第一篇：中國商業(yè)銀行信用卡風險防范研究

中國商業(yè)銀行信用卡風險防范研究

內(nèi)容摘要：隨著我國金融體制改革的不斷深入，國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛將信用卡業(yè)務定位為轉(zhuǎn)型發(fā)展中的戰(zhàn)略性金融產(chǎn)品，我國信用卡市場的競爭也越來越呈現(xiàn)出一種群雄逐鹿的態(tài)勢。同時，隨著我國信用卡市場的迅速發(fā)展，信用卡發(fā)卡規(guī)模的不斷增長，各類信用卡風險案件時有發(fā)生。本文著重針對目前我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展中出現(xiàn)的問題進行方法分析和提出管理策略，借以完善各商業(yè)銀行信用卡風險管理手段。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 信用卡 風險防范

目錄

引言......................................................................................................................................................................1 2.我國信用卡概述..............................................................................................................................................2

2.1信用卡的功能及特點...........................................................................................................................2 2.2信用卡業(yè)務在我國商業(yè)銀行發(fā)展中的重要性...................................................................................2 2.3我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題...............................................................................3 3.商業(yè)銀行信用卡風險的構(gòu)成因素..................................................................................................................4

3.1惡意透支...............................................................................................................................................4 3.2欺詐風險...............................................................................................................................................4 3.3信用卡科技含量低...............................................................................................................................4 3.4客戶流失風險.......................................................................................................................................5 4.商業(yè)銀行信用卡風險防范對策......................................................................................................................5

4.1完善信用卡的信用政策.......................................................................................................................5 4.2加強技術(shù)分析的應用...........................................................................................................................5 4.3完善信用卡債務的控制盒管理...........................................................................................................6 4.4加快信用卡的EMV遷移.......................................................................................................................6 4.5 加快社會信用體系建設(shè)......................................................................................................................6 5.結(jié)論..................................................................................................................................................................6 參考文獻：..........................................................................................................................................................7 致謝......................................................................................................................................................................7

引言

信用卡業(yè)務多年以前已成為許多國際性商業(yè)銀行的主要業(yè)務和主要利潤來源。如花旗銀行的信用卡業(yè)務收益就占其利潤總額的二分之一,美國運通公司的運通卡業(yè)務利潤更占了其公司全部利潤的七成。從戰(zhàn)略發(fā)展的角度來看,未來銀行的競爭將集中在高端客戶、中間業(yè)務和信用卡這幾方面。信用卡對商業(yè)銀行首先可以起到穩(wěn)定客戶的作用,銀行目前單憑存貸款業(yè)務并不能穩(wěn)定客戶,信用卡使客戶與銀行發(fā)生了更多的交易行為,所以信用卡已成為銀行穩(wěn)定客戶的一個重要工具;其次信用卡分層次實行差異化管理,有利于為不同的客戶提供更個性化的服務,更能幫助銀行吸收高端客戶;此外信用卡業(yè)務還可以幫助銀行提高知名度,大大提升銀行的整體品牌形象。

近年來,我國信用卡市場發(fā)展速度不斷加快,但由于多種因素的影響,商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務中面臨的風險也不斷增大,對我國信用卡風險問題進行研究,對保證商業(yè)銀行健康平穩(wěn)發(fā)展有著重要的意義。

2.我國信用卡概述

2.1信用卡的功能及特點

信用卡,是銀行或其它財務機構(gòu)簽發(fā)給那些資信狀況良好的人士,用于在指定的商家購物和消費、或在指定銀行機構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片,是一種特殊的信用憑證。信用卡實質(zhì)是一種消費貸款,它提供一個有明確信用額度的循環(huán)信貸賬戶,借款人可以支取部分或全部額度。償還借款時也可以全額還款或部分還款,一旦己經(jīng)使用余額得到償還,貝9該信用額度又重新恢復使用。

隨著信用卡業(yè)務的發(fā)展,信用卡的種類不斷增多,凡是能夠為持卡人提供信用證明、消費信貸或持卡人可憑卡購物、消費或享受特定服務的特制卡片均可稱為信用卡。主要包括貸記卡、準貸一記卡、提款卡、支票卡及賒帳卡等。我們現(xiàn)在所說的信用卡,一般單指貸記卡。

信用卡作為現(xiàn)代金融與信息技術(shù)相互融合的產(chǎn)物,作為一種一記名無面值支付工具,具有功能齊全、輕盈易帶、方便安全、低成本運行等優(yōu)點,在商業(yè)銀行業(yè)務中所占比重日益加大。它的推廣和使用,對于減少現(xiàn)金的使用、改善流通環(huán)境、發(fā)展個人消費信貸業(yè)務等具有十分重要的意義。

2.2信用卡業(yè)務在我國商業(yè)銀行發(fā)展中的重要性

隨著我國金融體制的深化和金融業(yè)對外開放的擴大,各類金融機構(gòu)的增加,我國商業(yè)銀行將受到席卷全球的金融自由化、國際化和現(xiàn)代化潮流的沖擊,尤其是產(chǎn)品眾多、服務全面的全能制外資銀行的挑戰(zhàn),我國商業(yè)銀行必須拓寬業(yè)務范圍,向客戶提供更多便捷、可靠的金融產(chǎn)品和金融服務,增強自身競爭力,而信用卡則是眾多金融產(chǎn)品中最具競爭力的產(chǎn)品之一。

