第一篇：關于防范信用卡業務風險有關問題的通知

人行和銀監會聯合發布《關于防范信用卡業務風險有關問題的通知》(2006.4.11)針對近期不法分子利用信用卡違規套現的做法,人民銀行和銀監會昨日聯合發布通知,要求發卡機構加強管理,從源頭控制信用卡風險,保障銀行資金安全。

據人行和銀監會有關負責人介紹,近期一些不法分子打著＂銀行中介代理公司＂、＂貸款中介＂等名義,為客戶代辦信用卡并利用信用卡的透支額度和免息期,通過虛構POS機刷卡消費騙取高額手續費和銀行資金。

為規范信用卡發卡和受理行為,保障銀行資金安全,促進信用卡業務健康發展,建立良好的經濟金融秩序,人行和銀監會聯合發布了《關于防范信用卡業務風險有關問題的通知》(以下簡稱《通知》)。

業內人士表示,目前在信用卡業務發展較快的大中城市,代辦信用卡的非法中介公然在當地媒體及相關網站上刊登＂代辦信用卡并全額提現＂、＂POS刷卡消費提現＂等廣告,這種做法將違規套現行為公開化,不但會嚴重擾亂信用卡發卡和受理市場,加大銀行經營風險,而且對社會誠信環境造成破壞。

對于目前商業銀行等機構大力開展中間業務,對銀行卡業務的推廣更是不遺余力《通知》,此次對發卡機構作出特別規定,要求信用卡發卡機構應嚴格審核申請人的申請資料,加強風險控制與管理,做好對持卡人的安全用卡教育。

由于部分案件是由于發卡機構的風險控制不嚴造成的,人行和銀監會要求發卡機構對信用卡申請人進行嚴格的身份核定和信用審查；要慎重選擇發卡營銷外包服務商,并嚴格管理與發卡營銷外包服務商之間的外包關系,明確雙方責權利。

此外對于收單機構,該《通知》則明確要求收單機構應加強特約商戶管理,強化對特約商戶的風險控制,防范特約商戶非法套現等風險。收單機構要加強對特約商戶資質的審核,防止拓展不合規商戶。

對于中國最大的銀行卡服務機構中國銀聯,《通知》也要求其加強與成員銀行、工商、公安機關間的協調,防止不法貸款中介和惡意申請人在多家銀行反復作案,并聯合各成員機構開展持卡人安全用卡教育和特約商戶收銀員培訓,增強其風險防范意識。

業內人士分析,此次人行和銀監會聯合發布有關信用卡風險防范的規范性文件,體現了兩個金融管理部門對信用卡快速發展過程中暴露出的風險的重視,有利于形成監管合力,維護持卡人對信用卡支付的信心,引導銀行卡產業健康發展,促進我國支付體系安全、高效運轉。

第二篇：如何防范信用卡風險

如何防范信用卡風險

近幾年來，我國信用卡行業快速發展，持卡人數量急劇上升，與信用卡相關的詐騙案件數量也不斷增加。如何安全地申請、使用信用卡是客戶信用積累的基本保證。現XX銀行就相關注意事項總結介紹如下：

一、防范信用卡申請環節可能存在的風險

（一）注意申請表上填寫資料的保密。由于信用卡需激活后使用，在客戶辦理激活時，銀行會核對客戶申請時的相關資料以判斷客戶身份，因此，客戶填寫的資料不要泄露給無關人員。

（二）選擇正當途徑遞交申請資料。客戶最簡便、最安全的做法是：親自將申請表提交到銀行網點。這樣會保證資料的安全性，縮短申請時間。客戶主動到銀行網點遞交申請時，一般將資料遞交至臨柜工作人員或大堂經理，為便于今后查詢，可問詢銀行工作人員姓名或工牌號。特別提醒客戶不要相信信用卡非法廣告，如：通過報紙、網絡、短信、電話等多個渠道發布的“代辦信用卡”、“信用卡提現”、“信用卡貸款”等。千萬注意不要將申請資料遞交給任何中介機構。

（三）注意核實營銷人員身份。銀行工作人員主動營銷是指信用卡直銷人員或客戶經理等工作人員主動向客戶推介信用卡，并在征得客戶同意后，受理其信用卡申請的行為，營銷的場所通常為銀行網點、各類公共場所和學習工作場所等，營銷的方式一般為面談、電話、信函等。客戶需要注意的是申請前注意有銀行標志的宣傳海報或資料，并要求銀行工作人員出示工作證或工號牌；如果是銀行通過電話主動營銷，應問清工作人員的工號，并致電銀行信用卡中心客服熱線進行查證；如果是郵寄申請資料，需要登陸銀行官方網站核實收信地址。

