第一篇：信用卡電子銀行風險點

關于城北支行銀行卡、電子銀行業(yè)務及自助設備管理的風險提示

一、貸記卡風險控制提示：

（一）營銷環(huán)節(jié)：從源頭抓起，有效控制風險。

隨著貸記卡種類的進一步細分，每一種貸記卡都有其特定的目標客戶，如國際旅游貸記卡須為達到我行金卡標準的客戶，大學生卡目前僅對23所高校的特定年級學生發(fā)卡等等。在營銷時，應針對不同卡種的準入條件，做到有的放矢，真正從源頭有效控制風險。

（二）受理環(huán)節(jié)：積極推進盡職免責，把風險控制落到實處。初始受理人：受理申請表，負責核對身份證、本人簽名的真實有效； 錄入人：負責錄入信息真實準確；

調查人：負責人行、銀聯(lián)征信系統(tǒng)調查，公安、通信、工商、稅務等系統(tǒng)聯(lián)動核查，個人填報信息調查；

審批人：對前端環(huán)節(jié)的責任落實審核并抽查、依據(jù)現(xiàn)有信息，對照有關規(guī)定條件核定授信額度和審批；

催收人：對逾期不良客戶按規(guī)范流程催收，做好記錄； 風險監(jiān)管人：進行風險監(jiān)管和分析，做好預警監(jiān)測。

二、金穗貸記卡團體客戶營銷風險提示：

（一）客戶對象定位環(huán)節(jié)風險點

1.發(fā)卡對象選擇不當，易造成對高風險人群批量發(fā)卡。2.非法中介通過團體客戶發(fā)卡渠道傳遞非法證件。

（二）受理、調查環(huán)節(jié)風險點

團體客戶的受理和調查環(huán)節(jié)的工作重點是對申請單位和申請個體信息真實性進行核對，存在的風險主要有以下幾種情況：

1.申請單位信息不真實，如單位不存在、單位存在卻無具體的辦公場所、必要的工作人員等經(jīng)營條件。

2.申請個體信息不真實，如申請人身份證號碼與姓名不一致、工作單位電話無效或空缺、申請表上僅留手機號碼無其他聯(lián)系方式等。

3.申請單位與個體的關系不真實，如申請單位與個體之間沒有所屬關系，核實個體信息時申請人否認辦卡等。

4.申請單位辦卡目的不真實，如單位利用團體辦卡進行套現(xiàn)或非法中介辦卡。

（三）審批授信環(huán)節(jié)風險點

1.授信對象判斷不準確，授信政策運用不當，加大授信風險的發(fā)生。

2.授信額度過高，超過申請人收入水平，還款能力沒有充分有效的保障。

（四）郵寄領卡環(huán)節(jié)風險點

1.單位人員代為領卡、代為激活。

2.銀行工作人員特別是客戶經(jīng)理代為領卡、代為激活。3.不法分子冒領卡片。

（五）客服激活環(huán)節(jié)風險點 1.團體客戶卡片在短時期內大量激活并使用；激活方式大多為采用自動語音激活方式等。

2.卡片激活時間集中在某一固定時間段。

3.卡片激活大多通過一部固定電話采用人工方式激活。

（六）交易監(jiān)控、調查環(huán)節(jié)風險點

1.欺詐申請，表現(xiàn)為開卡后短期內有多筆大額交易，交易類型多為取現(xiàn)、易變現(xiàn)或價值較高的商品類消費。

2.信用膨脹，表現(xiàn)為開卡后短期內持卡人不斷申請?zhí)岣咝庞妙~度。

3.還款能力不足，表現(xiàn)為持卡人經(jīng)催收后以各種理由拖欠還款。4.疑似套現(xiàn)，表現(xiàn)為卡片交易集中在某個或幾個商戶，使用的額度較高、還款和消費的時間較有規(guī)律。

三、信用卡風險催收管理要點

（一）信用卡不良催收實行“條線管理、屬地負責、嚴格操作、規(guī)范管理”的原則，做到催收責任明確，催收方式正確，催收記錄及時，催收管理合規(guī)。

（二）市分行催收管理要求。堅持“信息統(tǒng)發(fā)、以戶建賬、按期催收、隨時記錄、嚴格分類、規(guī)范管理”的規(guī)定，催收崗位責任人具體做到：

1、每旬5日前通過郵件下發(fā)貸記卡屬地催收名單（附件1）至各支行電子銀行部（準貸記卡催收名單每月發(fā)送）。對總行下發(fā)的屬地催收名單按戶建立催收臺賬，每月收集支行催收情況表，貸記卡要 逐筆登記入輔助管理系統(tǒng)（外掛），完善催收資料。

