第一篇：小額貸款公司貸款操作流程

小額貸款公司貸款操作流程

一、抵押貸款操作流程

（一）抵押物的范圍、抵押人所有的房屋和其它地上定著物． 2、抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物． 3、抵押人購買的預售房屋． 4、抵押人所有的國有土地使用權．

5、抵押人所有的汲取設備、交通工具和其他財產． 6、依法可以抵押的其他財產．

（二）抵押人應提交的材料、抵押人為法人的需提交下列材料：

(l）營業執照及最近年度的年檢證明（副本及復印件、必備）.(2）組織機構代碼證書及最近年度的年檢證明．(3）稅務登記證明及最近年度的年檢證明。

(4）法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒（必備）。(5）企業章程。

(6）抵押人同意提供抵押擔保的書面文件（必備）。

(7）抵押人對抵押物享有所有權、使用權或者依法處分權的權屬證明．

（8）抵押人所有的國有土地使用權證和房屋所有權證（必備》。

2、抵押人為自然人的需提交下列材料：(1)抵押人及配偶的有效身份證件（居民身份證）。(2）抵押人的居住證明《戶口薄》和結婚證明。(3）抵押人及配偶同意提供抵押擔保的書面文件。(4）抵押人所有的國有土地使用權證和房屋所有權證。

（三）辦理財產抵押應注意的事項

l、以共有財產抵押的．應有共有人同意抵押的書面文件． 2、以集體所有制企業的財產抵押的，應有該企業職工代表大會同意抵押的書面決議。

3、以鄉鎮（村）企業廠房和集體土地使用權抵押的，應有鄉鎮（村）出具并經村民代表大會審議通過的同意抵押的書面文件。、以有限責任公司、股份有限公司的財產抵押的，應有該公司董事會或股東大會依據公司章程作出的同意抵押的書面決議。、以承包經營企業的財產抵押的，應有發包方同意抵押的書面文件。、以尚在海關監管期內的進口設備或貨物為抵押物的，還應有該設備或貨物的原始產地證、買賣合同、付款憑證、運輸單據、商品檢驗證明、主管海關審批單據及核準抵押的書面證明。、以已出租的財產抵押的，還應有證明租賃在先的事實以及抵押人已將設定本次抵押告知承租人的書面文件。、以預售房屋抵押的，應有商品房預售許可證及生效的預購房屋合同。、以在建工程抵押的，應有國有土地使用權證、建設用地規劃許可證、建設工程規劃許可證、建設許可證；證明已交納的土地使用權出讓金或需交納的相當于土地使用權出讓金的款額、已投入在建工程的工程款、施工進度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等辜項的書面材料；建設工程承包合同及證明建設工程價款預、決算及拖欠情況的書面材料。、以機動車輛抵押的，還應有機動車登記證書。、以機器設備，原輔材料、產品或商品以及其他動產抵押的，還應有抵押物的所有權或者使用權證明以及抵押物的存放狀況資料。

（四）抵押擔保的調查評審、應綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風險度，抵押物所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價可信度、變現能力、變現時可能發生的價格變動、變現費稅等因素，根據抵押物的不同種類確定合理的抵押率。

(1）個人房產及國有土地使用權證（出讓方式）的抵押率不得超過80%（參考房產評估機構評估書和實際購房價款，以本公司內部評估為準，下同）。

(2）個人房產及國有土地使用權證（劃撥方式）的抵押率不得超過50%。

(3）個人房產及集體土地使用權證的抵押率不得超過50%。(4）廠房及國有土地使用權證（出讓方式）的抵押率不得超過70%。

(5）廠房及國有土地使用權證（劃撥方式）的抵押率不得超過50%。

(6）以在建工程作抵押，抵押率不得超過70%;(7）車輛等交通運輸工具的抵押率不得超過50%;(8）機器設備及其他動產的抵押率不得超過50%。2、特別支持措施

(l）對于我公司經營初期的大戶及黃金客戶，信用好，還貸及時的，以個人房產證及出讓方式的國有土地使用權抵押的，其抵押率可上浮至90%，并且以本公司內部認證的房地產評估機構出具的現場評估報告書為基價。

(2）經我公司今后評定為信用等級在A ＋級以上的微小企業，以廠房及出讓方式的國有土地使用權證抵押的，其抵押率可上浮至90%，并且以本公司內部認證的房地產評估機構出具的現場評估報告書為基價。

(3）協議作價。(1）和（2）款中的客戶經過一段時間的運作，其生產經營狀況和信用記錄狀況皆良好的，也可采用協議作價的辦法來確定抵押價值，其抵押率也可以上浮至90 %。

3、應對抵押人的主體資格、意見表示、授權情況，抵押物的權屬、清單等相關文件和手續進行審查，確定其真實性，完整性、合法性和有效性。

（五）抵押物的登記

抵押物要以有關部門辦理抵押登記才有效，貸款經辦人《 調查崗）應與抵押人一同前往有關部門辦理抵押登記，并親自拿回產權證和抵押登記證明書。、房地產抵押登記機關為市、區房管局和縣國土資源局。2、在建工程抵押登記機關為市國土資源局和縣規劃建設局。3、車輛抵押登記機關為市交通局車管所。、設備和其他動產抵押登記機關為區工商局。5、進口設備和貨物抵押登記機關為主管海關。、位于農村的個人私有房產抵押登記為公證處（辦理抵生，及時向公司領導匯報，以采取相對應的策略、措施，向有關機關主張權利。

