第一篇：信用卡分期付款存在的業(yè)務風險防范研究

信用卡分期付款存在的業(yè)務風險防范研究

自2010年以來，央行已連 續(xù)12次上調金融機構法定存款準備金 率，先后5次上調人民幣存貸款基準利 率，且隨著CPI的不斷走高，上調法定 存款準備金率和存貸款基準利率在未 來還有很大的可能。在信貸規(guī)模緊縮的 宏觀背景下，信用卡分期付款消費方式 越來越受到持卡人的青睞，這也使厚利 型的分期付款業(yè)務成為信用卡市場的 競爭焦點。分期付款業(yè)務作為商業(yè)銀行 重要的創(chuàng)新產品，由于其在促進刷卡消 費、增加有效透支、提高賬戶活動率等 方面的積極催化作用，表現(xiàn)出巨大的發(fā) 展?jié)摿惋@著的經(jīng)濟效益。本文對當前 國內信用卡分期付款業(yè)務存在的主要 風險進行了初步分析，并對控制信用卡 分期付款業(yè)務風險提出了一些建議。

一、信用卡分期付款業(yè)務簡介

1.信用卡分期付款業(yè)務的定義。信 用卡分期付款是指持卡人使用信用卡進 行大額消費時，由發(fā)卡銀行向商戶一次 性支付持卡人所購商品(或服務)的消 費資金，并根據(jù)持卡人申請，將消費資金 分期通過持卡人信用卡賬戶扣收，持卡 人按照每月入賬金額進行償還的業(yè)務。

2.信用卡分期付款業(yè)務的特點。與 傳統(tǒng)的消費信貸相比，信用卡分期付款 主要有四個特點：一是債權債務關系從 商家與客戶之間轉移到銀行與客戶之 間。銀行替持卡人代墊全部商品價款，持卡人按月分次向銀行歸還欠款，商戶 一次性取得商品的全部價款，而不能收 回商品全部價款的風險由商戶轉移到 了銀行。二是還款周期變長。一般的信 用卡刷卡消費均應在約定的到期還款 日前還款，最長不超過56天。而分期 付款客戶可根據(jù)實際情況，申請不同 的分期還款期限。三是信用額度放大。持卡人在使用信用卡分期付款時，部分 銀行的信用卡不占用銀行原來核定的 信用額度(如汽車分期付款業(yè)務和家裝 分期付款業(yè)務)，相當于持卡人在原來 信用額度的基礎上又享受了額外的分 期額度，實際信用額度較之前有所放 大。四是還款隨意性大。持卡人可根據(jù) 個人狀況，自主選擇分期還款的期數(shù)和 金額。五是手續(xù)簡單。持卡人申請信用 卡分期付款一般不需要保證人或其他 擔保措施，手續(xù)較為簡單。

3.信用卡分期付款方式的分類。根 據(jù)信用卡分期付款業(yè)務的單筆交易金 額起點、分期還款的檔次和手續(xù)費標準 不同，分期付款業(yè)務主要有三種方式： 一是銀行與特約商戶合作，但分期的產 品種類有限。二是銀行提供產品目錄，由持卡人在目錄中選購，銀行再委托供 應商將商品送到客戶手中。三是銀行 不限定商品和商戶，持卡人購物之后向 銀行申請分期還款，部分銀行甚至將分 期商戶的受理范圍擴展至全球。各家 商業(yè)銀行的分期付款手續(xù)費存在一定 差別，需要持卡人在選擇銀行的時候 事先準確了解銀行的信用卡分期付款 政策。

二、中國信用卡分期付款 業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及主要風險點

信用卡分期付款業(yè)務在國外起步 較早，起源于1830年英國高檔家具的 租借領域，當時商品的性質及保守的 合同條款被認為是借款人資信優(yōu)良且 有能力償還的保障。在當前的境外信 用卡市場，分期付款業(yè)務發(fā)展相對較為 成熟，對豐富信用卡產品種類、整合商 家第三方資源、拉動消費交易額和增加 中間業(yè)務收入等方面都起著非常重要 的作用，大額耐用消費品貸款、旅游消 費貸款、個人綜合消費貸款等個人貸 款品種都可以通過信用卡分期付款方 式實現(xiàn)。在中國的香港、臺灣地區(qū)，在 商場用信用卡分期付款方式刷卡購物 已成為普遍現(xiàn)象。中國境內的信用卡 分期業(yè)務起步較晚，繼2005年招商銀 行率先推出郵購分期付款業(yè)務后，工 行、中行、交行、廣發(fā)、浦發(fā)、中信等相繼 推出了各類分期付款業(yè)務。目前，中國 境內的商業(yè)銀行幾乎都開辦了相關的 分期付款業(yè)務，分期交易額實現(xiàn)了快速 增長，顯示了強勁的發(fā)展勢頭。如截至 2011年7月末，工行分期付款消費額 較上年同期增長153.74%;分期付款業(yè) 務余額較年初增長72.82%，分期付款 余額已經(jīng)占到信用卡透支規(guī)模的 62.11%。截至2010年末，建設銀行信 用卡分期業(yè)務交易額超過150億元，業(yè) 務收入9億元。

隨著信用卡分期付款業(yè)務的快速 發(fā)展，其存在的風險也日漸顯現(xiàn)，概括 而言主要有以下六個方面：

1.信用風險。主要包括兩個方面： 一是善意逾期風險。指持卡人在申請分 期付款后由于自身經(jīng)濟狀況或社會發(fā) 生的改變造成持卡人不能還款的風險。此類風險往往是由于持卡人的疏忽或 短時間內資金周轉失靈，一般過期后時 間不長就能馬上補交，銀行能夠獲得可 觀的逾期透支利息收入。二是惡意逾 期風險。指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定的限額或期

限，并經(jīng)銀行多次 催收無效的風險。由于信用卡分期付 款業(yè)務放大了持卡人的信用額度，因此 信用卡分期付款業(yè)務的惡意逾期風險 較大，將直接增加信用卡的業(yè)務成本。

1.冒用風險。指冒用他人信用卡和 偽造涂改進行作案造成信用卡分期付 款業(yè)務的風險。這種行為將直接造成 銀行資金損失，是銀行開展信用卡分 期業(yè)務的重要風險點。

2.分期商戶風險。主要包括兩方 面:一是由于分期商戶銷售的產品本身 的質量缺陷或其他問題造成持卡人退 貨，從而造成銀行手續(xù)費損失的風險;二是由于商戶經(jīng)營不善而倒閉，無法 繼續(xù)向持卡人提供相應的分期付款產 品或服務，造成持卡人向銀行索賠而 發(fā)生的銀行資金損失風險。商戶分期 風險會嚴重影響銀行的形象，造成資 金損失，也是銀行分期付款業(yè)務防范的 重點。

3.欺詐風險。指商戶與客戶串通起 來套取現(xiàn)金的風險。一般情況為，持卡 人由于資金周轉的原因，與分期商戶的 工作人員合伙簽訂假合同、假協(xié)議，套 取銀行信用卡分期付款的資金，以便自 己使用。這類行為往往會產生惡意逾 期，造成銀行資金損失，銀行應加大防 范和打擊力度。

