第一篇：信用卡業務的風險管理

信用卡業務的風險管理

姓名：金旭輝班級：08金融（2）學號：08103237

摘要：銀行信用卡作為一種盈利產品，已經成為國外銀行中間業務收入的重要組成部分。在銀行傳統業務獲利空間不斷壓縮的情況下，中間業務被看作是許多國外銀行開拓的新的利潤增長點。但是，近幾年來，國際上信用卡業務風險事件接連發生。2003年11月，韓國發生信用卡危機致使眾多銀行宣告該業務破產。2005年6月，美國發生了信用卡客戶資料泄密事件。我國商業銀行信用卡業務每年也遭受重大損失。隨著信用卡業務在我國的進一步開展，以及國內外銀行競爭的加劇，如何充分有效地借鑒國外先進經驗和技術，建立適合我國實際的風險控制技術，以保障商業銀行信用卡業務健康穩定的發展，成為金融界人士關注的焦點。因此，通過剖析信用卡業務風險成因，建立完善的風險控制機制，并挖掘出高效的風險控制技術，對于化解我國商業銀行信用卡業務風險具有十分重要的現實意義。

關鍵詞：信用卡，風險管理，信用卡風險管理

（一）信用卡的概念及對其風險管理的原因

信用卡(英文：Credit Card)是一種非現金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。信用卡一般是由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人．持卡人持信用卡消費時無須支付現金，待結賬日時再行還款。除部份與金融卡結合的信用卡外，一般的信用卡與借記、提款卡不同，信用卡不會由用戶的賬戶直接扣除資金。

信用卡已成為現代銀行發展最快、普及最廣的一項業務。隨著信用卡業務的發展，發卡行、特約商戶和持卡人數的增多，信用卡風險逐漸體現出涉及面廣、風險種類多樣、危害性大的特點，而且信用卡風險發生的頻率越高．造成的損失也越大，因此，對信用卡風險進行管理就顯得尤為重要。

（二）信用卡風險的類型及表現

1.信用風險

因持卡人不能依約償還本息的風險。發卡機構向客戶發放信用卡的時候主要

依據客戶當時的經濟狀況和信譽狀況,然而客戶的具體情況是一個動態的過程,如果客戶職業、收入等發生變動經濟狀況惡化,無力還款,那么將引發信用風險。

2.詐騙性風險

詐騙有真卡詐騙和偽卡詐騙兩種。真卡詐騙大多是由于銀行管理制度的問題造成的。偽卡詐騙是一種主要的信用卡犯罪方式,通常是犯罪團伙利用先進的機器設備,竊取合法持卡人的資料,自行設計或偽造信用卡,并將竊取的他人資料制造在假卡上,再進行刷卡,給持卡人、商家和發卡機構造成損失。近年來,這類事件在我國時有發生,且有愈演愈烈之勢。

3.道德風險

指由于銀行本身的經營管理或技術所造成的風險經營管理方面主要是由于工作人員有意或無意違規操作和信用卡系統重復建設造成的風險。技術方面主要是國內大多發卡行的電子技術跟不上,經濟法論文讓不法分子有機可乘所造成的風險。在實際工作中,有的工作人員有章不循、違規操作,從而造成不應有的風險。還有的工作人員利用監督機制和稽核審計制度的漏洞,或與外部人員勾結起來作案而造成風險損失。因其隱蔽性較強,不易防范,數額巨大,還可能涉及相關金融業務,所造成的風險比外部風險更具危害性。

4.特約商戶的操作風險

一是由于特約商戶在受理信用卡時,由于操作不當給有關當事人帶來的風險。如沒有按操作規定核對止付名單、身份證、預留 證和預留簽名,接受了本已止付的信用卡;或不經授權即讓持卡人超限額消費,導致信用卡失控。二是由于特約商戶內部人員利用制度上的漏洞與不法分子勾結作案,通過受理黑卡或假簽購單進行詐騙,套取銀行資金。

（三）信用卡風險的防范措施

1.實行集中管理、分級經營的模式，統一信用卡風險管理

商業銀行一級分行信用卡部作為信用卡業務的管理和經營機構，負責信用卡業務的集中管理和調控，除了負責市場拓展、業務培訓等業務工作外，還要負責發卡終審、打卡和對外授權及對惡意透支者建立檔案，并通過法院起訴催回透支款。要建立風險管理隊伍，明確風險管理人員職責，制定統一的透支催收工作具體辦法，加大對基層行透支催收工作的檢查和考核力度，督促基層行透支催收工作的開展。加強與其他銀行機構信用卡風險管理部聯系，形成防范信用卡風險整體合力。要與基層發卡行明確責權利關系，平衡利益和風險。基層發卡行，作為一級經營機構，要把好信用卡申領者資信審查調查關，建立持卡人、擔保人資信動態檔案，加大對透支者的對賬、追查、和催收工作。

2.構筑持卡人征信平臺，建立發卡行、持卡人、特約商戶三者聯系溝通機制一是嚴格審核申領者的資信資料，對于同意受理申請的應建立個人征信資料檔案，靜態管理與動態管理相結合，要有專人負責對持卡人的資信進行實地調查取證，并對持卡人變化了的情況如收入水平變化、工作調動、經營場所變更等要及時掌握。二是對連續購買高價物品或在限額之下多次取款的持卡人，應建立登記簿，并盡快調查清楚該持卡人的行為是否為正常消費，否則應及時注銷該卡。三是加強對持卡人和特約商戶的檢查監督。對存款不足或低于規定數額的持卡人，及時發出補款通知，請其盡快補足存款，以避免大額透支風險的發生。通過復核簽購單，檢查商戶的交單質量，有問題及時通知糾正。四是建立信用卡遺失和掛失登記簿，對遺失和掛失的信用卡，應及時通知商戶止付，并嚴格保密。

