第一篇：關于加快化解清收不良貸款的緊急通知2

關于加快清收化解不良貸款的緊急通知

各辦事處，各縣（區、市）農村信用聯社、農村合作銀行：

截止2011年7月底，部分行社不良貸款較年初有所反彈，清收處置效果差。為切實加大不良貸款清收化解力度，全面完成今年不良貸款清收處置目標，現就后幾個月不良貸款清收管理工作，提出以下六點要求，請各行社務必遵照執行。

一、強化管理措施，按日監測，按旬預警

對今年上半年不良貸款反彈的行社，在接此通知后，行社主要理（董）事長，要詳實分析研究轄區不良貸款反彈原因、結構分布，特別是不良貸款較年初增加1000萬元以上的行社，理（董）事長要通過信貸管理系統每日嚴密關注、掌握不良貸款變化情況。省聯社將通過信貸管理系統按旬監測，并進行風險預警，對不良貸款較7月底繼續增加的行社或不良貸款較年初反彈較大的行社，省聯社將隨時通過電話（以電話記錄形式）或正式文件形式下達風險預警；各辦事處也應以旬開展對轄區不良貸款風險監測、預警工作，同時按月將相關情況及時向省聯社匯報。

二、查找工作差距，落實工作措施，加大清收化解力度 部分不良貸款反彈的行社，對自身工作認識不清，態度 消極，對于不良貸款的反彈，不能客觀地從自身清收工作中找問題、尋原因，而是以信貸管理系統上線錄入資料不全、系統分類不準為借口，粉飾不良貸款反彈原因。在此明確，系統上線因客戶信息錄入不全影響分類結果的問題已在去年底通過設置關注2.3.4貸款形態已解決，各行社今后不得再以此為理由和借口。同時，各行社要認真落實《關于進一步加強到期貸款管理通知》（甘信聯發?2011?90號）中的各項要求，對貸款期限確定不合理、不符合周轉周期的到期貸款，確有歸還困難的，要按相關“四個條件”做好不良貸款清收工作。

三、嚴格問責，落實責任

各行社要充分利用8、9月份相對信貸淡季，將工作的重心集中到不良貸款的清收化解上來，特別是不良貸款絕對額大和不良貸款反彈幅度高的行社，要組織開展一次有針對性的不良貸款集中清收處置化解工作。對9月底，信貸管理系統中不良貸款仍然較年初增加的行社，省聯社將對其理（董）事長進行戒勉談話，各辦事處，要將轄區不良貸款反彈清降工作作為當前工作重點進行現場督導和檢查，并將督促清收措施和計劃于8月底上報省聯社風險管理部，蘭州各行社由省聯社風險部在近期進行現場督導工作；對不良貸款反彈較大的隴南、天水、慶陽、臨夏、白銀、定西6市州，各行社要配合辦事處要切實拿出有力措施，提高清收工作實 效。

四、強化督促，切實加大清收化解力度

10月初，省聯社將在全省范圍內確定20家欠賬最大縣區行社，做為清收督導重點，組成由省聯社主持工作副主任、分管工作副主任、合規與風險管理部、市場發展部、人力資源部等部門的督導小組，對不良貸款進行督導清收。工作組將從督導清收不良貸款，評價被檢查行社班子成員在清收不良貸款中的盡職情況。通過督導清收和對班子成員工作盡職、工作能力評價，對個別行社工作不盡責、工作能力不足的領導班子成員，建議省聯社黨委做出工作調整。

五、強化考核，提高清收化解實效

在此重申，2011年，全省農村信用社不良貸款考核嚴格以年初制定的目標計劃為準，考核依據不變，即以信貸管理系統中不良貸款的分類結果為依據，年底績效工資兌現考核計算標準不變、考核力度不減。年未，不良貸款完不成年初計劃的行社，不得以任何理由、任何借口請求省聯社變換統計口徑或降低不良貸款考核清收任務。各行社要科學制定不良貸款清收考核辦法，嚴格落實各項考核規定，充分發揮和運用考核的正向激勵機制，提高清收化解不良貸款的實效。

