第一篇：我國信用卡風(fēng)險防范及措施

我國銀行信用卡風(fēng)險防范及措施

目 錄

一、我國信用卡風(fēng)險管理的現(xiàn)狀

（1）信用卡在我國的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

（2）我國信用卡風(fēng)險管理的現(xiàn)狀

二、我國信用卡風(fēng)險管理的問題分析

（1）我國信用卡風(fēng)險管理存在的問題

三、我國信用卡風(fēng)險防范措施

（1）建立個人信用征信體系，健全社會誠信體系

（2）我國個人征信體系的建立

（3）運用法律手段，規(guī)范信用卡消費

（4）提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)，嚴格規(guī)范業(yè)務(wù)操作

（5）積極防范欺詐風(fēng)險

（6）加強行業(yè)自律

[內(nèi)容提要]：信用卡作為一種先進的新型支付工具, 對方便和改進我國居民支付方式、發(fā)展消費信貸、推動經(jīng)濟增長有著重要的現(xiàn)實意義。近年來, 我國銀行卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展, 發(fā)卡量大幅上升, 受理環(huán)境明顯改善, 銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的目標已基本實現(xiàn)。但是, 我國銀行卡用卡頻率、持卡消費比例、商戶普及率等與發(fā)達國家相比存在較大差距, 同時, 還存在相關(guān)法律制度建設(shè)滯后、受理市場不規(guī)

范、特別是信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險日益突出等問題。為促進信用卡業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展, 有效防范和控制信用卡風(fēng)險已成為我國商業(yè)銀行亟待解決的重要問題之一。

[ 關(guān)鍵詞]：商業(yè)銀行;信用卡;風(fēng)險；防范

一 我國信用卡風(fēng)險管理的現(xiàn)狀信用卡在我國的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

我國信用卡產(chǎn)業(yè)起步于 20 世紀 70 年代末，從 70 年代末到現(xiàn)在的二十多年中，中國信用卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了從代理國際信用卡到自行發(fā)卡，從發(fā)行準貸記卡到發(fā)行國際標準的信用卡和可以使用雙幣結(jié)算的信用卡的不同階段，發(fā)展速度比較快。1979 年，中國銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽定協(xié)議，開始代理國外信用卡業(yè)務(wù)，信用卡從此進入中國內(nèi)地。1985 年 6 月，中國銀行珠海分行發(fā)行了中國首張具有購物消費、存取現(xiàn)金和透支功能的準貸記卡——中銀卡。中銀卡的出現(xiàn)標志著中國信用卡產(chǎn)業(yè)邁入了準貸記卡時期。隨后，中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行等紛紛加入維薩（VISA）和萬事達（MasterCard）國際組織。1995 年 3 月，廣東發(fā)展銀行首次發(fā)行了國內(nèi)第一張真正意義上的符合國際標準的人民幣貸記卡和國際卡，我國從此進入真正意義上的信用卡產(chǎn)業(yè)時代。進入 21 世紀，我國信用卡產(chǎn)業(yè)開始了實質(zhì)性的發(fā)展，除了四大國有銀行外，全國各商業(yè)銀行紛紛加入該領(lǐng)域開展信用卡業(yè)務(wù)，并且各自先后建立獨立的信用卡中心，把信用卡業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)的重要支柱之一。2002 年 5 月，中國工商銀行在上海成立了牡丹卡運營中心，建立了較為獨立的信用卡專業(yè)化經(jīng)營體系，同年 7 月，工行開始發(fā)行牡丹貸記卡。中國建設(shè)銀行于 2002 年 12 月開始發(fā)行貸記卡并于 2003 年第 3 季度發(fā)行了雙幣種貸記卡。招商銀行、深圳發(fā)展銀行也于 2002 年下半年開始發(fā)行貸記卡。上海銀行于 2002 年 12 月發(fā)行了人民幣雙幣種卡，是我國第一家發(fā)行貸記卡的城市商業(yè)銀行。我國信用卡風(fēng)險管理的現(xiàn)狀

自 2002 年免擔(dān)保無抵押辦卡流行以來，各銀行為了爭奪客戶資源和搶占市場份額，片面追求發(fā)卡量，市場競爭日趨激烈，相應(yīng)出現(xiàn)了年費減半、免首年年費和終生免年費等措施，削弱了銀行的贏利能力。由于社會誠信體系尚未健全，商業(yè)銀行內(nèi)部信用風(fēng)險管理的手段相對落后，對信用卡業(yè)務(wù)的贏利模式、經(jīng)營方式、信用風(fēng)險管理原則等的認識還處在比較模糊的階段，使商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)整體收益水平不高，處在盈虧平衡或微虧狀態(tài)。銀行為爭搶發(fā)卡量而不計成本和忽視風(fēng)險管理的惡性競爭的背后，是風(fēng)險隱憂的積累。

二、我國信用卡風(fēng)險管理的問題分析

我國信用卡風(fēng)險管理存在的問題

盡管我國信用卡經(jīng)營管理的法律法規(guī)和政策在不斷完善，各商業(yè)銀行也在不斷改進信用卡風(fēng)險管理的技術(shù)和水平，但由于我國信用卡發(fā)展畢竟還是處于起步階段，風(fēng)險管理水平和經(jīng)驗還很不夠，與國際先進的信用卡風(fēng)險管理體系相比，國內(nèi)信用卡風(fēng)險管理體系存在著很大差距，這些問題和差距主要體現(xiàn)在：

（1）在風(fēng)險管理內(nèi)容上，現(xiàn)階段主要還是單一的信用風(fēng)險管理，而不是信用、市場、操作

等多種類型的風(fēng)險管理，風(fēng)險側(cè)重于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，對新業(yè)務(wù)、新技術(shù)的管理相對薄弱。

