第一篇：大學生信用卡業務風險控制(開題報告)

大學生信用卡業務風險控制

（開題報告）

一、選題背景

隨著國內信用卡市場競爭的日益激烈，各商業銀行開始進一步細分與拓展目標群體，于是具有良好素質和拓展潛力并容易接受新生事物的大學生成為了各銀行的重要目標人群。2004年9月20日，金誠國際信用管理有限公司與廣東發展銀行聯合發行了首張“大學生信用卡”，廣東發展銀行成為我國第一家以大學生作為發卡主體的信用卡發卡銀行，在高校發行了第一張大學生信用卡。從2004到2009的5年間，大學校園曾經是各家商業銀行信用卡業務的必爭之地，中國大學生作為信用卡消費的一支特殊群體，也深刻地經歷了信用卡從初生到輝煌的各個瞬間。各個商業銀行都以大學生為發卡對象，推出種類繁多的大學生信用卡，中國工商銀行發行快樂豬福信用卡、中國建設銀行發行龍卡名校卡、招商銀行發行Young卡、深圳發展銀行發行上海青年卡、興業銀行發行加菲貓信用卡。

隨著大學生信用卡發卡量的日益擴大，在校大學生持有信用卡人數與日俱增，許多大學生迅速躋身為信用卡持卡族，信用卡在大學中逐漸普及。但是由于許多大學生對信用卡的使用以及計費方法等并不了解，卡片激活率低，大學生本身并沒有經濟收入，有些同學自制力弱，不能理智消費，超額負債后拆東墻補西墻，最終出現壞賬，甚至有大學生畢業前辦理信用卡大肆透支消費，畢業后只留下打上負值的信用卡賬戶，人卻沒了影蹤，大學生的信用問題給各大銀行留下了陰影。在2009年，各家銀行對于大學生之一潛在市場的認同有了新的變化，擺在學校里的信用卡申辦攤點不見了，寢室里也不再聽到信用卡推銷人員的敲門聲了。各家銀行著手調整了信用卡市場戰略，都收縮了大學生信用卡的辦理，大部分商業銀行甚至己經暫停辦理大學生信用卡。

銀行開拓大學生信用卡市場，這一發展戰略是正確的。但是，各大銀行卻只追求辦卡的數量，不顧辦卡質量和后期的服務與管理，是造成大學生信用卡信用度偏低的主要原因。大學生屬于無工作、無固定收入的群體，其還款能力是與其他信用卡用戶有差異的。銀行應該針對大學生信用卡市場的差異性，制定信用卡業務風險控制策略和業務發展策略，如果只是盲目的放棄市場，對于銀行來說，是一種損失。與此相同，大學生的信用問題并不是由單一因素所造成的，如果銀行將大學生信用問題盲目的強加在大學生身上，對于大學生的身心也是一種傷害，而大學生沒能夠有效的利用信用卡進行消費，對于大學生來說，也是一種損失。為了能夠尋求銀行與大學生“互利雙贏”的局面，本文針對大學生信用卡的風險控制管理進行研究，希望能夠給予更多建設性的建議與對策。

二、研究意義

（一）現實意義

對于大學生這個特殊的消費群體，信用卡消費具有很大的吸引力。因其便捷的支付方式、時尚的支付感覺、輔助理財的特性、使用的安全性、以及較高的服務質量等優點，受到了廣大大學生的青睞。通過開拓大學生信用卡市場，可以說銀行和大學生在一定程度上獲得了“雙贏”的效果。

一方面，銀行通過大學生刷卡帶來了豐厚的手續費收入，而以后消費者用卡所需支付的年服務費和透支利息，也將成為銀行卡業務收入的兩大來源。

另一方面，大學生不僅可以提一前消費，如果信用記錄優良，還可申請更高透支額度信用卡。更重要的是大學生在畢業時，可以建立自己的“信用檔案”，在校期間的消費還款記錄也會以個人信用報告的形式提交給求職單位，從而為大學生增加就業機會，甚至為將來創業申請貸款等提供信用佐證。這樣，大學生在持卡消費的同時也為自己領取了一張“誠信”身份證。

（二）理論意義

1.為我國商業銀行發展大學生信用卡業務探尋符合自身實際情況的風險控制技術方法； 2.由于信用卡業務在我國的實踐經驗較少，本文通過查閱相關資料，借鑒了發達國家的風險控制經驗，為該學科的發展完善提供了豐富的內容；

3.將風險控制理論創新性地用于信用卡業務，對學科交叉研究具有重要的理論意義。

三、研究內容

1.緒論

1.1 研究背景及意義 1.2 文獻綜述

1.2.1 國外文獻綜述 1.2.2 國內文獻綜述 1.3 研究方法

2.我國大學生信用卡業務發展現狀與問題

2.1 大學生信用卡業務發展歷程現狀

2.1.1 我國信用卡的發展歷程及現狀 2.1.2 大學生信用卡的發展歷程及現狀 2.2 大學生信用卡業務風險管理中存在的問題

2.2.1 法制環境尚不完善 2.2.2 銀行內控體系不夠健全 2.2.3 信用體系存在缺陷

2.2.4 銀行風險控制手段不夠科學

3.大學生信用卡業務的風險及成因分析

3.1 大學生信用卡業務的風險類型

3.1.1 信用風險 3.1.2 欺詐風險 3.1.3 操作風險 3.1.4 法律風險

3.2 大學生信用卡業務的風險特點

3.2.1 風險涉及范圍廣泛 3.2.2 風險具有突發性 3.2.3 風險具有分散性

3.3 大學生信用卡業務的風險成因分析

3.3.1 大學生群體分析 3.3.2 銀行業務分析

4.大學生信用卡業務風險控制與管理

4.1 營造良好的法律環境 4.2 健全銀行的內控體系

4.3 加強對大學生的教育，提升信用素質 4.4 建立全過程風險控制機制 4.5 進一步完善我國的信用體系 5.結論

四、文獻綜述

[1] So Young Sohn, Kyong Taek Lim, Yonghan Ju．Optimization strategy of credit line management for credit card business[J]．Computers and Operations Research, 2014．

[2] Vikram Jambulapati, Joanna Stavins．Credit Card Act of 2009:what did banks do?[J]．Journal of Banking and Finance, 2014．

[3] Charles Blankson, Audhesh Paswan, Kwabena G.Boakye．College students' consumption of credit cards[J]．International Journal of Bank Marketing, 2012．

