第一篇：小額貸款公司貸款審查委員會實施細則

馬鞍山鑫旺小額貸款有限公司 貸款審查委員會實施細則

第一章 總則

第一條 為了盡快接軌和適合現(xiàn)代非金融管理制度，提高信貸決策的民主化、科學化、規(guī)范化，積極有效地防范和化解信貸風險，促進信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健經(jīng)營、健康發(fā)展，特制定本實施細則。

第二條 貸款審查委員會（下稱貸審會）是具體負責對公司相關(guān)業(yè)務(wù)部門提出的信貸業(yè)務(wù)進行會辦（審批）的專門機構(gòu)。董事長不參與貸審委，但具有一票否決權(quán)。

第三條 貸審委設(shè)主任委員一人，委員若干人。具體由總經(jīng)理、副總經(jīng)理、業(yè)務(wù)、財務(wù)、風險管理等部門的負責人組成。

主任委員由總經(jīng)理擔任，負責主持貸審委全面工作及貸審會會議。第四條 貸審委人員應遵守保密原則，不得向客戶及無關(guān)人員泄露貸審委會議的討論內(nèi)容。

第二章 會辦（審批）內(nèi)容

第五條 下列信貸業(yè)務(wù)必須經(jīng)貸審會會辦（審批）通過后方可辦理。

1、單筆貸款金額在一百萬以上或疑難貸款。

2、制訂和完善本公司信貸管理各項規(guī)章制度。

3、對客戶統(tǒng)一授信、單筆授信和增加或減少授信額度以及對“特優(yōu)客戶”的認定。

4、對貸款客戶五級分類的認定。

5、損失貸款核銷報批認定。

6、抵貸資產(chǎn)變現(xiàn)損失金額在貸審會審核范圍內(nèi)的。

7、負責對本公司貸款風險責任的審定，并依據(jù)有關(guān)法規(guī)、制度形成風險貸款或貸款損失的責任人的處罰。

8、其他需貸審會審查決策的事項。

第三章 會辦（審查）程序

第六條 貸款的會辦（審查）程序：

（一）受理。貸款經(jīng)辦人員受理借款申請時，首先要根據(jù)《馬鞍山鑫旺小額貸款股份有限公司貸款管理制度》第二章第十條、第十一條所規(guī)定的貸款對象基本條件進行初審。對初審合格的借款人，要求其按照《馬鞍山鑫旺小額貸款股份有限公司貸款管理制度》第五章第十七條之規(guī)定提供貸款申請資料及《馬鞍山鑫旺小額貸款股份有限公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》辦理。

（二）調(diào)查。經(jīng)辦人員對借款人提供的申請資料進行調(diào)查、核實后，還要進一步對借款人的關(guān)鍵人素質(zhì)、資產(chǎn)狀況、經(jīng)營能力、發(fā)展前景、貸款用途、擔保措施進行深入細致的調(diào)查分析，認為可行，寫出調(diào)查分析報告后由業(yè)務(wù)部負責人簽注意見，報風險部審查。

（三）審查。風險部對調(diào)查崗提出的申請資料和調(diào)查報告進行復審，鑒別其真實性和合理性，簽注審查意見，上報公司貸審會，上報材料包括：（1）借款人書面申請及其應當提供的貸款申請資料；（2）經(jīng)辦人員調(diào)查報告及業(yè)務(wù)部初審意見書；（3）風險部審查意見書。（4）其它需要上報的資料。

（四）審批。貸審會采取由委員會主任主持，委員審議并投票表決，記錄人記錄的模式。貸審會必須有三分之二以上委員出席（即出席的委員人數(shù)必須在五人以上），需經(jīng)委員會決策的事項，必須經(jīng)全體委員半數(shù)以上同意（即同意人數(shù)必須為四人以上）方可通過。

（五）對貸審會通過的事項超權(quán)限的需報董事長，董事長可行使一票否決權(quán)。第七條 接收抵貸資產(chǎn)的會辦（審批）程序：

（一）接收抵貸資產(chǎn)的條件：（1）借款人確已關(guān)閉、歇業(yè)，經(jīng)多次追償確實無法以貨幣收回的貸款本息；（2）借款人破產(chǎn)或訴訟，經(jīng)法院調(diào)解、裁定以借款人的實物資產(chǎn)抵償?shù)馁J款本息；（3）接收的抵貸資產(chǎn)必須具有使用價值，且易保值、保管和變現(xiàn)；（4）《中華人民共和國擔保法》禁止抵押或質(zhì)押的財產(chǎn)不得作

抵資產(chǎn)。

（二）接收抵貸資產(chǎn)必須經(jīng)經(jīng)辦人員調(diào)查、業(yè)務(wù)部初審意見、風險部審查后上報貸審會，上報材料包括：（1）能證明符合抵貸條件的書面證明材料；（2）擬抵貸貸款的借據(jù)，擔保合同復印件；（3）擬抵貸資產(chǎn)明細及產(chǎn)權(quán)權(quán)證復印件；（4）有關(guān)法律文書、協(xié)議、包括法院調(diào)解書、判決書、裁定書、以資抵償本息的協(xié)議書。（5）調(diào)查人調(diào)查報告及業(yè)務(wù)部意見。（6）風險部審查意見書。（7）其他所需相關(guān)資料。

（三）出讓抵貸資產(chǎn)必須按照“公開、公平、公正”原則，通過拍賣形式出讓。起拍價必須經(jīng)經(jīng)辦人員、業(yè)務(wù)部、風險部和貸審委一致同意。

