第一篇：大學生信用卡消費風險分析與防范

大學生信用卡消費風險分析與防范

【摘要】隨著我國信用卡市場的不斷發展，各商業銀行紛紛把目光投向了大學生這一特殊消費群體上。農行、建行、招行等銀行都相繼在全國各大高校推出了大學生信用卡。短短幾年中，大學生信用卡持卡人數和比例飛速增長。因此，大學生信用卡的風險研究也越來越被大家所重視。本文從大學生信用卡使用現狀進行分析，針對大學生信用卡消費的風險提出一些防范措施。

【關鍵詞】 大學生

信用卡

風險

防范措施

一、引言

(一)背景

信用卡于1915年起源于美國。經過幾個世紀的發展，信用卡作為一種靈活便利的信用貸款，越來越受到消費者歡迎，已成為個人消費信貸領域十分重要的金融工具。我國于1986年由中國銀行發布長它城卡正式開啟我國的信用卡發行序幕。2004年金誠國際信用管理公司和廣東發展銀行聯合發行了中國第一張大學生信用卡以來，短短八年間，大學生信用卡實現了從無到有的快速發展，擁有大學生信用卡的在校大學生人數逐漸增加。2007年美國發生的次貸金融危機震驚了全世界，我國發行信用卡雖然時間不長但發生的各種狀況也不少。

(二)大學生信用卡概述

信用卡，是指由銀行、金融機構或專營公司依法向資信良好的單位、個人簽發的、可以在指定的商店或場所進行直接消費，并可在發卡銀行及聯營機構的營業網點存取款、辦理轉賬結算在信用額度內享受的消費信貸的一種信用憑證和支付工具。

大學生信用卡，就是銀行在原有信用卡功能的基礎上根據大學生的特點和需求而設計的、針對大學生群體發行的、以大學生為持卡人，持卡人可在信用額度內先消費，后還款的貸記卡，并且規定不同層次大學生有不同的最高授信額度。

二、大學生信用卡使用的利弊分析

(一)大學生使用信用卡的積極影響

1.“先消費，后還款”

受西方消費文化以及大眾傳媒的影響，“超前消費”的觀念已經被大學生所接受、認可。信用卡消費能夠使大學生實現“用明天的錢圓今天的夢”，能夠滿足他們處于缺乏經濟獨立性的學習期間的各種物質享受和需要。

2.有助于理財

大學生使用信用卡是對理財的初步嘗試，合理地使用信用卡是理財的方式和途徑之一。使用信用卡，就可以使自己所掌控的資金有更多的靈活性。比如在學校或者外面搞一些小生意，購買自己需要有暫時無法完全支付的商品等等應急資金，發揮其時間價值與機會成本。

3.安全

大學生使用信用卡有利于保障人身安全。現在的社會狀況雖然比以前好了很多，但是盜竊、搶劫等事件還經常發生在我們的身邊。大學生使用信用卡，可以減少身上的現金攜帶，有利于保障人身安全。

4.提高信用度

大學生使用信用卡，有利于增強大學生個人信用意識。通過信用卡的使用，真正地做到信用意識的培養從理論走向實際。

5.有助于推進我國信用卡業務高素質化的良性發展

盡管在校大學生沒有穩定的收人來源、職業和資產，不符合銀行發放信用卡的申請標準。但大學生知識結構高且人數又龐大，畢業之后可以迅速補充到社會各個領域，成為社會的中堅力量?？梢哉f大學生就是未來信用卡潛在的巨大使用客戶群。而且大學生對新鮮事物接受的能力強，有助于推進我國信用卡業務使用人群高素質化。

(二)大學生使用信用卡的消極影響

1、信用卡本來是屬于一個比較先進消費觀念，是現代發展的進步表現。但是沒有經濟來源的人用的時候，因為不用付現金所以不會產生那么強烈的經濟壓力，久而久之，洞越來越大。很多人因為這個拆了東墻補西墻，最后變成卡奴。

