第一篇：銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險

郵儲銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險

中國郵政儲蓄銀行于2009年12月開辦信用卡業(yè)務(wù)，主要推出個人人民幣信用卡普卡，為銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡（有效期三年，可設(shè)四張附屬卡）。郵儲銀行信用卡使用方便，可在全國各家上和進(jìn)行消費，以及任何一臺有銀聯(lián)標(biāo)志的自動提款機(jī)上取現(xiàn)。郵儲信用卡產(chǎn)品的亮點為資費實惠、量身定分期（交易分期、賬單分期兩種分期方式隨心選擇，分期申請起點金額低、費用少）、還款方便等。下面簡單介紹一下信用卡、信用卡風(fēng)險及特點和種類。信用卡及信用卡風(fēng)險簡介

1.1 信用卡

信用卡是發(fā)卡行發(fā)行的，給予持卡人一定信用額度，允許持卡人在信用額度內(nèi)先消費后還款的信用支付工具。其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內(nèi)容，背面有磁條、簽名條的卡片。信用卡分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。我們現(xiàn)在所說的信用卡一般單指貸記卡。

1.2 信用卡風(fēng)險

信用卡風(fēng)險在廣義上是指在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中，因各種不利因素而導(dǎo)致的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商戶三方損失的可能性。狹義上，信用卡風(fēng)險是指因信用卡無擔(dān)保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性和貸款實際發(fā)生的非計劃性、無固定場所、授貸個體多、單筆金額小等特點，導(dǎo)致發(fā)卡機(jī)構(gòu)產(chǎn)生損失的可能性。就銀行的信用卡風(fēng)險的問題而言信用卡風(fēng)險包括：銀行內(nèi)部操作的風(fēng)險、欺詐風(fēng)險以及信用風(fēng)險，等等。信用卡風(fēng)險的特點

2.1 風(fēng)險的不確定性

發(fā)生時間的不確定性。從總體上看，有些風(fēng)險是必然要發(fā)生的，但何時發(fā)生確是不確定性的。例如，生命風(fēng)險中，死亡是必然發(fā)生的，這是人生的必然現(xiàn)象，但是具體到某一個人何時死亡，在其健康時卻是不可能確定的。同時在信用卡申請審核中持卡人的欺詐變相騙信用卡給銀行及持卡人造成不可抗力的風(fēng)險。2.2 風(fēng)險的客觀性

風(fēng)險是一種不以人的意志為轉(zhuǎn)移，獨立于人的意識之外的客觀存在。因為無論是自然界的物質(zhì)運動，還是社會發(fā)展的規(guī)律，都由事物的內(nèi)部因素所決定，由超過人們主觀意識所存在的客觀規(guī)律所決定。

2.3 風(fēng)險的滯后性

信用卡具有“先消費、后還款”的特點，決定了信用卡持卡人無須預(yù)先存款即可刷卡交易。同時根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)慣例，持卡人有一定期限的還款免息期。在免息期內(nèi)，發(fā)卡銀行無法完全監(jiān)控持卡人的還款意愿和還款能力，只有在貸款逾期進(jìn)入催收階段后，銀行才能真正確定風(fēng)險損失的程度。

2.4 風(fēng)險的分散性

由于信用卡持卡人分散在全國甚至世界各地，持卡人從事的職業(yè)特點比較分散，消費行為各異，而且持卡人用卡也會隨其身處不同地域而呈現(xiàn)明顯的使用地域的分散性。這使得信用卡風(fēng)險也因此而表現(xiàn)為分散性特征。

2.5 風(fēng)險的多發(fā)性及復(fù)雜性

信用卡持卡人總量大、消費頻率高、自然因素變化較多，不可避免地包含了很多無法預(yù)料的潛在風(fēng)險。同時，信用卡風(fēng)險產(chǎn)生的因素較為復(fù)雜，僅因欺詐因素引致的風(fēng)險就包括偽卡詐騙、偽冒申請、卡片遺失、盜用賬戶、未達(dá)卡、網(wǎng)上黑客等。信用卡風(fēng)險的種類

信用卡作為一種現(xiàn)代化的支付工具，其本身帶有一定的風(fēng)險性。同時信用卡風(fēng)險是客觀存在的,且風(fēng)險涉及面廣、種類繁多。下面主要介紹信用卡的信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險及操作風(fēng)險。

3.1 信用風(fēng)險

銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險是由于借款單位或個人在借款到期后，不能履行合同、契約，無力償還或不愿償還貸款，致使銀行貸款本息不能按期收回而遭受損失的一種風(fēng)險。而信用卡的信用風(fēng)險是特指持卡單位或個人在用卡透支后，由于發(fā)生經(jīng)濟(jì)問題或者主觀故意，不能按信用卡章程規(guī)定的期限，或發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人事前協(xié)定的透支期限，歸還透支本息所產(chǎn)生的風(fēng)險。信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為以下幾個方面：

1）惡意透支。惡意透支是最常見的、最隱蔽和最難防范的信用卡犯罪手段。2）謊稱未收到貨物而拒絕還款。即在收到貨物后提出異議，謊稱從未進(jìn)行交易或者有交易但沒有收到貨物而拒絕還款。

3）虛假掛失。假裝信用卡丟失，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短的時間差，大量透支使用。

4）利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸，從而長期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。

3.2 欺詐風(fēng)險

信用卡的欺詐風(fēng)險是指由于信用卡遭人冒名申請、偽造、盜領(lǐng)、失竊等原因而發(fā)生損失的可能性。欺詐類型主要有：

1）冒名申請。以虛假的身份證明及資信材料申請信用卡，獲批后，即刻進(jìn)行欺詐消費或套取現(xiàn)金。

2）偽造卡。先利用高科技手段竊取真實的信用卡客戶資料，然后再根據(jù)非法獲取的信息偽造信用卡進(jìn)行詐騙。

3）遺失卡或被盜卡。信用卡在郵寄或使用過程中不慎丟失或被他人盜取，從而被他人盜刷。

4）特約商戶欺詐。主要是特約商戶的不法雇員通過偽造交易資料騙取收單機(jī)構(gòu)交易款。

3.3 操作風(fēng)險

信用卡的操作風(fēng)險是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)因管理和作業(yè)流程上的操作不當(dāng)而產(chǎn)生損失的可能性。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1）發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工疏忽大意，有章不循、違規(guī)操作，對流程執(zhí)行的力度不夠，也會造成不應(yīng)有的風(fēng)險。

