第一篇：淺談不良貸款清收問題及對策范文

淺談不良貸款清收 工作中存在的問題和解決對策

近年來，隨著信貸風險的持續(xù)擴大、宏觀經濟下滑，小貸行業(yè)、擔保行業(yè)逾期率不斷上升，如何有效防范、規(guī)避、化解風險，促進信貸業(yè)務良性發(fā)展，保全信貸資產不受損失是我們金融行業(yè)工作的重中之重。面對宏觀問題的存在，我們郯城農商行不良貸款“前清后增”的問題日趨浮上水面。究其原因主要存在以下幾個方面：

（一）考核獎勵機制不完善

雖然我們郯城農商行分配各支行的任務中資產管理不良貸款考核占據一定分值，但總體上各個支行關于此類得分是參差不齊，達不到盡善盡美的效果。

（二）清收人員業(yè)務能力不足

想要做好不良貸款催收，既要懂業(yè)務，又要懂法律，有責任心，性格還得堅韌，會溝通、談判能力強，還得懂些心理學和性格學的知識。我們信貸部門的客戶經理普遍年輕化，由于欠缺催收的經驗和技能，當逾期大量爆發(fā)，“年輕”的客戶經理面對“老道”的客戶總是一籌莫展。

（三）農金員不作為

現在我們郯城農商行原先介紹發(fā)放貸款的農金員的不負責任人為造成貸款不良，他們總以為推薦發(fā)放貸款不用承擔責任，更有甚者把發(fā)放貸款當成一種“權利”，他們手握此“權利”在所轄片區(qū)收取好處費給不符合貸款發(fā)放條件的人發(fā)放貸款等造成信貸資金“放得出，收不回”。我們基層支行普遍存在這種現象：存量不良貸款大多數是由原農金員推薦發(fā)放，由于時間久遠及自身不作為造成不良貸款常年不動賬；新形成不良貸款又多數是農金員介紹，客戶經理對客戶認識度達不到造成不良貸款清收難。

面對以上問題的出現，我根據自身在基層管理貸款的經驗，談談自己應對不良貸款難清收問題的解決對策：

一、攻堅克難、把控整體方向，打好不良貸款清收持續(xù)戰(zhàn)

（一）、縱觀每個基層支行，總有一部分不良貸款明明借款人有資產，擔保人有工資，但我們就是清收不動。什么原因造成的！是不是存在有人私自包庇行為？是不是存在有人假公濟私行為？是不是存在“新官不理舊賬的”行為？是不是存在當“老好人”，我不清收，別人就找不到頭緒清收的行為？如果有，那就是我們農商行的悲哀，就是農商行隊伍的敗類，我們拿著農商行的工資，卻不作為，拍拍腦門想想，睡不著覺的時候想想，這樣做對得起誰？

所以為了杜絕此類現象的發(fā)生，我建議各支行按照轄區(qū)劃片，支行行長、信貸主管、會計主管任組長成立不良貸款專項清收小組，不良貸款清收按戶、按金額、按動戶率考核，按月考核，按月兌現：每月按照系數拿出考核款項，支行行長3000元、信貸主管和會計主管各2000元，一般職工1000元。每旬召開一次不良貸款小組經驗交流會，對取得成績的小組進行獎勵，嚴格執(zhí)行“誰收回誰收益”的分配原則；對未動戶的小組進行批評，對存量不良貸款戶達不到清收戶數對小組進行處罰，一旦發(fā)現有的不良貸款明明可以清收但未清收的對小組進行雙倍處罰。讓小組與小組之間進行監(jiān)督，讓小組成員與小組成員之間進行監(jiān)督。

（二）、讓支行出一部分經費，用于不良貸款清收。大家都知道，只要貸款形成不良了，那清收的難度就大了，不是我們發(fā)個微信、打個電話就能搞定的，所以我們需要多次上門打持久戰(zhàn)。“兵馬未動，糧草先行”，各個小組出車的經費有了，后勤工作得到保障了，我們各個小組就有干勁，不管是凌晨行動還是夕陽清收，都能積極響應。

