第一篇：商業銀行信用卡業務風險論文

摘要：伴隨著近年來中國信用卡發卡量的“井噴式”增長，信用卡風險發生的頻率越來越高，導致的損失也越來越大。因此，認真地研究風險的成因及控制對策是各商業銀行在追求多發卡的同時應該著重考慮和解決的問題。

關鍵詞：信用卡業務風險 成因 控制

一、引言

從2003年我國信用卡業務起步至今，每年的發卡量均增長80%以上，截至2008年5月底，全國累計發卡量更是飆升到1.1億余張。然而，龐大的發卡數字背后是“泡沫”，像一主多卡、睡眠卡的現象屢見不鮮，惡意取現、欠貸不還的客戶普遍存在，辦卡黑中介、信用卡套現公司層出不窮。近年來，國際信用卡犯罪集團的觸角也延伸到了中國。當這些風險積聚到一定程度爆發時，受影響的將不止一兩家發卡機構，可能是整個國家的金融體制，甚至是經濟發展水平和社會穩定。

二、信用卡業務的特點

1.功能豐富，涉及業務領域多。具有存取現金、消費結算、透支等功能，跨越了資產、負債和中間銀行三大支柱業務。

2.參與者多。包括卡組織，發卡機構，持卡人，特約商戶，收單機構。

3.自動化程度高，技術因素多。信用卡功能的實現、特點的發揮依賴于ATM、pOS、電話銀行、互聯網等設備和技術。

4.服務前臺外延化。打破了傳統銀行的柜面服務模式，觸角延伸到銀行以外，并涉及到各個消費領域。

5.申請手續簡便，風險較大。申請信用卡是一種“免擔保”的方式，其安全性幾乎完全依賴于申請人本人的信用。

三、信用卡業務風險的類別

目前，對信用卡業務風險的分類大體上可以分為信用風險、欺詐風險和操作風險三種。

1.信用風險（Credit Risk）是指持卡人由于發生經濟問題或主觀故意而沒有及時、足額償還欠款的可能性。主要表現為以下幾個方面：

（1)惡意透支。惡意透支是最常見的、最隱蔽和最難防范的信用卡犯罪手段。

（2)謊稱未收到貨物而拒絕還款。即在收到貨物后提出異議，慌稱從未進行交易或者有交易但沒有收到貨物為由拒絕還款。

（3)虛假掛失。假裝信用卡丟失，利用辦理掛失手續到商業銀行止付這一很短時間差，大量透支使用。

（4)利用信用卡透支金額發放高利貸，從而長期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。

2.欺詐風險（Fraud Risk）是指由于遭人冒申請、偽造、盜領、失竊等原因而發生損失的可能性。欺詐類型主要有：

（1)冒名申請。以虛假的身份證明及資信材料申請信用卡，獲批后，即刻進行欺詐消費或套取現金。

（2)偽造卡。先利用高科技手段竊取真實的信用卡客戶資料，然后再根據非法獲取的信息偽造信用卡進行詐騙。

（3)遺失卡或被盜卡。信用卡在郵寄或使用過程中不慎丟失或被他人盜取，從而被他人盜刷。

（4)特約商戶欺詐。主要是特約商戶的不法雇員通過偽造交易資料騙取收單機構交易款。

3.操作風險（Operation Risk）是指發卡機構因管理和作業流程上的操作不當而產生損失的可能性。

（1)發卡機構內部員工疏忽大意，有章不循、違規操作，對流程執行的力度不夠，也會造成不應有的風險。

（2)審批政策及后續流程漏洞造成的損失。

（3)相關配套的軟硬件設備安全性低也有可能造成損失。

四、信用卡業務風險的控制

對于風險的控制，我們認為從一張信用卡的產生到消亡的過程，可大致分為三個階段：

1.發卡前

（1)營銷人員把好第一道關。營銷人員應注意防范是否有不合規的情況，比如申請表是否是本人填寫和簽名的，申請人的資信證明是否有偽造涂改的痕跡。對于營銷對象的把握，應盡量以大公司，大企業的員工和事業單位的工作人員為目標，爭奪優質客戶。

（2)建立嚴格的辦卡程序。對于零散客戶，要求申請人提供房產證明、購房（貸款）合同、身份證件、大額存單等，在核實原件后一定保留其復印件。對單位辦卡，手續可以適當簡化，但一定要與單位簽訂明確雙方的責任的協議書。必要時，可以通過電話調查和實地調查等手段進一步核實。

2.發卡中

制好的卡片寄出后通過短信提醒客戶卡片已經獲批，請注意查收或通過電話詢問客戶是否收到，最大限度地避免卡片因在郵寄過程中丟失或被盜，而被他人冒用。

3.發卡后

（1)加強對特約商戶的管理。對特約商戶工作人員進行培訓和指導，提高其安全意識和服務水平。對違反協議的行為給予糾正，必要時可中止或取消特約商戶受理信用卡的資格。

（2)建立實時監控系統。對授權及收單操作進行監督，發現異常時必要時應及時止付。

（3)正確指導對持卡人的用卡。應正確宣傳善意透支，不能過分強調信用卡的透支功能。要大力宣傳信用卡方便購物、消費及存取現金的特點，普及信用卡基本知識，逐步改變人們的傳統觀念。對持卡人還應宣傳和講解信用卡的使用方法，以改變部分持卡人的不良習慣。

（4)建立有效的催收制度。對免息期即將到期的客戶進行善意的提醒。對到期未還款的客戶進行電話催收，或寄發催款單，并指導其正確還款。對于多次電催無效的客戶，要進行上門催收，必要時通過法律途徑追討欠款，并將其列入“黑名單”對其以后的任何申請都予以拒絕。

參考文獻：

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[3]李偉:信用卡業務井噴式發展下的風險防范[J].遼寧經濟, 2008,(01):51

第二篇：商業銀行信用卡業務風險問題的研究

商業銀行信用卡業務風險問題的研究 ——以建設銀行為例

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摘要

我國信用卡業務發展迅速，每年發卡規模都成倍增長，從事信用卡業務的商業銀行也越來越多，可以說，未來我國信用卡業務發展潛力是無窮的。但是在信用卡業務長足發展的同時，我們也看到了層出不窮的信用卡風險，包括信用卡詐騙、惡意刷卡以及偽造證件冒領信用卡等等的信用卡犯罪事件。信用卡業務是國外銀行主要的利潤增長點，而我國目前信用卡業務整體卻基本處在稍微虧損的境地，如何完善信用卡風險管理成為目前商業銀行發展信用卡業務面臨的首要問題。

