第一篇：小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

常熟市康欣農(nóng)村小額貸款有限公司

貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

第一章 總則

第一條 為保證本公司貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化運(yùn)作，有效地防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)公司能夠得到較好的發(fā)展，特制定本操作規(guī)程。

第二條 貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠實(shí)信用的原則。

第二章 貸款業(yè)務(wù)申請

第三條 企業(yè)或自然人申請貸款，須填寫由本公司提供的《貸款申請書》，同時(shí)應(yīng)提供下列資料，并對所提供資料的真實(shí)性做出承諾和負(fù)責(zé)。

1、法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證和稅務(wù)登記證。

2、法人代表身份證明及簡歷。

3、法人代表授權(quán)書（原件）。

4、法人代表及委托代理人身份證。

5、注冊資本驗(yàn)資報(bào)告。

6、貸款卡（含密碼）。

7、公司章程及公司合同。

8、借款申請書及申請借款同意提供擔(dān)保物的董事會(huì)決議。

9、當(dāng)期財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表及近三年的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表和經(jīng)符合法定要求的中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告。財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等。

10、與借款用途有關(guān)的資料，如購銷協(xié)議、合作協(xié)議等。

11、公司簡介（主營業(yè)務(wù)、本年收支預(yù)測、貸款項(xiàng)目情況及所需資金說明）。

12、擔(dān)保物有關(guān)資料：房地產(chǎn)權(quán)證、固定資產(chǎn)清單、無形資產(chǎn)清單等。

13、已向其他抵（質(zhì)）押權(quán)利人設(shè)定抵（質(zhì)）押的資料。

14、應(yīng)收應(yīng)付帳款清單、存貨清單。

15、近三年的納稅情況。

16、稅務(wù)登記證。

如果企業(yè)（或自然人）提供擔(dān)保人的擔(dān)保，擔(dān)保人也必須提供相關(guān)資料，原則上參照上述資料必須加蓋公章和法定代表人的親筆簽名。

第三章 貸款業(yè)務(wù)受理

第四條 公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)貸款管理，首先應(yīng)審核是否符合以下受理?xiàng)l件：

1、具備法人資格并已通過年檢。

2、依法經(jīng)營、經(jīng)營范圍符合國家政策。

3、具有償還借款的能力，并能提供擔(dān)保措施。

4、申請貸款企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過70%。

第五條 由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)核實(shí)客戶提交材料的完整性和真實(shí)性，審查受理?xiàng)l件，提出受理意見。對符合貸款條件的項(xiàng)目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號，登記《貸款項(xiàng)目受理登記表》、《貸款申請人材料清單》、《擔(dān)保人材料清單》等，作為《貸款申請書》的附件。

第四章 貸款業(yè)務(wù)初審

第六條 業(yè)務(wù)部根據(jù)業(yè)務(wù)量，項(xiàng)目特點(diǎn)和人員的實(shí)際情況，確定貸款項(xiàng)目和業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員（即貸款第一責(zé)任人），重點(diǎn)貸款應(yīng)有2人以上人員共同辦理。

第七條 對申請貸款企業(yè)提供的資料、信息應(yīng)進(jìn)行搜集、整理和審核，審核的主要方面包括：

1、按“受理要求提供清單”所提供的資料是否齊全、有效、要求提供的文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)。

2、各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系是否正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可行性研究報(bào)告、資信等級、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人的擔(dān)保人是否具備資格，是否合法。

3、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表是否經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)并出具了審計(jì)報(bào)告，是否提出保留意見，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，為實(shí)地調(diào)查核實(shí)做好準(zhǔn)備。

4、對擔(dān)保人提供的文件資料及擔(dān)保物，重點(diǎn)審核擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)利憑證）是否明晰。

第八條 貸款初審過程中，業(yè)務(wù)辦理人員應(yīng)到借款人和擔(dān)保人及有關(guān)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。進(jìn)行調(diào)查前，應(yīng)列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)。實(shí)地調(diào)查應(yīng)從以下方面進(jìn)行：

1、憑借職業(yè)敏感性對企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場考察和訪談，以了解企業(yè)和項(xiàng)目背景、市場競爭范圍、財(cái)務(wù)狀況、資源的供應(yīng)等情況；了解借款用途和還款來源；考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)；了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力。

2、考察企業(yè)主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問等形式，判斷企業(yè)實(shí)際

生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況的真實(shí)程度。

3、對財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：

（1）了解企業(yè)執(zhí)行的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則進(jìn)行會(huì)計(jì)核算。

（2）企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行。

（3）按重要性原則，審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實(shí)相符，核實(shí)企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債、損益是否存在虛假因素。

（4）對有保留意見審計(jì)報(bào)告中的保留意見部份應(yīng)予重點(diǎn)關(guān)注。

（5）審核企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況。

4、查看抵押物、質(zhì)物具體情況：

（1）以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原值和凈值、周邊環(huán)境等方面。

（2）以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原值和凈值、用途等。

（3）以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要求權(quán)利憑證原件，識(shí)別真假，必要時(shí)可請有關(guān)部門鑒定。

5、對需要進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對。

第九條 在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息應(yīng)進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評價(jià)，主要應(yīng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：

（1）分析五大要素，即：客戶的品德、經(jīng)營能力、資本、抵押和經(jīng)營環(huán)境，進(jìn)行全面的定性分析以判別借款人的還款意愿和還款能力。

（2）分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對貸款、項(xiàng)目和承擔(dān)項(xiàng)目企業(yè)的影響，主要包括：項(xiàng)目客戶在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期、技術(shù)、工藝先進(jìn)程度、市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力、市場風(fēng)險(xiǎn)程度等。

（3）財(cái)務(wù)分析的關(guān)注點(diǎn)是歷史性的和目前的財(cái)務(wù)績效。

通過財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。

（4）、分析擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度，交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性及可預(yù)見性。

（5）基本風(fēng)險(xiǎn)度分析。

第十條 項(xiàng)目初審結(jié)束，項(xiàng)目受理人員應(yīng)通過綜合分析、比較、評價(jià)，形成綜合的評定和結(jié)論意見，即《貸款項(xiàng)目的調(diào)查報(bào)告》，其主要內(nèi)容：

（1）貸款項(xiàng)目概述（基本情況）。

（2）企業(yè)基本情況。

（3）企業(yè)管理情況。

（4）企業(yè)信用記錄分析。

（5）綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度。

（6）其它需要說明的情況。

（7）調(diào)查結(jié)論。

第十一條 貸款經(jīng)辦人完成了《貸款項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告》后，應(yīng)送交公司業(yè)務(wù)部經(jīng)理完成最后初審，即貸前的調(diào)查。

第十二條 公司業(yè)務(wù)部對項(xiàng)目完成初審?fù)夂?，交公司風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行貸時(shí)審查。主要是對貸前調(diào)查的復(fù)審，復(fù)審時(shí)，認(rèn)為調(diào)查資料中有疑問可退回業(yè)務(wù)部進(jìn)行補(bǔ)充，也可以到現(xiàn)場進(jìn)行再調(diào)查，完善調(diào)查報(bào)告內(nèi)容，得出本部門的審查結(jié)論，最后送交貸審會(huì)議評審。

第五章 貸款項(xiàng)目評審

第十三條 貸款項(xiàng)目的評審，主要采用會(huì)議評審。會(huì)議評審的組織機(jī)構(gòu)是貸款評審委員會(huì)，成員由總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、各部門負(fù)責(zé)人組成，總經(jīng)理為評審會(huì)召集人。評審會(huì)議參加人員：評審會(huì)全體成員、貸款經(jīng)辦人和復(fù)審人員以及評審會(huì)認(rèn)為必須參加的人員。

第十四條 評審會(huì)主要職責(zé)：

1、聽取貸款經(jīng)辦人員及復(fù)審人員的匯報(bào)。

2、對貸款資料的真實(shí)性、完整性和正確性加以審查。

3、對企業(yè)報(bào)審資料從法律角度加以審核。

4、對企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評價(jià)。

5、對貸款風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行評價(jià)。

6、對該貸款是否進(jìn)行貸款進(jìn)行表決。

評審意見和結(jié)論，填寫《貸款項(xiàng)目評審意見書》。評審會(huì)議采用簽字表決制，參加會(huì)議評審人員須在《貸款項(xiàng)目評審意見書》明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的評審人員同意視為貸款評審?fù)ㄟ^，貸款經(jīng)辦人員、復(fù)審人員不參加表決。貸款額度超過公司管理權(quán)限的，報(bào)董事長或董事會(huì)審批。

