第一篇：信用卡風險的案例分析與防范對策研究

信用卡風險的案例分析與防范對策研究

摘要：信用卡是商業(yè)銀行或發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行的，具有消費信貸、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能，可以在特約商戶進行消費的信用憑證。由于信用卡是一種以個人信用為基礎的大眾化支付工具，申辦信用卡環(huán)節(jié)多、使用信用卡范圍廣，使得信用卡市場具有一定的風險性。據(jù)資料顯示，1998年，全球僅威士卡的經(jīng)濟損失就達9.8億美元。

進入21世紀以來，我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務在發(fā)卡量、交易量以及用卡環(huán)境上獲得了極大的發(fā)展，信用卡業(yè)務成為個商業(yè)銀行最為盈利的產(chǎn)品之一。但是，隨著信用卡發(fā)卡量和使用頻率的日益增加，隨之而來的信用卡風險問題也越來越突出。從發(fā)行、使用結(jié)算到銀行日常監(jiān)管等諸多環(huán)節(jié)都存在風險隱患，而且信用卡風險更是具有涉及面廣、風險種類多樣、社會危害性大的特點。如何有效識別當前形式下的信用卡風險，制定切實有效的發(fā)卡及日常控制體系，降低信用卡風險產(chǎn)生的損失，提高商業(yè)銀行的利潤水平成為各家商業(yè)銀行面臨的重大課題。

關鍵字：信用卡信用卡風險風險

目錄

第一章引言....................................................................................................................3

1.1 研究背景..........................................................................................................3 1.2研究意義...........................................................................................................4 第二章商業(yè)銀行信用卡風險狀況分析與回顧............................................................5

2.1境外信用卡危機...............................................................................................5 2.2我國信用卡風險狀況.......................................................................................7 第3章信用卡風險的種類及成因................................................................................8

3.1信用卡風險的種類...........................................................................................8 3.2信用卡風險形成的原因.................................................................................10 第4章完善信用卡風險管理的措施..........................................................................12 4.1 加快相關立法進程........................................................................................12 4.2加強人民銀行征信系統(tǒng)建設.........................................................................12 4.3完善內(nèi)控監(jiān)督.................................................................................................13 4.4 加快推行IC芯片卡......................................................................................13 第5章總結(jié)..................................................................................................................14 參考文獻：..................................................................................................................14

第一章引言

1.1 研究背景

信用卡（英文：的信用卡），就是非現(xiàn)金支付交易的方式，信用服務很簡單，由銀行或信用卡公司依照用戶的信用和金融問題上的持卡人，持卡人信用卡持有人不當現(xiàn)金結(jié)賬之前支付，然后在還款日期。信用卡起源于美國在1915年，到20世紀60年代，銀行信用卡在全球的迅猛發(fā)展繁榮。目前，信用卡業(yè)務是最發(fā)達的地區(qū)在其發(fā)源地拒絕臨界分數(shù)進行比較，如果貸款申請人的總成績是低于這個值，銀行將拒絕做出貸款決定。否則，同意貸款。2.循環(huán)信貸風險

信用卡業(yè)務是一個小的循環(huán)信用消費信貸業(yè)務，最長56天的免息還款期。只要持卡人客戶的還款計劃按照最低還款額，你可以繼續(xù)使用該卡消費。財務狀況卡客戶繼續(xù)隨著時間的推移發(fā)生變化，信用風險也更高。同時，由于一些長期信用銀行，一旦經(jīng)濟形勢惡化，銀行收集將是非常困難的。2003年，關老伯在廣州，中國招商銀行開了5萬元信用額度的信用卡，后來，隨著金融危機在家庭中的結(jié)果出現(xiàn)了，還款能力問題，關老伯，無法按時還款，將在多家銀行開設了十幾張信用卡，采取東家拿回家的錢，現(xiàn)在還路西營業(yè)額。幾年后，不僅沒有賣不出去的房子還清信用卡部分，也回了一個人的債，欠下十幾萬元的這張信用卡，信用卡欠幾十萬元。

3.1.2欺詐風險

信用卡欺詐風險是由于持卡人客戶行為或拒絕拒絕做卡交易，和經(jīng)濟損失的風險。造成部分由商業(yè)銀行發(fā)行承擔此類風險的經(jīng)濟損失，也有承擔持卡人的客戶。與此同時，致使詐騙的風險往往是蓄意行為，加上道德風險持卡人，風險防范案件的鑒定也有很高的要求。欺詐風險主要分為以下幾類：

1.惡意透支：獲得資金為目的，超過限額透支或故意計劃還款的行為。在“惡意透支”的司法解釋增加了兩個限制：一是發(fā)卡銀行的兩次集合;二是超過三個月沒有歸還。還有就是排除，因為銀行沒有收到提醒通知，提醒或其他工具，但行為沒有及時歸還，持卡人沒有接到通知或文書，過了不歸路一定時期，不屬于“惡意透支“。不僅低收入群體的一部分，根本不存在透支還款計劃作為高品質(zhì)的客戶群體公務員，教師，醫(yī)生和其他機構(gòu)的銀行也出現(xiàn)了高收入群體的情況下，不要透支還款。曾任沙坪壩部區(qū)街道辦事處的工作人員段，2000年8月28日和2003年11月4日，他辦理的兩張信用卡在中國工商中國銀行重慶分行2005年3月至六月，他以現(xiàn)金方式和消費透支3961.42元分別從兩張信用卡9567.82元。他的借口后，用自己的家人和單位聯(lián)系收集多次外出，銀行工作人員通過電話，短信，信件等，但仍拒絕歸還一個段落。2008年3月5日，他們的透支本金和他的家人將返回感興趣的部分后，被警方抓獲。

2.信用卡詐騙罪：是指資金使用的信用卡詐騙行為。欺詐通常有以下幾種形式。信用卡（1）的攔截。卡攔截的郵件，被冒用后。卡可能被截獲的郵件在不同的領域，通常是：開證行的集散地，大量的交通運輸商中，郵件分揀系統(tǒng)，其中在持卡人。這些類型的欺詐的平均損失率一般都丟失或被盜卡的損失要高，這是因為卡還沒有被切斷簽名，詐騙分子可以自由簽卡，并用他自己的簽名上的交易文件。2006年3月，王某崇義縣在工作站柳，已收到中國銀行卡中心銀行郵寄給負責人介紹，該廠的兩個字母劉某，偷偷打開信，發(fā)現(xiàn)獲得信貸和相關信息和密碼的信，然后字母和信用卡等物品藏于家中。然后，冒用被告王某和中國劉的銀行的名稱，央行卡電話聯(lián)系，以了解使用信用卡和信用卡激活。隨后，劉旺欺詐性信用卡提取現(xiàn)金。自2006年三月至六月，王某誣告劉信用卡提取現(xiàn)金，刷卡消費，總刷卡取錢花米38,634.20萬元。

（2）假卡。偽卡冒用，以模擬真實卡賬戶相關的數(shù)據(jù)卡，但這些卡不是由開證行或存儲卡制造商的授權(quán)。通常四張偽造卡：所有改制，改變/重凸印，重新編碼，白卡。這種情況下，往往隱藏很深，數(shù)額巨大，所以損失的銀行無法估量的;銀行信用卡推銷員之前2010年12月在沉陽出現(xiàn)，讀卡器通過讀卡器使用信用卡購買，現(xiàn)金為誘餌的信用卡刷卡設備來記錄各種信息里面，然后通過一些軟件將失去寫入的信息其他卡片上有磁條，開出一張信用卡。自2010年1月，使用POS機以購買的方式禮品卡或現(xiàn)金，涉案金額10余萬元。

