)展的建議

P2P一方面能夠解決市場上“融資難、投資難”的兩大難題，具有較大的市場潛力;另一方面，由于自身因素和市場環(huán)境因素，也面臨著較大的發(fā)展風(fēng)險，為促進P2P行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，本文提出關(guān)于P2P發(fā)展的幾項建議：

（一）加強政府監(jiān)管

相關(guān)部門應(yīng)盡快出臺P2P相關(guān)的政策法規(guī)，通過法律法規(guī)的形式對P2P平臺的準入門檻、運行模式、違規(guī)懲罰等內(nèi)容進行規(guī)范，建立P2P平臺評級制，清理不合規(guī)的P2P平臺企業(yè)，整頓P2P行業(yè)風(fēng)氣，對違規(guī)操作的P2P平臺公司采取嚴厲的處罰，并明確對P2P融資違約方的懲處措施。

（二）健全信用體系

不斷完善我國的征信體系，實現(xiàn)P2P平臺與征信系統(tǒng)的對接，確保P2P平臺可從征信系統(tǒng)中獲取借貸雙方的征信信息，同時借貸雙方的交易信息也可反映到征信系統(tǒng)中。

（三）完善風(fēng)控體系

P2P平臺應(yīng)根據(jù)實際業(yè)務(wù)流程，完善平臺風(fēng)控措施，建立一套涵蓋借貸雙方信用審核、違約追繳、貸后評價等融資全過程的風(fēng)險控制體系。建立備用金制，即提取融資金額的一定比例的資金作為備用金，做到風(fēng)險事前控制;進行資金使用情況監(jiān)控，做到風(fēng)險事中控制;建立健全的還款違約追繳渠道，做到風(fēng)險事后控制。

第四篇：互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險對策研究

互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險對策研究

【摘 要】我國金融領(lǐng)域已步入互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)在提供快捷、便利金融服務(wù)的同時，亦存在著一定的安全風(fēng)險。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險進行了分類，研究了防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險的對策，并展望了其發(fā)展前景。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；安全風(fēng)險；對策

我國的金融行業(yè)已經(jīng)全面進入互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)形成了革命性的沖擊，潛移默化地改變著銀行業(yè)在金融市場中的定位。據(jù)統(tǒng)計，2012年移動支付占全球支付市場比例已達到2.2%，并且以年均40%的速度繼續(xù)增長；第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的增長速度達到100%；網(wǎng)上銀行對柜臺業(yè)務(wù)的替代率超過了50%。互聯(lián)網(wǎng)金融的高效、便捷等特點，極大地提高了金融改革體系的效率。與此同時，由于互聯(lián)網(wǎng)安全方面眾所周知的缺陷，以及金融業(yè)的重要地位，因此當前對互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險的研究也得到了越來越多的重視。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險分類

互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險可以分為信息技術(shù)類安全風(fēng)險和業(yè)務(wù)類安全風(fēng)險兩大類。信息技術(shù)類安全風(fēng)險是由于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)自身不完善導(dǎo)致的，包括信息技術(shù)選擇風(fēng)險、信息技術(shù)安全風(fēng)險；業(yè)務(wù)類安全風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)自身特點導(dǎo)致的，包括業(yè)務(wù)操作風(fēng)險、商譽風(fēng)險和法律風(fēng)險。

1.信息技術(shù)類安全風(fēng)險

（1）信息技術(shù)選擇風(fēng)險

金融機構(gòu)為支持和提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，必須選擇一種互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)解決方案。信息技術(shù)供應(yīng)商提供的技術(shù)解決方案不存在統(tǒng)一的標準，金融機構(gòu)選擇的技術(shù)方案可能存在設(shè)計缺陷或漏洞，會造成互聯(lián)網(wǎng)金融的信息技術(shù)選擇風(fēng)險。這些風(fēng)險會使金融機構(gòu)后續(xù)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度，更新升級困難，引起巨大的技術(shù)損失。