（2）在風(fēng)險管理方式，主要是以審批授信的直接管理方式為主，而運用模型進行風(fēng)險定量分析的間接管理比較薄弱。

（3）風(fēng)險管理側(cè)重于事后的風(fēng)險防范，事前的風(fēng)險預(yù)警和實時的風(fēng)險管理相對薄弱。

（4）風(fēng)險管理更多是末端治理型管理，而不是源頭控制型與末端治理型相結(jié)合的管理。

（5）在風(fēng)險管理對象上，主要關(guān)注單筆信用貸款，整體風(fēng)險過程控制比較薄弱。

受觀念體制以及社會經(jīng)濟環(huán)境等因素的制約，國內(nèi)銀行普遍存在對信用卡業(yè)務(wù)的特殊性認識不足、風(fēng)險管理的基礎(chǔ)薄弱等問題，風(fēng)險管理體系不能適應(yīng)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的問題已經(jīng)暴露出來，在一定程度上制約了國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三 我國信用卡風(fēng)險防范措施

隨著我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展時期，技術(shù)進步和產(chǎn)品創(chuàng)新將精彩紛呈，市場競爭也將愈演愈烈，而且還面臨國際性大銀行的滲透和正面碰撞。在總結(jié)前文的基礎(chǔ)上，從健全全社會范圍的個人信用征信體系、建立信用評分模型、規(guī)范業(yè)務(wù)操作、運用法律手段等方面對我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理提出幾點建議。

1.建立個人信用征信體系，健全社會誠信體系

市場經(jīng)濟是一種信用經(jīng)濟。在市場經(jīng)濟發(fā)達的國家，信用是個人立足的基礎(chǔ)，是個人社會活動的“通行證”。市場經(jīng)濟同時也是一種道德經(jīng)濟。我們要強化公民的誠信道德教育，加深公民對誠實守信涵義的理解，使他們認識到誠信不僅是公民良好的道德品質(zhì)和高尚的人格，而且誠信是一個人的財富、資源和文化，是全社會人們交往的道德準則。

信用卡是一種信用貸款產(chǎn)品，信用卡的開展離不開社會各界對信用的重視和管理，信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大是以信息完備為前提的。因此，健全全社會范圍的個人信用征信體系，建立健全的社會誠信體系已成為加強商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理、防范和化解信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的當(dāng)務(wù)之急。

2.我國個人征信體系的建立

個人征信系統(tǒng)是社會信用服務(wù)體系的基礎(chǔ)設(shè)施，它可以從機制上保障人們自覺遵守誠信法則，有效約束社會個體的信用行為，有效地解決了信息不對稱及道德風(fēng)險和逆向選擇問題，從根源上對信用卡信用風(fēng)險起到了良好的規(guī)制作用。

3.運用法律手段，規(guī)范信用卡消費

市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟，營造信用社會必須立法先行。法律是帶有強制力的行為規(guī)范，是對社會正常秩序的保障，加強與信用卡相關(guān)的法律的建立和完善，可以很好地對信用卡風(fēng)險起到規(guī)避作用。近年來，隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)的法律規(guī)范體系也在不斷完善，由《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國刑法》、《中華人民共和國合同法》以及《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》和其他規(guī)范性文件構(gòu)成的規(guī)范體系已逐步形成。但信用卡發(fā)展非常迅速，立法遠遠落后于實踐的需要。

4．提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)，嚴格規(guī)范業(yè)務(wù)操作

操作風(fēng)險是銀行或信用卡公司內(nèi)部的風(fēng)險，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)建立良好的內(nèi)部管理機制，具體

要從以下幾個方面來防范銀行內(nèi)部工作人員的操作風(fēng)險。

（1）發(fā)卡行要增強風(fēng)險意識，在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時，嚴格執(zhí)行信用卡業(yè)務(wù)的各項規(guī)章制度，建立健全內(nèi)部崗位責(zé)任制，并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理變化不斷完善信用卡管理辦法和操作規(guī)程。

（2）要強化授權(quán)、會計、出納、發(fā)卡、設(shè)備等基礎(chǔ)管理工作，建立健全重要工作環(huán)節(jié)的制約監(jiān)督機制，加強稽核、檢查、堅決糾正和克服有章不循的現(xiàn)象。

（3）要加強銀行內(nèi)部人員的管理和培訓(xùn)。首先要加強信用卡工作人員的思想政治教育，要從業(yè)務(wù)的核算方式、規(guī)章制度的執(zhí)行、法律法規(guī)的意識等方面對內(nèi)部人員進行培養(yǎng)教育。既要讓工作人員熟練工作的方式和程序，盡量減少操作上的失誤，又要防止他們的思想出現(xiàn)偏差，為了貪圖經(jīng)濟上的一時利益，利用職務(wù)之便，做出坑害顧客、危害銀行利益及形象的違法行為，一旦發(fā)現(xiàn)內(nèi)部人員有違法行為，應(yīng)該做出嚴厲的懲處。其次，銀行內(nèi)部要合理進行人員的分配和管理，明確內(nèi)部的分工，健全崗位的責(zé)任。在業(yè)務(wù)上要實現(xiàn)“三分離”，即制卡人員與電腦程序員相分離；記賬員與發(fā)卡人員分離；會計復(fù)核與授權(quán)人員相分離，形成一種相互制約相互協(xié)調(diào)的關(guān)系。對于象資信調(diào)查、打卡、顧客信息庫管理、財務(wù)管理等關(guān)鍵的工作崗位采取雙人或多人的復(fù)核制度，嚴格授權(quán)管理，盡量作到萬無一失。