二0一一年八月十一日

第二篇：不良貸款清收化解聯席會議制度

不良貸款清收化解聯席會議制度

第一章 總 則

第一條 面對國內經濟持續低迷，部分企業資金流動性出現缺口，信用風險急劇提高等顯示情況，為加快不良貸款清收化解工作進度，滿足總行對我行相關指標要求，切實提高清收化解工作的時效性，幫助有償還能力的企業解決短期資金困境，經總行研究決定，呼市分行制定并實施不良貸款清收化解聯席會議（以下簡稱聯席會議）制度。

第二條 聯席會議制度在對不良企業進行有效篩選后，進行集體決議、集體表決，為分行授信管理部審批流程的有效進行提供依據。

第二章 聯席會議組織

第三條 聯席會議實行委員會制，分管風險副行長任主任委員。

第四條 聯席會議由九名委員共同參與決策，委員由分行副行長、風險總監、公司銀行部、風險管理部、小企業業務部、個人銀行部負責人及相關領導組成。

第五條 聯席會議設聯席會議辦公室，辦公室設置在風險管理部，辦公室設聯絡員一名。

第三章 聯席會議議事內容

第六條 聯席會議議事內容為不良貸款的清收化解方

案。

第七條 不良貸款主體需滿足以下一項或多項條件，方可經聯席會議決策、決議。

（一）企業正常生產經營；

（二）有持續現金流；

（三）能夠按時足額償還利息；

（四）原有授信業務擔保情況良好，能夠有效覆蓋我行授信額度；

（五）企業暫時出現流動性缺口；

（六）其他經聯席會議認可的特殊情況。

第四章 聯席會議職責

第八條 聯席會議主要職責是在確保我行利息最大化的前提下，切實提高清收化解工作的時效性，幫助有償還能力的企業解決短期資金困境，為授信審批流程的有限進行提供依據。

第九條 聯席會議由主任委員召集并主持，主任委員主要職責如下：

（一）召集委員召開聯席會議；

（二）維護聯席會議議事規則、確保聯席會議有效進行；

（三）確定聯席會議議程并確保聯席會議決議的清晰明確；

（四）簽發會議紀要

第十條 聯席會議委員主要職責：

（一）提前閱讀和分析擬上會業務的材料；

（二）按時參加聯席會議；

（三）參加聯席會議的集體討論，充分發表意見，闡明觀點；

（四）對自己在聯席會議上的發言負責；

（五）認真填寫表決票，明確表示同意及反對。

第十一條 聯席會議委員員如遇特殊情況不能參加聯席會議，需委托其他相關人員參會，委托時需出具注明授權委托權限范圍的委托書。

第十二條 聯席會議辦公室聯絡員的職責:

