第一篇：不良貸款成因及化解對策

農信社不良貸款成因及化解對策

作者：李星詠 湖… 文章來源：本站原創 點擊數：

2382 更新時間：2009-1-9

長期以來，農村信用社對促進我國農村經濟發展和穩定，發揮了積極的作用。但受多種因素制約，信貸資產質量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農村信用社，已成為制約農村信用社快速健康發展的根本因素，也直接影響著信用社經營效益和持續生存和發展。近年來，各地農村信用社都積極采取多種措施，加強不良貸款清收，取得了明顯的成效。但同時新的不良貸款又不斷產生，陷入了“先清后增”的怪圈。有的隨貸款規模的擴張表面降低了不良占比，掩蓋了風險，但不良貸款絕對額卻不降反升，都成為困擾信用社發展的頑疾。因此，在農村經濟結構不斷調整的新形勢下，如何化解不良貸款問題、切實提高經營管理水平，提高信貸資金的運用率，樹立農村信用社的良好社會形象和競爭力，鞏固農村陣地，擴大市場占有率，就要根據自身情況結合當地實際，既要有方法，又要有策略，劃階段清收，盡快在具體工作中實施，創造性地開展工作，不妨借鑒大禹治水的成功經驗，疏堵結合，從堵新和清舊兩方面同時入手，在控制新增不良貸款方面多下功夫，多出絕招，在壓縮不良貸款存量上多想點子，多施手段，才能取得較好的效果。

一、不良貸款的形成原因

對于農信社的不良貸款應基于對歷史和現實的客觀分析，站在促進農村經濟發展的高度，探索化解的思路和對策。對不良貸款形成的可能原因進行分析，有助于預防、化解貸款風險。

（一）是貸款風險識別和篩選機制不健全。對借款人的準入判斷，不是基于借款人的財務狀況或貸款抵押品，而是基于對借款人成功完成某項業務的預測?；蛘咴诮杩钊说馁Y信程度及償還能力產生質疑的情況下，發放貸款過分倚重第一還款來源（如抵押物）；貸款用于投機性的商品買賣；貸款抵押品折扣率過高，變現能力很低；異地貸款、多頭貸款過多，缺乏有效的監控；貸款已存在潛在風險時，沒能及時采取果斷措施；貸款已明顯出現風險，相關責任人卻因怕暴露問題擔責任，沒有迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人能柳暗花明，消極等待，坐失清收良機，最終使貸款造成損失。

（二）是貸款管理機制設置不合理。在貸前調查階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務分析知識和經驗，發放貸款時又沒有充分聽取必要的勸告，而發放調查不充分、信貸資料不完善或不真實、抵押物變現力差、不足值的貸款。在貸款的審批階段，未嚴格把握貸款審批條件。貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人，某一行業、某一種類貸款，致使貸款風險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還。使借款人產生“債多不愁”，以一種無所謂的無賴態度毒化借貸雙方關系，使信用社處于被動尷尬局面；貸款發放后信貸管理人員對日常監督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現象；部分信用社由于人手較少，根本沒有按照信貸操作規程執行等等。

（三）是信貸人員素質的制約。人是生產力第一要素，信貸人員除了必須具備一定的金融理論、企業財務管理、法律制度等業務知識外，還必須具有誠實的品格和強烈的責任心。信貸工作人員的素質直接影響到貸款的質量，尤其是在管理體制不健全、貸款運作不規范、約束不力的情況下。由于多種因素的制約，當前農村信用社信貸人員的數量有限，部分人員素質不高，難以進行貸款的科學決策和有效管理，違規放貸時有發生；在執行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現象。在風險的預測方面，有的信貸人員缺乏科學的理論知識，憑主觀經驗的成分較重，用經驗代替制度。對于即將產生風險的貸款，不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來，只是將希望寄托于借款人能扭轉局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費和錯過了清收不良貸款的有利時機。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”工作主動性差，缺乏開拓創新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大貸款風險。

（四）是自身經濟利益的驅動。利益與風險并存，一些農村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風險企業和風險項目，這種貸款配置本身就孕育著高風險。

（五）是借款人欺詐。借款人欺詐可分為普通欺詐和嚴重欺詐。所謂普通欺詐行為，指借款人主要通過向信用社提供部分虛假信息以改善本企業的資信狀況，獲得用于借款人生產經營活動的貸款。這種欺詐的特征有：（1）借款人向信用社提供的信息部分虛假；（2）提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任；（3）獲得的貸款主要用于真實的生產環節。如果經營按計劃進行，借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄，即使出現其他情況時，借款人雖然無力歸還貸款，但通常愿意與信用社合作。嚴重欺詐是指借款人通過一切手段從金融機構獲得貸款并貸款主要用于借款人從事的主營業務以外的行業或挪用貸款而獲取個人利益。這種欺詐的主要特征有：（1）為了獲得貸款，借款人不惜一切手段（包括違法手段）；（2）借款人對其從事的行業并不真正關心，甚至借款人根本沒有正當主業，或者從事的行業的目的就是為了更方便地獲取貸款；（3）借款人獲取貸款并不用于主要業務，而是以轉移、投資、奢侈消費等方式，鯨吞貸款。這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的，且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員，因這種惡意欺詐而造成的不良貸款風險極大，收回的可能性很小。

（六）是借款人通過企業改制，將信用社的貸款“一改了之”。隨著我國國有企業改革深入和市場經濟體制的完善，企業間的兼并、收購以及企業改制成為一種普遍現象，有的企業通過上述行為盤活了資產、扭虧為盈，重新獲得生機。與此同時，部分經營正常的企業，也借兼并、破產、重組、改制之機“逃債”、“廢債”、“懸空”信用社債權。大量的信貸資產在企業改制中打了水飄，成了企業改制的犧牲品。

（七）是借款人遭受不可抗拒因素影響，致使貸款形成不良貸款。由于我國農業的基礎較薄弱，農業耕作的機械化程度相對較低，農民抗御自然災害風險能力較低，大多數地方存在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農貸款收回的不確定性和貸款的風險性。一旦遇到自然災害，農作物減產，農業欠收，直接影響農民收入，影響貸款的歸還。

（八）是行政干預因素。在2002年農村債務鎖定之前，地方政府壓，地方財政擠，迫使農村信用社發放大量指使性貸款、救濟貸款，貸款行為行政化，信貸資金財政化，直接削弱了貸款產生經濟效益的基礎。地方政府行政干預嚴重，造成“領導定盤子、企業鋪攤子、農信社發票子”的現象，迫使農信社最終承擔風險。

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（九）是缺乏完備有效的貸款管理內部制約機制,貸款風險沒有同信貸員利益掛鉤。貸款發放好壞一個樣,責任追究制度不健全，為不良貸款的形成提供了土壤和溫床。行業不正之風嚴重，上級聯社領導打招呼貸款多，信用社信貸人員人情貸款多，借名壘大戶貸款多。

