第一篇：互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)匯總

互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)匯總

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)也不斷出臺。本文梳理了截至2015年10月13日我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的主要法律規(guī)范，供閱者參考。

一、刑事法律

《中華人民共和國刑法》第一百七十六條、第一百九十二條

二、刑事法律司法解釋

《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》、《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》、《最高人民法院關(guān)于非法集資刑事案件性質(zhì)認(rèn)定問題的通知》

三、專項法律法規(guī)

（一）綱領(lǐng)性文件

《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》及答記者問

（二）第三方支付

法律：《中華人民共和國票據(jù)法》、《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國反洗錢法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》

其他規(guī)范性文件：《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》、《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》、《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》、《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法及有關(guān)條款釋義（征求意見稿）》、《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》、《支付機(jī)構(gòu)跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)指導(dǎo)意見》、《電子支付指引(第一號)》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)檢測認(rèn)證管理規(guī)定》、《支付結(jié)算辦法》、《中國人民銀行關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《決定對從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記的公告》、《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》、《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》、《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理的通知》

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸（包括P2P與網(wǎng)絡(luò)小額貸款）

法律：《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》

其他規(guī)范性文件：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》、《最高人民法院關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會穩(wěn)定的通

知》、《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》、《關(guān)于以高利貸形式向社會不特定對象出借資金行為法律性質(zhì)問題的批復(fù)》、《第三方電子商務(wù)交易平臺服務(wù)規(guī)范》

P2P監(jiān)管歷程：2014年4月21日，銀監(jiān)會在新聞發(fā)布會上提出“P2P四條紅線”；2014年8月3日，銀監(jiān)會在中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展圓桌會議上提出“P2P監(jiān)管五條導(dǎo)向”；2014年8月22日，銀監(jiān)會在中國資產(chǎn)管理年會上提出“P2P發(fā)展六大原則”；2014年9月27日，銀監(jiān)會提出“P2P十大監(jiān)管原則”。但是至今，未出臺專門法律法規(guī)規(guī)制P2P。不過，銀監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒表示，目前監(jiān)管細(xì)則已處于完善、修改階段，并且細(xì)則正式施行之前會公開征求意見。

（四）股權(quán)眾籌

法律：《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國證券法》、《中華人民共和國公益事業(yè)捐贈法》

其他規(guī)范性文件：《場外證券業(yè)務(wù)備案管理辦法》、《私募股權(quán)眾籌融資管理辦法（試行）（征求意見稿）》及起草說明、《國務(wù)院辦公廳關(guān)于嚴(yán)厲打擊非法發(fā)行股票和非法經(jīng)營證券業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》

（五）虛擬貨幣

《網(wǎng)絡(luò)游戲管理暫行辦法》、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)吧及網(wǎng)絡(luò)游戲管理工作的通知》、《關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣管理工作的通知》、《關(guān)于規(guī)范網(wǎng)絡(luò)游戲經(jīng)營秩序查禁利用網(wǎng)絡(luò)游戲賭博的通知》、《“網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣發(fā)行企業(yè)”、“網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣交易企業(yè)”申報指南》、《關(guān)于個人通過網(wǎng)絡(luò)買賣虛擬貨幣取得收入征收個人所得稅問題的批復(fù)》、《關(guān)于防范比特幣風(fēng)險的通知》

（六）銀行法規(guī)

法律：《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》 其他規(guī)范性文件：《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》、《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》

（七）保險法規(guī)

法律：《中華人民共和國保險法》

其他規(guī)范性文件：《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》、《關(guān)于規(guī)范人身保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》、《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)信息披露管理細(xì)則》、《中國保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于提示互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)風(fēng)險的公告》、《中國保監(jiān)會關(guān)于專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司開業(yè)驗收有關(guān)問題的通知》

（八）基金法規(guī)

法律：《中華人民共和國證券法》、《中華人民共和國證券投資基金法》 其他規(guī)范性文件：《證券投資基金銷售管理辦法》、《證券投資基金銷售機(jī)構(gòu)通過第三方電子商務(wù)平臺開展業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》、《公開募集證券投資基金運(yùn)作管理辦法》、《公開募集證券投資基金風(fēng)險準(zhǔn)備金監(jiān)督管理暫行辦法》、《私募投資基金監(jiān)督管理暫行辦法》、《私募投資基金募集與轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)指引》、《關(guān)于設(shè)立保險私募基金有關(guān)事項的通知》、《證券投資基金信息披露管理辦法》、《證券投資基金管理公司管理辦法》、《證券投資基金托管業(yè)務(wù)管理辦法》

（九）互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)法規(guī)

《中華人民共和國電信條例》、《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》、《全國人大常委會關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定》、《外國機(jī)構(gòu)在中國境內(nèi)提供金融信息服務(wù)管理規(guī)定》、《規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)市場秩序若干規(guī)定》、《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個人信息保護(hù)規(guī)定》

（十）資產(chǎn)證券化

證監(jiān)資產(chǎn)證券化：《證券公司及基金管理公司子公司資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)管理規(guī)定》、《證券公司及基金管理公司子公司資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)信息披露指引》、《證券公司及基金管理公司子公司資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)盡職調(diào)查工作指引》、《上海證券交易所資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)指引》、《關(guān)于證券投資基金投資資產(chǎn)支持證券有關(guān)事項的通知》、《證券公司企業(yè)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)試點(diǎn)指引》、《證券發(fā)行與承銷管理辦法》

銀監(jiān)資產(chǎn)證券化：《信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)監(jiān)督管理辦法》、《資產(chǎn)支持證券信息披露規(guī)則》、《全國銀行間市場債券交易規(guī)則》、《關(guān)于信貸資產(chǎn)支持證券發(fā)行管理有關(guān)事宜的公告》、《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)有關(guān)事項的通知》、《財政部國家稅務(wù)總局關(guān)于信貸資產(chǎn)證券化有關(guān)稅收政策問題的通知》、《銀行間債券市場非金融企業(yè)資產(chǎn)支持票據(jù)指引》、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)管理工作的通知》、《信貸資產(chǎn)證券化基礎(chǔ)資產(chǎn)池信息披露有關(guān)事項公告》、《關(guān)于調(diào)整銀行間債券市場債券交易流通有關(guān)管理政策的公告》、《資產(chǎn)支持證券發(fā)行登記與托管結(jié)算業(yè)務(wù)操作規(guī)則》、《商業(yè)銀行資產(chǎn)證券化風(fēng)險暴露監(jiān)管資本計量指引》、《全國銀行間債券市場進(jìn)行質(zhì)押式回購交易的有關(guān)事項公告》、《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入全國銀行間同業(yè)拆借市場審核規(guī)則》 保監(jiān)資產(chǎn)證券化：《資產(chǎn)支持計劃業(yè)務(wù)管理暫行辦法》

