第一篇：個人貸款業務操作流程

個人貸款業務操作流程

第一步：洽淡

1、借款人（或抵押人/保證人/共同借款人）是否符合我行各類貸

款條件：a.年齡：18周歲至65周歲，且借款人年齡加貸款年限原則上不超過70。b.身份：具有合法有效的身份證明資料（指居民身份證、戶口本或其他有效居留證件。）在中國大陸境內工作，投資或常住，其中境外借款人應在中國大陸境內工作，投資或常住超過1年。C.還款能力：具備還款意愿和有合法穩定的收入來源及按期償還本息的能力。

2、了解借款人的用途：可用于個人合法消費、生產經營等用途。

如：購房、購車、裝修，留學、經營等。

3、了解擔保的情況：保證、抵押等。

保證：擔保人資質、信用狀況。抵押：抵押物的位置、面積、年代、裝修，使用情況等。

4、了解還款來源的可靠性：借款人收入穩定性、家庭財產狀況等。第二步：資料收集

1． 借款人、抵押人共同借款人及保證人身份證明方件：身份證、戶口本（或戶口所在地民政局開具的婚姻證明）。

2． 還款能力證明文件：借款人所在單位開具的收入證明，個人工

資卡流水（半年以上），資產狀況證明（房產證，車輛登記證、公司股權證明等）、公積金繳存證明等）。

3． 貸款用途證明文件：購房合同、購車合同、裝修合同、公司經

營資料、留學證明等。

4． 其它證明文件：社保證明或個稅證明（外地人在本地購房需提

供一年以上證明）、第二住所證明、首付款證明及轉付證明、開發商資料，二手房賣方資料等。

第三步：貸款申請受理

1、客戶填寫個人貸款申請表。

2、客戶簽署貸款文件：a.一手住房按揭貸款。b.一手商鋪按揭貸

款。C.二手住房/商鋪按揭貸款。d.抵押貸款。

3、開立個人帳戶。

第四步：初審

1、核實客戶基本信息：身份證件的真實性、婚姻狀況的真實性、收入狀況的真實性。

2、查詢客戶征信情況：信用記錄是否良好、是否首次貸款。以個

人信用報告為準。

3、查詢客戶房產狀況：借款人夫妻雙方及未成年子女名下擁有房

產套數。以南通市房屋產權監理處檔案館出具的證明為準。

4、抵押房產情況：權屬、抵押、租賃狀況。

5、核實貸款用途資料：首付證明、購房合同、契稅證明、購車合同、裝修合同、購銷合同等。

6、測算客戶還款能力：本筆貸款收支比〈50%，全部貸款收支比

〈55%。

7、測算貸款額度：A、一手房根據買賣契約交易測算額度。B、二

手房辦理預評估手續，根據評估價值及交易價值的敦低者測算額度。以我行認可的評估公司出具的預評估函為準。

8、錄入PMS系統：將客戶基本資料、抵押資料及申請貸款信息

錄入完整并上傳復核崗。

9、填寫《審貸審批意見表》，將紙質資料同步交協辦（復核崗）

復核。

第五步：審批

1、支行內部審批：A、支行復核崗人員復核后在PMS系統上錄入

意見并上傳，同時打印調查報告。B、將送審紙質資料交支行審貸人員審批。審貸人員同步在PMS系統上錄入初審意見，并上傳、同時打印審查報告。

2、分行信審部審批：將送審紙質資料交分行信審部審批。A、信

審部權限內：分行信審部初審—分行信審部復審—分行信審部審批。B、分行信審部初審—分行信審部復審—分行信審部審批—分行分管行長審批。C、總行權限內：分行信審部初審—分行信審部復審—分行信審部審批—分行分管行長審批。—總行信審部審批。審批結束信審部點擊PMS系統后打印審批報告及批復書。

第六步：辦理抵押/保險等相關手續

1、填寫全套合同文本：貸款合同、抵押合同、保證合同等。同時

登錄PMS系統進行合同簽訂。

2、辦理抵押手續。A、支行操作人員登錄房產局抵押登記系統進

行抵押資料錄入。B、分行信管部登錄房產局抵押登記系統進行抵押資料復核。C、攜帶辦理抵押相關資料及本人身份證原件，同抵押人本帶身份證原件共同到房產局辦理抵押登記手續。D、抵押手續完成：A、一手抵押：當時完成，即將買賣契約及抵押合同領回。B、二手房抵押：一般5-7個工作日完成，信貸員憑房產局收件收據到房產領取房產證原件、土地證原件、他項權證原件、抵押合同 2 份。