二、不良貸不化解對策

（一）提高思想認識，高度重視信貸風險的管理。首先，要增強風險觀念和防范意識，努力謀求控險、避險、化險良策，提高信貸資產質量。其次，要加強信貸人員對信貸案件的學習，提高對信貸風險的再認識，使信貸人員充分認識到金融風險無處不在。首先，應建立“不愿違”的自律機制。關鍵是消除員工違規的動機，增強自我約束、自我控制的能力。強化教育，增強三種意識。加強以“八榮八恥”為主要內容的社會主義榮辱觀教育，引導員工樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀，增強道德意識，不斷增強免疫力，強化依法合規經營和防范風險理念，增強自律意識。再是用理論知識武裝素裹，不斷總結和分析過去，全面提高增量貸款質量，避免前清后增現象，各項制度得以貫徹到具體業務中。

（二）及時掌握借款人動態，減少信貸風險。農信社與借款人是唇齒關系。借款人經營好壞直接影響著農信社信貸資產的質量。因此，農信社有權也必須了解借款人生產經營和資金運用情況，掌握第一手資料，根據借款人的實際情況及時調整信貸策略，確保信貸資金安全。信貸業務主管人員在所轄范圍搞好調查，經常到貸戶家中走訪，盡最大努力撐握其家庭經濟收入狀況，經常與貸戶談心，幫其走出氣餒的誤區，立足現狀幫其上項目，采取滾雪球式發展，多渠道增加收入，從中找出解決問題的方法和策略，逐年消化風險。

（三）要積極爭取國家及地方政府的扶持。其一，要爭取國家對農信社的優惠政策，積極為農信社創造寬松的經營環境。在利率上，應適當農信社轉存款的利率；減免農業貸款營業稅；國有企業破產時把農信社貸款作為第一償還對象，等等。其二，要全力爭取地方政府對農信社的大力支持。一要采取多聯絡、勤匯報、講實情、述利害等方法，取得地方政府的理解和支持。借助公、檢、法、司、稅等執法部門的特殊作用，清收農信社不良貸款，以提高農信社化解信貸風險的力度。二要促使地方政府在地方企業轉制過程中，積極支持農信社落實債務。

（四）加強內控，完善信貸風險防范機制。

（1）、完善信貸決策機制。一是完善信用聯社貸款審批委員會的職能，發揮基層信用社貸款審批小組的積極作用，并充實法律人才，增強對貸款的合法合規性審查。二是堅持貸款操作程序，嚴把“三查關”。首先，把好貸前調查關，進行嚴格的貸前調查，以市場為導向選擇貸款對象。其次，把好貸時審查關，嚴格審查貸款手續的合規性、完整性、有效性。第三，把好貸后檢查關，重點抓好信貸資產的跟蹤監控工作，隨時掌握信貸風險的變化，及時貸款管理策略，將風險消滅于萌芽狀態。

（2）、建立貸款風險預警機制。建立貸款風險預警機制可以為農信社防范信貸風險提供重要參考，及時化解潛在風險，確保信貸資產的安全。建立風險預警機制的關鍵是合理選擇風險預警信號，主要包括：（1）財務早期預警信號，主要檢查企業的會計報表、應收帳款的變化情況；（2）管理層的早期預警信號，主要檢查企業關鍵人員變動對企業計劃目標、勞資關系、經營宗旨等的影響；（3）經營狀況早期預警信號，主要檢查企業的財務記錄、業務性質變化、生產及庫存情況，以及與客戶的信用關系；（4）企業與農信社的早期預警信號，主要檢查企業在農信社的存款余額、應付票據、短期借款、還款來源等方面的變化情況。

（3）、完善信貸風險轉移機制。全面推行抵（質）押貸款，從嚴控制保證貸款，轉移農信社信貸風險。一是嚴格依照《貸款通則》辦理業務，按照《擔保法》辦理合法合規的抵押擔保手續。要對保證人的償還能力，抵押物、質押物的權屬和價值以及實現抵押權、質權的可行性進行嚴格的審查。二是在貸款方式上，應優先選擇抵押或質押方式，對保證貸款應嚴格審查擔保人的擔保資格，防止擔保人多家擔保，造成“擔而不?！钡默F象發生。三是對舊欠的信用貸款、擔保失效貸款，應盡可能補辦抵押、擔保手續，轉移信貸風險。

（4）、完善貸款風險補償機制。一是提高呆帳準備金提取比例，并允許農信社根據風險狀況提取

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一定金額的特別準備金。二是允許建立企業“兩金制度”，提取一定比例的貸款風險保證金和利息備付金，專戶存儲，必要時可用于還貸付息。

（5）、完善信貸風險責任機制。一要明確農信社一把手對本社信貸風險管理的全面責任制。二是對新增貸款嚴格實行“第一責任人”制度，信貸員作為第一責任人要負責貸款的“包放、包管、包收、包效益”。三是對舊欠貸款風險進行重新確認，劃分責任人，責任貸款要由責任人負責收回，不能明確責任人的要層層落實清收責任。

二、認真落實第一責任人追究制。解玲還須系玲人。貸款緣何形成不良，首先應從自身查找原因，經辦人是首要的追究對象，因其熟悉當時的辦貸情況。有的同志現已退休或調離本工作單位，甚至調出金融系統，就無從下手，那將永遠無法落實！退休或調出原工作單位的同志，只要在本系統內，及時向上級反映，將其“請”回來進行清收，并制定相應的制約措施，如：發生活費、限定期限清收、用其工資歸還貸款等方式進行制裁；而調往其他行工作的，請監管委員會給予協調解決；調入其他系統的同志，要到其主管單位反映，請領導幫助協調解決，要一追到底，決不半途而廢，達到以儆效優的目的。并指定專人進行統計，以保證各項數字準確無誤，為領導決策提供依據

（五）強化信貸隊伍建設，提高信貸人員素質。

1、競爭上崗。讓那些作風正派、有強烈責任感和事業心，有較高的文化水平，對業務熟悉、能吃苦耐勞的員工從事信貸工作，并定期實行輪崗制度，防止個人行為風險。

2、要強化信貸人員的培訓，培養一批精通業務、善于經營管理和社會公關的“復合型”人才。

3、推行信貸人員等級管理制度，按級定酬，并根據對農信社的貢獻實行專項獎勵措施，提高信貸人員的工作積極性和主觀能動性。

（六）疏、堵并用，化解不良貸款控新降舊是關鍵?？刂菩略霾涣假J款，降低舊存不良資產，是提高信用社資產質量，增強農信社核心競爭能力，實現信用社可持續發展的重點工作，也是難點工作。（1）、堵新是關鍵。信貸風險是伴隨著貸款的發放而產生的，堵新就是要從完善內部防范機制入手，切實加強對新增不良貸款的防范。（2）、清舊是根本。不良貸款形成的原因是多方面的，清舊就是通過規范不良貸款的管理，落實清收責任，嚴格考核獎懲，采取積極有效的清收措施，進一步加大清收力度，實現不良貸款的雙降。（3）、多策略地保全的盤活不良貸款。信用社要結合實際，采取戶戶見面收、人人包戶收、依法強制收、落實債務收、輸血幫扶收、逐筆銷號收，聘請社會人員收等措施，大力盤活不良貸款。（4）、加大考核獎懲力度。嚴格“四包一掛”考核制度，獎懲分明，是執行各項制度的基礎，也是促進清收工作高效開展的保證。在不良貸款清理過程中，信用社要按照貸款清收的難易程度進行分類排隊，對信貸員明確分工和落實任務，簽訂責任狀，實行專門機構、專職人員、專業經營、專項考核的管理模式，要求信貸人員、包清收包盤活，并實行績效與報酬掛鉤，多收多得，不收不得，以激發信貸人員的工作積極和創造性，促進不良貸款清收工作的開展。

