第一篇：銀行信用卡業務操作流程

附件：

銀行信用卡業務操作流程

第一章 總則

第一條

為進一步推動信用卡業務發展，充分利用我行優質代發工資客戶資源，開展面向大眾、鏈接商戶、直接消費的信用卡小額消費貸款業務，總行推出了具有“客戶廣泛、方便快捷、風險可控、費用合理”優勢的銀行信用卡產品（以下簡稱銀行卡），并制定了《牡丹“銀行”信用卡領用合約》（見附件1）。為規范銀行卡業務管理與操作，根據有關業務管理規定及要求，制定本流程。

第二條

銀行卡采用專用卡面及卡BIN，卡BIN為622246，卡種為銀聯品牌個人貸記卡。銀行卡須通過牡丹卡審核作業系統完成資信審核和授信審批，且“產品營銷編號”、“產品功能編碼”、“授權控制代碼”、“取現透支比例”設置須符合銀行卡相關規定。

第三條

銀行卡可辦理分期付款消費（以下簡稱“分期消費”）、存款、取現和轉賬等業務，但不得透支取現和透支轉賬；僅可在指定商戶分期消費，單筆分期消費金額不得低于600元人民幣，并可在2至24期內自主選擇分期期數，對 1

于報經總行同意的專項分期業務，分期期數最長不超過36期；分期消費手續費比照同期同檔次貸款基準利率折算后的標準收取。銀行卡須綁定持卡人代發工資賬戶作為第二還款來源。

卡片正面：

卡片背面：

第二章 參數管理

第四條

銀行卡業務涉及的參數

（一）代發工資戶預審批額度策略參數表

代發工資戶預審批額度策略參數表用于定義代發工資目標客戶預審批推薦額度策略，包括：客戶貢獻星級、存量客戶評分等級、月均代發工資額上限、月均代發工資額下限和比例。代發工資戶預審批額度策略參數表由總行使用“代發工資戶預審批額度策略參數表維護（4721）”交易按照客戶貢獻星級+存量客戶評分等級+月均代發工資額上限+月均代發工資額下限為條件設置維護。

總行、發卡機構可使用“代發工資戶預審批額度策略參數表維護（4721）”交易查詢。

（二）代發工資戶推薦產品等級策略參數表

代發工資戶推薦產品等級策略參數表用于定義代發工資目標客戶推薦產品等級策略，包括：月均代發工資額上限、月均代發工資額下限和推薦等級。代發工資戶推薦產品等級策略參數表由總行使用“代發工資客戶推薦產品等級策略參數表維護（4722）”交易按照月均代發工資額上限+月均代發工資額下限為條件設置維護，總行、發卡機構可使用“代發工資客戶推薦產品等級策略參數表維護（4722）”交易查詢。

（三）審核作業系統常量表

審核作業系統常量表涉及銀行卡業務的參數包括：目標客戶登記簿中星級客戶有效期、代發工資客戶有效期，由總行使用“審核作業系統常量表維護交易（4781）”設置維護。

總行、發卡機構使用“審核作業系統常量表維護交易

（4781）”進行查詢。

（四）分期付款交易控制表維護表

分期付款交易控制表維護表涉及銀行卡業務的參數包括：分期期數、分期起始金額、手續費收取標準及費率標準等，由總行使用“分期付款交易控制表維護（1849）”交易統一設置銀行卡2-24期（含）相關參數，分行不得自行維護相關信息。

需開辦24期以上銀行卡分期業務的發卡機構，應按照《關于印發<信用卡分期付款業務管理辦法(試行)>暨修訂<信用卡分期付款操作流程(試行)>的通知》(工銀卡[2010]128號)要求上報總行審批，分期期數最長不超過36期。審批通過的，由發卡機構使用“分期付款交易控制表維護（1849）”交易設置本地區24期以上的參數，其中分期期數、分期起始金額、手續費收取標準及費率標準須與總行標準保持一致，不得擅自修改。

（五）區域分行常量表

區域分行常量表涉及銀行卡業務的參數包括：逾期自動扣款天數，由總行通過參數管理系統統一設置賬戶觸發自動扣款天數。總行、發卡機構可使用“區域分行常量表（1591）”交易查詢。

（六）產品功能定制參數表

由總行通過“業務參數與產品參數管理應用”設置銀行卡

產品基本屬性及相關功能。銀行卡的產品功能編碼為“120160000121”。

（七）信用卡營銷產品表

由總行使用“信用卡營銷產品表維護（4559）”交易統一設置銀行卡產品營銷編號，銀行卡的產品營銷編號為“46000125”。

（八）授權控制代碼控制管理表

由總行使用“行業組檔案交易（4007）”和“賬戶授權僅允許參數表交易（4008）”統一設置銀行卡產品的使用渠道及范圍。銀行卡的授權控制代碼為“500056789”。

發卡機構根據市場推廣策略，補充或調整銀行卡受理商戶范圍的，應按現行參數流程及時提交參數維護申請，其中授權控制代碼應注明為“500056789”。

（九）銀行卡控制代碼定義表

銀行卡控制代碼定義表涉及銀行卡業務的參數包括：授權控制代碼、年費標識、免年費標志、取現透支比例，由總行統一設置維護，其中“授權控制代碼”為“500056789”、“年費標識”為“收全費”、“免年費標志”為“免三年”、“取現透支比例”為“0”。發卡機構不得任意調整上述參數值。