（三）、掌握催收技巧，不給逾期貸款債務人借口。

1、“纏”：找準對方決策人，一旦借款人推脫不還，就纏住擔保人，讓擔保人一同給借款人施壓。

2、“粘”：不輕易答應客戶的要求，對有松動的債務人要隨時提出還款承諾的要求。

3、“勤”：催收的頻率一定要高，就像小格言“會哭的孩子有奶吃”說的那樣，催得緊時更可能收回貸款。

4、“逼”：對客戶的弱點直接施壓，主要是對客戶的失信成本因欠款而放大，這時，債務人會考慮還款。

二、苦苦追索、鍥而不舍，聯(lián)合法院強制出擊。

我們面對的是謀求利益的人，我們要做的是爭奪利益的事。正直、善良、寬容、大度等都是做人的美德，但在清收過程中如果只講做好人，不注意對象、場合、方式的不同，或是理直氣壯窮追猛打、或是直來直去不知隱忍、或是寬容大度過分讓步，當正人、當好人甚至奢望以理服人，以人性的光輝感化人，無異于癡人說夢。所以我們這個時候要想到法院：我們要處理好與法院的關系，做到配合不拖延。從起訴、立案、判決到執(zhí)行，涉及到的環(huán)節(jié)太多，法院工作人員的配合和效率至關重要。一個環(huán)節(jié)延誤，一個人不配合，勢必影響整體工作的推進。尤其是貸款起訴后，對于惡意逃債，只能是該出手時就出手，突出一個“快”。第一時間行動，第一時間處理。出手要快，下手要狠。查封、保全、執(zhí)行保證人等等，總之要想方設法采取高壓態(tài)勢，給予其巨大的心理壓力。

不良貸款清收工作任重道遠，我們做好清收的同時要進一步抓好清收不良貸款攻堅活動的后續(xù)工作，最大程度上消除不良貸款障礙；同時要把好貸款發(fā)放準入關，從源頭上杜絕不良貸款的形成，努力確保我行貸款業(yè)務健康有序發(fā)展。

花園支行 高會敏

第二篇：淺談農村信用社不良貸款清收對策

淺談農村信用社不良貸款清收對策

信貸資產質量好壞關系到銀行業(yè)的生存與發(fā)展，在各商業(yè)銀行競爭日異激烈的今天和農村信用社正在逐階梯進行商業(yè)銀行改制的過程中，信貸資產質量無疑是銀行的生命底線。近年來，農信社立足縣域、服務三農，有力地支持了農村經濟和中小企業(yè)的發(fā)展，其自身也得到了較快的發(fā)展。但由于諸多因素的影響，不良貸款前清后增、占比增大的現象依然困擾著農信社的穩(wěn)健良性發(fā)展，嚴重制約了農信社的發(fā)展壯大。就不良貸款與清收問題我們來淺談一下。

明晰市場定位，把握信貸投向。

農信社網點分布點多、面廣、線長，其信貸投向應充分發(fā)揮“小額、流動、分散”的特點，服務對象以支持“三農”及廣大個體、私營等中小企業(yè)為主，避免與國有商業(yè)銀行比貸款大戶、比貸款規(guī)模。農信社應及時調整信貸投向，對產權不明晰和不能實施有效抵押擔保的企業(yè)貸款應逐步實施市場退出機制，新增貸款要適應農業(yè)產業(yè)結構調整的需要，樹立“支農促發(fā)展、支農出效益、支農防風險”的觀念，加大對農戶和個體私營企業(yè)的信貸支持。

用人機制的突破

首先要打破傳統(tǒng)的用人制度，信貸崗位人員的配備，要選拔員工素質高、責任心強、愛崗敬業(yè)、以社為家的人，同時要高度重視員工的培訓教育，培養(yǎng)員工的合規(guī)操作意識，加強思想職業(yè)道德教育、案件風險防范教育，對有問題有“走向”的人員要及時采取措施加以調整，并追究其責任，強化員工“人”的防范意識，增強其責任感、使命感。

強化機制，增強內控制度建設

農村信用社要有一個完善的內控制度體系，強化各項機制的落實。按照省聯(lián)社下發(fā)的“三個辦法一個指引”為導向，建立四項機制，要把人文的合規(guī)制度，完善的內控制度，強化的教育學習制度，合規(guī)的風險防控制度，以案說法的警示制度，全面高效的稽核審計制度，來建立起一整套完善的防風險體系，要統(tǒng)一口徑，加大考核力度，使內控制度不流于形式。創(chuàng)新機制，轉變觀念