（十一）融資租賃

法律：《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國民事訴訟法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》

其他規(guī)范性文件：《關(guān)于審理融資租賃合同糾紛案件適用法律問題的解釋》、《融資租賃企業(yè)監(jiān)督管理辦法》、《關(guān)于加快融資租賃業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于促進(jìn)金融租賃行業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于從事融資租賃業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》、《關(guān)于加強(qiáng)內(nèi)資融資租賃試點(diǎn)監(jiān)管工作的通知》、《關(guān)于使用融資租賃登記系統(tǒng)進(jìn)行融資租賃交易查詢的通知》、《中國人民銀行征信中心融資租賃登記規(guī)則》、《金融租賃公司管理辦法》、《金融租賃公司專業(yè)子公司管理暫行規(guī)定》、《汽車金融公司管理辦法》、《外商投資租賃業(yè)管理辦法》

（十二）其他法律法規(guī)

《中華人民共和國電子簽名法》、《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》、《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》

第二篇：互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)匯總

互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)匯總

前言根據(jù)中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務(wù)院法制辦、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會中國保險監(jiān)督管理委員會、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室于2015年7月28日聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2015〕221號，以下簡稱《指導(dǎo)意見》）規(guī)定，意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管正式步入了軌道。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，已深入滲透到金融模式中，互聯(lián)網(wǎng)金融模式既不同于商業(yè)銀行的間接融資、也不同于資本市場的直接融資。互聯(lián)網(wǎng)因其強(qiáng)大的信息搜集、公開等優(yōu)點(diǎn)，極大的降低了資金通融的交易成本和加快了信息處理能力，緩解了投資者與融資者之間的信息不對稱問題。目前我國合法的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)包括6種，具體為:互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險和互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，支付便捷，超級集中支付系統(tǒng)和個人移動支付同意；信息處理和風(fēng)險評估通過網(wǎng)絡(luò)化方式進(jìn)行；貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進(jìn)行等等。

互聯(lián)網(wǎng)與金融的高度結(jié)合模式且整治政策多發(fā)多變，正日益成為正規(guī)金融體系的補(bǔ)充，因此金融監(jiān)管團(tuán)隊也在搜集相關(guān)法規(guī)的基礎(chǔ)上做出此法規(guī)匯編，本書集工具性和應(yīng)用性量大特色于一體，給廣大讀者作為有效地參考和補(bǔ)充。我們團(tuán)隊也將對部分法規(guī)做出相應(yīng)的評論與解讀專欄。主編孫海波，上海法詢金融信息服務(wù)有限公司創(chuàng)始人，“金融監(jiān)管研究院”微信號（原微信號“金融監(jiān)管”）創(chuàng)辦人。長期從事金融監(jiān)管政策研究。

AHan,律師，金融監(jiān)管研究院資深研究員

目錄如下（目前尚在實(shí)時更新）一綜合（一）基本法規(guī)1.中華人民共和國民法通則

2.中華人民共和國合同法（節(jié)選）3.中華人民共和國物權(quán)法4.中華人民共和國擔(dān)保法5.中華人民共和國票據(jù)法6.中華人民共和國商業(yè)銀行法7.中華人民共和國中國人民銀行法8.中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法9.關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見10.國務(wù)院印發(fā)普惠金融發(fā)展規(guī)劃，鼓勵網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售等互金服務(wù)11.中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會員自律公約/互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展倡議書12.第三方電子商務(wù)交易平臺服務(wù)規(guī)范13.法詢金融專欄：關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融及其監(jiān)管模式

（二）整治政策合集1）總方針1.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實(shí)施方案2.關(guān)于印發(fā)《通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)風(fēng)險專項整治工作實(shí)施方案》的通知3.中國人民銀行上海分行關(guān)于做好2016年上海市反洗錢工作的通知4.法詢金融專欄：詳解一行三會近期最嚴(yán)整頓、列舉10部監(jiān)管文件2）非銀行支付機(jī)構(gòu)1.關(guān)于印發(fā)《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險專項整治工作實(shí)施方案》的通知2.非銀行支付機(jī)構(gòu)分類評級管理辦法3.非銀行支付機(jī)構(gòu)自律管理評價辦法（試行）通知4.非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險評估實(shí)施辦法5.非銀行支付機(jī)構(gòu)個人支付帳戶實(shí)名比例核查工作要求6.國家外匯管理局經(jīng)常項目管理司關(guān)于開展第三方支付機(jī)構(gòu)跨境外匯支付業(yè)7.務(wù)專項核查的通知8.法詢金融專欄：網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)名制 3）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)1.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作實(shí)施方案2.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作摸底排查方案3.杭州市網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險排查工作方案4.廣東省P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作摸底排查方案5.關(guān)于加強(qiáng)北京市網(wǎng)貸行業(yè)自律管理的通知 4）與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作從事金融活動（涉及非法集資）1.關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)金融廣告及以投資理財名義從事金融活動風(fēng)險專項整治工作實(shí)施方案2.關(guān)于請加強(qiáng)對區(qū)域性股權(quán)市場與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作銷售企業(yè)私募債行為監(jiān)管的函3.關(guān)于在防范和處置非法集資活動中加強(qiáng)金融投資理財類廣告監(jiān)管有關(guān)工作的實(shí)施意見4.上海市人民政府關(guān)于印發(fā)本市進(jìn)一步做好防范和處置非法集資工作實(shí)施意見的通知5.處置非法集資部際聯(lián)席會議-防范和處置非法集資法律政策宣傳座談會發(fā)言材料

