第一篇：互聯(lián)網(wǎng)金融“盛宴”下的冷思考

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互聯(lián)網(wǎng)金融“盛宴”下的冷思考

中國人民銀行行長周小川在今年3月表示，對新生的、特別是科技促進(jìn)的金融業(yè)一直是支持的態(tài)度。對于互聯(lián)網(wǎng)銀行出現(xiàn)的探索，央行的態(tài)度應(yīng)該是給予支持的。互聯(lián)網(wǎng)金融已不是時(shí)髦詞匯，但是在其發(fā)展過程中，目前絕對是最旺盛的時(shí)刻之一。P2P理財(cái)平臺的發(fā)展已讓所有人驚訝于互聯(lián)網(wǎng)金融在中國發(fā)展的勢頭。措手不及了嗎？這場金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的大戲才剛唱響。

金融搭上互聯(lián)網(wǎng)快班

互聯(lián)網(wǎng)金融，并非互聯(lián)網(wǎng)+金融這么簡單，更不是單純利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融活動，而是基于互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)。正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)有著“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神和特質(zhì)，金融業(yè)通過這個(gè)媒介，才能具備更強(qiáng)透明度、更高參與度、更好協(xié)作性、更低中間成本、更便捷操作等特征來彌補(bǔ)其不足。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使這樣的藍(lán)圖成為了可能。尤其是數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術(shù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐。云計(jì)算和行為分析理論使互聯(lián)網(wǎng)上金融交易形成的大數(shù)據(jù)挖掘成為可能。這些技術(shù)的發(fā)展極大減小了金融交易的成本和風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大了金融服務(wù)的邊界。就如中國投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理謝平對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義——支付便捷，市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方直接交易，銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用，可以達(dá)到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的同時(shí)，大幅度降低交易成本。

在發(fā)達(dá)國家，互聯(lián)網(wǎng)金融早已有成功先例。1995年10月，“美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”開業(yè)，這是在互聯(lián)網(wǎng)上提供銀行金融服務(wù)的第一家銀行。它主要面向美國的中低收入家庭，提供多種服務(wù)，包括低現(xiàn)付抵押和無低現(xiàn)額支票賬戶服務(wù)等。開業(yè)后的短短幾個(gè)月，即有近千萬人次上網(wǎng)瀏覽，給金融界帶來極大震撼。于是更有若干銀行立即緊跟其后，在網(wǎng)上開設(shè)銀行。隨即，此風(fēng)潮逐漸蔓延全世界，網(wǎng)絡(luò)銀行走進(jìn)了人們的生活。

在中國，網(wǎng)銀是金融互聯(lián)網(wǎng)化的一個(gè)開始，金融與互聯(lián)網(wǎng)二者的深度融合，才剛剛打開探索的大門。根據(jù)易觀智庫的調(diào)查，2011年，中國網(wǎng)上銀行市場全年交易額達(dá)到780.94萬億元；截至2012年底，網(wǎng)銀注冊用戶數(shù)達(dá)到5.64億。網(wǎng)上銀行很好地解釋了金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的威力——中國金融認(rèn)證中心發(fā)布的《2012中國電子銀行調(diào)查報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，68%的用戶使用網(wǎng)上銀行替代了一半以上的柜臺業(yè)務(wù)，部分銀行網(wǎng)銀替代率甚至超過85%，極大緩解了銀行柜臺業(yè)務(wù)的壓力。

商業(yè)銀行相對領(lǐng)先地對互聯(lián)網(wǎng)金融的到來做出了及時(shí)反應(yīng)，這一過程當(dāng)中各家銀行借助于信息技術(shù)的深化，紛紛推出網(wǎng)上銀行等電子銀行業(yè)務(wù)，不僅擴(kuò)展和完善了傳統(tǒng)的銀行渠道體系，為客戶提供了便利，各家銀行也通過發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)增加了不少中間業(yè)務(wù)收入。

第二篇：“互聯(lián)網(wǎng) 汽車后”的冷思考（定稿）

“互聯(lián)網(wǎng)+汽車后”的冷思考

這是一個(gè)被預(yù)測規(guī)模近萬億的龐大市場，與目前國內(nèi)正朝著2億輛進(jìn)軍的汽車保有量相伴而生。近期，政府工作報(bào)告里一個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)+”的討論熱潮正席卷各個(gè)行業(yè)，本已熱門的汽車后市場在互聯(lián)時(shí)代更被各方看好，互聯(lián)網(wǎng)和汽車后市場的結(jié)合是未來這一領(lǐng)域的四大趨勢之一。

有分析指出，因?yàn)槠嚭笫袌鲋饕槍Φ氖鞘酆缶S修客戶，易耗件更換頻率高，導(dǎo)致后市場用戶粘性高，用戶流量足夠大，因此后市場用戶與車聯(lián)網(wǎng)可以有效對接，后市場平臺也可以與車聯(lián)網(wǎng)平臺可以打通，互相引流，互聯(lián)互通，最終可共同服務(wù)平臺運(yùn)營商。

“互聯(lián)網(wǎng)+汽車后”必將越來越熱，卻并非剛剛開始。近年來，被互聯(lián)網(wǎng)不斷滲入的汽車后市場正不斷催生新的產(chǎn)業(yè)商業(yè)群落，不少新生創(chuàng)業(yè)型的企業(yè)脫穎而出，長期處于離散、分化的產(chǎn)業(yè)規(guī)模正在重新整合聚集，風(fēng)口已現(xiàn)，資本集結(jié)，門外的“野蠻人”已然登堂入室。

“互聯(lián)網(wǎng)在影響著這個(gè)行業(yè)，而這個(gè)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)是最難以說清楚的，因?yàn)檫@個(gè)行業(yè)是需要落地的”，雅森集團(tuán)總裁謝宇表示，“所以O(shè)2O最終的落點(diǎn)，歸到最后就是兩個(gè)，一個(gè)是制造廠，一個(gè)是門店，其他都是過程，都是這兩者之間的通路。回頭看看，在其他的領(lǐng)域、其他的行業(yè)里都是這樣的。”

“互聯(lián)網(wǎng)+”更多意味著跨界與融合，焦慮或狂熱都無法讓這個(gè)熱詞最終落地。不少汽車后市場人在冷靜的思考和反思中不斷求索，被“互聯(lián)網(wǎng)+”了后帶來了什么？如何實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+汽車后”的最大價(jià)值？

一個(gè)投資人對產(chǎn)業(yè)互聯(lián)的反思

看起來是一個(gè)投資人在大談汽車后市場的投資機(jī)會與誤區(qū)，但我們從中不難讀出一個(gè)對產(chǎn)業(yè)心懷敬畏的投資方對這些年“互聯(lián)網(wǎng)+汽車后”熱浪下種種亂象的反思。復(fù)星昆仲資本投資副總裁盧山在Asworld2015（第三屆）汽車服務(wù)世界大會上表示，在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)階段，核心依然是產(chǎn)業(yè)，機(jī)會在于用好信息技術(shù)。

互聯(lián)網(wǎng)2.0向3.0

投資者和汽車互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者，既有相同點(diǎn)，又有不同的目標(biāo)。相同之處在于，我們都希望把這個(gè)產(chǎn)業(yè)做大，把每個(gè)公司做成功，而不同目標(biāo)是，資本希望得到更多經(jīng)濟(jì)上的回報(bào)，而很多傳統(tǒng)線下連鎖店也好，美容店也好，有著不錯(cuò)的收益，有很好的現(xiàn)金流，它并不著急上市，并不著急跟資本走得太近。

前一段時(shí)間大家都在講O2O，O2O這個(gè)名稱本身就很怪，它和另外一個(gè)詞互聯(lián)網(wǎng)思維一樣，什么東西都可以往里面裝。我感覺，所有傳統(tǒng)行業(yè)的人就被忽悠住了，在這里我們有必要還原它的本質(zhì)。它實(shí)際上就是，一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代交接另外一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的點(diǎn)，即移動互聯(lián)網(wǎng)向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)交接的點(diǎn)。

移動互聯(lián)時(shí)代（互聯(lián)網(wǎng)2.0）結(jié)束的標(biāo)志性事件有三個(gè)：阿里巴巴上市、陌陌跌破發(fā)行價(jià)、手游公司IPO不順。2011年是移動互聯(lián)網(wǎng)起步的時(shí)代，彼時(shí)智能手機(jī)的用戶或者說手機(jī)上網(wǎng)用戶量只有幾千萬，但移動互聯(lián)網(wǎng)用戶已開始高速增長，到現(xiàn)在即使是中國四五線城市或者村鎮(zhèn)，手機(jī)不上網(wǎng)的用戶的比例已經(jīng)非常非常低了。在移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大家講的概念特別簡單，即流量，流量就是用戶，他們希望把用戶從PC端拽到手機(jī)上來，抓住他們的眼球，在這上面變現(xiàn)，這是移動互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)的邏輯和核心。

其實(shí)從O2O這個(gè)概念開始盛行的時(shí)候，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)（互聯(lián)網(wǎng)3.0）的大幕已經(jīng)開啟。外在現(xiàn)象是O2O的各種亂飛，但其本質(zhì)是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)利用信息化技術(shù)提效率、增收入、降成本，以用戶為導(dǎo)向提供極致服務(wù)，它的背后原因是野蠻增長的時(shí)代終結(jié)，供求關(guān)系已發(fā)生轉(zhuǎn)變，需求從“有無”變“好壞”。我認(rèn)為，在這個(gè)階段，核心依然是產(chǎn)業(yè)，機(jī)會在于用好信息技術(shù)。