（十）牡丹卡年費表

由總行通過參數管理系統統一設置銀行卡的年費收取標準。

（十一）網上辦卡產品信息維護

由總行通過網上銀行內部管理系統-信用卡管理-新增信用卡類型/維護信用卡類型模塊統一設置維護銀行卡相關信息。

（十二）審核作業系統卡BIN參數表

由發卡機構使用“卡BIN參數表維護交易（1834）”或以批量導入方式設置銀行卡信息，確保審核作業系統可正常審批處理。

第三章 數據篩選

第五條

總行統一通過“個人客戶關系管理系統（PCRM）”提取星級和代發工資客戶數據，通過“個人客戶內部評級系統（PCCM）”完成客戶評級，通過“查詢特別關注客戶信息系統（CIIS）”剔除有不良信用記錄的客戶。其中代發工資客戶按“代發工資戶預審批額度策略參數表”、“代發工資戶推薦產品等級策略參數表”審批生成目標客戶推薦辦卡等級、推薦額度和營銷目標（1-推薦發卡、2-推薦升級、3-推薦調額），形成代發工資目標客戶營銷數據，并自動導入“預審批待確認登記簿”。根據導入結果生成《星級客戶篩選導入目標客戶登記簿成功清單》和《星級客戶篩選導入目標客戶登記簿不成功清單》。

第六條

發卡機構須通過“分行卡中心傳輸接口（FCC接口）”下載上述清單，并根據成功清單信息查詢行內灰名單數據庫、銀聯風險信息共享系統和反洗錢客戶風險分類系統，剔除有套現嫌疑或有洗錢、違規、高風險用卡行為的客戶。

第七條

發卡機構使用“目標客戶分行確認交易（4720）”錄入證件類型、證件號碼和姓名，對目標客戶的推薦等級和推薦額度進行單筆確認。確認通過的，“處理標志”應選擇“通過”，該記錄將自動導入預審批登記簿及目標客戶登記簿；確認不通過的，“處理標志”應選擇“不通過”，該記錄不導入預審批登記簿及目標客戶登記簿。發卡機構也可使用“目標客戶分行確認交易（4720）”輸入數據更新日期、起始順序號和截止順序號進行批量確認。同時，發卡機構也可通過集中制卡系統對預審批待確認登記簿中的推薦額度及推薦等級進行批量修改。

第八條

對于發卡機構確認通過的，系統將自動導入預審批登記簿及目標客戶登記簿，并生成《星級及代發工資客戶確認結果清單》。導入成功后，發卡機構也可通過集中制卡系統對預審批登記簿批量調整推薦額度和推薦等級。

第四章 發卡業務流程

第九條

柜面辦卡

（一）快速營銷辦卡 1．代發工資客戶識別

客戶在營業網點辦理靈通卡開戶、存款、取款、轉賬等業務，以及經辦員進行公民身份信息聯網核查時，在業務處理完成后系統將自動觸發“客戶營銷識別信息查詢（1738）”交易，經辦員輸入客戶信息號、卡號或賬號查詢營銷信息。點擊“信用卡辦卡”進入“查詢目標客戶登記簿（4557）”交易，對于“預審批星級”為三星級、準星級或無星級且“月均代發工資額”超過1000元（含）的目標客戶（對于“貢獻星級”字段為“無星級”，且“推薦額度”字段不為“0”的也可確認為代發工資目標客戶，下同），及“預審批星級”為四星級（含）以上的代發工資客戶（對于未展現“預審批星級”字段的，以“貢獻星級”字段為準，下同），經辦員應向其營銷銀行卡。客戶同意申辦銀行卡的，應按以下流程處理。

2．申請表打印及信息核實

經辦員點擊“營銷”，錄入“產品編號”及“營銷代碼”，其中產品編號須錄入“46000125”，并打印《銀行信用卡快速辦理申請表》（以下簡稱“《申請表》”，具體憑證格式將通過牡丹卡園地－資料下載欄目發布）。經辦員應先請客戶提供本人代發工資賬戶，使用“個人賬戶歷史明細查詢（7628）”交易核實歷史明細中是否存在“交易場所簡稱”為“工資”、“獎

金”、“津貼”或“福利”等的轉入交易記錄，核實無誤的，將代發工資賬號抄錄在《申請表》“本人工商銀行代發工資賬戶”欄；對于核實不符的，應告知客戶確認代發工資賬戶后再辦理此項業務。

經辦員將《申請表》交客戶核實打印信息，并提示客戶須完整填寫聯系人資料及自動還款信息，客戶補充信息后，請其在申請表上逐頁簽名確認。

對于客戶同時申請其他信用卡產品的，應使用《牡丹卡快速辦理申請表》為客戶辦理。

后續申請信息錄入建檔、資信審核、授信審批及開戶處理等按現行目標客戶快速辦卡流程處理。

3．設置自動扣款

發卡機構每日查看《中國工商銀行牡丹卡開戶成功清單（個人卡）》，對于銀行卡，經辦員須根據《申請表》或影像資料信息，使用“逾期自動還款登記簿（4794）”交易將銀行卡與代發工資賬戶進行綁定處理。