第八條 損失貸款核銷的會辦審批程序：凡符合損失貸款核銷條件的，經(jīng)業(yè)務(wù)部初審后上報風險管理部先行審核，然后報貸審委會辦。

第四章 貸審委會議

第九條 貸審委會議一般每星期一、四上午召開。如遇特殊情況，由主任委員決定，可增減會議次數(shù)。

第十條 貸審委會議由主任委員主持，主任委員因故不能出席時，可委托副總經(jīng)理委員主持。會議出席人數(shù)不得少于三分之二正式委員。

第十一條 貸審委會議程序：

（一）經(jīng)辦人員匯報借款人的基本情況、財務(wù)情況、非財務(wù)情況、擔保情況、貸款用途、還款期限、還款資金來源、調(diào)查結(jié)論。

（二）業(yè)務(wù)部負責人匯報調(diào)查、論證意見和風險管理部審查人員匯報審查意見。

（三）會議討論、審議。

（四）在充分民主討論的基礎(chǔ)上，實行記名投票表決方式，同意人數(shù)達到出席人數(shù)三分之二或以上，即為通過，否則視為否決。

（五）貸審委通過的貸款決議，超越權(quán)限的經(jīng)董事長或授權(quán)人審核后，方可發(fā)放。

第十二條 貸審委成員在投票表決時，凡投否決票者必須明確否決理由，每季有三次無故投否決票者自動退出貸審會。

第五章 風險責任

第十三條 調(diào)查人責任。調(diào)查人（即經(jīng)辦人員）是決定信貸資產(chǎn)質(zhì)量最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，因此，調(diào)查人要對自己的調(diào)查分析論證行為負責，并承擔由于調(diào)查分析論證失誤所造成的信貸資金損失的全部責任。具體按照《貸款管理制度》規(guī)定追究其賠償責任。

第十四條 審查人責任。審查人指信貸業(yè)務(wù)經(jīng)調(diào)查人調(diào)查后，到貸審委會辦前所經(jīng)過的各級審查人員。審查人要對自己的審查行為負責，并承擔因?qū)彶椴徽J真、未能及時發(fā)現(xiàn)和反映問題而造成貸款損失的責任。按照損失貸款金額3%以內(nèi)追究審查人員的賠償責任，并按平均比例落實到每個審查人員。

第十五條 貸審委集體會辦決策貸款造成損失的按照損失貸款金額的4%以內(nèi)承擔賠償責任，并按平均比例落實到每個投同意票人員。

第六章 附則

第十六條 本細則由公司制定、解釋和修訂。

第十七條 本細則涉及的有關(guān)資料應及時歸檔，嚴格管理。第十八條 本細則由公司董事會批準。

第二篇：小額貸款公司貸款規(guī)程

岱山銀隆小額貸款有限公司

貸

款

流

程

決

策

制

度

小額貸款公司作為民間合資的地方金融組織，在貸款發(fā)放上實行總經(jīng)理負責制。公司總經(jīng)理根據(jù)董事會的授權(quán)及省金融辦的規(guī)定，依法合規(guī)行使職權(quán)。不受任何部門和單位的制約。

貸款方式：目前本公司發(fā)放貸款主要采用擔保和抵押兩種方式。

貸款利率：上限為同期人行公布的貸款基準利率的4倍，下限為基準貸款利率的90%。

合同格式：目前本公司基本采用農(nóng)村信用社正在使用的擔保和抵押貸款合同格式。

貸款期限：本公司現(xiàn)階段貸款期限暫定為半年,可適當調(diào)整。貸款流程：借款人提出申請——提供個人或企業(yè)資料——接受調(diào)查（包括資料審查和實地調(diào)查）——簽訂借款合同——發(fā)放貸款。

貸款風險控制：小額貸款公司創(chuàng)辦的初衷是為中小企業(yè)和農(nóng)戶提供小額貸款。本公司目前最高單戶貸款限額為100萬元。在實際操作中盡量做到小額多戶。相對減少貸款風險的集中度,同時使有限的資金服務(wù)更多的大眾。本公司執(zhí)行的利率與金融機構(gòu)相比上浮的幅度較大，企業(yè)和個人出于成本考慮向公司申請抵押貸款的相對較少，據(jù)此我們充分認識到以擔?；蛐庞梅绞桨l(fā)放貸款不僅是我們現(xiàn)在，更是將來長期采用的主要的貸款方式。我們當前的做法是：

一、按貸款額度確定擔保人；十萬元以下貸款采用1名有一定經(jīng)濟實力的公務(wù)員或有固定收入的人員作擔保。十

萬元以上貸款至少有2名以上社會上有較高資信度的人員作擔?；虿捎脗€人或企業(yè)聯(lián)保的方式。

二、對優(yōu)質(zhì)客戶和小額純農(nóng)業(yè)貸款在一定范圍內(nèi)實行信用貸款方式。在貸款發(fā)放中我們實行客戶經(jīng)理先行調(diào)查和審查，對符合貸款條件和要求的借款人提出調(diào)查意見報總經(jīng)理審批，對不符合貸款條件和要求的借款人可以先行否決。總經(jīng)理對客戶經(jīng)理上報的調(diào)查報告和資料進行審核，再根據(jù)自身掌握的借款人的資信度決定貸或不貸。在貸款發(fā)放上現(xiàn)階段公司規(guī)定；客戶經(jīng)理辦理的所有貸款必須經(jīng)總經(jīng)理批準，財會部門必須憑總經(jīng)理批準的借款合同和借據(jù)才能辦理貸款支付手續(xù)，同時財會部門對借款合同和借據(jù)的內(nèi)容和完整性進行審核，確保合規(guī)合法。