三、防范信用卡分期付 款業(yè)務風險的措施建議

信用卡分期付款業(yè)務雖然存在諸 多風險，但只要因地制宜、對癥下藥，其 風險防范仍然有規(guī)可循。

[1] 明晰目標客戶群體，把好客戶準 入關。目標客戶的選擇對于分期付款 產品的發(fā)展非常重要，目標清晰、定位 準確，方能事半功倍。商業(yè)銀行在設計 信用卡分期付款產品時，應加強數(shù)據(jù)分 析和業(yè)務調研，了解擬推出產品的吸引 力、擬吸引的目標客戶、擬推出產品的 風險點等。通過風險收益預測和投入 產出分析，細分出低風險、高收益的目 標客戶群體，并在此基礎上，加強信用 卡分期付款業(yè)務的客戶準入管理。建 立規(guī)范的分期付款業(yè)務客戶準入機制，從信用卡的申請受理到資信調查等環(huán) 節(jié)建立嚴格規(guī)范的工作流程，建立分工 明確、相互制約的信用卡風險管理崗 位，加強征信審核，嚴格落實“三堅持” 和“三親見”制度，即堅持非目標客戶不 營銷，堅持與客戶本人當面溝通、當面 簽字，堅持貸前調查、合規(guī)操作，杜絕違 章作業(yè);堅持親見本人、親見簽名和親 見身份證件原件，從源頭上把好發(fā)卡關 口，保障新發(fā)信用卡的發(fā)卡質量。

[2] 授予合理的分期額度，有效監(jiān)督 使用。當前，分期付款業(yè)務有的占用銀 行原來授予的信用額度，有的是信用額 度之外的分期額度。對于前者來說，這 種分期額度在持卡人承受能力之內，風 險相對較低。而占用信用額度之外的 分期付款額度如果過高，部分透支消費 觀念超前、對資產管理能力較低的客戶 就可能產生不能及時償還欠款的風險;而如果分期付款的額度較低，又會影響 分期付款業(yè)務的拓展。因此，銀行授予 持卡人分期額度時要進行多角度考慮： 一是考慮分期產品的風險。一般認為，額度越大的分期付款業(yè)務風險越高，如 汽車分期、住房裝修分期等產品風險較 高，賬單分期等產品的風險較低。二是 考慮客戶的信用等級。一般而言，客戶 的資信狀況越好，客戶等級越高，分期付款業(yè)務的風險越低。三是綜合考慮 分期產品的風險和客戶的信用等級，授 予差別化的分期付款額度。

[3] 落實擔保，動態(tài)調整信用額度。雖然信用卡一般采取信用擔保方式，但 對于金額較大的分期付款業(yè)務，如大額 汽車分期付款，可要求申請人提供其他 抵押物或擔保等，降低分期付款業(yè)務的 風險。同時，要根據(jù)客戶的資信狀況、財務狀況和還款情況，動態(tài)調整授予的 信用卡額度或額外的分期額度。

[4] 合理確定分期手續(xù)費率和商戶 傭金。加強市場分析和客戶調研，合理 確定不同分期付款產品的手續(xù)費率和 商戶傭金，使得手續(xù)費率和傭金既具有 一定的市場競爭力，又有適當?shù)挠?間，盡量避免市場風險和客戶、商戶流 失的風險。

[5] 加強合作商戶管理，建立有效的 準入退出機制。信用卡分期付款業(yè)務 大部分為分期購車、大宗消費品、住房

第二篇：信用卡分期付款存在的業(yè)務風險防范研究

信用卡分期付款存在的業(yè)務風險防范研究

自2010年以來，央行已連續(xù)12次上調金融機構法定存款準備金率，先后5次上調人民幣存貸款基準利率，且隨著CPI的不斷走高，上調法定存款準備金率和存貸款基準利率在未來還有很大的可能。在信貸規(guī)模緊縮的宏觀背景下，信用卡分期付款消費方式越來越受到持卡人的青睞，這也使厚利型的分期付款業(yè)務成為信用卡市場的競爭焦點。分期付款業(yè)務作為商業(yè)銀行重要的創(chuàng)新產品，由于其在促進刷卡消費、增加有效透支、提高賬戶活動率等方面的積極催化作用，表現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿惋@著的經(jīng)濟效益。本文對當前國內信用卡分期付款業(yè)務存在的主要風險進行了初步分析，并對控制信用卡分期付款業(yè)務風險提出了一些建議。

一、信用卡分期付款業(yè)務簡介

1.信用卡分期付款業(yè)務的定義。信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡進行大額消費時，由發(fā)卡銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品(或服務)的消費資金，并根據(jù)持卡人申請，將消費資金分期通過持卡人信用卡賬戶扣收，持卡人按照每月入賬金額進行償還的業(yè)務。

2.信用卡分期付款業(yè)務的特點。與傳統(tǒng)的消費信貸相比，信用卡分期付款主要有四個特點：一是債權債務關系從商家與客戶之間轉移到銀行與客戶之間。銀行替持卡人代墊全部商品價款，持卡人按月分次向銀行歸還欠款，商戶一次性取得商品的全部價款，而不能收回商品全部價款的風險由商戶轉移到了銀行。二是還款周期變長。一般的信用卡刷卡消費均應在約定的到期還款日前還款，最長不超過56天。

而分期付款客戶可根據(jù)實際情況，申請不同的分期還款期限。三是信用額度放大。持卡人在使用信用卡分期付款時，部分銀行的信用卡不占用銀行原來核定的信用額度(如汽車分期付款業(yè)務和家裝分期付款業(yè)務)，相當于持卡人在原來信用額度的基礎上又享受了額外的分期額度，實際信用額度較之前有所放大。四是還款隨意性大。持卡人可根據(jù)個人狀況，自主選擇分期還款的期數(shù)和金額。五是手續(xù)簡單。持卡人申請信用卡分期付款一般不需要保證人或其他擔保措施，手續(xù)較為簡單。

3.信用卡分期付款方式的分類。根據(jù)信用卡分期付款業(yè)務的單筆交易金額起點、分期還款的檔次和手續(xù)費標準不同，分期付款業(yè)務主要有三種方式：一是銀行與特約商戶合作，但分期的產品種類有限。二是銀行提供產品目錄，由持卡人在目錄中選購，銀行再委托供應商將商品送到客戶手中。三是銀行不限定商品和商戶，持卡人購物之后向銀行申請分期還款，部分銀行甚至將分期商戶的受理范圍擴展至全球。各家商業(yè)銀行的分期付款手續(xù)費存在一定差別，需要持卡人在選擇銀行的時候事先準確了解銀行的信用卡分期付款政策。

二、中國信用卡分期付款業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及主要風險點

信用卡分期付款業(yè)務在國外起步較早，起源于1830年英國高檔家具的租借領域，當時商品的性質及保守的合同條款被認為是借款人資信優(yōu)良且有能力償還的保障。在當前的境外信用卡市場，分期付款業(yè)務發(fā)展相對較為成熟，對豐富信用卡產品種類、整合商家第三方資源、拉動消費交易額和增加中間業(yè)務收入等方面都起著非常重要的作