會(huì)議由指定專人，內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)間、地點(diǎn)、出席人員，參加人員對貸款的意見和最后綜合意見，并按規(guī)定將會(huì)議形成的文書、資料歸檔保存。

第六章 貸款項(xiàng)目的擔(dān)保措施

第十五條 對獲得批準(zhǔn)貸款的企業(yè)，必須落實(shí)擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押和企業(yè)擔(dān)保等。企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按《擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。

第十六條 公司業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)在辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的《他項(xiàng)權(quán)力證書》或保抵（質(zhì)）押登記部門簽章的《抵（質(zhì)）押登記表等證明文件。并完成抵（質(zhì)）押合同文本的簽訂手續(xù)。

第十七條 如貸款企業(yè)提供其它企業(yè)信用擔(dān)保的，在審查完擔(dān)保企業(yè)是否具有擔(dān)保能力后，應(yīng)與擔(dān)保企業(yè)簽訂擔(dān)保合同。

第七章 貸款合同簽訂及放款

第十八條 業(yè)務(wù)部門在貸款項(xiàng)目相關(guān)手續(xù)辦妥后，必需簽訂貸款合同，簽約程序如下：

1、準(zhǔn)備（或擬定）空白法律合同或格式合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同、抵（質(zhì)）押合同及其它需準(zhǔn)備的法律文書。

2、由業(yè)務(wù)部及法律顧問對上述合同文本進(jìn)行具體審核，對需要調(diào)整和修改的合同文本，報(bào)總經(jīng)理審定。

3、由業(yè)務(wù)經(jīng)辦人登記《合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字。

4、對填寫完內(nèi)容的合同文件進(jìn)行復(fù)核。

5、涉及到法人代表、董事會(huì)成員、共有人、擔(dān)保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，本公司至少應(yīng)有2人在現(xiàn)場。

6、業(yè)務(wù)部對項(xiàng)目所有手續(xù)辦妥后，把相關(guān)資料報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部一份備案。

7、業(yè)務(wù)部對項(xiàng)目所有手續(xù)辦妥后，應(yīng)填寫《貸款項(xiàng)目放款通知書》，經(jīng)總經(jīng)理簽字確認(rèn)后送財(cái)務(wù)部一份，財(cái)務(wù)部憑總經(jīng)理簽字的通知書方可辦理放款轉(zhuǎn)帳手續(xù)。

第八章 貸款項(xiàng)目的管理

第十九條 貸款項(xiàng)目貸后管理包括：項(xiàng)目跟蹤及抽樣檢查、展期項(xiàng)目、逾期項(xiàng)目的管理等方面。

第二十條 貸后檢查的主要內(nèi)容：

1、企業(yè)或自然人是否按借款合同規(guī)定使用資金和及時(shí)支付利息。

2、經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況。

3、擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素。

4、風(fēng)險(xiǎn)評估。

5、其它需要說明的問題。

第二十一條 貸款項(xiàng)目的檢查由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)部可隨機(jī)抽查。對借款封閉管理的項(xiàng)目，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款以及其他需要引起特別關(guān)注的貸款，應(yīng)進(jìn)行不定期重點(diǎn)檢查或全程跟蹤，檢查前應(yīng)制訂計(jì)劃；其它貸款則應(yīng)進(jìn)行日常定期檢查，一般來說，一個(gè)月不少于一至二次。貸款項(xiàng)目實(shí)行誰經(jīng)辦誰負(fù)責(zé)的責(zé)任制。

第二十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大或重大問題時(shí)，應(yīng)立即上報(bào)；撰寫檢查報(bào)告，報(bào)總經(jīng)理辦公室，總經(jīng)理認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論會(huì)并提出相應(yīng)的對策措施。

第二十三條 對所有貸款項(xiàng)目，在貸款到期日前（短期5天、中期10天、長期20天），由業(yè)務(wù)部填制《貸款到期通知函》。每月末，業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)向總經(jīng)理室提交當(dāng)月《到逾期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表》和《貸款項(xiàng)目檢查表》等報(bào)表等分析資料。

第二十四條 對特殊需要展期的貸款，企業(yè)須在貸款到期前10天向公司提出展期書面申請。業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對展期的原因進(jìn)行調(diào)查，并提出書面申請。業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對展期的原因進(jìn)行調(diào)查，并提出處理意見，填寫《貸款項(xiàng)目展（逾）期報(bào)告表》報(bào)評審會(huì)審批。對同意展期貸款的擔(dān)保，需按照新貸款的擔(dān)保程序辦理。

第二十五條 對已經(jīng)結(jié)束的貸款項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)辦理終結(jié)手續(xù)。對有風(fēng)險(xiǎn)的貸款應(yīng)提前解約并依法進(jìn)行追償及提起訴訟（不可抗拒除外）。

第二十六條 公司在遭受貸款損失時(shí)，將分別追究經(jīng)辦人、復(fù)審人、會(huì)議評審人員等的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，按《貸款管理制度》規(guī)定進(jìn)行處罰。

第二十七條 貸款業(yè)務(wù)流程中所有有關(guān)的文書和資料都屬歸檔范圍。業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)共同負(fù)責(zé)自貸款業(yè)務(wù)起至債務(wù)追償完畢整個(gè)過程中有關(guān)文件、資料的整理、立卷和保管工作。借閱檔案應(yīng)辦理相關(guān)手續(xù)。

第九章附則

第二十八條 本規(guī)程如與國家法律、法規(guī)不一致時(shí)，應(yīng)做出相應(yīng)的修改和調(diào)整。

第二十九條 本規(guī)程由本公司負(fù)責(zé)解釋。

第三十條本規(guī)程由公司董事會(huì)批準(zhǔn)后施行。

第二篇：小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程(修改)

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貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

第一章 總則

第一條 為保證本公司貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化運(yùn)作，有效地防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)公司能夠得到較好的發(fā)展，特制定本操作規(guī)程。

第二條 貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠實(shí)信用的原則。

第二章 貸款業(yè)務(wù)申請

第三條 企業(yè)或自然人申請貸款，須填寫由本公司提供的《貸款申請書》，同時(shí)應(yīng)提供下列資料，并對所提供資料的真實(shí)性做出承諾和負(fù)責(zé)。

1、法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證和稅務(wù)登記證。

2、法人代表身份證明及簡歷。

3、法人代表授權(quán)書（原件）。

4、法人代表及委托代理人身份證。

5、注冊資本驗(yàn)資報(bào)告。

6、貸款卡（含密碼）。

7、公司章程及公司合同。

8、借款申請書及申請借款同意提供擔(dān)保物的董事會(huì)決議。

9、當(dāng)期財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表及近三年的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表。財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等。

10、與借款用途有關(guān)的資料，如購銷協(xié)議、合作協(xié)議等。

11、公司簡介（主營業(yè)務(wù)、本年收支預(yù)測、貸款項(xiàng)目情況及所需資金說明）。

12、擔(dān)保物有關(guān)資料：房地產(chǎn)權(quán)證、固定資產(chǎn)清單、無形資產(chǎn)清單等。

13、已向其他抵（質(zhì)）押權(quán)利人設(shè)定抵（質(zhì)）押的資料。

14、應(yīng)收應(yīng)付帳款清單、存貨清單。

15、近三年的納稅情況。

16、稅務(wù)登記證。

如果企業(yè)（或自然人）提供擔(dān)保人的擔(dān)保，擔(dān)保人也必須提供相關(guān)資料，原則上參照上述資料必須加蓋公章和法定代表人的親筆簽名。

第三章 貸款業(yè)務(wù)受理

第四條 公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)貸款管理，首先應(yīng)審核是否符合以下受理?xiàng)l件：

1、具備法人資格并已通過年檢。

2、依法經(jīng)營、經(jīng)營范圍符合國家政策。

3、具有償還借款的能力，并能提供擔(dān)保措施。

4、申請貸款企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過70%。

第五條 由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)核實(shí)客戶提交材料的完整性和真實(shí)性，審查受理?xiàng)l件，提出受理意見。對符合貸款條件的項(xiàng)目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號，作為《貸款申請書》的附件。

第四章 貸款業(yè)務(wù)初審

第六條 業(yè)務(wù)部根據(jù)業(yè)務(wù)量，項(xiàng)目特點(diǎn)和人員的實(shí)際情況，確定貸款項(xiàng)目和業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員（即貸款第一責(zé)任人），重點(diǎn)貸款應(yīng)有2人以上人員共同辦理。

