第一篇：互聯網金融法律法規匯總

互聯網金融法律法規匯總

前言根據中國人民銀行、工業和信息化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務院法制辦、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會中國保險監督管理委員會、國家互聯網信息辦公室于2015年7月28日聯合印發的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》（銀發〔2015〕221號，以下簡稱《指導意見》）規定，意味著互聯網金融的監管正式步入了軌道?；ヂ摼W技術的發展，已深入滲透到金融模式中，互聯網金融模式既不同于商業銀行的間接融資、也不同于資本市場的直接融資?；ヂ摼W因其強大的信息搜集、公開等優點，極大的降低了資金通融的交易成本和加快了信息處理能力，緩解了投資者與融資者之間的信息不對稱問題。目前我國合法的互聯網金融業態包括6種，具體為:互聯網支付、網絡借貸、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險和互聯網信托和互聯網消費金融。在互聯網金融模式下，支付便捷，超級集中支付系統和個人移動支付同意；信息處理和風險評估通過網絡化方式進行；貸款、股票、債券等的發行和交易以及券款支付直接在網上進行等等。

互聯網與金融的高度結合模式且整治政策多發多變，正日益成為正規金融體系的補充，因此金融監管團隊也在搜集相關法規的基礎上做出此法規匯編，本書集工具性和應用性量大特色于一體，給廣大讀者作為有效地參考和補充。我們團隊也將對部分法規做出相應的評論與解讀專欄。主編孫海波，上海法詢金融信息服務有限公司創始人，“金融監管研究院”微信號（原微信號“金融監管”）創辦人。長期從事金融監管政策研究。

AHan,律師，金融監管研究院資深研究員

目錄如下（目前尚在實時更新）一綜合（一）基本法規1.中華人民共和國民法通則

2.中華人民共和國合同法（節選）3.中華人民共和國物權法4.中華人民共和國擔保法5.中華人民共和國票據法6.中華人民共和國商業銀行法7.中華人民共和國中國人民銀行法8.中華人民共和國銀行業監督管理法9.關于促進互聯網金融健康發展的指導意見10.國務院印發普惠金融發展規劃，鼓勵網絡借貸、股權眾籌、網絡金融產品銷售等互金服務11.中國互聯網金融協會會員自律公約/互聯網金融行業健康發展倡議書12.第三方電子商務交易平臺服務規范13.法詢金融專欄：關于互聯網金融及其監管模式

（二）整治政策合集1）總方針1.互聯網金融風險專項整治工作實施方案2.關于印發《通過互聯網開展資產管理及跨界從事金融業務風險專項整治工作實施方案》的通知3.中國人民銀行上海分行關于做好2016年上海市反洗錢工作的通知4.法詢金融專欄：詳解一行三會近期最嚴整頓、列舉10部監管文件2）非銀行支付機構1.關于印發《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》的通知2.非銀行支付機構分類評級管理辦法3.非銀行支付機構自律管理評價辦法（試行）通知4.非銀行支付機構風險評估實施辦法5.非銀行支付機構個人支付帳戶實名比例核查工作要求6.國家外匯管理局經常項目管理司關于開展第三方支付機構跨境外匯支付業7.務專項核查的通知8.法詢金融專欄：網絡支付實名制 3）P2P網絡借貸機構1.P2P網絡借貸風險專項整治工作實施方案2.P2P網絡借貸風險專項整治工作摸底排查方案3.杭州市網絡借貸機構風險排查工作方案4.廣東省P2P網絡借貸風險專項整治工作摸底排查方案5.關于加強北京市網貸行業自律管理的通知 4）與互聯網企業合作從事金融活動（涉及非法集資）1.關于開展互聯網金融廣告及以投資理財名義從事金融活動風險專項整治工作實施方案2.關于請加強對區域性股權市場與互聯網平臺合作銷售企業私募債行為監管的函3.關于在防范和處置非法集資活動中加強金融投資理財類廣告監管有關工作的實施意見4.上海市人民政府關于印發本市進一步做好防范和處置非法集資工作實施意見的通知5.處置非法集資部際聯席會議-防范和處置非法集資法律政策宣傳座談會發言材料

5）股權眾籌1.《股權眾籌風險專項整治工作實施方案》（[2016]29號）2.關于征求《廣東省股權眾籌風險專項整治工作實施方案（征求意見稿）》意見的函3.法詢金融專欄-股權眾籌6）證券期貨經營機構與互聯網企業合作1.深圳證監局關于證券期貨經營機構與互聯網企業合作開展業務自查整改的通知

2.湖南證監局關于證券期貨經營機構開展與互聯網企業進行業務合作的自查整改工作的通知3.上海證監局關于做好互聯網金融風險專項整治工作的通知4.關于北京轄區公募基金管理人及基金銷售機構開展互聯網金融風險專項整治工作的通知5.證券期貨經營機構與互聯網企業合作開展業務情況摸底排查工作底稿6.法詢金融專欄--各地證監集合清理互金門戶：投顧行為、網上開戶、參股P2P平臺、私募線上發行等皆重點整治

