第一篇：個人貸款操作流程

個人貸款操作流程說明

一、要求客戶提供資料：

1、個人客戶所需資料：（1）房地產所有權證（按照房地產相關法規規定從事抵押、買賣、轉讓、繼承及贈與的房產均須辦理房產及土地證的兩證合一）原件及復印件兩份；（2）夫妻雙方身份證原件及復印件兩份；（3）戶口簿原件及復印件兩份；（4）結婚證原件及復印件兩份；如離異，需提供法院判決書、財產分割書和離婚證書；如該房產人后續辦理相關貸款事宜須提供個人征信記錄。

二、檢查核對材料：檢查材料是否齊全；檢查三證是否一致；核對身份材料是否真實。抵押的房產僅限于具有完全所有權的房產，不包括按揭房產。在建房產、集資房產和集體土地房產等不予辦理，劃撥土地的應從嚴控制風險（建議控制該房產的折貸率為六成以下）。上述資料核實工程中，須風控部門指定風控員參與核實。

三、實地勘察：雙人（客戶經理及風控員各一人）去實地查看房產（抵押物）真實性（房產包括：地名、新舊、朝向、布局、裝修情況、周圍環境、房產照片等，車輛包括：出廠日期、車況、發動機狀況、有無事故痕跡、公里數、車輛照片等），填寫相關的《房產實地查勘鑒定表》或《機動車查驗表》并設法了解資金用途及計劃還款來源。

四、估價：房產的估價應按照相對應的同期成交價格及相關評估機構提供的參考價格為依據，房改房等房產可根據市場價格雙方協商確定估價。

五、審批流程：完成上述工作后，客戶經理須按照實際了解情況及估價情況如實填寫《個人貸款調查表》及《個人貸款審批表》（此表須后附：個人貸款資料、《房產實地查勘鑒定表》、抵押物照片等）；風控員須如實填寫《風控意見表》，兩表及資料完整后，須有業務部門經理及風控部門經理簽字審批，如需評審會評議，有風控部門經理發起，并在會前準備《評審會意見表》會后無論通過與否，與會人員如實簽署意見（如未通過，也簽署相關意見，以留備檔）。并在相應的《個人貸款審批表》上簽署意見。

六、確定貸款金額、費率及期限：（1）依據估價值并參考業務自身風險水平及客戶需求等因素確定抵押金額，房產的抵押折扣率應控制在評估值的50%—65%之間，但形式上單筆金額不得超過相關規定。（2）費率控制在 %內，并在付貸款時一次性扣清；（3）合同期限一次不超過3個月。與客戶所約定利率、金額、打、還款卡號及期限必須在《個人貸款調查表》中注明，并在后續簽署的借款合同（借條）中注明。

七、簽約：雙人（客戶經理及風控員）與客戶簽訂《房產抵押申請表》《借款合同》《抵押合同》、《授權委托書》、《無暇承諾書》、《去向房承諾函》。必要時應對簽訂的各類文本（房產委托拍賣合同、委托書及強制執行公證等）進行公證。簽約地點：如無特殊情況下，簽約地點應在我公司設立的簽約室（建議安裝視屏及音頻采集設備，以備不時之需）。《個人貸款審批表》應注明具體簽約時間，以備查閱視屏資料。

八、辦理他項權證：填寫《房屋抵押登記申請表》，到房產登記部門辦理他項權利登記（如單位房屋憑房管部門征詢異議函先到土管部門進行土地抵押審核），取得他項權利證書。辦理手續完成后他項權利證、房地產所有權證及必要質押的證件（如身份證、個人印鑒等）及相關資料、合同、審批表等須交由內勤檔案部門保管，交接時，必須填寫《檔案交接表》雙方（客戶經理及內勤人員）簽字。

九、發放貸款：客戶經理須填寫《用款單》并由相關人員（包括：客戶經理、風控員、內勤人員及財務審批人）簽字，由財務出納根據《審批表》及《用款單》等支付貸款款項并收取相應的利息及相關費用。