控新降舊既要抓好對大額貸款的管理和清收，更不可忽視對小額貸款的監管和抓降。因為抓好對小額貸款的控新降舊工作，有著積極作用：（1）、抓好小額貸款的控新降舊，能產生震懾力。小額貸款額度小，容易收，特別是在農村經濟快速發展，農民富裕程度增加的情況下，通過各種有效的清收手段，清收小額不良貸款已不再是清收工作的難題。通過對小額貸款的清收，依法懲處不講信用的賴賬戶、釘子戶，不僅有利于盤活信用社不良資產，更重要的是能夠通過強有力的清收態勢，震懾一些等待觀望，企圖逃避農村信用社債務的貸款大戶，實現四兩拔千金的清收效果。（2）、抓好小額貸款的控新降舊，能增強影響力。小額貸款難收回的一個重要原因，就是當地信用環境惡化，貸戶信用關系缺失。通過對小額貸款的清收，最大限度地活化和保全信用社資產，向社會表明信用社清收不良貸款的信心和決心，對于改善當地信用環境，增強社會信用意識具有十分重要的意義。而且，信用社員工在清收過程中，可以更廣泛地深入村組、農戶、居民，從多角度、多渠道地摸清他們的信用狀況，為今后更好地發放和管理當地其他貸款、控制新增不良貸款，探索更多有益的工作經驗。（3）、抓好小額貸款的控新降舊，能形成積聚力。對農信社而言，小額農貸既是主體業務，又是信用社的品牌業務。側重于“農”字，偏重于“小”字，是信用社信貸業務的主要特點。因此，信用社必須立足自身業務工作特點，從小處著手，認真抓好對小額貸款的清收和管理，只有將“小”貸款管好，將小額沉淀資金盤活，才能積小成大，形成巨大工作合力，推動整體業務大發展。

（七）、可借鑒商業銀行剝離不良貸款的做法，根據各地的實際情況，建立資產管理公司，試行不良貸款的集中處理與分散處理。對于問題貸款嚴重、虧損面較大的農信社，可采取集中處理模式，由政府出資設立或由信用合作管理部門直接經營一個單獨機構，來統一處理農信社存在的不良貸款。這有利于借助政府的財政資源來幫助信用社核銷不良貸款，充實農信社資本金。對于不良貸款尚不十分嚴重的農信社，可采取分散式的處理模式，在農信社內部成立專門的資產保全部門或工作小組，利用自身的力量來處理本轄區內存在的不良貸款。

（八）、加強與當地黨政部門的溝通協調，爭取其理解、支持，協調清收農信社不良貸款。不良貸款的處置是一個綜合的社會系統工程，需要各級政府機構、農信社和企業的通力合作。農信社應在地區政治事務中積極參與政治協商、民主管理，通過發揮政協代表、人大代表的監督作用，議案的質詢作用以督促政府部門、司法機關正確行使權力，保護信用社的權益。農信社不良貸款的形成，鄉鎮企業占相當比例，而這些企業恰恰與地方政府和當地村委有著千絲萬縷的聯系。所以，“解鈴還須系鈴人”，爭取當地黨政部門支持，靠行政手段協助清收是盤活農信社不良貸款的有效途徑。

（九）、運用法律武器，重拳出擊，依法強制清收，保全信用社債權。由于目前法制尚未完善，法律環境有待進一步凈化，對不良貸貸款采取法律行動必須作好充分的準備，對一些有特殊背景的企業更應慎重。同時，農信社在采取法律行動前必須對借款人及相關債務人的資產情況摸清楚，以便在庭外和解失敗后，及時要求法庭采取保全行動，否則可能因沒有可供可執行的財產而達不到采取法律行動的效果。實際工作中，對那些法制意識不強，信用觀念差，賴債思想嚴重和惡意逃債的個體工商戶貸款和私人貸款，以法律手段強制清收是比較奏效的。

（十）、采取積極的清收政策，落實不良貸款清收責任制，發動和鼓勵全員參與收貸，對收回的不良貸款，可按一定比例給予獎勵表揚，以調動員工清息收貸工作的積極性和主動性。對那些由于信貸人員工作失誤，未能對貸款風險保持應有的警覺，或對存在問題的貸款進行回避和掩蓋，造成貸款惡化的，應追究有關人員責任，并責令其收回貸款。由于制度不完善、管理不規范，農信社不良貸款中不乏有人情貸款、關系貸款等，對這些非正常貸款和小額的農戶、私人貸款，利用信用社人緣、地緣優勢，進行軟性清收也是一種有效可行的清收措施。

（十一）、選擇可行有效的貸款重組措施。對問題貸款采取重組措施常包括以下內容：貸款展期、借新還舊、還舊借新、減免或全減利息罰息、減免部分本金、債轉股、以物抵貸、追加擔保品、重新規定還款方式及每次還款金額等。目前，農信社可以采取貸款展期、轉貸、借新還舊和以物抵貸等方式。

（十二）、采取以資抵債的方式清收。對于村兩委貸款和鄉鎮企業貸款，要定期進行催收，以保證信貸資金不失訴訟時效。有的村村委班子不穩定，流動性極強，要經常上門做催收工作，使新的村委成員了解此筆貸款的用途、經手人、期限等情況。對新官不理舊賬的村要重點進行監控，并向當地政府反映，請政府幫助解決落實。長時間不能落實的，將該村的貸款筆數、金額、用途、貸出時間等情況在該村進行公布，讓廣大群眾共同分析，該如何處理？鄉鎮企業貸款或公職人員的貸款要與黨委政府進行協調。若企業的固定資產或土地使用權能確定下來，請資產評估中介機構給予評估，將資產過戶到信用社，等待時機盡快將固定資產進行轉租賃或迫賣出去，本著成熟一個處理一個，達到降低非正常貸款在貸款總量中的占比。

（十三）、請求政府給予優惠政策。要密切配合政府產業結構調整步伐，發揮部門優勢，不違農時地支持農民朋友調整種植結構模式所需的資金數額。爭取適當時機請求政府給予“稅率優惠、財政補貼”等方式來降低不良資產的額度，但要考慮到的政府的難處和承受能力。國家出臺的一系列政策，農民負擔減輕了，財政可支配資金受到分流，難以實現用財政補貼不良貸款的目地。

（十四）、努力提高存款增量，降低不良貸款占比。黨中央給我們繪制了宏偉的目標：全面建設和諧社會。我們國家是農業大國，農村人口在總人口中占比90%，只有農民走上了小康路，才能創建和諧社會。扶持農民富起來，是我們信用社義不容辭的責任，既要向農業提供資金服務，又要向廣大群眾傳播信息，充分發揮農村金融主力軍作用，為鼓起農民群眾的錢袋子而出謀劃策。農民富了，我們的服務工作跟上了，存款的增量實現了增長，拉動貸款增量上升，隨之不良貸款占比自然下降，有利經營管理，實現扭虧增盈，實現信用社和“三農”雙贏的效果。