（四）及時跟蹤查詢辦卡進度。客戶提交申請表后，可以通過客戶服務熱線查詢申請、審批的進度，可隨時掌握自己的申請資料所在環節。接聽銀行查詢、核實的來電，請務必核實電話來源、人員身份，以確保其真實有效。客戶申辦成功，銀行會向申請人預留的手機號發送卡片寄出提醒短信，注意留意卡片是否已經寄達。如果收到卡片寄出短信一個月后仍未收到卡片且通過掛號信編號也查詢未果，請及時撥打信用卡客戶服務熱線申請重新郵寄。

（五）收到卡片后及時進行兩項操作。一是簽名。客戶收到卡片后應第一時間在卡片背面簽名欄簽名。二是開卡和設臵卡片密碼。客戶要通過申請時預留的電話撥打客戶服務熱線開卡并設臵消費取現密碼。使用電話開卡時注意周圍環境，盡量不要使用免提；設臵密碼時，不可設臵過于簡單，不要選擇簡單的數字排列、生日、電話號碼、卡號等作為密碼。

（六）注意卡片的保管。客戶應將信用卡與身份證、駕駛證、護照等證件分開存放，以免遺失后被不法分子利用，造成資金損失；不要將信用卡轉借給他人使用，且不要將您的卡號、密碼、有效期、驗證碼等卡片信息隨意告訴他人以免發生不必要的糾紛；如果電話、地址變更，請及時撥打客戶服務熱線進行更改，以便收到相關短信和信函；同時要注意信用卡不能與手機等磁性物體放在一起，以免消磁給您帶來的不便。

二、防范信用卡使用中可能存在的風險

（一）經常使用的信用卡最安全。不少客戶因為卡太多，一些卡片長時間未使用，卡片丟失了也渾然不覺，這給客戶的資金安全帶來了隱患，因此建議客戶經常使用信用卡，如果卡片實在太多，可以做一次清理。

（二）認清正規的用卡及服務渠道。境內用卡客戶要選擇有銀行或銀聯標識的商戶用卡，請勿相信可以辦理信用卡套現的商戶，一方面套現屬于違法行為，另一方面在此類商戶刷卡安全無保障。境外用卡客戶要選擇與卡片上標識一致的VISA、Master或銀聯商戶、取現點進行交易。網上交易時，選擇信譽較好的網站，尤其在登陸一些國外的購物網站時，更要選擇知名度高的商戶。在自助銀行使用銀行卡時，要注意ATM插卡口周邊有無異常，如果出現吞卡、未吐鈔等異常現象時及時撥打銀行客戶服務熱線，切記不可隨意撥打其它

非銀行客戶服務熱線。特別要注意的是遇到異常現象和撥打客戶服務熱線時保管好自己的卡片。

（三）商戶刷卡消費時應注意的事項。正常用卡時要注意三點：一是勿讓卡片離開您的視線，二是核對交易金額，三是注意密碼保密。整個刷卡過程中要注意：輸入密碼和簽字前核對金額，輸入密碼時用手遮擋密碼鍵盤。刷卡簽購單不要隨意丟棄，月月核對賬單明細。遇到退貨或有爭議款項時，及時與商戶和銀行聯系，并關注賬務變化。

（四）網上購物注意網絡安全。謹慎選擇交易地點，不要在網吧等非個人使用的計算機上輸入信用卡信息，以防止賬戶信息泄漏，同時在計算機上安裝防病毒軟件；注意不要隨意點擊未知的鏈接；保留好交易記錄，及時核對對賬單上的交易情況；交易完成后及時退出交易界面。

（五）卡片遺失應及時處理。如果遇到卡片不慎遺失或被盜，請立即撥打客戶服務熱線掛失，如果在國外不慎遺失或被盜且仍需繼續使用信用卡時，可申請辦理緊急替代卡或者申請緊急取現。

（六）不要理睬詐騙短信、電話。不少持卡人都接到過，如：“您在××商場刷卡消費×元，如有疑問，請咨詢×××”，“我行已從您的信用卡中扣收年費××元”。一些持卡人收到這樣的短信后會出現焦急、慌張，未加判斷就致電短信中的電話，并按照要求進行轉賬，最終造成損失。