7）

互聯網保險1.關于印發互聯網保險風險專項整治四個分領域工作方案的通知2.關于開展上海市互聯網保險風險專項整治工作的通知 二各主要地區和城市關于互聯網金融的相關政策1.廣東省人民政府辦公廳關于印發廣東省促進大數據發展行動計劃（2016-2020年）的通知2.深圳市人民政府關于支持互聯網金融創新發展的指導意見3.廣州市人民政府關于印發廣州市構建現代金融服務體系三年行動計劃(2016—2018年)的通知4.廣州市人民政府辦公廳關于推進互聯網金融產業發展的實施意見5.汕頭市人民政府辦公室關于印發汕頭市“互聯網+”行動計劃(2016—2020年)的通知6.北京市海淀區人民政府關于促進互聯網金融創新發展的意見7.中關村國家自主創新示范區領導小組：關于印發《關于支持中關村互聯網金融產業發展的若干措施》的通知

8.天津開發區推進互聯網金融產業發展行動方案（2014-2016）9.大連區域性金融中心建設促進條例10.大連市人民政府關于促進互聯網金融健康發展的實施意見11.廣西壯族自治區人民政府關于進一步促進資本市場健康發展的實施意見12.南寧市人民政府辦公廳關于印發《南寧市促進互聯網金融產業健康發展若干意見》的通知13.海南省人民政府關于大力推進大眾創業萬眾創新的實施意見14.青海省人民政府關于大力發展電子商務加快培育經濟新動力的實施意見15.安徽省人民政府關于推進普惠金融發展的實施意見16.合肥市人民政府關于印發合肥市國民經濟和社會發展第十三個五年規劃綱要的通知（節選）17.黑龍江省工商行政管理局關于印發2016網絡市場監管專項行動方案的通知...36718.陜西省人民政府關于積極推進“互聯網+”行動的實施意見19.遼寧省人民政府關于進一步做好防范和處置非法集資工作的實施意見20.吉林省人民政府辦公廳關于促進互聯網金融規范健康發展的若干意見21.吉林省人民政府辦公廳關于推進普惠金融發展的實施意見22.吉林省人民政府關于積極推進吉林省“互聯網＋”行動的實施意見23.濟南市人民政府關于印發濟南市“互聯網+”行動計劃(2016—2018年)的通知24.上海市人民政府印發關于本市進一步促進資本市場健康發展實施意見的通知25.上海市人民政府印發《關于促進互聯網金融產業健康發展若干意見》通知26.上海市黃浦區人民政府印發《黃浦區關于進一步促進互聯網金融發展若干意見》的通知27.江蘇省人民政府關于促進互聯網金融健康發展的意見28.江蘇省政府關于加快推進“互聯網+”行動的實施意見29.南京市人民政府印發《關于加快互聯網金融產業發展的實施辦法》的通知30.杭州市人民政府關于推進互聯網金融創新發展的指導意見31.杭州市智慧經濟促進條例32.山東省地方金融條例 三專項法律法規

（一）支付機構類1.關于印發《中國支付清算協會行業風險信息共享管理辦法（暫行）》的通知2.關于印發《中國支付清算協會支付清算綜合服務平臺行業風險信息共享系統業務管理辦法（試行）》的通知

3.中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知4.非金融機構支付服務管理辦法5.非金融機構支付服務管理辦法實施細則6.非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法7.非金融機構支付服務業務系統檢測認證管理規定8.非金融機構支付業務監督管理工作的指導意見9.國家外匯管理局關于開展支付機構跨境外匯支付業務試點的通知10.支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法11.關于加強商業銀行與第三方支付機構合作業務管理的通知12.手機支付業務發展的指導意見（征求意見稿）13.中國人民銀行辦公廳關于進一步加強金融機構和支付機構反恐怖融資工作的通知14.支付結算執法檢查規定15.涉及恐怖活動資產凍結管理辦法16.電子支付指引(第一號)17.支付結算辦法18.決定對從事支付清算業務的非金融機構進行登記的公告19.支付機構客戶備付金存管辦法20.銀行卡業務管理辦法21.銀行卡收單業務管理辦法22.關于規范商業預付卡管理意見的通知

23.支付機構預付卡業務管理辦法24.關于進一步加強預付卡業務管理的通知25.關于規范商業預付卡管理的意見26.關于建立支付機構監管報告制度的通知27.支付機構互聯網支付業務風險防范指引28.中國人民銀行支付結算司關于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業務意見的函.29.國務院新規：申請頒發第三方支付牌照，將減少2步驟

（二）P2P網絡借貸1.銀監會關于《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法(征求意見稿）》公開征求意見的通知2.法詢金融專欄---P2P網絡借貸機構3.法詢金融專欄-我國P2P借貸業務各個環節的細分4.上海個體網絡借貸（P2P）平臺信息披露指引（試行）5.《中華人民共和國刑法》節選-第一百七十六條、第一百九十二條6.關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋7.最高人民法院關于非法集資刑事案件性質認定問題的通知8.關于審理民間借貸合同糾紛案件若干意見9.關于審理民間借貸案件若干問題的指導意見10.最高人民法院關于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進經濟發展維護社會穩定的通知11.最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定12.關于人人貸有關風險提示的通知13.關于以高利貸形式向社會不特定對象出借資金行為法律性質問題的批復14.《最高人民法院關于非法集資刑事案件性質認定問題的通知》15.關于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見16.法詢金融專欄---非法吸收或者變相吸收公眾存款的風險17.關于適用《中華人民共和國合同法》若干問題的解釋