（一）負責接收、整理各支行提交的擬化解企業的清收化解方案，并將擬經聯席會議表決內容上報總行；

（二）提前通知聯席會議各委員參會時間、地點、會議議題，并將相關材料通過電子或紙質的形式送達委員；

（三）負責聯席會議的議程記錄，保證記錄內容的客觀、真實、完整；

（四）投票表決的計票工作；

（五）向總行上報聯席會議決議內容；

（六）聯席會議記錄、表決結果、決議內容的歸檔保存工作；

（七）聯席會議主任委員交付的其他工作。

第五章 工作程序和規則

第十三條 需經聯席會議審議的不良貸款清收方案，由經辦機構向聯席會議辦公室提交。

第十四條 聯席會議辦公室對所提交的不良貸款清收方案進行有效篩選后，將擬上會名單上報聯席會議主任委員并上報總行備案。

第十五條 聯席會議由聯席會議主任委員發起，由聯席會議辦公室提前兩天通知聯席會議委員，但遇到緊急情況時，可以隨時發起。

第十六條 聯席會議辦公室聯絡員將主任委員確定的會議時間、地點、會議議題通知聯席會議委員，并送達相關材料。

第十七條 聯席會議根據業務需要不定期召開。

第十八條 聯席會議由主任委員召集并主持，各委員履行盡職審議職責，對清收化解方案進行計提審議，各委員應對清收化解方案的可行性進行全面客觀評價，充分發表意見。

第十九條 經聯席會議主任委員同意，可請業務經辦機構負責人列席會議，進一步說明情況并接受質詢后予以回避。

第二十條 聯席會議應遵循以下表決規則：

（一）聯席會議的召開需全體委員參加，聯席會議決議

需經全體委員的集體決議、集體表決，每位委員享有一票表決權。

（二）聯席會議投票表決結果同意票數不低于6票時，視為聯席會議通過該項表決內容。

（三）除未經授權的代理人外，聯席會議委員原則上不得放棄表決權，但由于會議材料提供的信息不全、表決事項不清晰或其他特殊原因，可提議主任委員取消表決程序或征得主任委員同意后放棄表決權。

（四）投否決票的委員應向說明反對理由。

第二十一條 聯席會議應及時形成會議紀要經主任委員簽發后生效，由聯席會議辦公室向分行相關部室及經辦機構下發會議紀要，同時上報總行備案。

第二十二條 分行授信管理部根據聯席會議決議內容進行相關業務的授信審批。

第二十三條 未通過聯席會議表決的清收化解方案，除清收化解方案有實質性變化外，不再重復經聯席會議表決。

第六章 附則

第二十四條 本制度由風險管理部負責解釋和修訂。第二十五條 本制度自發文之日起執行。

第三篇：淺談清收不良貸款

淺談清收不良貸款

長期以來，農村信用社受多種因素制約，信貸資產質量低劣、不良貸款占比高，始終是農村信用社面臨的一大難題，已成為制約農村信用社快速健康發展的根本因素，也是農村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決農村信用社不良貸款下降問題，切實提高經營管理水平，直接關系到農村信用社能否健康生存和可持續發展。為此區聯社開展了全員清收不良貸款活動，通過近一個月的清收，收到了良好的效果，現就清收不良貸款談談本人的一些看法：

清收不良貸款是一場維護信用社合法利益的捍衛戰，清收人員要有勇氣有魄力，要雷厲風行，聞風而動，看準了就動手，攻不下不放手；有一種拿不下不收兵的勁頭；清收不良貸款又是一場雙方智慧的較量戰，清收人員要有謀有略，要有“兩千”精神，即想盡“千方百計”，不怕“千辛萬苦”，創造性開展工作，提高清收不良貸款的成效。

首先，嚴格實行不良貸款終身責任制，科學合理落實不良貸款清收責任人。根據不同的貸款對象情況采取：

1、委托清收。將適合于非系統外人員清收的貸款進行委托清收，按清收本息比例并給予適當的報酬。

2、清收擔保、抵押貸款。對有擔保的不良貸款，要做好擔保單位的工作，由其予以償還。對抵押貸款要通過法律程序予以執行。

3、專項清收。對那些問題嚴重，欠款時間較長，收回難度大的大額不良貸款，可組織專門人員進行專項清收。

4、通過“拍賣”方式，盤活清收采取公平競爭，出榜公布，公開拍賣，就高不就低的原則進行拍賣清收。

5、發揮地方政府部門的行政作用，借助行政力量清收。農村信用社以“服務三農”的宗旨，為地方經濟的發展做出了卓越的貢獻，地方黨政領導都是有目共睹的，是關心我們農村信用社長遠發展的，所以我們要經常主動協調地方黨政關系，及時匯報在清收不良貸款工作中存在的問題，取得黨政部門的關心、理解和支持。

6、適量注入信貸資金，以“放水養魚”來盤活清收不良貸款。對一些暫無還款能力，但信譽較好的客戶，在考慮其還款計劃的基礎上，適量投入一些貸款，幫助其培植還款源，經營重新走上正軌，盡早歸還貸款本息。

