第一篇：貸款業(yè)務(wù)操作流程

鴻鑫小額貸款責(zé)任有限公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（試行）

第一章總則

第一條：為防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作程序，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和本公司的性質(zhì)和特點(diǎn)制定本規(guī)程。

第二章基本程序

第二條：辦理貸款業(yè)務(wù)的基本程序：

1.客戶申請(qǐng)

2.貸款業(yè)務(wù)員受理和調(diào)查

3.審查部門審查

4.貸審會(huì)審議審批

5.與客戶簽訂貸款合同

6.貸款發(fā)放

7.貸后管理和收回

第三條：貸款業(yè)務(wù)辦理各環(huán)節(jié)的時(shí)間要求。貸款從申請(qǐng)到受理應(yīng)當(dāng)天完成，調(diào)查（含評(píng)估）不得超過(guò)（）個(gè)工作日，審查不得超過(guò)（）個(gè)工作日，審議審批不得超過(guò)（）個(gè)工作日。

第三章貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)與受理

第四條；客戶貸款應(yīng)以書面形式向本公司貸款業(yè)務(wù)部門提出申請(qǐng)，其內(nèi)容主要包括客戶基本情況，申請(qǐng)貸款的品種，金額，期限，用途，擔(dān)保方式，還款來(lái)源等。

第五條：貸款業(yè)務(wù)的受理

貸款業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)接受貸款業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，對(duì)客戶的基本情況，信用等級(jí)，授信額度和借款的合法性，安全性，盈利性及項(xiàng)目可行性等情況進(jìn)行初步調(diào)查。認(rèn)定是否具備發(fā)放貸款的基本條件。對(duì)同意受理的，要求客戶提供相關(guān)資料。

第六條：客戶申請(qǐng)辦理貸款業(yè)務(wù)需提供以下資料：

一，自然人申請(qǐng)貸款需提供的資料：

1.借款申請(qǐng)書（原件）

2.申請(qǐng)人的身份證等有效身份證明（原件，復(fù)印件）

3.個(gè)人及家庭收入，資產(chǎn)負(fù)債證明（原件）

4.財(cái)產(chǎn)抵（質(zhì)）押情況和對(duì)外擔(dān)保情況（原件）

5.年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照（原件，復(fù)印件）

6.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證，特殊行業(yè)許可證等（原件，復(fù)印件）。

7.戶口本和家庭成員及關(guān)聯(lián)人情況（原件，復(fù)印件）

二，法人客戶及商戶借款需提供以下資料；

1.借款申請(qǐng)書（原件）

2.董事會(huì)（股東會(huì)）同意借款的決議（原件）

3.企業(yè)法人代表身份證明（原件，復(fù)印件）

4.與借款相關(guān)的業(yè)務(wù)合同，項(xiàng)目協(xié)議，項(xiàng)目可行性報(bào)告，項(xiàng)目批文等（原件，復(fù)印件）。

5.年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照（原件，復(fù)印件）

6.授權(quán)代理人的身份證及授權(quán)委托書（原件，復(fù)印件）

7.股東名錄，身份證明（原件，復(fù)印件）

8.公司章程，合伙協(xié)議及股東大會(huì)關(guān)于利潤(rùn)分配的決議書（原件，復(fù)印件）。

9.年檢合格的組織機(jī)構(gòu)代碼證和人民銀行頒發(fā)的有效的貸款卡以及年檢合格的稅務(wù)登記

證（原件，復(fù)印件）。

10.注冊(cè)資金驗(yàn)資報(bào)告及驗(yàn)資單位資格的證明（原件，復(fù)印件）

11.近兩年及今年X月份資產(chǎn)負(fù)債表，損益表，現(xiàn)金流量表，財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告（原件，復(fù)印件）

12.與貸款用途有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證，特殊行業(yè)許可證，開采許可證，承建資格證，安全

資質(zhì)證，工程施工安全許可證，環(huán)保合格證及批文，衛(wèi)生消防合格證及批文，建設(shè)用地規(guī)劃許可證，工程規(guī)劃許可證，建筑開工許可證等（原件，復(fù)印件）

13.結(jié)算賬戶證書（原件復(fù)印件）

14.法人印鑒卡及法人代表簽字式樣。

15.需提供的其他資料。

三．擔(dān)保人需提供的資料；身份證明，有效合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證，企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書，董事會(huì)或股東會(huì)同意抵押擔(dān)保的有效決議書，抵押物權(quán)利證書和價(jià)值評(píng)估報(bào)告。

第七條 貸款業(yè)務(wù)部門對(duì)客戶提交的相關(guān)資料進(jìn)行登記，并將有關(guān)數(shù)據(jù)資料錄入信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)。

第四章 貸款的調(diào)查

第八條 貸款業(yè)務(wù)部是貸款的調(diào)查部門，負(fù)責(zé)對(duì)客戶及擔(dān)保人相關(guān)情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，調(diào)查人員必須2名或2名以上。

調(diào)查的主要內(nèi)容：

一．客戶提供的資料是否完整，真實(shí)有效，客戶提供的復(fù)印件與原件是否相符。

1.查驗(yàn)客戶提供的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)。

2．查驗(yàn)客戶法定代表人或授權(quán)委托書的身份證明是否真實(shí)有效。

3.查驗(yàn)客戶申請(qǐng)書的內(nèi)容是否真實(shí)，齊全，完整。

4.查驗(yàn)客戶在銀行開立賬戶情況。

二．調(diào)查客戶信用及品行狀況。

1.客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否合法，正常。

2.了解客戶目前借款，其他負(fù)債和提供的擔(dān)保情況，對(duì)外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等。

3.了解客戶法定代表人及財(cái)務(wù)銷售等主要部門負(fù)責(zé)人的品行，經(jīng)營(yíng)管理能力和業(yè)績(jī)，及從業(yè)經(jīng)歷，是否有不良記錄等。

三．對(duì)客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)前景情況進(jìn)行調(diào)查，分析貸款需求和還款方案。

1.查閱客戶及其擔(dān)保人財(cái)務(wù)報(bào)告，賬簿等資料。對(duì)客戶及其擔(dān)保人和資產(chǎn)負(fù)債率，流動(dòng)比率，速動(dòng)比率，應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率，所有者權(quán)益，收入，支出，利潤(rùn)等情況進(jìn)行分析。

2.分析客戶及擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要產(chǎn)品技術(shù)含量，市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)前景等情況。

3.分析貸款需求的原因及貸款用途的真實(shí)性，合法性。

4.查驗(yàn)客戶商品交易的真實(shí)性，合法性。

5.分析還款來(lái)源和還款時(shí)間的可能性。

6.判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力。

7.測(cè)算貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。

第九條對(duì)個(gè)人客戶，應(yīng)調(diào)查分析其個(gè)人及家庭的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，穩(wěn)定，是否具有償還貸款本息的能力。是否有不良信用記錄。有擔(dān)保的，還要對(duì)擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)收入和擔(dān)保能力等情況進(jìn)行調(diào)查。

第十條調(diào)查人員必須撰寫貸款調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容為：客戶基本情況及主體 資

格，申請(qǐng)貸款的種類，金額，期限，利率，用途，還款方式，擔(dān)保方式和限制性條款。客戶的財(cái)務(wù)狀況，經(jīng)濟(jì)效益及市場(chǎng)分析，貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，貸款的綜合效益分析，提出貸與不貸，貸款金額，貸款期限和利率的建議，并將調(diào)查分析的信息資料錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。第十一條調(diào)查經(jīng)辦人，主要負(fù)責(zé)人應(yīng)及時(shí)將客戶貸款資料移送貸款審查部門審查。

第五章貸款的審查

第十二條貸款審查部門對(duì)信貸業(yè)務(wù)部門移交的客戶貸款資料進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查以下內(nèi)容：

一：基本要素的審查。客戶及擔(dān)保人有關(guān)資料是否齊備，貸款調(diào)查資料是否齊全。

二：主體資格的審查。客戶及擔(dān)保人主體資格，法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定，客戶及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，客戶及擔(dān)保人的法定代表人，主要部門負(fù)責(zé)人有無(wú)不良記錄。

三：信貸政策的審查：貸款用途是否合規(guī)合法，是否符合國(guó)家有關(guān)政策，貸款用途期限，方式，利率是否符合上級(jí)管理部門規(guī)定的信貸政策。客戶貸款余額是否超過(guò)資本總額規(guī)定的監(jiān)管比例。

四：信貸風(fēng)險(xiǎn)審查，審查貸款業(yè)務(wù)部門測(cè)定的客戶信用等級(jí)，授信額度分析，揭示客戶的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，貸款風(fēng)險(xiǎn)度等，并提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

第十三條審查結(jié)束后，應(yīng)將審查的貸款資料錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)，撰寫審查報(bào)告作為審查結(jié)論，提出明確的審查意見。填制貸款審查表，審查經(jīng)辦人和主負(fù)責(zé)人在審查報(bào)告上簽字后連同有關(guān)資料，移送貸審會(huì)辦公室。