2、對催收三個月后仍沒有還款記錄的信用卡透支戶，應上報省分行貸記卡中心，由貸記卡中心統(tǒng)一發(fā)放律師函。

3、對催收三個月以上沒有還款的信用卡透支戶，應督促支行通過特快專遞方式發(fā)送催收函，并將催收資料和郵寄回執(zhí)聯(lián)專夾保管。

4、對催收半年仍未能還清欠款的透支戶，應責令支行采取必要的法律措施，保證催收時效的延續(xù)。

5、對已達到損失類標準的透支信用卡，每月要上報省分行營業(yè)部信貸管理處，及時確認信貸損失認定，并將信用卡透支分類情況錄入信貸管理系統(tǒng)。

6、對完成催收程序的透支戶，將全部催收資料按順序整理，按戶歸檔，入庫專人保管。

（三）支行催收管理要求。堅持“逐戶建賬、按期催收、實時記錄、按時報告”的規(guī)定，催收崗位人員具體做到：

1、各支行在收到催收名單后，在規(guī)定日期內按照貸記卡風險管理流程開展屬地催收，并按照《信用卡透支追索臺賬》（附件2）及時登記催收記錄，透支首月電話催收不得少于三次。對電話催收未能及時還款的透支持卡人應及時采取鎖定、止付、調減信用額度等風險控制方式。

2、電話催收一個月仍未能還款的透支欠款，填寫《金穗貸記卡催收通知單》（附件3），采取上門催收方式，并與持卡人簽訂還款協(xié)議。

3、對上門催收仍未能還清的透支欠款，應通過特快專遞方式發(fā)送催收函（特快專遞封面一定要寫明催收內容），同時在三日內向省分行營業(yè)部申請律師函進行催收。

4、對發(fā)送律師函仍未還款的透支欠款，應由支行采取相應的法律措施,及時向法院提起民事訴訟，并將立案回執(zhí)傳真至市行備案。對超過5000元的透支欠款涉嫌詐騙的，要同時向公安機關報案，請求立案偵查，并將受理回執(zhí)傳真至市行備案。

5、各支行應嚴格按照風險管理辦法要求及時將催收情況反饋市行卡部，并按時上報催收資料（催收臺賬、催收通知單、催收信函、報案材料、訴訟資料等）。（金穗貸記卡屬地催收流程見附件4）。對總行下發(fā)的風險事件登記表（持卡人無法聯(lián)系、拒絕辦理、偽冒辦卡等）應在2個工作日內上報市行。

四、自助設備日常管理工作要點

（一）結賬工作要求

做到雙人開箱、雙人復核、雙人裝鈔，現(xiàn)金操作須在錄像監(jiān)控范圍內進行，步驟如下：

1、進入自助設備維護狀態(tài)，進行結賬打印；

2、查看主機系統(tǒng)對應柜員現(xiàn)金箱余額（柜面業(yè)務終端上0635交易）；

3、清點并登記所有鈔箱的存款、取款和回收、廢鈔數(shù)額，將實際鈔箱總金額與柜員現(xiàn)金箱余額比較，核對賬款是否相符；

4、檢查機芯、保險柜及通道內是否有鈔票；

5、根據(jù)實際使用情況進行加鈔；

6、查看有無吞卡，并進行相應的吞卡處理；

7、登記相關登記簿，如有長短款或其他異常情況，按規(guī)定登記、處理；

8、清機結束后，須進行存款、取款、轉賬等交易測試；

（二）密鑰管理工作要求

做到密鑰雙人分管，平行交接，人員交叉后更新密碼，備用密碼和鑰匙密封入庫保管，具體內容：

1、保險柜門密碼、鑰匙，以及上柜鑰匙、邊門鑰匙和鈔箱鑰匙均須指定專人負責（以下密鑰特指保險柜門密碼和鑰匙）；

2、密鑰須雙人分管，平行交接，人員交叉更新密碼，鑰匙隨庫保管；

3、新裝自助設備首次使用必須更新出廠密碼；

4、備用密碼密封后交網(wǎng)點負責人入庫保管，備用鑰匙密封后交支行會計部門入庫保管；

5、管理員變更辦理交接手續(xù)，并將最新的備用密碼密封后入庫保管；

6、密碼定期更新，時間間隔三個月（更新密碼可通知維保公司到場協(xié)助，須在開門狀態(tài)下測試3次正常方可關門）；

7、保險柜門關上后必須啟用柜門密碼。

（三）日常維護和維修工作要求

做到日常巡檢、保證運行、核實身份、注意測試，具體內容：

1、對在行式設備，設備管理員須每日早晚檢查、維護設備及周圍環(huán)境各一次，對離行式設備，須每天至少檢查、維護一次；

2、保證設備存取款交易每日正常；

3、及時更換破損的操作指南、銀聯(lián)標貼，公告須按時張貼并及時清理；

4、設備巡檢或軟硬件升級時，須由支行告知網(wǎng)點后方可維護；

5、設備故障且網(wǎng)點不能自行解決時，須及時向相關維修公司報障（原則上不得向維修工程師個人報修）；

6、設備管理員須查驗維修人員身份證件、工作證，并與上級行下發(fā)的公司維修人員姓名、近期照片等進行比照核對，核實身份后方可安排維修；

7、維修人員如需使用鍵盤、軟盤、U盤等進行輸入、輸出操作或者軟件更新操作時，須征求設備管理員同意；

8、維修結束后，設備管理員須進行存款、取款、轉賬等交易測試；

9、維修人員將維修的實際情況如實、清晰地填寫在維修單上（一式三份，網(wǎng)點保留一份），設備管理員根據(jù)維修情況如實評價維修人員響應速度、維修質量、服務態(tài)度、技術水平等情況，并簽字蓋章；