（4）堅持搞好微機使用的管理，定期更換操作人員密碼，做到人離終端必須退出畫面，同時，針對單人上機操作易出問題的弊端，建議雙人交叉、監(jiān)督復(fù)核制度。嚴格計算機設(shè)備、軟件的管理和備份數(shù)據(jù)異地存放的檢查監(jiān)督制度。

（5）發(fā)卡銀行要認真做好受卡管理工作。建立受卡單位檔案，督促他們提高受卡水平和服務(wù)質(zhì)量，及時糾正違反制度規(guī)定的行為。加強對受卡單位經(jīng)辦人員的信用卡操作知識培訓(xùn)，提高他們的業(yè)務(wù)操作水平，增強他們對卡的識別與檢驗?zāi)芰Γ刂朴捎诓僮鞑划?dāng)而產(chǎn)生的風(fēng)險。

5．積極防范欺詐風(fēng)險

針對近年來，我國信用卡欺詐損失嚴重，我們應(yīng)該積極采取措施防范欺詐風(fēng)險。

（1）加強對持卡人用卡安全教育。發(fā)卡機構(gòu)必須采取多種宣傳手段，通過電視、廣播、報紙等媒體廣泛宣傳信用卡知識，使持卡人認識到如何妥善保管信用卡、使用信用卡。持卡人要增強風(fēng)險防范意識：要經(jīng)常查詢余額，核對每筆支出，發(fā)現(xiàn)問題及時舉報；要采取相應(yīng)保密措施，比如正確設(shè)置密碼，密碼應(yīng)不容易被別人想到；應(yīng)將信用卡、身份證、密碼分開放置，不能將密碼寫在卡上；將卡號登記在案，或注冊“電話銀行”、“網(wǎng)上銀行”，便于及時掛失；要作好保護措施；辦理存取款手續(xù)應(yīng)與別人保持“一米線”；信息勿在公共場所被他人發(fā)現(xiàn)，尤其在網(wǎng)吧等公共場所；信用卡絕對不要離身，就算是認識的人也要多防范，更不可把卡借給別人使用。

另外，取款后妥善處理自己的憑條，以免被他人獲得。簽名時，要注意字形是否易讓別人模仿。消費后，要留下每張消費簽單，以便隨時對賬，若遺失也要趕緊通知發(fā)卡銀行。

（2）加強對特約商戶的培訓(xùn)和宣傳指導(dǎo)。

首先發(fā)展商戶要考慮其經(jīng)營合法性，絕不能發(fā)展與法律相抵觸的行業(yè)商戶；其次要加強對特約商戶的培訓(xùn)和指導(dǎo)，定期檢查特約商戶受理信用卡的操作程序是否規(guī)范，經(jīng)常性地對收銀

人員進行業(yè)務(wù)輔導(dǎo)，如如何鑒別信用卡真?zhèn)巍⒉环ǚ肿幼靼柑卣骷疤幹貌环ǚ肿討?yīng)急措施等；要注意監(jiān)控特約商戶交易情況，發(fā)生異常交易的要及時查清原因，防止商戶欺詐行為的發(fā)生。

（3）提高卡片防偽技術(shù)，增大卡片偽造難度。到目前為止，磁條是應(yīng)用最廣泛的防偽技術(shù)。磁條包含標準的數(shù)據(jù)道，保存持卡人賬號、密碼、余額等信息。

由于磁條卡的復(fù)制與制造技術(shù)已經(jīng)被廣泛掌握，而智能卡的技術(shù)優(yōu)勢明顯，由磁條卡向智能卡遷移的趨勢已經(jīng)明朗。

6．加強行業(yè)自律

目前各家商業(yè)銀行在信用卡經(jīng)營中面臨的主要問題，就是市場的機遇和風(fēng)險的防范。良好的競爭秩序和規(guī)范的經(jīng)營行為是中外資銀行實現(xiàn)良性互動、共同發(fā)展的根本前提，發(fā)卡銀行應(yīng)聯(lián)合起來成立信用卡同業(yè)協(xié)會，共同規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)運營。信用卡同業(yè)協(xié)會在信用卡風(fēng)險控制上，一方面可定期組織各發(fā)卡銀行分析當(dāng)前國內(nèi)外經(jīng)濟形勢變化、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整等對持卡人群體的影響，共同防范行業(yè)性或局部性持卡人欠款風(fēng)險；聯(lián)合向人民銀行、銀監(jiān)會反映信用卡經(jīng)營中遇到的困難，尋求政策支持；聯(lián)合公安等部門開展打擊惡意透支等信用卡犯罪活動，提高社會影響力：另一方面，加強協(xié)會內(nèi)各成員行的協(xié)調(diào)溝通，完善內(nèi)控制度，防止信用卡市場出現(xiàn)不規(guī)范競爭，增大發(fā)卡銀行經(jīng)營風(fēng)險，維護行業(yè)的整體利益。對違反人民銀行等主管部門業(yè)務(wù)規(guī)定，放松條件爭奪信用卡市場的發(fā)卡銀行應(yīng)給予嚴肅處理。結(jié)論

隨著我國金融業(yè)對外開放的加強，商業(yè)銀行之間的競爭也日益加劇，作為主要中間業(yè)務(wù)之一的信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展已愈來愈引起業(yè)界的關(guān)注。信用卡迅速發(fā)展的同時，信用卡風(fēng)險也隨之產(chǎn)生，風(fēng)險發(fā)生的頻率也越來越高，造成的損失也越來越大，因此信用卡風(fēng)險管理問題正日益得到關(guān)注。但是，從實踐看，相對于西方發(fā)達國家而言，我國信用卡風(fēng)險管理研究的深度和廣度還遠遠不夠，風(fēng)險管理的技術(shù)還很落后。這表明，對我國信用卡風(fēng)險管理進行分析研究具有相當(dāng)?shù)睦碚摵同F(xiàn)實意義。

