第一篇：互聯網金融“盛宴”下的冷思考

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互聯網金融“盛宴”下的冷思考

中國人民銀行行長周小川在今年3月表示，對新生的、特別是科技促進的金融業一直是支持的態度。對于互聯網銀行出現的探索，央行的態度應該是給予支持的。互聯網金融已不是時髦詞匯，但是在其發展過程中，目前絕對是最旺盛的時刻之一。P2P理財平臺的發展已讓所有人驚訝于互聯網金融在中國發展的勢頭。措手不及了嗎？這場金融與互聯網結合的大戲才剛唱響。

金融搭上互聯網快班

互聯網金融，并非互聯網+金融這么簡單，更不是單純利用互聯網技術的金融活動，而是基于互聯網精神的金融業態。正是因為互聯網有著“開放、平等、協作、分享”的精神和特質，金融業通過這個媒介，才能具備更強透明度、更高參與度、更好協作性、更低中間成本、更便捷操作等特征來彌補其不足。互聯網技術的發展使這樣的藍圖成為了可能。尤其是數據產生、數據挖掘、數據安全和搜索引擎技術，是互聯網金融的有力支撐。云計算和行為分析理論使互聯網上金融交易形成的大數據挖掘成為可能。這些技術的發展極大減小了金融交易的成本和風險，擴大了金融服務的邊界。就如中國投資有限責任公司副總經理謝平對互聯網金融的定義——支付便捷，市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方直接交易，銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用，可以達到與現在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進經濟增長的同時，大幅度降低交易成本。

在發達國家，互聯網金融早已有成功先例。1995年10月，“美國安全第一網絡銀行”開業，這是在互聯網上提供銀行金融服務的第一家銀行。它主要面向美國的中低收入家庭，提供多種服務，包括低現付抵押和無低現額支票賬戶服務等。開業后的短短幾個月，即有近千萬人次上網瀏覽，給金融界帶來極大震撼。于是更有若干銀行立即緊跟其后，在網上開設銀行。隨即，此風潮逐漸蔓延全世界，網絡銀行走進了人們的生活。

在中國，網銀是金融互聯網化的一個開始，金融與互聯網二者的深度融合，才剛剛打開探索的大門。根據易觀智庫的調查，2011年，中國網上銀行市場全年交易額達到780.94萬億元；截至2012年底，網銀注冊用戶數達到5.64億。網上銀行很好地解釋了金融與互聯網結合的威力——中國金融認證中心發布的《2012中國電子銀行調查報告》數據顯示，68%的用戶使用網上銀行替代了一半以上的柜臺業務，部分銀行網銀替代率甚至超過85%，極大緩解了銀行柜臺業務的壓力。

商業銀行相對領先地對互聯網金融的到來做出了及時反應，這一過程當中各家銀行借助于信息技術的深化，紛紛推出網上銀行等電子銀行業務，不僅擴展和完善了傳統的銀行渠道體系，為客戶提供了便利，各家銀行也通過發展電子銀行業務增加了不少中間業務收入。

第二篇：“互聯網 汽車后”的冷思考（定稿）

“互聯網+汽車后”的冷思考

這是一個被預測規模近萬億的龐大市場，與目前國內正朝著2億輛進軍的汽車保有量相伴而生。近期，政府工作報告里一個“互聯網+”的討論熱潮正席卷各個行業，本已熱門的汽車后市場在互聯時代更被各方看好，互聯網和汽車后市場的結合是未來這一領域的四大趨勢之一。

有分析指出，因為汽車后市場主要針對的是售后維修客戶，易耗件更換頻率高，導致后市場用戶粘性高，用戶流量足夠大，因此后市場用戶與車聯網可以有效對接，后市場平臺也可以與車聯網平臺可以打通，互相引流，互聯互通，最終可共同服務平臺運營商。

“互聯網+汽車后”必將越來越熱，卻并非剛剛開始。近年來，被互聯網不斷滲入的汽車后市場正不斷催生新的產業商業群落，不少新生創業型的企業脫穎而出，長期處于離散、分化的產業規模正在重新整合聚集，風口已現，資本集結，門外的“野蠻人”已然登堂入室。

“互聯網在影響著這個行業，而這個行業的互聯網是最難以說清楚的，因為這個行業是需要落地的”，雅森集團總裁謝宇表示，“所以O2O最終的落點，歸到最后就是兩個，一個是制造廠，一個是門店，其他都是過程，都是這兩者之間的通路。回頭看看，在其他的領域、其他的行業里都是這樣的。”

“互聯網+”更多意味著跨界與融合，焦慮或狂熱都無法讓這個熱詞最終落地。不少汽車后市場人在冷靜的思考和反思中不斷求索，被“互聯網+”了后帶來了什么？如何實現“互聯網+汽車后”的最大價值？

一個投資人對產業互聯的反思

看起來是一個投資人在大談汽車后市場的投資機會與誤區，但我們從中不難讀出一個對產業心懷敬畏的投資方對這些年“互聯網+汽車后”熱浪下種種亂象的反思。復星昆仲資本投資副總裁盧山在Asworld2015（第三屆）汽車服務世界大會上表示，在產業互聯階段，核心依然是產業，機會在于用好信息技術。

互聯網2.0向3.0

投資者和汽車互聯網創業者，既有相同點，又有不同的目標。相同之處在于，我們都希望把這個產業做大，把每個公司做成功，而不同目標是，資本希望得到更多經濟上的回報，而很多傳統線下連鎖店也好，美容店也好，有著不錯的收益，有很好的現金流，它并不著急上市，并不著急跟資本走得太近。

前一段時間大家都在講O2O，O2O這個名稱本身就很怪，它和另外一個詞互聯網思維一樣，什么東西都可以往里面裝。我感覺，所有傳統行業的人就被忽悠住了，在這里我們有必要還原它的本質。它實際上就是，一個互聯網時代交接另外一個互聯網時代的點，即移動互聯網向產業互聯網交接的點。

移動互聯時代（互聯網2.0）結束的標志性事件有三個：阿里巴巴上市、陌陌跌破發行價、手游公司IPO不順。2011年是移動互聯網起步的時代，彼時智能手機的用戶或者說手機上網用戶量只有幾千萬，但移動互聯網用戶已開始高速增長，到現在即使是中國四五線城市或者村鎮，手機不上網的用戶的比例已經非常非常低了。在移動互聯網時代，大家講的概念特別簡單，即流量，流量就是用戶，他們希望把用戶從PC端拽到手機上來，抓住他們的眼球，在這上面變現，這是移動互聯網本質的邏輯和核心。

其實從O2O這個概念開始盛行的時候，產業互聯網（互聯網3.0）的大幕已經開啟。外在現象是O2O的各種亂飛，但其本質是產業結構調整和升級，傳統產業利用信息化技術提效率、增收入、降成本，以用戶為導向提供極致服務，它的背后原因是野蠻增長的時代終結，供求關系已發生轉變，需求從“有無”變“好壞”。我認為，在這個階段，核心依然是產業，機會在于用好信息技術。