第十四條審查部門對(duì)貸款業(yè)務(wù)部門移送的貸款資料不全的調(diào)查內(nèi)容不完整的，可要求貸款業(yè)務(wù)部門補(bǔ)充完善，對(duì)不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，信貸政策的將材料退回，并做好記錄。

第六章貸款的審議與審批

第十五條貸審會(huì)辦公室收到移交的貸款審查資料后，予以登記，審核，并及時(shí)提交貸審會(huì)議決。

第十六條貸審會(huì)會(huì)議對(duì)貸款進(jìn)行審議，審議的主要內(nèi)容：貸款是否合規(guī)合法，是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，信貸政策，貸款定價(jià)及其帶來(lái)的綜合效益，貸款的風(fēng)險(xiǎn)和防范措施要根據(jù)貸款項(xiàng)目情況需審議的其他內(nèi)容。

第十七條貸審會(huì)辦公室對(duì)貸審會(huì)審議過(guò)程進(jìn)行記錄，形成會(huì)議紀(jì)要，會(huì)議紀(jì)要的主要內(nèi)容應(yīng)包括會(huì)議召開的時(shí)間，地點(diǎn)，參加人員，審議事項(xiàng)，審議結(jié)果等。連同填制的貸審會(huì)審議表，報(bào)送有權(quán)審批人審定，簽批。

第七章簽訂合同

第十八條所有貸款業(yè)務(wù)都必須簽訂信貸合同，主要內(nèi)容包括：貸款種類，用途，金額，期限，利率，還款方式，擔(dān)保方式，合同雙方的權(quán)利與義務(wù)，違約責(zé)任等，貸款業(yè)務(wù)部門是對(duì)外簽訂貸款合同的經(jīng)辦部門。

第十九條信貸合同由借款合同和擔(dān)保合同組成。借款合同是主合同，擔(dān)保合同是從合同。主從合同必須相互銜接。

第二十條信貸合同的填寫和簽章應(yīng)符合下列要求：

一．合同必須采用鋼筆書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，不得涂改。

二．相關(guān)條款應(yīng)與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致。

三．貸款業(yè)務(wù)部門必須當(dāng)場(chǎng)監(jiān)督客戶，擔(dān)保人的法定代表人或授權(quán)委托人在信貸合同上簽字。蓋章或蓋指模，核對(duì)預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實(shí)，有效。

第二十一條貸款業(yè)務(wù)部門完成合同填制后，交有權(quán)簽字人審查，簽章，審核無(wú)誤后，將信貸合同由信貸業(yè)務(wù)部門加蓋信貸合同專用章或公章。信貸業(yè)務(wù)部門對(duì)信貸合同進(jìn)行統(tǒng)一編號(hào)。按順序依次登記《信貸合同登記簿》。

第二十二條信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)區(qū)別不同擔(dān)保方式，要求客戶抵押人或質(zhì)押人辦理以下事宜。

一．以抵押擔(dān)保的要到相關(guān)的房管，土管，林業(yè)，車輛，工商行政等有權(quán)登記部門辦理抵押登記手續(xù)，并將他項(xiàng)權(quán)證交本公司保管。

二．以存單，國(guó)債，債券，股票等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)或證券登記管理部門辦理登記手續(xù)。

三．動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保的，要對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行評(píng)估，鑒定，取得有關(guān)書面證明，質(zhì)押物應(yīng)填制“質(zhì)物交接清單”，信貸部門要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。

第八章．貸款的發(fā)放

第二十三條 借款合同和擔(dān)保合同生效后應(yīng)辦理貸款發(fā)放手續(xù)，貸款業(yè)務(wù)部門應(yīng)依據(jù)借款合同約定的用款計(jì)劃，一次或分次填制借款憑證，簽字并蓋章。借款憑證填制要求：

一．填制的借款人名稱，借款金額，利率，期限，用途等內(nèi)容要與借款合同的內(nèi)容一致。

二．借款憑證的大小寫金額必須相符，分筆發(fā)放的借款憑證的合計(jì)金額不得超過(guò)相應(yīng)借款合同的金額。

三．借款憑證與借款合同的簽章必須一致。

第二十四條信貸業(yè)務(wù)部門將借款憑證，借款合同，連同有權(quán)審批人的批復(fù)送交會(huì)計(jì)結(jié)算部門辦理賬務(wù)處理。

第二十五條會(huì)計(jì)結(jié)算部門應(yīng)審查貸款是否經(jīng)有權(quán)審批人審批，借款憑證要素是否齊全。填制內(nèi)容是否符合要求，并確認(rèn)領(lǐng)款人是借款人或授權(quán)委托人審查無(wú)誤后，辦理貸款賬務(wù)處理。

第九章貸款發(fā)放后的管理

第二十六條貸款業(yè)務(wù)部門是貸款發(fā)放后管理的實(shí)施部門，負(fù)責(zé)客戶貸款資料的保管和貸款發(fā)放后的日常管理。在貸款發(fā)放的當(dāng)日，按照信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)要求及時(shí)錄入信貸信息和擔(dān)保信息數(shù)據(jù)和資料。

第二十七條辦妥抵押登記手續(xù)，并取得的他項(xiàng)權(quán)利證明，質(zhì)物交接清單及存單，國(guó)債，有價(jià)證券等權(quán)利憑證，并按有價(jià)單證管理要求填制有價(jià)單證入庫(kù)保管憑證，辦理入庫(kù)保管手續(xù)。第二十八條信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)信貸檔案資料的管理，保證信貸資料的完整，安全和有效利用，檔案管理人員承擔(dān)檔案資料的保管責(zé)任。

第二十九條信貸業(yè)務(wù)部門在貸款發(fā)放后，要及時(shí)對(duì)貸款進(jìn)行跟蹤，檢查，對(duì)未按貸款合同規(guī)定用途使用信貸資金的，應(yīng)查明原因并提出處置的意見。同時(shí)將檢查結(jié)果錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。

第三十條信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期或不定期對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等情況進(jìn)行貸后檢查。檢查的主要內(nèi)容：

一．客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，財(cái)務(wù)狀況是否正常。主要產(chǎn)品的市場(chǎng)變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟(jì)效益。

二．了解掌握客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)，機(jī)構(gòu)，體制，及高層管理人事變化等重大事項(xiàng)。分析這些變化是否影響客戶償還能力。

三．檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性，抵押物的價(jià)值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定。

四．檢查固定資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目進(jìn)展情況。項(xiàng)目資金是否按期到位，項(xiàng)目貸款資金是否被擠占挪用，是否按招投標(biāo)規(guī)定進(jìn)行，項(xiàng)目工程進(jìn)展是否正常，項(xiàng)目是否能按期竣工，投產(chǎn)能否達(dá)到等。

檢查過(guò)程中如發(fā)現(xiàn)影響信貸安全的重大事項(xiàng)，應(yīng)立即采取防范和化解措施，及時(shí)報(bào)告公司相關(guān)負(fù)責(zé)人，檢查中發(fā)現(xiàn)的客戶重大變化要及時(shí)錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。

第三十一條公司高層管理部門要加強(qiáng)對(duì)本公司信貸管理工作的督導(dǎo)檢查，對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，被檢查部門要限期整改，并及時(shí)上報(bào)整改情況。

第十章貸款到期的處理

第三十二條信貸業(yè)務(wù)部門要在短期貸款到期前的一個(gè)星期，中長(zhǎng)期貸款到期前的1個(gè)月，填制一式三聯(lián)的《貸款到期通知書》，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔(dān)保人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳椤?/p>

第三十三條貸款到期歸還時(shí)要按照借款合同約定的期限和還款方式，由客戶主動(dòng)歸還，借款合同中有直接劃收約定的本公司可按約定從客戶賬戶中直接劃收。

第三十四條客戶還清全部貸款后，本公司應(yīng)將抵押，質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押，質(zhì)押人，并做好簽收登記。

第三十五條到期后未歸還的貸款列入逾期催收管理，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)填制一式三聯(lián)《貸款逾期催收通知書》，一聯(lián)發(fā)放客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔(dān)保人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳椤?huì)計(jì)結(jié)算部門從貸款到期次日起計(jì)收貸款逾期利息。

第三十六條1.客戶因特殊原因到期無(wú)力償還貸款時(shí)，可申請(qǐng)辦理展期，提交貸款展期申請(qǐng)書，原擔(dān)保人應(yīng)在貸款展期申請(qǐng)書上簽署同意展期，繼續(xù)擔(dān)保的意見并簽章。

2.貸款展期的調(diào)查，審查，審議，審批與辦理貸款的程序相同。

3.貸款展期批準(zhǔn)后，信貸業(yè)務(wù)部門與客戶和擔(dān)保人簽訂《借款展期協(xié)議書》，并由有權(quán)審批人簽批，并及時(shí)書面通知會(huì)計(jì)結(jié)算部門辦理展期賬務(wù)處理。

4.貸款業(yè)務(wù)部門應(yīng)在貸款展期當(dāng)日將貸款展期信息錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。

