第一篇：信用卡擴張背景下的風險防范

信用卡擴張背景下的風險防范

[摘要] 本文在論述了信用卡擴張過程中信用卡風險特點的基礎上，對如何

防范信用卡風險進行了探討。

[關鍵詞] 信用卡擴張 信用 險防范

一、信用卡迅速擴張時代到來

我國信用卡業務發展較晚，經歷了一個從初始階段到高速發展的過程。1986年中國銀行發行第一張長城卡，卡的種類已達上千種，2002年信用卡的數量不到1000萬張，但從2003年開始我國的信用卡業務發展十分迅猛，根據中國銀聯銀行卡市場季度分析報告統計，2005年3月末，我國銀行卡累計發行量達到8.27億張，其中信用卡達3,308萬張，近幾年信用卡的擴張速度更加驚人，信用卡發卡量和消費額度成倍增長，透支額度也不斷升級，有的單張信用卡甚至達到了300萬元的透支授信額度。僅中國工商銀行一家發卡行到2008年6月的發卡量就達到了3303萬張，消費額達到了1108億元。

由于信用卡是高利潤貢獻率的私人金融業務。隨著我國金融領域的全面開放，一些外資銀行早已通過合資、合作的方式，將觸角伸向這一領域，國內銀行卡業務競爭愈演愈烈，可以說信用卡擴張時代已經到來。據麥肯錫預測, 中國的信用卡業務市場將呈指數式增長, 到2013年利潤將達到130億元～140億元（鄭玉仙等，2006）, 成為商業銀行核心業務和主要利潤來源。與此同時，始于2003年歲末的韓國信用卡危機至今尚未能有效治理，近年來香港的信用卡危機也未得到根本解決。因此，國內銀行必須在大力發展信用卡業務，迅速搶占市場的同時，注重風險的防范。

二、信用卡市場擴張背景下風險防范問題更加突出

信用卡業務風險是指在信用卡業務經營管理過程中, 因各種不利因素而導致的發卡機構、持卡人、特約商戶三方損失的可能性。信用卡業務具有分散性、高利潤、高風險的特點。由于信用卡所針對的客戶是風險相互獨立的消費者個人，客戶的多樣性和獨立性使得信用卡業務和傳統的對公業務相比，具有高度風險分散的特點。同時，信用卡業務具有高風險高利潤的特點。信用卡透支的實質就是對客戶的小額貸款，而且是沒有抵押的信用貸款，交易雙方存在嚴重的信息不對稱現象，逆向選擇和道德風險更加嚴重。同時，由于信用卡提供的是循環式短期無抵押小額貸款，其利息收入也要高于其他貸款。例如透支利率為日息萬分之五，相當于年利率18%，是普通貸款3倍，高風險也能帶來較高的利潤。在西方發達國家，信用卡業務是許多國際大銀行的主要業務和主要利潤的來源，如作為目前美國乃至全球最大發卡銀行的花旗銀行，2004年信用卡業務凈盈利占其利潤的三分之一；而美國運通公司的運通卡業務利潤更占了其公司全部利潤的七成。而對于一些風險管理水平處于低位的發卡銀行而言，如果風險控制不當，信用卡業務卻將成為他們利潤下降甚至虧損的主要因素。

信用卡風險的最大特點是市場拓展越深入，風險控制要求越高。隨著高端客戶資源開發完之后，灰色地帶的客戶即風險難以辨別的客戶逐漸進入銀行開拓視野，信用卡風險也呈現逐漸增大的趨勢。在信用卡業務興起初期，潛在優質持卡人數量龐大，各發卡機構能夠在有效開拓市場的同時，充分考慮風險因素，因此普遍采取了較為嚴格的信用審核制度，信用卡不具備高額取現、結余轉戶等功能，經營風險難以在發卡機構間大規模傳遞，風險處于較低水平。隨著競爭的加劇，各發卡銀行為爭奪市場，采取了放松發卡條件或者強行辦卡等辦法，對持卡人審查不嚴，埋下了風險隱患。管理不嚴，防范不力，服務跟不上就會造成信用卡的風險增大。但隨著業務不斷擴展，信用卡業務進入高速成長期。客戶規模迅速擴大，導致客戶質量參差不齊，信用風險隨之迅速上升。