機會與誤區

曾有很多人問我，你們投汽車、投互聯網房產等產業是不是在跟風？其實不是的，我們認為產業升級的時代已經來臨了，我們必須去做這些事情。作為資本，我們會有自己的觀點，這些觀點和判斷可能在汽車人面前是很可笑的，也可能會得罪人，但是我認為，有觀點總比跟風強。

很多互聯網人去做汽車行業，較為普遍的概念是做高頻、要輕，高頻打低頻，流量變現。在這方面，我們覺得有點“扯”，關于高頻，汽車行業其實并沒有那么多高頻的事情。難道可以讓汽車一周一個月去做一次保養嗎？除了洗車、加油，我們認為，車后的事情一定輕不了。另外，很多人想把模式做輕，但做輕的同時很可能就失去了根基。在投資汽車后市場項目的時候，我們更看中模式夠不夠重，夠不夠接地氣。

我們在選人方面，更傾向于汽車人加互聯網人。我們不要不思變革的汽車人，很多汽車人有很多想法，想在漸進中有所提高，但那些沒有變革意識、認為保持原樣就能做得很好的汽車人會有一些危險。另外，目空一切的互聯網人同樣危險，他們認為燒錢一定能把事做成。還有就是假汽車人，我曾遇到很多項目人自稱是汽車人加互聯網人的組合，其實可能之前只是做汽車銷售，現在打算做維修保養，但其實這兩者并沒什么關系。

很多公司在免費燒錢、沖量、快速地擴張，沖量就好比給幾個人每人一百萬元，看誰能在最短時間把錢發掉，有人說我快，3秒鐘發完了，還有的2秒鐘發完了。在汽車行業，只講速度其實沒有意義，我們更應該看到量和質的問題，燒錢不能燒出來沒有質的量。因為汽車行業很多時候做的是用戶的信任，用戶可以不在乎錢不在乎品牌，但是能不能把用戶黏在服務的實體上，如果不在服務中考慮如何做用戶的口碑，如何把用戶信任黏合在一起，這樣簡單的量是沒有任何意義的。一天幾百單的量不算什么，關鍵是在一個周期里面有多少用戶有了復購率。有兩個忽視現象也比較多：對技師以及對人、消費者、車主的忽視。當我們忽視這兩類人的訴求時，我們很難把服務做到極致。例如，近年來房產行業最大的變革之一就來自中介行業對經濟人的認知，他們要打造明星經濟人，弱化二手房經濟公司，比如一個店里面貼的是明星經濟人的照片。

如何解放和尊重手藝人是我們要重視的，北大一位教授已經寫了一本《海底撈你學不會》，我們之前認為飯店的小工們是最底層的工作，不監工他就不好好做，但當我們真正尊重他們時，會呈現出不一樣的面貌。近期很火的“小米家裝”反映的是對消費者的重視。

總之，我們看重對產業有敬畏心，把互聯網技術用在刀刃上，為車主提供極致服務的項目和團隊。另外，我們認為產業資本在這個時代是會有機會。錢誰都有，但產業資本不僅給錢，更重要的是產業資本可以帶來產業資源的價值，可以做到與跟被投企業1+1大于2，產業資本對產業的理解，以及對傳統產業發展規律的把握，將幫助到跟投企業。

（根據盧星在會上的演講內容整理）

互聯網風口的鷹

“現在很多人都說，只要站在互聯網的風口處，豬也會飛起來。我們不這么看。康得新人認為，只有雄鷹才會飛得更高。”在2015第五屆中國汽車消費論壇暨互聯網汽車創新峰會上，康得新集團首席執行官徐曙、光學膜產業群副總裁李玉從傳統制造業人的角度與我們分享了對互聯網時代、互聯網思維的感悟、思考與探索，在信息高度透明的互聯網時代，在競爭日趨激烈的市場環境里，僅關注一點遠遠不夠，打通全產業鏈才有更好的發展。作為2001年就成立的窗膜生產企業，康得新已經設立了互為上下游的七大光學膜事業部，同時面向市場供應終端產品，具備技術、產品、成本和運營的垂直整合能力，打通了汽車窗膜的前端、中端和后端全產業鏈。

產業升級的機遇

《汽車縱橫》：當前熱議的“互聯網”、“經濟新常態”等詞對康得新這樣的傳統制造企業意味著什么？如何看待當前這個產業互聯網時代？

徐曙：現在最熱門的一個詞就是互聯網。過去的2014年是一個新思維、新名詞，即所謂顛覆、所謂機遇和挑戰來得最多的一年，互聯網的發展產生了非常多的新商業模式，帶來了一些創業的機會。同時，給我們最大的感受是給傳統行業帶來了巨大的沖擊，無論是行業還是新興行業，產品制造產業還是純互聯網企業，互聯網給整個社會帶來的都是兩個詞，挑戰與機遇。

還有另外一個現在提的非常多的詞叫新常態。中國經濟現在面臨著巨大的下行壓力。在改革開放三十年以后，中國進入轉型期，其中非常重要的一點就是產業結構的升級、轉型，如何從過去傳統的人口紅利、傳統的勞動密集型的產業，真正轉成以自主技術以及先進制造業為基礎的產業結構，我個人的看法，這才是整個中國產業所面臨的第一個問題，其次才是互聯網的問題。為什么呢？因為如果沒有好的產品，那么互聯網上運行的又將是什么呢？

中國經濟里制造業正在從微笑曲線變成苦笑曲線。實際上我們兩頭非常低，利潤非常薄，如何改變這個現狀？唯一的出路就是不斷進行技術和制造能力的轉型升級。恰巧我認為互聯網時代，一個信息高度對稱、高度透明的時代，恰恰是我們產業轉型升級的巨大機會。康得新集團正是在十幾年前，立足于中國，面向全球，打造了一個先進高分子材料的產業基礎平臺，我們擁有自己全球領先的核心技術、核心制造能力，可以進入到很多領域的。實際上材料工業是我們國家相對比較落后的，恰恰是我們的制造業國最需要發展的一個產業，因為它是一個基礎。沒有好的材料，何來好的產品？

新的引擎

《汽車縱橫》：現在各行各業都在猜測或是斷言誰是被互聯網顛覆的下一個行業，關于“互聯網顛覆汽車產業鏈上的制造業”的說法也很多，作為傳統制造業人，個人對此是否感到恐慌或茫然？是否認同“顛覆”這個說法？

徐曙：我個人認為，互聯網更多的給我們帶來的是機遇，如果我們以這樣的心態去看待它，我們就不必恐慌。實事求是地講，在2013-2014年，我有一個痛苦的過程，因為大家對互聯網的宣傳我覺得是片面的，片面在很多東西是架構在空中樓閣上，它脫離了一個最核心的基礎，就是我們的產品，如果沒有好的產品，我認為是不會有好的互聯網公司的，就如同現在淘寶面臨一個比較尷尬的假貨問題。為什么我們淘寶上提供給我們的不能全部都是性價比非常好、實實在在給老百姓帶來實惠、使大家過上高品質生活的產品呢？我覺得這正好是傳統制造企業能夠和非常優秀的BAT等互聯網企業去合作的基礎，是我們要發展的方向。

