第一篇：金融互聯網實習報告

實習報告

一個月以前，懷著一顆渴求鍛煉的心，坐高鐵從深圳總部來到了鄭州分公司，從下車起，看到這邊的天空，頓時覺得這邊的天空蒙上了一層灰塵，沒有深圳那邊的天明凈。這邊的公司還沒有成立，我們只在一個臨時的辦公地辦公。來到這里非常渴求學習到各種知識及技能。從一見到這邊的老總就覺得他人很親切，他對我們說，年輕人普遍很急躁，耐不住寂寞。需要去磨一磨性子，讓自己沉靜下來。所以剛去的時候并沒有給我們安排什么任務。只是給我們講了下公司的發展前景，及我們所需要做的一些工作。分公司這邊有兩大任務，一個是業務的推進，再一個就是分公司的成立。而我所需要做的事情是協助分公司老總，辦理日常業務。填寫每周上報總公司信貸儲備開發進度表，信貸項目上報審批情況表。資料的整理。協助分公司建立，包括去有關部門獲取申請文件。貸后對接人整理收集出款的各個借款企業的有關信息。

萬事開頭難，一切事情都要有個很好的開頭，工作自然如此，在來分公司之前我就已做好充分的心理準備，無論工作是怎樣的我都要認真對待，細心完成。工作重，要不氣不餒不抱怨，工作輕，要不驕不躁足耐心。只有好心態，才有工作的好心情，進而才有好效率。一開始的時候我看著P2P行業的消息，希望能更多的了解這個行業。還記得做的第一件事情，是貼發發票，別看事小，要做到美觀還得去花功夫，怎樣去貼的美觀，需要去考慮發票之間行與行之間的距離，需要細心認真的去把它完成。幾天后老總給我一些資料，分公司信貸項目儲備開發進度表以及分公司信貸項目上報審批情況表，安排我填好表格，上報給總公司，對于這項任務，雖然很輕松，每周四之前，我都會提前準備，主動詢問老總正在推進項目的有關信息，認真細心的填好報表。同時分公司這邊正在籌備建立，我去查詢了一些建立分公司成立，所需要的材料，我們正在加快成立分公司的步伐，首先去了工商部門，獲得分公司設立登記申請書，目的是為了辦理營業執照。

愛因斯坦說過：對一個人來說，所期望的不是別的，而僅僅是他能全力以赴的獻身于一種美好事業。而一個人要對一件事全力以赴，那他必須要有責任心，心中有責，做事才能負責，才能竭盡全力。而只要做事者竭盡全力，再難的事情也有解決的辦法，世上無難事只怕有心人。每次老總安排任務，我都力求做到認真負責，全力以赴。緊接著，老總給我發了銀行聯系人的資料，安排我制作一個通訊錄，當時看到那么多資料，要把它濃縮成一個簡潔明了的通訊錄，我頓時懵了，雖然有困難，但是我要去盡力克服，通過自己的思考，構思，有同事的交流，獲得同事的幫忙，共同思考，一步一步的，認認真真的，去完成任務，最終完成了河南交行的通訊錄。接下來的一個新任務，是貸后對接人，我一定會認真的把它做好。

眨眼間，一個月過去了，驀然回首，往事依然記憶猶新，同事們人都很好，我們相處融洽，一起吃過飯，喝過酒，唱過歌，前輩們對待我們非常的好，獲得了很多幫助，很感恩能遇到這么優秀的同事。懷揣著一顆渴求鍛煉，渴求進步的心來到了鄭州分公司，這段時間我收獲了很多，也學到了很多，雖然，做的事情很細微，很瑣碎，但是都需要認真負責的去完成。少年易學老難成，一寸光陰不可輕，趁著年輕，我需要去不斷的完善自我，全力以赴的獻身于我的事業。

最后以一首詩《如果》結束自己這個月的總結，期待下個月，能收獲更多的知識。如果所有人都失去理智，咒罵你，你仍能保持頭腦清醒；如果所有人都懷疑你，你仍能堅信自己，讓所有的懷疑動搖；如果你要等待，不要因此厭煩，為人所騙，不要因此騙人，為人所恨，不要因此抱恨，不要太樂觀，不要自以為是；如果你是個追夢人——不要被夢主宰；如果你是個愛思考的人——不要以思想者自居；如果你遇到驕傲和，把兩者當騙子看待；如果你能忍受你曾講過的事實，被惡棍扭曲，用于蒙騙傻子，或者，看著你用畢生去看護的東西被破壞，俯下身去，用破舊的工具把它修補；如果在你贏得無數桂冠之后，然后孤注一擲再搏一次，過后，東山再起，不要抱怨你的；如果你能迫使自己，在別人走后，長久堅守陣地，在你心中已空蕩蕩無一物，只有意志告訴你“堅持”！如果你與人交談，能保持風度，伴王同行，能保持距離，如果仇敵和好友都不害你，如果所有人都指望你，卻無人全心全意；如果你花六十秒進行短程跑，填滿那不可饒恕的一分鐘——你就可以擁有一個世界，這個世界的一切都是你的，更重要的是，你是個頂天立地的人。

