第一篇：不良貸款清收過程中的問題

不良貸款清收過程中的問題、成因及解決辦法

隨著農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司的成立，各項業(yè)務(wù)向著更規(guī)范化、更制度化的方向發(fā)展。然而，由于歷史、制度、人員及社會信用逐漸缺失等原因，不良貸款的產(chǎn)生及清收便成為突出問題，如不找到原因并及時解決這些問題，將會成為阻礙農(nóng)商行發(fā)展的一大絆腳石。

一、不良貸款清收中出現(xiàn)的問題：

1、貸款合同不完善。尤其是農(nóng)戶小額貸款中，借款人和擔(dān)保人的配偶都沒有在借款合同或者擔(dān)保合同上簽字，借款人的配偶（個別是家庭成員）只是在《貸款申請審批表》上“信用審查”一項上簽字，表示接受信用審查。因貸款合同格式不同，個別貸款合同的《審批表》上，“配偶或者主要家庭成員簽字”一欄里，記載“本人承諾在借款人不及時返款貸款時，承擔(dān)連帶還款責(zé)任”。這些情況下，起訴時就要合理的確定被告，否則由于沒有在借款合同或者擔(dān)保合同上簽字，配偶就不能作為適格的被告。

2、貸款過程有瑕疵，貸款時不是本人簽字。不是本人簽字的情況不在少數(shù)，在沒有授權(quán)的情況下，如果借款人不是本人簽字，會導(dǎo)致整個借款合同無效，如果擔(dān)保人不是本人簽字，該筆借款就少了一個可以承擔(dān)責(zé)任的主體，無論哪種情況，對銀行來說，都是不小的損失。

3、貸款逾期幾年、甚至十幾年，貸款材料混亂、不完整。盡管幾年前已經(jīng)開始大批量整頓不良貸款，但在近期的催收過程中，仍有不少幾年前甚至十幾年前已經(jīng)逾期的不良貸款尚未催收完畢。由于歷史久遠(yuǎn)、人員調(diào)動等原因，導(dǎo)致對借款人的近期的情況不了解或者了解的不詳細(xì)，再加上有些貸款材料比較混亂，同一借款人的幾筆貸款混在一起，個別貸款材料不完整，只有貸款申請和貸款合同，借款借據(jù)丟失，這些都加大了清收的難度。

4、貸款逾期后，未及時催收。個別貸款逾期后，并未及時催收，有些僅是在貸款逾期的最初幾年催收幾次，有些催收通知單上不是借款人簽章（如關(guān)聯(lián)企業(yè)的簽章）或者簽字，有些是一次性在幾張催款通知單上加蓋簽章幾年不在催收，有些僅是發(fā)出電報催收但借款人并未簽收……無論上述哪一種情況，除非借款人同意還款，否則，無法在程序上保證不良貸款的回收。

5、單純?yōu)樵V訟時效而訴訟。有些甚至已過訴訟時效還在起訴，或者過了執(zhí)行時效還沒有申請執(zhí)行。在法院的審判系統(tǒng)中，可查詢到農(nóng)商行分別于2009年、2011年、2013年的同一時間起訴同一筆貸款的借款人，還有2010年、2012年同一時間起訴同一筆貸款的借款人（這一批因訴訟時效原因，2014年將會再起訴），大批案子的審判結(jié)果是撤訴或者“因原告無法提供被告的確切地址，裁定駁回起訴”。有些貸款起訴前沒有及時催收，已過訴訟時效，有些在第一次訴訟結(jié)束后沒有及時第二次起訴，也已過訴訟時效。如果僅僅為了在訴訟時效中斷后，保證二年訴訟時效，再次起訴，或者明知在二年的訴訟時效期間已過的情況下還要提起訴訟，即使在不考慮撤訴減半收費或者裁定駁回起訴退回全部訴訟費用的情況下，這期間浪費的人力、物力也不應(yīng)當(dāng)予以忽略不計。而那些過了執(zhí)行時效沒有申請執(zhí)行的，再也沒有辦法通過法院的救濟(jì)途徑回收貸款了。

6、借款人死亡、失蹤、變更居住地或者吊銷、注銷、破產(chǎn)。在清收過程中，經(jīng)常遇到借款人死亡、找不到或者借款企業(yè)主體存在瑕疵的情況，尤其是在訴訟過程中，如果不能找到合適的被告或者債權(quán)債務(wù)承擔(dān)的主體，訴訟程序就會有瑕疵，在后續(xù)的執(zhí)行過程中也會遇到麻煩。

