第一篇：光大銀行信用卡風險管理（xiexiebang推薦）

光大銀行信用卡風險管理

【摘要】

信用卡面臨的風險大致可分為三類：一是信用風險，就是持卡人到期不能償還，實際上是一種違約風險；二是欺詐風險，是一部分人或組織有目的地騙取銀行信用，如惡性申請、惡意透支、偽冒交易等等；三是操作風險，是由內部原因造成，包括員工職業道德，管理模式等。

【關鍵字】信用風險，消費萎縮，欺詐風險，套現，操作風險，信用卡

一、信用風險

信用風險指由于債務人違約而導致貸款或投資等銀行持有的資產不能收回本息，而給銀行造成損失的可能性。

“由次貸引發的金融危機傷及美國實體經濟后，如今又蔓延到消費領域，美國信用卡行業因而受到很大沖擊。隨著許多家庭財務狀況的急劇惡化，美國信用卡違約率急劇上升。美國證券交易委員會資料顯示，截至10月份，17家大型信用卡托管機構逾期30天未還款的違約賬戶已經激增26％，未還款總額逾173億美元。與此同時，信用卡壞賬率上升18％，壞賬總額逾9.61億美元。”

對于國內而言，盡管我國的信用卡消費尚未達到美國的層級，但由于國內信用卡產業剛剛起步，以鄰為鑒，我們仍然可以從美國的教訓中得到諸多啟示。

我們知道，信用貸款是銀行完全憑借客戶的信譽而無需提供抵押物或者第三者保證而發放的貸款。而信用卡貸款具有典型的無擔保、無抵押性特征，因此信用卡業務的風險具有一定的特殊性，實質上是一種信貸的形式，但是由于金額小、數量多、時間短，所以在風險控制上銀行難度更大。

首先，在信用卡發放環節，由申請人提出申請后，銀行將對申請人進行信用評估。對信用風險進行防范最大的困難就是信息不對稱，因此要盡量獲取最大量的客戶信息。銀行發卡使用得比較多的有兩個公共信息平臺。“一是人民銀行提供的個人信用數據庫，在里面可以看到在商業銀行有貸款的賬戶的信用情況。另一個是銀聯提供的風險數據，主要是各商業銀行報送的黑名單，以黑商戶代碼報送的交易會被限制。此外，銀行間也在開展合作，互換黑名單，光大銀行參加了所有的銀行間交換合作。”

光大銀行主要依靠對申請人的信用評估作為發放信用卡的基礎，客戶經理受理業務時，需要對申請人收入、信用歷史和貸款償還能力等進行評估。客戶經理的報批材料和建議將提交專職審批機構或人員進行審批。

然而在業績壓力下，以及各銀行“跑馬圈地”的宏觀環境下，不排除銀行拼命發卡，為了追求數量，基本上只要申請人填寫的信息真實就能發卡，而忘記信用卡本身是基于信用的卡。在營銷中確實存在過度宣傳、風險提示不足，以及過

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[1]度授信、多家銀行多頭授信等情況，導致持卡人累積信用額度過高，增加了信用卡業務的潛在風險。光大銀行信用卡中心于2005年底成立，僅用短短1年的時間發卡量就超過80萬張；截至07年底，光大銀行信用卡發卡量突破190萬張；而2008年計劃新增信用卡200萬張，截至9月份，已經新增了120多萬張。

其次，消費萎縮使得信用卡的信用風險增大。世界經濟形勢今年遇到嚴峻挑戰，中國的實體經濟也遭受不小的打擊，加上資本市場的萎靡，致使個人還款意愿減弱。

我國信用卡行業起步較晚，但整體上還處于起步階段，市場絕對規模很大但相對規模偏小，因此風險仍舊可控。但以鄰為鑒，我們仍然可以從美國的教訓中得到諸多啟示。

經濟下行，信用卡不良率上升是必然的。“中國光大銀行信用卡總經理戴兵說，此次的金融危機對其他西方國家的信用卡市場產生了非常深的影響，‘而我國經濟下行，信用卡不良率上升是必然的。’”“民生銀行信用卡中心總裁楊科也預測：明年經濟形勢可能持續低迷，消費繼續萎縮，信用風險不斷加大，若銀行風險控制不嚴，國內信用卡行業的不良率可能會上升到3%－4%。”

在低端客戶層面，客戶只要換了地址和號碼，銀行就難以追還欠款，而派人尋找面臨更大成本問題。

再次，今年發生了重大自然災害，根據有關部門的規定，目前銀行在5個省市的貸款不能催收，這也為銀行不良貸款造成影響。

“5月19日，央行和銀監會下發《關于全力做好地震災區金融服務工作的緊急通知》要求對包括四川、甘肅、陜西、重慶、云南等重災省市中不能按時償還各類貸款的單位和個人，不催收催繳、不罰息，不作不良記錄。”

