第一篇：聯(lián)保貸款操作流程

中國民生銀行商戶聯(lián)保授信業(yè)務操作指引(試行)

第一章 總 則

第一條 為推動商戶融資業(yè)務的開展，規(guī)范聯(lián)保方式，防范和控制授信風險，根據(jù)《中國民生銀行授信業(yè)務擔保管理辦法》等相關規(guī)定，特制定本操作指引。

第二條 本辦法所稱聯(lián)保（即聯(lián)合擔保），是指是由3個（含）以上自然人自愿組成聯(lián)合擔保體（以下簡稱“聯(lián)保體”），向我行申請用于生產(chǎn)或投資經(jīng)營活動的人民幣授信業(yè)務，相互提供連帶責任擔保的一種保證方式。

聯(lián)保體成員原則上不超過10人，所有聯(lián)保體成員均須為聯(lián)保體中的任一成員在我行發(fā)生的授信業(yè)務提供連帶責任擔保。

聯(lián)保責任一經(jīng)確立，借款人、擔保人責任共擔。我行實行日常動態(tài)監(jiān)管，授信一旦出現(xiàn)逾期，可要求聯(lián)保體的任何一方清償全額債務。

第三條 聯(lián)保管理實行“自愿組合、聯(lián)合擔保、相互監(jiān)督、分散風險”的原則。

第二章 聯(lián)保體基本條件

第四條 聯(lián)保體基本條件：

（一）聯(lián)保體成員不得少于3戶，一般控制在5-10戶，其成員及所控制企業(yè)均在我行開立結算賬戶；

（二）聯(lián)保體成員（自然人），在本行業(yè)從業(yè)5年以上，企業(yè)成立3年以上，原則上為同行業(yè)企業(yè)、同商會企業(yè)或為行業(yè)上下游企業(yè)并在同一行政區(qū)域內，企業(yè)管理規(guī)范，有固定經(jīng)營場所，各成員家庭及其控制企業(yè)的凈資產(chǎn)均不得低于200萬元；

（三）同一借款人只能加入一個聯(lián)保體；

（四）所有聯(lián)保體成員均無不良信用記錄、無不良嗜好，且具有代償債務的能力和意愿；

（五）所有聯(lián)保體成員之間不得為關系人，具體指：

1、配偶、三代以內直系親屬關系和二代以內旁系親屬關系；

2、主要收入來源于同一企業(yè)的股東關系、交叉持股關系或控股關系；

3、其他關聯(lián)關系，導致財產(chǎn)收入來源相同或經(jīng)營風險無法分散的。

（六）聯(lián)保體內部建立銀行授信額度的使用管理辦法（具體可參考我行法律文本《聯(lián)保體章程》），并獲得我行認可；

（七）其他授信管理辦法要求的相關規(guī)定。

第三章 授信要素

第五條 授信品種：授信額度項下短期貸款、授信/額度承諾。

第六條 授信額度：聯(lián)保體整體最高授信額度不得超過2000萬元，同時不超過所有成員家庭及其控制企業(yè)凈資產(chǎn)之和；聯(lián)保體內成員個人申請的最高授信額度不超過家庭及其控制企業(yè)凈資產(chǎn)，單筆授信金額不超過300萬元。

第七條 授信用途：授信資金僅限用于聯(lián)保體內商戶生產(chǎn)經(jīng)營活動中短期流動資金周轉，不得從事國家法律法規(guī)明確禁止的經(jīng)營項目。

第八條 授信期限：聯(lián)保體授信額度有效期最長為1年（含），額度下各成員單筆額度授信期限不超過聯(lián)保體授信有效期。

第九條 授信定價

（一）授信利率的確定：本擔保方式下授信利率原則上不得下浮，具體標準按照授信指引有關規(guī)定執(zhí)行。

（二）利率調整方式：按人民銀行有關規(guī)定執(zhí)行。第十條 還款方式

授信額度下的單筆貸款可采取按月（季）付息、到期還本，按月（季）還本付息以及總行認可的其他還款方式。

第十一條 擔保責任

（一）聯(lián)保體成員必須在我行存入不低于授信使用余額10％的自有資金作為保證金。

（二）所有聯(lián)保體成員應為聯(lián)保體所有成員在我行發(fā)生的授信業(yè)務提供連帶責任擔保，任一成員無力或不愿意償還債務，其他成員須代其履行相應義務；如果聯(lián)保體的逾期債務沒有全部償還，則所有聯(lián)保體成員將無法從我行獲得再授信。