2）審批政策及后續(xù)流程漏洞造成的損失。

3）相關(guān)配套的軟硬件設(shè)備安全性低也有可能造成損失。

目前，我國還處于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的初期，由于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)較為薄弱，系統(tǒng)出錯、人員出錯的情況經(jīng)常發(fā)生，給信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了很多的障礙。然而操作風(fēng)險是銀行和信用卡公司內(nèi)部的風(fēng)險，只要管理到位、措施得當(dāng)，操作風(fēng)險比較容易控制并降到最低程度。而對于欺詐風(fēng)險及持卡單位或個人的信用風(fēng)險，銀行可以健全風(fēng)險轉(zhuǎn)化機(jī)制，建立信用卡呆帳準(zhǔn)備金機(jī)制，同時加強(qiáng)信用卡安全宣傳工作使持卡人養(yǎng)成安全用卡的良好習(xí)慣。這樣對風(fēng)險的防控及減少損失起到有效的作用。

第二篇：淺談銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險

淺談銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險

隨著生活水平的提高，越來越多的人使用信用卡，基本上做到“一卡在手，暢通無阻”了。但與此同時，銀行信用卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險也隨之增長，對發(fā)卡行造成的損失日趨嚴(yán)重。

信用卡業(yè)務(wù)作為銀行的一項高風(fēng)險高收益業(yè)務(wù)。從本質(zhì)上說是對客戶的一種授信，但由于銀行之間的競爭，發(fā)卡機(jī)構(gòu)通常采用“免擔(dān)保”的方式，甚至送出一定的小禮物去吸引客戶，但這很大程度上依賴于客戶的個人信用來保證信用卡業(yè)務(wù)的安全性。由于我國的個人誠信體系并沒有完善，又由于局部信息的不對稱性，使客戶信用只停留在道德范疇，相應(yīng)的懲罰措施不相匹配。因此，潛在的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險不容忽視。

第一，信用風(fēng)險。信用卡具有“先消費，后還款”的特點，也就是說，客戶不需要預(yù)先存款就可以刷卡消費，而銀行一般會給予一定能夠期限的還款免息期，在此期間，銀行無法監(jiān)控客戶的還款能力，也無法猜測客戶的還款意愿，只有逾期進(jìn)入催收階段，銀行才能知曉客戶的動態(tài)，確定風(fēng)險損失程度。如果客戶惡意透支而拒絕還款，那銀行就損失慘重了。

對于信用風(fēng)險的控制，需要建立一個講誠心的社會風(fēng)氣，提高主體的信用意識。大力宣傳信用在人們生活中的重要性，同時國家需逐步逐步完善個人信用誠信體系，對于那些缺乏信用的人，讓他們嘗嘗嚴(yán)重的后果。

第二，欺詐風(fēng)險。由于遭人偽造、偷竊等手段冒名進(jìn)行消費或套取現(xiàn)金，從而無法追回資金。

欺詐屬于明知道是不應(yīng)該做的，但是還是偏偏受不了金錢的誘惑，去進(jìn)行違法犯罪。我覺得這些人十分的可惡，要加強(qiáng)法律制度，嚴(yán)懲欺詐行為。

第三，操作風(fēng)險。是指銀行因管理和作業(yè)流程上的操作不當(dāng)而產(chǎn)生損失的可能性。畢竟人總會犯錯誤，不能保證自己絕對是正確的。前不久，我媽媽去銀行取錢，她把存折交給柜臺小姐，拿好錢后，就返回家中，下午，爸爸問媽媽存折放在哪，媽媽記性一向不太好，回憶半天，想起原來忘記在柜臺，當(dāng)時拿好錢后就急急忙忙走了，也就沒有拿存折，于是立刻趕回銀行，找到柜臺小姐，但柜臺小姐矢口否認(rèn)，說當(dāng)時肯定還給媽媽了，二人都堅持自己這里沒有存折，后來，大廳經(jīng)理把監(jiān)控錄像調(diào)出來，一看是柜臺小姐順手把存折夾在了一疊紙里，真相大白。所以錯誤一般存在于不經(jīng)意間，但往往后果卻是嚴(yán)重的。

在上崗前，要對其財會人員、柜臺服務(wù)人員進(jìn)行信用卡操作知識的系統(tǒng)性培訓(xùn)；在上崗后，也要對他們進(jìn)行定期或不定期業(yè)務(wù)指導(dǎo)和培訓(xùn)，提高受理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，降低操作風(fēng)險。

第四，技術(shù)風(fēng)險。銀行內(nèi)部的設(shè)備，包括軟件和硬件，在流程中出現(xiàn)差錯，而給銀行帶來不必要的損失。

當(dāng)技術(shù)風(fēng)險發(fā)生時，再補(bǔ)救，就有點晚了。對于軟件，應(yīng)在之前就做好備份系統(tǒng)、容錯系統(tǒng)、災(zāi)難系統(tǒng)等之前就可以想到的補(bǔ)救方法。對于硬件，小型的可以貯備一些，大型的也要提前想好對策。

第五，市場競爭風(fēng)險。由于信用卡業(yè)務(wù)是高收益型業(yè)務(wù)，所以很多銀行紛紛拉攏客戶，降低發(fā)卡門檻。典型的例子就是在校大學(xué)生雖無穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)來源，但被視為潛在的目標(biāo)客戶，僅憑身份證和學(xué)生證就可以申領(lǐng)信用卡，這對后期催收的難度會大大增加。

規(guī)范不當(dāng)競爭行為，主動規(guī)避風(fēng)險。銀監(jiān)會針對目前市場的無序競爭，制定相應(yīng)的行業(yè)競爭標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。這樣可以有效的避免因搶占市場而盲目降低門檻，又可以提高業(yè)務(wù)服務(wù)的水平，促進(jìn)風(fēng)險和發(fā)展的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。