第十一章信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)監(jiān)管

第三十七條信貸管理部門是不良貸款的監(jiān)測(cè)管理部門，負(fù)責(zé)對(duì)不良貸款真實(shí)性和準(zhǔn)確性進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，定期編制信貸資產(chǎn)監(jiān)測(cè)報(bào)表，報(bào)告和分析不良貸款增減變化情況，原因和趨勢(shì)，提出清收，盤活不良貸款的措施。

第三十八條不良貸款的認(rèn)定

貸款到期未歸還的，列入逾期貸款管理，貸款逾期超過(guò)規(guī)定的期限列入呆滯貸款管理，同時(shí)信貸業(yè)務(wù)部門填制“不良貸款報(bào)告表”,分清落實(shí)責(zé)任，并報(bào)送公司管理部門。

非期限因素形成的呆滯，呆賬貸款由信貸業(yè)務(wù)部門填制“不良貸款認(rèn)定申請(qǐng)表”簽章后送審查部門審查，有權(quán)審批人認(rèn)定。

第三十九條信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)不良貸款的清收盤活。對(duì)列入呆賬的不良貸款，要根據(jù)有關(guān)規(guī)定，按程序逐級(jí)申報(bào)，經(jīng)公司董事會(huì)審批后辦理呆賬核銷手續(xù)。

第二篇：個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程

個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程

第一步：洽淡

1、借款人（或抵押人/保證人/共同借款人）是否符合我行各類貸款條件：a.年齡：18周歲至65周歲，且借款人年齡加貸款年限原則上不超過(guò)70。b.身份：具有合法有效的身份證明資料（指居民身份證、戶口本或其他有效居留證件。）在中國(guó)大陸境內(nèi)工作，投資或常住，其中境外借款人應(yīng)在中國(guó)大陸境內(nèi)工作，投資或常住超過(guò)1年。C.還款能力：具備還款意愿和有合法穩(wěn)定的收入來(lái)源及按期償還本息的能力。

2、了解借款人的用途：可用于個(gè)人合法消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途。如：購(gòu)房、購(gòu)車、裝修，留學(xué)、經(jīng)營(yíng)等。

3、了解擔(dān)保的情況：保證、抵押等。

保證：擔(dān)保人資質(zhì)、信用狀況。抵押：抵押物的位置、面積、年代、裝修，使用情況等。

4、了解還款來(lái)源的可靠性：借款人收入穩(wěn)定性、家庭財(cái)產(chǎn)狀況等。

第二步：資料收集

1． 借款人、抵押人共同借款人及保證人身份證明方件：身份證、戶口本（或戶口所在地民政局開具的婚姻證明）。

2． 還款能力證明文件：借款人所在單位開具的收入證明，個(gè)人工資卡流水（半年以上），資產(chǎn)狀況證明（房產(chǎn)證，車輛登記證、公司股權(quán)證明等）、公積金繳存證明等）。

3． 貸款用途證明文件：購(gòu)房合同、購(gòu)車合同、裝修合同、公司經(jīng)營(yíng)資料、留學(xué)證明等。

4． 其它證明文件：社保證明或個(gè)稅證明（外地人在本地購(gòu)房需提供一年以上證明）、第二住所證明、首付款證明及轉(zhuǎn)付證明、開發(fā)商資料，二手房賣方資料等。

第三步：貸款申請(qǐng)受理

1、客戶填寫個(gè)人貸款申請(qǐng)表。

2、客戶簽署貸款文件：a.一手住房按揭貸款。b.一手商鋪按揭貸款。C.二手住房/商鋪按揭貸款。d.抵押貸款。

3、開立個(gè)人帳戶。

第四步：初審

1、核實(shí)客戶基本信息：身份證件的真實(shí)性、婚姻狀況的真實(shí)性、收入狀況的真實(shí)性。

2、查詢客戶征信情況：信用記錄是否良好、是否首次貸款。以個(gè)人信用報(bào)告為準(zhǔn)。

3、查詢客戶房產(chǎn)狀況：借款人夫妻雙方及未成年子女名下?lián)碛蟹慨a(chǎn)套數(shù)。以南通市房屋產(chǎn)權(quán)監(jiān)理處檔案館出具的證明為準(zhǔn)。

4、抵押房產(chǎn)情況：權(quán)屬、抵押、租賃狀況。

5、核實(shí)貸款用途資料：首付證明、購(gòu)房合同、契稅證明、購(gòu)車合同、裝修合同、購(gòu)銷合同等。

6、測(cè)算客戶還款能力：本筆貸款收支比〈50%，全部貸款收支比〈55%。

7、測(cè)算貸款額度：A、一手房根據(jù)買賣契約交易測(cè)算額度。B、二手房辦理預(yù)評(píng)估手續(xù)，根據(jù)評(píng)估價(jià)值及交易價(jià)值的敦低者測(cè)算額度。以我行認(rèn)可的評(píng)估公司出具的預(yù)評(píng)估函為準(zhǔn)。

8、錄入PMS系統(tǒng)：將客戶基本資料、抵押資料及申請(qǐng)貸款信息錄入完整并上傳復(fù)核崗。

9、填寫《審貸審批意見表》，將紙質(zhì)資料同步交協(xié)辦（復(fù)核崗）復(fù)核。

第五步：審批

1、支行內(nèi)部審批：A、支行復(fù)核崗人員復(fù)核后在PMS系統(tǒng)上錄入意見并上傳，同時(shí)打印調(diào)查報(bào)告。B、將送審紙質(zhì)資料交支行審貸人員審批。審貸人員同步在PMS系統(tǒng)上錄入初審意見，并上傳、同時(shí)打印審查報(bào)告。

2、分行信審部審批：將送審紙質(zhì)資料交分行信審部審批。A、信審部權(quán)限內(nèi)：分行信審部初審—分行信審部復(fù)審—分行信審部審批。B、分行信審部初審—分行信審部復(fù)審—分行信審部審批—分行分管行長(zhǎng)審批。C、總行權(quán)限內(nèi)：分行信審部初審—分行信審部復(fù)審—分行信審部審批—分行分管行長(zhǎng)審批。—總行信審部審批。審批結(jié)束信審部點(diǎn)擊PMS系統(tǒng)后打印審批報(bào)告及批復(fù)書。

第六步：辦理抵押/保險(xiǎn)等相關(guān)手續(xù)

1、填寫全套合同文本：貸款合同、抵押合同、保證合同等。同時(shí)登錄PMS系統(tǒng)進(jìn)行合同簽訂。

2、辦理抵押手續(xù)。A、支行操作人員登錄房產(chǎn)局抵押登記系統(tǒng)進(jìn)行抵押資料錄入。B、分行信管部登錄房產(chǎn)局抵押登記系統(tǒng)進(jìn)行抵押資料復(fù)核。C、攜帶辦理抵押相關(guān)資料及本人身份證原件，同抵押人本帶身份證原件共同到房產(chǎn)局辦理抵押登記手續(xù)。D、抵押手續(xù)完成：A、一手抵押：當(dāng)時(shí)完成，即將買賣契約及抵押合同領(lǐng)回。B、二手房抵押：一般5-7個(gè)工作日完成，信貸員憑房產(chǎn)局收件收據(jù)到房產(chǎn)領(lǐng)取房產(chǎn)證原件、土地證原件、他項(xiàng)權(quán)證原件、抵押合同 2 份。

3、辦理其余手續(xù)：二手房須出具正式的評(píng)估報(bào)告，商鋪、別墅須購(gòu)買保險(xiǎn)。

第七步：出賬

1、填寫出賬申請(qǐng)書、出帳審核表，攜帶抵押登記完成后領(lǐng)取的資料及客戶其余資料（包括所有送審資料、合同文本、正式評(píng)估報(bào)告，房產(chǎn)證、土地證、保單正本等）到分行辦理出帳前審核。A、到分行個(gè)人銀行部、分行計(jì)劃財(cái)務(wù)部進(jìn)行個(gè)貸額度審批。B到分行信管部進(jìn)行出賬資料審核：信管部初審—信管部審批。審核通過(guò)后信管部人員簽署出帳審批表及出帳申請(qǐng)書。

第八步：貸后管理

1、出帳后與客戶辦理相關(guān)資料交接手續(xù)，并簽署收帳收據(jù)。

2、于出賬后5個(gè)工作日內(nèi)將客戶資料整理裝訂，并上交分行檔案庫(kù)。

3、按要求定期做好貸后檢查工作。

4、做好逾期客戶的催收工作。

第三篇：投資公司貸款業(yè)務(wù)操作流程

公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程

一 為保證貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化和程序化，防范和控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，特制定本流程。

二 貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國(guó)家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用和合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則。

三 安全性，效益性 流動(dòng)性原則

貸款業(yè)務(wù)程序如下：

(1)借款人申請(qǐng)

(2)公司受理（客戶經(jīng)理約談，收集相關(guān)材料)