10、如因特殊情況導致設備暫停四小時以上的，設備管理員填寫自助設備暫停、恢復申請表，上報到營業(yè)部銀行卡部。

五、電子銀行業(yè)務風險提示

一、網(wǎng)上銀行：

（一）注冊環(huán)節(jié)存在存在的風險主要表現(xiàn)為：

1、辦理申請證書交易時證書下載和證書密碼生成沒有做到由兩名操作員共同完成。

2、注冊完成后沒有將企業(yè)客戶證書和密碼封分別封存，交由兩名工作人員分別入重要空白憑證庫保管。

（二）企業(yè)網(wǎng)銀的相關證書及密碼封傳遞環(huán)節(jié)沒有做到注冊行和受理行的雙人交接以及存在交接人在《中國農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)客戶網(wǎng)上銀行證書傳遞登記簿》上簽名登記不及時的現(xiàn)象。

（三）企業(yè)網(wǎng)上銀行的受理行人員在與企業(yè)客戶的交付環(huán)節(jié)中沒有做到接受注冊行傳遞證書后的三個工作日內將制作完成的客戶證書及密碼封交付企業(yè)客戶。

（四）受理行在受理環(huán)節(jié)上存在的風險主要是沒有盡到盡職審查的義務，如在網(wǎng)上銀行證書的補辦和掛失業(yè)務受理過程中沒有對申請人的身份資格進行核實。

（五）網(wǎng)上銀行的操作風險點：

1、電子銀行部沒有做好對客戶經(jīng)理的培訓工作。

2、客戶經(jīng)理沒有做好對個人客戶、企業(yè)客戶操作人員的再培訓工作，致使操作人員存在操作風險和資金風險。

二、金穗支付通業(yè)務風險防范：

（一）金穗支付通注冊環(huán)節(jié)存在的風險主要是注冊行的金穗支付通系統(tǒng)操作員在增加、修改、刪除客戶的業(yè)務過程中沒有做到逐級審核、雙人復核錄入。

（二）金穗支付通客戶交易環(huán)節(jié)存在的風險主要是各行的金穗支付通系統(tǒng)管理員沒有按照《金融機構反洗錢規(guī)定》、《人民幣大額和可 疑支付交易報告管理辦法》及我行反洗錢方面的有關規(guī)定，交易監(jiān)控機制不健全，對于具有大額、異常和可疑支付交易特征的交易，沒有及時進行報告處理。

（三）金穗支付通機具流失的風險：一是投放之初客戶經(jīng)理沒有把好準入關，部分轉賬電話投放地址較遠，造成后期維護回收工作困難。二是沒有完善的“銀行-客戶”交接手續(xù)。三是對市場的信息把握不靈敏，導致部分機具流失。以金盛大市場為例，如果在搬遷之前做好清理工作或者信息變更記錄的話，我行流失機具的數(shù)量會大幅減少。