第二篇：農商行化解不良貸款對策

農商行化解不良貸款對策

在我國銀行業過度依靠傳統存貸業務還尚未得到根本扭轉的大前提下，受多種因素制約，農村商業銀行不良貸款絕對額居高不下，信貸資產質量低，已成為農村商業銀行快速健康發展的瓶頸；能否有效解決不良貸款難題，提高信貸資產質量，已成為關系農村商業銀行生存還是死亡的分水嶺。防范是重點

――提高新增貸款質量，切實避免新的風險。一是提高貸款精細化管理，實行審、貸、查三權分離。改粗放經營為集約經營，在操作規程上借鑒商業銀行的先進經驗，結合農村商業銀行實際，建立健全貸款四崗制（即調查崗、審查崗、審批崗、檢查崗）和審、貸、查三權分離制，落實各位的工作職責。通過實行四崗制和三權分離，形成相互制約，相互監督的有效制衡機制，增加貸款操作的透明度，防止徇私舞弊，確保貸款質量。

二是設立貸款管理中心，實行集中辦公，陽光貸款?！耙钥蛻魹橹行?，以市場為導向”推進客戶市場開發，明確市場定位，把握客服對象，做精做專貸款營銷，提升服務質量和社會形象。公開貸款發放環節，將信息向社會公布，確保貸款發放的透明度，減少道德風險和操作風險的發生。

――加快市場營銷步伐，努力擴大存貸規模。一是加快市場營銷，挖掘潛在客戶。第一，以“立足三農，服務中小，統籌城鄉”的營銷策略，利用當前農村商業銀行有利的金融政策和暢通的結算渠道，實行縣聯社班子開展“高層營銷”，重點對轄內中小企業和政府部門、事業單位營銷存、貸業務；各支行行長、信貸人員開展“底層營銷”，抓好對本轄區個體工商戶、農戶營銷存、貸業務；要充分運用每一個員工的人脈關系，開展全員營銷，挖掘潛在客戶，搶占縣域金融市場。第二，加快營銷團隊建設，合理核定營銷人員，要敢于選拔任用年輕、有文化、作風優良、善于交際、敢拼敢闖的人員，充實到營銷崗位鍛煉；對不作為、亂作為、得過且過、不能勝任的營銷人員要堅決換下來，建立一支能征善戰的營銷隊伍。

二是下放貸款審批權限，減少貸款審批流程。改變以往簡單以金額大小為依據，分級確定貸款審批權限的做法，為減少貸款審批流程和審批時間，提高辦貸效率，聯社可以根據各農村商業銀行服務的區域經濟狀況、信貸資產質量、信貸管理人員素質以及經營管理能力，實行區別對待，綜合確定基層支行的貸款審批權限，以便及時放貸，以優質的服務贏得客戶，盡力避免客戶流失。通過簡化辦貸流程，加快營銷步伐，主動出擊，多策并舉，擴大存貸規模，增加營業收入，增提撥備數量，提高撥備覆蓋率，增強抗風險能力。

――加強監督制約，嚴防違規貸款。一是按照“預防為主”的思想，構筑信貸風險防范多道“防火墻”。建立全員參與，全體相關人員監督的內控機制，使信貸業務的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制，確認并掌握業務部門或流程中的風險控制點，建立風險預警機制，以便迅速進行風險的識別、衡量、防范、處置。

二是實行信息化管理，建立完整、真實、靈敏的信息數據與統計分析系統，提高信貸決策的科學性。在受理每筆貸款前，信用社都應在人民銀行個人征信系統或本行業聯網的計算機中進行查詢，防止多頭貸款和壘大戶貸款，對有不良貸款記錄的實行信貸制裁。

――加強貸后管理，及時處理信貸風險。借款人的生產經營狀況的好壞直接影響貸款能否按期歸還，借款人生產經營惡化就會將風險轉嫁到農村商業銀行。因此，信貸人員發放貸款后，要深入實地調查，經常關心借款人的生產經營狀況，隨時掌握其發展動態，以便一旦發現貸款風險苗頭，及時采取相應的應對措施，及早收回貸款本息。清收重落實

――實行貸款清收責任制，落實層層清收。主要依靠農村商業銀行自身的力量，把清收指標落實到每一位在崗員工，納入支行行長、員工的工作目標和業績考核，與經濟利益掛鉤，實行按月考核。

――發揮地方政府部門的行政作用，借助行政力量清收。對財政性撥款單位和政府部門事業單位人員貸款，縣聯社要加強與縣紀委的溝通協調，及時匯報在清收不良貸款工作中存在的問題，由縣紀委等相關部門協助清收。

――依法提起訴訟，實行強制清收。對少數有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴賬戶”“釘子戶”，選準突破口，嚴厲進行打擊，可以交由公安局經偵大隊清收，也可通過依法提起訴訟或向人民法院申請支付令等法律手段，保全貸款本息。

――適量注入信貸資金，“放水養魚”盤活不良貸款。對產品有市場，信譽良好，暫時沒有還款能力的借款人，應采取通過收回再貸、展期續貸、并購重組等方式幫助企業轉化處置，幫助借款人走出困境，盤活存量貸款。

――實施呆賬核銷。對借款人已死亡或借款企業已關停、倒閉、破產形成的呆、壞賬，收回可能性極小的，聯社要主動與稅務部門溝通，適時進行核銷，美化貸款考核指標。

（作者單位：四川長寧竹海農商銀行）

第三篇：論述農村信用社不良貸款成因及治理對策

論述農村信用社不良貸款成因及治理對策

摘要：農村信用社是農村重要的金融機構，其快速發展帶動著農村的經濟發展，對于建設社會主義新農村具有至關重要的作用。與此同時也存在著很嚴重的問題，那就是不良貸款的問題。不良貸款嚴重影響了農村信用社的發展，不良貸款問題急需解決。不良貸款形成的原因主要有兩方面，一方面貸款人自身的問題，另一方面是信用社的原因。對于不良貸款，我們要想方設法的將其解決，推動農村經濟的發展。

關鍵詞：農村信用社不良貸款形成原因解決策略

一、前言

近期以來，由于計算機網絡技術的發展，農村信用社的建設也取得了進步，支付手段也更加的快捷方便，改善了當前的經營狀況。不僅僅是資金實力比以前增長了很多，而且信貸能力也大大提高，極大的促進了農村經濟的發展。雖然是利國利民的好事，但是還是出現種種問題，不良貸款就是其中之一，嚴重影響了信用社的發展以及生存。

二、不良貸款成因分析

（一）區縣經濟發展薄弱，貸款承擔的風險會比較大。農村的經濟來源是農業生產，農業自古以來就是靠天來定的，容易受到天氣、市場等因素的影響，并且個人的規模比較小，缺乏經營管理的經驗。除此之外，農作物的收益時間會比較的漫長，資金周轉不會很及時，因此就會形成所謂的不良貸款。