7、積極參于企業改制，跟蹤落實陳欠舊貸。信用社要加強與有結欠貸款企業的聯系，及時了解企業改制信息，落實債權債務關系。

8、依法提起訴訟，強制清收。對少數有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴賬戶”、“釘子戶”、“地痞戶”，選準突破口，嚴厲進行打擊，通過依法提起訴訟或向人民法院申請支付令等法律手段，強制收回貸款本息。

再者，區聯社領導積極作為，以身作則，在清收不良貸款過程中起到了“火車頭”的帶頭作用，領導們冒著嚴寒，在黑夜中和員工們一起下村串門清收不良貸款，這大大鼓舞了廣大員工的工作熱情，無論老員工還是剛工作不久的新進員工都全心投入到清收工作當中，清收工作取得良好進展。

最后，相信在區聯社正確的領導下，群體員工的共同努力下我們一定會取得清收不良貸款活動的成功。

第四篇：清收不良貸款材料

清收不怕山高路陡 盤活何懼風餐露宿

——安化縣農村信用合作聯社不良貸款清收工作紀實

近年來，安化縣農村信用合作聯社全面落實益陽市清收不良貸款工作會議精神，不斷探索方法、創新舉措，狠抓工作落實，特別是今年提出競標清收、委托清收、轉據清收、打包清收、抵貸清收、集中清收、行政清收、強制清收、上劃清收、責任清收、獎勵清收等清收盤活不良貸款11條重要措施后，經過不懈努力，取得重大突破。截止2011年8月底，全縣農村信用社共清收不良貸款6009萬元,其中現金清收5681萬元，接收抵債資產328萬元，處臵變現抵債資產34萬余元，不良貸款占比17.6%，較年初下降4.7個百分點。

一、科學布局，營造清收氛圍

安化縣聯社黨委清醒地認識到，盤活不良貸款是一項關系到信用社的“生命工程”，是組建農村商業銀行的一大障礙，對于一個欠發達的山區大縣，背負較多不良貸款的農村信用社來說，只有挖掘內部潛力，才能把沉積多年的“死水”變成“噴泉”。為此，縣聯社堅持實事求是的原則，制訂了實施方案，明確了清收目標與措施。一是宣傳到位。縣聯社黨委爭取縣政府重視，召開了全縣金融工作會議，進一步明確了目標與任務。各鄉鎮相繼召開不良貸款清收動員大會、座談會，將清收不良貸款精神一貫到底。縣聯社出動宣傳車2臺，對全縣鄉鎮進行了為期40天的流動廣播宣傳，印制70條大型宣傳橫幅、懸掛在全縣各地，在各要道上張貼3000張標語，印發40000份宣

傳資料發放給村民，將清收不良貸款政策傳到每家每戶。二是組織到位。縣聯社成立了以理事長為組長、分管領導為常務副組長、其他黨委領導、縣聯社機關部室主任和各信用社主任為成員的不良貸款清收工作領導小組，負責全轄區不良貸款清收工作的指導、督辦，在縣聯社形成“一把手親自抓，分管領導具體抓，全員共同抓”的清收工作體系。三是力量到位。為增強清收工作的針對性，縣聯社率先在全市農村信用社系統成立了資產管理中心，從機關和信用社先后抽調7名有清收管理經驗的同志組成；與法院協商在設立了金融專項審判服務合議庭，將縣公安局金融中隊、法院金融專項審判服務合議庭與縣聯社資產管理中心合署辦公，為依法清收不良貸款、打擊經濟犯罪行為提供有力支持。四是管理到位。為精心指導全縣信用社搞好不良貸款臺賬建立，保質保量并按時完成任務。資產管理中心根據省聯社要求，對省聯社新開發不良貸款臺賬管理系統組織了認真學習，明確專人負責指導信用社開展此項工作。還多次下到信用社進行專項調研，對信用社遇到困難一時難以解決的，親自下基層現場輔導，從而克服了難點多、時間緊、任務重諸多困難，按時完成了不良貸款臺賬建立工作，受到了省聯社益陽辦事處的肯定。