參考文獻:

[ 1] 張勇菊.中國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制研究[ J].2006

[ 2] 韓靜.我國信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險及其防范探析[ J].經(jīng)濟師, 200

3[ 3] 成紅.信用卡風(fēng)險分析及防范對策[ J].中國信用卡, 2003

[ 4] 溫彬.個人金融實務(wù)[ M ].北京: 經(jīng)濟管理出版社, 200

4[5] 孟易.淺談信用卡業(yè)務(wù)存在的問題及危害[ J].河北審計, 200

5[6] 樓芳.我國銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理[ J].金融實務(wù)研究, 2005

［7］ 陳建，信用評分模型技術(shù)與應(yīng)用[M]，北京，中央財政經(jīng)濟出版社，2005

［8］ 劉永春，銀行卡概論[M]，北京，人民出版社，2005

［9］ 周宏亮、穆文全，信用卡風(fēng)險管理[M]，北京，中國金融出版社，2003

［10］ 吳洪濤，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)[M]，北京，中國金融出版社，2004

［11］ 韓強，對信用卡風(fēng)險管理的探討[J]，濟南金融，2005

［12］陳建，現(xiàn)代信用卡管理[M]，北京，中央財政經(jīng)濟出版社，2005

第二篇：如何防范信用卡風(fēng)險

如何防范信用卡風(fēng)險

近幾年來，我國信用卡行業(yè)快速發(fā)展，持卡人數(shù)量急劇上升，與信用卡相關(guān)的詐騙案件數(shù)量也不斷增加。如何安全地申請、使用信用卡是客戶信用積累的基本保證。現(xiàn)XX銀行就相關(guān)注意事項總結(jié)介紹如下：

一、防范信用卡申請環(huán)節(jié)可能存在的風(fēng)險

（一）注意申請表上填寫資料的保密。由于信用卡需激活后使用，在客戶辦理激活時，銀行會核對客戶申請時的相關(guān)資料以判斷客戶身份，因此，客戶填寫的資料不要泄露給無關(guān)人員。

（二）選擇正當(dāng)途徑遞交申請資料。客戶最簡便、最安全的做法是：親自將申請表提交到銀行網(wǎng)點。這樣會保證資料的安全性，縮短申請時間。客戶主動到銀行網(wǎng)點遞交申請時，一般將資料遞交至臨柜工作人員或大堂經(jīng)理，為便于今后查詢，可問詢銀行工作人員姓名或工牌號。特別提醒客戶不要相信信用卡非法廣告，如：通過報紙、網(wǎng)絡(luò)、短信、電話等多個渠道發(fā)布的“代辦信用卡”、“信用卡提現(xiàn)”、“信用卡貸款”等。千萬注意不要將申請資料遞交給任何中介機構(gòu)。

（三）注意核實營銷人員身份。銀行工作人員主動營銷是指信用卡直銷人員或客戶經(jīng)理等工作人員主動向客戶推介信用卡，并在征得客戶同意后，受理其信用卡申請的行為，營銷的場所通常為銀行網(wǎng)點、各類公共場所和學(xué)習(xí)工作場所等，營銷的方式一般為面談、電話、信函等。客戶需要注意的是申請前注意有銀行標志的宣傳海報或資料，并要求銀行工作人員出示工作證或工號牌；如果是銀行通過電話主動營銷，應(yīng)問清工作人員的工號，并致電銀行信用卡中心客服熱線進行查證；如果是郵寄申請資料，需要登陸銀行官方網(wǎng)站核實收信地址。

（四）及時跟蹤查詢辦卡進度。客戶提交申請表后，可以通過客戶服務(wù)熱線查詢申請、審批的進度，可隨時掌握自己的申請資料所在環(huán)節(jié)。接聽銀行查詢、核實的來電，請務(wù)必核實電話來源、人員身份，以確保其真實有效。客戶申辦成功，銀行會向申請人預(yù)留的手機號發(fā)送卡片寄出提醒短信，注意留意卡片是否已經(jīng)寄達。如果收到卡片寄出短信一個月后仍未收到卡片且通過掛號信編號也查詢未果，請及時撥打信用卡客戶服務(wù)熱線申請重新郵寄。

（五）收到卡片后及時進行兩項操作。一是簽名。客戶收到卡片后應(yīng)第一時間在卡片背面簽名欄簽名。二是開卡和設(shè)臵卡片密碼。客戶要通過申請時預(yù)留的電話撥打客戶服務(wù)熱線開卡并設(shè)臵消費取現(xiàn)密碼。使用電話開卡時注意周圍環(huán)境，盡量不要使用免提；設(shè)臵密碼時，不可設(shè)臵過于簡單，不要選擇簡單的數(shù)字排列、生日、電話號碼、卡號等作為密碼。

（六）注意卡片的保管。客戶應(yīng)將信用卡與身份證、駕駛證、護照等證件分開存放，以免遺失后被不法分子利用，造成資金損失；不要將信用卡轉(zhuǎn)借給他人使用，且不要將您的卡號、密碼、有效期、驗證碼等卡片信息隨意告訴他人以免發(fā)生不必要的糾紛；如果電話、地址變更，請及時撥打客戶服務(wù)熱線進行更改，以便收到相關(guān)短信和信函；同時要注意信用卡不能與手機等磁性物體放在一起，以免消磁給您帶來的不便。