（3）假持卡人申請。是指利用虛假信息申請信用卡。犯罪團伙作案，盜竊他人的身份證，提供虛假的辦公地址，收入和信用卡詐騙信用卡郵寄地址辦公電話假的，假的證明。銀行辦卡申請表格接收由罪犯提供的信息是在控制，所以很難找到欺詐通過電話進行驗證。

3.2信用卡風險形成的原因

3.2.1相關的法律法規(guī)不完善

商業(yè)銀行信用卡業(yè)務有其自身的特殊性，比如一大群持卡人，使用范圍廣等特點，這給商業(yè)銀行的日常風險管理帶來的特殊要求。涉及到信用卡業(yè)務的法律關系是非常復雜的，有時轉(zhuǎn)移，例如，根據(jù)相關法規(guī)的信用卡，持卡人與發(fā)卡銀行之間的關系實際上是一種借貸關系。因為持卡人組件，高穩(wěn)定性和有限的收入，風險及其程度的復雜性。當持卡人消費，提前支付的發(fā)卡銀行墊款，然后收取持卡人的本金和利息，但。因此，惡意透支信用卡，如果控制不嚴，在審批，管理，討債等領域，一旦持卡人無力償還債務，就會形成風險或壞賬銀行。

時間開展信用卡業(yè)務時間不長，相關法律法規(guī)不完善。商業(yè)銀行是1999年的“銀行卡業(yè)務管理辦法”的主要依據(jù)，但目前出現(xiàn)現(xiàn)金非法經(jīng)紀活動，就缺乏制裁明確的法律依據(jù)。而發(fā)達國家的信用卡業(yè)務已經(jīng)形成了比較完整的法律體系。在美國，從20世紀60年代末到80年代，開發(fā)了大量的資金用于消費信貸的法律法規(guī)方面，包括法律專門針對信用卡業(yè)務。

3.2.2持卡人用卡不當

頒發(fā)給可用于申請獲得持卡人或消費者的現(xiàn)金轉(zhuǎn)移等服務持卡人憑證的銀行信用卡。由于小額消費信貸信用卡的性質(zhì)，所以在本質(zhì)上，提供給持卡人商業(yè)銀行的短期貸款。它有一個簡單的應用程序的過程中，后的第一個消費者的還款，利息及循環(huán)信貸還款期長達56天，因此免費的。信用卡給持卡人方便，也有在很多方面的潛在風險。例如，因為持卡人使用護理不當，正在使用的罪犯，則很容易造成經(jīng)濟損失的持卡人，主要有以下幾點：

1.持卡人保管不善，將放在一起信用卡和身份證件，被犯罪分子偷走。信用卡就像現(xiàn)金和貴重物品的集合像重視保管，不能錯位。在信用卡業(yè)務，身份證必須在持卡人以現(xiàn)金或銀行轉(zhuǎn)賬單據(jù)，也持卡人標準銀行確認身份，如果只信用卡未經(jīng)持卡人識別，銀行不會將娛樂業(yè)務呈現(xiàn)（除彩照卡），因此信用卡和身份證應分開存放，防止丟失在一起，使犯罪分子容易欺詐。

2.免費借用或轉(zhuǎn)讓信用卡。根據(jù)信用卡章程的有關規(guī)定，信用卡只能由持卡人向發(fā)卡銀行和信貸控制的特殊單位，有的持卡人，由于費用的有關規(guī)定，未經(jīng)授權(quán)使用他們的信用卡轉(zhuǎn)借給他人，不僅會信用卡發(fā)卡行及特殊控制單元困難，如果借款人或受讓人心懷不軌，亂用信用卡，會造成很大的風險，持卡人。

3.2.3發(fā)卡機構(gòu)管理不完善

高科技的信用卡業(yè)務，涉及面廣，而且具有較高的風險。我們的信用卡業(yè)務，雖然起步較晚，但發(fā)展迅速。為了搶占市場份額，信用卡，商業(yè)銀行的盲目擴張，忽視了相關的風險管理。

首先是員工素質(zhì)的一部分不高，對申請人資信調(diào)查和審批流程，或無法掌握的嚴格控制，導致了信貸控制。目前使用的信用卡業(yè)務外包的方法多數(shù)銀行謀求快速發(fā)展，績效評估外包的工作人員，以計件工資為主，導致一些銷售不只是數(shù)量和申請人的信貸審查流于形式質(zhì)量。

二是監(jiān)督檢查商家不到位。作為參與者商業(yè)銀行的信用卡交易，起到了商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的重要作用。及時，有效的監(jiān)測和形勢商家?guī)舻姆治觯梢杂行У匕l(fā)現(xiàn)非法套現(xiàn)等信用卡詐騙罪是否存在。特別是對批發(fā)，咨詢，中介，公益等低扣率，零扣率商戶應特別注意這些群體最容易出現(xiàn)非法套現(xiàn)。然而，由于工作人員在基層工商部門的企業(yè)往往不能成立了專門的管理崗位不足，商家不能堅持例行巡邏。對于一些利用POS機非法套現(xiàn)或洗錢交易的商家無法檢測，并采取有效的措施。

第4章完善信用卡風險管理的措施

4.1加快相關立法進程

1999年，中國的人民銀行發(fā)布的“銀行卡業(yè)務管理辦法”，但是當它涉及到法律問題的方式，也有一定的欠缺。目前，銀行信用卡壞賬風險已引起監(jiān)管部門的注意，2010年5月18日，最高人民法院，最高人民檢察院，公安部發(fā)布了標準的刑事案件起訴，惡意透支信用卡百萬指定的金額或更多的，應予以立案起訴。2010年7月，央行上海總部表示，研究現(xiàn)金的行為納入征信系統(tǒng)，一旦現(xiàn)金被發(fā)現(xiàn)持卡人的行為將被列入信用報告“黑名單”。銀監(jiān)會也下發(fā)了“關于進一步加強有關通知銀行卡服務和管理問題”，“關于進一步加強信用卡業(yè)務風險管理的通知”和“關于進一步規(guī)范的通知”等的信用卡業(yè)務，并多次與人民銀行公安部，工商總局等部門的合作，教育部，加強銀行信用卡的安全管理。銀行卡立法進程的不斷推進，以及配套政策和措施，能夠確保銀行卡業(yè)務的健康，有序發(fā)展。

4.2加強人民銀行征信系統(tǒng)建設

雖然FICO模型非常好，也證明在實踐中，國家有不同的國情和文化淵源等國的特點將復制中國模式，顯然是行不通的。優(yōu)點FIC0評分系統(tǒng)，它擁有龐大的客戶數(shù)據(jù)庫，每一個公民都有自己的信用評分，分數(shù)從社會的基礎上，各部門。共享的信用信息系統(tǒng)的得分存在和有效的基礎，這是目前所缺乏和中國需要努力提高魔女的條件。

當?shù)丨h(huán)境和建立信用評分系統(tǒng)。中國目前缺乏信用記錄，信用記錄相關的因素占主導地位的FICO，評分系統(tǒng)在中國大多集中在第四部分，僅占20％。相較于國外同行，我們更注重客戶的客觀信息，如婚姻狀況，收入，財產(chǎn)等，更強調(diào)自己的償還能力，以及客戶的信用記錄，這是他的經(jīng)濟“硬件”還款能力和“軟件”的資金的意愿也綜合反映。當然，忽略了，因為我們的信用管理體系的還款將只為中國的銀行業(yè)無奈的選擇，還很不成熟，數(shù)據(jù)共享，金融服務行業(yè)剛剛實現(xiàn)，而銀行和信息共享系統(tǒng)的其他部門也正在建設中。