十、材料存檔：發放貸款后，該客戶所貸款資料、流程文件、相關證件以及審批表等均由內勤人員建檔并加以保管，并將業務客戶的基本情況及業務操作流程錄入《業務臺賬》中。如須調閱，須填寫《資料查閱單》并由內勤人員予以統一登記。

十一、抵押到期通知:對即將到期的客戶，在還款到期日前三天應給予通知。

十二、辦理展期：對符合展期條件的客戶給予辦理展期手續。辦理展期客戶須提前3天向客戶經理提出合理展期請求，并由客戶經理填寫《業務展期審批表》，必要時客戶經理或業務部門經理須與展期客戶面談或再次下戶調查，務必將真實情況在《業務展期審批表》中闡明，此工作可申請風控部門同時介入。

十三、回贖、歸還貸款、辦理抵押注銷：客戶如期歸還貸款并付清所有費用，客戶經理經由財務確認后。協助填寫房地產注銷登記申請審批表并蓋章，到房產登記部門辦理抵押注銷，歸還房產三證及其它材料。

十四、逾期處理：對逾期五天后既不回贖也不辦理展期的客戶進行發函或電話催討，超過十五天的立即上報公司法務討論制定處理辦法，進行逾期處理的，對抵押的房地產進行變賣/拍賣后，以變賣/拍賣款償還當金本息及有關費用，多余部分歸還客戶，不夠部分再向客戶追索債權。

十五、風控方法及絕當清償：在前期調查工作中，房產現場查勘及合同文本等簽訂的過程中必須嚴格遵守雙人面簽；提前準備、分工合作；身份核對、簽約真實；檢查補救、跟蹤落實幾項重點要求

第二篇：個人貸款業務操作流程

個人貸款業務操作流程

第一步：洽淡

1、借款人（或抵押人/保證人/共同借款人）是否符合我行各類貸款條件：a.年齡：18周歲至65周歲，且借款人年齡加貸款年限原則上不超過70。b.身份：具有合法有效的身份證明資料（指居民身份證、戶口本或其他有效居留證件。）在中國大陸境內工作，投資或常住，其中境外借款人應在中國大陸境內工作，投資或常住超過1年。C.還款能力：具備還款意愿和有合法穩定的收入來源及按期償還本息的能力。