四、收單業(yè)務風險防范：

一、收單行在發(fā)展特約商戶時，應把好特約商戶風險準入關，規(guī)范商戶調查和簽約程序。

二、拓展商戶必須遵守下列幾個原則：

1、必須對商戶進行實地走訪，確定其經(jīng)營穩(wěn)定程度，有專設的收銀柜臺，收銀員素質符合要求；

2、商戶必須擁有合法營業(yè)執(zhí)照，經(jīng)營狀況和信譽良好，內部管理完善，財務制度健全，原則上應在本行開立結算賬戶；

3、商戶必須具有固定的經(jīng)營場所。

三、禁止發(fā)展下列商戶：

1、非法設立的經(jīng)營組織；

2、特殊行業(yè)商戶：包括我國法律禁止的賭博及博彩類、色情服務類、出售違禁藥品、毒品、黃色出版物、軍火彈藥等其他與我國法 律、法規(guī)相抵觸的商戶；

3、被中國銀聯(lián)、國際信用卡組織列入禁止發(fā)展名單的商戶；

4、可疑商戶：商戶或商戶負責人（或法人代表）已被列入中國銀聯(lián)的不良信息系統(tǒng)；

5、注冊地及經(jīng)營場所不在收單機構所在地的商戶；

6、無固定經(jīng)營場所的商戶。

四、對于下列類型的商戶，應謹慎簽約，并采取更為嚴格的調查措施和審批程序：

1、易發(fā)生偽卡風險的商戶類型：機票代售點或手機專賣店、珠寶或工藝品銷售商店、各類娛樂場所如夜總會、酒廊、卡拉OK、桑拿按摩服務等；

2、易發(fā)生套現(xiàn)的商戶類型：如中介公司、投資咨詢公司、小型的經(jīng)貿(mào)公司、各類傳銷機構、批發(fā)類商戶；

3、易發(fā)生虛假交易的商戶類型：電話營銷及信函營銷、音像制 出租等；

4、易惡意倒閉的商戶類型：在跳蚤市場、二手市場和街頭的個體商鋪、預付款類商戶，如旅行社、短期培訓班、各種俱樂部等；

5、主動上門要求裝機的小型商戶：欺詐嫌疑較一般商戶要大。

五、各單位在特約商戶的拓展過程中要特別注意現(xiàn)場調查，當出現(xiàn)下列可疑跡象時，應進一步展開深入調查，以確認是否存在商戶欺詐：

1、商戶實際經(jīng)營名稱與營業(yè)執(zhí)照注冊名不符，且商戶無法提交 合理解釋，表明商戶可能存在蓄意隱瞞其實際經(jīng)營活動的嫌疑；

2、商戶拒絕透露與前收單機構終止協(xié)議的真實原因，表明商戶有可能因風險原因而被前收單機構終止協(xié)議；

3、商戶僅有小面積的辦公場所或沒有經(jīng)營場所和貨品，員工也非常少，說明商戶申請受理銀行卡的真實意圖值得懷疑；

4、商戶的經(jīng)營地址非常偏僻，遠離市（鎮(zhèn)）中心，或是在私人住宅經(jīng)營或辦公，且經(jīng)營或辦公環(huán)境簡陋，表明商戶可能存在財務狀況不佳或有欺詐嫌疑；

5、經(jīng)與商戶負責人或員工交談，發(fā)現(xiàn)他們對經(jīng)營狀況不太了解，可能存在虛假申請或惡意倒閉商戶的欺詐跡象；

6、商戶尚未正式營業(yè)，但負責人或員工催促收單機構盡快布放機具，并對清算款項的到賬時間格外關注，表明商戶可能有利用經(jīng)營設備及場所進行欺詐活動的意圖；

7、商戶負責人強烈要求以其個人賬戶作為商戶結算賬戶，并希望清算款項能盡快達賬，表明商戶負責人可能存在欺詐意圖，并試圖盡快卷走清算款；

8、商戶負責人對風險敏感問題，如對商戶違規(guī)操作的界定、風險責任的劃分等格外關注，表明商戶對于風險問題過于緊張，可能存在蓄意欺詐的意圖。

9、商戶聲稱已經(jīng)營了一段時間，但沒有存貨或存貨很少；或商戶的存貨與登記的經(jīng)營范圍不符，表明商戶可能存在財務困難或欺詐嫌疑。

五、電話銀行、短信通風險提示：

1、客戶注冊申請環(huán)節(jié)中存在的風險主要是經(jīng)辦柜員可能沒有審查客戶賬戶歸屬行與注冊網(wǎng)點是否屬于同一一級分行。

2、營業(yè)網(wǎng)點柜員對申請人資料審核過程中必須注意以下幾點風險：一是申請表姓名、證件類型及號碼與客戶提交證件內容是否一致；二是個人申請表填寫的注冊賬戶信息（賬號/卡號、戶名、賬戶性質等）與客戶提供的賬戶憑證是否相符；三是ABIS系統(tǒng)中客戶的賬戶資料與身份證件是否一致。

3、柜員在辦理電話銀行、短信通暫停、恢復、注銷業(yè)務時仍然需要注意注冊環(huán)節(jié)所存在的風險，仍然要在系統(tǒng)中對申請人的資格嚴格審核。

第二篇：如何防范銀行信用卡風險

如何防范銀行信用卡風險

銀行信用卡作為便利的非現(xiàn)金支付工具，已被廣大消費者使用，近段時間不斷增加的利用銀行信用卡的犯罪事件和銀行信用卡不良資產(chǎn)的有所增加，給社會各個方面敲響了警鐘，銀行信用卡風險管理成為銀行中間業(yè)務發(fā)展的關鍵。

那么，銀行信用卡業(yè)務風險該如何防范呢？筆者認為，認真貫徹執(zhí)行銀行卡管理的各項制度，加強授信制度的落實，制定銀行信用卡營銷和審核人員責任制，建立完善的計算機銀行卡控制系統(tǒng)，及時錄入貸記卡申請人信息資料，建立長期銀行信用卡質量考核機制，及時監(jiān)控銀行卡資產(chǎn)質量，避免出現(xiàn)銀行信用卡授信審查不嚴、操作失誤等人為的銀行信用卡操作風險。管理部門和審計部門，利用計算機網(wǎng)絡監(jiān)控軟件和嵌入式審計軟件，實時監(jiān)控銀行信用卡人員盡職調查制度和不良透支落實情況和盡職情況，評價銀行信用卡人員工作成效，對于不認真履行職責的銀行信用卡工作人員，造成銀行資金損失的，應啟動問責機制嚴肅處理，情節(jié)嚴重的，調離銀行卡工作崗位，專職清收不良透支。

利用計算機輔助技術，建立銀行卡申請人評估模型和評分操作系統(tǒng)，規(guī)范其操作流程，采取科學的評估方法，建立申請人資產(chǎn)和收入變動數(shù)據(jù)庫，利用評估軟件來預測未來申請人的現(xiàn)金流量，評價申請人未來償債的能力，科學評估授信額度和償債能力，以此來判斷授信的準確性。評估數(shù)據(jù)庫，和互聯(lián)網(wǎng)銜接，開發(fā)申請人搜索引擎，收集申請人信息，實現(xiàn)信息共享，逐步建立銀行卡申請人資信評估系統(tǒng)。預警評估風險，避免主觀因素的影響，增強其科學性。