（2）信息技術(shù)安全風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的信息技術(shù)安全風(fēng)險主要來源于服務(wù)器系統(tǒng)故障風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)通信安全風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融交易基于互聯(lián)網(wǎng)通信，交易記錄存儲于服務(wù)器系統(tǒng)中。無論從硬件技術(shù)還是軟件技術(shù)上講，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)都不是絕對完備和可靠的。合法用戶接入網(wǎng)絡(luò)的端口或門戶的同時，黑客等惡意攻擊者也能乘虛而入。網(wǎng)絡(luò)安全不僅與漏洞有關(guān)，還與病毒和制作木馬的黑客相關(guān)。病毒作為一種傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)安全威脅，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代仍將是一大挑戰(zhàn)。

2.業(yè)務(wù)類安全風(fēng)險

（1）業(yè)務(wù)操作風(fēng)險

金融機構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的設(shè)計缺陷、網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)錯誤、銀行員工的操作失誤等都有可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)生操作風(fēng)險，嚴重情形下可能危及網(wǎng)上銀行的總體安全；網(wǎng)上銀行客戶泄漏自己的重要信息也可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險。當前操作風(fēng)險主要來自于銀行內(nèi)部員工犯罪以及客戶不當操作泄漏個人賬戶信息。

（2）商譽風(fēng)險

商譽風(fēng)險是指金融機構(gòu)的商業(yè)信用風(fēng)險。商業(yè)信用風(fēng)險會給金融機構(gòu)帶來長久的、持續(xù)的消極影響。互聯(lián)網(wǎng)金融提供網(wǎng)上消費信貸、網(wǎng)上投資等更多金融服務(wù)，同時也給金融機構(gòu)帶來更多的商譽風(fēng)險。

（3）法律風(fēng)險

金融機構(gòu)必須遵守已有法律，但互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日新月異，為了占領(lǐng)市場，新業(yè)務(wù)的推出總是超前于相關(guān)法律制度的出臺。新業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展與相關(guān)法律出臺的滯后可能引發(fā)金融機構(gòu)與客戶的法律糾紛，增加互聯(lián)網(wǎng)金融交易費用，影響互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險對策

1.建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融前瞻性的法律法規(guī)

防范和控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的法律體系建設(shè)遠遠落后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，是各國對互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏監(jiān)管的根本原因之一。行之有效的法律框架才是防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，推動互聯(lián)網(wǎng)金融積極健康發(fā)展的有力保障。因此，修改現(xiàn)有法律條款或制定新的適合并促進互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)尤為重要和緊迫。

2.制定互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)規(guī)范和標準

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，特別是電子商務(wù)、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等業(yè)務(wù)發(fā)展日益迅猛，但配套技術(shù)規(guī)范跟不上，特別是安全技術(shù)缺乏必要的標準。金融平臺開發(fā)和使用前缺乏充足測試，存在安全隱患。因此應(yīng)用技術(shù)開發(fā)測試要盡早規(guī)范化、標準化，相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融安全標準也必須加快推出。

3.加強互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)

我國信息技術(shù)水平，特別是在移動支付等領(lǐng)域還是比較落后，這對我們防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險帶來了許多不利影響。因此，必須重視互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高計算機系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)關(guān)鍵技術(shù)水平，大力發(fā)展具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，全面提高互聯(lián)網(wǎng)軟硬件安全風(fēng)險防范能力。

4.建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險評估和監(jiān)管體系

發(fā)展培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才隊伍，完善互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險認證、評估體系。要長期有效地防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，就應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險防范納入到現(xiàn)代金融體系建設(shè)制度中來，建立起發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的總體規(guī)劃和統(tǒng)一的技術(shù)標準。