3、辦理其余手續：二手房須出具正式的評估報告，商鋪、別墅須

購買保險。

第七步：出賬

1、填寫出賬申請書、出帳審核表，攜帶抵押登記完成后領取的資

料及客戶其余資料（包括所有送審資料、合同文本、正式評估報告，房產證、土地證、保單正本等）到分行辦理出帳前審核。

A、到分行個人銀行部、分行計劃財務部進行個貸額度審批。B到分行信管部進行出賬資料審核：信管部初審—信管部審批。審核通過后信管部人員簽署出帳審批表及出帳申請書。

第八步：貸后管理

1、出帳后與客戶辦理相關資料交接手續，并簽署收帳收據。

2、于出賬后5個工作日內將客戶資料整理裝訂，并上交分行檔案

庫。

3、按要求定期做好貸后檢查工作。

4、做好逾期客戶的催收工作。

第二篇：個人貸款業務操作流程

個人貸款業務操作流程

第一步：洽淡

1、借款人（或抵押人/保證人/共同借款人）是否符合我行各類貸款條件：a.年齡：18周歲至65周歲，且借款人年齡加貸款年限原則上不超過70。b.身份：具有合法有效的身份證明資料（指居民身份證、戶口本或其他有效居留證件。）在中國大陸境內工作，投資或常住，其中境外借款人應在中國大陸境內工作，投資或常住超過1年。C.還款能力：具備還款意愿和有合法穩定的收入來源及按期償還本息的能力。

2、了解借款人的用途：可用于個人合法消費、生產經營等用途。如：購房、購車、裝修，留學、經營等。

3、了解擔保的情況：保證、抵押等。

保證：擔保人資質、信用狀況。抵押：抵押物的位置、面積、年代、裝修，使用情況等。

4、了解還款來源的可靠性：借款人收入穩定性、家庭財產狀況等。

第二步：資料收集

1． 借款人、抵押人共同借款人及保證人身份證明方件：身份證、戶口本（或戶口所在地民政局開具的婚姻證明）。

2． 還款能力證明文件：借款人所在單位開具的收入證明，個人工資卡流水（半年以上），資產狀況證明（房產證，車輛登記證、公司股權證明等）、公積金繳存證明等）。

3． 貸款用途證明文件：購房合同、購車合同、裝修合同、公司經營資料、留學證明等。

4． 其它證明文件：社保證明或個稅證明（外地人在本地購房需提供一年以上證明）、第二住所證明、首付款證明及轉付證明、開發商資料，二手房賣方資料等。

第三步：貸款申請受理

1、客戶填寫個人貸款申請表。

2、客戶簽署貸款文件：a.一手住房按揭貸款。b.一手商鋪按揭貸款。C.二手住房/商鋪按揭貸款。d.抵押貸款。

3、開立個人帳戶。

第四步：初審

1、核實客戶基本信息：身份證件的真實性、婚姻狀況的真實性、收入狀況的真實性。

2、查詢客戶征信情況：信用記錄是否良好、是否首次貸款。以個人信用報告為準。

3、查詢客戶房產狀況：借款人夫妻雙方及未成年子女名下擁有房產套數。以南通市房屋產權監理處檔案館出具的證明為準。

4、抵押房產情況：權屬、抵押、租賃狀況。

5、核實貸款用途資料：首付證明、購房合同、契稅證明、購車合同、裝修合同、購銷合同等。

6、測算客戶還款能力：本筆貸款收支比〈50%，全部貸款收支比〈55%。

7、測算貸款額度：A、一手房根據買賣契約交易測算額度。B、二手房辦理預評估手續，根據評估價值及交易價值的敦低者測算額度。以我行認可的評估公司出具的預評估函為準。

8、錄入PMS系統：將客戶基本資料、抵押資料及申請貸款信息錄入完整并上傳復核崗。

9、填寫《審貸審批意見表》，將紙質資料同步交協辦（復核崗）復核。

第五步：審批

1、支行內部審批：A、支行復核崗人員復核后在PMS系統上錄入意見并上傳，同時打印調查報告。B、將送審紙質資料交支行審貸人員審批。審貸人員同步在PMS系統上錄入初審意見，并上傳、同時打印審查報告。

2、分行信審部審批：將送審紙質資料交分行信審部審批。A、信審部權限內：分行信審部初審—分行信審部復審—分行信審部審批。B、分行信審部初審—分行信審部復審—分行信審部審批—分行分管行長審批。C、總行權限內：分行信審部初審—分行信審部復審—分行信審部審批—分行分管行長審批。—總行信審部審批。審批結束信審部點擊PMS系統后打印審批報告及批復書。

第六步：辦理抵押/保險等相關手續

1、填寫全套合同文本：貸款合同、抵押合同、保證合同等。同時登錄PMS系統進行合同簽訂。

2、辦理抵押手續。A、支行操作人員登錄房產局抵押登記系統進行抵押資料錄入。B、分行信管部登錄房產局抵押登記系統進行抵押資料復核。C、攜帶辦理抵押相關資料及本人身份證原件，同抵押人本帶身份證原件共同到房產局辦理抵押登記手續。D、抵押手續完成：A、一手抵押：當時完成，即將買賣契約及抵押合同領回。B、二手房抵押：一般5-7個工作日完成，信貸員憑房產局收件收據到房產領取房產證原件、土地證原件、他項權證原件、抵押合同 2 份。

