第一篇：北京信用卡業務創新與風險防范

一、2012年，信用卡業務的發展

北京信用卡套現訊：到2012年底，在第三季度，我國銀行業金融機構發行的銀行卡33.9億塊，第三季度交易前值319.2萬億元，包括消費金額達到16.2萬億元，比 上年增長21%、13%和34%;發行信用卡2.8億張，前三個季度借記卡交易金額7.1萬億元，包括消費金額達到

4.3萬億元，比上年增長18%、33%和48%。信用卡消費金額占總金額的27%的銀行信用卡消費在社會消費品零售總額比，從2006年的3.1%上升到2012年，第三季度國內生產總 值的28.9%，占比從2006年的1.1%上升到2012年第三季度的12.2%，借記卡在促進消費，刺激國內需求發揮了重要作用。

二、信用卡業務當前存在的問題

1。風險管理水平進一步提高

與進一步發展信用卡市場的發展，增加風險的情況下。目前，信用卡，現金，虛假申請，偽卡和偷來的信用卡欺詐案件數量較多，且與信用卡業務創新呈現出新的特點。

2。安全用卡知識人氣不高

目前，持卡人使用信用卡的安全是指一般不高，主動防范風險的意識相對較弱。許多信用卡使用過程中多注意信用卡消費的便利，經常忽略了使用過程中的一些 潛在的危險因素，卡片如不注意保持交易憑條，語句，可選的顯示他們的信用卡賬戶、密碼和其他重要的信息，在非法網站在線支付等，導致個 人重要信息被盜，不僅對他們自己的經濟損失，而且增加了發卡銀行，單個銀行信用卡風險管理工作困難。

三、信用卡業務進一步加強監督

一是要注意創新信用卡業務風險，并遵守信用卡風險監督和預防為重點。

二是進一步加強日常監督工作。嚴格執行規定發卡銀行信用卡信用檢查，信用額度進行集中管理、風險信息后應采取風控制措施，交易監控、風險資產分類標準的管理需求。三是提高安全意識的卡片。通過組織開展銀行JiaoYuRi公共活動，指導安全卡，有效約束招商銀行接受法律;

第二篇：如何防范信用卡風險

如何防范信用卡風險

近幾年來，我國信用卡行業快速發展，持卡人數量急劇上升，與信用卡相關的詐騙案件數量也不斷增加。如何安全地申請、使用信用卡是客戶信用積累的基本保證。現XX銀行就相關注意事項總結介紹如下：

一、防范信用卡申請環節可能存在的風險

（一）注意申請表上填寫資料的保密。由于信用卡需激活后使用，在客戶辦理激活時，銀行會核對客戶申請時的相關資料以判斷客戶身份，因此，客戶填寫的資料不要泄露給無關人員。

（二）選擇正當途徑遞交申請資料。客戶最簡便、最安全的做法是：親自將申請表提交到銀行網點。這樣會保證資料的安全性，縮短申請時間。客戶主動到銀行網點遞交申請時，一般將資料遞交至臨柜工作人員或大堂經理，為便于今后查詢，可問詢銀行工作人員姓名或工牌號。特別提醒客戶不要相信信用卡非法廣告，如：通過報紙、網絡、短信、電話等多個渠道發布的“代辦信用卡”、“信用卡提現”、“信用卡貸款”等。千萬注意不要將申請資料遞交給任何中介機構。

（三）注意核實營銷人員身份。銀行工作人員主動營銷是指信用卡直銷人員或客戶經理等工作人員主動向客戶推介信用卡，并在征得客戶同意后，受理其信用卡申請的行為，營銷的場所通常為銀行網點、各類公共場所和學習工作場所等，營銷的方式一般為面談、電話、信函等。客戶需要注意的是申請前注意有銀行標志的宣傳海報或資料，并要求銀行工作人員出示工作證或工號牌；如果是銀行通過電話主動營銷，應問清工作人員的工號，并致電銀行信用卡中心客服熱線進行查證；如果是郵寄申請資料，需要登陸銀行官方網站核實收信地址。

（四）及時跟蹤查詢辦卡進度。客戶提交申請表后，可以通過客戶服務熱線查詢申請、審批的進度，可隨時掌握自己的申請資料所在環節。接聽銀行查詢、核實的來電，請務必核實電話來源、人員身份，以確保其真實有效。客戶申辦成功，銀行會向申請人預留的手機號發送卡片寄出提醒短信，注意留意卡片是否已經寄達。如果收到卡片寄出短信一個月后仍未收到卡片且通過掛號信編號也查詢未果，請及時撥打信用卡客戶服務熱線申請重新郵寄。

