第一篇：淺談農行柜面業務風險與防范對策

農行柜面業務風險、成因與防范對策

隨著金融市場的不斷繁榮，社會經濟環境不斷復雜化，柜面作為銀行為客戶提供服務的重要場所，在此環節發生的案件屢見不鮮，且呈現出了筆數少、跨越時間短、涉案金額大的特點。從近幾年發生在國有商業銀行的經濟案件情況看，涉及柜面業務的經濟案件占比高達 70%以上，由此可見，柜面業務風險已成為國有商業銀行風險防范的重點。

一、銀行柜面業務風險的若干表現

銀行柜面業務風險貫穿于業務處理的事前、事中及事后各個環節。

（一）業務受理環節

1．證件核查不認真。在受理需客戶提交個人有效身份證件的業務時，對客戶提交的身份證件核對不認真，存在證件關鍵內容與ABIS機內記錄不一致或客戶身份證件過期安全隱患。對于制度規定必須由客戶本人親自辦理的業務，擅自允許他人代為辦理；對一些允許他人代理的業務，沒有要求代理人提供被代理人的授權委托書或提供代理人和被代理人的有效身份證件，且對相關人員身份證件的真偽沒有認真進行聯網核查。

2．延伸服務不規范。對必須由客戶本人親自辦理的業務對象為老弱病殘等特殊群體時，沒有按規定提供“雙人上門核對”的延伸服務。

3．先存后取瞎變通。在辦理大額存款轉存業務時，受柜員現金箱限額的限制，部分柜員自己想當然地進行變通，先存后取進行逆程序操作；

4．抹賬處理太隨意。對客戶填寫正確、提交后成功的正常交易，應客戶要求，柜員隨意進行抹賬處理等。

5．自辦業務屢發生。一是內部人員監督管理不到位，導致當班柜員違規自辦業務，或內部人員利用崗位便利，在柜臺內為自己辦理業務。二是“柜員個人物品（提包）嚴禁帶入營業間”落實不到位，導致柜員因拿錯卡而自辦業務的問題屢有發生。

6．臨時離柜忘安全。正常營業期間，柜員因故臨時離崗時，不按規定退出業務操作系統，安全認證卡、現金、重要空白憑證、印章不按規定入箱上鎖。

（二）授權管理環節

1．主管授權不認真。對于需要主管授權的業務，部分網點授權主管不按制度規定對業務的真實性、合規性進行認真審核而盲目授權，如大額現金收付業務主管授權前，不按制度規定對現金卡把清點大數，導致空存實取或柜員逆程序操作；掛失、司法凍結與扣劃、抹賬、沖正等特殊業務主管授權前，不對客戶提交的相關資料進行再審查，或對該筆業務辦理的前提條件是否成立進行審核就進行授權，導致柜員受理客戶過期身份證件或柜員違規辦理抹賬、沖正與掛失問題發生。

2．授權業務少跟蹤。主管授權后不按制度規定對輸出的信息與相關原始憑證進行核對，對柜員的后續處理不進行跟蹤監督。如抹賬后的資金或重記賬的處理情況是否合規，司法扣劃后的資金是否即時匯劃到有權機關指定的賬戶等。

（三）內控監督環節

1．柜員交接走形式。柜員之間在正常業務交接時，不按規定認真登記，存在交接內容不全或交接雙方簽章不全安全隱患；“柜員間現金調撥”與現金實物的交接沒有同步進行，事后核對發現不符時進行補交接或差額交接。

2．日終監管不到位。每日日終，會計主管不安排人員對本行運送中現金進行查詢，對當日未核銷的運送中現金，不及時與調入行聯系，查明原因督促其核銷；對于當日確實不能核銷的，不按規定打印出“運送中現金登記簿”，不注明原因隨當日傳票進行裝訂保管。

3．現金管理欠嚴格。在營業前和營業中間，會計主管不安排人員對柜員現金箱中的現金進行卡把清點大數，營業期間沒有不定期對柜員現金箱進行交叉分配，日終不安排人員對柜員現金箱中的現金進行清點核對。