3、辦理其余手續：二手房須出具正式的評估報告，商鋪、別墅須購買保險。

第七步：出賬

1、填寫出賬申請書、出帳審核表，攜帶抵押登記完成后領取的資料及客戶其余資料（包括所有送審資料、合同文本、正式評估報告，房產證、土地證、保單正本等）到分行辦理出帳前審核。A、到分行個人銀行部、分行計劃財務部進行個貸額度審批。B到分行信管部進行出賬資料審核：信管部初審—信管部審批。審核通過后信管部人員簽署出帳審批表及出帳申請書。

第八步：貸后管理

1、出帳后與客戶辦理相關資料交接手續，并簽署收帳收據。

2、于出賬后5個工作日內將客戶資料整理裝訂，并上交分行檔案庫。

3、按要求定期做好貸后檢查工作。

4、做好逾期客戶的催收工作。

第三篇：貸款業務操作流程

鴻鑫小額貸款責任有限公司貸款業務操作規程（試行）

第一章總則

第一條：為防范和控制信貸風險，提高信貸資產質量，規范貸款業務操作程序，根據國家有關法律法規和本公司的性質和特點制定本規程。

第二章基本程序

第二條：辦理貸款業務的基本程序：

1.客戶申請

2.貸款業務員受理和調查

3.審查部門審查

4.貸審會審議審批

5.與客戶簽訂貸款合同

6.貸款發放

7.貸后管理和收回

第三條：貸款業務辦理各環節的時間要求。貸款從申請到受理應當天完成，調查（含評估）不得超過（）個工作日，審查不得超過（）個工作日，審議審批不得超過（）個工作日。

第三章貸款業務申請與受理

第四條；客戶貸款應以書面形式向本公司貸款業務部門提出申請，其內容主要包括客戶基本情況，申請貸款的品種，金額，期限，用途，擔保方式，還款來源等。

第五條：貸款業務的受理

貸款業務部門負責接受貸款業務的申請，對客戶的基本情況，信用等級，授信額度和借款的合法性，安全性，盈利性及項目可行性等情況進行初步調查。認定是否具備發放貸款的基本條件。對同意受理的，要求客戶提供相關資料。

第六條：客戶申請辦理貸款業務需提供以下資料：

一，自然人申請貸款需提供的資料：

1.借款申請書（原件）

2.申請人的身份證等有效身份證明（原件，復印件）

3.個人及家庭收入，資產負債證明（原件）

4.財產抵（質）押情況和對外擔保情況（原件）

5.年檢合格的營業執照（原件，復印件）

6.生產經營許可證，特殊行業許可證等（原件，復印件）。

7.戶口本和家庭成員及關聯人情況（原件，復印件）

二，法人客戶及商戶借款需提供以下資料；

1.借款申請書（原件）

2.董事會（股東會）同意借款的決議（原件）

3.企業法人代表身份證明（原件，復印件）

4.與借款相關的業務合同，項目協議，項目可行性報告，項目批文等（原件，復印件）。

5.年檢合格的營業執照（原件，復印件）

6.授權代理人的身份證及授權委托書（原件，復印件）

7.股東名錄，身份證明（原件，復印件）

8.公司章程，合伙協議及股東大會關于利潤分配的決議書（原件，復印件）。

9.年檢合格的組織機構代碼證和人民銀行頒發的有效的貸款卡以及年檢合格的稅務登記

證（原件，復印件）。

10.注冊資金驗資報告及驗資單位資格的證明（原件，復印件）

11.近兩年及今年X月份資產負債表，損益表，現金流量表，財務審計報告（原件，復印件）

12.與貸款用途有關的生產經營許可證，特殊行業許可證，開采許可證，承建資格證，安全

資質證，工程施工安全許可證，環保合格證及批文，衛生消防合格證及批文，建設用地規劃許可證，工程規劃許可證，建筑開工許可證等（原件，復印件）

13.結算賬戶證書（原件復印件）

14.法人印鑒卡及法人代表簽字式樣。

15.需提供的其他資料。

三．擔保人需提供的資料；身份證明，有效合格的營業執照，特殊行業生產經營許可證，企業資質等級證書，董事會或股東會同意抵押擔保的有效決議書，抵押物權利證書和價值評估報告。