7、銀行工作人員對貸款情況不完全了解。個別工作人員對自己管理的不良貸款的情況、借款人的情況不了解，借款人是否在世、是否還在原址居住、借款企業(yè)經(jīng)營狀況如何、借款企業(yè)是否存續(xù)掌握不全面，有些不良貸款起訴后，因為工作人員不了解借款人近期居住地而無法送達(dá)，有些在執(zhí)行過程中才發(fā)現(xiàn)借款企業(yè)早已吊銷、注銷或者破產(chǎn)。這其中也有因為工作調(diào)動后，因貸款新接手而不了解情況的現(xiàn)象。

二、問題的成因：

1、制度原因。農(nóng)行銀行剛剛從粗放的經(jīng)營管理模式向規(guī)范化、企業(yè)化方向發(fā)展，有些問題的產(chǎn)生都是在原來不規(guī)范的管理模式中產(chǎn)生的，例如，貸款合同不完善、貸款逾期時間過長、貸款過程中非本人簽字、貸款逾期后不及時催收等。由于原來的制度、管理不完善，歷史成因已久，容易被工作人員和借款人鉆空子，后續(xù)的工作并不能改變既成的事實，再多的工作也只是補(bǔ)漏洞。

2、工作人員不盡責(zé)。許多工作人員對自己管理的貸款不甚了解，對借款人的情況掌握不全面，導(dǎo)致起訴后因找不到被告居住地而無法送達(dá)，或者借款人主體有瑕疵在法院執(zhí)行過程中停滯不前。有些工作人員怠于履行職責(zé)，為了訴訟時效而起訴，起訴后不考慮審判結(jié)果，起訴后或者撤訴或者等著法院裁駁，然后兩年后再起訴一次……

3、借款人經(jīng)營不善或者政府介入。由于借款人經(jīng)營風(fēng)險的原因，也造成一部分不良貸款的產(chǎn)生，尤其是有政府介入的項目，不良貸款產(chǎn)生后更加難以回收。

三、清收對策：

1、由于銀行制度原因產(chǎn)生的清收難的問題，銀行必須從內(nèi)部制度上予以改善。例如，貸款前完善的貸款合同、貸款過程中嚴(yán)格的審查制度、貸款逾期后及時的清收或者進(jìn)入訴訟程序。加大力度在制度上完善貸款及清收程序，就從源頭上解決了不良貸款的產(chǎn)生及清收問題。

2、加強(qiáng)對工作人員的管理及培訓(xùn)。對于不盡責(zé)的工作人員，必須加強(qiáng)管理，完善工作員人的獎懲制度。工作人員應(yīng)當(dāng)掌握手中管理的貸款人的相關(guān)信息，以便銀行自行催收或者通過法院訴訟途徑解決。對于怠于履行職責(zé)的工作人員：“找不到借款人”的原因可能是真的無法找到也可能是根本沒有去找，因工作調(diào)動不了解借款人的情況可能是真的不了解也可能是不是自己經(jīng)手的貸款而不想了解……應(yīng)當(dāng)依據(jù)獎懲制度予以敦促。同時也要加強(qiáng)對工作人員的法律知識的培訓(xùn)，不能因為工作人員不了解基本的法律常識，而使原本可以回收的貸款因為時效的問題而無法回收。

3、完善貸款擔(dān)保。對于政府介入的貸款或者企業(yè)貸款，通過設(shè)立風(fēng)險保證金或者設(shè)立擔(dān)保物權(quán)的方式，完善貸款擔(dān)保。在小額保證貸款的情況下，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查對貸款人及保證人的信用記錄，定期回訪貸款人及保證人，及時掌握貸款信息，確保在出現(xiàn)不良貸款前避免情況發(fā)生。

第二篇：淺談不良貸款清收問題及對策范文

淺談不良貸款清收 工作中存在的問題和解決對策

近年來，隨著信貸風(fēng)險的持續(xù)擴(kuò)大、宏觀經(jīng)濟(jì)下滑，小貸行業(yè)、擔(dān)保行業(yè)逾期率不斷上升，如何有效防范、規(guī)避、化解風(fēng)險，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展，保全信貸資產(chǎn)不受損失是我們金融行業(yè)工作的重中之重。面對宏觀問題的存在，我們郯城農(nóng)商行不良貸款“前清后增”的問題日趨浮上水面。究其原因主要存在以下幾個方面：

（一）考核獎勵機(jī)制不完善

雖然我們郯城農(nóng)商行分配各支行的任務(wù)中資產(chǎn)管理不良貸款考核占據(jù)一定分值，但總體上各個支行關(guān)于此類得分是參差不齊，達(dá)不到盡善盡美的效果。