4．卡片制作及發放

經辦員按現行流程通過集中制卡系統完成制卡，并根據客戶選擇的卡片領取方式辦理卡片郵寄及領卡業務。

（二）常規申請表辦卡

客戶填寫《銀行信用卡申請表》（將通過牡丹卡園地－資料下載欄目發布）辦理銀行卡的，經辦員先按現有流程對

申請表進行初審，審核通過的，應使用“查詢目標客戶登記簿（4557）”交易查詢營銷信息，對于“預審批星級”為三星級、準星級或無星級且“月均代發工資額”超過1000元（含）的目標客戶，及“預審批星級”為四星級（含）以上的代發工資客戶，經辦員應先請客戶提供本人代發工資賬戶，使用“個人賬戶歷史明細查詢（7628）”交易核實歷史明細中是否存在“交易場所簡稱”為“工資”、“獎金”、“津貼”或“福利”等的轉入交易記錄，核實無誤的，將代發工資賬號抄錄在“本人工商銀行代發工資賬戶”欄。同時，須提示客戶填寫自動還款信息。對于未查詢到營銷信息或代發工資賬戶核實不符的，應告知客戶核實確認相關信息后再辦理此項業務。后續按現行常規申請表流程辦理。

經辦員使用“申請表錄入（1810）”交易錄入申請表信息時，須正確錄入產品功能編碼“120160000121”，且在開戶成功后應按照

（一）3流程，使用“逾期自動還款登記簿（4794）”交易將銀行卡與代發工資賬戶進行綁定處理。

第十條

網上辦卡

客戶通過網上辦卡渠道申辦銀行卡的，在資信調查和網點領卡時，除按現行資信審核及客戶領卡相關流程處理外，還須做好以下處理：

（一）代發工資客戶識別

經辦員在對網上辦卡申請記錄進行逐筆調查時，應先判

斷客戶申請的信用卡產品是否為銀行卡，對于申辦銀行卡的，經辦員應使用“目標客戶登記簿維護（4560）”交易查詢該客戶營銷信息，對于“預審批星級”為三星級、準星級或無星級且“月均代發工資額”超過1000元（含）的目標客戶，及“預審批星級”為四星級（含）以上并經使用“預審批登記簿維護（1828）”核實其為代發工資客戶的，可允許申請辦理銀行卡，后續按現行網上辦卡調查流程處理。不符合上述條件的，應拒絕申辦。

（二）網點領卡

營業網點經辦員受理銀行卡網上辦卡領卡業務時，按現有流程核實客戶身份無誤后，應先請客戶提供本人代發工資賬戶，并使用“個人賬戶歷史明細查詢（7628）”交易核實歷史明細中是否存在“交易場所簡稱”為“工資”、“獎金”、“津貼”或“福利”等的轉入交易記錄，核實無誤的按后續流程辦理；核實不符的，應告知客戶確認代發工資賬戶后再辦理。

經辦員使用“網上辦卡申請表打印（4556）”交易打印《申請表》，并將核實無誤的代發工資賬號抄錄在《申請表》“本人工商銀行代發工資賬戶”欄，請持卡人在申請表上逐頁簽名確認后，使用“逾期自動還款登記簿（4794）”交易將銀行卡與代發工資賬戶進行綁定處理。交易成功打印《通用機打憑證》并復印，復印件隨申請表傳遞保管，原件隨當日憑證按會計檔案管理辦法的規定處理。

其他按網上辦卡領卡流程處理。第十一條 集體營銷

分行與代發工資單位合作開展銀行卡發卡業務的，須與其簽署《牡丹信用卡發卡合作協議》（見附件2）；與新增客戶合作開展代發工資及牡丹信用卡發卡業務的，須與其簽署《代發工資及牡丹信用卡發卡合作協議》（見附件3）。經辦員應做到首張信用卡親見簽名，禁止他人代客戶簽名辦理，并應準確核實《銀行信用卡申請表》“本人工商銀行代發工資賬戶”欄中填寫的代發工資賬號，同時，須提示客戶填寫自動還款信息。其他按現行單位集體辦卡流程處理。

開戶成功后，發卡機構應根據申請表或影像資料，使用“逾期自動還款登記簿（4794）”交易將銀行卡與代發工資賬戶進行綁定。

第十二條

客戶經理營銷

對于我行代發工資客戶，客戶經理應向其營銷銀行卡。客戶同意申辦銀行卡的，可按柜面辦卡流程處理，或請客戶通過我行門戶網站申請辦理。

第十三條

電話呼出營銷

對留有電話的代發工資客戶，可導入電話銀行營銷系統。電話服務中心座席代表通過電話銀行營銷系統主動營銷功能查詢信用卡目標客戶信息，同時還應使用“目標客戶登記簿維護（4560）”交易查詢具體營銷信息，對于“預審批星級”