[4] Adam M.Hancock, Bryce L.Jorgensen, Melvin S.Swanson．College Students and Credit Card Use: The Role of Parents, Work Experience, Financial Knowledge, and Credit Card Attitudes [J]．Journal of Family and Economic Issues, 2013．

[5] 彭韶兵.財務風險機理與控制分析[M].上海：立信會計出版社，2001年.[6] 任兆璋.金融風險防范與控制[M].北京：社會科學文獻出版社，2001年.[7] 李家軍.信用風險控制的博弈[M].西安：西北工業大學出版社，2006年.[8] 王江.轉軌經濟中商業銀行制度變革與風險控制[M].北京：經濟科學出版社，2000年.[9] 姚南南.我國商業銀行信貸風險控制研究[D].河北：河北經貿大學，2014年3月.[10] 張敏，劉穎.關于商業銀行風險控制的探討——信用卡風險及其控制[J].經營管理者，2014（17）.[11] 陶濤.如何防范信用卡市場的風險[J].行政事業資產與財務，2014（24）.[12] 曹軍.信用卡開卡流程風險及其防范控制研究[J].中國總會計師，2014（01）.[13] 馮毅.流程銀行信用卡業務風險管理問題研究[J].中國信用卡，2014（09）.[14] 李詩晗.關于我國商業銀行風險控制機制的研究[J].現代經濟信息，2014年（3）.[15] 王旻.商業銀行大學生信用卡風險管理問題新思考[J].中國農業銀行武漢培訓學院學報，2009年（4）.[16] 陳瑩，黃鈺.在校大學生信用卡產品的創新[J].商業經濟，2006年（16）.

第二篇：淺析信用卡業務的風險與控制

關于信用卡管理的風險與控制

信用卡是由銀行或一些專營公司,簽發給資信狀況良好的持有人用于購物消費、支付勞務費用,以及支取部分現金的一種特殊的信用憑證。所謂 “信用”, 既是指一種借貸行為,又是反映持卡人的信譽狀況。所謂 “卡”,是一種塑料質地、便于隨身攜帶、具有國際標準的卡片。信用卡的產生與商品經濟發展密切相關。最早起源與1915年的美國。1952 年,美國加州富蘭克林國民銀行作為金融機構首先進入發行信用卡的領域 , 確立了現代信用卡的模型。60年代以后,銀行信用卡在美國和歐洲得到了迅速發展 ,在不到一個世紀的時間里，信用卡以其特有的優越性，以取代現金和支票之趨勢，正奔向整個世界。信用卡作為一種適應國際市場一體化要求的先進支付手段，已越來越成為人們日常生活不可缺少的支付工具，并取得了一定的經濟效益和社會效益。與此同時信用卡業務經營風險度也日益增加，違規、違紀、惡意透支案件屢屢發生，因此，加強信用卡風險管理、規范信用卡業務經營已成為信用卡業務發展的當務之急。

一、信用卡業務管理現狀及風險。

由于電子化技術和信息通訊技術在銀行業務中的開發和應用,信用卡的使用范圍已不只限于本地、本國。使用行業則大到買房置地、旅游購物,小到打公用電話、乘公共汽車,都普遍采用信

第1 頁 用卡進行支付結算。信用卡成了電子貨幣的主要形式之一。目前,全世界的發卡總量超過 15 億張 , 年交易額超過 30,0110 億美元。在美國 ,1990年全國持有信用卡數量已突破10億張;香港發行信用卡數量超過100萬張 ,平均每6人擁有一張信用卡;新加坡發卡量在1992年也突破了100萬張。信用卡業務收入也逐步成為商業銀行經營收入的主要來源。美國的十家最大的發卡銀行,每年年均 3096 的純收益來自信用卡業務,金額高達10多億美元。

我國自1985年中國銀行珠海分行發行中國第一張人民幣信用卡后，全國四家國有商業銀行、其他股份商業銀行相繼推出了各自的信用卡，作為縣級金融機構，我縣現有信用卡主要有：縣工商銀行的牡丹卡、縣中國銀行的長城卡、縣建設銀行的龍卡、縣農業銀行的金穗卡；從信用卡現有的種類看，主要為借記卡和貸記卡二種，從發行的對象來分，為個人卡和單位卡。到99年末全縣四家縣級銀行發卡量已達到68154張，其中單位卡15360張，個人卡52794張，年末信用卡存款余額5583萬元，信用卡交易量38585萬元，其中：存、取現金20583萬元，消費、轉帳1800

2第2 頁 萬元。從現有信用卡業務的經營運作方式看，幾家商業銀行普遍采用小而全的經營方式，其授權、授信環節仍由有關縣級行管理。

信用卡作為一種高智能、高收益的新行金融產品同時也伴隨著高風險的缺點。我縣商業銀行近年來信用卡經營中，卡戶惡意透支、冒用、冒領信用卡，內部人員違章操作等也屢禁不止，造成一定金融風險。因此必須切實加強信用卡的風險評估和風險管理，所謂信用卡風險管理，可簡單定義為：信用卡經營機構在經營管理中對可能產生的風險采取的預防措施及在風險發生后采取的彌補措施。信用卡風險從其形成分析主要分為內部管理和外部因素二個方面。

（一）外部因素

1、冒用、冒領、他人信用卡，使用盜竊來的信用卡或以假身份證領取信用卡而造成的風險。

2、偽造、涂改信用卡，使用模仿印制或打制的信用卡、以特殊手段涂改卡面資料的信用卡而造成的風險。

3、利用銀行卡及其機具欺詐銀行資金的，而造成銀行資金損失的。

4、持卡人惡意透支、失信透支，因持卡人的第3 頁 破產、失業等原因造成無力還款，或持卡人故意不還款，造成發卡銀行的經濟損失。

（二）內部因素

1、我國信用卡業務自身不足

首先是產品的不規范性。我國目前所發的信用卡大部分屬于“準貸記卡”，要求先存錢后發卡，且無透支免息期，不允許透支取現，對客戶的吸引力很少，真正意義上的貸記信用卡不足1％。其次是經營的封閉性。我國的信用卡業務大都搞“大而全”、“小而全”，封閉發展，缺少與同業、與社會相關組織的協調合作，對社會分工的利用程度也不夠。還有工作的分散性。由于信用卡是一個相對風險較高的行業,國外經營者往往以中心的形式進行集中的業務管理和運作。在我國則往往分散在某一級的多個分行管理，造成市場和政策的分割，風險控制難度增大。