用，大額耐用消費品貸款、旅游消費貸款、個人綜合消費貸款等個人貸款品種都可以通過信用卡分期付款方式實現(xiàn)。在中國的香港、臺灣地區(qū)，在商場用信用卡分期付款方式刷卡購物已成為普遍現(xiàn)象。中國境內的信用卡分期業(yè)務起步較晚，繼2005年招商銀行率先推出郵購分期付款業(yè)務后，工行、中行、交行、廣發(fā)、浦發(fā)、中信等相繼推出了各類分期付款業(yè)務。目前，中國境內的商業(yè)銀行幾乎都開辦了相關的分期付款業(yè)務，分期交易額實現(xiàn)了快速增長，顯示了強勁的發(fā)展勢頭。如截至2011年7月末，工行分期付款消費額較上年同期增長153.74%;分期付款業(yè)務余額較年初增長72.82%，分期付款余額已經(jīng)占到信用卡透支規(guī)模的62.11%。截至2010年末，建設銀行信用卡分期業(yè)務交易額超過150億元，業(yè)務收入9億元。

隨著信用卡分期付款業(yè)務的快速發(fā)展，其存在的風險也日漸顯現(xiàn)，概括而言主要有以下六個方面：

1.信用風險。主要包括兩個方面：一是善意逾期風險。指持卡人在申請分期付款后由于自身經(jīng)濟狀況或社會發(fā)生的改變造成持卡人不能還款的風險。此類風險往往是由于持卡人的疏忽或短時間內資金周轉失靈，一般過期后時間不長就能馬上補交，銀行能夠獲得可觀的逾期透支利息收入。二是惡意逾期風險。指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定的限額或期限，并經(jīng)銀行多次催收無效的風險。由于信用卡分期付款業(yè)務放大了持卡人的信用額度，因此信用卡分期付款業(yè)務的惡意逾期風險較大，將直接增加信用卡的業(yè)務成本。

2.冒用風險。指冒用他人信用卡和偽造涂改進行作案造成信用卡分期付款業(yè)務的風險。這種行為將直接造成銀行資金損失，是銀行開展信用卡分期業(yè)務的重要風險點。

3.分期商戶風險。主要包括兩方面:一是由于分期商戶銷售的產品本身的質量缺陷或其他問題造成持卡人退貨，從而造成銀行手續(xù)費損失的風險;二是由于商戶經(jīng)營不善而倒閉，無法繼續(xù)向持卡人提供相應的分期付款產品或服務，造成持卡人向銀行索賠而發(fā)生的銀行資金損失風險。商戶分期風險會嚴重影響銀行的形象，造成資金損失，也是銀行分期付款業(yè)務防范的重點。

4.欺詐風險。指商戶與客戶串通起來套取現(xiàn)金的風險。一般情況為，持卡人由于資金周轉的原因，與分期商戶的工作人員合伙簽訂假合同、假協(xié)議，套取銀行信用卡分期付款的資金，以便自己使用。這類行為往往會產生惡意逾期，造成銀行資金損失，銀行應加大防范和打擊力度。

三、防范信用卡分期付款業(yè)務風險的措施建議

信用卡分期付款業(yè)務雖然存在諸多風險，但只要因地制宜、對癥下藥，其風險防范仍然有規(guī)可循。

1.明晰目標客戶群體，把好客戶準入關。目標客戶的選擇對于分期付款產品的發(fā)展非常重要，目標清晰、定位準確，方能事半功倍。商業(yè)銀行在設計信用卡分期付款產品時，應加強數(shù)據(jù)分析和業(yè)務調研，了解擬推出產品的吸引力、擬吸引的目標客戶、擬推出產品的風險點等。通過風險收益預測和投入產出分析，細分出低風險、高收益的目

標客戶群體，并在此基礎上，加強信用卡分期付款業(yè)務的客戶準入管理。建立規(guī)范的分期付款業(yè)務客戶準入機制，從信用卡的申請受理到資信調查等環(huán)節(jié)建立嚴格規(guī)范的工作流程，建立分工明確、相互制約的信用卡風險管理崗位，加強征信審核，嚴格落實“三堅持”和“三親見”制度，即堅持非目標客戶不營銷，堅持與客戶本人當面溝通、當面簽字，堅持貸前調查、合規(guī)操作，杜絕違章作業(yè);堅持親見本人、親見簽名和親見身份證件原件，從源頭上把好發(fā)卡關口，保障新發(fā)信用卡的發(fā)卡質量。

2.授予合理的分期額度，有效監(jiān)督使用。當前，分期付款業(yè)務有的占用銀行原來授予的信用額度，有的是信用額度之外的分期額度。對于前者來說，這種分期額度在持卡人承受能力之內，風險相對較低。而占用信用額度之外的分期付款額度如果過高，部分透支消費觀念超前、對資產管理能力較低的客戶就可能產生不能及時償還欠款的風險;而如果分期付款的額度較低，又會影響分期付款業(yè)務的拓展。因此，銀行授予持卡人分期額度時要進行多角度考慮：一是考慮分期產品的風險。一般認為，額度越大的分期付款業(yè)務風險越高，如汽車分期、住房裝修分期等產品風險較高，賬單分期等產品的風險較低。二是考慮客戶的信用等級。一般而言，客戶的資信狀況越好，客戶等級越高，分期付款業(yè)務的風險越低。三是綜合考慮分期產品的風險和客戶的信用等級，授予差別化的分期付款額度。

3.落實擔保，動態(tài)調整信用額度。雖然信用卡一般采取信用擔保方式，但對于金額較大的分期付款業(yè)務，如大額汽車分期付款，可要

求申請人提供其他抵押物或擔保等，降低分期付款業(yè)務的風險。同時，要根據(jù)客戶的資信狀況、財務狀況和還款情況，動態(tài)調整授予的信用卡額度或額外的分期額度。

4.合理確定分期手續(xù)費率和商戶傭金。加強市場分析和客戶調研，合理確定不同分期付款產品的手續(xù)費率和商戶傭金，使得手續(xù)費率和傭金既具有一定的市場競爭力，又有適當?shù)挠臻g，盡量避免市場風險和客戶、商戶流失的風險。

5.加強合作商戶管理，建立有效的準入退出機制。信用卡分期付款業(yè)務大部分為分期購車、大宗消費品、住房裝修等，其發(fā)展離不開眾多的分期付款商戶，因此商業(yè)銀行在拓展信用卡分期付款業(yè)務時，要加強對分期付款合作商戶的管理，嚴格把好分期付款商戶的準入門檻，大力拓展經(jīng)營規(guī)范、品牌知名度高、信譽良好、在同業(yè)位居前列的商戶，堅決抵制經(jīng)營不規(guī)范、信譽度不高或涉嫌存在套現(xiàn)、洗錢等欺詐行為的商戶。在日常合作過程中，要加強對合作商戶的機具設備檢查，及時掌握分期商戶的經(jīng)營情況和財務狀況，第一時間退出存在違法違規(guī)操作、財務狀況惡化的商戶。