長期以來,我國商業(yè)銀行在金融業(yè)處優(yōu)勢地位,主營資產(chǎn)負債業(yè)務即可帶來豐厚的利潤,信用卡等中間業(yè)務被普遍認為是副業(yè)導致重視度不足;另外,由于缺乏有效的市場營銷手段, 加之多年來中國人“量入為出”的消費理念, 我國商業(yè)銀行的信用卡發(fā)展無法達到“以市場為導向,以客戶為中心”的要求,信用卡業(yè)務沒有全面地滲透到社會公眾生活中,因此社會對信用卡的信任度和依賴度不足,導致信用卡業(yè)務發(fā)展停滯不一前。2.3我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題

隨著國際之間經(jīng)濟溝通的日漸緊密,西方國家的消費模式也逐漸對我國國民的消費觀念產(chǎn)生影響,信用卡的誕生便是其中之一。我國信用卡業(yè)務雖然起步較晚,但是發(fā)展速度十分迅猛。截至到2010年為止,我國信用卡的發(fā)卡量已經(jīng)超過2.3億張,通過信用卡進行交易的總量也有了大幅度的提高。但是在這種健康的大環(huán)境之下,也存在著一定的問題,由于信用卡的消費方式屬于提前消費,因此存在有一定違約的風險,如果未能加以重視,便會對發(fā)卡銀行的經(jīng)營與發(fā)展帶來不利的影響,最終成為阻礙我國經(jīng)濟快速穩(wěn)步發(fā)展的因素。

首先,由于信用卡能夠給銀行帶來較大的利潤,因此部分銀行為了追求經(jīng)濟利益而無限制的發(fā)行信用卡,忽略了信用卡給銀行的經(jīng)營帶來的風險, 導致大量“睡眠卡”的產(chǎn)生, 使銀行面臨著嚴重的違約風險。同時,為了爭奪有限的客戶資源,銀行之間時常會推出一些優(yōu)惠政策來刺激消費者辦理信用卡,使消費者的持卡數(shù)量大大超過了自身的需要,為銀行的經(jīng)營買下了安全隱患。

其次,當前我國關(guān)于信用卡管理的政策還不夠完善,且該政策只是從管理的角度,對銀行卡的主要業(yè)務內(nèi)容進行管理與規(guī)范,并非強制性的法律條文,因此約束力相對較弱。同時,我國也缺少對消費者行為的強制性管理規(guī)范,導致惡意透支現(xiàn)象的發(fā)生,給銀行帶來了損失,增大了銀行的運行風險。

最后, 隨著信用卡發(fā)卡數(shù)量的增加, 信用卡安全的問題也隨之而來。發(fā)卡銀行為了在追求發(fā)卡數(shù)量的同時降低運行的風險,往往對信用記錄良好的客戶管理過嚴,而對信用記錄較低的客戶缺乏必要的限制。此外,信用卡在使用的過程中也有可能發(fā)生被盜現(xiàn)象,導致信用卡欺詐的發(fā)生。3.商業(yè)銀行信用卡風險的構(gòu)成因素

3.1惡意透支

持卡人的惡意透支是構(gòu)成信用卡風險的最主要因素,具體是指信用卡持有者抱著非法占有的目的,使用信用卡超額消費,同時在超過款期限后,依舊拒不歸還相應費用的行為。這種行為會造成銀行資金的大量流失,對銀行的正常經(jīng)營造成損害。在商業(yè)銀行的日常經(jīng)營過程當中,惡意透支是信用卡最為常見的風險因素,銀行可以通過持卡人消費的具體行為來對其進行辨別,考察客戶是否可能做出惡意透支的行為,并對其加以防范,從而降低惡意透支的風險。3.2欺詐風險

信用卡的欺詐風險主要可分為兩類,分別是因持卡人對信用卡保存不當而造成的風險,以及持卡人自身的惡意行為。持卡人在使用信用卡的過程中缺乏安全意識,疏于防范,導致信用卡丟失或信用卡的信息被人竊取,犯罪分子便可通過持卡人的信用卡進行大量消費,給持卡人與銀行造成巨大的損失。同時,當前網(wǎng)絡(luò)消費的不斷發(fā)展,進一步加大了信用卡信息丟失的可能性,給發(fā)卡銀行帶來的風險。此外,在持卡人進行消費時,商家的雇員常常能夠接觸到持卡人的信用卡,并有機會竊取持卡人的信息,使持卡人遭受損失。

而持卡人自身的惡意的行為則是利用信用卡從丟失過程中銀行政策的漏洞從中牟利。例如,持卡人可以謊稱信用卡丟失,到發(fā)卡銀行進行掛失, 然后利用信用卡掛失到信用卡凍結(jié)之間的時間差進行大量、密集的消費,使發(fā)卡銀行誤認為是盜取信用卡者進行透支,最終給商業(yè)銀行造成經(jīng)濟損失。3.3信用卡科技含量低

磁條卡技術(shù)自身的缺陷已構(gòu)成銀行卡犯罪的主要因素，因為犯罪分子可以很容易地通過設(shè)備盜取磁條上的資料，再復制到新的卡片上。在近幾年的東南亞，利用磁條卡的技術(shù)缺陷，信用卡盜卡犯罪非常猖獗，不法商戶和偽卡制造人勾結(jié)，當持卡人在這些商戶刷卡消費時，犯罪分子利用裝載在刷卡器上的讀卡裝置復制持卡人資料，并即時傳送給世界某一地的偽卡制造商，達到盜取他人資金的目的。由此可見%隨著科學技術(shù)的日新月異，磁條卡已經(jīng)不再適應現(xiàn)代銀行卡發(fā)展的需要。3.4客戶流失風險