第七條 貸款業務部門對客戶提交的相關資料進行登記，并將有關數據資料錄入信貸業務管理系統。

第四章 貸款的調查

第八條 貸款業務部是貸款的調查部門，負責對客戶及擔保人相關情況進行調查核實，調查人員必須2名或2名以上。

調查的主要內容：

一．客戶提供的資料是否完整，真實有效，客戶提供的復印件與原件是否相符。

1.查驗客戶提供的企業法人營業執照是否按規定辦理年檢手續。

2．查驗客戶法定代表人或授權委托書的身份證明是否真實有效。

3.查驗客戶申請書的內容是否真實，齊全，完整。

4.查驗客戶在銀行開立賬戶情況。

二．調查客戶信用及品行狀況。

1.客戶及其擔保人生產經營是否合法，正常。

2.了解客戶目前借款，其他負債和提供的擔保情況，對外提供的擔保是否超出客戶的承受能力等。

3.了解客戶法定代表人及財務銷售等主要部門負責人的品行，經營管理能力和業績，及從業經歷，是否有不良記錄等。

三．對客戶及其擔保人的資產，生產經營狀況和市場前景情況進行調查，分析貸款需求和還款方案。

1.查閱客戶及其擔保人財務報告，賬簿等資料。對客戶及其擔保人和資產負債率，流動比率，速動比率，應收賬款周轉率，所有者權益，收入，支出，利潤等情況進行分析。

2.分析客戶及擔保人生產經營的主要產品技術含量，市場占有率及市場前景等情況。

3.分析貸款需求的原因及貸款用途的真實性，合法性。

4.查驗客戶商品交易的真實性，合法性。

5.分析還款來源和還款時間的可能性。

6.判斷客戶提供的擔保是否符合擔保條件，并確定其擔保能力。

7.測算貸款的風險度。

第九條對個人客戶，應調查分析其個人及家庭的經濟收入是否真實，穩定，是否具有償還貸款本息的能力。是否有不良信用記錄。有擔保的，還要對擔保人的經濟收入和擔保能力等情況進行調查。

第十條調查人員必須撰寫貸款調查報告。調查報告的主要內容為：客戶基本情況及主體 資

格，申請貸款的種類，金額，期限，利率，用途，還款方式，擔保方式和限制性條款。客戶的財務狀況，經濟效益及市場分析，貸款風險評價，貸款的綜合效益分析，提出貸與不貸，貸款金額，貸款期限和利率的建議，并將調查分析的信息資料錄入信貸業務信息管理系統。第十一條調查經辦人，主要負責人應及時將客戶貸款資料移送貸款審查部門審查。

第五章貸款的審查

第十二條貸款審查部門對信貸業務部門移交的客戶貸款資料進行審查，重點審查以下內容：

一：基本要素的審查。客戶及擔保人有關資料是否齊備，貸款調查資料是否齊全。

二：主體資格的審查。客戶及擔保人主體資格，法定代表人有關證明材料是否符合規定，客戶及擔保人組織機構是否合理，產權關系是否明晰，客戶及擔保人的法定代表人，主要部門負責人有無不良記錄。

三：信貸政策的審查：貸款用途是否合規合法，是否符合國家有關政策，貸款用途期限，方式，利率是否符合上級管理部門規定的信貸政策。客戶貸款余額是否超過資本總額規定的監管比例。

四：信貸風險審查，審查貸款業務部門測定的客戶信用等級，授信額度分析，揭示客戶的財務風險，經營管理風險，市場風險，貸款風險度等，并提出風險防范措施。

第十三條審查結束后，應將審查的貸款資料錄入信貸業務信息管理系統，撰寫審查報告作為審查結論，提出明確的審查意見。填制貸款審查表，審查經辦人和主負責人在審查報告上簽字后連同有關資料，移送貸審會辦公室。

第十四條審查部門對貸款業務部門移送的貸款資料不全的調查內容不完整的，可要求貸款業務部門補充完善，對不符合國家產業政策，信貸政策的將材料退回，并做好記錄。

第六章貸款的審議與審批

第十五條貸審會辦公室收到移交的貸款審查資料后，予以登記，審核，并及時提交貸審會議決。

第十六條貸審會會議對貸款進行審議，審議的主要內容：貸款是否合規合法，是否符合國家產業政策，信貸政策，貸款定價及其帶來的綜合效益，貸款的風險和防范措施要根據貸款項目情況需審議的其他內容。

第十七條貸審會辦公室對貸審會審議過程進行記錄，形成會議紀要，會議紀要的主要內容應包括會議召開的時間，地點，參加人員，審議事項，審議結果等。連同填制的貸審會審議表，報送有權審批人審定，簽批。

第七章簽訂合同

第十八條所有貸款業務都必須簽訂信貸合同，主要內容包括：貸款種類，用途，金額，期限，利率，還款方式，擔保方式，合同雙方的權利與義務，違約責任等，貸款業務部門是對外簽訂貸款合同的經辦部門。