機(jī)會與誤區(qū)

曾有很多人問我，你們投汽車、投互聯(lián)網(wǎng)房產(chǎn)等產(chǎn)業(yè)是不是在跟風(fēng)？其實(shí)不是的，我們認(rèn)為產(chǎn)業(yè)升級的時(shí)代已經(jīng)來臨了，我們必須去做這些事情。作為資本，我們會有自己的觀點(diǎn)，這些觀點(diǎn)和判斷可能在汽車人面前是很可笑的，也可能會得罪人，但是我認(rèn)為，有觀點(diǎn)總比跟風(fēng)強(qiáng)。

很多互聯(lián)網(wǎng)人去做汽車行業(yè)，較為普遍的概念是做高頻、要輕，高頻打低頻，流量變現(xiàn)。在這方面，我們覺得有點(diǎn)“扯”，關(guān)于高頻，汽車行業(yè)其實(shí)并沒有那么多高頻的事情。難道可以讓汽車一周一個(gè)月去做一次保養(yǎng)嗎？除了洗車、加油，我們認(rèn)為，車后的事情一定輕不了。另外，很多人想把模式做輕，但做輕的同時(shí)很可能就失去了根基。在投資汽車后市場項(xiàng)目的時(shí)候，我們更看中模式夠不夠重，夠不夠接地氣。

我們在選人方面，更傾向于汽車人加互聯(lián)網(wǎng)人。我們不要不思變革的汽車人，很多汽車人有很多想法，想在漸進(jìn)中有所提高，但那些沒有變革意識、認(rèn)為保持原樣就能做得很好的汽車人會有一些危險(xiǎn)。另外，目空一切的互聯(lián)網(wǎng)人同樣危險(xiǎn)，他們認(rèn)為燒錢一定能把事做成。還有就是假汽車人，我曾遇到很多項(xiàng)目人自稱是汽車人加互聯(lián)網(wǎng)人的組合，其實(shí)可能之前只是做汽車銷售，現(xiàn)在打算做維修保養(yǎng)，但其實(shí)這兩者并沒什么關(guān)系。

很多公司在免費(fèi)燒錢、沖量、快速地?cái)U(kuò)張，沖量就好比給幾個(gè)人每人一百萬元，看誰能在最短時(shí)間把錢發(fā)掉，有人說我快，3秒鐘發(fā)完了，還有的2秒鐘發(fā)完了。在汽車行業(yè)，只講速度其實(shí)沒有意義，我們更應(yīng)該看到量和質(zhì)的問題，燒錢不能燒出來沒有質(zhì)的量。因?yàn)槠囆袠I(yè)很多時(shí)候做的是用戶的信任，用戶可以不在乎錢不在乎品牌，但是能不能把用戶黏在服務(wù)的實(shí)體上，如果不在服務(wù)中考慮如何做用戶的口碑，如何把用戶信任黏合在一起，這樣簡單的量是沒有任何意義的。一天幾百單的量不算什么，關(guān)鍵是在一個(gè)周期里面有多少用戶有了復(fù)購率。有兩個(gè)忽視現(xiàn)象也比較多：對技師以及對人、消費(fèi)者、車主的忽視。當(dāng)我們忽視這兩類人的訴求時(shí)，我們很難把服務(wù)做到極致。例如，近年來房產(chǎn)行業(yè)最大的變革之一就來自中介行業(yè)對經(jīng)濟(jì)人的認(rèn)知，他們要打造明星經(jīng)濟(jì)人，弱化二手房經(jīng)濟(jì)公司，比如一個(gè)店里面貼的是明星經(jīng)濟(jì)人的照片。

如何解放和尊重手藝人是我們要重視的，北大一位教授已經(jīng)寫了一本《海底撈你學(xué)不會》，我們之前認(rèn)為飯店的小工們是最底層的工作，不監(jiān)工他就不好好做，但當(dāng)我們真正尊重他們時(shí)，會呈現(xiàn)出不一樣的面貌。近期很火的“小米家裝”反映的是對消費(fèi)者的重視。

總之，我們看重對產(chǎn)業(yè)有敬畏心，把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)用在刀刃上，為車主提供極致服務(wù)的項(xiàng)目和團(tuán)隊(duì)。另外，我們認(rèn)為產(chǎn)業(yè)資本在這個(gè)時(shí)代是會有機(jī)會。錢誰都有，但產(chǎn)業(yè)資本不僅給錢，更重要的是產(chǎn)業(yè)資本可以帶來產(chǎn)業(yè)資源的價(jià)值，可以做到與跟被投企業(yè)1+1大于2，產(chǎn)業(yè)資本對產(chǎn)業(yè)的理解，以及對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律的把握，將幫助到跟投企業(yè)。

（根據(jù)盧星在會上的演講內(nèi)容整理）

互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)口的鷹

“現(xiàn)在很多人都說，只要站在互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)口處，豬也會飛起來。我們不這么看。康得新人認(rèn)為，只有雄鷹才會飛得更高。”在2015第五屆中國汽車消費(fèi)論壇暨互聯(lián)網(wǎng)汽車創(chuàng)新峰會上，康得新集團(tuán)首席執(zhí)行官徐曙、光學(xué)膜產(chǎn)業(yè)群副總裁李玉從傳統(tǒng)制造業(yè)人的角度與我們分享了對互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代、互聯(lián)網(wǎng)思維的感悟、思考與探索，在信息高度透明的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，在競爭日趨激烈的市場環(huán)境里，僅關(guān)注一點(diǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，打通全產(chǎn)業(yè)鏈才有更好的發(fā)展。作為2001年就成立的窗膜生產(chǎn)企業(yè)，康得新已經(jīng)設(shè)立了互為上下游的七大光學(xué)膜事業(yè)部，同時(shí)面向市場供應(yīng)終端產(chǎn)品，具備技術(shù)、產(chǎn)品、成本和運(yùn)營的垂直整合能力，打通了汽車窗膜的前端、中端和后端全產(chǎn)業(yè)鏈。

產(chǎn)業(yè)升級的機(jī)遇

《汽車縱橫》：當(dāng)前熱議的“互聯(lián)網(wǎng)”、“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”等詞對康得新這樣的傳統(tǒng)制造企業(yè)意味著什么？如何看待當(dāng)前這個(gè)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代？

徐曙：現(xiàn)在最熱門的一個(gè)詞就是互聯(lián)網(wǎng)。過去的2014年是一個(gè)新思維、新名詞，即所謂顛覆、所謂機(jī)遇和挑戰(zhàn)來得最多的一年，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展產(chǎn)生了非常多的新商業(yè)模式，帶來了一些創(chuàng)業(yè)的機(jī)會。同時(shí)，給我們最大的感受是給傳統(tǒng)行業(yè)帶來了巨大的沖擊，無論是行業(yè)還是新興行業(yè)，產(chǎn)品制造產(chǎn)業(yè)還是純互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)給整個(gè)社會帶來的都是兩個(gè)詞，挑戰(zhàn)與機(jī)遇。

還有另外一個(gè)現(xiàn)在提的非常多的詞叫新常態(tài)。中國經(jīng)濟(jì)現(xiàn)在面臨著巨大的下行壓力。在改革開放三十年以后，中國進(jìn)入轉(zhuǎn)型期，其中非常重要的一點(diǎn)就是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級、轉(zhuǎn)型，如何從過去傳統(tǒng)的人口紅利、傳統(tǒng)的勞動密集型的產(chǎn)業(yè)，真正轉(zhuǎn)成以自主技術(shù)以及先進(jìn)制造業(yè)為基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，我個(gè)人的看法，這才是整個(gè)中國產(chǎn)業(yè)所面臨的第一個(gè)問題，其次才是互聯(lián)網(wǎng)的問題。為什么呢？因?yàn)槿绻麤]有好的產(chǎn)品，那么互聯(lián)網(wǎng)上運(yùn)行的又將是什么呢？

中國經(jīng)濟(jì)里制造業(yè)正在從微笑曲線變成苦笑曲線。實(shí)際上我們兩頭非常低，利潤非常薄，如何改變這個(gè)現(xiàn)狀？唯一的出路就是不斷進(jìn)行技術(shù)和制造能力的轉(zhuǎn)型升級。恰巧我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，一個(gè)信息高度對稱、高度透明的時(shí)代，恰恰是我們產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的巨大機(jī)會。康得新集團(tuán)正是在十幾年前，立足于中國，面向全球，打造了一個(gè)先進(jìn)高分子材料的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)平臺，我們擁有自己全球領(lǐng)先的核心技術(shù)、核心制造能力，可以進(jìn)入到很多領(lǐng)域的。實(shí)際上材料工業(yè)是我們國家相對比較落后的，恰恰是我們的制造業(yè)國最需要發(fā)展的一個(gè)產(chǎn)業(yè)，因?yàn)樗且粋€(gè)基礎(chǔ)。沒有好的材料，何來好的產(chǎn)品？

新的引擎

《汽車縱橫》：現(xiàn)在各行各業(yè)都在猜測或是斷言誰是被互聯(lián)網(wǎng)顛覆的下一個(gè)行業(yè)，關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)顛覆汽車產(chǎn)業(yè)鏈上的制造業(yè)”的說法也很多，作為傳統(tǒng)制造業(yè)人，個(gè)人對此是否感到恐慌或茫然？是否認(rèn)同“顛覆”這個(gè)說法？