除去以上風險之外,客戶的流失也是商業(yè)銀行信用卡風險的重要組成部分。所謂客戶流失是指信用卡的持卡人銷卡或者轉(zhuǎn)而使用其他品牌的信用卡,從而降低銀行通過發(fā)行信用卡而帶來的商業(yè)收益,給商業(yè)銀行帶來損失。通常來講,客戶的流失主要是由于客戶對銀行的配套服務不夠滿意,或客戶所持信用卡已經(jīng)超出其個人的需要,因此,商業(yè)銀行應當不斷增強自設(shè)業(yè)務的吸引力,從根本上降低客戶流失的風險。

4.商業(yè)銀行信用卡風險防范對策

4.1完善信用卡的信用政策

第一，要建立審批指南，既要有明確的市場定位，明確制定出確定信用額度的標準、證明文件的最低標準以及確定出檢查指南與市場相適應的周期。只有這樣才能在最大限度發(fā)揮信用卡自身優(yōu)勢的同時，避免市場開發(fā)的盲目性、信用卡循環(huán)信貸和追加額度風險的潛伏性等信用卡自身風險；第二，就是要建立客戶的評分卡模型，即要確定信用卡的目標客戶。評分卡是基于統(tǒng)計學原理而設(shè)立的評分工具，是根據(jù)銀行所提供的數(shù)據(jù)而開發(fā)的評分模型，其功能是對每個申請人的信貸風險進行目標明確的定量評估，即用分數(shù)定量表示信貸風險。因此，可以提高信貸決策的效率和精度，而且可以加強對客戶業(yè)務的管理控制力。

4.2加強技術(shù)分析的應用

分析技術(shù)方面，要實施數(shù)據(jù)挖掘。數(shù)據(jù)庫的建立和數(shù)據(jù)挖掘的實施%有利于建立一個完善的風險預警系統(tǒng)并加強實時監(jiān)控。發(fā)卡行對于系統(tǒng)內(nèi)儲存的持卡人的各項資料，可以進行歸納整理，建立數(shù)據(jù)庫，進行專業(yè)的分析研究并進行分類，便可以了解例如開戶資料、客戶素質(zhì)、消費偏好、透支期分布以及盈利模式等等。這樣做不僅可以在控制風險的條件下兼顧積極的營銷策略，還可以采用各種積極的手段來管理賬戶的收益能力。同時，對持卡人的有效跟蹤監(jiān)控也有助于預防風險的轉(zhuǎn)化，對于發(fā)卡行來說及時有效的反應并標記出可疑持卡人，不僅有利于將自身的風險防范前移，在銀行聯(lián)網(wǎng)中，也可及時采取連動效應，即引起其他各關(guān)聯(lián)行注意，減少損失的金額，有利于信用卡業(yè)的持續(xù)發(fā)展。4.3完善信用卡債務的控制盒管理

催收策略的有效實施，是以客戶的數(shù)據(jù)庫資料的建立和系統(tǒng)資源的共享為基礎(chǔ)的。并且建立起一套與業(yè)務發(fā)展相配套的催收機制和流程，也可以降低業(yè)務風險，減少資金損失。但是，在催收業(yè)務中，如何識別出那些對于債權(quán)人來說的不可接受的風險賬戶，將成為關(guān)鍵。所以，相對于那些在評估后可能增加透支限額或努力使其透支額維持在其限額內(nèi)的賬戶，更需要把注意力集中在那些可能成為拖欠賬戶或有成為破產(chǎn)賬戶趨勢的賬戶上。對這些問題賬戶采取相應的措施，是控制風險的有效措施。4.4加快信用卡的EMV遷移

要防止信用卡盜卡、偽卡的產(chǎn)生%加大安全系數(shù)，就必須從銀行卡自身技術(shù)上下手，以芯片代替磁條的EMV 遷移，被公認為是目前最好的解決辦法EMV標準是國際銀行卡組織共同發(fā)起制定的銀行卡從磁條卡向智能IC卡轉(zhuǎn)移的技術(shù)標準。相對于目前的磁條卡CPU芯片具有獨立運算、加解密和存儲能力。該技術(shù)的采用能大大提高銀行卡支付的安全性%并且減少欺詐行為。采用了新的數(shù)據(jù)加密技術(shù)和智能卡之后，ATM和電子收款系統(tǒng)的讀卡器從芯片中讀取信息，芯片上的一些控制安全程序可與收單系統(tǒng)相互驗證，從而提高安全性。4.5 加快社會信用體系建設(shè)

由于社會信用環(huán)境是當前我國消費信貸市場發(fā)展的首要制約因素，因此盡快建立由政府主導下的社會信用體系已成為必然。而對于信用卡業(yè)來說，完善的個人征信系統(tǒng)有助于消除商業(yè)銀行面臨的信息不對稱和逆向選擇風險，也有助于降低個人信用業(yè)務的成本和提高效率。另外，實現(xiàn)身份驗證和電子簽名的標準化，建立統(tǒng)一以身份證為識別標志的個人信用代碼和相配套的電子簽名的數(shù)據(jù)庫，并通過一定手段來控制和約束個人基本資料的動態(tài)更新，并在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，以提供方便快捷的網(wǎng)上查詢服務。這樣不僅可以保證信用卡業(yè)的健康發(fā)展，對整個社會的信用環(huán)境的建設(shè)發(fā)展也有良好的促進作用。

5.結(jié)論

加強商業(yè)銀行的信用卡風險防范,能夠有效的降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風險、提高商業(yè)銀行的服務質(zhì)量、增加商業(yè)銀行的經(jīng)濟收益,最終令商業(yè)銀行在多變的市場環(huán)境下維持快速發(fā)展的態(tài)勢,從而為國家的經(jīng)濟發(fā)展貢獻力量。