總經(jīng)理對公司全部貸款的發(fā)放負決策責任。

岱山縣銀隆小額貸款有限公司

第三篇：貸款審查委員會工作細則

貸款審查委員會工作細則

第一章 總則

第一條 為規(guī)范公司貸款審查委員會（下稱貸審會）工作程序，明確工作職責，提高審議決策水平，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和《公司章程》及其他有關(guān)規(guī)定，制定本細則。

第二條 貸審會是董事會領(lǐng)導下的信貸業(yè)務(wù)決策議事機構(gòu)，為規(guī)避貸款風險，強化科學決策，完善貸款審批程序和責任制，對有權(quán)審批人審批信貸業(yè)務(wù)起智力支持作用和制約作用。

第三條 貸審會實行民主討論、投票表決、主任決策的審議原則。

第二章 組織機構(gòu)

第四條 貸審會設(shè)主任委員1人，由公司董事長擔任；副主任委員2人，由公司總經(jīng)理、董事會成員一名擔任；貸審會委員３人，由公司具有評審能力的人員組成。

第五條 貸審會主任委員負責主持委員會工作。其他非貸審會成員必要時可列席會議，但不得作為委員參加投票。貸審會人員的組成

應以文件明確，并報公司董事會貸款審查委員會備案。

第六條 主任委員、副主任委員工作變動時，其貸審會職務(wù)同時自動變更。具有評審能力的人員作為貸審會委員要符合從事信貸或相關(guān)業(yè)務(wù)工作三年以上、具有較強的評審能力、原則性強的條件，并按程序確定，報公司董事會貸款審查委員會認定。

第七條 貸審會下設(shè)辦公室，作為貸審會的具體辦事機構(gòu)，負責日常工作聯(lián)絡(luò)和會議組織等工作。貸審會辦公室主任由信貸管理部門負責人兼任。

第八條 貸審會辦公室的主要職責：

（一）對公司信貸部門上報貸審會審議的審查報告等材料進行整理，并負責其規(guī)范，提前將提請審議的信貸事項提交貸審會各委員；

（二）提請召開貸審會會議，確認出席會議的委員是否達到規(guī)定人數(shù)，組織當場投票和計票；

（三）負責會議記錄并按規(guī)定要求整理會議紀要，根據(jù)審議情況填制《貸款審查委員會審議表》（附件1）；

（四）負責對貸審會審議、有權(quán)審批人審批的各項信貸事項的資料及有關(guān)文件的保存及歸檔；

（五）協(xié)調(diào)和落實貸審會交辦的其他事項。

第九條 貸審會的資料須按照有關(guān)檔案管理的要求規(guī)范、妥善保管。檔案管理人員工作變動時，要辦理工作移交手續(xù)，由原責任人、接手人、監(jiān)交人在書面交接材料上簽字后存檔。

第三章 職責和審議范圍

第十條 貸審會的主要職責是：

（一）審議職責范圍內(nèi)的信貸事項；

（二）向信貸管理部門或客戶部門了解需經(jīng)貸審會審議的客戶情況及信貸管理情況；

（三）審議疑難貸款：包括上一筆貸款未按計劃還清又申請下一筆貸款的；有不良記錄客戶的貸款等。

（四）督促、檢查貸審會審議、有權(quán)審批人審批的信貸事項落實情況和貸后檢查情況。

（五）分析資產(chǎn)風險情況，根據(jù)國家經(jīng)濟金融政策和公司存量業(yè)務(wù)情況，研究制訂防范風險的具體措施。

（六）承辦董事會交辦的其他事項。第十一條 貸審會議事范圍：

（一）企業(yè)單筆50萬元（不含）以上貸款；

（二）自然人單筆10萬元（不含）以上貸款；

（三）公司融資及投資業(yè)務(wù)，相關(guān)事項通過后報董事會研究決策。

第四章 權(quán)利與責任

第十二條 貸審會委員在履行職責的同時，享有下列權(quán)利：

（一）向信貸管理部門或客戶部門了解需經(jīng)貸審會審議的客戶情況及信貸管理情況；

（二）對提交貸審會審議的事項發(fā)表意見；

（三）對改進貸審會工作提出建議；

（四）對貸審會審議的事項享有表決權(quán)；

（五）對經(jīng)貸審會審議、有權(quán)審批人審批的信貸事項落實情況享有質(zhì)詢權(quán)。

第十三條 貸審會委員應履行以下義務(wù)：

（一）貸審會的會議視情況可定期召開，也可視情況組織臨時會議，所有委員要按時出席貸審會會議，無特殊情況不得缺席；

（二）秉公辦事，嚴格按照審議程序和信貸政策進行審議，因決策失誤而造成公司信貸資產(chǎn)損失的，應承擔相關(guān)責任。；

（三）嚴格遵守保密制度，對貸審會審議的事項及結(jié)果不得對外泄露。

第五章 工作程序

第十四條 受理。凡擬提交貸審會審議的信貸業(yè)務(wù)，由公司信貸業(yè)務(wù)部門按規(guī)定進行審查后，撰寫信貸審查報告，經(jīng)相關(guān)人員簽字后，連同貸款申請報告、調(diào)查報告、評估報告、各類要件等資料，送貸審會辦公室。

第十五條 要件審查。貸審會辦公室按規(guī)定對擬提交審議的有關(guān)信貸事項進行要件審查，對符合規(guī)范要求的信貸事項及時提交貸審會審議。對不符合規(guī)范要求的，應要求提請審議的信貸部門補充完善。