第十九條信貸合同由借款合同和擔保合同組成。借款合同是主合同，擔保合同是從合同。主從合同必須相互銜接。

第二十條信貸合同的填寫和簽章應符合下列要求：

一．合同必須采用鋼筆書寫或打印，內容填制必須完整，不得涂改。

二．相關條款應與貸款業務審批的內容一致。

三．貸款業務部門必須當場監督客戶，擔保人的法定代表人或授權委托人在信貸合同上簽字。蓋章或蓋指模，核對預留印鑒，確保簽訂的合同真實，有效。

第二十一條貸款業務部門完成合同填制后，交有權簽字人審查，簽章，審核無誤后，將信貸合同由信貸業務部門加蓋信貸合同專用章或公章。信貸業務部門對信貸合同進行統一編號。按順序依次登記《信貸合同登記簿》。

第二十二條信貸業務部門應區別不同擔保方式，要求客戶抵押人或質押人辦理以下事宜。

一．以抵押擔保的要到相關的房管，土管，林業，車輛，工商行政等有權登記部門辦理抵押登記手續，并將他項權證交本公司保管。

二．以存單，國債，債券，股票等質押的權利憑證應辦理止付手續或證券登記管理部門辦理登記手續。

三．動產質押擔保的，要對質押物進行評估，鑒定，取得有關書面證明，質押物應填制“質物交接清單”，信貸部門要與出質人共同簽章辦理質物交接手續。

第八章．貸款的發放

第二十三條 借款合同和擔保合同生效后應辦理貸款發放手續，貸款業務部門應依據借款合同約定的用款計劃，一次或分次填制借款憑證，簽字并蓋章。借款憑證填制要求：

一．填制的借款人名稱，借款金額，利率，期限，用途等內容要與借款合同的內容一致。

二．借款憑證的大小寫金額必須相符，分筆發放的借款憑證的合計金額不得超過相應借款合同的金額。

三．借款憑證與借款合同的簽章必須一致。

第二十四條信貸業務部門將借款憑證，借款合同，連同有權審批人的批復送交會計結算部門辦理賬務處理。

第二十五條會計結算部門應審查貸款是否經有權審批人審批，借款憑證要素是否齊全。填制內容是否符合要求，并確認領款人是借款人或授權委托人審查無誤后，辦理貸款賬務處理。

第九章貸款發放后的管理

第二十六條貸款業務部門是貸款發放后管理的實施部門，負責客戶貸款資料的保管和貸款發放后的日常管理。在貸款發放的當日，按照信貸業務信息管理系統要求及時錄入信貸信息和擔保信息數據和資料。

第二十七條辦妥抵押登記手續，并取得的他項權利證明，質物交接清單及存單，國債，有價證券等權利憑證，并按有價單證管理要求填制有價單證入庫保管憑證，辦理入庫保管手續。第二十八條信貸業務部門負責信貸檔案資料的管理，保證信貸資料的完整，安全和有效利用，檔案管理人員承擔檔案資料的保管責任。

第二十九條信貸業務部門在貸款發放后，要及時對貸款進行跟蹤，檢查，對未按貸款合同規定用途使用信貸資金的，應查明原因并提出處置的意見。同時將檢查結果錄入信貸業務信息管理系統。

第三十條信貸業務部門應定期或不定期對客戶生產經營等情況進行貸后檢查。檢查的主要內容：

一．客戶及其擔保人生產經營，財務狀況是否正常。主要產品的市場變化是否影響產品的銷售和經濟效益。

二．了解掌握客戶及其擔保人的資產，機構，體制，及高層管理人事變化等重大事項。分析這些變化是否影響客戶償還能力。

三．檢查抵（質）押物的完整性和安全性，抵押物的價值是否受到損失，抵押權是否受到侵害，質押物的保管是否符合規定。

四．檢查固定資產建設項目進展情況。項目資金是否按期到位，項目貸款資金是否被擠占挪用，是否按招投標規定進行，項目工程進展是否正常，項目是否能按期竣工，投產能否達到等。

檢查過程中如發現影響信貸安全的重大事項，應立即采取防范和化解措施，及時報告公司相關負責人，檢查中發現的客戶重大變化要及時錄入信貸業務信息管理系統。

第三十一條公司高層管理部門要加強對本公司信貸管理工作的督導檢查，對檢查中發現的問題，被檢查部門要限期整改，并及時上報整改情況。

第十章貸款到期的處理

第三十二條信貸業務部門要在短期貸款到期前的一個星期，中長期貸款到期前的1個月，填制一式三聯的《貸款到期通知書》，一聯發送客戶并取得回執，一聯發送擔保人并取得回執，一聯留存備查。

第三十三條貸款到期歸還時要按照借款合同約定的期限和還款方式，由客戶主動歸還，借款合同中有直接劃收約定的本公司可按約定從客戶賬戶中直接劃收。

第三十四條客戶還清全部貸款后，本公司應將抵押，質押的權利憑證交還抵押，質押人，并做好簽收登記。

第三十五條到期后未歸還的貸款列入逾期催收管理，信貸業務部門應填制一式三聯《貸款逾期催收通知書》，一聯發放客戶并取得回執，一聯發送擔保人并取得回執，一聯留存備查。會計結算部門從貸款到期次日起計收貸款逾期利息。