第二篇：互聯網金融調研報告

互聯網金融調研報告

超四成網民對互聯網金融了解一般

目前來看，當前發展的如火如荼的互聯網金融主要包含第三方支付、P2P(網貸)、眾籌、基金銷售、財富管理等不同業務模式。據中國互聯網金融行業協會統計，2014年底中國的互聯網金融規模已突破10萬億。而2015年《政府工作報告》中對互聯網金融“異軍突起”以及“促進健康發展”的表述，更是讓互聯網金融業界吃下定心丸。而7月18日，央行等十部委聯合發布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，將互聯網金融納入法治化和依法監管的軌道，互聯網金融正式結束“裸奔”，提升了業界和遲疑者的信心。

那廣大網民是如何看待互聯網金融業務的呢？又有多少網民涉足該領域？對此，互聯網消費調研中心進行了線上調查。本次調查共回收問卷724份，最終獲得有效問卷713份，問卷有效率98.5%。通過對這些第一手數據的分析，推出《2015年中國互聯網金融市場前景調查報告》。

報告要點

·超四成網民對互聯網金融的了解一般；

·網絡已經成為網民了解互聯網金融的主渠道；

·余額寶在網民中的知名度最高；

·網民存款率高；

·購買互聯網金融產品是網民存款存在的主流形式；

·超九成五網民近半年使用過互聯網金融產品；

·寶寶類產品最受網民青睞；

·安全性是網民購買互聯網金融產品首要注重的因素；

·智能手機是互聯網金融交易的主要載體；

·使用互聯網金融產品APP的網民占主流；

·風險高是網民不購買互聯網金融產品的主要原因；

·互聯網金融產品未來前景廣闊，市場發展可期。

一、網民對互聯網金融的了解情況

1、網民對互聯網金融的了解程度

·超四成網民對互聯網金融的了解一般

雖然互聯網金融已經走過萌芽期，正在進入快速的市場導入期，但調查結果顯示，目前網民對互聯網金融的了解程度整體來看一般。僅有5.7%的網民表示對互聯網金融非常了解，29.2%的網民則表示比較了解。超四成的網民則對互聯網金融表示了解程度一般。可見，互聯網金融還有很長的路要走。

您對互聯網金融的了解程度

余額寶在網民中的知名度最高

2、了解互聯網金融產品的渠道

·網絡已經成為網民了解互聯網金融的主渠道

從互聯網金融產品相關信息的獲取渠道來看，網民主要通過網絡來獲取，占比85.1%。通過傳統的朋友/同事、家人/親戚等口耳相傳方式獲取相關信息的網民占比均較低，累計占比10.4%。而通過報紙/雜志等平面媒體及電視廣告等渠道了解互聯網金融的網民占比更低，累計不足3%。

您主要通過以下哪種渠道了解互聯網金融產品？

3、聽說過哪些互聯網金融產品？

·余額寶在網民中的知名度最高

從目前各種類型的互聯網金融產品來看，阿里巴巴集團的余額寶在網民中的知名度最高，表示聽說過余額寶的網民占比超九成。其次為京東白條，網民知名度超六成。其他的互聯網金融產品知名度均在50%以下。尤其是P2P類互聯網金融理財產品在用戶中的影響相對更低。

您聽說過以下哪幾款互聯網金融產品？

網民存款率高：寶寶類產品購買集中

4、是否有存款

·網民存款率高

調查數據顯示，中國網民存款率高，參與調查的網民中，超八成表示目前有存款。從消費和存儲來看，存錢仍是多數中國人的習慣。

您目前是否有存款？

5、存款的存在形式

·購買互聯網金融產品是網民存款存在的主流形式

調查數據顯示，購買互聯網金融產品已經成為超半數網民存款存在的主要形式，占比57.1%。而存款以銀行活期形式存在的網民比例也不低，占比42.3%。購買基金的網民比例在30%左右。存銀行定期、購買銀行理財產品及購買股票的網民比例分布在22%-26%之間。

您的存款以哪種形式存在？

超九成網民使用過互聯網金融產品

二、互聯網金融產品使用現狀

1、近期是否使用過互聯網金融產品？

·超九成網民近半年使用過互聯網金融產品

調查數據顯示，大多數參與調查的網民在近半年內都曾有過使用互聯網金融產品的經歷。可見，網民對互聯網金融產品的參與熱情還是很高的。不過網民究竟對哪一類互聯網金融產品更加熱衷呢？