農村信用社要堅持以市場為導向，以客戶為中心，對特色企業(yè)微小企業(yè)加以扶植，在傳統(tǒng)的信貸模式下要對信貸模式加以推新。在農戶聯(lián)保，企業(yè)聯(lián)保，工職人員擔保，小額信用，存單抵押等形式下，加大推進“組合”式擔保體制，如：合作社+農戶模式，擔保公司+農戶，保證+抵押+司法公證等不斷提升貸款合同的真實性、有效性、合法性，降低其風險等值，同時還要發(fā)放一些金額小、風險系數低的貸款，比如農村婦女家庭副業(yè)貸款，助學貸款，住房抵押貸款等，并強化三者保險制度的落實，轉換風險系數。要轉變觀念，不要把貸款放出去就沒事了，要發(fā)揚老一輩信合人背包下鄉(xiāng)的工作作風，跟蹤調查及時了解信貸資金走向，撐握信貸人的第一手資料，一但發(fā)現有形成不良跡向的貸款要及時采取有效措施，以保全貸

款的良性提供有力保障，同是還要嚴格貸前客戶的評級授信制度，防患于未然。加強政府溝通，政府給力措施

對于公職人員擔保的貸款，招商引資的各大中小企業(yè)貸款，要與政府的職能部門合作（縣紀委，組織部，商務部等），利用行政干預督促其歸還，使信貸資產在正常軌道上發(fā)展。借助法律手段，起到震懾一方之功效。

信用社特點是點多面廣，而且面對的是廣大農村中小企業(yè)和農戶，所發(fā)放的信貸資金大都金額不大，期限較短，多數都具有償還能力的貸款。但有些村民存在借錢不還，相互觀望、等待、賴賬等，對于這些“釘子戶”“賴賬戶”要借助法律武器和清非大隊的力量加以依法清收，抓重點“起訴一戶，成功一戶，清收一戶，帶動一片”的效果，以凈化信貸領域的不良風氣。

第三篇：淺談清收不良貸款

淺談清收不良貸款

長期以來，農村信用社受多種因素制約，信貸資產質量低劣、不良貸款占比高，始終是農村信用社面臨的一大難題，已成為制約農村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決農村信用社不良貸款下降問題，切實提高經營管理水平，直接關系到農村信用社能否健康生存和可持續(xù)發(fā)展。為此區(qū)聯(lián)社開展了全員清收不良貸款活動，通過近一個月的清收，收到了良好的效果，現就清收不良貸款談談本人的一些看法：

清收不良貸款是一場維護信用社合法利益的捍衛(wèi)戰(zhàn)，清收人員要有勇氣有魄力，要雷厲風行，聞風而動，看準了就動手，攻不下不放手；有一種拿不下不收兵的勁頭；清收不良貸款又是一場雙方智慧的較量戰(zhàn)，清收人員要有謀有略，要有“兩千”精神，即想盡“千方百計”，不怕“千辛萬苦”，創(chuàng)造性開展工作，提高清收不良貸款的成效。

首先，嚴格實行不良貸款終身責任制，科學合理落實不良貸款清收責任人。根據不同的貸款對象情況采取：

1、委托清收。將適合于非系統(tǒng)外人員清收的貸款進行委托清收，按清收本息比例并給予適當的報酬。

2、清收擔保、抵押貸款。對有擔保的不良貸款，要做好擔保單位的工作，由其予以償還。對抵押貸款要通過法律程序予以執(zhí)行。

3、專項清收。對那些問題嚴重，欠款時間較長，收回難度大的大額不良貸款，可組織專門人員進行專項清收。

4、通過“拍賣”方式，盤活清收采取公平競爭，出榜公布，公開拍賣，就高不就低的原則進行拍賣清收。

5、發(fā)揮地方政府部門的行政作用，借助行政力量清收。農村信用社以“服務三農”的宗旨，為地方經濟的發(fā)展做出了卓越的貢獻，地方黨政領導都是有目共睹的，是關心我們農村信用社長遠發(fā)展的，所以我們要經常主動協(xié)調地方黨政關系，及時匯報在清收不良貸款工作中存在的問題，取得黨政部門的關心、理解和支持。

6、適量注入信貸資金，以“放水養(yǎng)魚”來盤活清收不良貸款。對一些暫無還款能力，但信譽較好的客戶，在考慮其還款計劃的基礎上，適量投入一些貸款，幫助其培植還款源，經營重新走上正軌，盡早歸還貸款本息。