2、大多數學生畢竟還沒有自主經濟能力，償還數額較大的信用卡欠款時，他們往往陷于被動，甚至無法按時還款，這樣不僅給家庭、父母帶來了另樣的經濟壓力，還對自己的信譽度造成不良影響，同時也會給大學生造成一定的心理負擔，影響正常的學習生活。

3、大部分大學生沒有具備良好的金錢使用控制能力，使用信用卡會促使個人養成亂花錢的習慣。如果沒有節制地透支，會誘導一些大學生去買奢侈品，過早地讓他們養成高消費傾向。容易導致享受主義、拜金主義和個人中心主義。

三、大學生信用卡的風險分析

大學生信用卡雖然可以給銀行和大學生帶來許多方面的好處, 但是它是在無擔保人的情況下發行的, 所以風險也是十分明顯的。一些銀行如廣發銀行就已經暫時停止了大學生信用卡的發行, 其原因就主要在此。因為商業銀行是一個企業, 它在提供金融服務的時候, 追求的是盈利性、安全性和流動性的統一。大學生屬于無工作、無固定收入的特殊群體, 缺乏還貸能力, 導致安全性不高。同時, 銀行提供免費服務, 導致贏利性不強。我國的大學生雖然人數眾多但缺乏消費能力, 所以流動性也不強。

1.信用風險

信用風險是指大學生持卡人透支后違反約定、不按時足額還款而給銀行帶來損失的不確定性。大學生尚沒有固定工作, 沒有穩定可靠的薪酬收入, 主要經濟來源依賴父母, 所以沒有穩定的還款來源。此外，大學生的消費觀也不成熟，很有可能沖動消費而到期無法償還，每天萬分之五的利息，將會增加學生的還款負擔。從而造成“貸款—利息—貸款”的惡性循環，甚至出現拆東墻補西墻的做法。收入與消費的嚴重不對等性, 使大學生信用卡的違約風險較大。

2.欺詐風險

欺詐風險是指大學生惡意透支、騙取、冒用、使用偽造或作廢的信用卡以及特約單位詐騙給銀行造成經濟損失的可能性。大學生欺詐風險分為兩種情況：一是惡性透支引發的欺詐風險，許多大學生擁有較強的理論背景和專業知識，他們進行高科技偽造信用卡透支給銀行和社會帶來了極大的損失和威脅；二是善意透支引發的欺詐，這類違約者認為自己能夠負擔起自己的消費，但當還款期限到來時卻無法足額還款，造成所欠金額越來越大，以致最后不能還款只能違約。

3.成本風險

很多大學生辦卡并非出于消費需要，對信用卡使用率低，給銀行帶來了成本風險。

4.收單風險 主要包括三種情況：

1)收款員沒有按照操作規定，核對止付名單、身份證和預留簽字，接受了本應止付的信用卡，造成經濟損失；

2)收款員壓印簽購單是，沒有將信用卡號壓印在單據上，造成“無卡號單據”，使發卡行無法與其結算；

3)持卡人超限額消費，收款員不征詢授權或采取分單壓印避開授權，導致信用失控。5.法律風險

發卡行向透支額度大、畢業前不能償還債務學生的監護人追償欠債，存在巨大法律風險。目前銀行在辦理大學生信用卡時，沒有征得監護人許可，監護人在銀行發卡時并沒有進行擔保，法律上沒有償還義務。

四、控制風險的防范措施

(一)發卡前結合實際，調查研究

銀行在發行大學生信用卡之前應仔細研究在校學生的還款能力和沖動性消費行為。對大學生信用卡持有者，應重在培育，講明利害，充分尊重大學生的知情權，對有可能出現的問題力求做到清楚明白。把握大學生群體的特點、愛好，創新出適合這個群體的業務，以此來吸引大學生。