(3)資料初審

(4)貸款評(píng)審

(5)簽訂合同（借款人立借款借據(jù)）

(6)抵押登記（辦理權(quán)證抵押公證）

(7)擔(dān)保收費(fèi)（收取利息 服務(wù)費(fèi) 貸款保證金等相關(guān)費(fèi)用）

(8)發(fā)放貸款

(9)貸后管理

(10)代償和追償

(11)貸款終結(jié)

貸款業(yè)務(wù)程序細(xì)化列示：

個(gè)人申請(qǐng)-《個(gè)人借款申請(qǐng)表》

西安佰弦投資管理有限公司借款申請(qǐng)書

-個(gè)人提供貸款申請(qǐng)材料

貸款受理-《貸款受理登記表》

貸款初審審核空白合同文本（風(fēng)控經(jīng)理、總經(jīng)理，行政總監(jiān)），填寫《合同-正式簽訂合同，借款人立借據(jù)，收集歸檔

抵押登記日常檢查、重點(diǎn)檢查

-《貸后檢查表》貸款展期（逾期）報(bào)告還貸收據(jù)復(fù)印件

-注銷抵（質(zhì)）押登記-退還抵押、代管原件

貸款方式為抵押或質(zhì)押，應(yīng)提供的材料為：

1、抵押物、質(zhì)物清單；

2、抵押物、質(zhì)物權(quán)力憑證；

3、抵押物、質(zhì)物評(píng)估資料；

4、保險(xiǎn)單；

5、借款人同意抵押、質(zhì)押的意見書；

6、抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵押的聲明；

7、抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明；

8、抵押物、質(zhì)物為國(guó)有企業(yè)，提供主管部門及國(guó)有資產(chǎn)管理部門同意抵押或質(zhì)押的證明；

9、其他有關(guān)資料。

注意事項(xiàng)

1、提供的材料除復(fù)印件外，同時(shí)應(yīng)提供原件備驗(yàn)；

2、提供的材料復(fù)印件要加蓋手印簽字；

3、法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)；

4、公司受理人可根據(jù)擔(dān)貸款項(xiàng)目和企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行刪除和添加；

公司客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)貸款受理，核實(shí)顧客提交材料的完整性和真實(shí)性，審理受理?xiàng)l件，提出受理意見。對(duì)符合貸款條件的貸款正式受理，建立顧客檔案及檔案編號(hào)，登記《貸款受理登記表》、《貸款申請(qǐng)人材料清單》及按材料清單提供的材料作為貸款資料的附件，經(jīng)公司貸款風(fēng)控經(jīng)理審核簽字后歸檔。

第四篇：金石投資公司貸款業(yè)務(wù)操作流程

金石投資公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程

貸款業(yè)務(wù)操作流程

原則

一 為保證貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化和程序化，防范和控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，特制定本流程。

二 貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國(guó)家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用和合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則。

三 安全性，效益性 流動(dòng)性原則

貸款業(yè)務(wù)程序如下：

(1)借款人申請(qǐng)

(2)公司受理（客戶經(jīng)理約談，收集相關(guān)材料)

(3)資料初審

(4)貸款評(píng)審

(5)簽訂合同（借款人立借款借據(jù)）

(6)抵押登記（辦理權(quán)證抵押公證）

(7)擔(dān)保收費(fèi)（收取利息 服務(wù)費(fèi) 貸款保證金等相關(guān)費(fèi)用）

(8)發(fā)放貸款

(9)貸后管理

(10)代償和追償

(11)貸款終結(jié)

貸款業(yè)務(wù)程序細(xì)化列示：

個(gè)人申請(qǐng)-《個(gè)人借款申報(bào)表》

-個(gè)人提供貸款申請(qǐng)材料

貸款受理-《貸款受理登記表》

貸款初審準(zhǔn)備空白合同文本（借款合同、擔(dān)保合同、抵押合同）他項(xiàng)權(quán)力證書或抵（質(zhì)）押登記表（登記機(jī)關(guān)簽章）-擔(dān)保收費(fèi)（利息 服務(wù)費(fèi) 貸款保證金等）日常檢查、重點(diǎn)檢查-《貸后檢查表》貸款展期（逾期）報(bào)告還貸收據(jù)復(fù)印件

-注銷抵（質(zhì)）押登記

-退還抵押、代管原件

貸款方式為抵押或質(zhì)押，應(yīng)提供的材料為：

1、抵押物、質(zhì)物清單；

2、抵押物、質(zhì)物權(quán)力憑證；

3、抵押物、質(zhì)物評(píng)估資料；

4、保險(xiǎn)單；

5、借款人同意抵押、質(zhì)押的意見書；

6、抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵押的聲明；

7、抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明；

8、抵押物、質(zhì)物為國(guó)有企業(yè)，提供主管部門及國(guó)有資產(chǎn)管理部門同意抵押或質(zhì)押的證明；

9、其他有關(guān)資料。

注意事項(xiàng)

1、提供的材料除復(fù)印件外，同時(shí)應(yīng)提供原件備驗(yàn)；

2、提供的材料復(fù)印件要加蓋手印簽字；

3、法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)；

4、公司受理人可根據(jù)擔(dān)貸款項(xiàng)目和企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行刪除和添加；

公司客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)貸款受理，核實(shí)顧客提交材料的完整性和真實(shí)性，審理受理?xiàng)l件，提出受理意見。對(duì)符合貸款條件的貸款正式受理，建立顧客檔案及檔案編號(hào)，登記《貸款受理登記表》、《貸款申請(qǐng)人材料清單》及按材料清單提供的材料作為貸款資料的附件，經(jīng)公司貸款風(fēng)控經(jīng)理審核簽字后歸檔。

第五篇：法人客戶,貸款業(yè)務(wù)操作流程

宿遷市理想科技小額貸款有限公司

法人客戶貸款業(yè)務(wù)操作流程

總 則

本流程是指本公司辦理法人客戶信貸業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的基本運(yùn)作程序，是規(guī)范單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)流程的基本依據(jù)。

本流程法人客戶信貸業(yè)務(wù)是指本公司對(duì)法人客戶提供的貸款信貸業(yè)務(wù)。

本流程所指法人客戶是指經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人和其他組織。

法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本流程遵循“審貸分離制和信貸部門崗位責(zé)任制，建立信貸工作橫向平行制衡和縱向權(quán)限制約機(jī)制.規(guī)范信貸決策行為及程序化管理”的基本機(jī)理。（橫向平行制衡是指根據(jù)審貸分離原則將信貸業(yè)務(wù)流程分解為受理、調(diào)查（評(píng)估）、審查、審議、審批、實(shí)施、信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后管理、不良貸款清收等不同環(huán)節(jié)，由不同部門或崗位承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)部門（崗位、人員）間的相互配合、相互制約；縱向權(quán)限制約是指按照董事會(huì)股東授權(quán)要求，不對(duì)崗位或個(gè)人設(shè)置不同的信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限，有權(quán)審批權(quán)人為公司董事長(zhǎng)或總經(jīng)獨(dú)立行使審批信貸業(yè)務(wù)。法人客戶信貸業(yè)務(wù)流程應(yīng)遵循審貸分離、權(quán)限制約、權(quán)責(zé)對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、清晰高效的原則。

法人客戶信貸業(yè)務(wù)流程

辦理法人客戶信貸業(yè)務(wù)的基本流程為：客戶申請(qǐng)與受理（書面申請(qǐng)、填制貸款申請(qǐng)表、提供企業(yè)基本資料）→信貸業(yè)務(wù)調(diào)查與評(píng)估（雙人調(diào)查并形成書面調(diào)查報(bào)告）→信貸業(yè)務(wù)審查、審議與審批（信貸與風(fēng)險(xiǎn)部門出具的貸款審查報(bào)告及貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告）→信貸業(yè)務(wù)實(shí)施（簽訂合同草本連同法律審查表送風(fēng)險(xiǎn)部審查）→實(shí)施貸款擔(dān)保（辦理抵質(zhì)押物登記并取得權(quán)利證書）→發(fā)放貸款（填制借據(jù)移交質(zhì)物移交信貸檔案）→貸后管理（業(yè)務(wù)培訓(xùn)時(shí)專題講課）→（不良貸款管理）→信用收回（撤押及歸檔）。

新拓展客戶，應(yīng)搜集企業(yè)基礎(chǔ)資料初步調(diào)查形成簡(jiǎn)短資料在公司例會(huì)上匯報(bào)討論決定是否同意準(zhǔn)入。建議公司將逐步對(duì)各員工拓展的客戶的績(jī)效進(jìn)行必要考核，完善對(duì)員工的激勵(lì)機(jī)制；考核內(nèi)容主要包括信貸規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、利差收入、綜合收益等因素。

貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)與受理

客戶申請(qǐng)。客戶以書面形式向客戶經(jīng)理提出信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)，其內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請(qǐng)的貸款品種、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來(lái)源及方式等。

信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)的受理。客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)受理信貸業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，對(duì)客戶基本情況及項(xiàng)目可行性進(jìn)行初步調(diào)查，認(rèn)定客戶是否具備發(fā)放信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件。根據(jù)初步認(rèn)定結(jié)果和公司資金規(guī)模等情況，在公司業(yè)務(wù)例會(huì)上提交，由有關(guān)負(fù)責(zé)人決定是否受理申請(qǐng)的信貸業(yè)務(wù)。對(duì)不同意受理的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)及時(shí)通知申請(qǐng)人。