3.完善管理制度，健全內控機制

一是堅持業務處理三分離制度，即：信用卡的會計記賬人員與發卡人員相分離；會計復核人員與授權人員相分離；打卡操作員與電腦編程人員相分離，形成各級各類人員之間相互協調、相互配合機制。二是完善管理制度。發卡機構各部門的職權、分工、責任要明確，并落實到每個崗位、每個人員上，建立科學、規范的操作程序，重要崗位如授權、卡的止付、卡的銷毀等實行權限批準制度。要實行定期檢查制度，對重要崗位的檢查要經常進行，避免由于缺乏監督檢查，使問題得不到及時發現和糾正。要制定風險防范措施及相應的處罰條例，建立激勵約束機制，增強員工風險防范意識，調動員工按章操作自覺性。

4.妥善處置信用卡透支，加大追索力度，防止惡意透支行為發生

一是及時發出催收通知。發卡機構在持卡人透支后，采取當天寄發“透支通知書”，當月寄發“對賬單”的形式，告之透支日期和金額。在免息期過后十五日內持卡人仍未歸還透支款的，應再發一次“透支催收通知書”。二是以電話或電子郵件形式催促持卡人還款，一般透支時間超過30天或透支金額超過1000元，發卡機構要及時反復與持卡人取得聯系，敦促其立即歸還透支款，同時還可與擔保人取得聯系，通過擔保人催促其還款。三是上門催促持卡人還款，對大額透支或透支時間超過一個月的，經電話等形式催收而仍未歸還透支款的要派專人上門拜訪，請其歸還透支款。四是采取必要的止付措施，對于透支后仍不斷使用信用卡、或透支超過一定限額、或透支時間較長的持卡人，發卡機構應及時停止該卡使用，列入止付名單。五是對于多次催收，持卡人及其擔保人仍無意還款的，列入惡意透支名單，發卡機構

應采取法律手段依法起訴催收，同時在銀行同業間公布惡意透支者名單，同業聯動制裁惡意透支。

(四)結論

只要發卡行與信用卡產業相關方共同努力,堅持積極主動地構建完善的信用卡風險管理體系,通過發卡行不斷地完善風險管理組織結構、建立有效的風險內控制度、樹立正確風險管理理念、采用先進風險管理技術以及全社會對信用卡產業相關法律與社會信用體系的不斷完善,信用卡產業一定能走向輝煌。

參考文獻:

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第二篇：淺析信用卡業務風險分析

《商業銀行經營管理學》學期論文

淺析信用卡業務風險管理

摘要

近年來，商業銀行信用卡業務發展迅速。隨著信用卡業務的長足發展和信用卡發卡數量的不斷增長，信用卡業務中暴露出來的問題也越來越多。發卡行在信息技術方面，識別和控制風險方面，信用卡賬戶信息管理方面，各種利息和費用的計算方式方面以及信用卡產品和服務模式方面都存在很多隱患。本文針對商業銀行信用卡風險業務中存在的此類問題提出了相應的管理策略和應對方法，希望對解決信用卡業務中暴露出來的各種問題有所作用。

關鍵詞：信用卡

主要問題

風險策略

解決措施

《商業銀行經營管理學》學期論文

目錄

一、信用卡業務風險問題的提出.................................................................................................3

二、信用卡業務存在的主要問題.................................................................................................3

（一）識別、計量、預警和控制各類風險的方法、手段需要進一步加強。...................3

（二）缺乏科學的信用卡賬戶管理平臺。...........................................................................4

（三）不盡科學的信用卡透支利息、滯納金等息費的計算方式。...................................4

（四）缺乏一套信用卡透支利率市場化的應對機制。.......................................................4

三、信用卡業務風險管理策略.......................................................................................................4

（一）理順風險管理組織體系。...........................................................................................4

（二）加大科技力量投入，積極采用先進的技術和方法。...............................................5

（三）依據信用卡業務流程完善內部管理措施。...............................................................5

（四）發卡行要建立先進的管理信息系統。.......................................................................5

（五）確立正確的風險管理理念，營造科學的信用文化。...............................................6

四、信用卡業務的創新...................................................................................................................6

（一）業務開發模式的創新。...............................................................................................6

（二）產品模式的創新。.......................................................................................................7

（三）銀行服務模式的創新。...............................................................................................7

五、結束語.......................................................................................................................................7 參考文獻：.......................................................................................................................................7

《商業銀行經營管理學》學期論文

一、信用卡業務風險問題的提出

近年來，信用卡業務作為一項高收益的銀行中間業務已倍受各商業銀行的青睞，都在加大力度開拓市場，積極發展此項業務。現在很多國外大的銀行，他們的信用卡資產包括信用卡的收入能夠占到整個銀行總資產的15%到20%。但與此同時，信用卡業務也是一項高風險的業務，經營風險正朝著復雜化、多樣化方向發展。據統計，美國的發卡銀行所遭受的風險損失約為貸款額的5％。明顯高于其他金融工具所造成的風險損失。目前全球每年發卡機構的信用卡風險損失達數十億美元。