第十六條 會議準備。提請會議主持人及時召開貸審會例會，做好會議資料準備，至少提前一天通知貸審會成員按時參加。

第十七條 審議。會議主持人組織對提交貸審會的信貸事項進行審議。由匯報人向貸審會匯報審議事項的有關(guān)情況，參會委員審議后，就審議的信貸事項實行投票表決。貸審會辦公室設(shè)立專用的記錄本，專人負責對貸審會審議的信貸事項進行記錄。記錄人員要記錄會議的次序、時間、地點、主持人、出席委員、匯報人員、列席人員，逐項記載審議的情況，包括審議事項、報告部門和報告人、報告內(nèi)容、委員的審議發(fā)言等。對貸審會的會議記錄，應由貸審會辦公室列入檔案管理范圍妥善保管。

第十八條 會議紀要。貸審會辦公室根據(jù)會議記錄整理會議紀要，會議紀要應載明會議時間、地點、主持人、參加委員與列席人員、討論事項和審議結(jié)果；根據(jù)投票結(jié)果填制《貸款審查委員會審議審批表》，連同會議紀要一并呈報有權(quán)審批人審批。

第十九條 審批。有權(quán)審批人在會議紀要和審議表上簽署審批意見。對貸審會審議通過的信貸事項，有權(quán)審批人可行使一票否決權(quán)，對經(jīng)投票未通過（包括不同意和復議）的信貸事項，有權(quán)審批人不得行使一票贊成權(quán)。但不論投票結(jié)果如何，有權(quán)審批人均有復議決定權(quán)。第二十條 督促與檢查。貸審會辦公室應督促公司業(yè)務(wù)部落實經(jīng)貸審會審議通過、有權(quán)審批人審批的信貸事項，并對執(zhí)行情況進行跟蹤檢查。

第六章 附則

第二十一條 本細則由東營市東營區(qū)城發(fā)小額貸款股份有限公司制定、修改和解釋。

第二十二條 本細則自公司董事會審議通過之日起實施。

五家渠市融信小額貸款有限公司

日期：2013年7月22日

第四篇：小額貸款公司大額貸款管理制度

小額貸款公司大額貸款管理制度

第一章 總 則

第一條 為了規(guī)范大額貸款操作，防范信貸風險，提高大額貸款質(zhì)量，為客戶提供高效、便捷服務(wù)，根據(jù)國家有關(guān)金融方針政策、信貸管理法規(guī)，特制定本辦法。

第二條 本辦法是小額貸款公司辦理大額貸款必須遵循的基本規(guī)則，是規(guī)范單項信貸業(yè)務(wù)品種運作程序的基本依據(jù)。

第三條 本辦法所稱大額貸款是指公司向同一客戶（含關(guān)聯(lián)企業(yè)）發(fā)放的余額超過公司董事會規(guī)定額度的貸款。

第四條 發(fā)放大額貸款必須符合國家的產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品政策和信貸政策。第五條 大額貸款必須嚴格按程序、按審批權(quán)限發(fā)放，要認真執(zhí)行逐級申報審批（咨詢）的操作流程，不得省程序和逆程序操作。

第二章 大額貸款操作基本程序

第一條 辦理大額貸款的基本程序：

客戶申請→受理與調(diào)查→審查→審議與審批→報備→與客戶簽訂合同→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款本息收回。具體按貸款操作規(guī)程執(zhí)行。

一、受理與調(diào)查?？蛻籼岢龃箢~貸款申請，公司受理并進行初步認定，對同意受理的大額貸款進行調(diào)查（評估），調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查材料送信貸管理部門審查。

二、審查。信貸管理部門對報送的調(diào)查材料進行審查，提出審查意見，報董事會審議。

三、審議與審批。公司董事會會審議后，在權(quán)限范圍內(nèi)的貸款直接進行審批，超過審批權(quán)限的貸款報股東會審批。

四、貸后管理。對審批（咨詢）的大額貸款，通過信貸管理部門逐級批復，由公司與客戶簽訂信貸合同，發(fā)放貸款，并負責信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的貸后管理。

第三章 大額貸款申請與受理

第一條 客戶申請?？蛻粢詴嫘问教岢龃箢~貸款申請，其內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請的貸款種類、金額、期限、用途、擔保方式、還款來源等。

第二條 大額貸款申請的受理。接受客戶貸款申請以后，對客戶基本情況及項目可行性進行初步調(diào)查，認定客戶是否具備發(fā)放大額貸款的基本條件。根據(jù)初步認定結(jié)果和公司資金規(guī)模等情況，由董事長決定是否受理申請大額貸款。

第三條 同意受理的大額貸款，公司根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種，通知客戶填寫統(tǒng)一制式的申請書，同時提供相關(guān)資料。

第四條 申請辦理大額貸款需提供以下基本資料原件或復印件。

一、法人客戶申請辦理信貸業(yè)務(wù)需提供的資料：

1、企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，法定代表人任職資格證．身份證及其他有效身份證明或法定代表人授權(quán)的委托書；

2、有權(quán)部門批準的企（事）業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗資證明；

3、人民銀行頒發(fā)的貸款卡；

4、技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構(gòu)代碼；

5、實行公司制的企業(yè)法人辦理信貸業(yè)務(wù)需提供公司章程；公司章程對辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供董事會同意的決議或授權(quán)書；財產(chǎn)共有人出據(jù)同意貸款的承諾書；

6、特殊行業(yè)的企業(yè)還須提供有權(quán)部門批準部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級證書；