李玉：我們消費者的習慣發生了巨大的改變，過去我們買東西，還喜歡在線下，但如今有誰沒有在線上買過東西，或者有幾位在買東西之前沒有在線上進行過搜索，進行過比較？這種消費行為的改變深深地打動了我們，也使我們制造廠商必須進行一些改變。

我們傳統行業表示有點懵了，其實我們最開始的心態是一種恐懼，我們沒有經歷過這個行業這么快速的發展。例如汽車窗膜，從上世紀60年代發明這個產品到現在，產品更新得并不快，但是在互聯網時代，客戶要求我們必須快速改變，所以我們必須要適應這種改變，假如你不能快速改變，你將被這個世界所淘汰。有一個賭局非常有名，就是去年CCTV經濟人物頒獎時，格力的董明珠女士和小米的雷軍先生打了一個10億的賭，很多人把它變成互聯網和傳統行業的對抗。其實真正從我們制造業來看，我們不是這樣認為的，我們認為他們追求的不是一種對抗，反而是一種融合。為什么這么說呢？大家可以看一看，在他們打完了這個賭以后發生了一些事情，小米和美的合資了，小米在從互聯網向制造業滲透，董明珠等電器行業巨頭也在不斷加強自己的電商網絡，在往互聯網這個方向滲透。我們不認為這兩個人會有什么樣的真正PK的結果，我們只是認為，他們推動了這個行業的思考，制造行業對互聯網行業的思考，互聯網行業對制造行業的思考。

對于我們制造行業來說，互聯網變成了一個新的引擎。過去我們行業的發展最主要的引擎是技術創新和進步，以產品為本質，以制造為基石，但是今天互聯網打破了我們很多的思路，改變了很多我們對世界的認識。原來我們想打造一個新的品牌，需要很長的時間去積淀，需要我們不斷積累口碑，但是互聯網把很多過去不能做的變成了現實。大家可以看一看，四年前有誰知道小米這個品牌，但是今天你可能沒有小米手機，但是你不可能不知道小米這個品牌，互聯網把這個世界徹底改變。所以，互聯網不是來顛覆制造行業的，其實它恰恰是給制造行業提供了一個巨型平臺。

鍛造“華為+小米”

《汽車縱橫》：您認為，互聯網的本質究竟是什么？傳統企業在互聯網思維下應如何去發展自己？

徐曙：互聯網改變不了的是商業的本質，商業的本質或者商品的本質是什么，是商品的品質和商品的服務。但是互聯網可以改變流通的方式，改變我們企業經營過程以及生活過程中信息的傳遞方式，比如德國工業4.0一直在推的人工智能，以及我們工信部提出的兩化合一等，我覺得這是真正的互聯網的思維，這是我理解的互聯網的本質。當然，互聯網思維、互聯網模式也是非常值得我們傳統制造企業去學習的，比如小米提到的專注、以客戶為中心等，我們可以用它來改造我們的思想、思維，指導我們發展自己企業的核心業務。其實康得新在今年的總結規劃中，我們也花了非常多的時間來探討如何去看待互聯網思維，如何去看待互聯網商業模式。

李玉：去年有一個很流行的話，說你只要站在風口上，豬也會上樹，但是我想說，如果真是豬上了樹，它也得掉下來，其實真正風口上能夠去搏擊的，還是真正的雄鷹，還是那些有制造實力、有能力引領制造行業發展的企業。康得新在汽車窗膜和很多新材料領域就是要做這樣的雄鷹。我們也希望能夠把康得新窗膜打造成窗膜行業里的“華為+小米”。

《汽車縱橫》：具體到近兩年熱門的電商“O2O”模式，您認為汽車后市場O2O現階段的發展趨勢是怎樣的？切入點會是那項業務？對于窗膜這類質保期較長的產品，如何去增加用戶的黏性？

李玉：O2O對大家都是個新生事物，發展很快，誰能先找準方向避免犯錯誤，誰就能占據領先優勢。風投的涌進更能說明大家看好后市場。我認為O2O是整體向上的，我相信更多的人會加入進來。O2O和汽車后市場都是和服務相關的，不是簡單的產品制造，所以上升空間很大，而且是爆炸式上升，一定有少數企業做的非常成功。

對于O2O模式我們勢在必行，因為它確實給客戶帶來了便利。我們認為業務本質是讓客戶覺得更方便，同時可以提高效率。另一方面，可以讓客戶節省成本。當然，作為貼膜行業，會有局限性。因為貼膜需要整潔的環境，即使膜好，工人手藝也很好，也可能因為空氣中的灰塵影響貼膜效果。所以目前比較流行的O2O對我們來說，實行有些困難。但這些并不能說明窗膜不適用于O2O，我相信社區化及APP將來更可能是O2O的切入點。

我們的質保時間約為5年-10年。因此對于現在都在講的客戶粘性，窗膜質保時間太長確實不好實現。所以我們還會陸續推出更多新產品增加客戶粘性，比如我們有碳纖維用于汽車制造業。還有智能顯示類似沃爾沃的防撞系統，糾正偏離航道。另外還有柔性顯示系統，特斯拉屏幕很大，不久的將來會做出曲面的。還有裸眼3D技術，可以運用到導航里面。康得新會以車主為核心，發展系列產品。

用戶思維下的轉型

一曲《從前慢》在今年春晚后迅速走紅，對于許多汽車用品生產企業而言，那個產品更新換代慢節奏的時代真的只能是歌里的“從前”了。被“互聯網+”了的行業就像進了一條快車道，所有身在其中的企業，無論是豪華超跑級別還是低速小電動一流，也許只是一個彎道沒過好，就迎來毀滅性打擊。

“過去做一款產品賣五年十年的時代已經過去了，現在是互聯網時代，可能三個月產品款式沒有更新，消費者就不再感興趣了。”尼羅河實業有限公司（以下簡稱“尼羅河”）董事長職永濤就對此深有體會，在展臺接受記者采訪時他感慨，互聯時代的世界的確變得很快。

尼羅河成立已有25年，至少是目前國內汽車坐墊市場上公認的歷史較久、品牌知名度較高的企業之一。因為要適應互聯網時代的這種快節奏，因為伴著互聯網長大的“80后”、“90后”已經漸漸成為主流消費人群，職永濤嘗試著用互聯網思維最核心的“用戶思維”，重新為這個老牌企業做出改變：“針對市場需求，我們主動調整原來‘商政’形象定位，重新打造具有個性化、快速化、時尚化等特點的‘快時尚’產品形象。以前我們的口號是環保、健康，現在改成快時尚路線，即研發速度要快，產品則要時尚豐富多彩。”

