第一篇：信用卡風險管理策略

淺析信用卡風險管理策略

2007.02.06 09:10 作者: 中信銀行信用卡中心 徐斌 來自： 《銀行卡受理市場》

從2003年起，信用卡已成為國內(nèi)幾乎所有發(fā)卡行重點發(fā)展的信用卡產(chǎn)品。為了搶占先機、拓展市場份額，各家發(fā)卡銀行紛紛使出渾身解數(shù)，上演了一幕幕搶占市場的“信用卡大戰(zhàn)”。在信用卡的產(chǎn)品推廣中，各家發(fā)卡銀行必然會從自身的優(yōu)勢出發(fā)，制定出不同的產(chǎn)品戰(zhàn)略，這是不容置疑的。但是，在開辦信用卡業(yè)務的開始，即應建立風險防范機制，做到“未雨綢”，則是各發(fā)卡銀行所要共同采取的策略。

一、信用卡業(yè)務的風險種類

分清信用卡業(yè)務的風險種類，是防范和控制信用卡業(yè)務風險的前提，只有對信用卡業(yè)務的風險種類進行準確的界定，才能制定出一套完整的風險防范策略，進而實行有效的預防與控制。一般來講，信用卡的風險主要分為兩大類：一是信貸風險，二是欺詐風險。

（一）信貸風險

信用卡的信用消費與一般消費信貸業(yè)務，既有共性也有特性。所謂共性，即信用卡和一般消費信貸都是客戶使用發(fā)卡銀行或放貸銀行核批的信用額度，對自身消費行為的一種支付。只要是在批準的信用額度內(nèi)用款，客戶就會得到銀行的支付保障。但是，信用卡作為個人消費信貸的一種方式，更多的品種特性則表現(xiàn)在與一般消費信貸的區(qū)別方面。

信用卡比一般消費信貸更為靈活、簡便，更能滿足客戶經(jīng)常性的消費需要，給客戶以隨機性支付的保障。作為發(fā)卡銀行，在向持卡人提供這些優(yōu)惠、便利信貸方式的同時，其背后總是要隱含著相應的信貸風險。

1.無抵押貸款的隱含風險。

與其他個人消費信貸相比，信用卡是一種無抵押貸款，持卡人在申請信用卡時，沒有向發(fā)卡銀行提供任何資產(chǎn)抵押，因此，持卡人財務出現(xiàn)問題時，發(fā)卡銀行不可能通過變賣抵押品償債。因此在申請表上發(fā)卡銀行要求客戶填寫他現(xiàn)有使用的銀行及信貸產(chǎn)品，目的就是要評估申請人是否財政健全及是否已擁有過多的無抵押信貸款項。在進行信貸評估時審批員需小心及留意申請人的綜合理財情況。

2.循環(huán)貸款的隱含風險。

由于信用卡是彈性還款方式，持卡人可選擇部分或全部還款，只要是持卡人按最低還款額如期還款，且貸款的數(shù)額又未超過發(fā)卡銀行核定的信用額度，持卡人就可以繼續(xù)用卡消費。又因發(fā)卡銀行對持卡人最低還款之外的大部分欠款沒有一個固定的回收時間，持卡人的財務狀況又隨著時間及其經(jīng)濟活動不斷發(fā)生變化，所以從貸款的角度看，時間愈長信貸風險愈高。通常如惡意透支及不還款，在發(fā)卡初期的6至12個月已可以觀察。所以當一個信用卡客戶與發(fā)卡銀行擁有越長的交易流水，銀行就有更多他的過往紀錄，如消費類型、額度使用率、還款習慣等，可以參考。一些有長久時間，準時還款，使用循環(huán)功能的客戶，我們應把他們視為良好客戶。在一個成熟的市場，利息收入往往占據(jù)了收入來源的絕大部分。

3.客戶資料簡單的隱含風險。

各發(fā)卡銀行為大力搶占市場，采取更加簡便的申領手續(xù)，令客戶提供的財務和其他信貸資料愈趨簡單化，導致在審批方面，難以掌握全面、準確、安全的尺度；在后期催收方面往往難以及時、有效地聯(lián)系到客戶，其后果自然是風險系數(shù)增加、失卡案件增多、追索難度加大。

4.Mark-up機制（超額使用）的隱含風險。

信用卡與其他貸款還有一個明顯的區(qū)別，即在發(fā)卡銀行核批的信用額度之外，還有一個Mark-up。所謂Mark-up，就是為了給持卡人的消費活動以更多方便，在信用額度以外還會給予一定范圍、一定金額的用款浮動。這樣，發(fā)卡銀行的風險承擔就不僅局限于信用額度內(nèi)的損失。

5.代理授權的隱含風險。

在信用卡交易中，大部分的卡交易都必須通過發(fā)卡銀行的授權系統(tǒng)取得授權號碼，但為了避免因線路問題影響交易的進行，大部分發(fā)卡銀行會在其授權系統(tǒng)未能接通時，授權國際組織代為批出一定金額的交易。由于國際組織難以檢查持卡人賬戶的可用金額和狀態(tài)，因而極有可能造成超額透支或是在賬戶取消后，持卡人仍可用信用卡進行交易，這同樣會令發(fā)卡銀行承擔信貸額度以外的風險。

（二）欺詐風險

信用卡欺詐，是信用卡風險源之一，發(fā)卡銀行的很多風險損失都是由欺詐造成的。信用卡欺詐的形式主要有：

1.失卡冒用

失卡一般有三種情況，一是發(fā)卡銀行在向持卡人寄卡時丟失，即未達卡；二是持卡人自己保管不善丟失；三是被不法分子竊取。2.假冒申請。

一般都是利用他人資料申請信用卡，或是故意填寫虛假資料。最常見的是偽造身份證，填報虛假單位或家庭地址。3.偽造信用卡。

國際上的信用卡詐騙案件中，有60%以上是偽造卡詐騙，其特點是團伙性質(zhì)，從盜取卡資料、制造假卡、販賣假卡，到用假卡作案是“一條龍”式的。他們經(jīng)常利用一些最新的科技手段盜取真實的信用卡資料，有些是用微型測錄機竊取信用卡資料，有些是伺機偷改授權機終端功能竊取信用卡資料，當詐騙分子竊取真實的信用卡資料后，便進行批量性的制造假卡-販賣假卡-大肆作案。

4.網(wǎng)上冒用。

發(fā)卡銀行為了提高產(chǎn)品的科技含量，為持卡人提供增值服務，相繼增加了商品郵購、電話訂購、網(wǎng)上交易等功能，由于這些交易都是非面對式，所以其安全性相對較低，信用卡資料（卡號、密碼等）很容易被不法分子冒用。而且，隨著此類交易的增多及用途的日益廣泛，風險案件也會隨之增多。

以上所列的信用卡風險種類，雖不能完全涵蓋信用卡的風險種類，但也基本上反映出了信用卡的風險主流。倘若發(fā)卡銀行能較為全面的認識和把握，并能因類而異，采取有針對性的預防、監(jiān)控措施，相信信用卡的風險可以降低到最低限度。

二、信用卡的風險管理策略

根據(jù)目前國內(nèi)的信用卡發(fā)展趨勢，完全有理由相信，信用卡將是今后幾年國內(nèi)發(fā)卡銀行努力拓展的重要戰(zhàn)略產(chǎn)品，而市場競爭也會愈演愈烈。對發(fā)卡銀行來講，要向市場推出新的產(chǎn)品，必須采取積極進取的市場營銷策略，這是首要之舉。但是從整體產(chǎn)品發(fā)展戰(zhàn)略上看，建立起一套完善的風險管理和控制策略也是必不可少的。只有兩者并舉，信用卡才能在推向市場之初，即有安全保障。其實，信用卡的風險管理與其產(chǎn)品信貸周期的每一部分都是緊密相關，從產(chǎn)品的設計開始，它已經(jīng)在扮演重要的角色。從宏觀角度看，一個完善的風險管理策略包括市場策略、利潤評估、信貸政策、風險監(jiān)控及風險評價等諸多方面。

1.采取積極、穩(wěn)妥的市場策略

在信用卡產(chǎn)品推出市場以前，風險管理主要體現(xiàn)在產(chǎn)品設計方面。發(fā)卡銀行在決定開發(fā)某種產(chǎn)品之前，首先應有一個清晰的市場定位，了解市場的發(fā)展?jié)摿涂óa(chǎn)品面市后的期望值，以及與其他發(fā)卡銀行卡產(chǎn)品的優(yōu)勢比較。其次是鎖定目標客戶。由于市場空間大，客戶的選擇性也就大，因此只有根據(jù)本行的整體優(yōu)勢和以往客戶群的素質(zhì)，有針對性的鎖定本行卡產(chǎn)品的目標客戶，才能在市場競爭中處于有利地位。再次，發(fā)卡銀行在推出信用卡時，還要了解其卡產(chǎn)品的產(chǎn)品組合。所謂了解產(chǎn)品組合就是要分析現(xiàn)有每個產(chǎn)品所帶來的風險，發(fā)卡銀行在信貸方面要承擔多大的風險主要取決于其產(chǎn)品組合，由于每個產(chǎn)品的目標客戶、信貸政策、推廣政策均不同，它們的風險程度也不同，通過推出不同的產(chǎn)品可以分散風險，從而降低整體所承受的風險壓力。簡單地說，積極、進取的市場策略，就是在產(chǎn)品組合、市場營銷、產(chǎn)品推廣、客戶選擇中將整體風險進行分散化解。

2.準確實際的利潤評估

產(chǎn)品的本質(zhì)就是產(chǎn)生利潤。在信用卡品種分類上，信用卡屬于明星產(chǎn)品，能積聚起一批高素質(zhì)的客戶，有著較大的市場前景和利潤空間。當然，有利潤空間，并不等于就一定能得到利潤，具體到某一發(fā)卡銀行，應該避免進入市場的盲目性和隨意性，做好實際的卡產(chǎn)品利潤評估。在產(chǎn)品推向市場之前，先根據(jù)市場、客戶及產(chǎn)品的特性，預測投入量和將會承擔的風險，估算可以帶來的利潤。這種評估只要是審慎、準確和實際的，只要收益大于風險，產(chǎn)品能帶來利潤，就值得發(fā)卡銀行進入這一市場，努力推出能為本行帶來新的利潤增長點的信用卡產(chǎn)品。