5）股權(quán)眾籌1.《股權(quán)眾籌風(fēng)險專項整治工作實(shí)施方案》（[2016]29號）2.關(guān)于征求《廣東省股權(quán)眾籌風(fēng)險專項整治工作實(shí)施方案（征求意見稿）》意見的函3.法詢金融專欄-股權(quán)眾籌6）證券期貨經(jīng)營機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作1.深圳證監(jiān)局關(guān)于證券期貨經(jīng)營機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作開展業(yè)務(wù)自查整改的通知

2.湖南證監(jiān)局關(guān)于證券期貨經(jīng)營機(jī)構(gòu)開展與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作的自查整改工作的通知3.上海證監(jiān)局關(guān)于做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作的通知4.關(guān)于北京轄區(qū)公募基金管理人及基金銷售機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作的通知5.證券期貨經(jīng)營機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作開展業(yè)務(wù)情況摸底排查工作底稿6.法詢金融專欄--各地證監(jiān)集合清理互金門戶：投顧行為、網(wǎng)上開戶、參股P2P平臺、私募線上發(fā)行等皆重點(diǎn)整治

7）

互聯(lián)網(wǎng)保險1.關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險專項整治四個分領(lǐng)域工作方案的通知2.關(guān)于開展上海市互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險專項整治工作的通知 二各主要地區(qū)和城市關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)政策1.廣東省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)廣東省促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動計劃（2016-2020年）的通知2.深圳市人民政府關(guān)于支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的指導(dǎo)意見3.廣州市人民政府關(guān)于印發(fā)廣州市構(gòu)建現(xiàn)代金融服務(wù)體系三年行動計劃(2016—2018年)的通知4.廣州市人民政府辦公廳關(guān)于推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見5.汕頭市人民政府辦公室關(guān)于印發(fā)汕頭市“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃(2016—2020年)的通知6.北京市海淀區(qū)人民政府關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的意見7.中關(guān)村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)領(lǐng)導(dǎo)小組：關(guān)于印發(fā)《關(guān)于支持中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干措施》的通知

8.天津開發(fā)區(qū)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展行動方案（2014-2016）9.大連區(qū)域性金融中心建設(shè)促進(jìn)條例10.大連市人民政府關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的實(shí)施意見11.廣西壯族自治區(qū)人民政府關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)資本市場健康發(fā)展的實(shí)施意見12.南寧市人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)《南寧市促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展若干意見》的通知13.海南省人民政府關(guān)于大力推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新的實(shí)施意見14.青海省人民政府關(guān)于大力發(fā)展電子商務(wù)加快培育經(jīng)濟(jì)新動力的實(shí)施意見15.安徽省人民政府關(guān)于推進(jìn)普惠金融發(fā)展的實(shí)施意見16.合肥市人民政府關(guān)于印發(fā)合肥市國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃綱要的通知（節(jié)選）17.黑龍江省工商行政管理局關(guān)于印發(fā)2016網(wǎng)絡(luò)市場監(jiān)管專項行動方案的通知...36718.陜西省人民政府關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的實(shí)施意見19.遼寧省人民政府關(guān)于進(jìn)一步做好防范和處置非法集資工作的實(shí)施意見20.吉林省人民政府辦公廳關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范健康發(fā)展的若干意見21.吉林省人民政府辦公廳關(guān)于推進(jìn)普惠金融發(fā)展的實(shí)施意見22.吉林省人民政府關(guān)于積極推進(jìn)吉林省“互聯(lián)網(wǎng)＋”行動的實(shí)施意見23.濟(jì)南市人民政府關(guān)于印發(fā)濟(jì)南市“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃(2016—2018年)的通知24.上海市人民政府印發(fā)關(guān)于本市進(jìn)一步促進(jìn)資本市場健康發(fā)展實(shí)施意見的通知25.上海市人民政府印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展若干意見》通知26.上海市黃浦區(qū)人民政府印發(fā)《黃浦區(qū)關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展若干意見》的通知27.江蘇省人民政府關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的意見28.江蘇省政府關(guān)于加快推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的實(shí)施意見29.南京市人民政府印發(fā)《關(guān)于加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)施辦法》的通知30.杭州市人民政府關(guān)于推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的指導(dǎo)意見31.杭州市智慧經(jīng)濟(jì)促進(jìn)條例32.山東省地方金融條例 三專項法律法規(guī)

（一）支付機(jī)構(gòu)類1.關(guān)于印發(fā)《中國支付清算協(xié)會行業(yè)風(fēng)險信息共享管理辦法（暫行）》的通知2.關(guān)于印發(fā)《中國支付清算協(xié)會支付清算綜合服務(wù)平臺行業(yè)風(fēng)險信息共享系統(tǒng)業(yè)務(wù)管理辦法（試行）》的通知

3.中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知4.非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法5.非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則6.非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法7.非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)檢測認(rèn)證管理規(guī)定8.非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)監(jiān)督管理工作的指導(dǎo)意見9.國家外匯管理局關(guān)于開展支付機(jī)構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知10.支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法11.關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知12.手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見（征求意見稿）13.中國人民銀行辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)反恐怖融資工作的通知14.支付結(jié)算執(zhí)法檢查規(guī)定15.涉及恐怖活動資產(chǎn)凍結(jié)管理辦法16.電子支付指引(第一號)17.支付結(jié)算辦法18.決定對從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記的公告19.支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法20.銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法21.銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法22.關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見的通知

23.支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法24.關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理的通知25.關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見26.關(guān)于建立支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管報告制度的通知27.支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險防范指引28.中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函.29.國務(wù)院新規(guī)：申請頒發(fā)第三方支付牌照，將減少2步驟

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸1.銀監(jiān)會關(guān)于《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法(征求意見稿）》公開征求意見的通知2.法詢金融專欄---P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)3.法詢金融專欄-我國P2P借貸業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)的細(xì)分4.上海個體網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）平臺信息披露指引（試行）5.《中華人民共和國刑法》節(jié)選-第一百七十六條、第一百九十二條6.關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋7.最高人民法院關(guān)于非法集資刑事案件性質(zhì)認(rèn)定問題的通知8.關(guān)于審理民間借貸合同糾紛案件若干意見9.關(guān)于審理民間借貸案件若干問題的指導(dǎo)意見10.最高人民法院關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會穩(wěn)定的通知11.最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定12.關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知13.關(guān)于以高利貸形式向社會不特定對象出借資金行為法律性質(zhì)問題的批復(fù)14.《最高人民法院關(guān)于非法集資刑事案件性質(zhì)認(rèn)定問題的通知》15.關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見16.法詢金融專欄---非法吸收或者變相吸收公眾存款的風(fēng)險17.關(guān)于適用《中華人民共和國合同法》若干問題的解釋