本文首先對建設銀行信用卡業務風險管理現狀的進行了描述，找出此行信用卡業務風險管理仍然存在的問題，并對產生這些問題的原因進行了剖析；最后，基于前面的分析結果，文章給出了提高信用卡業務風險管理水平的建議。關鍵詞：信用卡業務；商業銀行；風險管理

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Abstract The credit card business of our country is developing rapidly, each card size is doubled, engaged in commercial bank credit card business is also more and more, can say, the future of China's credit card business development potential is infinite.But in the rapid development of credit card business at the same time, we also see emerge in an endless stream of the credit card risk, including credit card fraud, malicious charge and forgery claim credit card and credit card crime.But the credit card business is the main profit point of growth of foreign banks, and China's current credit card business is basically in the whole little loss position, how to improve the credit risk management has become a major issue at present the development of commercial bank credit card business face.Firstly，based on former view points，this paper describes Present situation of risk management of credit card business of The Bank，and Points out some existing Problems in the aspects of risk management.Finally，this Paper Puts forward some element countermeasures，related to risk management of credit card.Key words： Credit card business；Commercial bank；Risk management

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目錄

第一章 引言.........................................................1 1.1研究背景及意義..................................................1 1.2研究內容及結構安排..............................................2 第二章 建設銀行信用卡業務風險管理現狀分析...........................3 2.1 建設銀行信用卡業務的現狀........................................3 2.2建設銀行信用卡業務風險管理現狀..................................4 第三章 建設銀行信用卡業務風險管理的問題及原因分析...................6 3.1 建設銀行信用卡業務風險管理的問題................................6 3.2 建設銀行信用卡業務風險管理問題原因分析..........................6 第四章 信用卡業務風險管理的對策建議.................................8 4.1 加強信用卡風險管理外部體系建設..................................8 4.2 完善發卡行內部風險管理體系......................................8 結論...............................................................10 致謝...............................................................11 參考文獻...........................................................12

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第一章 引言

1.1研究背景及意義

近年來，隨著我國國民經濟總體保持較快增長，社會信用環境不斷完善，作為非現金支付工具的信用卡獲得了空前良好的發展機遇。各家商業銀行紛紛瞄準信用卡這一高風險、高收益的中間業務，積極參與信用卡產業，提供的信用卡產品和服務日益多樣化，不僅滿足了持卡人多層次客觀需求，還對方便支付、促進消費、拉動內需起到了積極的推動作用。但在信用卡業務繁榮的背后，各類風險也在不斷積聚，商業銀行信用卡業務發展和風險管理面臨著新的挑戰[1]。

根據中國銀行業協會銀行卡專業委員會發布的《中國信用卡產業發展藍皮書》，截至2012年底，中國信用卡新增發行量達4600萬張，累計發行3.3億張；全年信用卡交易金額達10萬億元，同比增長31.6%，全國信用卡交易金額在社會消費品零售總額中的占比達到48.26%。信用卡業務已成為商業銀行利潤的重要來源之一，商業銀行圍繞信用卡業務的競爭日趨激烈。但是，由于信用卡用卡環境、持卡人安全意識、發卡行功能設計、營銷理念、客戶定位、服務水平、管理手段、安防技能等等各方面原因，信用卡業務風險日漸凸顯。國內商業銀行普遍對信用卡業務的特殊性認識不足，風險管理基礎薄弱，風險管理意識、技術和手段趕不上信用卡業務的發展變化，在一定程度上制約了我國信用卡業務的健康發展。據中國人民銀行發布的《2012年全年支體系運行總體情況》顯示，信用卡授信總額、信用卡透支余額和信用卡逾期半年未償信貸總額呈大幅增長態勢。截至2012年末，信用卡授信總額3.49萬億元，較上年末增加8843.37億元，增長34.0%；期末應償信貸總額1.14萬億元，較上年末增加3257.13億元，增長40.1%。信用卡逾期半年未償信貸總額146.59億元，較上年末增加36.28億元，增長32.9%。

信用卡業務是國外銀行主要的利潤增長點，而我國目前信用卡業務整體基本卻處在稍微虧損的境地。為什么信用卡業務在國外可以成為銀行業的利潤增長點？而在我國卻是處于虧損的境地呢？為什么在采取風險管理措施的情況下信用卡風險仍然層出不窮呢？本文以建設銀行為例進行分析，此商業銀行具有良好

本科畢業（設計）論文 的品牌形象、規范的管理和一定的資源優勢，如何在發展業務時控制好風險，在控制好風險的情況下，創造更大利潤，實現銀行經營的“三性”有機的統一。必須把握時機、克服不利因素，借鑒國內外成功經驗，釆取有效的風險防范和控制策略，在有效管理信用卡業務風險的同時進一步做大做強市場，在信用卡市場中占據有利地位，實現信用卡業務的良性發展，提高商業銀行的綜合競爭能力，促進建設銀行全面轉型，這就是本文的選題意義所在。

1.2研究內容及結構安排

本文試圖以建設銀行的信用卡業務及其風險管理為分析對象，探討如何提高我國商業銀行信用卡業務風險管理水平。文章對建設銀行信用卡業務風險管理現狀進行分析，找出風險管理中存在的問題并分析原因，根據出現的問題及問題原因給出了解決風險管理問題的對策。

第一章為緒論部分。主要介紹了選擇我國商業銀行信用卡業務風險問題的研究背景及意義，并對全文結構的一個簡要說明；

第二章介紹了建設銀行信用卡業務風險管理現狀，歸納了建設銀行信用卡業務風險管理的特征；

第三章根據上述現狀，分析了建設銀行信用卡業務風險管理問題及原因； 第四章根據建設銀行信用卡業務風險管理中存在的問題，結合當前我國商業銀行信用卡業務發展的實際情況，給出了提高信用卡業務風險管理水平的對策；

最后是本文簡要的結論部分。

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第二章 建設銀行信用卡業務風險管理現狀分析

隨著我國國民收入的持續、穩定增長，中產階層的規模逐漸增大，個人消費的理念和模式也將面臨著重大轉變，“信用卡時代”即將到來。然而，風險管理水平和效率不高已經越來越成為制約我國商業銀行信用卡業務持續壯大的瓶頸所在。出于對這一問題的關注，筆者以建設銀行信用卡業務發展及風險管理為研究對象。首先，我們從建設銀行信用卡業務發展及風險管理現狀的描述開始，為下文問題的提出和對策的思考提供合理的依據。

2.1 建設銀行信用卡業務的現狀

截至2012年底，中國信用卡新增發行量達4600萬張，累計發行3.3億張；2012年信用卡市場份額如圖1所示。據建設銀行信用卡部相關統計資料顯示，在2010年、2011年、2012年新增發卡量分別為371萬、430萬、807萬。歷年累計發卡量如圖2所示。