伴隨著路線及產品形象調整的，是一個新品類的誕生。在2015雅森用品展現場的優衣座系列新品發布會上，職永濤向各方提出了“汽車座衣”這個新名詞。據他介紹，這個新理念是將人?衣服和概念融入汽車坐墊，從而達到更貼服化，更人性化，更美觀的效果。優衣座系列產品不僅具有目前市場上3D、4D、5D等專車專用坐墊的優點，相比之下還更透氣，更方便安裝，更易清洗。按照他的想法，以后的車內座椅也可以像人一樣“換身衣服，換個心情”。

“隨著互聯網的普及，電子商務的出現，消費群體也發生了變化，他們要求產品更新快、更時尚，但價格要適當便宜，可以來回調換。”因此，尼羅河的調整思路也包括讓這類產品在價格上更加“接地氣”，以求更大的市場占有率。

“你想得到的產品我有，你想不到的產品我也有。”職永濤希望，這個新開創的汽車用品品類能夠為汽車坐墊的發展開辟新方向，給汽車內飾“加分”、“添彩”，特別是針對豪華車少用坐墊的現狀，他認為，“豪華車主很多不是沒有需求，而是有需求但沒有發現更合適的產品，我們會推出專用款占住豪華車市場，給廣大中、高端汽車消費者提供更多選擇空間。”目前，尼羅河雖然仍以汽車后市場為大本營，但“近來我們也在接觸一些前裝市場，我們計劃在4S店、整車企業方面做重點推廣”。

從迎合消費群體到定制專用服務，再到為用戶創造需求，“用戶思維”實踐起來并不容易，70后的職永濤首先改變的是自己，“我們要有80后、90后的心態和精力，以和現在主流消費者相同的心態來做產品，眼光和意識才能更貼近消費者。”而所有消費者最基本的訴求是對產品本身。職永濤強調：“我們目前的發展路線是‘快時尚’，是提升新產品的上市速度，但前提是保證材料的環保、健康，即便不給車內人員帶來更多好處，至少也不應增添有害物質，這是一個產品、一個品牌最起碼的門檻，我們不再著重提‘環保健康’，只是因為環保是再正常不過的基本要求。”

記者在尼羅河展臺的一角駐足良久，這個被搬入展場的工作室里，一名中年女工正在柔和的燈光下飛針走線，神情專注淡然，仿佛展臺外喧囂的音響、鼎沸的人聲、來來往往的圍觀人群都與她無關。據展臺工作人員介紹，女工身邊的尼羅河產品原材料均為棉毛絲麻等天然產品，包括目前流行的亞麻、竹纖維等。而且尼羅河一直沿用一些手工的古老技法，比如一套尼羅河涼墊，編織師傅一人要花費一周時間才能完成，每款涼墊經線緯線的編織方法，皆是45x135為結數。也許是大工業化生產時代太多的化學產品搞得周圍環境危機四伏，人們對天然、手工產品的認同，從來沒有像今天這么強烈過。無論互聯網如何“+”，無論是手工還是今后更為發達的智能、柔性技術，“工匠精神”是任何一個生產制造企業都不可或缺的。

服務人的“靜”

“汽車后市場經過2年活躍期后，在2015年將是一個小結。2013年開始，天上有很多豬在飛，2015年會有很多豬掉下來。我們線下人，包括行業內人，可以通過2015年總結一下掉下來的豬，是因為什么情況掉下來的，是被風吹得很高肚子餓掉下來的，還是互相PK掉下來的。”作為一個互聯網時代以線下為主的汽車后市場服務人，美車堂總裁林強的想法和做法在這一領域很具代表性。這個企業曾用10年時間從一家洗車店發展到300余家直營連鎖店，現在已從汽車美容店轉換成以汽車服務中心為定位的店面，涵蓋快修、保險等業務，同時也有修理廠。然而，轉型仍在繼續，靜心做好線下門店卻是不變的。

近年來與互聯網有關的主題都非常熱。我一直認為，不管分不分線上線下，我們是以線下為主的一個企業，好多人會覺得，近幾年做線下是不是很虧，我們的速度是不是慢了？對此，我在想，線下互聯網化為什么？是為了去融錢還是為了去賺錢？

通過線下互聯網化去融錢，這條路是否走得通？三年前，美車堂接受了太盟的投資，那時投資方告訴我，如果只有兩三家店就要互聯網化去融錢，機會并不大，因為基因不好，沒有騰訊、阿里五年八年的從業經驗，即便企業的人有互聯網思維，投資方不相信。

但用互聯網賺錢，這個其實很容易做到。互聯網人砸錢改變了很多消費習慣，這其實對我們線下店面有直接幫助。但關鍵是，我們個體戶老板對盈利20%的錢，現在還在乎嗎？現在店面老板更多在乎是誰一下融了幾百幾千萬美金？

線下門店能做的是什么？顧客需求已經改變。現在所有顧客，已經能通過手機提前24小時告知明天要到店里做什么，這些基礎的東西容易實現嗎？另外，客戶今天來你這里洗車，明天想來做什么，這個我們是否能夠提前得知？店面需順應顧客需求變化滿足客戶。但目前，多數的門店仍停留在客戶的需求必須等到店溝通后才能知曉，如果對于幾年的老客戶連這些都做不到，我們還說什么互聯網化呢？所以大家先要靜下心來。線下門店能開到今天不倒閉，還能賺錢已經非常不容易。互聯網企業如此之多，賺錢的永遠是排名最前的幾個尖子，大部分未來還是要被淘汰的，線下人應放好心態把線下門店做好。如果把門店做到在線下龍頭老大一樣的地位，在區域里有足夠連鎖規模，互聯網、基金、錢、客戶都會來擁抱你，你擁抱別人是一個態度，你做成了別人擁抱你是一個行動，如果真正能靜下心，把線下門店做好，躺在家里也可以等到別人敲你門來抱你。

不管線上線下，汽車后服務人只是從業切入點不一樣，我們做線下門店，從門店顧客開始到線上，我們也在做轉型。我們早就成立線上部門，已籌備兩年，今年也將會有APP產品上線。2015年就是從線上往線下做，最終一體化。其實，客戶入口不是只有互聯網上才有，線上入口，線下入口，復合的入口，入口本來就是多元的，不管通過什么手段，2015年應該會有更明顯的輪廓。（根據林強在Asworld2015第三屆汽車服務世界大會上的發言內容整理）

第三篇：“互聯網+”時代，大學生創業冷思考

“互聯網+”時代，大學生創業冷思考

摘要：在大眾創業，萬眾創新的時代浪潮下，“互聯網+”為大學生創業提供了前所未有的創業機遇，但其成功幾率卻不足5%，這不禁引人反思。文章基于“互聯網+”大學生創業的深入研究，提出影響大學生創業成功的制約因素，如：創業機會日益減少；“網貸”平臺良莠不齊；網絡安全問題突出；網絡信息真假難辨等。并且提出相應的解決措施，讓大學生有效地規避風險，營造良好的創業環境。