我國的信用卡業務起步較晚，但發展迅速。1985年，中國銀行發行了我國內地第一張信用卡，而后各大銀行開始發行具有各自特色的信用卡。信用卡發卡量為18555.56萬張，同比增長30.4％，增速回落27.3個百分點。我國信用卡發卡增速明顯回落，信用卡發卡從高速增長逐漸轉向平穩增長。信用卡授信總額進一步增加，信用卡期末應償信貸總額(信用卡透支余額)持續增長，信用卡短期信貸消費規模不斷擴大。截至2009年底，信用卡授信總額13634.96億元，同比增加39.1％，期末應償信貸總額2457.58億元，同比增加55.3％。期末應償信貸總額占金融機構人民幣居民戶短期消費性貸款余額的38.5％，同比提高了0.3個百分點。

根據銀監會提供的數據，近年來商業銀行信用卡業務發展迅速。目前，商業銀行發行的信用卡總量已達到1.85億張。僅2010年上半年，信用卡交易量就達到了2.2萬億元，比去年同期多增0.73萬億元。信用卡開始正式走入了中國普通老百姓的生活。作為全球最大的消費市場，中國的信用卡產業發展具有非常好的前景。但是我國商業銀行的信用卡業務也存在很多缺陷。我國的信用卡現在還是典型的“借記卡”，其結算支付功能遠未達到酉方國家的“貸記卡”的程度,風險特征尚不明顯,但風險損失仍呈逐年上升之勢。所以，信用卡業務的風險管理已成為銀行必須研究的一項新課題。

二、信用卡業務存在的主要問題

隨著信用卡業務的快速發展，發卡行、收單行除了關注發卡量、特約商戶多少外，要把風險管理也作為一項重要的工作來抓。各銀行越來越意識到風險管理的重要性，各銀行除了有商業信貸業務的風險管理部門外，各信用卡業務部內也成立了信用卡業務風險管理部門，專門對信用卡業務進行風險管理。各行信用卡風險管理的方法不盡相同，但存在共性，風險管理部門主要包括征信審核、資產管理、風險控管、授權中心和風險政策等幾部分。當前信用卡風險管理中存在的主要問題有四個方面：

（一）識別、計量、預警和控制各類風險的方法、手段需要進一步加強。

目前，國內絕大多數銀行尚未建立以客戶或以客戶群為單位的風險評估和計量標準體系，風險管理的全面性、精細化程度有待提高，突出表現在以下三個方面：(1)風險限額管理機制不夠完善；(2)信用風險額和欺詐風險的預警時效性和偵測鑒別率不高；(3)操作風險的量化統計和監測有待完善。

《商業銀行經營管理學》學期論文

（二）缺乏科學的信用卡賬戶管理平臺。

目前，國內缺乏科學的信用卡賬戶管理平臺和高效的風險作業生產平臺，尚未建立信用卡賬戶風險等級評價體系，透支催收、信用額度調整的針對性和生產效率不高，前置風險控制環節的管理要求需要進一步得到落實強化。

（三）不盡科學的信用卡透支利息、滯納金等息費的計算方式。

現行不盡科學的信用卡(包括貸記卡和國際信用卡)的、透支利息與滯納金、超限費核算方式對信用卡風險和利息收入的計量造成了一定的偏差。同時貸款五級分類，即正常、關注、次級、可疑和損失的分類標準有待進一步完善，不良貸款的劃分范圍應更加明確，這樣才能促使信用卡業務經營更加穩健，風險撥備更加充足，抵御風險的能力更加強健。

（四）缺乏一套信用卡透支利率市場化的應對機制。

隨著我國透支利率市場化進程的加快，需要加緊研究建立信用卡透支利率市場化的應對機制。如以客戶為單位計量風險和貢獻度；完善系統功能；對不同類別的客戶設計不同利率、還款期限、風險定價的信用卡產品。

三、信用卡業務風險管理策略

（一）理順風險管理組織體系。

相對于其他銀行業務，信用卡業務的運作模式具有非常強的專業特點，其風險構成和管理要求也不同，比較適于采用標準化、流程化的作業方式和中心式、集約化的經營方式。這樣，信用卡中心的風險管理組織應獨立于傳統銀行業務的風險管理體系。在這個專業的風險管理部門內部，應根據信用卡業務的流程和風險的特點進行具體職能的細分。建立起一套較為科學有效的信用卡風險管理組織架構，將整個信用控制循環體系分為六個功能環節，自成體系又互相配合。具體包括：①授信政策制定環節，負責收集和分析資料，制訂有效的授信政策，形成一套管理原則，并確保法律規定和內部規范的正確有效遵循；②征信環節，按照授信政策制訂的標準，對信用卡申請戶進行嚴格的篩選，執行數據品質的管理、合理授予信用額度、預防呆賬發生，構筑好維護銀行利益的第一道防線。③授權環節，為持卡人提供24小時的信用卡交易授權，同時通過查核在線可疑交易并采取適當的管制措施以降低風險，進而保證持卡人能夠安全便利的使用信用卡。④偽冒控管環節，分析交易現狀，設定控管參數，制定偽冒控管政策，調查確實發生的偽冒案件，杜絕偽冒案件的根源。⑤客戶聯系環節，負責對短期逾期客戶進行繳款提醒及協商客戶還款事宜。⑥資產管理環節，負責信用卡業務的呆賬核銷并通過訴訟、強制執行等法律途徑來有效降低不良應收賬款，保證我行應有債權的實現。如果把信用風險管理機制分為事前資信調查、評估機制，事中的保障服務機制和事后的應收賬款管理和回收機制三個階段，那么信管政策和征信環節屬于事前階段，授權和偽冒控管環節屬于風險管理的事中階段，而客戶聯系和資產管理環節則屬于事后階段。當然，《商業銀行經營管理學》學期論文