（二）清收人員業(yè)務(wù)能力不足

想要做好不良貸款催收，既要懂業(yè)務(wù)，又要懂法律，有責(zé)任心，性格還得堅韌，會溝通、談判能力強(qiáng)，還得懂些心理學(xué)和性格學(xué)的知識。我們信貸部門的客戶經(jīng)理普遍年輕化，由于欠缺催收的經(jīng)驗和技能，當(dāng)逾期大量爆發(fā)，“年輕”的客戶經(jīng)理面對“老道”的客戶總是一籌莫展。

（三）農(nóng)金員不作為

現(xiàn)在我們郯城農(nóng)商行原先介紹發(fā)放貸款的農(nóng)金員的不負(fù)責(zé)任人為造成貸款不良，他們總以為推薦發(fā)放貸款不用承擔(dān)責(zé)任，更有甚者把發(fā)放貸款當(dāng)成一種“權(quán)利”，他們手握此“權(quán)利”在所轄片區(qū)收取好處費給不符合貸款發(fā)放條件的人發(fā)放貸款等造成信貸資金“放得出，收不回”。我們基層支行普遍存在這種現(xiàn)象：存量不良貸款大多數(shù)是由原農(nóng)金員推薦發(fā)放，由于時間久遠(yuǎn)及自身不作為造成不良貸款常年不動賬；新形成不良貸款又多數(shù)是農(nóng)金員介紹，客戶經(jīng)理對客戶認(rèn)識度達(dá)不到造成不良貸款清收難。

面對以上問題的出現(xiàn)，我根據(jù)自身在基層管理貸款的經(jīng)驗，談?wù)勛约簯?yīng)對不良貸款難清收問題的解決對策：

一、攻堅克難、把控整體方向，打好不良貸款清收持續(xù)戰(zhàn)

（一）、縱觀每個基層支行，總有一部分不良貸款明明借款人有資產(chǎn)，擔(dān)保人有工資，但我們就是清收不動。什么原因造成的！是不是存在有人私自包庇行為？是不是存在有人假公濟(jì)私行為？是不是存在“新官不理舊賬的”行為？是不是存在當(dāng)“老好人”，我不清收，別人就找不到頭緒清收的行為？如果有，那就是我們農(nóng)商行的悲哀，就是農(nóng)商行隊伍的敗類，我們拿著農(nóng)商行的工資，卻不作為，拍拍腦門想想，睡不著覺的時候想想，這樣做對得起誰？

所以為了杜絕此類現(xiàn)象的發(fā)生，我建議各支行按照轄區(qū)劃片，支行行長、信貸主管、會計主管任組長成立不良貸款專項清收小組，不良貸款清收按戶、按金額、按動戶率考核，按月考核，按月兌現(xiàn)：每月按照系數(shù)拿出考核款項，支行行長3000元、信貸主管和會計主管各2000元，一般職工1000元。每旬召開一次不良貸款小組經(jīng)驗交流會，對取得成績的小組進(jìn)行獎勵，嚴(yán)格執(zhí)行“誰收回誰收益”的分配原則；對未動戶的小組進(jìn)行批評，對存量不良貸款戶達(dá)不到清收戶數(shù)對小組進(jìn)行處罰，一旦發(fā)現(xiàn)有的不良貸款明明可以清收但未清收的對小組進(jìn)行雙倍處罰。讓小組與小組之間進(jìn)行監(jiān)督，讓小組成員與小組成員之間進(jìn)行監(jiān)督。

（二）、讓支行出一部分經(jīng)費，用于不良貸款清收。大家都知道，只要貸款形成不良了，那清收的難度就大了，不是我們發(fā)個微信、打個電話就能搞定的，所以我們需要多次上門打持久戰(zhàn)。“兵馬未動，糧草先行”，各個小組出車的經(jīng)費有了，后勤工作得到保障了，我們各個小組就有干勁，不管是凌晨行動還是夕陽清收，都能積極響應(yīng)。