2、了解借款人的用途：可用于個人合法消費、生產經營等用途。如：購房、購車、裝修，留學、經營等。

3、了解擔保的情況：保證、抵押等。

保證：擔保人資質、信用狀況。抵押：抵押物的位置、面積、年代、裝修，使用情況等。

4、了解還款來源的可靠性：借款人收入穩定性、家庭財產狀況等。

第二步：資料收集

1． 借款人、抵押人共同借款人及保證人身份證明方件：身份證、戶口本（或戶口所在地民政局開具的婚姻證明）。

2． 還款能力證明文件：借款人所在單位開具的收入證明，個人工資卡流水（半年以上），資產狀況證明（房產證，車輛登記證、公司股權證明等）、公積金繳存證明等）。

3． 貸款用途證明文件：購房合同、購車合同、裝修合同、公司經營資料、留學證明等。

4． 其它證明文件：社保證明或個稅證明（外地人在本地購房需提供一年以上證明）、第二住所證明、首付款證明及轉付證明、開發商資料，二手房賣方資料等。

第三步：貸款申請受理

1、客戶填寫個人貸款申請表。

2、客戶簽署貸款文件：a.一手住房按揭貸款。b.一手商鋪按揭貸款。C.二手住房/商鋪按揭貸款。d.抵押貸款。

3、開立個人帳戶。

第四步：初審

1、核實客戶基本信息：身份證件的真實性、婚姻狀況的真實性、收入狀況的真實性。

2、查詢客戶征信情況：信用記錄是否良好、是否首次貸款。以個人信用報告為準。

3、查詢客戶房產狀況：借款人夫妻雙方及未成年子女名下擁有房產套數。以南通市房屋產權監理處檔案館出具的證明為準。

4、抵押房產情況：權屬、抵押、租賃狀況。

5、核實貸款用途資料：首付證明、購房合同、契稅證明、購車合同、裝修合同、購銷合同等。

6、測算客戶還款能力：本筆貸款收支比〈50%，全部貸款收支比〈55%。

7、測算貸款額度：A、一手房根據買賣契約交易測算額度。B、二手房辦理預評估手續，根據評估價值及交易價值的敦低者測算額度。以我行認可的評估公司出具的預評估函為準。

8、錄入PMS系統：將客戶基本資料、抵押資料及申請貸款信息錄入完整并上傳復核崗。

9、填寫《審貸審批意見表》，將紙質資料同步交協辦（復核崗）復核。

第五步：審批

1、支行內部審批：A、支行復核崗人員復核后在PMS系統上錄入意見并上傳，同時打印調查報告。B、將送審紙質資料交支行審貸人員審批。審貸人員同步在PMS系統上錄入初審意見，并上傳、同時打印審查報告。

2、分行信審部審批：將送審紙質資料交分行信審部審批。A、信審部權限內：分行信審部初審—分行信審部復審—分行信審部審批。B、分行信審部初審—分行信審部復審—分行信審部審批—分行分管行長審批。C、總行權限內：分行信審部初審—分行信審部復審—分行信審部審批—分行分管行長審批。—總行信審部審批。審批結束信審部點擊PMS系統后打印審批報告及批復書。

第六步：辦理抵押/保險等相關手續

1、填寫全套合同文本：貸款合同、抵押合同、保證合同等。同時登錄PMS系統進行合同簽訂。

2、辦理抵押手續。A、支行操作人員登錄房產局抵押登記系統進行抵押資料錄入。B、分行信管部登錄房產局抵押登記系統進行抵押資料復核。C、攜帶辦理抵押相關資料及本人身份證原件，同抵押人本帶身份證原件共同到房產局辦理抵押登記手續。D、抵押手續完成：A、一手抵押：當時完成，即將買賣契約及抵押合同領回。B、二手房抵押：一般5-7個工作日完成，信貸員憑房產局收件收據到房產領取房產證原件、土地證原件、他項權證原件、抵押合同 2 份。

3、辦理其余手續：二手房須出具正式的評估報告，商鋪、別墅須購買保險。

第七步：出賬

1、填寫出賬申請書、出帳審核表，攜帶抵押登記完成后領取的資料及客戶其余資料（包括所有送審資料、合同文本、正式評估報告，房產證、土地證、保單正本等）到分行辦理出帳前審核。A、到分行個人銀行部、分行計劃財務部進行個貸額度審批。B到分行信管部進行出賬資料審核：信管部初審—信管部審批。審核通過后信管部人員簽署出帳審批表及出帳申請書。

第八步：貸后管理

1、出帳后與客戶辦理相關資料交接手續，并簽署收帳收據。

2、于出賬后5個工作日內將客戶資料整理裝訂，并上交分行檔案庫。

3、按要求定期做好貸后檢查工作。

4、做好逾期客戶的催收工作。

第三篇：個人貸款業務操作流程

個人貸款業務操作流程

第一步：洽淡

1、借款人（或抵押人/保證人/共同借款人）是否符合我行各類貸

款條件：a.年齡：18周歲至65周歲，且借款人年齡加貸款年限原則上不超過70。b.身份：具有合法有效的身份證明資料（指居民身份證、戶口本或其他有效居留證件。）在中國大陸境內工作，投資或常住，其中境外借款人應在中國大陸境內工作，投資或常住超過1年。C.還款能力：具備還款意愿和有合法穩定的收入來源及按期償還本息的能力。