（一）--節選18.關于適用《中華人民共和國合同法》若干問題的解釋

（二）----節選19.中華人民共和國擔保法（節選）20.關于適用《中華人民共和國擔保法》若干問題的解釋

（三）小額貸款類/征信1.非存款類放貸組織條例（征求意見稿）2.重慶市高級人民法院印發《關于審理涉及小額貸款公司、擔保公司、典當行商事案件若干問題的解答》的通知 3.關于做好小額貸款公司試點工作有關事項的通知4.關于小額貸款公司執行《金融企業財務規則》的通知5.關于小額貸款公司試點的指導意見6.關于小額貸款公司接入人民銀行征信系統及相關管理工作的通知7.征信業管理條例8.中國人民銀行（征信管理局）關于征求《征信業務管理辦法（草稿）》意見的通知9.參考牌照大全-法詢金融專欄：關于個人征信

（四）眾籌（17項）1.中華人民共和國刑法（節選）2.中華人民共和國合伙企業法3.四部委關于整治非法證券活動有關問題的通知4.中華人民共和國公司法5.最高人民法院關于適用《中華人民共和國公司法》若干問題的規定

（一）6.最高人民法院關于適用《中華人民共和國公司法》若干問題的規定

（二）7.最高人民法院關于適用《中華人民共和國公司法》若干問題的規定

（三）8.國務院辦公廳關于嚴厲打擊非法發行股票和非法經營證券業務有關問題的通知9.中華人民共和國證券法(節選)10.中華人民共和國證券投資基金法11.中華人民共和國公益事業捐贈法12.私募投資基金監督管理暫行辦法13.關于《私募投資基金監督管理暫行辦法》相關規定的解釋14.關于《私募投資基金監督管理暫行辦法》相關規定的解釋15.關于對通過互聯網開展股權融資活動的機構進行專項檢查的通知16.場外證券業務備案管理辦法17.私募股權眾籌融資管理辦法（試行）（征求意見稿）及起草說明

（五）虛擬貨幣1.中華人民共和國反洗錢法（節選）2.關于規范網絡游戲經營秩序查禁利用網絡游戲賭博的通知3.關于進一步加強網吧及網絡游戲管理工作的通知 4.關于個人通過網絡買賣虛擬貨幣取得收入征收個人所得稅問題的批復5.關于加強網絡游戲虛擬貨幣管理工作的通知6.“網絡游戲虛擬貨幣發行企業”、“網絡游戲虛擬貨幣交易企業”申報指南7.網絡游戲管理暫行辦法8.互聯網文化管理暫行規定9.關于防范比特幣風險的通知

（六）互聯網保險1.保險公司開業驗收指引2.關于提示互聯網保險業務風險的公告3.關于專業網絡保險公司開業驗收有關問題的通知4.加強網絡保險監管工作方案5.關于規范人身保險公司經營互聯網保險有關問題的通知（征求意見稿）6.中華人民共和國保險法（節選）7.關于加強保險公司籌建期治理機制有關問題的通知8.互聯網保險業務監管暫行辦法9.互聯網保險業務信息披露管理細則10.中國保監會關于規范中短存續期人身保險產品有關事項的通知11.法詢金融專欄：互聯網保險牌照介紹

（七）網絡基金銷售1.證券投資基金信息披露管理辦法2.證券投資基金銷售業務信息管理平臺管理規定3.證券投資基金銷售適用性指導意見4.網上基金銷售信息系統技術指引5.證券投資基金銷售結算資金管理暫行規定6.證券投資基金管理公司管理辦法7.證券投資基金托管業務管理辦法8.證券投資基金銷售機構通過第三方電子商務平臺開展業務管理暫行規定9.證券投資基金銷售管理辦法10.開放式證券投資基金銷售費用管理規定11.公開募集證券投資基金風險準備金監督管理暫行辦法12.基金管理公司及其子公司特定客戶資產管理業務電子簽名合同操作指引（試行）13.公開募集證券投資基金運作管理辦法14.私募投資基金監督管理暫行辦法15.中華人民共和國證券法16.私募投資基金募集與轉讓業務指引（試行）17.中華人民共和國證券投資基金法18.資產管理行業“互聯網+”行動計劃19關于設立保險私募基金有關事項的通知20.私募投資基金募集行為管理辦法（試行）（征求意見稿）21.貨幣市場基金監督管理辦法

（八）互聯網信息服務法規1.互聯網信息服務管理辦法2.中華人民共和國電信條例3.外國機構在中國境內提供金融信息服務管理規定4.規范互聯網信息服務市場秩序若干規定5.關于加強網絡信息保護的決定6.電信和互聯網用戶個人信息保護規定

（九）其他1.非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法

2.電子銀行業務管理辦法3.電子銀行安全評估指引4.中華人民共和國電子簽名法5.網絡交易管理辦法6.電子認證服務管理辦法

第二篇：互聯網金融法律法規匯總

互聯網金融法律法規匯總

隨著互聯網金融的迅猛發展，互聯網金融方面的法律法規也不斷出臺。本文梳理了截至2015年10月13日我國互聯網金融領域的主要法律規范，供閱者參考。

一、刑事法律

《中華人民共和國刑法》第一百七十六條、第一百九十二條

二、刑事法律司法解釋

《最高人民法院關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》、《關于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》、《最高人民法院關于非法集資刑事案件性質認定問題的通知》