（三）、掌握催收技巧，不給逾期貸款債務(wù)人借口。

1、“纏”：找準(zhǔn)對方?jīng)Q策人，一旦借款人推脫不還，就纏住擔(dān)保人，讓擔(dān)保人一同給借款人施壓。

2、“粘”：不輕易答應(yīng)客戶的要求，對有松動的債務(wù)人要隨時提出還款承諾的要求。

3、“勤”：催收的頻率一定要高，就像小格言“會哭的孩子有奶吃”說的那樣，催得緊時更可能收回貸款。

4、“逼”：對客戶的弱點直接施壓，主要是對客戶的失信成本因欠款而放大，這時，債務(wù)人會考慮還款。

二、苦苦追索、鍥而不舍，聯(lián)合法院強(qiáng)制出擊。

我們面對的是謀求利益的人，我們要做的是爭奪利益的事。正直、善良、寬容、大度等都是做人的美德，但在清收過程中如果只講做好人，不注意對象、場合、方式的不同，或是理直氣壯窮追猛打、或是直來直去不知隱忍、或是寬容大度過分讓步，當(dāng)正人、當(dāng)好人甚至奢望以理服人，以人性的光輝感化人，無異于癡人說夢。所以我們這個時候要想到法院：我們要處理好與法院的關(guān)系，做到配合不拖延。從起訴、立案、判決到執(zhí)行，涉及到的環(huán)節(jié)太多，法院工作人員的配合和效率至關(guān)重要。一個環(huán)節(jié)延誤，一個人不配合，勢必影響整體工作的推進(jìn)。尤其是貸款起訴后，對于惡意逃債，只能是該出手時就出手，突出一個“快”。第一時間行動，第一時間處理。出手要快，下手要狠。查封、保全、執(zhí)行保證人等等，總之要想方設(shè)法采取高壓態(tài)勢，給予其巨大的心理壓力。

不良貸款清收工作任重道遠(yuǎn)，我們做好清收的同時要進(jìn)一步抓好清收不良貸款攻堅活動的后續(xù)工作，最大程度上消除不良貸款障礙；同時要把好貸款發(fā)放準(zhǔn)入關(guān)，從源頭上杜絕不良貸款的形成，努力確保我行貸款業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。

花園支行 高會敏

第三篇：淺談清收不良貸款

淺談清收不良貸款

長期以來，農(nóng)村信用社受多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高，始終是農(nóng)村信用社面臨的一大難題，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決農(nóng)村信用社不良貸款下降問題，切實提高經(jīng)營管理水平，直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否健康生存和可持續(xù)發(fā)展。為此區(qū)聯(lián)社開展了全員清收不良貸款活動，通過近一個月的清收，收到了良好的效果，現(xiàn)就清收不良貸款談?wù)劚救说囊恍┛捶ǎ?/p>

清收不良貸款是一場維護(hù)信用社合法利益的捍衛(wèi)戰(zhàn)，清收人員要有勇氣有魄力，要雷厲風(fēng)行，聞風(fēng)而動，看準(zhǔn)了就動手，攻不下不放手；有一種拿不下不收兵的勁頭；清收不良貸款又是一場雙方智慧的較量戰(zhàn)，清收人員要有謀有略，要有“兩千”精神，即想盡“千方百計”，不怕“千辛萬苦”，創(chuàng)造性開展工作，提高清收不良貸款的成效。

首先，嚴(yán)格實行不良貸款終身責(zé)任制，科學(xué)合理落實不良貸款清收責(zé)任人。根據(jù)不同的貸款對象情況采取：

1、委托清收。將適合于非系統(tǒng)外人員清收的貸款進(jìn)行委托清收，按清收本息比例并給予適當(dāng)?shù)膱蟪辍?/p>

2、清收擔(dān)保、抵押貸款。對有擔(dān)保的不良貸款，要做好擔(dān)保單位的工作，由其予以償還。對抵押貸款要通過法律程序予以執(zhí)行。

3、專項清收。對那些問題嚴(yán)重，欠款時間較長，收回難度大的大額不良貸款，可組織專門人員進(jìn)行專項清收。

4、通過“拍賣”方式，盤活清收采取公平競爭，出榜公布，公開拍賣，就高不就低的原則進(jìn)行拍賣清收。

5、發(fā)揮地方政府部門的行政作用，借助行政力量清收。農(nóng)村信用社以“服務(wù)三農(nóng)”的宗旨，為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了卓越的貢獻(xiàn)，地方黨政領(lǐng)導(dǎo)都是有目共睹的，是關(guān)心我們農(nóng)村信用社長遠(yuǎn)發(fā)展的，所以我們要經(jīng)常主動協(xié)調(diào)地方黨政關(guān)系，及時匯報在清收不良貸款工作中存在的問題，取得黨政部門的關(guān)心、理解和支持。

6、適量注入信貸資金，以“放水養(yǎng)魚”來盤活清收不良貸款。對一些暫無還款能力，但信譽(yù)較好的客戶，在考慮其還款計劃的基礎(chǔ)上，適量投入一些貸款，幫助其培植還款源，經(jīng)營重新走上正軌，盡早歸還貸款本息。

7、積極參于企業(yè)改制，跟蹤落實陳欠舊貸。信用社要加強(qiáng)與有結(jié)欠貸款企業(yè)的聯(lián)系，及時了解企業(yè)改制信息，落實債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

8、依法提起訴訟，強(qiáng)制清收。對少數(shù)有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴賬戶”、“釘子戶”、“地痞戶”，選準(zhǔn)突破口，嚴(yán)厲進(jìn)行打擊，通過依法提起訴訟或向人民法院申請支付令等法律手段，強(qiáng)制收回貸款本息。