6.清晰劃分責任權利，減少糾紛和資金損失。由于分期付款業(yè)務將商家與客戶的債權關系轉移到了客戶與銀行之間，因此銀行要嚴格明晰持卡人與商戶之間的責任權利，避免糾紛。一是針對由于商戶問題造成的客戶與銀行之間的糾紛，應明確對涉及商品質量的問題，應有持卡人和商戶之間協(xié)商解決，銀行沒有連帶責任；對于部分商品，銀行甚至可與商戶之間約定，對于存在質量問題的商品，商戶要承擔

回購責任，避免由于商戶提供的商品本身的質量問題，導致持卡人對銀行引發(fā)負面情緒；要求商戶在送貨時要認真查看持卡人的身份證件和所持信用卡，并要求持卡人在簽收單上簽字，免除銀行對商戶送貨過程中產生疏漏的相關責任。二是針對持卡人購買部分商品后無法償還欠款的問題，銀行應與持卡人及商戶約定，當持卡人無法償還欠款時，可由商戶承擔對商品的回購責任，回購責任的范圍約定為覆蓋持卡人所欠的信用卡余額及利息。

加強系統(tǒng)建設，防范欺詐風險。一是加強商業(yè)銀行商戶監(jiān)控系統(tǒng)建設，嚴密監(jiān)控授權和收單操作過程是否有不正常交易和高于平均分期付款收單量的不正常情況等，進而調查判斷持卡人的惡意逾期風險，及時采取止付、催收等保全措施。二是完善信用卡風險預警機制，對存在異常情況的信用卡分期交易加強跟蹤監(jiān)測，進行及時系統(tǒng)預警，并采取針對性措施，減少損失。

第三篇：中國商業(yè)銀行信用卡風險防范研究

中國商業(yè)銀行信用卡風險防范研究

內容摘要：隨著我國金融體制改革的不斷深入，國內各商業(yè)銀行紛紛將信用卡業(yè)務定位為轉型發(fā)展中的戰(zhàn)略性金融產品，我國信用卡市場的競爭也越來越呈現(xiàn)出一種群雄逐鹿的態(tài)勢。同時，隨著我國信用卡市場的迅速發(fā)展，信用卡發(fā)卡規(guī)模的不斷增長，各類信用卡風險案件時有發(fā)生。本文著重針對目前我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展中出現(xiàn)的問題進行方法分析和提出管理策略，借以完善各商業(yè)銀行信用卡風險管理手段。

關鍵詞：商業(yè)銀行 信用卡 風險防范

目錄

引言......................................................................................................................................................................1 2.我國信用卡概述..............................................................................................................................................2

2.1信用卡的功能及特點...........................................................................................................................2 2.2信用卡業(yè)務在我國商業(yè)銀行發(fā)展中的重要性...................................................................................2 2.3我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題...............................................................................3 3.商業(yè)銀行信用卡風險的構成因素..................................................................................................................4

3.1惡意透支...............................................................................................................................................4 3.2欺詐風險...............................................................................................................................................4 3.3信用卡科技含量低...............................................................................................................................4 3.4客戶流失風險.......................................................................................................................................5 4.商業(yè)銀行信用卡風險防范對策......................................................................................................................5

4.1完善信用卡的信用政策.......................................................................................................................5 4.2加強技術分析的應用...........................................................................................................................5 4.3完善信用卡債務的控制盒管理...........................................................................................................6 4.4加快信用卡的EMV遷移.......................................................................................................................6 4.5 加快社會信用體系建設......................................................................................................................6 5.結論..................................................................................................................................................................6 參考文獻：..........................................................................................................................................................7 致謝......................................................................................................................................................................7

引言

信用卡業(yè)務多年以前已成為許多國際性商業(yè)銀行的主要業(yè)務和主要利潤來源。如花旗銀行的信用卡業(yè)務收益就占其利潤總額的二分之一,美國運通公司的運通卡業(yè)務利潤更占了其公司全部利潤的七成。從戰(zhàn)略發(fā)展的角度來看,未來銀行的競爭將集中在高端客戶、中間業(yè)務和信用卡這幾方面。信用卡對商業(yè)銀行首先可以起到穩(wěn)定客戶的作用,銀行目前單憑存貸款業(yè)務并不能穩(wěn)定客戶,信用卡使客戶與銀行發(fā)生了更多的交易行為,所以信用卡已成為銀行穩(wěn)定客戶的一個重要工具;其次信用卡分層次實行差異化管理,有利于為不同的客戶提供更個性化的服務,更能幫助銀行吸收高端客戶;此外信用卡業(yè)務還可以幫助銀行提高知名度,大大提升銀行的整體品牌形象。

近年來,我國信用卡市場發(fā)展速度不斷加快,但由于多種因素的影響,商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務中面臨的風險也不斷增大,對我國信用卡風險問題進行研究,對保證商業(yè)銀行健康平穩(wěn)發(fā)展有著重要的意義。

2.我國信用卡概述

2.1信用卡的功能及特點

信用卡,是銀行或其它財務機構簽發(fā)給那些資信狀況良好的人士,用于在指定的商家購物和消費、或在指定銀行機構存取現(xiàn)金的特制卡片,是一種特殊的信用憑證。信用卡實質是一種消費貸款,它提供一個有明確信用額度的循環(huán)信貸賬戶,借款人可以支取部分或全部額度。償還借款時也可以全額還款或部分還款,一旦己經(jīng)使用余額得到償還,貝9該信用額度又重新恢復使用。

隨著信用卡業(yè)務的發(fā)展,信用卡的種類不斷增多,凡是能夠為持卡人提供信用證明、消費信貸或持卡人可憑卡購物、消費或享受特定服務的特制卡片均可稱為信用卡。主要包括貸記卡、準貸一記卡、提款卡、支票卡及賒帳卡等。我們現(xiàn)在所說的信用卡,一般單指貸記卡。

信用卡作為現(xiàn)代金融與信息技術相互融合的產物,作為一種一記名無面值支付工具,具有功能齊全、輕盈易帶、方便安全、低成本運行等優(yōu)點,在商業(yè)銀行業(yè)務中所占比重日益加大。它的推廣和使用,對于減少現(xiàn)金的使用、改善流通環(huán)境、發(fā)展個人消費信貸業(yè)務等具有十分重要的意義。

2.2信用卡業(yè)務在我國商業(yè)銀行發(fā)展中的重要性

隨著我國金融體制的深化和金融業(yè)對外開放的擴大,各類金融機構的增加,我國商業(yè)銀行將受到席卷全球的金融自由化、國際化和現(xiàn)代化潮流的沖擊,尤其是產品眾多、服務全面的全能制外資銀行的挑戰(zhàn),我國商業(yè)銀行必須拓寬業(yè)務范圍,向客戶提供更多便捷、可靠的金融產品和金融服務,增強自身競爭力,而信用卡則是眾多金融產品中最具競爭力的產品之一。