正式受理貸款業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理通知客戶填寫統(tǒng)一制式的借款申請(qǐng)表，同時(shí)需提供以下基本資料原件或復(fù)印件。

（1）營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件（正副本）。年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位登記證。

（2）組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件（正副本）。（3）稅務(wù)登記證復(fù)印件（正副本）。

（4）國(guó)家規(guī)定的特殊行業(yè)，須提供有權(quán)部門的許可證、核準(zhǔn)書或備案文件。按規(guī)定需取得環(huán)保許可證明的，必須提供有權(quán)部門出具的環(huán)保許可證明。

（5）開戶許可證復(fù)印件。

（6）公司章程（從工商部門提取資料）

（7）驗(yàn)資證明（從工商部門提取資料）、股權(quán)證明等。（8）人民銀行頒發(fā)的貸款卡。（9）法人代表證明書原件。

（10）法人代表和全體股東（必要時(shí)提供其配偶身份證、戶口簿、結(jié)婚證復(fù)印件）。

（11）上二及上期稅務(wù)部門納稅證明資料復(fù)印件。（12）印鑒卡原件；主管部門任命書及必要的個(gè)人信息；對(duì)委托辦理授信業(yè)務(wù)的，須提交書面授權(quán)委托書；客戶公章與法定代表人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人簽字樣本（客戶經(jīng)理二人現(xiàn)場(chǎng)收取）。

（13）董事會(huì)（股東）同意申請(qǐng)信用的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明。

（14）近二財(cái)務(wù)年報(bào)與近期財(cái)務(wù)報(bào)表，原則上應(yīng)提供會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的審計(jì)報(bào)告。

（15）貸款用途及還款來(lái)源證明，如生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、資金來(lái)源與使用計(jì)劃、購(gòu)銷合同或其他經(jīng)濟(jì)、商務(wù)合同書、招投標(biāo)協(xié)議等.（16）房產(chǎn)證、土地證復(fù)印件。

（17）根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理需要，要求客戶提供不動(dòng)產(chǎn)及其他主要資產(chǎn)的權(quán)證、發(fā)票的復(fù)印件，價(jià)值評(píng)估報(bào)告書（固定資產(chǎn)明細(xì)、應(yīng)收帳款明細(xì)、水電費(fèi)發(fā)票）。

（18）人民銀行的企業(yè)征信報(bào)告。同時(shí)提供其他債務(wù)明細(xì)表。（19）如有必要應(yīng)提供家庭財(cái)產(chǎn)承擔(dān)連帶責(zé)任承諾書原件。上述資料原件與復(fù)印件核對(duì)，查驗(yàn)客戶資料是否年檢、執(zhí)照是否被吊銷、內(nèi)容是否完整，將復(fù)印件與原件核實(shí)后簽署“與原件核對(duì)相符”字樣并簽名確認(rèn)。非初次申請(qǐng)貸款的客戶，公司已有上述資料且至申請(qǐng)日仍有效的，可不要求重復(fù)提供。

客戶經(jīng)理對(duì)提交的相關(guān)資料進(jìn)行登記后向信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人匯報(bào)，受指派后牽頭進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查。應(yīng)由2名或2名以上信貸人員（客戶經(jīng)理）共同調(diào)查。貸款調(diào)查

信貸業(yè)務(wù)部（客戶經(jīng)理）是信貸業(yè)務(wù)的唯一調(diào)查部門，負(fù)責(zé)對(duì)客戶情況進(jìn)行獨(dú)立調(diào)查核實(shí)，獲取真實(shí)、全面、客觀的客戶及擔(dān)保信息，提出信貸業(yè)務(wù)實(shí)施的可行性意見和建議。

信貸業(yè)務(wù)調(diào)查應(yīng)綜合運(yùn)用實(shí)地調(diào)查和間接調(diào)查手段，以實(shí)地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔。實(shí)地調(diào)查是指調(diào)查人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，通過(guò)實(shí)地核查、面談、核實(shí)賬務(wù)等手段獲取客戶有關(guān)信息；間接調(diào)查是指調(diào)查人員通過(guò)有效手段從客戶之外的第三方（包括社會(huì)征信系統(tǒng)、政府有關(guān)部門、金融業(yè)、中介機(jī)構(gòu)、客戶上下游企業(yè)、公開媒體等）獲取客戶的有關(guān)信息。

客戶經(jīng)理調(diào)查的主要內(nèi)容：

（一）客戶基本情況調(diào)查。主要包括對(duì)客戶提供的資料的完整、真實(shí)、有效性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)；對(duì)客戶歷史沿革和關(guān)聯(lián)企業(yè)情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)；對(duì)客戶信用、與各銀行合作關(guān)系及有關(guān)人員品行狀況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)；對(duì)客戶所處行業(yè)、產(chǎn)品市場(chǎng)、市場(chǎng)占有率、核心技術(shù)和生產(chǎn)工藝、產(chǎn)品質(zhì)量、產(chǎn)銷率、供銷渠道、發(fā)展前景等非財(cái)務(wù)因素進(jìn)行調(diào)查核實(shí)；對(duì)客戶長(zhǎng)短期償債能力、盈利能力、現(xiàn)金流狀況等財(cái)務(wù)因素進(jìn)行測(cè)算分析；分析未來(lái)可能對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生重要影響的因素，合理預(yù)測(cè)客戶未來(lái)的現(xiàn)金流，對(duì)還款計(jì)劃的合理性及可行性進(jìn)行調(diào)查分析。

（二）具體信貸業(yè)務(wù)調(diào)查。重點(diǎn)對(duì)客戶借款合法性手續(xù)是否齊備、借款需求是否真實(shí)合理、借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃是否合理、購(gòu)銷合同是否真實(shí)，借款人未來(lái)的現(xiàn)金流是否足以償還借款等情況進(jìn)行調(diào)查分析。

（三）擔(dān)保調(diào)查。主要調(diào)查保證擔(dān)保的合法、有效性及擔(dān)保能力；抵（質(zhì)）押擔(dān)保的合法性、充分性和可實(shí)現(xiàn)性。

（四）綜合效益調(diào)查分析。包括信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的直接收益（包括利息收入和手續(xù)費(fèi)收入等）以及通過(guò)信貸業(yè)務(wù)可能帶來(lái)的間接收益，包括客戶關(guān)系維護(hù)、代理保險(xiǎn)、可能帶來(lái)的其它優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及貸款產(chǎn)生的社會(huì)效益等。

調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容：

（一）客戶主體資格及基本情況（企業(yè)基本概況、占地面積、房屋面積、主要設(shè)備、人員結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)規(guī)模、主要產(chǎn)品、原材料供應(yīng)、生產(chǎn)技術(shù)、銷售渠道、經(jīng)營(yíng)效益等）。歷史沿革、法人治理結(jié)構(gòu)、主要股東和核心管理人員的背景、品行等情況的評(píng)價(jià)和分析。

（二）非財(cái)務(wù)因素分析。客戶所處行業(yè)屬性、行業(yè)地位及市場(chǎng)占有率、生產(chǎn)技術(shù)和工藝、產(chǎn)品質(zhì)量及供銷渠道、經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略和策略等。

（三）財(cái)務(wù)因素分析。資產(chǎn)負(fù)債狀況、經(jīng)營(yíng)效益、或有負(fù)債及現(xiàn)金流分析與預(yù)測(cè)。長(zhǎng)期償債能力、短期償債能力分析。

（四）客戶在金融機(jī)構(gòu)的授信及用信情況、歷史信用記錄、銀行用信條件、與我公司的合作關(guān)系分析。

（五）本次申請(qǐng)借款的合規(guī)性、真實(shí)性、合理性及還款來(lái)源充足性分析與評(píng)價(jià)，包括本次借款申請(qǐng)是否符合法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策及其他內(nèi)外部監(jiān)管規(guī)定；本次借款申請(qǐng)用途是否反映了客戶的真實(shí)信用需求；本次借款申請(qǐng)是否與客戶的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、發(fā)展計(jì)劃和生產(chǎn)周期等因素相一致等，是否超出了客戶的支付能力；本次借款還款來(lái)源是否充足，還款計(jì)劃是否合理，是否能夠與客戶現(xiàn)金流預(yù)測(cè)相對(duì)應(yīng)等。

（六）擔(dān)保情況評(píng)價(jià)。采用第三方連帶責(zé)任保證方式的，重點(diǎn)分析保證人的保證資格、資信狀況、代償能力及對(duì)其他企業(yè)現(xiàn)有的有效擔(dān)保情況；采用抵（質(zhì)）押方式的，重點(diǎn)分析抵（質(zhì)）押物的物類、權(quán)屬、價(jià)值、流動(dòng)性（變現(xiàn)能力）、可控性、抵（質(zhì)）押率；同時(shí)應(yīng)對(duì)客戶在他行用信的擔(dān)保情況進(jìn)行比較分析。