繼續(xù)完善我們的信用體系建設需要組織和協(xié)調(diào)全國。建立個人信用制度是一個非常大的系統(tǒng)工程，需要政府部門，中央銀行，商業(yè)銀行，個人信貸機構(gòu)和其他機構(gòu)緊密協(xié)調(diào)。它不僅涉及到個人隱私和權(quán)利，也是所有各方的利益。因此，國家應該出臺關于個人信用體系的政策，相關的配套措施，各部門勞動的否定，合理分工的明確職責，實行協(xié)同工作。

4.3完善內(nèi)控監(jiān)督

根本原因是，信用卡業(yè)務的風險不規(guī)范，不充分的風險管理經(jīng)驗，后面的風險控制技術。因此，對銀行信用卡業(yè)務風險控制必須改進銀行監(jiān)管和內(nèi)部控制制度，建立內(nèi)部業(yè)務發(fā)展重點的原則，發(fā)揮內(nèi)部控制和監(jiān)督部門的作用。

1.建立一個標準化的操作流程，嚴格按照公司內(nèi)部規(guī)定和信用卡業(yè)務運營的規(guī)定。在一方面，根據(jù)銀行和信用卡業(yè)務管理辦法和制度憲法規(guī)定嚴格的業(yè)務流程，規(guī)范操作流程，重點加強文件的受理，審查申請，以避免非法或違規(guī)的人工。而另一方面，隨著銀行同業(yè)業(yè)務的快速發(fā)展逐漸集中各家商業(yè)銀行和銀聯(lián)的系統(tǒng)不能滿足標準和業(yè)務規(guī)則制定的技術要求不一致，制度和規(guī)定影響企業(yè)的發(fā)展，以完善，標準，可提高可操作性。

2.實現(xiàn)多級控制系統(tǒng)，在崗位職責的落實，提高基于風險防范責任制的落實基本信用卡風險管理體系，降低了負債業(yè)務風險各部分劃清界線，增加考核獎懲，嚴格的內(nèi)部管理，使每個業(yè)務人員和運營的各個方面都受到了有效的控制和約束，以防止錯看不到正確的，或放縱。

3.建立和完善使用的審查和監(jiān)督發(fā)行的信用卡。要加強對申請者的收入進行審查，加強對設備的狀態(tài)和擔保人的信譽或保證審查的還款能力。申請信用卡持卡人發(fā)卡人工調(diào)查或發(fā)卡銀行建立數(shù)據(jù)庫。嚴格控制信用卡發(fā)卡銀行透支使用，最長期限，最高金額和利率水平和不同類型的持卡人透支，透支和每個持卡人的職業(yè)，教育水平和信貸條件的各項規(guī)定的其他條款有所不同，規(guī)定一旦持卡人的消費金額最高。持卡人的資信狀況，應動態(tài)確定，及時調(diào)整透支。

4.4 加快推行IC芯片卡

中國發(fā)布它的方式來存儲的磁條上的信用卡信息，主要是用在這種方式其安全系數(shù)相對較低，容易被欺詐的罪犯，但與IC芯片可提高銀行卡的安全性，芯片卡是困難的復制。共同國際卡是基于芯片卡的格式。來自監(jiān)管部門的國內(nèi)發(fā)行商進行了大量的每個銀行卡安全維護工作，但真正能有效保護銀行卡的安全性也是一個IC卡。因此，中國人民銀行建設標準，以及加大力度推廣使用金融IC卡。人民銀行希望通過制定標準，夯實基礎，創(chuàng)造搭建平臺，推動多種方式，如試點，引導金融IC卡，健康發(fā)展的環(huán)境，在全國范圍內(nèi)擴大金融IC卡應用在各行業(yè)鼓勵和引導商業(yè)銀行推廣金融IC卡逐步取代磁條卡。同時，為了應對全國各地的銀行卡風險都加快了升級IC芯片的銀行卡。

第5章總結(jié)

信用卡業(yè)務以其靈活和便于交易的優(yōu)越性，正成為日益重要和更為主要的交易方式，我國的信用卡業(yè)務有著廣闊的發(fā)展空間。由于金融危機，2008年起經(jīng)濟整體下挫，加之信用卡拖欠還款本身具有的滯后性，信用卡壞賬從2009年開始顯現(xiàn)。各發(fā)卡銀行應該以本次經(jīng)濟調(diào)整為契機，及時調(diào)整銀行卡業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略，提高風險控制的意識，實現(xiàn)風險管理從粗放式向精細化的轉(zhuǎn)變。

參考文獻：

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第二篇：中國商業(yè)銀行信用卡風險防范研究

中國商業(yè)銀行信用卡風險防范研究

內(nèi)容摘要：隨著我國金融體制改革的不斷深入，國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛將信用卡業(yè)務定位為轉(zhuǎn)型發(fā)展中的戰(zhàn)略性金融產(chǎn)品，我國信用卡市場的競爭也越來越呈現(xiàn)出一種群雄逐鹿的態(tài)勢。同時，隨著我國信用卡市場的迅速發(fā)展，信用卡發(fā)卡規(guī)模的不斷增長，各類信用卡風險案件時有發(fā)生。本文著重針對目前我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展中出現(xiàn)的問題進行方法分析和提出管理策略，借以完善各商業(yè)銀行信用卡風險管理手段。

關鍵詞：商業(yè)銀行 信用卡 風險防范

目錄

引言......................................................................................................................................................................1 2.我國信用卡概述..............................................................................................................................................2

2.1信用卡的功能及特點...........................................................................................................................2 2.2信用卡業(yè)務在我國商業(yè)銀行發(fā)展中的重要性...................................................................................2 2.3我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題...............................................................................3 3.商業(yè)銀行信用卡風險的構(gòu)成因素..................................................................................................................4

3.1惡意透支...............................................................................................................................................4 3.2欺詐風險...............................................................................................................................................4 3.3信用卡科技含量低...............................................................................................................................4 3.4客戶流失風險.......................................................................................................................................5 4.商業(yè)銀行信用卡風險防范對策......................................................................................................................5

4.1完善信用卡的信用政策.......................................................................................................................5 4.2加強技術分析的應用...........................................................................................................................5 4.3完善信用卡債務的控制盒管理...........................................................................................................6 4.4加快信用卡的EMV遷移.......................................................................................................................6 4.5 加快社會信用體系建設......................................................................................................................6 5.結(jié)論..................................................................................................................................................................6 參考文獻：..........................................................................................................................................................7 致謝......................................................................................................................................................................7

引言

信用卡業(yè)務多年以前已成為許多國際性商業(yè)銀行的主要業(yè)務和主要利潤來源。如花旗銀行的信用卡業(yè)務收益就占其利潤總額的二分之一,美國運通公司的運通卡業(yè)務利潤更占了其公司全部利潤的七成。從戰(zhàn)略發(fā)展的角度來看,未來銀行的競爭將集中在高端客戶、中間業(yè)務和信用卡這幾方面。信用卡對商業(yè)銀行首先可以起到穩(wěn)定客戶的作用,銀行目前單憑存貸款業(yè)務并不能穩(wěn)定客戶,信用卡使客戶與銀行發(fā)生了更多的交易行為,所以信用卡已成為銀行穩(wěn)定客戶的一個重要工具;其次信用卡分層次實行差異化管理,有利于為不同的客戶提供更個性化的服務,更能幫助銀行吸收高端客戶;此外信用卡業(yè)務還可以幫助銀行提高知名度,大大提升銀行的整體品牌形象。