三、結(jié)語及前景

互聯(lián)網(wǎng)金融為人們提供快捷、便利的金融服務(wù)的同時，也帶來了前所未有的潛在風(fēng)險，影響到交易和資金的安全性。因而，防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險，以保障網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)對經(jīng)濟發(fā)展的促進作用是非常必要。我們必須重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，預(yù)防和化解各類安全風(fēng)險，迎接互聯(lián)網(wǎng)金融時代的挑戰(zhàn)。

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第五篇：“互聯(lián)網(wǎng) ”背景下音樂教學(xué)研究

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下音樂教學(xué)研究

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)走入人們的生活，“互聯(lián)網(wǎng)+”成為國家戰(zhàn)略發(fā)展目標，音樂教學(xué)在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下也發(fā)生著翻天覆地的變化。傳統(tǒng)的教學(xué)被層出不窮的新模式替代，教學(xué)的時空關(guān)系重新定位。本文就“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下音樂教學(xué)新模式進行了探討，力求充分利用現(xiàn)有科學(xué)技術(shù)為國家培養(yǎng)大量音樂人才。

【關(guān)鍵詞】“互聯(lián)網(wǎng)+”，音樂教學(xué)，教學(xué)模式，慕課

中圖分類號：G42 文獻標志碼：A 文章編號：1007-0125（2018）07-0141-02

“互聯(lián)網(wǎng)+”這一詞被李克強總理在政府工作報告中提出，在2015年發(fā)展到一個全新的高度。“互聯(lián)網(wǎng)+”中，很多成為了加數(shù)，教育就是其中一個加數(shù)。學(xué)生通過互聯(lián)網(wǎng)學(xué)習(xí)，形成資源共享。音樂教學(xué)也在進行著如火如荼的改革，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透到人們?nèi)粘Ｉ畹母鱾€角落，如何實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的音樂教學(xué)，引導(dǎo)音樂教學(xué)健康持續(xù)發(fā)展是目前教師共同關(guān)注的話題。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下音樂教學(xué)的優(yōu)勢

手機客戶端、微信和慕課等走進課堂，形成的教學(xué)能夠滿足學(xué)生多元化的需要，調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性和主動性，刺激學(xué)生學(xué)習(xí)興趣。“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下音樂教育具有明顯的優(yōu)勢，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）打破了空間和時間限制。在互聯(lián)網(wǎng)模式下的音樂學(xué)習(xí)，最大的優(yōu)勢就是打破了時間和空間的限制，學(xué)生可以利用大量的閑散時間去學(xué)習(xí)，除了課堂上的時間，學(xué)生可以根據(jù)自己的需要，在教師的指導(dǎo)下制定學(xué)習(xí)計劃。學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中遇到任何問題也可以隨時向指導(dǎo)教師咨詢，與指導(dǎo)教師互動交流。隨時隨地的教學(xué)指導(dǎo)增加了音樂教學(xué)的靈活性。互聯(lián)網(wǎng)、手機與微信平臺交流可以最大限度獲取最新的信息，最大限度地獲得信息量，隨時解決教學(xué)中遇到的問題。

（二）培養(yǎng)了學(xué)生自主學(xué)習(xí)能力。“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的教學(xué)極大地刺激學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，增加學(xué)生自主學(xué)習(xí)能力。互聯(lián)網(wǎng)上資源的開放性，鏈接手機和電腦就可以學(xué)習(xí)。同時在互聯(lián)網(wǎng)上進行學(xué)習(xí)也不受師資力量限制，學(xué)生完全可以根據(jù)自己的要求和愛好尋找自己的學(xué)習(xí)資源，特別方便那些沒有進入高校的學(xué)習(xí)者學(xué)習(xí)。互聯(lián)網(wǎng)、手機客戶端等學(xué)習(xí)的平臺讓學(xué)校系統(tǒng)教育、教室教育轉(zhuǎn)變成大眾教育，隨時隨地的教育模式。網(wǎng)絡(luò)課程設(shè)置能夠根據(jù)學(xué)生個性需要，學(xué)生查詢自己所需的知識，有針對性地學(xué)習(xí)，最大限度增強學(xué)生學(xué)習(xí)興趣。