（一）--節(jié)選18.關(guān)于適用《中華人民共和國合同法》若干問題的解釋

（二）----節(jié)選19.中華人民共和國擔(dān)保法（節(jié)選）20.關(guān)于適用《中華人民共和國擔(dān)保法》若干問題的解釋

（三）小額貸款類/征信1.非存款類放貸組織條例（征求意見稿）2.重慶市高級人民法院印發(fā)《關(guān)于審理涉及小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行商事案件若干問題的解答》的通知 3.關(guān)于做好小額貸款公司試點(diǎn)工作有關(guān)事項的通知4.關(guān)于小額貸款公司執(zhí)行《金融企業(yè)財務(wù)規(guī)則》的通知5.關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見6.關(guān)于小額貸款公司接入人民銀行征信系統(tǒng)及相關(guān)管理工作的通知7.征信業(yè)管理條例8.中國人民銀行（征信管理局）關(guān)于征求《征信業(yè)務(wù)管理辦法（草稿）》意見的通知9.參考牌照大全-法詢金融專欄：關(guān)于個人征信

（四）眾籌（17項）1.中華人民共和國刑法（節(jié)選）2.中華人民共和國合伙企業(yè)法3.四部委關(guān)于整治非法證券活動有關(guān)問題的通知4.中華人民共和國公司法5.最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國公司法》若干問題的規(guī)定

（一）6.最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國公司法》若干問題的規(guī)定

（二）7.最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國公司法》若干問題的規(guī)定

（三）8.國務(wù)院辦公廳關(guān)于嚴(yán)厲打擊非法發(fā)行股票和非法經(jīng)營證券業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知9.中華人民共和國證券法(節(jié)選)10.中華人民共和國證券投資基金法11.中華人民共和國公益事業(yè)捐贈法12.私募投資基金監(jiān)督管理暫行辦法13.關(guān)于《私募投資基金監(jiān)督管理暫行辦法》相關(guān)規(guī)定的解釋14.關(guān)于《私募投資基金監(jiān)督管理暫行辦法》相關(guān)規(guī)定的解釋15.關(guān)于對通過互聯(lián)網(wǎng)開展股權(quán)融資活動的機(jī)構(gòu)進(jìn)行專項檢查的通知16.場外證券業(yè)務(wù)備案管理辦法17.私募股權(quán)眾籌融資管理辦法（試行）（征求意見稿）及起草說明

（五）虛擬貨幣1.中華人民共和國反洗錢法（節(jié)選）2.關(guān)于規(guī)范網(wǎng)絡(luò)游戲經(jīng)營秩序查禁利用網(wǎng)絡(luò)游戲賭博的通知3.關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)吧及網(wǎng)絡(luò)游戲管理工作的通知 4.關(guān)于個人通過網(wǎng)絡(luò)買賣虛擬貨幣取得收入征收個人所得稅問題的批復(fù)5.關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣管理工作的通知6.“網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣發(fā)行企業(yè)”、“網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣交易企業(yè)”申報指南7.網(wǎng)絡(luò)游戲管理暫行辦法8.互聯(lián)網(wǎng)文化管理暫行規(guī)定9.關(guān)于防范比特幣風(fēng)險的通知

（六）互聯(lián)網(wǎng)保險1.保險公司開業(yè)驗收指引2.關(guān)于提示互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)風(fēng)險的公告3.關(guān)于專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司開業(yè)驗收有關(guān)問題的通知4.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)保險監(jiān)管工作方案5.關(guān)于規(guī)范人身保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險有關(guān)問題的通知（征求意見稿）6.中華人民共和國保險法（節(jié)選）7.關(guān)于加強(qiáng)保險公司籌建期治理機(jī)制有關(guān)問題的通知8.互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法9.互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)信息披露管理細(xì)則10.中國保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范中短存續(xù)期人身保險產(chǎn)品有關(guān)事項的通知11.法詢金融專欄：互聯(lián)網(wǎng)保險牌照介紹

（七）網(wǎng)絡(luò)基金銷售1.證券投資基金信息披露管理辦法2.證券投資基金銷售業(yè)務(wù)信息管理平臺管理規(guī)定3.證券投資基金銷售適用性指導(dǎo)意見4.網(wǎng)上基金銷售信息系統(tǒng)技術(shù)指引5.證券投資基金銷售結(jié)算資金管理暫行規(guī)定6.證券投資基金管理公司管理辦法7.證券投資基金托管業(yè)務(wù)管理辦法8.證券投資基金銷售機(jī)構(gòu)通過第三方電子商務(wù)平臺開展業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定9.證券投資基金銷售管理辦法10.開放式證券投資基金銷售費(fèi)用管理規(guī)定11.公開募集證券投資基金風(fēng)險準(zhǔn)備金監(jiān)督管理暫行辦法12.基金管理公司及其子公司特定客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)電子簽名合同操作指引（試行）13.公開募集證券投資基金運(yùn)作管理辦法14.私募投資基金監(jiān)督管理暫行辦法15.中華人民共和國證券法16.私募投資基金募集與轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)指引（試行）17.中華人民共和國證券投資基金法18.資產(chǎn)管理行業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃19關(guān)于設(shè)立保險私募基金有關(guān)事項的通知20.私募投資基金募集行為管理辦法（試行）（征求意見稿）21.貨幣市場基金監(jiān)督管理辦法

（八）互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)法規(guī)1.互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法2.中華人民共和國電信條例3.外國機(jī)構(gòu)在中國境內(nèi)提供金融信息服務(wù)管理規(guī)定4.規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)市場秩序若干規(guī)定5.關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定6.電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個人信息保護(hù)規(guī)定

（九）其他1.非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法

2.電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法3.電子銀行安全評估指引4.中華人民共和國電子簽名法5.網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法6.電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)法律法規(guī)