關鍵詞：互聯網+；大學生創業；制約因素；風險規避

一、引語

近年來，艱難的就業形勢使越來越多的大學生還沒出校門就未雨綢繆，急著想抓住各種機會為創業打下基礎。據麥可思研究院對2012—2016屆大學畢業生創業情況的分析發現，5年來大學畢業生創業比例平穩上升，從2012屆的2.0%上升到2016屆的3.0%。本科生和高職高專生自主創業的比例分別從2012屆的1.2%和2.9%上升至2015屆的2.1%和3.9%，2015屆與2016屆持平。[1]而在十二屆全國人大三次會議上，李克強總理在政府工作報告中首次提出了“互聯網+”行動計劃，無疑為大學生創業模式提供了動力。巨大的市場潛力，也使得大學生的創業熱情高漲。殊不知，一些不正規的中介公司，甚至騙子抓住了大學生這種急切的心理，給他們設置陷阱誘其上鉤。

二、“互聯網+”的背景與優勢

（一）背景

2015年3月5日李克強總理在政府工作報告中提出制定“互聯網+”行動計劃，并將其上升為國家戰略，我國基于此迎來了創業狂潮。[5]那么何為“互聯網+”？簡單來說，“就是通過以互聯網為主的新一代信息化技術與傳統行業進行深度融合，從而創造出新的生產方式、產業模式和商業生態系統。

（二）優勢

1.網民的規模不斷擴大。在最近公布的第40次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》中，截至今年6月，我國網民規模達到7.51億，半年共計新增網民1992萬人，占全球網民總數的五分之一。我國手機網民規模達7.24億，手機網民占比達96.3%！手機成為我們日常上網不可或缺的設備。[3]

2.國家政策的大力扶持。近年來，為支持大學生創業，國家和各級政府出臺了多項優惠政策，涉及稅收、貸款、開設創新創業課程以及創業指導服務等諸多方面。不僅如此，國務院辦公廳聯合人力資源社會保障部等11部門發出的《關于促進創業帶動就業工作的指導意見》。這份指導意見將給勞動者創業帶來的好處包括降低了創業者市場準入門檻，獲得更多的能力培訓、融資渠道拓寬以及更有利的市場環境和公共服務。

3.成長于互聯網時代。當代大學生大多數都是隨著互聯網成長起來的一代人，從小接觸互聯網使他們有著得天獨厚的優勢。網絡之于他們，如魚得水，運用自如，能敏銳的捕捉到個中蘊含的創意想法與商機。此外大學生有強的領悟力，自主學習知識的能力強，善于接受新事物。思維活躍，創意無限，能將所學的知識很快轉化為能力，進而創造。[2]

三、“互聯網+”大學生創業的制約因素

（一）創業機會日益減少

當前，我國經濟由高速轉向中高速增長，處于新舊動能轉換的關鍵時期，經濟下行壓力較大，對制造生產行業和消費服務行業等都帶來一定程度的影響，這就使得創業機會大大減少。況且，“互聯網+”思維已經滲透到了方方面面，如：互聯網+工業、互聯網+金融、互聯網+商貿、互聯網+通信、互聯網+交通、互聯網+醫療、互聯網+教育等等，這使大學生運用“互聯網+傳統行業”受到了不小的挑戰。[5]再加上金融危機對我國很多企業造成了不同程度的損失，銀行借貸、資產通縮、投資無力、消費疲軟等現象依舊亟待解決。在這種情況下，創業還需要面對來自國內匯率、信貸和稅收調整的諸多矛盾，創業形勢依舊嚴峻。

（二）“網貸”平臺良莠不齊

創業是一項對資金需求較大的活動，而大學生普遍沒有穩定的收入來源，因此創業資金不足成為大學生創業需要面臨的首要問題。而伴隨著互聯網經濟興起，小額、快捷的“校園網貸”深受大學生的追捧。但隨著參與人數增多，其負面效應和金融風險也開始不斷顯現，而且愈演愈烈，“校園網貸”**不斷，成為社會和輿論關注的焦點。

近年來，不法互聯網借貸平臺瞄準了大學生這一群體，由于在校大學生涉世未深，對各種安全風險和誘惑難以抵御，一次次落入網貸陷阱，悔恨終生！“裸條”借貸、虛假套現、刷單負債等問題對校園安全和學生權益帶來嚴重危害，校園網貸的危害可以說是擢發難數！

（三）網絡安全問題突出

我國的網絡發展迅猛，但網站安全建設卻處于初級階段，多數網站或多或少的存在著安全漏洞，很易遭到“黑客”攻擊，并且一旦受到破壞，恢復起來比較困難。伴隨著“互聯網+”與各個行業的融合，網絡上的數據呈爆炸式的急速增長，不法分子利用系統漏洞、植入惡意程序、誘騙網絡用戶訪問系統連接等方式獲取網絡用戶的重要隱私信息，以此獲取不法收入。中國互聯網協會23日發布的《2016中國網民權益保護調查報告》顯示，從2015年下半年到今年上半年的一年間，我國網民因垃圾信息、詐騙信息、個人信息泄露等遭受的經濟損失高達915億元。[6]大學生創業者大多法律意識的薄弱、自身安全保護意識較為缺乏、對于各種欺詐行為難以分辨、對網絡信息安全意識不足，為不法分子提供了可乘之機。

（四）網絡信息真假難辨

借助互聯網技術的發展，每天出現了海量的信息，大家被動地接受。打開手機，微信朋友圈里、信息發布平臺的APP中，各類理財、加盟、投資等方面的信息不斷刷屏；自媒體的興起，更是讓網絡信息量與傳播速度飛速增加。隨之而來的便是各種假消息泛濫，甚至謠言也在飛速傳播。

而大學生創業者要透過層層虛假的消息找尋消商機絕非易事。網絡平臺雖然為大學生創業者提供了一條便捷之道,但虛擬的網絡世界深不可測,陷阱重重,一著不慎,就可能血本無歸。

（五）媒體的報喜不報憂

近幾年來，,隨著高校畢業生增多就業難問題的日益凸顯，創業已經成為大學生就業的主流。于是，有關大學生創業的報道席卷而來。但是，縱觀這些報道我們不難發現，它們并不能完全如實地反映當前大學生創業的整體現狀，或多或少的都存在著一些問題。

現在絕大多數的創業報道都是關于成功典型的，而對創業失敗者的報道卻特別少。如此，在大眾的意識里就形成了這樣一種認知：大學生創業其實并不難，如果你敢于創業，就一定能取得成功。但事實卻并非如此，調查顯示只有不到5%的大學生創業者才能取得成功。

媒體往往是報喜不報憂，大談成功，不談或很少談及失敗。[7]其實，任何事物在任何時候的發展都不可能是盡善盡美的，大學生創業也一樣，并不是一帆風順、一蹴而就的事情，它需要全社會的共同努力，需要我們及時發現問題，進而及早地解決問題。失敗的創業故事不一定傳遞的都是負面的信息。從另一方面來說，別人失敗的經驗教訓，對于我們來講才更加珍貴，正如俗話所說:他山之石，可以攻玉。