（三）有助于開闊學(xué)生視野。通過互聯(lián)網(wǎng)、微信平臺和手機APP客戶端，學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)上可以獲取大量的音樂資源，開闊了視野。傳統(tǒng)教學(xué)都在教師和學(xué)生框架大綱內(nèi)進行，所有的知識都以教學(xué)大綱為基礎(chǔ)，很大程度上限制了知識的傳播。互聯(lián)網(wǎng)、微信和手機平臺打破原有狹隘的綱目限制，讓學(xué)生接觸到音樂的最新知識和動態(tài)，甚至可以快速獲取國內(nèi)外的信息資料，讓自己知識始終處于最前沿。在科學(xué)技術(shù)日益發(fā)展的今天，音樂學(xué)習(xí)者通過“互聯(lián)網(wǎng)+”獲得學(xué)習(xí)資源，立足于最前沿先進的知識和學(xué)習(xí)理念，不會被落后的思想束縛，開拓了學(xué)生的視野，活躍了學(xué)習(xí)思維方式，更多的是推動了音樂教學(xué)的發(fā)展。

（四）實現(xiàn)了大范圍的資源共享。“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的慕課、微信平臺等把大量的優(yōu)秀教學(xué)資源匯集到網(wǎng)絡(luò)上，學(xué)習(xí)者通過網(wǎng)絡(luò)資源可以獲取到相關(guān)的知識。傳統(tǒng)模式下，很多教學(xué)名師都只在各個重點院校講課，即使偶爾出現(xiàn)，受眾者也是有限。“互聯(lián)網(wǎng)+”背景給了教學(xué)名師更廣闊的舞臺，都實現(xiàn)了資源的網(wǎng)絡(luò)化，讓很多音樂學(xué)習(xí)者都享受到名師授課的待遇，優(yōu)秀資源實現(xiàn)了全社會的共享。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下音樂教學(xué)的問題

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下音樂教學(xué)改變了傳統(tǒng)的教學(xué)模式，為教育事業(yè)發(fā)展提供了廣闊的空間，同時也遇到了不少挑戰(zhàn)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)資源管理不到位。網(wǎng)絡(luò)上的龐大資源為音樂教育發(fā)展帶來了極大的便利，卻也因為網(wǎng)絡(luò)資源管理不到位而出現(xiàn)問題。網(wǎng)絡(luò)上的音樂資源分布比較雜亂而零散，學(xué)習(xí)者要費很大精力去搜集和整理資料，缺乏專業(yè)系統(tǒng)的資源管理，會浪費很多時間，降低了學(xué)習(xí)效率。很多學(xué)習(xí)者如果沒有線下的專業(yè)指導(dǎo)，不知道怎么去選擇學(xué)習(xí)資源。同時海量的音樂教學(xué)資源，也是良莠不齊，一些運營商為了吸引更多的客戶，質(zhì)量和水平不到位的音樂也在網(wǎng)上傳播，沒有專業(yè)者組織和管理，教學(xué)的效果會大打折扣。

（二）缺乏面對面交流。科技進步，讓音樂教育有了深刻的變革。傳統(tǒng)教學(xué)師生在同一個空間里，能夠在教學(xué)過程中及時糾正學(xué)生的不足，也可以面對面交流，因材施教是傳統(tǒng)教學(xué)的特色。“互聯(lián)網(wǎng)+”教育形式下，教師通過微信等客戶端指導(dǎo)，有時候會出現(xiàn)滯后，不能及時對學(xué)生學(xué)習(xí)的偏差進行糾正。人與手機屏幕或者電腦屏幕上溝通，是沒有辦法跟現(xiàn)實中面對面溝通相比的。“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的音樂教學(xué)，完全依賴學(xué)生的主動和自覺性，沒有教師的監(jiān)督，會降低學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性。