徐曙：我個(gè)人認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)更多的給我們帶來的是機(jī)遇，如果我們以這樣的心態(tài)去看待它，我們就不必恐慌。實(shí)事求是地講，在2013-2014年，我有一個(gè)痛苦的過程，因?yàn)榇蠹覍ヂ?lián)網(wǎng)的宣傳我覺得是片面的，片面在很多東西是架構(gòu)在空中樓閣上，它脫離了一個(gè)最核心的基礎(chǔ)，就是我們的產(chǎn)品，如果沒有好的產(chǎn)品，我認(rèn)為是不會有好的互聯(lián)網(wǎng)公司的，就如同現(xiàn)在淘寶面臨一個(gè)比較尷尬的假貨問題。為什么我們淘寶上提供給我們的不能全部都是性價(jià)比非常好、實(shí)實(shí)在在給老百姓帶來實(shí)惠、使大家過上高品質(zhì)生活的產(chǎn)品呢？我覺得這正好是傳統(tǒng)制造企業(yè)能夠和非常優(yōu)秀的BAT等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)去合作的基礎(chǔ)，是我們要發(fā)展的方向。

李玉：我們消費(fèi)者的習(xí)慣發(fā)生了巨大的改變，過去我們買東西，還喜歡在線下，但如今有誰沒有在線上買過東西，或者有幾位在買東西之前沒有在線上進(jìn)行過搜索，進(jìn)行過比較？這種消費(fèi)行為的改變深深地打動了我們，也使我們制造廠商必須進(jìn)行一些改變。

我們傳統(tǒng)行業(yè)表示有點(diǎn)懵了，其實(shí)我們最開始的心態(tài)是一種恐懼，我們沒有經(jīng)歷過這個(gè)行業(yè)這么快速的發(fā)展。例如汽車窗膜，從上世紀(jì)60年代發(fā)明這個(gè)產(chǎn)品到現(xiàn)在，產(chǎn)品更新得并不快，但是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，客戶要求我們必須快速改變，所以我們必須要適應(yīng)這種改變，假如你不能快速改變，你將被這個(gè)世界所淘汰。有一個(gè)賭局非常有名，就是去年CCTV經(jīng)濟(jì)人物頒獎時(shí)，格力的董明珠女士和小米的雷軍先生打了一個(gè)10億的賭，很多人把它變成互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)行業(yè)的對抗。其實(shí)真正從我們制造業(yè)來看，我們不是這樣認(rèn)為的，我們認(rèn)為他們追求的不是一種對抗，反而是一種融合。為什么這么說呢？大家可以看一看，在他們打完了這個(gè)賭以后發(fā)生了一些事情，小米和美的合資了，小米在從互聯(lián)網(wǎng)向制造業(yè)滲透，董明珠等電器行業(yè)巨頭也在不斷加強(qiáng)自己的電商網(wǎng)絡(luò)，在往互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)方向滲透。我們不認(rèn)為這兩個(gè)人會有什么樣的真正PK的結(jié)果，我們只是認(rèn)為，他們推動了這個(gè)行業(yè)的思考，制造行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的思考，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對制造行業(yè)的思考。

對于我們制造行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)變成了一個(gè)新的引擎。過去我們行業(yè)的發(fā)展最主要的引擎是技術(shù)創(chuàng)新和進(jìn)步，以產(chǎn)品為本質(zhì)，以制造為基石，但是今天互聯(lián)網(wǎng)打破了我們很多的思路，改變了很多我們對世界的認(rèn)識。原來我們想打造一個(gè)新的品牌，需要很長的時(shí)間去積淀，需要我們不斷積累口碑，但是互聯(lián)網(wǎng)把很多過去不能做的變成了現(xiàn)實(shí)。大家可以看一看，四年前有誰知道小米這個(gè)品牌，但是今天你可能沒有小米手機(jī)，但是你不可能不知道小米這個(gè)品牌，互聯(lián)網(wǎng)把這個(gè)世界徹底改變。所以，互聯(lián)網(wǎng)不是來顛覆制造行業(yè)的，其實(shí)它恰恰是給制造行業(yè)提供了一個(gè)巨型平臺。

鍛造“華為+小米”

《汽車縱橫》：您認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)究竟是什么？傳統(tǒng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)思維下應(yīng)如何去發(fā)展自己？

徐曙：互聯(lián)網(wǎng)改變不了的是商業(yè)的本質(zhì)，商業(yè)的本質(zhì)或者商品的本質(zhì)是什么，是商品的品質(zhì)和商品的服務(wù)。但是互聯(lián)網(wǎng)可以改變流通的方式，改變我們企業(yè)經(jīng)營過程以及生活過程中信息的傳遞方式，比如德國工業(yè)4.0一直在推的人工智能，以及我們工信部提出的兩化合一等，我覺得這是真正的互聯(lián)網(wǎng)的思維，這是我理解的互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)思維、互聯(lián)網(wǎng)模式也是非常值得我們傳統(tǒng)制造企業(yè)去學(xué)習(xí)的，比如小米提到的專注、以客戶為中心等，我們可以用它來改造我們的思想、思維，指導(dǎo)我們發(fā)展自己企業(yè)的核心業(yè)務(wù)。其實(shí)康得新在今年的總結(jié)規(guī)劃中，我們也花了非常多的時(shí)間來探討如何去看待互聯(lián)網(wǎng)思維，如何去看待互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式。

李玉：去年有一個(gè)很流行的話，說你只要站在風(fēng)口上，豬也會上樹，但是我想說，如果真是豬上了樹，它也得掉下來，其實(shí)真正風(fēng)口上能夠去搏擊的，還是真正的雄鷹，還是那些有制造實(shí)力、有能力引領(lǐng)制造行業(yè)發(fā)展的企業(yè)。康得新在汽車窗膜和很多新材料領(lǐng)域就是要做這樣的雄鷹。我們也希望能夠把康得新窗膜打造成窗膜行業(yè)里的“華為+小米”。

《汽車縱橫》：具體到近兩年熱門的電商“O2O”模式，您認(rèn)為汽車后市場O2O現(xiàn)階段的發(fā)展趨勢是怎樣的？切入點(diǎn)會是那項(xiàng)業(yè)務(wù)？對于窗膜這類質(zhì)保期較長的產(chǎn)品，如何去增加用戶的黏性？

李玉：O2O對大家都是個(gè)新生事物，發(fā)展很快，誰能先找準(zhǔn)方向避免犯錯(cuò)誤，誰就能占據(jù)領(lǐng)先優(yōu)勢。風(fēng)投的涌進(jìn)更能說明大家看好后市場。我認(rèn)為O2O是整體向上的，我相信更多的人會加入進(jìn)來。O2O和汽車后市場都是和服務(wù)相關(guān)的，不是簡單的產(chǎn)品制造，所以上升空間很大，而且是爆炸式上升，一定有少數(shù)企業(yè)做的非常成功。

對于O2O模式我們勢在必行，因?yàn)樗_實(shí)給客戶帶來了便利。我們認(rèn)為業(yè)務(wù)本質(zhì)是讓客戶覺得更方便，同時(shí)可以提高效率。另一方面，可以讓客戶節(jié)省成本。當(dāng)然，作為貼膜行業(yè)，會有局限性。因?yàn)橘N膜需要整潔的環(huán)境，即使膜好，工人手藝也很好，也可能因?yàn)榭諝庵械幕覊m影響貼膜效果。所以目前比較流行的O2O對我們來說，實(shí)行有些困難。但這些并不能說明窗膜不適用于O2O，我相信社區(qū)化及APP將來更可能是O2O的切入點(diǎn)。

我們的質(zhì)保時(shí)間約為5年-10年。因此對于現(xiàn)在都在講的客戶粘性，窗膜質(zhì)保時(shí)間太長確實(shí)不好實(shí)現(xiàn)。所以我們還會陸續(xù)推出更多新產(chǎn)品增加客戶粘性，比如我們有碳纖維用于汽車制造業(yè)。還有智能顯示類似沃爾沃的防撞系統(tǒng)，糾正偏離航道。另外還有柔性顯示系統(tǒng)，特斯拉屏幕很大，不久的將來會做出曲面的。還有裸眼3D技術(shù)，可以運(yùn)用到導(dǎo)航里面。康得新會以車主為核心，發(fā)展系列產(chǎn)品。

用戶思維下的轉(zhuǎn)型

一曲《從前慢》在今年春晚后迅速走紅，對于許多汽車用品生產(chǎn)企業(yè)而言，那個(gè)產(chǎn)品更新?lián)Q代慢節(jié)奏的時(shí)代真的只能是歌里的“從前”了。被“互聯(lián)網(wǎng)+”了的行業(yè)就像進(jìn)了一條快車道，所有身在其中的企業(yè)，無論是豪華超跑級別還是低速小電動一流，也許只是一個(gè)彎道沒過好，就迎來毀滅性打擊。

“過去做一款產(chǎn)品賣五年十年的時(shí)代已經(jīng)過去了，現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，可能三個(gè)月產(chǎn)品款式?jīng)]有更新，消費(fèi)者就不再感興趣了。”尼羅河實(shí)業(yè)有限公司（以下簡稱“尼羅河”）董事長職永濤就對此深有體會，在展臺接受記者采訪時(shí)他感慨，互聯(lián)時(shí)代的世界的確變得很快。