建立銀行和公安、稅務、社保等信息共享網(wǎng)絡，可利用人民銀行個人征信系統(tǒng)和銀聯(lián)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡，形成人民銀行、商業(yè)銀行、稅務、社保、銀聯(lián)等部門相連的局域網(wǎng)，實現(xiàn)申請人資產(chǎn)、收入、違規(guī)事項的實時更新，金融系統(tǒng)各銀行申請人資信評估情況實時查詢，避免出現(xiàn)多頭辦卡。

為了提高銀行貸記卡申請人資信評估的準確度，特別是對其所擁有的資產(chǎn)，銀行應該從外部聘請專家或外部中介機構進行評價，建立專家決策支持系統(tǒng)，對申請人進行評估。外部專家和外部專門機構評估人員具有專業(yè)技術知識，掌握專業(yè)評估的技術方法，使用科學評估程序，專家的評估意見經(jīng)過計算機系統(tǒng)的處理，所得出評估結論具有更高的準確性。

加強銀行信用卡工作人員風險管控培訓，提高工作人員風險意識，使銀行卡風險審核人員能夠掌握信息技術，來對銀行貸記卡風險識別、分析、控制，有能力避免工作失誤，科學選擇授信主體和授信額度。同時審計人員應該熟練掌握計算機輔助審計技術，隨機抽取銀行貸記卡資料，利用計算機審計程序來分析，判斷授信客戶的資金占用情況和風險程度，監(jiān)督銀行信用卡工作人員盡職的工作情況，達到減少銀行卡操作風險的目的。

加強銀行信用卡外包管理，建立科學的外包商選擇的機制，設立外包業(yè)務發(fā)展基金或建立外包業(yè)務保險補償機制，盡量避免外包損失。同時，認真督促銀行信用卡外包單位建立符合銀行卡發(fā)展和安全運營的內部控制制度，合理選聘具有良好職業(yè)道德的從業(yè)人員。銀行卡發(fā)卡機構，認真履行風險審查、客戶選擇、損失追償?shù)呢熑危龠M銀行貸記卡業(yè)務健康發(fā)展。

隨著各地銀行信用卡盜用案件的頻頻發(fā)生，銀行信用卡使用安全問題再次引起公眾的廣泛關注。筆者認為，廣大消費費要對自己的信用卡妥善保管，不僅要注意密碼的保密，對于信用卡卡號、有效期、驗證碼、身份證號碼等，也不能隨意向他人透露。

第三篇：銀行信用卡風險防范探討

摘要：信用卡作為一種現(xiàn)代化的支付工具，其本身帶有一定的風險性。如何有效地防范和化解信用一卡業(yè)務風險，減少發(fā)卡行損失，促進信用卡業(yè)務的健康發(fā)展，就成各信用卡發(fā)行機構共同探討的重要課題。為此討論了信用卡中的風險防范。

關鍵詞：銀行；信用卡；風險；防范

1銀行信用卡的風險特點

1.1透支風險

透支風險在信用卡風險中透支風險尤以惡意透支為嚴重，這些持卡人無視信用卡章程規(guī)定，欺銀行不是國家權力機關不能繩之以法，利用銀行信用卡結算，傳遞時間差冒險做案，僥幸逃竄，消遙法外，盲目自樂。

1.2詐騙風險

一般來講客戶在辦理信用卡時總是很直觀地與儲蓄存折、存單相比較。確實信用卡與存單、存折有許多功能相似之處，但又有與其相比更多的優(yōu)點和更大的風險。存單、存折萬一丟失，客戶只要到辦理存款的銀行辦理掛失即可阻止風險，而信用卡不慎丟失客戶掛失后發(fā)卡銀行則要上報總行迅速通知到全國成千上萬個受理點和物約商戶止付。然而由于使用信用卡出示的身份證有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的銀行和商戶工作人員往往難以辨認身份證照片真?zhèn)危颐坝谜咧灰诤炞稚下允┬∮嫳憧擅苫爝^關巧取豪奪而后溜之，致使掛失后風險仍然存在。

1.3征信風險

由于目前對于個人信用體系建設的滯后，導致銀行在辦理信用卡授信過程中信息不對稱，同一申請人可以在不同的銀行間多頭授信，并缺少對過度授信的有效監(jiān)測手段，為個別信用不良者惡意透支開了綠燈，形成過度授信，導致授信風險。同時，由于信用卡業(yè)務競爭中，放松了對持卡人的信用調查，對于信用卡申請者的個人資信審查也越來越流于形式，致使新推出的可透支信用卡在發(fā)卡量迅速上升的同時，惡意透支的持卡者的數(shù)量也在急劇上升，增加了信用卡業(yè)務產(chǎn)生壞賬的風險。

1.4個人風險

個人風險主要表現(xiàn)為信用卡持有人安全用卡意識不強，信用卡丟失后不及時掛失；密碼設置過于簡單或使用生日、電話號碼作為密碼，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。撿拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡詐騙案件總數(shù)的一半以上的情況，充分說明持卡人安全用卡的意識有待加強。

2防范銀行信用卡風險的措施

2.1強化立法控制

發(fā)達國家對于銀行卡交易的高度依賴是建立在高度成熟和完善的信用體系和法制基礎之上的，我國應盡快建立和完善信用體系并健全法制。一是加快信用卡運行規(guī)則的立法，進一步規(guī)范信用卡業(yè)務；二是加快打擊信用卡犯罪的立法現(xiàn)行刑法中只是對于使用偽造的信用卡等四種情況進行處罰，但是根據(jù)近幾年來信用卡犯罪的新特點，還應該把騙領信用卡非法盜取他人信用卡信息等行為納入刑事處罰的范疇，進一步凈化信用卡的用卡環(huán)境。