（三）網(wǎng)絡(luò)音樂聲音失真。目前手機、電腦普及，但是也是有質(zhì)量區(qū)別，不同的手機質(zhì)量和電腦音箱，導(dǎo)致的音樂傳出的聲音是有區(qū)別的，不同于原始的聲音，會出現(xiàn)音樂聲音失真現(xiàn)象。教師在慕課、手機客戶端進行教學(xué)時，并不是所有的設(shè)備、技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境都能達到專業(yè)水平，會影響音樂聲音效果，學(xué)生在最初的時候是采取模仿的手段去學(xué)習(xí)，由于失真的聲音會給學(xué)生誤導(dǎo)。正是因為如此，才會有很多人愿意去演唱會現(xiàn)場，而不是簡單的在線傾聽音樂的原因。網(wǎng)絡(luò)教學(xué)會因為錄音師和錄音設(shè)備等原因出現(xiàn)偏差。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下音樂教學(xué)問題的對策

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下音樂教育帶來很大益處的同時，也存在各種問題，面對這些問題，需要我們不斷去解決。

（一）整合?W絡(luò)資源。為了更好地進行音樂教學(xué)，不斷進行教學(xué)改革，在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)教育，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)帶來的優(yōu)勢，必須進行網(wǎng)上教學(xué)資源整合。統(tǒng)一建立音樂教育系統(tǒng)，讓各種音樂網(wǎng)絡(luò)資源在嚴格把關(guān)情況下加入進來，節(jié)約學(xué)生的搜索時間，提高學(xué)習(xí)效率。也應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，對于學(xué)習(xí)方式方法進行研究，充分利用資源共享，統(tǒng)一進行管理。

（二）加強網(wǎng)上學(xué)習(xí)交流的互動。互聯(lián)網(wǎng)資源在學(xué)習(xí)上可以讓時間與空間分離，不受限制，同時也會減少互動反饋。為了克服這一弊端，可以加強在線交流，這就需要在規(guī)定的時間內(nèi)進行學(xué)習(xí)，教師和學(xué)生同時在線，能夠及時進行交流和反饋。建立在線空間講堂，能夠讓教師和學(xué)生同時出現(xiàn)在同一虛擬空間中，針對在學(xué)習(xí)中遇到的各種問題進行探討和交流。解決了由于地域限制，難遇見名師指導(dǎo)的問題，更多人能夠?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)絡(luò)“面對面”的教學(xué)。

（三）提高音樂音質(zhì)效果。受到錄制人和設(shè)備條件限制，網(wǎng)絡(luò)音樂的音質(zhì)與現(xiàn)實的音樂效果有很大的差距。為了實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)質(zhì)的教學(xué)資源，在各位音樂教師上傳網(wǎng)路學(xué)習(xí)資源資料的時候，盡量在錄制時候，找專業(yè)人士和專業(yè)設(shè)備，畢竟音樂在網(wǎng)絡(luò)傳播廣泛，受眾群體數(shù)量龐大。同時在網(wǎng)絡(luò)教學(xué)資源投入上，相關(guān)部門要給一定的政策支持，才能更錄制出好的音樂。錄制教師也要給予充分重視，加強錄音技術(shù)學(xué)習(xí)，平達到音樂的藝術(shù)效果。

總之，在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下音樂的學(xué)習(xí)是音樂教學(xué)的重大發(fā)展，電腦、微信，手機APP改善了傳統(tǒng)教學(xué)的不足，學(xué)生有機會在觸手可得的平臺上獲取自己的學(xué)習(xí)資源。在一定程度上培養(yǎng)了學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，擴大了學(xué)生的視野，打破了時間和空間限制，同時也存在一定的弊端，相信隨著信息技術(shù)和音樂教學(xué)改革的推進，音樂教學(xué)模式會與時俱進地發(fā)展，培養(yǎng)出更多的優(yōu)秀音樂人才。

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