（七）抵押權的實現、借款合同履行期限屆滿，借款人未能按期歸還貸款本息的，可依法向人民法院申請抵押權，變賣或拍賣抵押物優先受償貸款本息以及相關費用。、處分抵押物所得價款不足以清償貸款本．息及相關費用的，應當向借款人繼續追償其不足部分；清償后尚有剩余的，應退還給抵押人。、抵押擔保的貸款本息清償后，應當與抵押人向原登記機關辦理注銷登記，并將相關抵押物權屬證明及證件交還抵押人，辦妥交接手續。

二、質押貸款操作流程

（一）質押物的范圍、可以接受下列條件的動產質押：(1）出質人享有所有權或依法處分權。(2）依法可以流通、轉讓。(3）依法可以特定化和轉移占有。(4）易變現、易保值、易保管。

2、可以接受以保證金等形式特定化的金錢質押。、可以接受下列權利質押：(l）匯票、本票、存單。

(2）國債、金融債券、大企業債券。(3）股份、股票。

(4）依法可以質押的具有現金價值的人壽保險單。

(5）依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權。(6）依法可以質押的其他權利，（二）質押人應提交的材料 同抵押人應提交的材料

（三）質押貸款應注意的事項、以存貨質押的，應具備產品有市場、有銷路、有保管質物的倉儲條件。

2、以匯票、本票質押的，應有出質人與出票人或其前手之間的商品交易合同和增值稅發票。、以憑證式國債質押的，應有出質人出具的所有權無爭議、沒有掛失或依法止付的，同意提供質押擔保的書面承諾文件。、以倉單質押的，應有倉單或倉單持有憑證以及證明倉單開具人的合法主體資格和倉單項下貨物的品名‘數量、入庫檢驗、保管期限等事項的書面文件。、以提單質押的，應有提單或提單項下貨物的原始產地證、買賣合同、付款憑證、運輸單據、質量和重量檢驗證 明、商業發票、保險單等資料和證明文件。、以一般企業股權質押的，應有企業章程和該公司董事會及其他股東同意出質投資者將其股權質押的書面決議。、以商標專用權質押的，應有商標注冊證及出質前該商標專用權的許可使用情況證明文件。

8、以專利權中的財產權質押的，應有專利權的有效證明、出質前該專利權的實施及許可使用情況證明文件。、以著作權中的財產權質押的，應有作品權利證明、出質前著作權的授權使用情況證明文件。

（四）質押擔保的調查評審、應綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風險度、出質動產所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價可信度、變現能力、變現時的價格變動、變現稅費等因素，根據質物的不同種類確定合理的質押率，并據此與出質人簽定質押合同．原則上一般動產的質押率不超過評估價的50%。

．應當綜合考慮質押權利的易變現性，發行單位的信用等級以及市場價格、商業風險、相關費用等因素，確定合理的權利質押率，并據此與質押人簽訂合同。原則上：(l）人民幣存款單的質押率不超過存款行確認數的90%，而辦理銀行承兌匯票，其質押率可達100%。

(2）國家債券的質押率不超過90%。(3）金融債券的質押率不超過80%。

(4）銀行本票和承兌匯票的質押率不超過90%。

(5）非上市股份有限公司股份、有限責任公司股份的股權質押率不超過評估價值的50%。

(6）倉單、提單的質押率不超過其項下貨物．總金額的70%。（7）人壽保險單的質押率不超過出質時保單現金價值的90%。3、應當安排雙人對質押擔保進行調查評審和核押工作。

（五）質押登記、質押登記手續辦妥曰期不得遲于質押貸款的實際發放日期。2、以非上市股份有限公司和有限責任公司的股份質押的，應在5日內將股份出質記載于股東名冊，可申請公證機關公證。、以商標專用權、專利權中財產權、著作權中的財產權質押的，其登記機關為國家工商局的商標局、中國專利局和國家版權局。

（六）質押擔保的管理、動產質押合同項下質物的權屬證書、發票、保險單證及其他相關資料正本經確認后，填寫移交清單并簽字蓋章后交出納入庫保管。、以匯票、本票、記名股票、企業債券出質的，還應當要求出質人在出質權利憑證上正確背書記載“質押”字樣并簽章。3、在質押合同有效期內，應按貸后檢查問隔期定期檢查質物的管理和變化情況，并督促出質人按約定履行各項義務。、質押貸款的貸后檢查主要內容同抵押貸款的檢查內容。

（七）質權的實現 基本上同抵押權的實現．

三、保證貸款操作流程

（一）保證人的資格

l、具有代為清償能力的法人、其他經濟組織、自然人，可以作為借款人的保證人。其中其他經濟組織指依法登記并領取營業執照的獨資企業、合伙企業、聯營企業、中外合作經營企業等。、原則上應當選擇代為清償能力強、信譽狀況好的法人為保證人。、國家機關、學校、醫院、企業法人的分支機構和職能部門不能作為保證人。、擔任法定代表人、董事或高管人員所在公司曾有過破產、逃廢銀行債務、拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的不能作為保證人。

（二）保證人應提交的材料、法人、其他組織為保證人的，應提交下列材料：川最近年度經年檢的的營業執照（必備資料）;（2）最近年度經年檢的組織機構代碼證；

(3)法定代表人（負責人）身份證明及簽字樣本或印鑒（必備資料）;(4）經年審的貸款卡（無貸款的可不必）:(5）最近年度經年檢的稅務登記證：(6）企業章程；

(7)經中介機構審計的上年度和當期財務報表（資產負債表、損益表、現金流量表）:(8)有必要提交的其他材料．、有限責任公司、股份有限公司為保證人的，還要提交下列材料：