從國外的經驗來看，信用卡業務的風險高發期往往集中在市場過度開發的階段，是惡性競爭的結果。發卡機構為了爭奪有限的資源，降低風險控制標準，由此引發了大規模的連鎖反應，造成風險膨脹。國際經驗表明，從20世紀90年代中期開始，信用卡行業的呆賬率有所上升，信用卡的作業風險、經濟周期風險和欺詐風險，欺詐性申請和交易損失由發卡銀行承擔，上世紀90年代到現在美國銀行卡的欺詐損失額一般在6億元～7億元，2004年美國銀行卡欺詐損失額

約7.025億美元。

在我國信用卡市場處于起步階段，真正意義上的信用卡發行量不到1千萬張，貸款規模不過百億，與銀行數以萬億計的信貸資產規模相比，所占比例甚小，其中所蘊含的風險相當有限，而且信用卡的持卡人基本上都屬于銀行的高端客戶，所以信用卡市場處于低風險期。但是隨著市場的進一步開發，競爭的加劇，信用卡發卡量和透支額成倍增長，持卡人隊伍的擴大會使銀行的信用卡客戶群向中、低端發展，信用卡業務高風險、高回報的特性也會因此而在一定程度上逐步凸現。正是因為隨著市場的飽和及競爭的激烈化，發卡銀行開始更多地接受更高信用風險的客戶，同時在經營理念上，更加追求利潤最大化而非風險最小化，所以信用卡擴張時代的風險防范迫在眉睫。

三、信用卡擴張時代的風險防范對策

在信用卡業務迅速擴張的時代，必須借鑒國外成熟經驗，建立和完善信

用卡風險的防范對策。

1.加快個人信用制度建設和個人征信系統的建設。目前對信用卡風險防范的對策的探討大多集中于信用卡欺詐風險和操作風險，筆者認為對信用卡風險的防范更應關注信用風險。發卡行發給客戶信用卡的主要依據是該客戶當時的經濟狀況和信譽程度。如果客戶職業、收入、社會發生變動，經濟狀況惡化，無力還款，從而引發信用風險。要防止和杜絕信用風險的重要手段是加強個人信用制度建設，建立個人征信系統。以美國為例，個人征信局的征新產品和服務多達幾十種，其中常見的調查報告--普通版征信報告和信用評分，主要應用于信用卡。信用評分是在一個或數個數學模型基礎的支持下進行的，最常見的信用評分是用于預測持卡人違約率的，如美國個人征信局的FICO和Gold Report 評分系統等。我國的個人信用制度建設比較落后，應該在政府和央行的推動下，借鑒成熟國家經驗，成立個人信用管理機構，對個人進行征信，同時利用先進的技術和

模型對個人信用進行管理和監督。

2.在發卡銀行間建立完善的信息交流系統和信息共享制度。由于目前銀行間信用卡的授信記錄還不能完全共享，各銀行對申領人、擔保人的資信調查只適用于本行，沒有被其他銀行所用，如果同一客戶申請另外一家銀行的信用卡，則需要重新調查，導致重復性勞動及信息資源的浪費。同時，一個人可從不同銀行申領到若干張信用卡。一般一個客戶往往持有多張信用卡，這樣總授信額度往往超過各銀行預想，銀行的風險會在無形中被放大。持卡人一旦發生惡意透支或無力償還的話，就難免造成銀行的呆壞賬。一些涉嫌違規的中介公司也大行其道，助長了信用卡風險的發生。比如一些中介機構打著“小額貸款申請”、“快速融資”、“貸款綠色通道”的幌子來誘騙申請人，通過向各家銀行同時申請信用卡，申請總數可以達到十幾張，很多急于籌款的人熱衷于此，從而擴張了信用風險。此外，各發卡行各自為政，缺乏合作，各發卡行購置的信用卡設備型號、網絡模式、軟件程序存在很大差別，不同銀行的信用卡不能聯網使用，信息勾通不暢，無法發揮資源共享，有效控制風險的作用。因此，各發卡行首先要共同設立專門的信用卡信息機構，發卡行在調查持卡人信用資料的同時，把所獲得的信息與其他發卡行共享，避免重復勞動，達到提高工作效率的目的。其次要建立定期信息交流和共享制度。各信用卡機構之間應相互通報信用卡透支情況，定期交換信用卡惡意透支者的名單，堵塞某些惡意透支者輪換辦卡、輪流透支的渠道和漏洞。此外，還要盡快實現全國各發卡行數據交換的電子化，建立信用卡信息數據庫和信息渠道，實現信息資源在一定程度的共享，共同防范并降低風險損失。