（三）聯(lián)保體成員及其所控制企業(yè)為聯(lián)保體成員以外的個人或企業(yè)提供擔保的，須取得聯(lián)保體全體成員和我行書面同意，否則我行有權宣布授信提前到期。

（四）聯(lián)保體如要解散，聯(lián)保體成員應在我行無借款、無欠息、無擔保的情況下提出，經(jīng)我行審核同意后，方可解除我行與聯(lián)保體之間的聯(lián)保協(xié)議。

第四章 聯(lián)保體操作流程

第十二條 聯(lián)保體應整體上報聯(lián)保授信方案，并統(tǒng)一進行審查審批，具體操作流程如下：

（一）客戶經(jīng)理雙人貸前調查，收集授信資料，聯(lián)保體提交《中國民生銀行商戶聯(lián)保申請書》和《聯(lián)保體章程》；

（二）客戶經(jīng)理就聯(lián)保體整體情況及聯(lián)保體各成員情況撰寫聯(lián)保授信調查報告（詳見附件），業(yè)務部門負責人出具明確意見；

（三）評審經(jīng)理就聯(lián)保體和各成員情況出具風險評價報告，出具授信審查意見，并依照授權管理規(guī)定上報有權人審批；

（四）根據(jù)《中國民生銀行商戶聯(lián)保申請書》及我行終審意見的要求，相關業(yè)務人員落實授信審批條件，雙人與客戶簽訂《最高額保證授信合同》，并參照住房按揭項目額度管理方式,將聯(lián)保體授信額度錄入個貸系統(tǒng)進行項目管理。

（五）聯(lián)保體單個成員借款時，需提供身份證明和授信資金用途證明，并與我行簽署借據(jù)和借款合同。聯(lián)保體成員申請單筆貸款的，我行業(yè)務人員雙人與借款人簽署《個人借款合同》；聯(lián)保體成員申請授信額度循環(huán)貸款的，我行業(yè)務人員雙人與借款人簽署《個人額度借款合同》。

《中國民生銀行商戶聯(lián)保申請書》、《聯(lián)保體章程》、《最高額保證授信合同》等法律文本及文本使用說明由法律與合規(guī)事務部另行下發(fā)。

（六）分行放款監(jiān)督崗審查完成后，發(fā)放聯(lián)保體項目額度下的單筆貸款或授信額度循環(huán)貸款；

（七）客戶經(jīng)理按規(guī)定開展貸后管理，分行貸后管理人員不定期組織檢查和抽查，定期報告檢查情況；

（八）授信到期還款；

（九）如單筆授信逾期，分行貸后管理人員協(xié)同客戶經(jīng)理對聯(lián)保體任一成員進行追償，并向上級行反映相關情況，并停止對聯(lián)保體的授信使用；

（十）如追償未果，分行采取措施收回所有聯(lián)保體成員授信。

第五章 授信調查、審查和審批

第十三條 聯(lián)保體授信調查要點

(一)聯(lián)保體成員從業(yè)年限、所控制企業(yè)經(jīng)營年限以及在本場所經(jīng)營年限；(二)聯(lián)保體成員從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營狀況、家庭資產(chǎn)負債狀況和所控制企業(yè)財務狀況；

(三)聯(lián)保體成員所在行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境，包括有無涉及國家調控政策、環(huán)保政策、行業(yè)總體供需狀況、行業(yè)總體盈利水平、行業(yè)發(fā)展趨勢、特色經(jīng)濟在當?shù)厣倘χ械牡匚弧數(shù)卣畬υ撔袠I(yè)的支持力度等；

(四)聯(lián)保體成員所在區(qū)域經(jīng)濟狀況和信用環(huán)境；(五)聯(lián)保體成員及所控制企業(yè)信用記錄；(六)聯(lián)保體成員間是否存在關系人關系；(七)聯(lián)保體成員間是否對彼此的經(jīng)營和品行熟悉；(八)聯(lián)保體的組建是否為自愿聯(lián)保。第十四條 授信審查審批要點