三、專項法律法規

（一）綱領性文件

《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》及答記者問

（二）第三方支付

法律：《中華人民共和國票據法》、《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國反洗錢法》、《中華人民共和國商業銀行法》

其他規范性文件：《非金融機構支付服務管理辦法》、《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》、《支付機構互聯網支付業務管理辦法（征求意見稿）》、《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法（征求意見稿）》、《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法及有關條款釋義（征求意見稿）》、《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》、《支付機構跨境電子商務外匯支付業務試點指導意見》、《電子支付指引(第一號)》、《非金融機構支付服務業務系統檢測認證管理規定》、《支付結算辦法》、《中國人民銀行關于手機支付業務發展的指導意見》、《決定對從事支付清算業務的非金融機構進行登記的公告》、《支付機構客戶備付金存管辦法》、《銀行卡業務管理辦法》、《銀行卡收單業務管理辦法》、《支付機構預付卡業務管理辦法》、《關于進一步加強預付卡業務管理的通知》

（三）網絡借貸（包括P2P與網絡小額貸款）

法律：《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔保法》

其他規范性文件：《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》、《最高人民法院關于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進經濟發展維護社會穩定的通

知》、《關于人人貸有關風險提示的通知》、《關于以高利貸形式向社會不特定對象出借資金行為法律性質問題的批復》、《第三方電子商務交易平臺服務規范》

P2P監管歷程：2014年4月21日，銀監會在新聞發布會上提出“P2P四條紅線”；2014年8月3日，銀監會在中國互聯網金融發展圓桌會議上提出“P2P監管五條導向”；2014年8月22日，銀監會在中國資產管理年會上提出“P2P發展六大原則”；2014年9月27日，銀監會提出“P2P十大監管原則”。但是至今，未出臺專門法律法規規制P2P。不過，銀監會普惠金融部主任李均鋒表示，目前監管細則已處于完善、修改階段，并且細則正式施行之前會公開征求意見。

（四）股權眾籌

法律：《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國證券法》、《中華人民共和國公益事業捐贈法》

其他規范性文件：《場外證券業務備案管理辦法》、《私募股權眾籌融資管理辦法（試行）（征求意見稿）》及起草說明、《國務院辦公廳關于嚴厲打擊非法發行股票和非法經營證券業務有關問題的通知》

（五）虛擬貨幣

《網絡游戲管理暫行辦法》、《關于進一步加強網吧及網絡游戲管理工作的通知》、《關于加強網絡游戲虛擬貨幣管理工作的通知》、《關于規范網絡游戲經營秩序查禁利用網絡游戲賭博的通知》、《“網絡游戲虛擬貨幣發行企業”、“網絡游戲虛擬貨幣交易企業”申報指南》、《關于個人通過網絡買賣虛擬貨幣取得收入征收個人所得稅問題的批復》、《關于防范比特幣風險的通知》

（六）銀行法規

法律：《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》 其他規范性文件：《電子銀行業務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》、《關于加強商業銀行與第三方支付機構合作業務管理的通知》

（七）保險法規

法律：《中華人民共和國保險法》

其他規范性文件：《互聯網保險業務監管暫行辦法》、《關于規范人身保險公司經營互聯網保險有關問題的通知（征求意見稿）》、《互聯網保險業務信息披露管理細則》、《中國保險監督管理委員會關于提示互聯網保險業務風險的公告》、《中國保監會關于專業網絡保險公司開業驗收有關問題的通知》

（八）基金法規

法律：《中華人民共和國證券法》、《中華人民共和國證券投資基金法》 其他規范性文件：《證券投資基金銷售管理辦法》、《證券投資基金銷售機構通過第三方電子商務平臺開展業務管理暫行規定》、《公開募集證券投資基金運作管理辦法》、《公開募集證券投資基金風險準備金監督管理暫行辦法》、《私募投資基金監督管理暫行辦法》、《私募投資基金募集與轉讓業務指引》、《關于設立保險私募基金有關事項的通知》、《證券投資基金信息披露管理辦法》、《證券投資基金管理公司管理辦法》、《證券投資基金托管業務管理辦法》

（九）互聯網信息服務法規

《中華人民共和國電信條例》、《互聯網信息服務管理辦法》、《全國人大常委會關于加強網絡信息保護的決定》、《外國機構在中國境內提供金融信息服務管理規定》、《規范互聯網信息服務市場秩序若干規定》、《電信和互聯網用戶個人信息保護規定》

（十）資產證券化

證監資產證券化：《證券公司及基金管理公司子公司資產證券化業務管理規定》、《證券公司及基金管理公司子公司資產證券化業務信息披露指引》、《證券公司及基金管理公司子公司資產證券化業務盡職調查工作指引》、《上海證券交易所資產證券化業務指引》、《關于證券投資基金投資資產支持證券有關事項的通知》、《證券公司企業資產證券化業務試點指引》、《證券發行與承銷管理辦法》