3.借鑒國外成熟的經驗和做法，對現實和可能的風險進行控制。一方面發卡機構應盡可能采用國外成熟的風險管理系統和經驗，直接通過合資等手段，引入國外的先進管理工具和手段，使得整個行業在一開始，其風險控制水平就處于較高的階段。比如引入國外先進的信用卡評分模型技術，經過本土化的改進和吸收，用以提高信用卡風險的防范能力。另一方面借鑒和吸取香港、韓國等信用卡業務出現系統性風險的國家或地區信用卡風險防范的經驗和教訓，對信用卡風險進行防范。從韓國和香港的信用卡危機可以發現一個共同的現象，那就是隨著信用卡業務競爭日益激烈，發卡機構在年費、商戶傭金等方面的收益不斷下降，為提高貸款利息方面的收益，同時爭奪持卡人的存量市場，發卡機構都積極拓展信用卡的直接貸款功能。其中，香港的發卡機構普遍提供結余轉戶 服務，而韓國的發卡機構則廣泛推行高比例的預借現金業務。在社會征信體系不盡完善的環境中，這些業務的推行，使得持卡人的信用風險不斷膨脹和聚集，都表明過度發展信用卡的直接貸款功能容易誘發信用卡業務的系統性風險。因此，在我國，信用卡產品創新方面要吸取這些國家和地區的經驗教訓，利用先進的技術手段控制

信用卡風險。

4.完善信用卡擔保制度，健全風險補償機制。在對擔保人的職業、社會地位、收入情況進行認真調查分析的基礎上，靈活制定擔保條件。加強對擔保人個人及單位資格的審查，避免“一人多保”的“無效擔保”現象的發生。在風險補償機制建設上，嘗試與保險公司合作，共同研發相關保險產品，對持卡人的信用風險進行保險。例如可以對持卡人發生的透支逾期，由保險公司先行賠付發卡機構，而后由保險公司對持卡人進行債務追償。另外，為了保障持卡人的權益，解除持卡人的后顧之憂，對持卡人卡片丟失后到辦理掛失手續之間，卡片被盜用

產生的損失進行保險。

5.加強信用卡立法建設，改善用卡環境。一方面要加快信用卡運行規則的立法，進一步規范信用卡業務。另一方面是加快打擊信用卡犯罪的立法，例如根據近幾年來信用卡犯罪的新特點，把騙領信用卡、非法盜取他人信用卡信息等行為納入刑事處罰的范疇，進一步凈化信用卡的用卡環境。

參考文獻：

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[4]鄭玉仙楊景仰:“var方法在信用卡風險管理中的應用”.中國信用

卡,2006年第4期

第二篇：如何防范信用卡風險

如何防范信用卡風險

近幾年來，我國信用卡行業快速發展，持卡人數量急劇上升，與信用卡相關的詐騙案件數量也不斷增加。如何安全地申請、使用信用卡是客戶信用積累的基本保證。現XX銀行就相關注意事項總結介紹如下：

一、防范信用卡申請環節可能存在的風險

（一）注意申請表上填寫資料的保密。由于信用卡需激活后使用，在客戶辦理激活時，銀行會核對客戶申請時的相關資料以判斷客戶身份，因此，客戶填寫的資料不要泄露給無關人員。