近兩年來，隨著競爭的加劇，各發卡行為爭奪市場，采取了放松發卡條件、以卡辦卡或者強行辦卡等客戶營銷手段，對持卡人審查不嚴等導致信用卡業務風險急劇上升。例如，2007年1月至2010年9月，該行信用卡逾期60天不良率增長約0.293個百分點；90天不良率增加約0.5個百分點；180天不良率增長約0.7個百分點。

按性別來看，男女比例約為2：1；按客戶年齡層次來看，透支客戶主要集中在年齡為27-37歲之間；按客戶交易特征來看，自2007年開始，涉嫌套現交易的不良客戶頻率大幅上升。當年該行發現疑似信用卡套現金額較上年增長近6倍，此后幾年均在高位穩步增長。

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圖1 2012年信用卡市場份額

發卡量***0200010000年份***9201020112012發卡量

圖2 建設銀行信用卡歷年累計發卡量

2.2建設銀行信用卡業務風險管理現狀

2.2.1信用卡業務風險定義

廣義上來說，信用卡業務風險包括在發卡和交易過程中可能發生的，涉及發卡銀行、特約商戶或持卡人的經濟損失。本文所探討的信用卡風險是指信用卡發卡機構在信用卡業務經營或管理過程中，由于各種不利因素造成銀行資金損失的不確定性和可能性[2-4]。

信用卡風險存在于信用卡業務的各個環節中，包括：信用卡設計、業務流程、交易授權、打卡和寄送過程、持卡人用卡服務、差錯與爭議處理、透支催收等。

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資金損失可能涉及發卡行、持卡人、特約商戶以及資金清算組織等。一般來說，信用卡業務風險主要有信用風險和操作風險兩種類型。2.2.1 建設銀行信用卡業務風險管理現狀

風險管理的目標就在于實現風險和收益的最佳平衡，沒有風險管理的保駕護航必然導致信用卡業務發展難以為繼[5]。為此，建設銀行始終堅持一手抓業務發展、一手抓風險管理，力圖實現信用卡業務的健康協調發展。2013年信用卡風險控制良好，資產質量良好，4月底不良率為1.51%，低于全國平均水平(2.14%)。具體而言，此行目前采取集中審批方式，由風險部門負責征信審核。2013年進件量基本是去年同期的兩倍，征信審核的工作壓力非常大，但信用卡部在保證質量的前提下采取了一系列的措施，有效提高了征信審核效率，同時安排加班(每周四個晚上加周末一天)，有效保證進件的及時審批，1-4月份，累計完成進件審批3萬多份。

從此商業銀行目前的情況看，盡管不良率低于全行平均水平，但形勢也較為嚴重，新的不良透支不斷涌現，透支壓縮、催收的任務非常艱巨，難度也相當大。從不良透支戶情況看，兩個明顯特點：一是額度核定還不合理，對于某些客戶核定額度過高，導致客戶透支后歸還困難；二是對于一些風險客戶、低端客戶沒有有效排除。從風險形式看，新的風險點不斷出現，不法中介、團伙欺詐申請、商戶套現風險等；其作案技巧及科技含量也不斷提高，增加了防范的難度。一是中介公司不斷變化手段，不法中介與套現商戶相互勾結，材料近乎完美，欺騙性和危害性很大；二是內部客戶經理的道德風險凸現，內外勾結；三是直銷團隊發卡的風險防范是個新課題。

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第三章 建設銀行信用卡業務風險管理的問題及原因分析

3.1 建設銀行信用卡業務風險管理的問題

3.1.1 風險意識淡薄影響風險管理的執行力

該行管理層雖然一再強調對信用卡風險的管控，但該行在制度遵循性、有效性方面尚存不足，特別是在個別基層機構，有章不循現象仍時有發生。究其原因，主要是部分基層行風險意識淡薄，心存僥幸，或為追求業務的拓展、完成考核指標，而選擇性的低估風險暴露后的損失程度，導致信用風險被人為的制造或放大。如向不符合發卡條件的客戶辦理信用卡；為完成業務指標，未經有權人審批，為行內員工辦理多張信用卡，造成虛增發卡；行內員工虛假交易，套取積分等違規現象屢禁不止。

3.1.2 風險管理制度及內控機制建設相對滯后

毋庸置疑，此商業銀行信用卡中心在信用卡業務風險管理方面取得了長足進展，積累了豐富的經驗，但與信用卡業務規模的迅速擴張相比，該行信用卡中心的風險管理制度以及內控機制建設可以說仍然是相對滯后的，若不引起高度重視，必然會成為信用卡業務繼續發展壯大的制肘之患?？傮w而言，信用卡業務風險管理制度以及內控機制建設存在以下五個“薄弱環節”。第一是側重于外部風險防范，內控機制相對薄弱；第二是側重于業務風險管理，信息系統的風險防范相對薄弱；第三是側重于滿足本行的風險管理標準，而在提高自身安全要求與其他銀行同業標準的可參照性和可銜接性上所采取的措施相對薄弱；其四是側重于事后的風險防范，事前的風險預警和實時的風險管理相對薄弱；其五是側重于傳統業務的風險管理，對新業務、新技術的風險管理相對薄弱。

3.2 建設銀行信用卡業務風險管理問題原因分析

3.2.1操作風險控制不嚴成為信用卡業務風險產生的重要原因之一

信用卡業務的操作風險涉及市場營銷、信貸審批程序、制作、行政支持、客戶服務、收款等環節，引發操作風險的原因既包括內在組織權限不清、審核不嚴、守則不盡；也包括外在客戶的有帳不管、管不及時、討債不力和防冒不力、法令不嚴[6-8]。目前，此行信用卡中心在以下方面存在的操作風險問題亟待解決：第

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一，在信用卡業務進件管理環節征信審核存在把關不嚴的現象，資料審查不嚴格，額度核定不準確等問題也是非常值得注意的：第二，在信用卡業務的錄入環節，可能由于操作人員的失誤導致錄入客戶資料的錯誤或遺漏；第三，仍然存在冒領信用卡、商戶利用POS機套現和非法中介或獨自或與客戶經理勾結辦卡的現象。3.2.2 沒有建立起完善和共享的個人信用制度

我國建設社會主義市場經濟的時間還不長，還沒有建立起和發達國家一樣健全的個人征信體系[9]。此外，我國在個人信用制度建設上各部門各自為政，表現為兩個“不共享”，即第一，各商業銀行信用卡部門之間的風險信息不共享，而且風險管理標準不統一，難以監督客戶多頭辦卡、透支的行為，及時動態地跟蹤信用卡業務風險狀況；第二，銀行與稅務、公安以及監管機構等外部相關者的信息不共享、不溝通，信用卡業務的風險管理合作機制還沒有建立起來，不利于對信用卡欺詐等犯罪行為進行有力的打擊。

