第一篇：互聯網金融最新政策

互聯網金融最新政策：國務院-將消費金融公司試點擴至全國

國務院總理李克強6月10日主持召開國務院常務會議，明確推進財政資金統籌使用措施，更好發揮積極財政政策穩增長調結構惠民生作用;決定將消費金融公司試點擴至全國，增強消費對經濟的拉動力;部署促進跨境電子商務健康快速發展，推動開放型經濟發展升級;確定支持農民工等人員返鄉創業政策，增添大眾創業萬眾創新新動能。

會議認為，改革創新機制，加快推進財政資金統籌使用，堅決改變資金使用“碎片化”，提高使用效益，是用足用活積極財政政策的關鍵舉措。會議確定，一是對地區和部門結余資金及連續兩年未用完的結轉資金，一律收回統籌用于重點建設。不足兩年的結轉資金，要加快預算執行，也可按規定用于其他急需領域。從2016年起，對上年末財政存量資金較大的地區和部門，適當壓縮下年財政預算規模。二是推進科技、教育、農業等重點科目資金整合，加快消化結轉結余資金。三是建立動態調整機制，對項目預算執行慢的，同級財政可按一定比例收回用于其他方面。四是清理整合專項轉移支付，將資金分配、項目確定權交給地方，允許地方在統籌使用上先行先試。五是加強部門內和跨部門資金統籌協調，避免重復安排支出和固化投向。六是將尚未使用的地方政府存量債務資金納入預算管理，與新增債務資金統籌使用。七是對政府性基金和專項收入實行目錄清單管理，加大政府性基金和國有資本經營預算調入一般公共預算統籌使用力度。八是統籌協調預算編制和執行，各級財政要嚴格控制代編預算，確需代編的事項要在當年6月30日前下達。建立跨年度預算平衡機制，在水利、社保等領域開展滾動財政規劃試點。

會議指出，發展消費金融，重點服務中低收入人群，有利于釋放消費潛力、促進消費升級。會議決定，放開市場準入，將原在16個城市開展的消費金融公司試點擴大至全國。審批權下放到省級部門，鼓勵符合條件的民間資本、國內外銀行業機構和互聯網企業發起設立消費金融公司，成熟一家、批準一家。向消費者提供無抵押、無擔保小額信貸，規范經營、防范風險，使消費金融公司與商業銀行錯位競爭、互補發展。更好發揮消費對經濟增長的拉動作用。

會議指出，促進跨境電子商務健康快速發展，用“互聯網+外貿”實現優進優出，有利于擴大消費、推動開放型經濟發展升級、打造新的經濟增長點。一是優化通關流程，對跨境電子商務出口商品簡化歸類，實施經營主體和商品備案管理，對進出口商品采取集中申報、查驗、放行和24小時收單等便利措施。二是落實跨境電子商務零售出口貨物退免稅政策。鼓勵開展跨境電子支付，推進跨境外匯支付試點，支持境內銀行卡清算機構拓展境外業務。三是鼓勵外貿綜合服務企業為跨境電子商務提供通關、倉儲、融資等服務。引導企業規范經營，打擊違法侵權行為。四是鼓勵跨境電子商務零售出口企業通過海外倉、體驗店等拓展營銷渠道，培育自有品牌和自建平臺。合理增加消費品進口。促進外貿提速放量增效。

會議指出，支持農民工、大學生和退役士兵等返鄉創業，通過大眾創業、萬眾創新使廣袤鄉鎮百業興旺，可以促就業、增收入，打開工業化和農業現代化、城鎮化和新農村建設協同發展新局面。會議確定，一是簡化創業場所登記手續，推進“一址多照”、集群注冊等改革。二是落實農民工等人員返鄉創業定向減稅和普遍性降費措施，對創業擔保貸款財政按規定給予貼息。三是在返鄉創業較為集中地區探索發行中小微企業集合債券等，鼓勵銀行加大信貸支持和服務。四是依托現有開發區、農業產業園發展返鄉創業園和孵化基地。鼓勵電子商務交易平臺渠道下沉，帶動網絡創業。五是加強創業培訓，將返鄉創業農民工等納入社保、住房、教育、醫療等公共服務體系，運用政府購買服務等機制，幫助返鄉創業人員改善經營、開拓市場。