為三星級、準星級或無星級且“月均代發工資額”超過1000元（含）的目標客戶，及“預審批星級”為四星級（含）以上的代發工資客戶，坐席代表應向其營銷銀行卡。客戶同意申辦銀行卡的，可引導客戶到我行網點或通過門戶網站申請辦理。

分行也可自行開展電話呼出營銷，同時引導客戶可在我行網點或通過門戶網站申請辦理銀行卡。

第十四條

其他方式營銷

（一）手機短信營銷

對留有手機號碼的代發工資客戶，可由總行集中發送邀請辦卡的營銷短信，引導客戶到我行網點或通過門戶網站申請辦理銀行卡。

（二）郵寄信函營銷

對留有通信地址的代發工資客戶，分行可通過郵寄邀請函方式進行發卡營銷，引導客戶到我行網點或通過門戶網站申請辦理銀行卡。對于客戶持邀請函到網點辦卡的，可由大堂經理等負責為客戶辦理相關手續。

第五章 卡片使用

第十五條

銀行卡按現有流程辦理存款、取現和轉賬等

業務，但不得透支取現和透支轉賬。

第十六條

持卡人使用銀行卡，在指定商戶僅可辦理POS分期付款消費業務，單筆分期消費金額不得低于600元人民幣。分期消費時，持卡人可在2至24期內任意選擇分期期數，對于報經總行同意的專項分期消費，分期期數可超過24期，最長不超過36期，并可選擇分期手續費收取方式。交易成功后，須客戶在POS打印憑證上簽名確認，完成分期消費交易。

第十七條

發卡機構不得受理銀行卡調整卡片個性化定制信息業務；不得調整銀行卡產品功能編碼、授權控制代碼及取現透支比例。

第十八條

調整自動扣款信息

銀行卡持卡人申請變更代發工資賬戶的，需本人持銀行卡和有效身份證件到營業網點辦理。經辦員應使用“個人賬戶歷史明細查詢（7628）”交易核實該賬戶歷史明細中是否存在“交易場所簡稱”為“工資”、“獎金”、“津貼”或“福利”等的轉入交易記錄，確認是否為代發工資賬戶。審核無誤后，使用“逾期自動還款登記簿（4794）”交易修改代發工資賬號，交易成功打印《銀行信用卡快速辦理申請表》第一頁，請持卡人簽字確認，交易憑證隨當日憑證按會計檔案管理辦法的規定處理。

第十九條 銀行卡設置自動扣款后，在滿足扣款條件時

系統自動從代發工資賬戶扣款歸還銀行卡欠款。

第六章 附則

第二十條

本流程自印發之日起實施。

第二十一條

本流程未涉及部分，遵照現有牡丹信用卡業務操作流程執行，原相關管理辦法與本流程相抵觸的，以本流程為準。

附件：1．《牡丹“銀行”信用卡領用合約》

2．《牡丹信用卡發卡合作協議》

3.《代發工資及牡丹信用卡發卡合作協議》

附件1：牡丹“逸貸”信用卡領用合約.do附件2：牡丹信用卡發卡合作協議.doc附件3：代發工資及牡丹信用卡發卡合作協

第二篇：信用社(銀行)貼現業務操作流程

信用社(銀行)貼現業務操作流程

一、貼現業務操作流程

銀行承兌匯票貼現具體操作流程是：受理申請→票據審查→辦理查詢→貼現審批→業務辦理→后期管理→到期收回。

（一）受理申請

1、貼現申請人條件：(1)申請人應為在我縣聯社開立存款 賬戶的企業法人或其他經濟組織。(2)與出票人或其直接前手之 間具有真實合法的商品、勞務交易關系。(3)提供與其直接前手 之間的商品、貿易合同和增值稅發票或足以證明具有真實交易關系的其他證明材料。

2、提交資料。申請人應提交以下貼現資料：(1)、《銀行承兌匯票貼現申請書》；

(2)、申請貼現的未到期銀行匯票原件及復印件；

(3)、有效期內的工商執照、法人身份證、貸款證卡及年檢證明；(4)、貼現票據下的商品、勞務交易合同原件及復印件；以及能夠證明票據項下交易確已履行的憑證，包括其與其直接前手之間的增值稅發票和商品發運單據等復印件，或者其他能夠證明銀行匯票合法持有的證明。

(5)、若申請人為有限責任公司、股份有限公司、合資合作企業或承包企業等，如公司章程有相關規定的應提供有權機構同意申請貼現的決議或證明文件。

(6)、貼現申請人近期的財務會計報表及信用社認為需要的其他資料。

（二）票據審查

受理貼現申請人提交的資料后，業務人員應從以下幾個方面對資料進行審查：

1、申請人資格及提供資料審查。

2、票據跟單資料。審查內容包括：

（1）、合同及增值稅發票購銷雙方是否與票據最后關系人一致；（2）、合同及增值稅發票標的是否一致并在其營業范圍之內；（3）、合同簽訂日期、有效期及發票的開立日期與匯票簽發日期、貼現日期是否符合邏輯關系；