(l）公司董事會或股東大會依據公司章程作出的同意提供保證擔保的書面決議；

(2）公司董事會或股東大會依據公司章程作成的簽約人授權委托書及簽字樣本或印鑒。、承包經營企業為保證人的，還要提交發包人同意該保證擔保的書面文件。、專業擔保機構為保證人的，還應提交下列材料：(1)中介機構出具的實收資本驗資報告：

(2)一定數額的擔保墓金存款證明文件；(3）同意提供該保證擔保的書面文件．、自然人為保證人的，應提交下列材料：(l）保證人及配偶的有效身份證件；(2)保證人的居住證明（戶口薄）:(3）保證人財產及收入狀況證明〔 公務員）;(4)保證人及配偶同意提供擔保的書面文件．

（三）保證擔保貸款的調查評審

1、應當對保證人的主體資格、意思表示、授權情況以及其他相關文件進行審查，確定其真實性、完整性、合法性和有效性． 2、應當對保證人的資信狀況、代償能力等事項進行審查評估，確定保證擔保的可靠性。、應當對保證人的資產規模、所有者權益、已為他人擔保的余額、信用等級、現金流量、信譽狀況、發展前景等因素進行綜合考證．、保證額度=資產總額-負債總額-已為他人提供的各類擔保余額。、保證人為村委會和村主任的，所保證擔?！叭r”貸款中的種、養殖大戶、專業戶（如五風茶葉、馬站蘑菇、沿浦紫菜養殖、靈溪的西紅柿、養豬、農資（機具）經營大戶、龍港新美洲的蔬菜種植等等），給予大力支持，扶持他們做大做強，發展新農村經濟，可適當放寬保證擔保條件，并且給予優惠貸款利率。

（四）保證合同的訂立、保證合同的訂立可以采取以下形式：(l）保證人與小額貸款公司簽訂書面合同；

(2）保證人向小額貸款公司出具無條件、不可撤消、對主債務承擔連帶責任的保函；

（3）保證人向小額貸款公司開立無條件、不可撤消、對主債務承擔連帶責任的備用信用證；(4）保證人向小額貸款公司出具無條件、不可撤消、對主債務承擔連帶責任的其他書面擔保文件。、同一筆貸款有兩個以上保證人的，應當與保證人分別簽訂保證合同，或者是簽訂聯保協議。、同一筆貸款既有保證人又有第三人提供的抵（質）押擔保的，應當分別簽訂保證合同和抵（質）押合同。

（五）保證擔保的管理、保證合同有效期問，應當按照貸后檢查問隔期，對保證人的資信狀況、償債能力及保證合同的履行情況定期檢查，督促保證人按照保證合同的約定按期提交有關材料并履行各項義務。、應當檢查保證人是否發生下列情形：(1)財務狀況惡化或涉及重大經濟糾紛；

(2)經營機制或組織結構發生變化，如承包、租賃、分立、合并．股份制改造等；

（3）經營范圍與注冊資本變更、股權變動；(4)破產，歇業．解散、被吊銷營業執照等；

(5)企業章程、法定代表人、住所、電話等發生變更。

（六）擔保債權的實現、借款合同到期、借款人未能按期歸還本付息的，除按規定向借款人催收外，還應當在合同履行期屆滿六個月內向保證人送達催收通知收，并取得回執。2、借款人和保證人均不履行責任的．在保證期間或訴訟時效內及時提起訴訟或申請仲裁。、保證人拒絕履行法院已生效的民事判決或調解、應在六個月內向法院申請執行，以收回貸款本息。

第二篇：GS小額貸款公司操作流程

GS小額貸款有限公司

貸款業務操作流程

第1章總則

第1條為規范員工貸款業務操作程序，切實防范貸款風險，結合公司《貸款管理制度》、《貸款風險管理制度》及公司貸款業務實際，特制定本貸款業務操作流程。

第2章貸款順序的劃分

第2條公司貸款按先后順序分為四個階段：

1、貸款受理初審階段；

2、貸前調查階段；

三、貸款審批發放階段；

四、貸后檢查階段。

第三章貸款受理初審階段

第四條貸款受理初審階段包括貸款項目初步接洽、貸款項目初步意見交換與貸款項目資料收集、客戶基本資料錄入與貸款項目資料移交等程序。

第五條公司業務人員與客戶進行貸款意向性洽談（原則上由貸款業務部客戶經理與風險管理部業務員各1名或風險管理部客戶經理和貸款業務部業務員各1名同時在場），如在場的客戶經理與業務員均不同意該貸款項目，在貸款業務部經理知悉的情況下，該貸款項目結束，并將否決的基本

理由向總經理做簡要匯報。如參與洽談的客戶經理與業務員均認為該貸款項目有可操作性，征得客戶同意后，填寫《約談紀要》，由客戶簽字確認。

第六條貸款業務部參與該貸款項目洽談的客戶經理（或業務員）將《約談紀要》（含客戶自述的基本資料與貸款基本資料）上報貸款業務部經理并做陳述匯報，如貸款業務部經理認為該貸款項目存在違反原則性事項不同意該項目，則此貸款項目結束；如貸款業務部經理認為該項目可行，則通知客戶經理向該貸款項目客戶收集相關資料，收集齊備的資料交由貸款業務部經理進行檢查，不齊全的再由客戶經理繼續予以補充，直至確認收集齊全為止。