再者，區(qū)聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)積極作為，以身作則，在清收不良貸款過程中起到了“火車頭”的帶頭作用，領(lǐng)導(dǎo)們冒著嚴(yán)寒，在黑夜中和員工們一起下村串門清收不良貸款，這大大鼓舞了廣大員工的工作熱情，無論老員工還是剛工作不久的新進(jìn)員工都全心投入到清收工作當(dāng)中，清收工作取得良好進(jìn)展。

最后，相信在區(qū)聯(lián)社正確的領(lǐng)導(dǎo)下，群體員工的共同努力下我們一定會取得清收不良貸款活動的成功。

第四篇：清收不良貸款材料

清收不怕山高路陡 盤活何懼風(fēng)餐露宿

——安化縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社不良貸款清收工作紀(jì)實

近年來，安化縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社全面落實益陽市清收不良貸款工作會議精神，不斷探索方法、創(chuàng)新舉措，狠抓工作落實，特別是今年提出競標(biāo)清收、委托清收、轉(zhuǎn)據(jù)清收、打包清收、抵貸清收、集中清收、行政清收、強(qiáng)制清收、上劃清收、責(zé)任清收、獎勵清收等清收盤活不良貸款11條重要措施后，經(jīng)過不懈努力，取得重大突破。截止2011年8月底，全縣農(nóng)村信用社共清收不良貸款6009萬元,其中現(xiàn)金清收5681萬元，接收抵債資產(chǎn)328萬元，處臵變現(xiàn)抵債資產(chǎn)34萬余元，不良貸款占比17.6%，較年初下降4.7個百分點。

一、科學(xué)布局，營造清收氛圍

安化縣聯(lián)社黨委清醒地認(rèn)識到，盤活不良貸款是一項關(guān)系到信用社的“生命工程”，是組建農(nóng)村商業(yè)銀行的一大障礙，對于一個欠發(fā)達(dá)的山區(qū)大縣，背負(fù)較多不良貸款的農(nóng)村信用社來說，只有挖掘內(nèi)部潛力，才能把沉積多年的“死水”變成“噴泉”。為此，縣聯(lián)社堅持實事求是的原則，制訂了實施方案，明確了清收目標(biāo)與措施。一是宣傳到位。縣聯(lián)社黨委爭取縣政府重視，召開了全縣金融工作會議，進(jìn)一步明確了目標(biāo)與任務(wù)。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)相繼召開不良貸款清收動員大會、座談會，將清收不良貸款精神一貫到底。縣聯(lián)社出動宣傳車2臺，對全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行了為期40天的流動廣播宣傳，印制70條大型宣傳橫幅、懸掛在全縣各地，在各要道上張貼3000張標(biāo)語，印發(fā)40000份宣

傳資料發(fā)放給村民，將清收不良貸款政策傳到每家每戶。二是組織到位。縣聯(lián)社成立了以理事長為組長、分管領(lǐng)導(dǎo)為常務(wù)副組長、其他黨委領(lǐng)導(dǎo)、縣聯(lián)社機(jī)關(guān)部室主任和各信用社主任為成員的不良貸款清收工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全轄區(qū)不良貸款清收工作的指導(dǎo)、督辦，在縣聯(lián)社形成“一把手親自抓，分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓，全員共同抓”的清收工作體系。三是力量到位。為增強(qiáng)清收工作的針對性，縣聯(lián)社率先在全市農(nóng)村信用社系統(tǒng)成立了資產(chǎn)管理中心，從機(jī)關(guān)和信用社先后抽調(diào)7名有清收管理經(jīng)驗的同志組成；與法院協(xié)商在設(shè)立了金融專項審判服務(wù)合議庭，將縣公安局金融中隊、法院金融專項審判服務(wù)合議庭與縣聯(lián)社資產(chǎn)管理中心合署辦公，為依法清收不良貸款、打擊經(jīng)濟(jì)犯罪行為提供有力支持。四是管理到位。為精心指導(dǎo)全縣信用社搞好不良貸款臺賬建立，保質(zhì)保量并按時完成任務(wù)。資產(chǎn)管理中心根據(jù)省聯(lián)社要求，對省聯(lián)社新開發(fā)不良貸款臺賬管理系統(tǒng)組織了認(rèn)真學(xué)習(xí)，明確專人負(fù)責(zé)指導(dǎo)信用社開展此項工作。還多次下到信用社進(jìn)行專項調(diào)研，對信用社遇到困難一時難以解決的，親自下基層現(xiàn)場輔導(dǎo)，從而克服了難點多、時間緊、任務(wù)重諸多困難，按時完成了不良貸款臺賬建立工作，受到了省聯(lián)社益陽辦事處的肯定。