二、創新手段，找準清收重點

為向不良貸款要效益，縣聯社創新手段，千方百計清收盤活不良貸款。一是行政清收。縣聯社資產管理中心以《安化縣人民政府關于協助金融機構清收不良貸款的通告》為指針，出動了宣傳車，并將通告在本地電視臺長時間播放；派精干人員參加縣人民銀行牽頭組織的清收辦公室，一方面對公職人員不

良貸款進行上門清收，另一方面主動與各單位、各部門協調，充分利用各單位內部優勢進行宣傳、催收，在全縣大造清收不良貸款的宣傳聲勢，將清收不良貸款精神第一時間傳達到每一位有不良貸款的公職人員。同時，對未按文件要求償還到逾期貸款的172公職人員采取媒體曝光，并從7月份開始對200多名公職人員按月實行強制性財政代扣代償。目前共計收回涉政不良貸款本息 889 萬元，累計收回不良貸款1650萬元，占涉政不良貸款總額3938萬元的42 %，全縣共有2個縣直單位、7 個村委會、316名國家公職人員結清了拖欠多年的不良貸款本息。二是依法清收。對有一定還貸資金來源、認賬不認還的賴皮戶，不配合落實債務、多次催收無動于衷的釘子戶，堅決予以起訴；對有一定還貸資金來源、認賬不認還的賴皮戶，不配合落實債務、多次催收無動于衷的釘子戶，堅決予以依法清收。三是強制清收。隨著信貸系統的上線，科技手段越來越先進，給農村信用社識破和發現假冒名貸款工作提供了諸多便利，特別是近年來不良貸款的清收工作實踐，對過去尚未暴露的假冒名貸款有進一步的發現。為使此次清查取得突破性、徹底性效果，縣聯社資產管理中心對各信用社假冒名貸款再次清查，主要包括信貸系統上線以前發放至今尚未注冊貸款、自借款后一直沒有清息還款記錄的不良貸款、原代辦站發放至今函證不到位貸款、信用社在貸款清收中已發現但在以前清理中尚未上報的假冒名貸款。四是委托清收。針對2006年前原信用代辦站形成的不良貸款筆數多、金額小、分布廣的特點，縣聯社積極探索委托清收辦法，委托村委干部協助信用社客戶經理清收，對收回的貸款給予適當費用。目前有大福、洞市、仙溪、田莊

等信用社有意向開展選擇性的試點小額農貸委托清收，正在進行中。五是責任清收。為扎實開展不良貸款追責制，實行責任清收，縣聯社專門行文規定今年清理問責2010年形成的不良貸款；明年清理問責2008年、2009年、2011年形成的不良貸款；后年清理問責2006年、2007年、2012年形成的不良貸款。目前，該項工作已完成造冊登記工作，正在向原包收人、審批人下發責任清收貸款名冊。五是獎勵清收。為下狠心、下大力搞好全縣農村信用社不良貸款清收工作，開創全縣農村信用社系統“無人不搞盤活，無時不搞盤活，無事不搞盤活，無處不搞盤活”工作局面，把每位員工逼向盤活工作第一線。縣聯社專門將任務進行分解，縣聯社黨委成員100萬元/人，機關部室主任80萬元/人，機關部室副主任70萬元/人，機關一般員工10萬元/人，信用社員工按信用社分配的任務到人。對于完成得好的，給予獎勵；沒有完成任務的不能調動、不能晉升、不能評先。通過一系列舉措，重點清收不良貸款。

三、能征善戰，清收成績斐然

在清收過程中，縣聯社采取“一戶一策”、“一廠一方”的思路，因地制宜，多策并舉，取得了良好的工作業績。

羊角塘鎮社會誠信差，主要是極個別在當地有影響力的借款人有錢不還，而且煽動一些不明真相的借款人惡意拖欠農村信用社貸款。有一名姓楊的借款人欠信用社貸款15筆8.5萬元，最長的一筆已拖欠19年，是一個典型的有錢不還的借款人。當信用社催收貸款的同志到他家時，他抱著 “死豬不怕開水燙”的心理，不僅不見面，還揚言誰找他收貸款就找誰的麻紗。他的貸款不收清，這個村的工作將很難開展。該社主任