長期以來,我國商業(yè)銀行在金融業(yè)處優(yōu)勢地位,主營資產負債業(yè)務即可帶來豐厚的利潤,信用卡等中間業(yè)務被普遍認為是副業(yè)導致重視度不足;另外,由于缺乏有效的市場營銷手段, 加之多年來中國人“量入為出”的消費理念, 我國商業(yè)銀行的信用卡發(fā)展無法達到“以市場為導向,以客戶為中心”的要求,信用卡業(yè)務沒有全面地滲透到社會公眾生活中,因此社會對信用卡的信任度和依賴度不足,導致信用卡業(yè)務發(fā)展停滯不一前。2.3我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題

隨著國際之間經(jīng)濟溝通的日漸緊密,西方國家的消費模式也逐漸對我國國民的消費觀念產生影響,信用卡的誕生便是其中之一。我國信用卡業(yè)務雖然起步較晚,但是發(fā)展速度十分迅猛。截至到2010年為止,我國信用卡的發(fā)卡量已經(jīng)超過2.3億張,通過信用卡進行交易的總量也有了大幅度的提高。但是在這種健康的大環(huán)境之下,也存在著一定的問題,由于信用卡的消費方式屬于提前消費,因此存在有一定違約的風險,如果未能加以重視,便會對發(fā)卡銀行的經(jīng)營與發(fā)展帶來不利的影響,最終成為阻礙我國經(jīng)濟快速穩(wěn)步發(fā)展的因素。

首先,由于信用卡能夠給銀行帶來較大的利潤,因此部分銀行為了追求經(jīng)濟利益而無限制的發(fā)行信用卡,忽略了信用卡給銀行的經(jīng)營帶來的風險, 導致大量“睡眠卡”的產生, 使銀行面臨著嚴重的違約風險。同時,為了爭奪有限的客戶資源,銀行之間時常會推出一些優(yōu)惠政策來刺激消費者辦理信用卡,使消費者的持卡數(shù)量大大超過了自身的需要,為銀行的經(jīng)營買下了安全隱患。

其次,當前我國關于信用卡管理的政策還不夠完善,且該政策只是從管理的角度,對銀行卡的主要業(yè)務內容進行管理與規(guī)范,并非強制性的法律條文,因此約束力相對較弱。同時,我國也缺少對消費者行為的強制性管理規(guī)范,導致惡意透支現(xiàn)象的發(fā)生,給銀行帶來了損失,增大了銀行的運行風險。

最后, 隨著信用卡發(fā)卡數(shù)量的增加, 信用卡安全的問題也隨之而來。發(fā)卡銀行為了在追求發(fā)卡數(shù)量的同時降低運行的風險,往往對信用記錄良好的客戶管理過嚴,而對信用記錄較低的客戶缺乏必要的限制。此外,信用卡在使用的過程中也有可能發(fā)生被盜現(xiàn)象,導致信用卡欺詐的發(fā)生。3.商業(yè)銀行信用卡風險的構成因素

3.1惡意透支

持卡人的惡意透支是構成信用卡風險的最主要因素,具體是指信用卡持有者抱著非法占有的目的,使用信用卡超額消費,同時在超過款期限后,依舊拒不歸還相應費用的行為。這種行為會造成銀行資金的大量流失,對銀行的正常經(jīng)營造成損害。在商業(yè)銀行的日常經(jīng)營過程當中,惡意透支是信用卡最為常見的風險因素,銀行可以通過持卡人消費的具體行為來對其進行辨別,考察客戶是否可能做出惡意透支的行為,并對其加以防范,從而降低惡意透支的風險。3.2欺詐風險

信用卡的欺詐風險主要可分為兩類,分別是因持卡人對信用卡保存不當而造成的風險,以及持卡人自身的惡意行為。持卡人在使用信用卡的過程中缺乏安全意識,疏于防范,導致信用卡丟失或信用卡的信息被人竊取,犯罪分子便可通過持卡人的信用卡進行大量消費,給持卡人與銀行造成巨大的損失。同時,當前網(wǎng)絡消費的不斷發(fā)展,進一步加大了信用卡信息丟失的可能性,給發(fā)卡銀行帶來的風險。此外,在持卡人進行消費時,商家的雇員常常能夠接觸到持卡人的信用卡,并有機會竊取持卡人的信息,使持卡人遭受損失。

而持卡人自身的惡意的行為則是利用信用卡從丟失過程中銀行政策的漏洞從中牟利。例如,持卡人可以謊稱信用卡丟失,到發(fā)卡銀行進行掛失, 然后利用信用卡掛失到信用卡凍結之間的時間差進行大量、密集的消費,使發(fā)卡銀行誤認為是盜取信用卡者進行透支,最終給商業(yè)銀行造成經(jīng)濟損失。3.3信用卡科技含量低

磁條卡技術自身的缺陷已構成銀行卡犯罪的主要因素，因為犯罪分子可以很容易地通過設備盜取磁條上的資料，再復制到新的卡片上。在近幾年的東南亞，利用磁條卡的技術缺陷，信用卡盜卡犯罪非常猖獗，不法商戶和偽卡制造人勾結，當持卡人在這些商戶刷卡消費時，犯罪分子利用裝載在刷卡器上的讀卡裝置復制持卡人資料，并即時傳送給世界某一地的偽卡制造商，達到盜取他人資金的目的。由此可見%隨著科學技術的日新月異，磁條卡已經(jīng)不再適應現(xiàn)代銀行卡發(fā)展的需要。3.4客戶流失風險

除去以上風險之外,客戶的流失也是商業(yè)銀行信用卡風險的重要組成部分。所謂客戶流失是指信用卡的持卡人銷卡或者轉而使用其他品牌的信用卡,從而降低銀行通過發(fā)行信用卡而帶來的商業(yè)收益,給商業(yè)銀行帶來損失。通常來講,客戶的流失主要是由于客戶對銀行的配套服務不夠滿意,或客戶所持信用卡已經(jīng)超出其個人的需要,因此,商業(yè)銀行應當不斷增強自設業(yè)務的吸引力,從根本上降低客戶流失的風險。

4.商業(yè)銀行信用卡風險防范對策

4.1完善信用卡的信用政策

第一，要建立審批指南，既要有明確的市場定位，明確制定出確定信用額度的標準、證明文件的最低標準以及確定出檢查指南與市場相適應的周期。只有這樣才能在最大限度發(fā)揮信用卡自身優(yōu)勢的同時，避免市場開發(fā)的盲目性、信用卡循環(huán)信貸和追加額度風險的潛伏性等信用卡自身風險；第二，就是要建立客戶的評分卡模型，即要確定信用卡的目標客戶。評分卡是基于統(tǒng)計學原理而設立的評分工具，是根據(jù)銀行所提供的數(shù)據(jù)而開發(fā)的評分模型，其功能是對每個申請人的信貸風險進行目標明確的定量評估，即用分數(shù)定量表示信貸風險。因此，可以提高信貸決策的效率和精度，而且可以加強對客戶業(yè)務的管理控制力。