四、制約因素的應對措施

（一）政府企業合力鼓勵創業

1.政府。（1）政府指定落實有利于大學生創業的政策方針，完善相關的法律法規，支持、鼓勵、保護大學生創業。（2）構建大學生創業信息服務體系，協調各個部門工作，深入分析挖掘創業機會，為大學生指點迷津，指引方向。（3）政府還可以積極拓展大學生創業的融資渠道，建立多種創業基金，聯合社會人士使得大學生創業融資多元化。

2.企業。（1）大學生想要創業困難重重，企業如果能為大學生提供實習機會，這對大學生創業是非常有幫助的。大學生可以在實習過程中了解到企業的現實狀況，進一步確定今后的創業方向，并能提高創業的成功率。[4]（2）企業也可以為大學生創業提供技術指導和硬件支持，讓他們在實踐中自己摸索。（3）企業可以聯合高校創業中心，通過企業與社會各界的外部聯系，形成一個高校、社會、企業良性互動式發展的創業教育生態系統，高效整合社會各類創業資源，為創業大學生提供信息資源幫助。[6]

(二)規避“網貸”風險保障創業

1、在校大學生應多學習校園網貸風險防范知識，進一步提高防騙技能。（1）大學生應當樹立理性的消費觀念，在提高警惕意識的同時也應不回避新生經濟事物，以便自己在步入社會之前提高在金融、消費等領域的敏銳性。（2）認識高利貸陷阱，零門檻、無抵押，最快三分鐘到賬，誘導學生過度消費，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯大學生的合法權益。（3）自行了解金融信貸和網絡安全知識及其相關法律法規知識。

2.高校應加強安全防范知識的宣傳力度。（1）高校要普及信用知識，對大學生普及必要的經濟、財務知識，認識經濟的增長規律，來增強在校大學生信用意識。（2）建立大學生校園網貸保險機制，借助于社會的力量降低網貸平臺的經營風險。

3.監察機構應加強對網貸平臺的監管力度，打擊取締不法平臺。加強網貸平臺業務拓展過程中廣告用語的規范，對于煽動性、言過其實甚至是虛假性的廣告，堅決禁止并追究廣告發布者的責任。最后，高校的網貸安全知識普及的責任重大，監察機構和網貸平臺應共同努力，還大學生一個清靜的校園。

（三）排除避免網絡安全隱患

高校應該加強大學生網絡安全意識教育的力度,通過多種方式提高他們的網絡安全意識。1.課上教學是培養大學生網絡詐騙防范意識的主要渠道。教師應結合教學內容，針對大學生網絡安全現狀，對他們進行安全意識的培養，防患于未然。2注重課后教育.,開展形式多樣的網絡安全教育活動。例如：開設網絡安全專題講座、定期開展網絡安全培訓、舉辦豐富多彩的活動來強化大學生的網絡安全意識。高校應該加強大學生的網絡使用技能和網絡安全意識教育的力度,不斷提高大學生的網絡使用技能,幫助大學生提高網絡安全意識。

（四）提升網絡信息甄別能力

對于創業的的學生，掌握海量的信息是前提，但如何保證其獲得信息的質量，就需要提高甄別網絡信息的能力。1.高校教師要特別注重教會學生辨別信息的真偽、優劣，培養大學生的網絡信息鑒別與判斷能力。2.學校要從教育的角度揚利抑弊，幫助、引導大學生自覺地去分析不良信息產生的根源并認識其危害。為此，高校創業中心教師應及時了解新興事物，為學子分析利弊，教其辨別是非。

（五）媒體全面報道“以人為本”

大學生，作為國家建設的強大主力軍，他們的發展關乎國家和整個民族的未來。因此，媒體在報道大學生創業時應堅持以人為本，以更加慎重的態度，對大學生創業進行更為全面的報道，而不是一邊倒的片面報道。[7]媒體如果只是片面地給大學生描述創業的美好前景，渲染創業成功者的風光和收獲，卻少了對創業的科學分析，理性引導，更沒有全面的展示創業的不易與坎坷，那么會導致大量有志青年受到打擊，更有甚者，或許是一輩子的陰影。

五、結語

總的來說，“互聯網+”作為新時代的產物，它有著毋庸置疑的優勢，當然也有文中提及的諸多的制約因素，而與其相對應的解決措施能為大學生提供一定的參考價值，有利于大學生規避創業風險，進而提高其創業成功幾率。

參考文獻

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亓傳偉，陳佳.“互聯網+”時代下的大學生創業[J].教育與職業，2016，（4）：76-77.[3]

徐明.“互聯網+”時代的大學生創業模式選擇與路徑優化[J].中國青年政治學院學報，2015（5）：49-55.[4]

黃蕩.當代大學生創業如何發揮新媒體優勢[J].赤峰學院學報（自然科學版），2014（1）：209-210

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呂宏凌.“互聯網+”時代大學生創業的機遇、挑戰與對策[J].中國石油大學學報（社會科學版），2017，33（1）：101-104

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吳遠征，李璐璐，董玉婷.大學生創業的綜述——研究、政策與發展.中國林業教育，2015，33（6）：1-7

第四篇：互聯網金融

P2P監管細則有望下半年出臺

“野蠻生長”的P2P網貸平臺有望在今年內有矩可循。銀監會日前再次召集多家國內知名的P2P平臺負責人召開座談會，就P2P行業準入、制度選擇、資金托管方式等內容征求意見。相關參會人士表示，P2P行業歸由銀監會監管，具體的法規或細則最快在下半年、超不過年底前應該就會發布。

業內投融貸P2P姚總指出，這已經是銀監會5月第二次召集相關人士探討P2P平臺的監管問題。去年，P2P平臺迎來了爆發式增長，與此同時由于行業自律缺乏和監管缺失，P2P平臺跑路、倒閉現象頻發，投資者資金打水漂。今年春節前后，政府確定由銀監會對P2P網絡借貸平臺實施監管，相關監管條例也正在緊鑼密鼓地制定之中。

“監管層已經有了大概的監管框架，整體來說監管層希望是好的，希望P2P行業繼續充當銀行業的補充，回歸到信息中介層面”。簡言之，目前監管層已經達成共識，不希望扼殺P2P行業在民間借貸領域所發揮的積極作用。正在設立的互聯網金融協會將對平臺進行行業自律，并幫助監管細則落實。

對于監管層目前主要征求意見的內容，投融貸姚總分析，兩個方面正在調研，就是到底采用登記制還是牌照制，登記制就是設立一些底線對P2P平臺進行核準。未來的細則肯定會比較嚴格，包括大額自融肯定不會允許。

據公開信息顯示，參加座談會的機構主要包括投融貸、陸金所、人人貸、拍拍貸、宜信、有利網等國內知名P2P平臺以及部分銀行和第三方支付機構的人士，而這些平臺中不僅有國內各類P2P平臺模式的代表，也有風控比較成熟到位的機構。