2.2完善內控監(jiān)督

信用卡風險產(chǎn)生的其根本在于操作不規(guī)范，風險管理技術手段落后。因此，必須加強風險防范基礎管理，有效降低信用卡經(jīng)營風險。(1)完善標準化的業(yè)務流程，嚴格制度操作。一方面，按照銀行卡業(yè)務管理辦法%和信用卡章程及制度規(guī)定，嚴格業(yè)務流程，規(guī)范操作程序，注重加強對受理申請人證件審查，避免違法或者人為的違規(guī)操作。另一方面，隨著跨行業(yè)務的快速發(fā)展及各商業(yè)銀行和銀聯(lián)系統(tǒng)的逐步集中，對技術標準中不能適應發(fā)展要求的與業(yè)務規(guī)范不一致，影響業(yè)務開展的制度規(guī)定進行完善，規(guī)范標準，提高可操作性。(2)建立多級控制體系，在落實崗位責任，完善信用卡風險管理體系的基礎上，實行風險防范責任制，明確分解各業(yè)務環(huán)節(jié)風險責任，加大考核獎懲力度，嚴格內部管理，使每一個業(yè)務人員和每一個操作環(huán)節(jié)都受到有效的控制和制約，防止見錯不糾或放縱。(3)建立健全信用卡簽發(fā)審查和使用監(jiān)督制度。要加強對申請人的收入狀況的審查，加強對擔保人或擔保單位的信譽狀況及償還能力的審查。信用卡發(fā)行者要對申請持卡人進行人工調查或發(fā)卡行建立數(shù)據(jù)庫。發(fā)卡行嚴格控制信用卡透支用途、最長期限、最高額度和利率檔次等規(guī)定，對各種不同類型的持卡人規(guī)定不同的透支額度，而且各個持卡人的透支額度可以因職業(yè)、教育水平和信譽狀況不同而不同，規(guī)定持卡人一次消費的最高額度依持卡人的信用狀況而動態(tài)確定，出現(xiàn)透支應及時收取本息。2.3健全風險轉化機制

(1)嚴格信用卡擔保制度。信用卡擔保是信用卡業(yè)務中重要的一環(huán)。要逐步縮小信用擔保、增大抵押擔保的比例。資金擔保一般屬有價證券擔保，應列表外科目核算，存單抵押應是本行開列的存單，由營業(yè)網(wǎng)點專夾保管，不得給予掛失和提前支取。(2)建立信用卡呆帳準備金機制。由于信用卡是集消費與信貸于一體的結算工具，有些透支發(fā)生逾期或呆帳損失是難以避免的，因而應按上末信用卡吸存余額的一定比例提取呆帳準備金，實行專戶管理，以便風險發(fā)生后，可按規(guī)定數(shù)報批列支彌補。(3)建立信用卡保險機制。積極向保險公司投保，由社會來分擔信用卡業(yè)務的風險，是銀行信用卡管理的重要方式。一方面，讓持卡人參加保險，使信用卡掛失后短期內的風險由社會承擔，并規(guī)定保險與信用卡有效期同步，一旦信用卡遺失、被盜或被冒領而造成的損失由保險公司按比例賠償另一方面發(fā)卡機構與保險公司協(xié)商，確定責任范圍，按規(guī)定繳納一定的保險費，當發(fā)生風險損失時，由保險公司負責賠償。

2.4養(yǎng)成安全用卡的良好習慣

信用卡持有人應避免信用卡密碼設置過于簡單化，以生日、電話號碼等易被人掌握或猜測的數(shù)字作為密碼；在ATM提款時要注意周圍有無異常人或物，輸入密碼時用手在鍵盤上方進行必要的遮擋，防止密碼被偷窺；一旦發(fā)生ATM吞卡情況，不要輕信機器旁邊張貼的信息，而要及時與開戶銀行聯(lián)系，尋求幫助；在刷卡消費時，信用卡不要離開自己的視線等。

參考文獻

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第四篇：淺談銀行信用卡業(yè)務風險

淺談銀行信用卡業(yè)務風險

隨著生活水平的提高，越來越多的人使用信用卡，基本上做到“一卡在手，暢通無阻”了。但與此同時，銀行信用卡業(yè)務中的風險也隨之增長，對發(fā)卡行造成的損失日趨嚴重。

信用卡業(yè)務作為銀行的一項高風險高收益業(yè)務。從本質上說是對客戶的一種授信，但由于銀行之間的競爭，發(fā)卡機構通常采用“免擔保”的方式，甚至送出一定的小禮物去吸引客戶，但這很大程度上依賴于客戶的個人信用來保證信用卡業(yè)務的安全性。由于我國的個人誠信體系并沒有完善，又由于局部信息的不對稱性，使客戶信用只停留在道德范疇，相應的懲罰措施不相匹配。因此，潛在的信用卡業(yè)務風險不容忽視。