7、積極參于企業(yè)改制，跟蹤落實陳欠舊貸。信用社要加強與有結欠貸款企業(yè)的聯(lián)系，及時了解企業(yè)改制信息，落實債權債務關系。

8、依法提起訴訟，強制清收。對少數有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴賬戶”、“釘子戶”、“地痞戶”，選準突破口，嚴厲進行打擊，通過依法提起訴訟或向人民法院申請支付令等法律手段，強制收回貸款本息。

再者，區(qū)聯(lián)社領導積極作為，以身作則，在清收不良貸款過程中起到了“火車頭”的帶頭作用，領導們冒著嚴寒，在黑夜中和員工們一起下村串門清收不良貸款，這大大鼓舞了廣大員工的工作熱情，無論老員工還是剛工作不久的新進員工都全心投入到清收工作當中，清收工作取得良好進展。

最后，相信在區(qū)聯(lián)社正確的領導下，群體員工的共同努力下我們一定會取得清收不良貸款活動的成功。

第四篇：清收不良貸款材料

清收不怕山高路陡 盤活何懼風餐露宿

——安化縣農村信用合作聯(lián)社不良貸款清收工作紀實

近年來，安化縣農村信用合作聯(lián)社全面落實益陽市清收不良貸款工作會議精神，不斷探索方法、創(chuàng)新舉措，狠抓工作落實，特別是今年提出競標清收、委托清收、轉據清收、打包清收、抵貸清收、集中清收、行政清收、強制清收、上劃清收、責任清收、獎勵清收等清收盤活不良貸款11條重要措施后，經過不懈努力，取得重大突破。截止2011年8月底，全縣農村信用社共清收不良貸款6009萬元,其中現金清收5681萬元，接收抵債資產328萬元，處臵變現抵債資產34萬余元，不良貸款占比17.6%，較年初下降4.7個百分點。

一、科學布局，營造清收氛圍

安化縣聯(lián)社黨委清醒地認識到，盤活不良貸款是一項關系到信用社的“生命工程”，是組建農村商業(yè)銀行的一大障礙，對于一個欠發(fā)達的山區(qū)大縣，背負較多不良貸款的農村信用社來說，只有挖掘內部潛力，才能把沉積多年的“死水”變成“噴泉”。為此，縣聯(lián)社堅持實事求是的原則，制訂了實施方案，明確了清收目標與措施。一是宣傳到位。縣聯(lián)社黨委爭取縣政府重視，召開了全縣金融工作會議，進一步明確了目標與任務。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)相繼召開不良貸款清收動員大會、座談會，將清收不良貸款精神一貫到底。縣聯(lián)社出動宣傳車2臺，對全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行了為期40天的流動廣播宣傳，印制70條大型宣傳橫幅、懸掛在全縣各地，在各要道上張貼3000張標語，印發(fā)40000份宣

傳資料發(fā)放給村民，將清收不良貸款政策傳到每家每戶。二是組織到位。縣聯(lián)社成立了以理事長為組長、分管領導為常務副組長、其他黨委領導、縣聯(lián)社機關部室主任和各信用社主任為成員的不良貸款清收工作領導小組，負責全轄區(qū)不良貸款清收工作的指導、督辦，在縣聯(lián)社形成“一把手親自抓，分管領導具體抓，全員共同抓”的清收工作體系。三是力量到位。為增強清收工作的針對性，縣聯(lián)社率先在全市農村信用社系統(tǒng)成立了資產管理中心，從機關和信用社先后抽調7名有清收管理經驗的同志組成；與法院協(xié)商在設立了金融專項審判服務合議庭，將縣公安局金融中隊、法院金融專項審判服務合議庭與縣聯(lián)社資產管理中心合署辦公，為依法清收不良貸款、打擊經濟犯罪行為提供有力支持。四是管理到位。為精心指導全縣信用社搞好不良貸款臺賬建立，保質保量并按時完成任務。資產管理中心根據省聯(lián)社要求，對省聯(lián)社新開發(fā)不良貸款臺賬管理系統(tǒng)組織了認真學習，明確專人負責指導信用社開展此項工作。還多次下到信用社進行專項調研，對信用社遇到困難一時難以解決的，親自下基層現場輔導，從而克服了難點多、時間緊、任務重諸多困難，按時完成了不良貸款臺賬建立工作，受到了省聯(lián)社益陽辦事處的肯定。