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第四章 信用卡業務風險管理的對策建議

本章將在上一章分析建設銀行信用卡業務發展的現狀以及存在的問題的基礎上，結合發達國家和地區的先進的信用卡風險管理經驗，提出信用卡業務發展的一些對策建議。

4.1 加強信用卡風險管理外部體系建設

4.1.1 加快信用卡專項法律法規建設

完善的信用卡法律體系能有效控制和防范信用卡風險，是信用卡產業健康發展的重要保障和動力[10]。因此，立法機關和金融監管機構的當務之急便是制定并完善信用卡產業的法律制度。目前，信用卡業務相關的法律、法規分散在多部法律中，立法機關應將其加以整合，加快相關立法進程，盡快出臺專門用以規范信用卡市場行為的級別較高的法律法規，明確信用卡業務參與各方的權利、義務關系，明確信用卡產業的監管體系中監管機構的監督管理職責，規范并整治各類不法行為。

4.1.2 建設和完善個人征信系統

個人征信系統是個復雜和龐大的系統工程，涉及的范圍廣，部門多。它是一個強大的、全社會的信息平臺，需要以法律制度為保障，將全國各地區、各行業、各部門的分散的個人信息收集、集中、整理并加以有效運用。依靠某一個銀行的力量是難以作到的，只有政府和人民銀行牽頭組織，才可以建立起一個社會共同的征信系統，社會征信系統建立后，可以實現跨行業、跨系統的風險信息共享，降低風險管理成本，提高風險管理效率。對信用卡業務而言，建立和完善個人征信系統最重要的作用在于為信用卡征信審核工作提供真是、準確的客戶資料，方便發卡機構更加快捷地帳務客戶的信用記錄，積極做好征信審核工作，把住準入關。

4.2 完善發卡行內部風險管理體系

4.2.1 建立完善的風險管理組織體系和業務辦理流程

首先，建立完善的風險管理組織體系架構。信用卡業務的和銀行的其他業務的風險管理不同，信用卡業務的風險管理需要很強的專業性，而且信用卡業務風

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險比較集中，因此信用卡業務的管理管理工作比較適合集中、統一的風險管理部門進行操作，現在很多銀行都建立了信用卡中心，單獨處理信用卡的相關事務，信用卡中心會設置相應的風險管理部門對信用卡業務進行風險預防和控制。

其次，建立科學的業務操作流程。在信用卡風險的管理過程中，需要制定合理的審批流程和授信政策，并在用戶使用信用卡的過程進行跟蹤和監控，且運用國外較為規范的信用風險評分模型，對用戶的個人基本信息、一般用卡習慣等進行分析，以期找出持卡人具有的信用風險的特征，并在審核和授信環節進行控制，能最大限度地降低因信用卡風險所造成銀行資金損失的可能性。4.2.2 運用高科技進行信用卡業務風險管理

現代金融的發展在很大程度上依賴于信息技術的高速發展，信用卡的風險管理也一樣。要運用高科技在支付手段上加大科技投入，在信用卡上附加多種安全特征來降低偽造信用卡的風險，除了在卡上添加技術安全措施以外，還可以在 ATM機、POS機等終端設備上增加安全措施。例如，驗卡裝置可以防止一些不法分子使用盜竊信用卡盜走現金。最后，要及時推動技術的升級換代，用新的更發達的技術更換傳統的過時的技術，這樣可以更加提高信用卡的安全性能，還能抵抗一些高科技的犯罪風險。

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結論

面對發展迅速的信用卡市場和日益激烈的市場競爭，我國商業銀行需要制定出風險和收益平衡的可持續發展戰略，才能在競爭力處于不敗之地。日益暴露的風險管理能力的不足，如何提高風險管理的水平，是當前商業銀行面臨的主要問題。

本文在考察了建設銀行信用卡業務運行情況及其風險管理現狀的基礎之上，發現風險管理的水平與當前信用卡的發展速度是不相匹配的。在對于風險管理重要性的認識、風險管理體系的建設、風險管理技術的應用以及風險管理策略的執行上，也都存在著差異，這導致我國各家銀行信用卡業務風險管理的能力存在參差不齊。本文針對當前存在的問題，給出了從外部環境和內部管理兩個方面建立不同的風險管理框架、提高風險管理水平的建議。

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致謝

本篇論文完成之際，四年的大學生涯也將進入尾聲。由于學識淺薄，經驗匾乏，論文的寫作過程并不是一帆風順。期間，許多老師和同學從各方面對我的論文進行了指導，并提出了許多良好的建議。在此，我向他們致以衷心的感謝。

在本篇論文的研究思路和研究方法以及開題、寫作、修改的過程中，我的指導老師給予了悉心的指導。在日常的生活中，他教會我治學嚴謹的美德、為人處事的原則，使我受益終生。

另外，要感謝和我共同度過四年時光的同學們，你們的尊重和包容讓我充分享受到校園生活的樂趣。最后，我要感謝我的父母，是你們的培養和支持，讓我成才。

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參考文獻

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第三篇：我國商業銀行信用卡業務風險防范

我國商業銀行信用卡業務風險防范

河南省財經學校 王世珍

信用卡的誕生在我國金融史上具有劃時代的意義，為我國經濟的騰飛起到了重要的推動作用。然而，信用卡是一種以個人信用為基礎的大眾化支付工具，其交易涉及到銀行、特約商戶、持卡人三方當事人，且適用范圍廣、業務流程復雜、牽涉環節眾多，使得風險存在于信用卡業務的每一個環節和每一個過程。因此，分析研究其所面臨的風險，以便采取針對性的措施來防范和控制其風險。

一、我國商業銀行信用卡業務面臨的風險

在信用卡交易中，發卡行、特約商戶和持卡人共同組成一個信用卡交易系統。正常的信用卡交易，使得三者共同受益，即持卡人憑卡消費比現金支票方便、安全，還可享受銀行提供的消費信貸；特約商戶在滿足了持卡人消費后，擴大了消費收入，且能順利收回款項，避免收進偽鈔的風險；發卡行則能取得信用卡業務收入，獲得可觀的低成本資金。然而，風險總與便利同在，銀行以及持卡人在享受信用卡所帶來的豐厚利潤和便利的同時，也承受著信用卡所帶來的種種風險。