鑒于光大銀行在拓展信用卡業務的同時，對持卡人的信用審批普遍較為嚴格，持卡人多為優質客戶，集中于經濟發達城 市的中高收入階層。加之我國居民長期的“高儲蓄、低消費”的消費觀念成為了我國信用卡風險的一道防火墻，這些現實情況決定了信用風險處于可控范圍之內。

光大銀行信用卡在風險防范上比較成功，目前180天以上的逾期率是千分之三，“從某些機構給我們提供的數字來看，銀行業的平均水平是2.7％。”

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二、欺詐風險 “欺詐風險主要是偽冒別人的身份證申請信用卡和盜錄信用卡。” 信用卡的風險主要體現在信用風險，但在國內因為法制環境、執法處置的力度、信用文化、用卡習慣等諸多原因，結果反而是欺詐成為主要風險。

首先，利用虛假資料申領信用卡所產生的風險是銀行最為擔憂的，容易產生惡意透支、非法套現等重大風險事件，有時還常常形成團伙作案。代辦信用卡也一切資料是真實的，然后惡意透支。

其次信用卡非法套現活動曾大量出現，循環信用賬戶透支余額和循環信用使用戶數猛增，同時一些不法中介開始進行空卡套現，中介公司利用POS機假消費真提現的非法套現，信用卡循環信用業務環節存在較大風險隱患。“根據此前中國銀聯不完全統計，2007年信用卡套現金額超過2億元，同比上升45%；已確認套現商戶數量達5400多家，同比上升547%。”

“欺詐風險在“福”卡發行之后下降了80%-90%，上門請客戶做面簽大大降低了欺詐申請的風險。”

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三、操作風險

“光大銀行以電子化方式強化業務運作的自動化水平，提高系統的智能化水平，逐步形成自動識別，分析和決斷的功能，以排除個人的主觀分析，減少操作風險。因為信用卡是業務量非常大的業務，光靠人的分析判斷是不能做這個業務的，因此需要做一些數據的分析、挖掘，上到流程管理系統中去，使得很多業務作業和處理能夠自動化，我們很多的作業實施無紙化，對很多的操作結果是有很多的評分模型來做檢驗的。

同時監控作業全過程的信息反饋，記實調整現場作業情況，杜絕作業風險，提高作業處理能力。我們對于整個業務的處理有相關的環節進行處理，由于這種作業的分散使得操作風險大大降低，使得能力和效率大大提高。”

信用卡是一種特殊的金融產品，依靠循環信貸產生利息，故在合理逾期期間，銀行才能獲得利息收入，這決定了信用卡應有自己的一套呆賬提取百分比例。而對于欺詐風險，套現者大多是銀行本身給予了較高的授信額度，應當加強對信用卡透支額度、持卡人領卡的管理。

[7]在未來信用卡業務規模會越來越大，整個外部環境會變得越來越好，隨著政府相關政策的健全，富裕人群越來越多，都給信用卡帶來廣闊的市場前景，信用卡風險管理是商業銀行風險管理的重要部分。

參考文獻

[1]信用卡消費：刺激消費與信用風險的“雙刃劍”

http:// 2008-5-20 袁芳

[5]循環信用暗存風險 信用卡顯監管難題

http://money.zjol.com.cn/05money/system/2008/07/09/009710451.shtml 2008-11-5 胡婧薇

[6]戴兵：中國光大銀行福信用卡

http://finance1.jrj.com.cn/news/2007-09-28/000002740095.html 2007-9-28 戴兵

[7]戴兵：流程銀行模式在中資銀行信用卡管理的應用

http://finance.jrj.com.cn/news/2007-01-21/000001937897.html 2007-1-21 戴兵

第二篇：光大銀行信用卡

光大銀行信用卡

作者：金投網

光大銀行信用卡特點：

密碼消費，安全可靠，陽光信用卡特有憑密碼消費功能，使您刷卡更加安全可靠。

多種還款方式：陽光信用卡提供多種還款方式供您選擇：網點柜臺、自動柜員機（ATM）、自助存款機（CRS）、多媒體自助查詢機、陽光卡自動轉賬、跨行轉賬/匯款、網上銀行還款、電話購匯還款，使您的刷卡更無后顧之憂。

一卡雙幣，全球通用：陽光信用卡是雙幣種信用卡。可在全世界240多個國家和地區受理VISA卡業務的特約商戶刷卡消費，并在全球84萬多臺帶有VISA標識的ATM機上提取當地貨幣。

光大銀行信用卡種類介紹：

1、公務商旅類信用卡。

2、運動類信用卡。

3、慈善類信用卡。

4、汽車/加油類信用卡。

5、購物消費類信用卡。

6、其他特色信用卡。

7、標準信用卡。

第三篇：光大銀行信用卡中心

光大銀行信用卡中心

作者：金投網

中國光大銀行信用卡中心創始于2003年7月，于2003年底正式成立，直屬于中國光大銀行總行，是在國有控股、國際金融組織參股全國性股份制商業銀行的框架內，服務于廣大消費者的信用卡中心。