專家：不建議發放牌照

不過，市場也有傳言稱，P2P平臺會先進行行業自律，然后再考慮監管細則和下發牌照。“行業自律不能有效抑制P2P平臺跑路，需要一些準入門檻，比如注冊資金多少、第三方資金托管如何進行等等。牌照不是沒有可能，P2P平臺如果沒有嚴格的準入和管理，這種商業行為就不好監管。盡職調查和服務做不好，損害的是網民的利益，所以對于行業來說，牌照制好；從市場來講登記制合適，政府無須兜底完全是市場行為。”

第五篇：互聯網金融

銀行如何迎接互聯網金融的崛起？

一、信息技術催生互聯網金融

1、互聯網金融發展勢頭越發引人關注

近來，以第三方支付、網絡信貸機構、中大財富網絡借貸平臺為代表的互聯網金融模式越發引起人們的高度關注：

首先，第三方支付每年幾乎以倍增的速度在增長。自2010年至今，互聯網支付總金額由2010年全年10858億元，到2012年上半年即飛速實現15521億元，其中，近幾年以支付寶、財付通為代表迅速崛起的第三方支付企業所占據的份額達到了近八成（易觀數據），遠超過銀聯及銀行網銀渠道，而后者大多已走過十年發展歷程。

其次，網絡信貸機構的貸款規模和利息收入增速驚人。截至2014年7月份中大財富網絡貸款已累計發放貸款總額超過1.4億元。分析稱，如果這一勢頭持續一年，中大財富的利息收入將達到驚人的500萬元，而中大財富開業還不到一年。

2、銀行三大傳統業務領域面臨挑戰

正如《環球企業家》文章“互聯網金融之爭：殺死“恐龍””所指出的那樣，互聯網金融出現，讓銀行三大傳統業務領域都面臨挑戰：

首先，以支付寶為代表的第三方及移動支付正在改變用戶實現支付的入口，從而沖擊銀行的傳統匯款業務。因為第三方支付已并不限于網上電子商務交易，且已延伸到更為傳統的領域，如水電燃氣繳費、信用卡還款、代繳交通罰款等。據報道，臨近年底網上繳納交通罰款迎來高峰，支付寶代繳交通罰款總訂單近10萬筆。

其二，以中大財富為代表的網絡貸款模式正在出現，沖擊銀行傳統貸款模式。

其三，以中大財富為代表的P2P模式正在繞開銀行實現個人存貸款的直接匹配，成為未來互聯網直接融資模式的雛形。

3、互聯網金融擁有比傳統銀行更廣泛的客戶基礎

近年來高速發展的電子商務平臺，積累了海量客戶信息數據，為互聯網金融奠定了比傳大。

4、互聯網金融具有數據信息積累與挖掘優勢

互聯網金融在運作模式上更強調互聯網技術與金融核心業務的深度整合，凸顯其強大的數據信息積累與挖掘優勢。通過將電子商務行為數據轉化為信用數據，并以此作為依據控制信貸風險，使能夠獲得信貸資源的人群得以向下延伸。

二、偽命題：傳統金融（銀行）VS互聯網金融，誰主沉浮？

面對裹挾著強大信息技術優勢和內置著開放性、交互體驗性特質的互聯網金融的野蠻生長、悄然滋長，馬蔚華行長拋出的驚天之語“如果傳統銀行不改變的話，他們就是21世紀一群要滅亡的恐龍”，的確振聾發聵，使我們不得不開始反思、探究，二者究竟是相互替代？或互補？或交疊？究竟誰代表未來？

1、從產品和服務方面看，小微企業的日常銀行業務以結算及賬戶管理類產品為主，雖然單筆銀行業務金額較小，但客戶群整體的業務量龐大，對銀行形成較大的業務處理壓力。互聯網金融的出現，可以大大緩解銀行業務處理壓力；但小微企業日常大量使用現金交易，以及需要賬戶管理等服務，又不是互聯網金融能夠解決的。

2、從渠道便利性方面看，小微企業對渠道便利性要求較高，偏好面對面的服務方式，因此，網絡分布較廣的大型銀行和與客戶貼近的社區銀行的小企業業務較有優勢。而大一點的小微企業將具有較強咨詢能力的客戶經理作為服務渠道。這是互聯網金融所不具備的。但我們的調研得知，只要銀行提供足夠的知識培訓、促銷手段，很多小微型客戶也愿意使用遠程渠道（網上銀行），以便更簡捷地完成日常交易。這給互聯網金融帶來了機會。事實上，互聯網金融能有今天的成就，也是得益于銀行十幾年來不遺余力地普及遠程渠道的結果。

3、從自動化和集中處理流程方面看，小微企業的融資需求通常金額小、筆數多，需要耗費大量的人力和時間完成處理流程，因此，單位處理成本比大中型企業的融資業務高。為降低處理成本，領先商業銀行重點在微型企業授信業務的流程處理上，通過建設一套高效的小微企業授信業務系統，支持從申請受理到評估審批再到放款及貸后管理的全流程處理自動化程度的提升。在提高業務處理效率的同時，實現規模經濟。而互聯網金融也主要依靠數量工具的授信決策技術，二者有可互相借鑒之處。但互聯網目前僅限于審批環節，而銀行已運用到貸后管理環節。

4、融資不等同于簡單的貸款。如貿易服務、保理服務等都有融資的元素，這些服務都能幫助中小企業提高現金流，更有效地管理公司財務。而互聯網目前只能做貸款等簡單的業務。

5、并非所有金融都適合互聯網化。例如規模巨大、交易復雜的大企業融資項目。但在供需結構簡單、經營相對單一的微型企業及小額消費信貸方面，互聯網金融發揮作用的空間更大。換言之，互聯網金融對銀行微型企業貸款業務的影響無疑將大于中型、大型企業業務。

6、互聯網金融，其風險管理面臨挑戰。一是互聯網金融，主要基于過去交易數據或購銷行為作出風險判斷，無法掌握貸款資金的實際流向。除交易數據或購銷行為以外的信息并不是很對稱，而要獲得這些信息，必然加大交易成本。二是電商單獨推出小額貸款，歸根到底業務只能限于電商自身的生態系統之內，其信貸業務所必需的信用數據只能在自身平臺上搜集。而對于銀行來說，還有很完善的線下信貸信用資料可以作為參考。這種線上線下的風險數據的獲得是非金融機構或者純粹的電商公司無法做到的。三是通過網絡完成整個借貸行為，雖然的確能夠突破地域限制，但當其主要貸款客戶由向電子商務平臺上VIP客戶發放小額貸款，擴展到普通會員客戶且發放大額貸款業務時，其貸后管理如何開展？出現拖欠甚至不良資產，如何處置？等等都面臨挑戰。