（二）選擇正當途徑遞交申請資料。客戶最簡便、最安全的做法是：親自將申請表提交到銀行網點。這樣會保證資料的安全性，縮短申請時間。客戶主動到銀行網點遞交申請時，一般將資料遞交至臨柜工作人員或大堂經理，為便于今后查詢，可問詢銀行工作人員姓名或工牌號。特別提醒客戶不要相信信用卡非法廣告，如：通過報紙、網絡、短信、電話等多個渠道發布的“代辦信用卡”、“信用卡提現”、“信用卡貸款”等。千萬注意不要將申請資料遞交給任何中介機構。

（三）注意核實營銷人員身份。銀行工作人員主動營銷是指信用卡直銷人員或客戶經理等工作人員主動向客戶推介信用卡，并在征得客戶同意后，受理其信用卡申請的行為，營銷的場所通常為銀行網點、各類公共場所和學習工作場所等，營銷的方式一般為面談、電話、信函等。客戶需要注意的是申請前注意有銀行標志的宣傳海報或資料，并要求銀行工作人員出示工作證或工號牌；如果是銀行通過電話主動營銷，應問清工作人員的工號，并致電銀行信用卡中心客服熱線進行查證；如果是郵寄申請資料，需要登陸銀行官方網站核實收信地址。

（四）及時跟蹤查詢辦卡進度。客戶提交申請表后，可以通過客戶服務熱線查詢申請、審批的進度，可隨時掌握自己的申請資料所在環節。接聽銀行查詢、核實的來電，請務必核實電話來源、人員身份，以確保其真實有效。客戶申辦成功，銀行會向申請人預留的手機號發送卡片寄出提醒短信，注意留意卡片是否已經寄達。如果收到卡片寄出短信一個月后仍未收到卡片且通過掛號信編號也查詢未果，請及時撥打信用卡客戶服務熱線申請重新郵寄。

（五）收到卡片后及時進行兩項操作。一是簽名。客戶收到卡片后應第一時間在卡片背面簽名欄簽名。二是開卡和設臵卡片密碼。客戶要通過申請時預留的電話撥打客戶服務熱線開卡并設臵消費取現密碼。使用電話開卡時注意周圍環境，盡量不要使用免提；設臵密碼時，不可設臵過于簡單，不要選擇簡單的數字排列、生日、電話號碼、卡號等作為密碼。

（六）注意卡片的保管。客戶應將信用卡與身份證、駕駛證、護照等證件分開存放，以免遺失后被不法分子利用，造成資金損失；不要將信用卡轉借給他人使用，且不要將您的卡號、密碼、有效期、驗證碼等卡片信息隨意告訴他人以免發生不必要的糾紛；如果電話、地址變更，請及時撥打客戶服務熱線進行更改，以便收到相關短信和信函；同時要注意信用卡不能與手機等磁性物體放在一起，以免消磁給您帶來的不便。

二、防范信用卡使用中可能存在的風險

（一）經常使用的信用卡最安全。不少客戶因為卡太多，一些卡片長時間未使用，卡片丟失了也渾然不覺，這給客戶的資金安全帶來了隱患，因此建議客戶經常使用信用卡，如果卡片實在太多，可以做一次清理。

（二）認清正規的用卡及服務渠道。境內用卡客戶要選擇有銀行或銀聯標識的商戶用卡，請勿相信可以辦理信用卡套現的商戶，一方面套現屬于違法行為，另一方面在此類商戶刷卡安全無保障。境外用卡客戶要選擇與卡片上標識一致的VISA、Master或銀聯商戶、取現點進行交易。網上交易時，選擇信譽較好的網站，尤其在登陸一些國外的購物網站時，更要選擇知名度高的商戶。在自助銀行使用銀行卡時，要注意ATM插卡口周邊有無異常，如果出現吞卡、未吐鈔等異常現象時及時撥打銀行客戶服務熱線，切記不可隨意撥打其它

非銀行客戶服務熱線。特別要注意的是遇到異常現象和撥打客戶服務熱線時保管好自己的卡片。

（三）商戶刷卡消費時應注意的事項。正常用卡時要注意三點：一是勿讓卡片離開您的視線，二是核對交易金額，三是注意密碼保密。整個刷卡過程中要注意：輸入密碼和簽字前核對金額，輸入密碼時用手遮擋密碼鍵盤。刷卡簽購單不要隨意丟棄，月月核對賬單明細。遇到退貨或有爭議款項時，及時與商戶和銀行聯系，并關注賬務變化。