2、制度不健全，有章不循

從近幾年發生信用卡案件來看，發卡銀行內部管理中的制度不健全、有章不循也是一個重要原因，其主要表現為：授權分散、密碼疏于管理，部分發卡行未單獨設立授權工作室，卡部所有人員都可以上機操作，造成授權崗專崗不專人，在第4 頁 授權密碼 管理上，尤其是卡部主管這一級密碼常因各種原因，掌握在授權工作人員手中，透支授權一人包辦，授權人員權利失控，更有甚者，個別授權人員違規操作，對“關系客戶”采用先授權，帳單劃到時才輸入電腦的方式，逃避檢查，聽任一些單位將單位卡轉為個人卡使用，形成企業多頭開戶、領現、逃避銀行監督管理，也為公款私存、企業逃稅、逃債創造了條件。設備、憑證的管理責任不落實、缺乏嚴密的管理體系，打卡機、寫磁機、密碼制作機未能落實專人負責保管、使用，為違法、違規者創造了條件。

3、人員混崗嚴重，違規操作屢禁不止 信用卡經濟案件多發的一個重要原因是混崗多、兼職多。信用卡規定信控、授權、清算、打卡不能兼職，但由于信用卡發展業務在縣級金融機構還處于起步階段，對信用卡業務的高風險認識不足，同時人員配備未達到規定的最低限度，或因其他一些客觀原因，較難回避這些兼職。因此，混崗、兼職成為一種普遍現象，卡部主任或業務骨干常常充當“萬金油”的角色，哪個崗位空缺，就補那個崗位上，代班時的交接手續又不嚴密，缺乏監交。

第5 頁

4、監督制度缺乏，部分人員法制觀念不強 反映在內部復核不到位、事后監督機構不健全，外部監控力量不足，給個別法制觀念不強人員有機可乘，出現了內部作案或內外勾結串通作案，發卡機構工作人員與外部不法之徒勾結利用電腦、電傳、假卡、假票等等手段騙取銀行資金，個別甚至成為經濟案件的主角。

二、改善信用卡管理，防范信用卡風險的對策。

信用卡作為現代社會的一個標志，其普及發展已成為必然趨勢，作為基層商業銀行，即要大力拓展信用卡的天地，不斷推出新的信用卡品種，又要努力防范信用卡的風險，就需在信用卡業務的硬件設施、網絡建設、內控管理上適應形式發展需要，根據集約化、規范化的要求，進一步加以改進和完善，為此，提出以下對策：

（一）加 強 硬 件 設 施 管 理。

信 用 卡是 在 科 學 技 術 高 度 發 達 的 基 礎 上，現 代 化 電 子 技 術 和 通 訊 手 段 在 金 融 領 域 的 結 合 體

。因 此，信 用 卡 的 發 展 和 使 用 缺 乏 必 要 的 硬 件 設 施 予 以 輔 助，其 后 果 是 可 想 而 知 的。在 使 用 信 用 卡 的 高 危 險 人 群 中 絕 大 部 分 都 是

第6 頁 鉆 信 用 卡 硬 件 設 施 不 完 備 的 空 子 而 形 成 惡 意 透 支 的。19 96年11 月，當 地 發 卡 機 構 實 現 同 城 聯 網 后，惡 意 透 支 案 件 大 幅 度 下 降 就 是 對 加 強 硬 件 設 施 建 設、提 高 抵 御 風 險 能 力 的 一 個 有 力 證 明

。所 謂 信 用 卡 的 硬 件，就 是 輔 助 其 完 成 和 發 展 業 務 的 必 要 設 備。如 銷 售 終 端（POS）、自 動 柜 員 機（ATM）等

。在 目 前 全 國 尚 未 聯 網 的 情 況 下，大 量 普 及 和 推 廣

P O S、A T M 這 類 現 代 化 設 備，不 僅 可 以 提 高 工 作 效 率，而 且 還 具 有 防 范 和 化 解 風 險 的 巨 大 作 用

：

1.將 主 觀 判 斷 為 客 觀 識 別 所 替 代。目 前，手 工 受 理 信 用 卡 還 依 靠 對 照 持 卡 人 的 身 份 證 來 進 行 識 別，確 認 身 份。這 就 使 得 這 項 工 作 在 很 大 程 度 上 依 賴 于 工 作 人 員 的 主 觀 判 斷，而 這 又 取 決 于 其 本 人 的 工 作 責 任 心 和 個 人 綜 合 素 質

； 存 在 著 很 高 的 隨 意 性，這 也 是 形 成 風 險 的 主 要 原 因 之 一

。而 采 用 了 P O S、A T M 這 類 現 代 化 設 備 之 后，其 判 定 標 準 便 由 個 人 密 碼 等 客 觀 標 準 所 取 代

。不 僅 科 學、簡 便、易 操 作，而 且 較 之 以 往 出 現 差 錯 的 可 能 性 將 會 大 大 降 低。

2.可 迅 速 發 現 異 常 行 為

。在 極 易 發 生 風 險

第7 頁 的 場 所 安 裝 P O S、A T M 這 類 電 子 化 機 具，發 卡 機 構 可 以 通 過 這 些 設 備 迅 速 了 解 持 卡 人 在 這 些 場 所 的 用 卡 情 況。一 旦 持 卡 人 在 該 處 的 用 卡 筆 數 或 消 費 金 額 超 過 了 一 般 持 卡 人 的 限 度，發 卡 機 構 便 可 啟 動 相 應 的 程 序，對 持 卡 人 的 行 為 加 以 認 定，必 要 時 再 采 取 相 應 措 施。如 果 有 了 電 子 機 具，即 便 是 在 全 國 未 聯 網 的 情 況 下，也 可 發 現 異 地 持 卡 人 的 異 常 行 為

；當 地 發 卡 機 構 可 迅 速 通 知 異 地 的 發 卡 機 構，由 其 作 出 判 斷。

利 用 硬 件 設 備 對 風 險 進 行 防 范，不 僅 可 操 作 性 強，而 且 方 便、準 確 易 管 理，是 對 風 險 進 行 防 范 的 重 要 途 徑 之 一。

（二）練好內功、把住關口，對風險做到防微杜漸。

1、堅持以人為本，樹立三項觀念

一是“敵情”觀念、防字當頭，管好一本帳、一枚章、一箱錢。在重要崗位人員的配置上，要切準其思想脈搏，挑選出思想素質好、業務技能精、安全意識強的同志到關鍵山崗位。建立定期檢查、定期輪崗制度。二是制度觀念，要切實加強制度建設，包括制度的修訂、完善和執行，防