第七條貸款業務部經理確認所需要的該貸款項目資料已經收集完畢后，由貸款業務部負責該貸款項目的客戶經理將該貸款項目信息錄入計算機，并將所收集的資料移交至風險管理部。

第四章貸前調查階段

第八條貸前調查階段。包括資料復核、貸款客戶填寫貸款申請書、貸款項目現場調查、各部門根據掌握情況撰寫貸款調查報告等程序。

第九條 風險管理部對貸款業務部移交的貸款項目資料進行審核，如審核過程中發現資料不齊全或資料不符合我公司要求的，退回貸款業務部進行補充或更正；特定條件下，風險管理部也可以自行接觸客戶索要相關資料。

第⑩條風險管理部工作人員審核貸款項目資料，確認客戶資料的真實性、有效性和完整性，在確認核對的資料上簽字。在與貸款業務部溝通后，由貸款業務部通知貸款客戶正式填寫貸款申請書。

第⑩1條風險管理部和貸款業務部根據各自部門計劃，合理安排時間與人員，對貸款項目進行現場調查，正確運用“看、聽、問、偵”的調查手段，全面、有效掌握借款人、擔保人、所提供抵質押物的真實狀況。

第⑩2條現場調查結束后，風險管理部將審核完畢的資料移交至貸款業務部。

第⑩三條貸款業務部撰寫《貸款項目業務調查報告》，風險管理部撰寫《貸款項目風險評估報告》，保存至安全磁盤，待貸款項目審批時調閱。按經手項目的先后順序填寫并提交貸款審批呈報單。

第五章貸款審批發放階段

第⑩四條貸款審批發放階段。包括召集召開貸款審批會議、辦理貸款項目中所需辦理的相關輔助手續、與貸款客戶簽署借款合同及其從合同、通知貸款客戶辦理借款手續、正式放款等程序。

第⑩五條貸款審批呈報單按順序呈報至總經理處后，總經理擇時安排召開貸款審批會議。

第⑩六條貸款項目在貸款審批會議中因違反原則性原因不能通過的或由總經理行使1票否決權的貸款項目，該項目到此結束；貸款項目因資料不齊全或不符合我公司規定的，由貸款業務部對其資料補充后，再行上報審批會議。

第⑩七條貸款審批委員會通過的貸款項目，需要評估報告或估價協議以辦理抵、質押登記手續的的，風險管理部向貸款業務部索取客戶資料并陪同客戶辦理，辦理完畢后通知貸款業務部填寫借款合同及其他相應合同。

第⑩八條貸款業務部填寫好貸款項目所需要的所有合同后，經貸款客戶簽字（蓋章）后送至總經理處簽署，簽署完畢，由貸款業務部將所有合同移交至風險管理部進行復核。

第⑩九條風險管理部復核簽署的所有合同后，陪同貸款客戶辦理相應的公證、登記手續。

第2⑩條風險管理部辦理完畢公證、登記手續后，將客戶資料移交至貸款業務部。

第2⑩1條 貸款業務部留存貸款檔案所需用的相關合同后，將借款合同及其他合同、質物、抵押登記手續移交至綜合財務部。

第2⑩2條綜合財務部審查接收到的所有合同，及時將質物、抵押登記手續等視同現金妥善保管，無疑議的告知總經理，并提示貸款業務部通知貸款客戶來公司辦理借款手

續（簽署借據）。

第2⑩三條客戶簽完借據后，由綜合財務部經理送至總經理處簽字，簽字完畢，綜合財務部放款。

第六章貸后檢查階段

第2⑩四條貸后檢查階段。公司貸款業務部、風險管理部及綜合財務部按分工對貸款項目行使如下職權：

第2⑩五條貸款業務部職責：

1、對因國家利率政策調整或其它原因需變更合同時，貸款業務部應在1個工作日內通知客戶并對需要變更的貸款合同進行變更；

2、對需要變更合同條款的借款合同或擔保合同，應在三個工作日內收集全相關貸款變更和補充資料。

第2⑩六條風險管理部職責：

1、通過電話、約見和深入現場調查等方式及時掌握了解貸款資金用途以及貸款人的經營情況；

2、通過電話、約見和深入現場調查等方式及時掌握了解抵、質押物現狀以及了解擔保人現狀；

三、通過電話、約見和深入現場調查等方式及時掌握了解借款人還款意愿和還款能力；

四、貸款本、息到期三日前以書面、短信、電話等方式通知客戶按時還本或付息；

五、及時發送催收通知書并取得合法的回執。

六、對貸款項目的跟蹤檢查情況，每半個月做1次書面報告。

第2⑩七條綜合財務部職責：

1、及時對貸款利息進行計算復核；預測本月利息收入，并告知總經理。

2、會同風險管理部及時、準確計收貸款本息；

三、貸款本、息到期三日前以書面、短信、電話等方式通知客戶按時還本或付息。

第七章附則

第2⑩八條本操作流程由貸款業務部負責解釋與修訂。

第三篇：小額貸款股份有限責任公司操作流程

操作流程

第一章 貨款受理

【人員】公司市場營銷部門貸款調查崗貸款業務受理人

【職責】向借款申請人提供業務咨詢和產品介紹；受理小企業貨款申請，收集貸款申請資料

【任職要求】受理人應當具備小額信貸業務基本知識，經過適當業務培訓 【操作基本要求】

一、接受咨詢

受理人接受小額信貸客戶的貸款申請咨詢，向客戶介紹我公司融資業務品種，說明申請貸款應具備的條件和應提交的資料。

二、貸款申請受理

受理人按照小額信貸業務的規定，要求借款申請人提供有關申請資料，主要包括：

（一）借款申請書、經年檢的企業營業執照和攤位證等足以證明其經營合法性和經營范圍的有關證明文件、客戶由技監局發的代碼證書、稅務登記證〔特殊行業需提供行業經營許可證）。