4．錢箱管理藏隱患。柜員現金箱或網點上介現金箱由會計主管或其授權人員進行清點后，未即時加鎖；“雙人加鎖”制度執行不嚴，實際工作中由一人加鎖或開鎖的現象屢見不鮮。

5．“一日三碰庫”執行不夠。有柜員的只作清點交易而沒有對現金實物進行認真清點，甚至個別柜員在現金箱已收走或現金箱尚未送到的情況下做所謂的“現金清點核對”。同時，查庫制度執行不嚴，存在漏查、代查或搭車查庫的現象。

二、銀行柜面風險的成因分析

分析銀行柜面風險產生的原因，主要有以下幾個方面：

（一）柜面業務系統先天不足，操作規程跟進緩慢。ABIS系統幾經完善，但對柜員自辦業務問題仍沒有有效的控制措施，只是依靠柜員自己進行人為的約束，導致部分柜員忙中出錯，形成自辦業務，同時也給一些別有用心的人提供了作案的便利。同時，隨著農行新業務品種的不斷推出和系統的不斷優化，新的操作流程和監控制度跟進緩慢。如代銷基金業務不能打印出相關記賬憑證；押運社會化后內部現金調撥仍實行手工作業，現金調撥過程不能實時進行監控；人民銀行“個人身份聯網核查系統”上線后，臨柜業務中對客戶身份核查的方式發生了革命性的變化，但目前相關制度沒有及時更新，一定程度上也人為增加了柜面的操作風險。

（二）重要崗位人員輪崗不夠，內控制度執行偏松。在人員行為排查中，礙于面子，遷就過錯，致使部分重要崗位人員“帶病上崗”，存在嚴重道德風險隱患；重要崗位人員輪崗不到位，總以業務發展為由，對達到上級行規定的任職期限后沒有及時進行輪崗，不按規定執行“強制休假”制度，導致一些違規問題長期得不到發現與暴露。加上監管人員素質參差不齊，專業培訓跟不上，致使部分監管員、會計主管和主管兼柜員的自身各項素質達不到崗位管理的要求，對一些違規問題不能及早識別與發現。

（三）柜員操作風險意識不強，事后監督控制不力。一方面，部分柜員，制度意識和風險意識淡薄，對來自上級的錯誤指令不能進行“有理、有據、有節”的抵制，對一些違規行為產生的嚴重后果認識不足。另一方面，“重發展輕內控”的思想意識普遍存在，部分柜面人員為圖便利，即不顧規章制度，違規操作，甚至給極少數不法分子以可乘之機，即利用綜合柜員制“業務一手清”的特點和ABIS系統存在的先天缺陷，鋌而走險，挪用客戶或銀行資金。

（四）業務培訓缺乏深度廣度，制度宣講尚存空白。近年來，新的業務品種不斷推出，各種規章制度也不斷推出，但培訓和宣講工作跟不上新形勢的步伐。部分新業務，只對極少數柜員進行培訓，操作中現學現賣，其他柜員都沒有機會參加系統的業務培訓，只知道機械操作，對風險防控重點不了解，形成業務操作與制度防控的斷檔。會計主管和監管員對這類業務很難做到“監管到位”。

（五）后續整改工作避重就輕，懲處糾偏震懾力弱。對于檢查發現的問題，很少有人進行深刻的剖析，找出形成問題的根源，只以罰款代替整改。上級主管部門未及時進行有效的跟蹤，“回頭看”做的不夠，導致一些同類問題在同一單位甚至同一柜員身上前查后犯，屢查屢犯現象隨處可見。對違規行為和違規人員處理，也是避重就輕，姑息遷就，沒有把檢查發現問題與績效考核、個人從業記錄掛鉤，缺乏震懾和懲戒作用。

三、銀行柜面風險防控機制建設的若干思考

（一）加強業務培訓，提高柜員素質。一是健全和完善業務培訓機制。市分行負責對監管人員、會計主管的培訓工作，每季不少于一次；支行負責一線柜員的培訓工作，每月不少于一次。全行所有一線操作人員與各級監管人員，每年參加培訓次數不少于3-5次。二是建立風險防控與業務發展同步機制。每一項新業務品種上線時，都必須有完善的業務操作流程與管理制度，并對所有一線操作人員進行培訓，對重要環節進行明確的風險提示，做到新業務上線與管理制度出臺同步，業務培訓與風險防控并重。三是統一編制各業務品種、各崗位的精細化操作手冊，明確操作崗和管理崗各自職責，使操作人員知道每項業務如何操作、重點注意什么，管理人員知道如何檢查與管理、檢查什么。