第二篇：互聯網金融

互聯網金融

互聯網金融成為2013年金融領域的一個突出現象，其作為互聯網時代對金融的一種主動創新，其蘊藏的市場潛力讓眾多企業紛紛進入。香港科技大學商學院副院長徐巖教授表示，從P2P 的盛行，到騰訊等公司積極申請銀行牌照，可以預示互聯網正在給銀行業帶來一場顛覆性的革命。

面對洶涌的互聯網金融大潮，上百家的競爭者，企業如何脫穎而出？著名的管理專家王育琨認為，企業做概念是沒有出路的。企業要先創造需求，再來考慮解決之道。

挖掘潛在的市場需求，成為小型互聯網公司撬動金融大市場的有力武器。北京的人人貸商務顧問有限公司就是具有代表性的P2P 公司之一。人人貸公司是李欣賀等三位80 后大男孩于2010 年合伙創立的貸款機構，他們在創業伊始發現小微企業和個體經營消費貸款是一個藍海市場，于是他們迅速將目標客戶定義為工薪階層和個體商戶，這個群體在城市人群眾多，但這些客戶大多沒有抵押品，借款額度基本都在1 萬到10 萬以內，難以依靠個人的信用獲得銀行資金。三位創始人結合中國的社會信用狀況，利用可靠的信用審核模型和先進的技術，創建了適合中國的P2P小額信貸網絡平臺—人人貸。

2013 年上半年人人貸平臺成交金額達到4.73 億元，借貸交易達成10078 筆，同比增長267%，平均投標利率為13.09%。

傳統金融機構也不甘示弱，10 月底，招商銀行低調上線了一個專門進行投融資業務的線上服務平臺，其業務模式與P2P平臺類似，上線一躍攬金近1.3 億。不管是傳統金融機構還是互聯網公司，在競爭中實現互聯網技術和金融服務的深度融合必然是行業發展趨勢。互聯網金融的內涵還在不斷延伸。展略達管理咨詢和資本公司創始人兼CEO 王偉指出，互聯網金融的產業藍圖涵蓋遠不止P2P 借貸，會帶來二個趨勢：一是傳統產業通過互聯網進入金融，這可能帶來激烈的競爭同時也可能激活金融業務的創新思維。二是傳統金融行業通過互聯網來顛覆傳統的商業模式和盈利模式，通過改造優化業務鏈條和消費終端的互動來形成新的金融競爭優勢，比如移動互聯的支付功能是微信未來的戰略方向。

互聯網金融行業發展喜中有憂，中央財經大學郭田勇教授認為，如何保證客戶信息和交易信息的安全以及在互聯網環境下防控金融風險，是互聯網金融繼續發展的過程中亟待解決的問題。

投融貸人員認為，如果說目前的互聯網金融是金融業中的“異類”，那么，通過給予其合法身份，并將其納入監管框架中進行規范，將促使互聯網金融健康發展，使其回歸金融的基本屬性。

第三篇：互聯網金融

銀行如何迎接互聯網金融的崛起？

一、信息技術催生互聯網金融

1、互聯網金融發展勢頭越發引人關注

近來，以第三方支付、網絡信貸機構、中大財富網絡借貸平臺為代表的互聯網金融模式越發引起人們的高度關注：

首先，第三方支付每年幾乎以倍增的速度在增長。自2010年至今，互聯網支付總金額由2010年全年10858億元，到2012年上半年即飛速實現15521億元，其中，近幾年以支付寶、財付通為代表迅速崛起的第三方支付企業所占據的份額達到了近八成（易觀數據），遠超過銀聯及銀行網銀渠道，而后者大多已走過十年發展歷程。

其次，網絡信貸機構的貸款規模和利息收入增速驚人。截至2014年7月份中大財富網絡貸款已累計發放貸款總額超過1.4億元。分析稱，如果這一勢頭持續一年，中大財富的利息收入將達到驚人的500萬元，而中大財富開業還不到一年。

2、銀行三大傳統業務領域面臨挑戰

正如《環球企業家》文章“互聯網金融之爭：殺死“恐龍””所指出的那樣，互聯網金融出現，讓銀行三大傳統業務領域都面臨挑戰：

首先，以支付寶為代表的第三方及移動支付正在改變用戶實現支付的入口，從而沖擊銀行的傳統匯款業務。因為第三方支付已并不限于網上電子商務交易，且已延伸到更為傳統的領域，如水電燃氣繳費、信用卡還款、代繳交通罰款等。據報道，臨近年底網上繳納交通罰款迎來高峰，支付寶代繳交通罰款總訂單近10萬筆。