3.樹立正確的風險管理理念，制訂適度的信貸政策

風險管理的目標是在可接受的風險水平下，實現(xiàn)收益最大化，而不是僅僅將損失最小化，更不是追求“零風險”。信用卡成功的關鍵在于強大的風險管理能力，而不是風險逃避能力。對于任何一家發(fā)卡機構來講，只有找到信用卡業(yè)務的風險與收益的最佳平衡點，承擔最適度的風險，才能實現(xiàn)利潤最大化。

信用卡的信貸政策主要包括：發(fā)卡銀行給予持卡人的信用額度、信用卡的還款周期、透支利率、最低還款額、不良比率和欠款催收。這些信用卡的政策內(nèi)容，在各發(fā)卡銀行之間差別并不十分明顯，其中比較重要的是信用額度和不良比率。對信用卡信用額度的核定，發(fā)卡銀行主要是依據(jù)申請人的職業(yè)、職務、學歷、年齡、收入、資產(chǎn)及工作年限等基本指標進行綜合考量，通過對這些基本指標評分進行風險評估，得分高者，批核的信用額度就會高，反之則低。一般情況下，信用額度高，風險的隱含性也就越高。而不良比率的風險表現(xiàn)，則是從兩方面進行比較，一是各發(fā)卡銀行橫向間不良比率高低的比較；二是發(fā)卡銀行自身年度間不良比率的比較，在兩種比較中，如果超過了同業(yè)間平均不良比率和本行上年度的不良比率，發(fā)卡銀行就應當檢討信貸政策，采取有效措施，將不良比率降低。此外，關于信用卡的還款周期、透支利率、最低還款額、欠款催收等，各發(fā)卡銀行間所遵循的風險政策是基本相同的，偶有差別，也不十分明顯。

另外，信貸政策是制定一個框架，讓審批員能有規(guī)可依，但實際中一定有個別申請是很特殊，是審批員需要思考再判斷的。因此，本人認為各發(fā)卡銀行之間的優(yōu)勝劣汰，正是取決于申請?zhí)幚淼膱?zhí)行人員--審批員的素質(zhì)。所以審批員如發(fā)現(xiàn)問題能立即與其主管人員討論或對政策有所反饋，對于信貸風險的控制將起到很大的作用。

總之，不管發(fā)卡銀行確定什么樣的發(fā)展目標，一個適度的信貸政策，對實現(xiàn)產(chǎn)品目標是至關重要的。一個好的信用卡信貸政策，就是要找準產(chǎn)品拓展與風險控制兩者之間的臨界點。

4.采用行為評分，實時跟蹤、監(jiān)控客戶動態(tài)

國際上發(fā)卡銀行比較流行的方法通常是采用行為評分系統(tǒng)，對卡實施有效跟蹤和監(jiān)控。其做法主要是利用一些動態(tài)資料，例如開戶日期、最近一次用款相隔天數(shù)、消費金額、過往六個月還款記錄、用款比率、還款記錄等來計算行為評分，以每個月結帳日做計算。評分的高低主要反映客戶逾期的可能性，積分愈高，風險愈低；積分愈低，風險愈高。這種系統(tǒng)可以有效的將客戶分類，同一個得分的客戶面對相同的風險，可以用同一處理方法，這對風險評估、制定催收及推廣策略有積極作用。因此，我國發(fā)卡銀行在發(fā)行信用卡時，可以借鑒或采用這一系統(tǒng)功能，對持卡人的賬戶活動情況進行及時跟蹤與監(jiān)控，預防風險轉化。

需要注意的是：因行為評分需要有客戶行為、資料才能進行建立統(tǒng)計模型，所以一般需要發(fā)卡后約18個月才可以開發(fā)。行為評分的開發(fā)將會是新發(fā)卡銀行信貸風險管理部未來的重點項目。

5.利用核心數(shù)據(jù)庫，開發(fā)多種MIS報表，建立風險預警系統(tǒng)

發(fā)卡銀行除在動態(tài)方面進行監(jiān)督之外，還可以利用核心數(shù)據(jù)庫，開發(fā)多種MIS報表，對產(chǎn)品的表現(xiàn)及面對的風險做有效的預測。由于核心系統(tǒng)內(nèi)可儲存所有的持卡人資料，包括用款頻率、信貸額度、提現(xiàn)金額和簽賬記錄、還款時間等，因而發(fā)卡銀行可以依據(jù)資料開發(fā)多種MIS報表，進行各類分析，例如了解新開戶資料、客戶素質(zhì)、消費習慣、還款方式、透支期分布和各類產(chǎn)品的盈利能力等。這些數(shù)據(jù)對制定、檢討信貸政策及市場策略都具重要的作用和價值。

6.建立風險信息共享信息庫，加強相關機構之間的溝通交流

可考慮由中國銀聯(lián)牽頭，加強成員銀行、公安司法部門之間的交流與合作，建立案件通報、協(xié)查制度和聯(lián)防聯(lián)查機制，建立成員銀行之間信用風險信息、欺詐風險信息、銀行卡案件信息等多種銀行卡風險信息的共享平臺，各發(fā)卡機構均可通過該系統(tǒng)將黑名單信息通過網(wǎng)絡發(fā)送全國各地的成員機構，并做到各行之間“黑名單”庫的信息共享。對惡意透支不還、經(jīng)發(fā)卡機構核銷的戶，收錄在計算機系統(tǒng)內(nèi)“黑名單”信息庫中，禁止申請辦卡，通過“黑名單”信息庫的管理防止其再次辦卡、連續(xù)詐騙等。

總之，一個有效的風險管理體制和風險控制策略，首先要了解每一個產(chǎn)品要承擔的風險，通過研發(fā)不同的產(chǎn)品，進行產(chǎn)品的組合分散風險。其次要根據(jù)產(chǎn)品的特性，制定信貸政策，做出成本和盈利評估，按需要采用適當?shù)娘L險管理技術和工具，通過選擇優(yōu)質(zhì)客戶資源，以降低整體風險比率。再次還要有一個完善的回饋制度，檢討每一個部分的問題，進而不斷完善。這種信用卡的風險管理和控制鏈，對各發(fā)卡銀行基本上是相同的，所不同的是發(fā)卡銀行如何將其有機的結合起來，抓住信用卡業(yè)務的不確定性風險因素和變化，提高抗風險能力，行使有效的控制手段，優(yōu)化各環(huán)節(jié)功能，達到業(yè)務發(fā)展與風險控制的最佳平衡。

第二篇：淺析信用卡的風險表現(xiàn)及管理策略

淺析信用卡的風險表現(xiàn)及管理策略

重慶工商大學融智學院 金融學 2008級 證券二班 歐佳

指導教師：唐曉玲

內(nèi)容摘要: 信用卡業(yè)務在西方發(fā)達國家已經(jīng)有百余年的發(fā)展歷史，而對我國銀行業(yè)而言，還是一項新興的業(yè)務。從2003年起，信用卡已成為國內(nèi)幾乎所有發(fā)卡行重點發(fā)展的信用產(chǎn)品,為了搶占先機、拓展市場份額，各家發(fā)卡銀行紛紛使出渾身解數(shù)，上演了一幕幕搶占市場的“信用卡大戰(zhàn)”。在信用卡的產(chǎn)品推廣中，各家發(fā)卡銀行必然會從自身的優(yōu)勢出發(fā)，制定出不同的產(chǎn)品戰(zhàn)略，這是不容置疑的。但是，由于業(yè)界普遍存在對信用卡特殊性認識不夠，對其風險管理重視不足的問題，在開辦信用卡業(yè)務的同時，未能及時建立風險防范機制，做到“未雨綢繆”，從而在一定程度上制約著國內(nèi)信用卡業(yè)務發(fā)展。本文針對上述問題，重點介紹了信用卡風險的種類，分析了信用卡風險形成的原因，并提出了加強信用卡風險管理的相關建議，希望對規(guī)范信用卡市場風險管理有所幫助。

關鍵詞：信用卡 風險 風險管理

Abstract：Credit card business in the western developed countries have more than years of history, and the development of the Chinese banking is concerned, or a new business.Since 2003, the credit card has become home almost all issuer focus on the development of credit products, in order to preemptive opportunities and expand market share, all the hairpin bank have bend over backwards, staged scenes of the credit card market of race “wars”.In the credit card products promotion, families will be issuing bank from the advantages of itself, make a different product strategy, which is of no doubt.However, because of the credit card industry are common enough to know its particularity, the problem of insufficient attention to risk management, in the open credit card business at the same time, failed to timely build the risk control mechanism, and achieve “for a rainy day”, and in some degree, limits domestic credit card business development.This article in view of the above questions, the paper focuses on the kinds of risk, credit card analyzed the causes of the formation of credit risk, and puts forward some proposals to the credit card of risk management of the related Suggestions, hoping to regulate the credit card market risk management help.Key Words ：Credit card risk risk management

廣義上，信用卡風險是指在信用卡業(yè)務經(jīng)營管理過程中，因各種不利因素而導致的發(fā)卡機構、持卡人、特約商戶三方損失的可能性。狹義上，信用卡風險是指因信用卡無擔保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性和貸款實際發(fā)生的非計劃性、無固定場所、授貸個體多、單筆金額小等特點，導致發(fā)卡機構產(chǎn)生損失的可能性。信用卡風險危害很大，需要加以防范。

一、信用卡業(yè)務的風險種類

分清信用卡業(yè)務的風險種類，是防范和控制信用卡業(yè)務風險的前提，只有對信用卡業(yè)務的風險種類進行準確的界定，才能制定出一套完整的風險防范策略，進而實行有效的預防與控制。一般來講，信用卡的風險主要分為兩大類：一是信貸風險，二是欺詐風險。

1、信貸風險

信用卡的信用消費與一般消費信貸業(yè)務，既有共性也有特性。所謂共性，即信用卡和一般消費信貸都是客戶使用發(fā)卡銀行或放貸銀行核批的信用額度，對自身消費行為的一種支付。只要是在批準的信用額度內(nèi)用款，客戶就會得到銀行的支付保障。但是，信用卡作為個人消費信貸的一種方式，更多的品種特性則表現(xiàn)在與一般消費信貸的區(qū)別方面。

信用卡比一般消費信貸更為靈活、簡便，更能滿足客戶經(jīng)常性的消費需要，給客戶以隨機性支付的保障。作為發(fā)卡銀行，在向持卡人提供這些優(yōu)惠、便利信貸方式的同時，其背后總是要隱含著相應的信貸風險。