銀行信用卡業(yè)務(wù)在我國發(fā)展的歷史還不長，其中必然存在諸多問題和風(fēng)險，我們要引起足夠的重視，并采取有效的措施加以防范，以推動信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

第三篇：淺析信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險分析

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》學(xué)期論文

淺析信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

摘要

近年來，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。隨著信用卡業(yè)務(wù)的長足發(fā)展和信用卡發(fā)卡數(shù)量的不斷增長，信用卡業(yè)務(wù)中暴露出來的問題也越來越多。發(fā)卡行在信息技術(shù)方面，識別和控制風(fēng)險方面，信用卡賬戶信息管理方面，各種利息和費用的計算方式方面以及信用卡產(chǎn)品和服務(wù)模式方面都存在很多隱患。本文針對商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險業(yè)務(wù)中存在的此類問題提出了相應(yīng)的管理策略和應(yīng)對方法，希望對解決信用卡業(yè)務(wù)中暴露出來的各種問題有所作用。

關(guān)鍵詞：信用卡

主要問題

風(fēng)險策略

解決措施

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》學(xué)期論文

目錄

一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險問題的提出.................................................................................................3

二、信用卡業(yè)務(wù)存在的主要問題.................................................................................................3

（一）識別、計量、預(yù)警和控制各類風(fēng)險的方法、手段需要進(jìn)一步加強(qiáng)。...................3

（二）缺乏科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺。...........................................................................4

（三）不盡科學(xué)的信用卡透支利息、滯納金等息費的計算方式。...................................4

（四）缺乏一套信用卡透支利率市場化的應(yīng)對機(jī)制。.......................................................4

三、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理策略.......................................................................................................4

（一）理順風(fēng)險管理組織體系。...........................................................................................4

（二）加大科技力量投入，積極采用先進(jìn)的技術(shù)和方法。...............................................5

（三）依據(jù)信用卡業(yè)務(wù)流程完善內(nèi)部管理措施。...............................................................5

（四）發(fā)卡行要建立先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)。.......................................................................5

（五）確立正確的風(fēng)險管理理念，營造科學(xué)的信用文化。...............................................6

四、信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新...................................................................................................................6

（一）業(yè)務(wù)開發(fā)模式的創(chuàng)新。...............................................................................................6

（二）產(chǎn)品模式的創(chuàng)新。.......................................................................................................7

（三）銀行服務(wù)模式的創(chuàng)新。...............................................................................................7

五、結(jié)束語.......................................................................................................................................7 參考文獻(xiàn)：.......................................................................................................................................7

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》學(xué)期論文

一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險問題的提出

近年來，信用卡業(yè)務(wù)作為一項高收益的銀行中間業(yè)務(wù)已倍受各商業(yè)銀行的青睞，都在加大力度開拓市場，積極發(fā)展此項業(yè)務(wù)。現(xiàn)在很多國外大的銀行，他們的信用卡資產(chǎn)包括信用卡的收入能夠占到整個銀行總資產(chǎn)的15%到20%。但與此同時，信用卡業(yè)務(wù)也是一項高風(fēng)險的業(yè)務(wù)，經(jīng)營風(fēng)險正朝著復(fù)雜化、多樣化方向發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，美國的發(fā)卡銀行所遭受的風(fēng)險損失約為貸款額的5％。明顯高于其他金融工具所造成的風(fēng)險損失。目前全球每年發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用卡風(fēng)險損失達(dá)數(shù)十億美元。

我國的信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，但發(fā)展迅速。1985年，中國銀行發(fā)行了我國內(nèi)地第一張信用卡，而后各大銀行開始發(fā)行具有各自特色的信用卡。信用卡發(fā)卡量為18555.56萬張，同比增長30.4％，增速回落27.3個百分點。我國信用卡發(fā)卡增速明顯回落，信用卡發(fā)卡從高速增長逐漸轉(zhuǎn)向平穩(wěn)增長。信用卡授信總額進(jìn)一步增加，信用卡期末應(yīng)償信貸總額(信用卡透支余額)持續(xù)增長，信用卡短期信貸消費規(guī)模不斷擴(kuò)大。截至2009年底，信用卡授信總額13634.96億元，同比增加39.1％，期末應(yīng)償信貸總額2457.58億元，同比增加55.3％。期末應(yīng)償信貸總額占金融機(jī)構(gòu)人民幣居民戶短期消費性貸款余額的38.5％，同比提高了0.3個百分點。

根據(jù)銀監(jiān)會提供的數(shù)據(jù)，近年來商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。目前，商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡總量已達(dá)到1.85億張。僅2010年上半年，信用卡交易量就達(dá)到了2.2萬億元，比去年同期多增0.73萬億元。信用卡開始正式走入了中國普通老百姓的生活。作為全球最大的消費市場，中國的信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有非常好的前景。但是我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)也存在很多缺陷。我國的信用卡現(xiàn)在還是典型的“借記卡”，其結(jié)算支付功能遠(yuǎn)未達(dá)到酉方國家的“貸記卡”的程度,風(fēng)險特征尚不明顯,但風(fēng)險損失仍呈逐年上升之勢。所以，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理已成為銀行必須研究的一項新課題。

二、信用卡業(yè)務(wù)存在的主要問題

隨著信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，發(fā)卡行、收單行除了關(guān)注發(fā)卡量、特約商戶多少外，要把風(fēng)險管理也作為一項重要的工作來抓。各銀行越來越意識到風(fēng)險管理的重要性，各銀行除了有商業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理部門外，各信用卡業(yè)務(wù)部內(nèi)也成立了信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理部門，專門對信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險管理。各行信用卡風(fēng)險管理的方法不盡相同，但存在共性，風(fēng)險管理部門主要包括征信審核、資產(chǎn)管理、風(fēng)險控管、授權(quán)中心和風(fēng)險政策等幾部分。當(dāng)前信用卡風(fēng)險管理中存在的主要問題有四個方面：