（4）、合同要素是否完整齊全，發票要素是否齊全合規。

3、票據審核。主要內容包括：

(1)、無條件支付的委托；

(2)、鑒別票據真偽，特別注意匯票號碼是否有涂改跡象；(3)、簽發及支付日期必須為符合《支付結算辦法》規定的大寫；

(4)、承兌銀行、出票人的簽章是否真實、齊全、清晰；

(5)、收、付款單位的戶名和賬號及開戶行的行名和行號；

(6)、匯票大、小寫金額是否一致；

(7)、粘單上的第一記載人，必須在匯票和粘單的粘接處簽章；

(8)、背書是否連續，填寫是否規范；

(9)、票據金額、日期、收款人名稱不得更改，其他記載事項更改的須有原記載人的簽章；

(10)、是否注有“不得轉讓”、“質押”字樣；或者背書填明“委托收款”字樣而有被轉讓的；

(11)、匯票號碼是否為已公布的被盜匯票、公示催告過的匯票或其他非法匯票；

(12)、是否填寫承兌協議編號，是否有將匯票金額的一部分轉讓的背書或者將匯票金額分別轉讓給二人以上的匯票背書。

（三）辦理查詢

業務人員將初審無誤的資料移交給會計人員，會計人員按照相關規定復核審查無誤后，對申請貼現的銀行承兌匯票應向承兌銀行發出查詢查復書(金額巨大的可通過信貸部門進行實地查詢)，取得承兌銀行書面回復后，將“銀行匯票審核查詢通知書”回執聯反饋給信貸部門，并做好查詢記錄的保管。未經查實的銀行承兌匯票一律不得辦理貼現業務。

（四）貼現審批

貼現業務的審批按照聯社有關授權辦理。即：基層信用社單筆審批權限為50萬元，余額累計超過100萬元(含)上報聯社 審批。上報資料主要有：貼現申請書、查詢查復書、貼現業務審批表、銀行承兌匯票正反面復印件、商品交易合同及相關稅務發票的復印件、貼現申請人承諾書等。聯社業務部門主要審核貼現資料是否符合規定，貼現手續是否完整、合規，經貸款審批委員會研究同意后方可通知基層社辦理。

（五）業務辦理

業務部門收妥查詢回執等基本資料后辦理：

(1)、計算貼現利息及實付金額。

①計算公式為：

貼現利息=票面金額X貼現期限(天)X月利率／30天，實付貼現金額=票面金額—貼現利息。

②貼現期限的計算。貼現期限為自貼現日起到票據到期日 止的實有天數，算頭不算尾。如為異地票據，應另加3天的劃 款日。期限最后一日是法定假日的，以休假日的次日為最后一 日計算。

③貼現利率。根據人民銀行再貼現利率水平，參考其他商 業銀行現行貼現利率標準，由聯社業務部按季通知。低于通知 利率標準的，逐筆上報聯社審批。

④貼現利息及實付金額以會計核算計算生成的數據為準。

(2)、利息計算完畢，業務人員填寫貼現憑證，并復印票據正反兩面及粘單、查詢查復書，將匯票、查詢查復書、跟單資料及貼現憑證等提交所在社(部)主任審查，審查后提交會計部 門審核。

(3)、會計部門經辦人員對業務人員提交的貼現憑證及資料進行審核。審核內容包括： ①審批程序是否完整、齊全；

②貼現憑證填寫是否完整、規范，利息計算是否準確；

③入帳憑證內容是否與審批情況一致。審核無誤后，按照有關規定辦理劃款手續。

（六）后期管理

1、票據管理。已貼現的票據由會計部門經辦人員收存，并于當日營業終了交出納入庫專夾保管。在庫存期間任何人不得擅自將票據提取出庫。

2、檔案管理。貼現資金發放后，業務人員應整理客戶檔 案及有關資料，在貼現手續辦妥三日內進行歸檔。貼現檔案包 括：

(1)、基本資料。包括營業執照、法人代碼證、稅務登記證、法人代表身份證等復印件。

(2)、貼現業務相關資料。包括貼現申請書、貼現合同、貼現審批書、貼現匯票正反面復印件、申請貼現人與其直接前手之間的增值稅發票復印件、商品交易合同(或商品發運單據)復印件、查詢查復書、企業近期財務報表及擔保有關資料等。

3、帳簿管理。業務部門應逐筆做好貼現臺帳的登記和綜合系統錄入工作，并根據票款收回情況逐筆銷記臺帳。臺帳內容包括：匯票號碼、承兌行、金額、出票日、到期日、貼現日、貼現人、利率、貼現期限、利息、實付金額、經辦人等。會計部門應按照貼現業務發生情況，逐筆登記《票據業務登記簿》，內容包括：匯票號碼、承兌行、金額、到期日、貼現日、貼現人、發出委托日、款項收回日等。業務部門、會計部門應按月核對臺帳和票據實物、登記簿、帳表，確保帳實、帳卡、帳表一致。

（七）到期收回

在貼現票據即將到期時，會計部門經辦人員應匡算郵程并提前3—7天向承兌行辦理委托收款，并在預計單據到達日進行電話聯系，督促對方按時付款。劃回帳款后，憑劃款憑證復印件信貸部門注銷臺帳。