近6個月來，您是否使用過互聯網金融產品？

2、購買過哪類互聯網金融產品？

·寶寶類產品最受網民青睞

在使用過的互聯網金融產品調查中，九成網民表示使用過余額寶類的寶寶類產品，這與支付寶受眾廣大有直接關系。除了余額寶類的寶寶類產品，支付寶錢包/百度錢包等錢包類產品也是用戶較為集中的產品，網民占比67.6%。使用過京東白條等分期類理財產品的網民比例在三成左右。而投資類的P2P理財產品的網民使用比例則相對較低，僅占23.2%。

您使用過哪類互聯網金融產品？

安全性是網民首要注重的因素

3、購買互聯網金融產品注重的因素

·安全性是網民購買互聯網金融產品首要注重的因素

網民在選擇互聯網金融產品時，首要注重的因素是安全性，網民占比高達47.9%，這與互聯網金融產品誕生時間短，相關政策、法規不完善，國家監管不到位有關。除了安全性，收益率和便捷性也是網民所注重的因素，占比均在兩成左右。整體來看，對于發展時間不長的互聯網金融，網民對資金的安全性的重視要遠遠高于收益率。

您選擇互聯網金融產品，首要注重的是什么因素？

4、使用何種設備進行互聯網金融產品交易？

·智能手機是互聯網金融交易的主要載體

調查數據顯示，隨著移動互聯網的滲透，智能手機已經成為互聯網金融產品交易的主要載體，表示一般使用智能手機進行互聯網金融產品交易的網民占比為78.9%，接近八成。使用筆記本電腦與臺式電腦進行互聯網金融產品交易的網民比例相差不大，接近六成。

您一般在哪種設備上進行互聯網金融產品交易？

5、是否下載互聯網金融產品APP？

·使用互聯網金融產品APP的網民占主流

移動互聯網的快速發展，使得網民上網的習慣由PC端向移動端快速轉移，而伴隨著互聯網+時代發展起來的互聯網金融產品也紛紛推出各自的移動端APP產品。從調查結果來看，通過智能手機來下載和使用相關互聯網金融產品APP的網民比例較高，占據八成。

您是否下載了所用的互聯網金融產品APP？

互聯網金融產品未來前景廣闊

三、未來購買互聯網金融產品的意向

1、不選擇互聯網金融產品的原因

·風險高是網民不購買互聯網金融產品的主要原因

互聯網金融產品由于發展時間短，國家缺乏相應的完善的法律法規，投資者的利益往往無法保障。從調查結果來看，風險高也是不購買互聯網金融產品的網民的首要原因，占比超六成。另外，保密性和收益穩定性不夠強是網民不購買互聯網金融產品的第二和第三大原因。

您不選擇互聯網金融產品的原因是什么？

2、未來半年選擇互聯網金融產品的可能性

·互聯網金融產品未來前景廣闊，市場發展可期

隨著互聯網金融相關政策的不斷出臺，互聯網金融的發展也將日趨規范，網民的合法利益將獲得更大的保障。調查結果顯示，目前沒有購買過互聯網金融產品的網民中，未來半年內將選擇互聯網金融產品理財的網民占比超六成，達到64.3%，而處于猶豫階段的網民比例也在三成以上，市場前景非常值得期待。

您未來半年選擇互聯網金融產品的可能性？

第7頁：26-30歲網民是互聯網金融中流砥柱

四、參與調查者基本屬性

1、性別

參與調查者的性別分布

2、年齡

參與調查者的年齡分布

（本文數據來源于ZDC互聯網消費調研中心）

第三篇：2013-2014互聯網金融報告

2013-2014互聯網金融報告

2011-2013年互聯網金融領域共發生90起投資事件，涉及企業78家，其中約40家企業為天使投資或首輪融資。從時間序列來看，2013年出現爆發式增長，對比2012年，該領域投資案例數增長率為64%。雖然獲得融資的第三方支付企業數據跟2011年相比出現明顯下降，但今年各細分領域都有企業獲得融資。

隨著成熟的第三方支付平臺穩健發展，P2P模式在中國的起起伏伏，互聯網金融使傳統金融邊界日漸模糊。金融網銷、互聯網小貸、虛擬貨幣、理財APP都在不同程度地影響著金融行業。傳統金融積弊為互聯網提供了創新的基礎，互聯網則在繼續傳統金融盈利模式的基礎上創新了傳統金融行業。