近年來,我國信用卡市場發(fā)展速度不斷加快,但由于多種因素的影響,商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務中面臨的風險也不斷增大,對我國信用卡風險問題進行研究,對保證商業(yè)銀行健康平穩(wěn)發(fā)展有著重要的意義。

2.我國信用卡概述

2.1信用卡的功能及特點

信用卡,是銀行或其它財務機構(gòu)簽發(fā)給那些資信狀況良好的人士,用于在指定的商家購物和消費、或在指定銀行機構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片,是一種特殊的信用憑證。信用卡實質(zhì)是一種消費貸款,它提供一個有明確信用額度的循環(huán)信貸賬戶,借款人可以支取部分或全部額度。償還借款時也可以全額還款或部分還款,一旦己經(jīng)使用余額得到償還,貝9該信用額度又重新恢復使用。

隨著信用卡業(yè)務的發(fā)展,信用卡的種類不斷增多,凡是能夠為持卡人提供信用證明、消費信貸或持卡人可憑卡購物、消費或享受特定服務的特制卡片均可稱為信用卡。主要包括貸記卡、準貸一記卡、提款卡、支票卡及賒帳卡等。我們現(xiàn)在所說的信用卡,一般單指貸記卡。

信用卡作為現(xiàn)代金融與信息技術相互融合的產(chǎn)物,作為一種一記名無面值支付工具,具有功能齊全、輕盈易帶、方便安全、低成本運行等優(yōu)點,在商業(yè)銀行業(yè)務中所占比重日益加大。它的推廣和使用,對于減少現(xiàn)金的使用、改善流通環(huán)境、發(fā)展個人消費信貸業(yè)務等具有十分重要的意義。

2.2信用卡業(yè)務在我國商業(yè)銀行發(fā)展中的重要性

隨著我國金融體制的深化和金融業(yè)對外開放的擴大,各類金融機構(gòu)的增加,我國商業(yè)銀行將受到席卷全球的金融自由化、國際化和現(xiàn)代化潮流的沖擊,尤其是產(chǎn)品眾多、服務全面的全能制外資銀行的挑戰(zhàn),我國商業(yè)銀行必須拓寬業(yè)務范圍,向客戶提供更多便捷、可靠的金融產(chǎn)品和金融服務,增強自身競爭力,而信用卡則是眾多金融產(chǎn)品中最具競爭力的產(chǎn)品之一。

長期以來,我國商業(yè)銀行在金融業(yè)處優(yōu)勢地位,主營資產(chǎn)負債業(yè)務即可帶來豐厚的利潤,信用卡等中間業(yè)務被普遍認為是副業(yè)導致重視度不足;另外,由于缺乏有效的市場營銷手段, 加之多年來中國人“量入為出”的消費理念, 我國商業(yè)銀行的信用卡發(fā)展無法達到“以市場為導向,以客戶為中心”的要求,信用卡業(yè)務沒有全面地滲透到社會公眾生活中,因此社會對信用卡的信任度和依賴度不足,導致信用卡業(yè)務發(fā)展停滯不一前。2.3我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題

隨著國際之間經(jīng)濟溝通的日漸緊密,西方國家的消費模式也逐漸對我國國民的消費觀念產(chǎn)生影響,信用卡的誕生便是其中之一。我國信用卡業(yè)務雖然起步較晚,但是發(fā)展速度十分迅猛。截至到2010年為止,我國信用卡的發(fā)卡量已經(jīng)超過2.3億張,通過信用卡進行交易的總量也有了大幅度的提高。但是在這種健康的大環(huán)境之下,也存在著一定的問題,由于信用卡的消費方式屬于提前消費,因此存在有一定違約的風險,如果未能加以重視,便會對發(fā)卡銀行的經(jīng)營與發(fā)展帶來不利的影響,最終成為阻礙我國經(jīng)濟快速穩(wěn)步發(fā)展的因素。

首先,由于信用卡能夠給銀行帶來較大的利潤,因此部分銀行為了追求經(jīng)濟利益而無限制的發(fā)行信用卡,忽略了信用卡給銀行的經(jīng)營帶來的風險, 導致大量“睡眠卡”的產(chǎn)生, 使銀行面臨著嚴重的違約風險。同時,為了爭奪有限的客戶資源,銀行之間時常會推出一些優(yōu)惠政策來刺激消費者辦理信用卡,使消費者的持卡數(shù)量大大超過了自身的需要,為銀行的經(jīng)營買下了安全隱患。

其次,當前我國關于信用卡管理的政策還不夠完善,且該政策只是從管理的角度,對銀行卡的主要業(yè)務內(nèi)容進行管理與規(guī)范,并非強制性的法律條文,因此約束力相對較弱。同時,我國也缺少對消費者行為的強制性管理規(guī)范,導致惡意透支現(xiàn)象的發(fā)生,給銀行帶來了損失,增大了銀行的運行風險。

最后, 隨著信用卡發(fā)卡數(shù)量的增加, 信用卡安全的問題也隨之而來。發(fā)卡銀行為了在追求發(fā)卡數(shù)量的同時降低運行的風險,往往對信用記錄良好的客戶管理過嚴,而對信用記錄較低的客戶缺乏必要的限制。此外,信用卡在使用的過程中也有可能發(fā)生被盜現(xiàn)象,導致信用卡欺詐的發(fā)生。3.商業(yè)銀行信用卡風險的構(gòu)成因素

3.1惡意透支

持卡人的惡意透支是構(gòu)成信用卡風險的最主要因素,具體是指信用卡持有者抱著非法占有的目的,使用信用卡超額消費,同時在超過款期限后,依舊拒不歸還相應費用的行為。這種行為會造成銀行資金的大量流失,對銀行的正常經(jīng)營造成損害。在商業(yè)銀行的日常經(jīng)營過程當中,惡意透支是信用卡最為常見的風險因素,銀行可以通過持卡人消費的具體行為來對其進行辨別,考察客戶是否可能做出惡意透支的行為,并對其加以防范,從而降低惡意透支的風險。3.2欺詐風險

信用卡的欺詐風險主要可分為兩類,分別是因持卡人對信用卡保存不當而造成的風險,以及持卡人自身的惡意行為。持卡人在使用信用卡的過程中缺乏安全意識,疏于防范,導致信用卡丟失或信用卡的信息被人竊取,犯罪分子便可通過持卡人的信用卡進行大量消費,給持卡人與銀行造成巨大的損失。同時,當前網(wǎng)絡消費的不斷發(fā)展,進一步加大了信用卡信息丟失的可能性,給發(fā)卡銀行帶來的風險。此外,在持卡人進行消費時,商家的雇員常常能夠接觸到持卡人的信用卡,并有機會竊取持卡人的信息,使持卡人遭受損失。

而持卡人自身的惡意的行為則是利用信用卡從丟失過程中銀行政策的漏洞從中牟利。例如,持卡人可以謊稱信用卡丟失,到發(fā)卡銀行進行掛失, 然后利用信用卡掛失到信用卡凍結(jié)之間的時間差進行大量、密集的消費,使發(fā)卡銀行誤認為是盜取信用卡者進行透支,最終給商業(yè)銀行造成經(jīng)濟損失。3.3信用卡科技含量低