中國光大銀行信用卡中心實行的是總行直接領導下的、集中式的、信用卡事業部的組織形式，在全國各大中心城市，下設直屬營銷中心，與光大銀行已有的30家分支行、304多個對外營業機構共同組成光大銀行的信用卡業務體系。2006年6月，其客戶服務中心獲得了CCCS五星級客戶服務認證證書；9月，中國光大銀行信用卡中心正式通過ISO9001質量管理體系國際認證，成為國內第一家通過英國BSI質量認證的信用卡中心。

特點介紹：

密碼消費，安全可靠 陽光信用卡特有憑密碼消費功能，使您刷卡更加安全可靠。回報客戶，精彩不斷 陽光信用卡特設豐富客戶獎勵計劃，配合多樣獎勵方式，讓您的每一分支出，都可獲得回報，令生活倍添精彩。詳細條款即將公布，敬請期待。一卡雙幣，全球通用 陽光信用卡是雙幣種信用卡。可在全世界240多個國家和地區受理VISA卡業務的特約商戶刷卡消費，并在全球84萬多臺帶有VISA標識的ATM機上提取當地貨幣。

境外刷卡人民幣結算 陽光信用卡在香港、澳門、新加坡、韓國、泰國等地開通信用卡人民幣結算業務，在貼有“銀聯”標識的商戶或自動取款機上進行的交易，可用人民幣進行結算和還款。外幣交易，光大銀行將按當日匯率結算。境外貼有“銀聯”標識的自動取款機上取現，需按人民幣交易金額的1%支付取現費，最低為15元人民幣。境外外幣消費，境內人民幣還款 陽光信用卡在境外的外幣消費，還款時可通過電話申請用人民幣購匯還款或用美元直接還款，為您免除外匯不足和換匯的煩惱。境內境外，輕松取現 您在境內可憑交易密碼在光大銀行柜臺、ATM機或帶有“銀聯”標識的其他銀行的ATM機上提取人民幣現金，更可在境外帶有”VISA”標識的ATM機或銀行柜臺提取當地貨幣。

多種還款方式 陽光信用卡提供多種還款方式供您選擇：網點柜臺、自動柜員機（ATM）、自助存款機（CRS）、多媒體自助查詢機、陽光卡自動轉賬、跨行轉賬/匯款、網上銀行還款、電話購匯還款，使您的刷卡更無后顧之憂。

第四篇：光大銀行信用卡年費

光大銀行信用卡年費

作者：金投網

光大銀行信用卡年費的收費標準：

光大銀行年費的收費標準是根據光大信用卡的種類制定的。

光大銀行個人金卡信用卡：主卡200元每年，副卡80元每年，個人普通卡：主卡80元每年，副卡40元每年。

光大足球信用卡：每套每年150元。光大銀行福卡/如意三寶卡：每套每年200元。光大信用卡首年免年費，以后每年只要刷卡滿三次就可以免除下一年的年費，足球卡套卡、福卡套卡只要刷三次大卡，大小卡均可免除年費。另外網上交易也計算消費次數，也就是說您往支付寶充值三次就可以免除下一年的年費。光大銀行信用卡不開卡也是要收取年費的。

第五篇：光大銀行信用卡辦理

光大銀行信用卡辦理

作者：金投網

光大銀行信用卡申請條件：

一、光大銀行vip客戶，與光大銀行往來六個月以上，并且持有光大銀行的VIP卡。申請光大銀行信用卡時需要提交的材料：身份證和光大vip卡的復印件

二、光大銀行授信客戶

提交材料：身份證復印件、注明貸款合同號、金額和月供金額即可。

三、光大代發工資客戶

提交材料：身份證和工作證復印件

四、擁有固定住所客戶

提交材料：身份證和工作證復印件、固定住所證明文件的復印件（注明：自有房產、按揭商品房、單位公房或父母同住）

五、營業執照進件的客戶

提交材料：身份證和工作證復印件，營業執照復印件，戶籍與申領城市不一致的客戶提供固定住所證明（可以是水，電，煤氣，固定電話的帳單）

六、學生證進件客戶，省部級重點大學和科研院所全日制學生。

提交材料：身份證和學生證復印件

八、其他銀行信用卡對賬單進件客戶（其他銀行信用卡使用6個月以上）

提交材料：身份證和最近三個月任意一個月的信用卡對賬單原件或復印件

九、職業進件的客戶

1.公務員、事業單位人員

2.銀行、證券、保險（保險經紀/代理除外）市級以上分支機構領取固定薪金的從業人員

3.電力、煙草、石化（加油站除外）等行業員工

4.績優上市公司，大中型企業和優質小企業中領取固定薪金的工作人員

5.學校，醫院員工

6.執業律師、注冊會計師等具有專業執業資格的人員。

提交材料：身份證和工作證復印件。