參考文獻：

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致謝

經(jīng)過兩個多月的時間終于將這篇論文寫完，在論文的寫作過程中遇到了許多的困難和障礙，都在同學和老師的幫助下度過了。尤其要強烈感謝我的論文指導老師，她對我進行了無私的指導和幫助，不厭其煩的幫助進行論文的修改和改進。另外，在校圖書館查找資料的時候，圖書館的老師也給我提供了很多方面的支持與幫助。在此向幫助和指導過我的各位老師表示最忠心的感謝！

感謝這篇論文所涉及到的各位學者。本文引用了數(shù)位學者的研究文獻，如果沒有各位學者的研究成果的幫助和啟發(fā)，我將很難完成本篇論文的寫作。

感謝我的同學和朋友，在我寫論文的過程中給予我了很多你問素材，還在論文的撰寫和排版燈過程中提供熱情的幫助。

由于我的學術(shù)水平有限，論文有諸多不足之處，懇請各位老師和學友批評和指正！

第二篇：如何防范信用卡風險

如何防范信用卡風險

近幾年來，我國信用卡行業(yè)快速發(fā)展，持卡人數(shù)量急劇上升，與信用卡相關(guān)的詐騙案件數(shù)量也不斷增加。如何安全地申請、使用信用卡是客戶信用積累的基本保證。現(xiàn)XX銀行就相關(guān)注意事項總結(jié)介紹如下：

一、防范信用卡申請環(huán)節(jié)可能存在的風險

（一）注意申請表上填寫資料的保密。由于信用卡需激活后使用，在客戶辦理激活時，銀行會核對客戶申請時的相關(guān)資料以判斷客戶身份，因此，客戶填寫的資料不要泄露給無關(guān)人員。

（二）選擇正當途徑遞交申請資料。客戶最簡便、最安全的做法是：親自將申請表提交到銀行網(wǎng)點。這樣會保證資料的安全性，縮短申請時間。客戶主動到銀行網(wǎng)點遞交申請時，一般將資料遞交至臨柜工作人員或大堂經(jīng)理，為便于今后查詢，可問詢銀行工作人員姓名或工牌號。特別提醒客戶不要相信信用卡非法廣告，如：通過報紙、網(wǎng)絡(luò)、短信、電話等多個渠道發(fā)布的“代辦信用卡”、“信用卡提現(xiàn)”、“信用卡貸款”等。千萬注意不要將申請資料遞交給任何中介機構(gòu)。

（三）注意核實營銷人員身份。銀行工作人員主動營銷是指信用卡直銷人員或客戶經(jīng)理等工作人員主動向客戶推介信用卡，并在征得客戶同意后，受理其信用卡申請的行為，營銷的場所通常為銀行網(wǎng)點、各類公共場所和學習工作場所等，營銷的方式一般為面談、電話、信函等。客戶需要注意的是申請前注意有銀行標志的宣傳海報或資料，并要求銀行工作人員出示工作證或工號牌；如果是銀行通過電話主動營銷，應問清工作人員的工號，并致電銀行信用卡中心客服熱線進行查證；如果是郵寄申請資料，需要登陸銀行官方網(wǎng)站核實收信地址。

（四）及時跟蹤查詢辦卡進度。客戶提交申請表后，可以通過客戶服務熱線查詢申請、審批的進度，可隨時掌握自己的申請資料所在環(huán)節(jié)。接聽銀行查詢、核實的來電，請務必核實電話來源、人員身份，以確保其真實有效。客戶申辦成功，銀行會向申請人預留的手機號發(fā)送卡片寄出提醒短信，注意留意卡片是否已經(jīng)寄達。如果收到卡片寄出短信一個月后仍未收到卡片且通過掛號信編號也查詢未果，請及時撥打信用卡客戶服務熱線申請重新郵寄。

（五）收到卡片后及時進行兩項操作。一是簽名。客戶收到卡片后應第一時間在卡片背面簽名欄簽名。二是開卡和設(shè)臵卡片密碼。客戶要通過申請時預留的電話撥打客戶服務熱線開卡并設(shè)臵消費取現(xiàn)密碼。使用電話開卡時注意周圍環(huán)境，盡量不要使用免提；設(shè)臵密碼時，不可設(shè)臵過于簡單，不要選擇簡單的數(shù)字排列、生日、電話號碼、卡號等作為密碼。

（六）注意卡片的保管。客戶應將信用卡與身份證、駕駛證、護照等證件分開存放，以免遺失后被不法分子利用，造成資金損失；不要將信用卡轉(zhuǎn)借給他人使用，且不要將您的卡號、密碼、有效期、驗證碼等卡片信息隨意告訴他人以免發(fā)生不必要的糾紛；如果電話、地址變更，請及時撥打客戶服務熱線進行更改，以便收到相關(guān)短信和信函；同時要注意信用卡不能與手機等磁性物體放在一起，以免消磁給您帶來的不便。

二、防范信用卡使用中可能存在的風險

（一）經(jīng)常使用的信用卡最安全。不少客戶因為卡太多，一些卡片長時間未使用，卡片丟失了也渾然不覺，這給客戶的資金安全帶來了隱患，因此建議客戶經(jīng)常使用信用卡，如果卡片實在太多，可以做一次清理。

（二）認清正規(guī)的用卡及服務渠道。境內(nèi)用卡客戶要選擇有銀行或銀聯(lián)標識的商戶用卡，請勿相信可以辦理信用卡套現(xiàn)的商戶，一方面套現(xiàn)屬于違法行為，另一方面在此類商戶刷卡安全無保障。境外用卡客戶要選擇與卡片上標識一致的VISA、Master或銀聯(lián)商戶、取現(xiàn)點進行交易。網(wǎng)上交易時，選擇信譽較好的網(wǎng)站，尤其在登陸一些國外的購物網(wǎng)站時，更要選擇知名度高的商戶。在自助銀行使用銀行卡時，要注意ATM插卡口周邊有無異常，如果出現(xiàn)吞卡、未吐鈔等異常現(xiàn)象時及時撥打銀行客戶服務熱線，切記不可隨意撥打其它