7、上財務(wù)報表和上月末財務(wù)報表，有條件的要經(jīng)會計師事務(wù)所審計；

8、新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人簽字式樣；

9、根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種，需提供的其他資料。

二、自然人客戶申請辦理大額貸款業(yè)務(wù)需提供的資料：

1、個人身份證或其他有效身份證明；

2、個人及家庭收入證明；

3、個人及家庭資產(chǎn)證明；

4、根據(jù)大額貸款業(yè)務(wù)品種、信用方式需提供的其他資料。

三、擔保人擔保需提供的資料：

1、抵、質(zhì)押物明細表；

2、抵、質(zhì)押物權(quán)屬證明。包括房產(chǎn)證、土地證、動產(chǎn)抵押物的原始復印件等；

3、有限責任公司的股東會、股份有限公司的董事會同意擔保的決議書；財產(chǎn)共有人出據(jù)的同意擔保承諾書；

4、擔保人的擔保能力及相關(guān)證明。

第五條 對客戶填制的制式申請（或書面申請）、提交的相關(guān)資料進行登記，指定有關(guān)人員進行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查。新客戶和增量信貸業(yè)務(wù)，原則上應指派2名或2名以上人員參與調(diào)查。

第四章 大額貸款調(diào)查

第一條 信貸部門是大額貸款的最初調(diào)查部門，負責對客戶情況進行調(diào)查核實。調(diào)查的主要內(nèi)容：

一、對客戶提供的資料是否完整、真實、有效進行調(diào)查核實，對提供的復印件應與原件核對相符，并在復印件上簽署“與原件核對相符”字樣，并加蓋印章。

1、查驗客戶提供的企(事)業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或有效居留的身份證明是否真實、有效，法人營業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；查詢法人營業(yè)執(zhí)照是否被吊銷、注銷、聲明作廢，內(nèi)容是否發(fā)生變更等。

2、查驗客戶法定代表人和授權(quán)委托人簽章是否真實、有效。

3、查驗客戶填制的大額貸款業(yè)務(wù)申請書的內(nèi)容是否齊全、完整，客戶的住所地址和聯(lián)系電話是否詳細真實。

二、調(diào)查客戶信用及有關(guān)人員品行狀況。

1、銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。了解客戶目前借款、其他負債和提供擔保情況，查驗貸款反映的信貸金額與財務(wù)報表反映的是否一致,是否有不良信用記錄；對外提供的擔保是否超出客戶的承受能力等。

2、調(diào)查了解客戶法定代表人、董事長、總經(jīng)理及財務(wù)部、銷售部等主要部門負責人的品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績，是否有個人不良記錄等。有條件的地方，應查詢個人信息征信系統(tǒng)。

三、對企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織及其擔保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場情況進行調(diào)查；分析信貸需求和還款方案。

1、深入客戶及其擔保人單位，查閱其資產(chǎn)負責表、損益表、現(xiàn)金流量表等賬表，對客戶的資產(chǎn)、負債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤等情況進行分析，并進行“賬賬、賬表、帳實”等核對。

2、調(diào)查客戶及其擔保人生產(chǎn)經(jīng)營是否合法、正常，是否超出規(guī)定的經(jīng)營范圍；重點調(diào)查分析生產(chǎn)經(jīng)營的主要產(chǎn)品的技術(shù)含量、市場占有率及市場趨勢等情況。

3、調(diào)查分析信貸需求的原因。

4、調(diào)查分析信貸用途的合法性。

5、查驗商品交易的真實性，分析商品交易的必要性。

6、調(diào)查分析還款來源和還款時間。

第二條 對自然人大額貸款，應調(diào)查分析個人客戶及其家庭的經(jīng)濟收入是否真實，各項收入來源是否穩(wěn)定，是否具有持續(xù)償還貸款本息的能力；提供擔保的，還要對擔保人的經(jīng)濟收入是否真實，各項收入來源是否穩(wěn)定等情況進行調(diào)查。

第三條 根據(jù)客戶信用等級評定結(jié)果及其他要素，參照客戶統(tǒng)一授信辦法測算或復測客戶最高綜合授信額度，填制客戶最高綜合授信額度測算表。

第四條 依據(jù)擔保管理辦法，對客戶提供的擔保資料進行分析，判斷客戶提供的擔保是否符合擔保條件，并確定其擔保能力。

第五條 調(diào)查分析結(jié)束后，撰寫調(diào)查報告。調(diào)查報告的主要內(nèi)容如下：

一、法人客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報告的內(nèi)容：

1、客戶基本情況及主體資格；

2、財務(wù)狀況、經(jīng)營效益及市場分析；

3、擔保情況和信貸風險評價；

4、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；

5、結(jié)論。是否同意此項大額貸款；對信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式和限制性條款等提出初步意見。

二、自然人客戶調(diào)查報告內(nèi)容：

1、申請人的基本情況；

2、申請信貸業(yè)務(wù)的用途；

3、擔保情況；

4、收入來源；

5、還款來源；

6、結(jié)論。對是否同意辦理此筆大額貸款提出初步意見。

第六條 對大額貸款調(diào)查意見經(jīng)全體信貸人員討論通過、調(diào)查經(jīng)辦人和調(diào)查主責任人簽字后，連同上述全部信貸資料報送總經(jīng)理、董事長審查、審批，并辦理登記手續(xù)。大額貸款資料由調(diào)查人員移交信貸檔案管理人員保管。

第五章 大額貸款審查

第一條 信貸管理部門是大額貸款的審查部門。信貸管理部門要對下級部門移交的客戶資料和信貸調(diào)查資料（以下簡稱信貸資料）進行審查。審查的主要內(nèi)容如下：

一、基本資料審查：所需上報的資料是否齊全。

二、主體資格審查：

1、客戶及擔保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；

2、客戶及擔保人組織機構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，是否是關(guān)聯(lián)企業(yè)；