各發卡行在具體的職能分工上難免存在差異，但是理順風險管理的組織體系是確保風險管理有效性的首要環節，必須高度重視。

（二）加大科技力量投入，積極采用先進的技術和方法。

信用卡業務是科技含量非常高的新興銀行業務，是計算機技術、通信技術發展到一定程度的產物，所以技術力量是推行風險管理理念、實施風險管理整體方案、提高風險管理效率的根本保障。例如，解決透支問題的關鍵是建立現代化的授權交換網絡系統和資金清算系統，縮短清算時間和止付周期。發卡行要加大科技力量的投入和應用，不斷完善信用卡的操作程序，建立信用評價機制、信用動態跟蹤機制等，在確保安全的前提下簡化操作程序和步驟，提高工作效率。在建立起先進的技術平臺基礎上，積極借鑒國際同業積累的經驗，利用各種先進的技術和方法來控制信用卡業務風險。國外很多銀行都采用了模塊化的風險管理技術，例如根據花旗銀行的經驗，發卡行應在賬戶開立時就采取一系列嚴格措施以控制信貸風險，該行首先會對通過電話和郵件提出的申請進行預處理，然后將申請人數據進行輸入傳送至負面信息檢查系統，即通過數據庫中的歷史資料審查申請人是否曾經申請過信用卡、是否曾經有過逾期不付等負面行為。然后通過自動搜索與征信機構的數據庫相聯，對申請人進行信用評分，對申請人是否有過欺詐行為進行檢查。并對檢查的結果進行核實，以決定是否批準或要求申請人對擔保的信用卡反出價，再對批準的信用卡分配信用額度。國外先進同業的經驗說明，在信用卡業務上，先進技術和手段是確保業務發展和安全性的根本保障，我國商業銀行必須通過現代化的科技手段來控制和防范風險發生。

（三）依據信用卡業務流程完善內部管理措施。

信用卡的信貸流程主要包括信貸承銷、賬戶管理、收款中心三個環節，每個環節具有不同的風險點，要求銀行有針對性地采取不同的風險管理措施，同時健全各項規章制度。在信貸承銷流程中，銀行應采用大數模型利用統計模型進行客戶甄選，廣泛運用決策模型預測還款行為、管理良好的目標市場營銷、運用低成本的分銷渠道、最大程度的利用自動化。在賬戶管理流程中，銀行要建立強大的客戶信息管理系統，廣泛地運用決策模型、最大程度地運用技術手段，對客戶行為進行分析研究，主動預測客戶進一步的信貸需求。在收款流程中，銀行要運用決策模型預測違約的情況，根據發生損失的可能性付出不同程度的收款努力，為有真實需求的客戶調整還款計劃、不斷掌握專業收款技術。

（四）發卡行要建立先進的管理信息系統。

管理信息系統是現代商業銀行的“大腦”，信用卡的信貸循環管理信息是其重要的有機組成部分，是信用卡業務發展的核心，是風險管理和決策的基礎。在這個管理信息系統中，必須對兩大部分的信息進行有序排列和統一管理，一是信貸循環管理信息，包括產品計劃、信用獲取、賬戶管理、收款和沖銷等信貸循環的每個環節的信息。二是持卡人信用管理信息，利用該系統發卡行可以準確地分析持卡人市場，制定靈活、實用的營銷政策，有針對性地培養和爭取優質客戶群。

《商業銀行經營管理學》學期論文

（五）確立正確的風險管理理念，營造科學的信用文化。

發卡銀行在信用卡業務風險管理中必須樹立正確的風險管理理念。銀行業是經營風險的行業，在貫徹其經營管理始終的安全性、流動性和盈利性“三性原則”中，安全性無疑是最根本、最重要的，沒有安全性，也就談不上盈利性，也就無法保證流動性。信用卡業務是銀行業務的重要組成部分，所以，“安全性”是信用卡業務發展的根本原則，風險管理能力是信用卡業務的核心競爭能力，而風險管理理念是決定風險管理能力的根本。但同時，我們也應該以辨證的、發展的眼光來認識安全性和效益性之間的關系。在風險與收益之間始終存在著高風險與高收益、低風險與低收益并存的辨證關系，風險經濟學的觀點甚至認為：風險有時也可以是收益的代名詞。所以，風險管理的目標是在可接受的風險水平下，實現收益最大化，而不是僅僅將損失最小化，更不是追求“零風險”。對于任何一家發卡機構來講，只有找到信用卡業務的風險與收益的最佳平衡點，承擔最適度的風險，才能實現利潤最大化。信用卡業務的成本主要有三塊：融資成本、信貸損失和營銷成本。其中，信貸損失是最主要的，它關系到信用卡業務的最終利潤。一般而言，信貸損失過高和過低，都是不好的。信貸損失過低，意味著信貸標準定得過于嚴格，許多優質客戶可能被拒之門外，盡管風險可能比較小，但收益可能也比較低。比如，花旗銀行在亞洲的壞賬核銷率是其全球機構中最低的，但它的收益水平也是偏低的。原因在于，針對亞洲征信體系不健全這一客觀現實，該行采取了非常嚴格的信貸政策。這樣，雖然避免了較高的信用損失，但同時也喪失了許多好的客戶，最終導致了較低的收益水平。信貸損失過高，利潤更不會高。因為，許多差的客戶可能被接納了，獲取的收益不足以彌補損失。因此，在信用卡業務中，所謂“好”客戶和“壞”客戶之間僅僅一線之隔，只有承擔適度的風險，才能取得最大的利潤。所以，我們要樹立這樣一個重要理念，風險管理不是逃避風險。風險管理的目的是通過承擔一定的風險，并對其進行有效管理，以實現收益最大化。風險管理并非意味著風險逃避。沒有風險的業務不一定是好業務，逃避風險則意味著收益機會的喪失。信用卡成功的關鍵在于強大的風險管理能力，而不是風險逃避能力。