其二，以中大財富為代表的網絡貸款模式正在出現，沖擊銀行傳統貸款模式。

其三，以中大財富為代表的P2P模式正在繞開銀行實現個人存貸款的直接匹配，成為未來互聯網直接融資模式的雛形。

3、互聯網金融擁有比傳統銀行更廣泛的客戶基礎

近年來高速發展的電子商務平臺，積累了海量客戶信息數據，為互聯網金融奠定了比傳大。

4、互聯網金融具有數據信息積累與挖掘優勢

互聯網金融在運作模式上更強調互聯網技術與金融核心業務的深度整合，凸顯其強大的數據信息積累與挖掘優勢。通過將電子商務行為數據轉化為信用數據，并以此作為依據控制信貸風險，使能夠獲得信貸資源的人群得以向下延伸。

二、偽命題：傳統金融（銀行）VS互聯網金融，誰主沉浮？

面對裹挾著強大信息技術優勢和內置著開放性、交互體驗性特質的互聯網金融的野蠻生長、悄然滋長，馬蔚華行長拋出的驚天之語“如果傳統銀行不改變的話，他們就是21世紀一群要滅亡的恐龍”，的確振聾發聵，使我們不得不開始反思、探究，二者究竟是相互替代？或互補？或交疊？究竟誰代表未來？

1、從產品和服務方面看，小微企業的日常銀行業務以結算及賬戶管理類產品為主，雖然單筆銀行業務金額較小，但客戶群整體的業務量龐大，對銀行形成較大的業務處理壓力。互聯網金融的出現，可以大大緩解銀行業務處理壓力；但小微企業日常大量使用現金交易，以及需要賬戶管理等服務，又不是互聯網金融能夠解決的。

2、從渠道便利性方面看，小微企業對渠道便利性要求較高，偏好面對面的服務方式，因此，網絡分布較廣的大型銀行和與客戶貼近的社區銀行的小企業業務較有優勢。而大一點的小微企業將具有較強咨詢能力的客戶經理作為服務渠道。這是互聯網金融所不具備的。但我們的調研得知，只要銀行提供足夠的知識培訓、促銷手段，很多小微型客戶也愿意使用遠程渠道（網上銀行），以便更簡捷地完成日常交易。這給互聯網金融帶來了機會。事實上，互聯網金融能有今天的成就，也是得益于銀行十幾年來不遺余力地普及遠程渠道的結果。

3、從自動化和集中處理流程方面看，小微企業的融資需求通常金額小、筆數多，需要耗費大量的人力和時間完成處理流程，因此，單位處理成本比大中型企業的融資業務高。為降低處理成本，領先商業銀行重點在微型企業授信業務的流程處理上，通過建設一套高效的小微企業授信業務系統，支持從申請受理到評估審批再到放款及貸后管理的全流程處理自動化程度的提升。在提高業務處理效率的同時，實現規模經濟。而互聯網金融也主要依靠數量工具的授信決策技術，二者有可互相借鑒之處。但互聯網目前僅限于審批環節，而銀行已運用到貸后管理環節。

4、融資不等同于簡單的貸款。如貿易服務、保理服務等都有融資的元素，這些服務都能幫助中小企業提高現金流，更有效地管理公司財務。而互聯網目前只能做貸款等簡單的業務。

5、并非所有金融都適合互聯網化。例如規模巨大、交易復雜的大企業融資項目。但在供需結構簡單、經營相對單一的微型企業及小額消費信貸方面，互聯網金融發揮作用的空間更大。換言之，互聯網金融對銀行微型企業貸款業務的影響無疑將大于中型、大型企業業務。