（一）識別、計量、預(yù)警和控制各類風(fēng)險的方法、手段需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

目前，國內(nèi)絕大多數(shù)銀行尚未建立以客戶或以客戶群為單位的風(fēng)險評估和計量標(biāo)準(zhǔn)體系，風(fēng)險管理的全面性、精細(xì)化程度有待提高，突出表現(xiàn)在以下三個方面：(1)風(fēng)險限額管理機(jī)制不夠完善；(2)信用風(fēng)險額和欺詐風(fēng)險的預(yù)警時效性和偵測鑒別率不高；(3)操作風(fēng)險的量化統(tǒng)計和監(jiān)測有待完善。

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》學(xué)期論文

（二）缺乏科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺。

目前，國內(nèi)缺乏科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺和高效的風(fēng)險作業(yè)生產(chǎn)平臺，尚未建立信用卡賬戶風(fēng)險等級評價體系，透支催收、信用額度調(diào)整的針對性和生產(chǎn)效率不高，前置風(fēng)險控制環(huán)節(jié)的管理要求需要進(jìn)一步得到落實強(qiáng)化。

（三）不盡科學(xué)的信用卡透支利息、滯納金等息費的計算方式。

現(xiàn)行不盡科學(xué)的信用卡(包括貸記卡和國際信用卡)的、透支利息與滯納金、超限費核算方式對信用卡風(fēng)險和利息收入的計量造成了一定的偏差。同時貸款五級分類，即正常、關(guān)注、次級、可疑和損失的分類標(biāo)準(zhǔn)有待進(jìn)一步完善，不良貸款的劃分范圍應(yīng)更加明確，這樣才能促使信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營更加穩(wěn)健，風(fēng)險撥備更加充足，抵御風(fēng)險的能力更加強(qiáng)健。

（四）缺乏一套信用卡透支利率市場化的應(yīng)對機(jī)制。

隨著我國透支利率市場化進(jìn)程的加快，需要加緊研究建立信用卡透支利率市場化的應(yīng)對機(jī)制。如以客戶為單位計量風(fēng)險和貢獻(xiàn)度；完善系統(tǒng)功能；對不同類別的客戶設(shè)計不同利率、還款期限、風(fēng)險定價的信用卡產(chǎn)品。

三、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理策略

（一）理順風(fēng)險管理組織體系。

相對于其他銀行業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)的運作模式具有非常強(qiáng)的專業(yè)特點，其風(fēng)險構(gòu)成和管理要求也不同，比較適于采用標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的作業(yè)方式和中心式、集約化的經(jīng)營方式。這樣，信用卡中心的風(fēng)險管理組織應(yīng)獨立于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理體系。在這個專業(yè)的風(fēng)險管理部門內(nèi)部，應(yīng)根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)的流程和風(fēng)險的特點進(jìn)行具體職能的細(xì)分。建立起一套較為科學(xué)有效的信用卡風(fēng)險管理組織架構(gòu)，將整個信用控制循環(huán)體系分為六個功能環(huán)節(jié)，自成體系又互相配合。具體包括：①授信政策制定環(huán)節(jié)，負(fù)責(zé)收集和分析資料，制訂有效的授信政策，形成一套管理原則，并確保法律規(guī)定和內(nèi)部規(guī)范的正確有效遵循；②征信環(huán)節(jié)，按照授信政策制訂的標(biāo)準(zhǔn)，對信用卡申請戶進(jìn)行嚴(yán)格的篩選，執(zhí)行數(shù)據(jù)品質(zhì)的管理、合理授予信用額度、預(yù)防呆賬發(fā)生，構(gòu)筑好維護(hù)銀行利益的第一道防線。③授權(quán)環(huán)節(jié)，為持卡人提供24小時的信用卡交易授權(quán)，同時通過查核在線可疑交易并采取適當(dāng)?shù)墓苤拼胧┮越档惋L(fēng)險，進(jìn)而保證持卡人能夠安全便利的使用信用卡。④偽冒控管環(huán)節(jié)，分析交易現(xiàn)狀，設(shè)定控管參數(shù)，制定偽冒控管政策，調(diào)查確實發(fā)生的偽冒案件，杜絕偽冒案件的根源。⑤客戶聯(lián)系環(huán)節(jié)，負(fù)責(zé)對短期逾期客戶進(jìn)行繳款提醒及協(xié)商客戶還款事宜。⑥資產(chǎn)管理環(huán)節(jié)，負(fù)責(zé)信用卡業(yè)務(wù)的呆賬核銷并通過訴訟、強(qiáng)制執(zhí)行等法律途徑來有效降低不良應(yīng)收賬款，保證我行應(yīng)有債權(quán)的實現(xiàn)。如果把信用風(fēng)險管理機(jī)制分為事前資信調(diào)查、評估機(jī)制，事中的保障服務(wù)機(jī)制和事后的應(yīng)收賬款管理和回收機(jī)制三個階段，那么信管政策和征信環(huán)節(jié)屬于事前階段，授權(quán)和偽冒控管環(huán)節(jié)屬于風(fēng)險管理的事中階段，而客戶聯(lián)系和資產(chǎn)管理環(huán)節(jié)則屬于事后階段。當(dāng)然，《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》學(xué)期論文

各發(fā)卡行在具體的職能分工上難免存在差異，但是理順風(fēng)險管理的組織體系是確保風(fēng)險管理有效性的首要環(huán)節(jié)，必須高度重視。