二、防范信用卡使用中可能存在的風(fēng)險

（一）經(jīng)常使用的信用卡最安全。不少客戶因為卡太多，一些卡片長時間未使用，卡片丟失了也渾然不覺，這給客戶的資金安全帶來了隱患，因此建議客戶經(jīng)常使用信用卡，如果卡片實在太多，可以做一次清理。

（二）認清正規(guī)的用卡及服務(wù)渠道。境內(nèi)用卡客戶要選擇有銀行或銀聯(lián)標識的商戶用卡，請勿相信可以辦理信用卡套現(xiàn)的商戶，一方面套現(xiàn)屬于違法行為，另一方面在此類商戶刷卡安全無保障。境外用卡客戶要選擇與卡片上標識一致的VISA、Master或銀聯(lián)商戶、取現(xiàn)點進行交易。網(wǎng)上交易時，選擇信譽較好的網(wǎng)站，尤其在登陸一些國外的購物網(wǎng)站時，更要選擇知名度高的商戶。在自助銀行使用銀行卡時，要注意ATM插卡口周邊有無異常，如果出現(xiàn)吞卡、未吐鈔等異常現(xiàn)象時及時撥打銀行客戶服務(wù)熱線，切記不可隨意撥打其它

非銀行客戶服務(wù)熱線。特別要注意的是遇到異常現(xiàn)象和撥打客戶服務(wù)熱線時保管好自己的卡片。

（三）商戶刷卡消費時應(yīng)注意的事項。正常用卡時要注意三點：一是勿讓卡片離開您的視線，二是核對交易金額，三是注意密碼保密。整個刷卡過程中要注意：輸入密碼和簽字前核對金額，輸入密碼時用手遮擋密碼鍵盤。刷卡簽購單不要隨意丟棄，月月核對賬單明細。遇到退貨或有爭議款項時，及時與商戶和銀行聯(lián)系，并關(guān)注賬務(wù)變化。

（四）網(wǎng)上購物注意網(wǎng)絡(luò)安全。謹慎選擇交易地點，不要在網(wǎng)吧等非個人使用的計算機上輸入信用卡信息，以防止賬戶信息泄漏，同時在計算機上安裝防病毒軟件；注意不要隨意點擊未知的鏈接；保留好交易記錄，及時核對對賬單上的交易情況；交易完成后及時退出交易界面。

（五）卡片遺失應(yīng)及時處理。如果遇到卡片不慎遺失或被盜，請立即撥打客戶服務(wù)熱線掛失，如果在國外不慎遺失或被盜且仍需繼續(xù)使用信用卡時，可申請辦理緊急替代卡或者申請緊急取現(xiàn)。

（六）不要理睬詐騙短信、電話。不少持卡人都接到過，如：“您在××商場刷卡消費×元，如有疑問，請咨詢×××”，“我行已從您的信用卡中扣收年費××元”。一些持卡人收到這樣的短信后會出現(xiàn)焦急、慌張，未加判斷就致電短信中的電話，并按照要求進行轉(zhuǎn)賬，最終造成損失。

如果收到此類短信，只需通過發(fā)送短信的號碼來判別真假。各家銀行發(fā)送短信的號碼和咨詢電話相對固定，而且可以通過客戶服務(wù)熱線進行查詢；銀行發(fā)送的短信內(nèi)容有金額和時間提示，但不會提示具體消費地點。如果仍然不放心，再打銀行的客戶服務(wù)熱線進行賬務(wù)查詢，確認其是否真實有效。特別應(yīng)注意的是如果已經(jīng)撥打虛假短信所留的電話，應(yīng)及時報案。

總之，隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，與信用卡有關(guān)的違法犯罪活動日益猖獗，持卡人一定要在正確認識、規(guī)范使用信用卡的同時，加強風(fēng)險防控意識，自覺防范不法分子的侵害，使自己能輕松、安全的擁有并使用信用卡。

第三篇：如何防范銀行信用卡風(fēng)險

如何防范銀行信用卡風(fēng)險

銀行信用卡作為便利的非現(xiàn)金支付工具，已被廣大消費者使用，近段時間不斷增加的利用銀行信用卡的犯罪事件和銀行信用卡不良資產(chǎn)的有所增加，給社會各個方面敲響了警鐘，銀行信用卡風(fēng)險管理成為銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。

那么，銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險該如何防范呢？筆者認為，認真貫徹執(zhí)行銀行卡管理的各項制度，加強授信制度的落實，制定銀行信用卡營銷和審核人員責(zé)任制，建立完善的計算機銀行卡控制系統(tǒng)，及時錄入貸記卡申請人信息資料，建立長期銀行信用卡質(zhì)量考核機制，及時監(jiān)控銀行卡資產(chǎn)質(zhì)量，避免出現(xiàn)銀行信用卡授信審查不嚴、操作失誤等人為的銀行信用卡操作風(fēng)險。管理部門和審計部門，利用計算機網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控軟件和嵌入式審計軟件，實時監(jiān)控銀行信用卡人員盡職調(diào)查制度和不良透支落實情況和盡職情況，評價銀行信用卡人員工作成效，對于不認真履行職責(zé)的銀行信用卡工作人員，造成銀行資金損失的，應(yīng)啟動問責(zé)機制嚴肅處理，情節(jié)嚴重的，調(diào)離銀行卡工作崗位，專職清收不良透支。