第三十六條1.客戶因特殊原因到期無力償還貸款時，可申請辦理展期，提交貸款展期申請書，原擔保人應在貸款展期申請書上簽署同意展期，繼續擔保的意見并簽章。

2.貸款展期的調查，審查，審議，審批與辦理貸款的程序相同。

3.貸款展期批準后，信貸業務部門與客戶和擔保人簽訂《借款展期協議書》，并由有權審批人簽批，并及時書面通知會計結算部門辦理展期賬務處理。

4.貸款業務部門應在貸款展期當日將貸款展期信息錄入信貸業務信息管理系統。

第十一章信貸風險資產監管

第三十七條信貸管理部門是不良貸款的監測管理部門，負責對不良貸款真實性和準確性進行實時監控，定期編制信貸資產監測報表，報告和分析不良貸款增減變化情況，原因和趨勢，提出清收，盤活不良貸款的措施。

第三十八條不良貸款的認定

貸款到期未歸還的，列入逾期貸款管理，貸款逾期超過規定的期限列入呆滯貸款管理，同時信貸業務部門填制“不良貸款報告表”,分清落實責任，并報送公司管理部門。

非期限因素形成的呆滯，呆賬貸款由信貸業務部門填制“不良貸款認定申請表”簽章后送審查部門審查，有權審批人認定。

第三十九條信貸業務部門負責不良貸款的清收盤活。對列入呆賬的不良貸款，要根據有關規定，按程序逐級申報，經公司董事會審批后辦理呆賬核銷手續。

第四篇：投資公司貸款業務操作流程

公司擔保業務操作流程

一 為保證貸款業務的規范化、制度化和程序化，防范和控制擔保風險，特制定本流程。

二 貸款業務應遵守國家的法律、法規，遵循自愿、公平、誠實信用和合理分擔風險的原則。

三 安全性，效益性 流動性原則

貸款業務程序如下：

(1)借款人申請

(2)公司受理（客戶經理約談，收集相關材料)

(3)資料初審

(4)貸款評審

(5)簽訂合同（借款人立借款借據）

(6)抵押登記（辦理權證抵押公證）

(7)擔保收費（收取利息 服務費 貸款保證金等相關費用）

(8)發放貸款

(9)貸后管理

(10)代償和追償

(11)貸款終結

貸款業務程序細化列示：

個人申請-《個人借款申請表》

西安佰弦投資管理有限公司借款申請書

-個人提供貸款申請材料

貸款受理-《貸款受理登記表》

貸款初審審核空白合同文本（風控經理、總經理，行政總監），填寫《合同-正式簽訂合同，借款人立借據，收集歸檔

抵押登記日常檢查、重點檢查

-《貸后檢查表》貸款展期（逾期）報告還貸收據復印件

-注銷抵（質）押登記-退還抵押、代管原件

貸款方式為抵押或質押，應提供的材料為：

1、抵押物、質物清單；

2、抵押物、質物權力憑證；

3、抵押物、質物評估資料；

4、保險單；

5、借款人同意抵押、質押的意見書；

6、抵押物、質物為共有的，提供全體共有人同意抵押的聲明；

7、抵押物、質物為海關監管的，提供海關同意抵押或質押的證明；

8、抵押物、質物為國有企業，提供主管部門及國有資產管理部門同意抵押或質押的證明；

9、其他有關資料。

注意事項

1、提供的材料除復印件外，同時應提供原件備驗；

2、提供的材料復印件要加蓋手印簽字；

3、法人代表授權委托需法人代表親筆簽字授權；

4、公司受理人可根據擔貸款項目和企業的實際情況進行刪除和添加；

公司客戶經理負責貸款受理，核實顧客提交材料的完整性和真實性，審理受理條件，提出受理意見。對符合貸款條件的貸款正式受理，建立顧客檔案及檔案編號，登記《貸款受理登記表》、《貸款申請人材料清單》及按材料清單提供的材料作為貸款資料的附件，經公司貸款風控經理審核簽字后歸檔。

第五篇：住房公積金個人貸款業務操作流程

住房公積金個人貸款業務操作流程

為進一步優化個人住房公積金貸款業務操作流程，提高工作效率，有效防范和控制業務風險，明確責任、規范管理，根據《公積金管理條例》和《西寧市公積金貸款管理辦法》，結合具體實際，特制定本操作流程。

第一章貸款申請受理

[人員]受托銀行貸款業務經辦員。（以下簡稱貸款經辦員）

[職責]向借款申請人提供業務咨詢，受理貸款申請，收集貸款申請資料。審核貸款資料是否完整、真實、有效。

[操作基本要求]