因此，對互聯網金融來說，本質還是金融，互聯網只是手段。貸款的流程、風險的管理、壞賬的處置和外部的監管等，互聯網金融還要有一個漫長的學習、成長過程。互聯網金融取代不了銀行，就像DVD的出現取代不了影院、電商取代不了實體店一樣。除非電商收購銀行或自己設立銀行。但如果這樣的話，互聯網金融就變成了銀行的一部分，銀行依然還是銀行。同時銀行做電商也取代不了電商，即使銀行收購了電商，電商依舊還是電商，不可能變成銀行，至多只是銀行控股集團中的一份子而已。社會分工越來越細，不可能讓某個人或某個行業獨攬天下。或許線上線下并非零和博弈，而是形成一個更為龐大的、互相交錯的生態系統。

三、小微企業將得到更加全面的服務

互聯網金融的出現，讓對小微企業服務的模式更加各異。比較有代表性的是民生銀行批量開發模式（包括升級版商貸通2.0的綜合金融模式以及產業鏈深度介入和整合的行業金融模式）和招商銀行的“零售模式”（按照零售貸款的標準化模式來經營小微貸款，充分挖掘其6000萬零售客戶群）以及阿里金融的“網絡+數據”服務模式（向VIP客戶、甚至普通會員發放貸款，額度也由小逐步提高）。

多種方式并存，是服務小微企業的題中之義。客觀來講，支持小微企業發展，解決量大面廣的小微企業融資難問題，靠以大銀行為主的傳統金融機構是遠遠不夠的，目前銀行渠道對小微企業融資需求的滿足比例不足12%，雖然未來會有上升，銀行在服務客戶層級上也將不斷下沉，但受制于數據、技術和成本，仍無法完全覆蓋。畢竟，小微企業融資需求時效性高，并且從幾十元、幾千元、幾萬元、幾十萬元到幾百萬元不等，此外還包括結算、現金管理、咨詢、風險控制等多種非融資性需求不一而足。因而，只有多種機構、多種方式（線上、線下）競相迸發，才能從根本上解決小微企業融資難問題，進而促進小微經濟的蓬勃發展。未來小微市場并不是一個可以“贏家通吃”的市場，銀行和互聯網金融二者也不是“有你沒我”的“零和游戲”。正如正如拍拍貸尹飛所言：“小微金融，未來5到10年是個龐大的生態”。里面會有成千上萬的從業機構，有全國性的，也有區域性的，有線上的，也有線下的，有單一融資服務的，也有綜合金融服務的；除了信貸，還可能有保險等更復雜的產品形態；由于整個小微金融的服務對象，始終會是個體戶和小微企業，各種機構之間有交叉也有錯位，市場競爭所引致出的巨大效益更加普惠于普通百姓、促進經濟發展。

四、銀行如何迎接互聯網金融的崛起

1、技術加速脫媒。作為銀行從業人員，必須清醒地認識到，中國金融脫媒時代已經不知不覺地開啟了。從數據上看，今年債券市場的融資額已出現了井噴式增長，相比2009年全年企業債券凈融資規模為1.2萬億元，今年前10月，這一規模就接近2萬億元，增速十分驚人。對商業銀行而言，金融脫媒不只發生在資產端(貸款)。在以存款為主的負債端，許多高端大額客戶資金正在被理財和信托產品所分流，當前商業銀行的定期存款同比增速已經從2009年的45%下滑到15%左右。實際上，隨著股票、債券、三板市場、OTC等多層次資本市場的不斷完善，各類型專業機構投資者陸續進場，金融脫媒只會以不可逆的方式延續下去，而這也正是中國金融走向成熟的標志或必經之路。所以，中國人民銀行金融市場司司長謝多

指出，再過10年，銀行貸款在社會融資總量中的比重由目前的半壁江山有可能降至30%-40%，與美國大體一致。

而出乎意料之處或在于，互聯網金融的“從天而降”，第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、資金歸集等現金管理業務、中小企業網絡貸款、P2P貸款業務，形成的技術性脫媒或許將大大加速這一進程。

2、客戶和業務重新定位。小微業務需求多、市場廣，商業銀行具有較大的定位空間：與阿里金融平均每筆貸款6萬多元的額度相比，銀行面臨的顯然是不同的客戶層級；與純粹提供融資服務（如小貸公司）達到效率與完美體驗的極致不同，有些銀行（如民生銀行）更擅長提供綜合金融服務??毫無疑問，為了在未來復雜的小微金融生態中贏得一定的市場空間，結合自身實際重新進行客戶定位和業務定位，是當前各家銀行必須思考的課題。

3、專業化。隨著小微市場參與者不斷增多，金融生態日益成形，生態系統運作愈加復雜，愈發需要更加專業化的服務，而無論是銀行、小貸，還是互聯網金融機構，都應該在明確自身客戶定位的同時，同時明確自身金融服務的專業側重，建立差異化競爭力。如何對不同層級、不同融資需求的小微客戶進行有效的信用評估、風險識別和合理定價，顯然是各家金融機構在專業化技能和水平上面臨的重大考驗和挑戰。

例如，阿里網絡信貸將客戶在電子商務網絡平臺上的行為數據映射為企業和個人的信用評價，并以此為依據發放小額貸款。而民生銀行“商貸通”主要采取批量開發模式，重點是以群體風險來對沖個體風險；招商銀行則是在立足于6000萬存量零售客戶的基礎上以零售方式做小微業務。

4、數據化。阿里小貸敢于為10萬家小企業提供貸款，就是因為他擁有海量的客戶信息數據。通過數據中心集中處理阿里巴巴旗下多個平臺的信息數據，讓阿里小貸對企業在網上的交易情況了如指掌。

當前，并行數據庫、分布式存儲、云計算等信息科技技術為大數據挖掘提供了有利條件，而神經網絡、遺傳算法、自動推理等人工智能科學的發展為復雜數據的去粗存精配備了更加靈敏的工具。因此，正如中行董事長肖鋼所言，銀行要充分吸收科技發展最新成果，打造集中統一的企業級數據倉庫，大力推進銀行業數據驅動型發展方式。

建行推出善融商務，其目的不在于賺取商家的交易費用，而是提供一個有競爭力的平臺幫助商家發展，以后續加大對信息的捕獲力度，占據數據制高點，以構建自己的網絡商業信用體系，并以此對接傳統金融服務包括支付、結算、信貸在內的金融服務來獲利，形成競爭優勢。

5、綜合化。小微業務由于兼具對公與零售業務的雙重特征，除了融資需求，更多需求在于結算、咨詢等非融資領域。相對于互聯網金融企業，傳統銀行無疑有著更為豐富的資源基礎和經驗積累，因而在定位上，銀行相對更適合在綜合金融服務領域有所側重。例如民生銀行，目前在其74萬小微企業客戶中，有融資需求的19萬戶，其余的企業是非融資需求，即咨詢、結算、增值服務等，其推出的商貸通2.0版，就在解決小微企業更多的需求；而平安集團致力于的“一站式綜合金融服務”，同樣是著眼于對客戶全方位金融需求的滿足。本文歸中大財富所有，轉載請說明出處。