梁國強決心以硬對硬，來一個殺一儆百。當信用社收貸組通過法律途徑凍結其在外地的存款后，他反打一耙，煽動一些不明真相的親友到信用社鬧事。梁主任主動站出來義正辭嚴殺歪風，在信用社職工和家屬的大力支持下打響了第一炮，成功收回了這個借款人貸款本息。有一名企業主，辦了6家竹木膠板廠，且辦廠6年來生產經營正常，就是不還貸款。任憑信用社收貸同志催收就是不予理睬，純粹是現實版的“楊白勞”。且他還有多個三角債，有15個借款人幫他在信用社借了貸款，貸款超過100萬元。不趁他辦廠經營效益好收回貸款本息，假如他辦的企業經營出現問題，這些貸款永遠將會石沉大海。通過連續7次上門硬碰硬，他終于認識到自己拖欠貸款不還是最糊涂的認識，將所有貸款利息全部還清了，還償還了部分本金，其余的作出了分期還款計劃。從今年5月開始，該社專門借助縣法院巡回辦案契機，運用法律途徑清收不良貸款。第一批起訴的借款人31戶，起訴本金309.6萬元、利息148萬元，結案率達100%，清收率達90%，目前已有28戶償還不良貸款296.6 萬元、利息110.2萬元，余下的3戶正在籌款償還中。大巖村一名村干部2008年借款20萬元，雖說貸款未到期，但該借款人不按合同約定按季償還貸款利息，在第一批起訴中將他列入了對象，起訴的當天他就主動把貸款利息全部結清。當清收工作進入攻堅階段時，該社人手嚴重不夠，向縣聯社遞交了增派力量協助清收不良貸款的請示。縣聯社黨委書記、理事長陳建福同志隨即組織班子成員商議并當即承諾：“在羊角塘信用社清收不良貸款人手極其緊張的時候，只要梁國強同志看得起的人，縣聯社機關部室和東坪信用社、南區信用社的同志都可以

借用。”東坪信用社吳坤明、南區信用社諶利勛同志會同縣聯社資產管理中心同志在羊角塘信用社一蹲就是一個月，為該社清收不良貸款做出了積極貢獻。有了第一批起訴不良貸款工作經驗，該社第二批已起訴71戶，本金239萬元，利息196萬元。當聽到起訴的信息，第二批起訴的借款人中已有4戶主動償還不良貸款本息20萬元、利息6萬元。金雞村4組一個姓盧的借款人拖欠貸款2筆4萬元，就是一心想少點貸款利息才還。2011年6月14日，當信用社收貸組會同縣法院巡回辦案同志動真的時，他的妻子幫他東借西湊還清了貸款本息。今年年初理事長陳建福了解到借款人諶小峰的一些情況后，指示楊林信用社和資產管理中心通力合作清收諶小峰在90年代初辦廠欠下的170多萬元貸款，資產管理中心與楊林信用社接受任務后，反復深入到諶小峰家，做耐心細致的工作，8月25日最終達成協議，諶小峰愿意用2009年產297支“晉”千兩茶和2600多塊1985年產黑磚茶折價220萬元抵償全部貸款本息，成功地收回近20年前發放的老貸款，挽回200多萬元損失。

（李爭榮）

第五篇：清收不良貸款經驗交流材料

清收不良貸款經驗交流材料

為扎實開展XXX農村信用聯社清收不良貸款“壓降”與“控新”工作，今年來，XXX聯社不斷強化措施，先后組織人員赴外考察學習，通過借鑒成功的經驗和做法，緊密結合自身實際，推動不良貸款“分賬經營，集中管理”清收模式的開展。