（二）強化后臺功能，增強控管能力。當前，緊迫的工作是要對現有業務系統的功能進行必要的完善和改造，將一些具有政策性強、操作時間長、非即時性等特點的業務集中到后臺作業中心集中辦理，對柜員自辦業務等違規行為加以控制。一是將有關查詢、凍結、扣劃業務和網內往來的來賬集中接收與分發及往賬的統一發出業務統一上收到后臺中心處理，避免柜員因執行制度不嚴而導致有權機關的質疑甚至處罰，減輕柜面業務的壓力，達到聯行業務處理與客戶銀行賬戶賬務處理相分離。二是查詢查復及差錯處理業務、現金管理子系統中的支票戶下賬業務集中后臺中心統一處理，減少柜面壓力和業務差錯，提高工作效率。三是建立統一的在線幫助中心，上收后臺維護權限，避免不同網點、不同柜員答復不一致問題，以便柜員遇到問題及時向在線幫助中心請求幫助，提高辦理業務效率。

（三）完善制度建設，提升監督能力。首先，要根據當前ABIS系統特點和管理要求，對已開辦的各類業務，按品種全面梳理與整合業務流程與管理制度，統一管理口徑與操作要求，做到流程簡潔、易于操作，重點突出、便于管理。其次，各業務條線要針對本條線的特點，制定科學合理的檢查方案，對檢查范圍、頻次、檢查內容、檢查方法進行全面的規范。各主管部門對檢查發現問題要按單位建立整改臺賬，認真抓好整改“回頭看”工作，對整改不落實的要跟蹤督導，確保整改及時到位。同時要分類歸納，分析問題成因，定期進行風險提示，重點關注風險點。第三，不斷強化對員工的思想政治教育，引導員工樹立正確的人生觀和價值觀，增強自我免疫能力。要堅持抓好“員工行為排查”工作，及早發現問題苗頭，及時防范處理，嚴禁“帶病上崗”。第四，要嚴格執行重要崗位人員輪崗和強制休假制度，有計劃地組織實施，防患于未然。

（四）嚴肅查處懲戒，加大違規成本。要嚴格依照《中國農業銀行員工違反規章制度處理辦法》等有關規定，對檢查發現有問題的責任人，要堅決進行處罰，不搞下不為例，不姑息遷就。對屢查屢犯的，要加重處罰，徹底解決前查后犯、屢查不改的毛病。對于嚴重違規問題，在對相關責任人員依規進行處罰的同時，記入違規人員從業檔案中，作為今后崗位調整的重要依據。對嚴重違規人員，規定在調離現崗位后，一定期限內不得再從業此類崗位，以示懲戒。此外，對于檢查發現的問題，不僅要按照有關規定進行處罰，還要納入各單位綜合績效考評指標體系中，與績效考評掛鉤，從而加大違規成本，切實讓違規者“心痛”。

2013-10-20

第二篇：柜面業務安全風險防范對策

柜面業務安全風險防范對策

近年來，隨著營業機構扁平化管理和直管網點的設立，管理半徑大大縮短，工作效率大大提高，個人銀行業務得以迅速發展。但柜面業務安全風險事件屢有發生，主要表現在操作風險、個人道德風險、權力制約失衡風險等，有的風險已造成巨大經濟損失和不良影響。強化柜面業務安全風險防范，應該從風險防范意識、內控制度執行、監督檢查等方面入手，構建安全風險防范的長效機制。

一、加強風險防范意識教育，讓風險意識深入人心

一是要牢固樹立“發展業務，內控先行”的經營理念，教育柜員辦理業務必須遵循規章制度和業務操作流程，業務的發展不能以犧牲風險為代價；二是要通過風險管理文化的培育，進一步提高操作風險對銀行、對員工切實利益的危害認識，將風險意識貫穿于所有員工的自覺行動中，提高自我約束與對他人監督的意識；三是要加強警示教育，讓每位柜員切實認識到違法犯罪對自己、對家庭、對事業、對社會的危害，從思想深處筑牢防范風險的防線，使風險防范意識內生于柜員思想形態，外化為柜員行為習慣；四是通過風險防范意識教育，培養員工養成遵章守紀、按章操作的良好習慣，并在習慣中積累功夫，提升素質。