第8 頁 止出現有章不循、無章可循的現象。三是幫學觀念，相對于其它銀行業務，信用卡還算是新業務，尚不為許多人了解，所以要在員工中開展學幫超活動，提高他們的業務素質和業務技能，這樣做既有利于促進業務發展，可使員工自覺樹立手莫伸、伸手必被捉的自律觀念。

2、擴大聯網范圍，控制信用卡風險。

信用卡發展與網絡建設分不開，只有不斷擴大聯網的范圍，才能有效控制信用卡風險。從上海一些電子化建設步伐較快的地區實踐情況看，實行轄區內的電腦聯網，資源共享，商戶實現pos聯網，從而有效地遏止了聯網的惡習性透支、消費套現，并能夠成功抓獲冒用信用卡的違法分子。

（三）建立內外防護網，完善聯手防范的監督體制。

1、內部聯網應從二個方面入手，一方面在信用卡部門內部，落實專人負責組織精干力量，確定各崗位的現任制，做到三項監督有著落，即：監督每日信用卡帳戶的交易情況，通過對持卡人用卡規律的監控來防范和加強對透支的管理，監督商戶的交易活動和資信情況，分析假卡、冒作卡的使用，確定有無內外串通作案的跡象，監督

第9 頁 授權的操作流程，逐筆審核有無超權限、超限額，擅自對外授權，把好信用卡風險形成的這一最大關口。對各個崗位的現任制落實情況進行細致的摸排檢查，將檢查結果與經辦人員的目標現任制考 核工業結合起來，使信用卡從業人員自覺遵守制度，從而把發卡關、打卡關、信用卡控制關、嚴格分級管理，落實授權權限，要檢查中，必須突出重點，對重要崗位，如授權、打卡要確定專人專崗，并確定專人進行復核檢查。另一方面在銀行內部要聯合稽審部門、會計出納、安全保衛、電腦等部門，擬定詳細提綱，落實“十查十看”，加強對重要崗位、密碼使用檢查，查處的結果作為考核該信用卡部門各級負責人的重要依據，并列入部門目標責任制考核的范疇之內。

2、外部防護網建立，必須考慮卡戶網和商戶網的建設。首先，在卡戶市場的發展上，一方面不斷擴大持卡人隊伍，宣傳介紹信用卡的有關規定和優越性，使其堅定對信用卡的信心。另一方面在卡戶中以展一支信用卡業余監 督促聯絡隊伍，注意搜集在信用卡使 用中發現的部題，抓好意見的收集、反饋和查處。事實上有相當部分的信用卡經濟案件是從持卡人反映的情況中偵破

第10 頁 的。如已銷戶的卡戶突然收到其帳戶有大額資金的進出的對帳單，有的卡戶帳戶經常被沖帳或補帳，信用卡有效期被無故延長和縮短。某業務員辦理存款經常發生短缺等都是存在問題的信號，因而來自信用卡最直接使用人的反饋意見必須認真對待，它是我們發現解決信用卡風險最直接的一個層面。其次，建立商戶聯防網，信用卡部門應從組織防偽培訓，剖析經濟案例，加強收銀員管理，建立商戶風險檔案等四個方面來加強對特約商品的管理，確定總經理、財務部門收銀員三層防護體系，收銀員能夠認識冒用特征，有效防止冒用、熟練鑒別真假信用卡，掌握對黑名單的處理方法，從根本上杜絕偽造、涂改、冒用、冒領信用卡在商戶的使用。財務部門自覺加強與銀行有無隨意動用商戶資金，漏付商戶結算款，監督商戶有無利用信用卡套現。

（四）聯合社會各界力量打擊信用卡犯罪。

信用卡一旦發生惡意透支，風險就實際存在了，要有效地消除惡意透支，僅靠信用卡部門的力量是夠的，必須聯合公安、檢查、法院等有關部門，以立法為保證，嚴肅刑法中“信用卡惡意透支以詐騙罪處”的法規，通過法律的途徑來解

第11 頁 決信用卡惡意透支這一老大難問題。由于形成信用卡風險的來源不同，所以風險防范的措施和方法 也是多種多樣的。目前較為流行的風險轉移法，是 采 用 投 保、提 取 呆 死 帳 準 備 金 等 方 式 來 消 除 風 險 所 帶 來 的 危 害 和 損 失 的 ； 還 有 人 提 出 要 加 強 宣 傳 工 作，從 嚴 打 擊 信 用 卡 犯 罪，建 立 健 全 規 章 制 度 等 方 法

。而 且 , 這 些 方 法 也 確 實 在 實 際 工 作 中 發 揮 了 一 定 的 效 用，但 從 根 本 上 而 言，單 單 依 靠 哪 一 條 也 不 能 完 全 杜 絕 風 險，這 不 僅 是 業 務 本 身 的 性 質 所 決 定 的, 同 時 也 受 到 使 用 方 法 的 局 限

。因 此，要 想 最 大 限 度 地 控 制 風 險 的 產 生，必 須 將 各 種 方 法 綜 合 運 用，發 揮 綜 合 治 理 的 作 用

。另 外，隨 著 業 務 的 發 展，防 范 手 段 的 不 斷 提 高，持 卡 惡 意 透 支 的 手 段 也 在 不 斷 發 展 變 化 著，正 所 謂 “ 道 高 一 尺，魔 高 一 丈”。因 此，我 們 必 須 在 實 際 工 作 中 不 斷 探 索，隨 時 把 握 犯 罪 動 向 并 制 定 出 相 應 的 措 施。相 信 我 們 在 工 作 實 踐 中，會 不 斷 找 到 更 多 更 好 的 風 險 防 范 方 法 來!總之，研究、加強信用卡的經營管理與風險防范，對規范發展信用卡事情業，提高資金利用率，防范金融風險，具有重要的現實意義，全社

第12 頁 會都應該關心和支持我國信用卡業務的健康發展。

第13 頁

第三篇：信用卡業務風險控制論文

關鍵詞：信用卡業務風險 成因 控制

一、引言

從2003年我國信用卡業務起步至今，每年的發卡量均增長80%以上，截至2008年5月底，全國累計發卡量更是飆升到1.1億余張。然而，龐大的發卡數字背后是“泡沫”，像一主多卡、睡眠卡的現象屢見不鮮，惡意取現、欠貸不還的客戶普遍存在，辦卡黑中介、信用卡套現公司層出不窮。近年來，國際信用卡犯罪集團的觸角也延伸到了中國。當這些風險積聚到一定程度爆發時，受影響的將不止一兩家發卡機構，可能是整個國家的金融體制，甚至是經濟發展水平和社會穩定。