（二）加大科技力量投入，積極采用先進(jìn)的技術(shù)和方法。

信用卡業(yè)務(wù)是科技含量非常高的新興銀行業(yè)務(wù)，是計算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物，所以技術(shù)力量是推行風(fēng)險管理理念、實施風(fēng)險管理整體方案、提高風(fēng)險管理效率的根本保障。例如，解決透支問題的關(guān)鍵是建立現(xiàn)代化的授權(quán)交換網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和資金清算系統(tǒng)，縮短清算時間和止付周期。發(fā)卡行要加大科技力量的投入和應(yīng)用，不斷完善信用卡的操作程序，建立信用評價機(jī)制、信用動態(tài)跟蹤機(jī)制等，在確保安全的前提下簡化操作程序和步驟，提高工作效率。在建立起先進(jìn)的技術(shù)平臺基礎(chǔ)上，積極借鑒國際同業(yè)積累的經(jīng)驗，利用各種先進(jìn)的技術(shù)和方法來控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險。國外很多銀行都采用了模塊化的風(fēng)險管理技術(shù)，例如根據(jù)花旗銀行的經(jīng)驗，發(fā)卡行應(yīng)在賬戶開立時就采取一系列嚴(yán)格措施以控制信貸風(fēng)險，該行首先會對通過電話和郵件提出的申請進(jìn)行預(yù)處理，然后將申請人數(shù)據(jù)進(jìn)行輸入傳送至負(fù)面信息檢查系統(tǒng)，即通過數(shù)據(jù)庫中的歷史資料審查申請人是否曾經(jīng)申請過信用卡、是否曾經(jīng)有過逾期不付等負(fù)面行為。然后通過自動搜索與征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫相聯(lián)，對申請人進(jìn)行信用評分，對申請人是否有過欺詐行為進(jìn)行檢查。并對檢查的結(jié)果進(jìn)行核實，以決定是否批準(zhǔn)或要求申請人對擔(dān)保的信用卡反出價，再對批準(zhǔn)的信用卡分配信用額度。國外先進(jìn)同業(yè)的經(jīng)驗說明，在信用卡業(yè)務(wù)上，先進(jìn)技術(shù)和手段是確保業(yè)務(wù)發(fā)展和安全性的根本保障，我國商業(yè)銀行必須通過現(xiàn)代化的科技手段來控制和防范風(fēng)險發(fā)生。

（三）依據(jù)信用卡業(yè)務(wù)流程完善內(nèi)部管理措施。

信用卡的信貸流程主要包括信貸承銷、賬戶管理、收款中心三個環(huán)節(jié)，每個環(huán)節(jié)具有不同的風(fēng)險點，要求銀行有針對性地采取不同的風(fēng)險管理措施，同時健全各項規(guī)章制度。在信貸承銷流程中，銀行應(yīng)采用大數(shù)模型利用統(tǒng)計模型進(jìn)行客戶甄選，廣泛運用決策模型預(yù)測還款行為、管理良好的目標(biāo)市場營銷、運用低成本的分銷渠道、最大程度的利用自動化。在賬戶管理流程中，銀行要建立強(qiáng)大的客戶信息管理系統(tǒng)，廣泛地運用決策模型、最大程度地運用技術(shù)手段，對客戶行為進(jìn)行分析研究，主動預(yù)測客戶進(jìn)一步的信貸需求。在收款流程中，銀行要運用決策模型預(yù)測違約的情況，根據(jù)發(fā)生損失的可能性付出不同程度的收款努力，為有真實需求的客戶調(diào)整還款計劃、不斷掌握專業(yè)收款技術(shù)。

（四）發(fā)卡行要建立先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)。

管理信息系統(tǒng)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的“大腦”，信用卡的信貸循環(huán)管理信息是其重要的有機(jī)組成部分，是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的核心，是風(fēng)險管理和決策的基礎(chǔ)。在這個管理信息系統(tǒng)中，必須對兩大部分的信息進(jìn)行有序排列和統(tǒng)一管理，一是信貸循環(huán)管理信息，包括產(chǎn)品計劃、信用獲取、賬戶管理、收款和沖銷等信貸循環(huán)的每個環(huán)節(jié)的信息。二是持卡人信用管理信息，利用該系統(tǒng)發(fā)卡行可以準(zhǔn)確地分析持卡人市場，制定靈活、實用的營銷政策，有針對性地培養(yǎng)和爭取優(yōu)質(zhì)客戶群。

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》學(xué)期論文

（五）確立正確的風(fēng)險管理理念，營造科學(xué)的信用文化。

發(fā)卡銀行在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中必須樹立正確的風(fēng)險管理理念。銀行業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，在貫徹其經(jīng)營管理始終的安全性、流動性和盈利性“三性原則”中，安全性無疑是最根本、最重要的，沒有安全性，也就談不上盈利性，也就無法保證流動性。信用卡業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，所以，“安全性”是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的根本原則，風(fēng)險管理能力是信用卡業(yè)務(wù)的核心競爭能力，而風(fēng)險管理理念是決定風(fēng)險管理能力的根本。但同時，我們也應(yīng)該以辨證的、發(fā)展的眼光來認(rèn)識安全性和效益性之間的關(guān)系。在風(fēng)險與收益之間始終存在著高風(fēng)險與高收益、低風(fēng)險與低收益并存的辨證關(guān)系，風(fēng)險經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點甚至認(rèn)為：風(fēng)險有時也可以是收益的代名詞。所以，風(fēng)險管理的目標(biāo)是在可接受的風(fēng)險水平下，實現(xiàn)收益最大化，而不是僅僅將損失最小化，更不是追求“零風(fēng)險”。對于任何一家發(fā)卡機(jī)構(gòu)來講，只有找到信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險與收益的最佳平衡點，承擔(dān)最適度的風(fēng)險，才能實現(xiàn)利潤最大化。信用卡業(yè)務(wù)的成本主要有三塊：融資成本、信貸損失和營銷成本。其中，信貸損失是最主要的，它關(guān)系到信用卡業(yè)務(wù)的最終利潤。一般而言，信貸損失過高和過低，都是不好的。信貸損失過低，意味著信貸標(biāo)準(zhǔn)定得過于嚴(yán)格，許多優(yōu)質(zhì)客戶可能被拒之門外，盡管風(fēng)險可能比較小，但收益可能也比較低。比如，花旗銀行在亞洲的壞賬核銷率是其全球機(jī)構(gòu)中最低的，但它的收益水平也是偏低的。原因在于，針對亞洲征信體系不健全這一客觀現(xiàn)實，該行采取了非常嚴(yán)格的信貸政策。這樣，雖然避免了較高的信用損失，但同時也喪失了許多好的客戶，最終導(dǎo)致了較低的收益水平。信貸損失過高，利潤更不會高。因為，許多差的客戶可能被接納了，獲取的收益不足以彌補(bǔ)損失。因此，在信用卡業(yè)務(wù)中，所謂“好”客戶和“壞”客戶之間僅僅一線之隔，只有承擔(dān)適度的風(fēng)險，才能取得最大的利潤。所以，我們要樹立這樣一個重要理念，風(fēng)險管理不是逃避風(fēng)險。風(fēng)險管理的目的是通過承擔(dān)一定的風(fēng)險，并對其進(jìn)行有效管理，以實現(xiàn)收益最大化。風(fēng)險管理并非意味著風(fēng)險逃避。沒有風(fēng)險的業(yè)務(wù)不一定是好業(yè)務(wù)，逃避風(fēng)險則意味著收益機(jī)會的喪失。信用卡成功的關(guān)鍵在于強(qiáng)大的風(fēng)險管理能力，而不是風(fēng)險逃避能力。