磁條卡技術自身的缺陷已構(gòu)成銀行卡犯罪的主要因素，因為犯罪分子可以很容易地通過設備盜取磁條上的資料，再復制到新的卡片上。在近幾年的東南亞，利用磁條卡的技術缺陷，信用卡盜卡犯罪非常猖獗，不法商戶和偽卡制造人勾結(jié)，當持卡人在這些商戶刷卡消費時，犯罪分子利用裝載在刷卡器上的讀卡裝置復制持卡人資料，并即時傳送給世界某一地的偽卡制造商，達到盜取他人資金的目的。由此可見%隨著科學技術的日新月異，磁條卡已經(jīng)不再適應現(xiàn)代銀行卡發(fā)展的需要。3.4客戶流失風險

除去以上風險之外,客戶的流失也是商業(yè)銀行信用卡風險的重要組成部分。所謂客戶流失是指信用卡的持卡人銷卡或者轉(zhuǎn)而使用其他品牌的信用卡,從而降低銀行通過發(fā)行信用卡而帶來的商業(yè)收益,給商業(yè)銀行帶來損失。通常來講,客戶的流失主要是由于客戶對銀行的配套服務不夠滿意,或客戶所持信用卡已經(jīng)超出其個人的需要,因此,商業(yè)銀行應當不斷增強自設業(yè)務的吸引力,從根本上降低客戶流失的風險。

4.商業(yè)銀行信用卡風險防范對策

4.1完善信用卡的信用政策

第一，要建立審批指南，既要有明確的市場定位，明確制定出確定信用額度的標準、證明文件的最低標準以及確定出檢查指南與市場相適應的周期。只有這樣才能在最大限度發(fā)揮信用卡自身優(yōu)勢的同時，避免市場開發(fā)的盲目性、信用卡循環(huán)信貸和追加額度風險的潛伏性等信用卡自身風險；第二，就是要建立客戶的評分卡模型，即要確定信用卡的目標客戶。評分卡是基于統(tǒng)計學原理而設立的評分工具，是根據(jù)銀行所提供的數(shù)據(jù)而開發(fā)的評分模型，其功能是對每個申請人的信貸風險進行目標明確的定量評估，即用分數(shù)定量表示信貸風險。因此，可以提高信貸決策的效率和精度，而且可以加強對客戶業(yè)務的管理控制力。

4.2加強技術分析的應用

分析技術方面，要實施數(shù)據(jù)挖掘。數(shù)據(jù)庫的建立和數(shù)據(jù)挖掘的實施%有利于建立一個完善的風險預警系統(tǒng)并加強實時監(jiān)控。發(fā)卡行對于系統(tǒng)內(nèi)儲存的持卡人的各項資料，可以進行歸納整理，建立數(shù)據(jù)庫，進行專業(yè)的分析研究并進行分類，便可以了解例如開戶資料、客戶素質(zhì)、消費偏好、透支期分布以及盈利模式等等。這樣做不僅可以在控制風險的條件下兼顧積極的營銷策略，還可以采用各種積極的手段來管理賬戶的收益能力。同時，對持卡人的有效跟蹤監(jiān)控也有助于預防風險的轉(zhuǎn)化，對于發(fā)卡行來說及時有效的反應并標記出可疑持卡人，不僅有利于將自身的風險防范前移，在銀行聯(lián)網(wǎng)中，也可及時采取連動效應，即引起其他各關聯(lián)行注意，減少損失的金額，有利于信用卡業(yè)的持續(xù)發(fā)展。4.3完善信用卡債務的控制盒管理

催收策略的有效實施，是以客戶的數(shù)據(jù)庫資料的建立和系統(tǒng)資源的共享為基礎的。并且建立起一套與業(yè)務發(fā)展相配套的催收機制和流程，也可以降低業(yè)務風險，減少資金損失。但是，在催收業(yè)務中，如何識別出那些對于債權(quán)人來說的不可接受的風險賬戶，將成為關鍵。所以，相對于那些在評估后可能增加透支限額或努力使其透支額維持在其限額內(nèi)的賬戶，更需要把注意力集中在那些可能成為拖欠賬戶或有成為破產(chǎn)賬戶趨勢的賬戶上。對這些問題賬戶采取相應的措施，是控制風險的有效措施。4.4加快信用卡的EMV遷移

要防止信用卡盜卡、偽卡的產(chǎn)生%加大安全系數(shù)，就必須從銀行卡自身技術上下手，以芯片代替磁條的EMV 遷移，被公認為是目前最好的解決辦法EMV標準是國際銀行卡組織共同發(fā)起制定的銀行卡從磁條卡向智能IC卡轉(zhuǎn)移的技術標準。相對于目前的磁條卡CPU芯片具有獨立運算、加解密和存儲能力。該技術的采用能大大提高銀行卡支付的安全性%并且減少欺詐行為。采用了新的數(shù)據(jù)加密技術和智能卡之后，ATM和電子收款系統(tǒng)的讀卡器從芯片中讀取信息，芯片上的一些控制安全程序可與收單系統(tǒng)相互驗證，從而提高安全性。4.5 加快社會信用體系建設

由于社會信用環(huán)境是當前我國消費信貸市場發(fā)展的首要制約因素，因此盡快建立由政府主導下的社會信用體系已成為必然。而對于信用卡業(yè)來說，完善的個人征信系統(tǒng)有助于消除商業(yè)銀行面臨的信息不對稱和逆向選擇風險，也有助于降低個人信用業(yè)務的成本和提高效率。另外，實現(xiàn)身份驗證和電子簽名的標準化，建立統(tǒng)一以身份證為識別標志的個人信用代碼和相配套的電子簽名的數(shù)據(jù)庫，并通過一定手段來控制和約束個人基本資料的動態(tài)更新，并在此基礎上實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，以提供方便快捷的網(wǎng)上查詢服務。這樣不僅可以保證信用卡業(yè)的健康發(fā)展，對整個社會的信用環(huán)境的建設發(fā)展也有良好的促進作用。

5.結(jié)論

加強商業(yè)銀行的信用卡風險防范,能夠有效的降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風險、提高商業(yè)銀行的服務質(zhì)量、增加商業(yè)銀行的經(jīng)濟收益,最終令商業(yè)銀行在多變的市場環(huán)境下維持快速發(fā)展的態(tài)勢,從而為國家的經(jīng)濟發(fā)展貢獻力量。

參考文獻：

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致謝

經(jīng)過兩個多月的時間終于將這篇論文寫完，在論文的寫作過程中遇到了許多的困難和障礙，都在同學和老師的幫助下度過了。尤其要強烈感謝我的論文指導老師，她對我進行了無私的指導和幫助，不厭其煩的幫助進行論文的修改和改進。另外，在校圖書館查找資料的時候，圖書館的老師也給我提供了很多方面的支持與幫助。在此向幫助和指導過我的各位老師表示最忠心的感謝！