銀監資產證券化：《信貸資產證券化試點管理辦法》、《金融機構信貸資產證券化試點監督管理辦法》、《資產支持證券信息披露規則》、《全國銀行間市場債券交易規則》、《關于信貸資產支持證券發行管理有關事宜的公告》、《關于進一步擴大信貸資產證券化試點有關事項的通知》、《財政部國家稅務總局關于信貸資產證券化有關稅收政策問題的通知》、《銀行間債券市場非金融企業資產支持票據指引》、《關于進一步加強信貸資產證券化業務管理工作的通知》、《信貸資產證券化基礎資產池信息披露有關事項公告》、《關于調整銀行間債券市場債券交易流通有關管理政策的公告》、《資產支持證券發行登記與托管結算業務操作規則》、《商業銀行資產證券化風險暴露監管資本計量指引》、《全國銀行間債券市場進行質押式回購交易的有關事項公告》、《銀行業金融機構進入全國銀行間同業拆借市場審核規則》 保監資產證券化：《資產支持計劃業務管理暫行辦法》

（十一）融資租賃

法律：《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國民事訴訟法》、《中華人民共和國擔保法》

其他規范性文件：《關于審理融資租賃合同糾紛案件適用法律問題的解釋》、《融資租賃企業監督管理辦法》、《關于加快融資租賃業發展的指導意見》、《關于促進金融租賃行業健康發展的指導意見》、《關于從事融資租賃業務有關問題的通知》、《關于加強內資融資租賃試點監管工作的通知》、《關于使用融資租賃登記系統進行融資租賃交易查詢的通知》、《中國人民銀行征信中心融資租賃登記規則》、《金融租賃公司管理辦法》、《金融租賃公司專業子公司管理暫行規定》、《汽車金融公司管理辦法》、《外商投資租賃業管理辦法》

（十二）其他法律法規

《中華人民共和國電子簽名法》、《電子認證服務管理辦法》、《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》、《網絡交易管理辦法》

第三篇：互聯網法律法規

美國

美國是世界上擁有互聯網法律最多的國家，自1978年以來美國政府各部門先后出臺了130項法規，對互聯網進行規范的范疇已經涵蓋到基礎資源管理、國家安全、電子商務、網絡犯罪、未成年人上網保護、個人隱私、知識產權保護、垃圾郵件等幾乎各個互聯網領域?！稅蹏叻ā泛汀秶涟踩ā肥跈嗾驁谭C構監控和屏蔽任何“危及國家安全”的互聯網內容，要求提供互聯網服務商在調查機關要求下，有義務向美國政府提供用戶的有關信息和背景，當局無需事先征得法院同意，即可監視電子郵件和互聯網上的其它相關信息。提供互聯網服務的公司，有義務根據調查機構的要求，向美國政府提供用戶的有關信息和背景。

《計算機犯罪法》、《計算機欺詐和濫用法》、《互聯網免稅法》、《國家信息基礎設施保護法》、《兒童在線隱私保護法》、《數字千年版權法》、《反域名搶注消費者保護法》、《未成年人互聯網保護法》、《反垃圾郵件法》 英國

《調查權法案》、日本

《犯罪搜查通信監聽法》、澳大利亞

《聯邦政府互聯網審查法》

中國

一、互聯網信息服務管理辦法

二、維護互聯網安全的決定

三、互聯網安全保護技術措施規定

四、電子認證服務管理辦法

五、非經營性互聯網信息服務備案管理辦法

六、關于加強通過信息網絡向公眾傳播廣播電影電視類節目管理的通告

七、關于開展“網吧”等互聯網上網服務營業場所專項治理的通知

八、關于開展全國重要信息系統安全等級保護定級工作的通知

九、關于網絡游戲發展和管理的若干意見

十、關于信息安全等級保護工作的實施意見

十一、互聯網IP地址備案管理辦法

十二、互聯網出版管理暫行規定

十三、互聯網等信息網絡傳播視聽節目管理辦法

十四、互聯網電子公告服務管理規定

十五、互聯網上網服務營業場所管理辦法

十六、互聯網上網服務營業場所管理條例

十七、互聯網文化管理暫行規定

十八、互聯網藥品信息服務管理辦法

十九、互聯網藥品信息服務管理暫行規定

二十、互聯網醫療衛生信息服務管理辦法

二十一、互聯網站從事登載新聞業務管理暫行規定

二十二、互聯網站禁止傳播淫穢、色情等不良信息自律規范

二十三、互聯網著作權行政保護辦法-互聯網信息傳播信息服務

二十四、計算機信息網絡國際聯網保密管理規定

二十五、計算機信息網絡國際聯網出入口信道管理辦法

二十六、網絡管理-教育網站和網校暫行管理辦法

二十七、信息網絡傳播權保護條例為保護著作權人、表演者、錄音錄像制作者的信息網絡傳播權

二十八、藥品電子商務試點監督管理辦法

二十九、中國公用計算機互聯網國際聯網管理辦法

三

十、中國互聯網網絡版權自律公約

三

十一、中國互聯網行業自律公約

三

十二、中國金橋信息網公眾多媒體信息服務管理辦法

三

十三、中華人民共和國計算機信息網絡國際聯網管理暫行規定

三

十四、淫穢電子信息刑事案件具體應用法律若干問題的解釋

三

十五、最高人民法院關于審理涉及計算機網絡著作權糾紛案件

德國

《阻礙網頁登錄法》，韓國

韓國2001年4月發布了《不當Internet站點鑒定標準》，實施互聯網內容鑒別與過濾；當年7月又公布了《互聯網內容過濾法令》

第四篇：互聯網金融

P2P監管細則有望下半年出臺

“野蠻生長”的P2P網貸平臺有望在今年內有矩可循。銀監會日前再次召集多家國內知名的P2P平臺負責人召開座談會，就P2P行業準入、制度選擇、資金托管方式等內容征求意見。相關參會人士表示，P2P行業歸由銀監會監管，具體的法規或細則最快在下半年、超不過年底前應該就會發布。