四、信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

（一）業(yè)務(wù)開發(fā)模式的創(chuàng)新。

第一，信用卡業(yè)務(wù)縮短了客戶與銀行的距離，加快了客戶需求信息的記錄和傳遞過程，使銀行對客戶消費行為的了解、信息采集和分析工作都更加深入，并進(jìn)一步使各類業(yè)務(wù)創(chuàng)新的目標(biāo)和動力日益清晰；第二，信用卡業(yè)務(wù)基于電子化的“一籃子”處理方式可以快速完成新產(chǎn)品向市場的投放，提高客戶接收各類金融產(chǎn)品和服務(wù)的效率，擴(kuò)大了商業(yè)銀行服務(wù)的影響范圍；第三，信用卡產(chǎn)品和服務(wù)能夠滿足金融消費者對市場透明度和跨地域業(yè)務(wù)處理的更高要求，增加了銀行業(yè)的競爭程度。這些業(yè)務(wù)開發(fā)模式的創(chuàng)新能夠促使商業(yè)銀行更加緊密地貼近市場，細(xì)分客戶群，提高研發(fā)效率，縮短開發(fā)周期，更多地研究和提供特色服務(wù)。

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》學(xué)期論文

（二）產(chǎn)品模式的創(chuàng)新。

信用卡業(yè)務(wù)從簡單到復(fù)雜，從單一到多元化經(jīng)歷的周期很短，但是目前我國信用卡產(chǎn)品已經(jīng)形成了與公共查詢類、基本功能類、網(wǎng)上交易類、系統(tǒng)聯(lián)通類和直接業(yè)務(wù)類等五大類金融服務(wù)緊密結(jié)合的發(fā)展態(tài)勢。從這些與信用卡業(yè)務(wù)緊密結(jié)合的金融服務(wù)類別可以看出，信用卡業(yè)務(wù)作為一個整體平臺能夠為持卡人提供豐富的、不斷發(fā)展的、綜合化的金融產(chǎn)品服務(wù)模式，因此，信用卡業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的密集區(qū)域并不斷加深居民日常生活與金融服務(wù)的融合度，是積極應(yīng)對各類挑戰(zhàn)的重要方式。

（三）銀行服務(wù)模式的創(chuàng)新。

商業(yè)銀行提供的各類信用卡產(chǎn)品實際上是各類銀行服務(wù)集成的平臺，這一平臺不僅通過與柜臺服務(wù)的緊密結(jié)合提高了商業(yè)銀行的運營效率，而且基于日益豐富的電子銀行服務(wù)渠道和方式滿足了更多的金融消費者的需求，為金融消費者提供了更加豐富、快捷、簡便和多樣化的服務(wù)，明顯改善了以往銀行業(yè)存在的業(yè)務(wù)手續(xù)繁雜、驗證程序復(fù)雜、紙質(zhì)交易信息留存量大和不易清理等問題。信用卡業(yè)務(wù)賦予了客戶辦理銀行業(yè)務(wù)的自主性，擴(kuò)大了客戶在時間、空間和業(yè)務(wù)品種上的選擇權(quán)。這種服務(wù)模式的創(chuàng)新在大量節(jié)約客戶業(yè)務(wù)辦理成本的同時，也降低了銀行的各項經(jīng)營成本。

五、結(jié)束語

商業(yè)銀行要加大對信用卡的管理力度，堅持積極主動地構(gòu)建完善的信用卡風(fēng)險管理體系，通過發(fā)卡行不斷地完善風(fēng)險管理組織結(jié)構(gòu)、建立有效的風(fēng)險內(nèi)控制度、樹立正確風(fēng)險管理理念、采用先進(jìn)風(fēng)險管理技術(shù)以及全社會對信用卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)法律與社會信用體系的不斷完善，信用卡業(yè)務(wù)中暴露出來的問題一定會得到解決。

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第四篇：如何防范銀行信用卡風(fēng)險

如何防范銀行信用卡風(fēng)險

銀行信用卡作為便利的非現(xiàn)金支付工具，已被廣大消費者使用，近段時間不斷增加的利用銀行信用卡的犯罪事件和銀行信用卡不良資產(chǎn)的有所增加，給社會各個方面敲響了警鐘，銀行信用卡風(fēng)險管理成為銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。

那么，銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險該如何防范呢？筆者認(rèn)為，認(rèn)真貫徹執(zhí)行銀行卡管理的各項制度，加強(qiáng)授信制度的落實，制定銀行信用卡營銷和審核人員責(zé)任制，建立完善的計算機(jī)銀行卡控制系統(tǒng)，及時錄入貸記卡申請人信息資料，建立長期銀行信用卡質(zhì)量考核機(jī)制，及時監(jiān)控銀行卡資產(chǎn)質(zhì)量，避免出現(xiàn)銀行信用卡授信審查不嚴(yán)、操作失誤等人為的銀行信用卡操作風(fēng)險。管理部門和審計部門，利用計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控軟件和嵌入式審計軟件，實時監(jiān)控銀行信用卡人員盡職調(diào)查制度和不良透支落實情況和盡職情況，評價銀行信用卡人員工作成效，對于不認(rèn)真履行職責(zé)的銀行信用卡工作人員，造成銀行資金損失的，應(yīng)啟動問責(zé)機(jī)制嚴(yán)肅處理，情節(jié)嚴(yán)重的，調(diào)離銀行卡工作崗位，專職清收不良透支。