非銀行客戶服務熱線。特別要注意的是遇到異常現(xiàn)象和撥打客戶服務熱線時保管好自己的卡片。

（三）商戶刷卡消費時應注意的事項。正常用卡時要注意三點：一是勿讓卡片離開您的視線，二是核對交易金額，三是注意密碼保密。整個刷卡過程中要注意：輸入密碼和簽字前核對金額，輸入密碼時用手遮擋密碼鍵盤。刷卡簽購單不要隨意丟棄，月月核對賬單明細。遇到退貨或有爭議款項時，及時與商戶和銀行聯(lián)系，并關(guān)注賬務變化。

（四）網(wǎng)上購物注意網(wǎng)絡(luò)安全。謹慎選擇交易地點，不要在網(wǎng)吧等非個人使用的計算機上輸入信用卡信息，以防止賬戶信息泄漏，同時在計算機上安裝防病毒軟件；注意不要隨意點擊未知的鏈接；保留好交易記錄，及時核對對賬單上的交易情況；交易完成后及時退出交易界面。

（五）卡片遺失應及時處理。如果遇到卡片不慎遺失或被盜，請立即撥打客戶服務熱線掛失，如果在國外不慎遺失或被盜且仍需繼續(xù)使用信用卡時，可申請辦理緊急替代卡或者申請緊急取現(xiàn)。

（六）不要理睬詐騙短信、電話。不少持卡人都接到過，如：“您在××商場刷卡消費×元，如有疑問，請咨詢×××”，“我行已從您的信用卡中扣收年費××元”。一些持卡人收到這樣的短信后會出現(xiàn)焦急、慌張，未加判斷就致電短信中的電話，并按照要求進行轉(zhuǎn)賬，最終造成損失。

如果收到此類短信，只需通過發(fā)送短信的號碼來判別真假。各家銀行發(fā)送短信的號碼和咨詢電話相對固定，而且可以通過客戶服務熱線進行查詢；銀行發(fā)送的短信內(nèi)容有金額和時間提示，但不會提示具體消費地點。如果仍然不放心，再打銀行的客戶服務熱線進行賬務查詢，確認其是否真實有效。特別應注意的是如果已經(jīng)撥打虛假短信所留的電話，應及時報案。

總之，隨著信用卡業(yè)務的發(fā)展，與信用卡有關(guān)的違法犯罪活動日益猖獗，持卡人一定要在正確認識、規(guī)范使用信用卡的同時，加強風險防控意識，自覺防范不法分子的侵害，使自己能輕松、安全的擁有并使用信用卡。

第三篇：信用卡風險防范問題研究

信用卡風險防范問題研究

藺婉軒

遼寧省沈陽市中國刑事警察學院110035 摘要：隨著信用卡業(yè)務在我國的高速發(fā)展，信用卡風險的 發(fā)生頻率也逐年升高，信用卡風險事件越來越多，給發(fā)卡機構(gòu) 帶來了不良貸款，特約商戶有了無法得到償還的貨款，持卡人 可能會被別人盜刷信用卡的風險。如何有效地管理和控制信 用卡風險，已成為我國金融行業(yè)的重要問題。本文根據(jù)我國銀 行信用卡風險的實際情況提出了加強我國銀行信用卡風險防

范的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：信用卡風險風險防范

2005年lO月3日，北京市張某收到一條手機短信：“北 京XX銀行：您于1O月x日在XXXX商場刷卡消費XXXX 元，本月月底將在您的賬戶上扣除??”張某撥通了短信上留 的咨詢電話。電話那頭一名自稱銀行工作人員的男子以張某 的銀行卡很可能被人盜用，需要做網(wǎng)絡(luò)保護為由，誘使張某將 銀行卡上的全部錢款轉(zhuǎn)賬到一個提供給張某用作“網(wǎng)絡(luò)保護” 的銀行賬號。幾個小時后，張某到銀行查詢賬戶發(fā)現(xiàn)自己的錢

已全部被取走。Ⅲ

這是一起典型的信用卡短信詐騙案，隨著信用卡在日常 經(jīng)濟消費生活的普遍使用，越來越多類似的信用卡詐騙案涌 現(xiàn)出來，“信用卡風險”一詞借此出現(xiàn)在我們面前。

一

我國信用卡風險問題的現(xiàn)狀

近年來，我國信用卡發(fā)展較快，VISA國際組織的調(diào)研報 告稱：中國已成為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌觥５牵?應的信用卡風險也逐漸凸現(xiàn)出來。2005年深圳出現(xiàn)偽造的信 用卡41000張，總金額高達9億元人民幣。臺灣無限制的濫發(fā) 信用卡使其經(jīng)濟曾在一段時期內(nèi)無法振作。始于2003年歲末 的韓國信用卡危機至今尚未能有效治理，近年來香港的信用