（二）政府的政策影響。為了進入社會主義新農村，發展農村經濟，讓人們進入小康社會，政府一般會向一些人群發放貸款。這固然是好事，但是也是有利有弊，這樣的貸款沒有有效的抵押及擔保，倘若人們在生產過程中發生虧損，那么就會形成不良貸款的現象。有很大一部分的農民認為這是國家給的補助，是國家獎勵給自己的，不用歸還。各地政府也采取各種手段來通過信用社向農民以及當地的企業貸款，但是由于各種原因，農民收成不好或者企業運轉不正常，導致虧損，部分貸款是有去無回，所以造成了不良貸款。

（三）由于大多數的農民學識不是很高，故導致他們的信用意識降低，因此出現了借新還舊的現象。還有就是借貸人員的責任心不強，他們為了避免不良貸款現象的發生，他們便鼓勵那些貸款的人員辦理借新還舊的業務。他們這樣做不僅僅是欺騙了自己和客戶，更是欺騙了國家對他的信任，掩蓋了事實的真相，違背了國家和政府的意愿，阻礙了當地經濟的發展。

（四）信貸人員的職業素養和素質問題。在信用社工作的人員比較少，因此他們的能力不能夠勝任信用社的業務。他們每個人管理的客戶人數比較多，因此就會忽略一些問題，造成管理的松散。他們管理的人數較多，所以在以后的管理工作中就會忘記到期的催收工作，還有就是他們的業務能力以及技能的掌握比較缺乏，只有眼前的利益，沒有長遠的目標。

（五）這些信用社的信貸人員沒有職業道德，缺乏敬業精神，對于借貸后的管理工作不認真負責，貸款到期不能夠及時的催促他們還款，抵押物也不能夠及時處置。借貸人員自身的原因，他們有些人員會出現意外情況或者對信用社進行詐騙的行為，這些都會引起不良貸款。

三、解決不良貸款的相關對策

（一）對于信用社信貸人員隊伍的建設，信用社的信貸人員在這個貸款過程中是非常重要的一員，因此對于他們的選拔要嚴格，防止那些有不良企圖的人員進入信貸機構。除此之外，還要加強那些專業的信貸人員與剛剛入職的信貸人員的交流以及相關的業務培訓，提高整體信用社信貸人員的素質與專業素養，對于比較有效的清收方法和經驗要進行宣傳和推廣。

（二）對于信貸人員也要實施一些激勵制度，一方面是提高員工的積極性，另一方面是增加一下他們的收入。為了體現能者多勞，信用社逐步完善內部考核機制，獎勵和懲罰分別處理，本著公正、公平、公開的原則，對于請收不良貸款的工作人員實行獎勵制度，對于出現不良貸款的工作人員實行懲罰并且加大對其的監測，信用社定期開展內部交流會議，將獎懲結果公布于每一個人。

（三）政府對于這樣不良貸款現象的約束力度還是比較大的，所以作者還是應該出臺很多的規定的，這樣就會改善當代的社會信用環境。出臺相關的規定也有助于判斷借款人的還款能力，從而就可以避免不良貸款，如今的信用社的征信管理經驗比以前豐富許多，因此在以后的信貸工作應當積極的使用政府出臺的征信系統。

（四）清收不良貸款

1.不良貸款的影響極其的不好，我們應該下大力氣進行清收。在貸款的過程中，信貸人員是必不可少的一部分而且是與客戶直接進行交流的人員，所以說他們自己的認知對于結果有很大的影響。與此同時，不良貸款對于信貸人員的業務是有直接的利益關系的，所以說這些信貸人員為了利益和自己的榮譽就將貸款的分類模糊化，造成了隱形的不良貸款。為了防止不良貸款的出現，我們應該劃分好貸款的分類，做好不良貸款的清收行動。

2.通過一些手段來清收追回不良貸款?，F在有了相關的法律法規，我們要依法辦事，對于頑固分子我們依然要依法收貸或者以其他的措施來進行收回貸款。對于那些無法尋找到的人員要通過村委會或借款人親戚等渠道催收。

參考文獻

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第四篇：不良貸款前清后溢成因及對策999

不良貸款前清后溢的成因及對策

目前，不良貸款清收是各地農村商業銀行的一項重點和難點工作，不良貸款前清后溢的現象普遍存在，降低不良貸款已成為防范化解農村支行風險，提高農村支行效益的重點工作，對此，各家農商行高度關注，分析問題原因，采取措施，對癥下藥，加大不良貸款清收力度，想方設法堵住不良貸款前清后溢。

一、不良貸款前清后溢的主要原因

1、信用觀念淡薄，信用環境不完善。

農戶文化素質低，信用意識淡薄，貸戶之間互相攀比、互受影響。這主要體現在老貸款及一些行政干預的專項貸款如，xxx、xxx、xxx行的雙孢菇貸款，貸款到期后，貸戶之間相互看，你不還款，我也不還。總覺得錢是國家的，用的理直氣壯，天經地義，對到期貸款能拖則拖，能賴則賴。還有一些貸款戶認為支行沒有健全的法律管理體系，我即使不還，你也無能為力。有些貸戶則是負債累累，家徒四壁，干脆就是破罐子破摔。

借款人口頭承諾較好，實際兌現較差。有的借款人把支行的催收不當一回事；有的借款人不接聽貸款人的電話；有的借款人在支行不知情的情況下頂名給他人借貸款，支行實行不良貸款集中清收后，不良貸款劃剝到資產中心管理，貸款分布區域廣、筆數多、金額小，中心人員有限，造成清收經理管戶較多，對到期貸款不聞不問，借款人對償還逾期貸款沒有時間觀念。

2，違規放貸是不良貸款前清后溢的主要根源。由于信貸人員業務素質低，合規意識淡薄，業務操作違規，“三查”制度不嚴。信貸人員未嚴格按照信貸管理制度和操作流程辦理業務，超比例貸款、超權限貸款、跨區域貸款、化整為零多頭貸款、冒名、化名貸款、違規擔保貸款、人情貸款、違規延期等信貸違規現象屢禁不止，究其個別支行員工舍己為借款人違規的動力，不排除個別員工還存在道德風險因素，這是各支行風險防范中的重之重。貸款“三查”制度流于形式，重在口頭、書面上，實際操作執行少。一是貸前調查不細。缺乏科學全面的調查論證，信貸員單憑借款人口頭陳述和印象就草率做出決定，造成貸款投向不準，客戶進入和貸款發放把握不嚴；二是貸時審查不嚴，只重看書面材料，不深入審查借款人、擔保人的真實情況；三是貸后檢查不力。貸款發放后，除貸款交息或到期電話催收外，基本上不再過問，信息掌握不及時，致使貸后管理出現“真空”。

3、對借款人違約缺乏有效制度制約。

雖然信貸制度不斷在健全完善，但對借款人違約沒有強制約束的法律和辦法，因而導致借款人違約成本低，貸款到期后借款人不償還貸款本息，貸款人除了催收或者依法訴訟外，就沒有其他有效辦法催收。目前依法訴訟時間長、執行難，對借款人不能形成強有力的震懾，借款人償貸意愿低。