(1)無抵押貸款的隱含風險

與其他個人消費信貸相比，信用卡是一種無抵押貸款，持卡人在申請信用卡時，沒有向發(fā)卡銀行提供任何資產(chǎn)抵押，因此，持卡人財務出現(xiàn)問題時，發(fā)卡銀行不可能通過變賣抵押品償債。因此在申請表上發(fā)卡銀行要求客戶填寫他現(xiàn)有使用的銀行及信貸產(chǎn)品，目的就是要評估申請人是否財政健全及是否已擁有過多的無抵押信貸款項。在進行信貸評估時審批員需小心及留意申請人的綜合理財情況。

(2)循環(huán)貸款的隱含風險

由于信用卡是彈性還款方式，持卡人可選擇部分或全部還款，只要是持卡人按最低還款額如期還款，且貸款的數(shù)額又未超過發(fā)卡銀行核定的信用額度，持卡人就可以繼續(xù)用卡消費。又因發(fā)卡銀行對持卡人最低還款之外的大部分欠款沒有一個固定的回收時間，持卡人的財務狀況又隨著時間及其經(jīng)濟活動不斷發(fā)生變化，所以從貸款的角度看，時間愈長信貸風險愈高。通常如惡意透支及不還款，在發(fā)卡初期的6至12個月已可以觀察。所以當一個信用卡客戶與發(fā)卡銀行擁有越長的交易流水，銀行就有更多他的過往紀錄，如消費類型、額度使用率、還款習慣等，可以參考。一些有長久時間，準時還款，使用循環(huán)功能的客戶，我們應把他們視為良好客戶。在一個成熟的市場，利息收入往往占據(jù)了收入來源的絕大部分。

(3)客戶資料簡單的隱含風險

各發(fā)卡銀行為大力搶占市場，采取更加簡便的申領手續(xù)，令客戶提供的財務和其他信貸資料愈趨簡單化，導致在審批方面，難以掌握全面、準確、安全的尺度；在后期催收方面往往難以及時、有效地聯(lián)系到客戶，其后果自然是風險系數(shù)增加、失卡案件增多、追索難度加大。

(4)Mark-up機制（超額使用）的隱含風險

信用卡與其他貸款還有一個明顯的區(qū)別，即在發(fā)卡銀行核批的信用額度之外，還有一個Mark-up。所謂Mark-up，就是為了給持卡人的消費活動以更多方便，在信用額度以外還會給予一定范圍、一定金額的用款浮動。Mark-up的推出，是發(fā)卡銀行為了鼓勵客戶增加信用消費，同時也是為那些額度暫時不能滿足需求的客戶臨時加增的額度。對于用卡時間長且準時還款的循環(huán)功能客戶Mark-up能解決其暫時額度不足的問題。但是對于非上述的客戶甚至惡意行為的客戶，Mark-up的推出更加方便了其詐取信用卡超額信用度，這樣發(fā)卡銀行的風險承擔就不僅局限于信用額度內(nèi)的損失，還被迫承擔惡意適用超額額度的風險。

(5)代理授權的隱含風險

在信用卡交易中，大部分的卡交易都必須通過發(fā)卡銀行的授權系統(tǒng)取得授權號碼，但為了避免因線路問題影響交易的進行，大部分發(fā)卡銀行會在其授權系統(tǒng)未能接通時，授權國際組織代為批出一定金額的交易。由于國際組織難以檢查持卡人賬戶的可用金額和狀態(tài)，因而極有可能造成超額透支或是在賬戶取消后，持卡人仍可用信用卡進行交易，這同樣會令發(fā)卡銀行承擔信貸額度以外的風險。

2、欺詐風險

信用卡欺詐，是信用卡風險源之一，發(fā)卡銀行的很多風險損失都是由欺詐造成的。信用卡欺詐的形式主要有：

(1)失卡冒用

失卡一般有三種情況，一是發(fā)卡銀行在向持卡人寄卡時丟失，即未達卡；二是持卡人自己保管不善丟失；三是被不法分子竊取。

(2)假冒申請

假冒申請即是利用他人資料申請信用卡，或是故意填寫虛假資料。最常見的是偽造身份證，填報虛假單位或家庭地址。例如利用他人身份證復印件及相關的個人信息，偽造辦卡人資料，以介紹朋友辦卡的形式隱蔽地流入銀行冒充辦卡，或利用打工、辦理養(yǎng)老保險金手續(xù)、辦理駕照等收集到的他人身份證復印件和個人信息資料去銀行冒充辦卡，這些冒充辦卡的卡片郵寄地址大多選擇在一些小區(qū)信箱，不容易被銀行發(fā)現(xiàn)，而這些小區(qū)的信箱，多為一些長期“空關房”用戶的信箱，被一些不法分子加鎖后霸占使用。這些冒充辦卡的人，一旦卡片到手后，立即消費取現(xiàn)透支，銀行根本無法追討。

(3)偽造信用卡

國際上的信用卡詐騙案件中，有60%以上是偽造卡詐騙，其特點是團伙性質(zhì)，從盜取卡資料、制造假卡、販賣假卡，到用假卡作案是“一條龍”式的。他們經(jīng)常利用一些最新的科技手段盜取真實的信用卡資料，有些是用微型測錄機竊取信用卡資料，有些是伺機偷改授權機終端功能竊取信用卡資料，當詐騙分子竊取真實的信用卡資料后，便進行批量性的制造假卡-販賣假卡-大肆作案。

(4)網(wǎng)上冒用

發(fā)卡銀行為了提高產(chǎn)品的科技含量，為持卡人提供增值服務，相繼增加了商品郵購、電話訂購、網(wǎng)上交易等功能，由于這些交易都是非面對式，所以其安全性相對較低，信用卡資料（卡號、密碼等）很容易被不法分子冒用。而且，隨著此類交易的增多及用途的日益廣泛，風險案件也會隨之增多。

(5)信用套現(xiàn)

以辦卡、用卡融資為目的，利用貸記卡的消費免息功能和自身辦POS機具方便的有利條件，一人持有本人, 或親戚的大額貸記卡，由此循環(huán)式移動式刷卡還款來長期占有無成本的銀行資金。(6)異地欺詐

持卡人異地辦卡，用卡后走人或換地方找工作長期不回老家，致使銀行催討無門。

(7)欺騙消費

持卡人無視個人信用記錄，存心詐騙銀行資金，以最低授信領卡，利用市場類商戶低利率的套現(xiàn)低成本優(yōu)勢，多次以非消費的形式套取現(xiàn)金，形成正常消費的假象，運作一段時間后向辦卡行提出增加授信額度，有的通過一年或更長時間的“養(yǎng)卡”,經(jīng)多次增加授信，將原來的普卡授信額度達到1-2萬元，金卡達到2-3萬元甚至更多，然后滿額消費或套現(xiàn)或支取現(xiàn)金后金蟬脫殼失去聯(lián)系。

以上所列的信用卡風險種類，雖不能完全涵蓋信用卡的風險種類，但也基本上反映出了信用卡的風險主流。倘若發(fā)卡銀行能較為全面的認識和把握，并能因類而異，采取有針對性的預防、監(jiān)控措施，相信信用卡的風險可以降低到最低限度。要找到防范上述風險的對策，首先要分析風險產(chǎn)生的原因。

二、信用卡業(yè)務產(chǎn)生風險的原因

信用卡風險的形成既有來自虛擬經(jīng)濟本身的原因，也有外部制度帶來的影響。前者主要源自于由于信息的不對稱性，由于目前我國個人信用體系建設的滯后性，缺乏個人信用中介機構，信用卡的資信調(diào)查工作僅能依靠發(fā)卡銀行自身的力量解決，持卡人信息與銀行信息的不對稱性導致了銀行信用卡業(yè)務的風險。后者則是發(fā)卡銀行各種監(jiān)管措施和風險防范手段的不完善所導致的。具體可從以下幾點分析：

1、信息不對稱性導致的風險

(1)發(fā)卡銀行和客戶之間信用信息不對稱

我國發(fā)展市場經(jīng)濟的時間不長，個人信用制度尚未建立起來，缺少一個全國性的、中立的個人信用評估機構。在個人信用資訊的獲得和傳遞方面遠遠落后于發(fā)達國家。發(fā)卡銀行往往根據(jù)申請人的年齡、性別、職業(yè)、工作收入、家庭支出、銀行賬戶和借貸記錄來衡量其信用價值。

(2)發(fā)卡銀行與相關部門之間、發(fā)卡銀行之間信息不對稱

這主要是因為商業(yè)銀行與外部相關者的合作機制還沒有建立起來。我國的稅務、公安等相關部門掌握著大量有價值的信用信息，但由于部門分割、缺少信息共享機制而使得信息的整合利用難以實現(xiàn)。此外，如果各商業(yè)銀行能夠共享各自的客戶信用記錄，就可以更全面地了解申請人的負債情況，減少借款者多頭借貸帶來的過度借貸風險。然而現(xiàn)狀卻是發(fā)卡行之間的風險信息非共享，風險管理標準也不統(tǒng)一。

(3)信息不對稱狀況下不同授信額度的制度設計缺陷

在信用卡營銷的過程中，發(fā)卡行一般會運用市場細分策略對不同的客戶授予不同的授信額度，這樣的制度設計在信息不對稱狀況下將會完全失敗。信息不對稱使得劣質(zhì)客戶不用花費多少代價就能冒充優(yōu)質(zhì)客戶而不被發(fā)現(xiàn)，優(yōu)質(zhì)客戶卻無法證明自己的信用狀況，被劣質(zhì)客戶輕易趕走。

2、外部制度導致的風險

(1)識別、計量、預警和控制各類風險的方法、手段需要進一步加強 目前，國內(nèi)絕大多數(shù)銀行尚未建立以客戶或以客戶群為單位的風險評估和計量標準體系，風險管理的全面性、精細化程度有待提高，突出表現(xiàn)在風險限額管理機制不夠完善；信用風險額和欺詐風險的預警時效性和偵測鑒別率不高；操作風險的量化統(tǒng)計和監(jiān)測有待完善。

(2)缺乏科學的信用卡賬戶管理平臺

目前，國內(nèi)缺乏科學的信用卡賬戶管理平臺和高效的風險作業(yè)生產(chǎn)平臺，尚未建立信用卡賬戶風險等級評價體系，透支催收、信用額度調(diào)整的針對性和生產(chǎn)效率不高，前置風險控制環(huán)節(jié)的管理要求需要進一步得到落實強化。