如果說2013年是互聯網金融發展元年，2014年則是互聯網金融爆發年。截至2013年12月31日，余額寶的規模已達1853.42億元，成為市場上規模最大的公墓基金；平安在2014年1月推出集理財、生活服務管理與一體軟件“壹錢包”，這些事件都集中在金融改革與利率市場化政策出臺前，具有關鍵意義，預示了互聯網金融未來巨大的發展空間。

2011-2013年互聯網金融領域共發生90起投資事件，涉及企業78家，其中約40家企業為天使投資或首輪融資。從時間序列來看，2013年出現爆發式增長，對比2012年，該領域投資案例數增長率為64%。雖然獲得融資的第三方支付企業數據跟2011年相比出現明顯下降，但今年各細分領域都有企業獲得融資。

第三方支付、移動支付、網貸、眾籌融資將替代傳統的支付業務、存貸款業務、證券業務。云計算、大數據、社交網絡等新一代互聯網技術迅速崛起，給傳統金融領域帶來新變化。第三方支付、P2P、線上融資、網絡保險、移動支付等金融創新業務蓬勃發展。新的競爭環境下，金融業的傳統格局能否被打破，互聯網金融是否會代替商業銀行形成新的金融格局，這些似乎都在考驗著傳統金融業的變革能力與互聯網金融的風控能力。

傳統支付業務由第三方支付和手機支付業務替代

隨著移動通訊設備的滲透率超過正規金融機構的網點或自助設備，及其與互聯網和金融的結合，全球移動支付交易總金額以年均42%的速度增長，2016年將達6169億美元。手機支付系統M-Pesa在肯尼亞的匯款業務已超過國內所有金融機構的總和，且已覆蓋存貸款等基金金融服務，而且它并未由商業銀行運營。中國第三方支付的發展速度也同樣驚人，據統計，2012年中國第三方支付市場整體交易規模達12.9萬億元，同比增長54.2%，其中第三方移動市場交易規模達1511.4億元。

網貸業務替代傳統存貸款業務

正規金融機構長期以來未能有效滿足中小企業融資需求，而互聯網的用戶聚合和高速傳播的特點大幅降低了信息不對稱和交易成本，從而促使資金供需雙方都是個人的投融資模式成為可能。

截至2012年10月，美國最大的P2P信貸公司Lending Club公司自2007年成立起共完

成了8.3萬次交易，涉及金額近10億美元；美國首家P2P信貸公司Prosper也完成了超過

6.4萬次的互聯網金融交易，涉及金額4.2億美元，每年的增長一倍以上，利息的浮動空間為5.6%-35.8%，違約率為1.5%-10%。我國P2P信貸公司的誕生和發展基本與世界同步。

截至2012年12月底，全國P2P信貸公司總共超過300家，行業交易總量高達200多億元，其中排名靠前的15家P2P類網站交易額占到整個行業的45%左右，接近70億元交易額。91金融超市、宜信等網絡貸款平臺都是提供此類服務的代表性平臺。

眾籌融資替代傳統證券業務

眾籌是集中大家的資金、能力和渠道，為小企業或個人進行某項活動等提供必要的資金援助，是最近兩年國外最熱門的創業方向之一。Kickstarter是“眾籌”模式的代名詞。2012年4月，美國通過JOBS法案(Jumpstart Our Business Startups Act)，允許小企業通過眾籌融資獲得股權資本，這使得眾籌融資替代部分傳統證券業務成為可能。

根據《福布斯》雜志的數據，截至2013年第二季度，全球范圍內的眾籌融資網站已經達到1500多家。我國以51資金項目網為例，雖然它不是最早以眾籌概念出現的網站，但卻是最先以信息匹配為特征搭建成功的一個平臺。截至目前，該網站已為1200余家中小企業融資成功，融資總額高達30億元。

與90年代美國互聯網企業相比，目前國內互聯網企業存在兩個優勢：

1、“移動互聯網”相較“固定互聯網”，客戶粘性更高。90年代美國互聯網是以固定互聯網的形式快速發展起來的。在當前的“移動互聯網”時代，國內互聯網的客戶粘性好于90年代美國，作為銷售平臺的優勢更大。

2、“社交平臺”相較“單一網頁”，用戶粘性更高：與之前網絡主要提供單一的網頁相比，如今的互聯網通過微信、微博等方式已發展成為“社交平臺”的概念，普通用戶每天瀏覽時間更長。

更高的客戶粘性有助于國內互聯網金融在某些領域市場份額更高。此前美國的互聯網金融未能做大，也有客戶平臺不夠大的原因。目前國內互聯網平臺相比之下客戶粘性更高，平臺優勢更大;盡管互聯網從事復雜的金融業務仍較為困難，但從事一些簡單的金融業務，如保險中車險、意外險、券商中傳統經紀業務等，很可能利用其更大的平臺占據較大市場份額。