首先,成立組織，落實責任。該行要求各基層支行成立清收小組，集中力量開展農商行清收不良貸款清收工作，切實將不良貸款作為當前的一項頭等大事來抓，每一筆貸款責任落實到人，任務明確到人，考核細化到人。

通過政府力量處置銀行不良貸款

努力發揮地方政府的作用。一是完善地方政策法規，改善信用環境。地方政府雖然不能直接制定法律法規，但可以在社會信用體系建設、遏制債務人惡意逃廢金融債務方面有所作為，出臺相應的政策和規定，支持金融債權人的不良資產處置工作；二是在培育不良資產處置市場方面，需要吸引大量的民營企業、外資投資主體和個人等進入市場，地方政府應出臺相應的配套政策法規予以支持，以切實改善不良投資交易環境；三是在規范不良資產處置中介市場方面的作用。不良資產處置高度依賴中介機構的誠信和服務質量，地

方政府對此應有必要的規劃、安排和指導。要通過政府的引導和規范約束，建立完善的不良資產評估、拍賣、法律服務中介市場，為不良資產處置提供規范高效的中介服務；四是利用政府行政資源的特殊優勢，充分發揮其在不良資產處置過程中的作用。比如在金融債權人處理債務人抵押的國有劃撥土地問題上，在確定安置企業職工和清償金融債務比例，在土地重新規劃整合與利益分配等方面,企業貸款，政府的作用是決定性的；五是直接參與不良資產項目的處置。比如國有企業與資產管理公司進行債務重組、資產置換、債轉股等，地方政府的參與，會更有利于協調各方面的利益關系，容易促使重組成功。

通過自身力量化解銀行不良貸款

第一，積極糾正自身異化行為。一是要在思想上提高認識，加強風險意識。清收要實實在在，問題要及早暴露，任何拖延和掩蓋只會使問題更加嚴重，甚至積重難返。二是必須通過招標的方式，確定專業的評估機構對不良貸款及其抵押物進行價值評估，徹底擺脫暗箱操作和道德風險。三是要完善激勵約束機制，充分調動員工的積極性，最大限度地利用現行的各種處置方法，用足用好各項政策，把不良貸款降到最低水平。

第二，加大銀行風險準備金的提取比例。目前按年初貸款余額1%的提取比例與巨額不良貸款相比差距太大，如果按國際通行的按貸款分類實際提取，由于國有商業銀行整體盈利水平過低而不具有可操作性。鑒于此，建議按信貸資產余額的3%左右提取風險準備金，以增強銀行自身化解不良貸款的能力。同時將大部分風險準備金由商業銀行總行集中統一使用，把沖銷企業呆壞賬和政府關于國有企業的發展政策、資產重組政策、產業政策結合起來，按照“集中兵力打殲滅戰”的原則，集中解決一批重點企業和行業的不良貸款。

其次,先內后外，內外并舉。針對存在內部職工自借、介紹、擔保形成的不良貸款，該行實行誰發放、誰負責、誰限期收回，否則待崗清收，直至還清。要求班子成員和黨員充分發揮先鋒模范帶頭作用，充分發揮“行前山萬水，說千言萬語，想千方百計，吃千辛萬苦，走千家萬戶”的釘子精神，尋找突破口，加大對不良貸款的清收工作;

加大考核，激勵清收。為充分調動信貸員的清收積極性，制定內部清收考核辦法，對清收較好的信貸員在季度勞動競賽考核獎金中給予重獎，形成利益積極機制，對欠任務的給予不同層次的處理意見;

有的放矢，依法清收。為加大對惡意逃債和賴賬戶的清收，該行積極加強與公安、司法機關聯系溝通，實行依法清收;

最后,一戶一策，區別清收。針對不能一次性償還全部不良貸款的貸款戶，與其簽訂分期還款協議，對惡意逃債戶，采取登報的方法，進行媒體曝光，或者采取張榜的方式進行公布，以增加輿論的影響力，達到清收的目的。

XXX聯社營業部