如果收到此類短信，只需通過發送短信的號碼來判別真假。各家銀行發送短信的號碼和咨詢電話相對固定，而且可以通過客戶服務熱線進行查詢；銀行發送的短信內容有金額和時間提示，但不會提示具體消費地點。如果仍然不放心，再打銀行的客戶服務熱線進行賬務查詢，確認其是否真實有效。特別應注意的是如果已經撥打虛假短信所留的電話，應及時報案。

總之，隨著信用卡業務的發展，與信用卡有關的違法犯罪活動日益猖獗，持卡人一定要在正確認識、規范使用信用卡的同時，加強風險防控意識，自覺防范不法分子的侵害，使自己能輕松、安全的擁有并使用信用卡。

第三篇：信用卡風險防范問題研究

信用卡風險防范問題研究

藺婉軒

遼寧省沈陽市中國刑事警察學院110035 摘要：隨著信用卡業務在我國的高速發展，信用卡風險的 發生頻率也逐年升高，信用卡風險事件越來越多，給發卡機構 帶來了不良貸款，特約商戶有了無法得到償還的貨款，持卡人 可能會被別人盜刷信用卡的風險。如何有效地管理和控制信 用卡風險，已成為我國金融行業的重要問題。本文根據我國銀 行信用卡風險的實際情況提出了加強我國銀行信用卡風險防

范的相關建議。

關鍵詞：信用卡風險風險防范

2005年lO月3日，北京市張某收到一條手機短信：“北 京XX銀行：您于1O月x日在XXXX商場刷卡消費XXXX 元，本月月底將在您的賬戶上扣除??”張某撥通了短信上留 的咨詢電話。電話那頭一名自稱銀行工作人員的男子以張某 的銀行卡很可能被人盜用，需要做網絡保護為由，誘使張某將 銀行卡上的全部錢款轉賬到一個提供給張某用作“網絡保護” 的銀行賬號。幾個小時后，張某到銀行查詢賬戶發現自己的錢

已全部被取走。Ⅲ

這是一起典型的信用卡短信詐騙案，隨著信用卡在日常 經濟消費生活的普遍使用，越來越多類似的信用卡詐騙案涌 現出來，“信用卡風險”一詞借此出現在我們面前。

一

我國信用卡風險問題的現狀

近年來，我國信用卡發展較快，VISA國際組織的調研報 告稱：中國已成為全球信用卡發展潛力最大的市場。但是，相 應的信用卡風險也逐漸凸現出來。2005年深圳出現偽造的信 用卡41000張，總金額高達9億元人民幣。臺灣無限制的濫發 信用卡使其經濟曾在一段時期內無法振作。始于2003年歲末 的韓國信用卡危機至今尚未能有效治理，近年來香港的信用

卡危機也未得到根本解決。

目前，我國適用信用卡發展的主要規范性法律文件是中 國人民銀行于1999年3月IEt頒布的《銀行卡業務管理辦 法》。銀行卡產業經過多年發展，已經進入到了嶄新發展階段，原有管理制度和監管規則帶來了銀行卡市場參與主體責權利 配置不均衡、各發卡機構競爭加劇、銀行卡市場化程度低、區 域發展不平衡、政策引導和扶持力度不夠等一系列問題，嚴重 阻礙了銀行卡產業健康發展，從防范風險、加強監管以及打擊 信用卡違法犯罪等角度，缺少可操作性。社會各界對加快銀行 卡相關立法進程、規范銀行卡業務呼聲越來越高，就現在我國 信用卡業務而言，在制度建設和法制建設上面，仍然有很多細 節可以做如果在制度和法制上健全起來，我國信用卡風險可

以在很大程度上進行控制。

二、信用卡風險防范的具體措施(一)加強信用卡立法。規范信用卡市場

防范信用卡信用風險須有完備的法律保障。發達國家對 于銀行卡交易的高度依賴是建立在高度成熟和完善的信用體 系和法制基礎之上的，如信用卡業發達的美國，有關信用卡信 用風險防范的法律就有《公平信用報告法》、《平等信用機會 法》、《信貸誠實法》、《信用卡發行法》等。我國應借鑒美國的信

用卡信用風險防范立法，盡快建立和完善信用體系并健全法 制。一是加快信用卡運行規則的立法，進一步規范信用卡業 務；二是加快打擊信用卡犯罪的立法現行刑法中只是對于使 用偽造的信用卡等四種情況進行處罰。制定一系列完善的相 應的法律法規，使防范信用卡信用風險有法可依。例如，制 定出臺《消費信貸法》、修訂《銀行卡業務管理辦法》等。