（七）本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析，包括信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的直接收益（包括利息收入和手續(xù)費(fèi)收入等）以及通過(guò)信貸業(yè)務(wù)可能帶來(lái)的間接收益等。

（八）風(fēng)險(xiǎn)防范與措施，簡(jiǎn)要分析借款申請(qǐng)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)狀況及相應(yīng)的防范措施。包括借款申請(qǐng)人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的行業(yè)、市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)等風(fēng)險(xiǎn)，管理層已經(jīng)采取或準(zhǔn)備采取的措施及效果；其他風(fēng)險(xiǎn)及擬采取的措施以及針對(duì)借款發(fā)放后的主要風(fēng)險(xiǎn)因素，我公司擬采取降低或規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的措施。

（九）結(jié)論。是否同意辦理此項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)；對(duì)信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率（費(fèi)率）、還款方式、擔(dān)保方式、風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)預(yù)分類和限制性條款等提出初步意見。

調(diào)查報(bào)告中應(yīng)對(duì)采取何種調(diào)查手段和調(diào)查方式進(jìn)行說(shuō)明，并對(duì)應(yīng)取得而未取得的資料及未取得的原因進(jìn)行說(shuō)明。主要側(cè)重對(duì)客戶情況的最新變化分析及單筆借款的具體分析。

調(diào)查第一人和調(diào)查第二人在調(diào)查報(bào)告上簽字后，填制信貸資料交接清單，連同全部信貸資料移送風(fēng)險(xiǎn)管理部審查，并辦理信貸資料交接、登記手續(xù)。

調(diào)查第一人，對(duì)調(diào)查的真實(shí)合法性承擔(dān)主責(zé)任，調(diào)查第二人承擔(dān)次責(zé)任。

貸款審查

風(fēng)險(xiǎn)管理部是信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)、合法及風(fēng)險(xiǎn)防控審查部門。風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)對(duì)客戶經(jīng)理移交的客戶資料和信貸調(diào)查（評(píng)估）資料（以下簡(jiǎn)稱信貸資料）進(jìn)行審查。

風(fēng)險(xiǎn)審查以客戶經(jīng)理移交的基本資料為基礎(chǔ)，依據(jù)相關(guān)國(guó)家行業(yè)、環(huán)保政策、公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃以及信貸政策制度等，通過(guò)財(cái)務(wù)分析與非財(cái)務(wù)分析等手段，對(duì)客戶貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、安全性、效益性等進(jìn)行復(fù)核和審查，充分揭示借款人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并提出可行的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，為借款審議和審批提供依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)客戶經(jīng)理移交的信貸資料與信貸資料交接清單進(jìn)行逐一核對(duì)無(wú)誤后，重點(diǎn)審查以下內(nèi)容：

（一）基本要素及信貸資料完整性審查：

1.客戶、擔(dān)保人（物）及單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)有關(guān)資料是否齊備； 2.信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部運(yùn)作資料是否齊全，是否按規(guī)定程序操作，調(diào)查程序和方法是否合規(guī)，調(diào)查內(nèi)容是否全面、有效，調(diào)查結(jié)論及意見是否合理。

（二）客戶主體資格及基本情況審查： 1.客戶主體資格及經(jīng)營(yíng)資格的合法性；

2.客戶的股東出資情況及股東實(shí)力、產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，法人治理結(jié)構(gòu)是否健全；

3.客戶申請(qǐng)用信是否履行了法律法規(guī)或公司章程規(guī)定的授權(quán)程序；

4.客戶的銀行信用、商業(yè)信用記錄以及客戶法定法定代表人和核心管理人員的背景、主要履歷、品行和個(gè)人信用記錄。

5.客戶提供的各種證照是否存在瑕疵，是否存在非法或違法問(wèn)題。

（三）信貸政策審查：

1.信貸用途是否合規(guī)合法，是否符合國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、國(guó)家產(chǎn)業(yè)行業(yè)政策、環(huán)保和節(jié)能政策、國(guó)家貨幣信貸政策等；

2.客戶準(zhǔn)入及信貸用途是否符合我公司關(guān)于區(qū)域、客戶、行業(yè)、產(chǎn)品等信貸政策； 3.參考客戶在貸款主辦行的信用等級(jí)評(píng)定（客戶分類）、授信額度核定、定價(jià)、信貸用途、期限、方式、利率或費(fèi)率等。

（四）財(cái)務(wù)因素審查：主要包括對(duì)客戶基本會(huì)計(jì)政策的合法性、財(cái)務(wù)報(bào)告的完整性、真實(shí)性和合理性進(jìn)行邏輯判斷，要特別重視通過(guò)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)間的勾稽關(guān)系（合理性）分析、趨勢(shì)分析、同業(yè)（行業(yè)）對(duì)比分析等手段判斷客戶的真實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，并通過(guò)收集必要的公開信息資料，查證客戶提供的財(cái)務(wù)信息。

（五）非財(cái)務(wù)因素審查：包括客戶所處的行業(yè)市場(chǎng)分析、行業(yè)地位分析、產(chǎn)品定價(jià)分析、生產(chǎn)技術(shù)分析、客戶核心競(jìng)爭(zhēng)能力分析等；

（六）擔(dān)保審查：對(duì)保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式的合法、足值、有效性進(jìn)行審查。

（七）信貸風(fēng)險(xiǎn)審查：

1.分析、揭示客戶的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等； 2.分析、揭示我公司提供借款后可能存在的各類風(fēng)險(xiǎn)； 3.提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

（八）審查結(jié)論、限制性條款及管理要求。提出明確的審查意見，并針對(duì)揭示的風(fēng)險(xiǎn)提出可行的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，包括借款是否實(shí)施的審查意見以及貸款業(yè)務(wù)的種類、幣種、金額、期限、利率或費(fèi)率、還款方式、擔(dān)保方式、風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)建議分類和限制性條款、管理要求、審批有效期等。

風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)客戶經(jīng)理移送的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的信貸業(yè)務(wù)，可要求客戶經(jīng)理進(jìn)行補(bǔ)充完善；對(duì)不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)后，不再提交貸審會(huì)審議，將材料退回客戶經(jīng)理，并做好記錄。

審查結(jié)束后按規(guī)定撰寫貸款風(fēng)險(xiǎn)審查報(bào)告和填制風(fēng)險(xiǎn)審查表，形成風(fēng)險(xiǎn)審查意見。呈交貸審會(huì)審議。

風(fēng)險(xiǎn)審查人對(duì)客戶資料的合規(guī)合法性，承擔(dān)審查主責(zé)任。

貸款審批

貸審會(huì)通過(guò)對(duì)信貸業(yè)務(wù)集體評(píng)議和論證，全面、客觀、準(zhǔn)確評(píng)價(jià)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與收益，為為董事會(huì)（長(zhǎng)）審批信貸業(yè)務(wù)提供智力支持。

按規(guī)定應(yīng)提交貸審會(huì)審議的信貸業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)將審查報(bào)告連同信貸資料呈交貸審會(huì)。向全體委員報(bào)告。

貸審會(huì)審議的主要內(nèi)容包括：

（一）信貸業(yè)務(wù)是否合法合規(guī)，是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策及恒生貸款公司信貸政策制度；

（二）客戶是否具備核心競(jìng)爭(zhēng)力，發(fā)展前景是否廣闊，財(cái)務(wù)是否安全；

（三）信貸業(yè)務(wù)定價(jià)及其帶來(lái)的綜合效益等；

（四）信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和防范措施；

（五）根據(jù)信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)，需審議的其它內(nèi)容。

貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要的內(nèi)容包括會(huì)議召開的時(shí)間、地點(diǎn)、參加人員、審議事項(xiàng)（信貸業(yè)務(wù)概況、風(fēng)險(xiǎn)和不確定因素揭示、貸審會(huì)評(píng)議）、審議結(jié)果等。

董事長(zhǎng)行使貸款一票否決權(quán)。審批結(jié)果為否決的信貸業(yè)務(wù)，由信貸業(yè)務(wù)部通知客戶經(jīng)理，終止信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作；審批結(jié)果為復(fù)議的信貸業(yè)務(wù)，由原客戶經(jīng)理就復(fù)議問(wèn)題補(bǔ)充調(diào)查核實(shí)，形成復(fù)議調(diào)查報(bào)告，連同初始的信貸資料，重新上貸審會(huì)審議；審批同意的信貸業(yè)務(wù)，由信貸業(yè)務(wù)部組織實(shí)施。

對(duì)否決的信貸業(yè)務(wù)，不允許重新提交貸審會(huì)。

各部門及有權(quán)審批人在信貸業(yè)務(wù)審批表上或貸審會(huì)審批表上簽批，或行文下發(fā)批復(fù)文件。

信貸業(yè)務(wù)實(shí)施

信貸業(yè)務(wù)實(shí)施環(huán)節(jié)主要包括落實(shí)限制性條款、簽訂相關(guān)合同（協(xié)議），辦理抵、質(zhì)押登記手續(xù)，落實(shí)必要的保險(xiǎn)手續(xù)，辦理權(quán)證類資料入庫(kù)手續(xù)，核對(duì)印鑒與發(fā)放貸款等。