二、提高內控制度的執行力是安全風險防范的關鍵

在實際工作中，許多風險的發生都是內控制度執行不力造成的惡果，因此提高內控制度的執行力是安全風險防范的關鍵。一是機構負責人要加強制度執行，全面準確地理解規章制度和工作要求，從細微之處抓好貫徹落實，基本制度必須得到完全執行；二是要執行管理的上的“80/20原則”，對待風險管理者都要承擔80%的責任，具體操作者承擔20%的責任，其目的就是要管理者嚴格執行制度規定，處處、時時堅持依法合規經營，自己身正才能正他人；三是要提高柜員綜合業務素質教育，掌握規章制度，明晰操作規程，提高對內控制度的執行能力和對操作風險的辨別、防范和控制能力。

三、建立合適的崗位制衡機制，控制個人道德風險

從過去發生的案件來看，崗位制衡機制失效，導致個人道德風險屢見不鮮，因此建立柜員與柜員之間、柜員與網點機構負責人之間的制約監督機制是促進業務健康發展的重要保證。一是要重點加強對網點機構負責人的選配、考核、評價及日常管理，在強調品德、知識、業務拓展能力的同時，把管控能力作為網點機構負責人選拔與評價的重要標準；二是要加強對權力的制約和監督，建立科學的決策機制，完善民主監督制度，推行行務公開，提高權力運行的透明度；三是嚴格執行重要崗位輪換、強制休假等制度，認真開展員工行為排查，深入推進案件防范專項治理；倡導員工與各種違法違規行為做斗爭，建立舉報違規違紀行為獎勵制度，避免以感情、信任代替監督和制度；四是充分發揮個人業務交易主管的監督與服務職責，明確其在個人銀行業務管理中的相對獨立性，真正賦予個人業務交易主管進行操作及授權管理所需要的考核權、處理權、報告權、建議權等，有效保證了個人業務交易主管對受派行進行有效的監督；五是上級主管部門對每位柜員的日常表現和行為采取不記名方式進行問卷調查，發現異常情況及時進行排查，杜絕個人道德風險隱患。

四、加大監督檢查和對違規操作的處罰力度，控制風險的發生

一方面管理部門要把對安全風險的監管作為制度性安排，積極探索建立頂崗檢查、飛行檢查制度，加強對重要時段、重要業務、重要崗位的檢查，在檢查過程中要做到徹底、全面，不留死角，不走形式，并將檢查結果與檢查人員的績效掛鉤，實行責任追究制，提高檢查效果和質量；對存在的重大風險隱患、嚴重違規問題和屢查屢犯的問題，要采取特別監管措施，限期整改，徹底消除風險隱患；另一方面要加大違規懲戒力度，嚴肅責任追究，提高違規成本，增強全員的風險防范意識和自我約束能力。

第三篇：銀行柜面業務差錯分析及風險防范

銀行柜面業務差錯分析及風險防范

本機構在2013年四季度發生柜面業務差錯三筆，分別為：

一、辦理銀行卡銷卡后誤將銷卡后的銀行卡歸還客戶，造成憑證缺失于次日找回。

二、辦理單位轉賬支票轉賬至個人賬戶時漏制進賬單。

三、開立個人銀行卡時誤將客戶姓輸錯。

分析以上三筆差錯形成原因，具體可分為以下三點：

一、由于該柜員于2013年七月開始獨立上柜，上柜時間較短，又因支行業務種類較總行相對單一，因此對部分生疏業務較少遇到，造成對某些業務的操作流程不熟悉，從而造成操作不熟練形成業務差錯。

二、日終勾對流水不全面，目前柜員日終勾對流水時普遍存在只對單張業務傳票進行勾對，對相應附憑證或附件不進行勾對，柜員的日終傳票勾對只是流于形式，對收回的傳票審閱不夠，未真正起到二次核對作用。

三、柜員在操作業務審核時粗心大意，未認真審核到位而未及時發現問題，風險意識不強，操作嚴謹性、細致性不夠。針對以上幾點原因，在日常工作我著重從以下幾點加強督導力度：

一、督促柜員培養工作責任心，改變粗心大意的個性，培養認真仔細審慎的個性，每一份職業都需要與之相呼應的職業個性，如廣告人需要創新的個性，老師需要愛心等，銀行柜員則需要強烈的工作責任心與認真仔細審慎的個性，這也是一名優秀柜員的基本特性。