第七條 對申請貸款企業(yè)提供的資料、信息應(yīng)進(jìn)行搜集、整理和審核，審核的主要方面包括：

1、按“受理要求提供清單”所提供的資料是否齊全、有效、要求提供的文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)。

2、各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系是否正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可行性研究報(bào)告、資信等級、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人的擔(dān)保人是否具備資格，是否合法。

3、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表是否經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)并出具了審計(jì)報(bào)告，是否提出保留意見，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，為實(shí)地調(diào)查核實(shí)做好準(zhǔn)備。

4、對擔(dān)保人提供的文件資料及擔(dān)保物，重點(diǎn)審核擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)利憑證）是否明晰。

第八條 貸款初審過程中，業(yè)務(wù)辦理人員應(yīng)到借款人和擔(dān)保人及有關(guān)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。進(jìn)行調(diào)查前，應(yīng)列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)。實(shí)地調(diào)查應(yīng)從以下方面進(jìn)行：

1、憑借職業(yè)敏感性對企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場考察和訪談，以了解企業(yè)和項(xiàng)目背景、市場競爭范圍、財(cái)務(wù)狀況、資源的供應(yīng)等情況；了解借款用途和還款來源；考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)；了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力。

2、考察企業(yè)主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問等形式，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況的真實(shí)程度。

3、對財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)

容：

（1）了解企業(yè)執(zhí)行的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則進(jìn)行會(huì)計(jì)核算。

（2）企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行。

（3）按重要性原則，審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實(shí)相符，核實(shí)企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債、損益是否存在虛假因素。

（4）對有保留意見審計(jì)報(bào)告中的保留意見部份應(yīng)予重點(diǎn)關(guān)注。

（5）審核企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況。

4、查看抵押物、質(zhì)物具體情況：

（1）以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原值和凈值、周邊環(huán)境等方面。

（2）以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原值和凈值、用途等。

（3）以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要求權(quán)利憑證原件，識(shí)別真假，必要時(shí)可請有關(guān)部門鑒定。

5、對需要進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對。

第九條 在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息應(yīng)進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評價(jià)，主要應(yīng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：

（1）分析五大要素，即：客戶的品德、經(jīng)營能力、資本、抵押和經(jīng)營環(huán)境，進(jìn)行全面的定性分析以判別借款人的還款意愿和還款能力。

（2）分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對貸款、項(xiàng)目和承擔(dān)項(xiàng)目企業(yè)的影響，主要包括：項(xiàng)目客戶在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期、技術(shù)、工藝先進(jìn)程度、市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力、市場風(fēng)險(xiǎn)程度等。

（3）財(cái)務(wù)分析的關(guān)注點(diǎn)是歷史性的和目前的財(cái)務(wù)績效。

通過財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。

（4）、分析擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度，交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性及可預(yù)見性。

（5）基本風(fēng)險(xiǎn)度分析。

第十條 項(xiàng)目初審結(jié)束，項(xiàng)目受理人員應(yīng)通過綜合分析、比較、評價(jià)，形成綜合的評定和結(jié)論意見，其主要內(nèi)容：

（1）貸款項(xiàng)目概述（基本情況）。

（2）企業(yè)基本情況。

（3）企業(yè)管理情況。

（4）企業(yè)信用記錄分析。

（5）綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度。

（6）其它需要說明的情況。

（7）調(diào)查結(jié)論。

第十一條 貸款經(jīng)辦人完成了貸款項(xiàng)目的調(diào)查后，應(yīng)送交公司業(yè)務(wù)部經(jīng)理完成最后初審，即貸前的調(diào)查。

第十二條 公司業(yè)務(wù)部對項(xiàng)目完成初審?fù)夂螅还撅L(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行貸時(shí)審查。主要是對貸前調(diào)查的復(fù)審，復(fù)審時(shí)，認(rèn)為調(diào)查資料中有疑問可退回業(yè)務(wù)部進(jìn)行補(bǔ)充，也可以到現(xiàn)場進(jìn)行再調(diào)查，完善調(diào)查內(nèi)容，得出本部門的審查結(jié)論，最后送交貸審會(huì)議評審。

第五章 貸款項(xiàng)目評審

第十三條 貸款項(xiàng)目的評審，主要采用會(huì)議評審。會(huì)議評審的組織機(jī)構(gòu)是貸款評審委員會(huì)，成員由總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、各部門負(fù)責(zé)人組成，總經(jīng)理為評審會(huì)召集人。評審會(huì)議參加人員：評審會(huì)全體成員、貸款經(jīng)辦人和復(fù)審人員以及評審會(huì)認(rèn)為必須參加的人員。

第十四條 評審會(huì)主要職責(zé)：

1、聽取貸款經(jīng)辦人員及復(fù)審人員的匯報(bào)。

2、對貸款資料的真實(shí)性、完整性和正確性加以審查。

3、對企業(yè)報(bào)審資料從法律角度加以審核。

4、對企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評價(jià)。

5、對貸款風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行評價(jià)。

6、對該貸款是否進(jìn)行貸款進(jìn)行表決。

會(huì)議由指定專人，內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)間、地點(diǎn)、出席人員，參加人員對貸款的意見和最后綜合意見，并按規(guī)定將會(huì)議形成的文書、資料歸檔保存。

第六章 貸款項(xiàng)目的擔(dān)保措施

第十五條 對獲得批準(zhǔn)貸款的企業(yè)，必須落實(shí)擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押和企業(yè)擔(dān)保等。企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按《擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。

第十六條 公司業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)在辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的《他項(xiàng)權(quán)力證書》或保抵（質(zhì)）押登記部門簽章的《抵（質(zhì)）押登記表等證明文件。并完成抵（質(zhì)）押合同文本的簽訂手續(xù)。

第十七條 如貸款企業(yè)提供其它企業(yè)信用擔(dān)保的，在審查完擔(dān)保企業(yè)是否具有擔(dān)保能力后，應(yīng)與擔(dān)保企業(yè)簽訂擔(dān)保合同。

第七章 貸款合同簽訂及放款

第十八條 業(yè)務(wù)部門在貸款項(xiàng)目相關(guān)手續(xù)辦妥后，必需簽訂貸款合同，簽約程序如下：

1、準(zhǔn)備（或擬定）空白法律合同或格式合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同、抵（質(zhì)）押合同及其它需準(zhǔn)備的法律文書。

2、由業(yè)務(wù)部及法律顧問對上述合同文本進(jìn)行具體審核，對需要調(diào)整和修改的合同文本，報(bào)總經(jīng)理審定。

3、由業(yè)務(wù)經(jīng)辦人進(jìn)行登記，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字。

4、對填寫完內(nèi)容的合同文件進(jìn)行復(fù)核。

5、涉及到法人代表、董事會(huì)成員、共有人、擔(dān)保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，本公司至少應(yīng)有2人在現(xiàn)場。

6、業(yè)務(wù)部對項(xiàng)目所有手續(xù)辦妥后，把相關(guān)資料報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部一份備案。

7、業(yè)務(wù)部對項(xiàng)目所有手續(xù)辦妥后，應(yīng)填寫《匯款通知書》，經(jīng)總經(jīng)理簽字確認(rèn)后送財(cái)務(wù)部一份，財(cái)務(wù)部憑總經(jīng)理簽字的通知書方可辦理放款轉(zhuǎn)帳手續(xù)。

第八章 貸款項(xiàng)目的管理

第十九條 貸款項(xiàng)目貸后管理包括：項(xiàng)目跟蹤及抽樣檢查、展期項(xiàng)目、逾期項(xiàng)目的管理等方面。

第二十條 貸后檢查的主要內(nèi)容：

1、企業(yè)或自然人是否按借款合同規(guī)定使用資金和及時(shí)支付利息。

2、經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況。

3、擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素。

4、風(fēng)險(xiǎn)評估。

5、其它需要說明的問題。

第二十一條 貸款項(xiàng)目的檢查由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)部可隨機(jī)抽查。對借款封閉管理的項(xiàng)目，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款以及其他需要引起特別關(guān)注的貸款，應(yīng)進(jìn)行不定期重點(diǎn)檢查或全程跟蹤，檢查前應(yīng)制訂計(jì)劃；其它貸款則應(yīng)進(jìn)行日常定期檢查，一般來說，一個(gè)月不少于一至二次。貸款項(xiàng)目實(shí)行誰經(jīng)辦誰負(fù)責(zé)的責(zé)任制。

第二十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大或重大問題時(shí)，應(yīng)立即上報(bào)；撰寫檢查報(bào)告，報(bào)總經(jīng)理辦公室，總經(jīng)理認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)