(二)在發卡環節, 加強審批, 嚴格把關, 做好風險的預防 在發卡環節, 商業銀行應加強審批, 提高大學生信用卡的申請門檻, 提高辦卡質量。除了要對大學生的經濟能力、信用情況嚴格審查之外, 要求申卡學生提交家長擔保人證明和電話，達到主動控制風險的目的。對于大學生信用卡的額度而言并沒有必要太高, 對于一般的本科生, 一個月2500元或者最多3000元的額度就足夠了。

(三)加強賬戶監控及追討拖欠款

對大學生賬戶進行日常監控, 便于商業銀行及時處理并制止大學生的惡意透支行為。對惡意拖欠的賬戶, 商業銀行應根據超期天數分別進行處理。

(四)對大學生進行信用評級, 建立權威的個人信用體系；成立信用卡同業協會，加強風險交流

商業銀行應該對大學生的信用卡使用情況進行監控和記錄, 并隨著大學生消費和還貸情況的變化, 相應降低或者提高大學生的信用等級和額度, 從而為大學生建立一個全國聯網的社會共享的信用檔案。發卡銀行應聯合起來成立信用卡同業協會，共同防范風險。發卡機構建立信用卡風險控制體系，加強內控制度。

(五)學校對大學生加強用卡知識與理財知識的普及

大學生應該提高自己的責任意識，大學生是負有法律刑事責任卻沒有獨立經濟能力的群體，在辦信用卡時應該更為謹慎。

五、結語

大學生信用卡雖然蓬勃發展但處于階段初期，存在著諸多問題和風險。在以后的推行中，銀行和大學生應意識到問題的存在而采取措施控制風險，從而促進大學生信用卡產業的健康發展。

對信用卡的調查研究不只是要發現問題，更重要的是要解決問題。雖然目前信用卡的使用還存在一定的盲目性，同時也受到很多的主觀級客觀因素影響，但是，銀行、學校、家庭及大學生本身都開始意識到所存在問題的嚴重性，并采取了一些措施。大學生使用信用卡任然是社會發展的一大難關，但事物的發展都有一個艱辛的過程，我們不能一味的追求速度，而應該讓其有效地發展，克服一切障礙因素，以滿足多方的利益。

參考文獻：

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大學生信用卡的風險管理研究【MA】，華東師范大學，20070501

第二篇：如何防范信用卡風險

如何防范信用卡風險

近幾年來，我國信用卡行業快速發展，持卡人數量急劇上升，與信用卡相關的詐騙案件數量也不斷增加。如何安全地申請、使用信用卡是客戶信用積累的基本保證?，FXX銀行就相關注意事項總結介紹如下：

一、防范信用卡申請環節可能存在的風險

（一）注意申請表上填寫資料的保密。由于信用卡需激活后使用，在客戶辦理激活時，銀行會核對客戶申請時的相關資料以判斷客戶身份，因此，客戶填寫的資料不要泄露給無關人員。

（二）選擇正當途徑遞交申請資料。客戶最簡便、最安全的做法是：親自將申請表提交到銀行網點。這樣會保證資料的安全性，縮短申請時間?？蛻糁鲃拥姐y行網點遞交申請時，一般將資料遞交至臨柜工作人員或大堂經理，為便于今后查詢，可問詢銀行工作人員姓名或工牌號。特別提醒客戶不要相信信用卡非法廣告，如：通過報紙、網絡、短信、電話等多個渠道發布的“代辦信用卡”、“信用卡提現”、“信用卡貸款”等。千萬注意不要將申請資料遞交給任何中介機構。

（三）注意核實營銷人員身份。銀行工作人員主動營銷是指信用卡直銷人員或客戶經理等工作人員主動向客戶推介信用卡，并在征得客戶同意后，受理其信用卡申請的行為，營銷的場所通常為銀行網點、各類公共場所和學習工作場所等，營銷的方式一般為面談、電話、信函等。客戶需要注意的是申請前注意有銀行標志的宣傳海報或資料，并要求銀行工作人員出示工作證或工號牌；如果是銀行通過電話主動營銷，應問清工作人員的工號，并致電銀行信用卡中心客服熱線進行查證；如果是郵寄申請資料，需要登陸銀行官方網站核實收信地址。