二、創(chuàng)新手段，找準(zhǔn)清收重點

為向不良貸款要效益，縣聯(lián)社創(chuàng)新手段，千方百計清收盤活不良貸款。一是行政清收。縣聯(lián)社資產(chǎn)管理中心以《安化縣人民政府關(guān)于協(xié)助金融機(jī)構(gòu)清收不良貸款的通告》為指針，出動了宣傳車，并將通告在本地電視臺長時間播放；派精干人員參加縣人民銀行牽頭組織的清收辦公室，一方面對公職人員不

良貸款進(jìn)行上門清收，另一方面主動與各單位、各部門協(xié)調(diào)，充分利用各單位內(nèi)部優(yōu)勢進(jìn)行宣傳、催收，在全縣大造清收不良貸款的宣傳聲勢，將清收不良貸款精神第一時間傳達(dá)到每一位有不良貸款的公職人員。同時，對未按文件要求償還到逾期貸款的172公職人員采取媒體曝光，并從7月份開始對200多名公職人員按月實行強(qiáng)制性財政代扣代償。目前共計收回涉政不良貸款本息 889 萬元，累計收回不良貸款1650萬元，占涉政不良貸款總額3938萬元的42 %，全縣共有2個縣直單位、7 個村委會、316名國家公職人員結(jié)清了拖欠多年的不良貸款本息。二是依法清收。對有一定還貸資金來源、認(rèn)賬不認(rèn)還的賴皮戶，不配合落實債務(wù)、多次催收無動于衷的釘子戶，堅決予以起訴；對有一定還貸資金來源、認(rèn)賬不認(rèn)還的賴皮戶，不配合落實債務(wù)、多次催收無動于衷的釘子戶，堅決予以依法清收。三是強(qiáng)制清收。隨著信貸系統(tǒng)的上線，科技手段越來越先進(jìn)，給農(nóng)村信用社識破和發(fā)現(xiàn)假冒名貸款工作提供了諸多便利，特別是近年來不良貸款的清收工作實踐，對過去尚未暴露的假冒名貸款有進(jìn)一步的發(fā)現(xiàn)。為使此次清查取得突破性、徹底性效果，縣聯(lián)社資產(chǎn)管理中心對各信用社假冒名貸款再次清查，主要包括信貸系統(tǒng)上線以前發(fā)放至今尚未注冊貸款、自借款后一直沒有清息還款記錄的不良貸款、原代辦站發(fā)放至今函證不到位貸款、信用社在貸款清收中已發(fā)現(xiàn)但在以前清理中尚未上報的假冒名貸款。四是委托清收。針對2006年前原信用代辦站形成的不良貸款筆數(shù)多、金額小、分布廣的特點，縣聯(lián)社積極探索委托清收辦法，委托村委干部協(xié)助信用社客戶經(jīng)理清收，對收回的貸款給予適當(dāng)費用。目前有大福、洞市、仙溪、田莊

等信用社有意向開展選擇性的試點小額農(nóng)貸委托清收，正在進(jìn)行中。五是責(zé)任清收。為扎實開展不良貸款追責(zé)制，實行責(zé)任清收，縣聯(lián)社專門行文規(guī)定今年清理問責(zé)2010年形成的不良貸款；明年清理問責(zé)2008年、2009年、2011年形成的不良貸款；后年清理問責(zé)2006年、2007年、2012年形成的不良貸款。目前，該項工作已完成造冊登記工作，正在向原包收人、審批人下發(fā)責(zé)任清收貸款名冊。五是獎勵清收。為下狠心、下大力搞好全縣農(nóng)村信用社不良貸款清收工作，開創(chuàng)全縣農(nóng)村信用社系統(tǒng)“無人不搞盤活，無時不搞盤活，無事不搞盤活，無處不搞盤活”工作局面，把每位員工逼向盤活工作第一線。縣聯(lián)社專門將任務(wù)進(jìn)行分解，縣聯(lián)社黨委成員100萬元/人，機(jī)關(guān)部室主任80萬元/人，機(jī)關(guān)部室副主任70萬元/人，機(jī)關(guān)一般員工10萬元/人，信用社員工按信用社分配的任務(wù)到人。對于完成得好的，給予獎勵；沒有完成任務(wù)的不能調(diào)動、不能晉升、不能評先。通過一系列舉措，重點清收不良貸款。