行專題討論會(huì)并提出相應(yīng)的對策措施。

第二十三條 對所有貸款項(xiàng)目，在貸款到期日前（短期5天、中期10天、長期20天），由業(yè)務(wù)部填制《貸款到期通知函》。每月末，業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)向總經(jīng)理室提交當(dāng)月《到逾期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表》和《貸款項(xiàng)目檢查表》等報(bào)表等分析資料。

第二十四條 對特殊需要展期的貸款，企業(yè)須在貸款到期前10天向公司提出展期書面申請。業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對展期的原因進(jìn)行調(diào)查，并提出書面申請。業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對展期的原因進(jìn)行調(diào)查，并提出處理意見，填寫《貸款項(xiàng)目展（逾）期報(bào)告表》報(bào)評審會(huì)審批。對同意展期貸款的擔(dān)保，需按照新貸款的擔(dān)保程序辦理。

第二十五條 對已經(jīng)結(jié)束的貸款項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)辦理終結(jié)手續(xù)。對有風(fēng)險(xiǎn)的貸款應(yīng)提前解約并依法進(jìn)行追償及提起訴訟（不可抗拒除外）。

第二十六條 公司在遭受貸款損失時(shí)，將分別追究經(jīng)辦人、復(fù)審人、會(huì)議評審人員等的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，按《貸款管理制度》規(guī)定進(jìn)行處罰。

第二十七條 貸款業(yè)務(wù)流程中所有有關(guān)的文書和資料都屬歸檔范圍。業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)共同負(fù)責(zé)自貸款業(yè)務(wù)起至債務(wù)追償完畢整個(gè)過程中有關(guān)文件、資料的整理、立卷和保管工作。借閱檔案應(yīng)辦理相關(guān)手續(xù)。

第九章附則

第二十八條 本規(guī)程如與國家法律、法規(guī)不一致時(shí)，應(yīng)做出相應(yīng)的修改和調(diào)整。

第二十九條 本規(guī)程由本公司負(fù)責(zé)解釋。

第三十條本規(guī)程由公司董事會(huì)批準(zhǔn)后施行。

第三篇：貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

第一章 總 則

第一條 為保證小額貸款公司(以下簡稱公司)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化和程序化，防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》《銀監(jiān)發(fā)(2008)23號》的精神和要求，制定本規(guī)程。

第二條 公司貸款業(yè)務(wù)始終遵守國家法律、法規(guī)，自愿接受金融監(jiān)管部門的監(jiān)督和指導(dǎo)，始終豎持“風(fēng)險(xiǎn)第一，效益第二”的原則，牢固樹立為“三農(nóng)”、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)服務(wù)的宗旨。

第二章 貸款業(yè)務(wù)程序

第三條 申請貸款業(yè)務(wù)程序如下：(一)客戶申請(二)貸款受理和調(diào)查(三)貸款審查和審批(四)簽訂合同(五)抵(質(zhì))押登記(六)貸款發(fā)放(七)收取利息收入(八)貸后管理(九)貸款收回

第三章 借款申請和貸款受理

第四條 借款人申請借款須填寫《借款申請書》,同時(shí)應(yīng)提供下列材料，并對所提供材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

(一)借款人應(yīng)提供的材料：

1.法人營業(yè)執(zhí)照(年檢)、稅務(wù)登記證； 2.組織機(jī)構(gòu)代碼證； 3.法人代表授權(quán)書；

4.法人代表及委托代理人身份證； 5.注冊資本驗(yàn)資報(bào)告；

6.貸款卡(密碼)及貸款卡回執(zhí)單； 7.資信證明； 8.公司章程；

9.申請借款的董事會(huì)(股東會(huì))決議；

10.當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表和中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告。報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、納稅申報(bào)表等；

11.與借款用途有關(guān)的資料：購銷協(xié)議、合作協(xié)議； 12.項(xiàng)目可行性報(bào)告及主管部門批件； 13.生產(chǎn)經(jīng)營情況；

14.主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債等明細(xì)表；

15.公司簡介和法人代表簡介； 16.公司基本賬戶和其他賬戶情況；

17.近三個(gè)月的銀行對賬單和個(gè)人信用卡對賬單； 18.水、電費(fèi)票據(jù)； 19.企業(yè)和個(gè)人征信資料； 20.其他有關(guān)材料。(二)擔(dān)保人應(yīng)提供的材料：

1.法人營業(yè)執(zhí)照(年檢)、稅務(wù)登記證； 2.法定代表人授權(quán)書；

3.法定代表人及委托代理人身份證； 4.注冊資本驗(yàn)資報(bào)告；

5.貸款卡(密碼)及貸款卡回執(zhí)單； 6.資信證明；

7.公司章程及公司合同；

8當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表和中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告。報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、納稅申報(bào)表等；

9.主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債明細(xì)表；

10、股東會(huì)或董事會(huì)同意擔(dān)保的決議； 11.公司簡介和法人代表簡介； 12.其他有關(guān)材料。

（三）擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料 1.抵押物、質(zhì)物清單； 2.抵押物、質(zhì)物權(quán)利憑證；

3.抵押物、質(zhì)物評估資料； 4.保險(xiǎn)單；

5.董事會(huì)同意抵押、質(zhì)押的決議；

6.抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵(質(zhì))押的聲明； 7.抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明； 8.抵押物、質(zhì)物為國有企業(yè)，提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意或質(zhì)押的證明；

9.其他有關(guān)材料。(四)注意事項(xiàng)

1.提供的材料除復(fù)印件外，同時(shí)應(yīng)提供原件備驗(yàn)； 2.提供的材料復(fù)印件要加蓋公章；

3.法定代表人授權(quán)委托需法定代表人親筆簽字授權(quán)；

4.公司受理人可根據(jù)借款人和項(xiàng)目的實(shí)際情況對提供的資料進(jìn)行刪選和添加。

第五條 公司信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)項(xiàng)目受理，一般情況下項(xiàng)目受理人為項(xiàng)目責(zé)任人(以下簡稱責(zé)任人)，負(fù)責(zé)核實(shí)客戶提交材料的完整性和真實(shí)性，審理受理?xiàng)l件，提出受理意見。對符合貸款條件的項(xiàng)目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號，登記《貸款項(xiàng)目受理登記表》。

第六條 貸款受理?xiàng)l件

(一)具備企業(yè)法人資格并已通過年檢；

(二)合法經(jīng)營，重合同、守信用，具有良好的資信等級；(三)資產(chǎn)負(fù)債比例合理，有連續(xù)的盈利能力和償債能力。

第四章 貸款項(xiàng)目初審和實(shí)地調(diào)查

第七條 公司實(shí)行雙調(diào)查人制度，第一調(diào)查人為責(zé)任人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任，第二調(diào)查人為項(xiàng)目協(xié)辦人(以下簡稱協(xié)辦人)協(xié)助責(zé)任人工作。

第八條 項(xiàng)目初審主要是通過資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取貸款項(xiàng)目、借款人和擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價(jià)，形成《貸款調(diào)查報(bào)告》。

第九條 資料審核是項(xiàng)目初審的開始階段，是對申請貸款的企業(yè)提供的資料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實(shí)性。信息除來源于企業(yè)外，還應(yīng)從其他途徑獲取，如與企業(yè)和項(xiàng)目有關(guān)的管理、金融、財(cái)稅部門和供應(yīng)商、用戶等。

對上述資料、信息審核過程中須明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處是下一步進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)。

第十條 資料審核要點(diǎn)

(一)按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已年檢；

(二)有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人和擔(dān)保人是否具備資格、合法合規(guī)；

(三)財(cái)務(wù)報(bào)表是否由中介機(jī)構(gòu)出具了審計(jì)報(bào)告，是否是無保留意見報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)。

(四)對擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上3項(xiàng)基本相同，重點(diǎn)是審核擔(dān)保人提供的擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地)及有關(guān)抵(質(zhì))押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬(權(quán)力憑證)是否明晰。

第十一條 項(xiàng)目初審過程中，項(xiàng)目責(zé)任人與協(xié)辦人應(yīng)到借款人和擔(dān)保人以及有關(guān)部門實(shí)地調(diào)查。公司負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。進(jìn)行實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。

第十二條 實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)

(一)訪問借款人，會(huì)見有關(guān)當(dāng)事人，了解借款人和項(xiàng)目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況。弄清借款用途和還款來源?？疾炱髽I(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)(文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀(jì)守法等方面)，了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況、能力和綜合素質(zhì)。