（五）收到卡片后及時進行兩項操作。一是簽名。客戶收到卡片后應第一時間在卡片背面簽名欄簽名。二是開卡和設臵卡片密碼。客戶要通過申請時預留的電話撥打客戶服務熱線開卡并設臵消費取現密碼。使用電話開卡時注意周圍環境，盡量不要使用免提；設臵密碼時，不可設臵過于簡單，不要選擇簡單的數字排列、生日、電話號碼、卡號等作為密碼。

（六）注意卡片的保管。客戶應將信用卡與身份證、駕駛證、護照等證件分開存放，以免遺失后被不法分子利用，造成資金損失；不要將信用卡轉借給他人使用，且不要將您的卡號、密碼、有效期、驗證碼等卡片信息隨意告訴他人以免發生不必要的糾紛；如果電話、地址變更，請及時撥打客戶服務熱線進行更改，以便收到相關短信和信函；同時要注意信用卡不能與手機等磁性物體放在一起，以免消磁給您帶來的不便。

二、防范信用卡使用中可能存在的風險

（一）經常使用的信用卡最安全。不少客戶因為卡太多，一些卡片長時間未使用，卡片丟失了也渾然不覺，這給客戶的資金安全帶來了隱患，因此建議客戶經常使用信用卡，如果卡片實在太多，可以做一次清理。

（二）認清正規的用卡及服務渠道。境內用卡客戶要選擇有銀行或銀聯標識的商戶用卡，請勿相信可以辦理信用卡套現的商戶，一方面套現屬于違法行為，另一方面在此類商戶刷卡安全無保障。境外用卡客戶要選擇與卡片上標識一致的VISA、Master或銀聯商戶、取現點進行交易。網上交易時，選擇信譽較好的網站，尤其在登陸一些國外的購物網站時，更要選擇知名度高的商戶。在自助銀行使用銀行卡時，要注意ATM插卡口周邊有無異常，如果出現吞卡、未吐鈔等異常現象時及時撥打銀行客戶服務熱線，切記不可隨意撥打其它

非銀行客戶服務熱線。特別要注意的是遇到異常現象和撥打客戶服務熱線時保管好自己的卡片。

（三）商戶刷卡消費時應注意的事項。正常用卡時要注意三點：一是勿讓卡片離開您的視線，二是核對交易金額，三是注意密碼保密。整個刷卡過程中要注意：輸入密碼和簽字前核對金額，輸入密碼時用手遮擋密碼鍵盤。刷卡簽購單不要隨意丟棄，月月核對賬單明細。遇到退貨或有爭議款項時，及時與商戶和銀行聯系，并關注賬務變化。

（四）網上購物注意網絡安全。謹慎選擇交易地點，不要在網吧等非個人使用的計算機上輸入信用卡信息，以防止賬戶信息泄漏，同時在計算機上安裝防病毒軟件；注意不要隨意點擊未知的鏈接；保留好交易記錄，及時核對對賬單上的交易情況；交易完成后及時退出交易界面。

（五）卡片遺失應及時處理。如果遇到卡片不慎遺失或被盜，請立即撥打客戶服務熱線掛失，如果在國外不慎遺失或被盜且仍需繼續使用信用卡時，可申請辦理緊急替代卡或者申請緊急取現。

（六）不要理睬詐騙短信、電話。不少持卡人都接到過，如：“您在××商場刷卡消費×元，如有疑問，請咨詢×××”，“我行已從您的信用卡中扣收年費××元”。一些持卡人收到這樣的短信后會出現焦急、慌張，未加判斷就致電短信中的電話，并按照要求進行轉賬，最終造成損失。

如果收到此類短信，只需通過發送短信的號碼來判別真假。各家銀行發送短信的號碼和咨詢電話相對固定，而且可以通過客戶服務熱線進行查詢；銀行發送的短信內容有金額和時間提示，但不會提示具體消費地點。如果仍然不放心，再打銀行的客戶服務熱線進行賬務查詢，確認其是否真實有效。特別應注意的是如果已經撥打虛假短信所留的電話，應及時報案。