對(duì)于審批附有限制性條款的，原則上應(yīng)在簽訂信貸合同前落實(shí)合法合規(guī)性手續(xù)和限制性條款。在未落實(shí)全部合法性手續(xù)和限制性條款之前，不得向客戶提供貸款。

合法合規(guī)性手續(xù)和限制性條款經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)審查崗審核并出具《限制性條款落實(shí)清單》后，與客戶簽訂信貸合同。

所有信貸業(yè)務(wù)品種都應(yīng)與客戶簽訂信貸合同。信貸合同由信貸業(yè)務(wù)合同和擔(dān)保合同組成，信貸業(yè)務(wù)合同是主合同，擔(dān)保合同是從合同，主從合同必須相互銜接。

信貸業(yè)務(wù)合同內(nèi)容包括：信用種類、幣種、用途、金額、期限、利率或費(fèi)率、還款方式、擔(dān)保方式、合同雙方的權(quán)利、義務(wù)等內(nèi)容。信貸業(yè)務(wù)合同全部采用我公司統(tǒng)一印制的標(biāo)準(zhǔn)類合同文本。使用非標(biāo)準(zhǔn)格式合同文本、對(duì)標(biāo)準(zhǔn)類合同文本條款進(jìn)行修改或增加合同條款的，須交風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行法律審查，并報(bào)有權(quán)審批人審核同意。

客戶經(jīng)理是公司對(duì)外簽訂信貸合同的經(jīng)辦人，客戶經(jīng)理根據(jù)批復(fù)結(jié)果、《限制性條款落實(shí)清單》及其他有關(guān)材料填制信貸合同。

信貸業(yè)務(wù)合同和擔(dān)保合同的填寫和簽章應(yīng)符合下列要求：

（一）合同必須采用簽字筆書寫，內(nèi)容填制必須完整，正副文本的內(nèi)容必須一致，不得涂改；

（二）信貸業(yè)務(wù)合同的信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率或費(fèi)率、還款方式和擔(dān)保合同應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致；

（三）客戶經(jīng)理必須二人當(dāng)場(chǎng)監(jiān)督借款人、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)委托人在合同文本上簽字、蓋章，核對(duì)預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實(shí)、有效。

對(duì)信貸合同進(jìn)行統(tǒng)一編號(hào)，客戶經(jīng)理應(yīng)將統(tǒng)一編制的信貸合同號(hào)填入信貸業(yè)務(wù)合同和擔(dān)保合同。主從合同的編號(hào)必須相互銜接。信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對(duì)合同統(tǒng)一編號(hào)。

客戶經(jīng)理填制上述合同后，送風(fēng)險(xiǎn)管理部審查，重點(diǎn)審查以下內(nèi)容：

（一）合同文本的使用是否恰當(dāng)；

（二）合同填制的內(nèi)容是否符合要求，主從合同的編號(hào)是否銜接；

（三）合同的補(bǔ)充條款是否合法合規(guī)，是否符合制式合同文本的基本條款；

（四）需要在用信前落實(shí)的合法合規(guī)性手續(xù)和限制性條款是否在合同中進(jìn)行了約定；

（五）借款人、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)委托人是否在合同文本上簽字、蓋章。

審查完畢后，出具合同法律審查表。將信貸合同交客戶經(jīng)理，送總經(jīng)理簽章并加蓋公章。

合同簽訂后，客戶部門應(yīng)區(qū)別不同擔(dān)保方式，與客戶、抵押人或質(zhì)押人共同辦理抵質(zhì)押手續(xù)：

（一）以抵押、質(zhì)押擔(dān)保的要到相關(guān)的房地產(chǎn)、車輛、海關(guān)、外匯管理、工商行政、證券登記管理部門等有權(quán)登記的職能部門辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)；

（二）以存單、國(guó)債、債券、保單等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)；

（三）對(duì)于應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款，應(yīng)根據(jù)規(guī)定在人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)中登記和查詢；

（四）質(zhì)押擔(dān)保的質(zhì)物交接應(yīng)填制“質(zhì)物交接清單”，客戶經(jīng)理要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。

辦妥抵押登記手續(xù)取得的他項(xiàng)權(quán)利證明、抵押物保單及存單、國(guó)債、有價(jià)債券、股票等權(quán)利憑證，客戶經(jīng)理應(yīng)按有價(jià)單證入庫(kù)保管要求，填制有價(jià)單證入庫(kù)保管憑證，辦理入庫(kù)交接手續(xù)。

信貸合同中對(duì)用信的合法合規(guī)性手續(xù)和用信前的限制性條款有特別約定的，風(fēng)險(xiǎn)管理崗應(yīng)逐條落實(shí)放款手續(xù)后方能辦理用信手續(xù)。客戶經(jīng)理應(yīng)依據(jù)信貸業(yè)務(wù)審批批復(fù)、信貸業(yè)務(wù)合同、《限制性條款落實(shí)清單》及其他材料，根據(jù)客戶申請(qǐng)和合同約定的用款計(jì)劃，填制借款借據(jù)。

借款憑證填制要求：

（一）填制的借款人名稱、借款金額、還款日期、借款利率等內(nèi)容應(yīng)符合信貸業(yè)務(wù)合同的約定；借款日期不得早于信貸業(yè)務(wù)合同生效日期；

（二）借款憑證的大、小寫金額必須一致；分筆發(fā)放的，借款憑證的合計(jì)余額不得超過(guò)相應(yīng)信貸業(yè)務(wù)合同的金額；

（三）借款憑證的簽章應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)合同的簽章一致。客戶經(jīng)理將有權(quán)簽字人簽字后的借款憑證，送交會(huì)計(jì)結(jié)算部門辦理賬務(wù)處理。

公司內(nèi)部財(cái)務(wù)部會(huì)計(jì)為放款審查崗，審核內(nèi)容是：

（一）合同簽訂金額與放款金額是否一致。

（二）有權(quán)簽字人是否簽齊。

（三）借據(jù)要素是否填齊，是否有涂改，合同與借據(jù)鏈接條款是否一致。

（四）抵（質(zhì)）押物止付手續(xù)是否辦結(jié)，權(quán)利憑證、他項(xiàng)權(quán)證、國(guó)有土地使用證、保險(xiǎn)單等是否交財(cái)務(wù)部門登記入庫(kù)保管。

審查無(wú)誤后，辦理信貸業(yè)務(wù)賬務(wù)手續(xù)。

會(huì)計(jì)部門辦理賬務(wù)手續(xù)后，應(yīng)將紙質(zhì)借款憑證第五聯(lián)單返回客戶經(jīng)理。

貸后管理

信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后管理（簡(jiǎn)稱貸后管理）是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過(guò)程的信貸管理行為的總和，包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、檔案管理、有問(wèn)題貸款處理、貸款收回和總結(jié)等。

根據(jù)客戶經(jīng)理的職責(zé)要求，客戶經(jīng)理承擔(dān)客戶的整體風(fēng)險(xiǎn)控制與把握，承擔(dān)客戶的日常貸后經(jīng)營(yíng)管理。制定貸后按月檢查管理方案，并組織實(shí)施。

客戶經(jīng)理在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，按規(guī)定進(jìn)行首次跟蹤檢查，填制貸后首次跟蹤檢查表，并將檢查結(jié)果及時(shí)形成書面材料。

（一）檢查限制性條款是否完全落實(shí)；

（二）檢查客戶是否按照信貸業(yè)務(wù)合同規(guī)定的用途使用信貸資金；對(duì)未按信貸業(yè)務(wù)合同規(guī)定用途使用的，應(yīng)查明原因并提出處置的意見和建議。

（三）客戶整體風(fēng)險(xiǎn)狀況。包括客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況是否正常；客戶原料市場(chǎng)、生產(chǎn)技術(shù)、組織管理、主要產(chǎn)品的市場(chǎng)變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟(jì)效益；了解掌握客戶、擔(dān)保人機(jī)構(gòu)、體制及高層管理人員人事變動(dòng)等重大事項(xiàng)，分析這些變動(dòng)是否影響或?qū)⒁绊懣蛻羯a(chǎn)經(jīng)營(yíng)；客戶是否有違法經(jīng)營(yíng)行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛，與其他債權(quán)人的合作關(guān)系；客戶對(duì)外擔(dān)保等或有負(fù)債情況；客戶母公司及主要子公司經(jīng)營(yíng)管理情況，關(guān)聯(lián)交易情況等；

（四）擔(dān)保情況。擔(dān)保人保證能力；抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵押物的價(jià)值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定；

客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，通過(guò)客戶資金賬戶信息、人行信貸管理系統(tǒng)、貸后檢查、客戶財(cái)務(wù)報(bào)表及公開信息、上下游企業(yè)、行業(yè)及國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、客戶信用等級(jí)復(fù)測(cè)及貸款風(fēng)險(xiǎn)分類等及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，控制、化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在貸后管理中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，要填制《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理表》，及時(shí)報(bào)告總經(jīng)理。