二、創(chuàng)新手段，找準清收重點

為向不良貸款要效益，縣聯(lián)社創(chuàng)新手段，千方百計清收盤活不良貸款。一是行政清收。縣聯(lián)社資產管理中心以《安化縣人民政府關于協(xié)助金融機構清收不良貸款的通告》為指針，出動了宣傳車，并將通告在本地電視臺長時間播放；派精干人員參加縣人民銀行牽頭組織的清收辦公室，一方面對公職人員不

良貸款進行上門清收，另一方面主動與各單位、各部門協(xié)調，充分利用各單位內部優(yōu)勢進行宣傳、催收，在全縣大造清收不良貸款的宣傳聲勢，將清收不良貸款精神第一時間傳達到每一位有不良貸款的公職人員。同時，對未按文件要求償還到逾期貸款的172公職人員采取媒體曝光，并從7月份開始對200多名公職人員按月實行強制性財政代扣代償。目前共計收回涉政不良貸款本息 889 萬元，累計收回不良貸款1650萬元，占涉政不良貸款總額3938萬元的42 %，全縣共有2個縣直單位、7 個村委會、316名國家公職人員結清了拖欠多年的不良貸款本息。二是依法清收。對有一定還貸資金來源、認賬不認還的賴皮戶，不配合落實債務、多次催收無動于衷的釘子戶，堅決予以起訴；對有一定還貸資金來源、認賬不認還的賴皮戶，不配合落實債務、多次催收無動于衷的釘子戶，堅決予以依法清收。三是強制清收。隨著信貸系統(tǒng)的上線，科技手段越來越先進，給農村信用社識破和發(fā)現假冒名貸款工作提供了諸多便利，特別是近年來不良貸款的清收工作實踐，對過去尚未暴露的假冒名貸款有進一步的發(fā)現。為使此次清查取得突破性、徹底性效果，縣聯(lián)社資產管理中心對各信用社假冒名貸款再次清查，主要包括信貸系統(tǒng)上線以前發(fā)放至今尚未注冊貸款、自借款后一直沒有清息還款記錄的不良貸款、原代辦站發(fā)放至今函證不到位貸款、信用社在貸款清收中已發(fā)現但在以前清理中尚未上報的假冒名貸款。四是委托清收。針對2006年前原信用代辦站形成的不良貸款筆數多、金額小、分布廣的特點，縣聯(lián)社積極探索委托清收辦法，委托村委干部協(xié)助信用社客戶經理清收，對收回的貸款給予適當費用。目前有大福、洞市、仙溪、田莊

等信用社有意向開展選擇性的試點小額農貸委托清收，正在進行中。五是責任清收。為扎實開展不良貸款追責制，實行責任清收，縣聯(lián)社專門行文規(guī)定今年清理問責2010年形成的不良貸款；明年清理問責2008年、2009年、2011年形成的不良貸款；后年清理問責2006年、2007年、2012年形成的不良貸款。目前，該項工作已完成造冊登記工作，正在向原包收人、審批人下發(fā)責任清收貸款名冊。五是獎勵清收。為下狠心、下大力搞好全縣農村信用社不良貸款清收工作，開創(chuàng)全縣農村信用社系統(tǒng)“無人不搞盤活，無時不搞盤活，無事不搞盤活，無處不搞盤活”工作局面，把每位員工逼向盤活工作第一線。縣聯(lián)社專門將任務進行分解，縣聯(lián)社黨委成員100萬元/人，機關部室主任80萬元/人，機關部室副主任70萬元/人，機關一般員工10萬元/人，信用社員工按信用社分配的任務到人。對于完成得好的，給予獎勵；沒有完成任務的不能調動、不能晉升、不能評先。通過一系列舉措，重點清收不良貸款。

三、能征善戰(zhàn)，清收成績斐然

在清收過程中，縣聯(lián)社采取“一戶一策”、“一廠一方”的思路，因地制宜，多策并舉，取得了良好的工作業(yè)績。

羊角塘鎮(zhèn)社會誠信差，主要是極個別在當地有影響力的借款人有錢不還，而且煽動一些不明真相的借款人惡意拖欠農村信用社貸款。有一名姓楊的借款人欠信用社貸款15筆8.5萬元，最長的一筆已拖欠19年，是一個典型的有錢不還的借款人。當信用社催收貸款的同志到他家時，他抱著 “死豬不怕開水燙”的心理，不僅不見面，還揚言誰找他收貸款就找誰的麻紗。他的貸款不收清，這個村的工作將很難開展。該社主任