(二)對需進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對。

(三)考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況。

(四)對財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：

1.了解企業(yè)的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則記賬； 2.企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；

3.通過采用抽查大項(xiàng)的方式，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬實(shí)相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；

4.有保留意見的審計(jì)報(bào)告的保留意見部分； 5.或有損失和或有負(fù)債情況。

(五)察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原價(jià)和凈值、周邊環(huán)境等；以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等；以匯票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，辨別真?zhèn)危匾獣r(shí)請有關(guān)部門鑒定。

第十三條 綜合分析是在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評價(jià)，主要有以下幾個(gè)方面：

(一)分析、判斷借款人的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款。

(二)分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對貸款項(xiàng)目和借款人的影響，主要包括：項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位；產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期；技術(shù)、工藝先進(jìn)程度；市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風(fēng)險(xiǎn)程度及政府的管制程度等。

(三)分析借款人的還款能力。通過財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。

財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容：

1.償債能力(財(cái)務(wù)杠桿比率、流動(dòng)比率)； 2.盈利能力（盈利比率）； 3.營運(yùn)能力（效率比例）； 4.資產(chǎn)質(zhì)量； 5.資金結(jié)構(gòu)；

6.預(yù)測近3年的發(fā)展趨勢。

7.現(xiàn)金流量分析是要預(yù)計(jì)在未來的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還公司貸款。

(四)分析擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性和可預(yù)見性。

(五)基本風(fēng)險(xiǎn)度分析。

第十四條 項(xiàng)目初審結(jié)束，責(zé)任人須向信貸評審委員會(huì)提交《貸款調(diào)查報(bào)告》?！顿J款調(diào)查報(bào)告》的主要內(nèi)容：

(一)借款人背景情況；(二)項(xiàng)目基本情況；(三)市場預(yù)測及銷售分析；(四)財(cái)務(wù)狀況及償債能力；(五)借款用途及還款資金來源；(六)擔(dān)保情況；

(七)與銀行往來及或有負(fù)債情況；(八)綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度；(九)其他需要說明的情況；(十)調(diào)查結(jié)論。

第十五條 項(xiàng)目初審過程中發(fā)現(xiàn)借款人或擔(dān)保人有不良信用紀(jì)錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題，或借款人主動(dòng)要求撤回?fù)?dān)保申請，致使初審工作不能繼續(xù)進(jìn)行時(shí)，責(zé)任人應(yīng)在《貸款調(diào)查報(bào)告》中說明原因并提出

處理意見，填寫《中止貸款項(xiàng)目處理意見書》，信貸業(yè)務(wù)部簽署意見后逐級報(bào)公司董事長(總經(jīng)理)審批。責(zé)任人將處理結(jié)果告知借款人。

因借款人或擔(dān)保人材料提供不全或借款人要求暫緩處理影響項(xiàng)目初審工作的，亦按上述程序辦理。

第十六條 項(xiàng)目自正式受理開始，一般應(yīng)在3個(gè)工作日完成，如超過3個(gè)工作日，責(zé)任人應(yīng)向信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人說明原因，信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人逐級向公司董事長(總經(jīng)理)報(bào)告。

第五章 貸款項(xiàng)目評審與決策

第十七條 貸款項(xiàng)目的評審包括兩個(gè)環(huán)節(jié)，即部門評審和會(huì)議評審。第十八條 貸款項(xiàng)目責(zé)任人將借款人和擔(dān)保人提交的各項(xiàng)資料和《貸款調(diào)查報(bào)告》提交信貸業(yè)務(wù)部，信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人組織人員對上述資料進(jìn)行初審。信貸業(yè)務(wù)部初審的重點(diǎn)是項(xiàng)目資料和《貸款調(diào)查報(bào)告》。

信貸業(yè)務(wù)部初審的主要內(nèi)容：

(一)項(xiàng)目資料的真實(shí)性、完整性、正確性；(二)對擔(dān)保措施提出意見；

(三)對報(bào)審資料從法律角度加以審核；(四)對項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行評價(jià)；

(五)對企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評價(jià)。做出評審意見和結(jié)論，信貸業(yè)務(wù)部初審一般應(yīng)在2個(gè)工作日完成。初審結(jié)束后需填寫《貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評審意見書》。

第十九條 信貸業(yè)務(wù)部初審?fù)戤吅?，將《貸款調(diào)查報(bào)告》和《貸款項(xiàng)

目風(fēng)險(xiǎn)評審意見書》連同其他資料一并移交公司風(fēng)險(xiǎn)控制部進(jìn)行審核。風(fēng)險(xiǎn)控制部主要對信貸業(yè)務(wù)部提供的《貸款調(diào)查報(bào)告》的結(jié)論，進(jìn)行再次復(fù)審(包括對貸款單位的再次實(shí)地考察和相關(guān)資料的復(fù)審)，復(fù)審后需填寫《貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評審意見書》，提交公司信貸評審委員會(huì)進(jìn)行會(huì)議評審。

第二十條 會(huì)議評審的組織機(jī)構(gòu)是公司信貸評審委員會(huì)，由公司董事長(總經(jīng)理)、副總經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)及外聘專家等組成。

評審會(huì)議參加人員：(一)評委會(huì)全體成員；(二)項(xiàng)目責(zé)任人和協(xié)辦人；(三)評委會(huì)認(rèn)為須參加的人員。第二十一條 會(huì)議評審工作程序

(一)評委會(huì)至少在會(huì)議召開前1天將會(huì)議內(nèi)容通知參加會(huì)議人員，會(huì)議資料由項(xiàng)目責(zé)任人負(fù)責(zé)提交。

(二)會(huì)議由評委會(huì)主任—公司董事長(總經(jīng)理)召集，參加會(huì)議人員必須按時(shí)參加會(huì)議。

(三)責(zé)任人報(bào)告項(xiàng)目調(diào)查情況和初審意見，協(xié)辦人作補(bǔ)充說明。(四)部門負(fù)責(zé)人報(bào)告部門審核意見。

（五）風(fēng)險(xiǎn)控制部把審核、考察情況，對貸款項(xiàng)目作出風(fēng)險(xiǎn)評估意見。(五)評審委員會(huì)和參加會(huì)議人員質(zhì)疑，項(xiàng)目調(diào)查責(zé)任人和協(xié)辦人答疑。(六)參加會(huì)議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評審意見。

(七)評審委員會(huì)主任綜合與會(huì)大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意

見。

(八)會(huì)議評審采用簽字表決制，評審委員會(huì)人員(項(xiàng)目責(zé)任人和協(xié)辦人不參加表決)須在《貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評審意見書》明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權(quán)，信貸評審委員會(huì)成員全部同意視為項(xiàng)目評審?fù)ㄟ^。

會(huì)議評審和審批一般應(yīng)在1個(gè)工作日完成。

第二十二條 貸款審批權(quán)限包括貸款額度、貸款期限、貸款利率、貸款展期由公司董事長(總經(jīng)理)審批。

第二十三條 對部門審核、會(huì)議評審中被否決的項(xiàng)目，公司董事長(總經(jīng)理)只能做“不同意貸款”或“進(jìn)行復(fù)議”的決定，而不能做“同意貸款”的決定。

第二十四條 會(huì)議由評委會(huì)指定專人記錄，內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)間、地點(diǎn)、出席人員、參加會(huì)議人員對項(xiàng)目的意見及評委會(huì)主任最后綜合意見。會(huì)議形成的文書、資料歸檔保管。

第二十五條 發(fā)生以下情形的項(xiàng)目需進(jìn)行復(fù)議

(一)公司評審委員會(huì)否決(三分之一以上評審人員不同意)，但公司董事長(總經(jīng)理)決定復(fù)議的項(xiàng)目；

(二)多數(shù)評審人員質(zhì)疑，公司董事長(總經(jīng)理)認(rèn)為有必要進(jìn)一步調(diào)查的項(xiàng)目。

復(fù)議僅限一次。對復(fù)議的項(xiàng)目，自項(xiàng)目初審程序開始辦理，如有必要可重新確定責(zé)任人。

第六章 貸款合同的簽訂

第二十六條 項(xiàng)目經(jīng)會(huì)議評審?fù)ㄟ^后，由責(zé)任人通知借款人、擔(dān)保人辦理有關(guān)簽約手續(xù)