卡危機也未得到根本解決。

目前，我國適用信用卡發(fā)展的主要規(guī)范性法律文件是中 國人民銀行于1999年3月IEt頒布的《銀行卡業(yè)務管理辦 法》。銀行卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)過多年發(fā)展，已經(jīng)進入到了嶄新發(fā)展階段，原有管理制度和監(jiān)管規(guī)則帶來了銀行卡市場參與主體責權(quán)利 配置不均衡、各發(fā)卡機構(gòu)競爭加劇、銀行卡市場化程度低、區(qū) 域發(fā)展不平衡、政策引導和扶持力度不夠等一系列問題，嚴重 阻礙了銀行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，從防范風險、加強監(jiān)管以及打擊 信用卡違法犯罪等角度，缺少可操作性。社會各界對加快銀行 卡相關(guān)立法進程、規(guī)范銀行卡業(yè)務呼聲越來越高，就現(xiàn)在我國 信用卡業(yè)務而言，在制度建設(shè)和法制建設(shè)上面，仍然有很多細 節(jié)可以做如果在制度和法制上健全起來，我國信用卡風險可

以在很大程度上進行控制。

二、信用卡風險防范的具體措施(一)加強信用卡立法。規(guī)范信用卡市場

防范信用卡信用風險須有完備的法律保障。發(fā)達國家對 于銀行卡交易的高度依賴是建立在高度成熟和完善的信用體 系和法制基礎(chǔ)之上的，如信用卡業(yè)發(fā)達的美國，有關(guān)信用卡信 用風險防范的法律就有《公平信用報告法》、《平等信用機會 法》、《信貸誠實法》、《信用卡發(fā)行法》等。我國應借鑒美國的信

用卡信用風險防范立法，盡快建立和完善信用體系并健全法 制。一是加快信用卡運行規(guī)則的立法，進一步規(guī)范信用卡業(yè) 務；二是加快打擊信用卡犯罪的立法現(xiàn)行刑法中只是對于使 用偽造的信用卡等四種情況進行處罰。制定一系列完善的相 應的法律法規(guī)，使防范信用卡信用風險有法可依。例如，制 定出臺《消費信貸法》、修訂《銀行卡業(yè)務管理辦法》等。

(二)規(guī)范涉及信用卡風險的不正當競爭行為

相對于信用卡來說，《反不正當競爭法》的相關(guān)規(guī)定有些 沒有針對性，不能更好的規(guī)范信用卡風險，所以建議銀行同業(yè) 公會針對目前市場無序競爭之現(xiàn)狀，聯(lián)合各會員單位制定統(tǒng)一 的行業(yè)競爭標準和規(guī)范。一是避免各發(fā)卡行因盲目搶占市 場而大打價格戰(zhàn)，從而導致惡意競爭，進而影響行業(yè)的整體盈 利水平和風險把控能力；二是避免同質(zhì)化競爭，倡導差異化服 務、差異化競爭的競爭策略。盡快制定委外企業(yè)準人標準，建 議實行類似保險代理人制度的委外人員從業(yè)資格登記認證制 度，提高其業(yè)務水平并能對其進行有效監(jiān)管，促進業(yè)務發(fā)展和

風險防范的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。(三)建立個人信用風險預警機制

風險預警，全稱為“風險預警系統(tǒng)”。是指根據(jù)非現(xiàn)場風險 監(jiān)測和風險評估等多渠道獲得全部風險信息，通過一定的技 術(shù)手段，對風險狀況進行動態(tài)監(jiān)測和早期預警的一種方法。嘲 銀行在實施個人信用卡貸款之后，預警機制將成為控制信用 風險的關(guān)鍵的第一步，預防信用風險得當，將在很大程度上降 低銀行后續(xù)的信用風險管理難度。銀行應當建立獨立于信用 卡業(yè)務部門以外的部門，并選配專門人員來開展風險預警、提 示和防范工作。避免單純?yōu)榱送瓿蓸I(yè)務指標而放松監(jiān)管的情 況出現(xiàn)，從而在銀行內(nèi)部建立起各部門間的監(jiān)督、配合關(guān)系，保證信用卡業(yè)務的健康有序發(fā)展。

(四)其他

有的犯罪得逞往往與信用卡的管理人員或其他從業(yè)人員 的瀆職行為有關(guān)，也有的是內(nèi)外勾結(jié)，結(jié)成共犯，這就不能不 引起我們的高度重視。[31因此，在設(shè)置信用卡詐騙防范機制時，首先要解決好各級信用卡從業(yè)人員的錄用以及相關(guān)的監(jiān)督管 理機制問題，須完善個人資信檔案登記機制。由于我國個人信 用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫才剛開始運行，許多方面仍不夠完善，因此 應加強與其他政府部門和機構(gòu)的協(xié)作，建立多種征信渠道，繼 續(xù)完善個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，使金融機構(gòu)在審核信用卡 申請、授信之前可先查詢個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，使信用卡 信用風險防患于未然。再如加強對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的監(jiān)

督檢查、重視建立技術(shù)防控技術(shù)等。

參考文獻：

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第四篇：如何防范銀行信用卡風險

如何防范銀行信用卡風險

銀行信用卡作為便利的非現(xiàn)金支付工具，已被廣大消費者使用，近段時間不斷增加的利用銀行信用卡的犯罪事件和銀行信用卡不良資產(chǎn)的有所增加，給社會各個方面敲響了警鐘，銀行信用卡風險管理成為銀行中間業(yè)務發(fā)展的關(guān)鍵。

那么，銀行信用卡業(yè)務風險該如何防范呢？筆者認為，認真貫徹執(zhí)行銀行卡管理的各項制度，加強授信制度的落實，制定銀行信用卡營銷和審核人員責任制，建立完善的計算機銀行卡控制系統(tǒng)，及時錄入貸記卡申請人信息資料，建立長期銀行信用卡質(zhì)量考核機制，及時監(jiān)控銀行卡資產(chǎn)質(zhì)量，避免出現(xiàn)銀行信用卡授信審查不嚴、操作失誤等人為的銀行信用卡操作風險。管理部門和審計部門，利用計算機網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控軟件和嵌入式審計軟件，實時監(jiān)控銀行信用卡人員盡職調(diào)查制度和不良透支落實情況和盡職情況，評價銀行信用卡人員工作成效，對于不認真履行職責的銀行信用卡工作人員，造成銀行資金損失的，應啟動問責機制嚴肅處理，情節(jié)嚴重的，調(diào)離銀行卡工作崗位，專職清收不良透支。