(3)不盡科學的信用卡透支利息、滯納金等息費的計算方式 現(xiàn)行的信用卡（包括貸記卡和國際信用卡）的透支利息與滯納金、超限費核算方式的不科學，對信用卡風險和利息收入的計量造成了一定的偏差。同時，貸款五級分類，即正常、關注、次級、可疑和損失的分類標準有待進一步完善，不良貸款的劃分范圍要更明確。這樣才能促使信用卡業(yè)務經(jīng)營更加穩(wěn)健、風險撥備更加充足、抵御風險的能力更加強健。

(4)缺乏一套信用卡透支利率市場化的應對機制

隨著我國透支利率市場化進程的加快，需要加緊研究建立信用卡透支利率市場化的應對機制。如以客戶為單位計量風險和貢獻度，完善系統(tǒng)功能，對不同類別的客戶設計不同利率、還款期限、風險定價的信用卡產(chǎn)品。

三、信用卡風險的管理策略

在明確信用卡風險產(chǎn)生的主要原因基礎上，本文嘗試尋找相應的管理策略來盡可能的防范風險的產(chǎn)生，以促進信用卡行業(yè)的發(fā)展。

1、針對信息不對稱性采取的管理策略

(1)調(diào)整營銷策略

通過調(diào)整營銷策略，把發(fā)卡重點確定為國家機關(事業(yè)單位)公務員、國企管理人員、員工、民企高管、私營企業(yè)主等個人信譽良好、還款能力較強人員。并結合當?shù)貙嶋H，對外地人辦卡進行從嚴控制,一般情況不明和無業(yè)務往來的外地人不予辦理有透支額度的信用卡。(2)加強風險監(jiān)管

加強事前、事中、事后的風險監(jiān)管，規(guī)范業(yè)務運作。銀行要在制定各類規(guī)章制度的同時，規(guī)范操作流程，提升內(nèi)控水平，強化客戶服務。在辦理業(yè)務時，明確告知客戶有關收費標準、業(yè)務管理規(guī)定和風險防控要點，嚴格執(zhí)行對申請人資料信息保密的義務。同時，對信用卡申辦人員的資料真實性進行嚴格的內(nèi)外部調(diào)查和電話核實，著力做到“三親”即親見本人、親見原件、親見簽字。(3)強化商戶管理

在商戶發(fā)展要嚴格執(zhí)行上級行商戶收單業(yè)務管理辦法和銀聯(lián)的相關規(guī)定，嚴格遵循特約商戶準入標準、審批流程、現(xiàn)場調(diào)查和定期核查。并按照“綜合營銷、規(guī)范發(fā)展、服務取勝”的原則，在管理模式上沿用“集中與分散相結合”，即市區(qū)特約商戶集中在市分行信用卡中心辦理，縣域特約高商戶集中在縣支行信用卡管理部門, 并建立成熟的溝通聯(lián)絡機制、快速反應機制、風險防控機制。從而在商戶源興上做好防范工作。

2、針對外部制度不完善采取的管理策略

(1)動態(tài)完善風險政策和規(guī)章制度

積極適應信用卡業(yè)務的發(fā)展變化，在全面總結以往經(jīng)驗的基礎上，深入識別和評估風險點，在堅持風險可控和健全配套管理措施的前提下，根據(jù)業(yè)務快速發(fā)展和市場需求變化，動態(tài)調(diào)整風險管理的相關政策、制度、規(guī)范和流程。

在信用政策方面，要完善個人卡與公司卡發(fā)卡政策。各發(fā)卡機構要定期對發(fā)卡政策進行適度調(diào)整，包括目標客戶范圍、信用額度范圍等。各行總行要根據(jù)整個行業(yè)發(fā)展，制定信用政策，定期下分行檢查落實情況。在信用審批方面，各行總行要進一步調(diào)動各分行經(jīng)營信用卡業(yè)務的積極性，使其責、權、利更加匹配。由總行牽頭，執(zhí)行獨立審批人制度，進一步加強對審批人的管理和培訓。信用卡審批，實行人事在分行，管理在總行的原則，要突出“獨立”二字。

(2)科學強化透支資產(chǎn)質(zhì)量管理

信用卡的資產(chǎn)質(zhì)量是衡量風險管理成效的最終體現(xiàn)、是業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展的重要保證。近年來，各家銀行在信用卡資產(chǎn)質(zhì)量管理上通過采取一系列新的方法措施，資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高。各銀行要根據(jù)自身情況，進一步完善資產(chǎn)質(zhì)量管理方法，持續(xù)加強質(zhì)量管理，探索試行質(zhì)量指標風險彈性管理，圍繞資產(chǎn)質(zhì)量標準凈值設置合理的浮動范圍，增加考核偏離度，引導本行各級信用卡機構強化風險資源的優(yōu)化作用，使風險和效益更加匹配。深化對不同機構的差異化管理，進一步強化對于高風險機構資產(chǎn)質(zhì)量的控制。對于高風險的機構，應在總行的指導下積極擴大正常透支消費規(guī)模，拓展優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)市場，提高整體風險掌控能力。三要積極拓寬不良資產(chǎn)處置渠道，為信用卡業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造更加寬松的政策環(huán)境。(3)完善內(nèi)控監(jiān)督

信用卡風險產(chǎn)生的其根本在于操作不規(guī)范，風險管理技術手段落后。因此，必須加強風險防范基礎管理，有效降低信用卡經(jīng)營風險。①完善標準化的業(yè)務流程，嚴格制度操作。一方面，按照銀行卡業(yè)務管理辦法和信用卡章程及制度規(guī)定，嚴格業(yè)務流程，規(guī)范操作程序，注重加強對受理申請人證件審查，避免違法或者人為的違規(guī)操作。另一方面，隨著跨行業(yè)務的快速發(fā)展及各商業(yè)銀行和銀聯(lián)系統(tǒng)的逐步集中，對技術標準中不能適應發(fā)展要求的與業(yè)務規(guī)范不一致，影響業(yè)務開展的制度規(guī)定進行完善，規(guī)范標準，提高可操作性。②建立多級控制體系，在落實崗位責任，完善信用卡風險管理體系的基礎上，實行風險防范責任制，明確分解各業(yè)務環(huán)節(jié)風險責任，加大考核獎懲力度，嚴格內(nèi)部管理，使每一個業(yè)務人員和每一個操作環(huán)節(jié)都受到有效的控制和制約，防止見錯不糾或放縱。③建立健全信用卡簽發(fā)審查和使用監(jiān)督制度。要加強對申請人的收入狀況的審查，加強對擔保人或擔保單位的信譽狀況及償還能力的審查。信用卡發(fā)行者要對申請持卡人進行人工調(diào)查或發(fā)卡行建立數(shù)據(jù)庫。發(fā)卡行嚴格控制信用卡透支用途、最長期限、最高額度和利率檔次等規(guī)定，對各種不同類型的持卡人規(guī)定不同的透支額度，而且各個持卡人的透支額度可以因職業(yè)、教育水平和信譽狀況不同而不同，規(guī)定持卡人一次消費的最高額度依持卡人的信用狀況而動態(tài)確定，出現(xiàn)透支應及時收取本息。(4)健全風險轉化機制

①嚴格信用卡擔保制度。信用卡擔保是信用卡業(yè)務中重要的一環(huán)。要逐步縮小信用擔保、增大抵押擔保的比例。資金擔保一般屬有價證券擔保，應列表外科目核算，存單抵押應是本行開列的存單，由營業(yè)網(wǎng)點專夾保管，不得給予掛失和提前支取。②建立信用卡呆帳準備金機制。由于信用卡是集消費與信貸于一體的結算工具，有些透支發(fā)生逾期或呆帳損失是難以避免的，因而應按上末信用卡吸存余額的一定比例提取呆帳準備金，實行專戶管理，以便風險發(fā)生后，可按規(guī)定數(shù)報批列支彌補。③建立信用卡保險機制。積極向保險公司投保，由社會來分擔信用卡業(yè)務的風險，是銀行信用卡管理的重要方式。一方面，讓持卡人參加保險，使信用卡掛失后短期內(nèi)的風險由社會承擔，并規(guī)定保險與信用卡有效期同步，一旦信用卡遺失、被盜或被冒領而造成的損失由保險公司按比例賠償另一方面發(fā)卡機構與保險公司協(xié)商，確定責任范圍，按規(guī)定繳納一定的保險費，當發(fā)生風險損失時，由保險公司負責賠償。

總之，一個有效的風險管理體制和風險控制策略，首先要了解每一個產(chǎn)品要承擔的風險，通過研發(fā)不同的產(chǎn)品，進行產(chǎn)品的組合分散風險。其次要根據(jù)產(chǎn)品的特性，制定信貸政策，做出成本和盈利評估，按需要采用適當?shù)娘L險管理技術和工具，通過選擇優(yōu)質(zhì)客戶資源，以降低整體風險比率。再次還要有一個完善的回饋制度，檢討每一個部分的問題，進而不斷完善。這種信用卡的風險管理和控制鏈，對各發(fā)卡銀行基本上是相同的，所不同的是發(fā)卡銀行如何將其有機的結合起來，抓住信用卡業(yè)務的不確定性風險因素和變化，提高抗風險能力，行使有效的控制手段，優(yōu)化各環(huán)節(jié)功能，達到業(yè)務發(fā)展與風險控制的最佳平衡。

參考文獻

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[4]張侃.信用卡業(yè)務的風險及防范.浙江水利水電?？茖W校學報，2009，第2期 [5]林毅.我國信用卡業(yè)務發(fā)展中存在的主要風險隱患及對策.經(jīng)濟師，2009，第7期

按要求排版，并準備相應資料，準備提交論文

第三篇：淺析信用卡風險

淺析銀行信用卡業(yè)務發(fā)展風險管理

伴隨著信用卡業(yè)務在我國的高速發(fā)展，信用卡已經(jīng)成為人們必不可少的金融商品，而與之相對應的信用卡風險也層出不窮，如何有效管理和控制風險，已成為發(fā)卡行關注的重點。介紹了信用卡風險的種類，分析了信用卡風險形成的原因，并提出了加強信用卡風險管理的相關建議。

問題所在：信用卡風險；信息不對稱；法律支持體系

對我國銀行業(yè)而言，信用卡還是一項比較新興的業(yè)務，對信用卡業(yè)務風險控制管理的成敗在一定程度上嚴重影響著今后國內(nèi)信用卡業(yè)務的健康發(fā)展。相對于銀行的其他業(yè)務，信用卡業(yè)務的風險管理既有共同點又有其特殊性和復雜性。首先，信用卡交易涉及銀行、特約商戶、持卡人三方當事人，法律關系復雜；其次，信用卡交易是一種虛擬交易，信用卡金額支付是通過電子數(shù)據(jù)劃撥或壓單完成；再次，信用卡業(yè)務流程復雜，涉及環(huán)節(jié)眾多，風險存在于信用卡業(yè)務的每一個環(huán)節(jié)和每一個過程。因此，需要認真研究信用卡業(yè)務風險的特殊性，采取針對性措施來控制管理其風險。