第二十七條 信貸業(yè)務(wù)部安排專人辦理簽約手續(xù)，一般情況下責(zé)任人為經(jīng)辦人，簽約程序如下：

(一)準(zhǔn)備空白合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的資料。

(二)由信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制審核上述合同文本，對需要調(diào)整和修改的合同條款應(yīng)及時(shí)與有關(guān)當(dāng)事人協(xié)商、談判，將修改意見，報(bào)公司董事長(總經(jīng)理)審定。

(三)責(zé)任人登記《貸款項(xiàng)目合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字。

須注意的事項(xiàng)：需要抵(質(zhì))押人對抵(質(zhì))押物進(jìn)行保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)期限至少要長于借款期限3個(gè)月，投保總值不得低于抵押物、質(zhì)物總值，保單要注明公司為保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放在公司?/p>

(四)對填寫完內(nèi)容的合同文本再進(jìn)行一次審核，方法與本條第(二)項(xiàng)相同；

(五)涉及到股東代表、法定代表人、董事會(huì)成員、共有人、擔(dān)保人等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，公司至少應(yīng)有兩人在現(xiàn)場。

(六〉法定代表人、公司簽章。

第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的項(xiàng)目資料和重要合同、證件：包括借款合同、保證合同、抵(質(zhì))押合同及抵(質(zhì))押登記證件等須移交財(cái)務(wù)部管理。

第七章 擔(dān)保措施

第二十九條 申請借款必須落實(shí)擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押、保證等。公司根據(jù)借款人和項(xiàng)目的實(shí)際情況，采用一種或幾種擔(dān)保措施。

第三十條 擔(dān)保人提供抵押物、質(zhì)物的范圍，按《擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。

第三十一條 負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)準(zhǔn)備抵(質(zhì))押登記資料和借款人一同辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù)。辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵(質(zhì)〉押登記部門發(fā)放的《他項(xiàng)權(quán)力證書》或經(jīng)抵(質(zhì))押登記部門簽章的《抵(質(zhì))押登記表》等證明文件。

第三十二條 用不動(dòng)產(chǎn)抵押，抵押率(按凈值計(jì)算)不高于70%；動(dòng)產(chǎn)抵押率(按凈值計(jì)算)不高于50%；動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押率(按凈值計(jì)算)不高于50%；股權(quán)、債券等權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率(分別按投資額、債券面值計(jì)算)不高于70%。

第三十三條 采用信用保證措施的擔(dān)保企業(yè)，必須滿足以下條件：(一)具備《擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保資格；(二)資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%；(三)連續(xù)3年(含當(dāng)期)以上盈利；(四)企業(yè)資信和經(jīng)濟(jì)實(shí)力要優(yōu)于借款人；(五)企業(yè)在承保期必須參加保險(xiǎn)。

第八章 利息收取和貸款發(fā)放

第三十四條 公司貸款利率的制定符合國家有關(guān)規(guī)定。不高于銀行同

期貸款利率的4倍。

第三十五條 貸款利息按合同約定收取。

第三十六條 借款人在簽署《借款合同》時(shí)，應(yīng)確認(rèn)貸款利率。第三十七條 責(zé)任人辦妥抵(質(zhì))押登記手續(xù)后，按合同約定督促借款人繳納貸款利息，貸款利息由信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)計(jì)算和催繳，公司財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)核實(shí)和收款。

第三十八條 責(zé)任人須將抵(質(zhì))押登記手續(xù)完備情況送信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部、財(cái)務(wù)部、董事長(總經(jīng)理)審核。財(cái)務(wù)部在發(fā)放貸款時(shí)須要求項(xiàng)目責(zé)任人提供：

1.填寫《轉(zhuǎn)款申請單》報(bào)公司相關(guān)部門責(zé)任人和公司董事長(總經(jīng)理)簽字同意；

2.提供《借款合同》、《保證合同》、《抵(質(zhì))押合同》、借款借據(jù)原件查驗(yàn)并作為記賬憑據(jù)。

財(cái)務(wù)部根據(jù)借款人提供的賬號、戶名、開戶行，發(fā)放貸款。

第九章 貸后管理和貸款收回

第三十九條 貸后管理是指自公司向借款人放款至貸款收回的過程的管理，包括貸后檢查、展期、逾期的處理等。

第四十條 貸后的日常管理由信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)；風(fēng)險(xiǎn)控制部進(jìn)行定期或不定期抽查。檢查前要制定檢查計(jì)劃，報(bào)公司董事長(總經(jīng)理)審批。貸后檢查分日常檢查和重點(diǎn)檢查。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，如貸款金額、貸款期限、擔(dān)保措施、風(fēng)險(xiǎn)等級等確定檢查頻率，日常檢查原則上

每月進(jìn)行一次，對于用機(jī)器設(shè)備做抵押擔(dān)保的項(xiàng)目，至少每個(gè)月進(jìn)行一次。重點(diǎn)檢查是對貸款封閉管理的項(xiàng)目、認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目及其他需特別關(guān)注的項(xiàng)目進(jìn)行不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須填寫《貸后跟蹤情況報(bào)告表》并附要求借款人及有關(guān)部門提供的資料，報(bào)公司董事長(總經(jīng)理)簽批意見后與有關(guān)資料一并歸檔。

第四十一條 貸后檢查的內(nèi)容：(一)借款人是否按合同規(guī)定使用貸款；(二)借款人生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況；(三)擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；(四)風(fēng)險(xiǎn)等級確定(貸款的五級分類)(五)其他須說明的情況。

第四十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)借款人和擔(dān)保人存在較大問題，須當(dāng)日向部門負(fù)責(zé)人口頭報(bào)告，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)在一日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報(bào)告公司董事長(總經(jīng)理)。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)立即報(bào)告董事長(總經(jīng)理)，董事長(總經(jīng)理)認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并提出相應(yīng)的對策及措施。

第四十三條 對所有貸款項(xiàng)目，在貸款到期日之前7日，責(zé)任人原則上填寫《貸款到期通知》，通知借款人，公司須留存。

第四十四條 每月月末前，信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)向公司董事長(總經(jīng)理)提交當(dāng)月《逾期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表》。季度檢查完畢應(yīng)及時(shí)向公司董事長(總經(jīng)理)報(bào)送《貸后跟蹤情況報(bào)告表》。

第四十五條 需要展期的貸款項(xiàng)目，借款人須在貸款到期前10天向公

司提出貸款展期書面申請，信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)調(diào)查貸款展期的原因，提出處理意見，并要求擔(dān)保人出具同意繼續(xù)擔(dān)保的書面證明，撰寫《貸款展期處理意見書》，報(bào)公司董事長(總經(jīng)理)審批。

第四十六條 對逾期的貸款項(xiàng)目，由信貸業(yè)務(wù)部寫出檢查報(bào)告，提出處理意見，撰寫《貸款逾期處理意見書》報(bào)公司董事長(總經(jīng)理)審批。

第四十七條 貸款到期后，責(zé)任人負(fù)責(zé)核實(shí)貸款本金確已歸還，經(jīng)信貸業(yè)務(wù)部和財(cái)務(wù)部確認(rèn)后報(bào)公司董事長(總經(jīng)理)核準(zhǔn)，辦理注銷抵押登記并將所保管的原件退還。

第四十八條 貸款項(xiàng)目責(zé)任人和信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)度將完成內(nèi)容及時(shí)登記有關(guān)臺(tái)賬及錄入微機(jī)，進(jìn)行項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)和管理。

第十章 貸款的追償

第四十九條 借款人在貸款到期日足額清償《借款合同》項(xiàng)下的全部款項(xiàng)，貸款責(zé)任即宣告解除合同。如果借款人在貸款到期日未能按時(shí)足額歸還公司貸款，公司應(yīng)及時(shí)與借款人、擔(dān)保人落實(shí)公司向借款人(擔(dān)保人)追償債務(wù)的權(quán)利。

第五十條 追償項(xiàng)目的管理

①建立追償項(xiàng)目《風(fēng)險(xiǎn)評級報(bào)告制度》，及時(shí)監(jiān)控追償資金總量及風(fēng)險(xiǎn)級別的轉(zhuǎn)移情況，定期反映追償項(xiàng)目的動(dòng)態(tài)情況。

②指定專人負(fù)責(zé)追償資金的回收工作，每個(gè)追償項(xiàng)目有具體的工作方案。對責(zé)任人有明確的考核指標(biāo)，做到責(zé)任明確、獎(jiǎng)懲分明。

③對追償項(xiàng)目要一戶一策，對癥下藥，重點(diǎn)突破，確保措施有效。④對追償項(xiàng)目要進(jìn)行剖析，屬業(yè)務(wù)人員不按工作程序等主觀原因造成的要進(jìn)行處罰和處分。對催收追償資金有貢獻(xiàn)的要獎(jiǎng)勵(lì)，做到獎(jiǎng)懲分明。