第三篇：銀行國際貿易融資業務操作流程

國際貿易融資業務操作流程

第一章 總則

第一條 為規范國際貿易融資業務操作，提高信貸資產質量，防范國際貿易融資業務風險，根據我行相關業務規章制度，結合我行現有人民幣貸款業務操作模式，特制定本操作流程。

第二條 本操作流程適用的國際貿易融資業務主要包括：打包貸款、進口信用證、保函（即備用信用證）、進口押匯（進口信用證或進口代收項下）、出口押匯（出口信用證或出口托收項下）、提貨擔保、福費廷等。

第三條 辦理國際貿易融資業務的客戶，原則上應先行取得綜合授信額度，并按規定在授信期限和額度內循環使用。

第二章 國際貿易融資業務的申請和受理

第四條 業務申請。貿易融資業務由客戶提出書面申請。除需提供符合人民幣貸款業務要求的資料外，還需提供外匯登記證（如有）、進出口經營權證明材料及能夠證明貿易背景的其他資料。

第五條 業務受理。貿易融資業務的受理部門為總行國際業務部、異地分行和轄內各支行（營業部），業務受理遵循“誰營銷、誰受理、誰調查”的原則。總行國際業務部和異地分行受理業務時，履行支行調查應盡的義務，調查階段等同于支行的操作 權限。

第三章 國際貿易融資業務的前期調查

第六條 受理機構負責貿易融資業務的前期調查。對客戶的資信狀況、經營情況、財務狀況、擬提供的擔保情況、融資用途、還款能力、風險預測等情況的調查，可參照我行人民幣貸款的有關調查要求操作。此外，受理機構還應在總行國際業務部指導下，依據貿易單據等，重點圍繞貿易背景真實性展開調查。

第四章 國際貿易融資業務的審查、審批 第七條 受理機構審查

1、受理機構調查人員在查清客戶提供資料及相關數據真實性、準確性的前提下，提出初審意見；

2、調查部門審查小組要對調查人員提出的初審意見進行核實，并提出審查意見；

3、貸款審查委員會進行審查，并提出審查意見，形成審貸會決議。

4、受理機構審查通過后，填寫《國際貿易融資授信額度申請表》，撰寫申請貿易融資或貿易融資授信額度的調查報告，并由客戶簽訂《最高額綜合授信合同》及相應的最高額擔保合同、《最高額綜合授信合同附件》等，上報總行國際業務部。

第八條 總行國際業務部審查

1、總行國際業務部主要負責貿易融資業務的專業性審查，具體包括：

（1）客戶準入條件審查。通過對客戶提供的營業執照、外匯登記證（如有），或查詢外匯管理局提供的《進口付匯名錄》等資料，核查客戶是否具備申請貿易融資業務的準入條件。

（2）國家和地區風險審查。審查貿易對方所在國家和地區的政治經濟形勢，是否發生戰爭或即將發生戰爭，是否存在經濟衰退、貿易壁壘、涉及貿易的專項政策等潛在風險。

（3）代理行信用狀況審查。審查貿易對方代理行是否存在支付風險和違約等不良紀錄等。

（4）客戶融資信用狀況審查。通過對客戶以往國際貿易業務歷史的審查，進一步審查貿易背景的真實性，了解客戶在貿易往來中的信用狀況，評估客戶在貿易往來中的操作風險。

2、總行國際業務部審查通過后，應提供審查意見，并在《國際貿易融資授信額度申請表》上簽署審批意見，返回受理機構（全額保證金的表外國際貿易融資業務依據總行國際業務部審批意見進行操作）。

第九條 總行信貸管理部審查

總行信貸管理部主要負責貿易融資業務合法性、合規性審查，審查內容參照我行人民幣貸款管理的有關規定執行。

第十條 對等同于人民幣貸款業務條件的貿易融資業務，參照人民幣貸款管理的有關規定，上報風險論證聯席會、專家評審委員會、總行貸款審查委員會、風險管理委員會審查、審批。第五章 國際貿易融資業務的發放和收回

第十一條 表內貿易融資業務的發放，受理機構需取得總行綜合資金計劃部下達的《信貸規模通知單》方可進行發放操作。

第十二條 客戶授信額度或貿易融資業務審批通過后，由受理機構在綜合業務系統中和信貸管理系統中進行相應的授信額度和貸款發放操作，并登記企業征信系統信息。需要在國際結算系統中登記的，由總行國際業務部或異地分行相關部門負責操作。

第十三條 客戶授信額度或貿易融資業務收回時，由受理機構在綜合業務系統中進行相應的授信額度和貸款發放操作。需要在國際結算系統中登記的，由總行國際業務部或異地分行相關部門負責操作。

第十四條 受理機構應按照本行貸款管理的有關規定，積極進行到期融資的催收和議付。不能按期收回且符合展期條件的，應盡早辦理。

第六章 國際貿易融資業務的后續管理

第十五條 貿易融資后續管理的工作責任在受理機構。受理機構應嚴格按照貸后管理的要求，落實責任人制度，認真進行后續檢查與管理；建立貿易融資業務預警機制，對出現風險預警信號的貿易融資業務及時進行預警操作，遇重大問題及時按程序上報。第十六條 受理機構應按要求設置相關業務臺帳，并依據人民幣貸款的有關規定，建立業務檔案管理、調閱制度，按時報送相關報表。