4.2加強技術分析的應用

分析技術方面，要實施數(shù)據(jù)挖掘。數(shù)據(jù)庫的建立和數(shù)據(jù)挖掘的實施%有利于建立一個完善的風險預警系統(tǒng)并加強實時監(jiān)控。發(fā)卡行對于系統(tǒng)內儲存的持卡人的各項資料，可以進行歸納整理，建立數(shù)據(jù)庫，進行專業(yè)的分析研究并進行分類，便可以了解例如開戶資料、客戶素質、消費偏好、透支期分布以及盈利模式等等。這樣做不僅可以在控制風險的條件下兼顧積極的營銷策略，還可以采用各種積極的手段來管理賬戶的收益能力。同時，對持卡人的有效跟蹤監(jiān)控也有助于預防風險的轉化，對于發(fā)卡行來說及時有效的反應并標記出可疑持卡人，不僅有利于將自身的風險防范前移，在銀行聯(lián)網(wǎng)中，也可及時采取連動效應，即引起其他各關聯(lián)行注意，減少損失的金額，有利于信用卡業(yè)的持續(xù)發(fā)展。4.3完善信用卡債務的控制盒管理

催收策略的有效實施，是以客戶的數(shù)據(jù)庫資料的建立和系統(tǒng)資源的共享為基礎的。并且建立起一套與業(yè)務發(fā)展相配套的催收機制和流程，也可以降低業(yè)務風險，減少資金損失。但是，在催收業(yè)務中，如何識別出那些對于債權人來說的不可接受的風險賬戶，將成為關鍵。所以，相對于那些在評估后可能增加透支限額或努力使其透支額維持在其限額內的賬戶，更需要把注意力集中在那些可能成為拖欠賬戶或有成為破產賬戶趨勢的賬戶上。對這些問題賬戶采取相應的措施，是控制風險的有效措施。4.4加快信用卡的EMV遷移

要防止信用卡盜卡、偽卡的產生%加大安全系數(shù)，就必須從銀行卡自身技術上下手，以芯片代替磁條的EMV 遷移，被公認為是目前最好的解決辦法EMV標準是國際銀行卡組織共同發(fā)起制定的銀行卡從磁條卡向智能IC卡轉移的技術標準。相對于目前的磁條卡CPU芯片具有獨立運算、加解密和存儲能力。該技術的采用能大大提高銀行卡支付的安全性%并且減少欺詐行為。采用了新的數(shù)據(jù)加密技術和智能卡之后，ATM和電子收款系統(tǒng)的讀卡器從芯片中讀取信息，芯片上的一些控制安全程序可與收單系統(tǒng)相互驗證，從而提高安全性。4.5 加快社會信用體系建設

由于社會信用環(huán)境是當前我國消費信貸市場發(fā)展的首要制約因素，因此盡快建立由政府主導下的社會信用體系已成為必然。而對于信用卡業(yè)來說，完善的個人征信系統(tǒng)有助于消除商業(yè)銀行面臨的信息不對稱和逆向選擇風險，也有助于降低個人信用業(yè)務的成本和提高效率。另外，實現(xiàn)身份驗證和電子簽名的標準化，建立統(tǒng)一以身份證為識別標志的個人信用代碼和相配套的電子簽名的數(shù)據(jù)庫，并通過一定手段來控制和約束個人基本資料的動態(tài)更新，并在此基礎上實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，以提供方便快捷的網(wǎng)上查詢服務。這樣不僅可以保證信用卡業(yè)的健康發(fā)展，對整個社會的信用環(huán)境的建設發(fā)展也有良好的促進作用。

5.結論

加強商業(yè)銀行的信用卡風險防范,能夠有效的降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風險、提高商業(yè)銀行的服務質量、增加商業(yè)銀行的經(jīng)濟收益,最終令商業(yè)銀行在多變的市場環(huán)境下維持快速發(fā)展的態(tài)勢,從而為國家的經(jīng)濟發(fā)展貢獻力量。

參考文獻：

[1]楊磊.淺析我國商業(yè)銀行信用卡風險管理[J].經(jīng)濟視角,2011,(8).[2]譚紅梅.我國商業(yè)銀行信用卡風險管理探討[J].金融經(jīng)濟,2010,(24).[3]趙杰.我國商業(yè)銀行信用卡風險管理研究[J].中國經(jīng)貿導刊,2011,(2).[4]李金秋.我國商業(yè)銀行信用卡風險管理[J].合作經(jīng)濟與科技,2010,(4).[5]薛峰.銀行信用風險分析=M:,北京:中國經(jīng)濟出版社,1995.[6]李新庚.信用論綱=Ml.北京:中國方正出版社,2004 [7]劉戒驕.個人信用管理=MI.北京:對外經(jīng)濟貿易大學出版社,2003 [8]陳建.信用評分模型技術與應用=Ml.北京:中國財政經(jīng)濟出版社,2005 [9]陳建.現(xiàn)代信用卡管理=Ml.北京:中國財經(jīng)出版社,2005 [10]吳洪濤.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務=Ml.北京:中國金融出版社,2005 [11]周宏亮.穆文全:信用卡風險管理=MI.北京:中國金融出版社,2005 [12]彭雷清.銀行業(yè)市場營銷{Ml.廣州:廣東經(jīng)濟出版社,2002

致謝

經(jīng)過兩個多月的時間終于將這篇論文寫完，在論文的寫作過程中遇到了許多的困難和障礙，都在同學和老師的幫助下度過了。尤其要強烈感謝我的論文指導老師，她對我進行了無私的指導和幫助，不厭其煩的幫助進行論文的修改和改進。另外，在校圖書館查找資料的時候，圖書館的老師也給我提供了很多方面的支持與幫助。在此向幫助和指導過我的各位老師表示最忠心的感謝！

感謝這篇論文所涉及到的各位學者。本文引用了數(shù)位學者的研究文獻，如果沒有各位學者的研究成果的幫助和啟發(fā)，我將很難完成本篇論文的寫作。

感謝我的同學和朋友，在我寫論文的過程中給予我了很多你問素材，還在論文的撰寫和排版燈過程中提供熱情的幫助。

由于我的學術水平有限，論文有諸多不足之處，懇請各位老師和學友批評和指正！

第四篇：如何防范信用卡風險

如何防范信用卡風險

近幾年來，我國信用卡行業(yè)快速發(fā)展，持卡人數(shù)量急劇上升，與信用卡相關的詐騙案件數(shù)量也不斷增加。如何安全地申請、使用信用卡是客戶信用積累的基本保證。現(xiàn)XX銀行就相關注意事項總結介紹如下：

一、防范信用卡申請環(huán)節(jié)可能存在的風險

（一）注意申請表上填寫資料的保密。由于信用卡需激活后使用，在客戶辦理激活時，銀行會核對客戶申請時的相關資料以判斷客戶身份，因此，客戶填寫的資料不要泄露給無關人員。