（四）及時跟蹤查詢辦卡進度。客戶提交申請表后，可以通過客戶服務熱線查詢申請、審批的進度，可隨時掌握自己的申請資料所在環節。接聽銀行查詢、核實的來電，請務必核實電話來源、人員身份，以確保其真實有效。客戶申辦成功，銀行會向申請人預留的手機號發送卡片寄出提醒短信，注意留意卡片是否已經寄達。如果收到卡片寄出短信一個月后仍未收到卡片且通過掛號信編號也查詢未果，請及時撥打信用卡客戶服務熱線申請重新郵寄。

（五）收到卡片后及時進行兩項操作。一是簽名。客戶收到卡片后應第一時間在卡片背面簽名欄簽名。二是開卡和設臵卡片密碼?？蛻粢ㄟ^申請時預留的電話撥打客戶服務熱線開卡并設臵消費取現密碼。使用電話開卡時注意周圍環境，盡量不要使用免提；設臵密碼時，不可設臵過于簡單，不要選擇簡單的數字排列、生日、電話號碼、卡號等作為密碼。

（六）注意卡片的保管。客戶應將信用卡與身份證、駕駛證、護照等證件分開存放，以免遺失后被不法分子利用，造成資金損失；不要將信用卡轉借給他人使用，且不要將您的卡號、密碼、有效期、驗證碼等卡片信息隨意告訴他人以免發生不必要的糾紛；如果電話、地址變更，請及時撥打客戶服務熱線進行更改，以便收到相關短信和信函；同時要注意信用卡不能與手機等磁性物體放在一起，以免消磁給您帶來的不便。

二、防范信用卡使用中可能存在的風險

（一）經常使用的信用卡最安全。不少客戶因為卡太多，一些卡片長時間未使用，卡片丟失了也渾然不覺，這給客戶的資金安全帶來了隱患，因此建議客戶經常使用信用卡，如果卡片實在太多，可以做一次清理。

（二）認清正規的用卡及服務渠道。境內用卡客戶要選擇有銀行或銀聯標識的商戶用卡，請勿相信可以辦理信用卡套現的商戶，一方面套現屬于違法行為，另一方面在此類商戶刷卡安全無保障。境外用卡客戶要選擇與卡片上標識一致的VISA、Master或銀聯商戶、取現點進行交易。網上交易時，選擇信譽較好的網站，尤其在登陸一些國外的購物網站時，更要選擇知名度高的商戶。在自助銀行使用銀行卡時，要注意ATM插卡口周邊有無異常，如果出現吞卡、未吐鈔等異常現象時及時撥打銀行客戶服務熱線，切記不可隨意撥打其它

非銀行客戶服務熱線。特別要注意的是遇到異?，F象和撥打客戶服務熱線時保管好自己的卡片。

（三）商戶刷卡消費時應注意的事項。正常用卡時要注意三點：一是勿讓卡片離開您的視線，二是核對交易金額，三是注意密碼保密。整個刷卡過程中要注意：輸入密碼和簽字前核對金額，輸入密碼時用手遮擋密碼鍵盤。刷卡簽購單不要隨意丟棄，月月核對賬單明細。遇到退貨或有爭議款項時，及時與商戶和銀行聯系，并關注賬務變化。

（四）網上購物注意網絡安全。謹慎選擇交易地點，不要在網吧等非個人使用的計算機上輸入信用卡信息，以防止賬戶信息泄漏，同時在計算機上安裝防病毒軟件；注意不要隨意點擊未知的鏈接；保留好交易記錄，及時核對對賬單上的交易情況；交易完成后及時退出交易界面。

（五）卡片遺失應及時處理。如果遇到卡片不慎遺失或被盜，請立即撥打客戶服務熱線掛失，如果在國外不慎遺失或被盜且仍需繼續使用信用卡時，可申請辦理緊急替代卡或者申請緊急取現。