但單純互聯網仍難以從事復雜的金融業務，難對傳統金融企業造成大沖擊。盡管國內互聯網的客戶粘性或將好于90年代美國互聯網企業;但互聯網從事金融業務的本質問題：1)缺乏專業人才，難以從事復雜的金融業務;2)缺乏產品開發能力，只能銷售其他公司的產品。未來發展依然面臨瓶頸，尚無法巔覆傳統金融企業。

在互聯網技術的推動下，近年來互聯網業、金融業和電子商務業之間的劃界日漸模糊，行業融合深化，已經形成“互聯網金融”藍海，市場前景巨大。面對互聯網金融的挑戰，傳統商業銀行若要鞏固自身地位以在新的競爭格局中保持獨斷地位，須制定出一系列政策。

首先，改變經營理念，由“產品中心主義”向“客戶中心主義”轉變。互聯網金融之所以得以迅速發展，追根溯源得益于用戶滿意度。新金融模式憑借互聯網平臺的優勢，針對客戶快速變化的需求，有針對性地進行創新，使其比較有效地占有客戶信息。故傳統銀行應加快轉變服務意識，摒棄原有的推銷式經營模式。根據客戶細分，提供金融產品在互聯網尤其是移動互聯網的客戶端定制化部署，使客戶可以自主決定在諸多移動金融服務中的個性選擇和靈活下載，從而最大化用戶體驗。

其次，要從經營方式上謀變，深度拓展服務渠道，實現物理營銷渠道和互聯網虛擬營銷渠道的有機結合。商業銀行可以利用互聯網金融模式，整合互聯網技術與銀行核心業務，從以往前后臺分離、集約化管理模式中跳脫出來，逐步轉向一體化運營，將客戶營銷、產品定制、風險管控、財務處理等集中到IT層面統一設計。但同時，實體銀行具有的包括資金實力雄厚、認知和誠信度高、基礎設施完善、物理網點分布廣泛等，仍是互聯網不可比擬的。物理銀行與互聯網銀行如何更好整合、良性并行，傳統銀行應仔細籌劃布局。

再次，要從業務體系上謀變，提供金融服務。互聯網金融的創新能力促使它能較快切入到某一具體金融領域，但經驗匱乏，使它短期內還不能與各類金融產品交錯組合。互聯網的這種短板恰恰是銀行業長久以來積累的業務優勢。商業銀行必須積極創新，將現有業務條線與在線金融中心、移動金融、電子商務、電子支付平臺等新興技術模式加以整合，以最終滿足客戶日益多元化的需求，實現“一站式綜合金融服務”。

最后，要從戰略導向上謀變，實現商業銀行與其他金融機構有益合作，而非惡性競爭關系。商業銀行要重新認識互聯網金融公司與其自身的關系。比如阿里小貸的成功得益于其擁有的海量客戶數據信息。大數據時代，一方面要推進銀行本身的數據驅動發展方式，另一方面加強對互聯網金融的風險把控，從而實現二者互利共存的“競合關系”。

第四篇：互聯網金融

P2P監管細則有望下半年出臺

“野蠻生長”的P2P網貸平臺有望在今年內有矩可循。銀監會日前再次召集多家國內知名的P2P平臺負責人召開座談會，就P2P行業準入、制度選擇、資金托管方式等內容征求意見。相關參會人士表示，P2P行業歸由銀監會監管，具體的法規或細則最快在下半年、超不過年底前應該就會發布。

業內投融貸P2P姚總指出，這已經是銀監會5月第二次召集相關人士探討P2P平臺的監管問題。去年，P2P平臺迎來了爆發式增長，與此同時由于行業自律缺乏和監管缺失，P2P平臺跑路、倒閉現象頻發，投資者資金打水漂。今年春節前后，政府確定由銀監會對P2P網絡借貸平臺實施監管，相關監管條例也正在緊鑼密鼓地制定之中。

“監管層已經有了大概的監管框架，整體來說監管層希望是好的，希望P2P行業繼續充當銀行業的補充，回歸到信息中介層面”。簡言之，目前監管層已經達成共識，不希望扼殺P2P行業在民間借貸領域所發揮的積極作用。正在設立的互聯網金融協會將對平臺進行行業自律，并幫助監管細則落實。

對于監管層目前主要征求意見的內容，投融貸姚總分析，兩個方面正在調研，就是到底采用登記制還是牌照制，登記制就是設立一些底線對P2P平臺進行核準。未來的細則肯定會比較嚴格，包括大額自融肯定不會允許。

據公開信息顯示，參加座談會的機構主要包括投融貸、陸金所、人人貸、拍拍貸、宜信、有利網等國內知名P2P平臺以及部分銀行和第三方支付機構的人士，而這些平臺中不僅有國內各類P2P平臺模式的代表，也有風控比較成熟到位的機構。