（一）聯(lián)保體成員間是否存在關系人關系，是否具備良好信用記錄；

（二）聯(lián)保體整體的負債率，分析聯(lián)保體整體有效資產(chǎn)對整體債務的覆蓋度；

（三）聯(lián)保體成員及所控制企業(yè)是否經(jīng)營正常，是否有一定的盈利能力；

（四）授信額度和用途是否合理；

（五）還款來源是否充足。

第十五條 聯(lián)保體成員額度支用審查要點

（一）借款申請人是否屬于聯(lián)保體成員，是否保持良好信用記錄；

（二）聯(lián)保體中可支用額度是否充裕，有無不良授信；

（三）保證金是否符合我行要求；

（四）資金流向監(jiān)控：單筆授信流向是否符合我行授信要求并有明確的授信用途證明資料。

第六章 授信后管理 第十六條 現(xiàn)場貸后檢查頻率：客戶經(jīng)理及分行貸后管理人員應定期組織檢查和抽查，具體按照貸后管理指引有關規(guī)定執(zhí)行。

第十七條 授信后管理重點

（一）聯(lián)保體成員及所控制企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況是否正常運轉；

（二）聯(lián)保體成員有無將授信資金挪作他用；

（三）聯(lián)保體成員有無違反約定，自行為聯(lián)保體以外自然人或企業(yè)提供擔保；

（四）聯(lián)保體成員及所控制企業(yè)是否發(fā)生了不利于我行債權安全的重大變化。

第七章 附則

第十八條 本指引由中國民生銀行零售銀行部負責修訂和解釋。第十九條 各分行可依據(jù)實際情況及本辦法制訂本分行的管理辦法及操作細則，并報總行零售銀行部備案。如有與總行規(guī)定不一致的須報總行批準后方可實施。

第二十條 本管理辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。

第二篇：聯(lián)保貸款協(xié)議書

聯(lián)保貸款協(xié)議書

甲方：

銀行

分行

乙方：a、b、c等6家企業(yè)

為建立良好的銀企業(yè)合作關系、促進銀企雙方的共同發(fā)展和長遠合作，甲、乙方本著“相互支持、共同發(fā)展、誠實信用”的宗旨，經(jīng)友好協(xié)商，達成以下協(xié)議，并承諾嚴格遵守本協(xié)議中的各項條款，履行各自的義務。

一、甲方把乙方列為重點、優(yōu)先支持的客戶，在法律、法規(guī)和金融政策允許的前提下，優(yōu)先為乙方提供全方位、優(yōu)質、高效的金融服務。

1、貸款授信業(yè)務：甲方將根據(jù)有關法律、法規(guī)、金融信貸政策以及信貸規(guī)定和程序，積極支持乙方的建設，給予乙方總計授信敞口9000萬元人民幣

(每家企業(yè)1500萬元)，用于開立銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)、信用證以及貸款。乙方根據(jù)需要在授信額度內可分次向甲方申請，辦理銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務的保證金比例按甲方有關規(guī)定執(zhí)行。

2、銀行結算業(yè)務：甲方以優(yōu)質高效的服務質量，為乙方辦理銀行承兌匯票、電匯、本票、匯兌、轉帳、托收等結算業(yè)務。

3、甲方有義務為乙方的財務數(shù)據(jù)、經(jīng)營信息、存貸款情況等給予保密，并依法不得向其他單位或個人提供上述數(shù)據(jù)信息。

二、乙方把甲方作為辦理存款、貸款、結算業(yè)務的經(jīng)辦行，并在甲方開設結算帳戶。

1、乙方要合理使用貸款，并保證甲方貸款安全。

2、本次甲方授信由****等6家企業(yè)和6家企業(yè)法定代表人共同提供連帶保證擔保。

3、每家企業(yè)嚴格執(zhí)行資產(chǎn)負債比例管理，資產(chǎn)負債率控制在70%以內，若有對外擔保必須征得甲方同意。

三、保證金制度

1、乙方推薦的每家企業(yè)需提交授信額度的30%--50%資金作為風險保證金，風險保證金存入在甲方開立的風險保證金專門賬戶中，作為風險防范的儲備，并對風險保證金統(tǒng)一管理和使用。

2、如有其中任何一家企業(yè)信用出現(xiàn)問題，不能按時還本付息或出現(xiàn)承兌墊款時，我行可無條件在風險保證金中扣款，若風險保證金余額不足，聯(lián)保企業(yè)中的任何一家或多家須承擔連帶保證責任，另外，聯(lián)保企業(yè)必須在一個月內補足我行的風險保證金;