首次跟蹤檢查、每月定期檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等表格的填制必須按時(shí)填寫。

對(duì)客戶挪用信貸資金，擅自處理抵（質(zhì)）押物，逃廢本公司債務(wù)等預(yù)警信號(hào)，經(jīng)總經(jīng)理同意，要及時(shí)采取限期糾正、要求補(bǔ)充擔(dān)保物或增加擔(dān)保人、收回已發(fā)放貸款等經(jīng)濟(jì)及法律措施控制風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)客戶財(cái)務(wù)狀況惡化，或發(fā)生其他可能影響客戶還款能力事項(xiàng)的，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)查明原因，對(duì)臨時(shí)性、季節(jié)性財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化或其他臨時(shí)性風(fēng)險(xiǎn)因素，經(jīng)總經(jīng)理同意后，列入重點(diǎn)觀察名單，同時(shí)采取要求補(bǔ)充擔(dān)保物、增加擔(dān)保人等風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

若三個(gè)月內(nèi)預(yù)警信號(hào)未消除或預(yù)計(jì)三個(gè)月預(yù)警信號(hào)不能解除的，要及時(shí)將《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理表》報(bào)告信貸業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)管理部，共同制定化解風(fēng)險(xiǎn)方案。建立重大風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)應(yīng)急處理機(jī)制。出現(xiàn)同時(shí)符合以下特征的重大風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)公司應(yīng)視情況采取電話、電傳、傳真等方式于當(dāng)日或次日?qǐng)?bào)告總經(jīng)理，牽頭組織風(fēng)險(xiǎn)管理部、信貸業(yè)務(wù)部等部門及有關(guān)人員成立風(fēng)險(xiǎn)處理小組，具體負(fù)責(zé)研究制定并組織落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制措施，盡可能控制風(fēng)險(xiǎn)，減少損失；

出現(xiàn)以下情形之一，可能對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)造成嚴(yán)重不利影響，導(dǎo)致我公司債權(quán)處于嚴(yán)重不確定狀態(tài)且極有可能發(fā)生較大風(fēng)險(xiǎn)的：

1、客戶實(shí)行租賃、承包、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、分立、合作、重組等重大體制變更；

2、客戶主要股東或?qū)嶋H控制人發(fā)生變更或客戶的核心管理人員（主要指法人代表、董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、財(cái)務(wù)總監(jiān)等）突然死亡、失蹤或涉及重大人事變動(dòng)；

3、客戶涉入重大訴訟、案件、違規(guī)事項(xiàng)或客戶實(shí)際控制人或核心管理人員卷入刑事案件或重大民事糾紛；

4、政策、市場(chǎng)條件發(fā)生重大不利變化；

5、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大不利變化；

6、抵質(zhì)押資產(chǎn)滅失、重大物理毀損、經(jīng)濟(jì)價(jià)值下降或出現(xiàn)法律瑕疵（如被有關(guān)機(jī)關(guān)查封、凍結(jié)）等，使其代償能力遭受嚴(yán)重削弱并無(wú)法提供其他合法、足值、有效的第二還款來(lái)源，或者擔(dān)保人喪失擔(dān)保能力或擔(dān)保能力嚴(yán)重削弱；

7、投資項(xiàng)目無(wú)法順利完工或與預(yù)期目標(biāo)有重大差距；

8、市場(chǎng)上出現(xiàn)對(duì)客戶有重大不利影響的傳言；

9、客戶出現(xiàn)惡意逃廢債行為；

10、發(fā)生自然、社會(huì)、衛(wèi)生等重大不利突發(fā)事件等。風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)信貸風(fēng)險(xiǎn)分類的基礎(chǔ)工作。按要求對(duì)全部信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)分類，填制信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)分類認(rèn)定表及認(rèn)定報(bào)告，報(bào)總經(jīng)理（貸審會(huì)審議），由有權(quán)審批人審批認(rèn)定；

客戶經(jīng)理根據(jù)認(rèn)定結(jié)果，及時(shí)調(diào)整信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類形態(tài)。風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)客戶貸后管理的檢查。

建立統(tǒng)一的信貸檔案管理制度。信貸檔案包括客戶和擔(dān)保的基礎(chǔ)資料、貸后管理資料、法律文件和信貸運(yùn)作資料的紙質(zhì)和電子檔案。

信貸檔案庫(kù)由人統(tǒng)一管理，保管重要法律文件、客戶和擔(dān)保基礎(chǔ)資料原件、貸后管理資料等原始信貸資料以及審批的信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部運(yùn)作資料。

實(shí)行信貸檔案交接制度。客戶經(jīng)理原則上在貸款發(fā)放當(dāng)日，將信貸檔案資料移交檔案保管員，信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人要負(fù)責(zé)監(jiān)交，明確檔案資料管理責(zé)任，確保檔案資料管理的延續(xù)性。

貸款到期處理

客戶經(jīng)理要在信貸業(yè)務(wù)到期前的20天，填制一式三聯(lián)的《信貸業(yè)務(wù)到期通知書》，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送保證人、抵押人或質(zhì)押人并取得回執(zhí)，一聯(lián)作為信貸檔案留存?zhèn)洳椤？蛻糍~戶資金不足以還款的，及時(shí)通知客戶將足額資金存入我公司指定的開戶銀行。發(fā)生合同約定事項(xiàng)導(dǎo)致貸款提前到期的，報(bào)經(jīng)總經(jīng)理同意后，由客戶經(jīng)理向借款人和擔(dān)保人發(fā)出《貸款提前到期通知書》，辦理相關(guān)還款手續(xù)。

信貸業(yè)務(wù)到期歸還要按照信貸業(yè)務(wù)合同約定的期限和還款方式，由客戶主動(dòng)歸還。客戶與我們合作銀行簽訂《劃款授權(quán)書》的，要按《劃款授權(quán)書》的約定，委托銀行從客戶的賬戶或銀行卡中予以扣收。客戶還清全部貸款后，客戶經(jīng)理配合會(huì)計(jì)人員應(yīng)將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人并作簽收登記，設(shè)定抵押、質(zhì)押登記的要及時(shí)與抵押、質(zhì)押人共同向登記部門辦理登記注銷手續(xù)。

信貸業(yè)務(wù)到期之日尚未歸還的信貸業(yè)務(wù)列入逾期催收管理，客戶經(jīng)理應(yīng)填制一式三聯(lián)信貸業(yè)務(wù)逾期催收通知書，分別發(fā)送到客戶和擔(dān)保人進(jìn)行催收。會(huì)計(jì)部門從信貸業(yè)務(wù)到期的次日起計(jì)收信貸業(yè)務(wù)逾期利息。

逾期仍不能償還或預(yù)計(jì)逾期仍不能償還的，風(fēng)險(xiǎn)部門要及時(shí)按規(guī)定調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)分類。

客戶到期不能及時(shí)償還貸款，符合我公司貸款展期條件的，可申請(qǐng)辦理貸款展期申請(qǐng)，并按以下要求辦理貸款展期手續(xù)。

（一）客戶應(yīng)提交書面展期申請(qǐng)。客戶應(yīng)在貸款到期前15天填制并提交《貸款展期申請(qǐng)書》，原貸款的保證人、抵押人或質(zhì)押人應(yīng)在《貸款展期申請(qǐng)書》上簽署“同意展期”的意見并簽章；

（二）貸款展期的調(diào)查、審查、審批。客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)客戶貸款展期的原因、金額、期限、還款措施和還款資金來(lái)源進(jìn)行調(diào)查，寫出書面調(diào)查報(bào)告，送風(fēng)險(xiǎn)管理部審查，報(bào)有權(quán)審批人審批。

（三）簽訂貸款展期協(xié)議。貸款展期批準(zhǔn)后，客戶經(jīng)理與客戶、擔(dān)保人（保證人、抵押人或質(zhì)押人）簽訂《貸款展期協(xié)議書》，并由總經(jīng)理簽章。

（四）貸款展期賬務(wù)處理。客戶經(jīng)理打印貸款展期通知單并簽章后送會(huì)計(jì)部門辦理貸款展期賬務(wù)處理；

不良貸款清收與認(rèn)定

貸款到期未能按時(shí)收回均認(rèn)定為不良貸款。不良貸款清收是公司各部門共同責(zé)任，上門催收由信貸業(yè)務(wù)部牽頭，依法清收由風(fēng)險(xiǎn)管理部牽頭，信貸部門全力配合。

對(duì)已形成的逾期貸款，雖經(jīng)努力清收，而造成損失的，要客觀認(rèn)定責(zé)任。對(duì)因借款人的經(jīng)營(yíng)形成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)按不同崗位的職責(zé)認(rèn)定，區(qū)別對(duì)待。對(duì)因道德風(fēng)險(xiǎn)形成的損失，嚴(yán)格追究其責(zé)任，解除勞動(dòng)合同或依法追究刑事責(zé)任。