3、客戶及擔保人法定代表人、主要部門負責人有無不良記錄。

三、信貸政策審查：

1、信貸用途是否合規(guī)合法，是否符合國家有關(guān)政策；

2、信貸用途、期限、方式、利率或費率等是否符合信貸政策。

四、客戶經(jīng)營狀況的審查：

1、客戶資產(chǎn)負債比例結(jié)構(gòu)合理。客戶負債占資產(chǎn)總額的比例小于70%，自有資金占總資產(chǎn)的比例必須大于30%；

2、客戶原材料有來源，產(chǎn)品有銷路，生產(chǎn)技術(shù)有保障，有可觀利潤，經(jīng)濟效益好；有償還貸款本息的能力。

3、同一客戶單戶企業(yè)所有貸款不得超過企業(yè)的資產(chǎn)總額。

4、客戶在發(fā)放貸款的公司轄區(qū)內(nèi)經(jīng)營；

五、信貸風險審查：

1、分析、揭示客戶的財務(wù)風險、經(jīng)營管理風險、市場風險等，評價確定客戶的風險程度；

2、客戶貸款是否超過客戶資產(chǎn)總額；

3、在人民銀行信貸咨詢系統(tǒng)是否存在不良信用記錄；是否在各銀行業(yè)金融機構(gòu)存在不良信用而被取消貸款資格；

4、提出風險防范措施。

六、貸款項目效益審查。對客戶經(jīng)營預測具有較好的盈利水平。

七、擔保手續(xù)審查。

1、擔保人必須具有足夠的經(jīng)濟實力和代替償貸的能力，必須是具備法人資格的企業(yè)、其它經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有完全民事行為能力的自然人；

2、抵押物必須合法足值，易變現(xiàn)，貸款額必須控制在動產(chǎn)抵押物權(quán)益價值的50%以內(nèi)和不動產(chǎn)抵押物權(quán)益價值的70%以內(nèi)；

3、質(zhì)押物、證、權(quán)真實清楚，票據(jù)合規(guī)合法有效。

第六章 大額貸款發(fā)放及貸后管理

第一條 大額貸款發(fā)放及貸后管理按信貸相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第七章 大額貸款會審

第一條 大額貸款必須實行會審制，由公司信貸人員參加，對發(fā)放的大額貸款進行集中審查。

第二條 審查方法。會審成立若干會審小組，各小組由2名以上信貸人員組成，小組成員實行交叉會審。

第三條 大額貸款會審必須堅持實事求是，嚴肅認真的原則，對通過會審發(fā)現(xiàn)的問題，必須及時處理風險，如未及時采取有效措施進行處理而致使形成風險造成損失，將按照有關(guān)規(guī)定進行責任追究和處罰。

第四條 會審內(nèi)容：

一、貸款發(fā)放是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求；

二、借款申請書、貸前調(diào)查報告、審批登記簿、借款合同、貸后檢查情況、展期還款申請書和協(xié)議、逾期催收通知書及回執(zhí)等貸前、貸時、貸后全過程資料及要素的完善情況；

三、是否建立專戶檔案，檔案資料是否齊全；

四、貸款到期收回情況；

五、貸款是否按程序逐級審批、報告；

六、對上級批示及建議的執(zhí)行情況；

三、其它內(nèi)容。

第五條 對進行會審的每筆大額貸款經(jīng)會審參加人員簽字認可后轉(zhuǎn)移保管，主要羅列貸款過程不合格的所有事實，并發(fā)出整改通知書。

第六條 對會審問題處理：

一、完善貸款各項手續(xù)，確保手續(xù)合法、有效；

二、根據(jù)有關(guān)規(guī)定，對違反貸款管理的貸款管理責任人進行嚴肅處理。

三、積極催收到逾期貸款，確保貸款安全性、流動性、效益性。

四、限期收回“三違”貸款。

五、其他處理措施。

第八條 附則

第一條 本制度自董事會審議通過之日起實施，由董事會負責解釋、修訂。

第五篇：小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

常熟市康欣農(nóng)村小額貸款有限公司

貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

第一章 總則

第一條 為保證本公司貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化運作，有效地防范和控制貸款風險，促進公司能夠得到較好的發(fā)展，特制定本操作規(guī)程。

第二條 貸款業(yè)務(wù)應遵守國家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠實信用的原則。

第二章 貸款業(yè)務(wù)申請

第三條 企業(yè)或自然人申請貸款，須填寫由本公司提供的《貸款申請書》，同時應提供下列資料，并對所提供資料的真實性做出承諾和負責。

1、法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證和稅務(wù)登記證。

2、法人代表身份證明及簡歷。

3、法人代表授權(quán)書（原件）。

4、法人代表及委托代理人身份證。

5、注冊資本驗資報告。

6、貸款卡（含密碼）。

7、公司章程及公司合同。

8、借款申請書及申請借款同意提供擔保物的董事會決議。

9、當期財務(wù)會計報表及近三年的財務(wù)會計報表和經(jīng)符合法定要求的中介機構(gòu)出具的審計報告。財務(wù)會計報表主要包括：資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表等。

10、與借款用途有關(guān)的資料，如購銷協(xié)議、合作協(xié)議等。

11、公司簡介（主營業(yè)務(wù)、本年收支預測、貸款項目情況及所需資金說明）。

12、擔保物有關(guān)資料：房地產(chǎn)權(quán)證、固定資產(chǎn)清單、無形資產(chǎn)清單等。

13、已向其他抵（質(zhì)）押權(quán)利人設(shè)定抵（質(zhì)）押的資料。

14、應收應付帳款清單、存貨清單。

15、近三年的納稅情況。

16、稅務(wù)登記證。

如果企業(yè)（或自然人）提供擔保人的擔保，擔保人也必須提供相關(guān)資料，原則上參照上述資料必須加蓋公章和法定代表人的親筆簽名。

第三章 貸款業(yè)務(wù)受理

第四條 公司業(yè)務(wù)部負責貸款管理，首先應審核是否符合以下受理條件：

1、具備法人資格并已通過年檢。

2、依法經(jīng)營、經(jīng)營范圍符合國家政策。

3、具有償還借款的能力，并能提供擔保措施。

4、申請貸款企業(yè)資產(chǎn)負債率原則上不超過70%。

第五條 由業(yè)務(wù)部負責核實客戶提交材料的完整性和真實性，審查受理條件，提出受理意見。對符合貸款條件的項目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號，登記《貸款項目受理登記表》、《貸款申請人材料清單》、《擔保人材料清單》等，作為《貸款申請書》的附件。