4、業務操作違規，貸后管理制度不嚴。

隨著信貸管理系統日趨完善，電子、影像設備的使用，貸款調查、審查兩個環節做得相對較好；主要是貸后檢查環節，客戶經理重視程

度不夠，檢查頻率低、流于形式，貸款出現風險后，往往不能及時預警，采取有效措施防控風險，等到貸款逾期或大量欠息后，風險已難以控制、化解。

5、借新還舊，淡化了借款人的還款意識。部分支行對到期難以收回的貸款，采取借新還舊的方法變通，對已經出現風險的貸款不是及時提示預警而是掩蓋事實，長時間的借新還舊，使部分借款人淡化了還款意識，增加了支行對貸款收回的難度，致使貸款越盤越死。

二、對策及建議

1、加強內控，完善信貸風險防范機制。

一是完善貸款決策機制，完善支行貸款審批委員會職能，充實法律人才，增強對貸款的合法合規性審查。二是嚴格按照信貸管理操作流程規范信貸行為，落實貸款“三查”制度，引導借款戶規避好市場風險，防止貸款挪作他用，同時杜絕違章違紀貸款的發放，防范操作風險。三是建立科學的信貸風險管理機制。支行現業務品種單一，信貸業務是資產類的主打業務，只要控制了信貸業務的風險，也就控制了農信社的主要風險。四是加強內部控制，完善崗位約束機制。每筆貸款都有AB角色，通過崗位約束來防范道德風險和操作風險。嚴把貸款投放關，從源頭上控制不良貸款。

2、加強信貸人員職業道德教育，培育高素質的信貸隊伍。堅持嚴格要求，嚴格教育，嚴格管理，嚴格監督，努力把信貸隊伍建設成為作風優良、業務精通、執行有力的堅強戰斗集體。一是要

實行競爭上崗，不斷充實信貸隊伍。樹立正確用人導向，堅持德才兼備的原則，讓那些作風正派、有強烈責任感和事業心，有較高的文化水平，對業務熟悉、能吃苦耐勞的員工從事信貸工作，并定期實行輪崗制度，防止個人行為風險。二是要加強信貸人員的培訓。經常開展業務及法制教育，認真貫徹“三個辦法、一個指引”，努力培養一批精業務、懂經營、會管理、強風險的“復合型”人才。

3、加大宣傳，營造信用氛圍，創建良好的誠信環境。

通過加大宣傳，積極依托地方黨政支持，借助社會各方力量，廣泛宣傳發動，大造信用平臺建設的聲勢和影響，在轄區內深入信用工程建設，努力培育信用平臺，努力構建良好信用環境。扎實開展信用鄉鎮、信用村、信用戶的評定工作，不搞形式，不走過場，依據評定結果劃分客戶群體，分類進行扶持。積極爭取地方政府定期開展信用村戶評先工作，表彰通報誠信單位和個人，并把環境建設工作情況納入考核，強力為農村經濟發展創建良好環境，讓那些誠實守信、奮發進取的農民切實得到信用的實惠，從而建造互動共贏、持續發展的良好局面。

4、完善考核獎懲機制，合理化解信貸風險。嚴格落實新增貸款“第一責任人”制度，努力推行“包放、包收、包效益、與薪酬直接掛鉤”的“三包一掛”制度，切實把貸款風險管理與信貸人員切身利益掛起鉤來。大力推行盡職免責制度，組織人員對不良貸款風險成因進行重新核查確認，劃分責任。對信貸人員確實履職，因天災人禍等客觀因素形成的不良貸款要實行免責，僅承擔催收管理責任；對確因主觀因

素而形成的不良貸款，要加大考核追究力度，實行賠償制度，堅決予以限期收回，直至追究法律責任，決不姑息遷就。

5、依法清收，借助外力聯合攻堅。要進一步加強與公、檢、法、紀檢部門的合作，對行政公職人員欠款，配合紀委開展專項清收活動；對涉嫌詐騙、內外勾結發放頂冒名貸款等違規違法行為，聯手公安機關進行嚴厲打擊；對陳案、未執結案件，協調法院進行集中清理清收；對以貸謀私等瀆職行為和未及時保全債權的失職行為，移交檢察機關依法查處，切實提高清收成效，推動金融生態環境持續改善。

6、采取區別對待的辦法，對癥下藥清收。多措并舉清收，根據貸款拖欠的不同成因做到“一戶一策”。對賴債戶，釘子戶，可通過依法起訴，強制清收；對老、舊沉淀貸款和死亡絕戶貸款，通過地方政府和村委會能落實的，想方設法予以落實；對行政干預貸款，可通過加強同地方政府、社會各部門的聯系，磋商協調，千方百計為盤活不良貸款。

7、核實貸款責任，實行責任清收。即在劃分時間段的基礎上，對所有新增貸款梳理建檔，按發放過程中的審批、擔保、發放、介紹等不同情況確定第一責任人，新增貸款形成不良的，責任人負責清收。并采取領導帶頭，主管部門督促、落實獎懲措施等辦法，促進責任清收的落實。尤其對違規發放的貸款，必須要求限期收回，限期收不回或清收效果不佳者，扣發效益工資歸還責任貸款，從而促進責任人收回不良貸款。

8、緊緊依靠政府，實行政銀合作清收。即爭取各級政府的支持，借助行政力量，幫助支行清收不良貸款。實行政銀聯動清收，如何爭得政府的支持是關鍵，支行要采取積極向政府匯報和加大信貸投入、支持經濟發展“雙管齊下”的策略，爭取政府把清收農村支行不良貸款作為一項重要工作來抓。

9、優化增量貸款，防止新的不良貸款產生。當前，一是要準確定位“三農”，加大小額農戶貸款的投放，杜絕“壘大戶”現象。同時，繼續開展評定“信用村、信用戶”工作，發放支農貸款的同時，提高社會信用度。二是要拓寬服務范圍，增加貸款種類，大力開辦質押、可流動房產抵押、汽車、住房消費貸款。三是要鞏固和培育黃金客戶。工作要有前瞻性，對于有發展前景的行業和私營企業也要提前介入。四是要加強貸款管理，完善擔保措施，系緊貸款安全繩。通過以上措施，以增量稀釋存量的同時，也把住了新增貸款投放關，防止產生新的不良貸款

第五篇：當前矛盾糾紛的成因及化解對策

當前矛盾糾紛的成因及化解對策

——杭錦旗司法局 陳再軍

當前，社會穩定不僅是各級領導普遍關注的問題，也是當今社會的熱點和焦點，在全面建設小康社會，努力構建和諧社會的新形勢下，隨著社會主義市場經濟的深入發展，人們的思想觀念、社會結構、利益格局都發生了新的變化，影響社會穩定和改革發展的不利因素日益增多，城鄉經濟社會發展不平衡，人口資源環境壓力大，社會保障、收入分配、教育、醫療、住房、安全生產、社會治安關系群眾利益的問題日益突出，影響了經濟社會的協調發展和社會穩定，在一定程度上也制約了經濟快速發展。如何進一步整合基層維護穩定的力量，充分發揮人民調解、司法調解、行政調解在排查化解矛盾糾紛、維護社會穩定，構建和諧社會中的作用，是擺在我們面前的一大課題。