梁國強決心以硬對硬，來一個殺一儆百。當信用社收貸組通過法律途徑凍結其在外地的存款后，他反打一耙，煽動一些不明真相的親友到信用社鬧事。梁主任主動站出來義正辭嚴殺歪風，在信用社職工和家屬的大力支持下打響了第一炮，成功收回了這個借款人貸款本息。有一名企業(yè)主，辦了6家竹木膠板廠，且辦廠6年來生產經營正常，就是不還貸款。任憑信用社收貸同志催收就是不予理睬，純粹是現實版的“楊白勞”。且他還有多個三角債，有15個借款人幫他在信用社借了貸款，貸款超過100萬元。不趁他辦廠經營效益好收回貸款本息，假如他辦的企業(yè)經營出現問題，這些貸款永遠將會石沉大海。通過連續(xù)7次上門硬碰硬，他終于認識到自己拖欠貸款不還是最糊涂的認識，將所有貸款利息全部還清了，還償還了部分本金，其余的作出了分期還款計劃。從今年5月開始，該社專門借助縣法院巡回辦案契機，運用法律途徑清收不良貸款。第一批起訴的借款人31戶，起訴本金309.6萬元、利息148萬元，結案率達100%，清收率達90%，目前已有28戶償還不良貸款296.6 萬元、利息110.2萬元，余下的3戶正在籌款償還中。大巖村一名村干部2008年借款20萬元，雖說貸款未到期，但該借款人不按合同約定按季償還貸款利息，在第一批起訴中將他列入了對象，起訴的當天他就主動把貸款利息全部結清。當清收工作進入攻堅階段時，該社人手嚴重不夠，向縣聯(lián)社遞交了增派力量協(xié)助清收不良貸款的請示。縣聯(lián)社黨委書記、理事長陳建福同志隨即組織班子成員商議并當即承諾：“在羊角塘信用社清收不良貸款人手極其緊張的時候，只要梁國強同志看得起的人，縣聯(lián)社機關部室和東坪信用社、南區(qū)信用社的同志都可以

借用。”東坪信用社吳坤明、南區(qū)信用社諶利勛同志會同縣聯(lián)社資產管理中心同志在羊角塘信用社一蹲就是一個月，為該社清收不良貸款做出了積極貢獻。有了第一批起訴不良貸款工作經驗，該社第二批已起訴71戶，本金239萬元，利息196萬元。當聽到起訴的信息，第二批起訴的借款人中已有4戶主動償還不良貸款本息20萬元、利息6萬元。金雞村4組一個姓盧的借款人拖欠貸款2筆4萬元，就是一心想少點貸款利息才還。2011年6月14日，當信用社收貸組會同縣法院巡回辦案同志動真的時，他的妻子幫他東借西湊還清了貸款本息。今年年初理事長陳建福了解到借款人諶小峰的一些情況后，指示楊林信用社和資產管理中心通力合作清收諶小峰在90年代初辦廠欠下的170多萬元貸款，資產管理中心與楊林信用社接受任務后，反復深入到諶小峰家，做耐心細致的工作，8月25日最終達成協(xié)議，諶小峰愿意用2009年產297支“晉”千兩茶和2600多塊1985年產黑磚茶折價220萬元抵償全部貸款本息，成功地收回近20年前發(fā)放的老貸款，挽回200多萬元損失。

（李爭榮）

第五篇：基層銀行不良貸款清收中的問題及對策

基層銀行不良貸款清收中存在的問題及對策

不良貸款居高不下，不僅制約著基層銀行的生存和發(fā)展，而且也影響到銀行對農村經濟活動的信貸再投能力，而盤活不良貸款的困難重重，又是讓當前銀行各級行都感到頭疼的突出問題。筆者所在的*行，盡管每年都要投入大量的人力、物力、財力等清收盤活不良貸款，但相對于全行*億元的不良貸款，收效甚微。因此，深入地剖析清收不良貸款難的原因，對癥下藥，進行綜合治理，便成為擺在當前基層銀行面前迫在眉睫的嚴峻課題。那么，清收不良貸款緣何難呢？根據筆者多年的觀察和體驗認為，不僅有貸戶拖欠賴債的原因，更有銀行自身管理存在的弊端及社會信用環(huán)境差等諸多問題。