專家：不建議發放牌照

不過，市場也有傳言稱，P2P平臺會先進行行業自律，然后再考慮監管細則和下發牌照。“行業自律不能有效抑制P2P平臺跑路，需要一些準入門檻，比如注冊資金多少、第三方資金托管如何進行等等。牌照不是沒有可能，P2P平臺如果沒有嚴格的準入和管理，這種商業行為就不好監管。盡職調查和服務做不好，損害的是網民的利益，所以對于行業來說，牌照制好；從市場來講登記制合適，政府無須兜底完全是市場行為。”

第五篇：互聯網金融

銀行如何迎接互聯網金融的崛起？

一、信息技術催生互聯網金融

1、互聯網金融發展勢頭越發引人關注

近來，以第三方支付、網絡信貸機構、中大財富網絡借貸平臺為代表的互聯網金融模式越發引起人們的高度關注：

首先，第三方支付每年幾乎以倍增的速度在增長。自2010年至今，互聯網支付總金額由2010年全年10858億元，到2012年上半年即飛速實現15521億元，其中，近幾年以支付寶、財付通為代表迅速崛起的第三方支付企業所占據的份額達到了近八成（易觀數據），遠超過銀聯及銀行網銀渠道，而后者大多已走過十年發展歷程。

其次，網絡信貸機構的貸款規模和利息收入增速驚人。截至2014年7月份中大財富網絡貸款已累計發放貸款總額超過1.4億元。分析稱，如果這一勢頭持續一年，中大財富的利息收入將達到驚人的500萬元，而中大財富開業還不到一年。

2、銀行三大傳統業務領域面臨挑戰

正如《環球企業家》文章“互聯網金融之爭：殺死“恐龍””所指出的那樣，互聯網金融出現，讓銀行三大傳統業務領域都面臨挑戰：

首先，以支付寶為代表的第三方及移動支付正在改變用戶實現支付的入口，從而沖擊銀行的傳統匯款業務。因為第三方支付已并不限于網上電子商務交易，且已延伸到更為傳統的領域，如水電燃氣繳費、信用卡還款、代繳交通罰款等。據報道，臨近年底網上繳納交通罰款迎來高峰，支付寶代繳交通罰款總訂單近10萬筆。

其二，以中大財富為代表的網絡貸款模式正在出現，沖擊銀行傳統貸款模式。

其三，以中大財富為代表的P2P模式正在繞開銀行實現個人存貸款的直接匹配，成為未來互聯網直接融資模式的雛形。

3、互聯網金融擁有比傳統銀行更廣泛的客戶基礎

近年來高速發展的電子商務平臺，積累了海量客戶信息數據，為互聯網金融奠定了比傳大。

4、互聯網金融具有數據信息積累與挖掘優勢

互聯網金融在運作模式上更強調互聯網技術與金融核心業務的深度整合，凸顯其強大的數據信息積累與挖掘優勢。通過將電子商務行為數據轉化為信用數據，并以此作為依據控制信貸風險，使能夠獲得信貸資源的人群得以向下延伸。

二、偽命題：傳統金融（銀行）VS互聯網金融，誰主沉浮？

面對裹挾著強大信息技術優勢和內置著開放性、交互體驗性特質的互聯網金融的野蠻生長、悄然滋長，馬蔚華行長拋出的驚天之語“如果傳統銀行不改變的話，他們就是21世紀一群要滅亡的恐龍”，的確振聾發聵，使我們不得不開始反思、探究，二者究竟是相互替代？或互補？或交疊？究竟誰代表未來？

1、從產品和服務方面看，小微企業的日常銀行業務以結算及賬戶管理類產品為主，雖然單筆銀行業務金額較小，但客戶群整體的業務量龐大，對銀行形成較大的業務處理壓力。互聯網金融的出現，可以大大緩解銀行業務處理壓力；但小微企業日常大量使用現金交易，以及需要賬戶管理等服務，又不是互聯網金融能夠解決的。

2、從渠道便利性方面看，小微企業對渠道便利性要求較高，偏好面對面的服務方式，因此，網絡分布較廣的大型銀行和與客戶貼近的社區銀行的小企業業務較有優勢。而大一點的小微企業將具有較強咨詢能力的客戶經理作為服務渠道。這是互聯網金融所不具備的。但我們的調研得知，只要銀行提供足夠的知識培訓、促銷手段，很多小微型客戶也愿意使用遠程渠道（網上銀行），以便更簡捷地完成日常交易。這給互聯網金融帶來了機會。事實上，互聯網金融能有今天的成就，也是得益于銀行十幾年來不遺余力地普及遠程渠道的結果。