(二)規范涉及信用卡風險的不正當競爭行為

相對于信用卡來說，《反不正當競爭法》的相關規定有些 沒有針對性，不能更好的規范信用卡風險，所以建議銀行同業 公會針對目前市場無序競爭之現狀，聯合各會員單位制定統一 的行業競爭標準和規范。一是避免各發卡行因盲目搶占市 場而大打價格戰，從而導致惡意競爭，進而影響行業的整體盈 利水平和風險把控能力；二是避免同質化競爭，倡導差異化服 務、差異化競爭的競爭策略。盡快制定委外企業準人標準，建 議實行類似保險代理人制度的委外人員從業資格登記認證制 度，提高其業務水平并能對其進行有效監管，促進業務發展和

風險防范的協調統一。(三)建立個人信用風險預警機制

風險預警，全稱為“風險預警系統”。是指根據非現場風險 監測和風險評估等多渠道獲得全部風險信息，通過一定的技 術手段，對風險狀況進行動態監測和早期預警的一種方法。嘲 銀行在實施個人信用卡貸款之后，預警機制將成為控制信用 風險的關鍵的第一步，預防信用風險得當，將在很大程度上降 低銀行后續的信用風險管理難度。銀行應當建立獨立于信用 卡業務部門以外的部門，并選配專門人員來開展風險預警、提 示和防范工作。避免單純為了完成業務指標而放松監管的情 況出現，從而在銀行內部建立起各部門間的監督、配合關系，保證信用卡業務的健康有序發展。

(四)其他

有的犯罪得逞往往與信用卡的管理人員或其他從業人員 的瀆職行為有關，也有的是內外勾結，結成共犯，這就不能不 引起我們的高度重視。[31因此，在設置信用卡詐騙防范機制時，首先要解決好各級信用卡從業人員的錄用以及相關的監督管 理機制問題，須完善個人資信檔案登記機制。由于我國個人信 用信息基礎數據庫才剛開始運行，許多方面仍不夠完善，因此 應加強與其他政府部門和機構的協作，建立多種征信渠道，繼 續完善個人信用信息基礎數據庫，使金融機構在審核信用卡 申請、授信之前可先查詢個人信用信息基礎數據庫，使信用卡 信用風險防患于未然。再如加強對商業銀行信用卡業務的監

督檢查、重視建立技術防控技術等。

參考文獻：

[1】最高人民法院研究室、最高人民檢察院法律政策研究 室、中國銀聯風險管理部：《銀行卡犯罪司法認定和風險防 范》，中國人民公安大學出版社，2010年1月，第68頁。[2]任學堂、任夢杰：《商業銀行信貸風險防范體系構想》，載《經濟問題}2003年3月

[3]張新寶、郭莉蓉：《竊用他人賬號、密碼進行證券交易致 人損失的責任探討》，載《民商法學》，2000年8月。

第四篇：北京信用卡業務創新與風險防范

一、2012年，信用卡業務的發展

北京信用卡套現訊：到2012年底，在第三季度，我國銀行業金融機構發行的銀行卡33.9億塊，第三季度交易前值319.2萬億元，包括消費金額達到16.2萬億元，比 上年增長21%、13%和34%;發行信用卡2.8億張，前三個季度借記卡交易金額7.1萬億元，包括消費金額達到

4.3萬億元，比上年增長18%、33%和48%。信用卡消費金額占總金額的27%的銀行信用卡消費在社會消費品零售總額比，從2006年的3.1%上升到2012年，第三季度國內生產總 值的28.9%，占比從2006年的1.1%上升到2012年第三季度的12.2%，借記卡在促進消費，刺激國內需求發揮了重要作用。

二、信用卡業務當前存在的問題

1。風險管理水平進一步提高

與進一步發展信用卡市場的發展，增加風險的情況下。目前，信用卡，現金，虛假申請，偽卡和偷來的信用卡欺詐案件數量較多，且與信用卡業務創新呈現出新的特點。

2。安全用卡知識人氣不高

目前，持卡人使用信用卡的安全是指一般不高，主動防范風險的意識相對較弱。許多信用卡使用過程中多注意信用卡消費的便利，經常忽略了使用過程中的一些 潛在的危險因素，卡片如不注意保持交易憑條，語句，可選的顯示他們的信用卡賬戶、密碼和其他重要的信息，在非法網站在線支付等，導致個 人重要信息被盜，不僅對他們自己的經濟損失，而且增加了發卡銀行，單個銀行信用卡風險管理工作困難。