6、互聯網金融，其風險管理面臨挑戰。一是互聯網金融，主要基于過去交易數據或購銷行為作出風險判斷，無法掌握貸款資金的實際流向。除交易數據或購銷行為以外的信息并不是很對稱，而要獲得這些信息，必然加大交易成本。二是電商單獨推出小額貸款，歸根到底業務只能限于電商自身的生態系統之內，其信貸業務所必需的信用數據只能在自身平臺上搜集。而對于銀行來說，還有很完善的線下信貸信用資料可以作為參考。這種線上線下的風險數據的獲得是非金融機構或者純粹的電商公司無法做到的。三是通過網絡完成整個借貸行為，雖然的確能夠突破地域限制，但當其主要貸款客戶由向電子商務平臺上VIP客戶發放小額貸款，擴展到普通會員客戶且發放大額貸款業務時，其貸后管理如何開展？出現拖欠甚至不良資產，如何處置？等等都面臨挑戰。

因此，對互聯網金融來說，本質還是金融，互聯網只是手段。貸款的流程、風險的管理、壞賬的處置和外部的監管等，互聯網金融還要有一個漫長的學習、成長過程。互聯網金融取代不了銀行，就像DVD的出現取代不了影院、電商取代不了實體店一樣。除非電商收購銀行或自己設立銀行。但如果這樣的話，互聯網金融就變成了銀行的一部分，銀行依然還是銀行。同時銀行做電商也取代不了電商，即使銀行收購了電商，電商依舊還是電商，不可能變成銀行，至多只是銀行控股集團中的一份子而已。社會分工越來越細，不可能讓某個人或某個行業獨攬天下。或許線上線下并非零和博弈，而是形成一個更為龐大的、互相交錯的生態系統。

三、小微企業將得到更加全面的服務

互聯網金融的出現，讓對小微企業服務的模式更加各異。比較有代表性的是民生銀行批量開發模式（包括升級版商貸通2.0的綜合金融模式以及產業鏈深度介入和整合的行業金融模式）和招商銀行的“零售模式”（按照零售貸款的標準化模式來經營小微貸款，充分挖掘其6000萬零售客戶群）以及阿里金融的“網絡+數據”服務模式（向VIP客戶、甚至普通會員發放貸款，額度也由小逐步提高）。

多種方式并存，是服務小微企業的題中之義。客觀來講，支持小微企業發展，解決量大面廣的小微企業融資難問題，靠以大銀行為主的傳統金融機構是遠遠不夠的，目前銀行渠道對小微企業融資需求的滿足比例不足12%，雖然未來會有上升，銀行在服務客戶層級上也將不斷下沉，但受制于數據、技術和成本，仍無法完全覆蓋。畢竟，小微企業融資需求時效性高，并且從幾十元、幾千元、幾萬元、幾十萬元到幾百萬元不等，此外還包括結算、現金管理、咨詢、風險控制等多種非融資性需求不一而足。因而，只有多種機構、多種方式（線上、線下）競相迸發，才能從根本上解決小微企業融資難問題，進而促進小微經濟的蓬勃發展。未來小微市場并不是一個可以“贏家通吃”的市場，銀行和互聯網金融二者也不是“有你沒我”的“零和游戲”。正如正如拍拍貸尹飛所言：“小微金融，未來5到10年是個龐大的生態”。里面會有成千上萬的從業機構，有全國性的，也有區域性的，有線上的，也有線下的，有單一融資服務的，也有綜合金融服務的；除了信貸，還可能有保險等更復雜的產品形態；由于整個小微金融的服務對象，始終會是個體戶和小微企業，各種機構之間有交叉也有錯位，市場競爭所引致出的巨大效益更加普惠于普通百姓、促進經濟發展。

四、銀行如何迎接互聯網金融的崛起

1、技術加速脫媒。作為銀行從業人員，必須清醒地認識到，中國金融脫媒時代已經不知不覺地開啟了。從數據上看，今年債券市場的融資額已出現了井噴式增長，相比2009年全年企業債券凈融資規模為1.2萬億元，今年前10月，這一規模就接近2萬億元，增速十分驚人。對商業銀行而言，金融脫媒不只發生在資產端(貸款)。在以存款為主的負債端，許多高端大額客戶資金正在被理財和信托產品所分流，當前商業銀行的定期存款同比增速已經從2009年的45%下滑到15%左右。實際上，隨著股票、債券、三板市場、OTC等多層次資本市場的不斷完善，各類型專業機構投資者陸續進場，金融脫媒只會以不可逆的方式延續下去，而這也正是中國金融走向成熟的標志或必經之路。所以，中國人民銀行金融市場司司長謝多