（二）開戶許可證、貨款卡。蓋有企業公章、法定代表人印章和法定代表人簽字的貸款客戶印鑒卡兩份。（一份交檔、一份受理人留存用以日常核對）。

（三）企業法定代表人的身份證復印件，企業納稅證明及電費交納單據

（四）企業最新公司章程，驗資報告或非獨資企業的各股東有關出資協議、聯營協議或合伙企業的合同或協議等

（五）企業在銀行的結算帳戶資金清單

（六）采用保證方式的，須提供保證人同意保證的書面文件。有限責任公司，股份有限公司為保證人的，還應提交公司董事會或股東大會決議；承包經營企業為保證人的，還應提交發包人同意該保證擔保的書面文件

（七）專業擔保機構為保證人的，還應提供合法的驗資報告。

（八）采用抵（質）押方式的，須提供抵押（出質）人同意提供抵（質）押擔保的書面文件和權屬證明，抵（質）押物 清單及價值證明材料

（九）企業近兩年和最近一期財務報表，不滿兩年的提供近一年財務報表〔微型企業及其他除外）。

（十）借款人法定代表人或主要股東個人對查詢個人征信系統的委托書

（十一）借款經辦人和法定代表人電話號碼

（十二）本公司要求的其他資料。

三、資料移交

經初步判斷符合公司小額信貸貨款條件的，受理人應在收齊資料后當日將貨款申請資料移交調查人進行調查；不符合貸款條件的，將申請資料退還借款申請人，并向借款申請人說明情況。

對于我公司具有小企業信貸崗位從業資格的貸款申請受理人，可以直接進行貸款調查

第二章貸款調查 【人員】貸款調查人

【職責】小企業貸款實行雙人調查。第一調查人收集、整理借款人和擔保有關資料和信息，與第二調查人共同調查借款人和擔保人主體資格和條件是否符合規定，分析貸款需求的合理性、貸款用途的合法合規性、客戶的償債能力、風險、綜合收益，形成調查報告后，第一二調查人須在調查報告上簽字，對調查資料，擔保情況、調查意見及調查報告的真實性負責。貸款調查須在接到任務分派后3個工作日內完成?！救蝿找蟆空{查人應當具備小額信貸業務基本知識，具有小企業信貸從業資格 【操作基本要求】

一、系統查詢

客戶經理接到移交的資料后，查詢人民銀行征信系統，查詢借款人、業主及高管人員的信用情況。

二、資料審閱

貸款調查人員對客戶提交的資料進行審閱，井按照我公司小額信貸相關貸款品種要求對己有資料進行核對，對缺少資料及時通知借款人補充，對資料中按規定留存復印件的，第一調查人和第二調查人要共同核對復印件與

原件是否一致，并在復印件上簽署“與原件核對一致”字樣并簽名確認。對資料的審閱要點應包括：

（一）基本情況：客戶主體資格、歷史沿革、地理位置（包括注冊地）、產權構成、關聯關系、組織形式職工人數和構成、土地使用權取得方式等。

（二）經營狀況。企業所處行業目前的發展狀況、平均盈利水平、客戶的生產、銷售、效益情況，在當地行業所處位置和前景預測等。

（三）財務狀況最近兩年和最近一期的資產負債、資金結構、資金周轉，盈利能力、現金流量，銷售及存款等的變動和現狀

〔四）融資及信用情況。客戶的融資水平，融資方式、對外擔保情況；有無逃廢債、拖欠其他金融機構貸款本息等不良記錄等

（五）經營者素質。法定代表人和其他領導層成員的學識、經歷、業績、品德和經營管理能力等

〔六）客戶資金要求情況

（七）擔保情況。保證人資格，擔保意愿、資信狀況和保證能力等：抵〔質）押物的權屬、價值、預計變現難易程度等情況

1、對采取法人、其他組織保證的，主要核實保證人的擔保資格、授權情況、擔保意愿、資信狀況、代償能力、簽字或印鑒的真偽等；

2、對采取保險保證的，主要核實保險單證的真實性和有效性，投保人是否投保全額保證保險并一次性繳清全部保費，保險合同條款是否復合規定，是否有不利于我公司貸款債權的特別約定事

3、對采取抵（質）押方式的，應對抵押物狀況進行實地觀察，并核實是否己提供我公司認可的專業評估機構的抵押物評估報告，對己經專業評估機構出具押品價值評估報告的，應提交內部押品價值評估人員對評估報告進行形式審查和技術性審查：對押品未經外部專業評估機構評估的，由內部押品價值評估人員自行認定押品價值，并對可能的風險予以揭示，以確定評估參數選定的準確性和合理性。對質押品必須是否屬于可質押的質物范圍。

（八）調查人認為需要的其他事項

三、實地調查

調查人應與借款人約定時間進行實地調查。具體內容應包括：

(一）核實資料，包括企業的主體資格、產權構成，經

營場所，企業的財務狀況、經營者基本素質、經營

管理水平是否與資料相一致

(二）考察經營情況，包括企業的經營狀況、員工情況、經營場所、產品的市場前景等

(三)考察抵（質）押物的狀況，包括抵〔質）押物的形態、地理位置，權屬狀況等等。

四、分析判斷

（一）客戶經營情況

銷售收入或營業收入情況，要分析客戶最近12個

月的銷售收入或營業收入總額與近二年來同期銷售收

入或營業收入總額有無差別：對于新開辦企業，要分

析注冊資本的實際到位情況

（二）客戶擔保情況

分析客戶的貸款擔保情況，以及抵（質）押物的價值和變現的難易程度，并在此基礎上對抵押物價

值進行預評估

1、以房地產為抵押物的，要分析抵押物是否為合法有效、易變現，房地產抵押物是否為抵押人擁有，是否出租、自用或空置，是否存在產權糾紛

2、以土地使用權抵押的，要分析是否為依法出讓的土地使用權。對于附有地上建筑物的國有劃撥土地使用權抵押。抵押物價值應剔除須補交的土地出讓金，同時適當降低抵押率。不得接受集體所有土地使用權抵押