尼羅河成立已有25年，至少是目前國內(nèi)汽車坐墊市場上公認(rèn)的歷史較久、品牌知名度較高的企業(yè)之一。因?yàn)橐m應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的這種快節(jié)奏，因?yàn)榘橹ヂ?lián)網(wǎng)長大的“80后”、“90后”已經(jīng)漸漸成為主流消費(fèi)人群，職永濤嘗試著用互聯(lián)網(wǎng)思維最核心的“用戶思維”，重新為這個(gè)老牌企業(yè)做出改變：“針對市場需求，我們主動調(diào)整原來‘商政’形象定位，重新打造具有個(gè)性化、快速化、時(shí)尚化等特點(diǎn)的‘快時(shí)尚’產(chǎn)品形象。以前我們的口號是環(huán)保、健康，現(xiàn)在改成快時(shí)尚路線，即研發(fā)速度要快，產(chǎn)品則要時(shí)尚豐富多彩。”

伴隨著路線及產(chǎn)品形象調(diào)整的，是一個(gè)新品類的誕生。在2015雅森用品展現(xiàn)場的優(yōu)衣座系列新品發(fā)布會上，職永濤向各方提出了“汽車座衣”這個(gè)新名詞。據(jù)他介紹，這個(gè)新理念是將人?衣服和概念融入汽車坐墊，從而達(dá)到更貼服化，更人性化，更美觀的效果。優(yōu)衣座系列產(chǎn)品不僅具有目前市場上3D、4D、5D等專車專用坐墊的優(yōu)點(diǎn)，相比之下還更透氣，更方便安裝，更易清洗。按照他的想法，以后的車內(nèi)座椅也可以像人一樣“換身衣服，換個(gè)心情”。

“隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，電子商務(wù)的出現(xiàn)，消費(fèi)群體也發(fā)生了變化，他們要求產(chǎn)品更新快、更時(shí)尚，但價(jià)格要適當(dāng)便宜，可以來回調(diào)換。”因此，尼羅河的調(diào)整思路也包括讓這類產(chǎn)品在價(jià)格上更加“接地氣”，以求更大的市場占有率。

“你想得到的產(chǎn)品我有，你想不到的產(chǎn)品我也有。”職永濤希望，這個(gè)新開創(chuàng)的汽車用品品類能夠?yàn)槠囎鴫|的發(fā)展開辟新方向，給汽車內(nèi)飾“加分”、“添彩”，特別是針對豪華車少用坐墊的現(xiàn)狀，他認(rèn)為，“豪華車主很多不是沒有需求，而是有需求但沒有發(fā)現(xiàn)更合適的產(chǎn)品，我們會推出專用款占住豪華車市場，給廣大中、高端汽車消費(fèi)者提供更多選擇空間。”目前，尼羅河雖然仍以汽車后市場為大本營，但“近來我們也在接觸一些前裝市場，我們計(jì)劃在4S店、整車企業(yè)方面做重點(diǎn)推廣”。

從迎合消費(fèi)群體到定制專用服務(wù)，再到為用戶創(chuàng)造需求，“用戶思維”實(shí)踐起來并不容易，70后的職永濤首先改變的是自己，“我們要有80后、90后的心態(tài)和精力，以和現(xiàn)在主流消費(fèi)者相同的心態(tài)來做產(chǎn)品，眼光和意識才能更貼近消費(fèi)者。”而所有消費(fèi)者最基本的訴求是對產(chǎn)品本身。職永濤強(qiáng)調(diào)：“我們目前的發(fā)展路線是‘快時(shí)尚’，是提升新產(chǎn)品的上市速度，但前提是保證材料的環(huán)保、健康，即便不給車內(nèi)人員帶來更多好處，至少也不應(yīng)增添有害物質(zhì)，這是一個(gè)產(chǎn)品、一個(gè)品牌最起碼的門檻，我們不再著重提‘環(huán)保健康’，只是因?yàn)榄h(huán)保是再正常不過的基本要求。”

記者在尼羅河展臺的一角駐足良久，這個(gè)被搬入展場的工作室里，一名中年女工正在柔和的燈光下飛針走線，神情專注淡然，仿佛展臺外喧囂的音響、鼎沸的人聲、來來往往的圍觀人群都與她無關(guān)。據(jù)展臺工作人員介紹，女工身邊的尼羅河產(chǎn)品原材料均為棉毛絲麻等天然產(chǎn)品，包括目前流行的亞麻、竹纖維等。而且尼羅河一直沿用一些手工的古老技法，比如一套尼羅河涼墊，編織師傅一人要花費(fèi)一周時(shí)間才能完成，每款涼墊經(jīng)線緯線的編織方法，皆是45x135為結(jié)數(shù)。也許是大工業(yè)化生產(chǎn)時(shí)代太多的化學(xué)產(chǎn)品搞得周圍環(huán)境危機(jī)四伏，人們對天然、手工產(chǎn)品的認(rèn)同，從來沒有像今天這么強(qiáng)烈過。無論互聯(lián)網(wǎng)如何“+”，無論是手工還是今后更為發(fā)達(dá)的智能、柔性技術(shù)，“工匠精神”是任何一個(gè)生產(chǎn)制造企業(yè)都不可或缺的。

服務(wù)人的“靜”

“汽車后市場經(jīng)過2年活躍期后，在2015年將是一個(gè)小結(jié)。2013年開始，天上有很多豬在飛，2015年會有很多豬掉下來。我們線下人，包括行業(yè)內(nèi)人，可以通過2015年總結(jié)一下掉下來的豬，是因?yàn)槭裁辞闆r掉下來的，是被風(fēng)吹得很高肚子餓掉下來的，還是互相PK掉下來的。”作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代以線下為主的汽車后市場服務(wù)人，美車堂總裁林強(qiáng)的想法和做法在這一領(lǐng)域很具代表性。這個(gè)企業(yè)曾用10年時(shí)間從一家洗車店發(fā)展到300余家直營連鎖店，現(xiàn)在已從汽車美容店轉(zhuǎn)換成以汽車服務(wù)中心為定位的店面，涵蓋快修、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，同時(shí)也有修理廠。然而，轉(zhuǎn)型仍在繼續(xù)，靜心做好線下門店卻是不變的。

近年來與互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)的主題都非常熱。我一直認(rèn)為，不管分不分線上線下，我們是以線下為主的一個(gè)企業(yè)，好多人會覺得，近幾年做線下是不是很虧，我們的速度是不是慢了？對此，我在想，線下互聯(lián)網(wǎng)化為什么？是為了去融錢還是為了去賺錢？

通過線下互聯(lián)網(wǎng)化去融錢，這條路是否走得通？三年前，美車堂接受了太盟的投資，那時(shí)投資方告訴我，如果只有兩三家店就要互聯(lián)網(wǎng)化去融錢，機(jī)會并不大，因?yàn)榛虿缓茫瑳]有騰訊、阿里五年八年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，即便企業(yè)的人有互聯(lián)網(wǎng)思維，投資方不相信。

但用互聯(lián)網(wǎng)賺錢，這個(gè)其實(shí)很容易做到。互聯(lián)網(wǎng)人砸錢改變了很多消費(fèi)習(xí)慣，這其實(shí)對我們線下店面有直接幫助。但關(guān)鍵是，我們個(gè)體戶老板對盈利20%的錢，現(xiàn)在還在乎嗎？現(xiàn)在店面老板更多在乎是誰一下融了幾百幾千萬美金？

線下門店能做的是什么？顧客需求已經(jīng)改變。現(xiàn)在所有顧客，已經(jīng)能通過手機(jī)提前24小時(shí)告知明天要到店里做什么，這些基礎(chǔ)的東西容易實(shí)現(xiàn)嗎？另外，客戶今天來你這里洗車，明天想來做什么，這個(gè)我們是否能夠提前得知？店面需順應(yīng)顧客需求變化滿足客戶。但目前，多數(shù)的門店仍停留在客戶的需求必須等到店溝通后才能知曉，如果對于幾年的老客戶連這些都做不到，我們還說什么互聯(lián)網(wǎng)化呢？所以大家先要靜下心來。線下門店能開到今天不倒閉，還能賺錢已經(jīng)非常不容易。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如此之多，賺錢的永遠(yuǎn)是排名最前的幾個(gè)尖子，大部分未來還是要被淘汰的，線下人應(yīng)放好心態(tài)把線下門店做好。如果把門店做到在線下龍頭老大一樣的地位，在區(qū)域里有足夠連鎖規(guī)模，互聯(lián)網(wǎng)、基金、錢、客戶都會來擁抱你，你擁抱別人是一個(gè)態(tài)度，你做成了別人擁抱你是一個(gè)行動，如果真正能靜下心，把線下門店做好，躺在家里也可以等到別人敲你門來抱你。

不管線上線下，汽車后服務(wù)人只是從業(yè)切入點(diǎn)不一樣，我們做線下門店，從門店顧客開始到線上，我們也在做轉(zhuǎn)型。我們早就成立線上部門，已籌備兩年，今年也將會有APP產(chǎn)品上線。2015年就是從線上往線下做，最終一體化。其實(shí)，客戶入口不是只有互聯(lián)網(wǎng)上才有，線上入口，線下入口，復(fù)合的入口，入口本來就是多元的，不管通過什么手段，2015年應(yīng)該會有更明顯的輪廓。（根據(jù)林強(qiáng)在Asworld2015第三屆汽車服務(wù)世界大會上的發(fā)言內(nèi)容整理）