利用計算機輔助技術(shù)，建立銀行卡申請人評估模型和評分操作系統(tǒng)，規(guī)范其操作流程，采取科學(xué)的評估方法，建立申請人資產(chǎn)和收入變動數(shù)據(jù)庫，利用評估軟件來預(yù)測未來申請人的現(xiàn)金流量，評價申請人未來償債的能力，科學(xué)評估授信額度和償債能力，以此來判斷授信的準確性。評估數(shù)據(jù)庫，和互聯(lián)網(wǎng)銜接，開發(fā)申請人搜索引擎，收集申請人信息，實現(xiàn)信息共享，逐步建立銀行卡申請人資信評估系統(tǒng)。預(yù)警評估風(fēng)險，避免主觀因素的影響，增強其科學(xué)性。

建立銀行和公安、稅務(wù)、社保等信息共享網(wǎng)絡(luò)，可利用人民銀行個人征信系統(tǒng)和銀聯(lián)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，形成人民銀行、商業(yè)銀行、稅務(wù)、社保、銀聯(lián)等部門相連的局域網(wǎng)，實現(xiàn)申請人資產(chǎn)、收入、違規(guī)事項的實時更新，金融系統(tǒng)各銀行申請人資信評估情況實時查詢，避免出現(xiàn)多頭辦卡。

為了提高銀行貸記卡申請人資信評估的準確度，特別是對其所擁有的資產(chǎn)，銀行應(yīng)該從外部聘請專家或外部中介機構(gòu)進行評價，建立專家決策支持系統(tǒng)，對申請人進行評估。外部專家和外部專門機構(gòu)評估人員具有專業(yè)技術(shù)知識，掌握專業(yè)評估的技術(shù)方法，使用科學(xué)評估程序，專家的評估意見經(jīng)過計算機系統(tǒng)的處理，所得出評估結(jié)論具有更高的準確性。

加強銀行信用卡工作人員風(fēng)險管控培訓(xùn)，提高工作人員風(fēng)險意識，使銀行卡風(fēng)險審核人員能夠掌握信息技術(shù)，來對銀行貸記卡風(fēng)險識別、分析、控制，有能力避免工作失誤，科學(xué)選擇授信主體和授信額度。同時審計人員應(yīng)該熟練掌握計算機輔助審計技術(shù)，隨機抽取銀行貸記卡資料，利用計算機審計程序來分析，判斷授信客戶的資金占用情況和風(fēng)險程度，監(jiān)督銀行信用卡工作人員盡職的工作情況，達到減少銀行卡操作風(fēng)險的目的。

加強銀行信用卡外包管理，建立科學(xué)的外包商選擇的機制，設(shè)立外包業(yè)務(wù)發(fā)展基金或建立外包業(yè)務(wù)保險補償機制，盡量避免外包損失。同時，認真督促銀行信用卡外包單位建立符合銀行卡發(fā)展和安全運營的內(nèi)部控制制度，合理選聘具有良好職業(yè)道德的從業(yè)人員。銀行卡發(fā)卡機構(gòu)，認真履行風(fēng)險審查、客戶選擇、損失追償?shù)呢?zé)任，促進銀行貸記卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

隨著各地銀行信用卡盜用案件的頻頻發(fā)生，銀行信用卡使用安全問題再次引起公眾的廣泛關(guān)注。筆者認為，廣大消費費要對自己的信用卡妥善保管，不僅要注意密碼的保密，對于信用卡卡號、有效期、驗證碼、身份證號碼等，也不能隨意向他人透露。

第四篇：銀行信用卡風(fēng)險防范探討

摘要：信用卡作為一種現(xiàn)代化的支付工具，其本身帶有一定的風(fēng)險性。如何有效地防范和化解信用一卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，減少發(fā)卡行損失，促進信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，就成各信用卡發(fā)行機構(gòu)共同探討的重要課題。為此討論了信用卡中的風(fēng)險防范。

關(guān)鍵詞：銀行；信用卡；風(fēng)險；防范

1銀行信用卡的風(fēng)險特點

1.1透支風(fēng)險

透支風(fēng)險在信用卡風(fēng)險中透支風(fēng)險尤以惡意透支為嚴重，這些持卡人無視信用卡章程規(guī)定，欺銀行不是國家權(quán)力機關(guān)不能繩之以法，利用銀行信用卡結(jié)算，傳遞時間差冒險做案，僥幸逃竄，消遙法外，盲目自樂。

1.2詐騙風(fēng)險

一般來講客戶在辦理信用卡時總是很直觀地與儲蓄存折、存單相比較。確實信用卡與存單、存折有許多功能相似之處，但又有與其相比更多的優(yōu)點和更大的風(fēng)險。存單、存折萬一丟失，客戶只要到辦理存款的銀行辦理掛失即可阻止風(fēng)險，而信用卡不慎丟失客戶掛失后發(fā)卡銀行則要上報總行迅速通知到全國成千上萬個受理點和物約商戶止付。然而由于使用信用卡出示的身份證有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的銀行和商戶工作人員往往難以辨認身份證照片真?zhèn)危颐坝谜咧灰诤炞稚下允┬∮嫳憧擅苫爝^關(guān)巧取豪奪而后溜之，致使掛失后風(fēng)險仍然存在。

1.3征信風(fēng)險

由于目前對于個人信用體系建設(shè)的滯后，導(dǎo)致銀行在辦理信用卡授信過程中信息不對稱，同一申請人可以在不同的銀行間多頭授信，并缺少對過度授信的有效監(jiān)測手段，為個別信用不良者惡意透支開了綠燈，形成過度授信，導(dǎo)致授信風(fēng)險。同時，由于信用卡業(yè)務(wù)競爭中，放松了對持卡人的信用調(diào)查，對于信用卡申請者的個人資信審查也越來越流于形式，致使新推出的可透支信用卡在發(fā)卡量迅速上升的同時，惡意透支的持卡者的數(shù)量也在急劇上升，增加了信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生壞賬的風(fēng)險。