美國

美國是世界上擁有互聯(lián)網(wǎng)法律最多的國家，自1978年以來美國政府各部門先后出臺了130項法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行規(guī)范的范疇已經(jīng)涵蓋到基礎(chǔ)資源管理、國家安全、電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)犯罪、未成年人上網(wǎng)保護(hù)、個人隱私、知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)、垃圾郵件等幾乎各個互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域。《愛國者法》和《國土安全法》授權(quán)政府或執(zhí)法機(jī)構(gòu)監(jiān)控和屏蔽任何“危及國家安全”的互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容，要求提供互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商在調(diào)查機(jī)關(guān)要求下，有義務(wù)向美國政府提供用戶的有關(guān)信息和背景，當(dāng)局無需事先征得法院同意，即可監(jiān)視電子郵件和互聯(lián)網(wǎng)上的其它相關(guān)信息。提供互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的公司，有義務(wù)根據(jù)調(diào)查機(jī)構(gòu)的要求，向美國政府提供用戶的有關(guān)信息和背景。

《計算機(jī)犯罪法》、《計算機(jī)欺詐和濫用法》、《互聯(lián)網(wǎng)免稅法》、《國家信息基礎(chǔ)設(shè)施保護(hù)法》、《兒童在線隱私保護(hù)法》、《數(shù)字千年版權(quán)法》、《反域名搶注消費(fèi)者保護(hù)法》、《未成年人互聯(lián)網(wǎng)保護(hù)法》、《反垃圾郵件法》 英國

《調(diào)查權(quán)法案》、日本

《犯罪搜查通信監(jiān)聽法》、澳大利亞

《聯(lián)邦政府互聯(lián)網(wǎng)審查法》

中國

一、互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法

二、維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)安全的決定

三、互聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)技術(shù)措施規(guī)定

四、電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法

五、非經(jīng)營性互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)備案管理辦法

六、關(guān)于加強(qiáng)通過信息網(wǎng)絡(luò)向公眾傳播廣播電影電視類節(jié)目管理的通告

七、關(guān)于開展“網(wǎng)吧”等互聯(lián)網(wǎng)上網(wǎng)服務(wù)營業(yè)場所專項治理的通知

八、關(guān)于開展全國重要信息系統(tǒng)安全等級保護(hù)定級工作的通知

九、關(guān)于網(wǎng)絡(luò)游戲發(fā)展和管理的若干意見

十、關(guān)于信息安全等級保護(hù)工作的實(shí)施意見

十一、互聯(lián)網(wǎng)IP地址備案管理辦法

十二、互聯(lián)網(wǎng)出版管理暫行規(guī)定

十三、互聯(lián)網(wǎng)等信息網(wǎng)絡(luò)傳播視聽節(jié)目管理辦法

十四、互聯(lián)網(wǎng)電子公告服務(wù)管理規(guī)定

十五、互聯(lián)網(wǎng)上網(wǎng)服務(wù)營業(yè)場所管理辦法

十六、互聯(lián)網(wǎng)上網(wǎng)服務(wù)營業(yè)場所管理條例

十七、互聯(lián)網(wǎng)文化管理暫行規(guī)定

十八、互聯(lián)網(wǎng)藥品信息服務(wù)管理辦法

十九、互聯(lián)網(wǎng)藥品信息服務(wù)管理暫行規(guī)定

二十、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療衛(wèi)生信息服務(wù)管理辦法

二十一、互聯(lián)網(wǎng)站從事登載新聞業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定

二十二、互聯(lián)網(wǎng)站禁止傳播淫穢、色情等不良信息自律規(guī)范

二十三、互聯(lián)網(wǎng)著作權(quán)行政保護(hù)辦法-互聯(lián)網(wǎng)信息傳播信息服務(wù)

二十四、計算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)保密管理規(guī)定

二十五、計算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)出入口信道管理辦法

二十六、網(wǎng)絡(luò)管理-教育網(wǎng)站和網(wǎng)校暫行管理辦法

二十七、信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)保護(hù)條例為保護(hù)著作權(quán)人、表演者、錄音錄像制作者的信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)

二十八、藥品電子商務(wù)試點(diǎn)監(jiān)督管理辦法

二十九、中國公用計算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)國際聯(lián)網(wǎng)管理辦法

三

十、中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)版權(quán)自律公約

三

十一、中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律公約

三

十二、中國金橋信息網(wǎng)公眾多媒體信息服務(wù)管理辦法

三

十三、中華人民共和國計算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)管理暫行規(guī)定

三

十四、淫穢電子信息刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋

三

十五、最高人民法院關(guān)于審理涉及計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)著作權(quán)糾紛案件

德國

《阻礙網(wǎng)頁登錄法》，韓國

韓國2001年4月發(fā)布了《不當(dāng)Internet站點(diǎn)鑒定標(biāo)準(zhǔn)》，實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容鑒別與過濾；當(dāng)年7月又公布了《互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容過濾法令》

第四篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融成為2013年金融領(lǐng)域的一個突出現(xiàn)象，其作為互聯(lián)網(wǎng)時代對金融的一種主動創(chuàng)新，其蘊(yùn)藏的市場潛力讓眾多企業(yè)紛紛進(jìn)入。香港科技大學(xué)商學(xué)院副院長徐巖教授表示，從P2P 的盛行，到騰訊等公司積極申請銀行牌照，可以預(yù)示互聯(lián)網(wǎng)正在給銀行業(yè)帶來一場顛覆性的革命。

面對洶涌的互聯(lián)網(wǎng)金融大潮，上百家的競爭者，企業(yè)如何脫穎而出？著名的管理專家王育琨認(rèn)為，企業(yè)做概念是沒有出路的。企業(yè)要先創(chuàng)造需求，再來考慮解決之道。

挖掘潛在的市場需求，成為小型互聯(lián)網(wǎng)公司撬動金融大市場的有力武器。北京的人人貸商務(wù)顧問有限公司就是具有代表性的P2P 公司之一。人人貸公司是李欣賀等三位80 后大男孩于2010 年合伙創(chuàng)立的貸款機(jī)構(gòu)，他們在創(chuàng)業(yè)伊始發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)和個體經(jīng)營消費(fèi)貸款是一個藍(lán)海市場，于是他們迅速將目標(biāo)客戶定義為工薪階層和個體商戶，這個群體在城市人群眾多，但這些客戶大多沒有抵押品，借款額度基本都在1 萬到10 萬以內(nèi)，難以依靠個人的信用獲得銀行資金。三位創(chuàng)始人結(jié)合中國的社會信用狀況，利用可靠的信用審核模型和先進(jìn)的技術(shù)，創(chuàng)建了適合中國的P2P小額信貸網(wǎng)絡(luò)平臺—人人貸。