四、信用卡業務的創新

（一）業務開發模式的創新。

第一，信用卡業務縮短了客戶與銀行的距離，加快了客戶需求信息的記錄和傳遞過程，使銀行對客戶消費行為的了解、信息采集和分析工作都更加深入，并進一步使各類業務創新的目標和動力日益清晰；第二，信用卡業務基于電子化的“一籃子”處理方式可以快速完成新產品向市場的投放，提高客戶接收各類金融產品和服務的效率，擴大了商業銀行服務的影響范圍；第三，信用卡產品和服務能夠滿足金融消費者對市場透明度和跨地域業務處理的更高要求，增加了銀行業的競爭程度。這些業務開發模式的創新能夠促使商業銀行更加緊密地貼近市場，細分客戶群，提高研發效率，縮短開發周期，更多地研究和提供特色服務。

《商業銀行經營管理學》學期論文

（二）產品模式的創新。

信用卡業務從簡單到復雜，從單一到多元化經歷的周期很短，但是目前我國信用卡產品已經形成了與公共查詢類、基本功能類、網上交易類、系統聯通類和直接業務類等五大類金融服務緊密結合的發展態勢。從這些與信用卡業務緊密結合的金融服務類別可以看出，信用卡業務作為一個整體平臺能夠為持卡人提供豐富的、不斷發展的、綜合化的金融產品服務模式，因此，信用卡業務成為商業銀行金融產品創新的密集區域并不斷加深居民日常生活與金融服務的融合度，是積極應對各類挑戰的重要方式。

（三）銀行服務模式的創新。

商業銀行提供的各類信用卡產品實際上是各類銀行服務集成的平臺，這一平臺不僅通過與柜臺服務的緊密結合提高了商業銀行的運營效率，而且基于日益豐富的電子銀行服務渠道和方式滿足了更多的金融消費者的需求，為金融消費者提供了更加豐富、快捷、簡便和多樣化的服務，明顯改善了以往銀行業存在的業務手續繁雜、驗證程序復雜、紙質交易信息留存量大和不易清理等問題。信用卡業務賦予了客戶辦理銀行業務的自主性，擴大了客戶在時間、空間和業務品種上的選擇權。這種服務模式的創新在大量節約客戶業務辦理成本的同時，也降低了銀行的各項經營成本。

五、結束語

商業銀行要加大對信用卡的管理力度，堅持積極主動地構建完善的信用卡風險管理體系，通過發卡行不斷地完善風險管理組織結構、建立有效的風險內控制度、樹立正確風險管理理念、采用先進風險管理技術以及全社會對信用卡產業相關法律與社會信用體系的不斷完善，信用卡業務中暴露出來的問題一定會得到解決。

參考文獻：

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第三篇：淺談銀行信用卡業務風險

淺談銀行信用卡業務風險

隨著生活水平的提高，越來越多的人使用信用卡，基本上做到“一卡在手，暢通無阻”了。但與此同時，銀行信用卡業務中的風險也隨之增長，對發卡行造成的損失日趨嚴重。

信用卡業務作為銀行的一項高風險高收益業務。從本質上說是對客戶的一種授信，但由于銀行之間的競爭，發卡機構通常采用“免擔保”的方式，甚至送出一定的小禮物去吸引客戶，但這很大程度上依賴于客戶的個人信用來保證信用卡業務的安全性。由于我國的個人誠信體系并沒有完善，又由于局部信息的不對稱性，使客戶信用只停留在道德范疇，相應的懲罰措施不相匹配。因此，潛在的信用卡業務風險不容忽視。

第一，信用風險。信用卡具有“先消費，后還款”的特點，也就是說，客戶不需要預先存款就可以刷卡消費，而銀行一般會給予一定能夠期限的還款免息期，在此期間，銀行無法監控客戶的還款能力，也無法猜測客戶的還款意愿，只有逾期進入催收階段，銀行才能知曉客戶的動態，確定風險損失程度。如果客戶惡意透支而拒絕還款，那銀行就損失慘重了。

對于信用風險的控制，需要建立一個講誠心的社會風氣，提高主體的信用意識。大力宣傳信用在人們生活中的重要性，同時國家需逐步逐步完善個人信用誠信體系，對于那些缺乏信用的人，讓他們嘗嘗嚴重的后果。

第二，欺詐風險。由于遭人偽造、偷竊等手段冒名進行消費或套取現金，從而無法追回資金。

欺詐屬于明知道是不應該做的，但是還是偏偏受不了金錢的誘惑，去進行違法犯罪。我覺得這些人十分的可惡，要加強法律制度，嚴懲欺詐行為。

第三，操作風險。是指銀行因管理和作業流程上的操作不當而產生損失的可能性。畢竟人總會犯錯誤，不能保證自己絕對是正確的。前不久，我媽媽去銀行取錢，她把存折交給柜臺小姐，拿好錢后，就返回家中，下午，爸爸問媽媽存折放在哪，媽媽記性一向不太好，回憶半天，想起原來忘記在柜臺，當時拿好錢后就急急忙忙走了，也就沒有拿存折，于是立刻趕回銀行，找到柜臺小姐，但柜臺小姐矢口否認，說當時肯定還給媽媽了，二人都堅持自己這里沒有存折，后來，大廳經理把監控錄像調出來，一看是柜臺小姐順手把存折夾在了一疊紙里，真相大白。所以錯誤一般存在于不經意間，但往往后果卻是嚴重的。