一、接受咨詢

貸款經辦員接受個人客戶的貸款申請咨詢，說明申請貸款應具備的條件和應提交的資料。

二、貸款申請受理

貸款經辦員按照個人公積金貸款業務的規定，要求借款申請人按貸款管理規定提供申請資料，主要包括：

1．西寧住房公積金管理中心（以下簡稱中心）貸款審批表；

2．有效身份證件：(含身份證、軍官證、護照等)；

3.戶籍證明(戶口簿)；

4．婚姻狀況證明(結婚證、離婚證、未婚證明等)；

5．收入證明（工資存折或工資條）；

6、首付款收據；

7．商品房買賣合同或單位集資建房協議書和集資建房的證明；

8、一方為個體法人的提供本公司或經營場所的營業執照、稅務登記證及近期的稅票；

9．有第三方擔保的提供擔保人收入證明、身份證及擔保人擔保承諾聲明；

10、出具在其它中心交納的公積金和銀行交繳證明及明細清單；

11、購買二手住房的提供上述材料外還應出具房屋買賣契約、契稅發票、房屋評估報告及過戶后的房產證、土地證（三個月內有效）。

貸款經辦員根據借款申請人提供的資料，判斷貸款申請是否符合中心規定的貸款條件，判斷要點包括：

1、借款申請人公積金交納是否正常；

2．借款申請人年齡是否符合所申請貸款年限的要求；

3．借款申請人能否提供合法有效的身份證明和收入證明；

4．貸款資料是否完整、真實、有效。

第二章貸款調查

[人員]貸款經辦員、中心信貸員。

[職責]對借款申請人及貸款申請資料進行調查，調查實行雙人調查，調查人對貸款資料的真實性負調查責任，參與客戶談話，簽署調查意見。受托銀行一般應在收齊資料后1-3個工作日內完成調查工作并做出答復。

[操作基本要求]

一、查詢：查詢人民銀行個人征信系統，了解借款人（含配偶、擔保人）信用狀況，并打印查詢記錄；查詢公積金繳納情況；

二、驗資：了解建設單位資質、提供樓盤五證及在建樓盤的建設情況；

三、審閱：審閱貸款資料，有疑問的，要電話聯系借款申請人，或約見客戶談話或上門核實貸款資料的真實性及相關基本情況等。審閱要點包括：

1．貸款資料是否完整齊全、真實有效；

2、借款申請人的職業是否穩定，收入是否合理，是否具備足夠的償債能力；

3．借款申請人是否有固定住所和固定電話；

4．貸款金額是否合理。

貸款資料不全的，貸款經辦員要通知借款申請人補齊資料，對貸款資料中按規定留存復印件的，要核對復印件與原件是否一致，并在復印件中加蓋與原件核對一致的字樣，并與中心信貸員共同簽名確認。

四、面談。約見借款申請人(含共同借款申請人和擔保人)，當面核驗借款申請人或擔保人身份，并進行雙人見客談話，要點包括：

1．貸款申請是否自愿屬實、準備貸款金額及年限；

2．所購房屋詳細地址、面積、單價；

3、家庭收入是否穩定、家庭供養人口，是否能做到按時還款；

4、有無負債、家庭戶籍所在地及婚姻狀況情況等；

5、擔保人是否能按照擔保承諾聲明履行擔保責任及擔保期間的注意事項。

做好談話記錄，由借款人(含共同借款申請人和擔保人)和經辦人共同簽字確認，并核對借款申請人簽名筆跡是否清晰、與貸款申請表的簽字是否一致。

五、現場實況調查。對借款申請人或配偶要進行雙人現場核實，要點包括：

樓盤建設情況、工資收入情況、借款申請人或配偶所在單位經營狀況、是否具有穩定性、提供的資料是否真實等。對有疑義的做進一步的重點調查。

對調查環節中發現以下情況的，要終止調查，拒絕借款人的貸款申請，并向借款申請人說明情況，通知其取回貸款申請資料：

1．借款申請人在中心或商業銀行有貸款和已還清且在貸款期間產生不良貸款的客戶；

2．借款申請人已為他人做擔保；

3、已查知借款申請人提供了虛假身份證件、虛假購買合同、虛假證明等；

4．已查知借款申請人的貸款用途虛假。

經核實具備貸款條件的由貸款經辦員錄入信息并對錄入信息的真實性和準確性負責。簽署初審意見后移交公積金中心審貸員。

第三章貸款審查審批

[人員]中心審貸員、審貸會成員。

[職責]對貸款申請從信貸政策、規章制度和風險控制角度進行全面審查，并在工作范圍內對貸款進行審查審批，對資料的完整性與合規性負審查審批責任，對審查意見是否合法合規、風險識別是否全面、避險措施是否具體可行承擔審批責任。審查審批人應在收到貸款資料后7個工作日內完成審查審批。