（六）不要理睬詐騙短信、電話。不少持卡人都接到過，如：“您在××商場刷卡消費×元，如有疑問，請咨詢×××”，“我行已從您的信用卡中扣收年費××元”。一些持卡人收到這樣的短信后會出現焦急、慌張，未加判斷就致電短信中的電話，并按照要求進行轉賬，最終造成損失。

如果收到此類短信，只需通過發送短信的號碼來判別真假。各家銀行發送短信的號碼和咨詢電話相對固定，而且可以通過客戶服務熱線進行查詢；銀行發送的短信內容有金額和時間提示，但不會提示具體消費地點。如果仍然不放心，再打銀行的客戶服務熱線進行賬務查詢，確認其是否真實有效。特別應注意的是如果已經撥打虛假短信所留的電話，應及時報案。

總之，隨著信用卡業務的發展，與信用卡有關的違法犯罪活動日益猖獗，持卡人一定要在正確認識、規范使用信用卡的同時，加強風險防控意識，自覺防范不法分子的侵害，使自己能輕松、安全的擁有并使用信用卡。

第三篇：如何防范銀行信用卡風險

如何防范銀行信用卡風險

銀行信用卡作為便利的非現金支付工具，已被廣大消費者使用，近段時間不斷增加的利用銀行信用卡的犯罪事件和銀行信用卡不良資產的有所增加，給社會各個方面敲響了警鐘，銀行信用卡風險管理成為銀行中間業務發展的關鍵。

那么，銀行信用卡業務風險該如何防范呢？筆者認為，認真貫徹執行銀行卡管理的各項制度，加強授信制度的落實，制定銀行信用卡營銷和審核人員責任制，建立完善的計算機銀行卡控制系統，及時錄入貸記卡申請人信息資料，建立長期銀行信用卡質量考核機制，及時監控銀行卡資產質量，避免出現銀行信用卡授信審查不嚴、操作失誤等人為的銀行信用卡操作風險。管理部門和審計部門，利用計算機網絡監控軟件和嵌入式審計軟件，實時監控銀行信用卡人員盡職調查制度和不良透支落實情況和盡職情況，評價銀行信用卡人員工作成效，對于不認真履行職責的銀行信用卡工作人員，造成銀行資金損失的，應啟動問責機制嚴肅處理，情節嚴重的，調離銀行卡工作崗位，專職清收不良透支。

利用計算機輔助技術，建立銀行卡申請人評估模型和評分操作系統，規范其操作流程，采取科學的評估方法，建立申請人資產和收入變動數據庫，利用評估軟件來預測未來申請人的現金流量，評價申請人未來償債的能力，科學評估授信額度和償債能力，以此來判斷授信的準確性。評估數據庫，和互聯網銜接，開發申請人搜索引擎，收集申請人信息，實現信息共享，逐步建立銀行卡申請人資信評估系統。預警評估風險，避免主觀因素的影響，增強其科學性。

建立銀行和公安、稅務、社保等信息共享網絡，可利用人民銀行個人征信系統和銀聯數據網絡，形成人民銀行、商業銀行、稅務、社保、銀聯等部門相連的局域網，實現申請人資產、收入、違規事項的實時更新，金融系統各銀行申請人資信評估情況實時查詢，避免出現多頭辦卡。

為了提高銀行貸記卡申請人資信評估的準確度，特別是對其所擁有的資產，銀行應該從外部聘請專家或外部中介機構進行評價，建立專家決策支持系統，對申請人進行評估。外部專家和外部專門機構評估人員具有專業技術知識，掌握專業評估的技術方法，使用科學評估程序，專家的評估意見經過計算機系統的處理，所得出評估結論具有更高的準確性。