三、信用卡業務進一步加強監督

一是要注意創新信用卡業務風險，并遵守信用卡風險監督和預防為重點。

二是進一步加強日常監督工作。嚴格執行規定發卡銀行信用卡信用檢查，信用額度進行集中管理、風險信息后應采取風控制措施，交易監控、風險資產分類標準的管理需求。三是提高安全意識的卡片。通過組織開展銀行JiaoYuRi公共活動，指導安全卡，有效約束招商銀行接受法律;

第五篇：如何防范銀行信用卡風險

如何防范銀行信用卡風險

銀行信用卡作為便利的非現金支付工具，已被廣大消費者使用，近段時間不斷增加的利用銀行信用卡的犯罪事件和銀行信用卡不良資產的有所增加，給社會各個方面敲響了警鐘，銀行信用卡風險管理成為銀行中間業務發展的關鍵。

那么，銀行信用卡業務風險該如何防范呢？筆者認為，認真貫徹執行銀行卡管理的各項制度，加強授信制度的落實，制定銀行信用卡營銷和審核人員責任制，建立完善的計算機銀行卡控制系統，及時錄入貸記卡申請人信息資料，建立長期銀行信用卡質量考核機制，及時監控銀行卡資產質量，避免出現銀行信用卡授信審查不嚴、操作失誤等人為的銀行信用卡操作風險。管理部門和審計部門，利用計算機網絡監控軟件和嵌入式審計軟件，實時監控銀行信用卡人員盡職調查制度和不良透支落實情況和盡職情況，評價銀行信用卡人員工作成效，對于不認真履行職責的銀行信用卡工作人員，造成銀行資金損失的，應啟動問責機制嚴肅處理，情節嚴重的，調離銀行卡工作崗位，專職清收不良透支。

利用計算機輔助技術，建立銀行卡申請人評估模型和評分操作系統，規范其操作流程，采取科學的評估方法，建立申請人資產和收入變動數據庫，利用評估軟件來預測未來申請人的現金流量，評價申請人未來償債的能力，科學評估授信額度和償債能力，以此來判斷授信的準確性。評估數據庫，和互聯網銜接，開發申請人搜索引擎，收集申請人信息，實現信息共享，逐步建立銀行卡申請人資信評估系統。預警評估風險，避免主觀因素的影響，增強其科學性。

建立銀行和公安、稅務、社保等信息共享網絡，可利用人民銀行個人征信系統和銀聯數據網絡，形成人民銀行、商業銀行、稅務、社保、銀聯等部門相連的局域網，實現申請人資產、收入、違規事項的實時更新，金融系統各銀行申請人資信評估情況實時查詢，避免出現多頭辦卡。

為了提高銀行貸記卡申請人資信評估的準確度，特別是對其所擁有的資產，銀行應該從外部聘請專家或外部中介機構進行評價，建立專家決策支持系統，對申請人進行評估。外部專家和外部專門機構評估人員具有專業技術知識，掌握專業評估的技術方法，使用科學評估程序，專家的評估意見經過計算機系統的處理，所得出評估結論具有更高的準確性。

加強銀行信用卡工作人員風險管控培訓，提高工作人員風險意識，使銀行卡風險審核人員能夠掌握信息技術，來對銀行貸記卡風險識別、分析、控制，有能力避免工作失誤，科學選擇授信主體和授信額度。同時審計人員應該熟練掌握計算機輔助審計技術，隨機抽取銀行貸記卡資料，利用計算機審計程序來分析，判斷授信客戶的資金占用情況和風險程度，監督銀行信用卡工作人員盡職的工作情況，達到減少銀行卡操作風險的目的。

加強銀行信用卡外包管理，建立科學的外包商選擇的機制，設立外包業務發展基金或建立外包業務保險補償機制，盡量避免外包損失。同時，認真督促銀行信用卡外包單位建立符合銀行卡發展和安全運營的內部控制制度，合理選聘具有良好職業道德的從業人員。銀行卡發卡機構，認真履行風險審查、客戶選擇、損失追償的責任，促進銀行貸記卡業務健康發展。

隨著各地銀行信用卡盜用案件的頻頻發生，銀行信用卡使用安全問題再次引起公眾的廣泛關注。筆者認為，廣大消費費要對自己的信用卡妥善保管，不僅要注意密碼的保密，對于信用卡卡號、有效期、驗證碼、身份證號碼等，也不能隨意向他人透露。