（一）持卡人面臨的風險

1、來自持卡人自身的風險。信用卡作為一種銀行發放的信用憑證，不法分子利用偷竊、他人遺失、騙取或其他方法獲得信用卡，再模仿持卡人簽章，偽造身份證，冒充持卡人大量消費或取現，從而給持卡人帶來風險。

2、來自技術設備的風險。由于我國信用卡市場發展時間相對較短，在軟件設計及技術設備上受網絡條件和系統開發水平的限制，其業務系統穩定性較差，尤其在業務高峰期POS機與ATM機會經常出現單方扣賬、重復扣賬，甚至出現“吃卡”等問題；同時，由于發卡行軟件設計不夠嚴密，造成持卡人資信狀況被泄漏，即不法分子在網上冒用持卡人資料，如卡號、姓名、密碼、身份證號等詐騙，給持卡人帶來風險。

3、來自業務人員的操作風險。由于我國信用卡業務起步較晚，管理工作不到位及經辦人員經驗不足，在存取款或轉賬業務中記賬串戶，將記賬金額記錯，導致應有余額的持有者無法簽章；同時，發卡機構內部人員利用職務之變，通過更改持卡人的電腦資料、存取賬戶余額或故意輸入存款賬戶余額，非法提取持卡人存款，給持卡人造成損失。

（二）特約商戶面臨的風險

1、特約商戶操作不當而造成的風險。首先，特約商戶的經辦人員在辦理信用卡業務時經驗不足，不能按操作規程核對止付名單、身份證或其他有效證件，也沒有預留簽名，接受了本已止付的信用卡，或不經授權即讓持卡人超限額消費，導致信用失控，造成經濟損失。其次，收款員壓簽符合購單時，沒有將信用卡的卡號壓印在單據上，使發行卡無法與其結算，造成不應有的損失；第三，特約商戶經辦員與不法分子相勾結，通過更改掛失卡的卡號或過期卡有效期從而騙取貨物。

2、不法分子詐騙風險。不法分子通過模仿信用卡的質地模式、版塊、圖樣、磁條、密碼等偽造信用卡或通過更改持卡人卡號等方式到特約商戶經辦網點詐騙。

（三）發卡機構面臨的風險

1、來自持卡人的信用風險。目前，惡意透支是最常見、隱蔽性最強的信用卡犯罪手段，因而對發卡機構的資金安全危害也極大。

2、發卡機構自身所帶來的風險。首先，發卡機構內控制度不健全而引發的風險；其次，發卡機構工作人員在業務操作過程中所造成的風險；第三，發卡機構內部人員作案風險。如利用已收回注銷的信用卡進行透支等。

二、信用卡業務風險防范措施

信用卡風險自始至終貫穿于信用卡業務發展的全過程。但是，信用卡業務風險并非不可避免，關鍵在于如何采取切實有效的風險防范與控制措施，建立科學完整的風險控制機制，以達到防范和減少信用卡業務風險損失，保證信用卡業務的穩健經營。

（一）增強信用卡業務風險防范意識。作為發卡機構應通過一些宣傳教育讓人們認識到信用卡業務是具有風險的，但這些風險又是可以控制和化解的，只要各發卡機構的執法人員及特約商戶的經辦人員能夠嚴格按照信用卡業務的各項操作規程辦理業務、作為信用卡的持有者能妥善保管信用卡，不要給不法分子以可乘之機。這樣，信用卡業務風險就可以得到控制和化解。

（二）完善信用卡業務處理系統。加快ATM、POS和電話銀行等現代化銀行機具的推廣和使用步伐；促進商業和服務業電子化水平的提高；加強收款員業務培訓。

（三）嚴把發卡資信審查關和發卡關。首先，對申領卡人信用狀況的審查。對于信譽差的客戶必須讓其提供經濟擔保人或抵押物品；其次，對領卡人經濟狀況的審查。進行這項審查時，一方面要對其聲明的資產進行確認；另一方面還要對其經營狀況、收入水平、收入的穩定性進行認定，已確定其經濟實力；第三，從嚴掌握發卡條件。發卡機構應對沒有城市常住戶口或流動人口堅決不能發卡，這主要是因為這些人流動頻繁，難以對其進行資信審查，萬一發生惡意透支不能實施有效控制；第四，嚴格遵循超限額授權的規定，可避免惡意透支或不法分子的欺詐。

（四）加強對特約商戶、持卡人員的宣傳培訓工作。每個特約商戶在受理信用卡前，發卡機構一定要對其財會人員、柜臺服務人員進行信用卡操作知識的系統性培訓，并不定期對特約商戶人員進行業務指導和培訓，提高受理人員的業務素質。

（五）加強發卡機構之間的相互合作。隨著中國銀聯股份有限公司于2002年3月27日在上海宣告成立，使得我國各大商業銀行的信用卡聯網通用得到了進一步發展，但是“銀聯”標識卡的出現，并沒能完全結束我國信用卡市場諸侯割據相互獨立的局面。因此，各大商業銀行必須更好地加強各發卡銀行之間的相互合作。

（六）加快信用卡立法保護。任何市場的發展都離不開法律的規范和維護，由于我國開展信用卡業務的時間不長，因此相關法律法規還很不完善，國家應盡快加強立法保護，統一組織，統一規劃。

主要參考文獻：

[1]張勇菊.中國商業銀行信用卡業務風險控制研究.2006.6.[2]虞月君.中國信用卡產生發展模式研究[M].中國金融出版社，2004.2.[3]尹玢.我國商業銀行銀行卡業務發展中存在的問題及對策研究.內蒙古科技與經濟，2006.5.

第四篇：淺析信用卡業務風險分析

《商業銀行經營管理學》學期論文

淺析信用卡業務風險管理

摘要

近年來，商業銀行信用卡業務發展迅速。隨著信用卡業務的長足發展和信用卡發卡數量的不斷增長，信用卡業務中暴露出來的問題也越來越多。發卡行在信息技術方面，識別和控制風險方面，信用卡賬戶信息管理方面，各種利息和費用的計算方式方面以及信用卡產品和服務模式方面都存在很多隱患。本文針對商業銀行信用卡風險業務中存在的此類問題提出了相應的管理策略和應對方法，希望對解決信用卡業務中暴露出來的各種問題有所作用。

關鍵詞：信用卡

主要問題

風險策略

解決措施

《商業銀行經營管理學》學期論文

目錄

一、信用卡業務風險問題的提出.................................................................................................3

二、信用卡業務存在的主要問題.................................................................................................3

（一）識別、計量、預警和控制各類風險的方法、手段需要進一步加強。...................3

（二）缺乏科學的信用卡賬戶管理平臺。...........................................................................4