加強銀行信用卡工作人員風險管控培訓，提高工作人員風險意識，使銀行卡風險審核人員能夠掌握信息技術，來對銀行貸記卡風險識別、分析、控制，有能力避免工作失誤，科學選擇授信主體和授信額度。同時審計人員應該熟練掌握計算機輔助審計技術，隨機抽取銀行貸記卡資料，利用計算機審計程序來分析，判斷授信客戶的資金占用情況和風險程度，監督銀行信用卡工作人員盡職的工作情況，達到減少銀行卡操作風險的目的。

加強銀行信用卡外包管理，建立科學的外包商選擇的機制，設立外包業務發展基金或建立外包業務保險補償機制，盡量避免外包損失。同時，認真督促銀行信用卡外包單位建立符合銀行卡發展和安全運營的內部控制制度，合理選聘具有良好職業道德的從業人員。銀行卡發卡機構，認真履行風險審查、客戶選擇、損失追償的責任，促進銀行貸記卡業務健康發展。

隨著各地銀行信用卡盜用案件的頻頻發生，銀行信用卡使用安全問題再次引起公眾的廣泛關注。筆者認為，廣大消費費要對自己的信用卡妥善保管，不僅要注意密碼的保密，對于信用卡卡號、有效期、驗證碼、身份證號碼等，也不能隨意向他人透露。

第四篇：銀行信用卡風險防范探討

摘要：信用卡作為一種現代化的支付工具，其本身帶有一定的風險性。如何有效地防范和化解信用一卡業務風險，減少發卡行損失，促進信用卡業務的健康發展，就成各信用卡發行機構共同探討的重要課題。為此討論了信用卡中的風險防范。

關鍵詞：銀行；信用卡；風險；防范

1銀行信用卡的風險特點

1.1透支風險

透支風險在信用卡風險中透支風險尤以惡意透支為嚴重，這些持卡人無視信用卡章程規定，欺銀行不是國家權力機關不能繩之以法，利用銀行信用卡結算，傳遞時間差冒險做案，僥幸逃竄，消遙法外，盲目自樂。

1.2詐騙風險

一般來講客戶在辦理信用卡時總是很直觀地與儲蓄存折、存單相比較。確實信用卡與存單、存折有許多功能相似之處，但又有與其相比更多的優點和更大的風險。存單、存折萬一丟失，客戶只要到辦理存款的銀行辦理掛失即可阻止風險，而信用卡不慎丟失客戶掛失后發卡銀行則要上報總行迅速通知到全國成千上萬個受理點和物約商戶止付。然而由于使用信用卡出示的身份證有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的銀行和商戶工作人員往往難以辨認身份證照片真偽，且冒用者只要在簽字上略施小計便可蒙混過關巧取豪奪而后溜之，致使掛失后風險仍然存在。

1.3征信風險

由于目前對于個人信用體系建設的滯后，導致銀行在辦理信用卡授信過程中信息不對稱，同一申請人可以在不同的銀行間多頭授信，并缺少對過度授信的有效監測手段，為個別信用不良者惡意透支開了綠燈，形成過度授信，導致授信風險。同時，由于信用卡業務競爭中，放松了對持卡人的信用調查，對于信用卡申請者的個人資信審查也越來越流于形式，致使新推出的可透支信用卡在發卡量迅速上升的同時，惡意透支的持卡者的數量也在急劇上升，增加了信用卡業務產生壞賬的風險。

1.4個人風險

個人風險主要表現為信用卡持有人安全用卡意識不強，信用卡丟失后不及時掛失；密碼設置過于簡單或使用生日、電話號碼作為密碼，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。撿拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡詐騙案件總數的一半以上的情況，充分說明持卡人安全用卡的意識有待加強。

2防范銀行信用卡風險的措施

2.1強化立法控制

發達國家對于銀行卡交易的高度依賴是建立在高度成熟和完善的信用體系和法制基礎之上的，我國應盡快建立和完善信用體系并健全法制。一是加快信用卡運行規則的立法，進一步規范信用卡業務；二是加快打擊信用卡犯罪的立法現行刑法中只是對于使用偽造的信用卡等四種情況進行處罰，但是根據近幾年來信用卡犯罪的新特點，還應該把騙領信用卡非法盜取他人信用卡信息等行為納入刑事處罰的范疇，進一步凈化信用卡的用卡環境。