第七章 國際貿易融資業務的授權管理

第十七條 各受理機構可根據客戶和業務量的具體需要，向總行申請業務額度授權或單戶額度授權。對于受理機構上報的申請，由總行國際業務部和總行信貸管理部進行聯合調查，對符合條件的機構或客戶，以文件批復的形式授予一定額度的審批、發放權限。授權后辦理的貿易融資業務，應嚴格按規定執行報備制度。

第八章 附則

第十八條 本操作流程自下發之日起執行。第十九條 本操作流程的解釋、修改權在總行。

第四篇：信用卡支付流程操作流程

信用卡支付流程操作流程1、2、編碼出完之后，點出現支付菜單

3、點信用卡

4、選擇銀行

5、輸入好信息6、7、點

告知鐘姐或者小鄭查看賬戶是否到賬，到賬之后直接給客人出票即可（按照之前的出票規范即可，黑屏或者平臺票）

8、出完之后點完操作

支付科目

9、點完

選擇環訊無卡支付

第五篇：銀行信用卡業務考試題

信用卡業務考試題

一、單選題（2*20=40）

1.同一機構單批團辦申請件數量不得低于()件。

A.4;B5;.C.6;D.7;

2.免息還款期是指按期（）還款的持卡人享有的針對消費交易的免息期間，免息時間從銀行記賬日起（消費日）至最后還款日止，最短20天，最長50天。

A.部分B.全額C.最小還款額D.分期

2.最低還款額未還夠將計收滯納金，滯納金為最低還款額未還部分的（）%，最低10元。

A.1B.2C.5D.10

3.信用卡透支取現的日利息為？（）

A.0.05%B.0.6%C.1%D.5%

4.郵儲信用卡金卡年費為（）

A 主卡100元/年，附卡50元/年，首年免年費，刷滿6次免次年年費；

B主卡125元/年，附卡60元/年，首年免年費，刷滿6次免次年年費；

C終身免年費

D主卡165元/年，附卡60元/年，首年免年費，刷滿6次免次年年費；

5.信用卡主卡申請人必須年滿_____周歲且不超過_____周歲；附卡申請人必須年滿_____周歲。（）

A.18、60、18B.16、65、18

C.18、60、16D.16、65、18

6.使用溢繳款取現或轉出的，按交易金額的（）計收手續費。

A.0.5%B.1%C.2%D.3%

7.郵政系統員工間，（），即員工申請時附卡申請人不得為同事。

A.不得互相辦理附屬卡B.不得互相辦理主卡

C.不得互相辦理卡旅游卡D.不得互相辦理信用卡

8.持卡人信用卡的信用額度為1萬元，消費了1筆6000元，并將該筆交易申請6個月的消費分期付款，請問持卡人每月還款手續費是多少？

A.6元B.36元C.5元D.10元

9.小王的信用額度為5000元，賬單日為每月5號，免息還款期為20天。小王在7月的所有交易如下：1號刷卡消費了200元，3號刷卡消費了600元，6號又刷卡消費了1000元，那么小王在7月的應還款額（賬單余額）為多少（假設無其他費用產生）？到10號小王的可用額度是多少？（）