2、了解借款人的用途：可用于個人合法消費、生產經營等用途。

如：購房、購車、裝修，留學、經營等。

3、了解擔保的情況：保證、抵押等。

保證：擔保人資質、信用狀況。抵押：抵押物的位置、面積、年代、裝修，使用情況等。

4、了解還款來源的可靠性：借款人收入穩定性、家庭財產狀況等。第二步：資料收集

1． 借款人、抵押人共同借款人及保證人身份證明方件：身份證、戶口本（或戶口所在地民政局開具的婚姻證明）。

2． 還款能力證明文件：借款人所在單位開具的收入證明，個人工

資卡流水（半年以上），資產狀況證明（房產證，車輛登記證、公司股權證明等）、公積金繳存證明等）。

3． 貸款用途證明文件：購房合同、購車合同、裝修合同、公司經

營資料、留學證明等。

4． 其它證明文件：社保證明或個稅證明（外地人在本地購房需提

供一年以上證明）、第二住所證明、首付款證明及轉付證明、開發商資料，二手房賣方資料等。

第三步：貸款申請受理

1、客戶填寫個人貸款申請表。

2、客戶簽署貸款文件：a.一手住房按揭貸款。b.一手商鋪按揭貸

款。C.二手住房/商鋪按揭貸款。d.抵押貸款。

3、開立個人帳戶。

第四步：初審

1、核實客戶基本信息：身份證件的真實性、婚姻狀況的真實性、收入狀況的真實性。

2、查詢客戶征信情況：信用記錄是否良好、是否首次貸款。以個

人信用報告為準。

3、查詢客戶房產狀況：借款人夫妻雙方及未成年子女名下擁有房

產套數。以南通市房屋產權監理處檔案館出具的證明為準。

4、抵押房產情況：權屬、抵押、租賃狀況。

5、核實貸款用途資料：首付證明、購房合同、契稅證明、購車合同、裝修合同、購銷合同等。

6、測算客戶還款能力：本筆貸款收支比〈50%，全部貸款收支比

〈55%。

7、測算貸款額度：A、一手房根據買賣契約交易測算額度。B、二

手房辦理預評估手續，根據評估價值及交易價值的敦低者測算額度。以我行認可的評估公司出具的預評估函為準。

8、錄入PMS系統：將客戶基本資料、抵押資料及申請貸款信息

錄入完整并上傳復核崗。

9、填寫《審貸審批意見表》，將紙質資料同步交協辦（復核崗）

復核。

第五步：審批

1、支行內部審批：A、支行復核崗人員復核后在PMS系統上錄入

意見并上傳，同時打印調查報告。B、將送審紙質資料交支行審貸人員審批。審貸人員同步在PMS系統上錄入初審意見，并上傳、同時打印審查報告。

2、分行信審部審批：將送審紙質資料交分行信審部審批。A、信

審部權限內：分行信審部初審—分行信審部復審—分行信審部審批。B、分行信審部初審—分行信審部復審—分行信審部審批—分行分管行長審批。C、總行權限內：分行信審部初審—分行信審部復審—分行信審部審批—分行分管行長審批。—總行信審部審批。審批結束信審部點擊PMS系統后打印審批報告及批復書。

第六步：辦理抵押/保險等相關手續

1、填寫全套合同文本：貸款合同、抵押合同、保證合同等。同時

登錄PMS系統進行合同簽訂。

2、辦理抵押手續。A、支行操作人員登錄房產局抵押登記系統進

行抵押資料錄入。B、分行信管部登錄房產局抵押登記系統進行抵押資料復核。C、攜帶辦理抵押相關資料及本人身份證原件，同抵押人本帶身份證原件共同到房產局辦理抵押登記手續。D、抵押手續完成：A、一手抵押：當時完成，即將買賣契約及抵押合同領回。B、二手房抵押：一般5-7個工作日完成，信貸員憑房產局收件收據到房產領取房產證原件、土地證原件、他項權證原件、抵押合同 2 份。

3、辦理其余手續：二手房須出具正式的評估報告，商鋪、別墅須

購買保險。

第七步：出賬

1、填寫出賬申請書、出帳審核表，攜帶抵押登記完成后領取的資

料及客戶其余資料（包括所有送審資料、合同文本、正式評估報告，房產證、土地證、保單正本等）到分行辦理出帳前審核。

A、到分行個人銀行部、分行計劃財務部進行個貸額度審批。B到分行信管部進行出賬資料審核：信管部初審—信管部審批。審核通過后信管部人員簽署出帳審批表及出帳申請書。

第八步：貸后管理

1、出帳后與客戶辦理相關資料交接手續，并簽署收帳收據。

2、于出賬后5個工作日內將客戶資料整理裝訂，并上交分行檔案

庫。

3、按要求定期做好貸后檢查工作。

4、做好逾期客戶的催收工作。

第四篇：個人購房按揭貸款操作流程[推薦]