第三篇：“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)冷思考

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)冷思考

摘要：在大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新的時(shí)代浪潮下，“互聯(lián)網(wǎng)+”為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供了前所未有的創(chuàng)業(yè)機(jī)遇，但其成功幾率卻不足5%，這不禁引人反思。文章基于“互聯(lián)網(wǎng)+”大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的深入研究，提出影響大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功的制約因素，如：創(chuàng)業(yè)機(jī)會日益減少；“網(wǎng)貸”平臺良莠不齊；網(wǎng)絡(luò)安全問題突出；網(wǎng)絡(luò)信息真假難辨等。并且提出相應(yīng)的解決措施，讓大學(xué)生有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，營造良好的創(chuàng)業(yè)環(huán)境。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；大學(xué)生創(chuàng)業(yè)；制約因素；風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

一、引語

近年來，艱難的就業(yè)形勢使越來越多的大學(xué)生還沒出校門就未雨綢繆，急著想抓住各種機(jī)會為創(chuàng)業(yè)打下基礎(chǔ)。據(jù)麥可思研究院對2012—2016屆大學(xué)畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)情況的分析發(fā)現(xiàn)，5年來大學(xué)畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)比例平穩(wěn)上升，從2012屆的2.0%上升到2016屆的3.0%。本科生和高職高專生自主創(chuàng)業(yè)的比例分別從2012屆的1.2%和2.9%上升至2015屆的2.1%和3.9%，2015屆與2016屆持平。[1]而在十二屆全國人大三次會議上，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中首次提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計(jì)劃，無疑為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)模式提供了動力。巨大的市場潛力，也使得大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)熱情高漲。殊不知，一些不正規(guī)的中介公司，甚至騙子抓住了大學(xué)生這種急切的心理，給他們設(shè)置陷阱誘其上鉤。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景與優(yōu)勢

（一）背景

2015年3月5日李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中提出制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計(jì)劃，并將其上升為國家戰(zhàn)略，我國基于此迎來了創(chuàng)業(yè)狂潮。[5]那么何為“互聯(lián)網(wǎng)+”？簡單來說，“就是通過以互聯(lián)網(wǎng)為主的新一代信息化技術(shù)與傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行深度融合，從而創(chuàng)造出新的生產(chǎn)方式、產(chǎn)業(yè)模式和商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。

（二）優(yōu)勢

1.網(wǎng)民的規(guī)模不斷擴(kuò)大。在最近公布的第40次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中，截至今年6月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7.51億，半年共計(jì)新增網(wǎng)民1992萬人，占全球網(wǎng)民總數(shù)的五分之一。我國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.24億，手機(jī)網(wǎng)民占比達(dá)96.3%！手機(jī)成為我們?nèi)粘Ｉ暇W(wǎng)不可或缺的設(shè)備。[3]

2.國家政策的大力扶持。近年來，為支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，國家和各級政府出臺了多項(xiàng)優(yōu)惠政策，涉及稅收、貸款、開設(shè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)課程以及創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)服務(wù)等諸多方面。不僅如此，國務(wù)院辦公廳聯(lián)合人力資源社會保障部等11部門發(fā)出的《關(guān)于促進(jìn)創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)工作的指導(dǎo)意見》。這份指導(dǎo)意見將給勞動者創(chuàng)業(yè)帶來的好處包括降低了創(chuàng)業(yè)者市場準(zhǔn)入門檻，獲得更多的能力培訓(xùn)、融資渠道拓寬以及更有利的市場環(huán)境和公共服務(wù)。

3.成長于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。當(dāng)代大學(xué)生大多數(shù)都是隨著互聯(lián)網(wǎng)成長起來的一代人，從小接觸互聯(lián)網(wǎng)使他們有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)之于他們，如魚得水，運(yùn)用自如，能敏銳的捕捉到個(gè)中蘊(yùn)含的創(chuàng)意想法與商機(jī)。此外大學(xué)生有強(qiáng)的領(lǐng)悟力，自主學(xué)習(xí)知識的能力強(qiáng)，善于接受新事物。思維活躍，創(chuàng)意無限，能將所學(xué)的知識很快轉(zhuǎn)化為能力，進(jìn)而創(chuàng)造。[2]

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的制約因素

（一）創(chuàng)業(yè)機(jī)會日益減少

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)由高速轉(zhuǎn)向中高速增長，處于新舊動能轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵時(shí)期，經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，對制造生產(chǎn)行業(yè)和消費(fèi)服務(wù)行業(yè)等都帶來一定程度的影響，這就使得創(chuàng)業(yè)機(jī)會大大減少。況且，“互聯(lián)網(wǎng)+”思維已經(jīng)滲透到了方方面面，如：互聯(lián)網(wǎng)+工業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)+金融、互聯(lián)網(wǎng)+商貿(mào)、互聯(lián)網(wǎng)+通信、互聯(lián)網(wǎng)+交通、互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療、互聯(lián)網(wǎng)+教育等等，這使大學(xué)生運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)行業(yè)”受到了不小的挑戰(zhàn)。[5]再加上金融危機(jī)對我國很多企業(yè)造成了不同程度的損失，銀行借貸、資產(chǎn)通縮、投資無力、消費(fèi)疲軟等現(xiàn)象依舊亟待解決。在這種情況下，創(chuàng)業(yè)還需要面對來自國內(nèi)匯率、信貸和稅收調(diào)整的諸多矛盾，創(chuàng)業(yè)形勢依舊嚴(yán)峻。

（二）“網(wǎng)貸”平臺良莠不齊

創(chuàng)業(yè)是一項(xiàng)對資金需求較大的活動，而大學(xué)生普遍沒有穩(wěn)定的收入來源，因此創(chuàng)業(yè)資金不足成為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)需要面臨的首要問題。而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)興起，小額、快捷的“校園網(wǎng)貸”深受大學(xué)生的追捧。但隨著參與人數(shù)增多，其負(fù)面效應(yīng)和金融風(fēng)險(xiǎn)也開始不斷顯現(xiàn)，而且愈演愈烈，“校園網(wǎng)貸”**不斷，成為社會和輿論關(guān)注的焦點(diǎn)。

近年來，不法互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺瞄準(zhǔn)了大學(xué)生這一群體，由于在校大學(xué)生涉世未深，對各種安全風(fēng)險(xiǎn)和誘惑難以抵御，一次次落入網(wǎng)貸陷阱，悔恨終生！“裸條”借貸、虛假套現(xiàn)、刷單負(fù)債等問題對校園安全和學(xué)生權(quán)益帶來嚴(yán)重危害，校園網(wǎng)貸的危害可以說是擢發(fā)難數(shù)！

（三）網(wǎng)絡(luò)安全問題突出

我國的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展迅猛，但網(wǎng)站安全建設(shè)卻處于初級階段，多數(shù)網(wǎng)站或多或少的存在著安全漏洞，很易遭到“黑客”攻擊，并且一旦受到破壞，恢復(fù)起來比較困難。伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”與各個(gè)行業(yè)的融合，網(wǎng)絡(luò)上的數(shù)據(jù)呈爆炸式的急速增長，不法分子利用系統(tǒng)漏洞、植入惡意程序、誘騙網(wǎng)絡(luò)用戶訪問系統(tǒng)連接等方式獲取網(wǎng)絡(luò)用戶的重要隱私信息，以此獲取不法收入。中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會23日發(fā)布的《2016中國網(wǎng)民權(quán)益保護(hù)調(diào)查報(bào)告》顯示，從2015年下半年到今年上半年的一年間，我國網(wǎng)民因垃圾信息、詐騙信息、個(gè)人信息泄露等遭受的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)915億元。[6]大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者大多法律意識的薄弱、自身安全保護(hù)意識較為缺乏、對于各種欺詐行為難以分辨、對網(wǎng)絡(luò)信息安全意識不足，為不法分子提供了可乘之機(jī)。

（四）網(wǎng)絡(luò)信息真假難辨

借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，每天出現(xiàn)了海量的信息，大家被動地接受。打開手機(jī)，微信朋友圈里、信息發(fā)布平臺的APP中，各類理財(cái)、加盟、投資等方面的信息不斷刷屏；自媒體的興起，更是讓網(wǎng)絡(luò)信息量與傳播速度飛速增加。隨之而來的便是各種假消息泛濫，甚至謠言也在飛速傳播。

而大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者要透過層層虛假的消息找尋消商機(jī)絕非易事。網(wǎng)絡(luò)平臺雖然為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者提供了一條便捷之道,但虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界深不可測,陷阱重重,一著不慎,就可能血本無歸。

（五）媒體的報(bào)喜不報(bào)憂

近幾年來，,隨著高校畢業(yè)生增多就業(yè)難問題的日益凸顯，創(chuàng)業(yè)已經(jīng)成為大學(xué)生就業(yè)的主流。于是，有關(guān)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的報(bào)道席卷而來。但是，縱觀這些報(bào)道我們不難發(fā)現(xiàn)，它們并不能完全如實(shí)地反映當(dāng)前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的整體現(xiàn)狀，或多或少的都存在著一些問題。