第四章 貸款業(yè)務(wù)初審

第六條 業(yè)務(wù)部根據(jù)業(yè)務(wù)量，項目特點和人員的實際情況，確定貸款項目和業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員（即貸款第一責任人），重點貸款應有2人以上人員共同辦理。

第七條 對申請貸款企業(yè)提供的資料、信息應進行搜集、整理和審核，審核的主要方面包括：

1、按“受理要求提供清單”所提供的資料是否齊全、有效、要求提供的文件是否在有效期內(nèi)，應年檢的是否已辦理手續(xù)。

2、各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系是否正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可行性研究報告、資信等級、環(huán)保及市場準入等具體文件的審核，了解借款人的擔保人是否具備資格，是否合法。

3、財務(wù)會計報表是否經(jīng)會計師事務(wù)所審計并出具了審計報告，是否提出保留意見，初步分析財務(wù)狀況，記錄疑點，為實地調(diào)查核實做好準備。

4、對擔保人提供的文件資料及擔保物，重點審核擔保措施是否符合《擔保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)利憑證）是否明晰。

第八條 貸款初審過程中，業(yè)務(wù)辦理人員應到借款人和擔保人及有關(guān)進行實地調(diào)查。進行調(diào)查前，應列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標。實地調(diào)查應從以下方面進行：

1、憑借職業(yè)敏感性對企業(yè)進行現(xiàn)場考察和訪談，以了解企業(yè)和項目背景、市場競爭范圍、財務(wù)狀況、資源的供應等情況；了解借款用途和還款來源；考察企業(yè)管理團隊的整體素質(zhì)；了解主要領(lǐng)導人的信用狀況和能力。

2、考察企業(yè)主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問等形式，判斷企業(yè)實際

生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當事人介紹的情況的真實程度。

3、對財務(wù)報表的調(diào)查審核，應根據(jù)企業(yè)的實際情況，主要調(diào)查核實以下內(nèi)容：

（1）了解企業(yè)執(zhí)行的主要會計政策，是否按會計準則進行會計核算。

（2）企業(yè)的財務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行。

（3）按重要性原則，審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實相符，核實企業(yè)資產(chǎn)、負債、損益是否存在虛假因素。

（4）對有保留意見審計報告中的保留意見部份應予重點關(guān)注。

（5）審核企業(yè)的或有損失和或有負債情況。

4、查看抵押物、質(zhì)物具體情況：

（1）以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原值和凈值、周邊環(huán)境等方面。

（2）以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原值和凈值、用途等。

（3）以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要求權(quán)利憑證原件，識別真假，必要時可請有關(guān)部門鑒定。

5、對需要進一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對。

第九條 在核實資料和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息應進行綜合判斷、分析、比較和評價，主要應從以下幾個方面進行：

（1）分析五大要素，即：客戶的品德、經(jīng)營能力、資本、抵押和經(jīng)營環(huán)境，進行全面的定性分析以判別借款人的還款意愿和還款能力。

（2）分析經(jīng)濟環(huán)境對貸款、項目和承擔項目企業(yè)的影響，主要包括：項目客戶在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品經(jīng)濟壽命期、技術(shù)、工藝先進程度、市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力、市場風險程度等。

（3）財務(wù)分析的關(guān)注點是歷史性的和目前的財務(wù)績效。

通過財務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務(wù)狀況和償債能力，預測借款人的未來發(fā)展趨勢。

（4）、分析擔保人的擔保資格和擔保能力。重點分析擔保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預期變現(xiàn)難易程度，交易成本和價格的穩(wěn)定性及可預見性。

（5）基本風險度分析。

第十條 項目初審結(jié)束，項目受理人員應通過綜合分析、比較、評價，形成綜合的評定和結(jié)論意見，即《貸款項目的調(diào)查報告》，其主要內(nèi)容：

（1）貸款項目概述（基本情況）。

（2）企業(yè)基本情況。

（3）企業(yè)管理情況。

（4）企業(yè)信用記錄分析。

（5）綜合分析該項目風險程度。

（6）其它需要說明的情況。

（7）調(diào)查結(jié)論。

第十一條 貸款經(jīng)辦人完成了《貸款項目調(diào)查報告》后，應送交公司業(yè)務(wù)部經(jīng)理完成最后初審，即貸前的調(diào)查。

第十二條 公司業(yè)務(wù)部對項目完成初審同意后，交公司風險管理部進行貸時審查。主要是對貸前調(diào)查的復審，復審時，認為調(diào)查資料中有疑問可退回業(yè)務(wù)部進行補充，也可以到現(xiàn)場進行再調(diào)查，完善調(diào)查報告內(nèi)容，得出本部門的審查結(jié)論，最后送交貸審會議評審。

第五章 貸款項目評審

第十三條 貸款項目的評審，主要采用會議評審。會議評審的組織機構(gòu)是貸款評審委員會，成員由總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、各部門負責人組成，總經(jīng)理為評審會召集人。評審會議參加人員：評審會全體成員、貸款經(jīng)辦人和復審人員以及評審會認為必須參加的人員。