（二）選擇正當途徑遞交申請資料。客戶最簡便、最安全的做法是：親自將申請表提交到銀行網(wǎng)點。這樣會保證資料的安全性，縮短申請時間。客戶主動到銀行網(wǎng)點遞交申請時，一般將資料遞交至臨柜工作人員或大堂經(jīng)理，為便于今后查詢，可問詢銀行工作人員姓名或工牌號。特別提醒客戶不要相信信用卡非法廣告，如：通過報紙、網(wǎng)絡、短信、電話等多個渠道發(fā)布的“代辦信用卡”、“信用卡提現(xiàn)”、“信用卡貸款”等。千萬注意不要將申請資料遞交給任何中介機構。

（三）注意核實營銷人員身份。銀行工作人員主動營銷是指信用卡直銷人員或客戶經(jīng)理等工作人員主動向客戶推介信用卡，并在征得客戶同意后，受理其信用卡申請的行為，營銷的場所通常為銀行網(wǎng)點、各類公共場所和學習工作場所等，營銷的方式一般為面談、電話、信函等。客戶需要注意的是申請前注意有銀行標志的宣傳海報或資料，并要求銀行工作人員出示工作證或工號牌；如果是銀行通過電話主動營銷，應問清工作人員的工號，并致電銀行信用卡中心客服熱線進行查證；如果是郵寄申請資料，需要登陸銀行官方網(wǎng)站核實收信地址。

（四）及時跟蹤查詢辦卡進度。客戶提交申請表后，可以通過客戶服務熱線查詢申請、審批的進度，可隨時掌握自己的申請資料所在環(huán)節(jié)。接聽銀行查詢、核實的來電，請務必核實電話來源、人員身份，以確保其真實有效。客戶申辦成功，銀行會向申請人預留的手機號發(fā)送卡片寄出提醒短信，注意留意卡片是否已經(jīng)寄達。如果收到卡片寄出短信一個月后仍未收到卡片且通過掛號信編號也查詢未果，請及時撥打信用卡客戶服務熱線申請重新郵寄。

（五）收到卡片后及時進行兩項操作。一是簽名。客戶收到卡片后應第一時間在卡片背面簽名欄簽名。二是開卡和設臵卡片密碼。客戶要通過申請時預留的電話撥打客戶服務熱線開卡并設臵消費取現(xiàn)密碼。使用電話開卡時注意周圍環(huán)境，盡量不要使用免提；設臵密碼時，不可設臵過于簡單，不要選擇簡單的數(shù)字排列、生日、電話號碼、卡號等作為密碼。

（六）注意卡片的保管。客戶應將信用卡與身份證、駕駛證、護照等證件分開存放，以免遺失后被不法分子利用，造成資金損失；不要將信用卡轉借給他人使用，且不要將您的卡號、密碼、有效期、驗證碼等卡片信息隨意告訴他人以免發(fā)生不必要的糾紛；如果電話、地址變更，請及時撥打客戶服務熱線進行更改，以便收到相關短信和信函；同時要注意信用卡不能與手機等磁性物體放在一起，以免消磁給您帶來的不便。

二、防范信用卡使用中可能存在的風險

（一）經(jīng)常使用的信用卡最安全。不少客戶因為卡太多，一些卡片長時間未使用，卡片丟失了也渾然不覺，這給客戶的資金安全帶來了隱患，因此建議客戶經(jīng)常使用信用卡，如果卡片實在太多，可以做一次清理。

（二）認清正規(guī)的用卡及服務渠道。境內用卡客戶要選擇有銀行或銀聯(lián)標識的商戶用卡，請勿相信可以辦理信用卡套現(xiàn)的商戶，一方面套現(xiàn)屬于違法行為，另一方面在此類商戶刷卡安全無保障。境外用卡客戶要選擇與卡片上標識一致的VISA、Master或銀聯(lián)商戶、取現(xiàn)點進行交易。網(wǎng)上交易時，選擇信譽較好的網(wǎng)站，尤其在登陸一些國外的購物網(wǎng)站時，更要選擇知名度高的商戶。在自助銀行使用銀行卡時，要注意ATM插卡口周邊有無異常，如果出現(xiàn)吞卡、未吐鈔等異常現(xiàn)象時及時撥打銀行客戶服務熱線，切記不可隨意撥打其它

非銀行客戶服務熱線。特別要注意的是遇到異常現(xiàn)象和撥打客戶服務熱線時保管好自己的卡片。

（三）商戶刷卡消費時應注意的事項。正常用卡時要注意三點：一是勿讓卡片離開您的視線，二是核對交易金額，三是注意密碼保密。整個刷卡過程中要注意：輸入密碼和簽字前核對金額，輸入密碼時用手遮擋密碼鍵盤。刷卡簽購單不要隨意丟棄，月月核對賬單明細。遇到退貨或有爭議款項時，及時與商戶和銀行聯(lián)系，并關注賬務變化。

（四）網(wǎng)上購物注意網(wǎng)絡安全。謹慎選擇交易地點，不要在網(wǎng)吧等非個人使用的計算機上輸入信用卡信息，以防止賬戶信息泄漏，同時在計算機上安裝防病毒軟件；注意不要隨意點擊未知的鏈接；保留好交易記錄，及時核對對賬單上的交易情況；交易完成后及時退出交易界面。

（五）卡片遺失應及時處理。如果遇到卡片不慎遺失或被盜，請立即撥打客戶服務熱線掛失，如果在國外不慎遺失或被盜且仍需繼續(xù)使用信用卡時，可申請辦理緊急替代卡或者申請緊急取現(xiàn)。

（六）不要理睬詐騙短信、電話。不少持卡人都接到過，如：“您在××商場刷卡消費×元，如有疑問，請咨詢×××”，“我行已從您的信用卡中扣收年費××元”。一些持卡人收到這樣的短信后會出現(xiàn)焦急、慌張，未加判斷就致電短信中的電話，并按照要求進行轉賬，最終造成損失。

如果收到此類短信，只需通過發(fā)送短信的號碼來判別真假。各家銀行發(fā)送短信的號碼和咨詢電話相對固定，而且可以通過客戶服務熱線進行查詢；銀行發(fā)送的短信內容有金額和時間提示，但不會提示具體消費地點。如果仍然不放心，再打銀行的客戶服務熱線進行賬務查詢，確認其是否真實有效。特別應注意的是如果已經(jīng)撥打虛假短信所留的電話，應及時報案。

總之，隨著信用卡業(yè)務的發(fā)展，與信用卡有關的違法犯罪活動日益猖獗，持卡人一定要在正確認識、規(guī)范使用信用卡的同時，加強風險防控意識，自覺防范不法分子的侵害，使自己能輕松、安全的擁有并使用信用卡。

第五篇：信用卡風險防范問題研究

信用卡風險防范問題研究

藺婉軒

遼寧省沈陽市中國刑事警察學院110035 摘要：隨著信用卡業(yè)務在我國的高速發(fā)展，信用卡風險的 發(fā)生頻率也逐年升高，信用卡風險事件越來越多，給發(fā)卡機構 帶來了不良貸款，特約商戶有了無法得到償還的貨款，持卡人 可能會被別人盜刷信用卡的風險。如何有效地管理和控制信 用卡風險，已成為我國金融行業(yè)的重要問題。本文根據(jù)我國銀 行信用卡風險的實際情況提出了加強我國銀行信用卡風險防