1.4個人風(fēng)險

個人風(fēng)險主要表現(xiàn)為信用卡持有人安全用卡意識不強，信用卡丟失后不及時掛失；密碼設(shè)置過于簡單或使用生日、電話號碼作為密碼，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。撿拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡詐騙案件總數(shù)的一半以上的情況，充分說明持卡人安全用卡的意識有待加強。

2防范銀行信用卡風(fēng)險的措施

2.1強化立法控制

發(fā)達國家對于銀行卡交易的高度依賴是建立在高度成熟和完善的信用體系和法制基礎(chǔ)之上的，我國應(yīng)盡快建立和完善信用體系并健全法制。一是加快信用卡運行規(guī)則的立法，進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)；二是加快打擊信用卡犯罪的立法現(xiàn)行刑法中只是對于使用偽造的信用卡等四種情況進行處罰，但是根據(jù)近幾年來信用卡犯罪的新特點，還應(yīng)該把騙領(lǐng)信用卡非法盜取他人信用卡信息等行為納入刑事處罰的范疇，進一步凈化信用卡的用卡環(huán)境。

2.2完善內(nèi)控監(jiān)督

信用卡風(fēng)險產(chǎn)生的其根本在于操作不規(guī)范，風(fēng)險管理技術(shù)手段落后。因此，必須加強風(fēng)險防范基礎(chǔ)管理，有效降低信用卡經(jīng)營風(fēng)險。(1)完善標準化的業(yè)務(wù)流程，嚴格制度操作。一方面，按照銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法%和信用卡章程及制度規(guī)定，嚴格業(yè)務(wù)流程，規(guī)范操作程序，注重加強對受理申請人證件審查，避免違法或者人為的違規(guī)操作。另一方面，隨著跨行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展及各商業(yè)銀行和銀聯(lián)系統(tǒng)的逐步集中，對技術(shù)標準中不能適應(yīng)發(fā)展要求的與業(yè)務(wù)規(guī)范不一致，影響業(yè)務(wù)開展的制度規(guī)定進行完善，規(guī)范標準，提高可操作性。(2)建立多級控制體系，在落實崗位責(zé)任，完善信用卡風(fēng)險管理體系的基礎(chǔ)上，實行風(fēng)險防范責(zé)任制，明確分解各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)風(fēng)險責(zé)任，加大考核獎懲力度，嚴格內(nèi)部管理，使每一個業(yè)務(wù)人員和每一個操作環(huán)節(jié)都受到有效的控制和制約，防止見錯不糾或放縱。(3)建立健全信用卡簽發(fā)審查和使用監(jiān)督制度。要加強對申請人的收入狀況的審查，加強對擔(dān)保人或擔(dān)保單位的信譽狀況及償還能力的審查。信用卡發(fā)行者要對申請持卡人進行人工調(diào)查或發(fā)卡行建立數(shù)據(jù)庫。發(fā)卡行嚴格控制信用卡透支用途、最長期限、最高額度和利率檔次等規(guī)定，對各種不同類型的持卡人規(guī)定不同的透支額度，而且各個持卡人的透支額度可以因職業(yè)、教育水平和信譽狀況不同而不同，規(guī)定持卡人一次消費的最高額度依持卡人的信用狀況而動態(tài)確定，出現(xiàn)透支應(yīng)及時收取本息。2.3健全風(fēng)險轉(zhuǎn)化機制

(1)嚴格信用卡擔(dān)保制度。信用卡擔(dān)保是信用卡業(yè)務(wù)中重要的一環(huán)。要逐步縮小信用擔(dān)保、增大抵押擔(dān)保的比例。資金擔(dān)保一般屬有價證券擔(dān)保，應(yīng)列表外科目核算，存單抵押應(yīng)是本行開列的存單，由營業(yè)網(wǎng)點專夾保管，不得給予掛失和提前支取。(2)建立信用卡呆帳準備金機制。由于信用卡是集消費與信貸于一體的結(jié)算工具，有些透支發(fā)生逾期或呆帳損失是難以避免的，因而應(yīng)按上末信用卡吸存余額的一定比例提取呆帳準備金，實行專戶管理，以便風(fēng)險發(fā)生后，可按規(guī)定數(shù)報批列支彌補。(3)建立信用卡保險機制。積極向保險公司投保，由社會來分擔(dān)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險，是銀行信用卡管理的重要方式。一方面，讓持卡人參加保險，使信用卡掛失后短期內(nèi)的風(fēng)險由社會承擔(dān)，并規(guī)定保險與信用卡有效期同步，一旦信用卡遺失、被盜或被冒領(lǐng)而造成的損失由保險公司按比例賠償另一方面發(fā)卡機構(gòu)與保險公司協(xié)商，確定責(zé)任范圍，按規(guī)定繳納一定的保險費，當(dāng)發(fā)生風(fēng)險損失時，由保險公司負責(zé)賠償。

2.4養(yǎng)成安全用卡的良好習(xí)慣

信用卡持有人應(yīng)避免信用卡密碼設(shè)置過于簡單化，以生日、電話號碼等易被人掌握或猜測的數(shù)字作為密碼；在ATM提款時要注意周圍有無異常人或物，輸入密碼時用手在鍵盤上方進行必要的遮擋，防止密碼被偷窺；一旦發(fā)生ATM吞卡情況，不要輕信機器旁邊張貼的信息，而要及時與開戶銀行聯(lián)系，尋求幫助；在刷卡消費時，信用卡不要離開自己的視線等。

參考文獻

[1]張德芬.論信用卡法律關(guān)系的獨立性與牽連性[J].河北法學(xué)，2005，4：59.[2]宋小桃，王宏芹.關(guān)于銀行持卡人權(quán)益保護的法律思考[J].經(jīng)濟論壇，2005，10：64-65.[3]武劍.中國銀行業(yè)實施內(nèi)部評級法的前景分析與策略選擇[J].國際經(jīng)濟評論，2003，2：40-43.[4]謝羅奇，李小林.我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險及其防范對策探析[J].石家莊經(jīng)濟學(xué)院學(xué)報，2006，(4)：483-487.