（三）不盡科學的信用卡透支利息、滯納金等息費的計算方式。...................................4

（四）缺乏一套信用卡透支利率市場化的應對機制。.......................................................4

三、信用卡業務風險管理策略.......................................................................................................4

（一）理順風險管理組織體系。...........................................................................................4

（二）加大科技力量投入，積極采用先進的技術和方法。...............................................5

（三）依據信用卡業務流程完善內部管理措施。...............................................................5

（四）發卡行要建立先進的管理信息系統。.......................................................................5

（五）確立正確的風險管理理念，營造科學的信用文化。...............................................6

四、信用卡業務的創新...................................................................................................................6

（一）業務開發模式的創新。...............................................................................................6

（二）產品模式的創新。.......................................................................................................7

（三）銀行服務模式的創新。...............................................................................................7

五、結束語.......................................................................................................................................7 參考文獻：.......................................................................................................................................7

《商業銀行經營管理學》學期論文

一、信用卡業務風險問題的提出

近年來，信用卡業務作為一項高收益的銀行中間業務已倍受各商業銀行的青睞，都在加大力度開拓市場，積極發展此項業務。現在很多國外大的銀行，他們的信用卡資產包括信用卡的收入能夠占到整個銀行總資產的15%到20%。但與此同時，信用卡業務也是一項高風險的業務，經營風險正朝著復雜化、多樣化方向發展。據統計，美國的發卡銀行所遭受的風險損失約為貸款額的5％。明顯高于其他金融工具所造成的風險損失。目前全球每年發卡機構的信用卡風險損失達數十億美元。

我國的信用卡業務起步較晚，但發展迅速。1985年，中國銀行發行了我國內地第一張信用卡，而后各大銀行開始發行具有各自特色的信用卡。信用卡發卡量為18555.56萬張，同比增長30.4％，增速回落27.3個百分點。我國信用卡發卡增速明顯回落，信用卡發卡從高速增長逐漸轉向平穩增長。信用卡授信總額進一步增加，信用卡期末應償信貸總額(信用卡透支余額)持續增長，信用卡短期信貸消費規模不斷擴大。截至2009年底，信用卡授信總額13634.96億元，同比增加39.1％，期末應償信貸總額2457.58億元，同比增加55.3％。期末應償信貸總額占金融機構人民幣居民戶短期消費性貸款余額的38.5％，同比提高了0.3個百分點。

根據銀監會提供的數據，近年來商業銀行信用卡業務發展迅速。目前，商業銀行發行的信用卡總量已達到1.85億張。僅2010年上半年，信用卡交易量就達到了2.2萬億元，比去年同期多增0.73萬億元。信用卡開始正式走入了中國普通老百姓的生活。作為全球最大的消費市場，中國的信用卡產業發展具有非常好的前景。但是我國商業銀行的信用卡業務也存在很多缺陷。我國的信用卡現在還是典型的“借記卡”，其結算支付功能遠未達到酉方國家的“貸記卡”的程度,風險特征尚不明顯,但風險損失仍呈逐年上升之勢。所以，信用卡業務的風險管理已成為銀行必須研究的一項新課題。

二、信用卡業務存在的主要問題

隨著信用卡業務的快速發展，發卡行、收單行除了關注發卡量、特約商戶多少外，要把風險管理也作為一項重要的工作來抓。各銀行越來越意識到風險管理的重要性，各銀行除了有商業信貸業務的風險管理部門外，各信用卡業務部內也成立了信用卡業務風險管理部門，專門對信用卡業務進行風險管理。各行信用卡風險管理的方法不盡相同，但存在共性，風險管理部門主要包括征信審核、資產管理、風險控管、授權中心和風險政策等幾部分。當前信用卡風險管理中存在的主要問題有四個方面：

（一）識別、計量、預警和控制各類風險的方法、手段需要進一步加強。

目前，國內絕大多數銀行尚未建立以客戶或以客戶群為單位的風險評估和計量標準體系，風險管理的全面性、精細化程度有待提高，突出表現在以下三個方面：(1)風險限額管理機制不夠完善；(2)信用風險額和欺詐風險的預警時效性和偵測鑒別率不高；(3)操作風險的量化統計和監測有待完善。

《商業銀行經營管理學》學期論文

（二）缺乏科學的信用卡賬戶管理平臺。

目前，國內缺乏科學的信用卡賬戶管理平臺和高效的風險作業生產平臺，尚未建立信用卡賬戶風險等級評價體系，透支催收、信用額度調整的針對性和生產效率不高，前置風險控制環節的管理要求需要進一步得到落實強化。

（三）不盡科學的信用卡透支利息、滯納金等息費的計算方式。

現行不盡科學的信用卡(包括貸記卡和國際信用卡)的、透支利息與滯納金、超限費核算方式對信用卡風險和利息收入的計量造成了一定的偏差。同時貸款五級分類，即正常、關注、次級、可疑和損失的分類標準有待進一步完善，不良貸款的劃分范圍應更加明確，這樣才能促使信用卡業務經營更加穩健，風險撥備更加充足，抵御風險的能力更加強健。

（四）缺乏一套信用卡透支利率市場化的應對機制。

隨著我國透支利率市場化進程的加快，需要加緊研究建立信用卡透支利率市場化的應對機制。如以客戶為單位計量風險和貢獻度；完善系統功能；對不同類別的客戶設計不同利率、還款期限、風險定價的信用卡產品。

三、信用卡業務風險管理策略

（一）理順風險管理組織體系。

相對于其他銀行業務，信用卡業務的運作模式具有非常強的專業特點，其風險構成和管理要求也不同，比較適于采用標準化、流程化的作業方式和中心式、集約化的經營方式。這樣，信用卡中心的風險管理組織應獨立于傳統銀行業務的風險管理體系。在這個專業的風險管理部門內部，應根據信用卡業務的流程和風險的特點進行具體職能的細分。建立起一套較為科學有效的信用卡風險管理組織架構，將整個信用控制循環體系分為六個功能環節，自成體系又互相配合。具體包括：①授信政策制定環節，負責收集和分析資料，制訂有效的授信政策，形成一套管理原則，并確保法律規定和內部規范的正確有效遵循；②征信環節，按照授信政策制訂的標準，對信用卡申請戶進行嚴格的篩選，執行數據品質的管理、合理授予信用額度、預防呆賬發生，構筑好維護銀行利益的第一道防線。③授權環節，為持卡人提供24小時的信用卡交易授權，同時通過查核在線可疑交易并采取適當的管制措施以降低風險，進而保證持卡人能夠安全便利的使用信用卡。④偽冒控管環節，分析交易現狀，設定控管參數，制定偽冒控管政策，調查確實發生的偽冒案件，杜絕偽冒案件的根源。⑤客戶聯系環節，負責對短期逾期客戶進行繳款提醒及協商客戶還款事宜。⑥資產管理環節，負責信用卡業務的呆賬核銷并通過訴訟、強制執行等法律途徑來有效降低不良應收賬款，保證我行應有債權的實現。如果把信用風險管理機制分為事前資信調查、評估機制，事中的保障服務機制和事后的應收賬款管理和回收機制三個階段，那么信管政策和征信環節屬于事前階段，授權和偽冒控管環節屬于風險管理的事中階段，而客戶聯系和資產管理環節則屬于事后階段。當然，《商業銀行經營管理學》學期論文