現(xiàn)在絕大多數(shù)的創(chuàng)業(yè)報(bào)道都是關(guān)于成功典型的，而對創(chuàng)業(yè)失敗者的報(bào)道卻特別少。如此，在大眾的意識里就形成了這樣一種認(rèn)知：大學(xué)生創(chuàng)業(yè)其實(shí)并不難，如果你敢于創(chuàng)業(yè)，就一定能取得成功。但事實(shí)卻并非如此，調(diào)查顯示只有不到5%的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者才能取得成功。

媒體往往是報(bào)喜不報(bào)憂，大談成功，不談或很少談及失敗。[7]其實(shí)，任何事物在任何時(shí)候的發(fā)展都不可能是盡善盡美的，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)也一樣，并不是一帆風(fēng)順、一蹴而就的事情，它需要全社會的共同努力，需要我們及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，進(jìn)而及早地解決問題。失敗的創(chuàng)業(yè)故事不一定傳遞的都是負(fù)面的信息。從另一方面來說，別人失敗的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，對于我們來講才更加珍貴，正如俗話所說:他山之石，可以攻玉。

四、制約因素的應(yīng)對措施

（一）政府企業(yè)合力鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)

1.政府。（1）政府指定落實(shí)有利于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的政策方針，完善相關(guān)的法律法規(guī)，支持、鼓勵(lì)、保護(hù)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)。（2）構(gòu)建大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信息服務(wù)體系，協(xié)調(diào)各個(gè)部門工作，深入分析挖掘創(chuàng)業(yè)機(jī)會，為大學(xué)生指點(diǎn)迷津，指引方向。（3）政府還可以積極拓展大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的融資渠道，建立多種創(chuàng)業(yè)基金，聯(lián)合社會人士使得大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資多元化。

2.企業(yè)。（1）大學(xué)生想要創(chuàng)業(yè)困難重重，企業(yè)如果能為大學(xué)生提供實(shí)習(xí)機(jī)會，這對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)是非常有幫助的。大學(xué)生可以在實(shí)習(xí)過程中了解到企業(yè)的現(xiàn)實(shí)狀況，進(jìn)一步確定今后的創(chuàng)業(yè)方向，并能提高創(chuàng)業(yè)的成功率。[4]（2）企業(yè)也可以為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供技術(shù)指導(dǎo)和硬件支持，讓他們在實(shí)踐中自己摸索。（3）企業(yè)可以聯(lián)合高校創(chuàng)業(yè)中心，通過企業(yè)與社會各界的外部聯(lián)系，形成一個(gè)高校、社會、企業(yè)良性互動式發(fā)展的創(chuàng)業(yè)教育生態(tài)系統(tǒng)，高效整合社會各類創(chuàng)業(yè)資源，為創(chuàng)業(yè)大學(xué)生提供信息資源幫助。[6]

(二)規(guī)避“網(wǎng)貸”風(fēng)險(xiǎn)保障創(chuàng)業(yè)

1、在校大學(xué)生應(yīng)多學(xué)習(xí)校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范知識，進(jìn)一步提高防騙技能。（1）大學(xué)生應(yīng)當(dāng)樹立理性的消費(fèi)觀念，在提高警惕意識的同時(shí)也應(yīng)不回避新生經(jīng)濟(jì)事物，以便自己在步入社會之前提高在金融、消費(fèi)等領(lǐng)域的敏銳性。（2）認(rèn)識高利貸陷阱，零門檻、無抵押，最快三分鐘到賬，誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯大學(xué)生的合法權(quán)益。（3）自行了解金融信貸和網(wǎng)絡(luò)安全知識及其相關(guān)法律法規(guī)知識。

2.高校應(yīng)加強(qiáng)安全防范知識的宣傳力度。（1）高校要普及信用知識，對大學(xué)生普及必要的經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)知識，認(rèn)識經(jīng)濟(jì)的增長規(guī)律，來增強(qiáng)在校大學(xué)生信用意識。（2）建立大學(xué)生校園網(wǎng)貸保險(xiǎn)機(jī)制，借助于社會的力量降低網(wǎng)貸平臺的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

3.監(jiān)察機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管力度，打擊取締不法平臺。加強(qiáng)網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)拓展過程中廣告用語的規(guī)范，對于煽動性、言過其實(shí)甚至是虛假性的廣告，堅(jiān)決禁止并追究廣告發(fā)布者的責(zé)任。最后，高校的網(wǎng)貸安全知識普及的責(zé)任重大，監(jiān)察機(jī)構(gòu)和網(wǎng)貸平臺應(yīng)共同努力，還大學(xué)生一個(gè)清靜的校園。

（三）排除避免網(wǎng)絡(luò)安全隱患

高校應(yīng)該加強(qiáng)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)安全意識教育的力度,通過多種方式提高他們的網(wǎng)絡(luò)安全意識。1.課上教學(xué)是培養(yǎng)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)詐騙防范意識的主要渠道。教師應(yīng)結(jié)合教學(xué)內(nèi)容，針對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)安全現(xiàn)狀，對他們進(jìn)行安全意識的培養(yǎng)，防患于未然。2注重課后教育.,開展形式多樣的網(wǎng)絡(luò)安全教育活動。例如：開設(shè)網(wǎng)絡(luò)安全專題講座、定期開展網(wǎng)絡(luò)安全培訓(xùn)、舉辦豐富多彩的活動來強(qiáng)化大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)安全意識。高校應(yīng)該加強(qiáng)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)使用技能和網(wǎng)絡(luò)安全意識教育的力度,不斷提高大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)使用技能,幫助大學(xué)生提高網(wǎng)絡(luò)安全意識。

（四）提升網(wǎng)絡(luò)信息甄別能力

對于創(chuàng)業(yè)的的學(xué)生，掌握海量的信息是前提，但如何保證其獲得信息的質(zhì)量，就需要提高甄別網(wǎng)絡(luò)信息的能力。1.高校教師要特別注重教會學(xué)生辨別信息的真?zhèn)巍?yōu)劣，培養(yǎng)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)信息鑒別與判斷能力。2.學(xué)校要從教育的角度揚(yáng)利抑弊，幫助、引導(dǎo)大學(xué)生自覺地去分析不良信息產(chǎn)生的根源并認(rèn)識其危害。為此，高校創(chuàng)業(yè)中心教師應(yīng)及時(shí)了解新興事物，為學(xué)子分析利弊，教其辨別是非。

（五）媒體全面報(bào)道“以人為本”

大學(xué)生，作為國家建設(shè)的強(qiáng)大主力軍，他們的發(fā)展關(guān)乎國家和整個(gè)民族的未來。因此，媒體在報(bào)道大學(xué)生創(chuàng)業(yè)時(shí)應(yīng)堅(jiān)持以人為本，以更加慎重的態(tài)度，對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)進(jìn)行更為全面的報(bào)道，而不是一邊倒的片面報(bào)道。[7]媒體如果只是片面地給大學(xué)生描述創(chuàng)業(yè)的美好前景，渲染創(chuàng)業(yè)成功者的風(fēng)光和收獲，卻少了對創(chuàng)業(yè)的科學(xué)分析，理性引導(dǎo)，更沒有全面的展示創(chuàng)業(yè)的不易與坎坷，那么會導(dǎo)致大量有志青年受到打擊，更有甚者，或許是一輩子的陰影。

五、結(jié)語

總的來說，“互聯(lián)網(wǎng)+”作為新時(shí)代的產(chǎn)物，它有著毋庸置疑的優(yōu)勢，當(dāng)然也有文中提及的諸多的制約因素，而與其相對應(yīng)的解決措施能為大學(xué)生提供一定的參考價(jià)值，有利于大學(xué)生規(guī)避創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提高其創(chuàng)業(yè)成功幾率。

參考文獻(xiàn)

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第四篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

P2P監(jiān)管細(xì)則有望下半年出臺

“野蠻生長”的P2P網(wǎng)貸平臺有望在今年內(nèi)有矩可循。銀監(jiān)會日前再次召集多家國內(nèi)知名的P2P平臺負(fù)責(zé)人召開座談會，就P2P行業(yè)準(zhǔn)入、制度選擇、資金托管方式等內(nèi)容征求意見。相關(guān)參會人士表示，P2P行業(yè)歸由銀監(jiān)會監(jiān)管，具體的法規(guī)或細(xì)則最快在下半年、超不過年底前應(yīng)該就會發(fā)布。

業(yè)內(nèi)投融貸P2P姚總指出，這已經(jīng)是銀監(jiān)會5月第二次召集相關(guān)人士探討P2P平臺的監(jiān)管問題。去年，P2P平臺迎來了爆發(fā)式增長，與此同時(shí)由于行業(yè)自律缺乏和監(jiān)管缺失，P2P平臺跑路、倒閉現(xiàn)象頻發(fā)，投資者資金打水漂。今年春節(jié)前后，政府確定由銀監(jiān)會對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實(shí)施監(jiān)管，相關(guān)監(jiān)管條例也正在緊鑼密鼓地制定之中。

“監(jiān)管層已經(jīng)有了大概的監(jiān)管框架，整體來說監(jiān)管層希望是好的，希望P2P行業(yè)繼續(xù)充當(dāng)銀行業(yè)的補(bǔ)充，回歸到信息中介層面”。簡言之，目前監(jiān)管層已經(jīng)達(dá)成共識，不希望扼殺P2P行業(yè)在民間借貸領(lǐng)域所發(fā)揮的積極作用。正在設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會將對平臺進(jìn)行行業(yè)自律，并幫助監(jiān)管細(xì)則落實(shí)。