指出，再過10年，銀行貸款在社會融資總量中的比重由目前的半壁江山有可能降至30%-40%，與美國大體一致。

而出乎意料之處或在于，互聯網金融的“從天而降”，第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、資金歸集等現金管理業務、中小企業網絡貸款、P2P貸款業務，形成的技術性脫媒或許將大大加速這一進程。

2、客戶和業務重新定位。小微業務需求多、市場廣，商業銀行具有較大的定位空間：與阿里金融平均每筆貸款6萬多元的額度相比，銀行面臨的顯然是不同的客戶層級；與純粹提供融資服務（如小貸公司）達到效率與完美體驗的極致不同，有些銀行（如民生銀行）更擅長提供綜合金融服務??毫無疑問，為了在未來復雜的小微金融生態中贏得一定的市場空間，結合自身實際重新進行客戶定位和業務定位，是當前各家銀行必須思考的課題。

3、專業化。隨著小微市場參與者不斷增多，金融生態日益成形，生態系統運作愈加復雜，愈發需要更加專業化的服務，而無論是銀行、小貸，還是互聯網金融機構，都應該在明確自身客戶定位的同時，同時明確自身金融服務的專業側重，建立差異化競爭力。如何對不同層級、不同融資需求的小微客戶進行有效的信用評估、風險識別和合理定價，顯然是各家金融機構在專業化技能和水平上面臨的重大考驗和挑戰。

例如，阿里網絡信貸將客戶在電子商務網絡平臺上的行為數據映射為企業和個人的信用評價，并以此為依據發放小額貸款。而民生銀行“商貸通”主要采取批量開發模式，重點是以群體風險來對沖個體風險；招商銀行則是在立足于6000萬存量零售客戶的基礎上以零售方式做小微業務。

4、數據化。阿里小貸敢于為10萬家小企業提供貸款，就是因為他擁有海量的客戶信息數據。通過數據中心集中處理阿里巴巴旗下多個平臺的信息數據，讓阿里小貸對企業在網上的交易情況了如指掌。

當前，并行數據庫、分布式存儲、云計算等信息科技技術為大數據挖掘提供了有利條件，而神經網絡、遺傳算法、自動推理等人工智能科學的發展為復雜數據的去粗存精配備了更加靈敏的工具。因此，正如中行董事長肖鋼所言，銀行要充分吸收科技發展最新成果，打造集中統一的企業級數據倉庫，大力推進銀行業數據驅動型發展方式。

建行推出善融商務，其目的不在于賺取商家的交易費用，而是提供一個有競爭力的平臺幫助商家發展，以后續加大對信息的捕獲力度，占據數據制高點，以構建自己的網絡商業信用體系，并以此對接傳統金融服務包括支付、結算、信貸在內的金融服務來獲利，形成競爭優勢。

5、綜合化。小微業務由于兼具對公與零售業務的雙重特征，除了融資需求，更多需求在于結算、咨詢等非融資領域。相對于互聯網金融企業，傳統銀行無疑有著更為豐富的資源基礎和經驗積累，因而在定位上，銀行相對更適合在綜合金融服務領域有所側重。例如民生銀行，目前在其74萬小微企業客戶中，有融資需求的19萬戶，其余的企業是非融資需求，即咨詢、結算、增值服務等，其推出的商貸通2.0版，就在解決小微企業更多的需求；而平安集團致力于的“一站式綜合金融服務”，同樣是著眼于對客戶全方位金融需求的滿足。本文歸中大財富所有，轉載請說明出處。

第四篇：互聯網金融

P2P監管細則有望下半年出臺

“野蠻生長”的P2P網貸平臺有望在今年內有矩可循。銀監會日前再次召集多家國內知名的P2P平臺負責人召開座談會，就P2P行業準入、制度選擇、資金托管方式等內容征求意見。相關參會人士表示，P2P行業歸由銀監會監管，具體的法規或細則最快在下半年、超不過年底前應該就會發布。

業內投融貸P2P姚總指出，這已經是銀監會5月第二次召集相關人士探討P2P平臺的監管問題。去年，P2P平臺迎來了爆發式增長，與此同時由于行業自律缺乏和監管缺失，P2P平臺跑路、倒閉現象頻發，投資者資金打水漂。今年春節前后，政府確定由銀監會對P2P網絡借貸平臺實施監管，相關監管條例也正在緊鑼密鼓地制定之中。