各發卡行在具體的職能分工上難免存在差異，但是理順風險管理的組織體系是確保風險管理有效性的首要環節，必須高度重視。

（二）加大科技力量投入，積極采用先進的技術和方法。

信用卡業務是科技含量非常高的新興銀行業務，是計算機技術、通信技術發展到一定程度的產物，所以技術力量是推行風險管理理念、實施風險管理整體方案、提高風險管理效率的根本保障。例如，解決透支問題的關鍵是建立現代化的授權交換網絡系統和資金清算系統，縮短清算時間和止付周期。發卡行要加大科技力量的投入和應用，不斷完善信用卡的操作程序，建立信用評價機制、信用動態跟蹤機制等，在確保安全的前提下簡化操作程序和步驟，提高工作效率。在建立起先進的技術平臺基礎上，積極借鑒國際同業積累的經驗，利用各種先進的技術和方法來控制信用卡業務風險。國外很多銀行都采用了模塊化的風險管理技術，例如根據花旗銀行的經驗，發卡行應在賬戶開立時就采取一系列嚴格措施以控制信貸風險，該行首先會對通過電話和郵件提出的申請進行預處理，然后將申請人數據進行輸入傳送至負面信息檢查系統，即通過數據庫中的歷史資料審查申請人是否曾經申請過信用卡、是否曾經有過逾期不付等負面行為。然后通過自動搜索與征信機構的數據庫相聯，對申請人進行信用評分，對申請人是否有過欺詐行為進行檢查。并對檢查的結果進行核實，以決定是否批準或要求申請人對擔保的信用卡反出價，再對批準的信用卡分配信用額度。國外先進同業的經驗說明，在信用卡業務上，先進技術和手段是確保業務發展和安全性的根本保障，我國商業銀行必須通過現代化的科技手段來控制和防范風險發生。

（三）依據信用卡業務流程完善內部管理措施。

信用卡的信貸流程主要包括信貸承銷、賬戶管理、收款中心三個環節，每個環節具有不同的風險點，要求銀行有針對性地采取不同的風險管理措施，同時健全各項規章制度。在信貸承銷流程中，銀行應采用大數模型利用統計模型進行客戶甄選，廣泛運用決策模型預測還款行為、管理良好的目標市場營銷、運用低成本的分銷渠道、最大程度的利用自動化。在賬戶管理流程中，銀行要建立強大的客戶信息管理系統，廣泛地運用決策模型、最大程度地運用技術手段，對客戶行為進行分析研究，主動預測客戶進一步的信貸需求。在收款流程中，銀行要運用決策模型預測違約的情況，根據發生損失的可能性付出不同程度的收款努力，為有真實需求的客戶調整還款計劃、不斷掌握專業收款技術。

（四）發卡行要建立先進的管理信息系統。

管理信息系統是現代商業銀行的“大腦”，信用卡的信貸循環管理信息是其重要的有機組成部分，是信用卡業務發展的核心，是風險管理和決策的基礎。在這個管理信息系統中，必須對兩大部分的信息進行有序排列和統一管理，一是信貸循環管理信息，包括產品計劃、信用獲取、賬戶管理、收款和沖銷等信貸循環的每個環節的信息。二是持卡人信用管理信息，利用該系統發卡行可以準確地分析持卡人市場，制定靈活、實用的營銷政策，有針對性地培養和爭取優質客戶群。

《商業銀行經營管理學》學期論文

（五）確立正確的風險管理理念，營造科學的信用文化。

發卡銀行在信用卡業務風險管理中必須樹立正確的風險管理理念。銀行業是經營風險的行業，在貫徹其經營管理始終的安全性、流動性和盈利性“三性原則”中，安全性無疑是最根本、最重要的，沒有安全性，也就談不上盈利性，也就無法保證流動性。信用卡業務是銀行業務的重要組成部分，所以，“安全性”是信用卡業務發展的根本原則，風險管理能力是信用卡業務的核心競爭能力，而風險管理理念是決定風險管理能力的根本。但同時，我們也應該以辨證的、發展的眼光來認識安全性和效益性之間的關系。在風險與收益之間始終存在著高風險與高收益、低風險與低收益并存的辨證關系，風險經濟學的觀點甚至認為：風險有時也可以是收益的代名詞。所以，風險管理的目標是在可接受的風險水平下，實現收益最大化，而不是僅僅將損失最小化，更不是追求“零風險”。對于任何一家發卡機構來講，只有找到信用卡業務的風險與收益的最佳平衡點，承擔最適度的風險，才能實現利潤最大化。信用卡業務的成本主要有三塊：融資成本、信貸損失和營銷成本。其中，信貸損失是最主要的，它關系到信用卡業務的最終利潤。一般而言，信貸損失過高和過低，都是不好的。信貸損失過低，意味著信貸標準定得過于嚴格，許多優質客戶可能被拒之門外，盡管風險可能比較小，但收益可能也比較低。比如，花旗銀行在亞洲的壞賬核銷率是其全球機構中最低的，但它的收益水平也是偏低的。原因在于，針對亞洲征信體系不健全這一客觀現實，該行采取了非常嚴格的信貸政策。這樣，雖然避免了較高的信用損失，但同時也喪失了許多好的客戶，最終導致了較低的收益水平。信貸損失過高，利潤更不會高。因為，許多差的客戶可能被接納了，獲取的收益不足以彌補損失。因此，在信用卡業務中，所謂“好”客戶和“壞”客戶之間僅僅一線之隔，只有承擔適度的風險，才能取得最大的利潤。所以，我們要樹立這樣一個重要理念，風險管理不是逃避風險。風險管理的目的是通過承擔一定的風險，并對其進行有效管理，以實現收益最大化。風險管理并非意味著風險逃避。沒有風險的業務不一定是好業務，逃避風險則意味著收益機會的喪失。信用卡成功的關鍵在于強大的風險管理能力，而不是風險逃避能力。