范的相關建議。

關鍵詞：信用卡風險風險防范

2005年lO月3日，北京市張某收到一條手機短信：“北 京XX銀行：您于1O月x日在XXXX商場刷卡消費XXXX 元，本月月底將在您的賬戶上扣除??”張某撥通了短信上留 的咨詢電話。電話那頭一名自稱銀行工作人員的男子以張某 的銀行卡很可能被人盜用，需要做網(wǎng)絡保護為由，誘使張某將 銀行卡上的全部錢款轉賬到一個提供給張某用作“網(wǎng)絡保護” 的銀行賬號。幾個小時后，張某到銀行查詢賬戶發(fā)現(xiàn)自己的錢

已全部被取走。Ⅲ

這是一起典型的信用卡短信詐騙案，隨著信用卡在日常 經(jīng)濟消費生活的普遍使用，越來越多類似的信用卡詐騙案涌 現(xiàn)出來，“信用卡風險”一詞借此出現(xiàn)在我們面前。

一

我國信用卡風險問題的現(xiàn)狀

近年來，我國信用卡發(fā)展較快，VISA國際組織的調研報 告稱：中國已成為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌觥５牵?應的信用卡風險也逐漸凸現(xiàn)出來。2005年深圳出現(xiàn)偽造的信 用卡41000張，總金額高達9億元人民幣。臺灣無限制的濫發(fā) 信用卡使其經(jīng)濟曾在一段時期內無法振作。始于2003年歲末 的韓國信用卡危機至今尚未能有效治理，近年來香港的信用

卡危機也未得到根本解決。

目前，我國適用信用卡發(fā)展的主要規(guī)范性法律文件是中 國人民銀行于1999年3月IEt頒布的《銀行卡業(yè)務管理辦 法》。銀行卡產業(yè)經(jīng)過多年發(fā)展，已經(jīng)進入到了嶄新發(fā)展階段，原有管理制度和監(jiān)管規(guī)則帶來了銀行卡市場參與主體責權利 配置不均衡、各發(fā)卡機構競爭加劇、銀行卡市場化程度低、區(qū) 域發(fā)展不平衡、政策引導和扶持力度不夠等一系列問題，嚴重 阻礙了銀行卡產業(yè)健康發(fā)展，從防范風險、加強監(jiān)管以及打擊 信用卡違法犯罪等角度，缺少可操作性。社會各界對加快銀行 卡相關立法進程、規(guī)范銀行卡業(yè)務呼聲越來越高，就現(xiàn)在我國 信用卡業(yè)務而言，在制度建設和法制建設上面，仍然有很多細 節(jié)可以做如果在制度和法制上健全起來，我國信用卡風險可

以在很大程度上進行控制。

二、信用卡風險防范的具體措施(一)加強信用卡立法。規(guī)范信用卡市場

防范信用卡信用風險須有完備的法律保障。發(fā)達國家對 于銀行卡交易的高度依賴是建立在高度成熟和完善的信用體 系和法制基礎之上的，如信用卡業(yè)發(fā)達的美國，有關信用卡信 用風險防范的法律就有《公平信用報告法》、《平等信用機會 法》、《信貸誠實法》、《信用卡發(fā)行法》等。我國應借鑒美國的信

用卡信用風險防范立法，盡快建立和完善信用體系并健全法 制。一是加快信用卡運行規(guī)則的立法，進一步規(guī)范信用卡業(yè) 務；二是加快打擊信用卡犯罪的立法現(xiàn)行刑法中只是對于使 用偽造的信用卡等四種情況進行處罰。制定一系列完善的相 應的法律法規(guī)，使防范信用卡信用風險有法可依。例如，制 定出臺《消費信貸法》、修訂《銀行卡業(yè)務管理辦法》等。

(二)規(guī)范涉及信用卡風險的不正當競爭行為

相對于信用卡來說，《反不正當競爭法》的相關規(guī)定有些 沒有針對性，不能更好的規(guī)范信用卡風險，所以建議銀行同業(yè) 公會針對目前市場無序競爭之現(xiàn)狀，聯(lián)合各會員單位制定統(tǒng)一 的行業(yè)競爭標準和規(guī)范。一是避免各發(fā)卡行因盲目搶占市 場而大打價格戰(zhàn)，從而導致惡意競爭，進而影響行業(yè)的整體盈 利水平和風險把控能力；二是避免同質化競爭，倡導差異化服 務、差異化競爭的競爭策略。盡快制定委外企業(yè)準人標準，建 議實行類似保險代理人制度的委外人員從業(yè)資格登記認證制 度，提高其業(yè)務水平并能對其進行有效監(jiān)管，促進業(yè)務發(fā)展和

風險防范的協(xié)調統(tǒng)一。(三)建立個人信用風險預警機制

風險預警，全稱為“風險預警系統(tǒng)”。是指根據(jù)非現(xiàn)場風險 監(jiān)測和風險評估等多渠道獲得全部風險信息，通過一定的技 術手段，對風險狀況進行動態(tài)監(jiān)測和早期預警的一種方法。嘲 銀行在實施個人信用卡貸款之后，預警機制將成為控制信用 風險的關鍵的第一步，預防信用風險得當，將在很大程度上降 低銀行后續(xù)的信用風險管理難度。銀行應當建立獨立于信用 卡業(yè)務部門以外的部門，并選配專門人員來開展風險預警、提 示和防范工作。避免單純?yōu)榱送瓿蓸I(yè)務指標而放松監(jiān)管的情 況出現(xiàn)，從而在銀行內部建立起各部門間的監(jiān)督、配合關系，保證信用卡業(yè)務的健康有序發(fā)展。

(四)其他

有的犯罪得逞往往與信用卡的管理人員或其他從業(yè)人員 的瀆職行為有關，也有的是內外勾結，結成共犯，這就不能不 引起我們的高度重視。[31因此，在設置信用卡詐騙防范機制時，首先要解決好各級信用卡從業(yè)人員的錄用以及相關的監(jiān)督管 理機制問題，須完善個人資信檔案登記機制。由于我國個人信 用信息基礎數(shù)據(jù)庫才剛開始運行，許多方面仍不夠完善，因此 應加強與其他政府部門和機構的協(xié)作，建立多種征信渠道，繼 續(xù)完善個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，使金融機構在審核信用卡 申請、授信之前可先查詢個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，使信用卡 信用風險防患于未然。再如加強對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的監(jiān)

督檢查、重視建立技術防控技術等。

參考文獻：

[1】最高人民法院研究室、最高人民檢察院法律政策研究 室、中國銀聯(lián)風險管理部：《銀行卡犯罪司法認定和風險防 范》，中國人民公安大學出版社，2010年1月，第68頁。[2]任學堂、任夢杰：《商業(yè)銀行信貸風險防范體系構想》，載《經(jīng)濟問題}2003年3月

[3]張新寶、郭莉蓉：《竊用他人賬號、密碼進行證券交易致 人損失的責任探討》，載《民商法學》，2000年8月。