三、能征善戰(zhàn)，清收成績斐然

在清收過程中，縣聯(lián)社采取“一戶一策”、“一廠一方”的思路，因地制宜，多策并舉，取得了良好的工作業(yè)績。

羊角塘鎮(zhèn)社會誠信差，主要是極個別在當(dāng)?shù)赜杏绊懥Φ慕杩钊擞绣X不還，而且煽動一些不明真相的借款人惡意拖欠農(nóng)村信用社貸款。有一名姓楊的借款人欠信用社貸款15筆8.5萬元，最長的一筆已拖欠19年，是一個典型的有錢不還的借款人。當(dāng)信用社催收貸款的同志到他家時，他抱著 “死豬不怕開水燙”的心理，不僅不見面，還揚(yáng)言誰找他收貸款就找誰的麻紗。他的貸款不收清，這個村的工作將很難開展。該社主任

梁國強(qiáng)決心以硬對硬，來一個殺一儆百。當(dāng)信用社收貸組通過法律途徑凍結(jié)其在外地的存款后，他反打一耙，煽動一些不明真相的親友到信用社鬧事。梁主任主動站出來義正辭嚴(yán)殺歪風(fēng)，在信用社職工和家屬的大力支持下打響了第一炮，成功收回了這個借款人貸款本息。有一名企業(yè)主，辦了6家竹木膠板廠，且辦廠6年來生產(chǎn)經(jīng)營正常，就是不還貸款。任憑信用社收貸同志催收就是不予理睬，純粹是現(xiàn)實版的“楊白勞”。且他還有多個三角債，有15個借款人幫他在信用社借了貸款，貸款超過100萬元。不趁他辦廠經(jīng)營效益好收回貸款本息，假如他辦的企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題，這些貸款永遠(yuǎn)將會石沉大海。通過連續(xù)7次上門硬碰硬，他終于認(rèn)識到自己拖欠貸款不還是最糊涂的認(rèn)識，將所有貸款利息全部還清了，還償還了部分本金，其余的作出了分期還款計劃。從今年5月開始，該社專門借助縣法院巡回辦案契機(jī)，運用法律途徑清收不良貸款。第一批起訴的借款人31戶，起訴本金309.6萬元、利息148萬元，結(jié)案率達(dá)100%，清收率達(dá)90%，目前已有28戶償還不良貸款296.6 萬元、利息110.2萬元，余下的3戶正在籌款償還中。大巖村一名村干部2008年借款20萬元，雖說貸款未到期，但該借款人不按合同約定按季償還貸款利息，在第一批起訴中將他列入了對象，起訴的當(dāng)天他就主動把貸款利息全部結(jié)清。當(dāng)清收工作進(jìn)入攻堅階段時，該社人手嚴(yán)重不夠，向縣聯(lián)社遞交了增派力量協(xié)助清收不良貸款的請示。縣聯(lián)社黨委書記、理事長陳建福同志隨即組織班子成員商議并當(dāng)即承諾：“在羊角塘信用社清收不良貸款人手極其緊張的時候，只要梁國強(qiáng)同志看得起的人，縣聯(lián)社機(jī)關(guān)部室和東坪信用社、南區(qū)信用社的同志都可以

借用。”東坪信用社吳坤明、南區(qū)信用社諶利勛同志會同縣聯(lián)社資產(chǎn)管理中心同志在羊角塘信用社一蹲就是一個月，為該社清收不良貸款做出了積極貢獻(xiàn)。有了第一批起訴不良貸款工作經(jīng)驗，該社第二批已起訴71戶，本金239萬元，利息196萬元。當(dāng)聽到起訴的信息，第二批起訴的借款人中已有4戶主動償還不良貸款本息20萬元、利息6萬元。金雞村4組一個姓盧的借款人拖欠貸款2筆4萬元，就是一心想少點貸款利息才還。2011年6月14日，當(dāng)信用社收貸組會同縣法院巡回辦案同志動真的時，他的妻子幫他東借西湊還清了貸款本息。今年年初理事長陳建福了解到借款人諶小峰的一些情況后，指示楊林信用社和資產(chǎn)管理中心通力合作清收諶小峰在90年代初辦廠欠下的170多萬元貸款，資產(chǎn)管理中心與楊林信用社接受任務(wù)后，反復(fù)深入到諶小峰家，做耐心細(xì)致的工作，8月25日最終達(dá)成協(xié)議，諶小峰愿意用2009年產(chǎn)297支“晉”千兩茶和2600多塊1985年產(chǎn)黑磚茶折價220萬元抵償全部貸款本息，成功地收回近20年前發(fā)放的老貸款，挽回200多萬元損失。