業內投融貸P2P姚總指出，這已經是銀監會5月第二次召集相關人士探討P2P平臺的監管問題。去年，P2P平臺迎來了爆發式增長，與此同時由于行業自律缺乏和監管缺失，P2P平臺跑路、倒閉現象頻發，投資者資金打水漂。今年春節前后，政府確定由銀監會對P2P網絡借貸平臺實施監管，相關監管條例也正在緊鑼密鼓地制定之中。

“監管層已經有了大概的監管框架，整體來說監管層希望是好的，希望P2P行業繼續充當銀行業的補充，回歸到信息中介層面”。簡言之，目前監管層已經達成共識，不希望扼殺P2P行業在民間借貸領域所發揮的積極作用。正在設立的互聯網金融協會將對平臺進行行業自律，并幫助監管細則落實。

對于監管層目前主要征求意見的內容，投融貸姚總分析，兩個方面正在調研，就是到底采用登記制還是牌照制，登記制就是設立一些底線對P2P平臺進行核準。未來的細則肯定會比較嚴格，包括大額自融肯定不會允許。

據公開信息顯示，參加座談會的機構主要包括投融貸、陸金所、人人貸、拍拍貸、宜信、有利網等國內知名P2P平臺以及部分銀行和第三方支付機構的人士，而這些平臺中不僅有國內各類P2P平臺模式的代表，也有風控比較成熟到位的機構。

專家：不建議發放牌照

不過，市場也有傳言稱，P2P平臺會先進行行業自律，然后再考慮監管細則和下發牌照?！靶袠I自律不能有效抑制P2P平臺跑路，需要一些準入門檻，比如注冊資金多少、第三方資金托管如何進行等等。牌照不是沒有可能，P2P平臺如果沒有嚴格的準入和管理，這種商業行為就不好監管。盡職調查和服務做不好，損害的是網民的利益，所以對于行業來說，牌照制好；從市場來講登記制合適，政府無須兜底完全是市場行為?！?/p>

第五篇：互聯網金融

銀行如何迎接互聯網金融的崛起？

一、信息技術催生互聯網金融

1、互聯網金融發展勢頭越發引人關注

近來，以第三方支付、網絡信貸機構、中大財富網絡借貸平臺為代表的互聯網金融模式越發引起人們的高度關注：

首先，第三方支付每年幾乎以倍增的速度在增長。自2010年至今，互聯網支付總金額由2010年全年10858億元，到2012年上半年即飛速實現15521億元，其中，近幾年以支付寶、財付通為代表迅速崛起的第三方支付企業所占據的份額達到了近八成（易觀數據），遠超過銀聯及銀行網銀渠道，而后者大多已走過十年發展歷程。

其次，網絡信貸機構的貸款規模和利息收入增速驚人。截至2014年7月份中大財富網絡貸款已累計發放貸款總額超過1.4億元。分析稱，如果這一勢頭持續一年，中大財富的利息收入將達到驚人的500萬元，而中大財富開業還不到一年。

2、銀行三大傳統業務領域面臨挑戰

正如《環球企業家》文章“互聯網金融之爭：殺死“恐龍””所指出的那樣，互聯網金融出現，讓銀行三大傳統業務領域都面臨挑戰：

首先，以支付寶為代表的第三方及移動支付正在改變用戶實現支付的入口，從而沖擊銀行的傳統匯款業務。因為第三方支付已并不限于網上電子商務交易，且已延伸到更為傳統的領域，如水電燃氣繳費、信用卡還款、代繳交通罰款等。據報道，臨近年底網上繳納交通罰款迎來高峰，支付寶代繳交通罰款總訂單近10萬筆。

其二，以中大財富為代表的網絡貸款模式正在出現，沖擊銀行傳統貸款模式。

其三，以中大財富為代表的P2P模式正在繞開銀行實現個人存貸款的直接匹配，成為未來互聯網直接融資模式的雛形。

3、互聯網金融擁有比傳統銀行更廣泛的客戶基礎

近年來高速發展的電子商務平臺，積累了海量客戶信息數據，為互聯網金融奠定了比傳大。

4、互聯網金融具有數據信息積累與挖掘優勢

互聯網金融在運作模式上更強調互聯網技術與金融核心業務的深度整合，凸顯其強大的數據信息積累與挖掘優勢。通過將電子商務行為數據轉化為信用數據，并以此作為依據控制信貸風險，使能夠獲得信貸資源的人群得以向下延伸。

二、偽命題：傳統金融（銀行）VS互聯網金融，誰主沉??？

面對裹挾著強大信息技術優勢和內置著開放性、交互體驗性特質的互聯網金融的野蠻生長、悄然滋長，馬蔚華行長拋出的驚天之語“如果傳統銀行不改變的話，他們就是21世紀一群要滅亡的恐龍”，的確振聾發聵，使我們不得不開始反思、探究，二者究竟是相互替代？或互補？或交疊？究竟誰代表未來？