（四）網上購物注意網絡安全。謹慎選擇交易地點，不要在網吧等非個人使用的計算機上輸入信用卡信息，以防止賬戶信息泄漏，同時在計算機上安裝防病毒軟件；注意不要隨意點擊未知的鏈接；保留好交易記錄，及時核對對賬單上的交易情況；交易完成后及時退出交易界面。

（五）卡片遺失應及時處理。如果遇到卡片不慎遺失或被盜，請立即撥打客戶服務熱線掛失，如果在國外不慎遺失或被盜且仍需繼續使用信用卡時，可申請辦理緊急替代卡或者申請緊急取現。

（六）不要理睬詐騙短信、電話。不少持卡人都接到過，如：“您在××商場刷卡消費×元，如有疑問，請咨詢×××”，“我行已從您的信用卡中扣收年費××元”。一些持卡人收到這樣的短信后會出現焦急、慌張，未加判斷就致電短信中的電話，并按照要求進行轉賬，最終造成損失。

如果收到此類短信，只需通過發送短信的號碼來判別真假。各家銀行發送短信的號碼和咨詢電話相對固定，而且可以通過客戶服務熱線進行查詢；銀行發送的短信內容有金額和時間提示，但不會提示具體消費地點。如果仍然不放心，再打銀行的客戶服務熱線進行賬務查詢，確認其是否真實有效。特別應注意的是如果已經撥打虛假短信所留的電話，應及時報案。

總之，隨著信用卡業務的發展，與信用卡有關的違法犯罪活動日益猖獗，持卡人一定要在正確認識、規范使用信用卡的同時，加強風險防控意識，自覺防范不法分子的侵害，使自己能輕松、安全的擁有并使用信用卡。

第三篇：如何防范銀行信用卡風險

如何防范銀行信用卡風險

銀行信用卡作為便利的非現金支付工具，已被廣大消費者使用，近段時間不斷增加的利用銀行信用卡的犯罪事件和銀行信用卡不良資產的有所增加，給社會各個方面敲響了警鐘，銀行信用卡風險管理成為銀行中間業務發展的關鍵。

那么，銀行信用卡業務風險該如何防范呢？筆者認為，認真貫徹執行銀行卡管理的各項制度，加強授信制度的落實，制定銀行信用卡營銷和審核人員責任制，建立完善的計算機銀行卡控制系統，及時錄入貸記卡申請人信息資料，建立長期銀行信用卡質量考核機制，及時監控銀行卡資產質量，避免出現銀行信用卡授信審查不嚴、操作失誤等人為的銀行信用卡操作風險。管理部門和審計部門，利用計算機網絡監控軟件和嵌入式審計軟件，實時監控銀行信用卡人員盡職調查制度和不良透支落實情況和盡職情況，評價銀行信用卡人員工作成效，對于不認真履行職責的銀行信用卡工作人員，造成銀行資金損失的，應啟動問責機制嚴肅處理，情節嚴重的，調離銀行卡工作崗位，專職清收不良透支。

利用計算機輔助技術，建立銀行卡申請人評估模型和評分操作系統，規范其操作流程，采取科學的評估方法，建立申請人資產和收入變動數據庫，利用評估軟件來預測未來申請人的現金流量，評價申請人未來償債的能力，科學評估授信額度和償債能力，以此來判斷授信的準確性。評估數據庫，和互聯網銜接，開發申請人搜索引擎，收集申請人信息，實現信息共享，逐步建立銀行卡申請人資信評估系統。預警評估風險，避免主觀因素的影響，增強其科學性。

建立銀行和公安、稅務、社保等信息共享網絡，可利用人民銀行個人征信系統和銀聯數據網絡，形成人民銀行、商業銀行、稅務、社保、銀聯等部門相連的局域網，實現申請人資產、收入、違規事項的實時更新，金融系統各銀行申請人資信評估情況實時查詢，避免出現多頭辦卡。