──封建殘余思想根深蒂固，為清收設下“層巒疊障”。由于受政治、經濟體制的影響以及社會思想根源的長期積淀，一些貸戶總覺得在集體或國家的大鍋里舀飯吃理直氣壯，天經地義。于是，便認為貸款是國家的錢，能拖則拖，能賴則賴。更有的靠“耍賴皮”過活，無錢靠“東西”跑套取貸款，有錢則在布置安樂窩上胡思亂想，而對還貸款卻熟視無睹。筆者曾遇到不少這樣的貸戶：高樓大廈住著，雞鴨魚肉吃著，手機用著，汽車坐著，瀟灑自在，游哉悠哉，而貸款一催再催卻久拖不還，或兜圈子，或耍嘴皮，或瞪眼睛，頗令催收人員困惑不堪。個別甚至對信貸人員大打出手，表現出十足的流氓意識。

──還款困難的貸款戶，索性“破罐子破摔”，使清收進退維谷。有些貸戶負債累累，家徒四壁，反正“面朝黃土背朝天”，一滴汗水摔八瓣掙點錢還貸款也杯水車薪。不如掙了花了心安理得，“虱多不 咬，帳多不愁！”也有些貸戶還貸款無能為力，清收人員的“難聽話”聽多了，便不耐煩了，索性“豁出去”算了，貸款者成千上萬，又不止我一人，反正法不責眾，我無錢你無法，動用家產也好，依法起訴也罷，只要你討不回債，我受點委屈或遭點冷遇也“劃算”。

──“貸款難”使一些貸戶還貸款顧慮重重，使清收雪上加霜。時下“貸款難”的呼聲日趨高漲，銀行從貸款的安全性、流動性、效益性方面考慮，發(fā)放貸款時往往把關嚴格，謹小慎微，一些貸戶“求爺爺告奶奶”求得貸款后，為免遭再度求貸的難題，即使能歸還貸款也顧慮重重，猶豫再三。雖然貸款利息讓一些貸戶“包袱”沉重，他們也心甘情愿。一位個體企業(yè)老板曾直言不諱地告訴筆者：不是我們不愿歸還貸款，只是貸款歸還了，“求爺爺告奶奶”是否還能貸出款來？貸不出款，生產資金就難以為繼，企業(yè)就要面臨“半死不活”和破產倒閉，“貸款難”讓我們害怕啊！

──“執(zhí)行難”是不爭的事實，使清收“四面楚歌”。一方面在貸款管理中，由于法制不健全和不完善，造成某些方面無法可依，執(zhí)法部門由于對某些問題感到棘手，又無規(guī)可循，往往退避三舍。另一方面，有法不依、有法難依的現象更為嚴重，盡管《經濟合同法》、《借款合同法》、《企業(yè)破產法》等法律法規(guī)早已頒布實施，但執(zhí)行起來仍困難重重，執(zhí)行部門在處理經濟（貸款）案件中，由于人情的、行政的和經濟利益等原因，執(zhí)行起來，彈性較大。加之不少貸款依法起訴后，有些雖“贏了官司”，但訴訟成本較高，銀行得不償失；有些雖也判銀行“有理”，但卻未能執(zhí)行回任何資產和現金，還使銀行 “得罪”了貸戶，為此，銀行有苦難言，慢慢地對依法起訴感到厭倦。近年來，銀行依法起訴了不少貸款，但真正強制收回的卻微乎其微，更多的不良貸款則“棚架”、“懸空”，將盤活清收推向尷尬境地。找貸戶，貸戶因銀行將其推向法庭憤憤不平，哪愿積極歸還陳欠；找法院，法院以已判決而一推而之。有些不良貸款雖被執(zhí)法部門強制收回了，但由于多方面原因致使款項長期到不了銀行帳上，足見“執(zhí)行難”之一斑。

不良貸款居高不下，不僅嚴重制約著銀行的信貸再投能力及資金效益，而且也妨礙到銀行的生存和發(fā)展。那么，基層銀行面對不良貸款清收困難的原因，怎樣采取行之有效的措施，努力降低不良貸款呢？