“監管層已經有了大概的監管框架，整體來說監管層希望是好的，希望P2P行業繼續充當銀行業的補充，回歸到信息中介層面”。簡言之，目前監管層已經達成共識，不希望扼殺P2P行業在民間借貸領域所發揮的積極作用。正在設立的互聯網金融協會將對平臺進行行業自律，并幫助監管細則落實。

對于監管層目前主要征求意見的內容，投融貸姚總分析，兩個方面正在調研，就是到底采用登記制還是牌照制，登記制就是設立一些底線對P2P平臺進行核準。未來的細則肯定會比較嚴格，包括大額自融肯定不會允許。

據公開信息顯示，參加座談會的機構主要包括投融貸、陸金所、人人貸、拍拍貸、宜信、有利網等國內知名P2P平臺以及部分銀行和第三方支付機構的人士，而這些平臺中不僅有國內各類P2P平臺模式的代表，也有風控比較成熟到位的機構。

專家：不建議發放牌照

不過，市場也有傳言稱，P2P平臺會先進行行業自律，然后再考慮監管細則和下發牌照。“行業自律不能有效抑制P2P平臺跑路，需要一些準入門檻，比如注冊資金多少、第三方資金托管如何進行等等。牌照不是沒有可能，P2P平臺如果沒有嚴格的準入和管理，這種商業行為就不好監管。盡職調查和服務做不好，損害的是網民的利益，所以對于行業來說，牌照制好；從市場來講登記制合適，政府無須兜底完全是市場行為。”

第五篇：互聯網金融發言稿

互聯網金融發言稿

1、直銷銀行：

直銷銀行，是指業務直銷，存款業務、銀行其他業務直銷，存款業務直銷容易理解，客戶直接通過網銀定入一筆定期，這就叫直銷，或者通過手機銀行購買一款理財產品，也叫直銷。

直銷銀行業務與傳統業務相比，直銷業務對銀行來說：成本低，可以批量處理（量大）。對客戶來說：速度更快、辦理更方便、收益更高或成本更低。

那么貸款業務，能否直銷呢，可以將貸款流程創新、貸款品種業務創新，往直銷銀行的理念方向發展？

我假設一下，在支行存量貸款業務中，三個條件：客戶經營正常、金額50萬元以下、抵押物為一類抵押（門面、住宅、寫字樓等），在貸款到期前的一個月，客戶經理進行一次貸前調查，直接提交報告至總行哪個部門，總行審查一下，直接審批，在抵押物不變、金額不增加的情況下，通過直銷審批通過此筆貸款，也就是說，在客戶貸款還沒有歸還的情況下，我們就可以告知，過去的一年，我們合作非常愉快，貸款已經審批，下個月您將貸款歸還后，1-2天內，可以綁定新的便民卡。

依照這種模式，直銷審批成熟以后，再將金額慢慢放開，甚至于以后可以發展到新建立信貸關系的客戶。

傳統貸款的模式是總行、支行、客戶經理、客戶，我所提的模式是總行、客戶經理、客戶，或許，以后還可以發展為總行、客戶最直接的直銷模式。

2、互聯網金融思維在銀行的應用：

在上次的的互聯網金融小組討論會議上，有很多小組成員提出了“大數據”的概念，我是第一次接觸這個概念，那次會議的意思是說，對我們的存款客戶通過計算機收集數據、并對數據進行處理分析后，得出結論后，可以有針對性的，推薦銀行產品給客戶。

那么這個概念可以延伸到貸款領域，運用大數據系統，對我們的所有貸款客戶通過計算機收集數據，收集資金進出數據、網銀、手銀、POS機數據、并對數據進行分析處理，得出結論，得出什么樣的結論：該筆貸款風險較低、風險一般、風險較高；該客戶對我行貢獻較大、貢獻一般、基本沒能貢獻；甚至于可以計算出，該客戶在貸款余額低于多少萬元時，風險非常小；貸款余額在某個區間時，風險可控；貸款額度超過某一數據時，風險不可控等等。就可以得到一組客觀的貸款分析數據，對貸款審批是非常有幫助的。