2013 年上半年人人貸平臺成交金額達(dá)到4.73 億元，借貸交易達(dá)成10078 筆，同比增長267%，平均投標(biāo)利率為13.09%。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也不甘示弱，10 月底，招商銀行低調(diào)上線了一個專門進(jìn)行投融資業(yè)務(wù)的線上服務(wù)平臺，其業(yè)務(wù)模式與P2P平臺類似，上線一躍攬金近1.3 億。不管是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)公司，在競爭中實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融服務(wù)的深度融合必然是行業(yè)發(fā)展趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵還在不斷延伸。展略達(dá)管理咨詢和資本公司創(chuàng)始人兼CEO 王偉指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)藍(lán)圖涵蓋遠(yuǎn)不止P2P 借貸，會帶來二個趨勢：一是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入金融，這可能帶來激烈的競爭同時也可能激活金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新思維。二是傳統(tǒng)金融行業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)來顛覆傳統(tǒng)的商業(yè)模式和盈利模式，通過改造優(yōu)化業(yè)務(wù)鏈條和消費(fèi)終端的互動來形成新的金融競爭優(yōu)勢，比如移動互聯(lián)的支付功能是微信未來的戰(zhàn)略方向。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展喜中有憂，中央財經(jīng)大學(xué)郭田勇教授認(rèn)為，如何保證客戶信息和交易信息的安全以及在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下防控金融風(fēng)險，是互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)發(fā)展的過程中亟待解決的問題。

投融貸人員認(rèn)為，如果說目前的互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)中的“異類”，那么，通過給予其合法身份，并將其納入監(jiān)管框架中進(jìn)行規(guī)范，將促使互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，使其回歸金融的基本屬性。

第五篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

銀行如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起？

一、信息技術(shù)催生互聯(lián)網(wǎng)金融

1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭越發(fā)引人關(guān)注

近來，以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)、中大財富網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式越發(fā)引起人們的高度關(guān)注：

首先，第三方支付每年幾乎以倍增的速度在增長。自2010年至今，互聯(lián)網(wǎng)支付總金額由2010年全年10858億元，到2012年上半年即飛速實(shí)現(xiàn)15521億元，其中，近幾年以支付寶、財付通為代表迅速崛起的第三方支付企業(yè)所占據(jù)的份額達(dá)到了近八成（易觀數(shù)據(jù)），遠(yuǎn)超過銀聯(lián)及銀行網(wǎng)銀渠道，而后者大多已走過十年發(fā)展歷程。

其次，網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)的貸款規(guī)模和利息收入增速驚人。截至2014年7月份中大財富網(wǎng)絡(luò)貸款已累計發(fā)放貸款總額超過1.4億元。分析稱，如果這一勢頭持續(xù)一年，中大財富的利息收入將達(dá)到驚人的500萬元，而中大財富開業(yè)還不到一年。

2、銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨挑戰(zhàn)

正如《環(huán)球企業(yè)家》文章“互聯(lián)網(wǎng)金融之爭：殺死“恐龍””所指出的那樣，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，讓銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域都面臨挑戰(zhàn)：

首先，以支付寶為代表的第三方及移動支付正在改變用戶實(shí)現(xiàn)支付的入口，從而沖擊銀行的傳統(tǒng)匯款業(yè)務(wù)。因為第三方支付已并不限于網(wǎng)上電子商務(wù)交易，且已延伸到更為傳統(tǒng)的領(lǐng)域，如水電燃?xì)饫U費(fèi)、信用卡還款、代繳交通罰款等。據(jù)報道，臨近年底網(wǎng)上繳納交通罰款迎來高峰，支付寶代繳交通罰款總訂單近10萬筆。

其二，以中大財富為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款模式正在出現(xiàn)，沖擊銀行傳統(tǒng)貸款模式。

其三，以中大財富為代表的P2P模式正在繞開銀行實(shí)現(xiàn)個人存貸款的直接匹配，成為未來互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融擁有比傳統(tǒng)銀行更廣泛的客戶基礎(chǔ)

近年來高速發(fā)展的電子商務(wù)平臺，積累了海量客戶信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了比傳大。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)作模式上更強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，凸顯其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢。通過將電子商務(wù)行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用數(shù)據(jù)，并以此作為依據(jù)控制信貸風(fēng)險，使能夠獲得信貸資源的人群得以向下延伸。

二、偽命題：傳統(tǒng)金融（銀行）VS互聯(lián)網(wǎng)金融，誰主沉浮？

面對裹挾著強(qiáng)大信息技術(shù)優(yōu)勢和內(nèi)置著開放性、交互體驗性特質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長、悄然滋長，馬蔚華行長拋出的驚天之語“如果傳統(tǒng)銀行不改變的話，他們就是21世紀(jì)一群要滅亡的恐龍”，的確振聾發(fā)聵，使我們不得不開始反思、探究，二者究竟是相互替代？或互補(bǔ)？或交疊？究竟誰代表未來？

1、從產(chǎn)品和服務(wù)方面看，小微企業(yè)的日常銀行業(yè)務(wù)以結(jié)算及賬戶管理類產(chǎn)品為主，雖然單筆銀行業(yè)務(wù)金額較小，但客戶群整體的業(yè)務(wù)量龐大，對銀行形成較大的業(yè)務(wù)處理壓力。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，可以大大緩解銀行業(yè)務(wù)處理壓力；但小微企業(yè)日常大量使用現(xiàn)金交易，以及需要賬戶管理等服務(wù)，又不是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠解決的。

2、從渠道便利性方面看，小微企業(yè)對渠道便利性要求較高，偏好面對面的服務(wù)方式，因此，網(wǎng)絡(luò)分布較廣的大型銀行和與客戶貼近的社區(qū)銀行的小企業(yè)業(yè)務(wù)較有優(yōu)勢。而大一點(diǎn)的小微企業(yè)將具有較強(qiáng)咨詢能力的客戶經(jīng)理作為服務(wù)渠道。這是互聯(lián)網(wǎng)金融所不具備的。但我們的調(diào)研得知，只要銀行提供足夠的知識培訓(xùn)、促銷手段，很多小微型客戶也愿意使用遠(yuǎn)程渠道（網(wǎng)上銀行），以便更簡捷地完成日常交易。這給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了機(jī)會。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融能有今天的成就，也是得益于銀行十幾年來不遺余力地普及遠(yuǎn)程渠道的結(jié)果。