一、分類施策，多策并舉，是盤活清收不良貸款的首要方法。不良貸款形成情況復雜，原因各異，必須認真分析每筆不良貸款形成的成因，抓住癥結，對癥下藥。對賴債戶，釘子戶，可通過依法起訴，強制清收；對棘手戶、難纏戶，可通過行政、經濟的、法律的等手段多策并舉，掃除障礙；對老村組集體貸款和死亡絕戶貸款，通過地方政府和村委會能落實的，想方設法予以落實，無法落實的，進入呆帳，逐級報批核銷；對找不到借款人的，可列為“黑名單”，通過公安機關或上網查找，搜集線索，捕捉信息，不留清收盤活“遺忘角落”；對一些一時難以歸還的，可通過充電、供氧、補血等，以貸養(yǎng)貸，增強“造血”功能，培養(yǎng)還貸能力；對行政干預貸款，可通過加強同地方政府、社會各部門的聯(lián)系，磋商協(xié)調，千方百計為盤活不良貸款打 開“突破口”。

二、金融聯(lián)手，多方制裁，是清收盤活不良貸款的重要方法。許多貸款戶想方設法逃避債務，是清收不良貸款的一大障礙。對此，基層銀行一方面要同各金融機構聯(lián)起手來，建立逃廢債務單位檔案，定期進行監(jiān)督，通過金融債權管理工作聯(lián)席會議，確定逃廢債及惡意欠息者名單，向社會公開“曝光”，并采取停放貸款、凍結帳戶等聯(lián)合制裁措施。另一方面，要加強同地方政府、社會各部門的聯(lián)系溝通，使他們聯(lián)合起來，通過種種手段，落實銀行的債權。能通過兼并、重組、分立等方式盤活的，可通過轉化，化解風險；能通過法律制裁盤活的，強制收回；能通過租賃、出租、承包或拍賣等方式清收盤活的，加快處置步伐；對一些貸款欠息大戶或多頭貸款戶，可實行清收人員蹲點跟蹤，促其還貸，從而維護銀行的合法權益，確保銀行信貸資產不受損失。

三、關心支持，全力配合，是清收盤活不良貸款的不容忽視的方法。清收盤活工作涉及面廣、情況復雜，僅靠銀行一家去唱“獨角戲”，顯然孤掌難鳴，力不從心。為此，社會各部門要關心重視銀行清收盤活工作，密切配合，通力協(xié)作，才能使盤活清收工作取得突破性進展。一是要加強同地方黨政部門的聯(lián)系，通過溝通協(xié)商，使他們主動過問自己經手、擔保或轄內企業(yè)、個人形成的不良貸款；二是要積極同公、檢、法、司、工商、稅務等部門搞好關系，千方百計為銀行盤活不良貸款提供極大“便利”；三是銀行自身要搞好資產保全和“門前清”工作。對手續(xù)不合規(guī)、不完善貸款，應盡快健全手續(xù)，保全資產，避 免訴訟時效喪失；對銀行職工自貸、擔保或為親屬、朋友介紹、擔保發(fā)放的人情、關系、跨區(qū)、頂名等貸款，調查摸底，登記造冊，采取聯(lián)系工資、離崗收貸、行政處分、解除勞動合同、追究法律責任等措施，限期收回；四是健全金融法律管理體系，組建金融法庭，為清收盤活工作開辟“通道”，以維護基層銀行的合法權益。

四、嚴格管理，績效論酬，是清收盤活不良貸款行之有效的方法。一方面，嚴把貸款投放關，通過擇優(yōu)扶持，尋找新的經濟增長點，從源頭上控制不良貸款，新形成的不良貸款，根據調查、審查、審批人員的責任，嚴格責任追究，堅決推行風險貸款賠償制度，不心慈手軟，不留情面；另一方面，建立降低不良貸款激勵約束機制，給清收人員分配降低不良貸款的目標任務，建立新老劃斷、余額和占比三項考核，并推行任務完成優(yōu)劣與個人收入直接掛鉤的激勵機制，按月考核，獎優(yōu)罰劣；對連續(xù)三個月完不成清收盤活任務的，亮出“黃牌”，對連續(xù)半年完不成任務的，給其“斷奶”，對清收盤活進展緩慢或收效甚微的，予以下崗辭退，從而調動清收人員的盤活清收積極性和創(chuàng)造力。