四、在建立銀企全面合作關系過程中，甲乙雙方應積極溝通、恪守信用，努力建立起良好的銀企合作關系。

五、本協(xié)議在執(zhí)行過程中，如發(fā)生爭議或需要對協(xié)議中的有關條款進行修改、補充時，由雙方友好協(xié)商解決。

六、本協(xié)議經(jīng)甲、乙雙方簽字蓋章后生效。協(xié)議一式陸份，雙方各執(zhí)壹份。

甲 方(簽字或蓋章)：

乙 方(簽字或蓋章)：

法定代表人：

法定代表人：

年 月 日 出處

第三篇：聯(lián)保貸款協(xié)議

附件：

小企業(yè)聯(lián)保貸款成員聯(lián)保協(xié)議（范本）

河南疃信用 社：

我們人自愿遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔、公平互助、內部保密”的原則，向貴社申請成立聯(lián)保小組，保證遵守《邯鄲市小企業(yè)聯(lián)保貸款管理辦法（試行）》的各項規(guī)定，并約定如下聯(lián)保協(xié)議：本聯(lián)保小組每一成員向貴社借款時，由聯(lián)保小組的所有其他成員提供最高額連帶責任保證，即：本聯(lián)保小組成員自愿為貴行在 年 月 日至 年 月 日期間向聯(lián)保小組的其他成員發(fā)放的，金額為人民幣（大寫）萬元的貸款提供擔保，并承諾：

一、保證方式為連帶責任保證，每一聯(lián)保小組成員借款均由聯(lián)保小組的所有其他成員提供連帶責任保證，即互相聯(lián)保；

二、保證期間為自借款之日起至借款到期后二年；

三、保證范圍包括借款的本金、利息、罰息、逾期利息、復息、違約金、損害賠償金和因借款人違約致使貸款人采取訴訟方式所支付的律師費、差旅費及貸款人實現(xiàn)債權的其他費用；

四、不管借款用于任何用途，都不影響保證人承擔連帶責任；

五、因借款人違反合同或借據(jù)約定，貸款人有權提前收回尚未到期的貸款，保證人應承擔連帶保證責任；

六、督促借款人履行合同，當借款人發(fā)生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告貸款人；

－1－

七、保證人同意，保證人所應支付的一切款項，可由貸款人(或商請其他行、社)在保證人的任何賬戶內扣收。

申請人（聯(lián)保小組成員）簽章：

年 月 日

貸款信用社意見：

年 月 日

－2－

第四篇：聯(lián)保貸款申請書

聯(lián)保貸款申請書

致：XX村鎮(zhèn)銀行

本申請書所涉及全體申請人同意經(jīng)由本申請書形成權力共享、責任共擔的聯(lián)保小組，向貴行共同申請聯(lián)保小組成員貸款額度，并由全體聯(lián)保成員對單個聯(lián)保小組成員的貸款承擔共同連帶擔保責任。

第一部分：聯(lián)保小組成員基本信息

成員1：

姓名：身份證號碼：現(xiàn)居住地址：聯(lián)系電話：成員2：

姓名：身份證號碼：現(xiàn)居住地址：聯(lián)系電話：成員3：

姓名：身份證號碼：現(xiàn)居住地址：聯(lián)系電話：其中：聯(lián)保小組負責人為，負責人應建立聯(lián)保小組內部管理制度，負責成員貸款管理和檢查、監(jiān)督；配合貴行進行客戶情況調查及貸后檢查。負責人發(fā)生變化的，聯(lián)保小組保證及時將該等變更情況通知貴行。

第二部分：申請內容

向貴行申請貸款總額度萬元，期限年。

每個成員最高可使用的最高貸款額度具體如下：（姓名）：萬元；（姓名）：萬元；（姓名）：萬元。

第三部分：聯(lián)保小組承諾

一、聯(lián)保小組向貴行申請授信額度，對聯(lián)保小組成員的貸款承擔共同連帶擔保責任（下述“借款人”即指申請貸款的聯(lián)保小組成員）。該聯(lián)保責任一經(jīng)確立，借款人、擔保人責任共擔，一旦發(fā)生授信合同或借款合同所約定的情形，貴行有權調整或取消授信額度，以及對聯(lián)保小組成員已提取的部分或全部借款要求提前清償或采取其它相應的措施。

二、聯(lián)保小組向貴行如實提供貴行要求的資料，絕不提供虛假資料或隱瞞重要的收入、資產(chǎn)負債、損益情況，并同意以此作為日后與貴行簽訂借款合同及其他相關法律文件的基礎，如上述資料或文件失實或虛假，聯(lián)保小組愿承擔相應的法律責任。