第十四條 評審會主要職責：

1、聽取貸款經(jīng)辦人員及復審人員的匯報。

2、對貸款資料的真實性、完整性和正確性加以審查。

3、對企業(yè)報審資料從法律角度加以審核。

4、對企業(yè)的財務(wù)狀況進行評價。

5、對貸款風險度進行評價。

6、對該貸款是否進行貸款進行表決。

評審意見和結(jié)論，填寫《貸款項目評審意見書》。評審會議采用簽字表決制，參加會議評審人員須在《貸款項目評審意見書》明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的評審人員同意視為貸款評審通過，貸款經(jīng)辦人員、復審人員不參加表決。貸款額度超過公司管理權(quán)限的，報董事長或董事會審批。

會議由指定專人，內(nèi)容包括會議的時間、地點、出席人員，參加人員對貸款的意見和最后綜合意見，并按規(guī)定將會議形成的文書、資料歸檔保存。

第六章 貸款項目的擔保措施

第十五條 對獲得批準貸款的企業(yè)，必須落實擔保措施，包括財產(chǎn)抵押、動產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押和企業(yè)擔保等。企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按《擔保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。

第十六條 公司業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員負責在辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的《他項權(quán)力證書》或保抵（質(zhì)）押登記部門簽章的《抵（質(zhì)）押登記表等證明文件。并完成抵（質(zhì)）押合同文本的簽訂手續(xù)。

第十七條 如貸款企業(yè)提供其它企業(yè)信用擔保的，在審查完擔保企業(yè)是否具有擔保能力后，應與擔保企業(yè)簽訂擔保合同。

第七章 貸款合同簽訂及放款

第十八條 業(yè)務(wù)部門在貸款項目相關(guān)手續(xù)辦妥后，必需簽訂貸款合同，簽約程序如下：

1、準備（或擬定）空白法律合同或格式合同文本，包括借款合同、擔保合同、抵（質(zhì)）押合同及其它需準備的法律文書。

2、由業(yè)務(wù)部及法律顧問對上述合同文本進行具體審核，對需要調(diào)整和修改的合同文本，報總經(jīng)理審定。

3、由業(yè)務(wù)經(jīng)辦人登記《合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字。

4、對填寫完內(nèi)容的合同文件進行復核。

5、涉及到法人代表、董事會成員、共有人、擔保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，本公司至少應有2人在現(xiàn)場。

6、業(yè)務(wù)部對項目所有手續(xù)辦妥后，把相關(guān)資料報送風險管理部一份備案。

7、業(yè)務(wù)部對項目所有手續(xù)辦妥后，應填寫《貸款項目放款通知書》，經(jīng)總經(jīng)理簽字確認后送財務(wù)部一份，財務(wù)部憑總經(jīng)理簽字的通知書方可辦理放款轉(zhuǎn)帳手續(xù)。

第八章 貸款項目的管理

第十九條 貸款項目貸后管理包括：項目跟蹤及抽樣檢查、展期項目、逾期項目的管理等方面。

第二十條 貸后檢查的主要內(nèi)容：

1、企業(yè)或自然人是否按借款合同規(guī)定使用資金和及時支付利息。

2、經(jīng)營和財務(wù)狀況。

3、擔保措施中是否發(fā)生了新的不利因素。

4、風險評估。

5、其它需要說明的問題。

第二十一條 貸款項目的檢查由業(yè)務(wù)部負責，風險部可隨機抽查。對借款封閉管理的項目，認為風險較大的貸款以及其他需要引起特別關(guān)注的貸款，應進行不定期重點檢查或全程跟蹤，檢查前應制訂計劃；其它貸款則應進行日常定期檢查，一般來說，一個月不少于一至二次。貸款項目實行誰經(jīng)辦誰負責的責任制。

第二十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大或重大問題時，應立即上報；撰寫檢查報告，報總經(jīng)理辦公室，總經(jīng)理認為有必要時，可召集有關(guān)人員進行專題討論會并提出相應的對策措施。

第二十三條 對所有貸款項目，在貸款到期日前（短期5天、中期10天、長期20天），由業(yè)務(wù)部填制《貸款到期通知函》。每月末，業(yè)務(wù)部、風險部應向總經(jīng)理室提交當月《到逾期項目統(tǒng)計表》和《貸款項目檢查表》等報表等分析資料。

第二十四條 對特殊需要展期的貸款，企業(yè)須在貸款到期前10天向公司提出展期書面申請。業(yè)務(wù)部負責對展期的原因進行調(diào)查，并提出書面申請。業(yè)務(wù)部負責對展期的原因進行調(diào)查，并提出處理意見，填寫《貸款項目展（逾）期報告表》報評審會審批。對同意展期貸款的擔保，需按照新貸款的擔保程序辦理。

第二十五條 對已經(jīng)結(jié)束的貸款項目，應及時辦理終結(jié)手續(xù)。對有風險的貸款應提前解約并依法進行追償及提起訴訟（不可抗拒除外）。

第二十六條 公司在遭受貸款損失時，將分別追究經(jīng)辦人、復審人、會議評審人員等的經(jīng)濟責任，按《貸款管理制度》規(guī)定進行處罰。

第二十七條 貸款業(yè)務(wù)流程中所有有關(guān)的文書和資料都屬歸檔范圍。業(yè)務(wù)部、風險部應共同負責自貸款業(yè)務(wù)起至債務(wù)追償完畢整個過程中有關(guān)文件、資料的整理、立卷和保管工作。借閱檔案應辦理相關(guān)手續(xù)。

第九章附則

第二十八條 本規(guī)程如與國家法律、法規(guī)不一致時，應做出相應的修改和調(diào)整。

第二十九條 本規(guī)程由本公司負責解釋。

第三十條本規(guī)程由公司董事會批準后施行。