總之，隨著信用卡業務的發展，與信用卡有關的違法犯罪活動日益猖獗，持卡人一定要在正確認識、規范使用信用卡的同時，加強風險防控意識，自覺防范不法分子的侵害，使自己能輕松、安全的擁有并使用信用卡。

第三篇：關于防范信用卡業務風險有關問題的通知

人行和銀監會聯合發布《關于防范信用卡業務風險有關問題的通知》(2006.4.11)針對近期不法分子利用信用卡違規套現的做法,人民銀行和銀監會昨日聯合發布通知,要求發卡機構加強管理,從源頭控制信用卡風險,保障銀行資金安全。

據人行和銀監會有關負責人介紹,近期一些不法分子打著＂銀行中介代理公司＂、＂貸款中介＂等名義,為客戶代辦信用卡并利用信用卡的透支額度和免息期,通過虛構POS機刷卡消費騙取高額手續費和銀行資金。

為規范信用卡發卡和受理行為,保障銀行資金安全,促進信用卡業務健康發展,建立良好的經濟金融秩序,人行和銀監會聯合發布了《關于防范信用卡業務風險有關問題的通知》(以下簡稱《通知》)。

業內人士表示,目前在信用卡業務發展較快的大中城市,代辦信用卡的非法中介公然在當地媒體及相關網站上刊登＂代辦信用卡并全額提現＂、＂POS刷卡消費提現＂等廣告,這種做法將違規套現行為公開化,不但會嚴重擾亂信用卡發卡和受理市場,加大銀行經營風險,而且對社會誠信環境造成破壞。

對于目前商業銀行等機構大力開展中間業務,對銀行卡業務的推廣更是不遺余力《通知》,此次對發卡機構作出特別規定,要求信用卡發卡機構應嚴格審核申請人的申請資料,加強風險控制與管理,做好對持卡人的安全用卡教育。

由于部分案件是由于發卡機構的風險控制不嚴造成的,人行和銀監會要求發卡機構對信用卡申請人進行嚴格的身份核定和信用審查；要慎重選擇發卡營銷外包服務商,并嚴格管理與發卡營銷外包服務商之間的外包關系,明確雙方責權利。

此外對于收單機構,該《通知》則明確要求收單機構應加強特約商戶管理,強化對特約商戶的風險控制,防范特約商戶非法套現等風險。收單機構要加強對特約商戶資質的審核,防止拓展不合規商戶。

對于中國最大的銀行卡服務機構中國銀聯,《通知》也要求其加強與成員銀行、工商、公安機關間的協調,防止不法貸款中介和惡意申請人在多家銀行反復作案,并聯合各成員機構開展持卡人安全用卡教育和特約商戶收銀員培訓,增強其風險防范意識。

業內人士分析,此次人行和銀監會聯合發布有關信用卡風險防范的規范性文件,體現了兩個金融管理部門對信用卡快速發展過程中暴露出的風險的重視,有利于形成監管合力,維護持卡人對信用卡支付的信心,引導銀行卡產業健康發展,促進我國支付體系安全、高效運轉。

第四篇：如何防范銀行信用卡風險

如何防范銀行信用卡風險

銀行信用卡作為便利的非現金支付工具，已被廣大消費者使用，近段時間不斷增加的利用銀行信用卡的犯罪事件和銀行信用卡不良資產的有所增加，給社會各個方面敲響了警鐘，銀行信用卡風險管理成為銀行中間業務發展的關鍵。

那么，銀行信用卡業務風險該如何防范呢？筆者認為，認真貫徹執行銀行卡管理的各項制度，加強授信制度的落實，制定銀行信用卡營銷和審核人員責任制，建立完善的計算機銀行卡控制系統，及時錄入貸記卡申請人信息資料，建立長期銀行信用卡質量考核機制，及時監控銀行卡資產質量，避免出現銀行信用卡授信審查不嚴、操作失誤等人為的銀行信用卡操作風險。管理部門和審計部門，利用計算機網絡監控軟件和嵌入式審計軟件，實時監控銀行信用卡人員盡職調查制度和不良透支落實情況和盡職情況，評價銀行信用卡人員工作成效，對于不認真履行職責的銀行信用卡工作人員，造成銀行資金損失的，應啟動問責機制嚴肅處理，情節嚴重的，調離銀行卡工作崗位，專職清收不良透支。