利用計算機(jī)輔助技術(shù)，建立銀行卡申請人評估模型和評分操作系統(tǒng)，規(guī)范其操作流程，采取科學(xué)的評估方法，建立申請人資產(chǎn)和收入變動數(shù)據(jù)庫，利用評估軟件來預(yù)測未來申請人的現(xiàn)金流量，評價申請人未來償債的能力，科學(xué)評估授信額度和償債能力，以此來判斷授信的準(zhǔn)確性。評估數(shù)據(jù)庫，和互聯(lián)網(wǎng)銜接，開發(fā)申請人搜索引擎，收集申請人信息，實現(xiàn)信息共享，逐步建立銀行卡申請人資信評估系統(tǒng)。預(yù)警評估風(fēng)險，避免主觀因素的影響，增強(qiáng)其科學(xué)性。

建立銀行和公安、稅務(wù)、社保等信息共享網(wǎng)絡(luò)，可利用人民銀行個人征信系統(tǒng)和銀聯(lián)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，形成人民銀行、商業(yè)銀行、稅務(wù)、社保、銀聯(lián)等部門相連的局域網(wǎng)，實現(xiàn)申請人資產(chǎn)、收入、違規(guī)事項的實時更新，金融系統(tǒng)各銀行申請人資信評估情況實時查詢，避免出現(xiàn)多頭辦卡。

為了提高銀行貸記卡申請人資信評估的準(zhǔn)確度，特別是對其所擁有的資產(chǎn)，銀行應(yīng)該從外部聘請專家或外部中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評價，建立專家決策支持系統(tǒng)，對申請人進(jìn)行評估。外部專家和外部專門機(jī)構(gòu)評估人員具有專業(yè)技術(shù)知識，掌握專業(yè)評估的技術(shù)方法，使用科學(xué)評估程序，專家的評估意見經(jīng)過計算機(jī)系統(tǒng)的處理，所得出評估結(jié)論具有更高的準(zhǔn)確性。

加強(qiáng)銀行信用卡工作人員風(fēng)險管控培訓(xùn)，提高工作人員風(fēng)險意識，使銀行卡風(fēng)險審核人員能夠掌握信息技術(shù)，來對銀行貸記卡風(fēng)險識別、分析、控制，有能力避免工作失誤，科學(xué)選擇授信主體和授信額度。同時審計人員應(yīng)該熟練掌握計算機(jī)輔助審計技術(shù)，隨機(jī)抽取銀行貸記卡資料，利用計算機(jī)審計程序來分析，判斷授信客戶的資金占用情況和風(fēng)險程度，監(jiān)督銀行信用卡工作人員盡職的工作情況，達(dá)到減少銀行卡操作風(fēng)險的目的。

加強(qiáng)銀行信用卡外包管理，建立科學(xué)的外包商選擇的機(jī)制，設(shè)立外包業(yè)務(wù)發(fā)展基金或建立外包業(yè)務(wù)保險補(bǔ)償機(jī)制，盡量避免外包損失。同時，認(rèn)真督促銀行信用卡外包單位建立符合銀行卡發(fā)展和安全運營的內(nèi)部控制制度，合理選聘具有良好職業(yè)道德的從業(yè)人員。銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)，認(rèn)真履行風(fēng)險審查、客戶選擇、損失追償?shù)呢?zé)任，促進(jìn)銀行貸記卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

隨著各地銀行信用卡盜用案件的頻頻發(fā)生，銀行信用卡使用安全問題再次引起公眾的廣泛關(guān)注。筆者認(rèn)為，廣大消費費要對自己的信用卡妥善保管，不僅要注意密碼的保密，對于信用卡卡號、有效期、驗證碼、身份證號碼等，也不能隨意向他人透露。

第五篇：銀行信用卡風(fēng)險防范探討

摘要：信用卡作為一種現(xiàn)代化的支付工具，其本身帶有一定的風(fēng)險性。如何有效地防范和化解信用一卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，減少發(fā)卡行損失，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，就成各信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)共同探討的重要課題。為此討論了信用卡中的風(fēng)險防范。

關(guān)鍵詞：銀行；信用卡；風(fēng)險；防范

1銀行信用卡的風(fēng)險特點

1.1透支風(fēng)險

透支風(fēng)險在信用卡風(fēng)險中透支風(fēng)險尤以惡意透支為嚴(yán)重，這些持卡人無視信用卡章程規(guī)定，欺銀行不是國家權(quán)力機(jī)關(guān)不能繩之以法，利用銀行信用卡結(jié)算，傳遞時間差冒險做案，僥幸逃竄，消遙法外，盲目自樂。

1.2詐騙風(fēng)險

一般來講客戶在辦理信用卡時總是很直觀地與儲蓄存折、存單相比較。確實信用卡與存單、存折有許多功能相似之處，但又有與其相比更多的優(yōu)點和更大的風(fēng)險。存單、存折萬一丟失，客戶只要到辦理存款的銀行辦理掛失即可阻止風(fēng)險，而信用卡不慎丟失客戶掛失后發(fā)卡銀行則要上報總行迅速通知到全國成千上萬個受理點和物約商戶止付。然而由于使用信用卡出示的身份證有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的銀行和商戶工作人員往往難以辨認(rèn)身份證照片真?zhèn)危颐坝谜咧灰诤炞稚下允┬∮嫳憧擅苫爝^關(guān)巧取豪奪而后溜之，致使掛失后風(fēng)險仍然存在。