3、以存單等有價證券或其他物權質押的，要核實質 物的真實性及權屬的有效性，要分析質物價值的 穩定性和變現的可能性

4、以其他企業進行保證的，要分析保證人的經營

情況是否正常、保證能力是否充足；若是專業擔

保機構，要分析機構的擔保資質是否有效、在銀行的保證基金帳戶是否封閉、金額是否充足。

五、撰寫調查報告

調查人將實地調查情況和分析判斷進行匯總形成調 查報告

調查人可根據調查情況，編制企業現金流量表和收支

平衡表，以反映企業財務資金需求、運用、周轉、還款來源

等情況

六、提出貸款意見

調查人對客戶情況及貸款的風險收益情況進行分析，提

出貸款意見。

分析客戶償債能力和收益情況，判斷本筆貸款的風險程度，井對貸款金額、期限、還款方式、利率、擔保方式及相關避險措施等提出意見

七、記錄相關資料

調查人將調查報告及有關資料提交專職審查人進行審查

第三章貨款審查審批

【人員】審查人、審批人（總經理）、簽批人（董事長）。

【職責】審查人：對有關調查資料從金融法律法規、產業政策及小額貸款信貸政策和規章制度進行全面審查，對審查意見、風險識別、避險措施等承擔審查責任。審查工作〔不含輔助審查）須在1個工作日內完成或做出答復

審批人：從信貸政策、規章制度及風險控制角度對貸款申請進行審批，對審批意見是否合法合規、避險措施是否得當承擔審批責任。審批工作須在1個工作日內完成或做出答復。

簽批人：根據公司經營情況、當地市場信用情況，貸款審查委員會意見決定貸款最終是否發放，有一票否決權，承擔貸前調查、風險控制、貸后管理責任。簽批工作須在貸款審查委員提交資料及意見后1個工作日內完成或做出答復。

【任職要求】審查人應當熟悉金融政策行業政策，熟知小額貸款業務基本知識，審批人還應當具有相應信貸審批及管理能力，簽批人應當熟悉金融政策，行業政策和小額貸款業務政策制度，并具有相應的管理能力

【操作基本要求】

一、貸款審查

（一）資料審查

審查人收到調查報送的貸款資料后，對貸款資料的完整性 和合規性進行審查，主要審查內容包括：

1、調查人提交的資料是否齊全且符合要求。

2、客戶及擔保人主體資格是否合法、合規

3、辦理業務是否符合我公司相關貸款規定

4、融資及信用狀況分析。主要分析客戶的融資結構、近年在銀行及其他機構融資狀況、融資擔保方式、各行融資占比情況、客戶或有負債情況、有無不良記錄等

5、財務風險分析。主要分析企業歷年財務報表主要項目、財務指標和財務比率，重點分析客戶現金流量及變化情況，判斷客戶的償債能力

6、業務風險收益分析。主要分析該筆貸款的潛在風險和采取的相應規避風險措施。如有必要，需分析客戶對本公司的綜合貢獻。

7、擔保能力分析。擬用作貸款抵（質）押的財產是否合法有效、充足可靠；對法人或其他組織保證的，主要分析其生產經營和財務狀況、或有負債狀況、信謄狀況、發展前景等因素；對專業擔保機構保證的，主要分析其資信情況，經營管理情況：對自然人保證的，主要分析其資產的有效性、收入的穩定性、合法性及其信譽狀況

8、保護性條款及其他風險防范措施是否充分有效

9、其他需審查的事項。

(二)輔助審查

對按規定需要提交財務會計、法律事務等有關部門輔助審查的，專職審查人在簽署審批意見前應提交相關部門或人員進行輔助審查，并由輔助審查部門簽署輔助審查意見。輔助審查意見須在3個工作日內完成。

(三)簽署意見 審查人對借款人資料、調查報告進行審查后，結合輔助審查意見簽署貸款審查意見，同時提交審批人

二、貸款審批

（一）審批人審批

審批人對貸款資料和審查意見進行審閱，對貸款風險進行評估，簽署審查意見，并提交貸款審查委員會審議，通過后再提交簽批人（董事長）。

(二)簽批人簽批

簽批人在審閱有關資料、審批人審批意見及貸款審查委員會意見后，根據貸款風險情況及市場信用情況決定貸款最終是否發放，并簽署最終簽批意見

簽批人與之前各環節在客戶貸款審批上存在不同意見時，有一票否決權，貸款不得發放。若有必要，可申請復議。

三、資料整理移交

貸款簽批后，將辦理具體信貸業務的審批意見及形管資料移交調查人辦理貸款發放和整理立卷后移交檔案管理員，被否決的貸款資料由受理人退還申請人。

第四章貸款發放與收回

【人員】貸款受理人員、財務人員

【職責】貸款受理人員：核實放款前提條件是否落實：填寫并核實相關合同文本，并對合同的準確性、完整性和有效性負責；落實擔保手續，對擔保手續的完備性負責：辦理貸款發放和收回手續：負責相關資料的整理和移交，在辦妥抵〔質）押手續的次日內須發放貸款。