為了提高銀行貸記卡申請人資信評估的準確度，特別是對其所擁有的資產，銀行應該從外部聘請專家或外部中介機構進行評價，建立專家決策支持系統，對申請人進行評估。外部專家和外部專門機構評估人員具有專業技術知識，掌握專業評估的技術方法，使用科學評估程序，專家的評估意見經過計算機系統的處理，所得出評估結論具有更高的準確性。

加強銀行信用卡工作人員風險管控培訓，提高工作人員風險意識，使銀行卡風險審核人員能夠掌握信息技術，來對銀行貸記卡風險識別、分析、控制，有能力避免工作失誤，科學選擇授信主體和授信額度。同時審計人員應該熟練掌握計算機輔助審計技術，隨機抽取銀行貸記卡資料，利用計算機審計程序來分析，判斷授信客戶的資金占用情況和風險程度，監督銀行信用卡工作人員盡職的工作情況，達到減少銀行卡操作風險的目的。

加強銀行信用卡外包管理，建立科學的外包商選擇的機制，設立外包業務發展基金或建立外包業務保險補償機制，盡量避免外包損失。同時，認真督促銀行信用卡外包單位建立符合銀行卡發展和安全運營的內部控制制度，合理選聘具有良好職業道德的從業人員。銀行卡發卡機構，認真履行風險審查、客戶選擇、損失追償的責任，促進銀行貸記卡業務健康發展。

隨著各地銀行信用卡盜用案件的頻頻發生，銀行信用卡使用安全問題再次引起公眾的廣泛關注。筆者認為，廣大消費費要對自己的信用卡妥善保管，不僅要注意密碼的保密，對于信用卡卡號、有效期、驗證碼、身份證號碼等，也不能隨意向他人透露。

第四篇：銀行信用卡風險防范探討

摘要：信用卡作為一種現代化的支付工具，其本身帶有一定的風險性。如何有效地防范和化解信用一卡業務風險，減少發卡行損失，促進信用卡業務的健康發展，就成各信用卡發行機構共同探討的重要課題。為此討論了信用卡中的風險防范。

關鍵詞：銀行；信用卡；風險；防范

1銀行信用卡的風險特點

1.1透支風險

透支風險在信用卡風險中透支風險尤以惡意透支為嚴重，這些持卡人無視信用卡章程規定，欺銀行不是國家權力機關不能繩之以法，利用銀行信用卡結算，傳遞時間差冒險做案，僥幸逃竄，消遙法外，盲目自樂。

1.2詐騙風險

一般來講客戶在辦理信用卡時總是很直觀地與儲蓄存折、存單相比較。確實信用卡與存單、存折有許多功能相似之處，但又有與其相比更多的優點和更大的風險。存單、存折萬一丟失，客戶只要到辦理存款的銀行辦理掛失即可阻止風險，而信用卡不慎丟失客戶掛失后發卡銀行則要上報總行迅速通知到全國成千上萬個受理點和物約商戶止付。然而由于使用信用卡出示的身份證有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的銀行和商戶工作人員往往難以辨認身份證照片真偽，且冒用者只要在簽字上略施小計便可蒙混過關巧取豪奪而后溜之，致使掛失后風險仍然存在。

1.3征信風險

由于目前對于個人信用體系建設的滯后，導致銀行在辦理信用卡授信過程中信息不對稱，同一申請人可以在不同的銀行間多頭授信，并缺少對過度授信的有效監測手段，為個別信用不良者惡意透支開了綠燈，形成過度授信，導致授信風險。同時，由于信用卡業務競爭中，放松了對持卡人的信用調查，對于信用卡申請者的個人資信審查也越來越流于形式，致使新推出的可透支信用卡在發卡量迅速上升的同時，惡意透支的持卡者的數量也在急劇上升，增加了信用卡業務產生壞賬的風險。

1.4個人風險

個人風險主要表現為信用卡持有人安全用卡意識不強，信用卡丟失后不及時掛失；密碼設置過于簡單或使用生日、電話號碼作為密碼，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。撿拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡詐騙案件總數的一半以上的情況，充分說明持卡人安全用卡的意識有待加強。