在上崗前，要對其財會人員、柜臺服務人員進行信用卡操作知識的系統性培訓；在上崗后，也要對他們進行定期或不定期業務指導和培訓，提高受理人員的業務素質，降低操作風險。

第四，技術風險。銀行內部的設備，包括軟件和硬件，在流程中出現差錯，而給銀行帶來不必要的損失。

當技術風險發生時，再補救，就有點晚了。對于軟件，應在之前就做好備份系統、容錯系統、災難系統等之前就可以想到的補救方法。對于硬件，小型的可以貯備一些，大型的也要提前想好對策。

第五，市場競爭風險。由于信用卡業務是高收益型業務，所以很多銀行紛紛拉攏客戶，降低發卡門檻。典型的例子就是在校大學生雖無穩定經濟來源，但被視為潛在的目標客戶，僅憑身份證和學生證就可以申領信用卡，這對后期催收的難度會大大增加。

規范不當競爭行為，主動規避風險。銀監會針對目前市場的無序競爭，制定相應的行業競爭標準和規范。這樣可以有效的避免因搶占市場而盲目降低門檻，又可以提高業務服務的水平，促進風險和發展的協調統一。

銀行信用卡業務在我國發展的歷史還不長，其中必然存在諸多問題和風險，我們要引起足夠的重視，并采取有效的措施加以防范，以推動信用卡業務的健康發展。

第四篇：信用卡業務風險管理辦法

信用卡業務風險管理辦法

第一章 總則

第一條 為規范（以下簡稱本行）信用卡業務的風險管理，保證銀行資金安全，有效控制信用卡業務風險，維護銀行、特約商戶、持卡人的合法權益，根據《銀行卡業務管理辦法》、《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》、《信用卡業務管理辦法》等規定制定本辦法。

第二條 本行信用卡業務風險管理必須遵循“嚴密制度、嚴格管理、嚴肅查處”的原則。

第二章 風險的分類

第三條 信用卡業務風險分為：操作風險、信用風險、社會風險。

一、違規風險是指本行工作人員在業務處理過程中，違規經營給本行造成損失的可能性。

二、信用風險是指信用卡持卡人不能按時足額歸還所用款項給本行資產帶來損失的可能性。

三、社會風險是指不法分子惡意透支、騙領、冒用、使用偽造、變造或作廢的卡以及特約商戶詐騙給銀行造成經濟損失的可能性。

第三章 機構設置

第四條 信用卡業務管理部門負責信用卡業務的風險管理，具體負責本行信用卡的資信審查、信用額度審批、風險監控、透支催收等工作。

第五條 本行信用卡發卡業務實行集中審批、集中監控、集中追

透和持卡人檔案集中管理。

第四章 崗位設置與職責

第六條 本行信用卡風險管理包括發卡審批、信用風險監控、透支催收等內容，應設置受理崗、征信審查崗、審批崗、異常交易監控崗、電話提醒催收崗、信函提醒催收崗、上門及司法催收崗，另設置一名信用風險業務主管。發卡審批流程包括受理、審核、資信調查、審批四個環節。透支催收流程包括電話、信函、上門及司法催收四個流程。

第七條 風險管理崗位設置可一人多崗，但受理崗、資信調查崗、審批崗、上門及司法催收崗不得一人多崗。

第八條 崗位職責

一、受理崗

本崗設在各支行，負責受理信用卡申請。具體職責：

1、負責核對資料是否相符，申請表填寫內容與所附證明文件是否一致：

2、審核申請表上內容是否填寫完整；

3、負責審核申請人所提供的證明文件是否齊全。

二、征信審查崗

1、電話核實申請人填寫工作單位內容是否真實；

2、電話核實申請人填寫住宅電話以及住宅地址的真實性；

3、電話核實聯系人資料是否屬實(聯系人是否同意作申請人的聯系人)；

4、對申請人電話核實無法確認的，可采用信函方式核實，即要求申請人收到信函后回電聯系，以便進一步調查。

5、對申請人身份信息、征信記錄進行審核；

6、向公安機關或其他相關部門核實申請人身份證、戶籍是否屬實及申請人是否有不良記錄；

7、查詢我行現有數據資料，核實申請人是否有不良記錄：

8、申請人需補充的其他資信資料。

三、審批崗

1、對是否批準辦卡申請做出審批結論；

2、確定申請人信用額度；

3、根據持卡人申請、持卡人消費行為及行內相關規定對其帳戶信用額度進行調整。

四、異常交易監控崗

負責監控異常交易，防范欺詐行為。

1、每日通過風險管理系統分析或檢查各種交易清單，對較大金額或違反常規的支付交易(如支付頻率突增、交易地點突變)等異常情況進行監控，必要時應立即與持卡人取得聯系，核實交易的真偽；

2、對于新辦卡后即在限額內足額透支的帳戶進行監控，并密切關注；

3、發現其他異常交易，要立即向風險業務主管報告。

五、電話提醒催收崗、信函提醒催收崗、上門及司法催收崗崗位

職責參照《信用卡催收管理辦法》。

六、信用風險業務主管

1、負責風險管理各崗位人員設置和管理；

2、負責監督各崗位人員履行崗位職責；

3、提出發卡政策調整和風險管理建議；

4、負責催收管理工作。

第五章 違規風險的防范與控制

第九條 違規風險遵循“事權劃分、事中控制、事后監督”的原則加強防范與控制，根據有關規章制度，制定工作流程，明確內部工作人員操作級別，不同的級別授予不同的授權權限，健全完善各種審批手續和登記制度；建立各職能部門、各崗位之間，既有分工負責，又有相互制約的內控機制，從而達到防范風險的目的。