信用卡風險的問題類別

從來源上看，我國商業(yè)銀行信用卡風險可以分為四種類型：首先是來源于持卡人的風險，主要有四種表現(xiàn)形式：一是持卡人惡意透支。惡意透支是最常見的、隱蔽性最強的信用卡犯罪手段，因而對發(fā)卡行的資金安全危害也極大。二是持卡人謊稱未收到貨物。這是持卡人充分利用信用卡的責任條款，在收到貨物后提出異議，稱沒有進行交易

或者沒有收到貨物。三是先掛失，然后在極短時間大量使用掛失卡。一些持卡人假裝信用卡丟失，到商業(yè)銀行辦理掛失手續(xù)，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短時間差，大量透支使用，而銀行誤以為是竊取信用卡者透支，從而給商業(yè)銀行帶來巨大損失。四是利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸。持卡人利用多張貸記卡大額透支，發(fā)放高利貸，從而達到長期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。

其次是來源于商家的風險，表現(xiàn)為兩種形式：一是不法雇員欺詐。在現(xiàn)實中，雇員能接觸到顧客的卡信息，甚至持卡離開顧客的視線時使用客戶信用卡消費，并將非法使用出現(xiàn)的發(fā)票自行扣壓，致使客戶受到損失。二是不法商家欺詐。不法商家通過與知名商店相近的域名或者郵件引導消費者登錄自己的網(wǎng)址。消費者難以識別互聯(lián)網(wǎng)商家的真?zhèn)?，很容易輕易提交支付信息。特約商店老板自己偽造客戶購貨發(fā)票，然后拿假發(fā)票向銀行索取款項。

再次是來源于第三方的風險，主要有六種表現(xiàn)形式：一是盜竊。盜竊者會大量而快速地交易，直到合法持卡人掛失并且該卡被銀行凍結。二是復制。在賓館、飯店這類場所，授權環(huán)節(jié)通常會離開持卡人的視線，這就使不道德的職員有機會利用小型讀卡設備獲得磁條信息。三是ATM欺詐。發(fā)生于ATM設備的欺詐通常是因為密碼被竊取或者被偽造，甚至是暴力搶劫。通常欺詐者會在ATM插卡槽中臵入微型讀卡設備，并在隱蔽處安裝微型攝像頭記錄持卡人輸入密碼的動作。四是偽造。犯罪分子先獲取客戶的信用卡資料，如盜取，或在鍵盤輸入設備里非法安裝接收設備獲取，或計算機黑客通過攻擊網(wǎng)上銀行系

統(tǒng)獲取，再偽造信用卡進行詐騙。五是身份冒用。這既包括盜用消費者身份，也包括剽竊商戶身份。個人身份信息如社會保險號碼、信用卡號碼、家庭地址、電話等很容易通過各種渠道獲得。而網(wǎng)上罪犯可以破入虛擬叫款機，竊取商戶的網(wǎng)絡標信之后模擬商戶行為。六是虛假申報。犯罪分子以虛假的身份證明．及資信材料辦理信用卡申請，或謊報卡片丟失，然后實施欺詐消費或取現(xiàn)，使銀行蒙受損失。最后是來源于商業(yè)銀行的風險。商業(yè)銀行內(nèi)部存在不法工作人員，他們往往會利用職權在內(nèi)部作案。如擅自打制信用卡或盜竊已打制好的信用卡，冒充客戶提取現(xiàn)金或持卡消費；或擅自超越權限，套取大額現(xiàn)金；或通過更改電腦客戶資料和存款余額，盜取現(xiàn)金等等。

信用卡業(yè)務風險的原因分析

信用卡風險的形成既有來自虛擬經(jīng)濟本身的原因，也有外在制度帶來的影響。前者主要源自于由于信息的不對稱性。目前我國個人信用體系建設的滯后性，缺乏個人信用中介機構，信用卡的資信調(diào)查工作僅能依靠發(fā)卡銀行自身的力量解決，持卡人信息與銀行信息的不對稱性導致了銀行信用卡業(yè)務的風險。

第一是發(fā)卡銀行和客戶之間信用信息不對稱。我國發(fā)展市場經(jīng)濟的時間不長，個人信用制度尚未建立起來，缺少一個全國性的、中立的個人信用評估機構。在個人信用資訊的獲得和傳遞方面遠遠落后于發(fā)達國家。發(fā)卡銀行往往根據(jù)申請人的年齡、性別、職業(yè)、工作收入、家庭支出、銀行賬戶和借貸記錄來衡量其信用價值。

第二是發(fā)卡銀行與相關部門之間、發(fā)卡銀行之間信息不對稱。這主要是因為商業(yè)銀行與外部相關者的合作機制還沒有建立起來。我國的稅務、公安等相關部門掌握著大量有價值的信用信息，但由于部門分割、缺少信息共享機制而使得信息的整合利用難以實現(xiàn)。此外，如果各商業(yè)銀行能夠共享各自的客戶信用記錄，就可以更全面地了解申請人的負債情況，減少借款者多頭借貸帶來的過度借貸風險。然而現(xiàn)狀卻是發(fā)卡行之間的風險信息非共享，風險管理標準也不統(tǒng)一。第三是信息不對稱狀況下不同授信額度的制度設計缺陷。在信用卡營銷的過程中，發(fā)卡行一般會運用市場細分策略對不同的客戶授予不同的授信額度，這樣的制度設計在信息不對稱狀況下將會完全失敗。信息不對稱使得劣質(zhì)客戶不用花費多少代價就能冒充優(yōu)質(zhì)客戶而不被發(fā)現(xiàn)，優(yōu)質(zhì)客戶卻無法證明自己的信用狀況，被劣質(zhì)客戶輕易趕走。

信用卡風險防范對策及建議

首先是建立適合我國國情的個人信用制度體系。發(fā)達國家從事個人信用業(yè)務歷史悠久，從管理模式、法律環(huán)境到具體操作都積累了不少經(jīng)驗，建立了成熟的個人信用制度體系：個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風險預警、個人信用風險管理及個人信用風險轉嫁等制度。但我們在借鑒的同時還應結合我國國情，我們的個人信用市場起步較晚，許多方面還很不成熟，所以不能簡單的套用外國模式，而應建立我們自己的個人信用制度。這可以從兩個方面入手，其中針對個人信用卡風險,建立良好的外部經(jīng)營環(huán)境是關鍵。

其次是全社會統(tǒng)一起來防范個人信用卡犯罪。對個人來說為防止意外，持卡人要警惕犯罪分子詐騙、冒用的風險，不要輕易將卡轉借他人；使用信用卡密碼時要嚴格保密，切忌用生日、電話號碼等簡單數(shù)字作密碼；持卡人一旦發(fā)現(xiàn)信用卡遺失或失竊，應在最短時間里辦理掛失手續(xù)。信用卡犯罪，其實很多時候是由銀行管理上許多不完善的地方造成的，很多漏洞被利用了。例如，由于現(xiàn)在辦卡所需要的身份證、駕駛證等證件都是用復印件，有些銀行的審查制度不是很嚴等等。因此，中國目前在銀行內(nèi)部信息與外部信息系統(tǒng)需大力建設。最后應該逐步建立健全完備的法律支持體系。我國的個人信用卡風險管理制度是一項非常龐大的系統(tǒng)工程，需要各有關政府部門、中央銀行、商業(yè)銀行、個人信用中介公司等機構密切合作，協(xié)調(diào)配合，因此必須依靠政府以法律手段強制推行。國家要盡快頒布實施個人信用制度法規(guī)及其配套措施，以盡快從單位信用保證和道德約束逐步過渡到以個人信用保證為主和法律制約的信用中來，用法律的形式對個人賬戶體系、個人信用的記錄和移交、個人信用檔案的管理，個人信用級別的評定、披露和使用，個人信用主客體的權利義務及行為規(guī)范做出明確的規(guī)定；同時明確個人信用制度的主管部門和各部門所負的職責，合理分工，嚴格獎罰措施，以國家的強制方式來推行個人信用制度，以使個人信用制度在法律的框架范圍內(nèi)合理運行，規(guī)范發(fā)展。

第四篇：商業(yè)銀行信用卡風險管理研究

濟南大學畢業(yè)論文

摘要

改革開放以來,中國經(jīng)濟迅速發(fā)展,居民消費水平不斷增強,對外交流也日漸加劇。隨著金融自由化、金融衍生工具的不斷發(fā)展，近年來我國商業(yè)銀行信用卡市場發(fā)展速度非常迅猛，從2003年我國信用卡業(yè)務起步至今，每年的發(fā)卡量均增長80%以上。信用卡作為一種現(xiàn)代化、大眾化的金融產(chǎn)品，其迅速發(fā)展一方面越來越受到市場和客戶的普遍歡迎，另一方面，由于受多種因素的影響，商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務發(fā)張過程中，面臨的未知風險也越來越大。目前，我國商業(yè)銀行內(nèi)部對于信用卡風險管理的理念和技術相對落后，而信用卡風險管理的外部環(huán)境也不健全。因此，商業(yè)銀行信用卡風險管理應站在整體高度，系統(tǒng)了解信用卡風險特征、風險業(yè)務現(xiàn)狀與形成原因，全面樹立風險管理理念，堅持內(nèi)部嚴格管理與構建完善的外部環(huán)境相結合，來提高我國信用卡風險管理水平，促進信用卡業(yè)務健康發(fā)展，帶動金融行業(yè)穩(wěn)步前進。

關鍵詞：信用卡；信用卡風險；信用卡風險管理

濟南大學畢業(yè)論文

目錄

摘 要..............................................................Ⅰ ABSTRACT..............................................................Ⅱ

一、前言...............................................................4

（一）研究背景.........................................................4

（二）研究內(nèi)容.........................................................4

二、我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展概述.........................................5

（一）信用卡涵義義與業(yè)務特點........................................5

（二）商業(yè)銀行信用卡風險分類........................................5

三、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險現(xiàn)狀及其形成原因.............................7