利用計算機輔助技術(shù)，建立銀行卡申請人評估模型和評分操作系統(tǒng)，規(guī)范其操作流程，采取科學的評估方法，建立申請人資產(chǎn)和收入變動數(shù)據(jù)庫，利用評估軟件來預測未來申請人的現(xiàn)金流量，評價申請人未來償債的能力，科學評估授信額度和償債能力，以此來判斷授信的準確性。評估數(shù)據(jù)庫，和互聯(lián)網(wǎng)銜接，開發(fā)申請人搜索引擎，收集申請人信息，實現(xiàn)信息共享，逐步建立銀行卡申請人資信評估系統(tǒng)。預警評估風險，避免主觀因素的影響，增強其科學性。

建立銀行和公安、稅務、社保等信息共享網(wǎng)絡(luò)，可利用人民銀行個人征信系統(tǒng)和銀聯(lián)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，形成人民銀行、商業(yè)銀行、稅務、社保、銀聯(lián)等部門相連的局域網(wǎng)，實現(xiàn)申請人資產(chǎn)、收入、違規(guī)事項的實時更新，金融系統(tǒng)各銀行申請人資信評估情況實時查詢，避免出現(xiàn)多頭辦卡。

為了提高銀行貸記卡申請人資信評估的準確度，特別是對其所擁有的資產(chǎn)，銀行應該從外部聘請專家或外部中介機構(gòu)進行評價，建立專家決策支持系統(tǒng)，對申請人進行評估。外部專家和外部專門機構(gòu)評估人員具有專業(yè)技術(shù)知識，掌握專業(yè)評估的技術(shù)方法，使用科學評估程序，專家的評估意見經(jīng)過計算機系統(tǒng)的處理，所得出評估結(jié)論具有更高的準確性。

加強銀行信用卡工作人員風險管控培訓，提高工作人員風險意識，使銀行卡風險審核人員能夠掌握信息技術(shù)，來對銀行貸記卡風險識別、分析、控制，有能力避免工作失誤，科學選擇授信主體和授信額度。同時審計人員應該熟練掌握計算機輔助審計技術(shù)，隨機抽取銀行貸記卡資料，利用計算機審計程序來分析，判斷授信客戶的資金占用情況和風險程度，監(jiān)督銀行信用卡工作人員盡職的工作情況，達到減少銀行卡操作風險的目的。

加強銀行信用卡外包管理，建立科學的外包商選擇的機制，設(shè)立外包業(yè)務發(fā)展基金或建立外包業(yè)務保險補償機制，盡量避免外包損失。同時，認真督促銀行信用卡外包單位建立符合銀行卡發(fā)展和安全運營的內(nèi)部控制制度，合理選聘具有良好職業(yè)道德的從業(yè)人員。銀行卡發(fā)卡機構(gòu)，認真履行風險審查、客戶選擇、損失追償?shù)呢熑危龠M銀行貸記卡業(yè)務健康發(fā)展。

隨著各地銀行信用卡盜用案件的頻頻發(fā)生，銀行信用卡使用安全問題再次引起公眾的廣泛關(guān)注。筆者認為，廣大消費費要對自己的信用卡妥善保管，不僅要注意密碼的保密，對于信用卡卡號、有效期、驗證碼、身份證號碼等，也不能隨意向他人透露。

第五篇：銀行信用卡風險防范探討

摘要：信用卡作為一種現(xiàn)代化的支付工具，其本身帶有一定的風險性。如何有效地防范和化解信用一卡業(yè)務風險，減少發(fā)卡行損失，促進信用卡業(yè)務的健康發(fā)展，就成各信用卡發(fā)行機構(gòu)共同探討的重要課題。為此討論了信用卡中的風險防范。

關(guān)鍵詞：銀行；信用卡；風險；防范

1銀行信用卡的風險特點

1.1透支風險

透支風險在信用卡風險中透支風險尤以惡意透支為嚴重，這些持卡人無視信用卡章程規(guī)定，欺銀行不是國家權(quán)力機關(guān)不能繩之以法，利用銀行信用卡結(jié)算，傳遞時間差冒險做案，僥幸逃竄，消遙法外，盲目自樂。

1.2詐騙風險

一般來講客戶在辦理信用卡時總是很直觀地與儲蓄存折、存單相比較。確實信用卡與存單、存折有許多功能相似之處，但又有與其相比更多的優(yōu)點和更大的風險。存單、存折萬一丟失，客戶只要到辦理存款的銀行辦理掛失即可阻止風險，而信用卡不慎丟失客戶掛失后發(fā)卡銀行則要上報總行迅速通知到全國成千上萬個受理點和物約商戶止付。然而由于使用信用卡出示的身份證有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的銀行和商戶工作人員往往難以辨認身份證照片真?zhèn)危颐坝谜咧灰诤炞稚下允┬∮嫳憧擅苫爝^關(guān)巧取豪奪而后溜之，致使掛失后風險仍然存在。