2防范銀行信用卡風險的措施

2.1強化立法控制

發達國家對于銀行卡交易的高度依賴是建立在高度成熟和完善的信用體系和法制基礎之上的，我國應盡快建立和完善信用體系并健全法制。一是加快信用卡運行規則的立法，進一步規范信用卡業務；二是加快打擊信用卡犯罪的立法現行刑法中只是對于使用偽造的信用卡等四種情況進行處罰，但是根據近幾年來信用卡犯罪的新特點，還應該把騙領信用卡非法盜取他人信用卡信息等行為納入刑事處罰的范疇，進一步凈化信用卡的用卡環境。

2.2完善內控監督

信用卡風險產生的其根本在于操作不規范，風險管理技術手段落后。因此，必須加強風險防范基礎管理，有效降低信用卡經營風險。(1)完善標準化的業務流程，嚴格制度操作。一方面，按照銀行卡業務管理辦法%和信用卡章程及制度規定，嚴格業務流程，規范操作程序，注重加強對受理申請人證件審查，避免違法或者人為的違規操作。另一方面，隨著跨行業務的快速發展及各商業銀行和銀聯系統的逐步集中，對技術標準中不能適應發展要求的與業務規范不一致，影響業務開展的制度規定進行完善，規范標準，提高可操作性。(2)建立多級控制體系，在落實崗位責任，完善信用卡風險管理體系的基礎上，實行風險防范責任制，明確分解各業務環節風險責任，加大考核獎懲力度，嚴格內部管理，使每一個業務人員和每一個操作環節都受到有效的控制和制約，防止見錯不糾或放縱。(3)建立健全信用卡簽發審查和使用監督制度。要加強對申請人的收入狀況的審查，加強對擔保人或擔保單位的信譽狀況及償還能力的審查。信用卡發行者要對申請持卡人進行人工調查或發卡行建立數據庫。發卡行嚴格控制信用卡透支用途、最長期限、最高額度和利率檔次等規定，對各種不同類型的持卡人規定不同的透支額度，而且各個持卡人的透支額度可以因職業、教育水平和信譽狀況不同而不同，規定持卡人一次消費的最高額度依持卡人的信用狀況而動態確定，出現透支應及時收取本息。2.3健全風險轉化機制

(1)嚴格信用卡擔保制度。信用卡擔保是信用卡業務中重要的一環。要逐步縮小信用擔保、增大抵押擔保的比例。資金擔保一般屬有價證券擔保，應列表外科目核算，存單抵押應是本行開列的存單，由營業網點專夾保管，不得給予掛失和提前支取。(2)建立信用卡呆帳準備金機制。由于信用卡是集消費與信貸于一體的結算工具，有些透支發生逾期或呆帳損失是難以避免的，因而應按上末信用卡吸存余額的一定比例提取呆帳準備金，實行專戶管理，以便風險發生后，可按規定數報批列支彌補。(3)建立信用卡保險機制。積極向保險公司投保，由社會來分擔信用卡業務的風險，是銀行信用卡管理的重要方式。一方面，讓持卡人參加保險，使信用卡掛失后短期內的風險由社會承擔，并規定保險與信用卡有效期同步，一旦信用卡遺失、被盜或被冒領而造成的損失由保險公司按比例賠償另一方面發卡機構與保險公司協商，確定責任范圍，按規定繳納一定的保險費，當發生風險損失時，由保險公司負責賠償。

2.4養成安全用卡的良好習慣

信用卡持有人應避免信用卡密碼設置過于簡單化，以生日、電話號碼等易被人掌握或猜測的數字作為密碼；在ATM提款時要注意周圍有無異常人或物，輸入密碼時用手在鍵盤上方進行必要的遮擋，防止密碼被偷窺；一旦發生ATM吞卡情況，不要輕信機器旁邊張貼的信息，而要及時與開戶銀行聯系，尋求幫助；在刷卡消費時，信用卡不要離開自己的視線等。

參考文獻

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第五篇：信用卡惡意透支及其風險防范

信用卡惡意透支及其風險防范(1)