（一）我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險的現(xiàn)狀..............................7 1．我國的社會征信不完善，尚未建立科學的風險管理體系...........7 2．商業(yè)銀行發(fā)卡授信和審批政策不嚴格...........................7 3.我國發(fā)卡銀行風險管理人才嚴重匱乏以及信息技術的運用也嚴重滯后 7 4．信用卡欠款人口結構發(fā)生明顯變化和不良率不斷上升.............8

（二）國外信用卡業(yè)務風險現(xiàn)狀........................................8 1.具有完善防范信用卡風險的法律體系............................8 2.形成了完善的社會征信系統(tǒng)和個人信用制度......................8 3.建立了審慎的監(jiān)管機制和個人風險預警機制......................9

（三）我國商業(yè)銀行信用卡風險問題形成的原因..........................9 1.信息的不對稱................................................9 2．尚未形成正確的風險管理理念，缺乏全面風險管理意識...........9 3．持卡人對還款責任不重視以及道德缺失........................10 4．我國相關法律法規(guī)建設滯后..................................10

四、商業(yè)銀行信用卡風險管理的必要性....................................11

（一）有利于創(chuàng)造良好的用卡環(huán)境.....................................11

（二）有利于商業(yè)銀行的發(fā)展.........................................11

（三）有利于提升商業(yè)銀行自身的盈利水平.............................11

（四）有利于促進金融業(yè)規(guī)范化建設，促進國民經(jīng)濟的健康發(fā)展...........11

五、商業(yè)信用卡業(yè)務風險管理的對策與建議................................12

（一）建立高效準確的社會信用體系和個人信用制度.....................12

（二）商業(yè)銀行應當全面樹立風險意識，打造高素質(zhì)風險管理團隊.........12

（三）制定合理的授信和審批政策，選擇理想的目標客戶群...............13

（四）加強風險管理信息技術建設，提高風險管理水平...................13

（五）強化對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)管，加強金融立法健全信用卡相關法律 14 結論..................................................................15 參考文獻..............................................................16 致謝..................................................................17

濟南大學畢業(yè)論文

二、我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展概述

信用卡1915年起源于美國。當前，我國的信用卡業(yè)務快速發(fā)展，各大商業(yè)銀行把發(fā)展信用卡業(yè)務視為最具發(fā)展?jié)摿Φ膫€人金融業(yè)務，先后設立自己的信用卡中心，發(fā)行自己的信用卡。由于商業(yè)銀行惡性競爭、盲目擴張和缺乏風險管理意識，在商業(yè)銀行信用卡發(fā)展過程中信用卡的風險安全隱患逐步顯現(xiàn)，信用卡風險已成為影響商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要因素。因此，在現(xiàn)階段有效防范信用卡風險，加強信用卡風險管理是我們面臨的重要問題。

（一）信用卡涵義義與業(yè)務特點

1.信用卡的涵義

信用卡（CreditCard）是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。信用卡一般是由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發(fā)給持卡人.。持卡人持信用卡消費時無須支付現(xiàn)金，待結帳日時再行還款。除部份與金融卡結合的信用卡外，一般的信用卡與借記、提款卡不同，信用卡不會由用戶的帳戶直接扣除資金。2.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的特點

（1）功能豐富，參與者眾多，涉及業(yè)務領域范圍廣。信用卡作為轉帳結算、存取現(xiàn)金、購物消費、透支于一體的新型金融工具，跨越了資產(chǎn)、負債和中間銀行三大支柱業(yè)務。

（2）自動化程度高，使用的范圍廣闊，不受地域的限制，商業(yè)銀行的服務外延化。打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的柜面服務模式，商業(yè)銀行服務延伸到商業(yè)銀行固定經(jīng)營場所以外，并涉及到很多領域。

（3）信用卡的申請門檻較低，手續(xù)簡單，風險難以防范。申請信用卡是一種“免擔?！钡男刨J服務，其安全性幾乎全依賴于持卡人本人的信用，對信用卡的風險防范較難。

（二）商業(yè)銀行信用卡風險分類

廣義上，信用卡風險是指在信用卡業(yè)務經(jīng)營管理過程中，因各種不利因素而導致的發(fā)卡機構、持卡人、特約商戶三方損失的可能性。狹義上，信用卡風險是指因信用卡循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性和貸款發(fā)生的非計劃性、無固定場所、授貸個體多、單筆金額小等特點，導致發(fā)卡機構產(chǎn)生損失的可能性。信用卡風險危害很大，需要加以防范。信用卡風險的種類要有以下幾種： 1.持卡人的風險

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三、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險現(xiàn)狀及其形成原因

（一）我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險的現(xiàn)狀

我國信用卡業(yè)務起步較晚，但隨著電子商務、網(wǎng)絡購物等時尚消費方式在我國的興起和快速發(fā)展，使用信用卡消費也被越來越多的人追捧。與此同時，信用卡作為一種免擔保的信貸服務，在我國尚處于典型的初級階段，信用卡的風險問題逐漸顯露。1．我國的社會征信不完善，尚未建立科學的風險管理體系

隨著信用卡業(yè)務競爭日益激烈，商業(yè)銀行為搶占更多市場份額，商業(yè)銀行都積極拓展信用卡的直接貸款功能，但制約我國信用卡發(fā)展的最大障礙是沒有建立完整的社會征信系統(tǒng)，我國信用制度建設仍在初級階段，社會征信主要采集個人銀行貸款和擔保狀況以及身份識別信息，而對個人收入來源和個人資產(chǎn)的評估和調(diào)查不確切，社會征信中沒有建立完整的信息數(shù)據(jù)庫，缺乏預警和控制各類風險的方法，與此同時各大商業(yè)銀行之間沒有建立的適時信息共享的系統(tǒng)，導致商業(yè)銀行之間信息不能共享，加之全社會的信用意識不強烈?guī)淼膫€人不良欠款，很有可能商業(yè)銀行之間都將遭受損失，加大信用卡風險防范難度。2．商業(yè)銀行發(fā)卡授信和審批政策不嚴格

目前中國各商業(yè)銀行為爭奪信用卡這一高利潤的市場，除少數(shù)幾家銀行還沒有發(fā)行信用卡，大多數(shù)銀行都建立了各自的信用卡中心，各發(fā)卡銀行只是注重自己的業(yè)績搶占更多的市場，進行忽視風險管理的惡性競爭盲目追求發(fā)卡的規(guī)模和數(shù)量，對授信和審批政策的制定并不嚴格，在征信過程中往往放松了對申請人的信用調(diào)查而對其發(fā)卡，商業(yè)銀行開展銀行卡業(yè)務面臨信用風險、操作風險、合規(guī)風險等等。3.我國發(fā)卡銀行風險管理人才嚴重匱乏以及信息技術的運用也嚴重滯后

目前，金融衍生產(chǎn)品層出不窮，風險管理工具和技術日新月異，然而，我國信用卡從業(yè)人員接觸信用卡時間不長，整體素質(zhì)普遍較低，缺乏專業(yè)技能，管理人員風險管理嚴重失控，即使信用卡前端經(jīng)辦人員盲目追求業(yè)績違規(guī)操作發(fā)，后端風險管理人員也沒有能力發(fā)現(xiàn)風險問題，致使銀行遭受損失。

我國發(fā)卡銀行在風險管理和控制上對網(wǎng)絡信息技術的使用方面遠遠落在了西方國家之后，西方信用卡發(fā)達國家已經(jīng)運用先進的風險管理工具，大量使用金融工程技術和數(shù)理統(tǒng)計模型進行風險管理，迄今為止國外許多先進工具和技術仍然沒有被國內(nèi)發(fā)卡銀行有效利用，尚未建立從申請、審核、發(fā)卡、后期管理等統(tǒng)一的風險管理信息系統(tǒng)，依然依賴于傳統(tǒng)的風險管理工具，風險管理技術系統(tǒng)落后，缺乏科學的信用卡管理平臺，信用卡在使用過程中，電子聯(lián)網(wǎng)率不高，聯(lián)網(wǎng)技術不穩(wěn)定，電子化和網(wǎng)絡化程度還有待于進一步提高，同時，國內(nèi)缺乏科學的信用卡賬戶管理平臺和高效的風

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信息的透明度不夠高，沒有可以信賴的個人檔案記錄，在情況不明的情況下發(fā)卡給自身帶來風險。由于我國沒有完善的社會征信系統(tǒng)，很有可能帶來的問題就是一些犯罪分子在一家銀行作案以后又跑到另外一家銀行作案，造成了大量不必要的損失。3.建立了審慎的監(jiān)管機制和個人風險預警機制

在完善的信用卡法律法規(guī)條文件之下，發(fā)達國家許多發(fā)卡機構是按照嚴格的法律程序成立股份制發(fā)卡公司而不是國內(nèi)的信用卡中心，獨立規(guī)范運作以及有效地公司產(chǎn)權制度和約束機制，大量使用專業(yè)化的風險管理人才，將現(xiàn)代管理學、網(wǎng)絡技術相結合突破傳統(tǒng)風險管理模式運用現(xiàn)代資產(chǎn)負債管理模式對發(fā)卡機構盡心有效監(jiān)管。發(fā)達國家政府強制商業(yè)銀行預借現(xiàn)金比例、建立個人信用數(shù)據(jù)庫等措施加大風險預警；發(fā)卡機構自身根據(jù)個人信用檔案記錄，科學設計出一個風險評估模型，進行科學、準確的信用風險評級，對不同年齡、性別、婚姻狀況、職業(yè)性質(zhì)、收入來源等等的申請人資料做出不同的風險預警數(shù)據(jù)信息，當個人的經(jīng)濟狀況、社會地位和信用發(fā)生變化時，相應的數(shù)據(jù)信息會迅速的存入模型中，并在個人信用檔案中反映出來，風險評估模型可以根據(jù)變化分析出風險等級的變化，為發(fā)卡機構是否發(fā)卡提供依據(jù)。相比之下，我國信用卡發(fā)卡機構只是商業(yè)銀行的一個部門，商業(yè)銀行外部監(jiān)管缺乏科學監(jiān)管辦法，商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管不能面面俱到，使得信用卡風險問題不斷膨脹。

（三）我國商業(yè)銀行信用卡風險問題形成的原因

從整體來看，中國的信用卡處在初級發(fā)展階段；對于信用卡市場剛剛興起的中國而言，信用卡風險的形成既有來自虛擬經(jīng)濟自身的影響，也有外不的制度帶來的原因。主要原因表現(xiàn)為以下幾個方面： 1.信息的不對稱