A 8003200B 18003200

C 8004200D 18004200

10.在批量扣款交易里，信用卡中心在（）日終將有欠款的信用卡賬戶匯總生成自動扣款文件提交給各省，各省從約定的結算賬戶扣收所欠賬款并提交給信用卡中心處理。

A.賬單日B.還款日前一日C.還款日D.產生消費后任意一日

11.交易密碼連續輸錯三次，密碼鎖定后，持卡人須致電客戶進行密碼解鎖，密碼解鎖的生效時間為（）

A.3天B.7天C.20天D.即時生效

12.以下屬于信用卡禁止推廣人群的是（）

A 保險公司財務經理B 老師

C 發廊老板D 個體工商戶

13.信用卡持卡人可以用（）卡辦理ATM賬戶余額查詢。

A.主B.附C主、附D.綠

14.客戶獲批我行信用卡的額度為10000，取現額度為授信額度的30%，下列哪一說法是正確的（）

A 客戶在ATM上取現，一次可透支取現3000元

B 客戶在柜臺取現，一次可透支取現3000元

C 客戶單日最高累計透支取現額度為3000元

D 客戶單日最高累計透支取現額度為2000元

15.我行金卡主附卡額度設置模式為（）

A 主附卡額度共享；B 附卡額度是主卡的固定比例；

C 附卡額度是主卡的固定金額；D 以上三種模式可以自由設定。

16.儲蓄系統在進行信用卡批量扣款時，當自扣還款賬戶余額不足時（）

A 扣款金額為還款賬戶的可用金額B 扣款金額為還款賬戶的賬戶余額

C 不進行扣款D 分期扣款

17.小張本月賬單1003元，最后還款日償還了1000元，以下說法正確的是（）A本期會產生利息，無滯納金，無逾期記錄產生；

B本期無利息、滯納金產生，無逾期記錄產生；

C 若小張下一期不還款，因為應還款金額小于5元，因此仍不會產生利息和滯納金，也沒有逾期記錄；

D 以上說法都不正確。

18.自動還款關系的加辦或撤銷（）生效。

A 即時B 隔日C 第三天D 一周內

19.辦理信用卡加辦/撤銷自動還款功能，受理機構與本人或其結算賬戶開戶機構須在（）

A.只能在開戶行B.同一市縣內C.省內D.全國各網點均可

20.某客戶的信用卡額度是5000，溢繳款1000，客戶取現2000，那么取現費用是（）

A 5元B 10元C 15元D 20元

二、多選題（3*7=21）

1、我行信用卡金卡較普卡有哪些功能優勢？（）

A.實時交易提醒

B.48小時失卡保障

C.高額預借現金

D.生日雙倍積分

E.免年卡

2、存在以下哪種情況形成退件（）？

A.申請人資料不符，張冠李戴。

B.證件號無法補全或有誤，無法確認申請人真實身份。

C.個人資料中住宅電話和移動電話均未填。

D.申請主卡無簽名，單獨申請附屬卡時附屬卡未簽名或未填寫主卡卡號。

E.員工進件未加蓋單位公章，且未提供工作證明。

3、我行信用卡的還款渠道有哪些（）？

A.關聯還款B.現金還款C.現金轉賬還款

D.儲蓄卡轉賬還款E.跨行還款、工作證明文件包括（）

A.帶工作單位名稱或企業標識、申請人照片、姓名、員工編碼（或工作部門）的工作證（或出入證）復印件；

B.單位開具的帶有機構公章或人事部門公章或財務部門公章的工作證明原件或收入證明原件；

C.標明參保單位名稱、參保人員姓名的醫療保險手冊的復印件或社保卡打印的最近半年繳費清單憑證（須帶有參保單位）；

D.加蓋調入單位人事部門公章的調令、調函或任職通知；

E.單位同事出具的申請人工作證明或收入證明；

5、下列證明文件視為無效（）

A.居民身份證距有效期到期日小于等于一個月。

B.港澳居民來往內地通行證、臺灣居民來往內地通行證、護照距有效期到期日小于等于三個月。

C.暫住證距有效期到期日小于等于三個月。

D.單位開具的工作證明或收入證明，證明開具日期距申請進件日期大于等于一個月。E.單位開具的住所證明，證明開具日期距申請進件日期等于一個月。

6、出現下列任一情況，信用卡中心將拒絕客戶申請。（）

A黑名單客戶；

B.逾期一期客戶；

C.信用記錄嚴重不良;

D.已在我行辦理信用卡客戶；

E.補件資料未在規定時間內寄送至卡中心。

7、年齡與有效期邏輯，以下正確的為：（）

A.25歲含以下的身份證有效期為10年

B.26-45歲的身份證有效期為20年

C.36-55歲的身份證有效期為20年

D.56歲以上的身份證有效期為長期

E.46歲以上的身份證有效期為長期

三、判斷題（2*13=26）

1、信用卡申請資料中，不接受以戶口本、戶籍證明、臨時身份證等作為身份證明（）

2、持卡人只要每月支付一定金額的最低還款額度，在此額度之外的賬款及貸款利息可以延至到下個還款期償還，不作逾期。如果沒有還夠最低還款額，將收取滯納金，記作逾期。（）

3、如果推廣人員在客戶填表時發現涂改處過多，應及時替客戶重新填寫，廢表由客戶保留。（）

4、持卡人使用信用額度取款的，普卡每日累計取款金額不得超過信用額度的30%。（）

5、我行溢繳款取現的費用為取現金額的0.5%，最低2元。（）

6、信用卡禁止推廣人群僅僅不能辦理主卡，但是無論是普卡還是金卡的附卡，他們是有資格辦理的。（）

7、我行的信用卡分期付款有兩種方式，一是筆筆分，二是任意分。（）

8、我行分期還款的手續費為0.6%/月。（）

9、信用卡存款不計息，借記卡存款計收利息。（）

10、信用卡額度一經確定，不可調整。（）

11、當前可用額度是持卡人在某一時點可以使用的最高信用額度。（）

12、溢繳款計算利息，取出溢繳款需支付一定金額的費用。（）

13、副卡停用后，可繼續向副卡內存款。（）

四．簡答題（4+4+5=13）

1.金卡的目標客戶群有哪些？

2.請說出八種以上我行信用卡管理辦法規定的禁推人群？

3.案例分析

2012年3月1日，客戶王女士來我某支行找到某朋友柜員A，想讓柜員A幫其老公辦理一張額度較大的信用卡，同時帶來其老公的身份證原件、2012年1月8日開出的工作單位為營口市安全局的收入證明原件和事先填寫好的我行信用卡申請表，柜員A將相關資料交給本支行客戶經理，客戶經理檢查后，通過電話核實了申請人的工作單位，于當日交給銀行卡部進件。

請問以上案例有哪幾點違規情況？