利用計算機輔助技術，建立銀行卡申請人評估模型和評分操作系統，規范其操作流程，采取科學的評估方法，建立申請人資產和收入變動數據庫，利用評估軟件來預測未來申請人的現金流量，評價申請人未來償債的能力，科學評估授信額度和償債能力，以此來判斷授信的準確性。評估數據庫，和互聯網銜接，開發申請人搜索引擎，收集申請人信息，實現信息共享，逐步建立銀行卡申請人資信評估系統。預警評估風險，避免主觀因素的影響，增強其科學性。

建立銀行和公安、稅務、社保等信息共享網絡，可利用人民銀行個人征信系統和銀聯數據網絡，形成人民銀行、商業銀行、稅務、社保、銀聯等部門相連的局域網，實現申請人資產、收入、違規事項的實時更新，金融系統各銀行申請人資信評估情況實時查詢，避免出現多頭辦卡。

為了提高銀行貸記卡申請人資信評估的準確度，特別是對其所擁有的資產，銀行應該從外部聘請專家或外部中介機構進行評價，建立專家決策支持系統，對申請人進行評估。外部專家和外部專門機構評估人員具有專業技術知識，掌握專業評估的技術方法，使用科學評估程序，專家的評估意見經過計算機系統的處理，所得出評估結論具有更高的準確性。

加強銀行信用卡工作人員風險管控培訓，提高工作人員風險意識，使銀行卡風險審核人員能夠掌握信息技術，來對銀行貸記卡風險識別、分析、控制，有能力避免工作失誤，科學選擇授信主體和授信額度。同時審計人員應該熟練掌握計算機輔助審計技術，隨機抽取銀行貸記卡資料，利用計算機審計程序來分析，判斷授信客戶的資金占用情況和風險程度，監督銀行信用卡工作人員盡職的工作情況，達到減少銀行卡操作風險的目的。

加強銀行信用卡外包管理，建立科學的外包商選擇的機制，設立外包業務發展基金或建立外包業務保險補償機制，盡量避免外包損失。同時，認真督促銀行信用卡外包單位建立符合銀行卡發展和安全運營的內部控制制度，合理選聘具有良好職業道德的從業人員。銀行卡發卡機構，認真履行風險審查、客戶選擇、損失追償的責任，促進銀行貸記卡業務健康發展。

隨著各地銀行信用卡盜用案件的頻頻發生，銀行信用卡使用安全問題再次引起公眾的廣泛關注。筆者認為，廣大消費費要對自己的信用卡妥善保管，不僅要注意密碼的保密，對于信用卡卡號、有效期、驗證碼、身份證號碼等，也不能隨意向他人透露。

第五篇：銀行信用卡風險防范探討

摘要：信用卡作為一種現代化的支付工具，其本身帶有一定的風險性。如何有效地防范和化解信用一卡業務風險，減少發卡行損失，促進信用卡業務的健康發展，就成各信用卡發行機構共同探討的重要課題。為此討論了信用卡中的風險防范。

關鍵詞：銀行；信用卡；風險；防范

1銀行信用卡的風險特點

1.1透支風險

透支風險在信用卡風險中透支風險尤以惡意透支為嚴重，這些持卡人無視信用卡章程規定，欺銀行不是國家權力機關不能繩之以法，利用銀行信用卡結算，傳遞時間差冒險做案，僥幸逃竄，消遙法外，盲目自樂。

1.2詐騙風險

一般來講客戶在辦理信用卡時總是很直觀地與儲蓄存折、存單相比較。確實信用卡與存單、存折有許多功能相似之處，但又有與其相比更多的優點和更大的風險。存單、存折萬一丟失，客戶只要到辦理存款的銀行辦理掛失即可阻止風險，而信用卡不慎丟失客戶掛失后發卡銀行則要上報總行迅速通知到全國成千上萬個受理點和物約商戶止付。然而由于使用信用卡出示的身份證有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的銀行和商戶工作人員往往難以辨認身份證照片真偽，且冒用者只要在簽字上略施小計便可蒙混過關巧取豪奪而后溜之，致使掛失后風險仍然存在。

1.3征信風險

由于目前對于個人信用體系建設的滯后，導致銀行在辦理信用卡授信過程中信息不對稱，同一申請人可以在不同的銀行間多頭授信，并缺少對過度授信的有效監測手段，為個別信用不良者惡意透支開了綠燈，形成過度授信，導致授信風險。同時，由于信用卡業務競爭中，放松了對持卡人的信用調查，對于信用卡申請者的個人資信審查也越來越流于形式，致使新推出的可透支信用卡在發卡量迅速上升的同時，惡意透支的持卡者的數量也在急劇上升，增加了信用卡業務產生壞賬的風險。