第一，信用風險。信用卡具有“先消費，后還款”的特點，也就是說，客戶不需要預先存款就可以刷卡消費，而銀行一般會給予一定能夠期限的還款免息期，在此期間，銀行無法監(jiān)控客戶的還款能力，也無法猜測客戶的還款意愿，只有逾期進入催收階段，銀行才能知曉客戶的動態(tài)，確定風險損失程度。如果客戶惡意透支而拒絕還款，那銀行就損失慘重了。

對于信用風險的控制，需要建立一個講誠心的社會風氣，提高主體的信用意識。大力宣傳信用在人們生活中的重要性，同時國家需逐步逐步完善個人信用誠信體系，對于那些缺乏信用的人，讓他們嘗嘗嚴重的后果。

第二，欺詐風險。由于遭人偽造、偷竊等手段冒名進行消費或套取現(xiàn)金，從而無法追回資金。

欺詐屬于明知道是不應該做的，但是還是偏偏受不了金錢的誘惑，去進行違法犯罪。我覺得這些人十分的可惡，要加強法律制度，嚴懲欺詐行為。

第三，操作風險。是指銀行因管理和作業(yè)流程上的操作不當而產(chǎn)生損失的可能性。畢竟人總會犯錯誤，不能保證自己絕對是正確的。前不久，我媽媽去銀行取錢，她把存折交給柜臺小姐，拿好錢后，就返回家中，下午，爸爸問媽媽存折放在哪，媽媽記性一向不太好，回憶半天，想起原來忘記在柜臺，當時拿好錢后就急急忙忙走了，也就沒有拿存折，于是立刻趕回銀行，找到柜臺小姐，但柜臺小姐矢口否認，說當時肯定還給媽媽了，二人都堅持自己這里沒有存折，后來，大廳經(jīng)理把監(jiān)控錄像調出來，一看是柜臺小姐順手把存折夾在了一疊紙里，真相大白。所以錯誤一般存在于不經(jīng)意間，但往往后果卻是嚴重的。

在上崗前，要對其財會人員、柜臺服務人員進行信用卡操作知識的系統(tǒng)性培訓；在上崗后，也要對他們進行定期或不定期業(yè)務指導和培訓，提高受理人員的業(yè)務素質，降低操作風險。

第四，技術風險。銀行內部的設備，包括軟件和硬件，在流程中出現(xiàn)差錯，而給銀行帶來不必要的損失。

當技術風險發(fā)生時，再補救，就有點晚了。對于軟件，應在之前就做好備份系統(tǒng)、容錯系統(tǒng)、災難系統(tǒng)等之前就可以想到的補救方法。對于硬件，小型的可以貯備一些，大型的也要提前想好對策。

第五，市場競爭風險。由于信用卡業(yè)務是高收益型業(yè)務，所以很多銀行紛紛拉攏客戶，降低發(fā)卡門檻。典型的例子就是在校大學生雖無穩(wěn)定經(jīng)濟來源，但被視為潛在的目標客戶，僅憑身份證和學生證就可以申領信用卡，這對后期催收的難度會大大增加。

規(guī)范不當競爭行為，主動規(guī)避風險。銀監(jiān)會針對目前市場的無序競爭，制定相應的行業(yè)競爭標準和規(guī)范。這樣可以有效的避免因搶占市場而盲目降低門檻，又可以提高業(yè)務服務的水平，促進風險和發(fā)展的協(xié)調統(tǒng)一。

銀行信用卡業(yè)務在我國發(fā)展的歷史還不長，其中必然存在諸多問題和風險，我們要引起足夠的重視，并采取有效的措施加以防范，以推動信用卡業(yè)務的健康發(fā)展。

第五篇：銀行信用卡業(yè)務的風險

郵儲銀行信用卡業(yè)務的風險

中國郵政儲蓄銀行于2009年12月開辦信用卡業(yè)務，主要推出個人人民幣信用卡普卡，為銀聯(lián)標準卡（有效期三年，可設四張附屬卡）。郵儲銀行信用卡使用方便，可在全國各家上和進行消費，以及任何一臺有銀聯(lián)標志的自動提款機上取現(xiàn)。郵儲信用卡產(chǎn)品的亮點為資費實惠、量身定分期（交易分期、賬單分期兩種分期方式隨心選擇，分期申請起點金額低、費用少）、還款方便等。下面簡單介紹一下信用卡、信用卡風險及特點和種類。信用卡及信用卡風險簡介

1.1 信用卡

信用卡是發(fā)卡行發(fā)行的，給予持卡人一定信用額度，允許持卡人在信用額度內先消費后還款的信用支付工具。其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內容，背面有磁條、簽名條的卡片。信用卡分為貸記卡和準貸記卡。我們現(xiàn)在所說的信用卡一般單指貸記卡。

1.2 信用卡風險

信用卡風險在廣義上是指在信用卡業(yè)務經(jīng)營管理過程中，因各種不利因素而導致的發(fā)卡機構、持卡人、特約商戶三方損失的可能性。狹義上，信用卡風險是指因信用卡無擔保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性和貸款實際發(fā)生的非計劃性、無固定場所、授貸個體多、單筆金額小等特點，導致發(fā)卡機構產(chǎn)生損失的可能性。就銀行的信用卡風險的問題而言信用卡風險包括：銀行內部操作的風險、欺詐風險以及信用風險，等等。信用卡風險的特點