感謝這篇論文所涉及到的各位學者。本文引用了數(shù)位學者的研究文獻，如果沒有各位學者的研究成果的幫助和啟發(fā)，我將很難完成本篇論文的寫作。

感謝我的同學和朋友，在我寫論文的過程中給予我了很多你問素材，還在論文的撰寫和排版燈過程中提供熱情的幫助。

由于我的學術水平有限，論文有諸多不足之處，懇請各位老師和學友批評和指正！

第三篇：大學生信用卡消費風險分析與防范

大學生信用卡消費風險分析與防范

【摘要】隨著我國信用卡市場的不斷發(fā)展，各商業(yè)銀行紛紛把目光投向了大學生這一特殊消費群體上。農(nóng)行、建行、招行等銀行都相繼在全國各大高校推出了大學生信用卡。短短幾年中，大學生信用卡持卡人數(shù)和比例飛速增長。因此，大學生信用卡的風險研究也越來越被大家所重視。本文從大學生信用卡使用現(xiàn)狀進行分析，針對大學生信用卡消費的風險提出一些防范措施。

【關鍵詞】 大學生

信用卡

風險

防范措施

一、引言

(一)背景

信用卡于1915年起源于美國。經(jīng)過幾個世紀的發(fā)展，信用卡作為一種靈活便利的信用貸款，越來越受到消費者歡迎，已成為個人消費信貸領域十分重要的金融工具。我國于1986年由中國銀行發(fā)布長它城卡正式開啟我國的信用卡發(fā)行序幕。2004年金誠國際信用管理公司和廣東發(fā)展銀行聯(lián)合發(fā)行了中國第一張大學生信用卡以來，短短八年間，大學生信用卡實現(xiàn)了從無到有的快速發(fā)展，擁有大學生信用卡的在校大學生人數(shù)逐漸增加。2007年美國發(fā)生的次貸金融危機震驚了全世界，我國發(fā)行信用卡雖然時間不長但發(fā)生的各種狀況也不少。

(二)大學生信用卡概述

信用卡，是指由銀行、金融機構(gòu)或?qū)I公司依法向資信良好的單位、個人簽發(fā)的、可以在指定的商店或場所進行直接消費，并可在發(fā)卡銀行及聯(lián)營機構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點存取款、辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算在信用額度內(nèi)享受的消費信貸的一種信用憑證和支付工具。

大學生信用卡，就是銀行在原有信用卡功能的基礎上根據(jù)大學生的特點和需求而設計的、針對大學生群體發(fā)行的、以大學生為持卡人，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費，后還款的貸記卡，并且規(guī)定不同層次大學生有不同的最高授信額度。

二、大學生信用卡使用的利弊分析

(一)大學生使用信用卡的積極影響

1.“先消費，后還款”

受西方消費文化以及大眾傳媒的影響，“超前消費”的觀念已經(jīng)被大學生所接受、認可。信用卡消費能夠使大學生實現(xiàn)“用明天的錢圓今天的夢”，能夠滿足他們處于缺乏經(jīng)濟獨立性的學習期間的各種物質(zhì)享受和需要。

2.有助于理財

大學生使用信用卡是對理財?shù)某醪絿L試，合理地使用信用卡是理財?shù)姆绞胶屯緩街弧Ｊ褂眯庞每ǎ涂梢允棺约核瓶氐馁Y金有更多的靈活性。比如在學校或者外面搞一些小生意，購買自己需要有暫時無法完全支付的商品等等應急資金，發(fā)揮其時間價值與機會成本。

3.安全

大學生使用信用卡有利于保障人身安全。現(xiàn)在的社會狀況雖然比以前好了很多，但是盜竊、搶劫等事件還經(jīng)常發(fā)生在我們的身邊。大學生使用信用卡，可以減少身上的現(xiàn)金攜帶，有利于保障人身安全。

4.提高信用度

大學生使用信用卡，有利于增強大學生個人信用意識。通過信用卡的使用，真正地做到信用意識的培養(yǎng)從理論走向?qū)嶋H。

5.有助于推進我國信用卡業(yè)務高素質(zhì)化的良性發(fā)展

盡管在校大學生沒有穩(wěn)定的收人來源、職業(yè)和資產(chǎn)，不符合銀行發(fā)放信用卡的申請標準。但大學生知識結(jié)構(gòu)高且人數(shù)又龐大，畢業(yè)之后可以迅速補充到社會各個領域，成為社會的中堅力量。可以說大學生就是未來信用卡潛在的巨大使用客戶群。而且大學生對新鮮事物接受的能力強，有助于推進我國信用卡業(yè)務使用人群高素質(zhì)化。

(二)大學生使用信用卡的消極影響

1、信用卡本來是屬于一個比較先進消費觀念，是現(xiàn)代發(fā)展的進步表現(xiàn)。但是沒有經(jīng)濟來源的人用的時候，因為不用付現(xiàn)金所以不會產(chǎn)生那么強烈的經(jīng)濟壓力，久而久之，洞越來越大。很多人因為這個拆了東墻補西墻，最后變成卡奴。

2、大多數(shù)學生畢竟還沒有自主經(jīng)濟能力，償還數(shù)額較大的信用卡欠款時，他們往往陷于被動，甚至無法按時還款，這樣不僅給家庭、父母帶來了另樣的經(jīng)濟壓力，還對自己的信譽度造成不良影響，同時也會給大學生造成一定的心理負擔，影響正常的學習生活。

3、大部分大學生沒有具備良好的金錢使用控制能力，使用信用卡會促使個人養(yǎng)成亂花錢的習慣。如果沒有節(jié)制地透支，會誘導一些大學生去買奢侈品，過早地讓他們養(yǎng)成高消費傾向。容易導致享受主義、拜金主義和個人中心主義。

三、大學生信用卡的風險分析

大學生信用卡雖然可以給銀行和大學生帶來許多方面的好處, 但是它是在無擔保人的情況下發(fā)行的, 所以風險也是十分明顯的。一些銀行如廣發(fā)銀行就已經(jīng)暫時停止了大學生信用卡的發(fā)行, 其原因就主要在此。因為商業(yè)銀行是一個企業(yè), 它在提供金融服務的時候, 追求的是盈利性、安全性和流動性的統(tǒng)一。大學生屬于無工作、無固定收入的特殊群體, 缺乏還貸能力, 導致安全性不高。同時, 銀行提供免費服務, 導致贏利性不強。我國的大學生雖然人數(shù)眾多但缺乏消費能力, 所以流動性也不強。

1.信用風險

信用風險是指大學生持卡人透支后違反約定、不按時足額還款而給銀行帶來損失的不確定性。大學生尚沒有固定工作, 沒有穩(wěn)定可靠的薪酬收入, 主要經(jīng)濟來源依賴父母, 所以沒有穩(wěn)定的還款來源。此外，大學生的消費觀也不成熟，很有可能沖動消費而到期無法償還，每天萬分之五的利息，將會增加學生的還款負擔。從而造成“貸款—利息—貸款”的惡性循環(huán)，甚至出現(xiàn)拆東墻補西墻的做法。收入與消費的嚴重不對等性, 使大學生信用卡的違約風險較大。

2.欺詐風險

欺詐風險是指大學生惡意透支、騙取、冒用、使用偽造或作廢的信用卡以及特約單位詐騙給銀行造成經(jīng)濟損失的可能性。大學生欺詐風險分為兩種情況：一是惡性透支引發(fā)的欺詐風險，許多大學生擁有較強的理論背景和專業(yè)知識，他們進行高科技偽造信用卡透支給銀行和社會帶來了極大的損失和威脅；二是善意透支引發(fā)的欺詐，這類違約者認為自己能夠負擔起自己的消費，但當還款期限到來時卻無法足額還款，造成所欠金額越來越大，以致最后不能還款只能違約。