[操作基本要求]

一、資料接收

中心審貸員接收貸款經辦行貸款資料，按移交清單逐一核對并當面登記簽收。

二、貸款審查

1、資料審閱。審貸員接收貸款資料后，對貸款資料的完整性和合規性進行審查。審查要點包括：

（1）貸款申請資料是否齊全，要素填寫是否規范；

（2）貸款申請資料信息是否一致；

（3）借款申請人資格、資信情況是否符合有關規定；

（4）借款申請人還款來源是否充足，收入狀況是否真實；

（5）具備擔保的，是否簽訂擔保承諾書表示同意；

（6）貸款金額、期限、利率、還款本息是否符合相關規定；

（7）調查意見是否真實客觀。

貸款資料不全的，審貸員要通知貸款經辦行盡快補齊。

2、簽署審貸意見。審貸員在申請審批表中簽署審貸意見，包括貸款額度、期限等。

3、審貸會審批。審查同意的上報中心審貸會審批。

中心審貸會審批個人貸款的總體原則是“審貸分離、一票否決”。

對銀行貸款經辦員和中心審貸員審核通過的貸款資料集中匯總統一上報審貸會。

中心召開審貸會采取由中心審貸員匯報貸款審查情況，審貸會成員根據借款人情況發表意見，貸款最終審批由中心審貸會成員討論決定，實行一票否決制。對中心審貸員及審貸會未批的資料由受托銀行負責向客戶解釋并說明退回資料的理由，不得向中心推諉。

第四章辦理貸款手續

[人員]貸款經辦員公證處公證員中心貸后管理員

[職責]貸款經辦員：負責對審批同意貸款合同的簽訂，房產、土地抵押的辦理，此項工作應在收到貸款審批后4個工作日內完成。

公證處公證員：負責對借款人房產、土地抵押的公證及資料的裝訂，此項工作應在收到貸款資料后3個工作日內完成。

中心貸后管理員：負責貸款文件的起草、對公證后資料裝訂的完整合規性負責；下發委貸通知書向受托銀行撥付款項。此項工作應在收到貸款資料后2個工作日內完成。

[操作基本要求]

一、貸款資料的移交

1、簽署審批意見。中心信貸科負責人根據審貸會簽署的審批意見將貸款資料移交各受托銀行。

2、簽署合同。貸款經辦員根據中心審批的意見通知借款人簽訂借款合同，辦理房產及土地的抵押，確保中心審批意見、抵押金額、期限、利率相一致。

3、合同的公證。公證處公證員收到銀行送交完整的貸款資料后，核對借款人及配偶的真實身份后對借款抵押合同進行公證，并裝訂資料一式三份，一份移交受托銀行，一份移交公積金中心，一份公證處留存。

二、貸款的發放

中心貸后管理員對公證后的貸款資料經核對無誤后，打印委貸通知書交主管人員簽字劃撥貸款資金。并在貸款發放后一周內將貸款資料整理立卷后交檔案管理員。受托銀行應在貸款發放后次月內將貸款資料整理交本行存檔。

第五章違約貸款催收

[人員]中心貸后管理員受托銀行固定催收員

[職責] 中心貸后管理員：負責本中心貸款催收工作的組織和督導，并定期進行檢查和通報。

受托銀行固定催收員：負責本行放貸資金的催繳催收，對出現違約的個人貸款借款人及擔保人進行催收，并將催收情況上報本行和中心，同時接受中心的檢查和督導。

[操作基本要求]

中心貸后管理員應按月對貸款進行五級分類，并向受托銀行提供違約借款人名單，按月下達催收任務，組織和監督受托銀行進行催收。催收方式包括：

一、電話催收催收人員要及時對違約貸款進行電話催收，并及時記錄有關信息，對電話催收發現號碼空號或錯誤等情況的，要通過上門查找等方式積極查找借款人的有效聯系方式，并更改借款人信息。

二、寄發《個人貸款催收函》。借款人不在本市工作的，催收人員將填寫《個人貸款催收函》蓋章后通過郵局以掛號信寄發，郵局蓋章確認，定期歸檔。

三、上門催收

1、填寫催收通知書，送達違約借款人和擔保人簽收。貸款逾期1個月以上未歸還貸款的，催收人員應進行上門催收，貸款有擔保人的，應同時對擔保人一并進行上門催收；上門催收時應同時送達填寫好的催收通知書要求借款人及擔保人簽收，并將通知書回執帶回。如遇借款人或擔保人拒絕簽收，可通過郵寄催收和委托律師催收等方式。

2、記錄整理上門催收情況。催收人員應對上門催收情況進行詳細記錄、整理，連同催收通知書回執一并交檔案管理員存檔。

對于催收無效、形成不良貸款的，應按規定及時通過法律訴訟、抵押物拍賣等方式收回貸款。