第五篇：信用卡惡意透支及其風(fēng)險防范

信用卡惡意透支及其風(fēng)險防范(1)

【摘要】信用卡惡意透支是令銀行業(yè)頭疼的頑疾，主要存在頻繁透支、騙領(lǐng)信用卡透支、相互勾結(jié)透支、詐騙型透支等四種形式。導(dǎo)致信用卡透支防不勝防的主要原因有相關(guān)法律法規(guī)和信用體系滯后、領(lǐng)卡審核不嚴、擔(dān)保措施不力、催收欠款不力及信用卡網(wǎng)絡(luò)發(fā)展滯后等。針對上述原因，應(yīng)相應(yīng)的采取加快完善信用卡法制環(huán)境、建立全國性個人信用體系、嚴格資信審查、提高網(wǎng)絡(luò)管理水平、完善擔(dān)保制度、加大催收欠款和打擊惡意透支的力度等防范措施，盡量把風(fēng)險控制在最小的限度內(nèi)。

【關(guān)鍵詞】信用卡風(fēng)險 惡意透支 信用卡犯罪 個人信用制度 資信審查

信用卡業(yè)務(wù)在西方發(fā)達國家已經(jīng)有百余年的發(fā)展歷史，而對我國銀行業(yè)而言，還是一項新興的業(yè)務(wù)，各大銀行都在緊鑼密鼓加快發(fā)行信用卡，然而在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的同時，“惡意透支”及與之相關(guān)的信用卡犯罪也如影隨形，惡意透支已成為令銀行頭疼的頑疾，影響了信用卡市場的健康快速發(fā)展。因此，正確分析信用卡惡意透支風(fēng)險的成因，提出合理有效的防范措施，對于減少發(fā)卡銀行的損失，促進信用卡業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展具有重大意義。

一、信用卡惡意透支的概念

信用卡透支是銀行業(yè)務(wù)中的術(shù)語，是指持卡人在發(fā)卡銀行設(shè)立的賬戶上資金不足或已無資金的情況下經(jīng)過發(fā)卡銀行的批準，允許其以超過信用卡上預(yù)留資金的額度使用信用卡支用款項獲得短期、小額貸款進行消費的行為。這是一種合法的行為。

惡意透支則是信用卡詐騙罪的一種行為表現(xiàn)方式，是一種侵害發(fā)卡銀行權(quán)益、損害國家金融秩序的違法行為。《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和刑法第196條第2款都明確規(guī)定了“惡意透支”的概念，即“持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。”由此可見，惡意透支的行為要么是超過規(guī)定限額透支，要么是超過還款期限透支，但都必須是經(jīng)過發(fā)卡銀行催還仍不歸還的透支行為，才能構(gòu)成信用卡惡意透支。信用卡惡意透支必須同時具備以下四個要件：首先，惡意透支主觀上必須是故意；其次，惡意透支客觀上必須是超過規(guī)定限額透支或超期透支；第三，惡意透支客觀上還必須是經(jīng)發(fā)卡銀行催收而仍不歸還欠款；最后，惡意透支主體是持卡人。

二、信用卡惡意透支的表現(xiàn)形式和成因

1、信用卡惡意透支的表現(xiàn)形式

惡意透支的表現(xiàn)形式多種多樣。從目前的情況來看，大致有以下幾種：

（1）頻繁透支。持卡人以非法占有為目的，短時間內(nèi)持卡在不同的特約商戶、銀行網(wǎng)點頻繁消費、取現(xiàn)，每次取現(xiàn)的金額都在銀行規(guī)定的限額內(nèi)，積少成多，最后形成大量透支，使銀行無法追回透支款。

（2）騙領(lǐng)信用卡透支。持卡人申領(lǐng)信用卡時弄虛作假，偽造身份證，私刻公章，偽造保函證明等，騙取發(fā)卡行的信任，從而在不同銀行領(lǐng)取并持有多個信用卡，之后持卡人利用我國通訊設(shè)備還不發(fā)達，異地取現(xiàn)信息不能及時匯總，“緊急止付通知”難以及時送達的現(xiàn)狀，在全國范圍流竄肆意透支，進行惡意透支的違法行為。

（3）相互勾結(jié)透支。持卡人與發(fā)卡銀行工作人員勾結(jié)或持卡人與擔(dān)保人采取循環(huán)擔(dān)保，也是惡意透支的常見方式。

（4）詐騙型惡意透支。持卡人利用某些特約商戶唯利是圖的弱點，通過假消費等詐騙方式，套取銀行的資金。按照有關(guān)規(guī)定，特約商戶必須按持卡人實際的消費額結(jié)賬開票，不得向持卡人支付現(xiàn)金。然而一些商戶在持卡人的授意下，并不按持卡人的實際消費額結(jié)賬，還任意向持卡人倒付現(xiàn)金。

2、信用卡惡意透支的成因

透支是信用卡的一大特色功能，是信用卡市場存在和發(fā)展的一個重要因素。然而，透支過度和失控形成惡意透支，也將產(chǎn)生負面作用。特別是不法分子利用信用卡的透支功能，詐騙銀行資金，更具危害性，信用卡惡意透支的成因多種多樣，主要有以下幾種：