3.成本風險

很多大學生辦卡并非出于消費需要，對信用卡使用率低，給銀行帶來了成本風險。

4.收單風險 主要包括三種情況：

1)收款員沒有按照操作規(guī)定，核對止付名單、身份證和預留簽字，接受了本應止付的信用卡，造成經(jīng)濟損失；

2)收款員壓印簽購單是，沒有將信用卡號壓印在單據(jù)上，造成“無卡號單據(jù)”，使發(fā)卡行無法與其結(jié)算；

3)持卡人超限額消費，收款員不征詢授權(quán)或采取分單壓印避開授權(quán)，導致信用失控。5.法律風險

發(fā)卡行向透支額度大、畢業(yè)前不能償還債務學生的監(jiān)護人追償欠債，存在巨大法律風險。目前銀行在辦理大學生信用卡時，沒有征得監(jiān)護人許可，監(jiān)護人在銀行發(fā)卡時并沒有進行擔保，法律上沒有償還義務。

四、控制風險的防范措施

(一)發(fā)卡前結(jié)合實際，調(diào)查研究

銀行在發(fā)行大學生信用卡之前應仔細研究在校學生的還款能力和沖動性消費行為。對大學生信用卡持有者，應重在培育，講明利害，充分尊重大學生的知情權(quán)，對有可能出現(xiàn)的問題力求做到清楚明白。把握大學生群體的特點、愛好，創(chuàng)新出適合這個群體的業(yè)務，以此來吸引大學生。

(二)在發(fā)卡環(huán)節(jié), 加強審批, 嚴格把關, 做好風險的預防 在發(fā)卡環(huán)節(jié), 商業(yè)銀行應加強審批, 提高大學生信用卡的申請門檻, 提高辦卡質(zhì)量。除了要對大學生的經(jīng)濟能力、信用情況嚴格審查之外, 要求申卡學生提交家長擔保人證明和電話，達到主動控制風險的目的。對于大學生信用卡的額度而言并沒有必要太高, 對于一般的本科生, 一個月2500元或者最多3000元的額度就足夠了。

(三)加強賬戶監(jiān)控及追討拖欠款

對大學生賬戶進行日常監(jiān)控, 便于商業(yè)銀行及時處理并制止大學生的惡意透支行為。對惡意拖欠的賬戶, 商業(yè)銀行應根據(jù)超期天數(shù)分別進行處理。

(四)對大學生進行信用評級, 建立權(quán)威的個人信用體系；成立信用卡同業(yè)協(xié)會，加強風險交流

商業(yè)銀行應該對大學生的信用卡使用情況進行監(jiān)控和記錄, 并隨著大學生消費和還貸情況的變化, 相應降低或者提高大學生的信用等級和額度, 從而為大學生建立一個全國聯(lián)網(wǎng)的社會共享的信用檔案。發(fā)卡銀行應聯(lián)合起來成立信用卡同業(yè)協(xié)會，共同防范風險。發(fā)卡機構(gòu)建立信用卡風險控制體系，加強內(nèi)控制度。

(五)學校對大學生加強用卡知識與理財知識的普及

大學生應該提高自己的責任意識，大學生是負有法律刑事責任卻沒有獨立經(jīng)濟能力的群體，在辦信用卡時應該更為謹慎。

五、結(jié)語

大學生信用卡雖然蓬勃發(fā)展但處于階段初期，存在著諸多問題和風險。在以后的推行中，銀行和大學生應意識到問題的存在而采取措施控制風險，從而促進大學生信用卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

對信用卡的調(diào)查研究不只是要發(fā)現(xiàn)問題，更重要的是要解決問題。雖然目前信用卡的使用還存在一定的盲目性，同時也受到很多的主觀級客觀因素影響，但是，銀行、學校、家庭及大學生本身都開始意識到所存在問題的嚴重性，并采取了一些措施。大學生使用信用卡任然是社會發(fā)展的一大難關，但事物的發(fā)展都有一個艱辛的過程，我們不能一味的追求速度，而應該讓其有效地發(fā)展，克服一切障礙因素，以滿足多方的利益。

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大學生信用卡的風險管理研究【MA】，華東師范大學，20070501

第四篇：如何防范信用卡風險

如何防范信用卡風險

近幾年來，我國信用卡行業(yè)快速發(fā)展，持卡人數(shù)量急劇上升，與信用卡相關的詐騙案件數(shù)量也不斷增加。如何安全地申請、使用信用卡是客戶信用積累的基本保證。現(xiàn)XX銀行就相關注意事項總結(jié)介紹如下：

一、防范信用卡申請環(huán)節(jié)可能存在的風險

（一）注意申請表上填寫資料的保密。由于信用卡需激活后使用，在客戶辦理激活時，銀行會核對客戶申請時的相關資料以判斷客戶身份，因此，客戶填寫的資料不要泄露給無關人員。

（二）選擇正當途徑遞交申請資料。客戶最簡便、最安全的做法是：親自將申請表提交到銀行網(wǎng)點。這樣會保證資料的安全性，縮短申請時間。客戶主動到銀行網(wǎng)點遞交申請時，一般將資料遞交至臨柜工作人員或大堂經(jīng)理，為便于今后查詢，可問詢銀行工作人員姓名或工牌號。特別提醒客戶不要相信信用卡非法廣告，如：通過報紙、網(wǎng)絡、短信、電話等多個渠道發(fā)布的“代辦信用卡”、“信用卡提現(xiàn)”、“信用卡貸款”等。千萬注意不要將申請資料遞交給任何中介機構(gòu)。

（三）注意核實營銷人員身份。銀行工作人員主動營銷是指信用卡直銷人員或客戶經(jīng)理等工作人員主動向客戶推介信用卡，并在征得客戶同意后，受理其信用卡申請的行為，營銷的場所通常為銀行網(wǎng)點、各類公共場所和學習工作場所等，營銷的方式一般為面談、電話、信函等。客戶需要注意的是申請前注意有銀行標志的宣傳海報或資料，并要求銀行工作人員出示工作證或工號牌；如果是銀行通過電話主動營銷，應問清工作人員的工號，并致電銀行信用卡中心客服熱線進行查證；如果是郵寄申請資料，需要登陸銀行官方網(wǎng)站核實收信地址。

（四）及時跟蹤查詢辦卡進度。客戶提交申請表后，可以通過客戶服務熱線查詢申請、審批的進度，可隨時掌握自己的申請資料所在環(huán)節(jié)。接聽銀行查詢、核實的來電，請務必核實電話來源、人員身份，以確保其真實有效。客戶申辦成功，銀行會向申請人預留的手機號發(fā)送卡片寄出提醒短信，注意留意卡片是否已經(jīng)寄達。如果收到卡片寄出短信一個月后仍未收到卡片且通過掛號信編號也查詢未果，請及時撥打信用卡客戶服務熱線申請重新郵寄。

（五）收到卡片后及時進行兩項操作。一是簽名。客戶收到卡片后應第一時間在卡片背面簽名欄簽名。二是開卡和設臵卡片密碼。客戶要通過申請時預留的電話撥打客戶服務熱線開卡并設臵消費取現(xiàn)密碼。使用電話開卡時注意周圍環(huán)境，盡量不要使用免提；設臵密碼時，不可設臵過于簡單，不要選擇簡單的數(shù)字排列、生日、電話號碼、卡號等作為密碼。