3、從自動化和集中處理流程方面看，小微企業的融資需求通常金額小、筆數多，需要耗費大量的人力和時間完成處理流程，因此，單位處理成本比大中型企業的融資業務高。為降低處理成本，領先商業銀行重點在微型企業授信業務的流程處理上，通過建設一套高效的小微企業授信業務系統，支持從申請受理到評估審批再到放款及貸后管理的全流程處理自動化程度的提升。在提高業務處理效率的同時，實現規模經濟。而互聯網金融也主要依靠數量工具的授信決策技術，二者有可互相借鑒之處。但互聯網目前僅限于審批環節，而銀行已運用到貸后管理環節。

4、融資不等同于簡單的貸款。如貿易服務、保理服務等都有融資的元素，這些服務都能幫助中小企業提高現金流，更有效地管理公司財務。而互聯網目前只能做貸款等簡單的業務。

5、并非所有金融都適合互聯網化。例如規模巨大、交易復雜的大企業融資項目。但在供需結構簡單、經營相對單一的微型企業及小額消費信貸方面，互聯網金融發揮作用的空間更大。換言之，互聯網金融對銀行微型企業貸款業務的影響無疑將大于中型、大型企業業務。

6、互聯網金融，其風險管理面臨挑戰。一是互聯網金融，主要基于過去交易數據或購銷行為作出風險判斷，無法掌握貸款資金的實際流向。除交易數據或購銷行為以外的信息并不是很對稱，而要獲得這些信息，必然加大交易成本。二是電商單獨推出小額貸款，歸根到底業務只能限于電商自身的生態系統之內，其信貸業務所必需的信用數據只能在自身平臺上搜集。而對于銀行來說，還有很完善的線下信貸信用資料可以作為參考。這種線上線下的風險數據的獲得是非金融機構或者純粹的電商公司無法做到的。三是通過網絡完成整個借貸行為，雖然的確能夠突破地域限制，但當其主要貸款客戶由向電子商務平臺上VIP客戶發放小額貸款，擴展到普通會員客戶且發放大額貸款業務時，其貸后管理如何開展？出現拖欠甚至不良資產，如何處置？等等都面臨挑戰。

因此，對互聯網金融來說，本質還是金融，互聯網只是手段。貸款的流程、風險的管理、壞賬的處置和外部的監管等，互聯網金融還要有一個漫長的學習、成長過程。互聯網金融取代不了銀行，就像DVD的出現取代不了影院、電商取代不了實體店一樣。除非電商收購銀行或自己設立銀行。但如果這樣的話，互聯網金融就變成了銀行的一部分，銀行依然還是銀行。同時銀行做電商也取代不了電商，即使銀行收購了電商，電商依舊還是電商，不可能變成銀行，至多只是銀行控股集團中的一份子而已。社會分工越來越細，不可能讓某個人或某個行業獨攬天下。或許線上線下并非零和博弈，而是形成一個更為龐大的、互相交錯的生態系統。

三、小微企業將得到更加全面的服務

互聯網金融的出現，讓對小微企業服務的模式更加各異。比較有代表性的是民生銀行批量開發模式（包括升級版商貸通2.0的綜合金融模式以及產業鏈深度介入和整合的行業金融模式）和招商銀行的“零售模式”（按照零售貸款的標準化模式來經營小微貸款，充分挖掘其6000萬零售客戶群）以及阿里金融的“網絡+數據”服務模式（向VIP客戶、甚至普通會員發放貸款，額度也由小逐步提高）。

多種方式并存，是服務小微企業的題中之義。客觀來講，支持小微企業發展，解決量大面廣的小微企業融資難問題，靠以大銀行為主的傳統金融機構是遠遠不夠的，目前銀行渠道對小微企業融資需求的滿足比例不足12%，雖然未來會有上升，銀行在服務客戶層級上也將不斷下沉，但受制于數據、技術和成本，仍無法完全覆蓋。畢竟，小微企業融資需求時效性高，并且從幾十元、幾千元、幾萬元、幾十萬元到幾百萬元不等，此外還包括結算、現金管理、咨詢、風險控制等多種非融資性需求不一而足。因而，只有多種機構、多種方式（線上、線下）競相迸發，才能從根本上解決小微企業融資難問題，進而促進小微經濟的蓬勃發展。未來小微市場并不是一個可以“贏家通吃”的市場，銀行和互聯網金融二者也不是“有你沒我”的“零和游戲”。正如正如拍拍貸尹飛所言：“小微金融，未來5到10年是個龐大的生態”。里面會有成千上萬的從業機構，有全國性的，也有區域性的，有線上的，也有線下的，有單一融資服務的，也有綜合金融服務的；除了信貸，還可能有保險等更復雜的產品形態；由于整個小微金融的服務對象，始終會是個體戶和小微企業，各種機構之間有交叉也有錯位，市場競爭所引致出的巨大效益更加普惠于普通百姓、促進經濟發展。