1.3征信風險

由于目前對于個人信用體系建設(shè)的滯后，導致銀行在辦理信用卡授信過程中信息不對稱，同一申請人可以在不同的銀行間多頭授信，并缺少對過度授信的有效監(jiān)測手段，為個別信用不良者惡意透支開了綠燈，形成過度授信，導致授信風險。同時，由于信用卡業(yè)務競爭中，放松了對持卡人的信用調(diào)查，對于信用卡申請者的個人資信審查也越來越流于形式，致使新推出的可透支信用卡在發(fā)卡量迅速上升的同時，惡意透支的持卡者的數(shù)量也在急劇上升，增加了信用卡業(yè)務產(chǎn)生壞賬的風險。

1.4個人風險

個人風險主要表現(xiàn)為信用卡持有人安全用卡意識不強，信用卡丟失后不及時掛失；密碼設(shè)置過于簡單或使用生日、電話號碼作為密碼，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。撿拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡詐騙案件總數(shù)的一半以上的情況，充分說明持卡人安全用卡的意識有待加強。

2防范銀行信用卡風險的措施

2.1強化立法控制

發(fā)達國家對于銀行卡交易的高度依賴是建立在高度成熟和完善的信用體系和法制基礎(chǔ)之上的，我國應盡快建立和完善信用體系并健全法制。一是加快信用卡運行規(guī)則的立法，進一步規(guī)范信用卡業(yè)務；二是加快打擊信用卡犯罪的立法現(xiàn)行刑法中只是對于使用偽造的信用卡等四種情況進行處罰，但是根據(jù)近幾年來信用卡犯罪的新特點，還應該把騙領(lǐng)信用卡非法盜取他人信用卡信息等行為納入刑事處罰的范疇，進一步凈化信用卡的用卡環(huán)境。

2.2完善內(nèi)控監(jiān)督

信用卡風險產(chǎn)生的其根本在于操作不規(guī)范，風險管理技術(shù)手段落后。因此，必須加強風險防范基礎(chǔ)管理，有效降低信用卡經(jīng)營風險。(1)完善標準化的業(yè)務流程，嚴格制度操作。一方面，按照銀行卡業(yè)務管理辦法%和信用卡章程及制度規(guī)定，嚴格業(yè)務流程，規(guī)范操作程序，注重加強對受理申請人證件審查，避免違法或者人為的違規(guī)操作。另一方面，隨著跨行業(yè)務的快速發(fā)展及各商業(yè)銀行和銀聯(lián)系統(tǒng)的逐步集中，對技術(shù)標準中不能適應發(fā)展要求的與業(yè)務規(guī)范不一致，影響業(yè)務開展的制度規(guī)定進行完善，規(guī)范標準，提高可操作性。(2)建立多級控制體系，在落實崗位責任，完善信用卡風險管理體系的基礎(chǔ)上，實行風險防范責任制，明確分解各業(yè)務環(huán)節(jié)風險責任，加大考核獎懲力度，嚴格內(nèi)部管理，使每一個業(yè)務人員和每一個操作環(huán)節(jié)都受到有效的控制和制約，防止見錯不糾或放縱。(3)建立健全信用卡簽發(fā)審查和使用監(jiān)督制度。要加強對申請人的收入狀況的審查，加強對擔保人或擔保單位的信譽狀況及償還能力的審查。信用卡發(fā)行者要對申請持卡人進行人工調(diào)查或發(fā)卡行建立數(shù)據(jù)庫。發(fā)卡行嚴格控制信用卡透支用途、最長期限、最高額度和利率檔次等規(guī)定，對各種不同類型的持卡人規(guī)定不同的透支額度，而且各個持卡人的透支額度可以因職業(yè)、教育水平和信譽狀況不同而不同，規(guī)定持卡人一次消費的最高額度依持卡人的信用狀況而動態(tài)確定，出現(xiàn)透支應及時收取本息。2.3健全風險轉(zhuǎn)化機制

(1)嚴格信用卡擔保制度。信用卡擔保是信用卡業(yè)務中重要的一環(huán)。要逐步縮小信用擔保、增大抵押擔保的比例。資金擔保一般屬有價證券擔保，應列表外科目核算，存單抵押應是本行開列的存單，由營業(yè)網(wǎng)點專夾保管，不得給予掛失和提前支取。(2)建立信用卡呆帳準備金機制。由于信用卡是集消費與信貸于一體的結(jié)算工具，有些透支發(fā)生逾期或呆帳損失是難以避免的，因而應按上末信用卡吸存余額的一定比例提取呆帳準備金，實行專戶管理，以便風險發(fā)生后，可按規(guī)定數(shù)報批列支彌補。(3)建立信用卡保險機制。積極向保險公司投保，由社會來分擔信用卡業(yè)務的風險，是銀行信用卡管理的重要方式。一方面，讓持卡人參加保險，使信用卡掛失后短期內(nèi)的風險由社會承擔，并規(guī)定保險與信用卡有效期同步，一旦信用卡遺失、被盜或被冒領(lǐng)而造成的損失由保險公司按比例賠償另一方面發(fā)卡機構(gòu)與保險公司協(xié)商，確定責任范圍，按規(guī)定繳納一定的保險費，當發(fā)生風險損失時，由保險公司負責賠償。

2.4養(yǎng)成安全用卡的良好習慣

信用卡持有人應避免信用卡密碼設(shè)置過于簡單化，以生日、電話號碼等易被人掌握或猜測的數(shù)字作為密碼；在ATM提款時要注意周圍有無異常人或物，輸入密碼時用手在鍵盤上方進行必要的遮擋，防止密碼被偷窺；一旦發(fā)生ATM吞卡情況，不要輕信機器旁邊張貼的信息，而要及時與開戶銀行聯(lián)系，尋求幫助；在刷卡消費時，信用卡不要離開自己的視線等。

參考文獻

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