三、借款人申請貸款時，將依貴行要求提供有關資料，經(jīng)貴行審查該申請不符合規(guī)定的借款條件而未予受理時，本聯(lián)保小組無異議。

四、借款人嚴格依借款合同約定用途使用貸款，絕不用于投機經(jīng)營、股本權益性投資及民間借貸，及時清償貸款本息；如違反有關借款合同關于借款用途的規(guī)定，貴行有權調整或取消授信額度，以及對聯(lián)保小組成員已提取的部分或全部借款要求提前清償或采取其它相應的措施。

五、聯(lián)保小組將按貴行要求向貴行存入授信額度總額%的款項，作為借款人貸款的保證金。

六、聯(lián)保小組每一成員隨時接受貴行對成員生產(chǎn)經(jīng)營銷售、財務情況、使用信貸資金情況的審查與監(jiān)督；

七、聯(lián)保小組成員資信狀況發(fā)生影響其債務履行能力及擔保能力的變化時，聯(lián)保小組保證及時將該等情況通知貴行。

八、聯(lián)保小組將制定明確成員權利義務的《聯(lián)保小組章程》已進行內部管理和約束，并向貴行提交《聯(lián)保小組章程》。如《聯(lián)保小組章程》內容發(fā)生變化，保證及時將修改后的《聯(lián)保小組章程》向貴行提交。《聯(lián)保小組章程》僅為聯(lián)保小組成員的內部協(xié)議，對貴行并不產(chǎn)生約束力。

九、借款人未能履行借款合同規(guī)定義務的，貴行有權依合同約定要求借款人提前歸還貸款本息，并停止授信額度；

十、貴行在額度下貸款將受或已受損時，可依有關合同規(guī)定，停止對聯(lián)保小組的授信，采取使貸款免受損失的措施；并可對聯(lián)保小組全體成員信用狀況進行公示。

十一、本聯(lián)保小組向貴行申請額度授信業(yè)務期間，每一成員均同意貴行將其個人信用信息報送至中國人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫及信貸征信主管部門批準建立的個人信用數(shù)據(jù)庫，同時也同意貴行向中國人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫及其他征信機構查詢本人的信用信息，用于審核本聯(lián)保小組的授信額度的申請。

聯(lián)保小組成員（簽章）：1、2、3、年月日

第五篇：貸款聯(lián)保協(xié)議書

貸款聯(lián)保協(xié)議書

為了發(fā)展經(jīng)濟，提高社會效益和個人經(jīng)濟效益，本著互相促進、互相聯(lián)動、互相督促的原則，經(jīng)充分協(xié)商，等位自愿組成湊合擔保小組向南靖縣農村信用合作聯(lián)社奎洋信用社貸款，共同承擔聯(lián)保小組成員在該聯(lián)保借款額內的連帶償還責任。

一、貸款額度、期限貸款總額萬元，其中：申請貸款萬元、申請貸款萬元、申請貸款萬元、申請貸款萬元，以上貸款期限年。

二、貸款責任：聯(lián)保小組成員取得貸款后，必須專款專用，不得轉移用途，必須恪守信用，按期還貸，一旦聯(lián)保小組中成員貸款不能按期歸還，其他成員負有連帶清償?shù)呢熑危?/p>

三、聯(lián)保協(xié)議期限：本聯(lián)保小組的有效期直至聯(lián)保小組成員全部歸還信用社結欠的貸款本息為止。

四、聯(lián)保小組組長應協(xié)助信用社信貸員管理貸款，報告借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況。

成員簽字：

聯(lián)保小組組長簽字：

協(xié)議簽訂日期：年月日

附件一

聯(lián)保體貸款授信申請書

信用社（分社）：

茲有等戶，為了發(fā)展家庭經(jīng)濟，本著互相促進、互相聯(lián)動、互相發(fā)展、互相督促的原則，自愿組成貸款聯(lián)保體（小組），向信用社申請貸款額度授

信，其中：申請萬元、申請萬元、申請萬元、申請并共同推選為本聯(lián)保體（小組）組長，在貸款授信額度內，本聯(lián)保體成員共同承擔連帶還款責任。

特此申請

聯(lián)保體（小組）成員：（簽章）

聯(lián)保小組長：（簽章）

申請日期年月日