四、銀行如何迎接互聯網金融的崛起

1、技術加速脫媒。作為銀行從業人員，必須清醒地認識到，中國金融脫媒時代已經不知不覺地開啟了。從數據上看，今年債券市場的融資額已出現了井噴式增長，相比2009年全年企業債券凈融資規模為1.2萬億元，今年前10月，這一規模就接近2萬億元，增速十分驚人。對商業銀行而言，金融脫媒不只發生在資產端(貸款)。在以存款為主的負債端，許多高端大額客戶資金正在被理財和信托產品所分流，當前商業銀行的定期存款同比增速已經從2009年的45%下滑到15%左右。實際上，隨著股票、債券、三板市場、OTC等多層次資本市場的不斷完善，各類型專業機構投資者陸續進場，金融脫媒只會以不可逆的方式延續下去，而這也正是中國金融走向成熟的標志或必經之路。所以，中國人民銀行金融市場司司長謝多

指出，再過10年，銀行貸款在社會融資總量中的比重由目前的半壁江山有可能降至30%-40%，與美國大體一致。

而出乎意料之處或在于，互聯網金融的“從天而降”，第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、資金歸集等現金管理業務、中小企業網絡貸款、P2P貸款業務，形成的技術性脫媒或許將大大加速這一進程。

2、客戶和業務重新定位。小微業務需求多、市場廣，商業銀行具有較大的定位空間：與阿里金融平均每筆貸款6萬多元的額度相比，銀行面臨的顯然是不同的客戶層級；與純粹提供融資服務（如小貸公司）達到效率與完美體驗的極致不同，有些銀行（如民生銀行）更擅長提供綜合金融服務??毫無疑問，為了在未來復雜的小微金融生態中贏得一定的市場空間，結合自身實際重新進行客戶定位和業務定位，是當前各家銀行必須思考的課題。

3、專業化。隨著小微市場參與者不斷增多，金融生態日益成形，生態系統運作愈加復雜，愈發需要更加專業化的服務，而無論是銀行、小貸，還是互聯網金融機構，都應該在明確自身客戶定位的同時，同時明確自身金融服務的專業側重，建立差異化競爭力。如何對不同層級、不同融資需求的小微客戶進行有效的信用評估、風險識別和合理定價，顯然是各家金融機構在專業化技能和水平上面臨的重大考驗和挑戰。

例如，阿里網絡信貸將客戶在電子商務網絡平臺上的行為數據映射為企業和個人的信用評價，并以此為依據發放小額貸款。而民生銀行“商貸通”主要采取批量開發模式，重點是以群體風險來對沖個體風險；招商銀行則是在立足于6000萬存量零售客戶的基礎上以零售方式做小微業務。

4、數據化。阿里小貸敢于為10萬家小企業提供貸款，就是因為他擁有海量的客戶信息數據。通過數據中心集中處理阿里巴巴旗下多個平臺的信息數據，讓阿里小貸對企業在網上的交易情況了如指掌。

當前，并行數據庫、分布式存儲、云計算等信息科技技術為大數據挖掘提供了有利條件，而神經網絡、遺傳算法、自動推理等人工智能科學的發展為復雜數據的去粗存精配備了更加靈敏的工具。因此，正如中行董事長肖鋼所言，銀行要充分吸收科技發展最新成果，打造集中統一的企業級數據倉庫，大力推進銀行業數據驅動型發展方式。

建行推出善融商務，其目的不在于賺取商家的交易費用，而是提供一個有競爭力的平臺幫助商家發展，以后續加大對信息的捕獲力度，占據數據制高點，以構建自己的網絡商業信用體系，并以此對接傳統金融服務包括支付、結算、信貸在內的金融服務來獲利，形成競爭優勢。

5、綜合化。小微業務由于兼具對公與零售業務的雙重特征，除了融資需求，更多需求在于結算、咨詢等非融資領域。相對于互聯網金融企業，傳統銀行無疑有著更為豐富的資源基礎和經驗積累，因而在定位上，銀行相對更適合在綜合金融服務領域有所側重。例如民生銀行，目前在其74萬小微企業客戶中，有融資需求的19萬戶，其余的企業是非融資需求，即咨詢、結算、增值服務等，其推出的商貸通2.0版，就在解決小微企業更多的需求；而平安集團致力于的“一站式綜合金融服務”，同樣是著眼于對客戶全方位金融需求的滿足。本文歸中大財富所有，轉載請說明出處。