2.2完善內控監督

信用卡風險產生的其根本在于操作不規范，風險管理技術手段落后。因此，必須加強風險防范基礎管理，有效降低信用卡經營風險。(1)完善標準化的業務流程，嚴格制度操作。一方面，按照銀行卡業務管理辦法%和信用卡章程及制度規定，嚴格業務流程，規范操作程序，注重加強對受理申請人證件審查，避免違法或者人為的違規操作。另一方面，隨著跨行業務的快速發展及各商業銀行和銀聯系統的逐步集中，對技術標準中不能適應發展要求的與業務規范不一致，影響業務開展的制度規定進行完善，規范標準，提高可操作性。(2)建立多級控制體系，在落實崗位責任，完善信用卡風險管理體系的基礎上，實行風險防范責任制，明確分解各業務環節風險責任，加大考核獎懲力度，嚴格內部管理，使每一個業務人員和每一個操作環節都受到有效的控制和制約，防止見錯不糾或放縱。(3)建立健全信用卡簽發審查和使用監督制度。要加強對申請人的收入狀況的審查，加強對擔保人或擔保單位的信譽狀況及償還能力的審查。信用卡發行者要對申請持卡人進行人工調查或發卡行建立數據庫。發卡行嚴格控制信用卡透支用途、最長期限、最高額度和利率檔次等規定，對各種不同類型的持卡人規定不同的透支額度，而且各個持卡人的透支額度可以因職業、教育水平和信譽狀況不同而不同，規定持卡人一次消費的最高額度依持卡人的信用狀況而動態確定，出現透支應及時收取本息。2.3健全風險轉化機制

(1)嚴格信用卡擔保制度。信用卡擔保是信用卡業務中重要的一環。要逐步縮小信用擔保、增大抵押擔保的比例。資金擔保一般屬有價證券擔保，應列表外科目核算，存單抵押應是本行開列的存單，由營業網點專夾保管，不得給予掛失和提前支取。(2)建立信用卡呆帳準備金機制。由于信用卡是集消費與信貸于一體的結算工具，有些透支發生逾期或呆帳損失是難以避免的，因而應按上末信用卡吸存余額的一定比例提取呆帳準備金，實行專戶管理，以便風險發生后，可按規定數報批列支彌補。(3)建立信用卡保險機制。積極向保險公司投保，由社會來分擔信用卡業務的風險，是銀行信用卡管理的重要方式。一方面，讓持卡人參加保險，使信用卡掛失后短期內的風險由社會承擔，并規定保險與信用卡有效期同步，一旦信用卡遺失、被盜或被冒領而造成的損失由保險公司按比例賠償另一方面發卡機構與保險公司協商，確定責任范圍，按規定繳納一定的保險費，當發生風險損失時，由保險公司負責賠償。

2.4養成安全用卡的良好習慣

信用卡持有人應避免信用卡密碼設置過于簡單化，以生日、電話號碼等易被人掌握或猜測的數字作為密碼；在ATM提款時要注意周圍有無異常人或物，輸入密碼時用手在鍵盤上方進行必要的遮擋，防止密碼被偷窺；一旦發生ATM吞卡情況，不要輕信機器旁邊張貼的信息，而要及時與開戶銀行聯系，尋求幫助；在刷卡消費時，信用卡不要離開自己的視線等。

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第五篇：信用卡惡意透支及其風險防范

信用卡惡意透支及其風險防范(1)