二、信用卡業務的特點

1.功能豐富，涉及業務領域多。具有存取現金、消費結算、透支等功能，跨越了資產、負債和中間銀行三大支柱業務。

2.參與者多。包括卡組織，發卡機構，持卡人，特約商戶，收單機構。

3.自動化程度高，技術因素多。信用卡功能的實現、特點的發揮依賴于ATM、pOS、電話銀行、互聯網等設備和技術。

4.服務前臺外延化。打破了傳統銀行的柜面服務模式，觸角延伸到銀行以外，并涉及到各個消費領域。

5.申請手續簡便，風險較大。申請信用卡是一種“免擔保”的方式，其安全性幾乎完全依賴于申請人本人的信用。

三、信用卡業務風險的類別

目前，對信用卡業務風險的分類大體上可以分為信用風險、欺詐風險和操作風險三種。

1.信用風險（Credit Risk）是指持卡人由于發生經濟問題或主觀故意而沒有及時、足額償還欠款的可能性。主要表現為以下幾個方面：

（1)惡意透支。惡意透支是最常見的、最隱蔽和最難防范的信用卡犯罪手段。

（2)謊稱未收到貨物而拒絕還款。即在收到貨物后提出異議，慌稱從未進行交易或者有交易但沒有收到貨物為由拒絕還款。

（3)虛假掛失。假裝信用卡丟失，利用辦理掛失手續到商業銀行止付這一很短時間差，大量透支使用。

（4)利用信用卡透支金額發放高利貸，從而長期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。

2.欺詐風險（Fraud Risk）是指由于遭人冒申請、偽造、盜領、失竊等原因而發生損失的可能性。欺詐類型主要有：

（1)冒名申請。以虛假的身份證明及資信材料申請信用卡，獲批后，即刻進行欺詐消費或套取現金。

（2)偽造卡。先利用高科技手段竊取真實的信用卡客戶資料，然后再根據非法獲取的信息偽造信用卡進行詐騙。

（3)遺失卡或被盜卡。信用卡在郵寄或使用過程中不慎丟失或被他人盜取，從而被他人盜刷。

（4)特約商戶欺詐。主要是特約商戶的不法雇員通過偽造交易資料騙取收單機構交易款。

3.操作風險（Operation Risk）是指發卡機構因管理和作業流程上的操作不當而產生損失的可能性。

（1)發卡機構內部員工疏忽大意，有章不循、違規操作，對流程執行的力度不夠，也會造成不應有的風險。

（2)審批政策及后續流程漏洞造成的損失。

（3)相關配套的軟硬件設備安全性低也有可能造成損失。

四、信用卡業務風險的控制

對于風險的控制，我們認為從一張信用卡的產生到消亡的過程，可大致分為三個階段：

1.發卡前

（1)營銷人員把好第一道關。營銷人員應注意防范是否有不合規的情況，比如申請表是否是本人填寫和簽名的，申請人的資信證明是否有偽造涂改的痕跡。對于營銷對象的把握，應盡量以大公司，大企業的員工和事業單位的工作人員為目標，爭奪優質客戶。

（2)建立嚴格的辦卡程序。對于零散客戶，要求申請人提供房產證明、購房（貸款）合同、身份證件、大額存單等，在核實原件后一定保留其復印件。對單位辦卡，手續可以適當簡化，但一定要與單位簽訂明確雙方的責任的協議書。必要時，可以通過電話調查和實地調查等手段進一步核實。

2.發卡中

制好的卡片寄出后通過短信提醒客戶卡片已經獲批，請注意查收或通過電話詢問客戶是否收到，最大限度地避免卡片因在郵寄過程中丟失或被盜，而被他人冒用。

3.發卡后

（1)加強對特約商戶的管理。對特約商戶工作人員進行培訓和指導，提高其安全意識和服務水平。對違反協議的行為給予糾正，必要時可中止或取消特約商戶受理信用卡的資格。

（2)建立實時監控系統。對授權及收單操作進行監督，發現異常時必要時應及時止付。

（3)正確指導對持卡人的用卡。應正確宣傳善意透支，不能過分強調信用卡的透支功能。要大力宣傳信用卡方便購物、消費及存取現金的特點，普及信用卡基本知識，逐步改變人們的傳統觀念。對持卡人還應宣傳和講解信用卡的使用方法，以改變部分持卡人的不良習慣。

（4)建立有效的催收制度。對免息期即將到期的客戶進行善意的提醒。對到期未還款的客戶進行電話催收，或寄發催款單，并指導其正確還款。對于多次電催無效的客戶，要進行上門催收，必要時通過法律途徑追討欠款，并將其列入“黑名單”對其以后的任何申請都予以拒絕。

第四篇：淺析信用卡業務風險分析

《商業銀行經營管理學》學期論文

淺析信用卡業務風險管理

摘要

近年來，商業銀行信用卡業務發展迅速。隨著信用卡業務的長足發展和信用卡發卡數量的不斷增長，信用卡業務中暴露出來的問題也越來越多。發卡行在信息技術方面，識別和控制風險方面，信用卡賬戶信息管理方面，各種利息和費用的計算方式方面以及信用卡產品和服務模式方面都存在很多隱患。本文針對商業銀行信用卡風險業務中存在的此類問題提出了相應的管理策略和應對方法，希望對解決信用卡業務中暴露出來的各種問題有所作用。

關鍵詞：信用卡

主要問題

風險策略

解決措施

《商業銀行經營管理學》學期論文

目錄

一、信用卡業務風險問題的提出.................................................................................................3

二、信用卡業務存在的主要問題.................................................................................................3

（一）識別、計量、預警和控制各類風險的方法、手段需要進一步加強。...................3

（二）缺乏科學的信用卡賬戶管理平臺。...........................................................................4

（三）不盡科學的信用卡透支利息、滯納金等息費的計算方式。...................................4

（四）缺乏一套信用卡透支利率市場化的應對機制。.......................................................4

三、信用卡業務風險管理策略.......................................................................................................4

（一）理順風險管理組織體系。...........................................................................................4

（二）加大科技力量投入，積極采用先進的技術和方法。...............................................5

（三）依據信用卡業務流程完善內部管理措施。...............................................................5

（四）發卡行要建立先進的管理信息系統。.......................................................................5