【財務人員】根據借款合同和財務憑證發放貸款，對貸款劃付的準確性、合規性負責；進行賬務處理

【任職要求】貸款操作人員應具備從業資格，人員不足，可由有資格的營銷人員兼任：財務人員應當具有從業資格

【操作基本要求】

一、貸款發放

(一)核實放款條件。信貸業務操作人員依據審批意見對貸款前提條件是否落實進行核實

（二）簽訂合同。信貸業務操作人員負責填寫借款合同、擔保合同、借據及相關合同協議后，通知借款人，保證人和抵押（質）人，由其法定代表人或授權委托代理人當面簽字并加蓋單位公章，同時交我公司有權簽約人簽署合同。

（三）辦妥抵（質）押登記，保險、質物交付或凍結等手續。需進行抵押登記的，信貸業務操作人員（必須雙人）要持相關合同與抵押人一起到抵押登記部門辦理抵押登記手續。

(四)簽署借據。信貸操作人員對借據要素審核無誤后提交有權簽約人簽署。有權簽約人根據借款合同，審批書和相關擔保落實證明材料簽署借據。

(五)貸款發放。信貸操作人員將簽署生效的借據提交財務部門進行賬務處理，由財務人員按規定向借據載明的帳戶發放貸款

(六)資料移交。貸款發放后7個工作日內，分別將相關貸款資料整理立卷后移交檔案管理員。

二、貸款收回

（一）、正常收回。一次性歸還的貸款到期前30個工作日內，貸后管理催收人員通知企業在貸款到期前落實還款資金

(二)、提前收回

1、我公司信貸業務操作人員受理借款人提前還款申請，根據合同約定經審查符合提前還款條件的，經簽批人同意并簽署意見后反饋至財務人員，井將相關材料送達財務部門

2、財務人員進行提前還款賬務處理，向借款人出具提前還款憑證

(三)、到期未收回。財務人員按規定對催收、扣收和清收的貸款進行貸款本息進行賬務處理

(四)、撤押。貸款本息結清后，憑借財務部門向借款人出具的貸款結清憑證，辦理撤銷擔保手續。質押擔保的，對質物進行解凍井退還質物憑證：采取抵押擔保的，向抵押登記部門辦理撤銷手續

第五章貸后監督、催收

【人員】貸后管理、催收人員

【職責】對貸款審批意見的落實情況和貸款發放過程的合規性進行逐筆監督：對貸款檔案資料的完整性與合規性進行監督，負監督責任：對快到期貸款進行提醒催告；對已逾期貸款會同法律人員進行催收、迫繳

【任職要求】應具有小額貸款業務從業資格，法律人員應具備法律從業資格

【操作基本要求】

一、檔案接收

檔案人員接收貸款檔案，核驗貸款資料是否完整、要件是否齊全，井當面登記簽收

二、作業監督

監督人員在接到貸款檔案7個工作日內，審查貸款檔案，對審批意見落實情況和貸款發放過程的合規性進行逐筆監督。重點監督以下內容：

(一）貸款審批意見是否落實

(二)審批人審批過程是否合規，是否存在超權限審批、化整為零審批貸款等違規操作行為

(三）監督貸款檔案資料是否完整合規，合同要素是否準確、一致：擔保資料是否齊全．

(四）是否對有不良貸款和欠息的企業新增貸款

(五)其他需要檢查的情況

三、跟蹤核實

對監督發現的問題，要向有關負責人報告，并視情況分別處理

(一）監督發現問題需要貸款受理人核查確認的，應向其下達《業務監督核查通知書》

(二)監督發現業務審批和辦理過程中存在不符合信貸政策制度和業務操作流程的問題，應下達《信貸業務整改通知書》限期整改

(三)檢查發現存在較為嚴重的不合規操作行為，應提交檢查人員進行現場專項檢查

監督人員應當對所監督行為負責，在所監督的貸款檔案上簽名或蓋章，并將相關材料移交檔案管理部門

第六章貸后監測

【人員】貸后管理監測人員

【職責】對貸款質量情況進行監測，編制監測報表，進行質量分析，撰寫分析報告，并對重點關注客戶貸款進行重點監測。監測人員對監測的及時性和準確性負責

【任職要求】監測人員應當具有小額貸款崗位從業資格

【操作基本要求】

一、報表監側

監測人員通過業務報表，對公司小額貨款進行貸后管理監測

（一）按日監測 對分期還本付息的小企業貸款，監測人員要監測其自動還款 執行情況，按日采集違約借款人信息，制成清單交催收人員

（二）按月監測

1、監測人員要按月提交監測報表和監測報告

（1）貸款發放和質量情況

(2)貸款結構及質量分布狀況

(3)不良貸款結構及質量分布狀況；(4)大額貸款和重點關注貸款質量情況：(5）關注類貸款的遷徙情況

(6)退出類貸款的清收處置情況；(7)其他需要進行監測的情況

2.重點監測以下內容：(1)違約貸款的風險狀況：

(2)100萬元〔含）以上貸款質量情況

(3)非房地產抵押貨款的質量情況；

(4)其他需要重點監測的貸款情況。

二、分析與報告

(一）監測人員對監測情況進行分析，形成監測報表，定期向催收人員提交監測分析報告

(二)對監測發現的違約貸款，要按照貸款催收要求及時通知催收人員，井報告負責人．

第四篇：貸款擔保公司操作流程

清遠市退促會創業基金管理委員會

企業融資貸款擔保業務操作流程

一、企業申請

企業申請擔保需填寫《擔保項目申報書》，同時應提交以下文件資料，并保證其真實性；

1、營業執照或法人登記證復印件；

2、稅務登記證（國稅、地稅）復印件；

3、法定代表人和經辦人員的資格證明及身份證復印件；

4、公司章程；

5、經會計師事所（或審計師事務所）審計的上個的會計決算報表（復印件）和相應的審計報告復印件，以及最近三個月的會計報表。會計報表包括資產負債表、損益表、現金流量表以及報表附注等；