一、事權劃分

事權劃分是本行通過基本崗位設置，明確崗位職責，實行分級管理，相互制約，崗位輪換，達到降低和防范風險目的的一種手段。

本行在業務經營過程中，根據業務開展狀況、規模、人員配備情況，合理地進行一人多崗或一崗多人的勞動組合，但必須執行以下基本崗位相分離的規定，不得混崗：

1、資信審查的初審與復審；

2、制卡審批與資信審查的復審；

3、制卡與建檔、開戶、數據傳輸、空白卡片保管、發卡、；

4、業務操作與風險評定；

5、重要空白憑證的保管與使用；

6、系統管理與業務操作；

7、業務風險損失的確認與核銷。

二、事中控制

事中控制是指在業務處理過程中，通過嚴格執行有關業務規章制度以達到加強管理、規范操作、降低風險目的的一種手段。

本行各營業網點、相關部門開展信用卡業務必須認真執行有關規章制度，在大額索授權業務、大額結算業務（包括大額存取款業務和消費業務）及特殊業務中，必須嚴格按照業務工作程序，根據不同權限級別，在授權權限范圍內進行業務操作，嚴禁越權違規操作。

三、事后監督

事后監督是對銀行卡業務經營的處理依據、處理手續和處理結果進行事后全面復審檢查的重要監督制度，是進一步防范重大差錯事故和經濟案件發生的監督保障系統，是有效防范銀行卡業務風險的重要措施。

1、通過對已完成的銀行卡業務的會計核算、授權、止付、透支追償管理等業務進行審查，規范業務行為；保證處理依據合法有效，處理手續符合規定，處理結果真實可靠，資金收付正確安全；

2、發現并糾正會計核算和業務操作過程中的各種差錯，揭露各種違章、違紀、違法等事件，防止風險損失的發生；

3、監督銀行卡業務各項規章制度和有關規定的貫徹執行情況，并針對存在問題，積極提出改進建議，提高防范差錯、事故和經濟案件的能力。

第六章 信用風險的防范與控制

第十條 信用卡業務風險管理是一項長期的基礎工作，本行要高度重視透支風險的管理，正確處理業務發展與風險防范的關系，認真貫徹執行有關規章制度，加強對惡意透支的催收和追討，切實降低和轉化信用風險。

一、透支催收是透支風險管理的有效措施和防范銀行卡信用風險的一種重要手段。

本行應通過每月向持卡人寄發對帳單或透支催收通知單（還款通知書），加強對透支戶的監督和控制，及時采取措施催收透支欠款，根據持卡人透支的不同情況，分別列出清單并予以處理：

1、持卡人透支超過額度，或透支超過期限，或未足額償還最低還款額，應通知持卡人，提醒其在額度內用卡或按時還款;

2、持卡人連續2個月以上超過額度透支，或單筆透支超過60天，或未足額償還最低還款額，應打電話或發還款通知書向持卡人催收債務;

3、持卡人連續3個月以上超過額度透支，或單筆透支超過90天，或連續2次未足額償還最低還款額，本行可將其卡片收回；卡片無法收回的，應按有關規定辦理止付。經催收債務人仍不還款時，可通過司法部門的訴訟程序或向公安機關報案，追究持卡人的法律責任等途徑追收透支款項：

二、透支催收應建立催收檔案，每次催收應詳細登記催收情況，并妥善保管催收登記檔案。

第七章 社會風險的防范與控制

第十一條 對社會風險的防范與控制

一、嚴格資信審查。不得擅自降低發卡標準，嚴禁為無穩定職業、無穩定收入、無固定住所的申請人發放信用卡，嚴防用假身份證騙領信用卡的現象；

二、加強營業網點和特約商戶的業務培訓。包括對信用卡真偽的識別、商戶受理信用卡一般業務的操作流程、商戶機具的一般維護等；

三、加強發卡機構工作人員的業務制度培訓，嚴格內控管理；

四、及時編發止付名單，通知有關機構加強防范。

第八章 風險的分析與報告

第十二條 信用卡業務的分析與報告是指對信用卡業務風險定期進行分析，總結經驗，發現問題，分析原因，采取措施，并形成業務風險報告。業務風險報告分為業務風險綜合報告和重大突發事件的專題報告。

一、業務風險綜合報告必須在次年１月內上報，其主要內容包括：本業務風險發生情況、風險結構分析成因、防范措施、經驗與教訓、整改措施。

二、重大突發事件專題報告：對商戶詐騙、偽卡及內部作案等重大突發事件要逐件專題報告，并及時上報有關部門。相應采取補

救措施，防止損失進一步擴大。

第九章 附則

第十三條 本辦法由負責制訂、解釋和修改。第十四條 本辦法自發文之日起實施。

第五篇：銀行信用卡業務的風險

郵儲銀行信用卡業務的風險

中國郵政儲蓄銀行于2009年12月開辦信用卡業務，主要推出個人人民幣信用卡普卡，為銀聯標準卡（有效期三年，可設四張附屬卡）。郵儲銀行信用卡使用方便，可在全國各家上和進行消費，以及任何一臺有銀聯標志的自動提款機上取現。郵儲信用卡產品的亮點為資費實惠、量身定分期（交易分期、賬單分期兩種分期方式隨心選擇，分期申請起點金額低、費用少）、還款方便等。下面簡單介紹一下信用卡、信用卡風險及特點和種類。信用卡及信用卡風險簡介