心連心互助購房聯盟合作社

個人購房按揭貸款操作流程

個人購房按揭貸款操作流程包括樓盤審查和發放貸款兩部份

一、樓盤審查

在借款人提出申請之前，信用社（部）需要對擬提供個人購房貸款的樓盤進行審查，樓盤審查操作流程為：開發商申請→項目調查→審查、審批→簽訂項目合作協議書→貸后監管。

房地產公司提出申請，信用社（部）要求房地產公司（以下簡稱“開發商”）提交以下資料：

1、書面申請；

2、公司資料、包括營業執照、稅務登記證、法人代碼證、企業章程、貸款卡、開戶情況、公司概況、法人代表人或授權代理人證明書、股東會決議等；

3、項目資料，包括房地產開發企業資質等級證、建設用地規劃許可證、建設工程規劃許可證、建設工程施工許可證，國有土地使用證、工程概預算資料、商品房預售許可證等。

4、農村信用社認為需要提供其他資料。

項目調查的主要內容有手續的合法性、項目資金到位情況、項目的基本情況，市場前景及效益狀況。項目實地調查，核實資料、項目情況調查后撰寫調查報告，將調查情況交審查部門，審批同意后與開發商簽訂《個人購房消費貸款項目合作協議》。

二、發放貸款操作流程

具體流程為：借款人申請→貸前調查→審查、審批→簽訂借款合同→辦理保險、公證、擔保等手續→發放貸款→資料歸檔→貸后管理→貸款償還→清戶撤押。

（一）借款人申請

借款人申請個人購房貸款，所購房必須為現房或多層主體結構封頂、高層完成總投資三分之二以上的期房。需要借款人填寫個人購房借款表并提供以下資料：

1、借款人身份證件（居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件）；

2、婚姻狀況證明（已婚的提供結婚證或婚姻登記機關出具的夫妻關系證明書，未婚的提供未婚證明書）；

3、不低于房價30%的首付款付款憑證；但對購買首套自住住房且套型建筑面積９０平方米以下的可執行首付款比例不低于２０％的規定；購買商業門面的首付款比例不得低于40%。

4、房地產主管部門統一印制的、具有法律效力的商品房買賣合同；

5、共有權人同意以所購房屋作為抵押物的證明；

6、借款人家庭財產和經濟收入證明，如果屬于借款人家庭成員共同還款，則各方要簽訂共同還款責任確認書，明確在一方無力償還貸款的情況下，其他方仍要繼續承擔還款責任。

（二）受理和調查

信貸部門收到如上資料，對其資料的真實性、借款人償還貸款本息能力進行調查，確定貸與不貸、貸款的金額和期限，調查的主要內容包括：

1、首付款是否足額存入開立在信用社的售房專用賬戶上；

2、屋價格是否合理，與當地同類物業的市場價格是否相當；

3、借款年限加借款人的年齡是否超過60年；

4、抵押擔保是否足額有效，共有人是否出具同意抵押的合法文書，必要時要求借款人提供房產評估報告及他項權利證書。

（三）貸款審查、審批

審貸部門重點審查：

1、購房行為的真實性，防止借款人和開發商串通騙取銀行貸款;

2、所購房屋價格與當地同類物業的市場價格是否相當，必要時可委托具有房地產評詁資質的機構進行評詁；

3、共有人是否出具同意抵押的合法的書面意見；

4、借款人償還貸款本息的能力；

審貸部門審查后，提出貸款額度和期限，可與借款人、開發商簽訂《個人購房借款合同》，直接報有權審批人審批。簽訂借款合同時，經辦人主動向借款人、保證人講解合同條款。

在借款人辦妥房屋保險、公證和抵押預登記手續后，方可發放貸款。發放貸款時，由信貸員填寫借據，借款人簽章或按指印認定，同時借款人簽署《劃款扣款授權書》，信用社將款項直接劃入開發商在信用社開立的售房專戶上，同時通知借款人貸款已經發放，開發商出具收款證明。