二、加強柜員業務知識的學習，特別是業務操作流程的學習，督促嚴格按規章制度規范操作，注重細節，認真仔細辦理

每一筆業務，在辦理業務時多思考進行該項操作的原因、如果不按此流程操作將會產生怎樣的風險等問題，而不是一味教條主義，生搬硬套的辦理業務。

三、加強柜員錄入系統信息與原始憑證的審核，培養柜員事前審核憑證，操作業務時實行一筆一清的習慣，將每一個環節，每一個動作固定下來，養成辦理臨柜業務正確和規范操作流程的習慣，從而提高操作技能水平的準確性和培養自身的業務審核防范差錯的能力。

第四篇：銀行柜面業務風險成因及對策

銀行柜面業務風險成因及對策

柜面服務是為個人客戶及企事業單位提供產品服務、信用服務的重要場所。銀行在提供客戶服務的過程中,面臨著方方面面的風險。筆者在實踐工作中粗略總結了以下幾點，以期通過對柜面業務風險的分析，消除隱患，規避風險，提高銀行運營效率。

一、柜面業務風險

(1)操作風險，這是柜面業務風險最主要的風險。柜面業務操作的主體是柜員。柜員的日常業務辦理直接影響著操作風險的發生概率。操作風險究其原因又可分為兩類。一類是業務柜員對業務不熟悉，不能按照制度要求操作業務而導致的風險;另一類是業務柜員疏忽所致，例如取款錯辦成存款、金額錯誤等。

產生風險的根本原因在于:首先，一線員工對業務風險的識別和防范的認識沒有深刻的認識，總認為不會發生什么風險，許多員工對柜面風險的認識只停留在表面，更談不上能力的提高了;其次，在追求效益的利益驅動下，柜員每天都處于高強度和繁瑣的柜面操作流程中，其鑒別風險意識和抵抗風險能力有些不足。

(2)由于內部事務較多、手續繁瑣造成麻木應付思想，進而引發風險。

主要表現為：內控風險管理手段與柜面業務需求吻合度不高。有些內控風險防范點與實際不太切合，例如，碰庫單的打印順序，其先清現金還是先打印碰庫單，對風險防范并無大礙，尤其是對柜員制網點，這樣要求沒有太大必要;再有，系統內各類手工登記簿較多，大約25個，會計人員每天忙于紛雜的日常事務，而忽略了對內控制度的監督，甚至出現了應付現象，使手工登記簿形同虛設。

產生上述情況的原因很大程度上在于:第一，風險管理的相關制度沒有切實考慮到一線柜員的具體工作特點和工作需要，使得有些管理制度反而成為辦理柜面業務的絆腳石;第二，柜面風險管理手段有些還沒有抓住風險的實質，繁瑣并不代表嚴謹。如何在效率與效果中尋找平衡點也是目前我們風險管理所需要關注的內容;第三，系統故障。綜合業務系統是一個銀行的核心系統，其安全性和穩定性決定著一切，如果核心系統出現故障會造成客戶恐慌，會對銀行產生不信任感，另外，系統故障造成的差錯，會直接形成銀行的支付風險，并提高銀行的糾錯成本。

二、柜面業務風險的后果

1.糾錯成本大增。目前，因柜面業務風險所引起的糾錯成本是不可預計的，因此而花費的人力、物力、財力都是未知的。

2.收益的無果性。一般而言，收益和風險是并存的，具有相關性。收益越大，風險也隨之加大。然而銀行柜面風險卻違背了此規律，因為它并不能給銀行或客戶創造相應的收益。

3.影響整體形象。客戶需要的是安全、穩定、有保障的服務，由于系統故障、操作失誤等造成的錯帳不僅造成銀行本身成本的增加，而且有損銀行在客戶心中的形象，影響銀行的聲譽。

三、加強柜面業務風險管理的有效措施

1.轉變思想觀念，提高全員的風險意識。柜面風險管理要走出以往制度只約束一線柜員的方式，把范圍擴大到分管領導、主要負責人層面。一旦一線崗位出現柜面風險，要層層分攤責任。只有這樣，才能把制度制定者與執行者的利益捆綁在一起，從上層領導開始全員注重柜面風險隱患，提高風險防范意識。