四、信用卡業務的創新

（一）業務開發模式的創新。

第一，信用卡業務縮短了客戶與銀行的距離，加快了客戶需求信息的記錄和傳遞過程，使銀行對客戶消費行為的了解、信息采集和分析工作都更加深入，并進一步使各類業務創新的目標和動力日益清晰；第二，信用卡業務基于電子化的“一籃子”處理方式可以快速完成新產品向市場的投放，提高客戶接收各類金融產品和服務的效率，擴大了商業銀行服務的影響范圍；第三，信用卡產品和服務能夠滿足金融消費者對市場透明度和跨地域業務處理的更高要求，增加了銀行業的競爭程度。這些業務開發模式的創新能夠促使商業銀行更加緊密地貼近市場，細分客戶群，提高研發效率，縮短開發周期，更多地研究和提供特色服務。

《商業銀行經營管理學》學期論文

（二）產品模式的創新。

信用卡業務從簡單到復雜，從單一到多元化經歷的周期很短，但是目前我國信用卡產品已經形成了與公共查詢類、基本功能類、網上交易類、系統聯通類和直接業務類等五大類金融服務緊密結合的發展態勢。從這些與信用卡業務緊密結合的金融服務類別可以看出，信用卡業務作為一個整體平臺能夠為持卡人提供豐富的、不斷發展的、綜合化的金融產品服務模式，因此，信用卡業務成為商業銀行金融產品創新的密集區域并不斷加深居民日常生活與金融服務的融合度，是積極應對各類挑戰的重要方式。

（三）銀行服務模式的創新。

商業銀行提供的各類信用卡產品實際上是各類銀行服務集成的平臺，這一平臺不僅通過與柜臺服務的緊密結合提高了商業銀行的運營效率，而且基于日益豐富的電子銀行服務渠道和方式滿足了更多的金融消費者的需求，為金融消費者提供了更加豐富、快捷、簡便和多樣化的服務，明顯改善了以往銀行業存在的業務手續繁雜、驗證程序復雜、紙質交易信息留存量大和不易清理等問題。信用卡業務賦予了客戶辦理銀行業務的自主性，擴大了客戶在時間、空間和業務品種上的選擇權。這種服務模式的創新在大量節約客戶業務辦理成本的同時，也降低了銀行的各項經營成本。

五、結束語

商業銀行要加大對信用卡的管理力度，堅持積極主動地構建完善的信用卡風險管理體系，通過發卡行不斷地完善風險管理組織結構、建立有效的風險內控制度、樹立正確風險管理理念、采用先進風險管理技術以及全社會對信用卡產業相關法律與社會信用體系的不斷完善，信用卡業務中暴露出來的問題一定會得到解決。

參考文獻：

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第五篇：淺談銀行信用卡業務風險

淺談銀行信用卡業務風險

隨著生活水平的提高，越來越多的人使用信用卡，基本上做到“一卡在手，暢通無阻”了。但與此同時，銀行信用卡業務中的風險也隨之增長，對發卡行造成的損失日趨嚴重。

信用卡業務作為銀行的一項高風險高收益業務。從本質上說是對客戶的一種授信，但由于銀行之間的競爭，發卡機構通常采用“免擔保”的方式，甚至送出一定的小禮物去吸引客戶，但這很大程度上依賴于客戶的個人信用來保證信用卡業務的安全性。由于我國的個人誠信體系并沒有完善，又由于局部信息的不對稱性，使客戶信用只停留在道德范疇，相應的懲罰措施不相匹配。因此，潛在的信用卡業務風險不容忽視。

第一，信用風險。信用卡具有“先消費，后還款”的特點，也就是說，客戶不需要預先存款就可以刷卡消費，而銀行一般會給予一定能夠期限的還款免息期，在此期間，銀行無法監控客戶的還款能力，也無法猜測客戶的還款意愿，只有逾期進入催收階段，銀行才能知曉客戶的動態，確定風險損失程度。如果客戶惡意透支而拒絕還款，那銀行就損失慘重了。

對于信用風險的控制，需要建立一個講誠心的社會風氣，提高主體的信用意識。大力宣傳信用在人們生活中的重要性，同時國家需逐步逐步完善個人信用誠信體系，對于那些缺乏信用的人，讓他們嘗嘗嚴重的后果。

第二，欺詐風險。由于遭人偽造、偷竊等手段冒名進行消費或套取現金，從而無法追回資金。

欺詐屬于明知道是不應該做的，但是還是偏偏受不了金錢的誘惑，去進行違法犯罪。我覺得這些人十分的可惡，要加強法律制度，嚴懲欺詐行為。

第三，操作風險。是指銀行因管理和作業流程上的操作不當而產生損失的可能性。畢竟人總會犯錯誤，不能保證自己絕對是正確的。前不久，我媽媽去銀行取錢，她把存折交給柜臺小姐，拿好錢后，就返回家中，下午，爸爸問媽媽存折放在哪，媽媽記性一向不太好，回憶半天，想起原來忘記在柜臺，當時拿好錢后就急急忙忙走了，也就沒有拿存折，于是立刻趕回銀行，找到柜臺小姐，但柜臺小姐矢口否認，說當時肯定還給媽媽了，二人都堅持自己這里沒有存折，后來，大廳經理把監控錄像調出來，一看是柜臺小姐順手把存折夾在了一疊紙里，真相大白。所以錯誤一般存在于不經意間，但往往后果卻是嚴重的。

在上崗前，要對其財會人員、柜臺服務人員進行信用卡操作知識的系統性培訓；在上崗后，也要對他們進行定期或不定期業務指導和培訓，提高受理人員的業務素質，降低操作風險。

第四，技術風險。銀行內部的設備，包括軟件和硬件，在流程中出現差錯，而給銀行帶來不必要的損失。

當技術風險發生時，再補救，就有點晚了。對于軟件，應在之前就做好備份系統、容錯系統、災難系統等之前就可以想到的補救方法。對于硬件，小型的可以貯備一些，大型的也要提前想好對策。

第五，市場競爭風險。由于信用卡業務是高收益型業務，所以很多銀行紛紛拉攏客戶，降低發卡門檻。典型的例子就是在校大學生雖無穩定經濟來源，但被視為潛在的目標客戶，僅憑身份證和學生證就可以申領信用卡，這對后期催收的難度會大大增加。

規范不當競爭行為，主動規避風險。銀監會針對目前市場的無序競爭，制定相應的行業競爭標準和規范。這樣可以有效的避免因搶占市場而盲目降低門檻，又可以提高業務服務的水平，促進風險和發展的協調統一。

銀行信用卡業務在我國發展的歷史還不長，其中必然存在諸多問題和風險，我們要引起足夠的重視，并采取有效的措施加以防范，以推動信用卡業務的健康發展。