信貸部門應在發放貸款后10個工作日內完成資料歸檔。

第五篇：個人購房按揭貸款操作流程

個人購房按揭貸款操作流程包括樓盤審查和發放貸款兩部份

一、樓盤審查

在借款人提出申請之前，信用社（部）需要對擬提供個人購房貸款的樓盤進行審查，樓盤審查操作流程為：開發商申請→項目調查→審查、審批→簽訂項目合作協議書→貸后監管。

房地產公司提出申請，信用社（部）要求房地產公司（以下簡稱“開發商”）提交以下資料：

1.書面申請

2.公司資料、包括營業執照、稅務登記證、法人代碼證、企業章程、貸款卡、開戶情況、公

司概況、法人代表人或授權代理人證明書、股東會決議等

3.項目資料，包括房地產開發企業資質等級證、建設用地規劃許可證、建設工程規劃許可證、建設工程施工許可證，國有土地使用證、工程概預算資料、商品房預售許可證等

4.農村信用社認為需要提供其他資料

項目調查的主要內容有手續的合法性、項目資金到位情況、項目的基本情況，市場前景及效益狀況。項目實地調查，核實資料、項目情況調查后撰寫調查報告，將調查情況交審查部門，審批同意后與開發商簽訂《個人購房消費貸款項目合作協議》。

二、發放貸款操作流程

具體流程為：借款人申請→貸前調查→審查、審批→簽訂借款合同→辦理保險、公證、擔保等手續→發放貸款→資料歸檔→貸后管理→貸款償還→清戶撤押。

1.借款人申請

借款人申請個人購房貸款，所購房必須為現房或多層主體結構封頂、高層完成總投資三分之二以上的期房。需要借款人填寫個人購房借款表并提供以下資料：

1、借款人身份證件（居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件）；

2、婚姻狀況證明（已婚的提供結婚證或婚姻登記機關出具的夫妻關系證明書，未婚的提供未婚證明書）；

3、不低于房價30%的首付款付款憑證；但對購買首套自住住房且套型建筑面積９０平方米以下的可執行首付款比例不低于２０％的規定；購買商業門面的首付款比例不得低于50%。

4、房地產主管部門統一印制的、具有法律效力的商品房買賣合同；

5、共有權人同意以所購房屋作為抵押物的證明；

6、借款人家庭財產和經濟收入證明，如果屬于借款人家庭成員共同還款，則各方要簽訂共同還款責任確認書，明確在一方無力償還貸款的情況下，其他方仍要繼續承擔還款責任。

2.受理和調查

信貸部門收到如上資料，對其資料的真實性、借款人償還貸款本息能力進行調查，確定貸與不貸、貸款的金額和期限，調查的主要內容包括：

1、首付款是否足額存入開立在信用社的售房專用賬戶上；

2、屋價格是否合理，與當地同類物業的市場價格是否相當；

3、借款年限加借款人的年齡是否超過60年；

4、抵押擔保是否足額有效，共有人是否出具同意抵押的合法文書，必要時要求借款人提供房產評估報告及他項權利證書。

3.貸款審查、審批

審貸部門重點審查：

1、購房行為的真實性，防止借款人和開發商串通騙取銀行貸款;

2、所購房屋價格與當地同類物業的市場價格是否相當，必要時可委托具有房地產評詁資質的機構進行評詁；

3、共有人是否出具同意抵押的合法的書面意見；

4、借款人償還貸款本息的能力；

審貸部門審查后，提出貸款額度和期限，可與借款人、開發商簽訂《個人購房借款合同》，直接報有權審批人審批。簽訂借款合同時，經辦人主動向借款人、保證人講解合同條款。

在借款人辦妥房屋保險、公證和抵押預登記手續后，方可發放貸款。發放貸款時，由信貸員填寫借據，借款人簽章或按指印認定，同時借款人簽署《劃款扣款授權書》，信用社將款項直接劃入開發商在信用社開立的售房專戶上，同時通知借款人貸款已經發放，開發商出具收款證明。