第五十一條 追償方案由項(xiàng)目責(zé)任人制訂，信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部審核后報(bào)公司董事長(總經(jīng)理)審定。項(xiàng)目責(zé)任人為追償?shù)木唧w經(jīng)辦人，負(fù)責(zé)填制《追償臺(tái)賬》，按月計(jì)算、催收資金占用費(fèi)、違約金，并與相關(guān)部門核對。

第五十二條 追償結(jié)束，項(xiàng)目責(zé)任人撰寫《貸款項(xiàng)目追償結(jié)果意見書》，經(jīng)信貸業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)控制部、財(cái)務(wù)部確認(rèn)后報(bào)公司董事長(總經(jīng)理)核準(zhǔn)。

第十一章 責(zé)任和罰則

第五十三條 責(zé)任人、協(xié)辦人和部門評審、會(huì)議評審人員按公司的有關(guān)規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)比重的責(zé)任。

第五十四條 因失職、瀆職使公司遭受損失，要追究有關(guān)人員責(zé)任，并按公司有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。

第十二章 檔案管理

第五十五條 每項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)完成后1天內(nèi)，責(zé)任人應(yīng)填制《貸款業(yè)務(wù)資料清單》并按《貸款業(yè)務(wù)資料清單》的順序?qū)①Y料整理立卷后移交給公司會(huì)計(jì)（負(fù)責(zé)檔案管理）。

第五十六條 貸款后期管理至追償終結(jié)過程中所有有關(guān)的文書和資料都在歸檔范圍，業(yè)務(wù)事項(xiàng)處理完畢后及時(shí)移交公司會(huì)計(jì)歸案管理。

第十三章 附 則

第五十七條 本規(guī)程如與國家法律、法規(guī)不一致時(shí)，應(yīng)作相應(yīng)修改和調(diào)整。

二○一二年八月十九日

第四篇：小額貸款公司放款操作規(guī)程

烏魯木齊市佳雨小額貸款股份有限公司

放款操作流程

1、總則

1.1為有效控制放款操作風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范公司各崗位的操作行為，根據(jù)《烏魯木齊市佳雨小額貸款股份有限公司放款管理辦法》，特制訂本規(guī)程。

1.2本規(guī)程適用于對本公司所有客戶的放款操作。

1.3放款操作的基本流程為：實(shí)地見證、放款審核（審批）、放款操作和文檔管理。

2、實(shí)地見證操作規(guī)程

為有效防范放款環(huán)節(jié)操作風(fēng)險(xiǎn)，公司必須對各類擔(dān)保手續(xù)的辦理及相關(guān)法律合同的簽署進(jìn)行實(shí)地見證。

2.1實(shí)地見證的主要方式：采取雙人實(shí)地進(jìn)行。2.2實(shí)地見證材料

2.2.1客戶經(jīng)理必須簽署實(shí)地見證合同，抵（質(zhì)）押物登記時(shí)所需相關(guān)材料。

（1）見證抵（質(zhì)）押登記時(shí)，資料包括：借款人及抵（質(zhì)）押人的營業(yè)執(zhí)照，抵（質(zhì)）押物清單，抵（質(zhì)）押物權(quán)屬和貸審會(huì)決議。

（2）見證合同簽署時(shí)，資料包括：借款人、保證人或抵（質(zhì)）押人的營業(yè)執(zhí)照，法人代表身份證明書、簽字樣本，授權(quán)委托書、受托人的身份證明和簽字樣本。

2.2.2實(shí)地見證合同簽署

（1）核對簽字人身份證件后，見證法人代表或授權(quán)委托人在有關(guān)合同上簽字。

（2）必須分別在借款人、保證人、抵押或質(zhì)押人的辦公地點(diǎn)在法律合同文本上加蓋公章。

（3）對照預(yù)留的簽字樣本、營業(yè)執(zhí)照，核對合同文本的簽字、印章。

2.2.3實(shí)地見證抵（質(zhì)）押登記

根據(jù)地（址）押物不同，確定抵（質(zhì)）押物法定登記機(jī)關(guān)。詳細(xì)內(nèi)容參見《---小額貸款公司客戶抵（質(zhì)）押管理實(shí)施細(xì)則》

2.2.4實(shí)地見證完成后，填制《---小額貸款公司信貸業(yè)務(wù)實(shí)地見證確認(rèn)書》（附件一）。

3、放款審核操作規(guī)程

3.1根據(jù)客戶經(jīng)理的移交資料清單，對提交紙質(zhì)授信材料和放款資料，逐一進(jìn)行清點(diǎn)。

3.2一致性審核

（1）營業(yè)執(zhí)照。公司名稱一致，法人代表一致，經(jīng)營期限一致，年檢情況一致。

如為分公司營業(yè)執(zhí)照，還需審核：授權(quán)書的期限一致，授權(quán)書內(nèi)容一致，授權(quán)人、被授權(quán)人一致。

（2）信貸業(yè)務(wù)申請書。申請日期一致，申請業(yè)務(wù)種類一致，申請授信金額一致，申請授信期限一致，有權(quán)人簽字人一致，公章一致。

（3）信貸業(yè)務(wù)承諾書或核保書。擔(dān)保業(yè)務(wù)種類一致，申請授信

金額一致，擔(dān)保期限一致，有權(quán)人簽字一致，公章一致。

（4）授信申請人、擔(dān)保人公司章程。公司名稱一致，經(jīng)營期限一致，有權(quán)決策機(jī)構(gòu)一致，有權(quán)人決策機(jī)構(gòu)人員組成一致，有權(quán)決策機(jī)構(gòu)決議生效的條件一致。

（5）授信申請人、擔(dān)保人（含抵（質(zhì)）押人）董事會(huì)決議，或其他有權(quán)決策機(jī)構(gòu)同意申請授信（擔(dān)保）的決議。會(huì)議召開日期一致，簽字人員一致，申請授信（擔(dān)保）的金額一致，申請（擔(dān)保）的業(yè)務(wù)種類一致，申請（擔(dān)保）信貸業(yè)務(wù)期限一致。

（6）授信申請人、擔(dān)保人（含抵（質(zhì)）押人）法定代表人授權(quán)委托書。授權(quán)人、受權(quán)人名稱一致，授權(quán)日期一致，授權(quán)期限一致，授權(quán)內(nèi)容一致。

（7）抵（質(zhì)）押信貸業(yè)務(wù)中的抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明。所有權(quán)人（或有權(quán)處置人）一致，抵（質(zhì)）押物具體名稱一致，抵（質(zhì)）押物種類一致，抵押物具體位置一致，質(zhì)押物面值一致。

（8）抵（質(zhì)）押物清單。抵押物種類一致，抵（質(zhì)）押人一致，抵（質(zhì)）押物所對應(yīng)的業(yè)務(wù)種類、金額一致。

（9）信貸資金用途證明材料：如：貿(mào)易合同等。合同買方、賣方一致，同編號一致，簽署日期一致，結(jié)算方式一致。

3．3合法性審核

1、與申請人相關(guān)的資料

(1)額度內(nèi)信貸業(yè)務(wù)申請書。填寫內(nèi)容完整，有申請人公章、法人代表或委托代理人的簽字。

(2)企業(yè)董事會(huì)(股東會(huì))或其他有權(quán)決策機(jī)構(gòu)同意申請授信的決議內(nèi)容與業(yè)務(wù)種類一致，決議中的簽字與董事會(huì)成員一致(股東會(huì)決議中的簽字蓋章與公司章程中的簽字或蓋章相符)，按公司章程規(guī)定改決議有效。

(3)授權(quán)委托書(如有被授權(quán)人)。授權(quán)委托內(nèi)容或事項(xiàng)明確、在有效期限之內(nèi)。

(4)借款合同。編號填寫準(zhǔn)確、字跡清晰、內(nèi)容齊全、簽章規(guī)范，合司簽訂日期在授信通知或公司審批意見書的日期之后。利率、金額、期限與貸審會(huì)決議內(nèi)容一致。

2、擔(dān)保資料

(1)擔(dān)保人董事會(huì)(股東會(huì))或其他有權(quán)決策機(jī)構(gòu)同意提供擔(dān)保的決議或證明。決議內(nèi)容與業(yè)務(wù)種類一致，決議中的簽字與董事會(huì)成員一致(股東會(huì)決議中的簽字蓋章與公司章程中的簽字或蓋章相符)，按公司章程規(guī)定該決議有效。公司為股東或?qū)嶋H控制人擔(dān)保，應(yīng)出具股東會(huì)決議。