2.1 風險的不確定性

發(fā)生時間的不確定性。從總體上看，有些風險是必然要發(fā)生的，但何時發(fā)生確是不確定性的。例如，生命風險中，死亡是必然發(fā)生的，這是人生的必然現(xiàn)象，但是具體到某一個人何時死亡，在其健康時卻是不可能確定的。同時在信用卡申請審核中持卡人的欺詐變相騙信用卡給銀行及持卡人造成不可抗力的風險。2.2 風險的客觀性

風險是一種不以人的意志為轉移，獨立于人的意識之外的客觀存在。因為無論是自然界的物質運動，還是社會發(fā)展的規(guī)律，都由事物的內部因素所決定，由超過人們主觀意識所存在的客觀規(guī)律所決定。

2.3 風險的滯后性

信用卡具有“先消費、后還款”的特點，決定了信用卡持卡人無須預先存款即可刷卡交易。同時根據(jù)信用卡業(yè)務慣例，持卡人有一定期限的還款免息期。在免息期內，發(fā)卡銀行無法完全監(jiān)控持卡人的還款意愿和還款能力，只有在貸款逾期進入催收階段后，銀行才能真正確定風險損失的程度。

2.4 風險的分散性

由于信用卡持卡人分散在全國甚至世界各地，持卡人從事的職業(yè)特點比較分散，消費行為各異，而且持卡人用卡也會隨其身處不同地域而呈現(xiàn)明顯的使用地域的分散性。這使得信用卡風險也因此而表現(xiàn)為分散性特征。

2.5 風險的多發(fā)性及復雜性

信用卡持卡人總量大、消費頻率高、自然因素變化較多，不可避免地包含了很多無法預料的潛在風險。同時，信用卡風險產(chǎn)生的因素較為復雜，僅因欺詐因素引致的風險就包括偽卡詐騙、偽冒申請、卡片遺失、盜用賬戶、未達卡、網(wǎng)上黑客等。信用卡風險的種類

信用卡作為一種現(xiàn)代化的支付工具，其本身帶有一定的風險性。同時信用卡風險是客觀存在的,且風險涉及面廣、種類繁多。下面主要介紹信用卡的信用風險、欺詐風險及操作風險。

3.1 信用風險

銀行傳統(tǒng)業(yè)務的信用風險是由于借款單位或個人在借款到期后，不能履行合同、契約，無力償還或不愿償還貸款，致使銀行貸款本息不能按期收回而遭受損失的一種風險。而信用卡的信用風險是特指持卡單位或個人在用卡透支后，由于發(fā)生經(jīng)濟問題或者主觀故意，不能按信用卡章程規(guī)定的期限，或發(fā)卡機構與持卡人事前協(xié)定的透支期限，歸還透支本息所產(chǎn)生的風險。信用風險主要表現(xiàn)為以下幾個方面：

1）惡意透支。惡意透支是最常見的、最隱蔽和最難防范的信用卡犯罪手段。2）謊稱未收到貨物而拒絕還款。即在收到貨物后提出異議，謊稱從未進行交易或者有交易但沒有收到貨物而拒絕還款。

3）虛假掛失。假裝信用卡丟失，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短的時間差，大量透支使用。

4）利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸，從而長期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。

3.2 欺詐風險

信用卡的欺詐風險是指由于信用卡遭人冒名申請、偽造、盜領、失竊等原因而發(fā)生損失的可能性。欺詐類型主要有：

1）冒名申請。以虛假的身份證明及資信材料申請信用卡，獲批后，即刻進行欺詐消費或套取現(xiàn)金。

2）偽造卡。先利用高科技手段竊取真實的信用卡客戶資料，然后再根據(jù)非法獲取的信息偽造信用卡進行詐騙。

3）遺失卡或被盜卡。信用卡在郵寄或使用過程中不慎丟失或被他人盜取，從而被他人盜刷。

4）特約商戶欺詐。主要是特約商戶的不法雇員通過偽造交易資料騙取收單機構交易款。

3.3 操作風險

信用卡的操作風險是指發(fā)卡機構因管理和作業(yè)流程上的操作不當而產(chǎn)生損失的可能性。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1）發(fā)卡機構內部員工疏忽大意，有章不循、違規(guī)操作，對流程執(zhí)行的力度不夠，也會造成不應有的風險。

2）審批政策及后續(xù)流程漏洞造成的損失。

3）相關配套的軟硬件設備安全性低也有可能造成損失。

目前，我國還處于信用卡業(yè)務發(fā)展的初期，由于信用卡業(yè)務發(fā)展的基礎較為薄弱，系統(tǒng)出錯、人員出錯的情況經(jīng)常發(fā)生，給信用卡業(yè)務的發(fā)展帶來了很多的障礙。然而操作風險是銀行和信用卡公司內部的風險，只要管理到位、措施得當，操作風險比較容易控制并降到最低程度。而對于欺詐風險及持卡單位或個人的信用風險，銀行可以健全風險轉化機制，建立信用卡呆帳準備金機制，同時加強信用卡安全宣傳工作使持卡人養(yǎng)成安全用卡的良好習慣。這樣對風險的防控及減少損失起到有效的作用。