【摘要】信用卡惡意透支是令銀行業頭疼的頑疾，主要存在頻繁透支、騙領信用卡透支、相互勾結透支、詐騙型透支等四種形式。導致信用卡透支防不勝防的主要原因有相關法律法規和信用體系滯后、領卡審核不嚴、擔保措施不力、催收欠款不力及信用卡網絡發展滯后等。針對上述原因，應相應的采取加快完善信用卡法制環境、建立全國性個人信用體系、嚴格資信審查、提高網絡管理水平、完善擔保制度、加大催收欠款和打擊惡意透支的力度等防范措施，盡量把風險控制在最小的限度內。

【關鍵詞】信用卡風險 惡意透支 信用卡犯罪 個人信用制度 資信審查

信用卡業務在西方發達國家已經有百余年的發展歷史，而對我國銀行業而言，還是一項新興的業務，各大銀行都在緊鑼密鼓加快發行信用卡，然而在發展信用卡業務的同時，“惡意透支”及與之相關的信用卡犯罪也如影隨形，惡意透支已成為令銀行頭疼的頑疾，影響了信用卡市場的健康快速發展。因此，正確分析信用卡惡意透支風險的成因，提出合理有效的防范措施，對于減少發卡銀行的損失，促進信用卡業務的健康快速發展具有重大意義。

一、信用卡惡意透支的概念

信用卡透支是銀行業務中的術語，是指持卡人在發卡銀行設立的賬戶上資金不足或已無資金的情況下經過發卡銀行的批準，允許其以超過信用卡上預留資金的額度使用信用卡支用款項獲得短期、小額貸款進行消費的行為。這是一種合法的行為。

惡意透支則是信用卡詐騙罪的一種行為表現方式，是一種侵害發卡銀行權益、損害國家金融秩序的違法行為?！躲y行卡業務管理辦法》和刑法第196條第2款都明確規定了“惡意透支”的概念，即“持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或規定期限透支，并且經發卡銀行催收后仍不歸還的行為?！庇纱丝梢?，惡意透支的行為要么是超過規定限額透支，要么是超過還款期限透支，但都必須是經過發卡銀行催還仍不歸還的透支行為，才能構成信用卡惡意透支。信用卡惡意透支必須同時具備以下四個要件：首先，惡意透支主觀上必須是故意；其次，惡意透支客觀上必須是超過規定限額透支或超期透支；第三，惡意透支客觀上還必須是經發卡銀行催收而仍不歸還欠款；最后，惡意透支主體是持卡人。

二、信用卡惡意透支的表現形式和成因

1、信用卡惡意透支的表現形式

惡意透支的表現形式多種多樣。從目前的情況來看，大致有以下幾種：

（1）頻繁透支。持卡人以非法占有為目的，短時間內持卡在不同的特約商戶、銀行網點頻繁消費、取現，每次取現的金額都在銀行規定的限額內，積少成多，最后形成大量透支，使銀行無法追回透支款。

（2）騙領信用卡透支。持卡人申領信用卡時弄虛作假，偽造身份證，私刻公章，偽造保函證明等，騙取發卡行的信任，從而在不同銀行領取并持有多個信用卡，之后持卡人利用我國通訊設備還不發達，異地取現信息不能及時匯總，“緊急止付通知”難以及時送達的現狀，在全國范圍流竄肆意透支，進行惡意透支的違法行為。

（3）相互勾結透支。持卡人與發卡銀行工作人員勾結或持卡人與擔保人采取循環擔保，也是惡意透支的常見方式。

（4）詐騙型惡意透支。持卡人利用某些特約商戶唯利是圖的弱點，通過假消費等詐騙方式，套取銀行的資金。按照有關規定，特約商戶必須按持卡人實際的消費額結賬開票，不得向持卡人支付現金。然而一些商戶在持卡人的授意下，并不按持卡人的實際消費額結賬，還任意向持卡人倒付現金。

2、信用卡惡意透支的成因

透支是信用卡的一大特色功能，是信用卡市場存在和發展的一個重要因素。然而，透支過度和失控形成惡意透支，也將產生負面作用。特別是不法分子利用信用卡的透支功能，詐騙銀行資金，更具危害性，信用卡惡意透支的成因多種多樣，主要有以下幾種：