（五）確立正確的風險管理理念，營造科學的信用文化。...............................................6

四、信用卡業務的創新...................................................................................................................6

（一）業務開發模式的創新。...............................................................................................6

（二）產品模式的創新。.......................................................................................................7

（三）銀行服務模式的創新。...............................................................................................7

五、結束語.......................................................................................................................................7 參考文獻：.......................................................................................................................................7

《商業銀行經營管理學》學期論文

一、信用卡業務風險問題的提出

近年來，信用卡業務作為一項高收益的銀行中間業務已倍受各商業銀行的青睞，都在加大力度開拓市場，積極發展此項業務。現在很多國外大的銀行，他們的信用卡資產包括信用卡的收入能夠占到整個銀行總資產的15%到20%。但與此同時，信用卡業務也是一項高風險的業務，經營風險正朝著復雜化、多樣化方向發展。據統計，美國的發卡銀行所遭受的風險損失約為貸款額的5％。明顯高于其他金融工具所造成的風險損失。目前全球每年發卡機構的信用卡風險損失達數十億美元。

我國的信用卡業務起步較晚，但發展迅速。1985年，中國銀行發行了我國內地第一張信用卡，而后各大銀行開始發行具有各自特色的信用卡。信用卡發卡量為18555.56萬張，同比增長30.4％，增速回落27.3個百分點。我國信用卡發卡增速明顯回落，信用卡發卡從高速增長逐漸轉向平穩增長。信用卡授信總額進一步增加，信用卡期末應償信貸總額(信用卡透支余額)持續增長，信用卡短期信貸消費規模不斷擴大。截至2009年底，信用卡授信總額13634.96億元，同比增加39.1％，期末應償信貸總額2457.58億元，同比增加55.3％。期末應償信貸總額占金融機構人民幣居民戶短期消費性貸款余額的38.5％，同比提高了0.3個百分點。

根據銀監會提供的數據，近年來商業銀行信用卡業務發展迅速。目前，商業銀行發行的信用卡總量已達到1.85億張。僅2010年上半年，信用卡交易量就達到了2.2萬億元，比去年同期多增0.73萬億元。信用卡開始正式走入了中國普通老百姓的生活。作為全球最大的消費市場，中國的信用卡產業發展具有非常好的前景。但是我國商業銀行的信用卡業務也存在很多缺陷。我國的信用卡現在還是典型的“借記卡”，其結算支付功能遠未達到酉方國家的“貸記卡”的程度,風險特征尚不明顯,但風險損失仍呈逐年上升之勢。所以，信用卡業務的風險管理已成為銀行必須研究的一項新課題。

二、信用卡業務存在的主要問題

隨著信用卡業務的快速發展，發卡行、收單行除了關注發卡量、特約商戶多少外，要把風險管理也作為一項重要的工作來抓。各銀行越來越意識到風險管理的重要性，各銀行除了有商業信貸業務的風險管理部門外，各信用卡業務部內也成立了信用卡業務風險管理部門，專門對信用卡業務進行風險管理。各行信用卡風險管理的方法不盡相同，但存在共性，風險管理部門主要包括征信審核、資產管理、風險控管、授權中心和風險政策等幾部分。當前信用卡風險管理中存在的主要問題有四個方面：

（一）識別、計量、預警和控制各類風險的方法、手段需要進一步加強。

目前，國內絕大多數銀行尚未建立以客戶或以客戶群為單位的風險評估和計量標準體系，風險管理的全面性、精細化程度有待提高，突出表現在以下三個方面：(1)風險限額管理機制不夠完善；(2)信用風險額和欺詐風險的預警時效性和偵測鑒別率不高；(3)操作風險的量化統計和監測有待完善。

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（二）缺乏科學的信用卡賬戶管理平臺。

目前，國內缺乏科學的信用卡賬戶管理平臺和高效的風險作業生產平臺，尚未建立信用卡賬戶風險等級評價體系，透支催收、信用額度調整的針對性和生產效率不高，前置風險控制環節的管理要求需要進一步得到落實強化。

（三）不盡科學的信用卡透支利息、滯納金等息費的計算方式。

現行不盡科學的信用卡(包括貸記卡和國際信用卡)的、透支利息與滯納金、超限費核算方式對信用卡風險和利息收入的計量造成了一定的偏差。同時貸款五級分類，即正常、關注、次級、可疑和損失的分類標準有待進一步完善，不良貸款的劃分范圍應更加明確，這樣才能促使信用卡業務經營更加穩健，風險撥備更加充足，抵御風險的能力更加強健。

（四）缺乏一套信用卡透支利率市場化的應對機制。

隨著我國透支利率市場化進程的加快，需要加緊研究建立信用卡透支利率市場化的應對機制。如以客戶為單位計量風險和貢獻度；完善系統功能；對不同類別的客戶設計不同利率、還款期限、風險定價的信用卡產品。

三、信用卡業務風險管理策略

（一）理順風險管理組織體系。

相對于其他銀行業務，信用卡業務的運作模式具有非常強的專業特點，其風險構成和管理要求也不同，比較適于采用標準化、流程化的作業方式和中心式、集約化的經營方式。這樣，信用卡中心的風險管理組織應獨立于傳統銀行業務的風險管理體系。在這個專業的風險管理部門內部，應根據信用卡業務的流程和風險的特點進行具體職能的細分。建立起一套較為科學有效的信用卡風險管理組織架構，將整個信用控制循環體系分為六個功能環節，自成體系又互相配合。具體包括：①授信政策制定環節，負責收集和分析資料，制訂有效的授信政策，形成一套管理原則，并確保法律規定和內部規范的正確有效遵循；②征信環節，按照授信政策制訂的標準，對信用卡申請戶進行嚴格的篩選，執行數據品質的管理、合理授予信用額度、預防呆賬發生，構筑好維護銀行利益的第一道防線。③授權環節，為持卡人提供24小時的信用卡交易授權，同時通過查核在線可疑交易并采取適當的管制措施以降低風險，進而保證持卡人能夠安全便利的使用信用卡。④偽冒控管環節，分析交易現狀，設定控管參數，制定偽冒控管政策，調查確實發生的偽冒案件，杜絕偽冒案件的根源。⑤客戶聯系環節，負責對短期逾期客戶進行繳款提醒及協商客戶還款事宜。⑥資產管理環節，負責信用卡業務的呆賬核銷并通過訴訟、強制執行等法律途徑來有效降低不良應收賬款，保證我行應有債權的實現。如果把信用風險管理機制分為事前資信調查、評估機制，事中的保障服務機制和事后的應收賬款管理和回收機制三個階段，那么信管政策和征信環節屬于事前階段，授權和偽冒控管環節屬于風險管理的事中階段，而客戶聯系和資產管理環節則屬于事后階段。當然，《商業銀行經營管理學》學期論文