（六）注意卡片的保管。客戶應將信用卡與身份證、駕駛證、護照等證件分開存放，以免遺失后被不法分子利用，造成資金損失；不要將信用卡轉(zhuǎn)借給他人使用，且不要將您的卡號、密碼、有效期、驗證碼等卡片信息隨意告訴他人以免發(fā)生不必要的糾紛；如果電話、地址變更，請及時撥打客戶服務熱線進行更改，以便收到相關短信和信函；同時要注意信用卡不能與手機等磁性物體放在一起，以免消磁給您帶來的不便。

二、防范信用卡使用中可能存在的風險

（一）經(jīng)常使用的信用卡最安全。不少客戶因為卡太多，一些卡片長時間未使用，卡片丟失了也渾然不覺，這給客戶的資金安全帶來了隱患，因此建議客戶經(jīng)常使用信用卡，如果卡片實在太多，可以做一次清理。

（二）認清正規(guī)的用卡及服務渠道。境內(nèi)用卡客戶要選擇有銀行或銀聯(lián)標識的商戶用卡，請勿相信可以辦理信用卡套現(xiàn)的商戶，一方面套現(xiàn)屬于違法行為，另一方面在此類商戶刷卡安全無保障。境外用卡客戶要選擇與卡片上標識一致的VISA、Master或銀聯(lián)商戶、取現(xiàn)點進行交易。網(wǎng)上交易時，選擇信譽較好的網(wǎng)站，尤其在登陸一些國外的購物網(wǎng)站時，更要選擇知名度高的商戶。在自助銀行使用銀行卡時，要注意ATM插卡口周邊有無異常，如果出現(xiàn)吞卡、未吐鈔等異常現(xiàn)象時及時撥打銀行客戶服務熱線，切記不可隨意撥打其它

非銀行客戶服務熱線。特別要注意的是遇到異常現(xiàn)象和撥打客戶服務熱線時保管好自己的卡片。

（三）商戶刷卡消費時應注意的事項。正常用卡時要注意三點：一是勿讓卡片離開您的視線，二是核對交易金額，三是注意密碼保密。整個刷卡過程中要注意：輸入密碼和簽字前核對金額，輸入密碼時用手遮擋密碼鍵盤。刷卡簽購單不要隨意丟棄，月月核對賬單明細。遇到退貨或有爭議款項時，及時與商戶和銀行聯(lián)系，并關注賬務變化。

（四）網(wǎng)上購物注意網(wǎng)絡安全。謹慎選擇交易地點，不要在網(wǎng)吧等非個人使用的計算機上輸入信用卡信息，以防止賬戶信息泄漏，同時在計算機上安裝防病毒軟件；注意不要隨意點擊未知的鏈接；保留好交易記錄，及時核對對賬單上的交易情況；交易完成后及時退出交易界面。

（五）卡片遺失應及時處理。如果遇到卡片不慎遺失或被盜，請立即撥打客戶服務熱線掛失，如果在國外不慎遺失或被盜且仍需繼續(xù)使用信用卡時，可申請辦理緊急替代卡或者申請緊急取現(xiàn)。

（六）不要理睬詐騙短信、電話。不少持卡人都接到過，如：“您在××商場刷卡消費×元，如有疑問，請咨詢×××”，“我行已從您的信用卡中扣收年費××元”。一些持卡人收到這樣的短信后會出現(xiàn)焦急、慌張，未加判斷就致電短信中的電話，并按照要求進行轉(zhuǎn)賬，最終造成損失。

如果收到此類短信，只需通過發(fā)送短信的號碼來判別真假。各家銀行發(fā)送短信的號碼和咨詢電話相對固定，而且可以通過客戶服務熱線進行查詢；銀行發(fā)送的短信內(nèi)容有金額和時間提示，但不會提示具體消費地點。如果仍然不放心，再打銀行的客戶服務熱線進行賬務查詢，確認其是否真實有效。特別應注意的是如果已經(jīng)撥打虛假短信所留的電話，應及時報案。

總之，隨著信用卡業(yè)務的發(fā)展，與信用卡有關的違法犯罪活動日益猖獗，持卡人一定要在正確認識、規(guī)范使用信用卡的同時，加強風險防控意識，自覺防范不法分子的侵害，使自己能輕松、安全的擁有并使用信用卡。

第五篇：防范信用卡欺詐風險的案例

防范信用卡欺詐風險的案例

一、案例介紹

客戶來到網(wǎng)點咨詢信用卡業(yè)務，并出示了本人辦理“信用卡”業(yè)務時留存的業(yè)務申請書。客戶經(jīng)理通過審核該筆個人客戶業(yè)務申請書，確認客戶當時辦理的是新開借記卡而非具有透支功能的信用卡。據(jù)客戶介紹說，自己辦卡時有一男子陪同其一起到了網(wǎng)點，該男子告訴他辦理的就是信用卡，承諾可以通過擔保等所謂內(nèi)部關系，辦理透支額度為25萬元的銀行信用卡，每張信用卡需收取500元的手續(xù)費。辦卡成功后還向他收取了500元手續(xù)費，并記錄了卡號及密碼。客戶還透露了身邊還有好幾個朋友也是通過同一人辦理了所謂的“信用卡”，并且都支付了500-1000元不等的手續(xù)費。

為防止不法分子從事非法活動，保護客戶利益，銀行立即建議客戶辦理了卡掛失手續(xù)，陪同客戶到當?shù)嘏沙鏊鶊罅税福徊⒔ㄗh其聯(lián)系受害親友一同報案并辦理卡掛失手續(xù)；同時做好事發(fā)當日的錄像資料留存，配合警方做好調(diào)查取證。通過調(diào)取當天錄像，辦卡全過程均為客戶親自辦理，網(wǎng)點柜員的操作過程完全符合規(guī)定。

二、案例分析

這是一起不法分子以擔保辦理高透支信用卡為名實施詐騙的外部案件，犯罪嫌疑人利用客戶對金融知識匱乏、盲目輕信熟人朋友等弱點，將借記卡說成具有透支功能的信用卡，從中騙取錢財。這啟案例中，一線柜員嚴格按照《營業(yè)網(wǎng)點受理銀行卡業(yè)務操作規(guī)程》處理業(yè)務，嚴格把好風險防控第一關，沒有留下風險隱患；客戶經(jīng)理仔細了解案情，及時報告，以便支行采取有效措施，及時處置，幫助客戶有效防范風險，挽回損失。維護了銀行的良好形象，提高了客戶滿意度。

三、案例啟示

目前，不法分子利用銀行信用卡實施詐騙的案件頻發(fā)，應引起我們高度重視，該案雖未對銀行造成資金損失和名譽影響，但我們從中可以得到以下啟示：

（一）嚴把風險防控第一關。臨柜人員嚴守操作規(guī)程是有效防范風險的關鍵，因此，要加強對柜員進行業(yè)務操作技能、風險防范意識和能力的培訓，教育柜員嚴格把風險防控第一關，認真審核客戶身份的真實性，確保業(yè)務處理的合規(guī)性。

（二）大堂經(jīng)理要留意有無形跡可疑人員在大廳逗留。大堂經(jīng)理作為營業(yè)大廳的業(yè)務疏導和場所管理人員，日常工作中應留意有無形跡可疑人員在大廳逗留，或?qū)蛻暨M行游說、詐騙等，發(fā)現(xiàn)異常情況，及時上報并警示客戶；柜員在為客戶辦理開卡、開戶、匯款等業(yè)務時，也要對客戶做好安全提示，以防不法分子作案后將業(yè)務糾分和風險引向銀行。