1.3征信風(fēng)險

由于目前對于個人信用體系建設(shè)的滯后，導(dǎo)致銀行在辦理信用卡授信過程中信息不對稱，同一申請人可以在不同的銀行間多頭授信，并缺少對過度授信的有效監(jiān)測手段，為個別信用不良者惡意透支開了綠燈，形成過度授信，導(dǎo)致授信風(fēng)險。同時，由于信用卡業(yè)務(wù)競爭中，放松了對持卡人的信用調(diào)查，對于信用卡申請者的個人資信審查也越來越流于形式，致使新推出的可透支信用卡在發(fā)卡量迅速上升的同時，惡意透支的持卡者的數(shù)量也在急劇上升，增加了信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生壞賬的風(fēng)險。

1.4個人風(fēng)險

個人風(fēng)險主要表現(xiàn)為信用卡持有人安全用卡意識不強(qiáng)，信用卡丟失后不及時掛失；密碼設(shè)置過于簡單或使用生日、電話號碼作為密碼，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。撿拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡詐騙案件總數(shù)的一半以上的情況，充分說明持卡人安全用卡的意識有待加強(qiáng)。

2防范銀行信用卡風(fēng)險的措施

2.1強(qiáng)化立法控制

發(fā)達(dá)國家對于銀行卡交易的高度依賴是建立在高度成熟和完善的信用體系和法制基礎(chǔ)之上的，我國應(yīng)盡快建立和完善信用體系并健全法制。一是加快信用卡運行規(guī)則的立法，進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)；二是加快打擊信用卡犯罪的立法現(xiàn)行刑法中只是對于使用偽造的信用卡等四種情況進(jìn)行處罰，但是根據(jù)近幾年來信用卡犯罪的新特點，還應(yīng)該把騙領(lǐng)信用卡非法盜取他人信用卡信息等行為納入刑事處罰的范疇，進(jìn)一步凈化信用卡的用卡環(huán)境。

2.2完善內(nèi)控監(jiān)督

信用卡風(fēng)險產(chǎn)生的其根本在于操作不規(guī)范，風(fēng)險管理技術(shù)手段落后。因此，必須加強(qiáng)風(fēng)險防范基礎(chǔ)管理，有效降低信用卡經(jīng)營風(fēng)險。(1)完善標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程，嚴(yán)格制度操作。一方面，按照銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法%和信用卡章程及制度規(guī)定，嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程，規(guī)范操作程序，注重加強(qiáng)對受理申請人證件審查，避免違法或者人為的違規(guī)操作。另一方面，隨著跨行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展及各商業(yè)銀行和銀聯(lián)系統(tǒng)的逐步集中，對技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)中不能適應(yīng)發(fā)展要求的與業(yè)務(wù)規(guī)范不一致，影響業(yè)務(wù)開展的制度規(guī)定進(jìn)行完善，規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，提高可操作性。(2)建立多級控制體系，在落實崗位責(zé)任，完善信用卡風(fēng)險管理體系的基礎(chǔ)上，實行風(fēng)險防范責(zé)任制，明確分解各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)風(fēng)險責(zé)任，加大考核獎懲力度，嚴(yán)格內(nèi)部管理，使每一個業(yè)務(wù)人員和每一個操作環(huán)節(jié)都受到有效的控制和制約，防止見錯不糾或放縱。(3)建立健全信用卡簽發(fā)審查和使用監(jiān)督制度。要加強(qiáng)對申請人的收入狀況的審查，加強(qiáng)對擔(dān)保人或擔(dān)保單位的信譽狀況及償還能力的審查。信用卡發(fā)行者要對申請持卡人進(jìn)行人工調(diào)查或發(fā)卡行建立數(shù)據(jù)庫。發(fā)卡行嚴(yán)格控制信用卡透支用途、最長期限、最高額度和利率檔次等規(guī)定，對各種不同類型的持卡人規(guī)定不同的透支額度，而且各個持卡人的透支額度可以因職業(yè)、教育水平和信譽狀況不同而不同，規(guī)定持卡人一次消費的最高額度依持卡人的信用狀況而動態(tài)確定，出現(xiàn)透支應(yīng)及時收取本息。2.3健全風(fēng)險轉(zhuǎn)化機(jī)制

(1)嚴(yán)格信用卡擔(dān)保制度。信用卡擔(dān)保是信用卡業(yè)務(wù)中重要的一環(huán)。要逐步縮小信用擔(dān)保、增大抵押擔(dān)保的比例。資金擔(dān)保一般屬有價證券擔(dān)保，應(yīng)列表外科目核算，存單抵押應(yīng)是本行開列的存單，由營業(yè)網(wǎng)點專夾保管，不得給予掛失和提前支取。(2)建立信用卡呆帳準(zhǔn)備金機(jī)制。由于信用卡是集消費與信貸于一體的結(jié)算工具，有些透支發(fā)生逾期或呆帳損失是難以避免的，因而應(yīng)按上末信用卡吸存余額的一定比例提取呆帳準(zhǔn)備金，實行專戶管理，以便風(fēng)險發(fā)生后，可按規(guī)定數(shù)報批列支彌補(bǔ)。(3)建立信用卡保險機(jī)制。積極向保險公司投保，由社會來分擔(dān)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險，是銀行信用卡管理的重要方式。一方面，讓持卡人參加保險，使信用卡掛失后短期內(nèi)的風(fēng)險由社會承擔(dān)，并規(guī)定保險與信用卡有效期同步，一旦信用卡遺失、被盜或被冒領(lǐng)而造成的損失由保險公司按比例賠償另一方面發(fā)卡機(jī)構(gòu)與保險公司協(xié)商，確定責(zé)任范圍，按規(guī)定繳納一定的保險費，當(dāng)發(fā)生風(fēng)險損失時，由保險公司負(fù)責(zé)賠償。

2.4養(yǎng)成安全用卡的良好習(xí)慣

信用卡持有人應(yīng)避免信用卡密碼設(shè)置過于簡單化，以生日、電話號碼等易被人掌握或猜測的數(shù)字作為密碼；在ATM提款時要注意周圍有無異常人或物，輸入密碼時用手在鍵盤上方進(jìn)行必要的遮擋，防止密碼被偷窺；一旦發(fā)生ATM吞卡情況，不要輕信機(jī)器旁邊張貼的信息，而要及時與開戶銀行聯(lián)系，尋求幫助；在刷卡消費時，信用卡不要離開自己的視線等。

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