1.1 信用卡

信用卡是發卡行發行的，給予持卡人一定信用額度，允許持卡人在信用額度內先消費后還款的信用支付工具。其形式是一張正面印有發卡銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內容，背面有磁條、簽名條的卡片。信用卡分為貸記卡和準貸記卡。我們現在所說的信用卡一般單指貸記卡。

1.2 信用卡風險

信用卡風險在廣義上是指在信用卡業務經營管理過程中，因各種不利因素而導致的發卡機構、持卡人、特約商戶三方損失的可能性。狹義上，信用卡風險是指因信用卡無擔保循環信貸的產品特性和貸款實際發生的非計劃性、無固定場所、授貸個體多、單筆金額小等特點，導致發卡機構產生損失的可能性。就銀行的信用卡風險的問題而言信用卡風險包括：銀行內部操作的風險、欺詐風險以及信用風險，等等。信用卡風險的特點

2.1 風險的不確定性

發生時間的不確定性。從總體上看，有些風險是必然要發生的，但何時發生確是不確定性的。例如，生命風險中，死亡是必然發生的，這是人生的必然現象，但是具體到某一個人何時死亡，在其健康時卻是不可能確定的。同時在信用卡申請審核中持卡人的欺詐變相騙信用卡給銀行及持卡人造成不可抗力的風險。2.2 風險的客觀性

風險是一種不以人的意志為轉移，獨立于人的意識之外的客觀存在。因為無論是自然界的物質運動，還是社會發展的規律，都由事物的內部因素所決定，由超過人們主觀意識所存在的客觀規律所決定。

2.3 風險的滯后性

信用卡具有“先消費、后還款”的特點，決定了信用卡持卡人無須預先存款即可刷卡交易。同時根據信用卡業務慣例，持卡人有一定期限的還款免息期。在免息期內，發卡銀行無法完全監控持卡人的還款意愿和還款能力，只有在貸款逾期進入催收階段后，銀行才能真正確定風險損失的程度。

2.4 風險的分散性

由于信用卡持卡人分散在全國甚至世界各地，持卡人從事的職業特點比較分散，消費行為各異，而且持卡人用卡也會隨其身處不同地域而呈現明顯的使用地域的分散性。這使得信用卡風險也因此而表現為分散性特征。

2.5 風險的多發性及復雜性

信用卡持卡人總量大、消費頻率高、自然因素變化較多，不可避免地包含了很多無法預料的潛在風險。同時，信用卡風險產生的因素較為復雜，僅因欺詐因素引致的風險就包括偽卡詐騙、偽冒申請、卡片遺失、盜用賬戶、未達卡、網上黑客等。信用卡風險的種類

信用卡作為一種現代化的支付工具，其本身帶有一定的風險性。同時信用卡風險是客觀存在的,且風險涉及面廣、種類繁多。下面主要介紹信用卡的信用風險、欺詐風險及操作風險。

3.1 信用風險

銀行傳統業務的信用風險是由于借款單位或個人在借款到期后，不能履行合同、契約，無力償還或不愿償還貸款，致使銀行貸款本息不能按期收回而遭受損失的一種風險。而信用卡的信用風險是特指持卡單位或個人在用卡透支后，由于發生經濟問題或者主觀故意，不能按信用卡章程規定的期限，或發卡機構與持卡人事前協定的透支期限，歸還透支本息所產生的風險。信用風險主要表現為以下幾個方面：

1）惡意透支。惡意透支是最常見的、最隱蔽和最難防范的信用卡犯罪手段。2）謊稱未收到貨物而拒絕還款。即在收到貨物后提出異議，謊稱從未進行交易或者有交易但沒有收到貨物而拒絕還款。

3）虛假掛失。假裝信用卡丟失，利用辦理掛失手續到商業銀行止付這一很短的時間差，大量透支使用。

4）利用信用卡透支金額發放高利貸，從而長期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。

3.2 欺詐風險

信用卡的欺詐風險是指由于信用卡遭人冒名申請、偽造、盜領、失竊等原因而發生損失的可能性。欺詐類型主要有：

1）冒名申請。以虛假的身份證明及資信材料申請信用卡，獲批后，即刻進行欺詐消費或套取現金。

2）偽造卡。先利用高科技手段竊取真實的信用卡客戶資料，然后再根據非法獲取的信息偽造信用卡進行詐騙。

3）遺失卡或被盜卡。信用卡在郵寄或使用過程中不慎丟失或被他人盜取，從而被他人盜刷。

4）特約商戶欺詐。主要是特約商戶的不法雇員通過偽造交易資料騙取收單機構交易款。

3.3 操作風險

信用卡的操作風險是指發卡機構因管理和作業流程上的操作不當而產生損失的可能性。主要表現在以下幾個方面：

1）發卡機構內部員工疏忽大意，有章不循、違規操作，對流程執行的力度不夠，也會造成不應有的風險。

2）審批政策及后續流程漏洞造成的損失。

3）相關配套的軟硬件設備安全性低也有可能造成損失。

目前，我國還處于信用卡業務發展的初期，由于信用卡業務發展的基礎較為薄弱，系統出錯、人員出錯的情況經常發生，給信用卡業務的發展帶來了很多的障礙。然而操作風險是銀行和信用卡公司內部的風險，只要管理到位、措施得當，操作風險比較容易控制并降到最低程度。而對于欺詐風險及持卡單位或個人的信用風險，銀行可以健全風險轉化機制，建立信用卡呆帳準備金機制，同時加強信用卡安全宣傳工作使持卡人養成安全用卡的良好習慣。這樣對風險的防控及減少損失起到有效的作用。