對于監(jiān)管層目前主要征求意見的內(nèi)容，投融貸姚總分析，兩個(gè)方面正在調(diào)研，就是到底采用登記制還是牌照制，登記制就是設(shè)立一些底線對P2P平臺進(jìn)行核準(zhǔn)。未來的細(xì)則肯定會比較嚴(yán)格，包括大額自融肯定不會允許。

據(jù)公開信息顯示，參加座談會的機(jī)構(gòu)主要包括投融貸、陸金所、人人貸、拍拍貸、宜信、有利網(wǎng)等國內(nèi)知名P2P平臺以及部分銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的人士，而這些平臺中不僅有國內(nèi)各類P2P平臺模式的代表，也有風(fēng)控比較成熟到位的機(jī)構(gòu)。

專家：不建議發(fā)放牌照

不過，市場也有傳言稱，P2P平臺會先進(jìn)行行業(yè)自律，然后再考慮監(jiān)管細(xì)則和下發(fā)牌照。“行業(yè)自律不能有效抑制P2P平臺跑路，需要一些準(zhǔn)入門檻，比如注冊資金多少、第三方資金托管如何進(jìn)行等等。牌照不是沒有可能，P2P平臺如果沒有嚴(yán)格的準(zhǔn)入和管理，這種商業(yè)行為就不好監(jiān)管。盡職調(diào)查和服務(wù)做不好，損害的是網(wǎng)民的利益，所以對于行業(yè)來說，牌照制好；從市場來講登記制合適，政府無須兜底完全是市場行為。”

第五篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

銀行如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起？

一、信息技術(shù)催生互聯(lián)網(wǎng)金融

1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭越發(fā)引人關(guān)注

近來，以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)、中大財(cái)富網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式越發(fā)引起人們的高度關(guān)注：

首先，第三方支付每年幾乎以倍增的速度在增長。自2010年至今，互聯(lián)網(wǎng)支付總金額由2010年全年10858億元，到2012年上半年即飛速實(shí)現(xiàn)15521億元，其中，近幾年以支付寶、財(cái)付通為代表迅速崛起的第三方支付企業(yè)所占據(jù)的份額達(dá)到了近八成（易觀數(shù)據(jù)），遠(yuǎn)超過銀聯(lián)及銀行網(wǎng)銀渠道，而后者大多已走過十年發(fā)展歷程。

其次，網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)的貸款規(guī)模和利息收入增速驚人。截至2014年7月份中大財(cái)富網(wǎng)絡(luò)貸款已累計(jì)發(fā)放貸款總額超過1.4億元。分析稱，如果這一勢頭持續(xù)一年，中大財(cái)富的利息收入將達(dá)到驚人的500萬元，而中大財(cái)富開業(yè)還不到一年。

2、銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨挑戰(zhàn)

正如《環(huán)球企業(yè)家》文章“互聯(lián)網(wǎng)金融之爭：殺死“恐龍””所指出的那樣，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，讓銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域都面臨挑戰(zhàn)：

首先，以支付寶為代表的第三方及移動支付正在改變用戶實(shí)現(xiàn)支付的入口，從而沖擊銀行的傳統(tǒng)匯款業(yè)務(wù)。因?yàn)榈谌街Ц兑巡⒉幌抻诰W(wǎng)上電子商務(wù)交易，且已延伸到更為傳統(tǒng)的領(lǐng)域，如水電燃?xì)饫U費(fèi)、信用卡還款、代繳交通罰款等。據(jù)報(bào)道，臨近年底網(wǎng)上繳納交通罰款迎來高峰，支付寶代繳交通罰款總訂單近10萬筆。

其二，以中大財(cái)富為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款模式正在出現(xiàn)，沖擊銀行傳統(tǒng)貸款模式。

其三，以中大財(cái)富為代表的P2P模式正在繞開銀行實(shí)現(xiàn)個(gè)人存貸款的直接匹配，成為未來互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融擁有比傳統(tǒng)銀行更廣泛的客戶基礎(chǔ)

近年來高速發(fā)展的電子商務(wù)平臺，積累了海量客戶信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了比傳大。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)作模式上更強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，凸顯其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢。通過將電子商務(wù)行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用數(shù)據(jù)，并以此作為依據(jù)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，使能夠獲得信貸資源的人群得以向下延伸。

二、偽命題：傳統(tǒng)金融（銀行）VS互聯(lián)網(wǎng)金融，誰主沉浮？

面對裹挾著強(qiáng)大信息技術(shù)優(yōu)勢和內(nèi)置著開放性、交互體驗(yàn)性特質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長、悄然滋長，馬蔚華行長拋出的驚天之語“如果傳統(tǒng)銀行不改變的話，他們就是21世紀(jì)一群要滅亡的恐龍”，的確振聾發(fā)聵，使我們不得不開始反思、探究，二者究竟是相互替代？或互補(bǔ)？或交疊？究竟誰代表未來？

1、從產(chǎn)品和服務(wù)方面看，小微企業(yè)的日常銀行業(yè)務(wù)以結(jié)算及賬戶管理類產(chǎn)品為主，雖然單筆銀行業(yè)務(wù)金額較小，但客戶群整體的業(yè)務(wù)量龐大，對銀行形成較大的業(yè)務(wù)處理壓力。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，可以大大緩解銀行業(yè)務(wù)處理壓力；但小微企業(yè)日常大量使用現(xiàn)金交易，以及需要賬戶管理等服務(wù)，又不是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠解決的。

2、從渠道便利性方面看，小微企業(yè)對渠道便利性要求較高，偏好面對面的服務(wù)方式，因此，網(wǎng)絡(luò)分布較廣的大型銀行和與客戶貼近的社區(qū)銀行的小企業(yè)業(yè)務(wù)較有優(yōu)勢。而大一點(diǎn)的小微企業(yè)將具有較強(qiáng)咨詢能力的客戶經(jīng)理作為服務(wù)渠道。這是互聯(lián)網(wǎng)金融所不具備的。但我們的調(diào)研得知，只要銀行提供足夠的知識培訓(xùn)、促銷手段，很多小微型客戶也愿意使用遠(yuǎn)程渠道（網(wǎng)上銀行），以便更簡捷地完成日常交易。這給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了機(jī)會。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融能有今天的成就，也是得益于銀行十幾年來不遺余力地普及遠(yuǎn)程渠道的結(jié)果。

3、從自動化和集中處理流程方面看，小微企業(yè)的融資需求通常金額小、筆數(shù)多，需要耗費(fèi)大量的人力和時(shí)間完成處理流程，因此，單位處理成本比大中型企業(yè)的融資業(yè)務(wù)高。為降低處理成本，領(lǐng)先商業(yè)銀行重點(diǎn)在微型企業(yè)授信業(yè)務(wù)的流程處理上，通過建設(shè)一套高效的小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)系統(tǒng)，支持從申請受理到評估審批再到放款及貸后管理的全流程處理自動化程度的提升。在提高業(yè)務(wù)處理效率的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。而互聯(lián)網(wǎng)金融也主要依靠數(shù)量工具的授信決策技術(shù)，二者有可互相借鑒之處。但互聯(lián)網(wǎng)目前僅限于審批環(huán)節(jié)，而銀行已運(yùn)用到貸后管理環(huán)節(jié)。

4、融資不等同于簡單的貸款。如貿(mào)易服務(wù)、保理服務(wù)等都有融資的元素，這些服務(wù)都能幫助中小企業(yè)提高現(xiàn)金流，更有效地管理公司財(cái)務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)目前只能做貸款等簡單的業(yè)務(wù)。

5、并非所有金融都適合互聯(lián)網(wǎng)化。例如規(guī)模巨大、交易復(fù)雜的大企業(yè)融資項(xiàng)目。但在供需結(jié)構(gòu)簡單、經(jīng)營相對單一的微型企業(yè)及小額消費(fèi)信貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮作用的空間更大。換言之，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行微型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的影響無疑將大于中型、大型企業(yè)業(yè)務(wù)。

6、互聯(lián)網(wǎng)金融，其風(fēng)險(xiǎn)管理面臨挑戰(zhàn)。一是互聯(lián)網(wǎng)金融，主要基于過去交易數(shù)據(jù)或購銷行為作出風(fēng)險(xiǎn)判斷，無法掌握貸款資金的實(shí)際流向。除交易數(shù)據(jù)或購銷行為以外的信息并不是很對稱，而要獲得這些信息，必然加大交易成本。二是電商單獨(dú)推出小額貸款，歸根到底業(yè)務(wù)只能限于電商自身的生態(tài)系統(tǒng)之內(nèi)，其信貸業(yè)務(wù)所必需的信用數(shù)據(jù)只能在自身平臺上搜集。而對于銀行來說，還有很完善的線下信貸信用資料可以作為參考。這種線上線下的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的獲得是非金融機(jī)構(gòu)或者純粹的電商公司無法做到的。三是通過網(wǎng)絡(luò)完成整個(gè)借貸行為，雖然的確能夠突破地域限制，但當(dāng)其主要貸款客戶由向電子商務(wù)平臺上VIP客戶發(fā)放小額貸款，擴(kuò)展到普通會員客戶且發(fā)放大額貸款業(yè)務(wù)時(shí)，其貸后管理如何開展？出現(xiàn)拖欠甚至不良資產(chǎn)，如何處置？等等都面臨挑戰(zhàn)。