3、從自動化和集中處理流程方面看，小微企業(yè)的融資需求通常金額小、筆數(shù)多，需要耗費(fèi)大量的人力和時間完成處理流程，因此，單位處理成本比大中型企業(yè)的融資業(yè)務(wù)高。為降低處理成本，領(lǐng)先商業(yè)銀行重點(diǎn)在微型企業(yè)授信業(yè)務(wù)的流程處理上，通過建設(shè)一套高效的小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)系統(tǒng)，支持從申請受理到評估審批再到放款及貸后管理的全流程處理自動化程度的提升。在提高業(yè)務(wù)處理效率的同時，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。而互聯(lián)網(wǎng)金融也主要依靠數(shù)量工具的授信決策技術(shù)，二者有可互相借鑒之處。但互聯(lián)網(wǎng)目前僅限于審批環(huán)節(jié)，而銀行已運(yùn)用到貸后管理環(huán)節(jié)。

4、融資不等同于簡單的貸款。如貿(mào)易服務(wù)、保理服務(wù)等都有融資的元素，這些服務(wù)都能幫助中小企業(yè)提高現(xiàn)金流，更有效地管理公司財務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)目前只能做貸款等簡單的業(yè)務(wù)。

5、并非所有金融都適合互聯(lián)網(wǎng)化。例如規(guī)模巨大、交易復(fù)雜的大企業(yè)融資項目。但在供需結(jié)構(gòu)簡單、經(jīng)營相對單一的微型企業(yè)及小額消費(fèi)信貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮作用的空間更大。換言之，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行微型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的影響無疑將大于中型、大型企業(yè)業(yè)務(wù)。

6、互聯(lián)網(wǎng)金融，其風(fēng)險管理面臨挑戰(zhàn)。一是互聯(lián)網(wǎng)金融，主要基于過去交易數(shù)據(jù)或購銷行為作出風(fēng)險判斷，無法掌握貸款資金的實(shí)際流向。除交易數(shù)據(jù)或購銷行為以外的信息并不是很對稱，而要獲得這些信息，必然加大交易成本。二是電商單獨(dú)推出小額貸款，歸根到底業(yè)務(wù)只能限于電商自身的生態(tài)系統(tǒng)之內(nèi)，其信貸業(yè)務(wù)所必需的信用數(shù)據(jù)只能在自身平臺上搜集。而對于銀行來說，還有很完善的線下信貸信用資料可以作為參考。這種線上線下的風(fēng)險數(shù)據(jù)的獲得是非金融機(jī)構(gòu)或者純粹的電商公司無法做到的。三是通過網(wǎng)絡(luò)完成整個借貸行為，雖然的確能夠突破地域限制，但當(dāng)其主要貸款客戶由向電子商務(wù)平臺上VIP客戶發(fā)放小額貸款，擴(kuò)展到普通會員客戶且發(fā)放大額貸款業(yè)務(wù)時，其貸后管理如何開展？出現(xiàn)拖欠甚至不良資產(chǎn)，如何處置？等等都面臨挑戰(zhàn)。

因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融來說，本質(zhì)還是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是手段。貸款的流程、風(fēng)險的管理、壞賬的處置和外部的監(jiān)管等，互聯(lián)網(wǎng)金融還要有一個漫長的學(xué)習(xí)、成長過程。互聯(lián)網(wǎng)金融取代不了銀行，就像DVD的出現(xiàn)取代不了影院、電商取代不了實(shí)體店一樣。除非電商收購銀行或自己設(shè)立銀行。但如果這樣的話，互聯(lián)網(wǎng)金融就變成了銀行的一部分，銀行依然還是銀行。同時銀行做電商也取代不了電商，即使銀行收購了電商，電商依舊還是電商，不可能變成銀行，至多只是銀行控股集團(tuán)中的一份子而已。社會分工越來越細(xì)，不可能讓某個人或某個行業(yè)獨(dú)攬?zhí)煜隆；蛟S線上線下并非零和博弈，而是形成一個更為龐大的、互相交錯的生態(tài)系統(tǒng)。

三、小微企業(yè)將得到更加全面的服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓對小微企業(yè)服務(wù)的模式更加各異。比較有代表性的是民生銀行批量開發(fā)模式（包括升級版商貸通2.0的綜合金融模式以及產(chǎn)業(yè)鏈深度介入和整合的行業(yè)金融模式）和招商銀行的“零售模式”（按照零售貸款的標(biāo)準(zhǔn)化模式來經(jīng)營小微貸款，充分挖掘其6000萬零售客戶群）以及阿里金融的“網(wǎng)絡(luò)+數(shù)據(jù)”服務(wù)模式（向VIP客戶、甚至普通會員發(fā)放貸款，額度也由小逐步提高）。

多種方式并存，是服務(wù)小微企業(yè)的題中之義。客觀來講，支持小微企業(yè)發(fā)展，解決量大面廣的小微企業(yè)融資難問題，靠以大銀行為主的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，目前銀行渠道對小微企業(yè)融資需求的滿足比例不足12%，雖然未來會有上升，銀行在服務(wù)客戶層級上也將不斷下沉，但受制于數(shù)據(jù)、技術(shù)和成本，仍無法完全覆蓋。畢竟，小微企業(yè)融資需求時效性高，并且從幾十元、幾千元、幾萬元、幾十萬元到幾百萬元不等，此外還包括結(jié)算、現(xiàn)金管理、咨詢、風(fēng)險控制等多種非融資性需求不一而足。因而，只有多種機(jī)構(gòu)、多種方式（線上、線下）競相迸發(fā)，才能從根本上解決小微企業(yè)融資難問題，進(jìn)而促進(jìn)小微經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。未來小微市場并不是一個可以“贏家通吃”的市場，銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融二者也不是“有你沒我”的“零和游戲”。正如正如拍拍貸尹飛所言：“小微金融，未來5到10年是個龐大的生態(tài)”。里面會有成千上萬的從業(yè)機(jī)構(gòu)，有全國性的，也有區(qū)域性的，有線上的，也有線下的，有單一融資服務(wù)的，也有綜合金融服務(wù)的；除了信貸，還可能有保險等更復(fù)雜的產(chǎn)品形態(tài)；由于整個小微金融的服務(wù)對象，始終會是個體戶和小微企業(yè)，各種機(jī)構(gòu)之間有交叉也有錯位，市場競爭所引致出的巨大效益更加普惠于普通百姓、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