【摘要】信用卡惡意透支是令銀行業頭疼的頑疾，主要存在頻繁透支、騙領信用卡透支、相互勾結透支、詐騙型透支等四種形式。導致信用卡透支防不勝防的主要原因有相關法律法規和信用體系滯后、領卡審核不嚴、擔保措施不力、催收欠款不力及信用卡網絡發展滯后等。針對上述原因，應相應的采取加快完善信用卡法制環境、建立全國性個人信用體系、嚴格資信審查、提高網絡管理水平、完善擔保制度、加大催收欠款和打擊惡意透支的力度等防范措施，盡量把風險控制在最小的限度內。

【關鍵詞】信用卡風險 惡意透支 信用卡犯罪 個人信用制度 資信審查

信用卡業務在西方發達國家已經有百余年的發展歷史，而對我國銀行業而言，還是一項新興的業務，各大銀行都在緊鑼密鼓加快發行信用卡，然而在發展信用卡業務的同時，“惡意透支”及與之相關的信用卡犯罪也如影隨形，惡意透支已成為令銀行頭疼的頑疾，影響了信用卡市場的健康快速發展。因此，正確分析信用卡惡意透支風險的成因，提出合理有效的防范措施，對于減少發卡銀行的損失，促進信用卡業務的健康快速發展具有重大意義。

一、信用卡惡意透支的概念

信用卡透支是銀行業務中的術語，是指持卡人在發卡銀行設立的賬戶上資金不足或已無資金的情況下經過發卡銀行的批準，允許其以超過信用卡上預留資金的額度使用信用卡支用款項獲得短期、小額貸款進行消費的行為。這是一種合法的行為。

惡意透支則是信用卡詐騙罪的一種行為表現方式，是一種侵害發卡銀行權益、損害國家金融秩序的違法行為。《銀行卡業務管理辦法》和刑法第196條第2款都明確規定了“惡意透支”的概念，即“持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或規定期限透支，并且經發卡銀行催收后仍不歸還的行為。”由此可見，惡意透支的行為要么是超過規定限額透支，要么是超過還款期限透支，但都必須是經過發卡銀行催還仍不歸還的透支行為，才能構成信用卡惡意透支。信用卡惡意透支必須同時具備以下四個要件：首先，惡意透支主觀上必須是故意；其次，惡意透支客觀上必須是超過規定限額透支或超期透支；第三，惡意透支客觀上還必須是經發卡銀行催收而仍不歸還欠款；最后，惡意透支主體是持卡人。

二、信用卡惡意透支的表現形式和成因

1、信用卡惡意透支的表現形式

惡意透支的表現形式多種多樣。從目前的情況來看，大致有以下幾種：

（1）頻繁透支。持卡人以非法占有為目的，短時間內持卡在不同的特約商戶、銀行網點頻繁消費、取現，每次取現的金額都在銀行規定的限額內，積少成多，最后形成大量透支，使銀行無法追回透支款。

（2）騙領信用卡透支。持卡人申領信用卡時弄虛作假，偽造身份證，私刻公章，偽造保函證明等，騙取發卡行的信任，從而在不同銀行領取并持有多個信用卡，之后持卡人利用我國通訊設備還不發達，異地取現信息不能及時匯總，“緊急止付通知”難以及時送達的現狀，在全國范圍流竄肆意透支，進行惡意透支的違法行為。

（3）相互勾結透支。持卡人與發卡銀行工作人員勾結或持卡人與擔保人采取循環擔保，也是惡意透支的常見方式。

（4）詐騙型惡意透支。持卡人利用某些特約商戶唯利是圖的弱點，通過假消費等詐騙方式，套取銀行的資金。按照有關規定，特約商戶必須按持卡人實際的消費額結賬開票，不得向持卡人支付現金。然而一些商戶在持卡人的授意下，并不按持卡人的實際消費額結賬，還任意向持卡人倒付現金。

2、信用卡惡意透支的成因

透支是信用卡的一大特色功能，是信用卡市場存在和發展的一個重要因素。然而，透支過度和失控形成惡意透支，也將產生負面作用。特別是不法分子利用信用卡的透支功能，詐騙銀行資金，更具危害性，信用卡惡意透支的成因多種多樣，主要有以下幾種：