因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融來說，本質(zhì)還是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是手段。貸款的流程、風(fēng)險(xiǎn)的管理、壞賬的處置和外部的監(jiān)管等，互聯(lián)網(wǎng)金融還要有一個(gè)漫長的學(xué)習(xí)、成長過程。互聯(lián)網(wǎng)金融取代不了銀行，就像DVD的出現(xiàn)取代不了影院、電商取代不了實(shí)體店一樣。除非電商收購銀行或自己設(shè)立銀行。但如果這樣的話，互聯(lián)網(wǎng)金融就變成了銀行的一部分，銀行依然還是銀行。同時(shí)銀行做電商也取代不了電商，即使銀行收購了電商，電商依舊還是電商，不可能變成銀行，至多只是銀行控股集團(tuán)中的一份子而已。社會分工越來越細(xì)，不可能讓某個(gè)人或某個(gè)行業(yè)獨(dú)攬?zhí)煜隆；蛟S線上線下并非零和博弈，而是形成一個(gè)更為龐大的、互相交錯(cuò)的生態(tài)系統(tǒng)。

三、小微企業(yè)將得到更加全面的服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓對小微企業(yè)服務(wù)的模式更加各異。比較有代表性的是民生銀行批量開發(fā)模式（包括升級版商貸通2.0的綜合金融模式以及產(chǎn)業(yè)鏈深度介入和整合的行業(yè)金融模式）和招商銀行的“零售模式”（按照零售貸款的標(biāo)準(zhǔn)化模式來經(jīng)營小微貸款，充分挖掘其6000萬零售客戶群）以及阿里金融的“網(wǎng)絡(luò)+數(shù)據(jù)”服務(wù)模式（向VIP客戶、甚至普通會員發(fā)放貸款，額度也由小逐步提高）。

多種方式并存，是服務(wù)小微企業(yè)的題中之義。客觀來講，支持小微企業(yè)發(fā)展，解決量大面廣的小微企業(yè)融資難問題，靠以大銀行為主的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，目前銀行渠道對小微企業(yè)融資需求的滿足比例不足12%，雖然未來會有上升，銀行在服務(wù)客戶層級上也將不斷下沉，但受制于數(shù)據(jù)、技術(shù)和成本，仍無法完全覆蓋。畢竟，小微企業(yè)融資需求時(shí)效性高，并且從幾十元、幾千元、幾萬元、幾十萬元到幾百萬元不等，此外還包括結(jié)算、現(xiàn)金管理、咨詢、風(fēng)險(xiǎn)控制等多種非融資性需求不一而足。因而，只有多種機(jī)構(gòu)、多種方式（線上、線下）競相迸發(fā)，才能從根本上解決小微企業(yè)融資難問題，進(jìn)而促進(jìn)小微經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。未來小微市場并不是一個(gè)可以“贏家通吃”的市場，銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融二者也不是“有你沒我”的“零和游戲”。正如正如拍拍貸尹飛所言：“小微金融，未來5到10年是個(gè)龐大的生態(tài)”。里面會有成千上萬的從業(yè)機(jī)構(gòu)，有全國性的，也有區(qū)域性的，有線上的，也有線下的，有單一融資服務(wù)的，也有綜合金融服務(wù)的；除了信貸，還可能有保險(xiǎn)等更復(fù)雜的產(chǎn)品形態(tài)；由于整個(gè)小微金融的服務(wù)對象，始終會是個(gè)體戶和小微企業(yè)，各種機(jī)構(gòu)之間有交叉也有錯(cuò)位，市場競爭所引致出的巨大效益更加普惠于普通百姓、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

四、銀行如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起

1、技術(shù)加速脫媒。作為銀行從業(yè)人員，必須清醒地認(rèn)識到，中國金融脫媒時(shí)代已經(jīng)不知不覺地開啟了。從數(shù)據(jù)上看，今年債券市場的融資額已出現(xiàn)了井噴式增長，相比2009年全年企業(yè)債券凈融資規(guī)模為1.2萬億元，今年前10月，這一規(guī)模就接近2萬億元，增速十分驚人。對商業(yè)銀行而言，金融脫媒不只發(fā)生在資產(chǎn)端(貸款)。在以存款為主的負(fù)債端，許多高端大額客戶資金正在被理財(cái)和信托產(chǎn)品所分流，當(dāng)前商業(yè)銀行的定期存款同比增速已經(jīng)從2009年的45%下滑到15%左右。實(shí)際上，隨著股票、債券、三板市場、OTC等多層次資本市場的不斷完善，各類型專業(yè)機(jī)構(gòu)投資者陸續(xù)進(jìn)場，金融脫媒只會以不可逆的方式延續(xù)下去，而這也正是中國金融走向成熟的標(biāo)志或必經(jīng)之路。所以，中國人民銀行金融市場司司長謝多

指出，再過10年，銀行貸款在社會融資總量中的比重由目前的半壁江山有可能降至30%-40%，與美國大體一致。

而出乎意料之處或在于，互聯(lián)網(wǎng)金融的“從天而降”，第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、資金歸集等現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款、P2P貸款業(yè)務(wù)，形成的技術(shù)性脫媒或許將大大加速這一進(jìn)程。

2、客戶和業(yè)務(wù)重新定位。小微業(yè)務(wù)需求多、市場廣，商業(yè)銀行具有較大的定位空間：與阿里金融平均每筆貸款6萬多元的額度相比，銀行面臨的顯然是不同的客戶層級；與純粹提供融資服務(wù)（如小貸公司）達(dá)到效率與完美體驗(yàn)的極致不同，有些銀行（如民生銀行）更擅長提供綜合金融服務(wù)??毫無疑問，為了在未來復(fù)雜的小微金融生態(tài)中贏得一定的市場空間，結(jié)合自身實(shí)際重新進(jìn)行客戶定位和業(yè)務(wù)定位，是當(dāng)前各家銀行必須思考的課題。

3、專業(yè)化。隨著小微市場參與者不斷增多，金融生態(tài)日益成形，生態(tài)系統(tǒng)運(yùn)作愈加復(fù)雜，愈發(fā)需要更加專業(yè)化的服務(wù)，而無論是銀行、小貸，還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，都應(yīng)該在明確自身客戶定位的同時(shí)，同時(shí)明確自身金融服務(wù)的專業(yè)側(cè)重，建立差異化競爭力。如何對不同層級、不同融資需求的小微客戶進(jìn)行有效的信用評估、風(fēng)險(xiǎn)識別和合理定價(jià)，顯然是各家金融機(jī)構(gòu)在專業(yè)化技能和水平上面臨的重大考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。

例如，阿里網(wǎng)絡(luò)信貸將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個(gè)人的信用評價(jià)，并以此為依據(jù)發(fā)放小額貸款。而民生銀行“商貸通”主要采取批量開發(fā)模式，重點(diǎn)是以群體風(fēng)險(xiǎn)來對沖個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)；招商銀行則是在立足于6000萬存量零售客戶的基礎(chǔ)上以零售方式做小微業(yè)務(wù)。

4、數(shù)據(jù)化。阿里小貸敢于為10萬家小企業(yè)提供貸款，就是因?yàn)樗麚碛泻Ａ康目蛻粜畔?shù)據(jù)。通過數(shù)據(jù)中心集中處理阿里巴巴旗下多個(gè)平臺的信息數(shù)據(jù)，讓阿里小貸對企業(yè)在網(wǎng)上的交易情況了如指掌。

當(dāng)前，并行數(shù)據(jù)庫、分布式存儲、云計(jì)算等信息科技技術(shù)為大數(shù)據(jù)挖掘提供了有利條件，而神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、遺傳算法、自動推理等人工智能科學(xué)的發(fā)展為復(fù)雜數(shù)據(jù)的去粗存精配備了更加靈敏的工具。因此，正如中行董事長肖鋼所言，銀行要充分吸收科技發(fā)展最新成果，打造集中統(tǒng)一的企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫，大力推進(jìn)銀行業(yè)數(shù)據(jù)驅(qū)動型發(fā)展方式。

建行推出善融商務(wù)，其目的不在于賺取商家的交易費(fèi)用，而是提供一個(gè)有競爭力的平臺幫助商家發(fā)展，以后續(xù)加大對信息的捕獲力度，占據(jù)數(shù)據(jù)制高點(diǎn)，以構(gòu)建自己的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)信用體系，并以此對接傳統(tǒng)金融服務(wù)包括支付、結(jié)算、信貸在內(nèi)的金融服務(wù)來獲利，形成競爭優(yōu)勢。

5、綜合化。小微業(yè)務(wù)由于兼具對公與零售業(yè)務(wù)的雙重特征，除了融資需求，更多需求在于結(jié)算、咨詢等非融資領(lǐng)域。相對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，傳統(tǒng)銀行無疑有著更為豐富的資源基礎(chǔ)和經(jīng)驗(yàn)積累，因而在定位上，銀行相對更適合在綜合金融服務(wù)領(lǐng)域有所側(cè)重。例如民生銀行，目前在其74萬小微企業(yè)客戶中，有融資需求的19萬戶，其余的企業(yè)是非融資需求，即咨詢、結(jié)算、增值服務(wù)等，其推出的商貸通2.0版，就在解決小微企業(yè)更多的需求；而平安集團(tuán)致力于的“一站式綜合金融服務(wù)”，同樣是著眼于對客戶全方位金融需求的滿足。本文歸中大財(cái)富所有，轉(zhuǎn)載請說明出處。