一、當前矛盾糾紛發展的主要趨勢

一是表現類型增多。矛盾糾紛已由婚姻、家庭、鄰里、贍養、損害賠償、生產經營等常見性、多發性的傳統糾紛擴展到征地拆遷補償安臵、土地承包、房屋宅基地、勞動爭議、干群關系、涉法涉訴、醫療保險、安全生產事故等社會熱點、難點問題。二是主體逐漸多元化。過去基層矛盾糾紛主體多為個人，現在矛盾糾紛主體可能是個人、集體、村委會，甚至是基層政府或政府部門及公務人員，特別是體現在當前的征地拆遷和城鎮拆遷改造方面。

三是誘因更為復雜。因濟體制改革、社會結構變動而引發的利益調整、觀念沖突等原因，導致社會矛盾更加廣泛多樣和復雜。

四是反復性更大。許多群眾認為大鬧大解決，小鬧小解決，不鬧不解決，導致諸多矛盾糾紛全部聚集到政府及信訪部門，造成信訪部門門庭若市，法院門庭冷落的被動局面。據統計，全國2010年信訪總量12500萬件，而法院受理行政案件總量僅為13.5萬件,出現了信“訪”而不信“法”的現象，涉法案件呈逐年增多的趨勢。

五是群體性糾紛愈加突出。拆遷安臵、征地補償、草牧場、林地等涉及群體利益產生的糾紛，極易由一般性矛盾演變為群體性糾紛。

六是調處難度大。由于目前農村牧區分戶經營、單獨生產、群眾性活動少、流動人口多，集體制約和監督力相對降低，傳統的行政干預，已很難奏效。同時，極少數群眾追求經濟利益最大化，甚至過于片面化，給調處化解帶來難度。

二、當前我旗矛盾糾紛類型

（一）土地征用等問題引發的矛盾糾紛。這類糾紛在我旗普遍，主要發生在獨貴特拉鎮蓄滯洪區建設、工業園區征地、109國道改建、土地利用收儲、鐵路、公路修建、土地開發等。如我旗在獨貴特拉鎮蓄滯洪區建設征地、拆遷過程中都發生了很多的此類矛盾糾紛。一是村民對征地補償費有意見，認為補償過低，不能彌補失地的損失，特別是地少的貧困村村民，土地被征用后，失去了傳統上賴以生存的條件，對以后的生活擔憂。二是在集體土地補償費分配上，一些戶口仍在本村的外出戶、外嫁女得不到補償、產生不滿。

（二）城鎮房屋拆遷、農牧區移民搬遷安臵引發的矛盾糾紛。

（三）土地、草牧場、耕地、宅基地使用權屬不清等引發的糾紛。這類糾紛一般由于原地界劃分時，沒有認真界定“四至”，沒有做永久性界線標記或由于土地使用證、土地承包使用證、林權證不完善導致一地多證而引發的矛盾糾紛。

（四）因農村二輪土地承包轉包引發的矛盾糾紛。主要問題是：一是土地承包轉包過程中歷史遺漏問題引發的各類社會矛盾；二是部分農牧民將土地、草牧場承包、轉包后，由于征地或其他原因，中途反悔索要土地承包經營權而引發的糾紛。

（五）勞資糾紛，特別是工程建設領域拖欠工程款和農民工工資引發的矛盾。

（六）環境污染、安全生產和公共事件引發的各類社會矛盾。

（七）涉法涉訴和執行難引發的矛盾。

（八）因玉米制種合同缺乏規范造成的玉米制種合同糾紛，主要發生在我旗巴拉貢鎮，由于農民和制種公司不簽合同，或有的雖簽合同但權利義務不對等，一旦發生糾紛對廣大農民產生不利的法律后果。

（九）干部作風、村務、政務、換屆選舉等涉及黨風廉政建設引發的社會矛盾。

（十）傳統型的糾紛。此類糾紛沒有太大變化，諸如房屋、鄰里、債務、婚姻家庭糾紛較普遍，往往舊的矛盾糾紛未解決新的問題又出現了。

三、我旗矛盾糾紛的成因

（一）在二輪草牧場、林地承包時，部分鄉蘇木鎮及村嘎查干部沒有真正領會中央及自治區有關二輪土地承包的政策法規，在貫徹中有工作偏差。一是有些地方沒有及時給農民發放二輪土地承包合同書、草原、林權等權屬證書。二是有些地方在二輪土地承包時，沒有具實丈量土地，而是采取簡單的步測、摩托測或粗略估計等手段，農牧民實有草場、林地面積與承包合同面積有很大出入。三是有些簽訂承包合同的農牧民的合同書內容不完善，沒有四至界線和確切的畝數，更沒有準確的示意圖。

（二）部分基層黨委政府對轄區內發生的矛盾糾紛重視不夠，出現了矛盾糾紛不及時的調查處理，導致許多小的矛盾累積成大的糾紛，造成了處理起來比較困難。

（三）部分職能部門不作為。目前，在我旗的土地、草牧場、水利、耕地、拆遷建設、移民安臵、勞資、債權債務、干群關系等糾紛，大多數都是在政法部門及當地黨委政府參與下調處的，一些部門由于存在認識偏差，樂于辦理審核、審批事務，一旦遇上糾紛便推給司法部門，認為是天經天義的，出現了“有權部門制造矛盾，無權部門解決矛盾”的狀況。

（四）責任機制不健全。少數行政部門注重行政執法，對矛盾糾紛的排查和調處工作不夠重視，責任機制落實不到位，行政調解制度在一些部門沒有得到充分實施。在部門聯合化解矛盾糾紛時，有的部門處于應付的態度，派出的工作人員不僅責任心不強，不懂業務，反而成為矛盾糾紛的制造者。

（五）個別案件在司法機關沒有得到及時、公正、有效的處理，是涉法上訪案事件發生的直接動因。個別群眾對司法機關處理程序、方式和結果的偏面認識，以及對信訪工作上的錯誤觀念，使得本應在司法機關處理的案件卻通過上訪渠道而大量流向黨政機關。

（六）基層工作人員工作不深不細，干部的宗旨意識淡薄，工作作風飄浮，缺乏一定的政治敏銳性，在實際工作中存在干群關系緊張，服務不到位、與民爭利等現象，導致群眾不滿引發矛盾糾紛。比如獨貴塔拉工業園區征地糾紛。

（七）村級基層組織發揮作用較差，部分基層村級組織在群眾在威信不高，軟弱渙散，村務政務不公開，導致群眾不滿，有的村級組織負責人缺乏應用的責任意識，不僅不是矛盾糾紛的解決者，反而是矛盾糾紛組織策劃者，帶頭指使群眾上訪鬧事，造成了極壞的影響。