四、銀行如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起

1、技術(shù)加速脫媒。作為銀行從業(yè)人員，必須清醒地認(rèn)識到，中國金融脫媒時代已經(jīng)不知不覺地開啟了。從數(shù)據(jù)上看，今年債券市場的融資額已出現(xiàn)了井噴式增長，相比2009年全年企業(yè)債券凈融資規(guī)模為1.2萬億元，今年前10月，這一規(guī)模就接近2萬億元，增速十分驚人。對商業(yè)銀行而言，金融脫媒不只發(fā)生在資產(chǎn)端(貸款)。在以存款為主的負(fù)債端，許多高端大額客戶資金正在被理財和信托產(chǎn)品所分流，當(dāng)前商業(yè)銀行的定期存款同比增速已經(jīng)從2009年的45%下滑到15%左右。實(shí)際上，隨著股票、債券、三板市場、OTC等多層次資本市場的不斷完善，各類型專業(yè)機(jī)構(gòu)投資者陸續(xù)進(jìn)場，金融脫媒只會以不可逆的方式延續(xù)下去，而這也正是中國金融走向成熟的標(biāo)志或必經(jīng)之路。所以，中國人民銀行金融市場司司長謝多

指出，再過10年，銀行貸款在社會融資總量中的比重由目前的半壁江山有可能降至30%-40%，與美國大體一致。

而出乎意料之處或在于，互聯(lián)網(wǎng)金融的“從天而降”，第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、資金歸集等現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款、P2P貸款業(yè)務(wù)，形成的技術(shù)性脫媒或許將大大加速這一進(jìn)程。

2、客戶和業(yè)務(wù)重新定位。小微業(yè)務(wù)需求多、市場廣，商業(yè)銀行具有較大的定位空間：與阿里金融平均每筆貸款6萬多元的額度相比，銀行面臨的顯然是不同的客戶層級；與純粹提供融資服務(wù)（如小貸公司）達(dá)到效率與完美體驗的極致不同，有些銀行（如民生銀行）更擅長提供綜合金融服務(wù)??毫無疑問，為了在未來復(fù)雜的小微金融生態(tài)中贏得一定的市場空間，結(jié)合自身實(shí)際重新進(jìn)行客戶定位和業(yè)務(wù)定位，是當(dāng)前各家銀行必須思考的課題。

3、專業(yè)化。隨著小微市場參與者不斷增多，金融生態(tài)日益成形，生態(tài)系統(tǒng)運(yùn)作愈加復(fù)雜，愈發(fā)需要更加專業(yè)化的服務(wù)，而無論是銀行、小貸，還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，都應(yīng)該在明確自身客戶定位的同時，同時明確自身金融服務(wù)的專業(yè)側(cè)重，建立差異化競爭力。如何對不同層級、不同融資需求的小微客戶進(jìn)行有效的信用評估、風(fēng)險識別和合理定價，顯然是各家金融機(jī)構(gòu)在專業(yè)化技能和水平上面臨的重大考驗和挑戰(zhàn)。

例如，阿里網(wǎng)絡(luò)信貸將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個人的信用評價，并以此為依據(jù)發(fā)放小額貸款。而民生銀行“商貸通”主要采取批量開發(fā)模式，重點(diǎn)是以群體風(fēng)險來對沖個體風(fēng)險；招商銀行則是在立足于6000萬存量零售客戶的基礎(chǔ)上以零售方式做小微業(yè)務(wù)。

4、數(shù)據(jù)化。阿里小貸敢于為10萬家小企業(yè)提供貸款，就是因為他擁有海量的客戶信息數(shù)據(jù)。通過數(shù)據(jù)中心集中處理阿里巴巴旗下多個平臺的信息數(shù)據(jù)，讓阿里小貸對企業(yè)在網(wǎng)上的交易情況了如指掌。

當(dāng)前，并行數(shù)據(jù)庫、分布式存儲、云計算等信息科技技術(shù)為大數(shù)據(jù)挖掘提供了有利條件，而神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、遺傳算法、自動推理等人工智能科學(xué)的發(fā)展為復(fù)雜數(shù)據(jù)的去粗存精配備了更加靈敏的工具。因此，正如中行董事長肖鋼所言，銀行要充分吸收科技發(fā)展最新成果，打造集中統(tǒng)一的企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫，大力推進(jìn)銀行業(yè)數(shù)據(jù)驅(qū)動型發(fā)展方式。

建行推出善融商務(wù)，其目的不在于賺取商家的交易費(fèi)用，而是提供一個有競爭力的平臺幫助商家發(fā)展，以后續(xù)加大對信息的捕獲力度，占據(jù)數(shù)據(jù)制高點(diǎn)，以構(gòu)建自己的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)信用體系，并以此對接傳統(tǒng)金融服務(wù)包括支付、結(jié)算、信貸在內(nèi)的金融服務(wù)來獲利，形成競爭優(yōu)勢。

5、綜合化。小微業(yè)務(wù)由于兼具對公與零售業(yè)務(wù)的雙重特征，除了融資需求，更多需求在于結(jié)算、咨詢等非融資領(lǐng)域。相對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，傳統(tǒng)銀行無疑有著更為豐富的資源基礎(chǔ)和經(jīng)驗積累，因而在定位上，銀行相對更適合在綜合金融服務(wù)領(lǐng)域有所側(cè)重。例如民生銀行，目前在其74萬小微企業(yè)客戶中，有融資需求的19萬戶，其余的企業(yè)是非融資需求，即咨詢、結(jié)算、增值服務(wù)等，其推出的商貸通2.0版，就在解決小微企業(yè)更多的需求；而平安集團(tuán)致力于的“一站式綜合金融服務(wù)”，同樣是著眼于對客戶全方位金融需求的滿足。本文歸中大財富所有，轉(zhuǎn)載請說明出處。