各發卡行在具體的職能分工上難免存在差異，但是理順風險管理的組織體系是確保風險管理有效性的首要環節，必須高度重視。

（二）加大科技力量投入，積極采用先進的技術和方法。

信用卡業務是科技含量非常高的新興銀行業務，是計算機技術、通信技術發展到一定程度的產物，所以技術力量是推行風險管理理念、實施風險管理整體方案、提高風險管理效率的根本保障。例如，解決透支問題的關鍵是建立現代化的授權交換網絡系統和資金清算系統，縮短清算時間和止付周期。發卡行要加大科技力量的投入和應用，不斷完善信用卡的操作程序，建立信用評價機制、信用動態跟蹤機制等，在確保安全的前提下簡化操作程序和步驟，提高工作效率。在建立起先進的技術平臺基礎上，積極借鑒國際同業積累的經驗，利用各種先進的技術和方法來控制信用卡業務風險。國外很多銀行都采用了模塊化的風險管理技術，例如根據花旗銀行的經驗，發卡行應在賬戶開立時就采取一系列嚴格措施以控制信貸風險，該行首先會對通過電話和郵件提出的申請進行預處理，然后將申請人數據進行輸入傳送至負面信息檢查系統，即通過數據庫中的歷史資料審查申請人是否曾經申請過信用卡、是否曾經有過逾期不付等負面行為。然后通過自動搜索與征信機構的數據庫相聯，對申請人進行信用評分，對申請人是否有過欺詐行為進行檢查。并對檢查的結果進行核實，以決定是否批準或要求申請人對擔保的信用卡反出價，再對批準的信用卡分配信用額度。國外先進同業的經驗說明，在信用卡業務上，先進技術和手段是確保業務發展和安全性的根本保障，我國商業銀行必須通過現代化的科技手段來控制和防范風險發生。

（三）依據信用卡業務流程完善內部管理措施。

信用卡的信貸流程主要包括信貸承銷、賬戶管理、收款中心三個環節，每個環節具有不同的風險點，要求銀行有針對性地采取不同的風險管理措施，同時健全各項規章制度。在信貸承銷流程中，銀行應采用大數模型利用統計模型進行客戶甄選，廣泛運用決策模型預測還款行為、管理良好的目標市場營銷、運用低成本的分銷渠道、最大程度的利用自動化。在賬戶管理流程中，銀行要建立強大的客戶信息管理系統，廣泛地運用決策模型、最大程度地運用技術手段，對客戶行為進行分析研究，主動預測客戶進一步的信貸需求。在收款流程中，銀行要運用決策模型預測違約的情況，根據發生損失的可能性付出不同程度的收款努力，為有真實需求的客戶調整還款計劃、不斷掌握專業收款技術。

（四）發卡行要建立先進的管理信息系統。

管理信息系統是現代商業銀行的“大腦”，信用卡的信貸循環管理信息是其重要的有機組成部分，是信用卡業務發展的核心，是風險管理和決策的基礎。在這個管理信息系統中，必須對兩大部分的信息進行有序排列和統一管理，一是信貸循環管理信息，包括產品計劃、信用獲取、賬戶管理、收款和沖銷等信貸循環的每個環節的信息。二是持卡人信用管理信息，利用該系統發卡行可以準確地分析持卡人市場，制定靈活、實用的營銷政策，有針對性地培養和爭取優質客戶群。

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（五）確立正確的風險管理理念，營造科學的信用文化。

發卡銀行在信用卡業務風險管理中必須樹立正確的風險管理理念。銀行業是經營風險的行業，在貫徹其經營管理始終的安全性、流動性和盈利性“三性原則”中，安全性無疑是最根本、最重要的，沒有安全性，也就談不上盈利性，也就無法保證流動性。信用卡業務是銀行業務的重要組成部分，所以，“安全性”是信用卡業務發展的根本原則，風險管理能力是信用卡業務的核心競爭能力，而風險管理理念是決定風險管理能力的根本。但同時，我們也應該以辨證的、發展的眼光來認識安全性和效益性之間的關系。在風險與收益之間始終存在著高風險與高收益、低風險與低收益并存的辨證關系，風險經濟學的觀點甚至認為：風險有時也可以是收益的代名詞。所以，風險管理的目標是在可接受的風險水平下，實現收益最大化，而不是僅僅將損失最小化，更不是追求“零風險”。對于任何一家發卡機構來講，只有找到信用卡業務的風險與收益的最佳平衡點，承擔最適度的風險，才能實現利潤最大化。信用卡業務的成本主要有三塊：融資成本、信貸損失和營銷成本。其中，信貸損失是最主要的，它關系到信用卡業務的最終利潤。一般而言，信貸損失過高和過低，都是不好的。信貸損失過低，意味著信貸標準定得過于嚴格，許多優質客戶可能被拒之門外，盡管風險可能比較小，但收益可能也比較低。比如，花旗銀行在亞洲的壞賬核銷率是其全球機構中最低的，但它的收益水平也是偏低的。原因在于，針對亞洲征信體系不健全這一客觀現實，該行采取了非常嚴格的信貸政策。這樣，雖然避免了較高的信用損失，但同時也喪失了許多好的客戶，最終導致了較低的收益水平。信貸損失過高，利潤更不會高。因為，許多差的客戶可能被接納了，獲取的收益不足以彌補損失。因此，在信用卡業務中，所謂“好”客戶和“壞”客戶之間僅僅一線之隔，只有承擔適度的風險，才能取得最大的利潤。所以，我們要樹立這樣一個重要理念，風險管理不是逃避風險。風險管理的目的是通過承擔一定的風險，并對其進行有效管理，以實現收益最大化。風險管理并非意味著風險逃避。沒有風險的業務不一定是好業務，逃避風險則意味著收益機會的喪失。信用卡成功的關鍵在于強大的風險管理能力，而不是風險逃避能力。