(2)授權(quán)委托書(如有被授權(quán)人)。授權(quán)委托內(nèi)容或事項(xiàng)明確、在有效效期限之內(nèi)。

(3)保證合同或最高額保證合同(保證貸款提供)。編號填寫準(zhǔn)確、字跡清晰、內(nèi)容齊全、簽章規(guī)范，與擔(dān)保的主合同編號、期限等對應(yīng)無誤，對有涂改的，加蓋企業(yè)公章。

(4)抵(質(zhì))押合同或最高額抵押合同(抵(質(zhì))押貸款提供)。編號填寫準(zhǔn)確、字跡清晰、內(nèi)容齊全、簽章規(guī)范，與擔(dān)保的主合同編號、期限等對應(yīng)無誤，對有涂改的，加蓋企業(yè)公章，合同中填寫的抵押物清單編號與抵押物清單上的編號一致。

(5)抵(質(zhì))押物清單(抵(質(zhì))押貸款提供)。清單編號與抵押合同中的清單編號一致，清單所列抵(質(zhì))押物內(nèi)容與已辦理登記手續(xù)的抵(質(zhì))押物相一致。

(6)抵(質(zhì))押物權(quán)屬證明(抵(質(zhì))押貸款提供)。抵(質(zhì))押權(quán)證上權(quán)利所有人與抵(質(zhì))押人一致。權(quán)利質(zhì)押時(shí)的質(zhì)押憑證復(fù)印件。該質(zhì)押憑證的金額、幣種與授信批復(fù)書的要求一致。

(7)抵(質(zhì))押物登記證明（如他項(xiàng)權(quán)證）。登記機(jī)關(guān)正確登記內(nèi)容與合同約定、審貸會(huì)決議一致。存單質(zhì)押時(shí)的資金凍結(jié)證明書（他行存單業(yè)必須提供）。該證明書由憑證出具機(jī)關(guān)出具，金額、編號與存單一致。

(8)抵(質(zhì))押物保險(xiǎn)單（抵(質(zhì))押物需要保險(xiǎn)的）。保單金額不小于貸款金額，保單到期日在貸款到期日之后，保單 理部門，辦理代保管抵(質(zhì))押品手續(xù)。

3．6法律文本的簽字蓋章

(1)將法律合同文本提交總經(jīng)理簽字。

(2)總經(jīng)理簽字后，在法律合同文本上加蓋公司公章或信貸業(yè)務(wù)合同專用章。

3．7將符合要求的授信資料、放款資料、各種法律文本、抵(質(zhì))押品及其登記證明材料的復(fù)印件、代保管收據(jù)，一并提交檔案管理部門保管。

4．審批操作規(guī)程

4．1信貸分險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人見資料后，完成放款流程。(1)錄入放款審批意見。

(2)生成放款通知書，打印四份，并在放款通知書上簽字。4．2完成審批程序后，將四份放款通知書，交放款審核部門。5.放款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

5.1信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部放款審核崗放款操作

（1）從信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部生成四份放款通知書。將一份放款通知書交客戶經(jīng)理。由客戶經(jīng)理持放款通知書到公司計(jì)財(cái)營運(yùn)結(jié)算部辦理出賬手續(xù)。

（2）將 5.2計(jì)財(cái)營運(yùn)結(jié)算部辦理貸款發(fā)放和財(cái)務(wù)處理

客戶經(jīng)理將持有的《放款通知書》及總經(jīng)理簽字后的《借款借據(jù)》交計(jì)財(cái)營運(yùn)結(jié)算部審核無誤后，由計(jì)財(cái)營運(yùn)結(jié)算部按照操作規(guī)定進(jìn)行賬務(wù)處理。

5.3公司（個(gè)人）業(yè)務(wù)部登記業(yè)務(wù)臺(tái)賬。公司計(jì)財(cái)營運(yùn)結(jié)算部賬務(wù)助理后。公司（個(gè)人）業(yè)務(wù)部及客戶經(jīng)理。

登記《----公司放款業(yè)務(wù)專用臺(tái)賬》（附件2）、《---公司放款業(yè)務(wù)專用分戶賬》附件3，并要求做的到臺(tái)賬與分戶賬相符。

5.4檔案管理

按照《---公司法人客戶信貸業(yè)務(wù)檔案管理辦法》，進(jìn)行檔案的立卷、歸檔、保管、利用和銷毀等。附則

本實(shí)施細(xì)則有公司制定、修改、解釋。本實(shí)施細(xì)則經(jīng)總經(jīng)理會(huì)議研究批準(zhǔn)，自下發(fā)之日起執(zhí)行。

附件：

1、公司信貸業(yè)務(wù)實(shí)地見證確認(rèn)書；

2、公司放款業(yè)務(wù)專用臺(tái)賬；

3、公司放款業(yè)務(wù)專用分戶賬；

4、公司放款通知書

第五篇：小額貸款公司貸款規(guī)程

岱山銀隆小額貸款有限公司

貸

款

流

程

決

策

制

度

小額貸款公司作為民間合資的地方金融組織，在貸款發(fā)放上實(shí)行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。公司總經(jīng)理根據(jù)董事會(huì)的授權(quán)及省金融辦的規(guī)定，依法合規(guī)行使職權(quán)。不受任何部門和單位的制約。

貸款方式：目前本公司發(fā)放貸款主要采用擔(dān)保和抵押兩種方式。

貸款利率：上限為同期人行公布的貸款基準(zhǔn)利率的4倍，下限為基準(zhǔn)貸款利率的90%。

合同格式：目前本公司基本采用農(nóng)村信用社正在使用的擔(dān)保和抵押貸款合同格式。

貸款期限：本公司現(xiàn)階段貸款期限暫定為半年,可適當(dāng)調(diào)整。貸款流程：借款人提出申請——提供個(gè)人或企業(yè)資料——接受調(diào)查（包括資料審查和實(shí)地調(diào)查）——簽訂借款合同——發(fā)放貸款。

貸款風(fēng)險(xiǎn)控制：小額貸款公司創(chuàng)辦的初衷是為中小企業(yè)和農(nóng)戶提供小額貸款。本公司目前最高單戶貸款限額為100萬元。在實(shí)際操作中盡量做到小額多戶。相對減少貸款風(fēng)險(xiǎn)的集中度,同時(shí)使有限的資金服務(wù)更多的大眾。本公司執(zhí)行的利率與金融機(jī)構(gòu)相比上浮的幅度較大，企業(yè)和個(gè)人出于成本考慮向公司申請抵押貸款的相對較少，據(jù)此我們充分認(rèn)識(shí)到以擔(dān)?；蛐庞梅绞桨l(fā)放貸款不僅是我們現(xiàn)在，更是將來長期采用的主要的貸款方式。我們當(dāng)前的做法是：

一、按貸款額度確定擔(dān)保人；十萬元以下貸款采用1名有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的公務(wù)員或有固定收入的人員作擔(dān)保。十

萬元以上貸款至少有2名以上社會(huì)上有較高資信度的人員作擔(dān)保或采用個(gè)人或企業(yè)聯(lián)保的方式。

二、對優(yōu)質(zhì)客戶和小額純農(nóng)業(yè)貸款在一定范圍內(nèi)實(shí)行信用貸款方式。在貸款發(fā)放中我們實(shí)行客戶經(jīng)理先行調(diào)查和審查，對符合貸款條件和要求的借款人提出調(diào)查意見報(bào)總經(jīng)理審批，對不符合貸款條件和要求的借款人可以先行否決?？偨?jīng)理對客戶經(jīng)理上報(bào)的調(diào)查報(bào)告和資料進(jìn)行審核，再根據(jù)自身掌握的借款人的資信度決定貸或不貸。在貸款發(fā)放上現(xiàn)階段公司規(guī)定；客戶經(jīng)理辦理的所有貸款必須經(jīng)總經(jīng)理批準(zhǔn)，財(cái)會(huì)部門必須憑總經(jīng)理批準(zhǔn)的借款合同和借據(jù)才能辦理貸款支付手續(xù)，同時(shí)財(cái)會(huì)部門對借款合同和借據(jù)的內(nèi)容和完整性進(jìn)行審核，確保合規(guī)合法。

總經(jīng)理對公司全部貸款的發(fā)放負(fù)決策責(zé)任。

岱山縣銀隆小額貸款有限公司