（八）部分群眾法律意識不強，認為我是農民，違了法政府也不能把我怎么樣，有的群眾在現實中經常曲解法律，不僅強調對自己有利的一面，也想更多地占有和處分他人的利益。遇到矛盾糾紛，不能坐下來，心平氣和地商量解決辦法，而是鉆牛角尖，把法律和政策往自己有利的方面隨意解釋，以此向對方漫天要價，提出不合法、不合理的要求，結果雙方都不肯相讓，導致矛盾糾紛升級。

（九）人民調解組織網絡仍不盡完善，人員素質還有待提高。雖然我旗各級調解組織得到了鞏固和加強，但調解組織的設臵仍不能適應人民內部矛盾日益增長的新形勢，對人民調解工作的認識還有待于提高，不能及時有效地滿足群眾就近、就地解決糾紛的需要。另外調解工作經費無保障，影響著人民調解工作的進一步開展。根據《人民調解法》規定，調解不能收費，其工作經費和調解員的補貼經費由財政解決，但實際中，由于財政困難，根本無法保證人民調解工作運轉經費，人民調解員的工作往往是義務性的，長期以來，廣大人民調解員一直都是靠社會責任感和職業榮譽感來調動工作積極性。在市場經濟條件下，偌大一個“第一道防線”僅靠奉獻精神來支撐是不會穩固和持久的，這也嚴重影響了人民調解員工作穩定性、積極性和主動性的發揮。

（十）對社會不穩定人員打擊力度不夠，也是矛盾糾紛多發的重要因素，對一些制造矛盾糾紛的關鍵人物由于打擊力度不夠，導致這部分人消遙法外，得不到應有的處理，對矛盾糾紛起到了推波助瀾的作用。

四、化解矛盾糾紛的主要對策建議

（一）強化旗鄉兩級黨委政府的領導責任。加強社會矛盾糾紛化解工作，事關改革發展穩定大局，事關人民群眾的切身利益，事關黨群、干群關系，要從實踐“三個代表”重要思想，構建和諧社會，建設平安杭錦的高度，把維護社會穩定、化解社會矛盾工作擺上重要位臵，特別是蘇木鄉鎮黨委政府對轄區內發生的矛盾糾紛要按照“屬地管理、分級負責”的原則，做到早發現、早過問、早安排、早部署、早化解，確保矛盾不上交，解決在萌芽狀態。

（二）強化部門責任。要改變過去存在的推諉扯皮現象，按照“誰主管、誰負責”的原則，明確部門責任，細化部門工作職責分工，強化監督指導，對發生的矛盾糾紛，主管部門要認真履行職責，不推、不拖，確保調處化解責任落到實處。

（三）強化政法機關化解社會矛盾的主力軍作用。政法機關作為維護穩定的推動者和實施者，要充分發揮職責能作用，建立健全反映靈敏的預警機制和群體性事件處臵預案，發生群體性事件時，及時啟動預案，依法果斷處臵，對個別糾紛的組織策劃者、無理纏訪鬧訪者要按照《治安管理處罰法》等法律法規給予嚴厲打擊，違反刑法的要嚴肅追究刑事責任。

（四）強化部門之間的協凋配合。當前矛盾糾紛的發生，涉及到社會生活的方方面面，需要各部門協調配合，齊心協力，通力合作，才能將矛盾予以解決。但是目前存在的情況是，許多部門遇到了矛盾糾紛就相互推諉，相互扯皮，有的部門派出的工作人員不是解決矛盾，反而成了矛盾糾紛的制造者，給群眾帶來負面影響，因此，要充分發揮各部門聯調聯動機制，要明確責任分工，改進工作方法，加強協調配合。

（五）強化政法機關基層基礎建設。政法機關的基層基礎建設，是政法機關的核心，要按照市、旗兩級要求全面加強基層政法綜治中心、派出所、司法所、法庭的基礎建設，全面加強基礎業務建設、裝備建設、隊伍建設，使基層基礎設施建設能夠適應當前社會發展的需要，適應工作和能力建設的需要。

（六）強化人民調解工作。深入推進社會矛盾化解，人民調解是基礎。當前絕大部分矛盾糾紛發生在基層，如果不及時化解任其累積、激化，很容易從“小糾紛”演變為 “大事件”，嚴重影響社會穩定。人民調解是一項具有中國特色的社會主義法律制度，具有平等協商、互諒互讓、不傷感情、成本低廉的特點，適合我國國情，具有廣泛的群眾基礎。新頒布的《中華人民共和國人民調解法》已于2011年1月1日起全面施行，貫徹實施新頒布的《人民調解法》不僅僅是人民調解工作者的一件大事，更是全體司法行政工作者的一件大事。一是要加大旗社會矛盾糾紛大調處中心的作用，與各部門通力協作，密切配合，著力解決全旗性的重大、疑難、復雜糾紛，為旗委政府排憂解難。二是加大司法所建設力度，以鄉級調委會為基礎，整合政法資源，積極預防和化解鄉級矛盾糾紛，服務蘇木鎮經濟發展。三是按照《人民調解法》的要求，加強村級調解組織以及人民調解員的作用，使大量的矛盾糾紛化解在基層，解決在萌芽狀態。四是加強新型行業性調解組織建設，探索將人民調解機制，引入勞動爭議、醫療糾紛、道路交通事故民事賠償等新領域，完善聯動方式，全面推行司法所與派出所、法庭“庭所聯動”，形成合力化解矛盾糾紛。五是加大人民調解隊伍、經費保障力度，按照《人民調解法》的要求，爭取旗委政府將人民調解委員會工作補助經費和人民調解員補貼經費列入財政預算，提高人民調解工作的物質保障能力。六是加強人民調解員培訓工作，通過培訓，力爭使全旗人民調解員普遍掌握調解一般民間糾紛常用的政策法律知識，建立一支熟悉人民調解制度，較為系統的掌握與調解民間糾紛相關的法律、法規和政策，并靈活運用人民調解程序和方法的人民調解隊伍。

（七）強化法制宣傳教育。要堅持圍繞中心，服務大局，充分發揮法制宣傳教育在促進經濟社會發展中的基礎和保障作用，努力為我旗改革、發展、穩定營造良好的法治氛圍。要按照“法律六進”的要求，切實加強對領導干部、公務員、中小學生、企業經營管理人員和農牧民的法制宣傳力度，通過各種形式，多種渠道普及常用法律法規，提高全民的法律素質和全社會法治化管理水平。

（八）強化公務員的法治意識和責任意識。當前，有相當一部分矛盾糾紛的發生，是與公務員的法治意識和責任意識淡薄是分不開的，因此，要加大公務員的法治意識和責任意識教育，要堅持依法行政，進一步轉變工作作風，講究工作方法，對涉及群眾切身利益的行政行為，不僅要強調總體利益，也要保護當事人的合法權益，在行政行為的實施過程中要做好政策法律法規的宣傳和解惑釋疑工作，提高行政行為的透明度，讓群眾了解熟悉相關政策法規，避免產生不必要的矛盾。要大力加強公務人員的法治意識和責任意識教育，廣大公務員不僅要成為學法的模范，用法的模范，也要成為守法的模范，不斷提高自身執法水平，努力鍛煉和造就一批讓黨委放心，讓人民群眾滿意的公務員隊伍，只有這樣才能做到問計于民、取信于民、服務于民。