四、信用卡業務的創新

（一）業務開發模式的創新。

第一，信用卡業務縮短了客戶與銀行的距離，加快了客戶需求信息的記錄和傳遞過程，使銀行對客戶消費行為的了解、信息采集和分析工作都更加深入，并進一步使各類業務創新的目標和動力日益清晰；第二，信用卡業務基于電子化的“一籃子”處理方式可以快速完成新產品向市場的投放，提高客戶接收各類金融產品和服務的效率，擴大了商業銀行服務的影響范圍；第三，信用卡產品和服務能夠滿足金融消費者對市場透明度和跨地域業務處理的更高要求，增加了銀行業的競爭程度。這些業務開發模式的創新能夠促使商業銀行更加緊密地貼近市場，細分客戶群，提高研發效率，縮短開發周期，更多地研究和提供特色服務。

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（二）產品模式的創新。

信用卡業務從簡單到復雜，從單一到多元化經歷的周期很短，但是目前我國信用卡產品已經形成了與公共查詢類、基本功能類、網上交易類、系統聯通類和直接業務類等五大類金融服務緊密結合的發展態勢。從這些與信用卡業務緊密結合的金融服務類別可以看出，信用卡業務作為一個整體平臺能夠為持卡人提供豐富的、不斷發展的、綜合化的金融產品服務模式，因此，信用卡業務成為商業銀行金融產品創新的密集區域并不斷加深居民日常生活與金融服務的融合度，是積極應對各類挑戰的重要方式。

（三）銀行服務模式的創新。

商業銀行提供的各類信用卡產品實際上是各類銀行服務集成的平臺，這一平臺不僅通過與柜臺服務的緊密結合提高了商業銀行的運營效率，而且基于日益豐富的電子銀行服務渠道和方式滿足了更多的金融消費者的需求，為金融消費者提供了更加豐富、快捷、簡便和多樣化的服務，明顯改善了以往銀行業存在的業務手續繁雜、驗證程序復雜、紙質交易信息留存量大和不易清理等問題。信用卡業務賦予了客戶辦理銀行業務的自主性，擴大了客戶在時間、空間和業務品種上的選擇權。這種服務模式的創新在大量節約客戶業務辦理成本的同時，也降低了銀行的各項經營成本。

五、結束語

商業銀行要加大對信用卡的管理力度，堅持積極主動地構建完善的信用卡風險管理體系，通過發卡行不斷地完善風險管理組織結構、建立有效的風險內控制度、樹立正確風險管理理念、采用先進風險管理技術以及全社會對信用卡產業相關法律與社會信用體系的不斷完善，信用卡業務中暴露出來的問題一定會得到解決。

參考文獻：

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第五篇：淺談銀行信用卡業務風險

淺談銀行信用卡業務風險

隨著生活水平的提高，越來越多的人使用信用卡，基本上做到“一卡在手，暢通無阻”了。但與此同時，銀行信用卡業務中的風險也隨之增長，對發卡行造成的損失日趨嚴重。

信用卡業務作為銀行的一項高風險高收益業務。從本質上說是對客戶的一種授信，但由于銀行之間的競爭，發卡機構通常采用“免擔保”的方式，甚至送出一定的小禮物去吸引客戶，但這很大程度上依賴于客戶的個人信用來保證信用卡業務的安全性。由于我國的個人誠信體系并沒有完善，又由于局部信息的不對稱性，使客戶信用只停留在道德范疇，相應的懲罰措施不相匹配。因此，潛在的信用卡業務風險不容忽視。

第一，信用風險。信用卡具有“先消費，后還款”的特點，也就是說，客戶不需要預先存款就可以刷卡消費，而銀行一般會給予一定能夠期限的還款免息期，在此期間，銀行無法監控客戶的還款能力，也無法猜測客戶的還款意愿，只有逾期進入催收階段，銀行才能知曉客戶的動態，確定風險損失程度。如果客戶惡意透支而拒絕還款，那銀行就損失慘重了。

對于信用風險的控制，需要建立一個講誠心的社會風氣，提高主體的信用意識。大力宣傳信用在人們生活中的重要性，同時國家需逐步逐步完善個人信用誠信體系，對于那些缺乏信用的人，讓他們嘗嘗嚴重的后果。

第二，欺詐風險。由于遭人偽造、偷竊等手段冒名進行消費或套取現金，從而無法追回資金。

欺詐屬于明知道是不應該做的，但是還是偏偏受不了金錢的誘惑，去進行違法犯罪。我覺得這些人十分的可惡，要加強法律制度，嚴懲欺詐行為。

第三，操作風險。是指銀行因管理和作業流程上的操作不當而產生損失的可能性。畢竟人總會犯錯誤，不能保證自己絕對是正確的。前不久，我媽媽去銀行取錢，她把存折交給柜臺小姐，拿好錢后，就返回家中，下午，爸爸問媽媽存折放在哪，媽媽記性一向不太好，回憶半天，想起原來忘記在柜臺，當時拿好錢后就急急忙忙走了，也就沒有拿存折，于是立刻趕回銀行，找到柜臺小姐，但柜臺小姐矢口否認，說當時肯定還給媽媽了，二人都堅持自己這里沒有存折，后來，大廳經理把監控錄像調出來，一看是柜臺小姐順手把存折夾在了一疊紙里，真相大白。所以錯誤一般存在于不經意間，但往往后果卻是嚴重的。

在上崗前，要對其財會人員、柜臺服務人員進行信用卡操作知識的系統性培訓；在上崗后，也要對他們進行定期或不定期業務指導和培訓，提高受理人員的業務素質，降低操作風險。

第四，技術風險。銀行內部的設備，包括軟件和硬件，在流程中出現差錯，而給銀行帶來不必要的損失。

當技術風險發生時，再補救，就有點晚了。對于軟件，應在之前就做好備份系統、容錯系統、災難系統等之前就可以想到的補救方法。對于硬件，小型的可以貯備一些，大型的也要提前想好對策。

第五，市場競爭風險。由于信用卡業務是高收益型業務，所以很多銀行紛紛拉攏客戶，降低發卡門檻。典型的例子就是在校大學生雖無穩定經濟來源，但被視為潛在的目標客戶，僅憑身份證和學生證就可以申領信用卡，這對后期催收的難度會大大增加。

規范不當競爭行為，主動規避風險。銀監會針對目前市場的無序競爭，制定相應的行業競爭標準和規范。這樣可以有效的避免因搶占市場而盲目降低門檻，又可以提高業務服務的水平，促進風險和發展的協調統一。

銀行信用卡業務在我國發展的歷史還不長，其中必然存在諸多問題和風險，我們要引起足夠的重視，并采取有效的措施加以防范，以推動信用卡業務的健康發展。