6、國家專賣、?？丶疤厥庑袠I的產品，需附相關主管機構出具的批準文件（復印件）；

7、反擔保抵（質）押財產的權屬證明和評估證明文件； 注：

1、帶號材料除復印件外，應同時提供原件備驗；

2、所提供資料要加蓋單位公章；

3、法人代表授權委托書需法人代表親筆簽字授權；

二、受理申請

1、創業基金管委會受理業務的條件是：

申報公司連續正常經營一年以上，產品符合國家產業政策，且業績良好，會計基礎工作規范，能提供完整的會計信息，資產負債率不超過60%，申請擔保額不超過該單位有效凈資產50%。有反擔保措施。

創業基金管委會業務部指定專人負責項目受理，對符合受理條件的項目予以正式受理并向申報企業發出通知，申報企業按通知要求交擔保評審費。

2、初審與審批

創業基金管委會受理擔保項目后，即開展項目初審，初審內容主要包括：

（1）企業基本情況；（2）項目基本情況；

（3）項目及后續產品的技術分析；（4）企業財務狀況；（5）市場預測及銷售分析；（6）企業資產及還款來源；（7）安全保證措施；（8）基本風險度評估；（9）其它需要說明的問題；（10）結論。

創業基金管委會可就上述情況進行查詢或實地調查。初審過程中若發現企業出具虛假資料、重大經濟決策失誤、違法亂紀問題，或者因企業主動要求撤回擔保申請時，可終止初審；若企業要求暫緩處理或不能提供某些重要資料等，以致影響初審工作的，可暫緩進行初審。

初審完成工作后，創業基金管委會內部開展項目的詳細評審。

擔保審核通過后，按程序報退促會決策機構審批。

創業基金管委會從項目工作起，一般在5-15個工作日內通知企業辦理擔保手續（或做出不予擔保的答復）。通知應包括如下內容：

1、創業基金管委會同意承擔企業擔保的復函；

2、交納擔保費用的金額、付款期限和方式；

3、辦理擔保手續應備資料；

4、通知的有效期（三個月）；

5、其它事項。

三、擔保收費及簽訂合同

擔保收費包括評審和擔保費。對深入單位進行擔保初審的項目均收取評審費；對正式承保的項目同時收取擔保費。費用收取標準：

評審費按擔保申請額的5‰收取。對我創業基金管委會決定正式受理的申保單位，在實地考察前，均應先收取1000元的初審費。由業務部通知財務部門收款并開具發票。決定承保后，再補收相應的評審費，已交初審費可抵交評審費，如申報單位不符合承保條件，初審費不予退還。

擔保費以擔保金額為基數，按月擔保費率（月率）計算收取。擔保費=擔保金額×月擔保費率×月擔保費率×擔保時間（月）

評審費、擔保費原則上于簽訂《委托保證合同》時一次性收取。企業預交擔保費后，創業基金管委會在與企業簽訂委托保證合同、反擔保合同或抵押（質押）合同的基礎上，與銀行簽訂保證合同。

四、發放貸款

上述合同簽訂后，貸款銀行向擔保公司送交放款通知。

五、正式承保

創業基金管委會收到放款通知后，按合同約定對借款人正式履行保證責任。

清遠市退促會創業基金管理委員會

xxxx 年x月x日

第五篇：小額貸款公司財務部的業務操作流程

小額貸款公司財務部業務操作流程

為了加強西寧徽商小額貸款公司的財務管理，規范財會人員行為，加強企業以經營效益為中心，建立健全內部財務機制，遵循權責發生制的原則，正確核算本公司收入、成本及費用，依法納稅，接受本公司和上級部門的監督和檢查，努力做好財務收支計劃、控制、考核和分析工作，現將本公司的財務會計操作流程制定如下：

一、認真審核原始憑證

1、外來原始憑證：由業務經辦人員在業務發生時，從外單

位取得的憑證，如發票、收款憑證和銀行的記賬憑證等。

2、自制憑證：由于業務需要由單位自行制定并使用的憑

證，主要有相關部門人員填制的憑證如報銷單、費用單、工資表以及業務中發生的相關附件及自制原始憑證等。

二、填制記賬憑證：一個月分結束前，把同類的原始憑證進

行匯總來填制記賬憑證，根據“有借必有貸、借貸必相等”的記賬規則編制會計分錄，并及時記賬。

三、復核記賬憑證：審查并核實記賬憑證及其附件的真實

性，由經辦人員對其提供的票據進行負責，有發票的要鑒別其真偽，簽章負責，進一步對賬務記載進行復核。

四、記賬：根據記賬憑證來記載相關的賬簿，如現金日記賬、銀行存款賬、費用明細賬、總分賬等。

五、編制會計報表：根據總賬科目的余額及發生額，編制會

計報表，主要有資產負債表、損益表和現金流量表等。

六、做好納稅的申報工作：根據小額貸款公司的實際業務，依法做好稅款的準確計提繳納，涉及的稅項主要為營業稅、城市維護建設費、印花稅、教育費附加及地方教育費附加等。企業所得稅。

七、本制度從制定之日起執行。

西寧徽商小額貸款公司財務會計部二0一二年九月二十日