目前，中國的信用制度建設尚處于起步階段，尤其是個人信用體系建設更是薄弱環(huán)節(jié)。發(fā)卡機構征信手段和渠道有限，往往根據(jù)申請人提供的信息進行核實，經(jīng)常當面向本人核實，存在不能準確掌握申請人資料的可能性。持卡人在經(jīng)濟狀況發(fā)生惡化時，銀行也不能及時得到信息，只能在持卡人不能按期償還透支時才能發(fā)現(xiàn)，往往為時已晚，銀行已經(jīng)承擔了持卡人信用風險所帶來的損失。由于個人信用數(shù)據(jù)相對分散，銀行與客戶之間信用信息的不對稱；銀行與相關部門之間信息不對稱；銀行與銀行之間信息不對稱。發(fā)卡銀行發(fā)行信用卡時，不能參考外部許多信息，如銀行與公安司法部門、稅務部門難以實現(xiàn)在個人信用數(shù)據(jù)方面信息共享，使發(fā)卡銀行不能對申請人的信用價值進行準確、及時的判斷。

2．尚未形成正確的風險管理理念，缺乏全面風險管理意識

由于我國商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務時間還不是很長，業(yè)務經(jīng)驗相對匱乏，處于業(yè)務開展前期，商業(yè)銀行尚未形成正確的風險管理意識，全面風險理念不到位，對信用

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四、商業(yè)銀行信用卡風險管理的必要性

商業(yè)信用卡風險是客觀存在的,且風險涉及范圍大、形式多樣,因此加強信用卡風險管理對促進我國信用卡業(yè)務健康發(fā)展就顯得極其重要。

（一）有利于創(chuàng)造良好的用卡環(huán)境

加強信用卡風險管理能維護銀行自身形象，進而創(chuàng)造一個良好的用卡環(huán)境，達到最佳社會效益。風險發(fā)生率低的銀行自然能在公眾中留下好的印象，銀行在擴大業(yè)務量的同時也為廣大民眾著實提供了不少方便。發(fā)卡行按章辦事、特約商戶不違規(guī)操作且數(shù)量不斷增加以及現(xiàn)代科學技術的采用等等都能增強持卡人用卡的數(shù)量和安全感，整個社會的用卡環(huán)境也就會明顯改善。

（二）有利于商業(yè)銀行的發(fā)展

信用卡風險發(fā)生的一個重要原因是商業(yè)行自身所導致的。商業(yè)銀行自身操作上的失誤為信用卡不法分子提供了許多機會，從而造成信用卡風險的發(fā)生。加強商業(yè)銀行信用卡風險管理，有利于促進商業(yè)銀行信用卡從業(yè)人員依法經(jīng)營，提高商業(yè)銀行從業(yè)人員的業(yè)務水平和維護商業(yè)銀行執(zhí)行能力；有利于促進商業(yè)銀行建立規(guī)范有效的信用卡風險防范體制，有利于整個商業(yè)銀行的信用卡風險防范工作順利的進行

（三）有利于提升商業(yè)銀行自身的盈利水平

加強信用卡風險管理是維護銀行自身經(jīng)濟利益的需要。如果能對信用卡風險進行有效的管理，銀行就能在科學分析風險管理的成本上找到最經(jīng)濟可行的管理方法避免或減少風險，從而將風險損失降到最低，以至實現(xiàn)發(fā)卡機構收益的穩(wěn)定增長。因此，商業(yè)銀行有必要進行風險管理，化解各種不利因素的影響，從而提升商業(yè)銀行的盈利水平。

（四）有利于促進金融業(yè)規(guī)范化建設，促進國民經(jīng)濟的健康發(fā)展

加強信用卡風險管理有利于企業(yè)在面對風險時做出正確的決策，提高企業(yè)應對能力。在經(jīng)濟日益全球化的今天，商業(yè)銀行所面臨的環(huán)境越來越復雜，不確定因素越來越多，科學決策的難度逐漸加大。商業(yè)銀行是一種特殊的企業(yè)，在一國金融乃至經(jīng)濟體系中的地位是非常重要的，商業(yè)銀行只有實施有效地風險管理，建立科學的風險管理機制，才能更好促進金融業(yè)規(guī)范化建設，以金融業(yè)業(yè)的健康發(fā)展促進整個國民經(jīng)濟的良性發(fā)展。

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（三）制定合理的授信和審批政策，選擇理想的目標客戶群

目前我國信用卡的發(fā)行相當混亂，信用卡發(fā)行機構只注重信用卡發(fā)行數(shù)量，缺乏合理的授信政策，商業(yè)銀行在發(fā)行信用卡的過程中應制定出合理的授信和審批政策，在制定授信和審批政策時，要充分考慮信用卡業(yè)務風險環(huán)節(jié)較多和分散，風險監(jiān)控的技術要求較高，當事人法律關系較復雜等有別于銀行傳統(tǒng)業(yè)務的特點，對政策的制定也要適應信用卡業(yè)務的特點和有利于業(yè)務的發(fā)展，更要選擇適合發(fā)展信用卡的目標客戶群體，避免盲目搶占市場份額，有效控制信用卡風險。

信用卡審批要有規(guī)則可依。前端工作人員一定要做到“三親”，即“親見信用卡申請人本人、親見申請人身份證原件和親見申請人簽字”，后臺審批人員嚴守信用卡審批程序，實行分級審核制度，加大對信用卡申請人資質(zhì)的審核，提高信用卡持卡人群的質(zhì)量，對銀行負責避免銀行壞賬發(fā)生。我們應當根據(jù)自身的整體優(yōu)勢和以往客戶群的素質(zhì)，調(diào)整授信和審批，把發(fā)卡重點確定為國家機關(事業(yè)單位)公務員、國企管理人員、員工、民企高管、私營企業(yè)主等個人信譽良好、還款能力較強人員，對在校大學生和外地人辦卡進行從嚴控制,一般情況不明和無業(yè)務往來的外地人不予辦理有透支額度的信用卡。

因此，我們應當汲取經(jīng)驗制定合理的授信和審批政策，對不同的客戶制定不同的授信政策，有針對性地鎖定商業(yè)銀行信用卡的目標客戶群，提高持卡群體的質(zhì)量，才能有效控制風險。

（四）加強風險管理信息技術建設，提高風險管理水平

隨著商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的不斷發(fā)展以及網(wǎng)絡技術的飛速更新，商業(yè)銀行信用卡風險管理是依靠高技術的管理。我們應當學習借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，加快信用卡風險管理的信息化和網(wǎng)絡化建設。

首先，商業(yè)銀行應當集中人力、物力、財力研究開發(fā)適合我國信用卡風險特點的風險控制和管理模型，使用先進的信息技術，全方位的構建風險管理的信息管理系統(tǒng)，全面提升風險管理能力，依托技術的進步降低風險。其次，商業(yè)銀行還應利用先進的信息技術建立電子信息檔案、個人信用資料電子自動評分以及個人信用狀況電子等級分化來建設完善的風險管理信息數(shù)據(jù)庫，根據(jù)信用卡風險形式的變化作出適時的調(diào)整。第三，商業(yè)銀行在繼續(xù)沿用傳統(tǒng)的風險管理技術之上，全面總結以往經(jīng)驗針對我國實際情況，應盡快制定與我國信用卡業(yè)務相協(xié)調(diào)的電子化發(fā)展規(guī)劃，在技術上制定一整套信用卡技術規(guī)范，加強商業(yè)銀行內(nèi)部之間和外部之間的合作，打破目前由于體制上的原因而造成各行其是，技術標準各異，設備重復投資的局面，建立適應我國信用卡發(fā)展變化的資信評估和風險預警模型，降低信用風險等級，真正的實現(xiàn)信用卡風

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結

論

正如本文所述，我國信用卡業(yè)務還剛剛起步。由于目前我國信用環(huán)境有待完善，信用文化有待進一步普及。從表象看，信用卡業(yè)務容易造成不良資產(chǎn)居高不下，被認為是高風險業(yè)務。但應該看到，銀行卡在審核批準方式、貸款者數(shù)量和特征、透支利息等方面，與公司貸款和其他類型的個人貸款存在顯著的差異。形成信用卡風險損失的原因十分復雜，不僅在于持卡人的信用風險，還有各種欺詐和操作風險。同時，通過對濟南市信用卡市場的現(xiàn)狀進行調(diào)查并反映出我國商業(yè)銀行信用卡風險的現(xiàn)狀進行調(diào)查研究，提出改進建議，使我國信用卡市場行業(yè)更加規(guī)范化，從而改變我國現(xiàn)有的信用卡風險意識淡薄的局面，使信用卡發(fā)卡機構業(yè)從業(yè)人員牢固樹立信用卡風險意識，使商業(yè)銀行信用卡業(yè)務也達到預期想要的結果。商業(yè)銀行制定合理的授信政策以后，可以使目標客戶的選擇提高而達到更高一層次，從而將金融行業(yè)的整體質(zhì)量提上去，在社會征信體系不斷完善中，加強商業(yè)銀行內(nèi)部與外部之間的聯(lián)系，在商業(yè)銀行法律法規(guī)不斷完善和信用卡監(jiān)管體系的監(jiān)督之下，我國商業(yè)銀行信用業(yè)務才能夠不斷健康穩(wěn)定的向前發(fā)展。從跨國銀行的發(fā)展趨勢，新巴塞爾協(xié)議的全面風險管理理念來觀察，信用卡業(yè)務是值得中國銀行業(yè)傾情關注的朝陽業(yè)務。我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險管理的關鍵是，無論從政策環(huán)境還是從銀行內(nèi)部管理及考核方面，都要充分認識到信用卡業(yè)務的發(fā)展前景及其業(yè)務的特殊性，真正按照其業(yè)務特性，在經(jīng)營中真正發(fā)揮其業(yè)務優(yōu)勢。

本文是我前期調(diào)查信用卡市場狀況與后期研究結果的綜合。但需要說明是，由于篇幅有限，因此在研究深度、研究角度的把握上還有待進一步提高。如信用卡的風險管理工具和風險技術方法在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險管理中也是非常重要的部分，與風險管理的實施效率、風險管理效果有著密切的聯(lián)系。在認識和處理信用卡業(yè)務風險時，可以劃分合理人群的行為模式，參考以往信用卡欺詐方面的損失數(shù)據(jù)，測算出信用卡產(chǎn)品的基本風險成本，從而通過風險管理將信用卡業(yè)務變成一種風險完全可 控的低風險業(yè)務。我希望能在今后將這項研究繼續(xù)下去，進一步深入研究我國 商業(yè)銀行的信用卡風險管理。