（李爭榮）

第五篇：不良貸款清收主要面臨的問題

不良貸款清收主要面臨的問題

一般而言不良貸款清收主要面臨以下問題：(一)責(zé)任性不良貸款清收難。

(二)政府干預(yù)形成的不良貸款清收難。

(三)村集體以及政府修路形成的不良貸款清收難。(四)以貸收貸、以貸收息后形成的不良貸款清收難。(五)因走死逃亡形成的不良貸款清收難。

(六)因過去辦理的抵押貸款手續(xù)不建全形成的不良貸款清收難。

(七)抵債資產(chǎn)變現(xiàn)難、損失大造成不良貸款清收難。(八)因信貸人員走逃或開除而形成的不良貸款清收難。不良貸款清收詳細(xì)問題

一是信貸資產(chǎn)質(zhì)量差。基層商業(yè)銀行由于歷史性、政策性原因形成的不良貸款已拖欠多年，從實際占用形態(tài)看已經(jīng)形成呆帳，只是商業(yè)銀行上級行尚無相應(yīng)的政策規(guī)定，無法進(jìn)入呆帳或進(jìn)行核銷。如農(nóng)業(yè)銀行扶貧專項不良貸款、糧食企業(yè)附營業(yè)務(wù)不良貸款，大部分是由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行兩次業(yè)務(wù)劃轉(zhuǎn)貸款劃轉(zhuǎn)而來。再是部分企業(yè)有的已名存實亡、有的處于停產(chǎn)或半停產(chǎn)境地、有的商業(yè)企業(yè)如基層供銷社劃小核算單位后已處于自然解體狀態(tài)。這部分債權(quán)落實貸款責(zé)任難度大，且手續(xù)復(fù)雜，收回比例極低。二是清收手段單一。基層商業(yè)銀行清收不良貸款的主要手段就是對員工考核時進(jìn)行績效掛鉤，這種辦法對金額小、清收較易的不良貸款效果明顯。而對那些清收難度大、金額高的不良貸款，卻很難奏效，有些干部職工畏難而退，消極觀望，寧肯遭受暫時的經(jīng)濟(jì)損失，也不愿堅持原則，去啃硬骨頭、打硬仗。

不良貸款清收漫畫三是貸款責(zé)任落實不到位，致使不良貸款清收工作難度加大。前幾年，商業(yè)銀行的授權(quán)授信和內(nèi)控制度建設(shè)不健全，信貸管理松散，漏洞較多，各級商業(yè)銀行都不同程度地存在抵押擔(dān)保和物質(zhì)保障不足等問題。這部分貸款既有信貸審查不嚴(yán)，對資信條件不符合要求的企業(yè)貸款，也有對未辦理任何抵押、質(zhì)押、擔(dān)保手續(xù)的扶貧貸款。在最初形成不良時，由于信貸管理沒有及時跟上，本息積欠如滾雪球一樣越滾越大，致使商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量越來越差。近幾年，商業(yè)銀行雖然通過各種清收手段，進(jìn)行清理整頓，并對不良貸款責(zé)任進(jìn)行了落實，但由于缺乏有效可行的責(zé)任追究辦法，而最終造成不良貸款清收無實質(zhì)性進(jìn)展。四是貸款客戶信用觀念差，致使依法保全信貸資產(chǎn)難。大部分貸款客戶受信用環(huán)境中不良因素的影響，不講信譽(yù)，產(chǎn)生逃廢金融債務(wù)行為，有的惡意破壞和銀行之間的信用關(guān)系，不圖發(fā)展，能拖則拖，更有甚的是轉(zhuǎn)移其有效資產(chǎn)，致使銀企關(guān)系進(jìn)一步惡化，也有相當(dāng)部分企業(yè)在還貸無望的情況下，人為拖欠或拒絕歸還銀行貸款本息。同時，在依法保全信貸資產(chǎn)執(zhí)行過程當(dāng)中，法律部門執(zhí)法力度較弱，商業(yè)銀行在起訴收貸案件時往往是動用大量的人力、物力和財力，但實際收到的效果確不理想。多數(shù)不良貸款仍然在收回的執(zhí)法過程當(dāng)中半途而廢，造成依法清收不良貸款作用有限。五是信貸結(jié)構(gòu)失衡，致使國有商業(yè)銀行信貸投入萎縮。基層商業(yè)銀行的經(jīng)營管理人員仍存有“惜貸”思想，再加上受上級行授權(quán)授信責(zé)任追究等制度的制約，基層商業(yè)銀行基本上不發(fā)放新的貸款，就是發(fā)放貸款，也只是小額質(zhì)押貸款和個人住房消費額度貸款。對那些仍有前途但暫經(jīng)營困難的企業(yè)，不敢給予支持。多數(shù)基層行采取存款全部上存的辦法，導(dǎo)致資金流向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，而本轄區(qū)信貸資金需求不能有效滿足，形成了當(dāng)?shù)仄髽I(yè)效益越來越差，信貸資金越來越難收回，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量越來越低的惡性循環(huán)。