2.關注員工的自身利益，發揮員工的“主體作用”。切實站在一線員工的立場上，考慮員工的各方面需求。要拋開只講效益不要質量的做法，通過組織各項學習和競賽來提高員工的綜合素質和能力，提高員工識別柜面風險的意識和抵抗柜面風險的能力。同時，一線員工要轉變學習思想，變“要我學”為“我要學”，主動學習業務知識，認真領會規章制度的精髓。

3.加強柜面業務風險管理，建立健全管理機制。銀行要加強柜面風險管理的力度，對柜面崗位設置和人員配置進行合理的安排;嚴格要求不相容崗位職責相互分離;柜員的權限卡要按照事權進行劃分;對各項業務進行嚴格的審查和按流程規定辦理;加強對授權業務的管理與審核;對違規違紀現象及時處理。

4.借助高科技手段，完善管理方法。借助于現代化的高科技手段，銀行柜面業務在提高效率的同時，無疑也會提高抵御風險的能力。比如，打破以往人工鑒別客戶身份的方式，代之以身份鑒別儀、電子驗印技術等，極大地提高了鑒別的準確率和時效;又如，柜員的簽到由以前的權限卡簽到發展為目前的指紋簽到，提高了柜員操作的安全性。

5.加強后臺系統的維護與管理，綜合系統的穩定關系到整體業務質量，只有提高系統運行速度，提高后臺的管理質量，才能為一線員工提供流暢的操作流程。

第五篇：銀行柜面內控風險防范

銀行柜面內控風險防范

柜面業務是銀行最基礎的業務，但也最容易發生內控風險。可以說內控風險貫穿于柜臺業務操作風險的各個環節。目前銀行的內控管理分為事前、事中和事后三個層次。從銀行所面臨的風險現實和管理趨勢來看，柜面業務風險管理的目標越來越傾向于事前管理，將風險管理的控制點前移，以最大程度的降低風險帶來的損失。

目前柜面內控風險存在的問題:(一)、由于柜面業務量日趨增多，柜員勞動強度和精神壓力大，多數柜員都是被動地執行相關內控規定和制度，主觀上沒有牢固樹立起“自我保護”的風險意識、不明白執行相關規定和制度的原因以及缺乏責任意識。比如業務憑證需客戶簽字，單位業務出錢需驗印或者日常會計交接等事項，柜員只是機械的執行，為了做而去做，而不去思考為何這樣做，由此也就造成了相應差錯的發生，引發了內控風險。

（二）、隨著本行新業務的不斷出現及新員工的加入，銀行業務數據、業務流程管理的復雜程度也不斷提高，柜員難以把握業務操作中風險控制的重點、難點，難以識別風險控制的重點和難點，即無法有針對性的預防內控風險。

（三）、本行員工大都以年輕員工為主，缺乏銀行從業經驗，對相應的法律知識和合規知識缺乏認識。這也是引發內控風險的一個重要因素。

相應的我從以下四個方面的措施來防范柜面內控風險防范，從員工風險意識、風險態度和風險判斷能力這三個角度改善風險控制的效

能。

一是培育良好積極向上的風險文化氛圍，讓風險意識根植于柜員的心里。利用晨會不斷的進行思想強化和教育，強調風險帶來的巨大的危害性，提高員工對風險的敏感性。將內控風險與柜員長遠的人生規劃和發展聯系起來，使員工不但從表象上更應從思想和情感上真正認同內控風險制度和規定。

二是以業務差錯為切入點，結合業務差錯對相應的內控制度進行深入講解，分析制度執行原因，執行制度的目的，而不是一味的只強調制度，以達到讓柜員知其然也知其所以然。

三是將業務流程中的關鍵風險節點在眾多業務制度之中進行標識和區分，梳理關鍵風險點，明確風險控制措施。以業務操作流程為線索，梳理排查易導致風險損失，或對造成損失有顯著影響的關鍵業務環節中的重要風險點，以顯而易見的方式對員工進行講解，提高員工風險判斷和處理能力。有效引導員工去主動學習，將“工作學習化，學習工作化”落實成日常管理中的常態。

四是加強銀行柜面人員在法律知識和監管合規方面知識的儲備。為有效防范現時和以后可能發生的法律風險和合規風險，加強銀行柜面人員在法律法規和監管合規方面知識的學習和培訓，已是時之所需、勢之使然。在日常管理中將常用的法律法規與日常業務操作相結合，××銀行××支行

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