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致

謝

在論文寫作過程當中，有許多人給了我啟發(fā)和幫助，在畢業(yè)論文完成之際，我要在此表達對他們最誠摯的感謝，感謝他們的諄諄教誨。

首先我要感謝的是我的論文指導老師馬黎老師。從論文的選題到結構安排，從內(nèi)容到文字潤飾，都凝聚了她大量的心血。馬老師，多次與我就論文中許多核心問題作深入細致地探討，給我提出切實可行的指導性建議，并細心全面地修改了我的論文。更令我感激的是在我因為搜集不到最新的數(shù)據(jù)和材料的時候，她不辭辛苦地幫我搜集資料，并把相關網(wǎng)址轉發(fā)于我。

另外要感謝的是我的同學和朋友們，他們?yōu)槲业恼撐奶岢龈鞣N意見和建議，并在我遇到困難的時候給以幫助。這份友情、這份真誠實在是我生命中一筆寶貴的財富。

最后，我要感謝我的母校濟南大學，是她給我提供了論文寫作所需要的材料和場所，我會永遠將我的母校放在心里，希望有朝一日我能為母校貢獻自己的綿薄之力。

第五篇：信用卡業(yè)務的風險管理

信用卡業(yè)務的風險管理

姓名：金旭輝班級：08金融（2）學號：08103237

摘要：銀行信用卡作為一種盈利產(chǎn)品，已經(jīng)成為國外銀行中間業(yè)務收入的重要組成部分。在銀行傳統(tǒng)業(yè)務獲利空間不斷壓縮的情況下，中間業(yè)務被看作是許多國外銀行開拓的新的利潤增長點。但是，近幾年來，國際上信用卡業(yè)務風險事件接連發(fā)生。2003年11月，韓國發(fā)生信用卡危機致使眾多銀行宣告該業(yè)務破產(chǎn)。2005年6月，美國發(fā)生了信用卡客戶資料泄密事件。我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務每年也遭受重大損失。隨著信用卡業(yè)務在我國的進一步開展，以及國內(nèi)外銀行競爭的加劇，如何充分有效地借鑒國外先進經(jīng)驗和技術，建立適合我國實際的風險控制技術，以保障商業(yè)銀行信用卡業(yè)務健康穩(wěn)定的發(fā)展，成為金融界人士關注的焦點。因此，通過剖析信用卡業(yè)務風險成因，建立完善的風險控制機制，并挖掘出高效的風險控制技術，對于化解我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險具有十分重要的現(xiàn)實意義。

關鍵詞：信用卡，風險管理，信用卡風險管理

（一）信用卡的概念及對其風險管理的原因

信用卡(英文：Credit Card)是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。信用卡一般是由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發(fā)給持卡人．持卡人持信用卡消費時無須支付現(xiàn)金，待結賬日時再行還款。除部份與金融卡結合的信用卡外，一般的信用卡與借記、提款卡不同，信用卡不會由用戶的賬戶直接扣除資金。

信用卡已成為現(xiàn)代銀行發(fā)展最快、普及最廣的一項業(yè)務。隨著信用卡業(yè)務的發(fā)展，發(fā)卡行、特約商戶和持卡人數(shù)的增多，信用卡風險逐漸體現(xiàn)出涉及面廣、風險種類多樣、危害性大的特點，而且信用卡風險發(fā)生的頻率越高．造成的損失也越大，因此，對信用卡風險進行管理就顯得尤為重要。

（二）信用卡風險的類型及表現(xiàn)

1.信用風險

因持卡人不能依約償還本息的風險。發(fā)卡機構向客戶發(fā)放信用卡的時候主要

依據(jù)客戶當時的經(jīng)濟狀況和信譽狀況,然而客戶的具體情況是一個動態(tài)的過程,如果客戶職業(yè)、收入等發(fā)生變動經(jīng)濟狀況惡化,無力還款,那么將引發(fā)信用風險。

2.詐騙性風險

詐騙有真卡詐騙和偽卡詐騙兩種。真卡詐騙大多是由于銀行管理制度的問題造成的。偽卡詐騙是一種主要的信用卡犯罪方式,通常是犯罪團伙利用先進的機器設備,竊取合法持卡人的資料,自行設計或偽造信用卡,并將竊取的他人資料制造在假卡上,再進行刷卡,給持卡人、商家和發(fā)卡機構造成損失。近年來,這類事件在我國時有發(fā)生,且有愈演愈烈之勢。

3.道德風險

指由于銀行本身的經(jīng)營管理或技術所造成的風險經(jīng)營管理方面主要是由于工作人員有意或無意違規(guī)操作和信用卡系統(tǒng)重復建設造成的風險。技術方面主要是國內(nèi)大多發(fā)卡行的電子技術跟不上,經(jīng)濟法論文讓不法分子有機可乘所造成的風險。在實際工作中,有的工作人員有章不循、違規(guī)操作,從而造成不應有的風險。還有的工作人員利用監(jiān)督機制和稽核審計制度的漏洞,或與外部人員勾結起來作案而造成風險損失。因其隱蔽性較強,不易防范,數(shù)額巨大,還可能涉及相關金融業(yè)務,所造成的風險比外部風險更具危害性。

4.特約商戶的操作風險

一是由于特約商戶在受理信用卡時,由于操作不當給有關當事人帶來的風險。如沒有按操作規(guī)定核對止付名單、身份證、預留 證和預留簽名,接受了本已止付的信用卡;或不經(jīng)授權即讓持卡人超限額消費,導致信用卡失控。二是由于特約商戶內(nèi)部人員利用制度上的漏洞與不法分子勾結作案,通過受理黑卡或假簽購單進行詐騙,套取銀行資金。

（三）信用卡風險的防范措施

1.實行集中管理、分級經(jīng)營的模式，統(tǒng)一信用卡風險管理

商業(yè)銀行一級分行信用卡部作為信用卡業(yè)務的管理和經(jīng)營機構，負責信用卡業(yè)務的集中管理和調(diào)控，除了負責市場拓展、業(yè)務培訓等業(yè)務工作外，還要負責發(fā)卡終審、打卡和對外授權及對惡意透支者建立檔案，并通過法院起訴催回透支款。要建立風險管理隊伍，明確風險管理人員職責，制定統(tǒng)一的透支催收工作具體辦法，加大對基層行透支催收工作的檢查和考核力度，督促基層行透支催收工作的開展。加強與其他銀行機構信用卡風險管理部聯(lián)系，形成防范信用卡風險整體合力。要與基層發(fā)卡行明確責權利關系，平衡利益和風險?；鶎影l(fā)卡行，作為一級經(jīng)營機構，要把好信用卡申領者資信審查調(diào)查關，建立持卡人、擔保人資信動態(tài)檔案，加大對透支者的對賬、追查、和催收工作。

2.構筑持卡人征信平臺，建立發(fā)卡行、持卡人、特約商戶三者聯(lián)系溝通機制一是嚴格審核申領者的資信資料，對于同意受理申請的應建立個人征信資料檔案，靜態(tài)管理與動態(tài)管理相結合，要有專人負責對持卡人的資信進行實地調(diào)查取證，并對持卡人變化了的情況如收入水平變化、工作調(diào)動、經(jīng)營場所變更等要及時掌握。二是對連續(xù)購買高價物品或在限額之下多次取款的持卡人，應建立登記簿，并盡快調(diào)查清楚該持卡人的行為是否為正常消費，否則應及時注銷該卡。三是加強對持卡人和特約商戶的檢查監(jiān)督。對存款不足或低于規(guī)定數(shù)額的持卡人，及時發(fā)出補款通知，請其盡快補足存款，以避免大額透支風險的發(fā)生。通過復核簽購單，檢查商戶的交單質(zhì)量，有問題及時通知糾正。四是建立信用卡遺失和掛失登記簿，對遺失和掛失的信用卡，應及時通知商戶止付，并嚴格保密。

3.完善管理制度，健全內(nèi)控機制

一是堅持業(yè)務處理三分離制度，即：信用卡的會計記賬人員與發(fā)卡人員相分離；會計復核人員與授權人員相分離；打卡操作員與電腦編程人員相分離，形成各級各類人員之間相互協(xié)調(diào)、相互配合機制。二是完善管理制度。發(fā)卡機構各部門的職權、分工、責任要明確，并落實到每個崗位、每個人員上，建立科學、規(guī)范的操作程序，重要崗位如授權、卡的止付、卡的銷毀等實行權限批準制度。要實行定期檢查制度，對重要崗位的檢查要經(jīng)常進行，避免由于缺乏監(jiān)督檢查，使問題得不到及時發(fā)現(xiàn)和糾正。要制定風險防范措施及相應的處罰條例，建立激勵約束機制，增強員工風險防范意識，調(diào)動員工按章操作自覺性。

4.妥善處置信用卡透支，加大追索力度，防止惡意透支行為發(fā)生

一是及時發(fā)出催收通知。發(fā)卡機構在持卡人透支后，采取當天寄發(fā)“透支通知書”，當月寄發(fā)“對賬單”的形式，告之透支日期和金額。在免息期過后十五日內(nèi)持卡人仍未歸還透支款的，應再發(fā)一次“透支催收通知書”。二是以電話或電子郵件形式催促持卡人還款，一般透支時間超過30天或透支金額超過1000元，發(fā)卡機構要及時反復與持卡人取得聯(lián)系，敦促其立即歸還透支款，同時還可與擔保人取得聯(lián)系，通過擔保人催促其還款。三是上門催促持卡人還款，對大額透支或透支時間超過一個月的，經(jīng)電話等形式催收而仍未歸還透支款的要派專人上門拜訪，請其歸還透支款。四是采取必要的止付措施，對于透支后仍不斷使用信用卡、或透支超過一定限額、或透支時間較長的持卡人，發(fā)卡機構應及時停止該卡使用，列入止付名單。五是對于多次催收，持卡人及其擔保人仍無意還款的，列入惡意透支名單，發(fā)卡機構

應采取法律手段依法起訴催收，同時在銀行同業(yè)間公布惡意透支者名單，同業(yè)聯(lián)動制裁惡意透支。

(四)結論

只要發(fā)卡行與信用卡產(chǎn)業(yè)相關方共同努力,堅持積極主動地構建完善的信用卡風險管理體系,通過發(fā)卡行不斷地完善風險管理組織結構、建立有效的風險內(nèi)控制度、樹立正確風險管理理念、采用先進風險管理技術以及全社會對信用卡產(chǎn)業(yè)相關法律與社會信用體系的不斷完善,信用卡產(chǎn)業(yè)一定能走向輝煌。

參考文獻:

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