1、從產品和服務方面看，小微企業的日常銀行業務以結算及賬戶管理類產品為主，雖然單筆銀行業務金額較小，但客戶群整體的業務量龐大，對銀行形成較大的業務處理壓力?；ヂ摼W金融的出現，可以大大緩解銀行業務處理壓力；但小微企業日常大量使用現金交易，以及需要賬戶管理等服務，又不是互聯網金融能夠解決的。

2、從渠道便利性方面看，小微企業對渠道便利性要求較高，偏好面對面的服務方式，因此，網絡分布較廣的大型銀行和與客戶貼近的社區銀行的小企業業務較有優勢。而大一點的小微企業將具有較強咨詢能力的客戶經理作為服務渠道。這是互聯網金融所不具備的。但我們的調研得知，只要銀行提供足夠的知識培訓、促銷手段，很多小微型客戶也愿意使用遠程渠道（網上銀行），以便更簡捷地完成日常交易。這給互聯網金融帶來了機會。事實上，互聯網金融能有今天的成就，也是得益于銀行十幾年來不遺余力地普及遠程渠道的結果。

3、從自動化和集中處理流程方面看，小微企業的融資需求通常金額小、筆數多，需要耗費大量的人力和時間完成處理流程，因此，單位處理成本比大中型企業的融資業務高。為降低處理成本，領先商業銀行重點在微型企業授信業務的流程處理上，通過建設一套高效的小微企業授信業務系統，支持從申請受理到評估審批再到放款及貸后管理的全流程處理自動化程度的提升。在提高業務處理效率的同時，實現規模經濟。而互聯網金融也主要依靠數量工具的授信決策技術，二者有可互相借鑒之處。但互聯網目前僅限于審批環節，而銀行已運用到貸后管理環節。

4、融資不等同于簡單的貸款。如貿易服務、保理服務等都有融資的元素，這些服務都能幫助中小企業提高現金流，更有效地管理公司財務。而互聯網目前只能做貸款等簡單的業務。

5、并非所有金融都適合互聯網化。例如規模巨大、交易復雜的大企業融資項目。但在供需結構簡單、經營相對單一的微型企業及小額消費信貸方面，互聯網金融發揮作用的空間更大。換言之，互聯網金融對銀行微型企業貸款業務的影響無疑將大于中型、大型企業業務。

6、互聯網金融，其風險管理面臨挑戰。一是互聯網金融，主要基于過去交易數據或購銷行為作出風險判斷，無法掌握貸款資金的實際流向。除交易數據或購銷行為以外的信息并不是很對稱，而要獲得這些信息，必然加大交易成本。二是電商單獨推出小額貸款，歸根到底業務只能限于電商自身的生態系統之內，其信貸業務所必需的信用數據只能在自身平臺上搜集。而對于銀行來說，還有很完善的線下信貸信用資料可以作為參考。這種線上線下的風險數據的獲得是非金融機構或者純粹的電商公司無法做到的。三是通過網絡完成整個借貸行為，雖然的確能夠突破地域限制，但當其主要貸款客戶由向電子商務平臺上VIP客戶發放小額貸款，擴展到普通會員客戶且發放大額貸款業務時，其貸后管理如何開展？出現拖欠甚至不良資產，如何處置？等等都面臨挑戰。

因此，對互聯網金融來說，本質還是金融，互聯網只是手段。貸款的流程、風險的管理、壞賬的處置和外部的監管等，互聯網金融還要有一個漫長的學習、成長過程。互聯網金融取代不了銀行，就像DVD的出現取代不了影院、電商取代不了實體店一樣。除非電商收購銀行或自己設立銀行。但如果這樣的話，互聯網金融就變成了銀行的一部分，銀行依然還是銀行。同時銀行做電商也取代不了電商，即使銀行收購了電商，電商依舊還是電商，不可能變成銀行，至多只是銀行控股集團中的一份子而已。社會分工越來越細，不可能讓某個人或某個行業獨攬天下?；蛟S線上線下并非零和博弈，而是形成一個更為龐大的、互相交錯的生態系統。

三、小微企業將得到更加全面的服務

互聯網金融的出現，讓對小微企業服務的模式更加各異。比較有代表性的是民生銀行批量開發模式（包括升級版商貸通2.0的綜合金融模式以及產業鏈深度介入和整合的行業金融模式）和招商銀行的“零售模式”（按照零售貸款的標準化模式來經營小微貸款，充分挖掘其6000萬零售客戶群）以及阿里金融的“網絡+數據”服務模式（向VIP客戶、甚至普通會員發放貸款，額度也由小逐步提高）。