1.4個人風險

個人風險主要表現為信用卡持有人安全用卡意識不強，信用卡丟失后不及時掛失；密碼設置過于簡單或使用生日、電話號碼作為密碼，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。撿拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡詐騙案件總數的一半以上的情況，充分說明持卡人安全用卡的意識有待加強。

2防范銀行信用卡風險的措施

2.1強化立法控制

發達國家對于銀行卡交易的高度依賴是建立在高度成熟和完善的信用體系和法制基礎之上的，我國應盡快建立和完善信用體系并健全法制。一是加快信用卡運行規則的立法，進一步規范信用卡業務；二是加快打擊信用卡犯罪的立法現行刑法中只是對于使用偽造的信用卡等四種情況進行處罰，但是根據近幾年來信用卡犯罪的新特點，還應該把騙領信用卡非法盜取他人信用卡信息等行為納入刑事處罰的范疇，進一步凈化信用卡的用卡環境。

2.2完善內控監督

信用卡風險產生的其根本在于操作不規范，風險管理技術手段落后。因此，必須加強風險防范基礎管理，有效降低信用卡經營風險。(1)完善標準化的業務流程，嚴格制度操作。一方面，按照銀行卡業務管理辦法%和信用卡章程及制度規定，嚴格業務流程，規范操作程序，注重加強對受理申請人證件審查，避免違法或者人為的違規操作。另一方面，隨著跨行業務的快速發展及各商業銀行和銀聯系統的逐步集中，對技術標準中不能適應發展要求的與業務規范不一致，影響業務開展的制度規定進行完善，規范標準，提高可操作性。(2)建立多級控制體系，在落實崗位責任，完善信用卡風險管理體系的基礎上，實行風險防范責任制，明確分解各業務環節風險責任，加大考核獎懲力度，嚴格內部管理，使每一個業務人員和每一個操作環節都受到有效的控制和制約，防止見錯不糾或放縱。(3)建立健全信用卡簽發審查和使用監督制度。要加強對申請人的收入狀況的審查，加強對擔保人或擔保單位的信譽狀況及償還能力的審查。信用卡發行者要對申請持卡人進行人工調查或發卡行建立數據庫。發卡行嚴格控制信用卡透支用途、最長期限、最高額度和利率檔次等規定，對各種不同類型的持卡人規定不同的透支額度，而且各個持卡人的透支額度可以因職業、教育水平和信譽狀況不同而不同，規定持卡人一次消費的最高額度依持卡人的信用狀況而動態確定，出現透支應及時收取本息。2.3健全風險轉化機制

(1)嚴格信用卡擔保制度。信用卡擔保是信用卡業務中重要的一環。要逐步縮小信用擔保、增大抵押擔保的比例。資金擔保一般屬有價證券擔保，應列表外科目核算，存單抵押應是本行開列的存單，由營業網點專夾保管，不得給予掛失和提前支取。(2)建立信用卡呆帳準備金機制。由于信用卡是集消費與信貸于一體的結算工具，有些透支發生逾期或呆帳損失是難以避免的，因而應按上末信用卡吸存余額的一定比例提取呆帳準備金，實行專戶管理，以便風險發生后，可按規定數報批列支彌補。(3)建立信用卡保險機制。積極向保險公司投保，由社會來分擔信用卡業務的風險，是銀行信用卡管理的重要方式。一方面，讓持卡人參加保險，使信用卡掛失后短期內的風險由社會承擔，并規定保險與信用卡有效期同步，一旦信用卡遺失、被盜或被冒領而造成的損失由保險公司按比例賠償另一方面發卡機構與保險公司協商，確定責任范圍，按規定繳納一定的保險費，當發生風險損失時，由保險公司負責賠償。

2.4養成安全用卡的良好習慣

信用卡持有人應避免信用卡密碼設置過于簡單化，以生日、電話號碼等易被人掌握或猜測的數字作為密碼；在ATM提款時要注意周圍有無異常人或物，輸入密碼時用手在鍵盤上方進行必要的遮擋，防止密碼被偷窺；一旦發生ATM吞卡情況，不要輕信機器旁邊張貼的信息，而要及時與開戶銀行聯系，尋求幫助；在刷卡消費時，信用卡不要離開自己的視線等。

參考文獻

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