多種方式并存，是服務小微企業的題中之義?？陀^來講，支持小微企業發展，解決量大面廣的小微企業融資難問題，靠以大銀行為主的傳統金融機構是遠遠不夠的，目前銀行渠道對小微企業融資需求的滿足比例不足12%，雖然未來會有上升，銀行在服務客戶層級上也將不斷下沉，但受制于數據、技術和成本，仍無法完全覆蓋。畢竟，小微企業融資需求時效性高，并且從幾十元、幾千元、幾萬元、幾十萬元到幾百萬元不等，此外還包括結算、現金管理、咨詢、風險控制等多種非融資性需求不一而足。因而，只有多種機構、多種方式（線上、線下）競相迸發，才能從根本上解決小微企業融資難問題，進而促進小微經濟的蓬勃發展。未來小微市場并不是一個可以“贏家通吃”的市場，銀行和互聯網金融二者也不是“有你沒我”的“零和游戲”。正如正如拍拍貸尹飛所言：“小微金融，未來5到10年是個龐大的生態”。里面會有成千上萬的從業機構，有全國性的，也有區域性的，有線上的，也有線下的，有單一融資服務的，也有綜合金融服務的；除了信貸，還可能有保險等更復雜的產品形態；由于整個小微金融的服務對象，始終會是個體戶和小微企業，各種機構之間有交叉也有錯位，市場競爭所引致出的巨大效益更加普惠于普通百姓、促進經濟發展。

四、銀行如何迎接互聯網金融的崛起

1、技術加速脫媒。作為銀行從業人員，必須清醒地認識到，中國金融脫媒時代已經不知不覺地開啟了。從數據上看，今年債券市場的融資額已出現了井噴式增長，相比2009年全年企業債券凈融資規模為1.2萬億元，今年前10月，這一規模就接近2萬億元，增速十分驚人。對商業銀行而言，金融脫媒不只發生在資產端(貸款)。在以存款為主的負債端，許多高端大額客戶資金正在被理財和信托產品所分流，當前商業銀行的定期存款同比增速已經從2009年的45%下滑到15%左右。實際上，隨著股票、債券、三板市場、OTC等多層次資本市場的不斷完善，各類型專業機構投資者陸續進場，金融脫媒只會以不可逆的方式延續下去，而這也正是中國金融走向成熟的標志或必經之路。所以，中國人民銀行金融市場司司長謝多

指出，再過10年，銀行貸款在社會融資總量中的比重由目前的半壁江山有可能降至30%-40%，與美國大體一致。

而出乎意料之處或在于，互聯網金融的“從天而降”，第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、資金歸集等現金管理業務、中小企業網絡貸款、P2P貸款業務，形成的技術性脫媒或許將大大加速這一進程。

2、客戶和業務重新定位。小微業務需求多、市場廣，商業銀行具有較大的定位空間：與阿里金融平均每筆貸款6萬多元的額度相比，銀行面臨的顯然是不同的客戶層級；與純粹提供融資服務（如小貸公司）達到效率與完美體驗的極致不同，有些銀行（如民生銀行）更擅長提供綜合金融服務??毫無疑問，為了在未來復雜的小微金融生態中贏得一定的市場空間，結合自身實際重新進行客戶定位和業務定位，是當前各家銀行必須思考的課題。

3、專業化。隨著小微市場參與者不斷增多，金融生態日益成形，生態系統運作愈加復雜，愈發需要更加專業化的服務，而無論是銀行、小貸，還是互聯網金融機構，都應該在明確自身客戶定位的同時，同時明確自身金融服務的專業側重，建立差異化競爭力。如何對不同層級、不同融資需求的小微客戶進行有效的信用評估、風險識別和合理定價，顯然是各家金融機構在專業化技能和水平上面臨的重大考驗和挑戰。

例如，阿里網絡信貸將客戶在電子商務網絡平臺上的行為數據映射為企業和個人的信用評價，并以此為依據發放小額貸款。而民生銀行“商貸通”主要采取批量開發模式，重點是以群體風險來對沖個體風險；招商銀行則是在立足于6000萬存量零售客戶的基礎上以零售方式做小微業務。

4、數據化。阿里小貸敢于為10萬家小企業提供貸款，就是因為他擁有海量的客戶信息數據。通過數據中心集中處理阿里巴巴旗下多個平臺的信息數據，讓阿里小貸對企業在網上的交易情況了如指掌。

當前，并行數據庫、分布式存儲、云計算等信息科技技術為大數據挖掘提供了有利條件，而神經網絡、遺傳算法、自動推理等人工智能科學的發展為復雜數據的去粗存精配備了更加靈敏的工具。因此，正如中行董事長肖鋼所言，銀行要充分吸收科技發展最新成果，打造集中統一的企業級數據倉庫，大力推進銀行業數據驅動型發展方式。

建行推出善融商務，其目的不在于賺取商家的交易費用，而是提供一個有競爭力的平臺幫助商家發展，以后續加大對信息的捕獲力度，占據數據制高點，以構建自己的網絡商業信用體系，并以此對接傳統金融服務包括支付、結算、信貸在內的金融服務來獲利，形成競爭優勢。

5、綜合化。小微業務由于兼具對公與零售業務的雙重特征，除了融資需求，更多需求在于結算、咨詢等非融資領域。相對于互聯網金融企業，傳統銀行無疑有著更為豐富的資源基礎和經驗積累，因而在定位上，銀行相對更適合在綜合金融服務領域有所側重。例如民生銀行，目前在其74萬小微企業客戶中，有融資需求的19萬戶，其余的企業是非融資需求，即咨詢、結算、增值服務等，其推出的商貸通2.0版，就在解決小微企業更多的需求；而平安集團致力于的“一站式綜合金融服務”，同樣是著眼于對客戶全方位金融需求的滿足。本文歸中大財富所有，轉載請說明出處。